Страхование в сфере спорта (Виды спортивного страхования)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Спорт как один из видов деятельности человека всегда предполагает травмы: от легких до летального исхода, особенно, если он относится к разряду экстремальных, то есть предполагает особый риск. 30% всех страховых случаев происходят во время тренировок и соревнований. Поэтому сейчас все большее внимание уделяется страхованию спортсменов. Наличие страхового полиса от несчастного случая является на сегодняшний день обязательным условием для получения допуска к большинству соревнований. Спортивное страхование главным образом предусматривает качественное медицинское обслуживание в случае получения травм. Что бы рассмотреть данный вопрос детально, можно разбить его на несколько частей.

Целью данной работы является исследования страхование в сфере спорта, для достижения поставленной цели, были выделены следующие задачи:

- рассмотреть виды спортивного страхования;

- изучить страхование в спорте за рубежом;

- рассмотреть профессиональный экстремальный спорт;

- изучить рынок спортивного страхования.

Объект исследования - спорт.

Предмет исследования - страхование в сфере спорта.

Структура работы состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.

Теоретической и методологической базой данной работы послужили труды российских и зарубежных авторов в области спорта.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ В СПОРТЕ

1.1 Виды спортивного страхования

Для спортсменов существует три основных вида страхования:

1. Обязательное социальное страхование. В соответствии с законодательством в рамках обязательного социального страхования спортсменов-профессионалов страховщик, которым является Фонд социального страхования РФ, при наступлении страхового случая должен выплатить не только единовременное пособие, но и ежемесячные пособия по временной или постоянной нетрудоспособности, а также обеспечить медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.
2. Добровольное медицинское страхование. Данный вид страхования компенсирует медицинские расходы, направленные на лечение в платных медицинских учреждениях, а также восстановление и расходы на него.

Страхователем по договору добровольного страхования членов сборных команд РФ, выезжающих на Олимпийские игры, является Росспорт и Олимпийский комитет России. Страховщиком выступают различные страховые компании.

При добровольном страховании спортсмену выплачивается оговоренное договором страхования возмещение. Добровольное страхование жизни и здоровья спортсменов может осуществляться любой страховой компанией^[1].

Практика добровольного страхования спортсменов-профессионалов имеет свои особенности:

• этот вид страхования предназначен только для профессиональных спортсменов и только на период соревнований заграницей;
• в период учебно-тренировочных сборов и проведения соревнований на территории РФ добровольное страхование не действует;
• добровольное страхование действует только при выезде за рубеж для участия в соревнованиях.

Отсюда следует, что профессиональный спортсмен - член сборной Российской Федерации, выезжая за рубеж для участия в соревнованиях, на время акклиматизации и подготовки к соревнованиям «спортивной» страховкой не защищен, но он обязательно должен иметь туристический полис, как любой другой гражданин, выезжающий за рубеж. Такой полис предусмотрен, чтобы покрывать медицинские расходы, которые могут возникнуть при проблемах со здоровьем проявившихся вне соревнований.

1. Несчастный случай и болезнь.

Профессиональные спортсмены застрахованы от несчастных случаев в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 года. Кроме того, сборные команды РФ страхуются в добровольном порядке на время проведения соревнований за рубежом. Это главным образом чемпионаты мира и Европы^[2].

Существуют так же страховые программы отличаются между собой по сроку действия:

• только на время соревнований;
• на время соревнований и подготовительного этапа к официальным турнирам;
• постоянная защита в течение года.

В страховку спортсменов, как правило, входит:

1. материальная компенсация, выплата которой производится согласно страховому договору, при наступлении страховых случаев (получение спортсменом травмы или инвалидности);
2. выплата материальной компенсации членам семьи в случае смерти спортсмена^[3].

Случаи, при которых действует спортивное страхование

Страхование спортсменов гарантирует защиту жизни и здоровья спортсмена при наступлении следующих страховых случаев:

• временная нетрудоспособность, вызванная травмой либо несчастным случаем. Страхование в этом случае обеспечивает покрытие материальных расходов, лечение и восстановительные процедуры;
• общие и хронические заболевания. Страховое обеспечение гарантирует профилактику заболеваний, лечебные и восстановительные процедуры;
• завершение профессиональной спортивной деятельности, вызванное частичной нетрудоспособностью. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию прекращения спортивной карьеры, помощи в получении дополнительного образования и переквалификации, трудоустройстве, повышении профессионального мастерства в другой сфере деятельности или в данной сфере, но в другом статусе;
• завершение профессиональной спортивной деятельности, вызванное полной нетрудоспособностью. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию нетрудоспособности, социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию;
• смерть застрахованного. В этом случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию членам семьи застрахованного спортсмена, помощь в получении необходимого или дополнительного образования, социальное обеспечение, трудоустройстве членов семьи застрахованного.

Все перечисленные события признаются страховыми случаями, если они произошли в страховой период в ходе участия застрахованного спортсмена в спортивных мероприятиях.

