Формы участия иностранного капитала в банковской системе России и перспективы расширения этого участия

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Иностранный капитал пришёл в Россию вместе с рыночными преобразованиями, начавшимися в 90-х годах прошлого века. Переход на рыночные рельсы экономики совпал с процессами глобализации всех мировых процессов, которая, кроме всех прочих последствий, знаменовала интеграцию и кредитных организаций, взаимопроникновение банковских структур в большинство национальных экономик. Этому взаимопроникновению сопутствовали и сопутствуют множество проблем, связанных с формами, методами, видами участия иностранного капитала в национальных экономиках, в том числе и в России. Поэтому тема работы, связанная с ролью иностранного капитала в России, с одной стороны является недостаточно разработанной, хотя подробно освещается в научных трудах следующих авторов: Лаврушин В., Буров И.В., Балинь Т., Убиде А., а с другой стороны крайне актуальной.

Цель исследования – на основе анализа деятельности иностранного капитала в России и его роли в банковской системе определить перспективы по расширению иностранного капитала в банковской системе России.

Исходя из цели, определены следующие задачи.

1.Исследовать предпосылки участия иностранного капитала в банковском деле России.

2. Осуществить анализ участия иностранного капитала в России.

3. Определить перспективы по расширению иностранного капитала в банковской системе России.

Работа состоит из трех глав, введения и заключения.

Объект исследования – иностранные банки в России.

Предмет исследования – место, формы участия и виды деятельности иностранных капитала в России.

В работе использовались методы библиографического исследования, сравнительно-сопоставительного наблюдения, а также традиционные методы экономического анализа – табличный, графический.

Информационной базой послужили официальные данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, РБК, периодические печатные издания.

ГЛАВА 1. ПРЕДПОСЫЛКИ УЧАСТИЯ ИНОСТРАННОГО КАПИТАЛА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ

1.1 Исторические аспекты присутствия в России иностранного капитала

Российское государство на всех этапах своего развития достаточно остро нуждалось в денежных средствах, необходимых для развития национальной экономики. Вся инвестиционная политика на начальном этапе строилась на выпусках государственных облигационных займов. Первый такой заем был проведен в 1769 году Екатериной II в Голландии. Он имел ряд особенностей связанных с тем, что Россия как заемщик не имела кредитной истории в Западной Европе. Поэтому заем размещался не от имени российского правительства, а от имени голландских банкиров, но под гарантии России. Данный механизм использовали и впоследствии при привлечении денежных средств за рубежом. Уже к концу правления Екатерины II объем государственных заимствований достиг суммы в 41,5 млн. рублей^[1].

С течением времени происходили изменения в структуре инвестиций. Уже ко второй половине XIX века все более заметную роль в России стали играть частные и муниципальные иностранные заимствования.

Иностранный капитал в основном инвестировал денежные средства в ценные бумаги, которые можно было разделить на три большие группы. В первую группу входили государственные фондовые ценности, в том числе облигационные займы, гарантированные правительством ценные бумаги и ипотечные бумаги государственных банков. Во второй группе были представлены корпоративные ценные бумаги. Третья - состояла из облигационных займов российских городов. К 1 января 1908 года иностранные вложения в российские ценные бумаги достигли суммы 7.079 млн. рублей, в том числе вложения в первую группу 5.266 млн. рублей, вторую - 1.187 млн. рублей и в третью - 26 млн. рублей.

Кроме прямых инвестиций имелись и опосредованные вложения иностранного капитала в свои же дочерние предприятия (представительства, отделения и т.д.), действовавшие на территории России. В большей степени такую направленность имел немецкий и бельгийский капитал. Была и другая разновидность инвестиций - инвестиции так называемых "русских иностранцев". Иностранные подданные регистрировали в России свои семейные предприятия по производству новых для России видов товаров. Тем самым они не только способствовали появлению в нашей стране часовой, парфюмерной промышленности, производства шоколада, сыра и т.д. "Русские иностранцы" были ценны еще и тем, что внесли в российскую среду новый предпринимательский дух, энергию, инициативу, опыт и т. д.

В среднем в конце XIX века годовой объем всех иностранных инвестиций в российскую экономику составлял до 100 млн. рублей. В начале XX века интерес иностранного капитала к вложениям в Россию еще более усилился. В 1913 году объем иностранных инвестиций в экономику нашей страны достиг 160 млн. рублей. Следует отметить, что иностранные инвестиции в большей своей части шли в государственные ценные бумаги. В целом же иностранные инвесторы на 1 января 1908 года выступали держателями 54% всех российских государственных ценных бумаг, 40% корпоративных ценных бумаг и 13% муниципальных облигаций.

Первыми зарубежными инвесторами в России были англичане. Они предпочитали вкладывать свой капитал в те отрасли, которые уже получили широкое развитие в Великобритании. Это касалось в первую очередь текстильной промышленности, машиностроения и черной металлургии.

Первоначально французский капитал в России был представлен торговыми представительствами, складами, магазинами. Впоследствии на базе этих учреждений создавались предприятия по производству импортозамещающих товаров.

Первые французские промышленные предприятия в России появились в 30-х годах XIX века. Это были ситценабивные и шелкоткацкие мануфактуры, а также мыловаренные и парфюмерные фабрики. Затем появились французские концессии, существовавшие в Донецком бассейне при добыче угля, при пароходном сообщение между Петербургом и Кронштадтом, а также по реке Москве.

Французский капитал вкладывался в каменноугольную промышленность, металлургию, машиностроение, добычу и переработку нефти, производство цемента. К 1900 году 9 из 16 крупных угледобывающих компаний Донбасса контролировались французским капиталом. К 1 января 1915 году объем французских инвестиций в российские акционерные предприятия составил 739 млн. рублей^[2].

Германский капитал преимущественно создавал в России сборочные предприятия в электротехнической, химической отраслях. Как правило, эти предприятия получали полуфабрикаты из Германии.

Достаточно хорошо в России был представлен и бельгийский капитал. В 1896-1900 годах в России работало свыше 117 бельгийских компаний с суммой акционерного капитала 370,3 млн. рублей. Основными направлениями бельгийских инвестиций являлась черная металлургия и "городской железнодорожный транспорт". Именно бельгийский капитал особенно активно развивал в России трамвайное сообщение. В 1914 году в 55 городах России имелись трамваи. В 25 из них трамваи эксплуатировались бельгийскими предприятиями.

В банковском российском секторе были хорошо представлены французский, немецкий и английский капитал. На французские деньги был учрежден в России в 1895 году Русско-Китайский, а затем и Северный банк. Впоследствии они были объединены в единый банк, получивший название Русско-Азиатского. Кроме того, французский капитал контролировал еще три санкт-петербургских банка, в том числе Петербургский Частный коммерческий, Соединенный и Сибирский торговый. Франция активно лоббировала интересы своих банкиров в России. Ей первой и последней разрешили открыть в России единственное агентство одного из лучших своих банков - "Лионский Кредит".

Германский и английский капитал контролировали четыре крупных санкт-петербургских банка. Германский доминировал в Международном коммерческом банке, Русском банке для внешней торговли, а также Учетном и ссудном банке; английский капитал - в Русском торгово-промышленном банке. Эти банки проводили операции с российскими ценными бумагами, вели активно кредитование и т.д.

Значительный интерес банковский капитал проявлял к сибири. Однако в сибири интерес иностранного инвестора в основном ограничивался золотопромышленностью. В эту отрасль вкладывал деньги английский, немецкий и французский капитал. Действовавшие в Сибири акционерные общества с английским капиталом учреждались в Великобритании. Уже к 1906 году было зарегистрировано 27 таких акционерных обществ с суммарным уставным капиталом в 1,5 млн. ф. ст. Их ценные бумаги достаточно высоко котировались на Лондонской бирже. Так например, акции золотопромышленной компании "Sibirial Preprietary Mine Ltd", имеющие номинал 1 ф. ст., при первоначальном размещении стоили на бирже 14 ф.ст.

