Сущность и структура страхового рынка

Содержание:

Введение

Одним из очень важных экономико - правовых институтов, которые в течение столетий создает и совершенствует цивилизация, является институт страхования. Страхование является важнейшим механизмом привлечения в экономику инвестиционных ресурсов, так как предполагает накопление значительных финансовых средств в виде страховых резервов.

В общем виде рынок страхования представляют экономические отношения в виде купли - продажи соответствующих услуг. Последние в свою очередь, защищают имущественные интересы юридических и физических лиц при страховых ситуациях посредством премий или денежных взносов страхователей.

Рынок страхования постепенно приобретает современную институциональную структуру, увеличивается как количество профессиональных участников рынка, так и число их разновидностей. Сегодня это уже не только страховые организации и агенты, как это было в государственной системе страхования, но и страховые брокеры, сюрвейеры, аджастеры, актуарии.

По мнению экспертов различных страховых компаний, потенциал страхового рынка в России освоен незначительно. Но это потенциал только в том смысле, что у хозяйствующих субъектов и населения есть объективная потребность в защите от различных рисков. Однако эта потребность не превращается в платежеспособный спрос на страховые услуги.

Динамичное развитие рынка страховых услуг имеет важное значение для экономики и общества в целом. Более того, уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где рыночные механизмы слабы, страхование не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты.

Реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось вначале 1990-х гг., в то время как в странах с развитой рыночной экономикой интенсивное развитие страхового рынка происходило еще в XIX в.

В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг – всего 0,2% мирового объема страховых премий^[1]. Хотя в настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка в России, страхование все еще играет недостаточную роль.

Таким образом, выше изложенное позволяет судить об актуальности темы контрольной работы.

Объектом исследования является страховой рынок России.

Предметом исследования выступают общие и специфические закономерности становления и развития российского страхового рынка, его внутренние противоречия и тенденции развития.

Целью работы является изучение основных направлений развития страхового рынка в России.

Для достижения указанной цели в работе будут решаться следующие задачи:

• изучить сущность и структуру страхового рынка;
• рассмотреть схему организации страхового рынка, его внутреннюю систему и внешнее окружение;
• провести анализ ситуации на российском страховом рынке;
• изучить проблемы, тенденции и перспективы развития рынка страхования.

В качестве теоретической и фактологической базы работы использованы законодательно-нормативные акты, регулирующие страховые отношения в нашей стране, учебники и учебные пособия по страхованию, публикации в прессе, материалы Интернет-ресурсов по страхованию.

1. Сущность и структура страхового рынка

В соответствии с Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»^[2].

Страхование, как самостоятельное звено финансовой системы РФ, представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств^[3].

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Непосредственно страховой рынок объективно возникает лишь на определенном уровне развития спроса на страховую защиту и наличия множественности страховщиков (страховых предприятий), предлагающих огромный перечень видов страхового покрытия (видов страхования), которые отвечают конкретным потребностям достаточно большого числа юридических и физических лиц и соответствуют по своей стоимости их покупательной способности, то есть реальному наличию у них относительно свободных денежных средств, которые могут быть использованы на приобретение страховой защиты их имущественных интересов.

Страховой рынок можно рассматривать еще как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков).

Главными экономическими законами функционирования страхового рынка считаются закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли - продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Неотклонимым условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, подключающую всевозможные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личностные, групповые, коллективные интересы^[4].

В широком значении страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь непосредственно осуществляется общественное признание страховой услуги. Главными финансовыми законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, к примеру, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Участники страхового рынка - это продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями считаются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями способствующие заключению договора страхования.

2. Схема организации страхового рынка. Внутренняя система и внешнее окружение

Рыночная экономика базируется на свободе выбора людей. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно расходовать собственную прибыль и самостоятельно решать, какую их долю направить на потребление, а какую - на накопления. Непосредственно человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими гражданами. Все это учитывает страховой рынок, предлагая огромный выбор страховых предложений.

Появление таких страховых услуг, необходимые потенциальному страхователю, возникают при свободных взаимоотношениях спроса и предложения в условиях рыночной экономики. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования финансовой конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания^[5].

Подробнее разберем определение понятий «страховщик» и «страхователь».