Страхование профессиональных спортсменов в России представляет собой новый, динамично развивающийся сегмент страхового рынка, имеющий свою специфику как в формировании страхового покрытия, так и в продвижении и организации продаж соответствующих страховых продуктов. Однако, нужно отметить, что законодательно эта форма не закреплена. В законодательстве Российской Федерации не существует нормы, предусматривающей обязательное страхование.

Базовый закон «О физической культуре и спорте в Российской Федерации» не содержит статей, регулирующих страхование спортсменов, статья «Социальная защита спортсменов и работников физкультурно-спортивных организаций» из этого закона предусматривает только оплату труда спортсменов и содержание отличившихся спортсменов. Страхование от болезней или несчастного случая она не содержит^[4].

Заместитель начальника управления корпоративного обслуживания ОСАО «Ингосстрах» Сергей Закройщиков комментирует данную проблему так: «Единой системы страхования спортсменов в России пока не существует. Действующий в настоящее время закон «О физической культуре и спорте в РФ» содержит только одно упоминание о страховых отношениях в области физической культуры и спорта: Страхование членов олимпийской делегации РФ на Олимпийских играх и других международных спортивных мероприятиях, проводимых под патронажем Международного олимпийского комитета, осуществляет Олимпийский комитет России». К тому же, если для спортсменов, имеющих статус профессионалов предусмотрено на основании трудового договора обязательное социальное страхование, то все остальные спортсмены, даже состоящие в сборных командах, не имеют гарантированной страховой защиты. Так же необходимо сказать о детях-спортсменах, которые только начинают спортивную карьеру и подвергаются особому риску, здесь страхование должно быть специальным. Вдобавок существуют спортсмены-любители, которые так же должны получить свое обязательное страхование^[5].

Таким образом, можно отметить, что спортивное страхование в России имеет большое значение, как и для большинства стран с развитой сферой спорта. Но также оно имеет еще много пробелов и должно подлежать корректировке и дополнению.

1.2 Страхование в спорте за рубежом

Страхование является одним из наиболее эффективных способов социальной защиты спортсменов с учетом высокого травматизма вида их деятельности. Учитывая высокую степень риска в спорте высших достижений, это особенно актуально для спортсмена высшей квалификации.

В Российской Федерации правовую основу социального страхования спортсменов, осуществляемого их работодателями, составляет Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»^{[6] [7]}. Источниками покрытия данных расходов являются обязательные страховые взносы страхователей (работодателей). Условия, размеры и порядок оплаты таких расходов определяются Положением об оплате дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию застрахованных лиц, получивших повреждение здоровья вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденным постановлением Правительства РФ от 15 мая 2006 г. № 286^[8].

Вместе с тем практика свидетельствует о затруднениях в применении данного Закона в отношении спортсменов высшей квалификации, например:

1. под действие настоящего Закона не подпадают случаи получения травм спортсменами, находящимися на международных соревнованиях за рубежом, так как в рамках обязательного социального страхования от несчастных случаев страховое покрытие предоставляется только на территории Российской Федерации;
2. удаленность от лечебных учреждений во время нахождения спортсмена на учебно-тренировочных сборах и всероссийских соревнованиях не позволяет в установленном порядке оформить лист временной нетрудоспособности;
3. в классификации видов экономической деятельности по классам профессионального риска не предусмотрена классификация, учитывающая различную степень травматизма в зависимости от сложности вида спорта;
4. единовременная страховая выплата установлена для всех сфер деятельности в едином размере и составляет на 2009 г. 58 500 руб., что не может покрыть расходы на получение высококвалифицированного лечения спортсменов.

Таким образом, возникает необходимость в установлении дополнительных гарантий для спортсменов, осуществляющих свою деятельность в спорте высших достижений. С этой целью введена ст. 348.2 Трудового кодекса РФ «Особенности заключения трудовых договоров со спортсменами и тренерами», в которой установлена норма по включению в трудовой договор условий об обеспечении работодателем страхования жизни и здоровья спортсмена, а также медицинского страхования в целях получения дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

В соответствии с действующим страховым законодательством в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из федерального закона о проведении обязательного страхования, имеет место добровольное страхование, которое может осуществляться за счет собственных средств (прибыли) предприятия или заработной платы работников.

Как один из возможных вариантов решения сложившейся ситуации предлагается осуществлять страхование жизни и здоровья спортсменов - членов сборных команд России, выезжающих за рубеж для участия в спортивных мероприятиях, в рамках добровольного страхования путем возмещения (компенсации) расходов спортсменам, связанных с дополнительным страхованием жизни и здоровья.

С этой целью работодатель на конкурсной основе определяет страховую компанию для организации данного вида страхования и в трудовом договоре со спортсменом предусматривает условия, при которых ему будут компенсированы расходы на оплату договора (полиса) добровольного страхования.

В этом случае спортсмен - член сборной команды России будет иметь возможность заключить со страховой компанией договор, обеспечивающий страхование жизни и здоровья и получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного страхования.

