Страхование и его роль в развитии экономики (Перспективы развития страхования в экономике Российской Федерации)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Истоки страхования уходят далеко в прошлое, и у нас нет возможности установить точную дату его возникновения. Мы можем лишь предположить, что как только у людей появилось то, что может быть подвержено риску, тут же появились и способы защиты и предупреждения. Для того, чтобы конкретно определить время возникновения страхования в том смысле, в котором это слово используется сейчас, следует привести его определение.

Страхование – это система экономических отношений, экономическая категория, которая включает в себя совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

На протяжении исторического развития человечества, общество во многих сферах деятельности сталкивается с разногласиями между природой и человеком, и так же между отдельными субъектами человеческих взаимоотношений. На фоне данных разногласий возможно появление неблагоприятных событий, то есть рисков, которые включают в себя стихийные бедствия и несчастные случаи. Потенциальная возможность наступления стихийного бедствия, несчастных и непредусмотренных случаев, которые вводят в убыток или упущения выгоды, и составляет сущность риска.

Человечество, опираясь на свой многовековой опыт, использует более эффективные способы в противостоянии стихийным явлениям. Повышаются требования к строительству объектов, инженеры применяют наиболее совершенные конструкции, огнеупорные и прочие изоляционные материалы, сооружаются плотины, не меньшее внимание обращено на безопасность эксплуатации транспортных средств и т.п.

Новые болезни (например, СПИД, эпидемии, травматизм в быту и на производстве, а так же инфекционные заболевания) предопределяют большие риски. Также нельзя не принять во внимание риски для Физических и юридических лиц, которые усиливаются с распространением наркомании, алкоголизма и возрастанием преступности.

Суммарно влияние рисков не уменьшается, что заставляет людей активно искать пути ослабления отрицательного влияния на жизнь. Учитывая очень рискованное существование человечества, а так же функционирование предприятий, имеется необходимость предупреждать и возмещать убытки, которые наносятся рискованными обстоятельствами. Что способствует обеспечению непрерывности процесса производства материальных благ, и поддержанию надлежащего уровня жизни людей. Отношения, складывающиеся в обществе, имеют объективный характер и в совокупности формируют содержание экономической категории "страховая защита".

Возникновение и развитие страхования, имеет своё назначение в удовлетворении разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от несчастных случаев и различных опасностей. В страховании проводится реализация экономических отношения, складывающихся между людьми в процессе общения, производства, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет все возможные гарантии хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Многовековая история и опыт страхования доказали, что оно является сильнейшим фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики. В период развития рыночных отношений предприниматели получают возможность обратить всё свое внимание на проблемы конкуренции и рынка в целом, и при этом быть уверенными, что предметы труда и средства производства материально защищены от возможных случайностей.

Инвестиционный потенциал повышает именно страхование, а так же дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это очень важно для российской экономики, пребывающей в сложном положении.

Объект работы – процессы и явления в обществе, которые связанны с риском.

Предмет работы – особенности страхования как элемента минимизации риска.

Целью – рассмотрение социально-экономического значения страхования и его роль в экономике. Также выявление проблемы развития страхового рынка.

Задача курсовой работы – анализ современного состояния страхового рынка и исследование мер, направленных на развитие страхования, характеристика термина «страхование» и «сущность страхования», изложение истории возникновения страхования, функции и роли страхования как экономической категории, изучение роли страхования в развитии экономики РФ, оценка развития современного страхового рынка в РФ, характеристика трудностей и перспектив развития страхового дела в РФ.

Методологической базой исследования послужили труды М. К. Шерменева, С. В. Ермасова, Н. Б. Ермасовой, Т. А. Яковлевой, О. Ю. Шевченко, А. А. Гвозденко,

Информационную базу моей курсовой работы составляют экономические журналы, учебники для ВУЗов, а также статьи из периодических изданий, электронный ресурс: Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

Структура курсовой работы состоит из введения, трёх глав, заключения и библиографического списка.

В первой главе речь идёт о истории становления и роли страхования, о влиянии страхового рынка в развитии экономики РФ.

Во второй главе раскрывается экономическая сущность страхования, виды и функции.

В третьей главе рассмотрены перспективы развития страхового рынка в РФ.

Глава 1. История возникновения и роль страхования
в развитии экономики

Прежде, чем начинать разговор о страховании, следует отметить первоначальное значение этого слова. «Страх» – это основа слова однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, страх перед грабителями, разбоем и непредвиденной опасностью, именно страх привёл людей к осознанию необходимости страхования.

