РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ (Понятие электронных платежных технологий)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Современный мир просто невозможно представить без денег, потому что с ним связаны все успехи мировой цивилизации. Они создали общество таким, каким мы его видим, с его противоречиями и преимуществами. Тем не менее, деньги продолжают меняться и развиваться, поэтому их история продолжает быть динамичной.
Разговор о платежных системах, особенно в нашем развитом обществе, где каждый второй человек в мире имеет средства доступа в Интернет, а многие из нас имеют целый набор гаджетов для постоянного взаимодействия с Интернетом, очень интересен и насыщен.
Бурное развитие компьютерных технологий и, в частности, интернета в 90-е годы прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа оплаты товаров и услуг на расстоянии.
Ситуация требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и ждать пришлось недолго. В 1994 году Дэвид Чохом, которого позже назвали отцом электронных денег, начал выпускать первые электронные деньги в системе DigiCash. Его идея не имела большого успеха в то время, но она дала много поводов для размышлений.
Десять лет спустя цифровые системы на основе наличных денег стали таким же обычным явлением в интернете, как и безналичные деньги в реальном мире. Трудно сказать, сколько таких систем сейчас существует в мире, возможно, это число исчисляется сотнями. И это при том, что электронные платежные системы, как правило, экстерриториальные, как и весь рынок онлайн-торговли. То есть, например, гражданин России может легко совершить покупку в английском электронном магазине, оплатив товар деньгами из английской электронной платежной системы.
Почему электронные платежи и различные транзакции через Интернет стали настолько популярными и быстро вытесняют другие способы покупки и продажи товаров. Причин для этого много, но главные из них: скорость осуществления сделки, отсутствие посредников, доступность, удобство, отсутствие теневой составляющей и прибыль.
Любой адекватный человек, особенно если есть определенный доход, старается получить товар по лучшей цене. Это вполне логично, ведь никто не хочет переплачивать.
Интернет-платежи - это путь в будущее, при котором человек не будет обременен временем, потраченным на постоянный пересчет бумажных и монетных денежных единиц, страхом быть обманутым при получении фальшивки, и тратить огромную кучу времени, когда у кого-то не хватает денег на покупки и начинается безумный поиск в поисках копейки. Практически все мировые торговые марки перешли на прием денежных средств в электронном формате.
Некоторые даже отказались от других способов оплаты и одним из таких ярких примеров можно считать особенно развитые страны Европы или Азии. Например, в Швеции и Гонконге они вообще отказались от наличных платежей, и это шаг с их стороны в светлое будущее. Я очень надеюсь, что эта тенденция как можно скорее охватит весь мир, и скоро все страны будут использовать только безналичные расчеты.

Данная тема актуальная в настоящее время, так как практически все используют покупки через Интернет или пользуются различными электронными валютами, но не все знают и имеют понятие, что они собой представляют. В современном мире электронные деньги практически вытеснили бумажные. Поэтому целью нашей работы изучение развития электронных платежных технологий.

В соответствии с поставленной целью решались следующие задачи:

- выяснить, что такое в целом электронные платежные операции;

- изучить какие основные операции осуществляют электронные платежи;

- рассмотреть виды электронных денег;

- выявить функционирование электронных платежных технологий на территории Российской Федерации.

Методологической основой и информационной базой работы послужили исследовательские и аналитические труды современных и зарубежных авторов, публикация ЦБ Россия, банковское законодательство России, Федеральные законы России, материалы информационного портал Банки.Ру, журналов.

Структура работы в соответствии с поставленной целью и задачами состоит из введения, двух глав, заключение и списка используемых источников.

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

1. 1 Понятия электронных платежных технологий.

Каждый человек сейчас, услышав словосочетание электронные деньги или платежи через Интернет, сразу представляет собой достаточно простую систему, в которой можно получить нужный товар в кратчайшие сроки, не тратя усилий на бесконечные хождения по торговым центрам и поиски нужного. Однако почти никто не знает, откуда взялись электронные деньги, что они на самом деле означают и как долго люди ими пользуются.

Рассмотрим концепции электронных платежных технологий.

Электронные деньги и системы электронных денег (СЭД) - понятия, которые уже прочно вошли в лексикон не только «интернетчиков», но и финансистов. В системе электронных денег обращаются не безналичные и не наличные деньги, а электронные - учетные единицы, выпущенные самой системой. Они мгновенно передаются пользователями с одного электронного кошелька на другой через Интернет. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системе и обменять имеющиеся у него электронные деньги на наличные, либо безналичные. Вдобавок, открыть электронный счет также можно всего за несколько секунд и, как правило, абсолютно бесплатно. Снять и положить деньги на счёт в платёжной системе можно посредством банка, почтового перевода и т.п. Можно совершать покупки, используя электронные деньги. Если появится необходимость снять деньги с электронного счёта, можно перевести их на свой счет в обычном банке, либо заказать почтовым переводом или чеком.

Электронные платёжные системы позволили многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и тут же его получил (если он цифровой). Быстро, удобно и нет необходимости прибегать к услугам банка или почты, тратя своё время на заключение сделки. Если бы не было электронных платёжных систем, то пришлось бы идти в банк, класть деньги на свой счёт, заказывать перевод денег на счёт продавца, а потом ещё ждать 3-7 суток, пока деньги будут доставлены в пункт назначения. Во-первых, это занимает большое количество времени. А во-вторых, неудобно - каждый раз, чтобы проверить свой счёт или сделать какую-то операцию, придется идти в кассу своего банка.

