Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие страхования и его правовое регулирование)

Содержание:

Введение

Объективная основа развития имущественного страхования - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой. Потребности экономики обусловили не только развитие уже существующих имущественных видов страхования, но и появление таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование.

Предпосылками для дальнейшего развития имущественного страхования в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В создавшихся условиях необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала.

1. Теоретические аспекты страхования как отрасли экономик

1.1 Понятие страхования и его правовое регулирование

Страхование - это отношение к защите прав собственности физических и юридических лиц при наступлении определенных событий в ущерб средствам от уплаченных ими страховых премий.

Первоначальное значение термина «страхование» связано со словом «страх». Собственники недвижимости, вступая в производственные отношения друг с другом, боятся за свою безопасность. Внедренные в России широкомасштабные реформы во всех сферах жизни и связанная с ними перестройка отношений собственности привели к значительному повышению уязвимости граждан и юридических лиц от последствий различных неблагоприятных событий. При преобладании государственной собственности на государство в принципе есть достаточные ресурсы для компенсации как минимум минимальных потерь компаний и организаций, а также тех областей, в которых они пострадали из-за всех видов стихийных бедствий , техногенные катастрофы, несчастные случаи и т. д.

В настоящее время причины причинения ущерба гражданским субъектам часто не могут быть выполнены ими в ущерб их материальным и финансовым ресурсам. Это способствует возникновению осознанной необходимости и даже объективной потребности в более широкой страховой защите. В соответствии с новыми условиями управления страхование обеспечивает финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий предпринимательской деятельности.

Так, кроме Конституции РФ (в части, регулирующей основы экономики и предпринимательской деятельности) к важнейшим актам, регламентирующим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательства, относятся Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. с последующими изменениями и дополнениями (далее — «Об организации страхового дела ...»).

Договор страхования исчерпывающим образом урегулирован нормами гл. 48 «Страхование» ГК (ст. 927—970), а также общими нормами гражданского права. Исключение составляют договоры, касающиеся специальных видов страхования: иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского, медицинского, банковских вкладов и пенсий, которые подчиняются законам об этих видах страхования (ст. 970 ГК).

Упомянутый выше Закон 1992 г. также служит важным источником страхового права, носит основополагающий характер для выработки подзаконных актов в области страхования. Он имеет комплексное значение, поскольку касается не только правовых, но и организационных, а также финансово-экономических аспектов страхового дела. При наличии расхождений между нормами ГК РФ и Закона приоритет отдается положениям ГК (п. 2 ст. 3 ГК). Страховые отношения в определенной их части регулируются и другими федеральными законами. Среди них прежде всего нужно назвать Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. ФЗ от 1 июля 1994 г. № 9-ФЗ), закрепивший новые подходы к организации медицинской помощи населению через схему обязательного и добровольного медицинского страхования, подробно урегулировавший всю систему отношений в этой сфере. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ содержит специальную главу, посвященную морскому страхованию и раскрывающую все его основные условия и особенности.

Статья 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ с последующими изм. и доп.) устанавливает не только обязательность, но и особый порядок страхования банковских вкладов — через формирование каждым банком, привлекающим средства населения, фонда обязательного резервирования в Центральном банке РФ.

Большое значение для развития страхового рынка в стране имеют указы Президента РФ по вопросам основных направлений государственной политики в сфере страхования. Важную роль в правовом регулировании отдельных аспектов страховой деятельности выполняют и постановления Правительства РФ. В первую очередь из них нужно упомянуть постановление «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» от 16 мая 1994 г. № 491.

Страховая деятельность регламентируется также нормативными актами Росстрахнадзора, принятыми до того, как Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 он был расформирован при очередном реформировании Правительства, а его функции переданы Министерству финансов РФ, актами Минфина России по вопросам финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, соблюдения ими страхового законодательства, документами Центрального банка РФ в части валютного регулирования, а также Федерального фонда обязательного медицинского страхования по отдельным вопросам осуществления ОМС.

Страхование характеризуется как экономическая категория и признается самостоятельным институтом финансовой системы государства в связи с тем, что в рамках страховой деятельности происходит относительно равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, повышается их финансовая устойчивость, формируются специальные страховые фонды, предназначенные для реализации страховой защиты и являющиеся важным источником инвестиционных ресурсов. Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные средства населения, предприятий и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации денежной системы страны. Таким образом, страхование как институт финансовой системы выполняет предупредительные, восстановительные (защитные) и контрольные функции.

