Виды платежных электронных систем в сети

Содержание:

Введение

Тема курсовой работы была выбрана мною из-за важной и актуальной информации, которую она в себе несет. Живя в мире информационного прогресса, невозможно оставаться в стороне и игнорировать новые технологии. Электронные платежные системы довольно давно не являются чем-то совершенно невозможным.

Непонятная, казавшаяся сложной и мудреной, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Слова «электронный бизнес», «электронная коммерция» наверняка будут знакомы многим читателям компьютерной или популярной прессы. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу всеобщей понятливости на бытовом уровне, все кажется даже простым. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и проявляется непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях.

Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Эта статья предназначена и тем, и другим.

Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть спрятаны достаточно разные технологические и финансовые механизмы.

Стремительное развитие популярности глобальной сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и порой технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они повышают скорость обслуживания клиентов и снижают накладные расходы на осуществление платежей.

Электронные платежные системы используют информацию, в том числе конфиденциальную, которая требует защиты от просмотра и изменения на ложную информацию. Разработка соответствующих технологий безопасности для выхода в Интернет в настоящее время является сложной задачей. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии Интернета ориентированы на организацию доступа или сбор открытой информации. Тем не менее в последнее время появились подходы и решения, указывающие на возможность использования стандартных Интернет-технологий при построении систем безопасной передачи информации через Интернет.

Целью данной курсовой работы является изучение электронных платежных систем, их рынка и анализ наиболее популярных среди них как в России, так и за рубежом, а также существующие проблемы и потенциал

развития ЭПС.

Глава 1. СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ, ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

• 1. Электронные платежи, основные понятия

Начнем с того, что правомерно говорить о возникновении электронных платежей как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Другими словами, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выразился в том, что значительно увеличилась скорость проведения платежей и появилась возможность их автоматической обработки.

Позже появились электронные эквиваленты других видов расчетов - наличные платежи и другие платежные средства (например, чеки).

Электронные платежные системы (ЭПС). Системой электронных платежей мы называем любой комплекс определенного оборудования и программного обеспечения, позволяющий осуществлять электронные платежи.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Самый распространенный из этих каналов сегодня - Интернет. Распространение ЭПС, доступ к которому осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP, HTTP и другие протоколы), увеличивается. Менее распространены другие методы: по модему, по тоновому набору, по телефону через оператора.

«Электронные деньги» - термин довольно расплывчатый. Если внимательно присмотреться к тому, что за этим стоит, легко понять, что электронные деньги - неправильное название для «электронной наличности», как и для электронных платежных систем как таковых.

Это недоразумение в терминологии происходит из-за свободы перевода терминов с английского. Поскольку электронные расчеты в России развивались медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash).

Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая осуществлять электронные платежи, не связанные напрямую с переводом денег со счета на счет в банке или другом финансовом учреждении, то есть напрямую между людьми - конечными участниками платежа.

Еще одно важное свойство электронных денег - это анонимность платежей. В авторизационном центре, удостоверяющем платеж, нет информации о том, кто именно и кому переводил деньги, но это правило не работает для большинства электронных платежных систем, работающих на российском рынке. В ЭПС, во-первых, хранится история всех транзакций на сервере, во-вторых, регистрация в ЭПС не анонимная (при регистрации указываются действительные данные физического или юридического лица).

Электронная наличность - один из видов электронных платежей. Единица электронных денег - это не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), которое по сути похоже на обычный вексель. Электронные платежи появляются там, где становится неудобно пользоваться другими платежными системами. Хорошим примером является нежелание покупателя предоставлять информацию о своей кредитной карте при оплате товара в Интернете. Теперь перейдем к классификации электронных платежей.

1.2 Классификация электронных платежей

Электронные платежные системы можно классифицировать, как по специфике электронных расчетов, так и по конкретной технологии, лежащей в основе ЭПС.

Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных расчетов:

1. По составу участников платежа (таб. 1).

Таблица 1

Вид электронных расчетов	Стороны платежа	Аналог в традиционной системе денежных расчетов	Пример ЭПС
Платежи банк-банк	Финансовые институты	нет аналогов	SWIFT
Платежи B2B	Юридические лица	Безналичные расчеты между организациями	Cyberplat
Платежи С2B	Конечные потребители товаров и услуг и юридические лица - продавцы	Наличные и безналичные платежи покупателей продавцам	Webmoney Paycash Cyberplat Assist E-port Кредит-пилот Eaccess Phonepay
Платежи C2C	Физические лица	Прямые расчеты наличными между физическими лицами, почтовый, телеграфный перевод	Webmoney Paycash Anelik Contact Rapida

Кроме того, следует отметить, что существует еще один вид платежей, который логически не укладывается в Таблицу 1. По формальным признакам он полностью попадает в область C2B, но тем не менее не может быть обеспечен с помощью широко распространенных ЭПС этого типа. . Для микроплатежей характерна чрезвычайно низкая (центы или доли цента) стоимость товаров. Самый распространенный пример системы микроплатежей для всех популярных статей - продажа анекдотов (по центу за штуку). Для осуществления микроплатежей подходят такие системы, как Eaccess и Phonepay.

1. По виду проводимых операций (таб. 2).