Множество непредвиденных и неблагоприятных обстоятельств в социально-хозяйственной деятельности человечества всегда были объектом поиска ресурсов их предупреждения, либо ослабления неблагоприятных результатов. Общество разработало особый способ защиты от этих неблагоприятных результатов , и покрытия потерянной стоимости, и он называется страхование.

Житейский багаж знаний, построенный на продолжительных наблюдениях, допустивший сделать вывод о произвольном характере наступления чрезвычайных событий и аметрии нанесения урона. Было подмечено, что количество заинтересованных как правило бывает значительно больше числа потерпевших. При таком положении солидарная раскладка потерь между заинтересованными ослабляет последствия неблагоприятных событий для одного человека. Так же, чем больше заинтересованных принимает участие в раскладке ущерба, тем не значительнее часть средств требуется на каждого участника. Так образовалось страхование, суть которого является совместная, замкнутая раскладка ущерба.

Так же есть версия, что происхождение страхового дела было принято в XVII в. в английской кофеине Эдварда Ллойда. В кофеине столкнулись торговцы, многие из которых понесли значительный ущерб из-за ушедших в плавание и не вернувшихся кораблей. Зачастую судна и их команды становились жертвами мореходных пиратов.

Торговцы приняли решение в случае смерти, а так же пропажи кораблей никак не бросать в беде того, кто послал судно в экспедицию, а распределять понесенный убыток меж всеми. Для этого пришли к соглашению про изводить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых сформировать особенный актив. Из данного фонда и оказывалась подмога торговцу, угодившему в беду. Собственно таким образом и зародилось страхование в его сегодняшнем представлении, хотя потребность в взаимопомощи ощущалась народами издавна.

Жизнь, в особенности в наши нелегкие времена, полна различных внезапных, и не всегда приятных событий. Люди способны в любой момент стать жертвой катастрофы либо ограбления, неожиданно приболеть, так же из-за перемены рыночной конъюнктуры имеют все шансы никак не оправдаться подсчеты предпринимателя в получении выгоды.

В данных, а также во множестве иных ситуации появляется потребность предварительно защитить себя от их вредоносных результатов либо сузить их до минимума. Масса людей изо дня в день пребывает в области высокого риска. Например пожарные, служащие охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда прочих специальностей. При поступлении их на службу или же вызове на работу соответствующие министерства, ведомства также прочие компании принимают на себя обязательства в области страхования жизни а также здоровья указанных граждан в случае кончины либо стойкой утраты трудоспособности. Многочисленные граждане в преддверии старости также связанного с ней понижения трудоспособности желают обеспечить для себя хоть прожиточный минимум, для чего и прибегают к предложениям специальных объединений, которые, принимая от людей единовременно либо периодично установленные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (к примеру, при дожитии до самого оговоренного возраста) выплату надлежащих сумм, превосходящих, как правило, данные взносы. Во всех показанных вариантах разговор идет о страховании, при котором специализированные компании – страховые компании собирают взносы с людей и учреждений (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет данных вкладов (страховых премий) у страховой компании формируется своеобразный страховой ресурс, из которого при наступлении предустановленного в соглашении случая – страхового происшествия (кончины, потери трудоспособности, уничтожения собственности, неполучения прибыли) страховая компания уплачивает страхователю либо другому лицу предопределенную денежную сумму.

Страхователи стремятся к получению финансовой компенсации убытка, причиненного личности либо собственности в следствии неожиданных событий, при этом объем данной компенсации должен быть как можно выше и в любом случае более суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата порой выступает для страхователя единственным методом компенсации ущербов. В определенных видах страхования (к примеру, накопительном) целью страхователя может являться ещё и получение доли дохода от вложения сумм оплаченных им премий в эти либо другие рыночные активы (инвестиционный доход). В конечном итоге, невозможно оставить без внимания чувство «защищенности», которое ощущает страхователь, подписавший соглашение с надежной страховой фирмой. Страховая Компания, в свой черед, имеет задачу выручить страховую премию, инвестировать ее в те или иные активы, а также извлечь инвестиционную прибыль. Заключение договоров страхования для него – тип предпринимательской деятельности, который вероятен вследствие того, что далеко не по каждому соглашению наступает страховой происшествие. Страховые же премии причитаются согласно любому соглашению, что дает возможность сформировать фонды с целью страховых выплат. На пополнение таковых фондов идут также средства с размещения премий. Пришествие страховых событий подчинено законам вероятности. Возможность рассчитывается математически, методом разбора многих происшествий, и используется при установлении величины страховой премии. Чем обширнее такое множество, тем ближе к оптимальному величина премии. Поэтому, чем более соглашений заключит страховая компания (чем обширнее его страховое поле), тем устойчивее его предпринимательство (если, конечно, грамотно рассчитана возможность). Как сообщают страховые компании, не имеется плохих рисков, есть крохотные премии. Особо свойственным признаком страхования считается формирование страхового фонда, изолированного имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Данный фонд располагается в распоряжении независимого юридического лица – страховой организации, которой выдано разрешение на право осуществлять страховую деятельность. Из данного фонда при наступлении страхового происшествия также осуществляются выплаты самому страхователю, или другому указанному в законе либо соглашении лицу. Безусловно, наивно видеть деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстную работу для всеобщего блага. Как и любая предпринимательская работа, она проводится прежде всего для регулярного извлечения дохода, при этом страховой бизнес достаточно прибылен. Страховые фирмы, сосредотачивая солидные по масштабам финансы, запускают их в обращение, вкладывая их в более рентабельные области бизнеса. На основании этого на страховом рынке проходит жёсткое конкурентоспособное соперничество. В то же время без участия страхования, включающего все без исключения наиболее обширные области страховых рисков, нынешнее общество невообразимо. Бизнес неминуемо связано с риском, без страхования которого случился б упадок активности финансово-индустриальных слоев. А это, в свой черед, привело б к свертыванию производства, уменьшению трудовых мест, уменьшению покупательной возможности жителей также многочисленным иным, весьма нежелательным социально-финансовым также общественно-политическим последствиям.

