Email-маркетинг и контент

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. В условиях рыночной системы главной целью деятельности любого предприятия является реализация товаров и услуг и получение прибыли. Эта же цель стоит и перед руководством коммерческого банка, поскольку для выполнения все службы банка стремятся к привлечению клиентуры, расширению сферы сбыта своих услуг, завоеванию рынка, а, следовательно, и к получению прибыли. Отсюда вытекает важность маркетинга в формировании и развитии финансового рынка, в организации эффективной работы коммерческих банков.

Анализируя всё вышесказанное, можно отметить, что актуальность данной работы заключается в том, что инновационные продукты в сфере банковского маркетинга имеют большую роль для улучшения качества банковского обслуживания, так как влияют на конкурентоспособность коммерческих банков и предлагаемые ими услуги, а также ускоряют переход медленного документооборота к системам ДБО. Применение каких-либо конкретных инновационных продуктов обеспечивает малую энергозатратность при отчётности банковской деятельности и быстрое выполнение любого количества работ.

Объектом исследования работы является исследование банковского маркетинга.

Предметом исследования является изучение маркетинговой стратегии ООО «Камкомбанк».

Целью дипломного проекта является разработка маркетинговых мероприятий с целью внедрения NFC-технологии в банковский маркетинг на примере банка ООО «Камкомбанк».

Задачами дипломного проекта являются:

• рассмотрение теоретические основы банковского маркетинга;
• рассмотрение различных маркетинговых стратегий, существующие в банковской деятельности;
• проведение анализа маркетинговой деятельности конкретного банка;
• выявление конкурентных преимуществ банка, оценить его сильные и слабые сторон;
• сравнение преимущества инноваций банковского маркетинга в России с зарубежным опытом;
• разработка рекомендации по совершенствованию банковского маркетинга при использовании инновационных продуктов.

Методологической основой исследования стали научные труды отечественных и зарубежных ученых в области маркетинга, менеджмента и экономики.

В процессе исследования использованы общенаучные и специальные методы, такие как статистические методы, методы динамических сравнений, обобщения, классификации, группировки и методы экспертных оценок. В дипломном проекте применялись методы системного подхода — для обобщения факторов и показателей при проведении исследований маркетинговой среды, метод экспертных оценок — для прогнозирования результатов эффективности применения маркетинговой стратегий.

В процессе написания работы использовались SWOT-анализ, были затронуты мировая концепция “4P” и модель маркетинговых стратегий Портера, а также были рассмотрены перспективы развития инноваций в деятельности рассматриваемого банка.

Теоретической и методологической базой работы стали исследования таких ученых – экономистов как: Белоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П., Васильевой, В.Д., Викентьева, И.Л., Воробьева, Е.В., и др.

По структуре работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИНТЕРНЕТА КАК ИНСТРУМЕНТА МАРКЕТИНГА

1.1. Глобальная сеть как носитель рекламной информации

Реклама  - оплаченная, неперсонализированная коммуникация, осуществляемая идентифицированным спонсором и использующая средства массовой информации с целью склонить (к чему-то) или повлиять (как-то) на аудиторию^[1].

В России реклама достаточно длительный период времени в период плановой экономики развивалась ограниченно и фактически в условиях отсутствия конкуренции носила скорее информационный характер, чем поддержание конкурентоспособности. В связи с этим практика рекламирования и рекламные стратеги серьезно отставали от западных и к тому моменту, когда реклама вернулась в рыночные отношения отсутствовала как теория, так и практика и по факту использовались средства пропаганды, которые больше подходили сфере политики, чем рынку.

Однако, России достаточно быстро удалось наверстать упущенное и во многом благодаря тому, что перенимался опыт западных специалистов. При этом, отечественная реклама еще долго уступала западной, которая уже уходила от простой информационной практики к креативному аспекту, расширяла способы рекламирования за счет внедрения в СМИ и воздействия на психологию потребителя.

Интернет пространство и реклама ориентированы на процесс формирования массового сознания и выстраивания его согласно существующим потребностям в рамках продвижения товара или услуги.

Сеть Интернет весьма успешно используется в качестве базовой основы для представления рекламной продукции. Эффективность рекламной кампании также может быть достигнута за счет максимального использования доступных средств рекламы, каждое из которых будет усиливать действие другого. Сеть Интернет дает наиболее широкие возможности в связи со своими техническими характеристиками.

Цели проведения рекламной кампании в Интернет, как и кампании в принципе, могут быть различны:

- внедрение нового товара и услуги, что подразумевает создание интереса, представление го, как приоритетного в сравнении с товарами сходного спектра;

- стимулирование сбыта товара или услуги, что предполагает повышение уровня его конкурентоспособности и приоритета значимости в сравнении с идентичными товарами иных брендов;

- переключение спроса с одного товара или услуги на другой^[2].

Продолжительность рекламной кампании варьируется в зависимости от выстроенных позиций и имеющегося базового спроса.

Рекламные кампании в Интернет весьма разнообразны по своей структуре и многим признакам:

1. По основному объекту рекламирования:

- товаров и услуг;

- предприятий, фирм, т.е. формирующие имидж рекламодателя.

2. По преследуемым целям:

- вводящие, т.е. обеспечивающие внедрение на рынок новых товаров и услуг;

- утверждающие, способствующие росту сбыта товаров, услуг;

- напоминающие, обеспечивающие поддержание спроса на товары, услуги.

3. По территориальному охвату:

- локальные;

- региональные;

- национальные;

- международные.

4. По интенсивности воздействия:

- ровные;

- нарастающие;

- нисходящие^[3].

Спех рекламирования товаров и услуг в сети Интернет предполагает выбор стратегии, которая позволит распространять информации в разных форматах и на разных ресурсах, востребованных у потребителя. И чем больше задействовано ресурсов, тем больше вероятность того, что реклама будет замечена максимальным числом потенциальных потребителей.

Успех рекламы в сетевом пространстве также обусловливается необходимостью осуществления предварительных исследований, ориентированных на изучение поведения потребителя. Выявление актуальных для него каналов получения информации – одна из основополагающих успеха. Потребитель часто пользуется одними и теми же информационными каналами, к которым уже привык на протяжении длительного периода времени и именно предоставляемая ими информация будет восприниматься как наиболее достоверная и надежная. В связи с этим рекламодатели предварительно выявляют информационные каналы, актуальные для целевой аудитории. Наиболее эффективные каналы также выявляются анализом результатов практики. Те ресурсы, которые привели к покупке наибольшее число потребителей определяются рекламодателем наиболее выгодными.

В связи с этим предварительные исследования в интернет - рекламе ведутся в следующих основных направлениях

- изучение спектра потребителей;

- анализ самого товара или услуги;

- анализ приоритетного рынка^[4].

Помимо продвижения информации современная глобальная сеть также формирует массовое сознание в значительной степени воздействующее на поведение социальных групп.

Массовое сознание в своем формировании опирается на базовые ценности общества, которые формируются в процессе социализации и носят название общественных ценностей. Ценности имеют различные структуры. В отличие от материальных, духовные ценности соответствуют умственной, эмоциональной и волевой способностям, или истине, добру и красоте. Из этих двух видов ценностей аксиология в первую очередь имеет дело с духовными ценностями. Понятие ценности относится к свойству объекта, которое удовлетворяет желание субъекта. Другими словами, когда объект обладает определенным свойством, соответствующим желанию или воле субъекта, и признается субъектом в качестве отвечающего его требованиям, это особое свойство объекта можно назвать ценностью. Иначе говоря, ценность есть нечто, принадлежащее объекту. Она становится реальной, только если субъект признает ее в качестве таковой^[5].

