Страхование ответственности. Понятие и особенности страхования ответственности.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование ответственности - это одна из наиболее молодых и пер­спективных отраслей страхования. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее деся­тилетие XX в., и, естественно, испытывает ряд трудностей общего характера.

По своей сущности страхование ответственности защищает имущест­венные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях при­чинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

Страхование ответственности в большинстве своем является добро­вольным. Несмотря на большой потенциал, этот вид страхования в на­стоящий момент занимает незначительный сегмент страхового рынка. В объеме общей страховой премии, собранной страховщиками РФ в 2016 г. на добровольное страхование ответственности приходится лишь 2,6 %. С 2014 по 2016 гг. их доля была равна 3 %, в 2015 - 2 %.

Такие виды страхования ответственности, как страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхова­ние ответственности владельцев транспорта, страхование ответственности перевозчиков традиционно характеризуются относительно большим объемом страховых премий в совокупной премии по добровольному страхо­ванию ответственности.

Развитие страхования ответственности, выходит на более высокий уровень, когда возможно страховаться отдельно от вреда или убытков, причиненных в результате «профессиональной ошибки» и в результате «профессиональной небрежности». Поэтому уже сейчас перед теорией и практикой стоит вопрос о сущности и порядке проведения их страховой экспертизы.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между страхователем и страховщиком.

Предметом исследования является комплекс проблем, связанных с осуществлением страхования ответственности.

Степень научной разработанности темы. Общие положения о договорах страхования исследовались в трудах таких авторов, как В. Ю. Абрамов, Ю. Н. Андреев, М. И. Басаков, В. С. Белых, М. И. Брагинский, К. А. Граве, В. Р. Идельсон, Н. Н. Косаренко, С. Е. Лион, Л. А. Лунц, В. К. Райхер, В. А. Рахмилович, Н. П. Сахирова, В. И. Серебровский, М. Б. Смирнова, Ю. Б. Фогельсон, Д. В. Ширипов и многих других.

Отдельные виды и формы страхования рассматривались в работах И. Г. Алехиной, Л. В. Герасименко, К. В. Талерова, П. З. Иванищина и многих других. На специфику договора страхования ответственности обращалось внимание в трудах В. К. Бартоша, Е. Е. Владыка, Е. П. Долгополовой, С. В. Дедикова, К. Ишо, А. Е. Козинова, С. И. Курпяковой, И. Ю. Матвеевой, Т. А. Поповой, В. В. Рассохина, И. Э. Шинкаренко и других.

Отдельные проблемы страхования ответственности исследовались в трудах Л. В. Балашова, Н. Б. Грищенко, В. Н. Дадькова, Е. В. Дмитриевой, С. Ю. Капрановой, Р. Г. Мельниченко, А. А. Мохова, А. Н. Пищита и других.

Целью исследования является изучение особенностей страхования ответственности и проблемы его развития в РФ.

Указанная цель предопределила постановку задач исследования:

- рассмотреть понятие и особенности страхования ответственности;

- рассмотреть проблемы страхования ответственности в РФ.

Методологическую основу исследования составили: историко-правовой метод, предполагающий анализ становления и развития правового регулирования отношений по страхованию профессиональной ответственности, сравнительно-правовой, предусматривающий сопоставление различных нормативных актов, других источников, логический метод, обусловливающий применение индукции, дедукции, анализа и синтеза, технико-юридический метод, предусматривающий толкование норм права и правовое моделирование. При анализе отдельных правоотношений, возникающих по поводу страхования профессиональной ответственности, использовался системный подход, являющийся общенаучным методом познания сложных и структурированных объектов изучения.

1. Понятие и особенности страхования ответственности

1.1. Понятие и виды страхования ответственности

Страхование ответственности – вид страхования, в котором страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. [8, стр. 124]

Это страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков, уплаты неустойки, либо процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ). Данный вид страхования покрывает ответственность, которая в момент заключения страхования еще не возникла, но может случайно возникнуть в результате непреднамеренного причинения вреда третьему лицу. [14, стр. 320]

Под гражданской ответственностью, на случай наступления которой осуществляется страхование, понимаются меры ответственности, предусмотренные главой 25 ГК РФ и иными нормами ГК РФ, посвященными ответственности.

Виды страхования ответственности:

страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

страхование при производстве проектных, инженерных и других работ;

страхование ответственности производителя;

страхование ответственности работодателей перед работниками предприятия; [12, стр. 240]

страхование профессиональной ответственности (строителей, юристов, нотариусов, врачей, фармацевтов, бухгалтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и лиц иных профессий);

страхование гарантии выполнения контракта;

страхование ответственности владельцев транспортных средств;

страхование ответственности за жизнь и здоровье пассажиров на время воздушного перелета, а также багажа на случай его потери или повреждения;

ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

ответственности за загрязнение окружающей среды (экологические риски);

страхование ответственности владельцев аэропортов и т.д.

