Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Имущественное страхование и его значение в экономике

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в Российской Федерации страхование еще не занимает столь стратегически важные позиции, как в странах с развитой рыночной экономикой. Для начала с этим фактором увязывается далеко не самая простая экономическая ситуация в стране. Само по себе страхование служит гарантией и защитой имущественных прав и интересов государства, организаций и граждан. Оно освобождает государственный бюджет от дополнительных нагрузок связанных с наступлением страховых случаев. Из этого можно сделать вывод о том, что совершенствование законодательства является одной из важнейших задач системы национального законодательства. Можно сказать – страхование является необходимым элементом социально-экономического базиса общества. Так как наша страна взяла курс на развитие рыночных отношений, хозяйственную деятельность приходится осуществлять в условиях постоянно меняющегося рынка, нарастающей неопределенности ситуации, постоянно меняющейся экономической среды. В результате этих процессов возникает неуверенность и неясность в получении конечного результата, и вследствие этого возрастает риск непредвиденных потерь.

Актуальность исследования обуславливается тем, что в настоящее время рынок имущественного страхования проходит свой период активного роста. Когда национальная экономика перешла на рыночные рельсы, особенно остро встала проблема сохранения стабильности в условиях динамичности рынка. Главная идея страхования едина как раз с гарантией того, что при наступлении неблагоприятных последствий субъект страховых отношений обладает возможностью в полной мере возместить свои убытки, или, во всяком случае, частично возместить понесенный ущерб. Если учитывать практику западных юристов, позволительно установить то, что при отсутствии в наше государстве значительных потрясений, в достаточно короткий срок страхование способно будет проявить себя в числе главных аспектов защиты интересов граждан, которые имеют определенное имущество.

Но, тем не менее, присутствует большое количество различий между рынками страхования России и западных стран. В развитых странах клиенты чаще всего взаимодействуют с небольшими страховыми компаниями. Доля таких компаний в страховом рынке составляет 90 %. Они стремятся угодить клиенту, учитывая при этом особенности места, и имеют возможность более гибко рассчитывать ставки, чем крупные структуры^{^[1]}.

Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее приоритетной отраслью страхового рынка, что связано не только с его относительной незанятостью, но с расширением участия отечественных иностранных инвестиций в ряде секторов российской экономики, которые являются приоритетными, но довольно рискованными. Законодатель воспринял важность данного направления права, выделил институт страхования в отдельную главу Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же принял десятки нормативных актов регулирующих данную деятельность, среди которых особо следует выделить Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Цель работы – исследовать имущественное страхование и его разновидности.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

– раскрыть понятие и правовое регулирование имущественного страхования;

– исследовать виды имущественного страхования;

– изучить условия договора имущественного страхования;

– рассмотреть права и обязанности сторон по исполнению договора имущественного страхования.

Степень научной разработанности темы научной курсовой работы. На сегодняшний день существует довольно небольшое количество работ, посвященных отдельным аспектам личного страхования – это диссертационное исследования Терехова Н.В. «Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования» (2009), научные и научно-практические статьи Гаген А. «Личное страхование. Особенности личного страхования» (2007), монографии Кузнецова И.А. «Страхование жизни и имущества граждан» (2008), Фогельсон Ю. «Личное страхование» (2006), «У государства нет даже концепции развития страхования жизни» (2001).

Таким образом, научную разработанность избранной темы нельзя признать достаточной. Напротив, данная тема требует глубокого анализа и систематизации знаний с целью нормативного формирования правил, отвечающих нуждам правоприменительной деятельности.

В курсовой работе использовались труды ведущих цивилистов. Среди них особое место занимают работы современных исследователей: А.П. Архипов, А.С. Адонин, В.Н. Григорьев, А.Н. Кузбагаров, И.А. Кузнецова, Т.А. Федорова, В.В. Шахов.

Методологической основой исследования. Для достижения указанной цели и решения поставленных задач настоящее исследование основывалось на общенаучном диалектическом методе познания, а также на следующих специальных методах исследования: историко-правовом, комплексном, сравнительно-правовом, технико-юридическом.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и литературы.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие и правовое регулирование имущественного страхования

Законодательно страхование в Российской Федерации делится на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, а также личное, которое гарантирует защиту рисков жизни и здоровья для каждого человека. Особенностью имущественного страхования является защита интересов и физических лиц, и юридических.

Страхования имущества представляет собой сделку, направленную на некоторую защиту финансовых интересов лица от непредвиденных ситуаций. Определение страховых случаев – важнейшая часть договора, которая позволит минимизировать противоречия между сторонами. Документ должен содержать полный перечень ситуаций, при которых производятся выплаты^[2]. В случае страхования имущества необходимо также обозначить при каком именно характере повреждений, при наступлении каких еще последствий страховая компания должна произвести платеж.

Договор страхования имущества – это сделка, в соответствии с которой одно лицо, именуемое страхователем, выплачивает вознаграждение страховщику, который обязуется оплатить оговоренную сумму в случае повреждения или утери имущества, указанного в тексте^[3]. По сути, страховщик оплачивает относительно небольшую сумму, а страхователь выплачивает в результате большую.