Социальные стереотипы, которые становятся составляющей, регулирующей потребительское поведение, формируются во многом благодаря СМИ и общественному мнению. Также благодаря стереотипам формируется и социальная идентичность и самовосприятие человека, его самоидентификация благодаря которой он определяет для себя ценностные ориентиры и осуществляет выбор, в том числе и в процессе потребления.

Сетевое пространство имеет возможности не только продвижения информации и формирования стереотипов, но также и определяет возможности получения информации о группах потребителей, их системах ценностных ориентирах и сформированных стереотипах. Исходя из данной информации рекламодатели имеют возможность создавать разнообриентированную рекламу согласно интересам пользователей, осуществлять предложения исходя из запросов отдельных потребителей и их групп.

В целом же, как представляется возможным отметить, интернет - реклама несет в себе составляющие не только стандартной рекламы, но также и элементы пропаганды, воздействия на психологические составляющие восприятие, массовое сознание и социальные стереотипы. Современная сеть интернет дает возможность общения и получения разнонаправленной информации пользователями, что взывает интерес у специалистов по рекламе, а также компаний, нуждающихся в рекламировании своих товаров и услуг.

1.2. Виды интернет-рекламы

Интернет дает обширные возможности рекламирования товаров и услуг. Существует несколько видов рекламы, которая ориентирована на разные интернет-платформы.

Наиболее распространенной является медийная (баннерная) реклама. Баннерная реклама внешне напоминает рекламу наружную, однако и в значительной степени от нее отличается. Рекламный баннер размещается на рекламных сайтах или сайтах тематических, отражающих информацию о рекламируемых продуктах, популярных у приоритетных потребителей. К примеру, на сайтах, ориентированных на матерей очень часто размещается баннерная реклама о продаже товаров для детей, женщин, семьи. Особенностью большинства баннеров является то, что они кликабельны. При нажатии на баннер осуществляется переход на сайт рекламодателя, в интернет-магазин, где можно купить товар, на страницу с более подробной информацией о товаре или услуге. Присутствие гиперссылки также дает возможность делать рекламу анимированной, что повышает ее привлекательность.

Контекстная реклама осуществляется при помощи распределения текстово-графической рекламной информации на контекстных площадках. Соответствие рекламной информации, содержащейся в объявлении, и контекста платформ размещения определяется алгоритмом рекламного сервиса. Подвидом контекстной рекламы представляется поисковая реклама, в которой написанное выше сходство определяется поисковым запросом^[6].

Широкую популярность среди рекламодателей также приобрела поисковая реклама. Она представляет собой текстово-графические объявления в поисковых системах. В зависимости от поискового запроса пользователя одновременно с результатами появляются и рекламные сообщения, которые ориентированы на данную тематику. К примеру, при запросе касательно свадебных церемоний и их организации результаты поиска также выдают рекламу брачных агентств, свадебных салонов и пр.

Набирает бороты также реклама в социальных сетях. В современных популярных социальных сетях представлены фактически все виды рекламы – от баннерной до скрытой. Расширяя свои технические возможности платформы социальных сетей формируют и более обширные возможности рекламирования. Однако, наиболее выраженными стратегиями представляются страницы-сообщества в социальных сетях, страницы, представляющие бренды, создание профильных аккаунтов, страниц лиц, продвигающих бренд и создателей брендов. На современном этапе практически каждый бренд и каждая компания имеют страницы в социальных сетях. Это наиболее дешевый и надежный вариант продвижения через сеть интернет.

В рамках сетевого пространства так же развивается геоконтекстная реклама, которая ориентирована на географический фактор. Такая реклама относится к разряду location-based advertising. Реклама демонстрируется при просмотре частей карт и пр. К примеру, возможно увидеть расположенные в конкретном районе и городе магазины, развлекательные заведения и пр.

Одним из эффективных видов рекламы в сети интернет является вирусная. Вирусный маркетинг - это маркетинговая техника, которая используют для того, чтобы повышать осведомленность о бренде и стимулировать продажи^[7]. В данном случае сообщение начинает распространяться исходя из проявленного к нему интереса. Интересная информация рассылается пользователями добровольно так же, как и рекомендуются понравившиеся товары.

Современные специалисты в области рекламы и PR в сетевом пространстве отмечают, вирусная информация является одним из наиболее эффективных средств. При этом в случае неудовлетворенности товарами и услугами потребители чаще начинают распространять информацию об этом, чем в случае удовлетворения. Подобная практика исходит из особенностей психологии восприятия человека который в случае неудовлетворенности руководствуется тем, что хочет отомстить и испортить продавцу репутацию, а также желает предупредить других потребителей о некачественном товаре рассчитывая на то, что в последующем ему окажут подобную услугу. В случае же удовлетворенности потребитель проявляет меньшую активность так, как не находит повода для того, чтобы потратить свое время на отзывы.

В итоге вирусный маркетинг также становится фактором формирования имиджа и репутации товара в связи с чем помимо рекламной стратегии также является и технологией PR-продвижения. При этом, практика делиться актуальной информацией все более развивается с ростом популярности социальных сетей, которые позволяют максимально быстро распространить новость среди друзей.

Практика внедрения вируса получает все новые возможности и сами рекламодатели ищут новые подходы и каналы к внедрению информации о своих товарах и услугах. В частности, в последние годы в связи с быстрыми темпами развития индустрии он-лайн игр и ростом их популярности среди пользователей рекламодатели обращают активное внимание на данную отрасль.

Онлайн-игры являются одной из современных средств коммуникации, которые активно внедряют в сознание потребителей информацию о брендах и нацелены на размещение скрытой рекламы. В результате предложения рекламодателей весьма активны к данной отрасли. Наиболее ярким примером являются симуляторы. В частности, симуляторы вождения автомобилей, которые предоставляют возможность стать водителем автомобиля, который в реальности имеет настолько высокую стоимость, что его приобретение доступно не каждому. Или требует особых навыков и права управления специальной категории. У современных российских игроков популярны симуляторы вождения грузовых автомобилей, или гоночные симуляторы, а также симуляторы управления автомобилями класса люкс. Практически полное соответствие физике и поведению автомобиля на дороге при условии наличия у игрока специального оборудования позволяют пользователю почувствовать динамику движения «Aston Martin Vanquish», «Bentley Mulsanne», «Ferrari F12 Berlinetta», а при желании и прокатиться по Гавайям на раритетном «Chevrolet Corvette».

Производители данных автомобилей заинтересованы в том, чтобы именно их марки и бренды появлялись в подобных симуляторах и рекламировались, как наиболее престижные и совершенные на рынке современного автопрома.

В сетевом пространстве также распространяется поисковая и медийная реклама. В частности, к подобному типу относится задействование электронной почты. Рекламные сообщения предлагаются в виде рассылки потребителю исходя из его заинтересованности или при помощи массовой рассылки (спама). При этом спам оказывается редко интересен потребителю, который больше предпочитает целенаправленные предложения, для чего, в частности, оставляет свои данные в магазинах, которые посещает и пр.