Таблица 2

Вид электронных расчетов	Где используются	Пример ЭПС
Операции по управлению банковским счетом	Системы "клиент банк" с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и т.п.	Операции по управлению банковским счетом Системы "клиент
Операции по переводу денег без открытия банковского счета	Системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам	Anelik Western Union Money Gram Contact Rapida
Операции с карточными банковскими счетами	Дебетовые и кредитные пластиковые карточки	Cyberplat (Cyberpos)
Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами	Закрытые системы межкорпоративных платежей	Cyberplat (Cybercheck)
Операции с электронной (квази) наличностью	Расчеты с физ. лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара	Paycash Webmoney

Следует отметить, что системы типа «клиент-банк» известны давно. Вы могли получить доступ к своему банковскому счету с помощью модема. За последнее десятилетие появились новые возможности для управления учетной записью через Интернет, благодаря удобному веб-интерфейсу. Эта услуга получила название «Интернет-банкинг» и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы типа «клиент-банк». Кроме того, есть и другие варианты доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP-банкинг, SMS-банкинг). В связи с этим в данной статье мы не будем специально останавливаться на этом виде ЭПС, отметим только, что сейчас в России услуги интернет-банкинга предоставляют около 100 коммерческих банков, использующих более 10 различных ЭПС.

Электронная платежная система стала причиной появления таких новых понятий как:

• Электронный магазин – витрина и торговые системы, которые используются производителями или дилерами при наличии спроса на товары.
• Электронный каталог – с большим ассортиментом товаров от различных производителей.
• Электронный аукцион – аналог классического аукциона с использованием Интернет-технологий, с характерной привязкой к мультимедийному интерфейсу, каналу доступа в Интернет и показом особенностей товара.
• Электронный универмаг – аналог обычного универмага, где обычные фирмы выставляют свой товар, с эффективным товарным брендом (Гостиный двор, ГУМ и т.д.).
• Виртуальные комъюнити (сообщества), в которых покупатели организуются по группам интересов (клубы болельщиков, ассоциации и т.д.).

Интернет в области ЭК приносит существенные выгоды:

• экономия крупных частных компаний от перевода закупок сырья и комплектующих на Интернет-биржи достигает 25 - 30%;
• участие в аукционе конкурирующих поставщиков со всего мира в реальном масштабе времени приводит к снижению запрограммированных ими за поставку товаров или услуг цен;
• повышение цен за товары или услуги в результате конкуренции покупателей со всего мира;
• экономия за счет сокращения числа необходимых сотрудников и объема бумажного делопроизводства.

Одно из важнейших качеств ЭПС - устойчивость к взлому. Пожалуй, это самая обсуждаемая характеристика таких систем. Как видно из таблицы 3, при решении проблемы безопасности системы большинство подходов к построению электронных платежных систем основывается на секретности некоторой центральной базы данных, содержащей критически важную информацию. В то же время некоторые из них добавляют дополнительные уровни защиты к этой секретной базе данных в зависимости от мощности оборудования.

Таблица 3

Технология	На чем основана устойчивость системы	Пример ЭПС
Системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств	Секретность ключей доступа	Телебанк (Гута-банк), "Интернет Сервис Банк" (Автобанк) Anelik
Смарт карты	Аппаратная устойчивость смарт карты к взлому	Mondex, АККОРД
Магнитные карты и виртуальные кредитки	Секретность баз данных, содержащих авторизационную информацию (номера карт, PIN коды, имена клиентов и т.д.)	Assist, Элит
Скрэч-карты	Секретность базы данных с номерами и кодами скрэч-карт	E-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, Rapira
Файл/кошелек в виде программы на компьютере пользователя	Криптографическая стойкость протокола обмена информацией	Paycash Webmoney
Оплачиваемый телефонный звонок	Секретность центральной базы данных с pin-кодами и аппаратная устойчивость интеллектуальной телефонной сети	Eaccess, Phonepay

Глава 2. ОСОБЕННОСТИ И ХАРАКТЕРИСТИКА ЭПС

2.1 Российский рынок ЭПС

Аналитики Morgan Stanley ожидают, что в 2020 году рост рынка электронных платежей в двух российских столицах составит 30%, а в остальной части страны - около 20%. Исследование НАФИ показало, что электронные платежи пока не пользуются большой популярностью у россиян. За последний год только 40% респондентов использовали электронные деньги. Остальные производят оплату через Почту России и отделения банков. По использованию электронных денег Санкт-Петербург и Москва по-прежнему опережают регионы. Это связано со значительно более высоким проникновением Интернета, более высоким средним доходом и качеством логистической инфраструктуры. Однако разрыв между двумя российскими столицами и регионами постепенно сокращается. В частности, объем электронных денег, потраченных пользователями в Нижнем Новгороде за первые 6 месяцев 2014 года, увеличился на 34% по сравнению с первым полугодием 2013 года. По данным платежного сервиса Яндекс.Деньги, пользователи из Новосибирска потратили на 40% больше электронных денег -этим летом больше, чем за аналогичный период прошлого года. А в первом полугодии 2014 года с электронных счетов жителей Новосибирска было потрачено на 23% больше, чем с января по август 2013 года. Несмотря на то, что только 15% населения России проживает в Санкт-Петербурге и Москве, жители этих городов совершают около 60% всех онлайн-платежей. Аналитики Morgan Stanley ожидают, что в 2020 году рост рынка электронных платежей в двух российских столицах составит 30%, а в остальной части страны - около 20%.

