Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Характеристика личного страхования и его значение в РФ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В условиях мировой глобализации и финансовых кризисов государства сталкиваются со сложностями в реализации функции социальной защиты и прибегают к консолидации интересов со страховым бизнесом. Личное страхование как социальное благо реализует защиту рисков, связанных со здоровьем и социально-экономическим положением физических лиц при наступлении определенных событий: потеря трудоспособности, причинение вреда жизни и здоровью, дожитии до определенного возраста и т.п. Личное страхование как институт способно принять на себя часть функций государства по социальной защите населения.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека. Объективная необходимость в осуществлении личного страхования обусловлены тем, что система социальной защиты, в том числе государственное социальное страхование, не всегда обеспечивают формирование доходов граждан на общественно – достаточном (достойном) уровне для удовлетворения их потребностей. Поэтому в России развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Под личным страхованием мы будем понимать область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

Личное страхование рассматривается как институт реализации части функций государства по социальной защите населения.

Страховщик, защищая социальные интересы граждан, может действовать по собственной инициативе, как бизнес-единица, и по принуждению государства, как посредник-представитель государственных интересов. С одной стороны, тратя деньги на благотворительность, выделяя гранты учебным заведениям, помогая незащищенным слоям населения и т.д., страховая компания тем самым повышает свой авторитет, становится более узнаваемой и создает имидж надежного партнера. С другой стороны, компания заинтересована в благоприятном социально-экономическом климате в зоне своего присутствия: чем благополучней потенциальный потребитель страховых услуг, тем больший доход может получить страховщик.

Процесс эволюционных изменений затронул сферу личного страхования в зоне пенсионной защиты, медицинского страхования, финансовых интересов покупателя кредитов (ссудозаемщика). Личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан.

С помощью этого института реализуются сберегательные интересы населения, физические лица могут накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в разрешенные государством активы, а часть получаемых доходов выплачивают страхователям и выгодоприобретателям.

Цель настоящей работы - рассмотреть особенности личного страхования и перспективы его развития в РФ.

Задачи исследования:

- рассмотреть понятие личного страхования

- рассмотреть проблемы развития рынка личного страхования в современной России

- рассмотреть направления развития рынка личного страхования в России

Объект исследования - рынок личного страхования в РФ.

Предмет исследования - тенденции развития личного страхования в РФ.

В ходе исследования использованы специальные материалы страховых организаций, информация аналитических и рейтинговых агентств.

1. Характеристика личного страхования и его значение в РФ

1.1. Понятие личного страхования

За последние 10 лет рынок страхования в нашей стране показал небывалый рост и уже сегодня, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы современной России. В этом велика роль личного страхования, которое в нашей стране играет все большую и большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Прежде чем приступить к изложению роли личного страхования в жизни Россиян, разберем понятие личного страхования, а также классификации видов личного страхования. [15, стр. 45]

Личное страхование - система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. [14, стр. 47] В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:

Страхование жизни: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. [8, стр. 104]

Пенсионное страхование - вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). [14, стр. 147]

Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования. [14, стр. 105]

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований. [7, стр. 147]

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги. [5, стр. 147]

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. [21, стр. 140]

1.2. Роль личного страхования

Страховая наука охватывает широкий круг проблем, без решения которых нельзя говорить о стабильности экономической системы общества. Личное страхование следует рассматривать как одну из наиболее актуальных проблем в отечественной науке и практике страхования в условиях рыночных преобразований. Отсутствие достаточно развитого личного страхования влечет за собой значительные бюджетные расходы на организацию социальной защиты населения, оказание помощи по ликвидации результатов чрезвычайных событий, что в целом ухудшает общие условия финансового состояния страны. [15, стр. 145]

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны у населения возникает потребность в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Объясняется это тем, что в любой деятельности человек подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким. Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям, часть которых, имеющих общественную значимость, получает защиту (как правило, в минимально необходимом объеме) от государства в рамках современного социального страхования. Часть же опасностей остается на ответственности самого человека, что в настоящее время выражается в форме коммерческого страхования, основанного на добровольных началах. [45, стр. 145]

Объективная необходимость в социальной защите обусловлена как природой самого человека, так и существующей взаимозависимостью его от широкого спектра факторов, которые определяют жизнедеятельность индивидуума в процессе труда: производственная среда, условия труда, трудовые отношения, природные и техногенные события и др. Все это в совокупности определяет социальное положение человека и параметры уровня качества жизни. [12, стр. 147]

Во всех развитых странах одним из наиболее доступных и эффективных методов управления неблагоприятными факторами признается страхование, в том числе личное страхование, способное стимулировать рост сбережений населения, возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания. [8, стр. 104]

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Различные виды личного страхования предоставляют экономическую возможность населению удовлетворять определенные экономические потребности. Следовательно, личное страхование в условиях рыночной экономики может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного социального слоя населения. [17, стр. 124]

Объекты страхования, которые желает и может защитить страхователь, здесь уникальны. В других отраслях их защитить он не может. Именно на этом основании личное страхование исторически (позже имущественного) и логически (пока не появились таблицы смертности и теория вероятностей) обособилось в специальную отрасль страховой деятельности с четко выраженной социальной направленностью. [22, стр. 54]

Необходимая помощь может оказываться из государственных внебюджетных фондов, государственного бюджета или за счет личных средств граждан. В первых двух случаях страховая защита осуществляется посредством социального страхования и обеспечения. В третьем случае в зависимости от материальных возможностей граждан и целей защиты - посредством создания внутрисемейных накоплений и страхования. При этом коммерческое и социальное страхование могут дополнять друг друга.

