Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Рейтинговые оценки деятельности банков. Службы ПОД/ФТ для коммерческих банков

Содержание:

Введение

При оценке банков рейтинговые агентства анализируют огромный массив информации, в частности, обращают внимание на деятельность такого отдела, как финансовый мониторинг банка, на что я и хотел бы обратить внимание.
За 2017 год в России банки заблокировали порядка 600-700 тысяч расчетных счетов бизнеса. Свои действия они мотивируют «антиотмывочным» законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который из года в год лишь ужесточается.

С 2014 года ЦБ начал вводить для банков усиленный контроль за операциями бизнесменов и ввел жесткие санкции к банкам на случай, если они эти указания игнорируют, а именно, лишают их лицензии. Именно поэтому в последние годы банки настолько тщательно проверяют своих клиентов, т.к. есть риск остаться без лицензии. Следствие этого - большие затруднения у бизнеса.

Один из агентов этого рынка АО КБ «Модульбанк» приводит следующую статистику относительно причин закрытия счетов. Всего за год были заблокированы 10% счетов из 90 000 тыс. Из них 70% компаний платили не в полной мере НДФЛ. 55% клиентов выводили деньги со счетов сразу после их прихода: за несколько часов или даже минут. Ровно половина компаний работали с неблагонадежными контрагентами. У 45% была недостаточная налоговая нагрузка, гораздо меньшая средней по отрасли. 35% платили НДС в недостаточных объемах.

В то же время, отмечают аналитики Модульбанка, счет блокируют лишь в тех случаях, когда причин было две и более. Тем самым они смогли показать «типичного клиента», которому блокируют счета: такая компания не делает платежей по сопровождению бизнеса, не платит налогов, одним словом, это компания, которая не ведет реальный бизнес.

Самым неприятным моментом оказывается результат блокировки счета для клиента: если финансовый мониторинг банка в одностороннем порядке решает закрыть счет, то такому клиенту с большей вероятностью уже не согласятся открыть счет в другом банке.

Цель работы заключается в том, чтобы на основе анализа текущей системы работы финансового мониторинга коммерческих банков выявить возможные меры для совершенствования проверки ПОД/ФТ клиентов-предпринимателей, а также изучить концепцию отдела финансового мониторинга на предмет проблем и перспектив его развития.

Задачи:

Изучить работу финансового мониторинга в коммерческих банках, обслуживающих юридических лиц, как один из инструментов противодействия финансированию терроризма и легализации доходов, которые были получены преступным путём.
Рассмотреть ситуацию, сложившуюся на сегодняшний день в России во взаимодействии между банками и представителями бизнеса, у которых открыт расчётный счёт в этих банках.
Сформировать советы для бизнеса, которые будут направлены на минимизацию рисков попадания под блокировку счетов финансовым мониторингом.
Выявить возможные рекомендации для улучшения работы отдела финансового мониторинга и его эффективного взаимодействия с клиентами – юридическими лицами для решения сложившихся между ними проблемы.

Объектом моего исследования будет являться организация системы работы финансового мониторинга в коммерческих банках, обслуживающих предпринимателей.

Предмет исследования – комплекс инструментов, которые применяются субъектами финансового мониторинга для противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Гипотеза следующая: система работы финансового мониторинга банков имеет основную проблему – программы для отслеживания противоправных нарушений работают не гибко и блокируют счета всех клиентов, кто попал под определенные жесткие критерии, не разобравшись в природе данных операций и не принимая во внимание индивидуальные нюансы каждого случая.
В исследовании будут использованы методы экспертных оценок, сравнения, анализа и синтеза, группировки и классификации.

Перед нами встаёт ряд следующих вопросов: по какой причине происходит действительно массовое закрытие счетов в России? Какие инструменты финансовый мониторинг банка использует для выявления недобросовестных клиентов? Что делать тем организациям и ИП, которые попали в черный список? Каким образом точно отделить клиентов, ведущих «прозрачный бизнес» от недобросовестных? Какие меры для этого планируют предпринять или уже предпринимают Центральный банк, Финансовый мониторинг и непосредственно сами банки – эти вопросы будут затронуты в работе.

