Роль Сберегательного банка в обслуживании населения
Содержание:
Введение
Банк - финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.
В соответствии с российским законодательством, банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.
Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Функционирование современной экономики любой страны невозможно представить без эффективной банковской системы. Банки разных уровней глубоко проникают в сферу производства и активно влияют на экономические и социальные процессы, поэтому с ними постоянно сталкиваются все члены общества
Банковское дело является одной из тех сфер общественной жизни, о которой мало кто может позволить себе полную неосведомленность. Ведь, образ и уровень жизни населения каждой страны существенно зависят от деятельности банков, их надежности, способности увеличивать объемы кредитов, депозитов и других видов услуг, предлагаемых как физическим лицам, так и предприятиям. Постоянное внимание и интерес к проблемам развития банковского дела обусловлены значительной ролью, которую играют банки в процессах формирования международных финансовых рынков - валютного, фондового, рынка деривативов, а также в системе мирового хозяйства в целом.
В современном мире банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и выполняют огромное число разнообразных банковских операций, необходимых для дальнейшего развития общества. Сберегательный банк — это один из универсальных коммерческих банков. Он совершает для своих клиентов как традиционные для него операции, связанные с привлечением средств во вклады, кредитованием и предоставлением других видов услуг физическим лицам, так и полный перечень банковских операций. Такая обширная деятельность банков требует системного подхода к изучению банковского дела.
С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.
Одним из крупнейших банков России является Сбербанк России — полное наименование Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Сбербанк России — это универсальный банк, который предоставляет широкий спектр услуг. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов на 1 июня 2009 года составляла 50,5 %, а его кредитный портфель соответствовал более 30 % всех выданных в стране займов. Но так было не всегда. У этого банка длинная история. На протяжении уже нескольких лет международные финансовые институты не раз заявляли о необходимости пересмотреть роль Сбербанка на рынке частных вкладов и демонополизировать эту структуру. В отличие от остальных банков, вклады в Сбербанке гарантируются государством. Подобная практика создает ситуацию, когда фактически невозможна равноправная конкурентная борьба между кредитными организациями. Однако, данный банк не единственный, который существует с поддержкой государства, но самый крупный.
Стремясь к совершенству в банковском бизнесе, Сбербанк России уделяет особое внимание разработке оптимальных путей развития на основе приоритета интересов клиента. Свою миссию он видит в предоставлении банковских услуг высокого качества и надежности каждой стратегической группе клиентов банка – частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству – на всей территории России, обеспечивая при этом устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя тем самым развитию экономики России.
Глава 1. История и современное состояние Сбербанка России
1.1. Понятие Сберегательного банка России
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме открытого акционерного общества. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации.
По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.
Территориальные банки и отделения Сбербанка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбербанка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка включает следующие территориальные банки:
1. Северо-Западный банк Сбербанка России (Санкт - Петербург)
2. Среднерусский банк Сбербанка России (Москва)
3. Северный банк Сбербанка России (Ярославль)
4. Центрально – Черноземный банк Сбербанка России (Воронеж)
5. Волго – Вятский банк Сбербанка России (Нижний Новгород)
6. Юго – Западный банк Сбербанка России (Ростов – на - Дону)
7. Поволжский банк Сбербанка России (Самара)
8. Северо – Кавказский банк Сбербанка России (Ставрополь)
9. Западно – Уральский банк Сбербанка России (Пермь)
10. Уральский банк Сбербанка России (Екатеринбург)
11. Западно – Сибирский банк Сбербанка России (Тюмень)
12. Сибирский банк Сбербанка России (Новосибирск)
13. Алтайский банк Сбербанка России (Барнаул)
14. Восточно – Сибирский банк Сбербанка России (Красноярск)
15. Байкальский банк Сбербанка России (Иркутск)
16. Северо – Восточный банк Сбербанка России (Магадан)
17. Дальневосточный банк Сбербанка России (Хабаровск)
Сбербанк имеет 828 филиалов, 8521 дополнительных офисов во всех регионах России.
