СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ . .

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Актуальность данной курсовой работы обусловлена необходимостью изучения понятия, видов, основных форм и роли страхования в экономике.

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Цель курсовой работы изучение возможностей дальнейшего развития страхового рынка и взаимосвязей между государством, страховщиками и страхователями.

Объект исследования страхование в экономике страны.

Предмет исследования эффективное развитие и усиление роли страхования в финансовой системе государства.

Поставленная цель будет достигнута с помощью решения следующего ряда задач:

- Изучение развития и образования страхового дела.

- Рассмотрение форм и методов организации страхования.

- Изучение основных форм и видов страхования.

- Понятие роли страхование в общей экономике страны.

Курсовая работа на тему: «Страхование и его роль в развитии экономики» состоит из двух глав.

В первой главе будут рассмотрены общие понятия характеристики виды и формы страхования.

Вторая глава будет содержать в себе пояснение роли и значимости страхования в развитие экономике.

1. ОБЩЕЕ ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ ЕГО ИСТОРИЯ, ЗНАЧЕНИЕ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от чрезвычайных происшествий, стихийных бедствий, неблагополучных последствий в том или ином деле или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для кого-то это связано с очень опасной работой, где высока доля риска. Некоторые граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Учредители различных организаций опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Самый обычный человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

1.1. История развития страхования.

Прежде, чем начинать разговор о самом явлении страхования, отметим исходное значение этого слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования.

На протяжении всего исторического пути развития человеческое общество в каждой сфере своей деятельности сталкивается с разногласиями между природой и человеком, а также между отдельными субъектами общественных отношений. Эти разногласия предопределяют появление неблагоприятных событий - рисков, среди которых выделяют стихийные бедствия и несчастные случаи. Потенциальная возможность наступления стихийного бедствия, несчастных и других непредусмотренных случаев, которые вводят в убыток или упущения выгоды, составляет сущность риска.

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Понятие страхования содержится в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страхование - это необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип. Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества — от древнейших времен его первобытного состояния до настоящего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимного страхования). Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и т.п. на случай неурожаев, засух, пожаров и т.д. По мере накопления исторического опыта неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими.

Опираясь на свой многовековой опыт, человечество использует все более эффективные мероприятия в противостоянии стихийным явлениям. Повышаются требования к строительству объектов, применяются каждый раз более совершенные инженерные конструкции, огнеупорные и прочие новейшие изоляционные материалы, сооружаются плотины, большее внимание отводится безопасности эксплуатации транспортных средств и т.п.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховании обязательно наличие двух сторон - страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности.

1.2. Значение и функции страхования.

Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

В Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «О страховании» данное понятие сформулировано следующим образом: «страхование – это отношения по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов»

Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

Основной целью страхования является: обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев; проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов и механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность.

Страхование – это составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

1. денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
2. страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.).  Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.

Экономическая сущность страхования заключается в таких функциях как: рисковая, предупредительная, контрольная, сберегательная.

Функции страхования:

1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контроль над законным проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни - накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Итак, можно сделать вывод, что страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия.

Страхование закрепляется юридическими документами, а виды, условия и порядок определяются страховщиком, в соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997.

1.3. Виды страхования.

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов от одного или совокупности страховых случаев по установленным условиям, способам страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

В данном страховании объекты и предметы страхования – это подлежащие страхованию материальные ценности, а также жизнь здоровье и трудоспособность физических лиц.

Согласно 48 главе Гражданского кодекса РФ Законодательство классифицирует страхование по объекту страхования на четыре основных вида страхования:

- имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

- личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

- страхование ответственности

- страхование предпринимательского риска (перестрахование).

1. Имущественное страхование несет собой цель возместить убытки, полученные при эксплуатации того или иного имущества. Таким образом, объект страхования в этом случае какая-либо собственность страхователя.

Имущественное страхование – это система отношений между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Экономическое назначение этого страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно ГК РФ могут быть застрахованы имущественные интересы:

• Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
• Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
• Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Размер страховой суммы, по которой объект принимается на страхование, не может превышать действительной стоимости имущества. Такая стоимость, зафиксированная в договоре, называется страховой стоимостью.

2. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Когда речь идет о личном страховании, то здесь объектом являются интересы, связанные со здоровьем, трудоспособностью или пенсионным обеспечением застрахованного лица. Страхование ответственности связано с убытками, которые застрахованное лицо может причинить какому-либо физическому или юридическому лицу.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Наиболее эффективное страхование в России - страхование жизни, которое сегодня развивается очень динамично, и пенсионное страхование, регулируемое федеральным законом «О страховых взносах в Пенсионный Фонд РФ» от 24.06.2009.

Виды личного страхования включают:

- Страхование жизни - связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

- Страхование от несчастных случаев - предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного.

- Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств. Оно проводится в 2-х основных формах: добровольной и обязательной. Согласно правилам, добровольное страхование имеет следующие виды: медицинское страхование (страхование здоровья непрерывное), страхование медицинских затрат и страхование здоровья. Закон о медицинском страховании строго регламентируется .Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

- Пенсионное страхование – это страхование, направленное на создание источников финансирования пенсии. В развитых странах, наподобие Западной Европы, США и Канады, оно является основой пенсионной системы. В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора. Основная цель пенсионного страхования - гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых. Пенсионное страхование является разновидностью долгосрочного страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию, пенсионную ренту или аннуитет.

Рента (аннуитет) представляет собой серию регулярных выплат через определенные промежутки времени. В отношении пенсионного страхования рентные платежи выполняют роль дополнительной пенсии.

Пенсия — это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан в старости, в случае полной или частичной нетрудоспособности, потери кормильца, а также в связи с достижением установленного стажа работы.

- накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста. У накопительного страхования есть несколько серьезных преимуществ, но нельзя не упомянуть и о недостатках в сравнении с прочими инструментами долгосрочных инвестиций. Главная особенность накопительного страхования – в таких программах нет риска. Вообще нет. Вступление в программу накопительного страхования гарантирует получение прибыли даже после прекращение взносов, к примеру, если наступит полная нетрудоспособность клиента.

- и другие.

3. При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности страхования ответственности:

Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

4. Так же виды страхования включают в себя и такую, отрасль, как страхование предпринимательских рисков или бизнеса. Это достаточно дорогое направление, которое заключается в покрытии убытков предпринимателя вследствие изменений во внешней экономической среде, которые не зависят от самого застрахованного лица/компании. Причинами возникновения страховых случаев, например, могут являться отказы контрагентов и партнеров от выполнения своих обязательств.

Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. В последнем случае иногда говорят о страховании риска неполучения прибыли, которое может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предпринимательских рисков.

Страхователем при данном страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности.

Формы и виды страхования Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя.

• Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Добровольное страхование заключаемого гражданином или юридическим ли­цом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественно­го страхования, а в ст. 934 - определение договора личного страхования.
• Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться и за их счет. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бю­джета (п.3 ст. 927 ГК РФ). Принцип обязательности достаточно широко применяется в имуществен­ном страховании. Так, законодательством предусмотрены случаи обязательно­го страхования юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйст­венном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью. Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерально­го бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.

2. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ.

Страхование является важным фактором стимулирования экономики, хозяйственной активности отдельных субъектов, поскольку создает для всех участников равные права, возможность получить выгоду, желание рисковать, дает уверенности в развитии предпринимательской деятельности, создает новые стимулы роста производительности труда и обеспечения экономического развития. Прежде всего, страхование предоставляет уверенности в развитии бизнесу. Если владелец желает инвестировать свой капитал в развитие тех или иных товаров или сферу услуг, без учета возможного риска потерь авансированных ресурсов, он передает за небольшую плату ответственность за последствия рисковых событий страховщику, инвестор уверен, что в случае наступления страхового случая причиненные убытки будут возмещены. Страхование в финансовой системе страны занимает немаловажную роль, так как это основа финансовой безопасности при владении имуществом, потерь при несчастных случаях, любых человеческих и нечеловеческих катастроф. Личное страхование позволяет минимизировать непредвиденные расходы, и, хотя, здоровье или жизнь вернуть не всегда получается, однако финансовая сторона вопроса может быть решена. Не менее важно страхование ответственности, которое позволяет избежать финансовых проблем при определенных жизненных обстоятельствах.

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:

· в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

· в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

· в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

· в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

В последнее время все возрастает роль государственного регулирования страхового рынка, основной задачей которого является защита интересов всех его субъектов. Особое внимание при принятии законодательных актов должно уделяться защите интересов страхователей, как более уязвимых участников страхового рынка. Страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет характерные черты: случайный характер наступления страхового случая, определение ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба. Широкий спектр интересов у страхователей и большое количество страховых компаний формируют страховой рынок, который реально представляет собой совокупность страхователей, страховщиков, страховых посредников и организаций, образующих страховую инфраструктуру (консалтинговые фирмы и т.п.).

Страхование имеет свою специфичность, которая выражается в:

· случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;

· вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

· неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

· частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (не рисковые виды страхования).

Отрасль страхования - обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных (либо родственных) предметов страхования физических или юридических лиц. Каждая отрасль имеет свои принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты различного уровня и ряда отраслей российского законодательства, что обусловливает комплексный характер данного института.

Но, тем не менее, страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. Многие модели и решения, разработанные в развитых странах в области страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности. Достаточно часто практикуется проведение международных конференций, семинаров с различной тематикой.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование - один из основных элементов способствующих развитию экономики.

Итак, страхование – очень полезный, даже в каких-то случаях жизненно необходимый продукт, однако на практике приходится сталкиваться с проблемами – начиная с выбора наиболее подходящего вида страхования в конкретном случае до сложностей поиска подходящей по тарифам страховой компании и особенностей страхового договора этой компании.

В данной курсовой работе излагается общая характеристика страхования, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме.

В первой главе данной курсовой работы представлены теоретические аспекты страхования, изучена история развития страхования, а так же подробно раскрыто основное понятие страхования его особенности и функции. Разобрали виды и особенности договора страхования.