Анализ теории и законодательства для организации службы ПОД/ФТ для коммерческих банков

Основными нормативными документ, которым регулируется область ПОД/ФТ в России являются:

Федеральный закон он 7 августа 2001г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“
№ 499-П от 15.10.2015г. – Положение Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях ПОД/ФТ.
Правила внутреннего контроля в каждом банке в целях ПОД/ФТ (ПВК по ПОД/ФТ)

Рассмотрим составляющие понятия ПОД/ФТ.
Под легализацией доходов, который субъект получает преступными способами, понимают формирование правомерного, законного статуса имущества или денежных средств, полученные в ходе незаконной, преступной деятельности.

Финансирование терроризма означает осознанная помощь, передача или оказание финансовых услуг для организаций или групп лиц, которые являются террористами и попадают под состав преступлений, предусмотренных хотя бы одной из следующих статей: 205, 205.1, 205.2, 205.3, 205.4, 205.5, 206, 208, 211, 220, 221, 277, 278, 279, 360 и 361 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Несоблюдение данного законодательства регулируется федеральным законом №86, подписанным от 10 июля 2002 года «О центральном банке РФ». Лица, которые нарушили 115 ФЗ могут нести как административную и гражданскую ответственность, так и юридическую. За нарушение и неисполнение банком законодательства по ПОД/ФТ возможны следующие последствия:

Административный штраф. В этом случае имеется два исхода: в сторону банка сумма штрафа может варьироваться от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб. В сторону должностного лица штраф может составлять от 10 тыс. до 50 тыс. руб.
Приостановление работы банка. Срок может составлять до 90 дней. В этом случае происходит дисквалификация должностного лица на срок от 1 до 2 лет.
Самая негативная санкция для банка – это отзыв лицензии. В последствии результатом этого может состояться полное прекращение бизнеса банка, т.к. без банковской лицензии банк не имеет права вести банковскую деятельность.

Рассмотрим надзорные органы для кредитных организаций по ПОД/ФТ:

Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг)
Банк России
Генеральный прокурор РФ и прокуроры, которые ему подчинены.

Типовые принципы, правила и задачи внутреннего контроля по ПОД/ФТ в коммерческом банке:

Выстроить механизмы и процедуру внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ. В данном случае инструменты контроля будут отражены во внутренних правилах.
Обязательный контроль всех операций, которые проводятся в данном банке.
Все документы и сведения, которые были получены в результате проделанного внутреннего контроля, в соответствии с установленном в банке порядком должны подлежать хранению не менее 5 лет со дня прекращения отношений с клиентом.
Полный запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах по ПОД/ФТ. Исключения: предоставление информации клиенту на предмет замораживания (блокировки) денежных средств или иного имущества, об отказе в исполнении платежного поручения, об отказе на заключение договора банковского обслуживания, открытия счета или вклада, о запросе предоставления документов по 115-ФЗ.
Также банк имеет право запрашивать у клиента при идентификации предоставлять те документы, которые направлены на удостоверение личности, документы о регистрации, учредительные документы.
Все сотрудники банка, вне зависимости от их позиции и компетенций должны осуществлять внутренний контроль операций и сделок в рамках ПОД/ФТ.

В области ПОД/ФТ банки должны проводить оценку уровня, критерия рисков. Также банки обязаны документально фиксировать весь обязательный контроль и все необычные операции, обновлять данные не реже 1 раза в год по клиентам, представителям клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев. Также банки должны знать своих клиентов, для этого используют идентификацию. Это помогает выявлять выгодоприобретателей, публичных должностных лиц и бенефициарных владельцев.

Согласно статье 7 115-ФЗ банки имеют законное право отказать физическому или юридическому лицу в открытии счета, если они решат, что потенциальный клиент планирует использовать свой счет в мошеннических целях. Банк имеет право отказать в исполнении платежного поручения, если посчитает, что целью заключения договора на открытие этого счета является незаконное ведение бизнеса и легализации доходов, которые клиент также получает незаконными способами. Также банки могут закрыть счет уже существующему клиенту, если за календарный год данному клиенту было отказано в совершении операции двух и более раз.

Система работы финансового мониторинга.