Электронные деньги — это незаменимая вещь в интернете. С их помощью можно делать покупки в сети, получать приобретённую продукцию прямо домой, осуществляя денежные операции, сидя за своим компьютером. За несколько минут можно, например, перевести деньги из России в США и назад. Есть возможность как перебрасывать деньги со счёта на счёт внутри системы, так и переводить деньги в другие системы, а также выводить деньги на счёт в реальном банке.

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

• осуществление эмиссии в электронном виде;
• хранение на электронных носителях;
• гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
• признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Дальше раскроем не сколько определенных терминов и понятий, для дальнейшего изучения курсового проекта:

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег. Система электронных платежей (электронная платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег, эмитированный какой-либо организацией. Имеют определенный номинал, имеют индивидуальные признаки (серия, номер и т. д.), элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента, хранятся в зашифрованном виде.

Платежная платформа - система сбора, обработки и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно совершения платежей, объединяющая платежные системы и участников электронной торговли. Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (не персонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков или других государственных регуляторов.

Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Таким образом, мы ознакомились с понятиями о системе электронных денег, платежной системе, цифровых деньгах, электронных деньгах, и о многих других понятия. Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

1. 2 Виды электронных денег и история их возникновения.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в., телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно, без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций. Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы).

Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Таким образом, рассмотрев историю развития электронных платежных систем в мировой экономике можно сделать вывод, что электронные платежные технологии в мире развивались стремительными темпами. Всего за 50 лет электронные платежные системы стали привычным платежным средством в современном мире. На скорость развития «электронных денег» повлияла прежде всего их относительная простота и удобство использования, универсальность, а также способность осуществлять транзакции за доли секунд, что является необходимостью в современном стремительно развивающимся мире. Тема электронных платежей и электронных денег, которая является узкоспециализированной и малоинтересной для многих людей, стала актуальной 10 лет назад с появлением и широкой глобализацией интернета. Задача дистанционного платежа (перевода денег на большие расстояния) перешла из разряда специальных в разряд повседневных. Однако обилие информации по этому вопросу не способствует ясности в сознании граждан. Между тем, задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией через Интернет, а также для тех, кто собирается совершать покупки через Интернет.
Широко используемые термины-электронные платежи, электронные платежные системы, Электронные деньги и электронные наличные деньги-должны быть отделены друг от друга и объяснены.
В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы-это технология (если говорить о внедрении, то сервис), представляющая собой совокупность методов, соглашений и технологий, позволяющих осуществлять платежи между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев последнее относится к интернету. Растет распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется через мобильный телефон.
В мире существует несколько типов электронных платежных систем, которые весьма условно можно разделить на три основных типа:
1. карточная система;
2. операторы цифровой наличности;
3. платежный шлюз.
К первым относятся электронные платежные системы, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и др.). Второй тип системы оперирует так называемой цифровой наличностью – разновидностью внутренней валюты, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы-это Университет карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляющая широкие возможности для взаимной конвертации и оплаты товаров и услуг в сети Интернет. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относится к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный вид платежа в качестве доминирующего.
"Сущность электронных денег до сих пор является предметом дискуссий. Одни ученые склонны относить их к безналичным деньгам. Другие утверждают, что это новая форма наличных денег.”^[1]
Давайте подробнее рассмотрим эти два типа электронных платежных систем. Начнем с традиционных систем карточных счетов. Прием пластиковых карт интернет-магазинами уже давно стал свершившимся фактом: кредитные карты сегодня принимают огромное количество интернет-магазинов по всему миру. В то же время последних в России немного: в стране существует ряд обстоятельств (как субъективных, так и объективных), которые существенно тормозят развитие этой службы. Однако Оплата кредитными картами в интернет-магазинах очень популярна во всем мире. Не последнюю роль (причем с обеих сторон) играет пресловутый психологический фактор: электронные деньги нельзя пощупать руками. Это обстоятельство приводит к тому, что при использовании кредитной карты ее владелец обычно тратит гораздо большие суммы, чем при оплате наличными. Очевидно, что это обстоятельство не может не радовать интернет-магазины. Интересно, что эта тенденция характерна не только для интернет-магазинов. Оффлайн-продавцы также очень охотно работают с кредитными картами. Это справедливо как для мирового рынка, так и для российского, несмотря на то, что кредитные карты здесь только набирают популярность. Примечательно, что интернет-магазины не работают с дебетовыми (зарплатными) пластиковыми картами, а оффлайн-магазины не уделяют должного внимания дебетовым пластиковым картам. Например, согласно исследованию, проведенному IMCA по заказу MasterCard, российские граждане тратят в среднем на 30% больше денег при использовании кредитных карт, чем при использовании дебетовых карт. В целом, по данным IMCA, в среднем по России на одну кредитную карту в месяц тратится около 8,5 тыс. рублей, в то время как аналогичный показатель по дебетовым картам составляет на 2 тыс. рублей меньше. Причем, как показало исследование IMCA, для тех, кто пользуется пластиковой картой не менее 4 раз в месяц, эти же показатели составляют 13,5 тыс. рублей и 9,15 тыс. рублей на каждую карту соответственно. Кроме продавцов, в этой системе есть еще одна заинтересованная сторона-сами банки. Последние очень часто поощряют использование кредитных карт, устанавливая элементарно более высокие процентные ставки для снятия денег с кредитных карт, чем в случае дебетовых карт. В результате владельцу кредитной карты выгоднее расплачиваться именно безналичным, а не наличными. Все это приводит к вышеуказанному психологическому фактору. Все это относится к интернет-магазинам с удвоенной силой. Мало того, что деньги на кредитной карте "легко тратятся", но и карту не нужно держать в руках. Преимущества для интернет-магазина и удобства пользователя очевидны: вам не нужно никуда идти, набирать адрес сайта, выбирать понравившийся товар, нажимать кнопку "оплатить пластиковой картой", вводить номер карты (на сайте интернет-магазина или на сервере специализированного оператора компании-той же электронной платежной системы) и получать свою покупку. Однако есть, конечно, огромное количество подводных камней. Для пользователя эти "камни" связаны, прежде всего, с большими рисками в плане потери данных о своей кредитной карте и, как следствие, потери денег. Ситуация осложняется еще и тем, что при осуществлении электронного платежа по карте практически нет возможности однозначно идентифицировать плательщика, тем самым удостоверившись, что он расплачивается собственными картами. Кроме того, отсутствие подписанной квитанции дает потенциальную возможность (в том числе реальным держателям карт, вступившим в сговор с кем – либо) получить отказ от совершения конкретной покупки - "я [реальный держатель карты] не совершал этой покупки.» В результате интернет-магазин подвергается так называемому chargeback (штраф, возврат), количество которого сильно зависит от репутации интернет-магазина, платежной системы и банка-эсквайра, и даже от возможности дальнейшей работы. По оценкам аналитиков, ущерб от мошенничества с кредитными картами в мире достигает многих миллиардов долларов в год. Однако сильнее всего это бьет по продавцам (в нашем случае по интернет-магазинам). Рассмотрим подробнее схему электронного платежа. Во-первых, вы должны определить основных участников. Прием (обработка) пластиковых карт как средства оплаты товаров и услуг в сети Интернет называется интернет-эквайрингом. Основные участники электронного платежа: 1) покупатель, 2) интернет-магазин, 3) банк-эмитент (карта), 4) банк-эсквайр (проводит первичную обработку транзакции и обеспечивает полный комплекс операций с картами, осуществляемых партнерами), 5) платежный шлюз (электронная платежная система, обеспечивающая безопасность транзакции и многое другое). Стоит отметить, что есть схемы без участника №5, но они утопичны и сейчас практически не используются из-за огромных рисков