Расходы по покрытию данных затрат могут производиться в пределах общего объема бюджетных ассигнований, предусмотренных федеральному органу исполнительной власти, ответственному за реализацию государственной политики в установленной сфере (в настоящее время этим органом является Минспорттуризм России), на содержание федеральных учреждений и мероприятий в области спорта.

Кроме того, с целью совершенствования механизма применения обязательного страхования на территории Российской Федерации в отношении спортсменов могут быть подготовлены предложения по внесению соответствующих изменений в Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и в постановление Правительства РФ от 15 мая 2006 г. № 286.

В целях подготовки обоснованных предложений по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего данную сферу общественных отношений, нами был проведен анализ нормативной правовой базы в области обязательного и иных видов страхования спортсменов зарубежных стран. Полученный результат, по-нашему мнению, представляет интерес не только в теоретическом плане, но и в части практической организации данного процесса, а положительный опыт вполне может найти свое отражение в отечественном нормотворчестве.

Сразу следует отметить, что, несмотря на происходящие в Евросоюзе интеграционные процессы в каждой из стран - членов Европейского Союза, применяются свои собственные, отличные от других, способы защиты от риска несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Европейское Сообщество придерживается принципа нейтралитета в вопросах организации и финансирования страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Установление соответствующих правил и положений осуществляется странами - членами Евросоюза самостоятельно.

Системы обязательного страхования спортсменов присутствуют в таких странах, как Испания^[9], Словения^[10], Исландия^[11], Украина^[12], Казахстан^[13].

Как правило, согласно законодательным актам данных стран страхуются риски «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая». Что касается риска «Получение травмы в результате несчастного случая», то он подлежит страхованию в Испании и Словении, остальные страны предпочитают страховать риск «Временная потеря трудоспособности» с последующими выплатами по листку нетрудоспособности за каждый день нетрудоспособности исходя из размеров среднемесячной оплаты труда. Для спортсменов распространено также страхование таких видов услуг, как медико-хирургические услуги, в том числе госпитализация, и даже стоматология.

Действие страховой защиты по программам обязательного страхования спортсменов распространяется на время подготовки к соревнованиям, а также время непосредственного участия в них, не включая время нахождения в пути к месту исполнения служебных обязанностей и обратно. Только в Словении время пути к месту работы и обратно входит в страховое покрытие.

Пределы ответственности при страховании спортсменов различны. Так, страховые суммы при страховании украинских спортсменов установлены по каждому риску (смерть, инвалидность и травмы в результате несчастного случая) на уровне заработной платы застрахованного за 10 лет.

В Испании действуют различные системы страхования от несчастных случаев на производстве, которые распространяются в том числе и на спортсменов: единая государственная система, так называемая Mutuas, и система самострахования.

Mutuas в настоящее время охвачено примерно 90% рынка данных страховых услуг. Mutuas является гражданско-правовыми ассоциациями работодателей. Образовано 30 таких ассоциаций. Работодатель, который не желает застраховаться в рамках системы самострахования, которая доступна только для предприятий определенного размера, обязан приобрести полис одной из Mutuas.

Mutuas не «привязаны» к какому-либо конкретному сектору или отрасли экономики. Более того, предлагаемое страховое покрытие построено по принципу «меню», и страхователь имеет возможность в определенной степени влиять на объем покрытия, которое он «покупает», уплачивая страховые взносы. Согласно испанскому законодательству основное отличие Mutuas от частных страховых компаний заключается в том, что целью деятельностью Mutuas не может быть извлечение прибыли. Ассоциации работодателей являются самоуправляемыми организациями. Надзор за деятельностью Mutuas осуществляет государство. В отличие от немецкой системы застрахованные лица в самоуправлении, за немногими исключениями, как правило, не представлены. Уже несколько лет испанские профсоюзы настаивают на необходимости реформирования данной системы, ссылаясь на французский и немецкий опыт. Наконец, некоторые управленческие задачи системы социального обеспечения по закону переданы Mutuas как «ссудополучателю». С учетом вышеуказанных особенностей Mutuas нельзя отнести к разряду частных страховщиков. В Европе систем, аналогичных испанским Mutuas, больше нет. Но они широко распространены в Латинской Америке, в том числе в Бразилии, где действует прогрессивная система страхования спортсменов, обеспечивающая высокий уровень социальных гарантий спортсменам в случае наступления страхового события.

Большой интерес с точки зрения подготовки финансово-экономического обоснования внедрения той или иной модели в Российской Федерации представляют установленные (а значит детально рассчитанные) в зарубежных странах суммы страховых выплат.

Так, в Испании страховые суммы составляют:

167 тыс. евро по риску «Смерть в результате несчастного случая непосредственно во время спорта»;

50 тыс. евро по риску «Смерть в результате несчастного случая от инородных предметов во время занятий спортом»;

333 тыс. евро по рискам «Инвалидность» и «Травма в результате несчастного случая»;

67 тыс. евро на оказание стоматологических услуг;

отсутствие денежных лимитов при оказании внутри страны других медико-хирургических услуг, таких, как госпитализация, снабжение фармацевтической продукцией.