Большую роль иностранные банки сыграли в процессах слияния и укрупнения банков в России.

Высоким уровнем концентрации русские банки обязаны иностранному капиталу. Наивысших темпов развития они достигли в период с 1910 по 1913 г. На это время приходился усиленный приток иностранных капиталов в российскую банковскую систему. Показательно, что единственный крупный петербургский банк, не связанный с иностранным капиталом, - Волжско-Камский за 1910-1913 гг. увеличил свой капитал всего на 3 млн. руб., в то время как все его конкуренты выросли вдвое, а некоторые - втрое.

Самые крупные банковские объединения и соглашения, имевшие место в этот период, явились во многом результатом влияния французского банковского капитала. Вот пример. С 1910 года началась упорная борьба вокруг Сибирского Торгового банка, который французская группа стремилась слить с одним из своих российских филиалов. После неудавшейся попытки присоединить этот банк к Русско-Китайскому стали предприниматься шаги по слиянию Сибирского Торгового банка с Русско-Азиатским или, по крайней мере, включению его в сферу французского влияния. В 1910 г. Русско-Азиатский банк скупил крупный пакет акций Сибирского Торгового банка и акции последнего были введены в оборот парижской биржи, что окончательно определило ориентацию этого банка в сторону Парижа.

На протяжении всей истории существования коммерческих банков экономические подъемы постоянно чередовались с кризисами, тормозящими развитие народного хозяйства, а значит, и банковской деятельности, однако, несмотря на это, российские коммерческие банки неуклонно наращивали свои капиталы, размеры вкладов, расширяли сеть своих отделений.

Если количество банков с 34 в 1885 г. увеличилось к 1914 г. до 46 (на 35%), то их капиталы возросли с 120,1 млн. до 836,3 млн. руб., т.е. почти на 700%. Еще заметнее рост количества отделений: с 39 в 1885 г. до 822 в 1914 г.^[3]

Итак, концентрация банков в России подобно концентрации промышленности достигла гораздо более высокого уровня, чем в ведущих странах Европы того времени. Удельный вес петербургских банков в сводном балансе акционерных банков России достиг к 1908 г. 56-58%, в то время как доля лондонских и берлинских банков в операциях акционерных банков Англии и Германии составляла 30 и 46%.

Таким образом, можно констатировать, что участие иностранного капитала в инвестиционных процессах России имеет глубокие исторические корни и опирается на значительные традиции.

1.2 Необходимость присутствия на банковском рынке России зарубежных представителей

Подконтрольные иностранцам банки в России по итогам 2015 года заработали 37,7% от прибыли, полученной всеми банками в стране, говорится в материалах ЦБ. Этот показатель как минимум вдвое выше, чем доля подконтрольных нерезидентам банков в активах (18,6%) и капитале (17,6%) российских кредитных организаций.

Эффективнее всего работают в России 100-процентные "дочки" иностранных банков. К 1 января 2016 г. на них приходилось 32,2% всей прибыли системы при их доле в совокупных активах и собственных средствах на уровне 12,8% и 12,3% соответственно. Еще совсем недавно столь вопиющей разницы в эффективности не было: на 1 января прошлого года на них приходилось лишь 14,8% прибыли при доле в активах и капитале в 13% и 12,2% соответственно.

Иностранные дочерние банки повысили рентабельность активов за год с 1,9% до 2,1% годовых, а капитала - с 13,4% до 15,9%. При этом в целом по системе рентабельность активов, осталась на уровне 0,8%, а капитала - снизилась с 6,2% до 6%.

Данные показатели свидетельствуют о необходимости присутствия иностранных банков на российском рынке. Доказательством повышенной активности иностранцев в 2009 г. служил устойчивый опережающий рост иностранных пассивов по сравнению с активами.

Кроме всего прочего иностранные банки выдают в России до 40% кредитов.

На заседании президиума Госсовета было озвучена весьма удручающая для российских банкиров цифра: выяснилось, что на сегодняшний день, на долю иностранных банков приходится до 40% всех кредитных услуг, оказываемых в России. И это в условиях, когда на рынок еще не пришли все «варяги», мечтающие об этом, и в условиях, когда иностранные банки могут работать здесь только через свои «дочки» или через российские банки, в капитал которых они вошли, приобретя пакет акций.

Обеспокоенность российских финансовых властей и банковских лоббистов легко объяснима: в предкризисный период практически все «иностранцы» добились значительного увеличения своих кредитных портфелей. Очень показателен в этом смысле сравнительный пример двух банков - Международного Московского банка и пример Райффайзенбанка Австрия. Финансово-кредитные структуры продемонстрировали рост объемов кредитов, выданных физическим лицам, за год соответственно на уровне 138,4% и 759,7%. Обоим банкам удалось значительно усилить свое присутствие на рынке кредитования. Точно так же, как и Русфинанс Банку (розничной «дочке» французской группы Сосьете Женераль): у него объемы кредитов, выданные частным лицам, выросли на 208%.

Неплохие показатели и у банков, которые только недавно начали свою деятельность в России: так, например, ДжиИ Мани Банк, купивший небезызвестный на внутреннем рынке Дельта Банк, по состоянию на 1 октября 2015 года сформировал портфель кредитов физическим лицам на сумму 3 млрд. рублей.

Иностранным банкам, пришедшим в Россию в течение последних нескольких лет, удалось добиться впечатляющих результатов. По словам эксперта, «западниками» был создан качественный розничный бизнес. При этом, по словам других экспертов, уже в среднесрочной перспективе у иностранных банков, обосновавшихся здесь, есть серьезные шансы войти в «первую десятку» в сегменте работы с клиентами-частными лицами. Помочь им добиться этого может, прежде всего, то, что у «варягов» есть достаточно возможностей для рефинансирования своих кредитных портфелей - прежде всего, за счет привлечения «дешевых средств» на иностранных рынках капитала. Российские же банки, за исключением, пожалуй, таких «монстров» как Сбербанк и ВТБ, не могут соревноваться с иностранными конкурентами здесь: им приходится занимать средства на менее выгодных условиях или усиленно развивать у себя такое направление, как привлечение вкладов частных лиц. Что в условиях падения процентных ставок по вкладам, а также в условиях нынешнего «потребительского бума» в России - дело совсем нелегкое.

Пока Россия защищает право на ограничение участия иностранного капитала на рынке квотами и категорически против предложения о филиалах. В данном вопросе переговорщики получили поддержку не только со стороны банкиров, крайне обеспокоенных возможной перспективой конкурировать с международными банками, но и президента, который четко выразил свое мнение о неприемлемости открытия филиалов иностранных банков в России.

По состоянию на 1 октября 2015 года действовало 212 кредитных организаций с участием нерезидентов (с иностранным капиталом).

При этом 71 кредитная организация (68 банков и 3 НКО) имеют 100% иностранное участие в своем уставном капитале.

Согласно российскому законодательству иностранные банки в России не могут открывать свои филиалы, но могут иметь доли в российских банках. Другими словами, зарубежные банки могут открывать в России дочерние предприятия, которые являются по своей сути российскими банками, только учредители у них полностью или частично иностранцы. 

Такие банки функционируют по российским законам:

• проверяются, подчиняются и отчитываются Центральному банку России,
• делают обязательные отчисления в резервный фонд.

То есть находятся в равном положении с российскими банками, поэтому правильнее будет говорить не иностранные банки, а банки с иностранным участием.

Для основной части резидентов-потребителей банковских услуг массовый приход зарубежного капитала выгоден, поскольку снижаются ставки по кредитам, вырастет ликвидность и надежность банковской системы, повысится конкуренция и качество предоставляемых услуг.