Не нужно выпускать из виду то, что индивидуальный страховщик в силах перекласть долю персонального риска на других страховщиков путем использования элементов страхования и перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот определенного страхового происшествия принимают содействие и все прочие члены гражданского оборота, так или иначе привлеченные в предоставление страховых услуг.

Различные интересы страхователей, и не малое количество страховых компаний формируют страховой рынок, представляющий совокупность страхователей, страховщиков, посредников и организаций, образующих страховую инфраструктуру.

Одними из наиболее важных участников страхового рынка выступают перестраховочные компании, которые принимают у страховщиков часть застрахованного риска за определенную плату. Широкая диверсифицированная сеть перестраховочных контрактов значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой премии.[1] Таким образом, страхование – это такой тип, важной социально полезной деятельности, при которой граждане, а также компании заблаговременно страхуют себя от негативных последствий в области их материальных и индивидуальных нематериальных удобств путем внесения валютных взносов в определенный актив специализированной компании (страховой компании), оказывающей страховые обслуживание, а эта компания при пришествии указанных последствий выплачивает за счет денег данного фонда страхователю либо другому лицу обусловленную необходимую сумму.

При страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности.[2] Страховым случаем является совершившееся событие, которое предусмотрено договором (соглашением) страхования или законом, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно договора страхования одна сторона (страхователь) вносит второй стороне (страховой компании) обусловленную соглашением оплату (страховую премию), а страховая компания обязуется при пришествии предустановленного соглашением действия (страхового происшествия) уплатить страхователю либо другому лицу, в пользу коего заключено соглашение страхования, страховую компенсацию либо страховую сумму.

Стороны договора страхования – страхователь и страховщик.

Страхователь – это субъект, заключающее соглашение страхования. В роли страхователя, согласно единому закону, способен выступать любой субъект. В определенных видах страхования страхователем обязан являться специальный субъект, однако данный вопрос будет рассмотрен позже.

Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Но в консенсусном соглашении страхования обязательство по уплате страховой премии может быть возложена также на иное лицо – выгодоприобретателя (бенефициара). Выгодоприобретатель – это субъект, в пользу которого страхователь заключил соглашение страхования. Такая система считается один с образцов соглашения в пользу третьего лица.

Бенефициар обретает полномочия и прямые обязанности по соглашению страхования только лишь при наличии его согласия в это. В Случае если он не желает являться связанным соглашением страхования, он имеет право его проигнорировать.

Страховая Компания имеет право предъявлять требования выгодоприобретателю по выполнению обязательств согласно соглашению страхования, в том числе прямые обязанности, лежащие на страхователе, однако никак не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения либо несвоевременного выполнения обязательств, какие обязаны были быть выполнены ранее, несет бенефициар. Заключение соглашения страхования в пользу выгодоприобретателя никак не избавляет страхователя от исполнения обязательств согласно данному соглашению, в случае если только соглашением никак не предусмотрено иное, или обязанности страхователя выполнены лицом, во выгоду которого заключено соглашение. Страхователь имеет право поменять выгодоприобретателя, названного в соглашении страхования, иным лицом, письменно уведомив о своём решении страховую компанию. Замена бениефициара по соглашению индивидуального страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, разрешается только с согласия этого лица.