Интернет-магазин

1.Запрос на оплату товара

Покупатель

10. Доставка товара

3. Ввод карточных данных

8. Результат

8.Результат

авторизация

авторизации

2. Перенаправление

на сервер платежной

Электронная платежная система

9.Первод

средств

7.Результат

авторизации

4.Авторизация

Банк-эквайр

Банк-эмитент

5. Авторизация

6. Перевод средств

Рисунок 1. Типовая схема реализации электронного платежа.

Таким образом, карточная электронная платежная система по большому счету является гарантом безопасного транспорта карточных данных к процессинговому центру банка-эсквайра. Безусловно, в реальности эти системы выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов, тем не менее, основное назначение именно таково. С юридической точки зрения карточные электронные платежные системы являются обычным агентом в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. По сути, они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не с самими деньгами. Типичные представители этого класса систем в нашей стране компании Cyberplat, Assist, Chronopay и другие. Примечательно, что подобные системы пока не получили широкого распространения в России, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за рубежом, где пластиковые карточки являются основным платежным средством. В нашей же стране наиболее популярны электронные платежные системы второго типа – оперирующие с цифровой наличностью. Рассмотрим их подробнее. Огромные масштабы мошенничества привели к появлению принципиально нового типа электронных платежных систем, которые работают не с карточками, а с собственной валютой, эквивалентной согласно определенному курсу реальным деньгам. Пользователь, зарегистрировавшийся в системе, получает собственный интернет-кошелек – по сути, его счет в конкретной электронной платежной системой. Пополнив этот виртуальный кошелек более чем реальными деньгами, владелец «электронного бумажника» получает возможность использовать находящиеся в нем средства для оплаты товаров и услуг в партнерских интернет-магазинах системы. Пополнение счета происходит различными способами (в зависимости от системы), это и специальные предоплаченные карты, и банковский перевод, и почтовый перевод, и наличными в специализированных киосках и даже банкоматов банков-партнеров электронной платежной системы, и наличными в специальных обменных пунктах. Возможно также пополнение путем обмена в электронных обменных пунктах, которых насчитывается огромное количество. Вывод денег из системы обычно весьма запутан и неудобен (для пользователя, разумеется, для самой системы такая схема максимально выгодна). В результате пользователь получает некое хранилище, положить в которое деньги куда удобнее, чем достать их в случае необходимости (большие проценты, малое количество способов вывода денег и проч.), вместе с тем для использования самих денег, лежащих в вашем интернет-кошельке создано огромное количество вариантов. Основное преимущество электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью, – возможность осуществления анонимных платежей. Однако, это качество имеет две стороны. С одной стороны, за счет этого плательщик может скрыть свою личность, тем самым совершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а для самого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. С другой же стороны, магазины-однодневки могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров и услуг. Тем не менее, сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна. Именно ее основы заложил Дэвид Чаум своей технологией Cash. И, несмотря на все проблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизнь многих людей. Но при всем при этом, перспективы развития таких систем и их будущее достаточно неопределенны. Связана эта неопределенность с неопределенностью юридического статуса самих систем. Строго говоря, даже называть их электронными платежными системами не совсем верно, так как они оперируют виртуальными единицами (так, WebMoney называет себя «системой имущественных прав», а «Яндекс. деньги» – «предоплаченные финансовый продукт»). Вместе с тем, данные платежные системы принимают весьма активное (а все более возрастающее) участие в электронной коммерции, а далее и в товарно-денежном обороте страны. При этом их деятельность не регламентируется центральным финансовым институтом страны, и непонятно, как будут развиваться электронные платежные системы этого типа, если соответствующий орган вдруг решится навести порядок. Примечательно, что адепты платежных систем с цифровой наличностью делают большой акцент на безопасность своих интернет-кошельков и платежей. Когда-то именно этот аспект (в свете мошенничества с карточными платежами в интернете) оказался основополагающим для появления такого типа систем. Некоторые платежные системы цифровой наличности даже запустили в свое время сервис по пополнению интернет-кошельков с карточек, справедливо полагая, что это позволит значительно увеличить популярность таких систем. Популярность действительно возросла, но, прежде всего, у мошенников. И все благодаря той же анонимности. Так, например, в течение менее чем полугода с момента запуска подобного сервиса в WebMoney мошенники вывели около 1,5 млн. WMR (1 WMR=1 руб.), после чего услугу срочно прикрыли.

Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, все равно воруют и весьма успешно. Причем представители этих платежных систем склонны все сваливать на неподготовленность пользователя в плане информационной безопасности, пользователи пытаются вернуть свои деньги (далеко не всегда это удается), а мошенники, использующие в числе прочего социальную инженерию, реально наживаются на тех самых виртуальных деньгах. Вместе с тем, системы «цифровой наличности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. В ряде случаев, пользоваться такими системами удобнее и проще, чем карточными. Однако четкое определение юридического статуса и правил игры для электронных платежных систем, оперирующих с цифровой наличностью, позволило бы сделать этот рынок более надежным, повысив к нему тем самым лояльность пользователей. Что касается платежного шлюза, то он обеспечивает ONLINE и OFFLINE авторизацию пластиковых карт VISA, Eurocard/MasterCard и Union Card через сеть Интернет с использованием защищенных соединений. Система реализует функции, необходимые для расчетов между покупателями и магазинами с использованием в качестве Платежного Инструмента (ПИ) пластиковых карт. Кроме того, существует возможность гибкого встраивания в систему новых ПИ, таких как счета для безналичных расчетов, скретч-карт, других платежных средств, например, система Телебанк и т.д. Система является открытой и предназначена для работы с Электронными Магазинами самого широкого профиля. Простота подключения и эксплуатации обеспечивается развитыми сервисными функциями и квалифицированной технической поддержкой.

Таким образом, рассмотрев функционирование электронных платежных систем, можно сделать вывод, что данная система по функционированию схожа с традиционными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае традиционных денег, платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с вашего электронного кошелька и отправлены получателю. Защищенность, экономия времени и удобство использования - основные аспекты электронных платежных систем.

1.3 Методы электронных платежей.

Система электронных платежей WebMoney вышла на российский рынок в 1998 году. Изначально она позволяла пользователям совершать операции в рублях и долларах: в системе использовались титульные знаки WMR и WMZ соответственно. Позже был реализован принципиально новый вид электронного кошелька WMG — для золота. 
В ноябре 2000 года WebMoney запустила сервис кредитования: владельцы электронных кошельков могли передавать друг другу электронные деньги в долг. Webmoney Transfer - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран .

Classic — обычная программа; 
Light — интернет-версия WebMoney Keeper Classic, которая не требует установки на компьютер; 
Mini — облегчённая интернет-версия, доступная также для КПК; 
Mobile — версия для мобильных телефонов. 
После регистрации каждый получает персональный цифровой идентификатор — WMID и кошельки выбранных типов, которым присваиваются уникальные номера. 
В 2001 году в системе WebMoney было совершено 58 тыс. операций в рублях и 49 тыс. операций в долларах, а число зарегистрированных идентификаторов достигло 91 тыс. человек, в 2002 году в системе было зарегистрировано ещё 192 тыс. человек, в 2003 году общее число пользователей достигло 500 тыс. человек (по 1 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2004 году — 1 млн человек (1,2—1,4 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2006 году — 3 млн человек (2,5—3 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2007 году — 4 млн человек, в 2008 году — 5 млн человек, в 2009 году — 9 млн человек, В 2010 году — 10 млн человек. 
В 2007 году система WebMoney в ходе исследования маркетингового агентства Step by Step была признана самой защищённой. Из 8 критериев безопасности в ней были использованы все 8, тогда как в Яндекс.Деньгах — 4. В 2009 году правила обмена электронных денег WebMoney были дополнительно ужесточены, а все не соответствовавшие новым требованиям обменники — отключены. В 2009 году система получила премию Рунета в номинации «Экономика и бизнес».