Основным нормативно-правовым актом, которым руководствуются страховщики имущества, является Гражданский Кодекс РФ, в котором раскрыта суть данного вида страхования, возможные варианты, объекты и предметы имущественного страхования^{^[4]}. Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит основные понятия страхового дела, раскрывает порядок, правила и ограничения при осуществлении страховки, в том числе и имущественной^{^[5]}. Налоговый Кодекс РФ раскрывает особенности определения налоговой базы по договорам имущественного страхования.

Кодекс об административных правонарушениях РФ содержит в себе диспозиции правонарушений и санкции, грозящие субъектам имущественного страхования, при нарушении закона. Центральный Банк в своем Указании № 3854-У от 20.11.2015 закрепил положение, что у страховщика есть 14 дней после заключения договора страхования имущества, когда он может в одностороннем порядке его расторгнуть^{^[6]}. Однако данное правило не касается обязательных видов страхования. При этом самым главным нормативным документом является Конституция Российской Федерации, закрепляющая основные права и свободны граждан, которые можно отнести к страхования собственности:

– гарантирует право на охрану жизни, здоровья и собственности (ст-ст. 20, 35, 41);

– поощряет добровольное социальное страхование (ст. 39)^{^[7]}.

Таким образом, законодательная база, регулирующая страхование имущества, достаточно обширна и не исчерпывается приведенными выше документами. Каждый страхователь может самостоятельно изучить законодательные акты и соотнести их применимость к собственной ситуации с общим порядком регулирования имущественного страхования законодателем. У каждой страховой компании есть собственный свод Правил страхования, оставленных в соответствии с действующим законодательством и предназначенных для регулирования вопросов страхования, в том числе и имущества.

Рассмотрим некоторые положения Гражданского Кодекса РФ, регулирующие правоотношения в сфере имущественного страхования.

Регулированию страхования гражданское законодательство отвело 48 Главу ГК РФ. В частности, статья 929 ГК РФ позволяет составить мнение о всех аспектах договора имущественного страхования, где страховщик берет на себя обязанность по возмещению лицу, застраховавшему риски, причинение убытков имущественным интересам приобретателя полиса, в пределах определенной договорам суммы^[8]. Вторая часть статьи 929 ГК РФ, утверждает, что клиент страховой компании, намеренный застраховать все возможные риски для своей собственности, может рассчитывать на комплексное страхование по следующим пунктам^{^[9]}:

– Угроза потери, повреждения либо недостачи определенного имущества. В данном случае страхование бывает как обязательное, например, при ипотечном кредите, так и добровольное;

– Гражданская ответственность, которая также может выражаться в обязательной форме или в добровольной. Особенностью такого страхования является то, что может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена;

– Риски, возникающие при занятии предпринимательской деятельностью. Такое страхование возможно только в пользу страхователя^[10]. Согласно Федеральному Закону № 82-ФЗ от 17.05.2007 «О банке развития» положения ГК РФ о предпринимательских рисках не распространяются на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков.

Статья 930 ГК РФ определяет, что застраховать имущество может только гражданин (страхователь, выгодоприобретатель), у которого есть интерес в сохранении данного имущества^[11]. Если такового интереса нет, то договор страхования будет считаться недействительным ( в соответствии с пунктом 2 указанной статьи). После заключения договора страхователю выдается полис, с которым необходимо обращаться в страховую компанию при наступлении страхового случая.

Если Гражданский Кодекс РФ содержит только общие понятия и указания по поводу регулирования имущественного страхования, то Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 « Об организации страхового дела» конкретизирует их^[12]. Так, закон устанавливает две формы страхования: добровольную и обязательную. Кроме того, в нормативном акте раскрывается суть данного страхования – имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи ли повреждения имущества», а также объекты различных видов имущественного страхования. В законе описаны способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение утерянной вещи в натуральном виде, то есть страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы^{^[13]}.

Статья 4 рассматриваемого Закона определяет, что объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные, в том числе с риском утраты, гибели или повреждения имущества. Отдельным пунктом выделена сфера финансовых рисков в таком виде страхования, объектом которых являются интересы, связанные с недополучением доходов, непредвиденных расходов как физически, так и юридических лиц.

Если говорить об объектах страхования, общепринятая классификация разделяет их на имущество промышленных или сельхозпредприятий и гражданских лиц.

В данном случае, действие полиса распространяется на такое имущество^[14]:

– Здания и сооружения, включая объекты незавершенного строительства, оборудование, автотранспорт и хозяйственный инвентарь.

– Поголовье скота в животноводческих хозяйствах, собранный или будущий урожай культурных растений.

– Имущество, переданное на ответственное хранение, оценку и промышленную переработку.

До 1998 года действовал порядок обязательного страхования загородной недвижимости на сумму не менее 40% от его полной стоимости^[15]. Сейчас страхование недвижимости – дело добровольное. Однако разрабатывается законопроект о возобновлении такой обязанности.

Помимо этого частные лица могут застраховать любое принадлежащее им имущество, представляющее ценность. Это могут быть^{^[16]}:

– Предметы интерьера и домашнего обихода.

– Внутренняя отделка помещений.

– Бытовая электроника.

– Экзотические животные и растения.

Важно понимать, что некоторые имущественные категории не покрываются договором общего страхования и требуют дополнительного уточнения. Сюда относятся: произведения искусства; изделия из драгметаллов и полудрагоценных камней; старинные рукописи и технические чертежи; денежные знаки, облигации и ценные бумаги.