Одним из оптимальных средств также является поисковая оптимизация (SEO). Использование данного типа рекламы позволяет привлекать потребителя в случае осуществления им поиска необходимого товара через поисковые сайты. Успех и преимущество обеспечиваются в том случае, если ссылка на рекламодателя появляется не далее, чем на второй странице^[8].

В последние годы широкое распространение в рамках сетевой рекламы получают всплывающие окна и видео-реклама, которая запускается автоматически при открытии страницы сайта. Подобная реклама очень близка к спаму так, как пользователь вынужден с ней сталкиваться и обращать на нее внимание вопреки своему желанию. Однако, в определенной части она все же находит своего потребителя и вызывает интерес у ряда пользователей. При этом, ее раздражающий фактор гораздо выше, чем результативность.

В качестве рекламных средств в сети также используются электронные доски рекламных объявлений, которые схожи с газетными но более удобны в связи с наличием поисковых запросов и более объемны (включая и возможность располагать дополнительную информацию в виде фото, видео и пр).

Многие современные интернет-платформы также позволяют использовать видео-рекламу. В связи с тем, что именно аудиовизуальная реклама является наиболее эффективной ее внедрение в сетевое пространство все более интересно пользователю. В итоге в сети присутствует как реклама, которая транслируется на телевидении, так и ориентированная непосредственно на интернет, которая более длительна по времени и менее ограничена цензурой. В сети так же существует возможность распространять «запрещенную» видео-рекламу, которая содержит в себе сцены недопустимые для просмотра несовершеннолетним лицам, внедряющая систему ценностей, противоречащей общепринятым.

В целом, виды рекламы в сетевом пространстве дают широкие возможности продвижения разнообразных товаров и услуг. При этом, только отдельные из видов рекламы признаются наиболее эффективными и становятся привлекательными для внедрения, получают положительные отметки самого потребителя.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕ ПРИМЕНЕНИЯ ИНТЕРНЕТ – ТЕХНОЛОГИЙ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО «КАМКОМБАНКА»

2.1 Общая характеристика ООО «Камкомбанк»

ООО «Камкомбанк» — небольшой по размеру активов региональный банк, располагающий неплохо развитой сетью подразделений в Татарстане. Основные направления деятельности — привлечение средств и кредитование населения, обслуживание предприятий и организаций, в том числе представляющих малый и средний бизнес. Основным источником фондирования выступают вклады физических лиц (50,5%). Банк контролируется топ-менеджментом организации.

Камский коммерческий банк был образован в конце 1990 года в Набережных Челнах на паевой основе. Инициатором создания банка выступила строительная компания «Камгэсэнергострой», немалую роль при этом сыграл ее генеральный директор Виктор Ельцов. За первый год существования банка его клиентскую базу составили 200 предприятий и организаций, преимущественно из строительного сектора. Первоначально банк работал только в Набережных Челнах, однако уже в декабре 1992 года был открыт первый филиал в Елабуге, а через три года банк приступил к работе в Нижнекамске. В декабре 1997 года банк вышел на финансовый рынок столицы Татарстана Казани. В октябре 2015 года кредитная организация вошла в систему страхования вкладов.

В настоящее время основными акционерами банка являются Зуфар Гараев (39,99%), член совета директоров Рустем Миргалимов (31,11%), член совета директоров и член правления Рамиль Курамшин (21,3%), председатель совета директоров Фарит Салимгареев (6,86%). На миноритарных акционеров приходится менее 1% акций. Рамиль Курамшин является также управляющим казанского филиала.

Головной офис банка расположен в Набережных Челнах. Сеть продаж представлена одним филиалом в Казани, 21 дополнительным офисом, четырьмя операционными кассами вне кассового узла и пятью операционными офисами. Банк присутствует в четырех российских регионах (в республиках Татарстан и Марий Эл, Удмуртии, а также в городах Перми и Димитровграде). Среднесписочная численность персонала банка на 1 октября 2016 года составляла 277 человек. На начало апреля 2017 года банком обслуживалось восемь терминалов в торгово-сервисных предприятиях и в пунктах выдачи наличных и 20 банкоматов.

На 1 октября 2016 года в банке обслуживалось 2 995 юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Количество физических лиц банка составляло более 55,4 тыс. человек. Среди корпоративных клиентов банков в разное время были замечены ООО «Компраркаса-Т», ОАО «Камгэсэнергострой», ООО «СтроМТех», НГДУ «Джалильнефть», ООО «ЕлАЗ-СИТ», ОАО «Аэропорт «Бегишево», компания «Кабель-Сервис», ООО «БауТраст-Комплект», ОАО «Зарница», Ликвидационная комиссия ОАО «Бугульминское пассажирское автотранспортное предприятие», ОАО «Производственное объединение Елабужский автомобильный завод», ОАО «Нижнекамский Татагропромпроект» и др.

Физическим лицам Камкомбанк предлагает рублевые и валютные вклады, ипотечные, авто- и потребительские кредиты, кредитные карты, банковские карты систем «Золотая Корона», «Мир» и MasterCard, денежные переводы без открытия счета (по системам «Золотая Корона», Western Union и Contact); обслуживание в интернет-банке Faktura.ru, сейфовые ячейки, валютно-обменные операции, памятные монеты из драгметаллов, операции с ценными бумагами, а также брокерское обслуживание.

Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, широкую линейку кредитных программ, корпоративные банковские карты, зарплатные проекты, размещение средств в депозиты и векселя банка, банковские гарантии, обслуживание внешнеэкономической деятельности и валютный контроль, дистанционное обслуживание. В числе приоритетных направлений деятельности банк рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). В рамках данного направления банк является участником госпрограммы и сотрудничает с ОАО «МСП Банк», а также участвует в программах Инвестиционно-венчурного фонда и Гарантийного фонда Республики Татарстан. Кредитная организация является участником федеральной программы ипотечного жилищного кредитования по стандартам АИЖК. Ипотечные кредиты формируют значительную часть розничного портфеля банка.

За период с начала 2016 года объем нетто-активов кредитной организации незначительно сократился (-2,5%, или 134,0 млн рублей) и на 1 марта 2017 года составил 5,3 млрд рублей. В пассивной части основной причиной снижения валюты баланса послужило погашение банком значительного объема собственных выпущенных векселей (-60,8%, или 283,3 млн рублей), а также сокращение объема средств, привлеченных на рынке МБК (-31,8%, или 52,5 млн рублей). При этом сокращение вышеуказанных ресурсов было частично компенсировано притоком средств физических лиц (+8,5%, или 208,6 млн рублей) и средств корпоративных клиентов (+2,1%, или 25,5 млн рублей). В активной части баланса произошло сокращение вложений в основные средства и нематериальные активы (-16,1%, или 60,6 млн рублей), а также наблюдается снижение объема совокупного кредитного портфеля (-12,7%, или 556,4 млн рублей). Одновременно с этим кредитная организация значительно нарастила объем средств, размещенных на депозите в Банке России (+452,0 млн рублей).

