Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие страхования)

Содержание:

Введение

В условиях рыночной экономики страхование является одной из важнейших отраслей, поскольку охватывает все сферы экономической деятельности независимо от формы собственности, от вида деятельности, от размера.

Рыночная экономика с многообразными формами производства и обмена обуславливает появление многочисленных и разнообразных рисков, которыми необходимо управлять. С древнейших времен страхование является одним из наиболее эффективных методов управления рисками.

Однако, в России при том, что страна уже почти 30 лет назад перешла к рыночной экономике, страхование развивается медленными темпами и сильно отстает от западных стран.

«В России страхуется меньше 10% потенциальных рисков» - сказано в Постановлении Правительства РФ от 01.10.1998 N 1139 "Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах"^[1]. Несмотря на то, что это постановление издано 20 лет назад, ситуация изменилась, но несущественно. Серьезный толчок к увеличению объемов страхового рынка дали введение ОСАГО, рост автокредитования и ипотеки. Но этот путь привел и к серьезному ухудшению портфелей страховых компаний, к резкому росту их убыточности. Российские юридические и физические лица по-прежнему избегают страхования, если оно не является обязательным.

В связи с изложенным, тема курсовой работы является актуальной.

Исследованием вопросов страхования занимались многие отечественные и зарубежные ученые. Среди них Шахов В.В.^[2], Рейтман Л.И.^[3], Турбина К.Е., Фогельсон Ю.Б.^[4], Корчевская Л.И.^[5] и другие. Однако, несмотря на глубокую теоретическую изученность страхования, страховая практика в России характеризуется серьезными проблемами и перекосами.

Целью данной работы является выработка предложений по совершенствованию страхового рынка России.

Для достижения указанной цели в работе поставлены и решены следующие задачи:

- изучены теоретические основы страхования;

- дана классификация страхования по видам и по формам;

- изучена история страхования;

- определено место страхования в современной экономике;

- проведено исследование страхового рынка на примере Хабаровского края;

- даны рекомендации по совершенствованию страхования.

Предметом исследования являются экономические отношения физических и юридических лиц, возникающие в сфере страхования.

Объектом исследования является страховой рынок России и регионов.

Методы исследования:

- экономический анализ;

- финансовый анализ;

- статистический метод;

- индексный метод.

Теоретическую базу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых по страхованию.

Практическую базу исследования составляют нормативно-правовые акты, материалы страховых компаний, данные, полученные из сети Интернет, статистические данные.

Работа состоит из введения, двух глав основной части и заключения.

Глава 1. Теоретические основы страхования

1.1 Понятие страхования

Страхование представляет собой один из четырех методов управления рисками наряду с упразднением, предотвращением и поглощением^[6].

Упразднение риска представляет собой полное исключение возможности нежелательного события^[7]. К примеру, упразднением риска беременности для женщины является стерилизация, упразднением риска беременности партнерши мужчины является вазэктомия. Также, люди могут отказаться от определенных действий, которые потенциально представляют собой риски. Например, отказаться от курения, употребления алкоголя, наркотиков, вождения автомобиля, езде на автомобиле, воздушных полетов, плавания и т.д. Плюсом упразднения риска является сведение вероятности нежелательного события к 0, а также то, что этот метод либо не несет затрат, либо эти затраты минимальны. Минусом упразднения является чрезвычайная ограниченность его применения, то, что все риски упразднить невозможно, а также то, что с упразднением риска и вероятности неблагоприятного события, одновременно лишаешься шансов на благоприятное событие. Например, отказ от поездок на автомобиле или полетов на самолете серьезно ограничивает возможности перемещения, полный отказ от употребления алкоголя разрушает не только вредные, но и полезные социальные связи. Пример упразднение риска угона автомобиля – отказ от покупки автомобиля.

Предотвращение риска предполагает проведение комплекса мероприятий, направленных на снижение вероятности неблагоприятного события^[8]. Это может быть установка стальной двери, постановка квартиры на сигнализацию, строительство ограждений, возведение решеток на окнах, вакцинирование и т.п. Плюсом этого метода является реальное снижение наступление вероятности неблагоприятного события. Минусами – дороговизна и отсутствие компенсации потерь, в случае, если неблагоприятное событие все-таки наступило^[9]. В примере с риском угона автомобиля это может быть установка сигнализации, спутниковой системы, мультилока, постановка автомобиля на охраняемую стоянку или в гараж.

Поглощение риска представляет собой принятие риска и отказ от его страхование и предотвращения^[10]. К примеру, на открытой площадке находится металлолом, часть которого могут украсть. В случае с риском угона автомобиля поглощение представляет собой отказ от страхования автомобиля и одновременно помещение его на открытом пространстве. Такой метод управления риском целесообразен только в случае, когда затраты на предотвращение и/или страхование риска сопоставимы с возможными последствиями наступления рискового события. Например, автомобиль старый и технически не исправный. Его страхование, постройка для него гаража, установка спутника обойдутся практически в ту же сумму, чем стоит сам автомобиль.

В отличие от предотвращения страхование не может никак повлиять на наступление неблагоприятного события. Но оно позволяет полностью или частично (в зависимости от страхового покрытия) компенсировать ущерб в случае, если такое событие все-таки наступило^[11].

Страхова́ние — отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии)^[12].

Страхование является средством защиты от финансовых потерь. Это форма управления рисками , в основном используемая для хеджирования риска риска контингента или неопределенности.

Страхо́вщик (англ. Insurer) — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю), убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре^[13].

Страховщик — это страховая организация, занимающаяся страхованием (страховая компания) или перестрахованием (перестраховочная компания), либо организация, занимающаяся взаимным страхованием(общество взаимного страхования). Гражданский кодекс РФ так определяет страховщиков в статье 938 «Страховщик»^[14]:

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Более расширенное толкование даётся в законе «Об организации страхового дела» в статье 6 «Страховщики»^[15]:

Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Помимо страховщиками субъектами страхового дела также являются актуарии и страховые брокеры.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования^[16].

Страховщик и страхователь являются сторонами по договору страхования.