Страховщики - это юридические лица, которые обязуются, согласно договору страхования, возместить убытки (выплатить страховую премию) страхователю или любому другому лицу, указанному в договоре. Страховые выплаты выгодоприобретатель получит в случае наступления страховых событий, оговоренных документально. Как указано в статье 938 ГК РФ, страховщиком может быть юридическое лицо с какой угодно организационно-правовой формой при наличии у них лицензии на оформление страховых договоров. Однако страховщик не имеет права вести торгово-посредническую, производственную или банковскую виды деятельности.

Страхователи - это лица (физические или же юридические), которые заключают договор страхования со страховщиком для защиты собственных имущественных интересов или интересов других лиц. Страхователь вносит страховые взносы. В случае если же наступает страховой случай, страхователь имеет право получить страховую выплату.

В широком значении страховщиков – продавцов страховых услуг, и страхователей – покупателей страховых услуг, можно представить как совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом.

Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.

Основная задача страховых посредников – продажа страховых продуктов. С этой целью они привлекают новых клиентов, продвигают страховые услуги от страховой компании к потребителю и консультируют потребителей страховых услуг на этапе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховщиком страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Высококачественная страховая услуга с точки зрения страхователя - это:

- условия страхования, обеспечивающие защиту от значимых для страхователя рисков;

- стоимость за страхование на уровне, соответствующем его представлению о цене застрахованных рисков;

- цена страхования, соответствующая уровню его платежеспособности;

- соответствие представления страхователя о гарантированных выплатах реальным финансовым возможностям компании;

- форма общения с ним сотрудника компании, из которой будет очевидна важность его проблем для каждого из них и готовность оказать любое посильное содействие в их решении;

- известность брэнда компании, ее доброе имя, положение в рейтинге и т. д^[6].

Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее влияние, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные из этих управляемых страховой компанией переменных: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, личная инфраструктура страховщика.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

Рыночный спрос на страховые услуги - один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем базируется на следующих экономических и психологических предпосылках:

- человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при наименьших денежных затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;

- страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.

3. Ситуация на российском страховом рынке

Действующие на страховом рынке Российской Федерации страховые организации можно разделить на несколько типов:^[7]

− компании, осуществляющие государственное обязательное страхование в социальной сфере (медицинское, пенсионное страхование работников и служащих за счет бюджетных средств);

− компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и (или) личного страхования любых категорий страхователей (Ингосстрах, Росгосстрах и др.);

− компании, обеспечивающие интересы определенных структур финансово-промышленных групп, узкоотраслевых компаний («ЕЭС России», «Газпром» и др.);

− перестраховочные компании;

− компании, осуществляющие обоюдное страхование.

На 31 декабря 2011 года в Едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 579 страховщиков, по сравнению с 2010 г. их число сократилось на 39 организаций (на 31 марта 2019 года зарегистрировано 193 компании).

В 2010-2011 гг. восстановление экономики после финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. Спрос на страховые услуги постепенно возрастал. Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за   2011 год составила 1 270,92 и 890,37 млрд. руб. (121,5 % и 115,1 % по сравнению с 2010 годом)^[8].

Доля страховых премий в ВВП на протяжении последних 5 лет остается сравнительно стабильной, при этом премии, собранные по видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования (ОМС), растут темпами меньшими, чем ВВП (рис. 1).

Рис. 1. Динамика страховых премий, страховых выплат и коэффициента выплат в 2005-2010 гг.

Наибольшую долю в структуре совокупной страховой премии, собранной на территории РФ на протяжении последних нескольких лет, занимает обязательное медицинское страхование.

По региональной структуре страхового рынка можно отметить, что лидирует Центральный федеральный округ (58,6% всех страховых организаций и 56% всех страховых премий в 2010 г.). Существующее неравномерное распределение страховой премии обусловлено разной степенью экономического развития регионов^[9].

На данный момент российский рынок характеризуется достаточно высокой долей обязательного страхования – около 20% от всех собранных страховых премий. Нужно отметить, что большое количество договоров добровольного страхования заключается не в силу желания страхователя защитить свое имущество, а в силу определенных факторов, делающих заключение договора «добровольного» страхования фактически обязательным. К примеру, при покупке автомобиля в кредит, банки настаивают на заключении договора Автокаско, если же потенциальный заемщик отказывается заключать данный договор, то процентная ставка по кредиту увеличивается в разы. Так же происходит и со страхованием жизни и здоровья заемщиков по потребительским кредитам.