Страхование гражданской ответственности в зависимости от оснований ее возникновения подразделяется на две разновидности: [13, стр. 101]

1. Страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Из всех приведенных в литературе примеров к страхованию риска ответственности за нарушение договора безоговорочно могут быть отнесены следующие виды: [7, стр. 320]

- страхование, которое осуществляет плательщик ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);

- страхование ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (ст. 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»);

- страхование ответственности аудиторской организации за нарушение договора об оказании аудиторских услуг (ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»); [31, стр. 440]

- страхование ответственности адвоката за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-Ф3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»); [17, стр. 201]

- страхование ответственности перевозчика за нарушение договора воздушной перевозки груза (ст. 134 Воздушного кодекса РФ).

Страхование, предусмотренное п. 1 ст. 343 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору прямо названо страхованием имущества, а не ответственности.

Общая характеристика страхования ответственности за нарушение договора: [7, стр. 105]

1. Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены главой 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).

2. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

3. Страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность. Договор страхования, в котором застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожен.

2. Страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ). [21, стр. 247]

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям (и, прежде всего, по тем, которые предусмотрены главой 59 ГК РФ). [12, стр. 58]

Общая характеристика страхования деликтной ответственности:

1. Страховой интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.

2. Выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора. [13, стр. 210]

3. Предметом обязательства страховщика в договоре страхования ответственности является выплата возмещения потерпевшему при наступлении страхового случая. Из ст. 307 ГК РФ следует, что кредитор, которым в данном случае является страхователь, вправе потребовать от страховщика исполнения обещанного, т.е. выплаты потерпевшему страхового возмещения. В настоящее время следует исходить из того, что судебная практика препятствует страхователю требовать от страховщика выплаты возмещения потерпевшему до отказа потерпевшего от требований к страховщику. [27, стр. 341]

4. Пункт 4 ст. 931 ГК РФ расширяет права потерпевшего – выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована, и по общим правилам гл. 59 ГК РФ именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда. Эта норма позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда. [9, стр. 210]

5. По этому договору может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица. В отношении застрахованного лица устанавливается два правила: [11, стр. 32]

а) у этого лица должен иметься страховой интерес, то есть должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицам;

б) застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования. Застрахованным может быть не любое лицо, а лишь такое, в ответственности которого страхователь заинтересован.

6. Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59 ГК РФ. В то же время в этой главе приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все «разумные и доступные ему» меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному лицу (ст. 962 ГК РФ). [8, стр. 101]

7. Возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства по возмещению вреда, в котором ответственность причинителя вреда застрахована, различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое обязательство вытекает из договора страхования, второе – из правонарушения (деликта). В первом случае обязательство возникает между страхователем (кредитором) и страховщиком (должником). Во втором – между потерпевшим (кредитором) и причинителем вреда (должником), чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года, ст. 966 ГК РФ), во втором – общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения, в большинстве случаев, такого права не получает. [14, стр. 205]

Экономическая основа страхования ответственности в условиях жестких законов рыночной экономики связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц (организаций, компаний, фирм, акционерных обществ и т.д.) за эти действия. Многие виды, необходимой для нормального функционирования общества деятельности, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, а также возможность нанесения ущерба третьим лицам. [19, стр. 101]

В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков, о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Именно поэтому во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой организации. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис. В противном случае наступает уголовная ответственность.

Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда. [10, стр. 205]

Страхование ответственности можно разделить на следующие виды:

Страхование гражданской ответственности – страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев. [15, стр. 101]

Страхование профессиональной ответственности – данный вид страхования действует, как правило, в отношении следующих профессий – врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер, аудитор, нотариус и другие профессии индивидуального труда. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий.

Страхование ответственности за качество продукции – страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб. [17, стр. 320]

Особое место в страховании занимает страхование гражданской ответственности. Гражданский кодекс РФ в главе 59 определяет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме. Аналогично юридическое лицо или гражданин возмещает вред, причиненный работниками при исполнении своих трудовых обязанностей. Наконец, юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. [17, стр. 230]

В этой ситуации заключение договора страхования гражданской ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению причиненного ущерба.

Суть страхования гражданской ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательство возмещать убытки потерпевшим, которые именуются третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя в связи с причинением в результате его действия какого-либо вреда третьим лицам. Таким образом, страхование ответственности, в отличие от других видов страхования, выполняет двойную функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного им вреда третьим лицам, а с другой стороны, - обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. [12, стр. 45]

За рубежом по целому ряду видов страхования ответственности используется обязательное страхование. Тем самым страхование играет роль гаранта в том, что пострадавшим юридическим и физическим лицам будет обеспечено возмещение причиненного им вреда, вызванного деятельностью страхователя, в отношении которого действует страховое покрытие, независимо от возможностей причинителя вреда компенсировать его.

Наиболее распространенным случаем проведения страхования гражданской ответственности в обязательной форме является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. [21, стр. 120]

Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности предпринимателей перед своими работниками за причинение вреда здоровью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности товаропроизводителей за вред, причиненный загрязнением окружающей среде, некоторые виды страхования профессиональной ответственности и др. При этом в каждой из стран набор видов страхования, проводимых в обязательной форме, индивидуален и зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов. [14, стр. 58]

Общие требования проведения большинства видов страхования гражданской ответственности в значительной степени схожи между собой. Поэтому страховые организации разрабатывают и лицензируют общие условия проведения страхования, дополняя их специальными условиями по конкретным видам данной отрасли страхования. [17, стр. 150]

Различают следующие группы страхования ответственности перед третьими лицами:

а) Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

б) Страхование ответственности работодателей за ущерб здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей.