Как уже было отмечено, отдел финансового мониторинга банка при своей работе опирается на 115 ФЗ, письма ЦБ за 2014 и 2016 года. В отделе разрабатываются внутренние программы на основе вышеописанных законов и рекомендаций.
Рассмотрим основные показатели, на которые опирается финансовый мониторинг для анализа клиента:

Налоговая нагрузка. Основной показатель реальности деятельности - это, конечно, налоги.
ЦБ выпустил рекомендацию, в которой сказано, что налоговая нагрузка бизнеса должна быть не менее 0.9% от дебетового оборота за последние 90 дней. Средняя налоговая нагрузка по отраслям гораздо больше этого значения.

Это говорится в методической рекомендации №18 «21» июля 2017 г. «В целях оказания кредитным организациям методологической помощи в выявлении и пресечении операций, целями которых могут являться уклонение от уплаты налогов, таможенных платежей, вывод денежных средств из Российской Федерации, отмывание доходов, полученных преступным путем и другие противозаконные цели, в том числе операций, обладающих признаками транзитных операций.» Однако в то же время ЦБ отмечает, что одно только несоответствие минимальной налоговой нагрузке не даёт права «автоматически» утверждать, что у клиента имеются сомнительные операции.

Банки обычно учитывают налоги, которые клиент оплатил со счета в этом же банке. Если клиенты платят налоги в другом банке, то финансовый мониторинг может запросить выписку по счету из другого банка, чтобы удостовериться в полученной информации. Чтобы рассчитать налоговую нагрузку учитывают сумму всех налоговых платежей (НДС, Налог на прибыль, авансовые платежи по УСН и ЕНВД, НДФЛ, ЕСХН и др.) и обязательных платежей в бюджет (ФСС, ПФР, ФОМС)

Для примера:

За последние 90 дней у клиента расходов (комиссии банка и переводы между счетами не в счет) на 1 000 000 рублей.

Считаем: 1000000 * 0,009 = 9000

9000 - и есть его минимальная нагрузка на этот период.
Чтобы стимулировать клиентов держать рекомендуемую налоговую нагрузку в 0.9%, некоторые банки снижают лимиты клиентам на снятие наличных и переводы физ. лицам, если налоговая нагрузка меньше рекомендуемой. Как только клиент повышает налоговую нагрузку до минимальной суммы, лимиты вновь восстанавливаются.

Также финансовый мониторинг смотрит нагрузку по уплате НДФЛ от переводов физлицам за определенный период, например, за последний 90 дней. Если у компании всё хорошо, то в большинстве случаев, физическим лицам ей платить нужно только для зарплаты. А зарплата всегда сопровождается платежкой НДФЛ.

Расчет следующий:

Берем за этот период все переводы физ. лицам и смотрим, сколько из них было с НДФЛ. Например, если за 90 дней физикам клиент перевел 100000, то платежи на НДФЛ у него должно быть примерно 13000 (13%).

13000 – это и есть 100%. Но финансовый мониторинг также всегда учитывает, что есть разные платежи: авансы, оплата товаров и пр. Поэтому если показатель выше 10% - это хорошо.

Из налогов еще учитывают показатель исходящих платежей без НДС к входящим платежам с НДС. Расчет следующий:

Берут все исходящие платежи, которые клиент делает контрагентам БЕЗ НДС (между своими счетами, на свои счета в других банках и операции по карте в расчет не идут), и делят это на все входящие С НДС платежи. Тем ниже данное соотношение, тем клиент выглядит более чистым в глазах AML-специалистов.

Также под подозрения попадают следующие ситуации, касающиеся налогов и ведения деятельности:

Фонд заработной платы установили ниже официального прожиточного минимума (для Новосибирской области, например, – 11590 рублей в 2018 году);

По счету оплачивают НДФЛ, но не оплачивают страховые взносы;

Назначения проводимых платежей не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам и не соответствуют заявленным ОКВЭД;

Следующий показатель, на который обращает внимание финансовый мониторинг – это транзит (скорость оборачиваемости средств), т.е. какое время хранятся деньги на счете клиента, не старается ли клиент сразу вывести деньги после поступления. Берется остаток на конец каждого дня по всем счетам РКО и карточным за период 30 дней и считается среднее и делится на общий дебетовый оборот за 30 дней. Соответственно, чем выше данный показатель, тем лучше для клиента.