Структура пассивов финучреждения отличается крайне высокой зависимостью от средств физических лиц: по состоянию на 1 марта 2017 их доля достигла 50,5% нетто-пассивов (на начало 2016 года — 45,4%). Практически весь объем средств физлиц представлен долгосрочными депозитами населения со сроками погашения от одного года. Еще 23,3% составляют средства юрлиц, более половины которых формируют остатки на счетах до востребования; 15,2% — собственные средства (капитал). Дополнительным источником ресурсов для кредитной организации являются выпущенные банком векселя (3,5%) и МБК, привлеченные от российских банков (2,1%). Оба типа обязательств представляют собой средне- и долгосрочные ресурсы: векселя банк преимущественно выпускает на сроки от одного года до трех лет, а МБК привлекает в виде кредитов МСП Банка на кредитование малого и среднего бизнеса.

Клиентская база кредитного учреждения средняя по размеру, в основном представлена финансовыми организациями, а также предприятиями торговли и обрабатывающего производства. Платежная динамика умеренно высокая, обороты по текущим счетам клиентов находятся в пределах 3,4—5,9 млрд рублей ежемесячно.

Значительную часть активов банка формирует кредитный портфель (72,6%), 8,6% приходится на ликвидность, размещенную как в ЦБ РФ (преимущественно), так и в российских банках, 7,9% — высоколиквидные активы (касса, корсчета). Основные средства и портфель ценных бумаг (ОФЗ и банковские облигации) в сумме составляют долю порядка 9% активов нетто кредитной организации.

За период с начала 2016 года кредитный портфель, почти на две трети сформированный розничными кредитами, сократился на 12,7%, или на 0,6 млрд рублей в абсолютном выражении, составив на 1 марта 2017 года 3,8 млрд рублей. Кредитный портфель преимущественно долгосрочный: доля кредитов, выданных на срок более одного года, составляет 88,1%. Уровень просроченной задолженности незначительно вырос и на 1 марта 2017 года составил 1,52% (на начало 2016 года — 1,28%). Уровень резервирования по портфелю составляет 8% (на начало периода — 5,7%). Кредитный портфель обеспечен залогом имущества на сумму 7,3 млрд рублей (189,76% совокупного кредитного портфеля), что является достаточным уровнем обеспечения.

Согласно отчетности по МСФО на 1 января 2016 года, основная часть всех ссуд была предоставлена заемщикам, зарегистрированным в Республике Татарстан. Отметим также, что на одного крупного заемщика банка приходилось 12,6% совокупного объема кредитного портфеля. По состоянию на 1 октября 2016 года структура корпоративного портфеля по секторам экономики включала в себя следующие отрасли: торговля (38,0%), сельское хозяйство (21,7%), обрабатывающая промышленность (9,1%), строительство (9,1%) и операции с недвижимым имуществом (6,5%). Наибольший объем выданных физическим лицам кредитов приходится на ипотечное кредитование (43,9% от совокупного кредитного портфеля).

На рынке МБК банк на протяжении анализируемого периода выступал в большей степени нетто-кредитором, размещая достаточно большие объемы избыточной ликвидности (9,2—15,8 млрд рублей ежемесячно) как в российских банках (в основном на срок до 30 дней), так и на депозиты в Банке России сроком на один день. Банк привлекал «длинное» фондирование от МСП Банка и схожих институтов развития. На рынке РЕПО банк практически не привлекает ликвидность, объем валютных операций незначительный.

По итогам 2016 года кредитная организация получила прибыль в размере 23,3 млн рублей (за 2015 год — 12,9 млн рублей). За январь-февраль 2017 года прибыль банка составила 5,3 млн рублей.

Наблюдательный совет: Фарит Салимгареев (председатель), Розалия Габдуллина, Зульфат Гараев, Евгений Катаев, Рамиль Курамшин, Рустем Миргалимов, Александр Бабаев, Светлана Кольцова.

Правление: Розалия Габдуллина (председатель), Зульфия Габдрахманова, Рамиль Курамшин, Эльвира Хабибуллина, Елена Беликова.

2.2 Финансовые инновации ООО «Камкомбанк»

В рамках стратегии развития ООО «Камкомбанк» в 2014-2018 годах была заявлена программа:

1. Новые интерфейсы для привычных услуг:
2. Новые интерфейсы для привычных сервисов проще, удобнее и дешевле, чем те, которые предлагают традиционные банки (например, регулярные платежи, эквайринг в точках продаж, переводы средств)
3. Технологические компании и сторонние провайдеры конкурируют с банками, предоставляя серисы компаниям напрямую (например, обработка платежей, выставление счетов, управление активами)

• Новая модель обслуживания:

Новая удаленная сервисная модель удобнее, чем обслуживание в отделениях, и используется:

1. самостоятельными банками, работающими только через удаленные каналы;
2. онлайновыми «банками-оболочками», использующими продукты традиционных банков в качестве white label

• Финансовые показатели:

Агрегаторы делают мгновенно доступной всю банковскую информацию для клиента:

1. сводная информация по всем счетам, картам и другим продуктам клиента из разных банков;
2. сравнительная аналитика по продуктам на рынке и лучшие предложения других банков

• P2P и другие сети:

Благодаря взрывному росту объемов доступной информации и использованию принципов социальных сетей оценивать риски могут не только банки, а любые другие компании и частные лица.

Опыт разработки новых банковских продуктов, услуг и технологий на российском рынке в основном опирается на мировую практику. Российский банковский сектор в своем развитии проходит все те же этапы, что и банковские системы развитых стран52. Величина временного лага определяется характером диффузии инноваций. Стоит отметить, что ввиду отсутствия процедуры оформления патентов на банковские продукты и услуги любые виды банковских инноваций по прошествии достаточно небольшого периода времени инновациями в полной мере являться не будут, так как получат широкое распространение на рынке и в среде конкурентов. Примечателен тот факт, что российские банки перенимают не только успешные западные практики внедрения новых продуктовых линеек, но и информационные технологии, а также ключевые методические аспекты управления банком, технологические аспекты соответствующих бизнес-процессов. Однако не всегда инновационные западные продукты и услуги получали в России столь же широкое распространение и демонстрировали бурные темпы роста и развития в силу определенных законодательных ограничений и психологических особенностей потребителей. Ввиду значительного различия банковских систем слепое следование примеру внедрения инноваций на развитых рынках не всегда дает ожидаемый результат. Более того, методы, эффективные для Европы или США конца ХХ века, очевидно, не являются таковыми для России начала ХХI века.

В качестве примеров можно привести возможные банковские инновации:

• электронные денежные расчеты с применением пластиковых карточек;
• банкомат как элемент электронной системы платежей;
• home banking - банковское обслуживание клиентов на дому или рабочем месте;
• форфейтинговые операции банков;
• форвард;
• операции своп;
• операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом;
• бесконтактные платежные технологии (NFC);
• банковские мобильные приложения;
• биометрическая аутентификация.

ГЛАВА 3._Рекомендации по совершенствованию применения интернет – маркетинга в деятельности ООО «КАМКОМБАНК»

3.1 NFC как банковская инновация

NFC – это беспроводной способ передачи данных на расстояния до 10 см. По принципу действия он схож с Bluetooth, но при подключении к другому устройству NFC не требуется тратить много времени на идентификацию, связь устанавливается почти мгновенно (за десятые доли секунды). Ключевой сферой применения NFC специалисты считают бесконтактные платежи с помощью мобильных телефонов, которые легко превращаются в электронные кошельки путем добавления специального чипа и программного обеспечения.