в) Страхование общегражданской ответственности – ответственность за исполнение законом обязательств по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам. [104, стр. 24]

г) Страхование профессиональной ответственности (врачи, юристы, нотариусы, аудиторы, риэлторы, страховые брокеры и др.).

д) Страхование ответственности производителя товаров, услуг, качество которых причинило вред потребителю.

В целом это широкий спектр страховых услуг. [8, стр. 140]

1.2. Современное состояние страхования ответственности

Страхование ответственности является новой отраслью на страховом рынке России, поэтому имеет тенденцию постоянного развития как данной сферы в целом, так и в предложении новых страховых продуктов и услуг в данном направлении. Для того чтобы понять, какую роль в страховании занимает отрасль страхования ответственности, стоит уделить внимание рассмотрению страхового рынка в России. [21, стр. 101]

На 2015 год страховой рынок России имеет неплохие показатели, а именно рост на 13% или 903 миллиарда рублей по сравнению с предыдущим 2014 годом. Однако стоит отметить тот факт, что, несмотря на убедительный рост, страховщики недовольны, поскольку в 2014 году по отношению к 2013 году, этот показатель составлял 18%. Замедление роста страхового рынка выразилось в первую очередь в снижении темпов роста ОСАГО, КАСКО, ДМС, страхования ответственности, грузов, ОПО. Рассматривая факторы, которые могли бы повлиять на развитие страхового рынка, можно выделить следующие: снижение темпов экономического роста, попытки страховых организаций оптимизировать свои расходы, различные внутренние изменения на страховом рынке. [14, стр. 320]

В 2012 году был отмечен рост уровня концентрации страхового рынка России, однако в 2015 году темп роста приостановился. [16, стр. 71]

Рассматривая структуру страхового рынка, стоит подчеркнуть следующие моменты. По структуре собранных страховых премий наибольшую долю составляет добровольное страхование имущества (49,23% от общего объема рынка). Доля добровольного страхования ответственности составляет 3,29% от общего объема рынка. Здесь отмечено снижение показателей в 2015 году по сравнению с 2014 годом. На страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств приходится 14,83% от общего объема страхового рынка. [18, стр. 24]

Далее будет представлена диаграмма, которая показывает долю страхования ответственности, которая приходилась на 20 крупнейших компаний за 2015 год.

Изучая страхование ответственности в структуре страхового рынка более подробно, можно отметить следующие новшества, которые произошли в данной сфере. [17, стр. 39]

Страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) является на сегодняшний день наиболее новым и развивающимся видом страхования ответственности. Начало 2015 года было отмечено новым этапом реализации Закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Теперь к таким объектам стала относиться и госсобственность. Однако, несмотря на включение государственных и муниципальных объектов в закон, объем рынка обязательного страхования ответственности имеет прежние показатели (9,18 млрд.руб.). Прогнозы роста на 10-20% себя не оправдали. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА» взносы по данному виду страхованию должны сократиться в 2014 году на четверть (до 7 млрд.руб.). Установленный лимит страхования по данному виду составляет 6,5 млрд.руб. В случае крупного страхового события, рынку страхования ответственности будет присвоен статус убыточного. [12, стр. 99]

Наиболее пользующимся спросом является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Как было указано выше, страхование по ОСАГО имеет наибольшую долю в страховании ответственности. В 2015 году произошли следующие изменения. При страховании ответственности данного вида статус пассажира определяется с помощью закона ОСГОП, где прописан фиксированный размер выплаты. Запрещаются перевозки пассажиров тем перевозчиком, чья гражданская ответственность не застрахована. Наиболее важным изменением стало появление единой базы данных, благодаря которой можно будет отслеживать все страховые случаи водителей и перевозчиков. Произошла также замена серии бланков полиса страхования и появление возможности оформления ДТП без участия правоохранительных органов. Увеличен размер выплат страховыми компаниями. На 2014 год прогнозируются такие изменения, как полное обновление бланков полиса страхования, появятся скидки на определенные аспекты при оформлении данного полиса, также есть вероятность оформления полиса в электронном виде. Однако данные новшества еще не утверждены окончательно. [14, стр. 52]

Из вышесказанного можно видеть, что основная цель развития страхового рынка – превращение данной отрасли в значимый сектор экономики, который сможет обеспечить экономическую стабильность общества и ее социальную защищенность, и этим также способствовать притоку в инвестиционные ресурсы страны. [8, стр. 117]

1.3. Характеристика основных моделей страхования ответственности

Страхование профессиональной ответственности – вид страхования ответственности, покрывающий убытки третьих лиц, которые могут быть вызваны ошибками и упущениями отдельной категории лиц в сфере их профессиональной деятельности. Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

Зарубежным правовым системам в гораздо большей степени известно обязательное страхование профессиональной ответственности. К примеру, в соответствии с законодательством Германии в обязательном порядке страхуют свою профессиональную ответственность лица, которые осуществляют трудовую деятельность по таким профессиям, как адвокат, судебный исполнитель, налоговый консультант, нотариус, архитектор, строительный инженер, врач, акушер и некоторые другие.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Одна из особенностей страхования профессиональной ответственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков. Поэтому в договорах страхования профессиональной ответственности целесообразно предусматривать условие о соответствующем сроке, в течение которого сохраняется страховая защита даже по окончании действия страхового договора. [21, стр. 65]

Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.