Пример:
Средний остаток у организации за месяц составил 100 000 рублей.

Общий дебетовый оборот за тот же месяц составил 1 000 000 рублей.

Делим первое на второе, получаем 1/10, или 10%.
Приемлемый уровень – не ниже 10%

Также отдельно учитывают переводы физлицам. Если их чрезмерное количество и они не сопровождаются налоговыми платежами, у фин. мониторинга могут возникнуть вопросы.
Снятие наличных. Один из самых показательных критериев. Клиенты, которые снимают наличность часто и в большом объеме всегда попадают под тщательную проверку. Для борьбы с обналичиванием банки вводят высокие комиссии на снятие наличных, в том числе по указу ЦБ. Обычно банки стараются дать понять клиенту, что наличные – его злейший враг. Время подотчетной наличности уже прошло и у клиента есть все возможности, чтобы их избегать.
Также банку важна репутация клиента: наличие его в черных негативных списках банка по внутренней информации, или по информации, доступной всем банкам благодаря ЦБ.
При этом проверяют и контрагентов клиента. Если контрагенты находятся в черном списке банка, либо в списке ЦБ 550-П, то очень желательно не проводить операций с такими контрагентами, либо оборот с этими контрагентами должен быть не более 40%. Анализируются и поступления, и списания при расчетах с такими контрагентами.

Если у финансового мониторинга появляются подозрения относительно чистого и прозрачного ведения бизнеса у клиента, то специалисты ограничивают доступ к дистанционному банковскому обслуживанию, поэтому через личный кабинет клиент на момент проверки не сможет подписывать платежи. В этом случае клиенту разрешается в личном кабинете оплатить налоги, либо заработную плату. Если же клиент захочет отправить деньги контрагенту, то ему придется принести платежку на бумажном носителе в банк, и, если финансовый мониторинг одобрит операцию, деньги отправят.

После блокировки личного кабинета финансовый мониторинг запрашивает набор документов для проверки реальности и законности ведения бизнеса. В зависимости от ситуации могут запросить свидетельство собственности, ПТС или договор по аренде, если специалисты понимают, что для обеспечения деятельности необходим тот или иной актив. Если у клиента есть платежи по реальности ведения бизнеса (например, расплачивается с подрядчиками за наличные деньги), то могут запросить договор с этим подрядчиком, закрывающие документы (акты, накладные и т.д.), кассовые чеки, если покупал что-либо для бизнеса (стройматериалы, например, в «Леруа»). Если у клиента есть платежи по займам, то просят предоставить договоры по каждому займу и документы, подтверждающие фактическую выдачу займа (платеж по поступлению, например). Если выдавал деньги под отчет, то запрашивают заполненные авансовые отчеты.

Время подачи запрашиваемых документов в разных банках разнятся. Как правило, это 3- 7 рабочих дня.

Срок проверки зависит от того, как быстро клиент пришлет необходимые документы, обычно сотрудники финансового мониторинга проверяют их за день-два, в зависимости от объема документов. После того, как клиент предоставил по запросу все необходимые документы, специалисты финансового мониторинга их проверяют и по результату решают, продолжать сотрудничество с этим клиентом или нет. Во втором случае клиент при написании заявления на закрытие счета может указать реквизиты, куда можно будет отправить остаток по счету. И причину, по которой финансовый мониторинг решил не иметь дело с клиентом, он не сообщает.

Если же клиент решает вообще не предоставлять документы, то банк не выведет остаток средств клиента без процентов в другой банк, в этом случае будет взиматься неустойка.

Если банк решает закрыть клиенту счет, то передает эту информацию Центральному банку, а тот, в свою очередь, вписывает данную организацию в список 550-П, так называемый «черный список», из которого, до декабря прошлого года, выйти было практически невозможно.
Во время проверки клиента банк не учитывает его систему налогообложения, и применяет все свои механизмы контроля ко всем без исключения, не принимая во внимание индивидуальные отличия и нюансы каждого клиента. Именно поэтому мы видим огромное количество возмущений общественности, а также предпринимателей, которым заблокировали счет в 2017. Их количество, как отмечалось раннее, по разным подсчетам достигает 500-700 тыс.