Помимо сторон, в договоре страхования могут выступать третьи лица – застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Застрахованное лицо – это лицо, чья жизнь или ответственность застрахована^[17]. Может как быть, так и не быть одновременно страхователем. Застрахованные лица могут быть как поименованы в договоре страхование, так и не поименованы. Но при этом, в договоре страхования обязательно должно быть четкое указание о том, кто является застрахованным лицом, исключающее возможность двусмысленного трактования. К примеру: «застрахованными лицами являются лица, с которыми на период действия договора страхования Страхователем заключены трудовые договора, и которые приняты на должность охранников». Или «застрахованными лицами являются пассажиры автобусов, перечисленных в приложении к договору страхования».

Выгодоприобретатель – это лицо, кто получает выплату по договору страхования^[18]. Выгодоприобретатель может быть страхователем, застрахованным лицом. Также, в одном и том же договоре может быть несколько выгодоприобретателей на разные страховые случаи и на разное время действия договора страхования. К примеру, если договор страхования заключен в отношении имущества, являющегося предметом залога, то выгодоприобретателем является, как правило банк, на сумму непогашенной задолженности, а на остальную часть имущества – страхователь.

Договор страхования оформляется страховым полисом , в котором указаны условия и обстоятельства, при которых страховщик будет выплачивать компенсацию застрахованному. Сумма денег, взимаемая страховщиком страхователю за покрытие страхового полиса, называется страховой премией ^[19]. Страховщик может страховать свой собственный риск. Такая сделка называется перестрахованием, в соответствии с которым другая страховая компания соглашается нести какой-либо риск, особенно если первичный страховщик считает слишком большой риск для его переноса^[20].

1.2 Классификация страхования

Существуют две традиционные классификации страхования – по видам и по формам.

Таблица 1.1

Признаки обязательного и добровольного страхования^[21]

Признаки	Добровольное страхование	Обязательное страхование
Обязательность	Действует в силу закона, на основании договора	Устанавливается законом и не требует предварительного соглашения между сторонами
Универсальность	Условия страхования (страховая сумма, тариф, срок страхования, страховые события) одинаковы для всех и устанавливаются законом.	Условия страхования (страховая сумма, тариф, срок страхования, страховые события) индивидуальны и являются предметом договора между страховщиком и страхователем
Тарифная конкурен-ция	Отсутствует в силу того, что у всех страховых компаний условия одинаковые	Широкая
Охват страхова-нием	Выборочный. Объекты принимаются на страхование по договоренности сторон и согласно условиям страхования	Сплошной. На страхование принимаются все объекты, предусмотренные законом
Срок страхова-ния	Ограничен сроком, указанным в договоре	Бессрочно, за исключением обязательного личного страхования
Правила и договор страхования	Правила и форма договора страхования устанавливаются правительством и публикуются в федеральной печати	Правила и форма договора разрабатываются страховой компанией
Нормирование страхового обеспечения	Устанавливается в договоре	Устанавливается Законом, кроме того, Законом устанавливается размер тарифа, периодичность внесения платежей, основные права и обязанности сторон
Уплата взносов	Страхование не зависит от уплаты взносов, за не уплату взносов предусматриваются санкции	Ответственность страховщика наступает после уплаты премии или первого взноса. Страхователь может отказаться от уплаты очередного взноса или страховой премии. На этом действие договора страхования прекращается.
Примеры	Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)^[22], обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное страхование пассажиров, обязательное страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО)	Добровольное страхование имущества физических и юридических лиц, добровольное страхование автомобилей (КАСКО), добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДАГО), добровольное медицинское страхование (ДМС), добровольное страхование грузов

Классификация страхования по формам делит страхование на обязательное и добровольное.

В таблице 1.1. перечислены признаки обязательного и добровольного страхования.

В случаях, если объект страхования подлежит обязательному страхованию, то добровольное страхование того же объекта покрывает риски, не покрытые обязательным страхованием. К примеру, ДАГО осуществляется с франшизой на размер выплаты по ОСАГО^[23], а ДМС покрывает риски, не включенные в программу ОМС^[24].

Помимо классического добровольного и обязательного страхования, законом могут быть предусмотрены требования обязательного страхования какого-либо объекта или деятельности. В таком случае, страхование подходит под признаки и обязательного и добровольного страхования. Условия страхования, не указанные в законодательном акте являются предметом договора между страховщиком и страхователем, а за не заключение договора страхования предусмотрены санкции в виде отказа в регистрации предприятия или прекращения его деятельности. Чаще всего, такое страхование относится к страхованию профессиональной ответственности. В России, чтобы получить разрешение на занятие определенными видами деятельности (аудиторской, оценочной, нотариальной и других) требуется застраховать профессиональную ответственность. Этот список постоянно расширяется. В настоящее время ведутся дискуссии по поводу введения обязательного страхования ответственности медицинских работников, адвокатов и т.п.^[25]

Классификация страхования по видам подразделяет страхование на имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности (рис. 1.1)

Страхование

Личное страхование

Страхование ответственности

Имущественное страхование

Ме-ди-цинс-кое стра-хо-вание

Стра-хова-ние от несчас-тных случаев

Стра-хова-ние жизни

Страхова-ние профессиональной ответст-венности

Страхова-ние граждан-ской ответст-венности

Страхо-вание имуще-ства фи-зичес-ких лиц

Страхование имущест-ва юри-дических лиц

Смешанное

На случай дожития

На случай смерти

ОПО

ДАГО

ОСАГО

Квар-тир

Строе-ний

Иму-щества

ДМ С

ОМ С

Строи-телей

Мед-работ-ников

Владельцев жилых помещний

Уро-жая

Живо-тных

Транс-порта

грузов

Авто-моби-лей

Оцен-щиков

Рис. 1.1. Классификация страхования по видам

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы^[26]. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении^[27].

Имущественное страхование включает страхование наземного транспорта, страхование воздушного транспорта, страхование водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом^[28]. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930)^[29];
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности
(ст. 931, 932)^[30];
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929)^[31].

Особенностью, отличающей имущественное страхование от других видов страхование является наличие в договоре страхования страховой действительной стоимости. Страховая действительная стоимость это стоимость полного восстановления объекта страхования. Для зданий и сооружений она определяется как стоимость строительства или приобретения аналогичного здания или сооружения, для товарно-материальных ценностей – как стоимость приобретения аналогичных товарно-материальных ценностей, но не выше цены приобретения, для автомобилей, железнодорожного подвижного состава, воздушных и водных судов как стоимость приобретения аналогичных объектов^[32].