В силу объективных социально-экономических изменений, произошедших в системе социальной защиты за последние годы, добровольное личное страхование действительно вышло за рамки традиционного понимания настолько, что его можно ассоциировать с социальным страхованием. Занимая одно из главных мест в системе социальной защиты населения, личное страхование обладает целым рядом признаков, которые совпадают с признаками других элементов (предмет и объект страхования, финансовый механизм, источники финансирования, организация и управление). Взятые в совокупности, они определяют место и роль личного страхования в организации социальной защиты населения. Кроме того, добровольное социальное страхование может обеспечивать защиту от социальных страховых рисов тех граждан, которые не подлежат отдельным видам социального страхования в обязательном порядке. [24, стр. 147]

Основные виды добровольного личного страхования, явно перекликающиеся с основными видами социального страхования, уже получили развитие в рамках действующей системы социальной защиты российских граждан и могут быть задействованы в решении социальных проблем. Более того, следует подчеркнуть, что понятие "социально значимое страхование" включает в себя не только социальное страхование и в общем случае не ограничивается обязательными видами страхования. Социально значимое страхование включает в себя большой блок, состоящий из добровольных видов личного страхования, таких как добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж, накопительное страхование жизни, и т.д. [9, стр. 144]

В силу объективных социально-экономических изменений, произошедших в системе социальной защиты за последнее десятилетие, добровольное страхование действительно вышло за рамки традиционного понимания настолько, что его можно ассоциировать с социальным страхованием. Занимая одно из главных мест в системе социальной защиты населения, страхование обладает целым рядом признаков, которые совпадают с признаками других элементов (предмет и объект страхования, финансовый механизм, источники финансирования, организация и управление). Взятые в совокупности, они определяют место и роль личного страхования в организации социальной защиты населения. [17, стр. 77]

Институт страхования, трансформируясь под запросы окружающей действительности, постоянно приобретает особенности, характерные для того времени, в котором функционирует. В условиях рыночной экономики страхование может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного слоя населения. В настоящее время структура страхования весьма неоднородна и по содержанию, и по развитию, а предоставляемые ей услуги затрагивают все сферы человеческой жизнедеятельности. [14, стр. 99]

Структура современного страхования состоит из нескольких элементов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, каждый из которых защищает имущественные интересы граждан в той сфере деятельности, в которой функционирует. Выполняя социальную функцию, страхование развивается под контролем государства. Возлагая на институт страхования часть ответственности за социальные последствия различного рода рисков, государство активно формирует нормативно-правовую базу, регламентирующую деятельность страховщиков. Кроме того, учитывая мировой и отечественный опыт, создаются специализированные надзорные органы и союзы страховщиков, учитывающие интересы всех участников страховых отношений. Особое внимание государства направлено на наиболее социально значимые - личные виды страхования, касающиеся жизни и здоровья граждан. [13, стр. 105]

Добровольное личное страхование является структурным элементом российской страховой системы, имеющим свою сферу регулирования. Более того, эта отрасль страхования не является однородной и включает в себя несколько направлений: добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, страхование жизни, - и, таким образом, охватывает страховой защитой все неблагоприятные последствия, касающиеся жизни и здоровья населения. Услуги, предоставляемые страховыми компаниями в рамках данных направлений, зачастую функционально совпадают с услугами, гарантированными государством. Так, например, добровольное медицинское страхование и обязательное медицинское страхование, страхование жизни и пенсионное обеспечение. Отличительной чертой добровольного личного страхование в данном случае является возможность человека самому выбрать вид, условия и сроки страхования, соотношение которых может варьироваться в зависимости от потребностей. Личное страхование в России постоянно модернизируется: появляются новые формы и виды страхования, - более того, в условиях посткризисного развития страны трудно выявить долгосрочные перспективы развития данной отрасли, целесообразнее рассматривать ее развитие в краткосрочном периоде. [18, стр. 69]

На развитие добровольного личного страхования в Российской Федерации влияют: политика государства в отношении страховании; социальные приоритеты страховщиков и их заинтересованность в качественном обслуживании и добросовестном исполнении своих обязательств; участие работодателей в развитии корпоративного личного страхования. При этом одним из обязательных условий полноценного развития страхования, будет соблюдение приоритетности прав человека.

Нужно учитывать и внутреннюю готовность населения пользоваться личными услугами по страхованию. Для этого необходимо изучать не только внешние факторы, влияющие на спрос страховых услуг, но и психологическую готовность граждан эти услуги приобретать. Насколько население готово использовать личное страхование в современных российских условиях, можно выявить с помощью практических исследований. [6, стр. 147]

Роль личного страхования как социального блага постепенно возрастает. С 1 января 2002 г. в Российской Федерации началась пенсионная реформа, цель которой — создание многоуровневой пенсионной системы. К 2014 г. в стране начнется новый этап пенсионной модернизации. Одна из проблем пенсионной системы — «старение» населения. Сегодня на одного пенсионера приходится 1,24 работающих (а в 1991 г. было — 2,2) и со временем прогнозируется уменьшение численного разрыва. Уровень пенсионных расходов российского правительства к 2050 году увеличится до 18,8% (в 2010 г. этот показатель составлял 9,4%) [11, стр. 48]. Нагрузка на работающее население практически станет непосильной.

На сегодняшний день есть два широко обсуждаемых пути выхода из ситуации — повышение пенсионного возраста и рост социальных налогов. Оба пути чреваты неприятностями — так, резкое увеличение пенсионного возраста во Франции в октябре 2010 г. привело к социальным волнениям. Продолжительность жизни в России оставляет желать лучшего — мужское население в среднем не доживает даже до пенсии. Следовательно, россияне в случае увеличения пенсионного возраста будут вынуждены работать пожизненно. [8, стр. 64]

Переживает фазу реформирования и обязательное медицинское страхование (ОМС). С января 2011 г. началось поэтапное вступление в силу закона № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании», мероприятия распланированы до 2015 года. Закон должен снять проблему неоказания медицинской помощи гражданину, находящемуся за пределами места постоянного проживания (а именно с этим было связано более 40% жалоб граждан). Важнейшим направлением улучшения положения граждан должно стать повышение доступности медицинской помощи и выравнивание условий ее получения. Сегодня объемы, качество и доступность медицины в разных регионах России существенно отличаются и зависят от финансовой обеспеченности и материально- технической базы территорий. [13, стр. 417]