Основные тенденции рынка электронных платежей в России:

1. Развитие технологий влечет за собой постепенный переход на рынок онлайн-платежей. К ним относятся недавнее массовое внедрение платежных систем в мобильные устройства, развитие онлайн-банкинга, широкое использование платежных терминалов, создание собственных платежных онлайн-сервисов крупными интернет-компаниями, социальными сетями и операторами мобильной связи.

2. Благодаря переходу офлайновых компаний на электронные способы оплаты, конкуренция на рынке электронной коммерции растет и, как следствие, усиливается конкуренция среди электронных платежных систем. Предприниматели понимают, что при ведении бизнеса в сети затраты снижаются. Это понимание влечет за собой появление новых компаний, работающих только в Интернете. Если раньше онлайн-фирмы охватывали лишь узкую область цифровых товаров (программное обеспечение, музыка, электронные книги), то теперь микрофинансовые компании активно выходят в Интернет. За последний год появилось несколько таких сервисов: Platizа, Global, Mili, Вдолг.ру. Аналогичные сервисы развивают Webmoney и Яндекс.Деньги.

3. Многофункциональность электронных платежных систем. Ведущие ЭПС начали осваивать все возможные способы электронных расчетов (карточные платежи, электронные деньги, мобильные платежи, терминалы оплаты, sms-сервисы). Многие платежные сервисы уже сейчас могут предложить своим пользователям любые варианты удаленной оплаты услуги или товара.

В России используется несколько ведущих платежных систем, каждая из которых имеет свои особенности. Выделить лучшую сложно - у каждого свои преимущества. Например, Qiwi - «народная» система, ею пользуются практически все, кто разбирается в платежных терминалах. Webmoney тоже пользуется популярностью.

Qiwi – система стала популярной благодаря большому количеству именных терминалов. Они дают доступ к личному кабинету пользователя. То есть, Киви стали использовать даже те, кто не особо пользуется Интернетом. Это платежный сервис для обычных граждан, благодаря которому они совершают платежи и денежные переводы, оплачивают штрафы, пополняют мобильный телефон или оплачивают Интернет.

Но, помимо этого, есть возможность установить мобильное приложение Qiwi (а можно просто зайти в кошелек со своего компьютера). По многим услугам комиссия не взимается. Даже если на счету нет денег, всегда есть возможность перевести деньги с мобильного телефона. И это далеко не все возможности, которые предоставляет система.

Вывести электронные деньги из системы можно разными способами. Это могут быть как мгновенные платежи, так и банковские реквизиты. Чаще всего с них снимают определенную комиссию. Есть вариант с беспроцентным и достаточно удобным выводом средств - для этого необходимо приобрести пластиковую карту QIWI Visa Plastic. Она дает возможность совершать платежи не только в Интернете, но и в магазинах (без комиссии).

WebMoney - это основная электронная единица взаиморасчетов в сети Интернет. Для оплаты любой услуги или получения оплаты за оказанные услуги необходимо зарегистрироваться и получить собственный WMID. Комиссия за перевод средств небольшая - 0,8%.

Несмотря на это, Qiwi намного популярнее этих электронных денег. Оплата коммунальных услуг с помощью WebMoney - довольно редкая ситуация. Чаще всего его используют для приема и вывода заработанных денег.

Если главный недостаток Qiwi - это работа их техподдержки, то у платежной системы WebMoney есть еще одна проблема - средства клиентов часто воруют из кошельков. Поэтому стоит подключить систему Enum к электронному кошельку - и каждый платеж или авторизация на сайте будет подтверждаться с помощью SMS-сообщения на мобильный телефон (на него приходит специальный код).

Вопрос безопасности и сохранности такого электронного кошелька зависит и от вида работы с Вебмани. Это:

WebMoney Keeper Classic

WebMoney Keeper Light

WebMoney Keeper Mini

Также эта система обладает различными интернет-валютами. Они находятся внутри этой системы. Валюты являются условными (фактически, лишь титульными знаками). В то же время они строго привязаны к официальному курсу реальных валют.

Основные - доллары (WMZ) и рубли (WMR), также есть евро, гривны, белорусские деньги и так далее. Возможен обмен одной такой валюты на другую.

Яндекс Деньги - еще одна очень популярная российская платежная система. По популярности он находится между Qiwi и WebMoney, так как им пользуются разные категории населения. Считается безопасной системой, хотя есть риск потерять деньги (фишинг).

Главное преимущество этой системы - это возможность привязать пластиковую карту к кошельку. Затем вы можете использовать его в магазинах и других местах, где можно расплачиваться картой MasterCard. За использование карты дополнительные проценты не взимаются (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат).

С помощью данной платежной системы можно вводить и снимать средства различными способами, также можно оплачивать многие услуги и товары. В нем есть приложение для мобильного телефона, из которого удобно просматривать свой электронный кошелек (без необходимости загружать браузер).

2.2 Зарубежные ЭПС

Рынок международных платежных систем формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников.

Международные электронные платежные системы.