Страховая сумма не может быть выше страховой действительной стоимости.

Если страховая сумма ниже страховой действительной стоимости, то страховое возмещение может выплачиваться по одной из следующих систем:

по пропорциональной системе – когда страховая выплата выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой действительной стоимости по формуле:

В = У*СС/СДС (1.1)

Где В – размер страховой выплаты,

У – размер ущерба;

СС - страховая сумма;

СДС – страховая действительная стоимость^[33].

По первому риску, когда ущерб выплачивается полностью, но не выше страховой суммы^[34]. Часть ущерба, превышающая страховую сумму (второй риск) не выплачивается.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т.е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя^[35].

В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Основной отличительной чертой страхования ответственности является то, что в страховании ответственности выгодоприобретатель никогда не может быть страхователем или застрахованным лицом. Выгодоприобретатель это третье лицо, которое никогда заранее не известно.

Страховой случай по страхованию ответственности наступает при одновременном наступлении трех событий:

Наступлением страхового случая по вине страхователя или застрахованного лица в процессе осуществления им застрахованной деятельности;
Наступлением неблагоприятных последствий у третьего лица;
Наличием причинно-следственной связи между виной страхователя или застрахованного лица и неблагоприятными последствиями у третьего лица.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)^[36].

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)^[37].

1.3 История страхования и современное состояние страхования

История страхования прослеживает развитие современного страхового бизнеса. В особенности страхования грузов , имущества , смерти , автомобильные аварии и медицинское лечение .

Страховая отрасль помогает устранить риски (например , когда пожарные страховые компании требуют осуществлений безопасных методов и установки гидрантов ), распространяющиеся риски от физических лиц до более широкого сообщества, и является важным источником долгосрочного финансирования и для общественности и частного сектора . Страховая отрасль обычно генерирует прибыль и предоставляет привлекательные возможности для трудоустройства служащих^[38].

Первоначально люди продавали товары в своих деревнях и собирали общество^[39]. Однако со временем они обратились в соседние деревни, чтобы продать. Кроме того, в тринадцатом и начале четырнадцатого веков европейские торговцы привыкли путешествовать, чтобы продавать свои товары по всему миру и хеджировать риск кражи или мошенничества капитаном или экипажем. Однако, они поняли, что продажа этого способа предполагает не только риск потери, но и они не могут охватить более широкий рынок^[40].

Трейдеры отправили (вывезли) свои товары агентам, которые от имени торговцев продали их. Отправка товаров агентам автомобильным или морским транспортом сопряжена с различными рисками, такими как морские бури, пиратская атака; товары могут быть повреждены из-за плохой обработки при погрузке и разгрузке и т. д. Трейдеры использовали различные меры для страхования риска, связанного с экспортом. Вместо того, чтобы отправлять все товары на одном судне / грузовике, они отправляли свои грузы по количеству судов, чтобы избежать полной потери груза, если судно было поймано в морской буре, пожаре, пирате или попало под вражеские атаки, но это не была хорошей практикой из-за длительного времени и усилий.

Страхование является самым старым методом передачи риска, который был разработан для снижения риска торговли / бизнеса. Морское страхование очень важно для международной торговли и делает возможным крупную коммерческую торговлю. Риск-хеджирование инструментов наших предков, используемых для снижения риска в средние века, - это морские / морские кредиты, контракт на вознаграждение и биржи^[41]. Нелли (1972) подчеркнул, что договор купли-продажи и морские займы являются почти ближайшей заменой морского страхования^[42]. Кроме того, он отметил, что в течение полувека считалось, что первый договор о морском страховании был размещен в Италии 23 октября 1347 года; однако профессор Федериго обнаружил, что первые письменные договоры страхования относятся к 13 февраля 1343 года в Пизе. Кроме того, итальянские торговцы распространяют знания и используют страхование в Европе и Средиземноморье. В пятнадцатом веке стандартная стандартная политика в отношении страхового договора. К шестнадцатому столетию страхование было распространено среди Великобритании, Франции и Нидерландов^[43].

Концепция страхования за пределами коренных народов возникла в семнадцатом веке из-за сокращения торговли или более высокой стоимости местного страхования. Согласно Кингстону (2011), Lloyd ' s Coffeehouse был выдающимся рынком морского страхования в Лондоне в течение восемнадцатого века, и европейские / американские трейдеры использовали этот рынок, чтобы обеспечить их доставку^[44]. Правила и положения страхования были приняты от итальянских торговцев, и первоначально эти правила регулировали морское страхование по всему миру. В случае возникновения спора автор и владелец полиса выбирают одного арбитра, и каждый из этих двух арбитров выбирает третьего беспристрастного арбитра, и стороны обязаны принять решение, принятое большинством. Из-за неспособности этого неофициального суда (арбитра) обеспечить исполнение своих решений, в шестнадцатом веке торговцы обратились в официальные суды для разрешения своих споров. Были созданы специальные суды для разрешения споров морского страхования, например, в Генуе, правила страхования, принятые для наложения штрафа, о том, кто не подчинился запретам Церкви на ростовщичество («Морские кредиты», «Комменда») в 1369^[45].

В 1435 году было издано постановление Барселоны, в соответствии с которым трейдеры обращаются к формальным судам в случае возникновения споров о страховании. В Венеции «Консоли деи Мерканти», специализированный суд по морскому страхованию был создан в 1436 году. В 1520 году торговый суд Генуи был заменен более специализированным судом «Рота», который не только следовал за обычаями торговца, но и правовых законов в нем^[46].

В некотором смысле мы можем сказать, что страхование относится к раннему человеческому обществу. Мы знаем о двух типах экономик в человеческих обществах: природные или немонетарные экономики (с использованием бартера и торговли без централизованного и стандартизованного набора финансовых инструментов) и денежной экономики (с рынками , валютой , финансовыми инструментами и т. Д.). Страхование в первом случае подразумевает соглашения о взаимопомощи. Если дом одной семьи разрушается, соседи готовы помочь восстановить его. Зернохранилища воплотили еще одну раннюю форму страхования, чтобы возместить ущерб голоду. Эти виды страхования сохранились до наших дней в странах или районах, где современная денежная экономика с ее финансовыми инструментами не получила широкого распространения.