Яндекс Деньги – вторая по популярности универсальная платежная система в русскоязычном Интернете. В середине 2002 года компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс Деньги. В настоящее время система представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров банки, провайдеры интернета, интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы. 
Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги: 
- оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.); 
- принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами; 
- электронные переводы между счетами пользователей; 
- покупать, продавать и обменивать электронные валюты; 
- переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту. 
Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. В 1999 году выпускниками Стэндфордского университета (США) была основана компания PayPal Inc., ныне крупнейшая в мире система электронных платежей. К 2005 году количество её пользователей превысило 100 млн человек. В 2006 году эта система стала доступна и из России, однако без права приёма платежей и с ограничением: с помощью PayPal можно было только расплачиваться за покупки, сделанные на аукционе eBay (с 2002 года PayPal принадлежит компании eBay). 
К 2010 году платёжная система PayPal работала в 190 странах. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Белоруссии или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды. 
Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное. Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин ) без раскрытия вашей финансовой информации. 
Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский счет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту. При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту. Данная платежная система работает с картами Visa, MasterCard и American Express, а с недавнего времени и с Maestro.

В 2005 году холдинг Mail. Ru и компания MoneyMail запустили совместный проект — платёжную систему Деньги@Mail.Ru. Пополнить счёт в системе Деньги@Mail.Ru можно через терминалы моментальной оплаты, а также с помощью банковских и предоплаченных карт. Все платежи осуществляются в Интернете, без установки специального программного обеспечения. 
В 2009 году платёжная система Деньги@Mail.Ru перешла под стопроцентный контроль компании Mail.Ru. В новом варианте система стала представлять собой платформу для всех популярных электронных денег, которые можно было использовать для оплаты товаров и услуг в Интернете через Деньги@Mail.Ru, в первую очередь — собственных сервисов Mail.Ru. 
Компания MoneyMail с 2009 года также самостоятельно развивает одноимённую систему электронных платежей.

E-gold — система мгновенных платежей, в которой все расчёты происходят в унциях и граммах золота, серебра, платины и палладия. При этом E-gold выдаёт пользователям не золото и другие драгметаллы, а их денежный эквивалент — через официальные обменники. Система была образована в 1996 году, компания E-gold Ltd. была зарегистрирована на карибском острове Невис, но управляется из Флориды, США. 

По официальным заявлениям, к 2005 году общей суммы на всех счетах в системе E-gold было достаточно для покупки 2,5 т золота, а золотой запас компании, который обеспечивал финансовые операции и якобы находился в банковских хранилищах дочерних компаний E-gold, превысил суммарный объём золотого запаса 27 стран мира. Проверить, так ли это, не представляется возможным.
Согласно данным опроса Romir Monitoring, в России к началу 2007 года системой E-gold пользовалось около 4 % опрошенных. Для начала работы пользователю не нужно было сообщать ничего, кроме адреса электронной почты и имени, которое могло быть вымышленным. Никакие данные для идентификации пользователя предоставлять не требовалось. Система считалась удобной для е-платежей в онлайн-казино и активно использовалась для мошенничества.

В 2007 году Верховный суд округа Вашингтон предъявил создателям системы E-gold обвинение в финансовых махинациях, а в 2008 году система WebMoney прекратила взаимный обмен титульных знаков двух систем. По решению суда E-gold сможет продолжать работу после устранения всех недостатков системы и выборов нового руководства.

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения. 
Чтобы стать участником электронной платежной системы нужно зарегистрироваться в ней (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости. 

Электронные деньги надежно защищены уникальными реквизитами, которые используются для каждой сделки. Подделать реквизиты нельзя, что гарантирует сохранность виртуального кошелька. Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Пароль от электронного кошелька должен быть сложным. И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь не цифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома. Нельзя никому сообщать пароль кошелька. Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус. Нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным. Если на электронную почту приходит письмо о том, что счет заблокирован, никогда нельзя переходить по предлагаемой ссылке.

Таким образом, основным и самым популярным электронным платежным средством является банковская карта. Кроме того, к таким средствам платежа можно отнести Яндекс.Деньги, WebMoney, электронный Кошелек, PayPal.

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. История внедрения электронных платежных технологий в Российской Федерации.

Историю развития электронных платежных технологий в России назвать длинной нельзя. Развивающаяся экономика нашей страны изначально в начале 1990-х не могла принять электронные средства платежа, из-за низкой технической оснащенности и проблем с безопасностью в расчетах с использованием электронных денег, а затем в 2000-х из-за проблем с законодательной базой, которые остаются нерешенными и по сей день.
В 1997 году в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат) — первая электронная платёжная система — и PayCash, первый электронный кошелёк (в 2002—2007 годах работал совместно с компанией «Яндекс» под брендом Яндекс. деньги). Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платёжных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 году. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков.
Существенной особенностью электронных денег является возможность проведения микроплатежей. К 2003 году с помощью электронных денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и очки в различных платных онлайн-играх.
На первом этапе развития электронных денег подчёркивалось, что их пользователи получают полную анонимность, которой нельзя было добиться при расчётах с использованием пластиковых карт. Однако в 1999 году на рынок вышла электронная платёжная система WebMoney, которая намеренно отказалась от анонимности, заменив её системой аттестации на основе представляемых паспортных данных. Таким образом, в случае порчи компьютера и/или потери электронного кошелька пользователь получил возможность восстановить счета с помощью тех же паспортных данных, которые были указаны им при регистрации. 
В ноябре 2009 года система WebMoney запретила конвертацию своих электронных денег в деньги других систем, включая Яндекс. деньги, именно потому, что они не могут обеспечить должной идентификации владельцев электронных денежных средств. 29 июня 2010 года взаимный обмен WebMoney и Яндекс.Деньги был восстановлен. Обмен может осуществить только сам владелец кошельков WebMoney и Яндекс.Деньги, которые участвуют в процедуре. То есть перевод можно осуществить только самому себе. Для этой операции установлена комиссия — 4,5 %.
В 2009 году электронными кошельками воспользовались около 20 млн россиян, а оборот отрасли электронных денег составил порядка 40 млрд руб. По итогам 2010 года эта сумма увеличится вдвое. Лидерами отрасли являются электронные кошельки Яндекс.Деньги и WebMoney — вместе они занимают 90 % рынка, а их обороты по сравнению с 2008 годом выросли на 40 %.
К 2009 году каждый 15-й житель России открыл интернет-кошелёк хотя бы в одной системе электронных платежей. Хотя бы 1 раз в квартал электронными деньгами пользуется около 30 млн человек — примерно по 10 млн человек в каждом из трёх сегментов рынка, а ежемесячно и регулярно — около 2,2 млн человек старше 18 лет. Большинство пользователей электронных денег проживают в Москве и Санкт-Петербурге.
Спектр применения электронных денег принципиально не изменился, хотя значительно расширился и продолжает расширяться. К 2009 году сектор электронной коммерции охватил 26 % рынка электронных денег. 74 % его объёма приходится на платежи между физическими лицами, а также на денежные переводы фрилансерам (удалённым работникам).  ^[2]