– CheckFree – www.checkfree.com кредитная/дебетовая;

– CyberCash – www.cybercash.com кредиая/дебетовая;

– DataCash – www.datacash.com кредитная;

– NetBill – www.netbill.com дебетовая;

– NetCheque – www.netcheque.com дебетовая;

– NetChex – www.netchex.com дебетовая;

– DigiCash – www.digicash.com дебетовая;

– Mondex – www.mondex.com дебетовая;

– E-Gold – www.e-gold.com дебетовая;

– PayPal – www.paypal.com дебетовая;

PayPal – наибольшая дебетовая платежная система. На сегодняшний день PayPal доступна в 190 странах, имеет свыше 153 млн. зарегистрированных пользователей и поддерживает работу с 24 различными валютами.

Начало работы системы – 1999 год. Собственник системы – PayPal Inc. (США, Сан-Хосе), с 2002 года PayPal является подразделением компании eBay.

Система PayPal - это самый простой и безопасный способ перевода и получения денежных средств в Интернете. PayPal позволяет выбрать наиболее удобный и оптимальный способ оплаты, в том числе с использованием кредитных карт, банковских счетов, PayPal Smart Connect или остатков на кошельке, обеспечивая при этом конфиденциальность финансовой информации.

Регистрация новых пользователей в системе PayPal осуществляется бесплатно, для этого необходимо заполнить специальную форму на официальном сайте, указав следующие данные: адрес электронной почты, пароль, ФИО, дату рождения, подробные данные о месте места жительства, данные на пластиковой карте (карта привязывается по желанию и доступна как опция).

Преимущества платежной системы PayPal, позволившие ей занять лидирующие позиции в секторе электронных расчетов:

– глобальность (осуществление платежей в рамках большинства стран мира);

– простота и высокая скорость платежей;

– безопасность (высокий уровень шифрования данных; полная конфиденциальность данных, переданных в PayPal; защита учётных записей пользователей; современные методы предотвращения мошенничества; протекция покупателей);

– наиболее распространенный способ платежей на аукционе eBay (90 % продавцов на eBay принимают оплату только посредством PayPal; дополнительные услуги для продавцов и покупателей со стороны PayPal);

– автоматический обмен валют (центром конвертации может быть непосредственно PayPal или же банковское учреждение отправителя платежа);

– транзакции только «реальными» денежными средствами.

Совсем недавно жители России и Украины получили возможность получать средства на свои счета PayPal, однако их вывод по-прежнему доступен только через американские банки.

Регистрация в PayPal для россиян открылась только в 2006 году.

Некоторое время назад PayPal добавила поддержку новых валют. В дополнение к долларам США, австралийским долларам, евро, фунтам стерлингов, канадским долларам, японской иене и китайскому юаню сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону, гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону и швейцарский франк. Сайт проекта имеет многоязычную платформу, которая поддерживает следующие языки: английский, испанский, французский, китайский, русский.

Платежная система PayPal существенно отличается от других электронных платежных сервисов тем, что работает с реальными деньгами, а не с титульными знаками. PayPal предлагает финансовый инструмент, с помощью которого пластиковая кредитная карта или банковский счет привязываются к учетной записи PayPal пользователя, так что в любой момент можно напрямую пополнить или снять деньги из системы.

PayPal произвел революцию в мобильном мире, сделав реальностью мгновенные мобильные платежи (PayPal Mobile Payments). Пользователи, подключившие эту услугу, могут совершать платежи с помощью SMS, даже не заходя на сайт PayPal. Для этого достаточно отправить на указанный номер текст типа «Отправить 20 долларов на [идентификатор пользователя]», набрать код подтверждения, и платеж будет сразу отправлен. Однако в настоящее время это доступно только для жителей США.

CheckFree - самая используемая сегодня система электронных платежей, благодаря включению в стандартный пакет CompuServe и AOL (крупнейших интернет-провайдеров в мире). Система осуществляет платежи через Интернет с использованием кредитных карт и электронных денег.

Электронная платежная система CheckFree особенно удобна там, где для расчетов подходит чек, то есть практически во всех случаях. Особенно удобно производить регулярные платежи, например, за электроэнергию, за газ и т. д. Однако из-за стоимости данной услуги (существуют разные схемы оплаты, в среднем это примерно 30 центов за транзакцию, т.е. чек) не подходит для микроплатежей.

Микроплатежи (в Интернете) с использованием цифровых денег и платежи по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet, совместной разработки с CyberCash. Конфиденциальность данных клиента и его кредитной карты гарантируется за счет использования мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не являются анонимными, и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и, следовательно, может отслеживать предпочтения клиента.

Компания CheckFree, основанная в 1981 году в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств оплаты чеками.

В сентябре 1995 года CheckFree предложила свою службу электронных чеков CheckFree Payment Services через Интернет. По желанию клиента эта услуга выдает электронный чек и производит расчеты между покупателем и продавцом. При необходимости продавцу может быть выдан бумажный чек.

Помимо проприетарной компьютерной программы CheckFree, систему можно использовать с другими финансовыми программными продуктами, включая приложение Intuit Quicken.