Действительно, западные кредитные учреждения имеют доступ к дешевым ресурсам, а, следовательно, могут себе позволить кредитовать российских клиентов по более низким ставкам. В то же время анализ современного состояния банковского сектора показал, что кредитные и депозитные ставки российских и иностранных банков остаются примерно одинаковыми. Стоит отметить, что уровень риск-менеджмента у иностранных конкурентов отечественных банков выше. И хотя у дочек иностранных банков значительно ниже стоимость привлечения средств за рубежом, российские риски существенно повышают процент по кредитам российским компаниям. Ожидать, что иностранные банки будут полномасштабно выдавать кредиты мелкому и среднему бизнесу (крупные предприятия уже могут кредитоваться за рубежом, и со временем их становится все больше) не стоит, по крайней мере пока не снизится риск невозврата кредитов.

В условиях незнания клиентской базы иностранные кредитные организации рисковать не любят. Это является существенным конкурентным преимуществом российских региональных банков, имеющих налаженные связи со своими клиентами и понимающих их потребности. Тем не менее, опыт работы дочерних структур международных банков в России показал, что стратегия их проникновения на российский рынок направлена на изучение особенностей ведения бизнеса в стране, внедрение специальных продуктов и услуг отечественным клиентам, учитывающих специфику различных групп потребителей, налаживание взаимосвязей с государственными органами и бизнес-сообществом. Анализ показателей деятельности "дочек" за последние годы подтверждает успешность выбранного ими направления развития.

Кроме того, появление новых кредитных учреждений с огромными финансовыми возможностями и устоявшейся деловой репутацией повысит ликвидность и надежность банковской системы в целом. Вероятность того, что банк с мировым именем обанкротится, значительно ниже вероятности краха любого из отечественных банков. Высокий уровень риск-менеджмента иностранных кредитных организаций также снизит показатель просроченной задолженности в силу того, что они просто не будут выдавать кредиты ненадежному заемщику.

Привнесение современных технологий, наработанных иностранными финансовыми компаниями, будет способствовать улучшению банковского обслуживания благодаря усилению конкуренции. Это, в свою очередь, подстегнет региональных игроков развивать свои предложения, модернизировать техническое оборудование и улучшать качество сервиса, чтобы не потерять клиентов и сохранить свои позиции на финансовом рынке.

Таким образом, положительный эффект от прихода зарубежного капитала в российскую банковскую систему очевиден. Основную же полемику среди бизнес-сообщества и представителей власти вызвал вопрос об организационной форме присутствия иностранных банков в России.

Мобильность международных капиталов в значительной степени зависит от колебаний мировой конъюнктуры, а также других факторов (в том числе и политических). В результате значительные финансовые средства в достаточно короткие сроки могут быть выведены из страны, что не может не отразиться на финансовой системе России. В результате российская экономика будет в большей степени подвержена тем экономическим рискам, которые в последнее время обострились в мировой экономике. Конечно, все это может иметь место. Однако данная проблема не может решаться лишь ограничительными мерами. Решение должно включать в себя целый комплекс мероприятий (в первую очередь государственных) по укреплению экономики в целом: это и эффективная макроэкономическая политика, и политика валютного регулирования, и взвешенный подход к допуску иностранного капитала в банковскую систему, и стремление самих банков к укреплению своих позиций.

Очевидно, что в настоящее время отечественная банковская система не может на равных конкурировать с международными финансовыми гигантами. Требуется время для укрепления позиций российских банков и выравнивания условий ведения бизнеса. Предоставление переходного периода, в рамках которого действуют некоторые ограничительные и защитные механизмы, помогло бы отечественным кредитным организациям стать полноправными участниками международной финансовой системы. Причем практика защиты отраслей нередко осуществляется в торговых отношениях стран-членов ВТО. Это так называемые компенсационные меры, выравнивающие условия торговли; определение условий развития для "молодых отраслей"; принцип "благоразумного отклонения", применяемый к регулированию финансовых услуг.

Во многих странах процесс либерализации доступа иностранных банков на внутренний рынок занял продолжительный период. Например, в Китае после вступления в ВТО банки с иностранным участием имели право на осуществление валютных операций только с иностранными компаниями. Впоследствии предусмотрено увеличение списка разрешенных для них валютных и юаневых операций с китайскими компаниями, и лишь затем они получат право работать по всем видам операций, в том числе с физическими лицами.

В США законодательство отдельных штатов вводит ограничения на присутствие иностранного капитала в банковской системе. Например, в штате Вашингтон ограничивается количество банковских офисов, которые могут открываться филиалами иностранных банков, действующих на территории штата, и объемы привлекаемых депозитов. Во Флориде применительно к иностранным банкам вводятся ограничения по видам операций. Таким образом, до сих пор во многих странах доступ иностранного капитала в национальную банковскую систему регламентируется.

При этом формальное введение переходного периода не принесет банкам никаких выигрышей, если одновременно не будут осуществляться меры по укреплению банковской системы (повышение капитализации отечественных банков, создание полноценных инструментов рефинансирования, удешевление банковских услуг, сокращение отчетности, снижение нормы отчислений в ФОР и т.д.) и не будут предприниматься усилия со стороны самих банков. Некоторые шаги уже сделаны: это введение в действие закона о системе страхования вкладов и вступление в нее подавляющего числа банков, усовершенствование надзора за деятельностью кредитных организаций со стороны Центрального банка, переход на МСФО и требование к минимальному размеру уставного капитала в 5 млн евро. В результате в России должна сформироваться устойчивая эффективная национальная банковская система, способная на равных конкурировать с иностранными кредитными организациями.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ УЧАСТИЯ ИНОСТРАННОГО КАПИТАЛА В РОССИИ

2.1 Участие иностранного капитала в Российской банковской системе

Участие иностранных банков в национальных банковских системах начало распространяться с середины 1990-х гг. До того времени внешнеэкономическая либерализация ограничивалась международной торговлей. После заключения соглашений в рамках ВТО о либерализации финансовых услуг большинство стран сняло ограничения на деятельность иностранных банков. В России иностранные банки появились в середине 1990-х годов, однако их присутствие остается минимальным по активам и собственному капиталу.

Как было указано ранее, в настоящее время в России действует 212 банков и 1 небанковская кредитная организация с участием нерезидентов в уставном капитале. По нашим оценкам, в ближайшие годы число иностранных банков в России будет медленно, но неуклонно расти, и через пять лет количество кредитных организаций с участием нерезидентов, возможно, достигнет 220.

Превалирующая часть иностранных инвестиций в российский банковский сектор приходится на страны Запада. Лидерами по объему инвестиций являются: Германия, Нидерланды и США.

Особое место в секторе иностранных банков занимает Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). ЕБРР может инвестировать в капитал банка от 2 млн. до 100 млн. евро, если предполагается адекватный доход на вложения. Его участие всегда ограничивается небольшим пакетом акций. Согласно стратегии банка, пакет должен быть не ниже 5% и не выше 35%. Проекты с участием ЕБРР, как правило, имеют срок от 4 до 8 лет. Банк всегда заранее оговаривает стратегию выхода из проекта. При его завершении ЕБРР либо продает акции партнеру по бизнесу, либо реализует их на открытом рынке.

Первые банковские проекты ЕБРР в России заканчивались неудачно. Банк приобрел долю в уставном капитале Токобанка и Инкомбанка, которые после кризиса 1998 г. закрылись.

В корзине последующих проектов есть и успешные, даже сверхуспешные. К числу последних относится крупнейший иностранный банк в России - ММБ, в котором до сентября 2004 года ЕБРР имел 10%-ный пакет акций. Европейский банк реконструкции и развития также инициировал создание КМББанка (Банк кредитования малого бизнеса) в рамках долгосрочного проекта поддержки российского малого бизнеса (Russia Small Business Fund, RSBF). Наряду с другими участниками ЕБРР приобрел 35% КМБ-Банка.

Среди всех иностранных дочерних банков под полным контролем нерезидентов находится 38 кредитных организаций. На банки с иностранным (более 50%) участием в капитале приходится не менее 90% всех иностранных инвестиций в отечественный банковский сектор. По нашим оценкам, на иностранные банки приходится 6.69% нетто-активов банковского сектора и 6.23% его собственного капитала.