Граждане не хотят страховать свое имущество, жизнь, здоровье, так как в стране низкая страховая культура населения (непонимание механизма страховой защиты, низкого уровня доходов, недоразвитым институтом собственности, недоверия и т.д.), так и поведением самих страховщиков (отказ или занижение суммы выплат, низкий уровень квалификации персонала страховых компаний).

Введение РФ в ВТО - начало нового периода становления страхового рынка, оно подразумевает важную либерализацию условий для входа и функционирования иностранных страховых компаний. Прямой конкуренции между отечественными и зарубежными страховщиками не возникает и из-за различной специализации, так как иностранцев по большей части заинтересуют страхование жизни и страхование крупных предприятий. Российские страховые организации занимаются в основном рисковым страхованием, предложения по страхованию жизни непопулярны из-за низкого уровня жизни населения, неосознания необходимости долгосрочного страхования жизни, устоявшегося менталитета.

Далее рассмотрим показатели деятельности страховщиков за 9 месяцев 2012 года.

В таблице 1 представлены страховые премии и выплаты по видам страхования за 9 месяцев 2012 года.

Таблица 1

Сведения о страховых премиях и выплатах

Виды страхования	Количество заключенных договоров	Страховые премии			Страховые выплаты
		Млрд. руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду предыдущего года	Млрд. руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду предыдущего года
жизнь	4489997	37,9	6,2	159,7	10,62	4,1	181,2
личное	47901130	141,14	23,2	120,3	65,83	25,1	109,2
имущество	11926244	276,25	45,4	111,1	127,13	48,5	118,7
гражданской ответственности	7088209	22,32	3,7	107,9	3,79	1,4	152,8
предпринимательских и финансовых рисков	3310616	13,46	2,2	158,9	1,5	0,6	120,6
ИТОГО по добровольным видам	74716196	491,07	80,7	117,2	208,87	79,7	118,0
ОСАГО	29905575	89,2	14,7	123,7	45,44	17,3	109,8
обязательное страхование (кроме ОМС и ОСАГО)	217718	27,96	4,6	373,3	7,72	3,0	156,3
ИТОГО по обязательным видам (кроме ОМС)	30123293	117,16	19,3	147,2	53,16	20,3	114,8
ИТОГО по добровольным и обязательным видам (кроме ОМС)	104839489	608,23	100,0	122,00	262,03	100,0	117,3

Как видно по данным таблицы наибольший объем страховых премий – 80% приходится на добровольные виды страхования, из них более 40 % приходится страхование имущества. Непосредственно такая же ситуация и по выплатам. Наибольший рост по добровольным видам страхования приходится на страхование жизни и страхование предпринимательских и финансовых рисков – около 60% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. В обязательном страховании большой прирост объясняется введением с 2012 года обязательного страхования ответственности лиц, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

В целом же рынок вырос на 22 %. Средняя стоимость полиса около 6000 рублей^[10].

Для наглядности продемонстрируем данные на рис. 2.

Рис. 2. Страховые премии по видам страхования

Далее посмотрим данные по собранным страховым премиям по 10 лидерам страхового рынка.

В таблице 2 приведены данные по собранным страховым премиям по итогам 9 месяцев 2012 года десятью крупнейшими страховщиками.

Таблица 2

Сведения о страховых премиях в разрезе страховщиков

№ п/п	Наименование	Страховые премии (кроме ОМС), млрд. руб.
1	Росгосстрах	73,5
2	СОГАЗ	61,7
3	Ингосстрах	50,3
4	Ресо-Гарантия	39,1
5	Альфастрахование	26,4
6	ВСК	24,8
7	Согласие	24,7
8	ВТБ Страхование	18,7
9	Альянс	18,2
10	Страховая группа МСК	18,1
	ИТОГО (по всем страховым компаниям)	608,2

По данным таблицы 2 можно сделать вывод о том, что на страховом рынке России высокий уровень концентрации операций. На первую десятку лидеров рынка приходится 60 % страховых премий.

Для понимания потребностей страхователей страховщики должны проводить исследования, направленные на изучение спроса на страховые услуги. Для привлечения страхователей необходимо улучшать уровень обслуживания и сервиса, повышать квалификацию персонала, вести разумную политику по урегулированию убытков.