Первые методы передачи или распределения риска в денежной экономике осуществлялись китайскими и вавилонскими торговцами в 3 и 2 тысячелетиях до нашей эры соответственно. Китайские торговцы, путешествующие по вероломным речным порогам, перераспределили свои товары на многие суда, чтобы ограничить потери из-за опрокидывания одного судна. Вавилоняне разработали систему, которая была записана в знаменитом Кодексе Хаммурапи ^[47], c. 1750 г. до н.э., и практикуется ранними средиземноморскими парусными торговцами. Если торговец получил кредит для финансирования своего груза, он должен был заплатить кредитору дополнительную сумму в обмен на гарантию кредитора отменить кредит, если груз будет украден или потерян в море^[48].

Монахи Ахемамяна в Древней Персии были представлены ежегодными подарками от различных этнических групп, находящихся под их контролем^[49]. Это будет функционировать как ранняя форма политического страхования и официально свяжет персидского монарха, чтобы защитить группу от вреда.

В какой-то момент 1-го тысячелетия до н.э. жители Родоса создали « общую среднюю ». Это позволило группам торговцев платить за страхование своих товаров, отправляемых вместе. Собранные премии будут использованы для возмещения любому торговцу, чьи товары были выброшены во время перевозки^[50].

В IV веке до нашей эры ставки по кредитам отличались в соответствии с безопасными или опасными периодами года, что подразумевало интуитивное ценообразование риска с эффектом, аналогичным страхованию.

Греки и римляне ввели происхождение жизни и здоровья страхования с. 600 г. до н.э., когда они создали гильдии, называемые «доброжелательные общества», которые заботились о семьях умерших членов, а также оплачивали расходы на похороны членов. Подобным же образом служили гильдии в средние века^[51] . Еврейский Талмуд также занимается несколькими аспектами страхования товаров . До начала страхования в конце 17-го века в Англии существовали «дружественные общества», в которых люди пожертвовали суммы денег на общую сумму, которая могла бы использоваться для чрезвычайных ситуаций.

Морские кредиты или foenus nauticum были распространены до традиционного морского страхования в средневековые времена, когда инвестор одалживал свои деньги путешествующему торговцу, и торговец будет нести ответственность, если судно вернется благополучно, предоставив кредитное и морское страхование в том же время. Ставка процента для морских займов была высокой, чтобы компенсировать более высокий риск. Следовательно, в морских займах торговцы должны выплачивать проценты кредиторам за то, что они несут морской риск, а не распределение прибыли, как это было в случае оседлого путешествия торговых отношений. Поэтому, в связи с участием ростовщика в сделке, в 1236 году папа Григорий IX осудил эту практику^[52]. Контракты были введены, когда папа Григорий IX осудил морские кредиты из-за ростовщичества.

В четырнадцатом веке итальянские торговцы вводили контракты с камбием, заемщики должны были покупать векселя у кредиторов (торговцев-банкиров)^[53]. Поскольку векселя изменений подлежат оплате в любом случае, означают, что они вообще не покрывают морской риск. Чтобы хеджировать риск морской торговли, торговцы изобретают страховые кредиты, которые были очень близки к сегодняшнему морскому страхованию, т.е. «застрахованный или заемщик остался на земле, 2) страхование товаров отправлено без сопровождения, а ссуда, подлежащая выплате, не при безопасном прибытии но при безопасном поступлении товаров ».

Отдельные договоры страхования (т.е. страховые полисы, не связанные с кредитами или другими видами договоров) были изобретены в Генуе в 14 веке. Первый известный страховой договор относится к Генуе в 1347 году, а в следующем столетии широко развивается морское страхование, и премии были интуитивно разнообразны с рисками^[54].

Эти новые договоры страхования позволили отделить страхование от инвестиций, разделение ролей, которые в первую очередь оказались полезными для морского страхования . Первой печатной книгой по страхованию был юридический трактат « О страховании» и «Торги » Педро де Сантаром (Santerna), написанный в 1488 году и опубликованный в 1552 году^[55].

Страхование придает дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку сокращает отчисления граждан и предприятий в собственные страховые фонды на ликвидацию последствий неблагоприятных событий, число которых хотя и снижается последнее время, но остается высоким, и заменяет их меньшими по сумме страховыми премиями, а освободившиеся при этом средства направляются в экономику. В этом проявляется защитная роль страхования. В личной жизни страхование позволяет избежать неплановых расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, лечение в случае болезни или несчастного случая, позволяет сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) платежей в страховой фонд. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Социальная роль страхования особенно ярко проявляется в реализации социальной политики государства и ее финансировании. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального дохода^[56]. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивает воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения предоставляет равные возможности получения гарантированной социальной помощи. Система страхования представляет собой одну из форм централизации и концентрации средств, которые формируются из страховых премий, уплачиваемых страхователями^[57]. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость, таким образом, финансируя развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования^[58].

Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10-12% внутреннего валового продукта (ВВП), в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей^[59]. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно-полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости, способствует прогрессу цивилизации. В этом проявляется инновационная роль страхования. Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премии. Страхование в торговле и туризме способствует свободному перемещению товаров и граждан по всему миру. В этом заключается роль страхования в укреплении международных экономических связей^[60].

Страховые договора могут быть сложными, и некоторые страхователи могут не понимать все сборы и покрытия, включенные в полис. В результате люди могут покупать полис на неблагоприятных условиях. В ответ на эти вопросы многие страны приняли подробные законодательные и нормативные режимы, регулирующие каждый аспект страхового бизнеса, включая минимальные стандарты политики и способы их рекламы и продажи.

Например, большинство страховых полисов на английском языке сегодня были тщательно составлены на простом языке ; индустрия усвоила, что многие суды не будут проводить политику против страхователей, когда сами судьи не могут понять, что говорят политики. Как правило, суды толкуют двусмысленности в страховых полисах против страховой компании и в пользу покрытия по политике.

Многие покупатели страховых услуг приобретают страховку через страхового брокера^[61]. В то время как на первый взгляд брокер представляет покупателя (а не страховую компанию) и обычно советует покупателю по соответствующему страхованию и политическим ограничениям, в подавляющем большинстве случаев компенсация брокера производится в виде комиссии в виде процента от страховой премии, создавая конфликт интересов в том, что финансовая заинтересованность брокера направлена на то, чтобы побудить застрахованного приобретать больше страхования, чем это может потребоваться по более высокой цене^[62]. Брокер, как правило, имеет контракты со многими страховщиками, что позволяет брокеру «совершать покупки» на рынке по лучшим ставкам и возможностям покрытия.