В Украине размер страхового возмещения по риску «Смерть» в результате несчастного случая составляет 100% выплаты; по риску «Постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая»: 1-я группа инвалидности - 100%, 2-я группа - 80%, 3-я группа - 60%.

В Испании временной лимит обслуживания - 18 месяцев после наступления страхового случая со спортсменом, предоставляется возмещение до 70% стоимости ортопедических медицинских материалов (что чрезвычайно важно с учетом современного уровня развития высокотехнологичной

медицинской помощи), а также предоставляется право застрахованному выбрать любой реабилитационный центр для прохождения лечения (это особенно актуально, учитывая специализацию медицинских центров на оказание конкретных видов услуг). Размеры же выплат по основным рискам не определены в Королевском декрете № 849/1993 «Минимальное обеспечение по обязательному страхованию».

В ряде стран страхование спортсменов осуществляется не на обязательной основе, что, впрочем, не оказывает существенного влияния на развитие самой системы данного вида страхования в целом и качество предоставляемых услуг.

Так, например, в Китае в ходе подготовки спортсменов к Олимпийским играм в Пекине 2008 г. 900 профессиональных спортсменов, кандидатов и членов сборных команд Китая по видам спорта были застрахованы за счет государства на время тренировок и соревнований на страховую сумму максимально 25 000 долл. США по рискам: «Травма в результате несчастного случая», госпитализация в результате естественных причин и несчастного случая, паралич.

В Канаде одна из страховых компаний предлагает страхование спортсменов по рискам «Смерть» и «Травма» в результате несчастного случая, а также услуги стоматологии, медицинской скорой помощи при покрытии во время сборов, соревнований на протяжении всего спортивного сезона.

Страховое возмещение:

по риску «Смерть» - в размере 10 тыс. долл. США (в том числе, если смерть произошла в течение 52 недель после наступления несчастного случая);

до 500 долл. США - при переломах костей:

до 3 тысяч долл. США - при реабилитации;

до 50 долл. США - при транспортировке с места события до ближайшего госпиталя;

до 20 тыс. долл. США - при потере кисти рук, руки, ноги, параличе конечностей, потере слуха, речи.

Ряд особенностей характерен для модели страхования спортсменов, действующей во Франции. Так, при страховании работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, как и в других областях системы социального обеспечения, не используется единая схема страхования.

Страхование от большинства видов несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, в том числе спортсменов, осуществляется в рамках общей схемы страхования системы социального обеспечения.

Управление профилактикой наступления страховых случаев, связанных с профессиональными рисками, и выплатой возмещения за причиненный вред распределяется между первичными фондами медицинского страхования (Caisses Primaires d’Assuransce Maladie, CRAM) и Национальным фондом медицинского страхования (Caisse Nationale de l’Assuranse Maladie, CNAP). Общий надзор за деятельностью фондов осуществляет Министерство социальной защиты.

Французские страховые компании предлагают спортсменам страхование стандартных рисков: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая» и «Временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая» с выплатами за каждый день нахождения на больничном. Защита осуществляется на время тренировок и соревнований. Размеры страхового обеспечения:

по риску «Смерть» - процент от годовой заработной платы (чем старше застрахованный, тем больше размер процента);

по риску «Инвалидность» - «исчисленная стоимость» игрока с учетом возраста, размер заработной платы, бонусов, но не более суммы по риску «Смерть»;

по риску «Нетрудоспособность» - за каждый день нетрудоспособности, но не более дохода застрахованного и на период - не более 730 дней.

Существуют и свои особенности при страховании спортсменов во Франции. Как правило, во Франции спортсмены стараются не страховать риск «Инвалидность», так как получение какой- либо группы означает для спортсмена лишение лицензии на осуществление спортивной деятельности. Полис, предлагаемый компанией, покрывает риски, связанные только с одним видом спорта, все другое - не покрывается. Исключениями полиса являются: наркотическая зависимость, допинг. Обычно страховщики устанавливают лимит страхового возмещения на одно страховое событие, так как участники сборных вместе ездят на сборы и соревнования и подвергаются одним и тем же рискам.

Следует отметить, что проанализированное законодательство зарубежных стран в рассматриваемой области в отличие от российского законодательства не разделяет страховые случаи со спортсменами на произошедшие на территории страны страхования и за ее пределами, распространяя страховые выплаты на обе категории, что существенно облегчает реализацию самой процедуры страхования спортсменов.

Таким образом, проанализировав модели организации страхования спортсменов в зарубежных странах, можно сделать вывод о наличии ряда различающихся подходов к данному процессу, обусловленных как традиционной правовой моделью, действующей в конкретной стране, или сложившейся практикой организации страхования жизни и здоровья работника, так и текущей экономической ситуацией.