Компания Mediascope изучила, как и за что россияне платят в интернете. По результатам исследования, в 2018-2019 году за товары и услуги онлайн платили 94% жителей крупных российских городов.

Исследование проводилось среди россиян в возрасте 12-55 лет из городов с населением более 700 тыс. человек (6 федеральных округов) и городов Дальневосточного ФО с населением более 600 тыс. человек, которые хотя бы раз в неделю пользуются интернетом и совершили минимум один онлайн-платеж за год. Опрос проводился в апреле — мае 2018 г. и июне — июле 2019 г. В исследовании приняли участие 3,5 тыс. человек.

Самыми популярными направлениями онлайн-платежей по-прежнему остаются услуги мобильной связи – таким способом за них платят 86% россиян, заказы в интернет-магазинах­ – 81%, и коммунальные услуги – 74%. В 2019 году жители крупных российских городов стали чаще платить онлайн за такси, электронные билеты на транспорт и бронь отелей. Доля пользователей, которые совершали денежные переводы через интернет и платили за онлайн-игры снизилась.

Наиболее предпочтительные способы онлайн-оплаты среди россиян – это банковские карты и интернет-банкинг. Для приобретения товаров и услуг через интернет в 2019 году их использовали 90% опрошенных. Следующие по популярности – электронные деньги (78%) и бесконтактные платежи (45%). Доля тех, кто платит онлайн с помощью карт и интернет-банкингом, практически одинаково высока во всех возрастных группах, а вот электронными деньгами и бесконтактными платежами чаще всего пользуются респонденты в возрасте 25-34 лет ( табл.1).

Лидерство среди платежных сервисов в России со значительным отрывом удерживает Сбербанк Онлайн – им пользуются 83% респондентов. На втором месте находятся Яндекс.Деньги (53%), на третьем – PayPal (46%). Среди бесконтактных систем платежей самая большая аудитория плательщиков у Google Pay – 23% россиян. С помощью Apple Pay онлайн-платежи совершали 19% опрошенных, с помощью Samsung Pay – 15% ( рис.2).

Таблица 1.Как предпочитают платить онлайн люди разных возрастов .

Рисунок 2. Какие сервисы для онлайн-оплаты использовали россияне в 2019 году.

Среди трех наиболее распространенных способов оплаты в интернете только у интернет-банкингом аудитория онлайн-платежей на мобайле обгоняет по размеру десктопную – 83% против 79%, а у банковских карт и электронных денег количество тех, кто платит с десктопа (82% и 70% соответственно) выше, чем на смартфоне (76% и 62%). ^[3]

Таким образом, мы познакомились с историей электронных платежных технологий в Российской Федерации. Ознакомились с развитием электронных платежей, рассмотрели исследование электронных платежей россиян. Узнали каким метод отплаты пользуются больше.

2.2. Особенности развития электронных платежных технологий в Российской Федерации.

Российский рынок электронных платежей быстро развивается.

Позволительно более того утверждать, что он является одним из наиболее динамичных и привлекательных в России по темпам развития. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами. Динамике роста российского рынка электронных платежных систем можно только позавидовать. По мнению CNews Analytics, такую положительную динамику развития электронных платежных систем в России обеспечивают ряд факторов:

• Во-первых, это рост доходов населения и увеличение числа пользователей сотовой связи. Действительно, оплата услуг мобильной связи по-прежнему является основной статьей доходов компаний на данном рынке;
• Во-вторых, аналитики связывают перспективы дальнейшего роста с введением новых сервисов и увеличением спектра предоставляемых услуг - возможность оплаты фиксированной телефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (онлайн-казино, мобильный контент, подарки, книги и т.д.);
• В-третьих, это удобство и скорость оплаты, а также возможность осуществления микроплатежей.

Стремительное развитие интернета привело к появлению большого количества интернет-магазинов и других сервисов, оказывающих услуги конечному пользователю. Вследствие этого встал вопрос о способе оплаты этих товаров услуг.

Конечно, многие подобные операции можно осуществлять при помощи кредитных карт - Visa, MasterCard. Но многие - это, во-первых, далеко не все, а во-вторых, оплата интернет-услуг кредитной картой попросту небезопасна. Далеко не каждый решится скачивать файл стоимостью $1 с сомнительного сервера при помощи кредитной карты, если на счете имеется приличная сумма. 