Советы для бизнеса.

Благодаря пониманию работы финансового мониторинга, можно выявить ряд советов предпринимателю для ведения расчетно-кассового обслуживания в банке:

Всегда поддерживать налоговую нагрузку в 0.9% от внешнего оборота за последние 90 и 180 дней. Платить в том банке, в котором у вас оборот.

В то же время никаких «дополнительных» налогов платить нет необходимости, все налоги проходят в рамках той системы, которую выбрал предприниматель.

Пример:

У нас есть клиент на патентой системе налогообложения, он занимается парикмахерскими и косметическими видами услуг, работников нет.

Так, его потенциальный доход в 2018 году не может превышать 500 000 рублей. При этом стоимость патента составит 30 000 рублей.

Рассчитаем налоговую нагрузку клиента за 90 дней 500 000 – 0.9% = 4500 р. (за полный год – это 18 000 рублей)

Из чего можно сделать вывод, что 18 000 рублей – это всего лишь взнос за тот же патент, просто его разбили на авансовые платежи по 4500 р. за каждые три месяца.

Платить НДФЛ, если есть сотрудники. Это простое, казалось бы, правило, которым многие бизнесмены пренебрегают.
Стараться не переводить физ. лицам без НДФЛ. Если клиент выплачивает зарплату, использовать зарплатный проект банка. Этот способ очень выгоден клиенту, т.к. в этом случае банки, как правило, не берут комиссию за перевод средств физическому лицу.
Перестать снимать наличные и пользоваться картой для оплаты, чтобы банк видел, на что идут траты. Карта также поможет клиенту не снимать наличные для покупок, что позволит экономить на комиссии за снятие наличных.
Держать остатки денежных средств подольше и побольше на счетах, не выводить деньги сразу после поступления. В этом случае, как вариант, возможно открыть депозит в банке на некоторую сумму. Клиент выигрывает вдвойне: ему начисляется процентный доход по депозиту, а также банк видит, что клиент не торопиться обналичивать свой приход.
Не проводить операций с негативными контрагентами, информацию о контрагентах может сообщать банк, т.к. он тоже заинтересован в том, чтобы его клиенты не работали с мошенниками. Сам клиент может проанализировать контрагента на сторонних электронных ресурсах, таких, как Спарк. Если нет денежных средств на платные ресурсы, можно узнать минимально необходимую информацию по контрагенту в свободном доступе: сколько сотрудников в организации, где находится его юридический адрес. Если организация расположена на массовом адресе, есть смысл опасаться данного контрагента.
Понятно и развернуто вписывать назначение платежей. Если финансовый мониторинг не поймет, что за платеж совершает клиент, он может начать проверку. Поэтому нужно подробно вписывать номер и дату договора, по которой совершается платеж. Формулировка в платежных поручениях обязательно должна совпадать с текстом договора и актами.
Работать по выбранным кодам ОКВЭД. Работать нужно по тому направлению, которое вы выбрали. Могут возникнуть вопросы, если предприниматель должен получать деньги за корпоративы, а получают по факту за продажу стройматериалов.

Планы и перспективы организации системы ПОД/ФТ в РФ

Что делают банки, чтобы снижать количество счетов, которые попадают под подозрения? Например, АО КБ «Модульбанк» предложил на рынке услугу, которая поможет увидеть свой бизнес глазами финансового мониторинга: провести цифровую аналитику бизнеса, рассмотреть своих контрагентов на порядочность. В этом случае есть как платная услуга, так и бесплатная её версия. В демо-версии возможно увидеть лишь часть критериев, что предоставляет возможность ознакомиться с услугой и осознать её потенциал. В полной же версии у клиента открывается практически все технические показатели, как у финансового мониторинга, что помогает клиенту поддерживать оптимальный уровень своего риска при ведении бизнеса.

Государство также не осталось в стороне.
Законопроектом № 313457-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части реализации положений законопроекта № 226773-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О банке развития»)» ввели инструмент «реабилитации» физических и юридических лиц, которых занесли в «черный список». Теперь у таких организаций появился шанс реабилитироваться.