Формы страхования профессиональной ответственности: обязательная и добровольная. [14, стр. 35]

Для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, риэлторам и др.

В частности, Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 обязывают нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответственности по которым должен быть не менее 100-кратного установленного законом МРОТ (ст. 18). [14, стр. 205]

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Таможенный кодекс Российской Федерации предусматривает как одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, заключение договора страхования своей деятельности на страховую сумму не менее 10000-кратного установленного законом МРОТ. [23, стр. 37]

Согласно п. 8 ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» арбитражный управляющий должен заключить договор страхования ответственности с минимальной суммой финансового обеспечения в размере не менее 3 млн. рублей в год, а также договор дополнительного страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве со страховой суммой в размере, зависящем от балансовой стоимости активов должника на последнюю отчетную дату. [21, стр. 115]

Основным источником регулирования ОСАГО является Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». [8, стр. 58] Цель создания системы ОСАГО – защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств, поскольку потерпевший является наименее защищенным из всех участников правоотношения по обязательному страхованию. [12, стр. 28]

Сущность системы ОСАГО состоит в распределении неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев транспортных средств с учетом такого принципа обязательного страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Обязательное страхование собственниками транспортных средств риска своей гражданской ответственности является одним из институтов, направленных на предотвращение нарушений и защиту прав третьих лиц при использовании транспортного средства его владельцем. [12, стр. 124]

Закон об ОСАГО в ст. 3 закрепляет принципы его осуществления. Основные принципы являются нормативным ориентиром и для законодателя, судебных органов, в том числе и для Конституционного Суда РФ. Нормативное закрепление основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности – это не только декларация позиции федерального законодателя, но и необходимый инструмент, позволяющий подчинить все нормы Закона об ОСАГО и подзаконных актов общей концепции. В случае возникновения коллизий основные принципы служат ключом к решению возникшей проблемы. [16, стр. 25]

К основным принципам ОСАГО относятся:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. [14, стр. 112]

Одним из центральных положений закона является предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет совмещения двух механизмов – обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств и осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, производимых из средств создаваемого в соответствии с законом Федерального автотранспортного гарантийного агентства. [13, стр. 56]

Учитывая обязательность страхования и широкий круг обязанных лиц, в законе значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением исполнения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам. [13, стр. 105]

Источниками, регулирующими ответственность за экологический ущерб, являются Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» и Федеральный закон от 23 ноября 1995 г. № 174-ФЗ «Об экологической экспертизе». В Законе об охране окружающей среды определены правовые основы государственной экологической политики, обеспечивающие сбалансированное решение социально-экономических задач, задач сохранения биологического разнообразия, обеспечения экологической безопасности. В нем также закреплены основные принципы охраны окружающей среды, указаны ее объекты. [7, стр. 54]Глава 4 закрепляет методы экономического регулирования охраны окружающей природной среды, к которым относятся: целевые программы, плата за негативное воздействие на окружающую среду, поддержка государством предпринимательской деятельности, осуществляемой в целях охраны окружающей среды, экологическое страхование. Закон об экологической экспертизе определяет понятие, виды и принципы экологической экспертизы, права и обязанности субъектов разного уровня, возникающие в связи с организацией и проведением экологической экспертизы, содержит важнейшие положения о перечне обязательных объектов экспертизы, о порядке, условиях ее проведения, объеме и характере представляемой документации. [8, стр. 14]

Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай наступления экологических рисков в соответствии с Федеральным законом от 10.01.2002 № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды». Использование данного метода позволяет обеспечить не только защиту жизненно важных интересов граждан, но и создает условия для рационального природопользования. Экологическое страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении экологических рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков. При этом под экологическим риском понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера. [14, стр. 320]

Экологическое страхование направлено на компенсацию затрат, обусловленных необходимостью устранения последствий негативного воздействия на окружающую среду, возмещения экологического вреда и имущественного ущерба лицам, пострадавшим от такого воздействия. Одной из задач, решаемых в рамках осуществления экологического страхования, является также формирование системы финансирования мероприятий, проводимых в целях охраны окружающей среды. [21, стр. 55]

Экологическим законодательством РФ устанавливаются два вида экологического страхования: обязательное экологическое страхование и добровольное экологическое страхование. Обязательное экологическое страхование осуществляется в случаях, прямо установленных законом, а добровольное - по инициативе субъектов хозяйственной и иной деятельности, оказывающих воздействие на окружающую среду, на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. При этом следует отметить, что обязательное экологическое страхование может быть как государственным, так и негосударственным. [9, стр. 16]

Обязательное экологическое страхование предполагает страхование риска ответственности за причинение вреда населению, окружающей среде в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. [12, стр. 28]

К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;

б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики: [12, стр. 35]