Закон об ОМС декларирует застрахованным лицам право свободного выбора медицинской организации и врача, но не определяет способы его реализации. Функции страховщика возложены на Федеральный фонд ОМС. Средства ОМС утратили страховую природу, они приравнены к бюджетным средствам и переведены для кассового обслуживания в Казначейство России. Начата централизация страховых взносов в Федеральном фоне ОМС, что соответствует общемировой тенденции управления финансовыми рисками в здравоохранении на принципах страхового пула. С учетом современной экономической и политической ситуации в России в качестве основного источника дополнительных средств в здравоохранении остаются добровольное медицинское страхование (ДМС) и платные услуги. Чтобы повысить доступность медицинской помощи, необходимо развивать программы ДМС как дополнение к программам ОМС в целях сокращения времени ожидания высокотехнологичной медицинской помощи и повышения уровня медицинского сервиса. Подход «дополнения» снизит стоимость программ ДМС, исключит двойную оплату одних и тех же услуг и повысит эффективность использования средств медицинской организацией. [14, стр. 66]

Еще одним направлением социальной защиты населения посредством страхования является новый продукт — страхование от безработицы. Страховая выплата призвана обеспечить лицу, потерявшему работу в результате увольнения, замену заработной платы на ограниченный период времени, что позволит ему найти подходящую работу. На практике подобная услуга (страховка от безработицы) реализуется, но только для клиентов банков, которые выступают заемщиками по залоговым кредитам, а сегмент таких клиентов очень ограничен [15, стр.148].

Потенциал рынка страхования жизни в России огромен, однако существует множество факторов, препятствующих его развитию. Это и узость продуктовой линейки, в частности, невозможность представить на российском рынке продукты типа unit-linked (программы накопительного страхования жизни параллельно с инвестированием), и недостаточный уровень финансовой грамотности граждан, для большинства которых накопительное страхование жизни остается сложным для понимания продуктом. Особый пласт проблем находится в зоне размещения резервов по страхованию жизни в долгосрочные рыночные активы. Вступление России в ВТО для портфельных инвестиций страховщика означает глубокое вхождение в процесс глобализации и усиление роли спекулятивного фактора при получении виртуального дохода. [4, стр. 114]

В российском страховании существует проблема потребительской лояльности. Недоверие страхователей к страховым компаниям можно уменьшить, повысив прозрачность страховщиков, введя регулирование по принципам банковского [9, стр. 14]. Все банки должны отвечать определенным нормативам, показывающим ликвидность средств банка, достаточность собственного капитала, размер рисков и т.п. Создание аналогичных нормативов позволило бы повысить «стрессоустойчивость» страховщиков и проводить своевременную санацию отрасли. У автора есть определенные ожидания в этой области и связаны они с вероятностью включения мегарегулятора в систему управления финансовой сферой и наделение этой функцией Банка России.

2. Перспективы личного страхования в РФ

2.1. Проблемы развития рынка личного страхования в современной России

При личном страховании, выступающем как дополнение к государственному социальному страхованию и обеспечению, повышается степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Однако этим его назначение не ограничивается. Некоторые виды личного страхования позволяют накопить необходимые суммы к предусмотренному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового элементов в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан. [14, стр. 55]

По содержанию и источникам финансирования виды личного страхования можно объединить в две группы. К первой группе относятся виды страхования, проведение которых целесообразно за счет средств работодателя, ко второй — виды, по которым страховая премия должна уплачиваться гражданами из собственных доходов. В отдельных случаях возможно сочетание названных источников. [10, стр. 147]

Свои хотелки-это проводной с помощью кабеля для передачи пожарной сигнализации через провода и кабели и провода, которые используются для отправки людей радиосигнал. Немного времени, чтобы взглянуть на эту систему.

К сожалению, указанных в правилах рекомендован для проектирования на хотелки, они не примирились в некоторых часто несовместимы друг с другом. Особенно эффект от применения огнестойких кабелей является уменьшение нестабильности в тепло узле сопряжения и колонки подключены к системе.

СОУЭ должна удовлетворять основному требованию: сообщения, передаваемые по системе оповещения, что позволяет и достаточно устойчивое восприятие адресатом. Это условие следует учитывать при системы СОУЭ в виде проекта.

Качество звука не пага главное вода, потому что проблема сбережения их жизни на первом месте стоит пожарная сигнализация уходят в критический момент. Независимо от того, сколько раз в истории своего существования на наличие работы на хотелки, важно работать при необходимости. Долгое время простоя без работы любое устройство, которое может выйти из строя, так что на хотелки реализации специальных требований к надежности оборудования.

В предлагаемой методике мы предлагаем определить надежность СОУЭ по следующим критериям:

- Возможность самоконтроля сигнализации, систем оповещения и управления эвакуацией, в течение которого система производит независимый мониторинг всех компонентов на обнаружение проблемы дает сообщение в "Панель управления"; и

Устойчив к внешним воздействиям, что требует от системы сдвинутые по времени на этом этапе, которые будут доступны третьим людям. Когда есть много системы сигнализации дома желательно создать несколько независимых мини-систем;

Возможность самостоятельного трудоустройства радабыл, что означает обеспечение того, чтобы работать все время эвакуации персонала и посетителей из здания. В частности, проблему обеспечения поставок энергии.

Большинство современных зданий на несколько этажей и зданий, которые сложно организовать процесс эвакуации. Подсознательно, когда вы получаете оповещение ищете способ ввода, это может привести к путанице и хаосу. Использование СОУЭ в этом случае, сохранение жизни, проведение эвакуации в фазах. При разработке методов проектирования и внедрение СОУЭ будут оперативно эвакуировать с трансляцией направлять голосовые сообщения, световые сигналы, в каждом конкретном случае в определенном порядке. Это необходимо, чтобы учесть все возможные осложнения, указывая на "дерево событий", которые могут возникнуть при эвакуации больших групп людей.

Из-за отсутствия ясности правил и требований системы охранной сигнализации и управления российского законодательства по разработке методики необходимо постепенно, с ориентацией на достижение требуемой величины риска возникновения пожара.

Автоматическая система оповещения – это комплекс технических средств, подключенных к системе центрального оповещения должна обеспечить оповещение работников об угрозе возникновения или возникновения чрезвычайных ситуаций.

В соответствии с Федеральным законом, в течение, присутствие может связано с головой-это необходимое состояние объекта процесса одновременное пребывание 50 и более человек, социально значимых объектов и объектов жизнеобеспечения.