Цель Сбербанка России — привлечение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Сбербанк России сегодня:
1) занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих банков России;
2) располагает разветвленной филиальной сетью по всей стране;
3) имеет статус генерального уполномоченного агента по обслуживанию счетов и учету доходов и средств федерального бюджета;
4) является единственным банком в России, имеющим государственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан;
5) осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических лиц в рублях и в иностранной валюте;
6) является крупнейшим банком в России по обслуживанию частных вкладчиков. Он предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, ориентированных на различные слои населения;
7) выпускает и обслуживает пластиковые карты;
8) поддерживает корреспондентские отношения с зарубежными
банками-корреспондентами;
9) является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков;
10) активно участвует в реализации международной программы по развитию малого и среднего бизнеса в России;
11) выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.
Сегодня Сбербанк России - это универсальный коммерческий банк, располагающий огромными инвестиционными возможностями кредитования всех секторов экономики. По состоянию на 1 января 2005 г., собственный капитал ресурсной базы Сбербанка России составлял 164,0 млрд. рублей, активы - нетто - 1858,9 млрд. рублей, доля банка в совокупных активах банковской системы России - 24%.
По состоянию на 2008 год были подведены итоги и названы 20 лучших банков. (см. Приложение 1). конецформыначалоформыУспехи Сбербанка России находят отражение в рэнкингах международных финансовых изданий. Журнал The Banker признал банк “Банком 2007 года в России”, в списке 1000 крупнейших мировых финансовых институтов Сбербанк России занимает 66 место (в 2006 году – 82 место). В 2007 году банк вошел в престижный список 100 самых уважаемых и авторитетных компаний мира, ежегодно публикуемый профессиональным деловым американским изданием Barron’s.
1.2. История развития сберегательного дела
К моменту появления первых сберегательных касс в России в европейских странах они пережили уже длительную эволюцию.
На Западе сберегательные кассы возникли сначала по инициативе общественных организаций и частных лиц и лишь со временем удостоились законодательного регулирования. В России именно правительство стало инициатором появления сберегательных учреждений. Первый проект относится еще ко времени правления императрицы Екатерины II. Таким образом она проявляла заботу о благе своих подданных. Однако этому начинанию не суждено было осуществиться и стать истоком сберегательного дела в России.
Вопрос о банках вновь был поставлен на правительственном уровне при внуке Екатерины II — императоре Николае I. Под его нажимом Государственный совет Российской империи признал, что «учреждение таковых касс послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению».
Министр финансов (1824—1844) Е.Ф. Канкрин был одним из ближайших сподвижников Николая I, но он только теоретически признавал полезность сберегательных учреждений для накопления «самомалейших сбережений низших классов» и организацию сберегательных касс в России считал нерациональной из-за слишком больших расходов на обустройство. Сберегательные учреждения, полагал Е. Ф. Канкрин, могут принести существенный вред правительству, взявшему на себя гарантию вкладов частных лиц. Он писал: «Если кто хочет беречь, разве не может и сам делать это без посредства сберегательных банков?» И все же именно Е. Ф. Канкрину суждено было стать родоначальником сберегательного дела России. Воля государя для него значила больше, чем собственное мнение.
30 октября 1841 г. император Николай I издал высочайший указ. Этот акт открыл в истории сберегательного дела России первую страницу. «По уважении пользы, какую могут приносить Сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, — говорилось в указе, — повелеваем: учредить Сберегательные кассы»[3].
Первыми были открыты Сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Создавались они «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности».
Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитывалось уже 146 губернских касс. В 1862 г., когда сберегательные кассы были переданы в ведение учрежденного в 1860 г. Госбанка России, общая сумма вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек составляла 11,5 млн. руб. Важнейшей предпосылкой для ускорения развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895—1897 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем, министром финансов России С.Ю.Витте.
Главным результатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт. Введение твердой свободно конвертируемой валюты способствовало росту сбережений населения и расширению сети сберегательных касс. В рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финансовая система России, в том числе сберегательные учреждения. Согласно принятому в 1895 г. Уставу сберегательных касс, они стали именоваться государственными, что подчеркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства.
Изменилось не только название, но и отношение к сберегательным кассам. Для министра финансов они представляли исключительный интерес прежде всего в связи с проблемой государственного долга. Кассы рассматривались С. Ю. Витте в качестве «подспорья правительству в финансовых и экономических начинаниях». Именно в том, чтобы взять под полный государственный контроль сберегательные учреждения, видел свою задачу глава финансового ведомства.