средняя смертельная доза при введении в желудок от 15 миллиграммов на килограмм до 200 миллиграммов на килограмм включительно;

средняя смертельная доза при нанесении на кожу от 50 миллиграммов на килограмм до 400 миллиграммов на килограмм включительно;

средняя смертельная концентрация в воздухе от 0,5 миллиграмма на литр до 2 миллиграммов на литр включительно; [25, стр. 99]

е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики: [14, стр. 35]

средняя смертельная доза при введении в желудок не более 15 миллиграммов на килограмм;

средняя смертельная доза при нанесении на кожу не более 50 миллиграммов на килограмм;

средняя смертельная концентрация в воздухе не более 0,5 миллиграмма на литр;

ж) вещества, представляющие опасность для окружающей среды, - вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:

средняя смертельная доза при ингаляционном воздействии на рыбу в течение 96 часов не более 10 миллиграммов на литр;

средняя концентрация яда, вызывающая определенный эффект при воздействии на дафнии в течение 48 часов, не более 10 миллиграммов на литр;

средняя ингибирующая концентрация при воздействии на водоросли в течение 72 часов не более 10 миллиграммов на литр; [14, стр. 55]

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Минимальный размер страховой суммы страхования ответственности составляет для: [4, стр. 18]

1) опасного производственного объекта в случае если на нем:

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в установленных количествах или превышающих их, - 7000000 рублей;

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем установленные количества, - 1000000 рублей;

2) иного опасного производственного объекта - 100000 рублей. [4, стр. 16]

Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца. Договор обязательного страхования является публичным договором. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора обязательного страхования, составляет три года. [14, стр. 320]

Данным законом определяются права и обязанности субъектов страховых правоотношений, возникающих при обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. [22, стр. 14]

2. Проблемы страхования ответственности в РФ на современном этапе

2.1. Проблема выплат по страхованию ответственности в РФ

Выплаты по договорам добровольного страхования ответственности в настоящее время продолжают оставаться крайне низкими. Отчасти это объясняется самим характером застрахованных рисков: в ответственности преобладают редкие и крупные по величине убытки, которые могут быть заявлены в другом отчетном периоде и урегулируются в течение длитель­ного периода. Нельзя также исключать наличия «нестраховых» операций в данном секторе. [21, стр. 202]

Важнейший для нашей страны вид страхования ответственности - страхование ответственности владельцев транспортных средств. ОСАГО, появившись в 2003 г., благодаря своему обязательному характеру и огром­ному числу потенциальных страхователей быстро стало одним из самых массовых видов страхования, давших серьезный импульс развитию стра­хового рынка. Благодаря активному увеличению автопарка количество договоров ОСАГО неуклонно растет. В 2013 г. отношение числа заклю­ченных договоров и зарегистрированных средств транспорта на террито­рии РФ составило 78 %. Учитывая, что часть зарегистрированных транс­портных средств не подлежит страхованию, можно считать, что рынок ОСАГО полностью сформирован. [14, стр. 320]

По итогам 2015 года объем страховых премий по ОСАГО составил 87,77 млрд. руб. увеличившись на 6,6 %, а выплат - 49,85 млрд. руб., уве- дичившись на 4 %. Доля ОСАГО с совокупной страховой премии равна 8,8 %, в общем объеме выплат - 6,8 %. Коэффициент выплат за последние три года постепенно вышел на стабильный уровень. За 2015 г. он составил 56,9 %, (в 2013 г. - 57,3 %, в 2014 - 59,6 %). [7, стр. 11]

В настоящее время в РФ действуют новые правила возмещения ущер­ба в незначительных ДТП. Теперь владельцам авто, попавшим в аварию, не нужно вызывать инспекторов, если машин не более двух и ущерб не превышает 25 тыс. руб. Кроме того, обращаться за выплатами нужно в свою страховую компанию, а не в продавшую полис виновнику ДТП[16, стр. 88]. Однако у нового «упрощенного» порядка есть масса недостатков.

Очевидно, что теперь страховщики будут с особой настороженностью относиться к заявлениям на выплату в рамках прямого урегулирования, поскольку оно, особенно на первом этапе, будет главным объектом инте­реса страховых мошенников. Страхователям придется брать на себя роль независимого эксперта по оценке стоимости предполагаемого ремонта. И в том, и в другом случае ошибки будут обходиться довольно дорого. [14, стр. 25]

Сегодня отсутствует и единая методика определения ущерба незави­симыми экспертами-оценщиками, а разные системы оценки в данном слу­чае могут привести к разночтениям при установлении размера ущерба от ДТП. Если за рубежом для страховых компаний и технических экспертиз существуют четкие принципы определения повреждений, то у нас пока нет единой методики оценки ущерба и не выполнены требования Поста­новления правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств». Ведение государственного реестра экспертов-техников возложено на Минюст, од­нако реестр пока не ведется, несмотря на то, что давно утвер^деный порядок ведения реестра, условия и процедура профессиональной аттестации экспер­тов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств, в том числе требования к экспертам-техникам по ОСАГО. [14, стр. 12]