Застрахованное лицо – это физиологическое субъект, жизнедеятельность или здоровье которого застрахованы согласно соглашению индивидуального страхования либо страхования ответственности. Застрахованное лицо обязательно имеет страховой интерес. В его роли имеют все шансы выступать как страхователь, так и бенефициар. В Таком Случае застрахованный человек попросту несет права и прямые обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и особенно не акцентируется тогда, когда ни страхователь, ни бенефициар не обладают страховой заинтересованности и в то же момент участвуют в соглашении.

В случае если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), соглашение индивидуального страхования возможно заключить только с письменного согласия застрахованного лица. Страховщик – это юридическое субъект, который обладает разрешением (лицензией) на реализацию страхования соответствующего типа.

Условия, которым обязаны соответствовать страховые компании, процедура лицензирования их деятельности и реализации государственного наблюдения за данной деятельностью определяются законами о страховании.

Лицензирование страховых компаний а также дальнейший контроль за их работой производятся специально сформированными органами. Целью лицензирования считается обеспечение соответствия страховщиков условиям стойкости и платежеспособности, необходимым им для стандартного реализации своей работы и тем самым – с целью обеспечения интересов страхователей.

Во ходе своей работы страховые компании обязаны придерживаться установленные для них показатели стойкости и платежеспособности. В частности, они должны формировать запасы с целью страховых выплат, обеспечивать выполнение нормативов соответствия между собственными активами и обязанностями, осуществлять другие показатели и условия. За исполнением абсолютно всех данных показателей (условий) наблюдает особый аппарат по надзору за страховой работой.

В роли страховых компаний могут выступать как коммерческие, так также некоммерческие компании.

Законодательными актами могут быть установлены ограничения на участие в формировании страховых учреждений иностранных физических и юридических лиц. Аналогичная мера может быть внедрена с целью того, чтобы сократить конкурентную борьбу в страховом рынке и тем самым посодействовать российским страховым компаниям, опыт и финансы которых пока что не слишком велики.

Страховые Компании, принадлежащие коммерческим учреждениям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии обязательно содержат «доходную часть», которая работает основой для извлечения прибыли.

Общество взаимного страхования – это компании, которые объединяю т ресурсы людей и юридических лиц, стремящихся на обоюдной основе застраховать личное благосостояние либо другие имущественные интересы.

Отличительные Черты правового положения обществ взаимного страхования и требования к их работе обязаны быть установлены в соответствии с ГК законом об взаимном страховании. В наше время такого рода постановление отсутствует. Следовательно законной основой их работы служат ныне только лишь нормы ГК и Закона об страховании.

На взаимной базе возможно реализовать только лишь добровольное имущественное страхование. Обязательное страхование на взаимной базе разрешается только в случаях, предусмотренных законодательством об взаимном страховании. Подобные случаи законодательством пока никак не предусмотрены.

Общества взаимного страхования, страхующие только лишь собственных членов, согласно всеобщему закону, считаются некоммерческими организациями. Они могут быть образованы в форме тот или иной некоммерческой компании. Не коммерческая направленность работы сообществ взаимного страхования в данном случае заключается в том, что сосредоточиваемые ими премии используются только лишь на страховые выплаты и компенсацию требуемых расходов. В современной экономической литературе имеют место разные точки зрения на страхование как на экономическую категорию и сформулировано значительное количество его определений.

Так, по мнению М.К. Шерменева страхование «представляет собой экономические отношения, возникшие в связи с формированием (за счет владельца) и использованием страхового фонда, создаваемого специальной организацией (страховщиком) для возмещения участникам страхового фонда (страхователям) ущерба от стихийных бедствий и других непредвиденных событий [3] В более поздних работах, например, страхование трактуется как «система мер по созданию целевого фонда денежных» средств и его использование для оказания материальной помощи участникам этого фонда при стихийных бедствиях, случайных неблагоприятных явлениях или наступлении определенных событий в жизни граждан [4]. В советском энциклопедическом словаре 1990 года страхование определяется как система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств, которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные суммы в связи с наступлением определенных событий [5].

Предполагается, что в представленных определениях не проглядывается ни отрасли науки, ни экономический смысл категории страхования.

Все произнесенное повыше разъясняется тем, что в особой и экономической литературе к уровню дискуссионных относится, прежде всего, вопрос об экономической природе и границах страховых отношений. Страхование как экономическая категория – это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями – страховыми компаниями – за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.[6] Страхование считается одним из компонентов производственных взаимоотношений. Оно связано с возмещением убытков, что служит базой для непрерывности, а также бесперебойности процесса воспроизводства. Компенсация издержек осуществляется в денежной форме, по этой причине производственные взаимоотношения, лежащие в основе страхования, выражаются через обращение средств, т.е. посредством денежных взаимоотношений. Следовательно страхование служит существенным условием стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизнедеятельности, формирует новейшие стимулы повышения производительности труда в соответствии с индивидуальным вкладом в производство и обеспечения личного благосостояния.