На предприятиях, оснащенных высокотехнологичным оборудованием, работниками востребовано страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Таким образом, целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая. Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно. Перед подписанием договора, гарантирующего защиту имущества собственника, необходимо прочитать его текст, каждую страницу, задавать вопросы сотруднику компании по любому непонятному пункту.

1.2. Виды имущественного страхования

Имущественное страхование является видом страховой деятельности, призванным защитить имущественные интересы лица. К основным рискам по этому имущественному страхованию относятся утрата, гибель, угроза жизни и здоровью, а также финансовые риски.

Имущественное страхование представляет собой довольно сложную систему взаимоотношений возникающих между физическим или юридическим лицом со страховой компанией^[17]. Тесное взаимодействие между страховщиком и застрахованным лицом начинается в момент подписания соответствующего договора. В этом документе прописываются главные задачи страховой компании, которые заключаются в защите всех имущественных прав физических или юридических лиц от различных рисков. Имущественное страхование охватывает не только сам процесс продажи и покупки имущества, но и все интересы его собственников, связанные с его эксплуатацией, владением и распоряжением.

Экономическая суть имущественного страхования заключается в следующем^{^[18]}:

– получение от застрахованных лиц своевременных страховых взносов;

– выплата пострадавшим денежную компенсацию при наступлении страхового случая, указанного в договоре.

В настоящее время Федеральное российское законодательство позволяет физическим и юридическим лицам страховать свои имущественные интересы от любых рисков.

Исходя из субъекта страхового обязательства, имущественное страхование делится на две категории^[19]:

– страхование имущества физических лиц;

– страхование имущества юридических лиц.

Основными объектами страхования имущества граждан выступают:

– дома, квартиры и строения; ценные предметы и бумаги;

– предметы домашнего обихода; транспортные средства; животные.

Большинство видов страхования являются добровольными.

Классификация рисков застрахованного имущества включает в себя три подкатегории^{^[20]}:

– риск утраты права владения имуществом;

– риски, непосредственно связанные с самим имуществом;

– ответственность перед другими лицами при использовании имущества.

Страхователь может застраховывать имущество только от некоторых видов рисков или от нескольких сразу.

Основная сущность страхования имущества заключается в том, что оно неразрывно связано с правом на владение, пользование или распоряжение им.

Целесообразно обозначить, что по ГК РФ, не разрешается страхование рисков от участия в играх и лотереях; противоправных интересов, а также денежных или иных личных расходов, которые лицо может понести вследствие освобождения заложников.

По содержанию страховых рисков виды имущественного страхования делятся на следующие виды^[21]:

– Страхование от огня и других бедствий. Чаще всего российские граждане, а также руководители коммерческих организаций, страхуют своё имущество от пожара. Это объясняется тем, что большая часть застрахованных лиц сталкивается именно с этим видом риска. Страховой случай возникает при пожаре, умышленном поджоге, взрыве, попадании молнии или других причинах возгорания. Кроме того, условием для выплаты суммы страховки могут стать повреждения причинённые ураганами, бурями, градом, оползнями, авариями на сооружениях. Особенностью разновидности таких договоров страхования является то, что в документе прописываются случаи, когда выплаты не проводятся.

– Транспортное страхование. В последние годы владельцы автотранспортных средств, а также предприниматели и коммерческие компании, которые регулярно организовывают транспортировку своей продукции своим контрагентам, активно принимают участие в транспортном страховании. Это связано с тем, что с любым легковым, грузовым, воздушным, железнодорожным или речным транспортом в пути могут случиться различные неприятности.

Один из трёх видов этой категории (ОСАГО) является обязательным для всех владельцев ТС. Страхование КАСКО и КАРГО (страхование грузов) в России проводится на добровольной основе^[22]. Если стороны проявляют интерес к внесению другого рода страховых рисков – они вносятся в договор по согласованию^{^[23]}.

– Страхование от остановки производства. Многие российские организации часто несут большие потери, вызванные остановкой производства. Благодаря участию в имущественном страховании понесённый ними ущерб будет возмещён страховой компанией^[24]. Величина денежной компенсации, выплачиваемой по страховому полису, напрямую будет зависеть времени простоя производства. Этот нюанс страховой компанией обязательно оговаривается с каждым клиентом и прописывается в соответствующем договоре. Максимальный срок допустимого простоя составляет 12 месяцев (он может быть уменьшен по просьбе страхователя). В таком случае для расчёта страхового тарифа будет учитываться общая стоимость валовой продукции, производимой на предприятии страхователя. Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

– Страхование коммерческих рисков. Предусматривает возможность обезопасить компанию от убытков, нанесённых различными изменениями в условиях рынка или внешними обстоятельствами. Поскольку существует довольно объёмный перечень коммерческих рисков, и их характеристика требует глубоких экономических знаний, это один из самых сложных механизмов страхования. Но благодаря выплатам по таким страховым обязательствам предприятие может возместить понесённые финансовые убытки^{^[25]}.

По форме страхования оно может быть обязательным, добровольным или обязательным государственным.

Страхователь должен своевременно оплачивать взносы, сообщать об известных ему страховых рисках, всячески способствовать предотвращению или уменьшению нанесённого ущерба.