Прямое возмещение убытков связано с риском неплатежей, ведь ре­зерва для финансового обеспечения компенсационных выплат, формируе­мого страховщиками в соответствии с законом об ОСАГО, не хватит на осуществление компенсационных выплат за всех ушедших с рынка стра­ховщиков. Кроме того, не определен механизм, позволяющий защитить интересы страховщиков, надлежащим образом выполняющих свои обяза­тельства перед клиентами, от действий компаний, которые могут укло­ниться от исполнения обязательств по возмещению ущерба в рамках пря­мого возмещения убытков (механизм финансовых гарантий). [17, стр. 21]

Наша страна вступила в систему международного ав­тострахования Green Card. «Зеленая карта» - международный сертификат страхования гражданской ответственности автовладельцев, который дей­ствует на территории 45 стран. Преимущества этой системы общеизвест­ны и доказаны многолетним опытом функционирования. Однако «механи­ка» реализации системы в РФ еще не отлажена. Так, например, дополни­тельного обсуждения требует положение законодательства, обязывающее страховщиков, которые пожелают заниматься международным ОСАГО, сде­лать единовременный взнос в 500 тыс. евро в фонд текущих обязательств профобъединения страховщиков. Это требование может привести к огра­ничению допуска страховщиков на рынок международного ОСАГО и мо­нополизации этого вида деятельности. [32, стр. 25]

2.2. Проблемы страхования профессиональной ответственности

Много проблем сопровождает развитие такого вида как страхование профессиональной ответственности. При исследовании законодательных актов, регулирующих обязательное страхование профессиональной ответ­ственности, был выявлен системный недостаток в правовом регулирова­нии рассматриваемых правоотношений. Отмечено, что в настоящее время большинство нормативных актов, регулирующих эти отношения, не со­держит существенных положений, являющихся необходимыми для данно­го вида страхования в соответствии с требованиями ст. 936 ГК РФ. В частности, отсутствует реальное описание рисков, подлежащих страхова­нию, не определен размер минимальных страховых сумм, расплывчато определен страховой период, на который предоставляется страховая защи­та, учитывая длящийся характер исследуемых отношений и т.п. Кроме того, до сих пор нет законодательно утвержденной нормы, которая четко определяла бы, кто может быть застрахован по правилам страхования профессиональной ответственности. [15, стр. 35]

В России «упорядочение» действия всей системы страхования про­фессиональной ответственности следует, по нашему мнению, проводить в двух направлениях: 1) разработки четких правил и условий проведения «вмененных» и добровольных видов страхования профессиональной ответственности; 2) подготовки и принятия федеральных законов о введении отдель­ных обязательных - видов страхования профессиональной ответственности. [14, стр. 121]

Первое направление касается всех действующих видов страхования профессиональной ответственности, второе - прежде всего разработки и принятия в ближайшей перспективе Федерального закона «Об обязательном страховании профессиональной ответственности медицинских работников».

В законе должны быть четко прописаны все основные условия прове­дения этого страхования. В соответствии с законом договоры страхования должны заключаться с врачами и другими медработниками, осуществ­ляющими свою деятельность на основе дипломов и других документов, дающих право ею заниматься, а также имеющими на это право юридиче­скими лицами (медучреждениями). Страховой случай в рассматриваемом виде страхования должен быть определен как возникновение обязанности страхователя компенсировать расходы, произведенные вследствие причине­ния вреда жизни или здоровью пациента при оказании профессиональных медицинских услуг. При этом, ошибка не должна быть преднамеренной. Пра­во требовать возмещение возникает, однако, и в случае халатного или не­брежного выполнения профессиональных обязанностей. Страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности медработников должно включать, помимо материальной, и моральную ответственность [4, стр. 48].

В законе следует также предусмотреть лимит выплат страховщика по одному страховому случаю и лимит ответственности на весь период страхования. Определение суммы страхового обеспечения целесообразно произ­водить по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебных экспертных комиссий, органов социаль­ного обеспечения, суда и т.п.), а также с учетом справок, счетов и иных до­кументов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногла­сий размер страхового обеспечения определяется судом. Страховыми слу­чаями не могут являться умышленные действия врача и некоторые другие. [14, стр. 320]

До введения страхования должны быть подготовлены правила прове­дения обязательного страхования профессиональной ответственности ме­дицинских работников и другие необходимые подзаконные акты. В прави­лах следует подробно изложить основные условия страхования, в том чис­ле определение размера страховой премии (страхового взноса), франши­зы; порядок заключения и прекращения договора страхования, изменений условий договора; права и обязанности сторон; порядок определения раз­мера убытков и страхового обеспечения (возмещения), их выплаты; срок исковой давности и порядок разрешения споров. Необходима также типо­вая форма полиса по обязательному страхованию профессиональной от­ветственности медицинских работников, расчет и экономическое обосно­вание тарифных ставок по данному виду страхования, подготовленные на базе соответствующей методики, утвержденной распоряжением ФССН. [21, стр. 124]

В свете тех новаций, которые ожидают рынок страхования профес­сиональной ответственности приобретает новое звучание и значение тема сотрудничества, партнерства между саморегулируемыми профессиональ­ными организациями и страховщиками. Такое сотрудничество не должно развиваться только по пути аккредитации и последующего отчисления страховщиками определенного процента от собранной премии при стра­ховании членов саморегулируемыми профессиональными организациями в пользу соответствующей организации. Было бы целесообразно разрабо­тать и внедрить соответствующую процедуру, при которой соблюдение этих стандартов реально отслеживается в интересах самих страхователей и тех третьих лиц, которым может быть причинен вред. [14, стр. 28]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование ответственности является относительно новой группой страховых продуктов для российского рынка. Вместе с тем в других странах данный вид страхования широко распространен. Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования ответственности в нашей стране, как нами было установлено, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования ответственности к тому или иному виду в классификации страхования.