1.2 Экономическая сущность и функции страхования

Экономическая сущность страхования - предоставление страхового покрытия. Обложку можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природных, технологических, экономических, социальных, экологических и других причин. С одной стороны, страховая защита обусловлена объективной необходимостью физических и юридических лиц сохранять свои имущественные интересы, связанные с различными аспектами жизни. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей обеспечивать эти интересы.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность защищать знания настолько боится необходимости в соответствующих природных или денежных средствах, с помощью которых вы можете обеспечить безопасность имущества, интересы персонала и других лиц, то можно сказать, что действие вступило в систему страховой защиты.

Таким образом, покрытие может быть определено как осознанная потребность отдельных лиц и организаций в создании страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, инвалидности и дохода, которые участники сами создают сами эти средства, а также третий.

Общественная практика в течение длительного периода времени разработала три основные формы организации страховых фондов:

1. Централизованные (резервные) страховые фонды, созданные бюджетными средствами и другими государственными средствами. Формирование этих средств производится в натуральном и денежном выражении. Страховые (резервные) средства доступны для правительства.

2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов компаниями и частными лицами. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральном и денежном выражении. Эти средства предназначены для преодоления временных трудностей в деятельности конкретного производителя или отдельного лица. Основным источником децентрализованных страховых фондов является доход компании или отдельного лица.

3. На самом деле страхование - это система для создания и использования средств страховых организаций в ущерб страховым премиям, представляющим интерес для сторон. Использование средств этих средств производится для компенсации ущерба, причиненного в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее время взаимосвязь между централизованными и децентрализованными фондами и специализированными страховыми фондами значительно меняется. Сдвиг соответствует укреплению роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования заключается в предоставлении денежных средств из-за вклада сторон, заинтересованных в страховании, и направлена на устранение лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку потенциальный ущерб (или страховой риск) является вероятностным, происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что ранение раненых связано с вкладом всех тех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов. Присвоить следующие страховые функции, выражая общественную цель этой категории:

1. Функция риска, заключающаяся в предоставлении страховой защиты от различных видов риска - случайных событий, ведущих к убыткам. В рамках работы этой функции происходит перераспределение финансовых ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с договором страхования, после чего страховые взносы (в денежной форме) не возвращаются страховщику. Эта функция отражает основную цель страхования - защиту от рисков.

2. Инвестиционная функция, состоящая в том, что за счет средств временно свободных страховых фондов (страховых резервов) финансируется экономика. В связи с тем, что страховые компании аккумулируют в своих фондах большие суммы денег, которые предназначены для исправления, но до тех пор, пока ни одно событие не застраховано, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и других областях. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 миллиардов долларов США. Во второй половине двадцатого века в странах, где развилось страхование, доходы от инвестиций со стороны страховых компаний стали преобладать над доходами от страховой деятельности.

3. Превентивная функция страхования заключается в том, что за счет части средств страхового фонда принимаются меры по снижению страхового риска. Например, из-за части средств, собранных во время страхования от пожара, финансируются меры по борьбе с пожарами, а также меры по уменьшению потенциального ущерба, причиняемого пожаром.

4. Экономия. При страховании жизни класс страхования более тесно связан с классом займа, так как существует накопление определенных сумм страхования по договорам страхования. Экономия, например, по страхованию жизни, связана с необходимостью страхования семейного дохода. Таким образом, страхование может иметь функцию сбережений.

5. Функция страхового контроля заключается в строго ориентированном обучении и использовании средств страхового фонда. Эта функция проистекает из вышеизложенного и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основе законодательных и информационных документов обеспечивается контроль финансового страхования за бесперебойную работу страховых операций.

1.3 Виды и формы страхования

В современном обществе все большую популярность приобретают услуги страхования. На сегодняшний день застраховать можно практически все, начиная с жизни и здоровья и заканчивая политическим риском.

Страхование – это финансовые отношения, учитывающие интересы граждан или юридических лиц, застрахованных от рисков и неблагоприятных событий.

Формы и виды страхования:

Личное страхование;

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

Страхование рисков;

Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.

Имущественное страхование;

Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования:

1) неправомерные действия третьих лиц;

2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.

Страхование ответственности.

Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.

Согласно ст. 928 ГК РФ существуют интересы, страхование которых не допускается, к ним относятся: противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, пари и играх, а так же расходы, связанные с принуждением лица понести их с целью освобождения заложника.