К 2017 г. оборот мобильных платежей превысит $1 трлн. Наибольший рост продемонстрирует беспроводная технология оплаты NFC: на бесконтактные транзакции в 2017 г. придется 18% рынка мобильных платежей54.

NFC технология имеет 3 режима:

• программирование и считывание меток, где при прикосновении к такой метке выполняются все запрограммированные команды;
• передача данных между 2 устройствами;
• интегрированная банковская карта для оплаты услуг в интернете и вне его.

Использование NFC-технологий делает выполнение операций с платежными системами гораздо удобнее. Поддержка режима эмуляции смарт-карт позволяет использовать телефоны с NFC-модулями для проведения операций через терминалы платежных систем. При этом телефон может эмулировать сразу несколько различных карт, позволяя пользователю выбирать способ оплаты, удобный для него и учитывающий возможности конкретной платежной системы.

По данным нового исследования IDC, к 2017 г. объем мирового рынка мобильных платежей превысит $1 трлн. Большая часть этой суммы придется на сегмент так называемой "мобильной коммерции", которая включает в себя как потребление цифровых медиа через телефон (например, скачивание мелодий в iTunes), так и покупки в интернет-магазинах, совершенные через мобильный браузер. Следующей по величине категорией окажутся бесконтактные транзакции по технологии NFC (Near Field Communication).

Как показал опрос владельцев мобильных телефонов в городах-миллионниках, проведенный J’son & Partners Consulting совместно с компанией SMARTEST в июле 2012 г., 8,6% респондентов уже используют технологию бесконтактных платежей, в то время как почти половина (48,8%) ничего не слышала об этой технологии, 42,6% информированы о ней, но по тем или иным причинам ее не используют57. 13,4% пользователей ответили, что их банковская карта поддерживает бесконтактные платежи; более половины респондентов (53%) не знают об этом. 6% пользователей ответили, что их смартфон позволяет бесконтактно оплачивать товары и услуги; 48% не осведомлены об этом. Тем не менее, фактические данные и прогнозы по мировому рынку NFC свидетельствуют о высоком потенциале данного сегмента. Например, по прогнозам Berg Insight, продажи NFC-смартфонов будут расти в ближайшие 5 лет со среднегодовым темпом роста (CAGR) на уровне 87,8%, благодаря чему в 2016 г. их будет поставлено на рынок 700 млн единиц. По итогам 2011 г. в мире было продано 30 млн. мобильных телефонов с поддержкой NFC и выпущено не менее 40 NFC-моделей. По прогнозам IMS Research, в 2012 г. в мире продано 80 млн. мобильных телефонов с поддержкой NFC и около 300 млн. NFC-чипсетов, а к 2015 г. эти показатели достигли 400 млн и 1200 млн.

Более всего пользователи оказались информированы о таких сервисах NFC как оплата товаров в магазинах, парковок и заправок, а также проезда в общественном транспорте и билетов на мероприятия.

Основные сдерживающие факторы, препятствующие более интенсивному развитию NFC в России – это опасения пользователей по поводу безопасности транзакций и сохранности персональных данных, недостаток инфраструктуры и информации об услуге.

Для того, чтобы пользоваться данной технологией, необходимо получить в банке сим-карту со встроенной технологией NFC (где сохранится прежний номер мобильного телефона). Карта NFC выпускается только как дополнительная карта, то есть, для данной услуги потребуется оформить еще и основную карту того же банка.

Так, в 2012 году компании Verizon, AT&T и T-Mobile создали программу Isis для организации системы электронных платежей на основе технологии NFC. О планах создать собственную платежную систему на основе NFC заявила компания Google. Для проведения платежей будет использоваться специальное приложение Google Wallet (бумажник Google) для операционной системы Android. Это приложение реализовывается на виртуальные версии различных пластиковых карт на смартфонах под управлением Android, оснащенных NFC-модулями. Прикладывая такой смартфон к специальному терминалу, пользователь сможет оплачивать различные товары и услуги. На начальном этапе сервис доступен владельцам смартфонов Nexus S, но впоследствии число совместимых пользовательских устройств будет увеличиваться.

На словах технология NFC как инструмент для совершения платежей интересна многим: от простых пользователей, банков и розничных сетей до производителей мобильных телефонов и интернет-корпораций58. Однако, возможно, именно большое количество заинтересованных сторон и отсутствие между ними необходимого взаимодействия мешают NFC стать по-настоящему популярной. NFC как инструмент для совершения бесконтактных платежей интересна всем. И производителям микрочипов, поскольку позволяет продавать эти чипы, и изготовителям мобильных телефонов, которые с помощью NFC-чипа и специального программного обеспечения превращают телефоны в настоящие мобильные кошельки, позволяющие расплачиваться без особых усилий — путем поднесения телефона к считывающему устройству. Такая скорость платежей не может оставить равнодушными и розничные сети, страдающие от очередей, и банки, ведь эта технология имеет прямое отношение к деньгам. Карту с NFC-чипом не нужно передавать для оплаты кассиру или официанту – а значит, снижается риск дублирования карты и совершения с ней других мошеннических действий. И, конечно, клиенты банка больше не будут сталкиваться с неприятными случаями, а скорость передачи данных значительно увеличится.

В мае 2012 г. в был запущен первый в России комплексный проект по оплате товаров и услуг с помощью мобильных телефонов и международной системы бесконтактных платежей MasterCard Pay Pass по технологии NFC59. Участником проекта являются «МТС Банк» и оператор МТС, в салонах которого появились комплекты «Мобильный кошелек», куда входят SIM-карта с эмулированной на ней банковской кредитной картой «МТС Деньги» и гибкая NFC-антенна. В конце октября 2012 г. начался выпуск пластиковых кредитных карт «МТС-Деньги», оснащенных радиочипом по технологии MasterCard PayPass.

В России по NFC-технологии уже сейчас можно оплатить товары и услуги в нескольких тысячах торговых точках. Специальными терминалами уже оборудованы такие торгово-сервантные предприятия, как, например, заправочные станции British Petroleum, салоны-магазины МТС, магазины Zara, сеть быстрого питания Subway, продуктовые магазины и многие другие.

По данным J’son & Partners, в России наблюдается рост доли продаж телефонов с поддержкой NFC - с 0,7% в 4 квартале 2011 г. до 1,2% в 1 квартале 2012 г. Аналитики этой компании считают, что российский рынок NFC-транзакций к 2017 г. составит 50 млрд руб.

Благодаря NFC банковские клиенты смогут60:

• осуществлять безналичную оплату товаров и услуг в сегментах, ранее недоступных для карт: оплату проезда в транспорте, по платным дорогам, расчеты в ресторанах быстрого питания, на парковках, в магазинах товаров повседневного спроса и т. п.;
• покупать билеты на транспорт, в театр, кино, на стадион и т. п.;
• пользоваться купонами и бонусами торговых сетей;
• получать информацию об интересующих товарах и услугах.

Универсальные банковские решения на базе NFC Visa payWave или MasterCard PayPass стремительно развиваются как в России, так и за рубежом. Сегодня большинство банков, эмитирующих бесконтактные карты, позволяют производить платёж до 1000 рублей без ввода пин-кода – в буквальном смысле слова одним касанием.