Страхование также может быть приобретено через агента. Связанный агент, работающий исключительно с одним страховщиком, представляет собой страховую компанию, из которой покупает страхователь (в то время как свободный агент продает политику различных страховых компаний). Так же, как существует потенциальный конфликт интересов с брокером, у агента есть другой тип конфликта. Поскольку агенты работают непосредственно для страховой компании, если есть требование, агент может консультировать клиента в пользу страховой компании. Агенты обычно не могут предлагать широкий выбор по сравнению со страховым брокером^[63].

Независимый консультант по страхованию консультирует страхователей на вознаграждении за обслуживание, аналогично адвокату, и, таким образом, предлагает совершенно независимые консультации, не связанные с финансовым конфликтом интересов брокеров или агентов^[64]. Однако такой консультант должен по-прежнему работать через посредников или агентов, чтобы обеспечить покрытие для своих клиентов.

Переход России к социально-ориентированной рыночной экономике поставил перед государством ряд важнейших макроэкономических задач, требующих быстрого и эффективного решения. Однако сделать это невозможно без использования целого ряда рыночных инструментов и механизмов, среди которых одним из важнейших видится страхование^[65].

Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики — создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды^[66].
В то же время уникальность страхового механизма состоит в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства^[67]. В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики, поскольку:

• снижает нагрузку на расходную часть бюджета; страховая система возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от платежей, создает возможность направить освободившиеся деньги на социальные и иные важнейшие государственные программы;

• содействует социально-экономической стабильности в обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования (дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование автогражданской ответственности и др.);

• оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как, по признанным в мире стандартам, оно является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику (в США около 30% долгосрочных вложений в экономику приходится на средства страховых организаций, осуществляющих долгосрочное страхование жизни)^[68].

За 10 лет развития рынка в России страхование доказало свою жизнеспособность. Несмотря на финансовые кризисы 1995 и 1998 и 2008 годов, страховой рынок продолжает достаточно успешно функционировать. Можно выделить несколько основных причин этого:

• диверсифицирован страховой портфель, в котором есть и рисковые, и нерисковые виды страховых услуг;

• в отличие от банков выплаты происходят только при наступлении страхового случая;

• действует система перестрахования рисков как в России, так и за рубежом^[69].

Постоянно находясь в кризисной ситуации, страховые компании отработали антикризисные методы управления, что позволило страховому рынку выжить. Более того, по оценкам отечественных и зарубежных экспертов, в ближайшие два-три года в РФ можно ожидать настоящего "страхового бума", если граждане и руководители предприятий осознают объективную необходимость страховой защиты, а также вследствие развития финансовых услуг, оказываемых населению (ипотека, потребительское кредитование, участие населения в операциях рынка ценных бумаг и т.д.)^[70].

И все же, несмотря на внешне благоприятные показатели, страховой рынок в России находится на начальной стадии развития. Перед ним стоит ряд ключевых проблем, решение которых зависит от принятия государством продуманных системных программ, не предполагающих финансовых, интеллектуальных и иных вложений. Государству достаточно выполнить ряд законодательных и административных действий, которые должны реализовать мощный экономический потенциал, заложенный в страховании^[71].

Глава 2. Проблемы и перспективы рынка страхования в России

2.1. Состояние страхового рынка в России (на примере Хабаровского края)

В 2015 году всего по Хабаровскому краю было собрано страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования) в размере 1974103 тысяч рублей. В том числе по добровольному страхованию было собрано страховых премий в размере 1497344 тысяч рублей. Из них на добровольное страхование жизни приходится 151129 тысяч рублей. На личное страхование (кроме страхования жизни) - 737645 тысяч рублей. По страхованию имущества в целом (кроме страхования ответственности) было собрано страховых премий в размере 541497 тысяч рублей. Из них на страхование имущества юридических лиц приходится 240665 тысяч рублей. На страхование ответственности приходится 67073 тысяч рублей^[72] (Рисунок 2.1).

100000

200000

300000

400000

500000

600000

700000

800000

страхование жизни

личное страхование

страхование

имущества (в целом)

страхование

имущества

юридических лиц

страхование

ответственности

Рисунок 2.1 - Страховые премии по добровольным видам страхования в 2015г.

В 2016 году по Хабаровскому краю было собрано страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования) в размере 3173288 тысяч рублей. Из них на добровольное страхование приходится 2439220 тысяч рублей. В том числе на страхование жизни 223639 тысяч рублей; на личное страхование (кроме жизни) 1122248 тысяч рублей; на страхование имущества приходится (кроме страхования ответственности) 989455 тысяч рублей, из них на страхование имущества юридических лиц приходится 430198ыяч рублей; на страхование ответственности приходится 103878 тысяч рублей^[73].

200000

400000

600000

800000

1000000

1200000

страхование жизни

личное страхование

страхование

имущества (в целом)

страхование

имущества

юридических лиц

страхование

ответственности

Рисунок 2.2. Страховые премии по добровольным видам страхования в 2016г.

Таблица 2.1. Темпы роста добровольных видов страхования 2015 - 2016 годах^[74]

Вид страхования	Страховые премии		Темпы роста, в %
Вид страхования	2007	2008	Темпы роста, в %
Страхование жизни	151129	223639	47,97
Личное страхование	737645	1122248	52,14
Страхование имущества (в целом)	541497	989455	82,72
Страхование имущества юридических лиц	240665	430198	78,75
Страхование ответственности	67073	103878	54,87
Итого	1497344	2439220

Из таблицы видно, что на рынке страхования заметно значительное развитие в добровольных видах страхования. Также можно отметить, что страхование имущества юридических лиц выросло на 78,75 % по сравнению с 2015 годом.

В 2017 году было собрано страховых премий по добровольным и обязательным видам страхования (кроме обязательного медицинского страхования) в размере 2 816 040 тысяч рублей. На добровольные виды страхования приходится 1071105 тысяч рублей Из них на добровольное страхование жизни - 215 326 тысяч рублей. На личное страхование (кроме страхования жизни) - 855 779 тысяч рублей. На страхование имущества (в целом) приходится - 768 648 тысяч рублей, из них на страхование имущества юридических лиц приходится 115894 тысяч рублей. На обязательное медицинское страхование приходится 5 615 409 тысяч рублей^[75].