Во второй главе мы изучили роль страхования в экономике страны.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка.

Важную роль в развитии страхового рынка призван сыграть целенап­равленный процесс формирования соответствующих предпосылок и ус­ловий, которые можно сгруппировать следующим образом:

• добровольность создания страховых учреждений и аккумуляции де­нежных средств физических и юридических лиц;
• целенаправленность на обеспечение, режима наибольшего благоприят­ствования страховщикам в кредитном, расчетном, консультационном, посредническом и других видах обслуживания;
• признание многообразия организационных форм проведения страхового дела акционерные, взаимные, государственные страховые организации;
• принятие необходимых законодательных актов, разработка типовых уста­вов различных видов страховых обществ, единого делопроизводства, бух­галтерского учета и отчетности и т. д.;
• предоставление широких возможностей в формах, методах и видах деятельности страховщиков;
• развитие научно-информационного и кадрового обеспечения страхового дела.

Опыт зарубежных стран свидетельствует, что целостность системы страхования обеспечивается главным образом за счет единства функциональ­ных связей ее звеньев.

В последнее время разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Следовательно, совершенствование страхового рынка продолжается.

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами страхования являются:

- возникновение денежных перераспределительных отношений;

- наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

- создание денежного страхового фонда целевого назначения;

- перераспределение ущерба, как между разными территориальными единицами, так и во времени;

- возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

а) низкая финансовая устойчивость страховщиков;

б) низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

в) внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

а) экономические

(инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

б) юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

в) политические (общеполитическая нестабильность).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1. формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
2. развитие обязательного и добровольного видов страхования;
3. создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
4. стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
5. поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Ермасов С.В., Ермасова Страхование: учеб. Пособие для вузов. - м.: юнити-дана, 2004. - 462 с.
2. Маренков Н.Л., косаренко н.н. Страховое дело: для студентов вузов. - Ростов-на-Дону: изд-во "феникс", 2004. - 252 с.
3. Страхование /под ред. Т.А. Федоровой. - м.: "экономистъ", 2005. - 875 с.
4. Пылов К.И. «страховое дело в России» - Москва, «эдма» 2001
5. Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 (ред. От 20.11.99 г.)
   Об организации страхового дела в Российской Федерации
   (в ред. Федеральных законов от 31.12.97 г. № 157-фз, от 20.11.99 г. № 204-фз)
6. Федеральный закон РФ от 17.07.99 г. № 182-фз
   о внесении изменения в федеральный закон "о внесении изменений и дополнений в закон РФ "о страховании"
7. Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «о страховании»
8. Галаганов  Страховое дело. – м.: "академия", 2006.
9. Закон РФ от 27.11.1992 n 4015-1 (ред. От 21.07.2005) «Об организации страхового дела в Российской Федерации"
10. Федеральный закон от 15.12.2001 n 167-фз (ред. От 04.11.2005) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (принят гд фс РФ 30.11.2001)
11. Федеральный закон от 16.07.1999 n 165-фз (ред. От 05.03.2004) «Об основах обязательного социального страхования" (принят гд фс РФ 09.06.1999)
12. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. – м.: финансы и статистика, 2006.
13. Петров А.А. Страховое право: учебное пособие. – спб.: знание, спбвэсэп, 2000.
14. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации
15. «Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 n 14-фз (ред. От 17.07.2009) // «справочно-информационная система «Консультант Плюс».
16. Закон РФ от 27.11.1992 n 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. От 30.10.2009) // «справочно-информационная система «Консультант Плюс».
17. Федеральный закон от 15.12.2001 n 167-фз «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (ред. От 27.12.2009) // «справочно-информационная система «Консультант Плюс».
18. Федеральный закон от 24.07.1998 n 125-фз «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (ред. От 28.11.2009) // «справочно-информационная система «Консультант Плюс».
19. Закон РФ от 13.12.1991 n 2028-1 «о налогообложении доходов от страховой деятельности» (ред. От 22.12.1992) // «справочно-информационная система «Консультант Плюс».
20. Акврман С.Г., Визерс С, Голубев С.Н. И др. Добровольное медицинское страхование. – м.: российский юридический издательский дом, 2006. – 127 с.
21. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учеб. Пособие. – м.: финансы и статистика», 2007. – 360 с.
22. Страховое дело: учебник / под ред. Рейтмана Л.И. – м., 2008. – 530 с.
23. Федеральный закон РФ №4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
24. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // сз РФ. 04.08.2014. № 31. Ст.4398.
25. Закон РФ от 27.11.1992. № 4015-1 (ред. От 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // ведомости снд и вс РФ. 1993. №2. Ст.56.
26. Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-фз (ред. От 28.12.2013) «Об основах обязательного социального страхования» // сз РФ. 19.07.1999. № 29. Ст.3686.
27. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-фз (ред. От 02.04.2014) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // сз РФ. 03.08.1998. № 31. Ст.3803.
28. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-фз (ред. От 21.07.2014) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // сз РФ. 06.12.2010. № 49. Ст.6422.
29. Http // www.o-strahovanie.ru