ФГУП РСВО совместно с партнерами по предоставлению дополнительных услуг для создания корпоративного вещания на базе необходимости. Динамики, которые установлены на промышленных объектах, которые могут быть использованы для создания корпоративного Радио. Торговый и бизнес-центр можно использовать громкоговорители, установленные на трансляции рекламных радио или трансляции рекламных сообщений.

Может быть установлен в офисах, торговых центров, складов и промышленных объектов, любой объект, где много людей, где уведомление производится своевременно в чрезвычайных ситуациях.

В районах, где потенциально опасные объекты создаются в местной системе. Для включения предупреждения, например, работающих в области населения, которые живут в этом районе.

По данным МЧС России:

• В России насчитывается более 100, 000 опасных объектов;

• Около трети из них не имеют локальной системы оповещения;

• Только половина меню система готова для работы.

Зоны действия локальной системы оповещения:

• В области ядерных и радиационно-опасных объектов на расстоянии 5 км примерно,

• В области опасных химических веществ на объект – на расстоянии 2,5 км.

• В области гидротехнических объектов на расстоянии 6 км от дома.

Системы сигнализации предназначены для обеспечения безопасности персонала в случае чрезвычайной ситуации, чтобы спасти жизни и уменьшить последствия возможных стихийных бедствий. Установка системы охранной сигнализации повысить безопасность работников, материально-технической базы предприятий и всего бизнеса в целом.

Выявление и развитие постоянной готовности к использованию для целей автоматической системы оповещения осуществляется владельцем или лицензиатом обязательства от имени собственника действия, необходимые для управления имуществом.

Основной целью системы автоматизации, передачи сигналов и информации оповещения персонала объекта управления.

Если это касается того, что организация создается система оповещения:

Поддерживают их в состоянии постоянной готовности к использованию;

Давать в установленном порядке информацией в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций;

Информировать сотрудников и посетителей этих продуктов на риск возникновения или возникновении чрезвычайных ситуаций, информировать о приемах защиты;

Поместить текст в голосовые сообщения, осуществлять и проинформировать работников и посетителей;

Организовать файлы на электронных носителях.

К органам управления ГОЧС города для установки специальных технических средств оповещения и информирования населения в местах массового пребывания людей;

Координации и распространения информации в условиях чрезвычайных ситуаций путем предоставления и (или) пользования в Menu техническое устройство для распространения продукции средств массовой информации и каналов связи, выделения эфирного времени и иными способами имущества.

В системе оповещения о наличии желательно иметь:

elektrolitnoe уведомления;

В город послали, говоря громким контакт;

Каналы сигнализации технологических и административных районов;

Передача сигнала опасности.

В дополнение к созданию систем предупреждения, охватывающих природу с земельными участками объекты, не менее важную работу по систематизации информации на сайте в отдельном здании (гостиница, торговый или спортивный комплекс, учебные заведения,.... И т. д.). Это особенно важно в случае пожара.

Приказом МЧС России от 20.06.03 г. № 323 утверждены нормы пожарной безопасности "проектирование системы охранной сигнализации от пожара в зданиях и сооружениях". НПБ 104-03, которые определяют требования пожарной безопасности для систем сигнализации и управления эвакуацией (предпочтительно) людей при пожарах в зданиях и сооружениях.

Оповещения и управления эвакуацией людей в случае пожара должен быть одним из следующих методов или их сочетание:

Звуковая и (или) световых сигналов во всех помещениях здания постоянного или временного пребывания людей;

Перевод текстов о необходимости и путях эвакуации, направлении движения и других действиях, обеспечивающих безопасность людей;

Трансляции специально разработанных текстов, направленных на предотвращение паники и других явлений, усложняющих эвакуацию;

Поставить и включить аварийное освещение и знаки безопасности и защитить дорог;

После открытия дверей эвакуационных выходов;

Контакты людей после того, как Отправитель и оповещения о пожаре площадь здания.

В любой момент на объект, который вы хотите, чтобы люди знали уровень объем сирена должна быть выше уровня шума.

Если здание или сооружение или здание разделено на области, в предупреждении, развитии ряд оповещения граждан в различных

В целом по личному страхованию преобладают виды, по которым страховая премия уплачивается за счет средств предприятий. Причиной является то, что с 1 июля 2000 г. Был увеличен до 3% общий размер отчислений на страхование, которые предприятия могут включать в себестоимость продукции, в том числе на страхование работников от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование — не более 1% объема реализуемой продукции. [7, стр. 55]

«В последние годы наметилась тенденция к сокращению числа пострадавших лиц от несчастных случаев на производстве, но абсолютное их количество по-прежнему велико. Так, только в 2014 г. при несчастных случаях на производстве пострадало 153 тыс. человек, в том числе 4,3 тыс. погибло и 10 тыс. стали инвалидами». [14, стр. 77]

В первую очередь возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.98 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний". Вместе с тем некоторые положения этого

Закона (например, привязка величины единовременных выплат к максимальному размеру выплат) и недостаточное соответствие установленного в нем порядка действующей практике денежных выплат работникам оставляют поле деятельности и для страховых компаний. [7, стр. 24]

Обычно условия коммерческого страхования предусматривают единовременную выплату при установлении временной и (или) постоянной утраты трудоспособности, а также в случае смерти застрахованного лица, явившихся следствием полученной травмы. В случае смерти размер выплаты составляет 100% суммы, на которую был застрахован работник, в случае постоянной нетрудоспособности в разных компаниях — от 30 до 80-100% страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности. При временной утрате трудоспособности размер выплаты зависит от числа дней, в течение которых застрахованное лицо не работало. [22, стр. 104]

Большинство страховщиков предпочитает работать по страхованию от несчастных случаев в основном с корпоративными клиентами в силу ряда моментов. Во-первых, многие предприятия обязаны страховать своих работников, без чего невозможно получить лицензию на соответствующую деятельность. Во-вторых, при коллективном страховании меньше накладные расходы страховой организации, а размер уплачиваемой по договору премии значительно больше. Именно поэтому на юридические лица приходится более 60% общей суммы взносов по страхованию от несчастных случаев.