Все эти обстоятельства необходимо учесть при подготовке комплексных предложений по совершенствованию правовой базы Российской Федерации, регулирующей вопросы страхования жизни и здоровья спортсменов, в том числе членов сборных команд России по видам спорта.

ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ СПОРТСМЕНОВ ЗАНИМАЮЩИХСЯ ЭКСТРЕМАЛЬНЫМИ ВИДАМИ СПОРТА

2.1 Профессиональный экстремальный спорт

Получить травму может даже обычный человек, который просто идет по улице. Чем опаснее его деятельность, тем большему риску подвергается организм. Пожалуй, опаснее всего являются занятия экстремальными видами спорта. Экстрим дарит невероятно острые ощущения, постоянная балансировка на грани жизни и смерти гарантирует выброс адреналина и поддерживает вкус к жизни.

Любой профессиональный спортсмен, тренирующийся на пределе человеческих возможностей, подвергает себя огромному риску. Наверное, не получится найти спортсмена-рекордсмена без единой травмы. При этом недостаточно хорошо залеченная травма становится препятствием в занятиях спортом. Страхование экстремального спорта позволяет как можно скорее провести лечение и вернуться в работу.

Самыми экстремальными и опасными видами спорта считаются: альпинизм, горный туризм, дайвинг, парапланеризм, парашютный спорт, катание на горных лыжах, серфинг, рафтинг, маунтинбайк, бейсджампинг, а также скалолазание^[14]. Вопрос страхования спортсменов достаточно актуален, ведь вовремя заключённый договор позволит компенсировать неприятные последствия тренировок и самих соревнований.

Главное отличие страхования экстремального и обычного спортсменов заключается в повышенном риске для здоровья. Также учитывается и стоимость страхования - в связи с высокой вероятностью получения травмы используются повышенные страховые ставки.

Объектом спортивного страхования является сам спортсмен - человек, который занимается спортом профессионально или как любитель. Можно застраховаться организм в целом, а можно застраховать отдельную часть тела, которая подвергается риску больше остальных.

В разных видах спорта спортсмены подвержены риску в разной степени - всё зависит от условий тренировки или соревнований.

К примеру, в шахматах можно разве что получить доской по голове от проигравшего противника. Иное дело боевые виды искусств - каратэ или бокс. Травмы конечностей и сотрясение мозга здесь - привычное дело, особенно в период соревнований.

Наиболее травмоопасны экстремальные виды спорта, в которых и процесс тренировки, и соревнования проходят в условиях, приближенных к опасным. В экстремальной велоезде, горных лыжах и скейтбординге одна ошибка спортсмена может стоить ему здоровья и даже жизни.

Однако экстремальными видами спорта часто занимаются обычные любители адреналина, которые легкомысленно игнорируют саму возможность получения травмы, поэтому страхуются в основном профессиональные спортсмены, серьёзно подходящие к своему занятию и осведомлённые об опасностях.

К тому же зачастую всё решает не мастерство, а простой случай.

2.2 Спортивная страховка

Так зачем же нужна спортивная страховка? Ответ на данный вопрос не очевиден лишь для тех, кто ни разу серьёзно не травмировался. Каждая травма - это гарантированное выбывание из тренировочного процесса, что влечёт за собой потерю сил и навыков спортсмена.

Если травму залечить недостаточно хорошо, то возвращение в спорт будет попросту невозможно. Поэтому спортсмену - в особенности это касается тех, кто занимается спортом профессионально, - важно как можно быстрее залечить полученную травму и вернуться к тренировкам.

Но если обычному человеку достаточно отлежаться или же пролечиться стандартными методами отечественной медицины, то спортсмену этого мало. Недобросовестные страховые компании часто предлагают начинающим спортсменам оформить страховку для галочки - она быстро оформляется, юридически страхует жизнь и здоровье спортсмена.

Стоимость такой спортивной страховки невысока, но по факту суммы выплат настолько маленькие, что за ними можно попросту и не поехать - полениться.

Данная страховка действительно даст спортсмену возможность попасть на соревнования, где требуется страховка. Но он делает это на свой страх и риск, поскольку в случае травмы должной денежной помощи не получит и останется со своей проблемой один на один.

Добросовестные страховые компании делают минимальный порог страховой суммы -100 000 рублей, и этого вполне достаточно для лечения простой травмы спортсмена. Страховка совершенно необходима на спортивных соревнованиях. И не стоит экономить на оплате, спортивная страховка - это та денежная подушка, которая поддержит спортсмена, если с ним произойдёт несчастный случай. Ведь любой профессиональный спортсмен подтвердит: на соревнованиях далеко не каждая ситуация ему подвластна.

При несчастном случае медицинская страховка покрывает оказание первой помощи и доставку пострадавшего в ближайшую больницу, у которой контракт со страховой конторой.

В страховку также входит и последующее лечение в стационаре, проведение обследования пострадавшего (УЗИ, рентгеновские снимки, ЭКГ, МРТ и пр.), необходимые процедуры восстановления и лекарственные препараты.