Безусловно востребованным в нашей стране считается страхование имущества: домов, квартир, автомобилей, бытового имущества, имущества предприятий. Непосредственно с развитием финансовой грамотности населения и страховой культуры будет повышаться спрос на личное страхование. Развитие страхования жизни тормозят низкий уровень доходов населения, высокая инфляция, сводящая на нет накопительную составляющую данного вида страхования и низкая финансовая грамотность населения^[11].

4. Проблемы и перспективы развития страхования в России

По прогнозам российский рынок к 2020 г. может поднятся на 9 - 12-е место в мире. Вместе с тем в долгосрочной перспективе существенный рост российского страхового рынка возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков, основой которой будет развитие за счет роста доли добровольного страхования.

Эксперты полагают, что страхование в нашей стране еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.

По настоящее время плохо сформирована база для развития страхования – долгосрочного страхования жизни , страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономики во многих высокоразвитых государствах. На западных рынках долгосрочное страхование жизни составляет 14,6-68% от общего объема премий от операций по страхованию жизни.

К специфическим отечественным проблемам страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация основная масса компаний, дефицитность страховых резервов и сопутствующее этому излишнее стремление к монополизации разделов страхового рынка, использование административных рычагов.

Управление страховыми компаниями в современной ситуации растущей неопределенности в области техногенного развития общества (увеличение техногенных катастроф, аварий, бедствий) приобретает особую сложность. Статистика свидетельствует, что страховой бизнес имеет сложное страховое поле, поэтому максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит постепенно улаживать вопросы экономической безопасности в стране.

Тормозит развитие страхования нерыночная, в особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых организаций по причине беспомощности фондового рынка. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, а значит, и сужению страхового поля, снижению эффективности страхования.

Основная причина неразвитости страхового рынка – низкий уровень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка.

Страховой рынок в России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. Прежде всего, к ним относятся:^[12]

• несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок взамен его общей организации и расширения; интересы узкого бизнеса определенной компании заслоняют надобность параллельных и адекватных консолидационных процессов;
• неэффективная система управления страхованием со стороны страны и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая основа страхования в России;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• недостатки технологии страхового процесса;
• законодательная и организационная необеспеченность;
• дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию;
• объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.

В настоящее время у граждан и юридических лиц вызывает недоверие к страховым компаниям, что тормозит развитие страхования. Особенно это проявляется у предприятий торговли и финансовых учреждений. Ценовой фактор наиболее остро обозначен промышленными предприятиями, проявляющими повышенный интерес к некоммерческому страхованию. Наиболее низка страховая культура у предприятий торговли.

В следствии ужесточения конкуренции на страховом рынке, наблюдается тенденция снижения страховых тарифов. Осуществляется переход от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей. Тенденции данного этапа развития страхового рынка в России – значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации.

Таким образом, необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из более действующих и важных.

В будущем становление страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач страны. Главными задачами развития страхового дела и повышения роли страхования в РФ считаются:

• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание действенного механизма государственного регулирования и контроля за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные вложения с использованием механизмом долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным, по мнению экспертов, является обязательное страхование. Оно позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в итоге стихийных бедствий, аварий и катастроф.

В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории РФ. Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их реальную стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования^[13].

Развитие предпринимательства подразумевает внедрение страхования ответственности отдельных категорий изготовителей товаров и исполнителей работ (услуг), в частности, страхование профессиональной ответственности медицинских работников, риэлторов, аудиторов и т.д.

Страхование жизни и пенсионное страхование должны стоять первыми в развитии добровольного личного страхования.

Целью для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования. Кроме ужесточения нормативных требований к экономической устойчивости страховщиков, необходимо ввести разделение страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования и имущественного страхования.

Необходимо также выработать меры по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Эти виды страхования необходимо сделать важным элементом «социального пакета», который предоставляет работодатель своим сотрудникам. Непосредственно подразумевает усовершенствование законодательства, регулирующего данные виды страхования и налогового законодательства^[14].

По всей территории России насчитывается около 300 тыс. опасных производственных объектов, более 30 тыс. гидротехнических сооружений, 40 тыс. АЗС, в том числе:

–8 тыс. взрывоопасных и пожароопасных объектов;

–150 тыс. км магистральных газопроводов;

–62 тыс. км нефтепроводов;

–25 тыс. км продуктопроводов;

–100 млн. человек, а это 70 % населения страны проживает в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей при возникновении техногенных аварий и катастроф.