Крупнейшие мировые платежные системы Visa и MasterCard призывают российских партнеров активнее внедрять NFC-технологии, используя разработанные ими платформы payWave и PayPass соответственно. Такие карты могут стать и хорошим маркетинговым инструментом: их успешно используют в программах лояльности, поскольку на чип можно запись любую дополнительную информацию - про акции, скидки, купоны, баллы и т.п.

В России, по данным MasterCard, уже установлено несколько тысяч терминалов, поддерживающих технологию PayPass61.

Преимущества платежных средств, работающих без непосредственного контакта с терминалом, очевидны62. По замыслу разработчиков PayPass, для оплаты покупки с помощью бесконтактной карты не нужно выпускать ее из рук, не нужно даже показывать ее кассиру. Этим обеспечивается как удобство использования пластика, так и защита его данных от попадания не в те руки. При этом оплата в пределах небольшой суммы (1 тыс. рублей в России, 25 евро в Европе) не требует от держателя ввода ПИН-кода, что, к примеру, позволяет использовать бесконтактную карту как проездной билет на городской и пригородный транспорт. И это само по себе порождает немало вопросов касательно безопасности финансов держателя карты.

Бесконтактные средства платежа основаны на технологии RFID, подразумевающей использование микрочипа с антенной — так называемой RFID-метки. Большинство таких меток пассивные, то есть собственного питания не имеют. При попытке считывания метки чип активируется от изучения считывателя и выдает записанную на нем информацию. Стандарт подразумевает срабатывание RFID-метки в 3—5 см от считывателя, но уже существуют достаточно компактные устройства, способные работать с меткой на дистанции до 30 см.

В случае систем бесконтактных платежей встроенная в карту RFID-метка содержит базовые сведения о карте, в частности ее номер и дату срока действия. И, что самое интересное, передаются они считывателю в открытом, незашифрованном виде. Как показывает практика, этими данными может воспользоваться злоумышленник для выполнения мошеннической трансакции.

Разработчики стандарта бесконтактных платежей, разумеется, не могли не предусмотреть функции обеспечения безопасности. В данном случае такой функцией является динамический CVV-код, то есть код, меняющийся при выполнении каждой трансакции. При этом данных об обычном CVV, позволяющем совершать покупки через Интернет, в RFID-метке не хранится. Казалось бы, этого достаточно для защиты денег владельца карты…

Базовая технология мошеннического снятия денег с таких карт крайне проста. Злоумышленник, вооруженный простейшим мобильным RFID-сканером (помещенным для маскировки в чехол для телефона или небольшую сумку), отправляется в торговый центр, заполненный посетителями, или на станцию метро в час пик. Пробираясь в толпе, он проводит сканером в непосредственной близости от сумок и внутренних карманов курток и пиджаков ничего не подозревающих граждан. Со всех попавших в зону действия карт сканер запрашивает данные и получает их вместе с очередным динамическим CVV. Сообщник злоумышленника, получив данные, с помощью специального устройства записывает их на белый пластик (карту-клон) и отправляется совершать покупки стоимостью менее 1 тыс. рублей каждая (один динамический CVV-код можно использовать только для одной трансакции, а следующего CVV белый пластик не знает). Когда впоследствии держатели таких отсканированных бесконтактных карт попытаются совершить покупку с помощью пластика, система обнаружит повторное использование того же самого CVV и заблокирует карты. Злоумышленники к этому времени давно получат свои товары и обратят их в деньги.

Данный способ позволяет массово взламывать бесконтактные карты, которых в России становится все больше, а многие зарубежные банки других уже и не выпускают. Кроме того, за этот лимит можно выйти, просто подсмотрев вводимый ПИН-код и отсканировав карту после того, как владелец совершит трансакцию. Также в связи с бесконтактными картами вызывает опасения практика многих банков рассылать свои карты по почте. Недобросовестный сотрудник почтовой службы, вооружившись RFID-сканером, может получить номер и дату срока действия карты, кроме того, он будет знать имя и почтовый адрес ее владельца — а ведь этих данных в некоторых случаях достаточно для совершения покупки через Интернет.

Владельцу PayPass также стоит задуматься о том, в каком кармане он носит свой смартфон. Многие современные модели поддерживают технологию NFC, позволяющую считывать RFID-метки на близком расстоянии. А значит, распространив по нескольким тысячам смартфонов невинное на вид мобильное приложение, злоумышленники могут массово собирать данные платежных карт и использовать их для своего обогащения.

Расплатиться за товар, просто проходя мимо терминала, даже не замедляя шаг - или провести по постеру мобильным телефоном и закачать эксклюзивный контент - сегодня это становится обыденным, так как технология, известная как NFC стремительно развивается и, возможно, скоро изменит банковский маркетинг до неузнаваемости.

Цифры и факты в пользу NFC:

• 550 млн смартфонов будут оснащены NFC-чипами к 2016 году;
• $50 млрд составили транзакции через NFC в 2014 году;

В отличие от RFID, технология NFC дает возможность мгновенного двухстороннего обмена информаций;

• NFC не нужен онлайн, как при использовании QR-кодов;
• С помощью NFC-чипа можно вычислить местонахождение человека;
• Основным барьером для внедрения NFC была высокая стоимость оборудования, но сейчас изобретены дешевые чипы;
• NFC-технология может использоваться не только в магазинах.

Ее также можно использовать для оплаты проезда, учета огромного количества товара в крупных торговых центрах, идентификации контейнеров на складе, поиска домашних животных (при наличии устройства в ошейнике), чтения и скачивания объявлений, передачи файлов с устройства на устройство, удостоверения личности, как электронные ключи.

Таблица 2

Зарубежные сервисы, регулирующие деятельность NFC63

Сервисы по NFC	Google Wallet	ISIS	Visa payWave	Serve AmEx
Целевая аудитория	Для пользователей Android	Пользователи смартфонов нового поколения (4G)	Пользователи банковских карт	Клиенты American Express
Технология	Смартфон Nexus 54G и позже	На любом смартфоне, где будет доступна данная технология	Через банковские терминалы	Через платежные терминалы AmEx
Особенности и плюсы	Google Wallet соединит с магазином, где можно оплатить товар/услугу	Работает на системе хранения нескольких дебетовых карт, что позволяет пользователю платить на любой из них	По стандартному опыту использования банковской карты	Можно перечислять деньги на один счет с разных устройств
Минусы	Недоступна поддержка Visa и Iphone	-	Недоступна поддержка MasterCard и иных платежных систем	Платное обслуживание аккаунта
Партнеры	Google, MasterCard	Discover, MasterCard & Visa	Visa	American Express, Visa, MasterCard

В будущем станет доступна модификация технологии Google Wallet, получившая название Android Pay64.

На территории Российской Федерации существуют следующие применения NFC как технологии:

• оплата проезда в пригородных поездах с помощью NFC;

Пассажирская компания ОАО «Содружество» впервые в России внедрила услугу оплаты проезда на пригородном железнодорожном транспорте при помощи мобильного телефона с использованием технологии NFC. Оплатить билет при помощи мобильного можно на вокзалах Казани – Казань-1 и Казань-1, Арска и Зеленодольска, а также станциях метро Аметьево, Юдино и Васильево65. Процесс покупки билета на пригородные проезда с использованием NFC-модуля происходит намного быстрее, чем оплата наличными деньгами. При этом дополнительной платы при приобретении проездного документа на поезда пригородного сообщения при использовании технологии NFC не взимается.