Страховка оплачивает и операцию, доставку к месту операции. В том случае, если пребывание в стационаре затянулось больше чем на 10 дней, страховой компанией будет оплачен визит третьего лица к пострадавшему (если больница находится в другом городе или за границей) [2].

В страховку входит эвакуация и присмотр за маленькими детьми спортсмена, которые остались без присмотра.

Для того, чтобы заключить договор медицинского спортивного страхования со страховщиком, спортсмен обязан предоставить документ, удостоверяющий личность и заявление, содержащее информацию о контактных данных и виде спорта.

Стоимость оформления договора может зависеть от ряда факторов:

1. уровень профессионализма спортсмена;
2. его спортивная деятельность;
3. возраст;
4. группа страхового риска;
5. величина страховой премии;
6. период действия договора.

Сроки действия спортивного страхования:

1. На одну поездку от 3 до 180 дней.
2. На несколько поездок - действует 12 месяцев.
3. На год, при этом период каждой поездки не должен превышать двух месяцев.
4. На сезон (зимние и летние).
5. На срок соревнований (включая тренировки и переезд).

2.3 Рынок спортивного страхования

Разные страховщики могут предлагать свои условия, например: минимальная сумма, позволяющая стать участником соревнования составляет пятьдесят тысяч рублей; стоимость страховки для лиц старше восемнадцати лет равна пятистам рублям; срок действия полиса зачастую - один год, но может быть и иным по договорённости сторон^[15]. Возможен вариант оформления страховки на день и даже на несколько часов и др. Каждая страховая компания предлагает свои условия, страховые случаи и страховые премии. Свой выбор следует остановить на тех, которые достаточное время на рынке, имеют положительные отзывы, подходят по ценовому диапазону и предлагают требуемый пакет услуг.

Таблица 1

Среднестатистическая стоимость спортивной страховки

Страховая премия, руб	Годовая стоимость полиса, руб	Страховая выплата (5 % от премии), руб.
40 000	600	2 000
60 000	1 500	3 000
120 000	3 000	6 000

Рассмотрим четвёрку крупных страховых компаний:

РЕСО - имеет пять пакетов «Спорт», включающих разные виды занятий (от настольного тенниса до пещерного дайвинга). Если требуется застраховать разную спортивную деятельность, придётся оформлять несколько пакетов.

ВТБ Страхование - предлагает оформление полиса для спортсменов и любителей экстремальной спортивной деятельности (кайтсерфинг, виндсерфинг, дайвинг, парусный спорт). Базовые программы включают в себя высоко-рисковые развлечения (катание на гидроцикле, мопеде и пр.).

Таблица 2

Программы страхования

Компания	Стоимость	Что включено в стоимость
Росгосстрах	141 $	Амбулаторное лечение Пребывание и лечение в стационаре Экстренная стоматология Транспортировка к врачу или в медицинское учреждение Медицинская транспортировка из-за границы Телефонные звонки Страховщику
Ресо	127 $	Предоставление медицинской помощи или оплата медицинских расходов Возмещение расходов, связанных с болеутоляющим лечением зуба Организация и оплата расходов по спасению застрахованного Перемещение застрахованного в одну из ближайших больниц страны пребывания Перемещение застрахованного воздушным (водным, наземным) рейсовым транспортом до ближайшего международного порта страны проживания Перевозка тела в случае смерти до международного порта, из которого был совершен выезд застрахованного в зарубежную поездку Оплата прямого и обратного билета родственнику застрахованного при его нахождении в больнице более 10 дней Организация и оплата расходов по досрочному возвращению застрахованного до ближайшего международного порта страны постоянного места жительства в случае смерти близкого родственника
Ингосстрах	283 $	Оплата расходов по амбулаторному и стационарному лечению в клинике Оплата медикаментов Перевозка заболевшего, а также, в случае необходимости, транспортировка домой
Альфа Страхование	92 $	Медицинские расходы Медицинская транспортировка Репатриация в случае смерти Экстренная стоматологическая помощь Транспортные расходы Оплата срочных сообщений Дополнительные транспортные расходы Потеря или похищение документов Юридическая помощь

Ингосстрах - заключает договоры с профессиональными спортсменами, имеет полисы с повышающим страховым коэффициентом для любителей серфинга и параглайдинга. Страховой Дом ВСК - страхует жизнь и здоровье спортсменов, но не всех направленностей. Не специализируется на горных лыжах, альпинизме.

Нужно также учитывать, что некоторые даже очень крупные компании, например Росгосстрах, вообще не предлагают страховок по таким видам спорта, как альпинизм и парашютный спорт. Для того, чтобы было легче определиться, мы сделали сравнительную таблицу стоимости страховки для самого популярного вида экстремального спорта - катания на горных лыжах в самых известных российских страховых компаниях.

Для расчета стоимости мы брали одинаковые критерии: полис с покрытием по всему миру сроком на 30 дней со страховой суммой покрытия 50 000 $. Вид спорта - катание на горных лыжах.