Другое дело - электронный кошелек с незначительной суммой, предназначенной для мелких расходов, утрата которого по большому счету не станет финансовой катастрофой. 
Еще одно удобство - историю кредитной карты можно проследить, а вот платежи в ЭПС можно осуществлять анонимно или псевдонимно. 

Пополнение такого электронного кошелька обычно осуществляется при помощи платежных терминалов (таких, как OSMP или Elexnet) - ящиков-компьютеров для приема денег - либо с использованием карт с пин-кодом, либо переводом с пластиковой карты или из банковского отделения. 
Деньги, попавшие в электронный кошелек, становятся виртуальными, поскольку ЭПС, где вы их разместили, сами, без посредничества банка (с которым у нас подписан договор), не переведет их на кредитную карту и не выдаст их вам в случае необходимости наличными. 
Даже если бы ЭПС и захотела это сделать, она не может самостоятельно организовать такой сервис, поскольку у нее нет лицензии ЦБ. То есть деньги оказываются как бы не совсем полноценными, а транзакциями занимаются те, кто ими не должен был бы заниматься. Операторы рынка выкручиваются как могут. Большинство операторов рынка ЭПС устраивает существующая дыра в законодательстве, поскольку в этом случае никто, кроме инспектирующих их время от времени спецслужб, ими не интересуется, да и потребителю в случае нарушения его прав, к счастью одних и несчастью других, просто некуда жаловаться. 
В Европе принятие законодательства, связанного с легализацией электронных платежных систем, начали лоббировать в 1997 году операторы сотовой связи. Понятно, что эти операторы не являются банками, но для удобства собственного и клиентов они предложили взять на себя функции сбора средств оплаты за услуги. С первого захода ничего у сотовых операторов не получилось, банковскому лобби эта затея не понравилась. 

В России законодательство находится вообще в зачаточном состоянии: есть два законопроекта "Об электронной торговле", но оба находятся в абсолютно сыром состоянии». 
Упомянутая британская FSA в целях содействия развитию рынка уже в 2002 году разработала свод рекомендаций для компаний, работающих в сфере оборота электронных денег. 
Российские же банки (в том числе и розничные) какого-то особого интереса к подобным сервисам не проявляют. Себестоимость трансакции составляет в них в среднем 30 руб., в то время как переводы в этой сети чаще всего невелики. Плательщик может, допустим, отправить себе на сотовый 150 руб. и две недели не пополнять этот счет. Или купить себе виртуальные доспехи для сетевой игры типа стоимостью $1. Микро переводами банки, занятые высоко прибыльным потребительским кредитованием, мало интересуются. 
Нельзя сказать, чтобы в России не было совсем никакого законодательного регулирования в этой сфере. К примеру, существует федеральный закон от 27 июля 2006 года №140-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон 'О банках и банковской деятельности' и статью 37 закона Российской Федерации 'О защите прав потребителей'. Он фактически ввел в правовое поле некоторые платежи, которые принимают небанковские структуры: "Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции... в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги". Все это осуществимо, если упомянутая небанковская организации подпишет ряд соответствующих договоров. Но целый ряд проблем остался за рамками этого закона. И дело не только в том, что через структуру ЭПС, работающих в России, по оценкам экспертов, уже прокручивается около $1,5 млрд в год, то есть рынок заметно вырос, а упомянутые в законе платежи - это все же менее половины этого рынка. 
Рынок интернет-платежей объективной оценке поддается плохо. Все операторы известны, но посчитать его объем, просто суммируя обороты этих операторов, не получится. И вообще, по мнению нескольких опрошенных экспертов, никто так лихо не вводит в заблуждение публику относительно своих оборотов, как менеджеры, работающие в ЭПС. Именно вокруг платежных систем с собственными электронными деньгами в интернете сформировалась целая инфраструктура, эти системы обслуживающая (и неудивительно, ведь эти деньги за месяц оборачиваются до пяти раз). Речь идет о сотнях интернет-обменники, где одну электронную валюту (необязательно российскую) можно поменять на другую. А также о так называемых интернет-банках - платежных шлюзах, которые позволяют обменивать, хранить, зачислять средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом через интернет, снимать деньги в обычном банкомате, причем все это - абсолютно анонимно. 

За трансакции и вывод денег платежные системы взимают 0,8-1%, еще 2-4% - это доходы, которые платежные системы получают от продавцов товаров и услуг в интернете в качестве дисконта. То есть совокупный годовой доход платежных систем может составлять около $70 млн. 

Проблемы контроля за самым крупным оператором этого рынка, компанией Webmoney, осложняются еще и тем, что это американская компания-нерезидент. Причем понятно, что интернет - это не отдельное государство, и компании необходимо учитывать разницу в законодательствах стран, где действуют ее филиалы.

Продажа якобы имеющегося у продавца таможенного конфиската по очень низкой цене стала в прошлом году одной из самых громких интернет-афер. Покупателю предлагалось перевести деньги на некий электронный кошелек, откуда они благополучно исчезали, а покупатель, разумеется, так и не получал своего товара. Впрочем, подобную аферу можно было совершить и без помощи ЭПС. 
Кстати, так как ЭПС - не банковская организация, она не обязана хранить тайну вкладов. То есть для того, чтобы посмотреть историю трансакций какого-нибудь подозреваемого, нет необходимости предъявлять решение суда. 
Павел Фребелевский: «Есть два отдела К - один при МВД, другой - при ФСБ, которые время от времени проявляют интерес к ЭПС. На ЭПС ведь не распространяется законодательство о банковской тайне, поэтому милиция и спецслужбы чувствуют себя вольготно». 
Самые обычные обращения к ЭПС связаны обычно с банальным девиантным поведением кого-то в сети, когда он, к примеру, действительно или в шутку кого-то шантажирует, требуя при этом перевести какую-то сумму денег на электронный кошелек.