По данным МЧС серьезную угрозу для большой доли населения представляет состояние гидротехнических сооружений. В настоящее время на территории Российской Федерации эксплуатируется более 28,5 тысяч водохранилищ, в том числе 330 крупных водохранилищ емкостью более 10 млн. куб. м, 510 накопителей промышленных стоков и отходов. В нижних бьефах гидротехнических сооружений в зонах потенциального затопления проживает около 10 млн. человек. Разрушение гидротехнических сооружений, которые расположены, как правило, в черте крупных населенных пунктов или выше их и являются объектами повышенного риска, может привести к катастрофическим затоплениям обширных территорий, населенных пунктов, объектов экономики, смерти людей и длительной приостановке судоходства, сельскохозяйственного и рыбопромыслового производства.

Результаты декларирования 277 судоходных гидротехнических сооружений (ГТС) показывают, что судоходные гидротехнические сооружения в основном имеют длительные сроки эксплуатации. По результатам проверок 68 (24,5 процента) судоходных гидротехнических сооружений имеют нормальный уровень безопасности, 183 (66,1 процента) – пониженный уровень безопасности, 23 (8,3 процента) – неудовлетворительный уровень безопасности, 3 (1,1 процента) – опасный уровень безопасности.

Эксперты неоднократно предупреждали, что физическое старение и износ основных производственных фондов в большинстве отраслей промышленности и сфере жизнеобеспечения достигло 70%, на взрывоопасных объектах и промысловых трубопроводах степень износа основных производственных фондов достигает 80%.

Ущерб от чрезвычайных ситуаций в год достигает 6-7% от ВВП страны.

Средний годовой рост социальных и экономических потерь от природных и техногенных чрезвычайных ситуаций:

–по числу погибших людей –4,3% в год;

–по числу потерпевших –8,6% в год.

Только в результате производственных аварий в 2010 году пострадало около 5 млн. человек. По данным Ростехнадзора в ДФО насчитывается порядка 23 тысяч опасных производственных объектов, не считая военно-производственных объектов. 70 процента этих объектов находятся в опасной близости к проживанию людей. Но, к сожалению, владельцы источников данных объектов не торопятся страховать свою ответственность. К примеру, в городе Владивостоке в районе, Первой речки, вблизи крупнейшей городской больницы располагается нефтебаза. В черте города Хабаровске располагается нефтеперерабатывающий завод.

Сложившуюся ситуацию может изменить принятый 27 июля 2011 года Федеральный закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Как гласит данный закон, страховщики получили право проверки опасных производственных объектов для назначения индивидуального страхового тарифа, который складывается из следующих факторов:

–степень изношенности оборудования;

–квалификация персонала;

–наличие современных систем предупреждения аварий;

–близость объекта к местам проживания людей;

–ряд других факторов.

Страховщики страхования ответственности объединились в Национальный Союз Страхования Ответственности (НССО), учрежденный 5 октября 2005 года, который будет осуществлять независимую экспертизу правильности заключения договоров с целью исключения демпинга и ценового сговора. Также под руководством НССО создается страховой фонд с целью выплат по катастрофическим рискам в случае финансовой несостоятельности страховщика.

С 1 января 2012 года в России введено обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов (ОС ОПО). По мнению экспертов рейтингового агентства «Эксперт РА», это событие по своим масштабам и ожидаемому влиянию на страховую отрасль сопоставимо с введением ОСАГО в 2003 году и первым серьезным кризисом на страховом рынке в 2009 году. Объем рынка ОС ОПО в соответствии с требованиями Федерального закона № 225-ФЗ вырастет в 10 раз и составит порядка 23,5 млрд. рублей. Выплаты в ОС ОПО значительно возрастут. Предполагается существенное увеличение размеров собираемой страховой премии по другим видам ответственности, которые послужат фундаментом для развития добровольных видов страхования.

Обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) посвящено немало работ. Столь пристальное внимание ученых и иных представителей страховой общественности к проблемам одного вида страхования, по идее, должно способствовать детальной проработке всех проблем и пробелов в правовом регулировании и правоприменительной практике. Однако поток статей и научных работ по различным вопросам ОСАГО с течением времени не уменьшается.