First Virtual - практически первая электронная платежная система в Интернете. First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товаров (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета, это было давно. Первые виртуальные функции:

- система вообще не использует шифрование информации, вместо этого конфиденциальная информация для клиента передается один раз по телефону, а не через Интернет;

- система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до оплаты;

- обмен сообщениями осуществляется по электронной почте (в других системах клиент этого обмена даже не замечает, так как все происходит в автоматическом режиме с использованием протоколов обмена WWW).

Распределение рисков для участников системы несколько смещено в пользу покупателя, который может сначала ознакомиться с информацией и только потом произвести оплату, при этом продавец постоянно рискует не получить платеж. First Virtual не несет ответственности за отказ в оплате товара. Поэтому не рекомендуется использовать эту систему для продажи физических товаров, которые также требуют оплаты за доставку, и система больше подходит для распространения информации или товаров в цифровой форме. Клиент не сможет бесконечно эксплуатировать доверие продавцов, так как после серии отказов в оплате полученной информации такой клиент будет исключен из системы.

Что касается безопасности системы, даже если кому-то удастся перехватить электронную почту клиента, максимум, что можно извлечь из нее, - это описание продукта. Банковская и другая личная информация клиента через Интернет вообще не отправляется в First Virtual (при регистрации она передается один раз с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтому система идеально подходит для людей, страдающих паранойей « отсутствие безопасности в Интернете ». И если пароль клиента каким-то образом будет перехвачен и использован для покупки, то клиент просто откажется от оплаты и попросит его сменить его. Продавец будет последним, кто в этом случае рискует не получить оплату за предоставленную информацию.

Стоимость регистрации для покупателя составляет 2 доллара, для продавца - 10 долларов, который также платит 29 центов и 2% за каждую транзакцию. За дополнительные 8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и распространения информации.

2.3 Электронная платежная система WebMoney

WebMoney Transfer - это международная система расчетов и среда для ведения бизнеса в Интернете. Основана в 1998 г.

Технология WebMoney основана на предоставлении всем участникам Системы единых интерфейсов для непосредственного управления своими имущественными правами на ценности, хранящиеся в специализированных компаниях - Гарантах.

Все Гаранты - участники системы находятся в разных юрисдикциях и хранят ценности разной правовой природы. Особенности сделок с имущественными правами на ценности, принадлежащие каждому Гаранту, единица их исчисления, а также обязательства Гаранта по обмену этих имущественных прав на валюту страны регистрации Гаранта изложены в соответствующих Соглашениях, которые принимает каждый участник системы, регистрируя у Гаранта реквизит для записи объемов его имущественных прав - кошелек.

Все кошельки в Системе имеют 12-значный номер и префикс, указывающий на соответствующего Гаранта.

В настоящее время Система поддерживает несколько типов кошельков, на которых учитываются имущественные права на разные типы ценностей:

• R-кошелек WMR — банковский чек на предъявителя в рублях РФ;
• Z-кошелек WMZ — подарочный сертификат на товары в долларах США;
• E-кошелек WME — банковский чек на предъявителя в евро;
• U-кошелек WMU — права требования к банковскому счету в украинской гривне;
• B-кошелек WMB — электронный белорусский рубль;
• G-кошелек WMG — складская расписка на биржевое золото в сертифицированном хранилище.

Единицей измерения имущественных прав на ценности, принадлежащие Гаранту, является титульный знак WebMoney (WM) соответствующего типа.

Пользователи системы имеют возможность открывать любое количество кошельков от любого Гаранта, поэтому для удобства кошельки одного пользователя объединены в хранилище (кипер) с регистрационным номером пользователя - WMID. Описание работы WMID, а также условия его использования описаны в Соглашении о передаче имущественных прав, которое каждый участник принимает при присоединении к Системе.

WMID позволяет участнику Системы не только совершать операции с кошельками, но и обмениваться юридически значимыми сообщениями с другими участниками и заключать контракты.

Система WebMoney Transfer представлена следующими субъектами:

• WM Transfer Ltd — владелец и администратор платежной системы
• ЗАО «Вычислительные силы» — разработчик программного обеспечения
• ООО «ВМР» — Гарант по WMR
• Amstar Holdings Limited — Гарант по WMZ
• Netec Financial ltd — Гарант по WME
• ООО «Украинское Гарантийное Агентство» — Гарант по WMU
• ОАО «Технобанк» — Гарант по WMB
• WM Metals FZE — Гарант по WMG

За каждую транзакцию система взимает комиссию в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01WM. При этом максимальная комиссия не превышает 1500WMR или эквивалента этой суммы в другой валюте. Исключение составляют транзакции между однотипными кошельками одного и того же WM-идентификатора, за которые комиссия не взимается.

За операции по вводу / выводу средств в / из системы взимается комиссия в соответствии с действующими тарифами агентов, но в сумме не более 8% от суммы внесенных / снятых средств.

В настоящее время годовое количество транзакций в системе превышает 120 миллионов транзакций в год на общую сумму более 10 миллиардов долларов. Таким образом, ежедневно выполняется более 300 миллионов транзакций на общую сумму более 27 миллионов долларов США.

Технология WebMoney Transfer разработана с учетом современных требований безопасности систем управления информацией в сети Интернет.

Установление достоверности информации - ключ к обеспечению безопасности любых данных, проходящих через Систему.