Группу иностранных банков можно разделить на несколько подгрупп в зависимости от их специализации.

1. Представительства

Значительное число крупных иностранных банков открывает дочерние банки в России лишь для того, чтобы обозначить свое присутствие на местном рынке. Они занимают выжидательную позицию, и готовая институциональная структура позволит им нарастить операции, если возникнет такая необходимость. Так, «Мичиноку Банк (Москва)», открывшийся сразу после кризиса 1998 г., до сих пор никак себя не проявил. В 2003 года банк выразил намерение выдавать кредиты жителям Хабаровского края на покупку квартир и автомобилей под невысокие проценты на длительные сроки. Однако до сих пор о его активности ничего не слышно.

2. Обслуживание иностранных компаний

Значительная часть иностранных банков придерживается пассивной политики и не стремится расширить ареал влияния. К примеру, турецкие «Финансбанк» и «Гаранта Банк - Москва», занимаются исключительно тем, что обслуживают турецкие строительные и торговые компании (в частности, торговую сеть «Рамстор»). «Банк Китая (ЭЛОС)» обслуживает китайских предпринимателей и туристов, приезжающих в Россию. Учитывая небольшую активность китайских компаний в России, главной функцией банка, по всей видимости, являются денежные переводы туристов и местной китайской диаспоры. Аналогичной специализации придерживаются иностранные банки для внешней торговли - Коммерческий банк Индии, Международный банк Азербайджана - Москва, Азия-Инвест Банк и ряд других.

3. Кредитная специализация

Яркий пример иностранного банка с кредитной специализацией демонстрирует Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-банк). Как следует из его названия, КМБ-Банк является одной из финансовых структур, предоставляющих услуги малому и среднему бизнесу. В настоящее время в его портфеле более 105 тыс. проектов на сумму $890 миллионов.

Другой специализированный иностранный банк - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФБ). Главным собственником ХКФБ является чешская финансовая компания Home Credit Finance a.s. (Входит в международную группу компаний PPF, занимающуюся инвестиционным, банковским и страховым бизнесом), которая владеет более 99% долей в уставном капитале банка. Основное направление работы ХКФБ - это потребительские экспресс-кредиты.

Не менее известным иностранным банком является Дельта-кредит - первый в России специализированный ипотечный банк, созданный в конце 2001 г. на основе J.P. Morgan Chase Bank, приобретенного инвестиционным фондом «США-Россия». В августе 2004 г. Дельта-кредит был приобретен американской GE Consumer Finance (специализация этой компании - выпуск и обслуживание кредитных карт, кредитование физических лиц, автомобильное кредитование, ипотека, страхование кредитов; компания входит в группу General Electric Capital - мирового лидера в сфере потребительского кредитования). Ресурсной базой Дельта-кредита являются внешние займы.

С 1999 г. ряд иностранных банков начал агрессивно осваивать российский рынок. В России они используют ту же модель розничного бизнеса, по которой работают в странах Центральной и Восточной Европы. Единственное различие заключается в том, что в соседних странах иностранные банки выходили на рынок, приобретая местные банки, в России все вынуждены создавать сеть отделений, что называется, с нуля.

Например, Райффайзенбанк был одним из первых западных банков, который занялся розничным бизнесом, в частности, работой с физическими лицами. Во многом его стратегия обусловлена положением материнского банка (Raiffeisen Zentralbank Osterreich) в Европе и отсутствием австрийской клиентской базы в России. Райффайзенбанк стал также одним из первых иностранных банков, начавших экспансию в российские регионы. Филиалы будут предназначены для обслуживания не только крупнейших местных клиентов и населения, но также и малого бизнеса.

Аналогичная стратегия у Ситибанка и ММБ. По сути, оба банка являются конкурентами Райффайзенбанка среди иностранных финансовых структур. Кроме них свои планы по освоению новых банковских ниш рынка, включая розницу, объявил французский банк Сосьете Женераль Восток.

У универсальных иностранных банков в России есть значительные конкурентные преимущества перед российскими банками. В отличие от частных российских банков, вечно испытывающих дефицит ресурсов, иностранные банки могут позволить себе периодически работать без прибыли. В ходе становления Райффайзенбанка и Ситибанка можно было наблюдать продолжительный убыточный период. У отечественных банков нет таких возможностей, нет внешнего финансирования, и они должны получать прибыль настолько быстро, насколько это возможно. В результате иностранные банки имеют более основательный подход к ведению бизнеса.

Безусловным преимуществом иностранных банков, уже апробированным на практике, является поддержка со стороны материнской структуры. Репутация на международном рынке обязывает крупные иностранные банки нести полную ответственность за дочерний банк в России. После кризиса 1998 г. материнские структуры полностью ответили по обязательствам своих дочек перед российскими клиентами, хотя сами понесли существенные потери. Райффайзенбанк в настоящее время имеет гарантированную кредитную линию от собственников на случай кризисной ситуации.

В 2016 году в секторе иностранных банков наблюдается высокая степень концентрации по многим финансовым показателям. Безусловными лидерами выступают три банка: Ситибанк, ММБ и Райффайзенбанк. По подсчетам специалистов, на них приходится 54-7% совокупных активов и 40.9% собственного капитала. Перечисленные банки занимают доминирующие позиции в области привлечении средств юридических и физических лиц (совокупная доля рынка трех банков - около 70%), а также в кредитовании коммерческих организаций и по операциям на рынке межбанковского кредитования (50-60%).

2.2 Анализ деятельности иностранных банков в Московском регионе

Москва – столица Российской Федерации – имеет наиболее развитый банковский сектор среди всех остальных российских регионов.

На 1 января 2009 г. в Москве и Московской области работали 556 коммерческих банка, что составляло более половины общего числа действующих в России банков, суммарные активы которых составляли 87,2% от общероссийских банковских активов.

 Однако, из общего числа московских банков по-настоящему значимую роль в столичной экономике в последние годы играли всего три десятка крупных кредитно-финансовых организаций, крупнейшей из которых остается Сбербанк России, имеющего 33,0% долю от общей стоимости всех банковских активов.

Все московские банки можно разделить на несколько основных групп:

• Сбербанк России;
• Государственные банки (включая Россельхозбанк, ВБРР и Государственная корпорация «Банк Развития и внешнеэкономической деятельности», созданный на базе Внешэкономбанка, в уставной капитал которого передали Российский банк развития и Росэксимбанк);
• Банки со 100% капиталом нерезидентов (см. табл. 1.);
• Крупнейшие банковские группы и многофилиальные сетевые банки;
• Остальные коммерческие банки.

Таблица 1

Долевая сегментация банковского сектора по основным группам банков в активах московских банков

№ банка	Банки	Доля на 01.07.09 (в %)
1.	Сбербанк России	33,0
2	Государственные банки	26,7
3	Банки со 100% капиталом нерезидентов	13,6
4	20 крупнейших коммерческих банков	14,3
5	Остальные коммерческие банки	12,3
Всего		100,0

В докризисный период на российском финансовом рынке была отмечена активизация деятельности крупных иностранных банков, которые в последние годы значительно расширили свое присутствие в России, главным образом за счет слияний и поглощений крупных российских банков.

 Главными причинами повышенного интереса иностранных банков к российскому финансовому рынку были высокие темпы роста потребительского кредитования и повышенная инвестиционная активность в России, связанная с последовательным укреплением обменного курса рубля к «валютной корзине».

 При этом наибольшую активность по выходу на российский рынок иностранные кредитно-финансовые организации проявляли в 2008-2009 гг., когда они активно скупали российские банки, имеющие хорошо развитую сеть региональных филиалов и сформированную клиентскую базу. За указанный период суммарная доля нерезидентов в общей сумме банковских активов в России быстро росла и достигла 31,2% .