Работники могут утратить способность к труду и в результате профессиональных заболеваний, от которых за последние пять лет (2010-2014 гг.) пострадало почти 56 тыс. человек . Профзаболевания ведут к временной и постоянной нетрудоспособности и даже к смертельным случаям. За указанный период по этой причине только инвалидами было признано 26 тыс. человек. Отрицательные экономические последствия от таких болезней следует также компенсировать за счет соответствующих договоров страхования. [14, стр. 104]

Единовременная страховая выплата при наступлении полной постоянной нетрудоспособности не позволяет решить все проблемы, возникающие у инвалида. Он теряет источник регулярного дохода (заработную плату), а пенсия, выплачиваемая государством, лишь частично компенсирует утраченный доход. В этой связи весьма актуальным представляется страхование пенсии на случай установления инвалидности, которое может проводиться как отдельно, так и в составе других видов страхования. Регулярная выплата пенсии (один раз в месяц или квартал) начинается с момента установления инвалидности и продолжается вплоть до смерти застрахованного лица. Размер пенсии может определяться в зависимости от величины доходов, получаемых застрахованным работником на момент заключения договора. [18, стр. 77]

Смерть работника на производстве может наступить в результате не только несчастного случая, но и внезапного заболевания, в частности сердечнососудистого. С учетом этого обстоятельства необходимо более широко применять страхование рабочих на случай смерти от любой причины. Данный вид гарантирует финансовую помощь близким умершего практически во всех возможных экстремальных ситуациях.

Анализ структуры рынка личного страхования выявил три сегмента.

Преобладающий объем операций (84%) приходится на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Данный сегмент развивается ускоренными темпами и за два последних года вырос в объеме с 12,6 до 29,1 млрд. руб., увеличив свою долю в общей структуре рынка страхования жизни на 4 п. п. В 2015 г. динамика операций в данном сегменте (+158%) превысила темпы роста рынка страхования жизни в целом на 5 п. п. Преобладающая часть страховых премий (95,8% или 23 млрд. руб.) в данном сегменте поступает от физических лиц. [14, стр. 110] Однако в 2015 г. отчетливо проявилось повышение интереса к страхованию на случай смерти и/или дожития со стороны корпоративных клиентов, выразившееся в двукратном росте страховой премии. Количество вновь заключенных договоров с юридическими лицами превысило количество действующих на 1,5 тыс. Операции по страхованию на случай смерти и/или дожития на 54% сконцентрированы в Москве, где за последний год возросли в объеме на 69%. Лидерство по сборам страховых премий в данном сегменте, как и в 2014 г., принадлежит ЗАО "Страховая компания АЛИКО" (4 млрд. руб., или 14% рынка), ООО "Альфа-Страхование - Жизнь" (13%), ЗАО "Русский Стандарт Страхование" (11%).[17, стр. 104]

Второй по объему сегмент - страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Доля данного сегмента в структуре рынка страхования жизни по итогам 2015 г. сохранилась на уровне 2014 г. - 13%. Темпы роста сборов в данном сегменте, несмотря на некоторое отставание от показателей предыдущего года, были высокими (159%) и обеспечили поступление страховых премий в размере 4,6 млрд. руб. В структуре премии преобладают поступления по договорам с физическими лицами (4 млрд. руб., или 88%), которые за последний год выросли на 71%, в то время как поступления от юридических лиц - всего лишь на 7%. Низкое количество действующих (1675) и вновь заключенных (542) договоров с юридическими лицами свидетельствует о снижении их интереса к данным видам страхования жизни. [5, стр. 37]

Для сегмента страхования жизни с периодическими страховыми выплатами и/или с участием в инвестиционном доходе страховщика характерны меньшие территориальные диспропорции. На Москву приходится только 34% сборов в этом сегменте, но за последний год здесь зафиксированы очень высокие темпы роста - 194%, благодаря чему доля данного региона возросла на 6 п. п. Безусловным лидером в данном сегменте уже который год является ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", собравшая 2,5 млрд. руб., или почти 53% премий по этому направлению бизнеса. На втором месте по-прежнему ООО "Страховая компания "Альянс РОСНО Жизнь" (0,8 млрд. руб., или 18%), а на третьем - ООО "Альфа-Страхование - Жизнь" (6,5%).[31, стр. 177]

Третий сегмент - страхование на дожитие имеет самую низкую долю в объеме рынка личного страхования - всего лишь 3%, причем по сравнению с 2014 г. она снизилась на 5 п. п.

Однако за прошедший год произошло падение объема страховых премий, поступивших от юридических лиц, на 454 млн руб., или на 38%, в то время как сборы по договорам с физическими лицами возросли на 81 млн руб., или на 49%. С физическими лицами было вновь заключено 8059 договоров, в то время как с юридическими - только 328. [4, стр. 54]

Таким образом, современное состояние российского рынка личного страхования характеризуется: [7, стр. 147]

наличием высоких темпов роста, особенно в сегментах корпоративного страхования на случай смерти и/или дожития (202%) и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и участием в инвестиционном доходе страховщика (171%);

значительным преобладанием в его структуре операций по страхованию на случай смерти и/или дожития (84%);

высоким уровнем концентрации операций в Москве (52%);

значительным преобладанием поступлений по договорам с физическими лицами (95.8%).

очень высоким уровнем концентрации операций. [25, стр. 47]

Одним из основных факторов ускоренного развития личного страхования стало посткризисное восстановление объемов банковского розничного кредитования, сопровождающегося страхованием жизни заемщиков. Также позитивное влияние оказали развитие различных каналов продаж (агентского, корпоративного, партнерского) и инновационный подход к разработке и продвижению страховых продуктов. По оценкам А. Бондаренко, управляющего директора компании "Росгосстрах-Жизнь", в целом «... по рынку личного страхования 70% продаж обеспечивают банки, на долю собственных розничных сетей страховщиков приходится не более 15 - 20%, оставшиеся 10 - 15% поступают по корпоративным договорам». Основной круг клиентов страховщиков представлен заемщиками, банками, страхующими жизнь заемщиков, финансово благополучными предприятиями, включающими страхование жизни в соцпакет, а также представителями среднего класса с личным среднегодовым доходом от 25 тыс. долл. [14, стр. 24]

Основными тенденциями развития рынка личного страхования являются: ускорение темпов роста объемов операций; повышение концентрации операций в Москве; увеличение концентрации объема операций страховщиков, входящих в ТОР-10; ускорение темпов развития бизнеса страховщиками, входящими в финансовые группы, а также с участием иностранного капитала.