100000

200000

300000

400000

500000

600000

700000

800000

900000

страхование жизни

личное страхование

страхование

имущества (в целом)

страхование

имущества

юридических лиц

Рисунок 2.3. Страховые премии по добровольным видам страхования в 2017 году

Из вышеприведенных данных видно, что на первом месте по сбору страховых премий по добровольным видам страхования лидирует личное страхование, на втором месте находится страхование имущества (в целом). На третьем месте страхование жизни. И лишь на четвертом месте находится страхование имущества юридических лиц (Рисунок 2.4).

Страхование имущества (в целом) в 2017 году сократилось, также сократился сбор страховых премий в страховании имущества юридических лиц.

Таблица 2.2. - Темпы роста премий 2016 - 2017 годах^[76]

Вид страхования	Страховые премии		Темпы роста, в %
Вид страхования	2016	2017	Темпы роста, в %
Страхование жизни	223639	215326	-3,72
Личное страхование	1122248	855779	-23,75
Страхование имущества (в целом)	989455	768648	-22,32
Страхование имущества юридических лиц	430198	115894 73,07
Итого	2439220	1071105

Таким образом, можно сделать вывод, что в 2016 году сбор страховых премий по всему рынку добровольного страхования сократился. Самое большое сокращение сбора страховых премий произошло в страховании имущества юридических лиц.

Лидирующей страховой компанией в 2017 году по сбору страховых премий в страховании имущества является Ингосстрах 118734 тысяч рублей, на втором месте Военная - страховая компания - 87729 тысяч рублей, на третьем месте СОГАЗ - 64084 тысяч рублей (Рисунок 2.4)^[77].

87729

118734

64084

Военная - страховая

компания

Ингосстрах

СОГАЗ

Рисунок 2.4 - Лидирующие страховые компании в страховании имущества в 2017 году

Страховые выплаты в 2015 году по Хабаровскому краю составили 803269 тысяч рублей. Из них по страхованию имущества (в целом) составили 117335 тысяч рублей, а по страхованию имущества юридических лиц 37850 тысяч рублей

В 2016 году страховые выплаты по страхованию имущества по Хабаровскому краю составили 1335480 тысяч рублей. Из них на страхование имущества (в целом) пришлось 23202 тысяч рублей, а на страхование имущества юридических лиц - 38671 тысяч рублей^[78].

Таким образом, за 2016 - 2017 года можно отметить, что страховые выплаты по страхованию имущества увеличились с 117335 тысяч рублей до 232029. То есть темп роста страховых выплат по страхованию имущества (в целом) составил 97,74 % (почти в 2 раза увеличились). А по страхованию имущества юридических лиц страховые выплаты увеличились с 37850 до 38671 тысяч рублей. То есть темп ростра страховых выплат в этом виде страхования составляет 2,17 %. То есть страховые выплаты увеличились не значительно.

В 2018 году страховые выплаты по Хабаровскому краю составили 2 352 409 тысяч рублей. Из них на страхование имущества (в целом) пришлось 1439319 тысяч рублей, а на страхование имущества юридических лиц пришлось 37495 тысяч рублей.

За 2016 - 2017 годы страховые выплаты в целом по Хабаровскому краю увеличились с 1335480 тысяч рублей, но в страховании имущества юридических лиц они сократились с 38671 до 37495 тысяч рублей. То есть темп роста (убытка) составил минус 3,04 %^[79].

Из вышеприведенных данных можно сделать вывод, что пик страховых выплат по страхованию в целом пришелся на 2017 год. А пик страховых выплат по страхованию имущества юридических лиц пришелся на 2016 год.

Тем временем, мировые страховые премии выросли на 2,7% в условиях с поправкой на инфляцию в 2017 году до 4,3 трлн. долларов, поднявшись выше докризисного уровня. Возврат к росту и рекордным премиям, сгенерированным в течение года, последовал за двумя годами снижения в реальном выражении. Премии по страхованию жизни увеличились на 3,2% в 2017 году, а страховые взносы, не связанные с жизнью, - на 2,1%. В то время как в промышленно развитых странах рост премий составил около 1,4%, страховые рынки в странах с развивающейся экономикой наблюдались быстрыми темпами с 11% -ным ростом премиальных доходов. Глобальная страховая индустрия была достаточно капитализирована, чтобы противостоять финансовому кризису 2008 и 2009 годов, и большинство страховых компаний к концу 2010 года вернули свой капитал докризисным уровням. Продолжая постепенное восстановление мировой экономики,

На долю развитых стран приходится основная часть мирового страхования. С премиальным доходом в 1,62 трлн. Долл. Европа была самым важным регионом в 2017 году, за ней следуют Северная Америка - 1,409 трлн. Долл. И Азия - 1,161 трлн. Тем не менее, Европа наблюдала снижение премиальных доходов в течение года в отличие от роста в Северной Америке и Азии. Лучшие четыре страны получили более половины премий. Только на долю Соединенных Штатов и Японии приходилось 40% мирового страхования, что намного выше, чем их 7% -ная доля мирового населения. На развивающиеся страны приходилось более 85% населения мира, но только около 15% премий. Однако их рынки растут быстрее. Страна, которая, как ожидается, окажет наибольшее влияние на распределение страховой доли по всему миру, - это Китай^[80].

Таким образом можно отметить, что сокращение сбора страховых премий приводит и к сокращению страховых выплат. Так как у страховые компании сокращается число договоров, что приводит к сокращению числа страхователей. И следовательно приводит к сокращению числа рисков по договорам страхования.

2.2. Рекомендации по повышению эффективности страхового рынка в России

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. За три года (2015 - 2017 года) число страховых компаний начали сокращаться. Так, к примеру, в 2015 году существовало на территории России 857 страховых организаций. Однако уже к 2016 году отмечается сокращение числа страховых организаций. В 2016 году на страховом рынке существовало уже 786, то есть страховой рынок покинула 71страховая компания, при этом экономический кризис ускорил данный процесс: в первые три квартала уходили с рынка по 12 - 16 компаний за квартал, а в четвертом квартале - уже 28 страховщиков покинули страховой рынок России (Таблица 2.3)^[81].