Согласно данным Банка России, по состоянию на 01.07.2009г. в России действовал 81 банк со 100% участием нерезидентов в капитале. Кроме того, еще в 25 банках доля участия иностранного капитала составляла более 50%.

 Общее количество банков с иностранным участием в капитале в середине 2009 г. составляло 189, на долю которых приходилось 18,7% чистых активов российской банковской системы.

Рисунок 1 Динамика общего числа банков с участием нерезидентов в уставном капитале (в единицах)

 Следует отметить, что в состав группы банков с участием нерезидентов в уставных капиталах входят банки, существенно отличающиеся по основным видам банковской деятельности. Так, только 26 из 81 банка со 100% капиталом нерезидентов специализируются на развитии «розничного банкинга», который предполагает наличие у банка развернутой сети филиалов.

Несколько иностранных банков в России занимаются одновременно развитием банковского ритейла и активно работают с крупными корпоративными клиентами, в число которых, например, входят такие как Ситибанк, Юникредит и Райффайзенбанк.

Часть иностранных банков фокусируют свое основное внимание исключительно на развитии корпоративного направления бизнеса, причем основными клиентами таких банков также являются компании-нерезиденты, развивающие свой бизнес в России. К таким банкам, например, относится Королевский банк Шотландии и АИГ Банк. Для других иностранных банков основным видом деятельности в России является, прежде всего, инвестиционный бизнес (Дрезднербанк, Эйч-Эс-Би-Си).

Отдельную и динамично развивающуюся группу иностранных банков представляют банки из ближнего зарубежья, в особенности казахстанские, в докризисный период агрессивно развивавшие собственный бизнес в розничном сегменте рынка банковских услуг.

Описанная выше динамика развития банков с участием нерезидентов, в докризисный период в России, во многом была связана с их конкурентным преимуществом и за счет доступа последних к дешевым источникам фондирования за рубежом, а также поддержкой материнских компаний, предоставлявших необходимые ресурсы для проведения агрессивной кредитной экспансии, а также осуществлявших по мере необходимости дополнительные вливания в капитал банков для обеспечения необходимого уровня достаточности собственного капитала (по российскому законодательству собственный капитал банка должен превышать 10% от общего объема, выданных кредитов), не ограничивающего потенциал роста кредитных операций.

 Мировой финансовый кризис, охвативший российскую экономику к 2009 г., внес свои коррективы в деятельность иностранных банков в России. Так, для некоторых из них финансовые трудности материнских компаний стали поводом для ограничения развития банковского бизнеса в России, а перед некоторыми из них даже встал вопрос о полном сворачивании их деятельности в России.

Однако, большинство иностранных банков, несмотря на мировой финансовый кризис, продолжали оказывать поддержку дочерним банкам в России и доля нерезидентов в российском банковском секторе по итогам первого квартала 2009 г. достигла рекордных 31,19%, главным образом,  за счет докапитализации крупными западными банками своих российских дочек.

 Тем не менее, большинство иностранных банков, в условиях мирового финансового кризиса вынуждены были перейти на «самофинансирование», заставив своих российских «дочек» активно заниматься поисками источников фондирования на внутреннем российском рынке. Например, на такое «самофинансирование» перешли Райффайзенбанк и Абсолют банк.

 В докризисный период процентные ставки по депозитам в иностранных банках были более низкими по сравнению с другими российскими банками, что подразумевало ориентацию российской клиентуры иностранных банков, прежде всего, на их международные кредитные рейтинги, а также высокое качество клиентского обслуживания и развернутую линейку современных банковских продуктов.

В условиях финансового кризиса в России данных факторов стало явно не достаточно для эффективного привлечения средств клиентуры на депозиты в качестве источника фондирования, что и заставило иностранные банки вступать в ценовую конкуренцию за депозиты российской клиентуры. Депозитные ставки в иностранных банках стали подтягиваться к уровню среднерыночных ставок в крупных частных российских банках. С другой стороны, рост депозитной базы в банках с участием нерезидентов означал выбор курса на большую универсализацию их банковской деятельности.

 Таким образом, посткризисная модель бизнеса иностранных банков в России стала схожей с российской, как по целевой клиентуре, так и по продуктовой линейке. При этом активная работа банков-нерезидентов по привлечению новых клиентов означает и то, что иностранные банки смогут значительно расширить свое присутствие на российском рынке банковских услуг.

Не случайно, по данным Банка России, уже в 2009 году доля иностранных банков в совокупном объеме выданных кредитов нефинансовому сектору возросла с 16,4% до 18,2%. На рынке потребительского кредитования укрепление позиций иностранных банков в 2009 году оказалось еще более внушительным – рост рыночной доли с 19,4% до 23,3%.

 Однако, для обеспечения дальнейшего роста доли иностранным банкам необходимо адекватное увеличение собственного капитала. Так, по состоянию на 01.01.2009 года, достаточность капитала для группы иностранных банков составляла 15,5%, что лишь на 1,5 п.п. выше аналогичного показателя для крупных частных банков, в то время как другие группы российских банков имели существенно более высокие показатели достаточности собственного капитала.

В настоящее время несмотря на увеличение объемов депозитов в плане дальнейшего повышения уровня капитализации основным источником фондирования для иностранных банков продолжают оставаться средства, получаемые от материнских компаний, что имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Так, с точки зрения банковской ликвидности, высокая доля "материнских" пассивов обеспечивает их стабильность и защищает банки от кризисов банковской ликвидности. С другой стороны, привлекаемые таким образом средства номинируются в иностранной валюте, в то время как выдача кредитов российской клиентуре возможна преимущественно лишь в рублях. Тем самым, иностранные банки в большей степени, чем другие российские банки, подвержены валютным рискам, формируя пассивы в иностранной валюте, а портфель ликвидных активов в рублях.

ЗАО КБ "Ситибанк", дочерний банк ведущей мировой финансовой корпорации Citi, второй год подряд удостаивается премии международного журнала Global Finance как "Лучший иностранный банк в России". Ранее Citi Россия уже получал премии Global Finance как "Лучший розничный банк" в 2006 и 2008 годах, а также "Лучший Интернет-банк" в 2007 и 2008 годах.

Ежегодный рейтинг Global Finance включает в себя банки, кредитные организации, финансовые институты и компании различных секторов экономики, продемонстрировавшие наилучшие показатели по таким параметрам, как лидерство на рынке, инновации, приверженность рынку, подтверждение долгосрочной перспективной стратегии, полученные на основании опросов аналитиков рынка, корпоративной отчетности и других экспертных источников.(подробнее о банке см. Приложение).

ЗАО КБ "Ситибанк" был одним из первых банков с иностранным капиталом, который вышел на российский рынок в 1993 году. Сегодня Ситибанк — один из крупнейших банков в стране, который предлагает своим корпоративным и частным клиентам полный спектр продуктов и услуг. На сегодняшний день в банке работает более 3000 сотрудников, а его сеть включает порядка 55 офисов и представительств, 350 банкоматов в 12 городах России: Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Самаре, Тольятти, Ростове-на-Дону, Волгограде, Нижнем Новгороде, Казани, Новосибирске, Уфе, а также операционный центр в Рязани. В настоящее время Ситибанк обслуживает порядка 1600 корпоративных и около миллиона розничных клиентов и держателей кредитных карт по всей России.

ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАСШИРЕНИЯ УЧАСТИЯ ИНОСТРАННОГО КАПИТАЛА В РОССИИ

3.1 Последствия расширения деятельности иностранных кредитных организаций в России

Совершенствование правового регулирования банковской деятельности в России находится в прямой зависимости от сохранения положительной динамики развития российской экономики, которая в свою очередь зависит от инвестиционного климата, условий деятельности на финансовом рынке Российской Федерации, а также результатов реструктуризации банковской системы. Главный путь в решении экономических проблем и повышении эффективности проводимых реформ многие исследователи видят в консолидации банковского капитала за счет поглощения крупными надежными банками более мелких и неустойчивых, что соответствует общемировой тенденции. Правительство страны и Банк России неоднократно высказывали свою заинтересованность в укрупнении кредитных организаций с целью обеспечения большей надежности расчетной системы, поддержания порядка и стабильности на финансовых рынках, а также повышения конкурентоспособности с аналогичными зарубежными структурами в условиях либерализации банковской деятельности. Последняя задача особенно актуальна в условиях, когда в России после вступления в ВТО, по мнению некоторых экспертов, увеличится доля иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны и деятельность иностранных кредитных организаций на ее территории примет иные формы и более широкие масштабы.
Консолидация банковского капитала в России - процесс объективный и в целом позитивный. Вместе с тем, несмотря на сходство с аналогичными тенденциями в развитых странах, этот процесс, по всей видимости, будет характеризоваться рядом специфических черт, среди которых можно выделить следующие:

- неразвитость фондового рынка и традиции двойной бухгалтерии обусловят по преимуществу скрытый характер преобразования собственности, что значительно затруднит реформирование соответствующей законодательной базы;

- в случае дальнейшего обострения проблем банковского сектора Банк России, вероятно, будет вынужден установить преференциальный режим для банков, поглощающих неплатежеспособные кредитные организации, что противоречит сложившейся международно-правовой практике;

- открытие доступа иностранным банкам на российский рынок предполагает аналогичный доступ российских банков в банковские системы других государств, но можно сказать, что ни один российский банк в действительности не способен конкурировать с аналогичными иностранными структурами не только за границей, но и в самой России;

- сложность правового регулирования заключается в том, что степень регулирования отдельных сегментов финансового рынка в России неодинакова.

Направления и методы совершенствования законодательной базы регулирования банковской деятельности в России должны учитывать опыт других стран бывшего социалистического лагеря (стран с переходной экономикой), в частности Польши, Венгрии и Чехии. Анализ показывает, что степень участия иностранного капитала в банковском секторе напрямую зависит от его доли во всей экономике страны. Интерес банковского капитала развитых стран к увеличению своего присутствия в странах с переходной экономикой обусловлен в немалой степени и высокой доходностью (до 20% и выше).

Таким образом, вывод, который можно сделать на основании данных фактов, состоит в том, что привлечение иностранного капитала и расширение деятельности иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации должно соответствовать целям экономической и правовой политики страны, направленной на усиление ее положения в мировом сообществе. Например, на сегодняшний момент в экономике России существует проблема «недофинансирования» отечественными кредитными организациями реального сектора экономики. Таким образом, важно законодательно стимулировать долгосрочные вложения кредитными организациями в промышленность и сельское хозяйство, для чего необходимо привлечь и иностранный капитал. Можно, постепенно открывая национальный рынок банковских услуг, направить иностранные инвестиции прежде всего на финансирование реального сектора экономики России и, в свою очередь, принять законы, регулирующие в этом направлении деятельность иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации. По такому пути шло реформирование банковского сектора в новых индустриальных странах (Тайвань, Сингапур, Южная Корея и др.), а в последнее время в Китае.

Реформирование законодательной базы, регулирующей деятельность иностранных кредитных организаций в России, существенно осложняет тот факт, что кредитная система страны в период 1993 - 2000 гг. приобрела ярко выраженный долларизированный характер.

В настоящий момент можно говорить о возможной конкуренции между долларом и евро, которая в конечном счете приведет к конкуренции между банковской системой США и банковской системой ЕС в целом. Данное обстоятельство весьма выгодно для России, в связи с чем со своей стороны ей следует на законодательном уровне стимулировать переход к европейским стандартам.

Переход к евро достаточно закономерен: по данным комиссии Европейского союза, в 80 - 90-е гг. XX в. в американских долларах осуществлялось свыше 50% мировых торговых сделок, хотя доля США в мировом экспорте составляла в конце века примерно 15%.

Таким образом, сложность правового обеспечения деятельности иностранных кредитных организаций, действующих на территории Российской Федерации, обусловлена также трансформацией самой банковской системы России в условиях возрастающей конкуренции между долларом и евро.
Расширение деятельности иностранных кредитных организаций в России будет иметь не только возможные отрицательные, но и положительные следствия, к которым можно отнести следующие:

- повысится транспарентность функционирования деятельности банковской системы в целом, что соответствует общей тенденции в государственном регулировании экономической деятельности и позволит расширить клиентскую базу.

- использование рекомендаций зарубежных банков и применение их методик по изучению финансовых рынков и конкурентных стратегий позволит повысить конкурентоспособность российских банков, что приведет к улучшению качества банковского обслуживания для населения и бизнеса;

- расширится использование информационных и коммуникационных технологий в банковском секторе, в частности, интернет-технологий (e-banking, private banking и др.). Вместе с тем за последние 5 лет в России произошел значительный рост такого вида преступлений, как неправомерный доступ к компьютерной информации.

- на основе заимствования зарубежного опыта деятельности крупных банков можно будет усовершенствовать механизм кредитования реального сектора экономики, в частности промышленности, и форм участия банков в финансово-промышленных группах. До настоящего времени сохраняются разрывы между объемом потенциального спроса на кредитные ресурсы со стороны предприятий нефинансового сектора и реальными объемами кредитования. По состоянию на 1 сентября 2016 г. объем кредитов сроком выше одного года, выданных банками нефинансовым предприятиям, составил свыше 22, 4 млрд. долл. США. Между тем ежегодная потребность нефтяной, газовой отраслей, электроэнергетики, автопрома и в сфере малого бизнеса превышает 33 млрд. долл. США;

- процесс перехода крупнейших российских компаний на обслуживание в банки с иностранным участием, действующие на территории Российской Федерации, позволит уменьшить отток капитала за границу, который до последнего времени, по данным ЦБ РФ, значительно превышал приток иностранного капитала в страну;

- вероятно, произойдет значительное снижение банковских рисков вследствие оптимизации системы банковского надзора, внедрения мониторинга рисков и эффективной системы управления в соответствии с международными стандартами, так как высокие экономические и политические риски в настоящее время являются одним из факторов, препятствующих увеличению масштабов присутствия иностранного капитала в России;

- опыт иностранных кредитных организаций позволит повысить эффективность процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепить институт залога, что потребует соответствующих изменений законодательства, направленного на защиту прав кредиторов;

- создание более благоприятной экономической среды позволит развить сферы ипотечного кредитования, кредитования малого и среднего бизнеса;

- следует ожидать повышение профессионального уровня российских банковских служащих и в целом привнесение накопленной культуры «банковского бизнеса».

В отличие от других стран с переходной экономикой иностранные кредитные организации занимают в России незначительный сегмент рынка (менее 8%). При этом они ограничиваются созданием собственных дочерних банков, воздерживаясь от прямых инвестиций в отечественные банки. Потенциальный интерес западных инвесторов к приобретению уже существующих российских банков выглядит сомнительным, так как даже крупнейшие банки (кроме Сбербанка России) занимают незначительные индивидуальные доли на финансовом рынке - не выше 5 - 7%. Таким образом, в России более вероятно создание мощного банка «с нуля», что могут сделать западные банки, обладающие крупными финансовыми возможностями и опытом работы в России. В целом, по данным Банка России, на начало 2009 г. в стране действовало 128 кредитных организаций с иностранным капиталом, из которых 34 - со 100-процентным иностранным капиталом. Только три банка, контролируемые нерезидентами (Международный Московский Банк, Raiffeisenbank Austria и Citibank), по размерам активов входят в число 20 крупнейших российских банков.

Такое положение иностранных кредитных организаций в российском банковском секторе является следствием изначально заложенного банковским законодательством неравноправия условий деятельности кредитных организаций с российским и иностранным капиталом. Данные различия необходимо постепенно устранить, все банки в будущем должны действовать в одинаковых правовых условиях. Учитывая слабость российской банковской системы, должен быть предусмотрен переходный период, за время которого данные различия будут постепенно устраняться без ущерба для национальной банковской системы. В рамках данного переходного периода необходимо:

- стимулировать развитие российской промышленности;

- преодолеть «проблему доверия» со стороны вкладчиков;

- упростить законодательную процедуру слияния и поглощения кредитных организаций;

- уменьшить процент долларизации российской экономики;

- способствовать внедрению новых технологий российскими кредитными организациями и т.д.