Понятие вида договора имущественного страхования неразрывно связано с определением имущественных интересов^{^[26]}:

– Договор страхования имущества направлен на защиту интереса владения вещами, деньгами или другими ценностями. Подобный документ, как правило, заключается в пользу конкретного лица, которое имеет право собственности или владение на соответствующее имущество. Договор также может оформляться на лицо, ответственное за хранение материальных или иных имущественных ценностей. Существует также такой вид договора, в котором выгодополучатель не указывается. Обычно, такие документы используются при страховании товаров или предметов, владелец которых многократно меняется.

– Договор страхования гражданской ответственности позволяет обезопасить себя от рисков, которые причиняются здоровью, жизни или имуществу другого лица. Особенностью этого вида документов является то, что если при страховании на нанесение ущерба субъектом страхования может быть сам страхователь или другое лицо, указанное им, то при договорном страховании (например, банковского страхования вкладов физ.лиц) субъектом является только страхователь^[27]. При рассматриваемом варианте страхования может страховаться ответственность как та, что не зависит от какого-то конкретного лица, так и основанная на ком-то ответственном.

– Договор страхования предпринимательского риска, главным элементом которого является возможность предусмотреть получение убытков, неплатежей, выпуск опасной продукции. Правом на такой вид возмещения страхового случая пользуются только граждане, которые являются предпринимателями. Разновидностью страхования такого вида риска является страхование рисков, которые возникают в процессе деятельности самых страховщиков (известное как, перестрахование).

На сегодняшний день на территории Российской Федерации существуют следующие формы имущественного страхования^[28]:

– добровольное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 927);

– обязательное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 935);

– обязательное государственное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 969).

Таким образом, имущественное страхование представляет собой отдельную отрасль страхования, состоящую из отдельных самостоятельных подотраслей, основная цель которой – страховая охрана имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством выплаты им страхового возмещения при наступлении определенного страхового случая за счет использования (перераспределения) денежных средств из специального страхового фонда. Объектом (предметом) страховой охраны имущественного страхования в данном случае являются застрахованное имущество, а также иные имущественные интересы.

2.ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО СОДЕРЖАНИЕ

2.1. Условия договора имущественного страхования

В гражданском законодательстве определение предмета любого договора является одним из важнейших аспектов правового регулирования этого договора. Обозначая предмет гражданско-правового договора как одно из его существенных условий российское гражданское право предоставляет возможность определения обособленности того или иного договора^{^[29]}.

В соответствии с п.1. ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются условия: об определенном имуществе либо ином неимущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора^[30].

Необходимо отметить, что особенной чертой договора имущественного страхования является, в первую очередь, его предмет. Правоотношения, возникающие в момент заключения договора имущественного страхования, связаны с интересом в сохранении имущества. То есть, основываясь на содержании п.2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) можно отметить, что законодательно установлено два возможных варианта предмета договора имущественного страхования – имущество и иные имущественные (страховые) интересы. Также необходимо отметить тот факт, что имущество не может быть предметом договора имущественного страхования без наличия интереса в сохранении этого имущества, о чем говорит норма, указанная в п.1 ст. 930 ГК РФ^{^[31]}.

В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица ( либо определяемого лица – в случае страхования «за счет кого следует»), в пользу которого застраховано имущество (страхователя ил выгодоприобретателя).

Страхователь или выгодоприобретатель, имеющие намерение заключить договор страхования имущества таким образом подтверждают свой интерес в сохранении застрахованного имущества. Безусловно, на практике, страховщик при страховании того или иного вида имущества может потребовать от страхователя или выгодоприобретателя дополнительные сведения, доказывающие наличие у него интереса в сохранении застрахованного имущества.

В соответствии с абзацем вторым п.1 ст.432 ГК РФ к существенным условиям договора относится условия о его предмете^[32]. Как уже было отмечено выше, в силу ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК РФ предметом договора страхования имущества может выступать имущество и имущественный интерес, вызванные желанием сохранить имущество в целости и сохранности. Однако, п.1 ст. 942 ГК РФ определил, что предметом договора имущественного страхования может выступать определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования. Исходя из того, что понятие «объект» уже, чем понятие «предмет», законодательно верно отмечено, что определенное имущество или иной имущественный интерес является именно объектом страхования. То есть законодатель отдельно выделил категорию «страхование», в которой договор имущественного страхования выступает как способ урегулирования отношений, возникающих между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем)^{^[33]}.

Различия в понятиях «объект» и «предмет» при изучении правового характера предмета договора имущественного страхования приводят к следующему: если объектом страхования является в силу п.1 ст. 942 ГК РФ определенное имущество либо иной имущественный интерес, то предметом страхования будут выступать отношения по защите этого имущества от утраты или гибели. Однако, в соответствии с абз. 2 п. 1 ст.432 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования будет являться условие о страховом интересе, являющимся объектом страхования. Особенным является условие договора имущественного страхования о характере страхового случая. Гражданским законодательством четко регламентирован порядок действий страхователя или выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая по договору страхования имущества.

При заключении договора имущественного страхования одним из условий также является определение размера страховой суммы. В силу п.1 ст. 947 ГК РФ страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение^[34]. При имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение. Правило, установленное п.2 ст. 947 ГК РФ, предупреждает возможность обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет наступившего страхового случая, т.е. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества при его страховании.

По мнению В.И. Серебровского «Если при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка)»^{^[35]}.