Больше всего страховых компаний покинуло страховой рынок в центральном федеральном округе (минус 38 компаний). Меньшее число страховых компаний потерял страховой рынок южного федерального округа (минус 3 страховые компании).

Таблица 2.3 - Число страховых организаций по федеральным округам^[82]

Наименование федерального округа	2007 год		2008 год
Наименование федерального округа	Количество страховых организаций	Доля, %	Количество страховых организаций	Доля, %
1	2	3	4	5
Центральный федеральный округ	480	56,0	442	56,2
Северо-Западный федеральный округ	79	9,2	71	9,0
Южный федеральный округ	30	3,5	27	3,4
Приволжский федеральный округ	76	8,9	70	8,9
Уральский федеральный округ	66	7,7	59	7,5
Сибирский федеральный округ	83	9,7	79	10,1
Дальневосточный федеральный округ	43	5,0	38	4,8
Итого	857	100,0	786	100,0

Проблемы с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании это в первую очередь недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей.

Страхование может оказывать различное воздействие на общество по тому, как оно меняется, и несет расходы на потери и ущерб. С одной стороны, это может усилить мошенничество; с другой стороны, это может помочь обществам и отдельным людям подготовиться к катастрофам и смягчить последствия катастроф как для домашних хозяйств, так и для общества.

Страхование может влиять на вероятность потерь посредством морального риска , страхового мошенничества и превентивных действий со стороны страховой компании. Ученые-страховщики обычно использовали моральный риск для обозначения увеличенных потерь из-за непреднамеренной небрежности и страхового мошенничества, чтобы ссылаться на повышенный риск из-за преднамеренной небрежности или безразличия. Страховщики пытаются устранить небрежность посредством проверок, положений политики, требующих определенных видов обслуживания, и возможных скидок для усилий по смягчению последствий. В то время как в теории страховщики могут поощрять инвестиции в сокращение потерь, некоторые комментаторы утверждают, что на практике страховщики исторически не агрессивно проводили меры по борьбе с потерями, в частности, для предотвращения потерь от стихийных бедствий, таких как ураганы, из-за опасений по поводу снижения ставок и юридических боев. Однако начиная с 2016 года страховщики начали играть более активную роль в смягчении последствий потерь.

Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационных лекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программах и тому подобное.

Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая. Что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.

Самым оптимальным будет предоставление страховой услуги, которая покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу со взломом, грабеж., разбой, хулиганство, поджог.

Существуют и другие проблемы препятствующие развитию страхования имущества. К еще одной проблемой можно отнести государственную регистрацию недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектами недвижимости.

Создание целостного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, начиная с момента регистрации страховой компании в качестве юридических лиц и до момента ликвидации.

Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. То можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхования имущества будут являться денежные средства, которые крупные средние предприятия страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

Необходимо использовать накопления и временно - свободные денежные средства предприятий. Что даст положительный результат как для страховщика, так и для страхователя.

Еще одним сдерживающим механизмом на страховом рынке страхования имущества это очень слабы брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, то есть слабы именно те рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственно со страхователями.

Практически не направляются на профессиональную переподготовку страховые специалисты и они вынуждены так скажем “вариться в собственном соку”.

Необходимо создания института актуариев и оценщиков с учетом международных стандартов. Актуарная оценка - необходимый элемент обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования, поэтому деятельность актуария должна иметь правовое обеспечение. В России необходимо законодательно закрепить проведение обязательных актуарных расчетов деятельности страховых организаций и пенсионных фондов.

Необходимо создать целостную систему последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка; проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний.

Необходимо создать центры подготовки и переподготовки специалистов в области страхования. Возможно, даже направлять страховых специалистов в центральный федеральный округ, где страхование развивается более быстрыми темпами.

Обратить внимание на развитие страхования малого бизнеса. Ведь именно он скорым временем получит свое развитие, так как крупный бизнес уже исчерпал свое развитие. Крупные предприятия уже давно сотрудничают с проверенными и надежными страховыми копаниями. И их будет трудно переманить в другую страховую компанию. Поэтому необходимо уделить вниманию малым предприятиям.

Все вышеперечисленные проблемы на страховом рынке страхования имущества юридических лиц не могут дать полноценному развитию данного вида страхования. А так как существуют проблем это всегда является тем сдерживающим механизмом, который негативно влияет на развитие страхования в целом, и на отдельные его виды.

Но, несмотря на имеющиеся проблемы в страховании имущества юридических лиц, все же это вид страхования развивается и получает свои положительные результаты.

Если страховые компании начнут внимательно относится к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи - юридические лица будут заинтересованы во вложение средств в страхование.

Также чтоб повысить привлекательность для юридических лиц в качестве потенциальных страхователей, страховщик должен участвовать в тендерах. Где он сможет закрепить за собой статус надежной и привлекательной компании.

Заключение

Страхование является ключевым из методов управления риском. Оно позволяет полностью или частично компенсировать ущерб, вызванный неблагоприятным страховым событием (страховым случаем).

В условиях рыночной экономики страхование является наиболее эффективным инструментом компенсации материального ущерба, вызванных неблагоприятными событиями природного и техногенного характера. Поэтому, в развитых странах страхование является наиболее развитой и динамичной отраслью.

В России развитие страхования серьезно отстает от развитых стран. Одна из основных причин этого – 70-летнее пребывание страны в условиях социализма, при котором страховались только жизнь и имущество граждан, а также риски, связанные с внешнеэкономической деятельностью. Риски же предприятий оставались без страхового покрытия, поскольку, и предприятия, и страховые компании (Госстрах и Ингосстрах) находились в государственной собственности.

Последствия этого наблюдаются до сих пор. Развитие страхового рынка заметно отстает от развития остальных отраслей экономики. Физические и юридические лица рассматривают страхование как своего рода налог и предпочитают страховать те риски, которые подпадают под обязательное страхование или требуются контрагентами. Рынок же добровольных видов страхования серьезно отстает, создавая ощутимые перекосы страховых портфелей у страховщиков.

Для искоренения этой ситуации необходима разработка серьезных мероприятий, которые, с одной стороны, позволят повысить страховую культуру потенциальных страхователей, с другой стороны, сделают страховой рынок удобным и доступным для страхователей.