Делаем вывод, что страхование – главный компонент концепции общественных, финансовых взаимоотношений, который присущ каждой исторически сформировавшейся форме коллективной деятельности людей. Как понятие, страхование граничит с такими «вечными» категориями как товар, цена, деятельность, средства, взаимообмен и др. Страхование с этапа его возникновения постепенно оформилось в продуктивный метод возмещения убытка, нанесенного владельцу материальных ценностей в следствии чрезвычайных происшествий, которые были во все периоды, при всех концепциях устройства человеческого мира. Безусловно, обладатель материальных ценностей либо изготовитель, любой индивид не желает быть подвергнутым риску лишиться собственности либо здоровья и заинтересован в наличии источника средств, с целью компенсации издержек при наступлении страхового события. Выражаясь языком науки, возможно отметить, что любой индивид, владелец собственности, имеет страховой интерес, и желает быть защищенным в случае наступления чрезвычайного случая, т.е. являться застрахованным.

Глава 2. Социально-экономическое значение,
функции и виды страхования

Экономическая сущность страхования имеет следующие функции:

1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни – накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.[7] Для полного понимания рассмотрим некоторые из функции более подробно. Первая функция – это образование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые принимают на личную ответственность страховые компании. Данный фонд может быть сформирован как в обязательном, так же и в добровольном порядке. Правительство, беря за основу экономическую и общественную ситуации, регулирует формирование страховой деятельности в государстве.

Роль формирования специальных страховых фондов реализуется в системе резервных и дополнительных фондов, которые обеспечивают стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках накопление средств жителей с целью, например, финансовых сбережений, имеет лишь сберегательную основу, в таком случае страхование посредством функцию развития специального страхового фонда несёт сберегательно-рисковую основу. В моральном плане каждая сторона страхового процесса, например при страховании жизни, убежден в получении материального обеспечения на случай несчастного происшествия и при окончании срока действия соглашения. При имущественном страховании посредством функцию формирования специального страхового фонда не только лишь решается вопрос возмещения стоимости пострадавшего имущества в границах страховых сумм и обстоятельств, оговоренных соглашением страхования, однако также формируются требования с целью материального возмещения доли или же всей стоимости пострадавшего имущества.

При помощи функции образования специального страхового фонда решается вопрос вложений временно свободных средств в банковские и прочие коммерческие структуры, инвестиции денежных средств в недвижимое имущество, покупки ценных бумаг и т.д. С формированием рынка в страховании обязательно будет совершенствоваться и дополняться система применения временно свободных финансов. Значение функции страхования как образования специализированных страховых фондов станет возрастать.

Вторая функция страхования – предотвращение страхового случая, а также минимизирование убытка – подразумевает обширный комплекс мер, и субсидирование мероприятий по недопущению либо сокращению отрицательных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же причисляется законное влияние на страхователя, закрепленное в критериях подписанного соглашения страхования и направленное на его бережный подход к застрахованному имуществу. Мероприятия страховой компании по предотвращению страхового случая и минимизации убытка носят название превенции. В целях осуществлении данной функции страховая компания формирует особый финансовый фонд предупредительных мероприятий. В интересах страховой компании потратить какие-либо финансовые ресурсы в предотвращение убытка (к примеру, субсидирование противопожарных мероприятий: покупка огнетушителей, расположение специализированных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые могут помочь уберечь застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Затраты страховой компании на предупредительные мероприятия целесообразны, потому как позволяют достичь значительной экономии финансовых ресурсов на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар либо тот или иной страховой случай. Основой образования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

Третья функция страхования – компенсация убытка и индивидуальное материальное обеспечение граждан. Правом на компенсацию убытка в имуществе обладают только физические, а также юридические лица, которые считаются участниками образования страхового фонда. Компенсация убытка посредством указанной функции исполняется физическим либо юридическим лицам во рамках существующих соглашений имущественного страхования. Очерёдность возмещения убытка обусловливается страховыми компаниями отталкиваясь от условий соглашения страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). С Помощью данной функции получает реализацию справедливого характера экономической необходимости страховой защиты. Четвёртая функция страхования – сберегательная функция состоит в том, что при помощи страхования сохраняются денежные средства на дожитие. Данное сбережение обусловлено необходимостью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Для страхования в то же время свойственны экономические взаимоотношения только по перераспределению прибыли, связанных с возмещением материальных и иных издержек. Следовательно страхование сопряжено с движением денежной формы собственности. Страхование имеет свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, которые предполагают наличие страхового риска как вероятности наступления страхового случая, с возможными потерями и нанесением материального и иного ущерба.