На деньги из этого кошелька нельзя ничего купить в электронном магазине или оплатить какие-то услуги, кроме тех, которые предложены на соответствующем сайте. Обычно менеджеры компании размещают свой сервис (музыку, фильмы, игры и пр.) на этой страничке, а сама компания никаких денег за транзакции с клиента не берет. 
Остатки на счетах лежат в электронных кошельках (ЭПС) мертвым грузом. Хотя бы потому, что заниматься кредитованием, инвестициями, начислять проценты по вкладам, то есть банковскими операциями, ЭПС не позволяет законодательство.

Сейчас остатки невелики, но электронных денег законов и выработка уникальной отчётности, которая поможет анализировать состояние и развитие рынка электронных денег. 

Таким образом, можно сделать вывод что электронные средства платежей стремительно развиваются в нашей стране, но несмотря на это наше государство не очень хочет поддерживать бизнес в этом направлении, а предпочитает создавать собственную систему электронных платежей, которая вряд ли когда-нибудь будет иметь коммерческий успех, так как правительство не имеет опыта для создания подобного рода систем.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате написания курсовой работы нами были рассмотрены последовательно основные теоретические вопросы электронных платежных технологий в целом и в нашей стране. Во-первых, мы рассмотрели основные понятия и значения, связанные с электронными платежными технологиями, выявили, чем отличаются электронные деньги от электронных платежных систем. Таким образом, электронной платежной системы – это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, а электронные деньги – это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами по средствам электронных платежных систем. Также изучена история появления электронных платежных технологий, а также виды электронных денег и методы электронных платежей. Мы разобрали какие виды электронных денег популярные, даже рассмотрели схему, как происходят платежи. В-третей части рассмотрели методы электронных технологий, узнали какое метод был самый первый и популярный.

Таким образом, электронные деньги – это очень гибкий инструмент платежных технологий, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности. Однако, по своим качествам электронные деньги не способны полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Активное развитие интернет-бизнеса в России приводит к развитию существующих и появлению новых электронных платежных систем.

Во-второй главе мы разбирали историю внедрения электронных платежных технологий в Российскую Федерации и особенности развития электронных платежных технологий в Российской Федерации. И можно сказать, что использование электронных платежных технологий интересная и глубокая, но молодая тема. Платежные технологии прошли уже множество улучшений, изменений и стали во много раз лучше и практичнее, чем были раньше, но этого все еще не достаточно.

Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в опросе о электронных платежах. Затрудняет развитие данной системы, такой фактор как недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения и недостаток платежных терминалов в некоторых регионах страны. Выход из ситуации, таков, что необходимо добиться доверия электронных платежей у населения, путем увеличения мер защиты самих платежей, а также устранять причины безграмотности населения в вопросах об электронных платежах. Расширить возможности доступа к электронным платежным системам, как в городах, так и в отдаленных населенных пунктах. Можно утверждать, что системы электронных платежей уже вполне прижились. Ими пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы электронных платежей.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». - режим доступа: http://www.consultant.ru

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". - режим доступа: http://www.consultant.ru

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе». - режим доступа: http://www.consultant.ru

4.Банковкой дело: учебник / Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., [и др]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.- 12-е изд., стер- М.: КНОРУС,2018.-800с.

5. Бизнес-энциклопедия "Платежные карты" : энциклопедия / ред.-сост. А.С. Воронин ; Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : КНОРУС : ЦИПСиР, 2014. – 558 с.

6. Деньги, кредит, банки: учебник/ Кроливецкая Л.П., под. ред. и др. - М.: КНОРУС, 2019.- 413с.

7. Деньги, кредит, банки: учебник/ Лаврушин О.И., Криворучко С.В., Абрамова М.А., Захаров О.В. - М.: КноРУС,2019. - 448с. ( Бакалавриат)

8. Зеленкова, Н.М. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н.М. Зеленкова, Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили ; под ред. Е.Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : Юнити, 2015. – 783 с.

9. Официальный сайт ЦБ РФ ( Банк России) — http://www.cbr.ru

10. Информационный портал Банки.Ру — http://www.bankir.ru/

11. Яндек.Деньги – официальный сайт. – Москва: Money.yandex.ru/new. – Режим доступа: https://money.yandex.ru/

12. WebMoney – официальный сайт. – Москва: Webmoney.ru. – Режим доступа: http://www.webmoney.ru/

13. Сайт журнал «Дискуссия» - https://cyberleninka.ru/article/и/elektronnye-dengi-vidy-suschnost-i-perspektivy-razvitiya/viewer/

14. Сайт журнал « Банковское дело» банка — [Электронный ресурс ] - http:/www.bankdelo.ru/

15. Артимович Д. А. Электронные платежи в интернете / Москва: Де’Либри, оформление, издание 2018 https://www.litmir.me/br/

1. https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-vidy-suschnost-i-perspektivy-razvitiya/viewer ↑

2. . https://money.yandex.ru/ ↑

3. . https://mediascope.net/news/1061511/ ↑