В этом случае создается межведомственная комиссия при ЦБ, в которую может обратиться любой предприниматель с необходимыми документами для рассмотрения его заявки. Банки обязаны предоставлять в эту комиссию причины и мотивацию блокировки счета определенному клиенту. Если комиссия при своей проверке примет положительное решение по клиенту, который к ним обратился, до кредитная организация должна отозвать свой отказ предоставлении обслуживания.

Однако сама концепция не до конца понятна банкам и слишком размыта, поэтому фактическая реализация не нашла должно отклика у коммерческих банков.

Заключение

Во властных структурах часто говорят о поддержке и стимулировании малого бизнеса, однако фактически мы видим другую ситуацию: обещание властей не повышать налоговую нагрузку на бизнес не помешало государству собрать в 2017 г. на полтриллиона больше по налогу на прибыль. Схожая ситуация отслеживается и по блокировке счетов: сотни тысяч предпринимателей, в том числе не малая их часть работающих легально, столкнулись с безжалостной «противоотмывочной машиной» банков за 2017 год. Гипотеза подтвердилась:
отдел compliance банков работает очень косно, «стрижет всех клиентов под одну гребенку» и в данный момент не применяет все возможные меры для того, чтобы максимально проверить клиента на предмет причастности к отмыванию денежных средств или финансирования терроризма.

Банку легче всего сразу закрыть счет клиенту и не разбираться досконально, т.к. в этой ситуации банк:

Снижает свои издержки на проведение доскональной и полной проверки клиента, тем самым сэкономив свои финансы, а также время сотрудников на изучение конкретного дела.
Снижает свои относительно проверок ЦБ на предмет выполнения всех законодательных актов, применяемых в этой сфере.

Но банки забывают один факт: почти за каждым таким клиентом стоит бизнес, который кормит его и семью, который предоставляет рабочие места для других людей, который в конечном счете и повышает инвестиционный климат государства, а на макро-уровне повышает всю экономику страны.

Ведь в бизнесе имеется очень много нюансов: и определенный вид деятельности, и система налогообложения. Но банки продолжают игнорировать этот факт, ссылаясь на жёсткие требования ЦБ.

В связи с чем я предлагаю ряд мер, благодаря которым бизнес в России сможет дышать свободно и вести деятельность, не боясь за своё будущее.
Для государства:

Официально уменьшить минимально рекомендуемую налоговую нагрузку снова до 0.5%, т.к. многие начинающие предприниматели не отслеживают минимальную налоговую нагрузку каждые 90 дней, а платят в то время, когда приходят сроки по платежу, не проводя авансовые выплаты. И это если не затрагивать бизнес, который работает по льготной системе налогообложения.
Довести до всех коммерческих банков страны, что «Черные списки» носят исключительно рекомендательный характер, а не обязательный, как его сейчас использует практически каждый банк, чтобы лишний раз не рисковать отзывом лицензии перед ЦБ.

Для банков:

Начать проверку спорных или неоднозначных ситуаций индивидуально. Сделать финансовый мониторинг другом для клиентов. Ввести новый внутренний отдел, который будет напрямую лично взаимодействовать с клиентом. В этом случае сотрудник отдела фин. Мониторинга лично проанализирует бизнес на предмет реальности ведения бизнеса, и риск блокировки счета «белому» клиенту, который ведет легальный бизнес, минимизируется. В этом случае необходимо открыто и, по возможности, максимально подробно обсуждать с клиентом его ситуацию, показать, что банк ему не враг и тоже не хочет терять клиентов.
Проводить обучение для клиентов и всех желающих по «правильному» ведению бизнеса. К сожалению, предпринимательская грамотность в нашей стране, как и финансовая, находится на низком уровне. В связи с чем, клиенты просто могут не знать о рекомендациях ЦБ, которые им желательно следовало бы соблюдать, например, о той же минимальной налоговой нагрузки. Найдя путь донесения этой информации до клиентов, банк решит многие проблемы до того, как они наступят. В этом случае эффективны будут видеоуроки, так называемы «вебинары», на которых у клиентов будет возможность также задать вопрос представителям банка. По окончанию занятий важно закрепить полученные знания. В этом поможет быстрый онлайн тест.
Данное предложение охватывает несколько положительных моментов: повышение предпринимательской грамотности клиентов, возможность прорекламировать свои услуги, снижение издержек благодаря уменьшение количеству блокировок у этих клиентов в будущем, а также данный метод повысит престиж банка: нынешние и потенциальные клиенты будут испытывать больше доверия и лояльности к тому банку, который находится на их стороне и пытается им помочь вести бизнес правильно.
Показывать некоторые возможные критерии финансового мониторинга в личном кабинете банка для своих клиентов. Пока такое организовал лишь один банк в нашей стране, поэтому потенциал у этого инструмента есть. Данный способ помогает клиентам самим держать руку на пульсе, но самое главное, от этого выигрывают все: у банка становится меньше причин для блокировок и закрытия счетов, а у клиента возможность вести «белый» бизнес без опасений.
Обеспечить все условия для предоставления запрашиваемых документов у клиента. В ряде случаев давать более продолительную отсрочку, чтобы клиент успел их предоставить, т.к. случается так, что в данный момент у предпринимателя нет возможности передать банку документы: он может находиться заграницей или в тяжелой болезни.