2. Характерны так же и замкнутые перераспределительные отношения между участниками, которые связанны с раскладкой суммы ущерба одного или возможно нескольких субъектов на всех, привлечённых в страхование субъектов. Данная раскладка является замкнутой, она основана на вероятности того, что количество пострадавших хозяйств чаще всего меньше количества членов страхования. Для организации замкнутой раскладки создается денежный страховой фонд, который формируется за счет взносов всех членов. Размер взноса -это доля каждого из них в раскладке. Следует, чем шире круг участников, тем меньше и доступнее сумма страхового взноса.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во временном и в территориальном разрезе.

4. Относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Отрасль страхования – это обособленная область страхования имущественных интересов физических или юридических лиц. Каждая отрасль имеет свои методы и принципы защиты.

Объектом имущественного страхования выступают интересы, связанные с материальными ценностями.

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с нематериальными ценностями и уровнем жизни.

В страховании ответственности объектом является ответственность перед третьими лицами, коими может быть причинен ущерб в результате действия или бездействия страхователя. [8]

Различают индивидуальное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности, а также страхование предпринимательских рисков. Согласно форме исполнение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Специальной категорией отношений является медицинское страхование. Страхование осуществляется как в добровольной форме, так и в форме обязательного страхования (например ОСАГО).

Добровольное представляет собой договора между страхователем и страховщиком. Правила данной формы страхования, определяют порядок и общие условия его реализации, и устанавливаются страховщиком самостоятельно сообразно с положениями Закона.

Обязательное страхование, осуществляется в силу закона. Условия, виды и порядок обязательного страхования устанавливаются соответствующими законами Российской Федерации.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы. [9]

Страхование фиксируется юридическими документами, а условия, порядок и виды устанавливаются страховщиком, согласно с Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997.

Из указанных отраслей страхования наиболее эффективным в России является страхование жизни, имеющее динамичное развитие, вместе с этим и пенсионное страхование, регламентированное федеральным законом «О страховых взносах в Пенсионный Фонд РФ» от 24.06.2009.

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов от одного или совокупности страховых случаев по установленным условиям, способам страховой защиты, формирования и использования страховых фондов (смотри рис.1.) [10]

Рисунок 1. – Виды страхования

Так же в Российской Федерации существуют три основные формы страховых фондов:

• централизованный страховой фонд – образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной форме, распоряжается им Правительство РФ;

• фонды самострахования – создаются предприятиями и организациями в виде резервных, страховых фондов, фондов риска; существуют и в денежной и в натуральной форме;

• фонды страховщика – создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме. [11]

Рассмотрев функции, формы, а также виды экономической категории страхования, можно сделать вывод, что они выражают экономическую суть страхования, указывают на социальное назначение страхования как независимой экономической категории, которая является особо значимой в концепции экономических взаимоотношений, очевидных в свете ранее произошедших и происходящих на сегодняшний день перемен в экономической жизни государства.

А. Маслоу на второй уровень потребностей отнес безопасность, устойчивость, спокойствие, защиту от неблагоприятных воздействий, уверенность в будущем и др. [12] Следовательно, страхование представляет собой эффективный инструмент защиты индивидуальных потребностей человека и общества в целом, а социальная сущность данного института заключается в реализации потребности индивида и социума в безопасности.

Глава 3. Перспективы развития страхования
в экономике Российской Федерации

Страхование как социальный институт в нынешних динамичных условиях считается одной из концепций уменьшения социальных рисков, оно способно гарантировать гражданам конкретное ощущение защищенности и защиты от техногенных, экологических, производственных, а также бытовых угроз. Все большей угрозой считаются риски террористических действий, от которых, к сожалению, никак не защищены не только взрослые, но также и дети.

Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков. [13]

В наше время российский страховой рынок показывает процесс стремительного и стабильного подъема, улучшаются его качественные свойства, что подразумевает в обозримой перспективе существенное увеличение значимости страховых компаний в социальной области и государственной экономике, в то время как в западной экономике страхование захватывает уже довольно значимую часть на общем рынке услуг.