Необходимо отметить, что гражданское законодательство не предусматривает возможности оспаривания размера страховой суммы страховщиком в судебном порядке, только лишь в том случае, если им будет доказано, что страхователь ввел в заблуждение при установлении размера страховой суммы (ст. 948 ГК РФ).

Срок действия договора имущественного страхования зависит, в первую очередь, от вида предмета договора имущественного страхования. Если речь идет о недвижимости, то зачастую, на практике, договор страхования недвижимого имущества будет заключен на долгий срок. Что же касаемо движимого имущества, то по общему правилу средняя продолжительность договора страхования, например, автомобиля, составляет один год. Определение срока действия договора имущественного страхования позволяет определить на какое время у страховщика возникает обязательство по возмещению вреда, причиненного объекту страхования^{^[36]}.

Таким образом, при установлении соглашения сторон относительно условий договора имущественного страхования, необходимо законодательно установить менее диспозитивные нормы, в частности, в рамках установления размера страховой суммы, что зачастую приводит на практике к негативным последствиям и причиной для обращения в суд со стороны страховщика. Также необходимо отметить некоторые неточности при раскрытии понятий «предмет» и «объект» договора имущественного страхования.

2.2. Права и обязанности сторон по исполнению договора имущественного страхования

Исполнение договора имущественного страхования означает выполнение предусмотренных указанным договором обязательств. Со стороны страхователя обязательства означают собой уплату страховой премии. ГК РФ в п. 1 ст. 954 указывает об обязательной уплате страховой премии в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

При заключении договора страхования существует асимметрия информации: страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Со стороны страховщика при заключении договора страхования также существует асимметрия. Страховщик профессионально владеет секретами управления рисками в финансовом, юридическом, организационном и во всех других аспектах. Будущий страхователь, даже финансист, значительно уступает в этом страховщику. Поэтому первейшая обязанность страховщика – честно, доступно пояснить заявителю условия правил страхования, ответить на все его вопросы. Особо важно объяснить экономический смысл оговорок (особых условий страхования), в том числе форс-мажорных^{^[37]}.

Заявитель должен узнать, например, что размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам.

В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами:

– совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

– совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

– военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами; воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Рассмотрим права и обязанности сторон по исполнению договора страхования.

Страхователь при действии договора страхования имеет право на^{^[38]}:

– получение страхового обеспечения по договору личного страхования; страхового возмещения в оговоренном размере в имущественном страховании; на компенсацию убытка, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, - в пределах лимита страхового покрытия и с учетом конкретных условий по договору;

– изменение условий страхования в договоре в части страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

– досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном его условиями.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности в период действия договора страхования. Первая обязанность страхователя – уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является и правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд^{^[39]}.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

– принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

– в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

– подать в письменном виде заявление установленной формы о страховом случае;

– предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у страхователя нет, то он должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

– дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре (и в правилах) страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК РФ).

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику – так , ст. 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом случае, если самого страховщика уведомить не удастся. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнил этой обязанности^{^[40]}.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование осуществляется только на платной основе и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить^{^[41]}.

В соответствии со ст. 959 ГК РФ во время действия договора имущественного страхования страхователь (он же выгодоприобретатель) должен сразу же, без промедления уведомлять страховщика о дошедших до его сведения о значительных переменах в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, в случае, когда эти изменения способны существенно подействовать на увеличение страхового риска.

В ст. 944 ГК РФ устанавливает обязанность страхователя информировать страховщика о существенных для страхового риска обстоятельств во время заключения договора, а ст. 959 ГК РФ устанавливает эту же обязанность во время и действия договора страхования.

Но сама по себе ст. 959 ГК РФ усложнила определенные аспекты для страхователя и поставила его в непростое положение. Указанная статья вынуждает его в обязательном порядке оповещать страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, которые важны для установления страхового риска, в случае, если они способны существенно повлиять на повышение указанного риска.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ устанавливается, что изменения обстоятельств признаются существенными, если бы они изменились настолько, что стороны, заключая договор в случае предвидения этих обстоятельств не заключали бы договор.

Невыполнение страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности уведомить страховщика об обстоятельствах, которые напрямую влекут повышение страхового риска, дает страховщику право потребовать расторжения договора и возмещения ущерба, который был причинен данным расторжением и предусмотренного п. 3 ст. 453 ГК.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь в случае наступления страхового случая по договору имущественного страхования обязан немедленно уведомить об этом страховщика или его представителя. Данное уведомление о наступлении страхового случая по своей сущности относится к числу важнейших аспектов исполнения договора страхования, ведь вовремя осуществленное информирование страховщика о страховом случае имеет своей задачей обеспечить ему выполнимости следующих действий:

1) принять меры по понижению ущерба от возникновения страхового случая (наладить отыскание пропавшего имущества, вынести указ страхователю по осуществлению возможных действий, ориентированных на понижение ущерба, обеспечить сохранение имущества своими способами и силами и т.д.);

2) исследовать факт наступления страхового случая, определить причины образования убытков, а также присутствие причинно-следственной связи между страховым случаем и указанными убытками (устроить осмотр поврежденного имущества, назначить экспертизу, обозначить причины и итоги страхового случая и т.д.);

3) определить размеры убытков, что соответственно имеет значение для определения размера страхового возмещения;

4) утверждение и принятие соответствующих мер для определения виновников в страхового случая и к установления вероятных к ним запросов и требований (координирование поиска похитителей застрахованного имущества, совершение определенных действий для возмещения ущерба за счет причинителя этого ущерба, фиксация условий в которых был причинен ущерб ит.д.).

