Причина и история возникновения развития кредитных отношений. Их эволюция

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Кредит с латинского в переводе означает «дом», «ссуда», «доверие». Кредит это историческая экономическая категория, так как его возникновение связано с расслоением первобытного общества на имущих и неимущих, становлением товарно-денежных отношений. Сначала кредит предоставлялся в натуральной форме имущими слоями общества крестьянам и ремесленникам для удовлетворения потребительских нужд и уплаты долгов. С развитием товарно-денежных отношений кредит приобрел денежную форму.

С точки зрения теории к кредиту относятся неопределенно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от отсутствия имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. По мнению других специалистов кредит, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что разрушает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Такое разноплановое представление воздействия кредита на экономику во многом связано с недостатком о нем четкого представления.

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получать от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, - это новые платежные средства.

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности, нехватки имущества и ресурсов у субъектов хозяйствования. По мнению других специалистов, кредит разрушает экономику, поскольку за него нужно платить, а это сильно ухудшает финансовое положение заемщика, приводит его к банкротству.

Настолько спорное понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием четкого представления о нем. Точной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают оборот средств и кругооборот.

Методологической и теоретической основой исследования являются теоретические разработки и выводы зарубежных и отечественных исследователей.

Глава 1. Теоретические основы возникновения и эволюции кредитных отношений

1.1 Понятие кредита и необходимость его появления

Кредит является одной из тяжелых экономических категорий. Слово «кредит» происходит от латинского credere, что означает доверие. Ранние сведения о кредите стали известны 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне и Египте.

Кредит получил обширное распространение в экономике средневековой Европы: в экономической литературе имеются сведения о развитии торгового кредита еще в XII столетии. Торговцы того времени регулярно путешествовали от ярмарки к ярмарке, продавая и покупая товары и формируя линии кредитных соглашений. Для удобства расчетов торговцы из Италии начали оставлять своих постоянных агентов на ярмарках. Использование контракта на валютные операции, т.е. документа, который разрешал перевод денег из одного места в другое (обменивая по пути валюту), способствовало совершенствованию торговых отношений, базировавщихся на кредите. Больше примеров торговли в кредит можно обнаружить в Англии, где с XIII столетия в кредит совершались торговые сделки с вином, зерном, кожей, шерстью.

В России длительное время было популярно ростовщичество — издревле первоначальная форма кредитных отношений, архаический предшественник коммерческого кредита. Он служил для покупки новых товаров, уплаты старых долгов, строительства дворцов для знати, приобретения предметов роскоши. Ростовщический капитал своим источником имел собственные средства заимодавца. Эти ссуды были дорогими, что противоречило интересам купечества и промысловиков, нуждавшихся в оборотных средствах. Альтернативную форму кредитования представляло собой земское «вспомоществование

Итак, с развитием буржуазного общества создаются новые источники денежного капитала — ссудный капитал, который предоставлялся под приемлемый процент. В отличие от ростовщического капитала он расходуется не для потребительских целей, а для ведения хозяйства в целях получения прибыли. Владельцы ссудного капитала сосредоточивают временно свободные денежные средства, обращают в кредитные средства незанятые деньги других слоев населения, используют пенсионные, страховые и иные фонды, т.е. основным источником ссудного капитала являются привлеченные ресурсы. В течение определенного периода такие денежные средства не приносят прибыли, и их выгодно отдать в ссуду хотя бы под небольшой процент. В свою очередь, ссудные капиталисты за существенно больший процент предоставляют деньги субъектам, которые нуждаются в них для ведения прибыльной хозяйственной деятельности.

Таким образом, исследуя историю развития кредитных отношений, можно отметить, что экономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только опосредуют этот процесс в той или иной форме. Объективной основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена.

При этом возможность возникновения кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц.

Наряду с объективной основой существуют специфические причины возникновения и функционирования кредитных отношений. Они связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, непрерывностью смены форм стоимости валового национального продукта в процессе его движения. Движение стоимости в воспроизводственном процессе общества прежде всего воплощается в кругообороте и обороте капитала предприятий и характеризуется объективными закономерностями, обусловленными природой воспроизводственных процессов товарного хозяйства.

Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью, вместе с тем это не исключает их колебаний. В процессе движения капитала возможны приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках их покрытия.

В частности, закономерностью, создающей возможность функционирования кредита, является временное высвобождение денежных средств и появление потребности в них в процессе движения основного капитала организаций. Колебания в кругообороте основного капитала обусловлены несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным характером восстановления их стоимости в процессе амортизации. В результате у хозяйствующих субъектов может образоваться как временный избыток денежных средств, так и потребность в дополнительных денежных ресурсах на цели технического перевооружения и производственного строительства в случае недостаточности собственных накоплений.