Необходимо решать не отдельные проблемы прикладного характера, а системные вопросы правового регулирования. В случае если же проводить аналогии с другими видами страхования, то подобным по размеру развернувшегося обсуждения является обязательное медицинское страхование (далее – ОМС). В этих случаях речь идет о двух видах обязательного страхования, в которых смешиваются составляющие общественных и частноправовых отношений.

Следует согласиться с мнением относительно противоречивости самой природы отношений по обязательному страхованию. Так, М.И. Брагинский выделяет «основную особенность» обязательного страхования, которая, по его мнению, заключается в том, чтобы «... обеспечить защиту интересов более слабой стороны – тех третьих лиц, с которыми, по общему правилу, не совпадают интересы страхователя. В конечном счете, сама потребность в обязательном страховании рождается в результате такой коллизии интересов».

Представляется, что базовая проблема проявляется в отсутствии единого понимания соотношения гражданско-правовых и публично-правовых начал в правовом регулировании и, как следствие, правоприменительной практике обязательного страхования.

В этой связи особую важность приобретает необходимость четкого понимания границ «защиты интересов слабой стороны» (в случае с ОСАГО – потерпевший при дорожно-транспортном происшествии), что в большей степени присуще публичному праву с одновременным соблюдением интересов страховщиков и страхователей как сторон гражданско-правового обязательства.

В середине XX в. В.И. Серебровский, ссылаясь на высказывания советских и зарубежных авторов, говорил о «большом и интересном споре» в части определения правовой природы обязательного страхования. Позднее об этом писали ученые Л.И. Рейтман и В.К. Райхер. Из передовых авторов наиболее полно этот вопрос освещал М.И. Брагинский.

Публичные начала правового регулирования ОСАГО заложены в принципах и направленности («духе») правового регулирования. Преамбула Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) гласит, что ОСАГО вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Говоря о защите интересов страхователя или застрахованного лица, осуществляется страхование гражданской ответственности, предусмотренной положениями гл. 48 Гражданского кодекса РФ (ГК). Законодатель несомненно определяет предмет договора имущественного страхования (в узком смысле) как долг страховщика компенсировать убытки, причиненные имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 ГК). Аналогичная точка зрения находит свое отражение в абсолютном большинстве работ, затрагивающих данную тему. В частности, М.И. Брагинский пишет, что при страховании ответственности «...предметом служит, несомненно, именно имущественный интерес к тому, чтобы не платить соответствующую сумму потерпевшему».

Для любого правоотношения важную роль играет мотив сторон при его возникновении, изменении и прекращении.

Применительно к мотиву появления правоотношения ОСАГО особое внимание следует указать на их «принудительный» характер, что считается одним из весомых факторов, характеризующих публично-правовую природу любого обязательства.

Присутствие конкретных составляющих публично-правовых отношений в обязательном страховании упоминается еще у М.И. Брагинского, который пишет о реализации государством своих властных полномочий в рамках образующихся, а также не образующих, несмотря на обязательность, правоотношений. Естественно нужно упомянуть о государственном контроле над выполнением обязанности страхования, предусмотренной в законе. Речь идет о двух составах административных правонарушений, связанных с нарушением положений законодательства об ОСАГО в части наличия действующего договора страхования ответственности в период использования транспортного средства (ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях). Примечательно, что данная статья входит в состав гл. 12 Кодекса «Административные нарушения в области дорожного движения».

Присутствие частноправовых начал в ОСАГО тоже очевидно. Одним из «доказательств» гражданско-правовой природы ОСАГО считается наличие контракта страхования (полиса), на основании которого устанавливаются и действуют отношения между страхователем и страховщиком.

Нужно ясно представлять себе роль страхового полиса при реализации ОСАГО. В ряде европейских государств приходилось сталкиваться с гуманным отношением полицейских к автовладельцам, не имеющим при себе полис.

Непосредственно только при наличии единой компьютерной базы возможно отслеживание страхования.

Выше изложенное говорит о роли страхового полиса ОСАГО – как о едином документе, подписанном сторонами. Собственно, речь идет не о договоре – как о документе, фиксирующем права и обязанности, а о документе, подтверждающем наличие контракта (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

С определенными изъятиями необходимо говорить об особой форме присоединения страхователей к единым утвержденным условиям страхования.