Библиографический список

Гражданский кодекс РФ. Часть 2. № 14-ФЗ от 26 января 1996 года с изменениями и дополнениями
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 N 40-ФЗ (последняя редакция)
Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 N 1139 "Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах".
Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М: Финансы и статистика, 2016. – 426 с.
Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2016 - 192 с.: ил.
Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2016. - 228 с.
Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: АНКИЛ, 2017 . – 232 с.
Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Экономика, 2016. – 436 с.
Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование: теория и практика. - М.: АНКИЛ, 2016. - 184 с.
Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг. М.: Экономика, 2017. – 324 с.
Грищенко Н.Б. Страховое дело. Барнаул, 2018 – 189 с.
Добровольное медицинское страхование / Акерман С.Г., Визерс С. и др. М.: ЮНИТИ, 2015. – 382 с.
Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Финансы и статистика, 2016. – 289 с.
Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2017. - 105 с.
Основы страховой деятельности: Учебник / Под. ред. Т.А. Федоровой. М.: Финансы, 2016. – 287 с.
Рябикин В.И. Актуарные расчеты. - М.: Финстатинформ, 2016. - 87 с.
Саркисов С.Э. Личное страхование. М.: ЮНИТИ, 2016. – 134 с.
Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 336 с.
Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем./Под. ред. Н.А. Никологорского - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1994. - 336 с.
Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ЮНИТИ, 2016. – 532 с.
Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. - 524 с.
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Право, 2015. – 427 с.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2017. - 311 с.
http://www.asn-news.ru/
http://www.insur-info.ru

Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 N 1139 "Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах". ↑
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2017. - 311 с. ↑
Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. - 524 с ↑
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Право, 2015. – 427 с. ↑
Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ЮНИТИ, 2016. – 532 с. ↑
Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2016 – с.81. ↑
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2017. – с.42 ↑
Грищенко Н.Б. Страховое дело. Барнаул, 2018 –с. 46 ↑
Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2017. – с 51. ↑
Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг. М.: Экономика, 2017. – с.49 ↑
Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование: теория и практика. - М.: АНКИЛ, 2016. - 184 с. ↑
Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Экономика, 2016. – с.21. ↑
Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2011. – с.312. ↑
Гражданский кодекс РФ. Часть 2. № 14-ФЗ от 26 января 1996 года с изменениями и дополнениями, ст.938. ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.6. ↑
Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ЮНИТИ, 2016. – с.49. ↑
Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. – с.81. ↑
Основы страховой деятельности: Учебник / Под. ред. Т.А. Федоровой. М.: Финансы, 2016. – с.142. ↑
Рябикин В.И. Актуарные расчеты. - М.: Финстатинформ, 2016. - с. 7 ↑
Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем./Под. ред. Н.А. Никологорского - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1994. – с.161. ↑
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Право, 2015. – с.71. ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ↑
Добровольное медицинское страхование / Акерман С.Г., Визерс С. и др. М.: ЮНИТИ, 2015. – с.34. ↑
Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2016. – с.201. ↑
Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М: Финансы и статистика, 2016. – с. 281. ↑
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Право, 2015. – с.144. ↑
Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. – с.321. ↑
Гражданский кодекс РФ. Часть 2. № 14-ФЗ от 26 января 1996 года с изменениями и дополнениями, ст.930. ↑
Гражданский кодекс РФ. Часть 2. № 14-ФЗ от 26 января 1996 года с изменениями и дополнениями, ст.931, 932. ↑
Гражданский кодекс РФ. Часть 2. № 14-ФЗ от 26 января 1996 года с изменениями и дополнениями, ст.929. ↑
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2017. – с.181 ↑
Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Экономика, 2016. – с.246. ↑
Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. – с.264 ↑
Основы страховой деятельности: Учебник / Под. ред. Т.А. Федоровой. М.: Финансы, 2016. – с.261. ↑
Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Экономика, 2016. – с.181. ↑
Гражданский кодекс РФ. Часть 2. № 14-ФЗ от 26 января 1996 года с изменениями и дополнениями, ст.934. ↑
Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Финансы и статистика, 2016. – с.151 ↑
Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Экономика, 2016. – с.147 ↑
Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: АНКИЛ, 2017. – с.17 ↑
Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: АНКИЛ, 2017. – с.18. ↑
Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. – с.76. ↑
Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Финансы и статистика, 2016. – с.148. ↑
Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2017. – с.76 ↑
Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: АНКИЛ, 2017. – с.18. ↑
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2017. – с.249. ↑
Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2017. – с.81. ↑
Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: АНКИЛ, 2017. – с.18. ↑
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2017. – с.249. ↑
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2017. – с.249. ↑
Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: АНКИЛ, 2017. – с.19. ↑
Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2017. – с.82 ↑
Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: АНКИЛ, 2017. – с.21. ↑
Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Финансы и статистика, 2016. – с.148. ↑
Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2017. – с.83 ↑
Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2017. – с.75. ↑
Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 N 1139 "Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах". ↑
Саркисов С.Э. Личное страхование. М.: ЮНИТИ, 2016. – с.37. ↑
Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. – с.48. ↑
Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование: теория и практика. - М.: АНКИЛ, 2016. – с.148. ↑
Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Финансы и статистика, 2016. – с.27. ↑
Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: АНКИЛ, 2017 . –с. 194. ↑
Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Финансы и статистика, 2016. – с.27. ↑
Грищенко Н.Б. Страховое дело. Барнаул, 2018 –с. 109. ↑
Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. – с.48. ↑
Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 N 1139 "Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах". ↑
Грищенко Н.Б. Страховое дело. Барнаул, 2018 –с. 109. ↑
Основы страховой деятельности: Учебник / Под. ред. Т.А. Федоровой. М.: Финансы, 2016. – с.239. ↑
Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг. М.: Экономика, 2017. – с.321. ↑
http://www.asn-news.ru/ ↑
Саркисов С.Э. Личное страхование. М.: ЮНИТИ, 2016. – с.89. ↑
http://www.insur-info.ru ↑
http://www.insur-info.ru ↑
http://www.asn-news.ru/ ↑
http://www.insur-info.ru ↑
http://www.asn-news.ru/ ↑
http://www.asn-news.ru/ ↑
http://www.asn-news.ru/ ↑
http://www.asn-news.ru/ ↑
Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ЮНИТИ, 2016. – с.251. ↑
http://www.asn-news.ru/ ↑
http://www.asn-news.ru/ ↑