Неравномерность движения оборотного капитала зависит от множества факторов, специфических для каждого хозяйствующего субъекта. Индивидуальность кругооборота оборотного капитала объективно обуславливает возможность несоответствия между потребностью в оборотных средствах и фактическим наличием их в данный момент. При этом может возникнуть как временный избыток оборотных средств, так и необходимость в привлечении дополнительных денежных ресурсов.

Индивидуальный кругооборот и оборот капитала хозяйствующих субъектов взаимосвязаны в рамках единого воспроизводственного процесса. В связи с этим появляется возможность временный недостаток средств одного предприятия восполнить за счет временного избытка денежных средств других, так как высвобождение средств и дополнительная потребность в них, как правило, не совпадают как по субъектам образования, так и по времени и количественно. Процесс аккумуляции временно свободных денежных средств и их перераспределение осуществляется с помощью кредита.

Итак, особенности индивидуального кругооборота и оборота капитала хозяйствующих субъектов и их взаимосвязь в процессе общественного воспроизводства создают возможность возникновения кредитных отношений. Для реализации этой возможности необходимы определенные условия.

Во-первых, природа кредитной сделки, основанная на временном заимствовании чужой собственности, обуславливает необходимость материальной ответственности се участников за выполнение взятых на себя обязательств.

Во-вторых, обязательным условием возникновения кредита является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика. Кредитор должен быть в равной мере заинтересован в выдаче кредита, как заемщик — в его получении.

1.2 Основные этапы развития кредитных отношений

Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений.

Первый этап - зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу - разновременному товарообмену. С появлением денег возникаю более сложные кредитные отношения - продажа товаров с отсрочкой платежа.

Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец - кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Значительную роль в зарождении и становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая привела к появлению такого своеобразного экономического феномена, как ростовщичество.

Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.

Ростовщический кредит в античном мире выступал в трех основных формах: в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши; в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями своего труда производителям, к числу которых принадлежали крестьяне и ремесленники; в форме кредитования античных городов и государств.

Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента. Высоким был процент и по кредитам мелким товаропроизводителям. Высокий процент создал реальную возможность деградации и разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Это подрывало самые глубокие экономические основы полиса как особого социально-экономического организма, и поэтому само государство вынуждено было предпринимать ряд мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства.

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: чрезвычайно высокий уровень процента; возможность обращения в рабство за долги; в преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству; предоставление кредита из собственных средств.

Широко распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны. Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

Второй этап исторического развития кредитных отношений - их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей простых и переводных. Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита.

Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям.

На данном этапе возникла более сложная форма кредитных отношений - кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

Третий этап исторического развития кредита - переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак - всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения;

все хозяйствующие субъекты, население государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами; усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков;

международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками;

с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер;

получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений - регулирование кредитных отношений государством и центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

В современных условиях кредитных отношений приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Этот вывод важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом.

Глава 2. Анализ современного состояния кредитных отношений

2.1 Кредитные отношения в России

Проведем анализ ситуации на кредитном рынке России за 2007-2011 гг. Можно отметить существенное увеличение объемов кредитования в 2010 г. по сравнению с 2007 г. Несмотря на кризис мировой банковской системы (в настоящее время уже практически получивший своё разрешение), в течение 2008-2009 гг. на российском рынке кредитования отмечались высокие показатели темпов роста. Так, если в 2007 г. банковскими учреждениями России было выдано ссуд на сумму 9218,2 млрд. руб., то уже в 2008 г. - 13923,8 млрд. руб. (что на 51% выше), а в 2009 г. - 19362,5 млрд. руб. При этом стоит отметить, что объемы кредитования физических лиц и организаций в 2010 г. по сравнению с 2009 г. практически не изменились, оставшись на уровне 19000-20000 млрд. руб.

Наибольшая доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд юридическим лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими банками ссуд. Порядка 20% при этом в 2007 - 2010 гг. приходилось на кредиты, выдаваемые физическим лицам (населению), и около 12% - на кредитование банковского сектора. На рис.1 (приложение 1) приведена структура выданных суд за 2011 г.

Что касается валютной структуры выдаваемых кредитов, то 70% - это кредиты в рублях, и только 30 - в долларах или евро.

Прошедший 2011 г. стал очередным годом восстановления потерь после кризиса 2008 г.

Основными причинами роста было снижение процентных ставок, которые к середине 2011 г. достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам.

Однако уже к концу 2011 г. ставки по кредитам вновь начали расти в преддверии прогнозируемой второй волны кризиса, связанной с проблемами еврозоны и дефицита бюджета в США. В случае же ухудшения макроэкономической ситуации дальнейшее ужесточение условий в первую очередь коснется ипотеки и высокорисковых кредитных программ - экспресс-кредитов и кредитов наличными.

Следует отметить, что в 2011 г. заемщики стали более внимательно подходить к вопросу получения кредитов в банках.