Методы, разработанные мной, изначально в «зародыше» помогут сократить количество блокировок счетов, что увеличит время для работы финансового мониторинга с теми клиентами, с которыми необходимо решать вопрос по проверке индивидуально.
Название своему методу я дал «финансовый мониторинг с человеческим лицом».

Источники

1) О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [Электронный ресурс]: федер. закон от 07.08.2001 г. № 115: (ред. от 30 декабря 2015 г.) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система.

2) «Модульбанк» первым разъяснил причины массовых блокировок счетов бизнеса: [Электронный ресурс] // Организация времени: [сайт]. URL :https://news.rambler.ru/business/38746925/?utm_content=rnews&utm_medium=read_more&utm_source=copylink (дата обращения: 17.03.2018).

3) Татьяна Терновская Банки должны работать с малым и средним бизнесом индивидуально [Электронный ресурс] // Организация времени: [сайт]. URL : https://rb.ru/opinion/banki-vs-biznes/http://www.improvement.ru/zametki/uprborb/index.shtm (дата обращения: 17.03.2018).

4) Центральный банк О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов [Электронный ресурс] // Организация времени: [сайт]. URL : http://cbr.ru/today/anti_legalisation/236-T.pdf (дата обращения: 17.03.2018).

5) Центральный банк Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов [Электронный ресурс] // Организация времени: [сайт]. URL : http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/17579/10-MR_2016.pdf (дата обращения: 12.10.2008).

6) Портале «Дело» [Электронный ресурс] // Организация времени: [сайт]. URL : https://delo.modulbank.ru (дата обращения: 17.03.2018).

7) Тимофей Ермак Как бизнесу не попасть в черный список ЦБ [Электронный ресурс] // Организация времени: [сайт]. URL : https://www.vedomosti.ru/management/blogs/2017/12/13/745073-kak-ne-popast-v-chernii-spisok (дата обращения: 17.03.2018).

8) Василий Имаев «Модульбанк» представил сервис для защиты бизнеса от внесения в черные списки банков [Электронный ресурс] // Организация времени: [сайт]. URL : https://incrussia.ru/news/modulbank-predstavil-servis-dlya-zashhity-biznesa-ot-vneseniya-v-chernye-spiski-bankov/ (дата обращения: 17.03.2018).

9) Комитет АРБ по ПОД/ФТ: обзор механизма «реабилитации» физических и юридических лиц, включенных в «списки отказников» [Электронный ресурс] // Организация времени: [сайт]. URL : https://arb.ru/arb/press-on-arb/komitet_arb_po_pod_ft_obzor_mekhanizma_reabilitatsii_fizicheskikh_i_yuridicheski-10170018/ (дата обращения: 17.03.2018).

10) Маневры с законом: как власти повышают налоговую нагрузку на бизнес

[Электронный ресурс] // Организация времени: [сайт]. URL : https://www.rbc.ru/economics/22/02/2018/5a8dad3c9a794778b30bcb1f / (дата обращения: 17.03.2018).