В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. сберегательные кассы совершают не только вкладные операции, но и занимаются страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.
История российских сберкасс знала как взлеты, так и падения. В годы Русско-японской и Первой мировой войн государство использовало вклады населения на покрытие военных расходов. Военные расходы, кроме того, финансировались за счет эмиссии денег, в результате чего гиперинфляция полностью обесценила сбережения населения.
Стабилизация денежной системы страны и возрождение сберкасс стали возможными только после окончания гражданской войны. 26 декабря 1922 г. было принято постановление Совета Народных Комиссаров об учреждении государственных сберегательных касс, которые уже на следующий день получили название трудовых.
Реформа осуществлялась на следующих условиях:
1) старые деньги в течение одной недели обменивались на новые, «полноценные» деньги из расчета 10:1;
2) денежные вклады в сберегательных кассах переоценивались на льготных условиях. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, вклады до 10 тыс. — в соотношении 3:2 и свыше 10 тыс. — 2:1.
Чем меньше была сумма вклада, тем больше была премия государства за доверие к нему (а мелкие вклады составляли около 80 %). Однако реформа все же ударила по интересам широких слоев населения — большая часть крестьянства предпочитала держать деньги на дому. Крестьянство не всегда имело возможность воспользоваться услугами сберегательных касс из-за недостаточной разветвленности этой системы. Таким образом, в результате реформы пропали не только нетрудовые, но и трудовые доходы населения.
Победоносное завершение Великой Отечественной войны и переход к мирному строительству отозвались резким усилением приливов вкладов в сберегательные кассы. В 1948 г. был принят новый устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберегательных касс, и круг операций, выполняемых ими, значительно изменился в условиях мирного времени. Сберегательные кассы стали осуществлять безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета по вкладам.
Введение хозяйственного расчета в 1970-х гг. стало важным событием для развития сберегательного дела в России. Прежде доходы сберкасс формировались за счет:
1) поступлений из госбюджета (на возмещение затрат по госзаймам и денежно-вещевым лотереям);
2) поступлений от Госбанка (на выплату процентов по вкладам и на административно-хозяйственные расходы);
3) комиссионных вознаграждений, взимаемых за выполнение некоторых операций.
Прибыль направлялась в бюджет и частично — в запасной фонд. Ранее существующая система лишала сберкассы заинтересованности в увеличении прибыли и не позволяла системе Гострудсберкасс СССР иметь средства для развития. С принятием постановления Совмина СССР от 4 мая 1972 г. были определены постоянные источники доходов сберегательных касс и установлены фонды развития сберегательного дела, жилищного строительства и материального поощрения работников, куда направлялось 50 % прибыли, а другие 50 % — в бюджет. Теперь доходы сберкасс формировались за счет:
1) процентов, которые выплачивал Госбанк СССР по средствам, хранящимся у него на счетах сберкасс;
2) комиссионного вознаграждения от предприятий и учреждений за прием в их пользу платежей и оказание других услуг;
3) возмещения затрат из госбюджета по займам и лотереям;
Перемены новейшей истории России коснулись и сберегательного дела. В 1988 г. Гострудсберкассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР, который рассматривался как государственный специализированный банк по обслуживанию населения, а 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации был зарегистрирован Устав Сбербанка России. Наступила новая эпоха для Сберегательного банка, который из специализированного банка превратился в универсальный банк — «банк, который может почти все»[4].
1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР (специализированный банк по обслуживанию населения).
1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР
объявлен собственностью РСФСР и преобразован в Акционерный коммерческий банк.
1991 г. Зарегистрирован Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Первая эмиссия акций.
1996 г. Общим собранием акционеров утверждена «Концепция развития Сбербанка России до 2000 года», предусматривающая дальнейшее преобразование банка в универсальный кредитно-финансовый институт.
1996 г. Сбербанк России занял ведущее положение среди коммерческих банков страны по размерам активов, собственного капитала и степени надежности и вошел в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, став членом Всемирного института сберегательных касс.
История сберегательного дела России — это часть истории государства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сберегательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит и перед государством, так как деньги Сберегательного банка работают на решение государственных проблем.