В предлагаемой методике мы предлагаем определить надежность СОУЭ по следующим критериям:

По данным МЧС России:

• В России насчитывается более 100, 000 опасных объектов;

• Около трети из них не имеют локальной системы оповещения;

• Только половина меню система готова для работы.

Зоны действия локальной системы оповещения:

• В области ядерных и радиационно-опасных объектов на расстоянии 5 км примерно,

• В области опасных химических веществ на объект – на расстоянии 2,5 км.

• В области гидротехнических объектов на расстоянии 6 км от дома.

Если это касается того, что организация создается система оповещения:

Поддерживают их в состоянии постоянной готовности к использованию;

Поместить текст в голосовые сообщения, осуществлять и проинформировать работников и посетителей;

Организовать файлы на электронных носителях.

В системе оповещения о наличии желательно иметь:

elektrolitnoe уведомления;

В город послали, говоря громким контакт;

Каналы сигнализации технологических и административных районов;

Передача сигнала опасности.

Звуковая и (или) световых сигналов во всех помещениях здания постоянного или временного пребывания людей;

Поставить и включить аварийное освещение и знаки безопасности и защитить дорог;

После открытия дверей эвакуационных выходов;

Контакты людей после того, как Отправитель и оповещения о пожаре площадь здания.

Однако, несмотря на высокую динамику, уровень развития личного страхования в России еще крайне низок. «Услугами по страхованию жизни пользуется всего лишь 6% взрослого населения. Доля страхования жизни в ВВП составляет 0,05%, в то время как во Франции и Японии - 8%, а в Великобритании - 13%». В среднем по проникновению страхования жизни Россия отстает в 20 раз от стран с сопоставимым уровнем экономического развития. Показатель плотности (среднедушевой премии по страхованию жизни) в России едва превышает 8 долл. США, тогда как в Швейцарии, Великобритании, Японии находится на уровне 3500 долл. и даже в Индии в семь раз выше (56 долл.). Доля рынка страхования жизни в его общем объеме составляет: в Великобритании - 75% (или 350 млрд. долл.), во Франции - 70% (или 187 млрд. долл.), а в России едва превышает 5% (или 1,2 млрд. долл.). [11, стр. 24]

2.3. Направления развития рынка личного страхования в России

Трендом развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. В нашей стране кредитование физических лиц на потребительские нужды (приобретение автомобиля, предметов длительного пользования и прочие цели) и на приобретение недвижимости в последнее время получило определенное развитие. Данный вид страхования предусматривает погашение остатка задолженности по кредитному договору или регулярные платежи по нему при наступлении страховых случаев, к которым обычно относятся смерть заемщика и его постоянная нетрудоспособность. Важно отметить, что договор страхования тесно увязан с кредитным договором: обязательства страховщика соответствуют обязательствам заемщика; срок страхования равен сроку кредита; заключение обоих договоров происходит, как правило, одновременно. [32, стр. 47]

Рассматриваемое страхование можно подразделить на страхование жизни получателей потребительских кредитов и ипотечных кредитов. Сегодня на нашем страховом рынке из названных более развит первый вид. Кредиты на потребительские нужды выдаются на относительно небольшие суммы и сроки: от шести месяцев и более. Что касается страхования жизни заемщиков ипотечных кредитов, то оно получило широкое распространение одновременно с развитием ипотечного кредитования. [21, стр. 141]

Следует отметить, что при страховании жизни заемщиков кредитов гарантируется защита имущественных интересов всех сторон сделки. Заемщик освобождает семью от бремени долга в случае своей смерти или постоянной нетрудоспособности. Кредитор существенно снижает риск невозврата кредита и избегает дополнительных расходов по урегулированию взаимоотношений с членами семьи заемщика. Страховщик формирует сбалансированный страховой портфель без больших затрат по привлечению клиентов. Все это свидетельствует о перспективности развития данного страхования.

Постепенно складываются предпосылки для развития страхования физических лиц от несчастных случаев в быту. Более активное проведение свободного времени (поездки, занятие спортом и т.п.), повышение страховой культуры населения и расширение агентской сети страховщиков создают благоприятные условия для роста страховых операций. На наш взгляд, с точки зрения продаж перспективным является семейное страхование. [24, стр. 102]

Условия такого страхования могут предусматривать страховую защиту по одному договору большинства или всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться смерть от любой причины и травмы, полученные в результате несчастного случая. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, детей — от несчастного случая, а родителей — на случай смерти.

Еще практика Госстраха СССР показывала, что население более склонно к тем видам личного страхования, где присутствуют элементы накопления. Однако накопительные виды страхования важны и для государства, поскольку при этом создаются мощные финансовые резервы для осуществления долгосрочных инвестиционных программ. Сегодня для молодой части общества весьма актуальным является поиск источников средств для оплаты расходов на образование, а также в связи с материальными проблемами, возникающими при рождении детей. Одним из способов решения этих проблем является заключение соответствующих договоров страхования жизни. Такие договоры должны заключаться за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение у него ребенка. При этом страховые взносы уплачиваются обычно периодически в течение всего периода страхования до наступления страхового случая родителями или другими страхователями. [14, стр. 52]

Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. Накопление необходимых для этого средств можно осуществлять как в негосударственном пенсионном фонде, так и в страховой компании. Вместе с тем следует признать, что страхование дополнительной пенсии — весьма дорогостоящий вид страхования, поэтому сегодня страхователями в основном являются предприятия, имеющие высокие доходы: компании топливно- энергетического комплекса, крупные банки и иностранные фирмы.

Однако в целях привлечения к страхованию менее благополучных в финансовом отношении организаций, а также частных лиц следует использовать варианты страховой защиты, при которых в уплате страховых взносов участвуют работодатели и работники. [10, стр. 88]

Итак, в ближайшей и среднесрочной перспективе особое внимание должно быть уделено развитию и совершенствованию некоторых из рассмотренных видов личного страхования. Среди добровольных видов, проводимых за счет средств предприятий, акцент следует сделать на развитие страхования работников от несчастных случаев на производстве и медицинского страхования. Что касается страхования за счет средств граждан, то сегодня наиболее перспективна страховая защита от несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни.

Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии. [26, стр. 121]

Основные ограничительные факторы следующие.

Во-первых, страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, в силу этого оно предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов уровень доверия к страховщикам очень низкий. [17, стр. 34]

В-третьих, оно рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами. В России достаточно широкая социальная база для страхования жизни не сформировалась.

В-четвертых, накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования.

Наконец, отсутствуют действенные экономические рычаги, стимулирующие работодателей и население к заключению договоров.

Таким образом, для большей части населения накопительное страхование жизни недоступно и неинтересно по причине низкого уровня их доходов. У меньшей, платежеспособной, части населения нестабильная финансовая ситуация в стране и высокая потребительская инфляция снижают горизонт финансового планирования и вызывают сомнение в финансовой привлекательности и надежности долгосрочных накопительных продуктов, включая пенсионное страхование. Помимо этого развитию добровольного рискового и накопительного страхования жизни мешают невысокая страховая культура, недостаточное развитие сети продаж и маркетинговых технологий страховщиков жизни, отсутствие дополнительных финансовых стимулов в виде налоговых преференций. Недорогое рисковое страхование жизни (только на случай смерти) зачастую заменяется покупкой полисов страхования от несчастных случаев. [12, стр. 21]

В предлагаемой методике мы предлагаем определить надежность СОУЭ по следующим критериям:

По данным МЧС России:

• В России насчитывается более 100, 000 опасных объектов;

• Около трети из них не имеют локальной системы оповещения;

• Только половина меню система готова для работы.

Зоны действия локальной системы оповещения:

• В области ядерных и радиационно-опасных объектов на расстоянии 5 км примерно,

• В области опасных химических веществ на объект – на расстоянии 2,5 км.

• В области гидротехнических объектов на расстоянии 6 км от дома.

Если это касается того, что организация создается система оповещения:

Поддерживают их в состоянии постоянной готовности к использованию;

Поместить текст в голосовые сообщения, осуществлять и проинформировать работников и посетителей;

Организовать файлы на электронных носителях.

В системе оповещения о наличии желательно иметь:

elektrolitnoe уведомления;

В город послали, говоря громким контакт;

Каналы сигнализации технологических и административных районов;

Передача сигнала опасности.

Звуковая и (или) световых сигналов во всех помещениях здания постоянного или временного пребывания людей;

Поставить и включить аварийное освещение и знаки безопасности и защитить дорог;

После открытия дверей эвакуационных выходов;

Контакты людей после того, как Отправитель и оповещения о пожаре площадь здания.

Оценивая привлекательность накопительного страхования жизни, потенциальные клиенты сравнивают уровень доходности по полисам с доходностью по альтернативным вариантам вложений, прежде всего банковским вкладам или инвестиционным паям ПИФов, и делают выбор, увы, не в пользу страхования. Страховщики жизни гарантируют доход по накопительным программам на уровне 2 - 5%, т.е. существенно ниже процентной ставки по депозитам и уровня инфляции в стране. На практике реальная доходность страховых полисов может быть выше за счет выплаты бонусов, т.е. дополнительного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика в календарном году. Так, например, в 2015 г. инвестиционный доход по рублевым полисам ЗАО "Русский Стандарт Страхование", как и в 2014 г., составил 10,7% годовых (при 4,5% гарантированной доходности). В 2014 г. фактическая доходность по полисам "Альянс РОСНО Жизнь" была на уровне 9,7%, "СОГАЗ-Жизнь" - 9,3%, "Росгосстрах-Жизнь" - 9,25%, "Альфа-Страхование - Жизнь" - 9%. Ниже официального уровня инфляции (8,8% в 2014 г.) сложилась доходность у "Райффайзен Лайф" - 8%, "АЛИКО" - 7,3% и "Ингосстрах-Жизнь" - 7%.[31, стр. 54]

Такой уровень доходности способствует большей привлекательности накопительного страхования, но он не гарантирован и к тому же не выше доходности по банковским депозитам и вложениям в отдельные ПИФы и НПФ. [14, стр. 55]

Нет сомнений в том, что существенно повысить привлекательность накопительного страхования жизни в России позволит широкое внедрение так популярного за рубежом инвестиционного страхования жизни (unit-linked) . Несмотря на то, что в российском страховом законодательстве отсутствует такой вид, как "инвестиционное страхование жизни", страховщики сумели предложить интересные механизмы преодоления законодательных ограничений, которые позволили максимально приблизить программы смешанного страхования жизни к полисам инвестиционного страхования жизни по потребительским свойствам (возможность выбора страхователем инвестиционной стратегии; ограниченная зависимость страховой суммы от инвестиционного дохода; отсутствие значимой гарантированной инвестиционной доходности; ожидание, но не гарантирование, высокого дополнительного инвестиционного дохода; обязательное наличие рисковой составляющей). В 2015 г. подобным критериям удовлетворяли программы "Пилот" от "Авива", "Альфа Финанс" от "Альфа-Страхование - Жизнь", "Актив+" от "Альянс РОСНО Жизнь" и "Инвестор" от "Ренессанс Жизнь". В соответствии с международной классификацией программы "Альфа Финанс", "Актив+" и "Инвестор" могут быть классифицированы как "индексированные программы unit-linked с дополнительными гарантиями". [14, стр. 11]

В качестве дополнительных гарантий выступает сохранность уплаченных взносов, т.е. указанная в договоре страховая сумма, которая может увеличиться за счет дополнительного инвестиционного дохода, но не может уменьшиться. Программа "Пилот" относится по потребительским свойствам к классическим unit-linked, т.е. к программам, в которых страховая сумма полностью зависит от инвестиционного дохода. Прирост премий компаний - лидеров инвестиционного страхования жизни в России ("Альянс РОСНО Жизнь" и "АльфаСтрахование-Жизнь") составил 470 и 400% соответственно. [16, стр. 254]