Второе место по популярности среди форм и видов страхования, занимает страхование имущества. Такая отрасль страхования, как имущественное включает в себя различные виды страхования, объектом в которых выступает имущественный интерес, связанный с распоряжением, пользование и владением. Одним из видов имущественного страхования является страхование гражданской ответственности. Чаще всего имущественное страхование – добровольное. Исключение составляет государственное имущество, передаваемое в аренду. Данный вид страхования регламентируется ст. 952 ГК РФ.

2. Имущественное страхование, его роль и значение в условиях рыночных отношений

2.1 История развития имущественного страхования в экономике

Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше в условиях монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования. Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное. Рассмотрим два вышеуказанных этапа в развитии отечественного страхования: советский период и современный этап имущественного страхования.

Имущественное страхование до 1994 года.

На данный момент страхование имущества значительно отличается от личного страхования. В случае личного страхования отношения между страхователем и страховщиком не связаны с имуществом; и страхование ответственности, когда отношения происходят, как правило, на основе использования определенных товаров, но их содержание не зависит от стоимости имущества, приписывается страхование имущества из-за его сложность и оригинальность, позволяет говорить о страховании ответственности как о специальном филиале, независимом.

В целях страхования было принято решение о классификации имущества в соответствии с типами хозяйствующих субъектов, к которым оно принадлежит. И они отличали собственность промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, собственности граждан.

Объектом страхования имущества граждан могут быть не документы, наименования, банкноты, рукописи, коллекции, уникальные предметы и предметы антиквариата из драгоценных металлов, камней, религиозных предметов и т. Д. ,

При страховании имущества граждан выделяются следующие группы объектов страхования: здания; домашняя обстановка; животные; транспортных средств.

Страхование имущества на текущем этапе.

На современном этапе отрасль страхования имущества регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского кодекса. Согласно статье 929 Гражданского кодекса, согласно договору имущественного страхования, сторона (страховщик) связана договором (страховой премией) при наступлении договора, предусмотренного договором (застрахованное событие) для компенсации другой стороне (застрахованному) или любому другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), убытки, причиненные этим событием в застрахованном имуществе, или убытки, связанные с другим имущественные интересы застрахованного (выплатить страховое возмещение) в пределах суммы контракта эдельной (страховая сумма). Также в этой статье излагаются имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору страхования имущества

Это может быть:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные под отрасли страхование имущества и страхование от рисков убытков при предпринимательской деятельности и выделяет отдельную под отрасль страхование ответственности.

2.2 Роль и значение имущественного страхования как экономической категории

Страхование является важным элементом системы мер по обеспечению финансовой стабильности компаний и организаций независимо от их организационно-правовой формы. Действующее законодательство определяет страхование как гражданское юридическое учреждение, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страховых отношений. Функционирование страхования неразрывно связано с его универсальной ценностью как средством устранения или, по крайней мере, материального восприятия (минимизации) неблагоприятного воздействия отдельных обстоятельств, влияющих на конкретную сферу экономической деятельности. Постоянное изменение в самой среде человеческой деятельности объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только стихийные природные силы (наводнения, штормы, землетрясения и т. д.), Но и несчастные случаи (дорожно-транспортные происшествия). и катастрофы, эпидемии и т. д.). но и новые свойства материала, обнаруженного и контролируемого человеком (ядерный материал, ионизирующее излучение). Результирующих широкомасштабных незапланированных потерь нельзя избежать, улучшая систему связей с общественностью или общую культуру и профессионализм деятельности.

Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение – возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого «общественного, политического и умственного прогресса».

3. Перспективы развития имущественного страхования

3.1 Проблемы развития имущественного страхования

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;
отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

исследование страхового законодательства;
комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
исследование видов страхования и международных страховых отношений;
научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;
формирование нормативно-правовой базы страхования;
интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
создание эффективного механизма регулирования страхования;
научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
исследование вопросов налогообложения страховых операций;
научный анализ развития страхового рынка России;
разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

3.2 Тенденции и перспективы развития имущественного страхования

В феврале Департамент страхового надзора Минфина РФ (Росстрахнадзор), как обычно, обнародовал финансовые результаты страхового рынка за 2008 год. Согласно этому документу суммарные сборы отечественных страховщиков продолжают расти, хотя темпы развития рынка ниже, чем несколько лет назад.

Однако если оценивать успехи работающих на рынке страховых услуг отечественных страховых компаний всесторонне, то следует признать, что они довольно скромные.