Глава 2. Деятельность сберегательного банка
2.1 Сбербанк России сегодня
Сбербанк России сегодня ‑ современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.
Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.
Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов).
Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за 2011 год превысил 1,8 триллиона рублей, общее количество принятых платежей почти достигло одного миллиарда.
В состав Сбербанка входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.
После приобретения Volksbank International в 2012 году Сбербанк имеет представительства в девяти странах Центральной и Восточной Европы. В июне 2012 года Сбербанк объявил о приобретении 99,85% акций банка DenizBank.
В 2012 году Сбербанк закрыл сделку по объединению с компанией Тройка Диалог , что позволило ему выйти на новый уровень взаимоотношений с клиентами, предложить им высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, располагая полным спектром современных финансовых инструментов - от традиционных для Банка кредитных продуктов до сложно структурированных инвестиционно‑банковских продуктов и продуктов глобальных рынков.
На начало сентября 2012 года 57,58% уставного капитала Сбербанка, или 60,25% голосующих акций принадлежали Банку России.
На основании решения Национального банковского совета от 22 марта 2011 года , согласованного с правительством РФ (распоряжение правительства РФ от 17 мая 2011 года), об уменьшении в 2011‑2013 годах доли участия Банка России в уставном капитале ОАО "Сбербанк России" Банк России объявил 17 сентября 2012 года о продаже пакета акций Сбербанка в 7,58% из своего портфеля.
Указанное предложение предполагает уменьшение доли участия Банка России в уставном капитале Сбербанка до уровня 50% плюс одна голосующая акция
Высшим руководящим органом Сбербанка России является общее собрание акционеров, на котором принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.
Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых шесть представителей Банка России, два представителя Сбербанка России, один внешний и восемь независимых директоров.
Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет правление Банка президент, председатель правления Банка.
С ноября 2007 года президентом, председателем правления Сбербанка России является Герман Греф.
В Сбербанке России работает более 240 тысяч человек.
Головной офис Сбербанка располагается в комплексе зданий, находящемся в Москве на улице Вавилова, 19.
Сбербанк России неоднократно был удостоен множества национальных и международных наград.
В 2011 году Сбербанк был признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе.
В апреле 2011 года рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило индивидуальный рейтинг Сбербанка с С/D до С.
В июне 2011 года президент, председатель правления Сбербанка России Герман Греф стал лауреатом премии "Коммерсант года" в номинации "Коммерсант‑Возрождение". Премия главе Сбербанка присуждена за эффективный кризисный менеджмент и возрождение качества активов.
Свой день рождения Сбербанк России отмечает 12 ноября в день подписания императором Николаем I Указа о создании сберегательных касс.
Таблица 1. 10 крупнейших банков России.
№ Наименование банка 1. ОАО «Сбербанк России» 2. ОАО Банк ВТБ 3. Банк ГПБ (АО) 4. ОАО «Россельхозбанк» 5. ВТБ 24 (ПАО) 6. АО «АЛЬФА-БАНК» 7. ОАО «Банк Москвы» 8. ПАО Банк «ФК Открытие» 9. АО ЮниКредит Банк 10. АО «Райффайзенбанк» |
Собств. капитал на 01.03.2015, млн. руб. 2 224 608,00 780 739,50 497 760,10 262 112,50 257 468,10 254 787,70 175 715,70 141 243,70 135 719,60 122 066,00 |
Темп прироста за 01.03.2014 – 01.03.2015 (%) 7,31 24,12 14,44 6,38 16,49 20,81 -3,59 24,07 1,72 23 |
2.2. Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим лицам
В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Сбербанк является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80 % всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны. Более широкого круга услуг населению не предоставляет ни один банк России.
Основные виды услуг для физических лиц:
1) размещение денежных средств во вклады;
2) размещение денежных средств в ценные бумаги;
3) расчетно-кассовое обслуживание;
4) операции с ценными бумагами;
5) кредитование;
6) покупка и продажа иностранной валюты;
7) предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения ценностей;
8) выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, Eurocard, собственных микропроцессорных карт Сбербанка России АС СБЕРКАРТ;
9) операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.