В 2016 г. рынок инвестиционного страхования пополнится как минимум двумя участниками: компанией "Росгосстрах-Жизнь", уже запустившей пилотный проект, а также Сбербанком, купившим для развития накопительного и инвестиционного страхования жизни компанию "Альянс Лайф" у международной группы Allianz. Новый продукт рассчитан на людей с ежемесячным достатком выше среднего (от 60 - 90 тыс. руб. в регионах) и будет предлагаться через сеть отделений "Премьер". В Сбербанке рассчитывают, что этой услугой заинтересуется порядка 10% населения России. [23, стр. 41]

Таким образом, для обеспечения стабильного ускоренного развития личного страхования в России необходима реализация указанных мер государственного регулирования вкупе с активными действиями страховщиков по разработке и продвижению инновационных продуктов страхования жизни. Только в этом случае станет реалистичным прогноз Центра стратегических исследований "Росгосстрах" и к 2050 г. проникновение страхования жизни повысится до 2,9% ВВП, а емкость данного рынка увеличится до 5,6 трлн руб. (в ценах 2010 г.). [34, стр. 144]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Страховая отрасль справедливо позиционируется как одно из ключевых звеньев финансовой системы страны, что подтверждается значительным присутствием иностранного капитала, высокой перестраховочной емкостью страхового рынка и устоявшейся системой законодательства, регулирующего его развитие

Личное страхование носит главным образом добровольный характер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению.

Снижение роли государства в новых условиях в обеспечении социальных гарантий населению должно компенсироваться в большей степени личным участием граждан в поддержании определенного уровня жизни на случай болезни, старости, нетрудоспособности. Это тем более важно, если принять во внимание, что страхование предполагает и проведение различного рода предупредительных мероприятий, связанных с охраной жизни и здоровья граждан. Однако главным в страховании является накопление в ограниченные сроки определенных сбережений (страховой суммы), способных компенсировать ущерб, наносимый конкретному гражданину, заключившему договор страхования на предмет защиты от событий, имеющих вероятностный характер наступления.

В самом общем виде объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.

В последние годы, учитывая определенную экономическую нестабильность в стране, имевшие место инфляционные процессы в экономике, обесценивавшие страховые суммы, в личном страховании граждан краткосрочное страхование занимало доминирующее место.

Инфляция привела к сокращению доли личного страхования. Прежде всего это относится к страхованию жизни, хотя и сейчас его доля на страховом рынке достаточно велика. По мере улучшения положения дел в экономике следует ожидать, что основным вновь станет долгосрочное на несколько лет или пожизненное страхование (на дожитие до определенного события или срока, на случай смерти застрахованного или же потери здоровья вследствие несчастного случая). Станут снова популярными такие виды страхования, как страхование детей в возрасте до 15 лет (на дожитие застрахованным ребенком до 18 лет) и страхование к бракосочетанию (на дожитие застрахованного до свадьбы). В обоих случаях главная цель состоит в накоплении определенной суммы соответственно к совершеннолетию и вступлению в брак.

Страхование жизни может быть смешанным, когда одним договором страхования объединяется несколько видов (два или три) страхования — на случай смерти и дожития до окончания срока страхования, а также страхование от несчастных случаев.

Развитие долгосрочных видов страхования жизни в настоящее время требует создания определенных экономических стимулов. Учитывая, что для большинства населения страхование еще не стало жизненно необходимым делом, а также то, что у значительной части населения отсутствуют достаточные для этого средства, настоятельной необходимостью является привлечение для целей страхования средств хозяйствующих субъектов. Важным экономическим стимулом в этом отношении является законодательно закрепленная возможность отнесения в ряде случаев на издержки производства страховых платежей, уплачиваемых хозорганами в пользу работников по договорам добровольного личного страхования. Например, в настоящее время разрешается относить на себестоимость продукции платежи по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней.

Развитию долгосрочных видов страхования жизни способствовало бы также введение в нашей стране распространенной за рубежом льготы, суть которой состоит в том, что из совокупного дохода граждан при налогообложении исключаются взносы по долгосрочному страхованию.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Конституция Российской Федерации : принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6 - ФКЗ, от 30.12.2008 № 7 - ФКЗ, от 05.02.2014 № 2 - ФКЗ)) // Собрание законодательства РФ, 14.04.2014, № 15, ст. 1691.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 15.02.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2016, с изм. от
"Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // Рос. газ. - 1993. - 12 января.
Федеральный закон от 02.12.2013 № 349-ФЗ (ред. от 26.12.2014) "О федеральном бюджете на 2014 год и на плановый период 2016 и 2016 годов" [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. 2016. № 2. С. 48.
Личное страхование [Электронный ресурс] // Страховой дом ВСК. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.vsk.ru/individuals/health/ (дата обращения: 22.04.2016).
Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997-2016. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2016).
Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997-2016. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2016).
Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997-2016. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2016).
Петрова В.И., Петров А.Ю., Скачко Г.А.Бухгалтерский учёт, анализ и аудит деятельности страховых организаций. М.: Финансы и статистика, 2014. 402 с.
Рыбников С.А. О договоре личного страхования // Советское государство и право. 1948. № 1. С. 62-78.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2016. 534 с.
Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2016.
Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.: Эксмо, 2016. 495 с.
Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Росгосстрах». Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.rgs.ru/life/ (дата обращения: 22.04.2016).
Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Сбербанк». Электрон. дан. М., 2016. URL: https://www.sberbank-insurance.ru/ (дата обращения: 16.05.2016).
Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 2014. 597 с.
Страхование от А до Я под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М.: Инфра-М, 2016. 384 с.
Турбина К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2016. № 11. С. 45-50.
Финансовые рынки [Электронный ресурс] // Федеральная служба по финансовым рынкам. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/ (дата обращения: 16.05.2016).
Финансовые рынки [Электронный ресурс] // Федеральная служба по финансовым рынкам. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/ (дата обращения: 16.05.2016).
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Эксмо, 2012. 350 с.
Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. 576 с.
Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. 308 с.
Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
Частное право. Преодолевая испытания. К 60-летию Б.М. Гонгало / М.В. Бандо, Р.Б. Брюхов, Н.Г. Валеева и др. М.: Статут, 2016. 256 с.
Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2016. 435 с.
Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Инфра-М, 1995. 824 с.
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М: Экономист, 2014. 217 с.