WebMoney Transfer предоставляет 3 типа аутентификации:

• использование файлов с секретными ключами. Для запуска WM Keeper Classic необходимы: уникальный 12-значный WM-идентификатор, пароль (назначается пользователем), а также файлы с секретным ключом и кошельками, которые хранятся в памяти компьютера. Обязательно сделайте резервную копию своих ключевых файлов и кошельков на съемных носителях и храните их в надежном месте! Это значительно облегчит восстановление доступа к вашему кошельку в случае потери или уничтожения файлов на вашем компьютере.

• использование личных цифровых сертификатов

• использование системы авторизации e-Num, обеспечивающей высочайший уровень защиты информации. Фундаментальное нововведение заключается в том, что конфиденциальные личные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация осуществляется с помощью одноразовых сессионных пар: логин-номера и пароли, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Защита обеспечивается как с помощью криптографии, так и на архитектурном уровне с использованием так называемого одноразового шифропада. Секретный ключ для доступа к данным хранится не на компьютере, а в мобильном телефоне пользователя, что позволяет использовать его при работе с разных компьютеров, а также исключает риск повреждения или кражи ключа троянами и другими вредоносными программами.

Архитектура системы обеспечивает безопасный доступ к WM-кошелькам пользователей и не позволяет проводить расчеты с помощью WM-кошельков, на которых нет средств.

Все операции в системе - хранение WebMoney в кошельках, биллинг, расчеты между участниками, обмен сообщениями - выполняются в зашифрованном виде, с использованием алгоритма защиты информации RSA, с длиной ключа более 1040 бит. Для каждой сессии используются уникальные сессионные ключи, что обеспечивает гарантированную конфиденциальность транзакций и обмена информацией.

На системном уровне обеспечивается устойчивость к обрывам связи. При совершении транзакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. В системе нет промежуточного состояния. Таким образом, в принципе не может быть ситуации потери WM средств.

Помимо встроенных технологических механизмов, система поддерживает дополнительные сервисы, настройка которых выполняется пользователями самостоятельно.

При желании в настройках WM Keeper вы можете заблокировать вашу личную информацию (имя, фамилию, электронную почту, почтовый адрес и т. Д.) От просмотра другими участниками WebMoney Transfer. В этом случае при совершении транзакций вторая сторона не сможет получить указанную информацию о вас.

Если в будущем ваш торговый партнер попросит вас предоставить часть указанной выше личной информации, и вы согласны с этим требованием, то настройки WM Keeper сделают эту информацию доступной.

По вашему WM-идентификатору невозможно определить номера используемых вами WM-кошельков. При желании вы можете установить любое количество версий WM Keeper на свой компьютер и войти в систему под разными WM-идентификаторами.

Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭПС В РОССИИ

3.1 Проблемы безопасности использования электронных денег

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронные деньги характеризуются внутренним противоречием - с одной стороны, это средство платежа, а с другой - обязательство эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Этот парадокс можно объяснить с помощью исторической аналогии: когда-то банкноты также рассматривались как обязательство, которое подлежало оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что со временем электронные деньги будут одной из разновидностей денежной формы (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также очевидно, что в будущем центральные банки будут выпускать электронные деньги так же, как сейчас они чеканят монеты и печатают банкноты.

Распространенным заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Все чаще и чаще поступают сообщения о хищениях электронных денег, безопасность которых, как выяснилось, весьма недостаточна.

Во-первых, речь идет о системе рисков, с которой связан каждый владелец электронного кошелька. Это зависит от способа хранения электронной валюты и технологий передачи информации. Владельцы электронных кошельков в первую очередь озабочены тем, как устраняются операционные риски, то есть риски, связанные с отказом в платежной системе. Несмотря на то, что человеческий фактор в функционировании электронных денег сведен к минимуму, опасения, связанные с операционными рисками, вызваны им. Ошибки на этом уровне приводят к финансовым потерям. А нарушения в системе безопасности электронных кошельков способствуют возникновению проблем на уровне каждой стороны - участника.

Факт мошенничества, связанного с использованием электронных денег, также занимает значительное место. Опасны изменение информации об электронном кошельке при оплате услуг во всемирной паутине, несанкционированный отказ от оплаты предоставленной услуги, проведение транзакций под вымышленным именем.

Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.

Центральные банки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Они видят основную угрозу в неконтролируемых выбросах, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.

Есть много спорных вопросов относительно внедрения электронных денег. Введение электронных валют поднимает ряд вопросов, таких как принципиально нерешенные проблемы сбора налогов, обеспечения эмиссии, отсутствие стандартов для обеспечения эмиссии и обращения, электронных нефиатных денег и опасения по поводу использования электронных платежных систем для отмывания денег.

Для обращения электронных денег используются довольно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда готовы и могут самостоятельно разрабатывать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

1. Необходимость финансирования разработок, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

2. Трудности сотрудничества с другими банками с целью разделения затрат на инновационные разработки;

3. Каннибализация существующих банковских продуктов новыми;

4. Отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

5. Неуверенность в надежности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией коммерческими банками проектов «электронных денег» на рынке появляется множество небольших проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

1. Чрезвычайно малый размер реального рынка «электронных денег»;

2. Приоритетная ориентация законодательства в области платежных систем на банковскую сферу;

3. Нежелание регуляторов выходить на рынок платежных систем компании - «небанков»;

4. Большое количество конкурирующих и слабо ориентированных на потребителя технологий и отсутствие стандартов.