Такая же обязанность незамедлительно уведомить ложится на плечи выгодоприобретателя, однако лишь в тех случаях когда, был осведомлен о заключении договора страхования в его пользу, а также в случае, когда он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК).

После того, как договор страхования заключен, страхователь и дальше обязан оберегать заботиться об указанном в договоре, застрахованном имуществе, равно как и соблюдать все существующие указания по использованию этого имущества. В том случае, когда застрахованная ответственность страхователя находится во взаимосвязи с деятельностью, носящей в себе высокую опасность для окружающих, договор страхования не означает освобождение от должного выполнения и соблюдения предусмотренных норм и правил безопасности.

Пока действует договор страхования страховщик вправе проводить проверку объекта, который был застрахован. В случае если страховщик обнаружит, что страхователь использует застрахованный объект не подобающим для сохранности способом, либо исполняет определенные действия, увеличивающие страховой риск, он вправе в дальнейшем направить требования страхователю о полном устранении неподобающих моментов в использовании, либо о желании подвергнуть условия договора изменению.

Основная обязанность страховщика при заключении договора страхования – выплата страхователю суммы страхового возмещения после наступления страхового случая, основываясь на образованном компанией страховом акте.

Выплаты по договору имущественного страхования осуществляются в пределах той страховой суммы, которую определили стороны договора страхования. Данный вид договора выделяет среди прочих то положение, что выгодоприобретатель, который по страхованию ответственности является третьим лицом, даже если договор заключен в пользу страхователя, то выплата страхового возмещения должна осуществляться только в пользу потерпевшего.

Состояние и перспективы страхования имущества напрямую зависят от экономической ситуации в стране, наличия развитой сети страховых компаний, которые имеют стабильное финансовое положение и предлагают широкий спектр страховых услуг. Денационализация и приватизация собственности, свобода предпринимательства, формирование рыночной инфраструктуры порождают потенциально новых страховщиков, которым не присуще государственное подчинение и бюджетное финансирование для компенсации непредвиденных убытков. Рынок активизирует и воспринимает буквально все экономические инструменты по-новому, а также предопределяет роль страхования.

Эффективность и доступность страховых услуг зависят от многих параметров, основными из которых являются страховая сумма, тарифы и выплачиваемое возмещение.

В связи с этим для застрахованных возникает необходимость маркетинга страховых услуг.

Развитие страхового маркетинга является неотъемлемым элементом страхового рынка. Страховой маркетинг подразумевает двусторонний подход к рынку: тщательное изучение страхового рынка (потребности, интересы, спрос на страх перед услугами, общие тенденции экономического развития страны) и осознанное влияние на рынок и преобладающий спрос, на формирование потребностей и потребительских предпочтений.

В частности, необходимо ввести штатного сотрудника, который будет заниматься маркетингом страховых услуг и проведением страховых сделок.

Принятие профилактических мер по предотвращению страхового случая также влияет на эффективность страхования. Простое и неиспользование застрахованного имущества может повлиять на производственный процесс предприятия и повлиять на оборот оборотных средств, что, в свою очередь, может ухудшить финансовое положение предприятия. В этом случае сумма страховой премии, уплачиваемой по договору страхования, будет непропорциональна стоимости ущерба, нанесенного предприятию в случае простого застрахованного имущества.

Таким образом, при страховании имущества с целью предотвращения страхового случая должны быть приняты следующие превентивные меры:

следить за безопасностью автомобиля, не оставлять автомобили в местах, не предназначенных для парковки;

- проводить ежегодный технический осмотр транспортного средства, своевременно ремонтировать и заменять запасные части;

- следить за физическим состоянием водителей, следить за проведением медицинского осмотра;

- по возможности воздерживаться от выхода из гаража при неблагоприятных погодных условиях;

- следить за изменениями в правилах дорожного движения, а также другими изменениями в законодательстве, касающемся транспортных средств.

Принципы организации страхового бизнеса сегодня основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняются особенностями формирования страхования в Российской Федерации. Страхование в рыночной экономике выступает, с одной стороны, в качестве одного из элементов регулирования, обеспечивающего устойчивость производства и потребления, а с другой стороны, в качестве объекта регулирования, действующего в рамках общих и конкретных правил для него.

Основной целью страховой деятельности является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей:

- реальная компенсация потерь (ущерба, вреда), вызванных непредвиденными авариями и катастрофами и негативными социальными обстоятельствами, за счет резервов страховых компаний при одновременном снижении нагрузки на бюджет;

- формирование надежной и стабильной экономической среды, необходимой для экономического роста;

- максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения этих целей необходимо:

- обеспечение надежности и финансовой устойчивости страховой системы;

- проведение активной структурной политики на страховом рынке;

- повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности;

- развитие взаимоотношений на внутреннем и международном страховых рынках;

- совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом важности и приоритетности задач, решаемых в следующих областях:

- непосредственное участие государства в формировании системы страхования защиты имущественных интересов;

- обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;

- повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственного страхового полиса, оказании им государственной поддержки;

- законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

- совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;

- улучшение условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, обеспечивающих защиту страховой лицензируемой деятельности.