В спортивном страховании существует несколько категорий страхователей: Лицо, занимающееся спортом (возраст старше восемнадцати лет) - оформляет индивидуальное страхование, которое может быть добровольным и обязательным. Спортсмены индивидуальных видов спорта имеют право после заключения обязательного страхового договора дополнительно оформить добровольный. Выплаты от страховщика начисляются в случае потери трудоспособности клиента, его смерти (денежная компенсация родственникам). Коллективно-командное страхование отличается от первого пункта только тем, что в договоре одновременно указано несколько человек. При этом каждый член коллектива может застраховаться и отдельно. Ребёнок или подросток-спортсмен (возраст до восемнадцати лет), являющийся воспитанником спортивной школы, специального образовательного учреждения, любитель или профессионал в спорте, он страхуется от риска наступления несчастного случая, в частности во время участия в международных соревнованиях (стандартная программа). Хорошим вариантом является договор, подразумевающий защиту клиентов в период тренировок, сборов и проведения состязаний. Страховку оформляет законный представитель молодого спортсмена, тренер либо лицо, зарабатывающее на жизнь с помощью спорта.

Страхование экстремальных видов спорта связано с рядом особенностей: лица, занимающиеся таким спортом, из-за своей специфической деятельности подвержены высоким рискам ежедневного травматизма^[16].

Страхование медицинских расходов применяется при заключении договоров со сноубордистами, лицами, занимающимися серфингом, дайвингом, рафтингом, мотобайком и пр. Страхование гражданской ответственности - покрытие расходов, связанных с нанесением ущерба сторонним лицам. Например, при падении со сноуборда, застрахованное лицо задело рядом катающегося человека и нанесло ему телесные повреждения, либо испортила спортивный инвентарь.

При наступлении страхового случая необходимо выполнить следующие действия: обратится за медицинской помощью, документально оформить страховое событие, уведомить страховщика в период, прописанный в договоре (обычно до 30 календарных дней) о происшествии. Многие компании разрешают сделать это по телефону, факсу и через интернет. Следует соблюдать все условия, которые предъявят сотрудники компании, предоставить требуемые документы (выписка из медицинского учреждения, справка от организатора спортивных состязаний, подтверждающая произошедшее). Выплата производится в течение двух недель после оформления страхового акта. Её размер рассчитывается с помощью таблицы выплат, в которой указаны проценты от страховой суммы. При получении группы инвалидности либо наступлении смерти выплата по страховке равна ста процентам от страховой суммы.

Отличия от обычной страховки.

Первое отличие страховки для занятий экстремальными видами спорта - стоимость. В то время как за обычную медицинскую страховку вы заплатите от 30 до 50 $, полис с пометкой о занятиях экстремальными видами спорта обойдется в среднем в 2-3 раза дороже. Это понятно, ведь поводов и шансов воспользоваться услугами страховой компании у таких путешественников в несколько раз больше. Срочная госпитализация и лечение за границей могут влететь в копеечку. Только один день пребывания в средней европейской больнице обойдется около 800 $. И это если обойдется без хирургического вмешательства. Стоимость операций в случае серьезных травм начинается от 10 000 $, а поднять в воздух вертолет для доставки или поиска пострадавшего в Европе стоит от 3000 $.Обычная медицинская страховка не покрывает расходы, если путешественник пострадал, занимаясь экстремальными видами спорта.

Даже если вы получили травму, есть вероятность того, что страховая компания откажется оплачивать медицинскую страховку. Чтобы не попасть в такую ситуацию, необходимо серьёзно относиться к элементарным для всех людей правилам безопасности и не попадать в ситуации, которые могут быть расценены как произошедшие по вашей вине.

Например, альпинистам следует воздерживаться от восхождения на горы в местах, которые отмечены как территории, в которых может произойти сход лавин или камнепад. Травмы, полученные по прихоти самого альпиниста, страховой компанией оплачены не будут. Не занимайтесь спортом в нетрезвом состоянии. Если при вашем обследовании в крови найдут алкоголь, то лечение автоматически будет оплачиваться из вашего кармана.

Счета за лечение может не покрыть страховка в том случае, если при ее заключении вы не указали, что занимаетесь экстремальными видами спорта, а травма была получена именно в ходе тренировки или же соревнования^[17].

Этот пункт действителен только в том случае, если прямо указан в заключаемом со страховой компанией договоре.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении следует отметить, что необходимо контролировать наличие названия полученной травмы в списке страховых случаев по несчастному случаю в компании, где страховался турист. Значимую роль в результативном развитии данного вида страхования играет развитие рыночного сознания у населения. Страхование жизни от рисков при экстремальном туризме сможет предоставлять возможность компенсировать риски при наличии адекватной системы, которая способна компенсировать риски при занятии экстремальными видами туризма. Поддержка со стороны государства, безусловно, должна сохраняться, но при этом важно понимать, что основную составляющую компенсационных выплат должны формировать сами туристы, заключая соответствующие договоры страхования.