Новый вид операций сбербанка – открытие валютных счетов гражданам. Для каждого вида валют открывается новый счёт. Клиенты могут открыть валютные счета без предъявления документов, подтверждающих происхождение иностранной валюты. Валютные счета функционируют, как правило ,в двух формах ; до востребования и срочные. Режим валютных счетов предусматривает безналичные перечисления внутри и за границей в пользу как организацией , так и частных лиц, оказывающих услуги за иностранную валюту, и выдачу иностранной валюты по требованию клиента.
Для Сбербанка России не существует территориальных преград, он доступен для широкого круга клиента даже в далёкой глубинке. Однако в настоящее время происходит закрытие нерентабельных сельских филиалов, в результате чего жители отдалённых районов лишаются элементарных банковских услуг. Содержание в небольших населённых пунктах филиалов не только стало невыгодным, но и небезопасным. Решение проблемы было найдено в создании сберкассы на колесах. Это бронированный автомобиль, внутри которого находятся оборудованный по всем правилам безопасности клиентский зал и кассовый узел. Обслуживают такой банк два работника – водитель-инкассатор и контролёр-кассир. Клиентам предоставляются те же виды услуг, что и в стандартном филиале банка:
1) принимаются все виды вкладов;
2) выдаются суммы пенсий, заработной платы и пособий;
3) осуществляется прием налоговых, коммунальных и иных платежей;
4) осуществляются переводы вкладов или наличных денег.
Передвижная операционная касса оснащена по последнему слову техники — оформление операций полностью автоматизировано. В кассе на колесах всегда есть свет и тепло, так как она оснащена автономным электропитанием, отоплением и вентиляцией. Если раньше иметь в каждом сельском филиале контрольно-кассовую машину для приема платежей не было возможности, то сегодня банк принимает все виды платежей. Для создания клиентам удобств передвижная касса должна работать в конкретном установленном месте, в строго определенное время (по графику).
Передвижная операционная касса — это значительная экономия средств на содержание филиалов, хотя сегодня такая касса стоит немалых денег. Однако развитие этой формы обслуживания является необходимостью и позволит Сбербанку продолжать и далее политику предоставления разнообразных банковских услуг широкому кругу населения России.
2.3. Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц
Кредитование населения и малого бизнеса становится все более значимым источником дохода российских банков. Сегодня ссудная задолженность физических лиц превысила пятую часть работающих активов Сбербанка России и составляет более четверти всего кредитного портфеля. Несмотря на появление все новых и новых банков на рынке розничного кредитования, Банк сохраняет лидирующие позиции на рынке, занимая долю в 40% (по состоянию на 1 августа 2006 г.).[5]
Сбербанк России предоставляет населению различные виды кредитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время выделяются кредиты для VIP-клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочными кредитами являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «Образовательный кредит». Краткосрочные кредиты предоставляются «На неотложные нужды», «Связанное кредитование», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов». Для VIP-клиентов предлагаются «Корпоративный кредит», «Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», кредит «На неотложные нужды».
Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кредитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кредитования, а также имеют особые условия предоставления.
Кредит Сбербанка России «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования». Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка 18 % годовых (по кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70 % стоимости объекта недвижимости. Особые условия: обязательное вложение заемщиком 30% стоимости объекта недвижимости, кроме того, кредит свыше 10 тыс. долл. США должен быть обеспечен залогом имущества.
Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 10 лет. Процентная ставка 19 % годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Предусматриваются особые условия предоставления кредита — сумма кредита не может превышать 70 % полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.
Кредит «На неотложные нужды». Он используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера. Кредит предоставляется на срок до 5 лет под 19 % годовых (по кредитам в рублях) и 12 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом имущества. Других ограничений по сумме кредита нет.
«Связанное кредитование». Оно осуществляется под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на приобретаемые товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зависит от вида товара (отечественного или импортного производства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19 % годовых, 20 % годовых, а в долларах США — 11,5 % и 12 % годовых. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Она не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. Заемщику для получения кредита необходимо сделать первоначальный взнос собственных средств, который должен быть не менее 30 % стоимости приобретаемого товара зарубежного производства или 20 % стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита используются не только залог приобретаемых товаров, но и поручительства физических и юридических лиц.[6]
Кредит «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нужды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев, пролонгация этого вида кредита не допускается, процентная ставка — 17 % годовых. Кредитование в иностранной валюте не осуществляется.