• оплата метро посредством NFC66;

Услуга подобного формата уже доступна в некоторых точках Москвы, и к концу 2015 будет действовать на всех станциях метро.

Ожидается, что в нынешнем году мобильными платежами на базе технологии NFC воспользуются порядка 28 млн пользователей, а общий объем транзакций составит 4,6 млрд евро. Однако, одними мобильными платежами использование технологии NFC не ограничивается. SD-карты с поддержкой NFC поступят в продажу в ближайшем будущем, хотя их цену производитель карт Toshiba не называет.

Конкуренция на рынке платежных устройств с каждым днем становится все более ожесточенной. Помимо традиционных платежных карточек, клиенты уже могут пользоваться устройствами, объединяющими в себе доступ сразу к нескольким пластиковым картам – Plastc, Swpe, а также использовать новые технологические проекты, такие как Apple Pay, Samsung Pay и PayPal.

Однако, для конечного пользователя NFC в России – это маловажная опция, которая фактически не оказывает влияние на потребительский спрос и продажи смартфонов69. На данном этапе развития рынка использовать телефоны с поддержкой этой технологии в российских проектах, как правило, нельзя – для этого необходим специальный NFC-модуль, который устанавливается в телефон, либо банковская карта с поддержкой NFC. Тем не менее, в перспективе, как показал совместный опрос J’son & Partners Consulting и Smartest, можно ожидать усиления этого фактора.

В настоящее время в России, по мнению J’son & Partners Consulting, реализуются пилотные проекты для демонстрации возможностей NFC, отработки тарификации и технологических аспектов, бизнес-моделей и пр. Основные сдерживающие факторы развития NFC в России – это низкая информированность потенциальных пользователей о возможностях данной технологии, недостаточное развитие инфраструктуры и несовершенство российского отраслевого законодательства. С другой стороны, ключевые преимущества бесконтактных платежей – быстрота и удобство совершения платежей в итоге перевесят постепенно сглаживающиеся проблемы, и рынок начнет расти ускоренными темпами.

3.2 Внедрение системы NFC в ООО «Камкомбанк»

ООО «Камкомбанк» собирается перейти на выпуск бесконтактных банковских карт и самостоятельно выйти на рынок платежей NFC, без посредников в виде операторов мобильной связи. Банк ранее запустил проект по выпуску карт с NFC-технологией PayPass с компанией MasterCard в тестовом режиме. Кроме того банк намерен выпускать платежные карты с приложением Visa payWave и не быть привязанной к операторам мобильной связи. Банк имеет свое присутствие в 40% точек приема банковских карт70. Сегодня банк сотрудничает с системами Visa и MasterCard и использует их разработанные для NFC технологии - MasterCard PayPass и Visa payWave. По данным MasterCard, кроме ООО «Камкомбанк», еще десять российских банков эмитируют карты и устанавливают платежные терминалы с поддержкой NFC. Активность этих банков в основном сосредоточена на Москве и Санкт-Петербурге.

В настоящее время перспективы развития технологии NFC могут быть осуществлены исходя из дальнейших инноваций маркетинговой деятельности банка в целом, поскольку стратегия банка до 2018 года предписывает банку обращать внимание на потребности своих клиентов,

Помимо привычного функционала дебетовой карты ООО «Камкомбанк», новая карта служит инструментом оплаты проезда в транспортной инфраструктуре. В настоящий момент такие карты выпускаются только в рамках зарплатных проектов банка. В дальнейшем аналогичный продукт станет доступен и для частных клиентов.

ООО «Камкомбанк» необходимо выстроить определение и цели на продвижение подобной технологии в массовое пользование, а именно:

• определение технологии единого изготовления терминалов для бесконтактных платежей вне зависимости от региона;
• определение технологии разработки банковских карт для осуществления пользования NFC без существенных издержек;
• улучшение обслуживания приложений онлайн-банкинга, затрагивающих пользование технологии NFC;
• увеличение площади сегментирования данного вида технологии для её использования в отдаленных регионах;
• сокращение издержек по выпуску карт бесконтактных платежей;
• создание новых видов использования бесконтактных платежей в банковской деятельности;
• усмотрение всех относительных рисков мошенничества по части бесконтактных платежей;
• клиентоориентированность дизайна карты и метода её использования;
• улучшение коммуникаций с пользователями банковской карты бесконтактного платежа;
• обучение персонала банка по обслуживанию карт бесконтактных платежей;
• разработка мероприятий по внедрению системы бесконтактных платежей во все регионы Российской Федерации.

Данные цели, выделенные выше, можно реализовать на мероприятии по привлечению клиентов к бесконтактным платежам. Сбербанк, как ведущий банк России по всем показателям, имеет общедоступную сеть терминалов и точек обслуживания физических лиц, и из этого расчёта может быть устроена акция по внедрению бесконтактных банковских платежей.

К примеру, Сбербанк может заключить договор с сеть гипермаркетов «Магнит» - одной из крупнейших сетей гипермаркетов в России – по использованию бесконтактной банковской карты при оплате продовольственных товаров со скидкой, не превышающей 10%, что вызовет, тем самым, спрос на банковские карты данного вида.

С применением инструментов банковского маркетинга Сбербанк сможет привлечь к себе новых клиентов за счет качественной технологии нового поколения взамен рисковым операциям ввода пин-кода банковской карты или оплаты услуг наличными. Несмотря на то, что NFC как новый вид безналичного платежа должен быть внедрен в массовую финансовую деятельность, повышая скорость, безопасность и надежность такого вида операций и заставляя Сбербанк ориентироваться, в первую очередь, на удобство клиентов в использовании данного рода услугой, что позволит сэкономить большое количество денег и обеспечить увеличение денежного оборота в стране.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На предприятии должна в первую очередь существовать система управления состоянием человеческого ресурса. Эта система должна включать в себя регламентированные процедуры проведения аттестационной комиссии, а также понятную систему мотивации. Все это вместе и есть инструмент управления ресурсом. И если на предприятии его нет, то управление человеческим ресурсом происходит неоптимальным образом. В условиях кризиса, когда необходимо наиболее оптимальным образом использовать все виды ресурсов, важность инструментов резко повышается.

На самом деле во время кризиса проблема не в том, что кризис экономический, а в том, что внешние условия начинают меняться более быстро и требуют изменений от компаний. А компании без инструментов, позволяющих быстро меняться, попросту умирают. Они начинают сокращать персонал, урезают инвестиционные проекты, ужимаются и не задумываются о том, что они работают над устранением следствий и не прикладывают усилий на устранение причин. Именно это происходит сейчас, в период кризиса, на подавляющем большинстве российских малых предприятий.

До настоящего времени методы мотивации рассматривались в виде психологических потребностей, влияющих на внутреннюю мотивацию. Эти методы применяются в наше время и в большинстве случаев целиком оправдывают себя. Это значит, что видение методов мотивации работников был бы не полным без рассмотрения экономических методов мотивации.