Таким образом, страхование жизни спортсменов является необходимостью, но осуществляться должно в индивидуальном порядке. Это лучший способ защитить жизнь и здоровье своих близких.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алексеев С.В. Правовые основы профессиональной деятельности в спорте: Учебник для вузов / С.В. Алексеев. - М.: Советский спорт, 2013. - 671 с.
2. Алексеев С.В. Спортивное право России. Правовые основы физической культуры и спорта: учебник / С.В. Алексеев. - М.: Проспект, 2015. - 54 с.
3. Гальперин В.М. Микроэкономика: в 3-х томах: учебник / В. М. Гальперин, С.М. Игнатьев, В.И. Моргунов; ред. В. М. Гальперин. - М.: Омега-Л; СПб.: Экономикус, 2010. - Т. 3: Сборник задач: Учебное пособие. - 2015. - 171 с.
4. Димитров И.Л. Травматизм и страхование в спорте / И.Л. Димитров, О.В. Кузичкина // Экономическая наука и практика: Материалы II международной научной конференции. - Чита: Молодой ученый, 2013. - С. 19-22.
5. Ефимов О.Н. Социальное страхование в России: учебное пособие / О.Н. Ефимов. - Саратов: Вузовское образование, 2015. - 132 с.
6. Журнал Tatcenter.ru (2016) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://info.tatcenter.ru/print/130423/.
7. Закон Республики Казахстан от 2 декабря 1999 г. № 490-1 «О физической культуре и спорте» // http:// www.government.kz/.
8. Королевский декрет № 849/1993 «Минимальное обеспечение по обязательному страхованию» // http:// eur-op.eu.int/.
9. Новости [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ins- union.ru/rus/news/18/355
10. Постановление Кабинета министров Украины от 31 мая 1995 г. № 378 // http://www.kmu.gov.ua/.
11. Сайт программы«Save pro life» (2016) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.saveprolife.ru.
12. СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803.
13. СЗ РФ. 2006. № 21. Ст. 2263.
14. Федеральный закон от 4 декабря 2007 г. №329-ФЗ «О физической культуре и спорте в Российской Федерации» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //base.garant.ru/12157560/
15. Шахов В.В. Страхование: учебник / В.В. Шахов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 96 с.
16. Акт о защите и страховании здоровья // http:// eur-op.eu.int/.
17. Акт о социальном обеспечении № 117/1993, декабрь; Акт об оказании социальной помощи № 117/1993, декабрь; Акт о нетрудоспособности № 59/1992, июнь // http://eur-op.eu.int/.

1. Алексеев С.В. Правовые основы профессиональной деятельности в спорте: Учебник для вузов / С.В. Алексеев. - М.: Советский спорт, 2013. - с.20 ↑

2. Гальперин В.М. Микроэкономика: в 3-х томах: учебник / В. М. Гальперин, С.М. Игнатьев, В.И. Моргунов; ред. В. М. Гальперин. - М.: Омега-Л; СПб.: Экономикус, 2010. - Т. 3: Сборник задач: Учебное пособие. - 2015. - с.469 ↑

3. Алексеев С.В. Правовые основы профессиональной деятельности в спорте: Учебник для вузов / С.В. Алексеев. - М.: Советский спорт, 2013. - с.21 ↑

4. Новости [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ins- union.ru/rus/news/18/355 ↑

5. Димитров И.Л. Травматизм и страхование в спорте / И.Л. Димитров, О.В. Кузичкина // Экономическая наука и практика: Материалы II международной научной конференции. - Чита: Молодой ученый, 2013. - С. 19-22. ↑

6. ↑

7. СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803. ↑

8. СЗ РФ. 2006. № 21. Ст. 2263. ↑

9. Королевский декрет № 849/1993 «Минимальное обеспечение по обязательному страхованию» // http:// eur-op.eu.int/. ↑

10. Акт о защите и страховании здоровья // http:// eur-op.eu.int/. ↑

11. Акт о социальном обеспечении № 117/1993, декабрь; Акт об оказании социальной помощи № 117/1993, декабрь; Акт о нетрудоспособности № 59/1992, июнь // http://eur-op.eu.int/. ↑

12. Постановление Кабинета министров Украины от 31 мая 1995 г. № 378 // http://www.kmu.gov.ua/. ↑

13. Закон Республики Казахстан от 2 декабря 1999 г. № 490-1 «О физической культуре и спорте» // http:// www.government.kz/. ↑

14. Алексеев С.В. Спортивное право России. Правовые основы физической культуры и спорта: учебник / С.В. Алексеев. - М.: Проспект, 2015. - 54 с. ↑

15. Шахов В.В. Страхование: учебник / В.В. Шахов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 96 с. ↑

16. Журнал Tatcenter.ru (2016) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://info.tatcenter.ru/print/130423/. ↑

17. Сайт программы«Save pro life» (2016) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.saveprolife.ru. ↑