Страхование дает многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в общей своей массе даже не информировано об опциях страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Но ведь существует и добровольное страхование имущества (автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши), и страхование жизни, медицинское страхование, и страхование ответственности. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. [14]

Возможно, в частности из-за отсутствия данных у людей на сегодняшний день эта область финансовых взаимоотношений абсолютно не развита. Не всегда получается отыскать виноватого, того, кто именно несет ответственность за случившееся. Из-за этого человек способен попасть в непростую жизненную ситуацию. Именно поэтому страхование считается необходимым помощником в решении образовывавшихся трудностей.

С Целью укрепления и увеличения спроса на страховые услуги в целом , а так же ИСЖ в частности следует увеличивать степень финансовой грамотности граждан. Страхователь обязан осознавать суть страховых взаимоотношений как солидарной раскладки убытка, располагать общим пониманием о движении денежных средств страховой компании, нормативно-правовой основе страхования, законах страхования, страховых тарифах как стоимости страховой услуги.

Значимыми стратегическими вопросами для страховой сферы считаются гарантии защиты потребителей, увеличение качества предоставляемых услуг, а также сохранение равновесия между интересами страховых компаний, страхователями и их посредниками. Обоснованно можно отметить две приоритетные тенденции гарантирования интересов страхователей: гарантия страховой выплаты и гарантия соблюдения интересов страхователя при установлении соответственной покрытию цены. При этом если неоплата возмещения (несоблюдение обязанностей страховой компанией) неоспоримы, то соотношение цены страховому возмещению не всегда ясно страхователю. Следует выделить также то обстоятельство, что аспект выплат касается только лишь потерпевших участников рынка, а ценовой подход проблемы касается абсолютно всех страхователей, что увеличивает его важность.

Актуальным вопросом остается привлечение интереса граждан страны к страхованию имущества и жилья от природных катаклизмов. В связи с этим необходимо провести комплексный подход к использованию различных механизмов страхования, затем проработать многоуровневую систему организации работ по взаимодействию органов государственной власти [15].

Общеизвестно, значительная часть жителей нашего государства относятся к классу, ниже среднего. Таким образом, при наступлении несчастного случая, чрезвычайного происшествия малое число жителей сумеет помочь себе, а также обеспечить себя.

С целью этого правительство и внедряет обязательные типы страхования, для того чтобы привить жителям то понимание потребности данной услуги, ту культуру страхования, какая в нашем государстве пока что отсутствует. Также принимая во внимание наше мировосприятие на настоящий период, влияние страны в этом русле попросту необходимо для понимания значимости страхования. Во этом случае, правительство выступает ассистентом и советником для нас, что абсолютно обоснованно, имея ввиду малораспростаненность и непопулярность добровольных видов страхования.

Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития страхового рынка, а именно:

• основная тенденция развития российского рынка страховых услуг заключается в объединении банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний.

• другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками;

• третья тенденция российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России.

• к тому же сегодня набирает свои обороты ипотека, так как вырастает необходимость в новом жилье у населения. Основными группами, которые нуждаются в таком финансовом инструменте, как ипотека являются молодые семьи и семьи с небольшим, но устойчивым заработком.

• еще одна тенденция распространения страхования относится к развитию строительства. Сегодня резко увеличиваются темпы строительства и потребности как в жилом, так и нежилом фондах. Поэтому строительные компании расширяют сферы своей деятельности, однако, как известно, строительство – это всегда дело рисковое и опасное. Кроме очевидных рисков, существует риск недополучения прибыли, который может быть застрахован как на стадии строительства, так и на стадии операционной деятельности.

• кроме перечисленных направлений, можно выделить еще одно: развитие менеджмента. Как известно, менеджмент – это искусство управлять. Сегодня все больше компаний и организаций прибегают к услугам профессионального менеджмента для повышения эффективности своей деятельности и увеличения производительности труда персонала.

• так как сегодня россияне начинают выезжать за рубеж чаще, то развития туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка в России. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье.

Подводя итог, хочется сказать о том, что сейчас страховой рынок начинает развиваться с большой скоростью. Страхование жизни становится обычным делом для граждан, особенно для тех, кто берет ипотечное кредитование например. Страхование машины также неотъемлемая часть жизни автолюбителя. Страховые компании в свою очередь должны предоставить все возможные услуги потребителю и адекватно оценивать ситуацию, прописанную в договоре. Владелец бизнеса иногда очень рискует собственным капиталом, и его главная задача свести возможные риски к минимуму. Страховой бизнес предполагает собой особенную область денежных взаимоотношений, где товаром считается страховой сервис, на котором в дальнейшем складывается предложение и спрос.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В моей работе были задеты проблемы страхования. Я полагаю, что страхование на сегодняшний день представляет собой одну из главнейших областей экономики, и нуждается в исследовании.