До тех пор пока банковская система России не станет более устойчивой и конкурентоспособной, необходимо сдерживать процесс открытия национального рынка банковских услуг для иностранных кредитных организаций, в противном случае есть риск потерять контроль над важнейшими областями экономики. При этом нужно иметь в виду, что иностранные кредитные организации на территории других государств не занимаются благотворительной деятельностью, а преследуют свои финансовые цели. Реальная практика подтверждает данное утверждение. По данным исследования Всемирного банка, проведенного в 2006 г., иностранные банки не прилагают усилия для внедрения новых банковских продуктов и услуг, не стремятся к установлению более низких процентных ставок по кредитам в сравнении с резидентами. При этом они часто получают контроль над финансовыми потоками в национальной экономике. Необходимость в сохранении регулирования доступа иностранного капитала подтверждается практикой стран — членов ВТО: сейчас 110 стран сохраняют ограничения на доступ иностранного капитала на рынок банковских услуг.

В России в начале XXI столетия предприняты серьезные шаги по совершенствованию законодательной базы в сфере регулирования деятельности иностранного капитала. В частности, был принят ряд законодательных актов, соответствующих международным правовым стандартам. Это Федеральные законы от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях», от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; внесены серьезные коррективы в нормативные правовые акты, регулирующие вопросы валютного регулирования, в том числе принят новый Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и т.д. Вместе с тем сохраняется ряд пробелов в законодательстве, регулирующем деятельность иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации. Для их устранения необходимо: уточнить юридический статус иностранных кредитных организаций, действующих на территории России; определиться с возможными формами присутствия иностранного банковского капитала; уйти от существующих «декларативных» норм в отношении филиалов иностранных кредитных организаций, определить порядок открытия, а также режим регулирования их деятельности в рамках банковской системы; снять с кредитных организаций публично-правовые функции (противодействие отмыванию нелегальных доходов, валютный контроль); уменьшить объем отчетности, предоставляемой в ЦБ РФ и т.д. Следует отметить, что законы в России часто принимаются с огромным отставанием от реальной ситуации, складывающейся на финансовом рынке и в банковской системе.
Несмотря на принятые меры по совершенствованию национального законодательства, в России по-прежнему сохраняются высокие риски в сфере банковской деятельности, что в свою очередь отпугивает потенциальных инвесторов. Так, в 2009 г. 6, 7% от общего числа лиц, привлеченных к ответственности за преступления, совершенные в банковской системе, были руководителями банков. Банковская сфера, по мнению экспертов, продолжает оставаться одной из наиболее криминогенных в России, и количество выявленных преступлений, совершаемых в данной сфере, постоянно возрастает (с 40592 в 1995 г. до 68652 в 2009 г.). По данным международного научного журнала «Право и политика», по-прежнему сохраняется крайне высокий уровень коррумпированности органов государственной власти и местного самоуправления, что негативно отражается на перспективах развития экономики. Затрудняет деятельность иностранных кредитных организаций на территории страны постоянное перераспределение собственности путем приватизации, криминальных и иных переделов.

3.2. Меры по привлечению иностранных банков

В целом правовая основа банковской деятельности, с одной стороны, излишне детализирует отдельные направления ее деятельности, а с другой — в ней имеются значительные пробелы и противоречия.
Таким образом, в целях привлечения иностранных кредитных организаций для их деятельности на территории России, для совершенствования банковской системы страны надлежит осуществить следующее:

- переориентировать деятельность регулирующих органов с жестко-административной модели контроля (предусматривающей значительный объем отчетности, не влияющей на эффективность функционирования кредитных организаций) на создание благоприятных правовых и экономических условий для развития финансово устойчивых банков, независимо от размера их уставного капитала. Это, в свою очередь, требует: предоставить банкам больше самостоятельности; принять срочные и действенные меры по сокращению объема отчетности, предоставляемой в территориальные управления Банка России; широко внедрять информационные технологии; пересмотреть (в сторону сокращения) нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков; отменить (уменьшить) отчисления в фонд обязательных резервов либо установить порядок начисления процентов на депонируемые в ЦБ РФ суммы из расчета, как минимум, ставки рефинансирования (международный уровень отчислений в фонд обязательных резервов колеблется в пределах 0, 45 — 2, 5%); внедрить систему «одного окна» (т.е. установить единый регистрирующих орган для кредитных организаций, так как на настоящий момент согласно нормам Закона о Банке России и Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» регистрирующим органом для кредитных организаций одновременно является Банк России и Министерство финансов РФ); уменьшить налогооблагаемую базу банков по налогу на прибыль, на сумму кредитов (инвестиций) в реальный сектор экономики; не форсировать переход на международные стандарты финансовой отчетности, в связи с неготовностью к этому ни Банка России, ни коммерческих банков в регионах, а также отсутствием для этого методического и программного обеспечения и т.д.;

- выработать на государственном уровне конкретную позицию по вопросу присутствия иностранного капитала в банковской системе России;

- установить равные условия для функционирования кредитных организаций на территории России;

- создать благоприятный инвестиционный климат в стране, в частности принять закон, регулирующий деятельность иностранных инвестиций в банковской системе России, так как согласно ст. 1 Федерального закона от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» данный нормативный правовой акт не распространяется на отношения, связанные с вложением иностранного капитала в банки и иные кредитные организации;

- повысить правовую культуру населения, в частности преодоление правового нигилизма, особенно бурно развившегося в 1990-х годах, путем внедрения в образовательные учреждения дополнительных часов правового обучения учащихся, расширения сферы консалтинговых услуг физическим и юридическим лицам;

- усовершенствовать законодательные нормы, регулирующие вопросы банкротства кредитных организаций, установленные Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в том числе нормы об очередности расчетов с кредиторами. Преднамеренное банкротство остается одним из наиболее популярных способов хищения собственности. Обвинительные приговоры по выявленным случаям криминального банкротства выносятся в единичных случаях, что, в свою очередь, требует внесения соответствующих изменений в Уголовный кодекс РФ;

- усовершенствовать правовое регулирование проверки финансового состояния кредиторов. Следует сказать, что с апреля 2005 г. вступил в силу Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях», направленный в определенной степени на частичное решение данной проблемы;

- реформировать механизм возврата «проблемных» кредитов, в том числе в судебном порядке. Это потребует внести изменения в Гражданский процессуальный кодекс РФ, а также в Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 118-ФЗ «О судебных приставах» и иные нормативные правовые акты РФ, регулирующие данный вопрос, так как на сегодняшний момент проблемы, связанные с возвратом кредитных средств, тормозят развитие рынка кредитования;

- реформировать процесс оформления эмиссии акций кредитными организациями, действующими в форме акционерных обществ, установленный Федеральным законом от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ «Об акционерных обществах», и некоторые другие меры.

Таким образом, можно констатировать, что деятельность иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации носит внутренне противоречивый характер, тогда как основной целью правового обеспечения их деятельности должно являться создание условий для использования иностранного банковского капитала в интересах развития экономики страны.
Если в правовой системе России будут разрешены данные проблемы, это позволит достичь тех оптимистических показателей в развитии страны и банковской системы в частности, которые на сегодняшний момент выдвинуты Правительством и Президентом Российской Федерации в рамках экономической модернизации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате выполненного исследования получены следующее выводы.

1. Появление новых иностранных кредитных учреждений с огромными финансовыми возможностями и устоявшейся деловой репутацией повышает ликвидность и надежность банковской системы в целом. Вероятность того, что банк с мировым именем обанкротится, значительно ниже вероятности краха любого из отечественных банков. Высокий уровень риск-менеджмента иностранных кредитных организаций также снизит показатель просроченной задолженности в силу того, что они просто не будут выдавать кредиты ненадежному заемщику. Это один из многих аспектов необходимости присутствия на банковском рынке России зарубежных представителей.