В качестве обеспечения кредита банк принимает:
1) сберегательные сертификаты Сбербанка России;
2) акции Сбербанка России;
3) векселя Сбербанка России;
4) облигации государственного сберегательного займа;
5) облигации внутреннего государственного валютного займа.
Кредит «Под залог мерных слитков драгоценных металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного банка России. Сумма кредита зависит от учетной цены драгоценных металлов, устанавливаемой Банком России. Учетная цена определяется на дату заключения кредитного договора. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев под 17 % годовых только в валюте РФ.
«Корпоративный кредит». Он предоставляется работникам организаций и предприятий — клиентов Сбербанка России. Заемщиком может быть только сотрудник предприятия — юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сберегательном банке не менее 6 мес. Обязательное условие — предприятие должно иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика, но в то же время не может превышать 40 тыс. долл. США (или рублевый эквивалент). Обеспечением возврата кредита являются поручительство предприятия (работодателя заемщика) и поручительство физического лица — супруга заемщика. Кредит предоставляется на срок до 1 года под 18,5 % годовых по кредитам в рублях и под 10 % годовых по кредитам в долларах США. Кредит выдается также на срок от одного года до трех лет под 28 % годовых в рублях и под 11 % годовых в иностранной валюте.
Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимости не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на условиях ежегодной пролонгации.
Кредиты населению предполагают различные виды обеспечения возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают:
1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Сбербанка России;
3) залог ценных бумаг, эмитированных Сбербанком России, и государственных ценных бумаг;
4) залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества;
5) залог мерных слитков драгоценных металлов.
Такое многообразие кредитов вызвано стремлением максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности заемщиков разного достатка. Кредитной политикой банка предусматривается учет разнородной социальной структуры общества. Разнообразие кредитных продуктов дает возможность банку расширять круг потенциальных клиентов. Фактором активизации кредитных операций являются условия кредитования: сроки предоставления кредитов, уровень процентных ставок, требования к обеспечению ссуд.
2.4. Задачи и функции Сберегательного банка в обслуживании клиентов.
Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
• внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;
• обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания;
• сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;
• усилить работу с корпоративными клиентами;
• привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;
• увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах, до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%;
• обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта;
• опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими;
• диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя внешнее фондирование;
• повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%;
• достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в экономику России;
• обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%;
• внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;
• создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий.
• Повысить управляемость банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.
• оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.
К основным функциям Сбербанка относятся.
мобилизация временно свободных и не используемых на текущие потребительские цели денежных средств населения и предприятий;
размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;
кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций;
кредитование потребительских нужд населения;
осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;
выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;
оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг и др.);
учредительская функция;
совершение валютных операций и международных расчетов.
Одной из наиболее важных функций Сбербанка является привлечение временно свободных средств предприятий и юридических лиц. Благодаря этой функции клиенты получают доход в виде процентов. Вместе с тем привлечение средств выгодно и самому банку. С одной стороны, концентрируя эти средства, банки затем инвестируют их в экономику, что расширяет возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур. С другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу. Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и юридических лиц. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у кредиторов и давая их заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли. Банк предоставляя ссуды клиентам способствует росту их уровня жизни. Одной из функций банка является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредника в платежах, банк выполняет для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций и облигаций). Выполняя эту функцию, банк становится каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей массы денежных сбережений клиентуры и реально складывающееся положение в банковской сфере, в ближайшие годы его учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании населения, по крайней мере до тех пор, пока сеть других банков не будет соответственно развита. На развитие операций Сбербанка существенное влияние оказали факторы, связанные с изменением экономических условий в обществе. Наиболее важными из них являются :
- ликвидация монополии Сбербанка и возрастание конкуренции между коммерческими банками за привлечение средств клиентов ;
- динамика структуры цен, предложения товаров и услуги соответствующих расходов клиентов ;
- увеличение спроса на кредит ;
- дифференциация клиентов по уровню доходов ;
- процентная политика банков.
Банк стремится максимально соблюдать интересы клиентуры и заботиться об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и валютной деятельности.
Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации – крупнейший банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала банковской системы страны. Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объёмам привлечения средств населения и юридических лиц, объёмам инвестиций в экономику России, объёмам операций на фондовых и денежных рынках. Банк обслуживает свыше 243 млн. счетов физических лиц и около 1.5 млн. счетов юридических лиц.
Рыночная доля банка возросла по всем основным направлениям деят - ти :
- по привлечению вкладов населения – до 75%
- по банк-му обслуживанию корпоративных клиентов – до 16%
- по кредитованию юр. лиц – до 33%
- по кредитованию физ. лиц – до 42%
Контрольный пакет акций в структуре акционерного капитала Сбербанка России принадлежит Банку России , общее количество акционеров превышает 233 тысячи физических и юридических лиц.
Заключение
На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы банком была проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ банка, а именно:
· значительная клиентская база во всех сегментах и во всех регионах страны;
· масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступный размер операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества инфраструктуры;
· бренд и репутация банка;
· коллектив банка и значительный накопленный опыт.
В то же время работа банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоленич которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:
· низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ банка: сбытовой сети и клиентской базы;
· низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между банком и клиентами;
· исключительно низкий уровень производительности труда;
· слабые стороны корпоративной культуры банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.
Несмотря на то, что Сберегательный банк является крупным и развитым банком у него есть много недостатков и недоработок, но умение справляться с недостатками характеризует качество управления организацией. Сбербанк с каждым годом совершенствуется, стараясь ориентироваться на потребности своих клиентов. На своем сайте Сбербанк размещает полную информацию о своих услугах и акциях. Также там представлена финансовая отчетность, где любой желающий может увидеть подробную информацию о банке, его активах, обязательствах.
Сберегательный банк сыграл большую роль в жизни населения. Благодаря ему, многие люди смогли сделать такие покупки как квартира, машина и многое другое, т.е. те вещи, которые без помощи банка они бы не смогли приобрести.
Банк также предоставил нам возможность сохранить свои деньги в безопасности; возможность путешествовать, не боясь воров и перенося свои деньги не наличностью, а обычной пластиковой картой.
С помощью Сбербанка население может преумножить свои капиталы как с помощью обычных вкладов с процентами, так и с помощью инвестиций в ценные бумаги и драгоценные металлы.
Среди сегодняшнего обилия банков, не всегда честных, Сберегательный банк дает уверенность, что денежные средства находятся в безопасности.
Банк позаботился не просто о населении, но и об отдельных категориях граждан. Для пенсионеров он предоставил шанс накопить денежные средства на более выгодных условиях, для студентов специальные карты, на которые можно перечислять стипендии, для молодых семей надежду купить квартиру.
Сберегательный банк, как и любой банк имеет свои положительные и отрицательные стороны, но данный банк при всей его истории и государственной поддержке помог многим людям реализовать свои мечты.
Список литературы.
1. Деньги, кредит, банки Учеб. Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.
2. Информация о банке и отчеты были взяты с сайта www.sbrf.ru/smolensk/ru
3. В работе были использованы данные с сайта http://ru.wikipedia.org/wiki/Сбербанк_России
4. http://aboutfinancecredit.ru/bank/gosudarstvennye-banki/funkcii-sberegatelnogo-banka-i-ego-operacii.html
5. http://www.krugosvet.ru/enc/ekonomika-i-pravo/istoriya-bankovskogo-dela
6. http://www.banki.ru/wikibank/istoriya_bankovskogo_dela_v_rossii_/
- Роль сберегательного банка в жизни населения
- Способы обеспечения возвратности кредита .
- Баланс и отчётность(для финансового анализа)
- Учет производственных товаров
- Годовой бухгалтерский отчет: содержание и порядок составления (ОАО "Тюменьэлектросетьстрой")
- АНАЛИЗ ПСИХОЛОГИЧЕСКИХ ФАКТОРОВ УСПЕШНОГО ОБУЧЕНИЯ СТУДЕНТОВ ВУЗОВ
- Управление временем сотрудников ресторана («Кофемания»)
- Организация процесса обучения персонала на предприятиях ГиРб (ООО «KFC – Продукт»)
- Хозяйственный учет .
- Финансы домашних хозяйств . .
- Наличный денежный оборот
- Способы обеспечения возвратности кредита