Несмотря на то, что электронные наличные деньги потенциально обеспечивают множество положительных эффектов, таких как простота использования и конфиденциальность, более низкие связанные с этим комиссии, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансовой и экономической деятельности в Интернет, существует много спорных вопросов. по поводу введения электронных денег.

Также создание и функционирование электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с процедурами налогообложения и отмывания денег. Также многие государства обеспокоены проблемой конфиденциальности и возможной утечкой личных данных своих граждан.

При использовании электронных денег также могут возникнуть негативные макроэкономические эффекты: например, нестабильность обменного курса, отсутствие безопасности реальных денег. То есть может существовать вероятность того, что сумма виртуальных денег в какой-то момент превысит сумму реальных денег.

Также проблемы с использованием электронных денег могут возникнуть из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных денег, а также с обязательствами, которые возлагаются на эмитента (аналогично проблемам, возникающим при использовании ценных бумаг).

Угроза также скрывается в программном обеспечении системы держателя электронных денег. В случае повреждения он может быть уязвим для вирусов и других атак извне. То же самое касается использования непопулярных и менее распространенных электронных систем: обман может настигнуть во время транзакций и повлиять на функционирование системы электронных денег, уничтожая все доступные средства. Однако наиболее опасным является риск проникновения злоумышленников в систему электронных денег. Используя современные технологии, мошенники могут не только «ограбить» владельца электронного кошелька, но и фальсифицировать интернет-средства.

Недостатки электронных денег:

1. Отсутствие налаженного правового регулирования - многие государства еще не определились со своим однозначным отношением к электронным деньгам;

2. Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах для хранения и обращения;

3. Как и в случае с наличными деньгами, при физическом уничтожении носителя электронных денег вернуть денежную стоимость владельцу невозможно;

4. Нет узнаваемости - без специальных электронных устройств невозможно легко и быстро определить, что это за предмет, сумма и т.д.;

5. Средства криптографической защиты, которые защищают системы электронных денег, пока не имеют долгой истории успешной эксплуатации;

6. Теоретически заинтересованные стороны могут попытаться отследить личные данные плательщиков и обращение электронных денег за пределами банковской системы;

7. Безопасность (защита от краж, подделок, смены наименования и т.д.) - не подтверждена широким распространением и безупречной историей;

8. Теоретически возможно украсть электронные деньги инновационными методами, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Мошенничество, существующее в традиционной платежной системе, вероятно, будет существовать и в предлагаемых системах будущего. Вопрос обеспечения безопасности и конфиденциальности расчетов с использованием электронных денег может быть эффективно решен за счет разработки специального законодательства и разработки единых стандартов осуществления безопасных расчетов.

Решение этих проблем требует времени и значительных усилий. Во-первых, нужно использовать защищенные устройства, шифрование информации и идентификацию пользователя. Во-вторых, должна быть работа над постоянным обновлением используемых баз и ограничений на использование электронных денег. В-третьих, необходимо создать определенную законодательную базу и контролировать порядок использования и обработки пользовательских данных. Так или иначе, работа в этом направлении уже ведется, и не исключено, что через некоторое время безопасность использования электронных денег будет намного выше, чем сейчас.

3.2 Перспективы развития ЭПС в России

По данным ассоциации “Электронные деньги”, в 2009 году в России насчитывалось около 20 миллионов электронных кошельков.

Андрей Морозов, исполнительный директор Rupay, оценивает рынок интернет-платежей в нашей стране примерно в 5 миллиардов долларов. По его словам, рост продолжается, по разным оценкам, на 70-120% ежегодно. Морозов считает, что электронные платежи по большому счету только начинают входить в жизнь рядового гражданина нашей страны. «Мы прогнозируем взрывной рост рынка, который вряд ли замедлится в ближайшие несколько лет», - говорит Морозов. Действительно, планы компании РБК, недавно купившей Rupay, грандиозны: компания собирается создать аналог всем известной системы PayPal. Кроме того, провайдеры технологий электронных платежей развиваются, чтобы облегчить жизнь покупателям в Интернете. Раньше, чтобы сайт принимал платежи по картам или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа программистов, интеграция скриптов, специальных форм заказа и оплаты в сайт. Теперь вы можете пользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают со многими платежными системами, в том числе Visa и PayPal. К ним относятся, например, Chronopay. Теперь продавцу семян, чтобы торговать в Интернете, просто нужно открыть счет в банке-партнере Chronopay и подключиться к системе. Поставщик технологий создает своего рода безопасную «виртуальную трубу», по которой деньги любой формы могут поступать прямо на счет продавца. «Владелец трубки» берет за свои услуги небольшой процент. Кроме того, компании используют SMS-сервисы как средство оплаты некоторых услуг. Таким образом, микроплатежи часто производятся на сайтах знакомств, в социальных сетях и т.д. Эта схема позволяет избежать налогообложения, если поставщик SMS переводит долю продавцу на виртуальный счет в какой-либо электронной платежной системе, например Яндекс. Деньги »или WebMoney. Но вам также придется потратить эти деньги только в Интернете, потому что при обналичивании вам придется платить налоги.