В  настоящий  момент  страхование  является  одним  из  наиболее  динамично  развивающихся  сегментов  мирового  хозяйства.  По  мере  развития  страховых  отношений  увеличивалось  и  количество  возможных  объектов  страхования.  На  начальном  этапе  наиболее  востребованным  было  имущественное  и  личное  страхование,  однако  развитие  экономических  отношений,  технический  прогресс,  а  также  переход  к  рыночной  экономике  обусловили  появление  и  развитие  нового  вида  страхования  —  страхования  ответственности.

Объектом  страхования  ответственности  является  страхование  гражданской  ответственности.  Ответственность  как  объекта  страхования  представляет  собой  обязательство  возмещения  ущерба,  причиненного  одним  лицом  другому  лицу.  Важным  обстоятельством  является  то,  что  указанное  обязательство  возникает  лишь  при  определенных  действиях,  бездействиях,  а  также  упущениях,  которые  повлияли  на  блага  другого  лица.

Главная  цель  данного  вида  страхования  —  защитить  страхователя  от  возможного  убытка.  Сущность  страхования  ответственности  заключается  с  том,  что  страхователь  полностью  снимает  с  себя  ответственность  и  в  случае  наступления  страхового  случая  страховщик  берет  на  себя  обязательство  по  возмещению  ущерба,  причиненного  страхователем  третьему  лицу.

В  отличие  от  имущественного  страхования  при  страховании  ответственности  риск  наступления  страхового  случая  сопряжен  с  угрозами,  которые  могут  сказать  на  всем  благосостоянии  данного  лица,  а  не  на  конкретной  его  вещи. 

В  личном  страховании  при  наступлении  страхового  случая  выплата  страхователю  является  величиной  определенной,  в  страховании  ответственности  величина  ущерба  —  величина  неопределенная  и  уплачивается  в  пределах  установленного  лимита.

Страхование  осуществляется  на  основании  договоров  страхования,  который  представляет  собой  документ,  по  которому  страховщик  обязан  защищать  интересы  страхователя,  приводя  доводы  о  его  непричастности  к  событию,  либо  покрыть  убыток,  возникший  в  результате  этого  события.

Когда  в  договоре  страхования  страхователь  и  страховщик  указали  предмет  (объект)  страхования,  страховые  риски,  страховую  сумму,  сроки  страхования,  размер  платы  за  страховые  услуги,  он  считается  заключенным.

Страхование  ответственности  удобно  как  для  страхователя,  так  и  для  потерпевшего.  Достоинство  страхования  ответственности  для  первого  проявляется  в  том,  что  причиненный  ущерб  может  быть  настолько  велик,  что  без  надлежащего  страхования,  может  привести  к  ухудшению  материального  положения.  Помимо  этого,  страхование  ответственности  повышает  шансы  второго  на  своевременное  возмещения  убытков  страховщиком.

Страхование  профессиональной  ответственности  осуществляется  с  целью  предупреждения  возмещение  имущественного  ущерба,  нанесенного  ошибочными  действиями  лиц,  которые  заняты  выполнением  своих  профессиональных  обязанностей  или  оказанием  соответствующих  услуг.  Этот  вид  страхования  ответственности  заключается  в  страховой  защите  лиц  определенного  круга  профессий  против  юридических  претензий  к  ним  со  стороны  клиентуры.

К  подвидам  страхования  профессиональной  ответственности  относят  страхование  профессиональной  ответственности  нотариусов,  страхование  профессиональной  ответственности  таможенных  брокеров,  страхование  ответственности  аудиторов.

Страхование  ответственности  производителя  перед  потребителями  за  качество  продукции  способствует  защите  прав  потребителей,  поскольку  приводит  к  внедрению  эффективных  механизмов  контроля  за  качеством  продукции.

Страхование  гражданской  ответственности  из  перечисленных  видов  является  наиболее  распространенным.  Оно  включает  в  себя  большое  количество  разновидностей  страхования  ответственности:  страхование  ответственности  владельцев  автотранспортных  средств,  страхование  гражданской  ответственности  владельцев  воздушных  судов,  страхование  гражданской  ответственности  перевозчика  и  экспедитора  и  другие.

Страхование  гражданской  ответственности  в  России  является  наиболее  стабильным  и,  как  правило,  представлено  страхованием  автогражданской  ответственности,  ответственности  авиаперевозчиков.  В  настоящее  время  начал  развиваться  новый  вид  страхования  ответственности  перевозчика  —  страхования  ответственности  таможенного  перевозчика.