Таким образом, на основании проведенного анализа применения маркетинга в работе «ООО «Камкомбанк» России», в качестве первоочередных задач для реализации их банком можно рекомендовать:

1. Ориентировать деятельность на клиентов. Банк должен максимально удовлетворять объем потребностей клиентов в финансовых услугах и продуктах, тем самым увеличивая свои доходы от каждого набора клиентских отношений.

2. Совершенствовать и модернизировать системы и процессы в банке. Целью подобных мероприятий является снижение затрат, улучшение качества обслуживания клиентов и более эффективное управление кредитными и другими видами рисков.

3. Укреплять позиции на российском рынке банковских услуг за счет использования конкурентных преимуществ, а также развивать операции на международных рынках.

Среди основных тенденций развития банковских инноваций необходимо в первую очередь отметить смещение акцента с ценовых и количественных характеристик финансовых продуктов на сервисные и качественные характеристики, такие, как индивидуальный подход к клиенту, скорость и качество его обслуживания. Основная масса запросов клиентов направлена на экстерриториальность и непрерывность работы систем, что заставляет банки фокусироваться на средствах управления вне зависимости от местонахождения и времени суток, общедоступности, множественности каналов доступа и интерактивности обслуживания, проведения операций в режиме реального времени и минимизации ручной обработки операций. Инновации в указанных областях обусловлены как меняющимся клиентским спросом, так и широким развитием информационных технологий. В настоящее время финансовый рынок и рынок IT-технологий тесно переплетены, и это взаимодействие носит двусторонний характер. С одной стороны, развитие новых информационных технологий предлагает инновационные решения для банковского бизнеса, позволяющие значительно увеличить эффективность работы финансовой организации и повысить качество предоставляемых клиентам услуг, что стимулирует появление определенных нововведений и в наборе предлагаемых банковских продуктов и услуг. В то же время и бурное развитие банковского сектора приводит к ускорению информационных разработок в других отраслях экономики, так как IT-компании стараются удовлетворить всевозрастающий спрос на инновационные решения со стороны финансовых организаций.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Балабанова, И.Т. банки и банковское дело / Под. Ред. И.Т. Балабанова - СПб.: Питер, 2015. - 304 с.

2. Белоглазовой, Г. Н Банковское дело Учебник / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.- 5-е изд., перераб. и доп.. -М.: Финансы и статистика, 2015. - 346 с.

3. Белоглазовой, Г. Н Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2016. - 400 с.

4. Додонова, И.В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие/ И.В. Додонова, О.В. Кабанова. - М.: КноРус, 2016. - 170 с.

5. Белецкий, М. В. Новое в налогообложении коммерческих баков / М. В. Белецкий // Финансы. - 2016. - № 2. - С. 3-9.

6. Грачева, М.А. Центральные банки в эпоху электронных денег/М.А. Грачева// Мировая экономика и международные отношения.-2015.- №3. - С.58-70.

7. Грачева, М.А. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками/ М.А. Грачева//Мировая экономика и международные отношения. - 2015. - №11. - С. 39-47.

8. Дъяченко О.В. Электронные платежные системы в авангарде рынка/ О.В. Дъяченко //Банковское обозрение. - 2016. - №8.- С. 12-14.

9. Заварыкина, Е.Б. Инновационные технологии в сфере внеофисного банковского обслуживания/ Е.Б. Заварыкина// Банковские услуги. - 2016. - №12. - С. 24-27.

10. Иванов, В. А., Угрына В. И. Банки и клиенты: вне времени и расстояния/ В. А.. Иванов // Банковские технологии. 2015. - № 5. - С. 4-7.

11. Изофенко, Р.А. Платежные карты- вместо наличных расчетов/ Р.А. Изафенко//Банковское дело. 2016. - №5. - С. 49-52.

12. Костюченко, А.С. Современный рынок платежных карт в России: анализ и перспективы/ А.С. Костюченко/Банковские услуги. - 2016. - №12. - С. 16-22.

13. Коробовой, Г. Г. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Юристь, 2015.- 501 с.

14. Кроливецкой Л. П. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие / Л.П. Кроливецкий - М.: Вузовский учебник, 2016. 400 с.

15. Куршакова, Н. Б. Банковский маркетинг / Н. Б. Куршакова. - СПб. И др.: Питер, 2016. - 150 С.

16. Мартыненко, Н.Н. Система валовых расчетов в режиме реального времени: БЭСП в России/ Н.Н. Мартыненко// Банковские услуги. - 2016.- №2.-С. 9-15.

17. Минина, Т.Н. Электронные банковские услуги/ Т.Н. Минина// Банковские услуги. - 2015. - №7.- С.13-18.

18. Михнева, В. Ю. Финансовое планирование в коммерческом банке с сетью филиалов / В. Ю. Михнева // Банковские услуги.- 2016. - № 1.- С. 11-13.

19. Попов, Р. Рынок платежных систем. «Электронные деньги»/ Р. Попов, М. Веремеенко// Банковское дело. - 2016. - №7. - С. 33-35.

20. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов/ О.С. Рудакова. - М.: Вузовский учебник, 2016.- 400с.

21. Тагирбекова, К. Р Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под. Ред. К. Р. Тагирбекова- М., 2015.- 354 с.

22. Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги / А.А. Тедеев. - М., 2015. - 270 с.

23. Томилов, В.В. Культура организации предпринимательской деятельности. Учебное пособие/ В.В. Томилов - СПб.: СПб УэиФ. - 2015. - 260 с.

24. Устинова, Г.М. Информационные системы менеджмента: Основные аналитические технологии в поддержке принятия решений: Учеб. Пособие/ Г.М. Устинова. - СПб. : ДаиСофтЮП, 2014. - 368 с.

25. Челноков, В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учебник/ В.А. Челноков. - 2-е изд., перераб. - М. : Высш. шк., 2015. - 291 с.Бернофф Дж. Взрывная Web волна / Дж. Бернофф. – М. : Альпина Паблишн, 2015. С. 118. ↑

1. Акулич И.Л., Герчиков И.З. Маркетинг. – Мн.: Интерпрессервис, 2003. С. 193. ↑

2. Бердышев С.Н. Секреты эффективной интернет-рекламы [Электронный ресурс]: практическое пособие/ Бердышев С.Н.— Электрон. текстовые данные.— М.: Дашков и К, 2012. ↑

3. Максимюк К. С. Новый Интернет для бизнеса. – М.: Эксмо, 2015. С. 96. ↑

4. Кареев К. Интернет – коммуникаций и Интернет пользователи. /К. Кареев. – Омск: Издательство ОГУ, 2016. С. 119. ↑

5. Мирман Д. Скотт Новые правила маркетинга и PR: Как обращаться напрямую к покупателям с помощью социальных медиа, блогов, новостных релизов, онлайнового видео и вирусного маркетинга. – М.: Альпина – Паблишен, 2013. С. 80. ↑

6. Горкина М.Б, Мамонтов А.А., Манн И.Б. PR на 100%: Как стать хорошим менеджером по PR. – М.: Аспект пресс, 2008. с.204. ↑

7. Ших К. Эра Facebook. Как использовать возможности социальных сетей для развития вашего бизнеса. – М.: Манн, Иванов и Фербер, 2015. С. 77. ↑