Таким образом, можно сделать вывод, что рост страхования имущества граждан будет продолжаться в связи с заинтересованностью страховщиков в развитии прибыльных направлений бизнеса. Основными каналами продаж страховых продуктов останутся банковские учреждения. Снижение ставок по ипотечным кредитам приведет к стимулированию продаж в этом сегменте, что неизбежно увеличит количество полисов. Принятие закона о страховании жилой недвижимости станет мощным стимулом для развития отрасли. После стагнации автомобильного рынка планируется увеличить продажи, что приведет к увеличению премий, получаемых через каналы автосалонов и лизинговых компаний.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день в российском правовом поле договор имущественного страхования распространен достаточно широко, даже притом, что существует множество проблем, связанных с его правовым регулированием. Практика демонстрирует, что возрастающая конкуренция создает для страховых компаний условия, в которых они вынуждены демонстрировать большую лояльность по отношению к клиенту, устанавливая расширяющийся набор страховых услуг, а также до предела упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.

Тем не менее, как уже обговаривалось, недосмотр важных и существенных моментов договора страхования в период его заключения способен повлечь весомые проблемы в его реализации в период наступления страхового случая. А как следствие этого лояльность организации-страховщика пропадает, и на место ей приходят конфликт интересов и нарушение права.

Основные клиенты рынка имущественного страхования – физические лица пока не воспринимают страхование как своеобразную подушку безопасности, позволяющую им быстрее пережить тяжелые времена и оправится от понесенного ущерба. Напротив, считается, что при страховании ты только платишь страховой компании различные отчисления без дальнейшей для себя выгоды. И все же главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц - это низкий уровень доходов населения. Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня, например, стран Западной Европы, препятствуют проблемы макроэкономического характера и прежде всего низкий уровень жизни населения.

Действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленных на создание страхового правоотношения.

Вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

Субъектами страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.

В действующем российском законодательстве регулированию правового положения выгодоприобретателя уделено относительно небольшое количество норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.

Объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты:

Конституция Российской Федерации (Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993) // СЗ. 25.12.1993. № 237. Ст. 1211 (ред. от 21.07.2014 № 11-ФКЗ // СЗ. 29.07.2014. № 1565.Ст. 1056).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ. 05.02.1996. № 454. Ст. 2064 (ред. от 29.07.2018 № 225-ФЗ // СЗ. 09.08.2018. № 1597.Ст. 2324).
Федеральный закон от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ» // СЗ. 25.05.2007. № 565. Ст. 2698 (ред. от 28.11.2018 № 452-ФЗ // СЗ. 10.12.2018. № 2693.Ст. 3659).
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СЗ. 10.12.1992. № 2084. Ст. 3641 (ред. от 28.11.2018 № 452-ФЗ // СЗ. 10.12.2018. № 1654.Ст. 2029).
Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // СЗ. 29.11.2015. № 1010. Ст. 2365 (ред. от 21.08.2017 г. № 4500-У // СЗ. 02.09.2017. № 1565.Ст. 3656).

Специальная литература:

Анциферов В.А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. 2017. № 12. С. 56-59.
Белова Т.Н. Договор имущественного страхования // Актуальные проблемы права. 2018. № 9. С. 175-184.
Бурматова А.Н. Анализ конкурентоспособности страховых компаний на российском рынке // Научное сообщество. 2019. № 3(51). С. 102 - 106.
Внуков Н.А., Кабина М. Страхование имущества как противоправный способ получения выгоды // Актуальные проблемы гражданского права и процесса. 2017. № 46. С. 62-65
Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. 2016. № 5. С. 73-78.
Голубь О.В. Судебная защита прав потребителей по договорам имущественного страхования // Актуальные проблемы юридических и гуманитарных наук. 2017. № 43. С. 290-292.
Дедиков С. Неполное имущественное страхование // Хозяйство и право. 2017. № 2. С. 3-15.
Дедиков С. Основные проблемы правового регулирования договора страхования // Хозяйство и право. 2017. № 10. С. 69-87.
Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. Научно-практический журнал. 2015. № 4. С. 59-63.
Долаев А.С. Объект имущественного страхования: основные трудности в определении // Вестник Волгоградского государственного университета. 2018. № 1 (14). С. 229-233.
Емельянцев В.П. Некоторые вопросы рассмотрения судами дел по спорам из договоров имущественного страхования // Комментарий судебной практики. 2016. № 44. С. 23-52.
Игбаева Г.Р. Страхование имущества как средство защиты вещных прав // Собственность и право собственности субъектов Российской Федерации. 2017. № 42. С. 75-79.
Кайгородова М.Ю. Страхование имущественных интересов по предварительному договору // Судебная практика в Западной Сибири. 2017. № 3 (7). С. 116-123.
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2016. 228 с.
Мельник А.А. Современное состояние страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровья граждан // Актуальные проблемы права. 2017. № 10. С. 315-330.
Панкова М.А. Проблемы договора имущественного страхования в правоприменительной практике // Законность и правопорядок в современном обществе. 2017 № 42. С. 115-120
Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2011 г.). 2016. № 54. С. 111-113.
Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2017. 320 с.
Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2016. 248 с.