Со  временем  страхование  гражданской  ответственности  будет  приобретать  всё  большее  значение  в  России,  этому  способствуют  поправки  в  Налоговом  кодексе,  в  соответствии  с  которыми  расходы  на  страхование  ответственности  могут  включаться  в  себестоимость  продукции.

Также  большой  потенциал  у  рынка  страхования  ответственности  работодателей,  так  как  в  соответствии  с  законодательством  предприятие  должно  обеспечить  безопасные  условия  труда  работникам,  а  страхование  ответственности  работодателей  нельзя  заменить  страхованием  от  несчастных  случаев  на  производстве.

Поскольку  вопрос  о  загрязнении  окружающей  среды  с  каждым  днем  приобретает  все  большее  значение,  то  экологическое  страхование,  без  сомнения,  имеет  хорошие  перспективы  развития.

Большинство  разновидностей  страхования  ответственности  является  добровольными. 

В  добровольной  основе  страхования  ответственности  есть  свои  недостатки,  поскольку  именно  она  является  сдерживающим  фактором  развития  страхования  ответственности  в  России.  Таким  образом,  на  сегодняшний  день  наиболее  остро  стоит  вопрос  о  принятии  законов  об  обязательном  страховании  ответственности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 30 ноября 1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.11.2013) // Собрание законодательства РФ от 05 декабря 1994. - N 32. - Ст. 3301; Собрание законодательства РФ от 05 декабря 2013. - N 32. - Ст. 3309.
2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: Федеральный закон от 30 декабря 2001 года № 195-ФЗ (ред. от 8 июня 2014 года) (с изм. и доп., вступающими в силу с 18 июня 2014 года) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 1 (ч. 1). - Ст. 1.
3. Уголовный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ (ред. от 5 июня 2014 года) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 25. - Ст. 2954.
4. Градостроительный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 29 декабря 2004 года № 190-ФЗ (ред. от 6 декабря 2013 года; с изм. и доп., вступающими в силу с 1 апреля 2014 года) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (ч. 1). -Ст. 16.
5. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11 февраля 1993 года за № 4462-1) (ред. от 5 июля 2010 года) // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 10. - Ст. 357.
6. Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации: Федеральный закон от 21 ноября 2013 N 323-ФЗ (ред. от 01.12.2014) // Собрание законодательства РФ от 28 ноября 2013. - N 48. - ст. 6724, http://www.pravo.gov.ru - 02.12.2014).
7. О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 04 июня 2014 N 149- ФЗ // Собрание законодательства РФ от 09 июня 2014. - N 23. - Ст. 2934
8. Постановления правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 «Об ор­ганизации независимой технической экспертизы транспортных средств».
9. Абдуллаев,М. И. Теория государства и права: Учебник для высших учебных заведений / М. И. Абдулаев. - М.: Магистр-Пресс, 2014. - 410 с.
10. Абрамов, В. Ю. Третьи лица в страховании / В. Ю. Абрамов - М.: Финансы и статистика, 2015. - 143 с.
11. Агарков, М. М. К вопросу о договорной ответственности // Избранные труды по гражданскому праву. Т. 2. / М. М Агарков - М., 2002. - 310с.
12. Алехина, И. Г. Обязательное страхование: сравнительно-правовой анализ / И. Г. Алехина // Юридическая работа в страховании. - 2014. - № 1.
13. Андреев, Ю. Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика / Ю. Н Андреев - М., 2014. - 341 с.
14. Анищенко, Е. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности лиц, оказывающих юридическую помощь / Е. Анищенко // Хозяйство и право. - 2014. - № 6. - С.13-16
15. Балашова, Л. В. Правовая природа договора страхования профессиональной ответственности / Л. В. Балашова // Хозяйство и право. 2014. - № 2.- С. 21-26.
16. Балашова, Л. В. Существенные условия договора страхования профессиональной ответственности / Балашова Л. В. // Право и экономика. 2015. - № 3. - С. 12-14.
17. Брагинский, М. И., Витрянский, В. В. Договорное право. Кн. первая. / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М.: Статут, 2014. - 923 с.
18. Грищеко, Н. Б. Страховая экспертиза профессиональных ошибок/ Н. Б. Грищенко // Страховое право. - 2014. - № 4. - С. 9-11.
19. Грищенко, Н. Б. Правовое регулирование профессиональной ответственности в России / Н. Б. Грищенко // Финансы. - 2014. - № 12. - С. 45-48.
20. Кагаловская Э.Т Профессиональная ответственность должна быть застрахована // Финансы. - 2015. - № 1. www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc 24022010161419.html.
21. О страховании. Сборник публикаций. - М.: Спектр, 2015. - N 14 (118). - 213 с.
22. Остапюк, Н. В. Понятие и формы защиты гражданских прав. Особенности нотариальной защиты гражданских прав / Н. В. Остапюк // Юрист. - 2014. - N 4. - С. 67-69.
23. Страхование : учебник / под ред. Т. А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М., 2015. - 439 с.
24. Страховое дело / под общ. ред. М. А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. - Минск, 2014. - 298 с.
25. Страховое дело / под ред. Л. И. Рейтмана. - М., 2015. - 96с.
26. Страховое право : учебник для вузов / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. - М., 2014. - 290 с.