Почти половина сумм собранных за прошлый год страховых премий (взносов) по-прежнему приходится на обязательные виды страхования: обязательное медицинское страхование (ОМС), социальное страхование (соцстрах), которые оплачиваются через единый социальный налог работодателями и ОСАГО. Если к тому же учесть «добровольно-принудительное» страхование жизни граждан при оформлении кредитов, в том числе и ипотечных, то реально доля обязательного страхования окажется еще выше. И это говорит о том, что страхование все еще не стало насущной потребностью россиян.

Из видов добровольного страхования по-прежнему лидирует страхование жизни и здоровья.

С большим отрывом от страхования жизни следует страхование имущества физических и юридических лиц. Причем преобладающую долю в страховых портфелях многих российских страховых компаний составляют договоры страхования имущества юридических лиц, часто - учредителей данной страховой компании. Наиболее крупные из таких компаний - РОСНО, «Согаз», «Ингосстрах».

А между тем основой страховых портфелей страховщиков в развитых странах является страхование имущества физических лиц. Хотя бы потому, что частные страхователи разрозненны и не могут в одночасье сменить страховщика. У наших же страховых компаний страхование имущества - направление сравнительно новое, в советские времена его просто не было. И в среднем оно составляет менее трети всех договоров, а выплаты по ним - менее 10% суммарных выплат. Эта разница между суммами взносов и суммами выплат является одной из основных причин низкой популярности имущественного страхования.

Тем более что при заключении договора имущественного страхования учитывается буквально все: степень износа, материал, из которого построен дом, его возраст, удаленность от бани и от дороги, по которой может приехать пожарная машина; наличие или отсутствие бронированной двери и системы охранной сигнализации в квартире. И на все это накручиваются повышающие коэффициенты при выборе тарифа.

А вот при наступлении страхового случая, когда нужно выплачивать убытки, то они оплачиваются по минимуму. Например, если вас залили соседи, то даже если вы застраховали свежий ремонт, оплатят вам лишь стоимость трех квадратных метров (одного рулона) поврежденных обоев, хотя понятно, что менять отсыревшие обои придется полностью.

Точно так же при пожаре страховщик оплатит стоимость дома лишь с учетом износа, чего явно не хватит на строительство нового, хотя погорельцам придется строить дом заново.

Аналогичная методика возмещения ущерба все еще применяется и при добровольном страховании автомобиля (КАСКО). Хотя можно застраховать автомобиль и без учета износа, но по более высокому тарифу.

Такое явно неадекватное и не соответствующее мировой практике частичное покрытие ущерба - один из важнейших недостатков современного российского имущественного страхования, без устранения которого говорить о перспективах успешного его развития затруднительно. Тем более в нашей стране, где за долгие советские годы люди привыкли, что все проблемы с имуществом им возмещало государство - даже в случае их собственной халатности, беспечности или авантюризма.

Пока, несмотря на то, что Жилищный кодекс всю ответственность за сохранность имущества дома возложил на собственников помещений в нем, понимание такой ответственности к людям приходит медленно . Государство постепенно отходит от покрытия ущерба незастрахованного имущества граждан, и это может стать хорошим стимулом для развития имущественного страхования.

Впрочем, и других проблем у достаточно молодой отрасли имущественного страхования немало. Это и явный недостаток профессиональных кадров, в том числе и в руководстве компаний, и отсутствие страховой культуры у предпринимателей и руководителей предприятий. Ну а кроме того, в стране лишь совсем недавно начали говорить о стабильности и о долгосрочном планировании в экономике, о долгосрочных инвестициях - значит, только теперь можно всерьез говорить о долгосрочных программах по страхованию жизни, что, в свою очередь, может позволить сделать и имущественное страхование более цивилизованным. Потому что на самом деле это чрезвычайно эффективный, наработанный веками инструмент, обеспечивающий людям возможность спокойно жить и работать.

Таким образом, последние экономические потрясения России подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

Необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования.

Это, во-первых, создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка.

Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы. Другой элемент системы страхового образования – школы и курсы для подготовки по страховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудники Росгосстраха.

Вместе с тем надо отметить, что страховые компании нуждаются сегодня в страховых кадрах различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввести соответствующую специализацию в разных ВУЗах.

В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого надо более детально подойти к определению способности страховой организации выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

В-четвертых, без создания эффективной системы стимулов как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может.

Следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Заключение

Имущественное страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических и физических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку представляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Анализируя сегодняшнее положение дел в отрасли, можно обозначить "болевые точки" в деятельности участников рынка. Они связаны с незаинтересованностью страховых организаций в страхователях и нежеланием граждан становится потребителями таких услуг. Зачастую, компании рассматривают клиентов только как возможность получения кредита. С этим явлением в ближайшее время и предстоит бороться профессиональным объединениям и союзам России. По мнению специалистов, для полноценного становления страхового дела в России необходимо определить стратегию развития этого направления на среднесрочную перспективу, внести изменения в законодательную базу и активно воспитывать в гражданах понимание возможных рисков и их последствий.

Список используемых источников

Анциферов В.А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. - М.: Новый Индекс, 2015, № 12. - С. 56-59
Аракелян А.Г. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве // Вестник Волгоградского государственного университета. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2013, № 11. - С. 56-62
Белова Т.Н. Договор имущественного страхования // Актуальные проблемы права: Сборник научных трудов. - М.: МГИУ, 2013, Вып. 9. - С. 175-184
Василенко Н.В., Лаврененко Е.Г. Правовая природа имущественного страхования. Отличие договора имущественного страхования от иных смежных договоров // Вестник факультета юриспруденции и ювенальной юстиции РГСУ. - М.: АПКиППРО, 2014, Вып. 6. - С. 135-139
Внуков Н.А., Кабина М. Страхование имущества как противоправный способ получения выгоды // Актуальные проблемы гражданского права и процесса: Сборник материалов межвузовской студенческой научно-практической конференции. - Орел: ОРАГС, 2013. - С. 62-65
Волкова И.А. Некоторые аспекты зарубежной практики имущественного страхования // Актуальные проблемы гражданского права и гражданского процесса. Сборник научных статей по итогам межрегиональной научно-практической конференции, Волгоград - Волжский, 20-21 апреля 20ё4 г.. - Волгоград: Волгоград. науч. изд-во, 2014. - С. 74-80
Волкова И.А. Проблемы определения единого понятия договора страхования // Обеспечение законности и правопорядка на современном этапе развития российского общества: материалы Межрегион. заоч. науч.-практ. конф., посвящ. памяти М.И. Байтина, 29 окт. 2014 г.. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2014. - С. 132-135
Вронская М.В., Илларион И. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: анализ новелл правового регулирования // Транспортное право. - М.: Юрист, 2013, № 1. - С. 14-16
Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. - М.: Норма, 2013, № 5. - С. 73-78
Голубь О.В. Судебная защита прав потребителей по договорам имущественного страхования // Актуальные проблемы юридических и гуманитарных наук: Материалы Общероссийской научно-практической конференции преподавателей и студентов, 24 апреля 2013 г., г. Астрахань. - Астрахань: Сорокин Роман Васильевич, 2013. - С. 290-292
Горевой Е.Д. К вопросу о понятии и экономической природе страхования // Ценности и нормы правовой культуры: сборник научных статей международного круглого стола, посвященного дню рождения И.А. Ильина, русского философа и юриста. - Курск, 2014. - С. 217-222
Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2013.
Гуртовая А.В. Понятие страхования // Современные проблемы правотворчества и правоприменения. Сборник научных трудов . - М., Иркутск: ГОУ ВПО РПА Минюста России, 2013, Вып. 5. - С. 103-109
Дедиков С. Неполное имущественное страхование // Хозяйство и право. - М., 2014, № 2. - С. 3-15
Дедиков С. Основные проблемы правового регулирования договора страхования // Хозяйство и право. - М., 2014, № 10. - С. 69-87
Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. Научно-практический журнал. - М.: АНО "Юридические программы", 2017, № 4. - С. 59-63
Долаев А.С. Объект имущественного страхования: основные трудности в определении // Вестник Волгоградского государственного университета. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2014, № 1 (14). - С. 229-233
Дорошенко Я.П. Классификация договоров имущественного страхования // Юридическая мысль. Научно-практический журнал. - С.-Пб.: Изд-во юрид. ин-та (Санкт-Петербург), 2013, № 5. - С. 36-39
Емельянцев В.П. Некоторые вопросы рассмотрения судами дел по спорам из договоров имущественного страхования // Комментарий судебной практики. - М.: Юрид. лит., 2014, Вып. 15. - С. 23-52
Журавлева Ю.В. Презумпция наличия имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования // Юридическая техника. Ежегодник. Первые Бабаевские чтения: "Праввоые презумпции, теория, практика, техника". - Нижний Новгород, 2014, № 4. - С. 192-194