Бурматова А.Н. Анализ конкурентоспособности страховых компаний на российском рынке // Научное сообщество. 2019. № 3(51). С. 102. ↑
Емельянцев В.П. Некоторые вопросы рассмотрения судами дел по спорам из договоров имущественного страхования // Комментарий судебной практики. 2016. № 44. С. 23 ↑
Дедиков С. Основные проблемы правового регулирования договора страхования // Хозяйство и право. 2017. № 10. С. 69 ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ. 05.02.1996. № 454. Ст. 2064 (ред. от 29.07.2018 № 225-ФЗ // СЗ. 09.08.2018. № 1597.Ст. 2324). ↑
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СЗ. 10.12.1992. № 2084. Ст. 3641 (ред. от 28.11.2018 № 452-ФЗ // СЗ. 10.12.2018. № 1654.Ст. 2029). ↑
Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // СЗ. 29.11.2015. № 1010. Ст. 2365 (ред. от 21.08.2017 г. № 4500-У// СЗ. 02.09.2017. № 1565.Ст. 3656). ↑
Конституция Российской Федерации (Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993) // СЗ. 25.12.1993. № 237. Ст. 1211 (ред. от 21.07.2014 № 11-ФКЗ // СЗ. 29.07.2014. № 1565.Ст. 1056). ↑
Кайгородова М.Ю. Страхование имущественных интересов по предварительному договору // Судебная практика в Западной Сибири. 2017. № 3 (7). С. 116 ↑
Анциферов В.А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. 2017. № 12. С. 56. ↑
Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2011 г.). 2016. № 54. С. 111 ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ. 05.02.1996. № 454. Ст. 2064 (ред. от 29.07.2018 № 225-ФЗ // СЗ. 09.08.2018. № 1597.Ст. 2324). ↑
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СЗ. 10.12.1992. № 2084. Ст. 3641 (ред. от 28.11.2018 № 452-ФЗ // СЗ. 10.12.2018. № 1654.Ст. 2029). ↑
Емельянцев В.П. Некоторые вопросы рассмотрения судами дел по спорам из договоров имущественного страхования // Комментарий судебной практики. 2016. № 44. С. 23. ↑
Голубь О.В. Судебная защита прав потребителей по договорам имущественного страхования // Актуальные проблемы юридических и гуманитарных наук. 2017. № 43. С. 290 ↑
Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. Научно-практический журнал. 2015. № 4. С. 60 ↑
Панкова М.А. Проблемы договора имущественного страхования в правоприменительной практике // Законность и правопорядок в современном обществе. 2017 № 42. С. 115. ↑
Долаев А.С. Объект имущественного страхования: основные трудности в определении // Вестник Волгоградского государственного университета. 2018. № 1 (14). С. 230 ↑
Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. 2016. № 5. С. 73. ↑
Игбаева Г.Р. Страхование имущества как средство защиты вещных прав // Собственность и право собственности субъектов Российской Федерации. 2017. № 42. С. 76 ↑
Дедиков С. Неполное имущественное страхование // Хозяйство и право. 2017. № 2. С. 3. ↑
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2016. с.13 ↑
Мельник А.А. Современное состояние страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровья граждан // Актуальные проблемы права. 2017. № 10. С. 315 ↑
Кайгородова М.Ю. Страхование имущественных интересов по предварительному договору // Судебная практика в Западной Сибири. 2017. № 3 (7). С. 116. ↑
Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2011 г.). 2016. № 54. С. 112 ↑
Белова Т.Н. Договор имущественного страхования // Актуальные проблемы права. 2018. № 9. С. 175. ↑
Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. Научно-практический журнал. 2015. № 4. С. 59. ↑
Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2016. с.23 ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ. 05.02.1996. № 454. Ст. 2064 (ред. от 29.07.2018 № 225-ФЗ // СЗ. 09.08.2018. № 1597.Ст. 2324). ↑
Внуков Н.А., Кабина М. Страхование имущества как противоправный способ получения выгоды // Актуальные проблемы гражданского права и процесса. 2017. № 46. С. 62. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ. 05.02.1996. № 454. Ст. 2064 (ред. от 29.07.2018 № 225-ФЗ // СЗ. 09.08.2018. № 1597.Ст. 2324). ↑
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2016. С. 101. ↑
Дедиков С. Основные проблемы правового регулирования договора страхования // Хозяйство и право. 2017. № 10. С. 72 ↑
Долаев А.С. Объект имущественного страхования: основные трудности в определении // Вестник Волгоградского государственного университета. 2018. № 1 (14). С. 229. ↑
Игбаева Г.Р. Страхование имущества как средство защиты вещных прав // Собственность и право собственности субъектов Российской Федерации. 2017. № 42. С. 75 ↑
Голубь О.В. Судебная защита прав потребителей по договорам имущественного страхования // Актуальные проблемы юридических и гуманитарных наук. 2017. № 43. С. 290. ↑
Игбаева Г.Р. Страхование имущества как средство защиты вещных прав // Собственность и право собственности субъектов Российской Федерации. 2017. № 42. С. 75. ↑
Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2011 г.). 2016. № 54. С. 111. ↑
Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2016. С. 185. ↑
Дедиков С. Основные проблемы правового регулирования договора страхования // Хозяйство и право. 2017. № 10. С. 69. ↑
Мельник А.А. Современное состояние страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровья граждан // Актуальные проблемы права. 2017. № 10. С. 315. ↑
Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2017. С. 145. ↑