Альтернативными считаются только обстоятельства: о страхователе, который в Законе об ОСАГО определен родовыми признаками, о количестве и качественных характеристиках застрахованных по ОСАГО, а также о цене договора, возможные варианты которой установлены Правительством РФ (ст. 9 Закона об ОСАГО). В гражданском праве известно понятие «квазидоговорные» отношения, которые в известной степени нивелируют роль договора как одного из основных юридических фактов в гражданском праве.

Не менее очевидны частноправовые начала, которые проявляются в субъектном составе обязательства. Анализируемый вид страхования может реализовать любыми страховщиками, которые имеют соответствующую лицензию. При этом страховщик, как правило, считается платной организацией, чья деятельность ориентирована на извлечение выгоды (п. 1 ст. 50 ГК). Такое положение дел имеет значение только в случае, когда страховщик имеет влияние на свое финансовое положение при помощи варьирования соотношения «цена–качество» при оказании определенных услуг.

Теперь такой возможности нет, так как цены на услуги в соответствии с Законом об ОСАГО установлены Правительством РФ (ст. 8 Закона об ОСАГО). Объем услуг, оказываемых страховщиками, также презюмируется равным и поэтому небольшие страховщики, так же как и страховщики с подавляющей долей договоров ОСАГО в своем портфеле (в том числе созданные специально «под ОСАГО»), являются потенциальными банкротами. Не имея таких же трудовых, операционных и денежных ресурсов, как крупные сетевые фирмы, они вынуждены в лучшем случае выполнять функции посредника между страхователем и перестраховщиком.

Прослеживаются два мотива в работе таких страховщиков: собрать денежных средств и уйти «по-английски» или перестраховывать по максимуму свой портфель, оставляя себе определенную комиссию за привлеченный бизнес. Критичным становится положение таких компаний со вступлением в силу положения о прямом возмещении убытков (ст. 14.1 Закона об ОСАГО). В обоих случаях компании не мотивированы на длительное ведение бизнеса в качестве страховщика и являются потенциальными банкротами. Главная задача для таких компаний – максимальные сборы любой ценой, не заботясь о будущих выплатах.

Тем более что базовый размер страховой премии не пересматривался с момента введения ОСАГО.

При отсутствии вариантивности соотношения «цена–качество» наиболее действенным считается страхование, осуществляемое в едином страховщике, как это имеет место в различных видах социального страхования. Несомненно, что фонд обязательного страхования не имеет ничего общего со страховщиком в коммерческом страховании.

Он представляет собой публичную организацию, бюджет которой устанавливается соответствующим законом. В таком случае необходимо введение коммерческой деятельности и формировании выгоды по части бизнеса, и возможность достигнуть транспарентности системы и избежание общественных потрясений в связи с банкротствами «непорядочных» страховщиков.

Если допускать множественность страховщиков, то следует дать им возможность влиять на свое финансовое состояние через необходимое соотношение качества оказываемой услуги и ее стоимости. Сама система подталкивает страховщиков к злоупотреблениям при осуществлении ОСАГО. Задержки в выплатах и казуистика юристов при урегулировании страховых случаев являются не только злоупотреблениями, но и в определенном смысле способом контролировать свое финансовое состояние.

Заключение

В настоящее время уровень развития рынка страхования в Российской Федерации составляет всего 2,3% от ВВП, тогда как в развитых государствах данный показатель варьируется от 8 до 14%. Роль рынка страхования в России сейчас очевидно недооценивается ни юридическими лицами, ни гражданами, ни самим государством.

Роль страхования в обществе принципиальна, так как за счет страхования во многом гарантируется общественное воспроизводство, снижаются затраты бюджетов всех уровней на ликвидацию последствий стихийных бедствий, дорожно - транспортных происшествий, катастроф. Не считая того, экономическая сущность страхования имеет место быть в мобилизации средств населения и хозяйствующих субъектов для развития национальной экономики и обеспечения ее инвестиционными ресурсами.

Анализ российского страхового рынка показал, что страховой бизнес в России может быть оценен как устойчивый, адаптивный, демонстрирующий тенденцию подъема.

Специфическими особенностями страхового рынка РФ являются низкая степень концентрации и высокий уровень конкуренции субъектов предложения; лидерство кэптивных компаний, обслуживающих интересы большей частью своих учредителей; высокий удельный вес псевдострахования в структуре страховых продуктов; включение некоторых расходов на покупку страховых продуктов в структуру налогооблагаемой базы их потребителей.