В страховании реализуются определенные финансовые взаимоотношения, складывающиеся среди людей в ходе производства, обращения, обмена и использования, материальных благ. Страхование дает абсолютно всем членам общества и хозяйствующим субъектам установленные гарантии в компенсации потери, вреда.

Предпринимателям страхование приносит уверенность во формировании и ведении бизнеса. В условиях развития личной собственности невозможно централизованно в приказном порядке управлять размещением экономических ресурсов. Подобное руководство – является правом отдельного собственника, функционирует он в соответствии с личным интересам, которые регулярно корректируются обстановкой на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов.

Так же на основании проделанной работы можно сделать соответствующие выводы:

Страхование – это комплекс финансовых взаимоотношений, зарождающихся на основании замкнутого, невозвратного перераспределения экономических ресурсов в времени и в пространстве, по вопросу развития страхового фонда и его применения для возмещения возможного вреда, нанесенного экономическим субъектам в последствии внезапных негативных событий.

Страхование различают в соответствии с формам и видам. Можно выделить добровольную и обязательную формы страхования. Согласно видам страхование возможно разделять на имущественное страхование, индивидуальное страхование, страхование ответственности, страхование финансовых рисков, общественное страхование.

Страховой рынок является особенным способом организации страховых взаимоотношений, при которых реализуется покупка-продажа страховых услуг как продукта, создается предложение и потребность в них.

Рынок добровольного страхования пересилил направленность к уменьшению показателей сбора премии. Страхование жизни показало существенный упадок абсолютно всех характеристик во 2017 г. также потом увеличение во 2018.

В таком случае, перечень сегментов, которые обеспечивают основной взнос в это формирование, за прошедший период поменялся. Сектор индивидуального страхования значительно затормозил собственное развитие, при одновременном возрастании динамики имущественных видов страхования. Добровольное страхование ответственности показывает наименьшие темпы формирования. Во обязательном страховании остаются значительные темпы увеличения сбора премии согласно страхованию ОСАГО.

На основании вышеизложенного возможно выявить ключевые предложения в области развития страховых взаимоотношений в РФ:

• С формированием ипотечного кредитования увеличится роль страхования имущества, передаваемого в задаток; формирование туристской деятельности посодействует повышению размера страховых премий согласно добровольному медицинскому страхованию и согласно страхованию расходов людей, выезжающих за границу.

• С учетом увеличения уровня доходов жителей стремительно станет совершенствоваться индивидуальное страхование.

• Следует создать предпосылки с целью развития конкурентоспособной среды, прозрачности отчетности субъектов страхового процесса, увеличения степени финансовой грамотности и информированности населения о деятельности субъектов страхового процесса, перехода на групповые способы наблюдения за работой субъектов страхового процесса.

Таким образом описанные заключения и предложения согласно развитию страховых взаимоотношений в РФ дозволят наиболее полно определить положение дел на нынешнем страховом рынке.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 30.01.2020).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ; часть вторая от 26.01.1996№ 14-ФЗ; часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ; часть четвертая от 18.12.2006 № 230-Ф3// Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 30.01.2020).
3. Шерменев М.К. Финансовые резервы как фактор планомерного развития социалистической экономики. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. М., 1971.
4. Краткий экономический словарь / Под редакцией Ю.А. Белика, Е.Ф. Борисова, Г.Я. Кипермана. – М.: Политиздат, 1987. – 399 с
5. А. М. Прохоров, М. С. Гиляров, А. А. Гусев, И. Л. Кнунянц, М. И. Кузнецов, В. Г. Панов, П. Н. Федосеев, М. Б. Храпченко, Советская энциклопедия, Советский энциклопедический словарь. М., 1990. - 1600с.
6. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007. – 24с
7. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ) // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 30.01.2020).
8. О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования [Электронный ресурс]: федеральный закон Российской Федерации от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 30.01.2020).
9. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: федеральный Закон от 25 апреля 2002 г. № 40 (с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г.) // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 30.01.2020).
10. О взаимном страховании [Электронный ресурс]: федеральный закон от 29 ноября 2007 № 286-ФЗ. Информационно-консультационная база «Консультант» // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 30.01.2020).
11. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Высшее образование, 2008. – 613 с.
12. Maslow A. H. A theory of metamotivation: the biological rooting of the value-life . – J. humanistic Psychol, 1967.
13. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика, 2001. – С. 7.
14. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – Москва: Экономистъ, 2004. – С. 5.
15. Винникова И.С., Кузнецова Е.А., Кокина К.М., Курылев А.И. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2018. – № 5-1. – С. 204-208; – URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=12244 (дата обращения: 30.01.2020).