2. Участие иностранного капитала в инвестиционных процессах России имеет глубокие исторические корни и опирается на значительные традиции.

3. Выбор конкретной институциональной структуры банка (представительство, филиал, дочернее учреждение, совместное предприятие) зависит от степени решимости осваивать внутренний рынок принимающей страны. Возможные макроэкономические и микроэкономические последствия допуска иностранных филиалов могут преувеличиваться. Создание филиалов в обозримой перспективе вряд ли приняло бы массовый характер и мало изменило бы сегодняшний расклад сил на российском рынке финансовых услуг.

4. На начало 2016 года в секторе иностранных банков наблюдается высокая степень концентрации по многим финансовым показателям. Безусловными лидерами выступают три банка: Ситибанк, ММБ и Райффайзенбанк. По подсчетам специалистов, на них приходится 54-7% совокупных активов и 40.9% собственного капитала. Перечисленные банки занимают доминирующие позиции в области привлечении средств юридических и физических лиц (совокупная доля рынка трех банков - около 70%), а также в кредитовании коммерческих организаций и по операциям на рынке межбанковского кредитования (50-60%).

5. Современная модель бизнеса иностранных банков в России стала схожей с российской, как по целевой клиентуре, так и по продуктовой линейке. При этом активная работа банков-нерезидентов по привлечению новых клиентов означает и то, что иностранные банки смогут значительно расширить свое присутствие на российском рынке банковских услуг. Крупнейший в России иностранный Ситибанк обслуживает порядка 1600 корпоративных и около миллиона розничных клиентов и держателей кредитных карт по всей России.

6. Общее количество банков с иностранным участием в капитале в середине 2015 г. составляло 212, на долю которых приходилось 28,7% чистых активов российской банковской системы.

8. Сложность правового обеспечения деятельности иностранных кредитных организаций, действующих на территории Российской Федерации, обусловлена также трансформацией самой банковской системы России в условиях возрастающей конкуренции между долларом и евро.
Расширение деятельности иностранных кредитных организаций в России будет иметь не только возможные отрицательные, но и положительные следствия.

9. В целях привлечения иностранного капитала на территории России, для совершенствования банковской системы страны надлежит осуществить следующее:

- переориентировать деятельность регулирующих органов с жестко-административной модели контроля (предусматривающей значительный объем отчетности, не влияющей на эффективность функционирования кредитных организаций) на создание благоприятных правовых и экономических условий для развития финансово устойчивых банков, независимо от размера их уставного капитала;

- выработать на государственном уровне конкретную позицию по вопросу присутствия иностранного капитала в банковской системе России;

- установить равные условия для функционирования кредитных организаций на территории России;

- создать благоприятный инвестиционный климат в стране;

- повысить правовую культуру населения;

- усовершенствовать законодательные нормы, регулирующие вопросы банкротства кредитных организаций;

- усовершенствовать правовое регулирование проверки финансового состояния кредиторов;

- реформировать механизм возврата «проблемных» кредитов, в том числе в судебном порядке;

- реформировать процесс оформления эмиссии акций кредитными организациями.

Таким образом, можно констатировать, что деятельность иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации носит внутренне противоречивый характер, тогда как основной целью правового обеспечения их деятельности должно являться создание условий для использования иностранного банковского капитала в интересах развития экономики страны. Если в правовой системе России будут разрешены данные проблемы, это позволит достичь тех оптимистических показателей в развитии страны и банковской системы в частности, которые на сегодняшний момент выдвинуты Правительством и Президентом Российской Федерации в рамках экономической модернизации.

Приведенные выводы позволяют утверждать, что цель работы достигнута: на основе анализа деятельности иностранного капитала в России и его роли в банковской системе определены перспективы по расширению иностранного капитала в банковской системе России

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1,2,3 и 4 - М.: Изд-во Эксмо, 2015. – 688 с

2.  Федеральный закон «О рынке ценных бумаг». Федеральный закон «О государственной регистрации выпуска акций…» с изм. и доп. на 2015 г. - М.: Изд-во Эксмо, 2015. – 176 с.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17ФЗ; от 03.02.1996.

4. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», № 3941.

5. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков», № 110И; от 16 января 2004г.

6. Инструкция ЦБ РФ «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации», № 102И.

7. Федеральный Закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» от 5 марта 1999 года N 46-ФЗ

8.  Стандарты эмиссии акций при учреждении акционерных обществ, дополнительных акций, облигаций и их проспектов эмиссии, утвержденные постановлением ФКЦБ № 47;

9.  Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков», №14320.

10.  Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг», № 46ФЗ;

11.  Постановление ФКЦБ России «Об утверждении Порядка лицензирования отдельных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг Российской Федерации», № 10;

12.  Постановление ФКЦБ России «Об утверждении совместного с Центральным Банком РФ Положения об особенностях и ограничениях совмещения брокерской, дилерской деятельности и деятельности по доверительному управлению ценными бумагами с операциями по централизованному клирингу, депозитарному и расчетному обслуживанию», № 3;

13.  Постановление ФКЦБ «Об утверждении правил осуществления брокерской деятельности на рынке ценных бумаг с использованием денежных средств клиентов», № 18;

14.  Постановление ФКЦБ «Об утверждении порядка ведения внутреннего учета сделок, включая срочные сделки, и операций с ценными бумагами профессиональными участниками рынка ценных бумаг, осуществляющими брокерскую, дилерскую деятельность и деятельность по управлению ценными бумагами», № 32.

15.  Инструкция ЦБ РФ «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации», № 63.

16.  Постановление Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг «Об утверждении положения о депозитарной деятельности в Российской федерации, установлении порядка введения его в действие и области его применения», № 36;

17.  Инструкции ЦБ РФ «Правила ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в Российской Федерации», № 44.

18. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н.проф. Г.Г. Коробовой.-М.:Экономист, 2004 – 451 с..

19. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров М.: Изд-во Юрайт, 2014 – 652 с.

20. Батяева Т.А., Столяров И.И. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2006. – 304 с.

21. Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг – М.: ИНФРА-М, 2004. – 278 с

22. Бочаров В.В. Финансовый инжиниринг. – СПб. Питер, 2014 – 400с.

23. Клишевич Н.Б. Финансы организаций: менеджмент и анализ – М.: Издательство: Кнорус. 2015 г – 304 с.

24. Ковалев В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2013 – 1024 с.

25. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Серия «Экономика и управление». – Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004 542 с.

26. Фетисов Г.Г., Лаврушина, О.И. Мамонов И.Д. Организация деятельности центрального банка: учебник – М.: КНОРУС, 2009 – 478 с.

27. Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. М: Издательство «Весь Мир», 2005 – 265 с.

28. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. // Деньги и кредит. – 2014. - № 3.

29. Милюков А.И. Кредитная поддержка производства – центральная проблема. // Деньги и кредит. – 2013. - № 4.

30. Улюкаев А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты. // Деньги и кредит. – 2014. - № 5.

31. Д.В. Соловьев. Кредитование ценными бумагами. // Рынок ценных бумаг. – 2010. - №10

32. Ожидаемые результаты развития банковского сектора: Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2009 года http://www.minfin.ru/

33. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru/

34. Масштабы российского банковского сектора: Концепция развития финансового рынка РФ.М.: 2014 г.

35. Рейтинговое агентство Информбанк http://www.bdrating.ru/.

36. http://www.minbank.ru/about/for-investors/financial-activities/returns.

37. Документы ОАО «МИнБ» http://www.minbank.ru/list/104/.

38. http://www.besteconomics.ru.

1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров М.: Изд-во Юрайт, 2014 – С126. ↑

2. Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. М: Издательство «Весь Мир», 2005 – 265 с. ↑

3. http://www.statya.ru ↑