Субъекты российского страхового рынка всех уровней проходят типичный для предпринимательских структур путь периода становления капитализма: от жесткой конкуренции до соглашения и образования картельных объединений, на котором основными факторами их конкурентоспособности являются структура и состав уставного фонда; страховые резервы; качественные характеристики страхового портфеля (величина, стабильность и структура и т.д.), а ведущим фактором - степень адаптивности к внешней среде, в первую очередь, к потребителю.

В структуре предложения российского рынка страховой продукции значительную долю страхового рынка (от 50 до 20%) занимают страховые продукты по добровольному страхованию, среди которых наибольший удельный вес непосредственно занимает страхование жизни.

Развитие рыночных отношений неизбежно приведет к стремлению государства снимать с себя функцию компенсации ущерба и вводить новые виды обязательных страховых продуктов, которыми в ближайшие годы могут стать страхование ответственности перевозчиков перед пассажирами, страхование жилья, экологическое страхование и страхование профессиональной ответственности адвоката^[15].

По нашему мнению, повысить роль страхования в современном российском обществе возможно только методом проведения комплекса мер социально-экономического характера. Нужно, в первую очередь, повысить уровень платежеспособного спроса населения на страховые продукты страховщиков, особенно на долгосрочное страхование жизни. Для этого необходимы меры по устранению бедности и создания среднего класса в нашем обществе. Во-вторых, нужно создать эффективные механизмы по гарантиям для граждан, в особенности, для развития долгосрочного страхования жизни, для того, чтобы повысить доверие к страхованию в обществе. Для этого нужно совершенствовать законодательную базу, создать эффективный механизм по регулированию и надзору за страховой работой.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 14.06.2017) // СПС «Консультант Плюс».
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.11.2017, с изм. и доп. от 01.01.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС «Консультант Плюс».
3. Алиев Б.Х. Страхование: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. – 415 с.
4. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2017. -613 с.
5. Козлов А.В. Интернет страхование в России // Современные проблемы науки и образования. – 2015. - № 4. – С. 127-131.
6. Натхов Т. Эволюция института страхования и его роль в системе общественного воспроизводства // Финансы и кредит. – 2016. - № 11. – С. 13-17.
7. Окорокова О.А. Страховой рынок: тенденции и перспективы развития // TERRA ECONOMICUS. – 2011. – Т. 9. - № 3-2. – С. 74-78.
8. Покачалова Е.В. Страхование как самостоятельное звено финансовой системы России // Вопросы экономики и права. – 2015. - № 6. – С. 3 -5.
9. Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации. – 2016. - № 11. – С. 6-9.
10. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 511 с.
11. Прогноз развития российского страхового рынка в 2010–2013 годах и на более длительную перспективу от ЦСИ Росгосстраха. – Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OMIN-899DP9130910917?OpenDocument
12. Пылов К.И. Развитие нормативной базы страхования – требование времени. Сайт «Страхование сегодня». Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/723/
13. Динамика рынка страхования. Сайт «Страхование сегодня». – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a03
14. Федеральная служба по финансовым рынкам России. – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.fcsm.ru/ru/

1. Динамика рынка страхования. Сайт «Страхование сегодня». – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a03 ↑

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.11.2011, с изм. и доп. от 01.01.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС «Консультант Плюс». ↑

3. Покачалова Е.В. Страхование как самостоятельное звено финансовой системы России // Вопросы экономики и права. – 2008. - № 6. – С. 5. ↑

4. Страхование: учебник / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 45. ↑

5. Алиев Б.Х. Страхование: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 32. ↑

6. Алиев Б.Х. Страхование: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 42. ↑

7. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 455. ↑

8. Федеральная служба по финансовым рынкам России. – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.fcsm.ru/ru/ ↑

9. Федеральная служба по финансовым рынкам России. – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.fcsm.ru/ru/ ↑

10. Динамика рынка страхования. Сайт «Страхование сегодня». – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a03 ↑

11. Прогноз развития российского страхового рынка в 2010–2013 годах и на более длительную перспективу от ЦСИ Росгосстраха. – Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OMIN-899DP9130910917?OpenDocument ↑

12. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 460. ↑

13. Пылов К.И. Развитие нормативной базы страхования – требование времени. Сайт «Страхование сегодня». Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/723/ ↑

14. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 464. ↑

15. Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации. – 2011. - № 11. – С. 9. ↑