В настоящее время существуют благоприятные условия для развития электронной экономики, в т.ч. и электронные деньги. Все больше людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями Интернета, доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономики и систем электронных денег и управления ими связаны в основном с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также со всей интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми услугами.

Представленные на рынке продукты электронной экономики ориентированы на использование в качестве универсального многоцелевого эффективного платежного инструмента и предназначены для осуществления небольших розничных встречных платежей. Таким образом, электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

В то же время электронные средства дополняют традиционные всем известные инструменты розничной торговли, такие как чеки, кредитные и платежные карты.

Большинство информационных систем работают с пополняемыми электронными накопителями (картами), которые позволяют периодически пополнять баланс с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в том числе в виде коротких сообщений - SMS) или посредством внесения наличных денег.

Во многих случаях существуют относительно низкие ограничения на максимальное значение, хранящееся на карте.

Также почти все программы не имеют возможности переводить стоимость с одного кошелька на другой без участия эмитента.

В то же время в некоторых странах наблюдается тенденция комбинирования электронных денег с другими функциями: кредитной или дебетовой картой, идентификационным номером, идентификацией личности владельца. В некоторых странах программы банковских карт полностью адаптированы для платежей в Интернете.

Некоторые аналитики считают, что в ближайшем будущем электронные платежные средства практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные, банковские и другие чеки, поскольку природа электронных денег предлагает более удобные (в том числе быстрые, а также мобильные) способы оплаты товаров и услуг.

По оценкам некоторых компаний, сегодня каждая вторая покупка в рознице совершается с использованием электронных платежных средств.

Традиционные наличные деньги остаются основным платежным средством в классических магазинах лишь для трети покупателей.

Еще один факт заключается в том, что, хотя большинство покупок в Интернете совершается с помощью банковских карт, почти половина использует чеки и денежные переводы в электронной коммерции.

В настоящее время наблюдается постепенное снижение использования «бумажных» платежей - пятая часть покупателей заявляет, что намерена отказаться от оплаты счетов чеком для последующего использования электронных денег.

В то же время некоторые эксперты предупреждают об определенных угрозах и конфликтах, которые могут возникнуть в банковском секторе. Например, в отношении обращения электронных денег банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих поставщиков финансовых услуг, поскольку поставщик, предоставляющий пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.

Однако банкам необходимо выйти на этот рынок, и здесь есть значительные перспективы, как с точки зрения потенциального масштаба количества возможных операций с электронными деньгами, так и с точки зрения качества и удобства предоставляемых электронных услуг для рядового пользователя банковских услуг.

Заключение

В современном мире электронные платежные системы все больше становятся неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Электронные деньги решают многие вопросы для большинства людей, упрощая им жизнь, благодаря удобству в использовании. Разумеется, кажется маловероятном абсолютное замещение наличных денег в ближайшие лет 20. Однако прогресс движется с огромной скоростью и неумение или нежелание пользоваться электронными деньгами лишает пользователя множества удобств, где-то даже создавая излишние проблемы. Стоить обратить внимание на этот «электронный процесс», который с таким трудом развивался за последние полтора десятка лет. Многие крупные фирмы давно начали предлагать оплату своих товаров и услуг через электронные платежные системы, чтобы клиент сэкономил свое время, затраты своих сил и нервы.

Бесплатное программное обеспечение для создания собственного электронного кошелька и осуществления всех наборов функций для успешной работы с ним адаптировано для большинства компьютеров, а также их владельцев. Наше время – время компьютеров, Интернета и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, могут добиваться колоссальных успехов. Электронные деньги – деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.

В этой курсовой работе было обращено внимание на основные понятия электронных платежей и были затронуты самые популярные российские и зарубежные ЭПС. Также были выявлены проблемы безопасности в использовании электронных денег и рассмотрены перспективы развития ЭПС в ближайшем будущем.

Список литературы

1. Электронная коммерция: Учебник для вузов, Балабанов И.Т., 2009
2. Проектирование информационных систем в Internet. Руководство для менеджера, Михайлов А.Г., Москва, 2010.
3. Электронный бизнес и коммерция, Т. Ф. Старовойтова, Учебное пособие, Москва, 2007.
4. Основы электронного бизнеса E-Business Essentials, Мэт Хейг, Москва, 2010.
5. Стратегии электронного бизнеса для государства eGov, Дуглас Холмс, Москва, 2010.
6. Богданов С. Модель бизнеса для бизнеса // Финансист. – 2006. - № 2. – С. 46.
7. Аузан В., Гришанков Д. Центры прибыли // Эксперт. – 2010. - № 16. – С. 86.
8. Инджикян Р. Проблемы развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Финансист. – 2009. - № 11-12. – С. 107.
9. http://webmoney.ru – официальный русскоязыяный сайт ЭПС «WebMoney»
10. http://money.yandex.ru – официальный сайта ЭПС «ПС Яндекс.деньги»
11. http://qiwi.ru – официальный сайт Qiwi
12. «WebMoney»
13. http://money.yandex.ru – официальный сайта ЭПС «ПС Яндекс.деньги»