В 2011 г. произошли изменения в составе игроков рынка розничного кредитования: ряд зарубежных банков покинул рынок (HSBC, Barclays, Swedbank), произошел ряд слияний и поглощений (Росбанк и BSGV, Банк Москвы и ВТБ), Сбербанк и Cetelem объявили о партнерстве в экспресс-кредитовании покупки товаров длительного пользования. При этом лидерство по объемам розничного кредитования в 2011 г. по-прежнему принадлежало Сбербанку - им выдавался каждый третий кредит, и это подтверждает, что россияне по-прежнему больше доверяют государственным банкам.

Высокая конкуренция на рынке вынуждает банки искать все новые способы привлечения клиентов и новые сервисы. Так, по результатам исследования по данным Центробанка РФ, суммарная популярность банковских ресурсов (официальных страничек в соцсетях, представительств и т.д.) выросла в 2011 г. по сравнению с 2010 г. более чем в 50 раз. Каждый третий из топ-100 крупнейших банков России сегодня обладает официальными ресурсами в социальных сетях или использует новые каналы коммуникации типа ICQ или Skype. Это почти вдвое больше, чем в 2010 г. Общее число подписчиков официальных страничек крупнейших банков в конце 2011 г. достигло полумиллиона человек.

В сфере экспресс-кредитования в торговых сетях и нецелевого кредитования банки-лидеры (Банк "Хоум Кредит", ОТП Банк, Альфа-Банк) отмечали тенденцию более быстрого роста нецелевого кредитования (потребительские без залоговые кредиты, предоставляемые в отделениях банков). Это объясняется высокой стоимостью экспресс-кредитов (средняя ставка по нецелевым кредитам составляла 20-25 %, по экспресс-кредитам - до 40 %), а также тем, что граждане предпочитали нецелевые кредиты, которые можно потратить по своему усмотрению, а не только на покупку товаров в определенной торговой сети. Однако банкам такая тенденция невыгодна, поэтому они продолжают агитировать клиентов на экспресс-кредитование, разрабатывая различные совместные с ритейлерами программы кредитования.

Рынок авто-кредитования в 2011 г. продолжали спасать государственные программы поддержки отечественного автопрома, по которым банки получали льготные ресурсы для предоставления кредитов на покупку отечественных автомобилей стоимостью не выше 600 тыс. руб. Количество автомобилей, приобретенных по данной кредитной программе в 2011 г., приблизилось к 200 тыс. штук и составило примерно 30 % от всех автомобилей, приобретенных в кредит. В целом же, объемы авто-кредитования в России в 2011 г. увеличились на 40 %. При этом в 2011 г. произошло перераспределение долей на рынке между банками-лидерами - так, по оценке РБК, Сбербанк уступил лидерство Русфинанс Банку, однако остался в тройке лидеров вместе с ВТБ24.

Рынок ипотечного кредитования в 2011 г. продолжал демонстрировать зависимость от стоимости недвижимости и стоимости привлечения ресурсов. Поскольку это самый низкомаржинальный продукт, даже самое незначительное изменение стоимости ресурсов отражается на процентной ставке. Для почти 50 % роста объемов ипотечного кредитования было несколько причин: снизившиеся после кризисного периода процентные ставки, государственные программы финансирования, реализуемые через АИЖК, а также низкие цены на недвижимость. Потребителям стало очевидно, что это самый удобный момент для реализации отложенного на период кризиса спроса, так как уже во второй половине 2011 г. ставки по кредитам начали медленно подниматься и в ценах на недвижимость наметился стабильный, хоть и небольшой, рост.

Лидерство на рынке по-прежнему сохраняют банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк), в том числе за счет предложения наиболее низких на рынке ставок. В 2011 г. средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 11,8-12,1 % годовых в рублях и 9-10 % в валюте. При этом доля просроченной ипотечной задолженности в портфелях банков немного снизилась относительно 2010 г.: 3,1 % против 3,2 % в 2010 г.

Таким образом, современное состояние кредитного рынка России динамичное. Пока что выйти на докризисный уровень просроченной задолженности пока не удалось. Тем не менее, все сегменты кредитования в России показали рост в 2011 г., улучшив при этом и качество портфеля.

2.2 Кредитные отношения в зарубежных странах

Проведем анализ состояния кредитных отношений в некоторых зарубежных странах на материалах розничного кредитования.

Розничное кредитование в Восточной Европе продолжает демонстрировать стабильный рост, при этом снижения объемов задолженности в период кризиса, в отличие от России, не наблюдалось.

Увеличение объемов кредитования вызвано экономическими стабилизационными мерами правительства, которые позволили снизить безработицу и повысить покупательскую способность населения страны. Однако объем просроченной задолженности демонстрирует зависимость от кризиса - текущий уровень составляет 5,9 % от портфеля против 4,1 % в 2008 и 6,3 % в 2009 г.

Усиление конкуренции вынуждает участников рынка осваивать новые каналы продаж и формы работы с клиентами. Всерьез о себе заявили несколько интернет-банков, предлагающих линейку продуктов онлайн: ZUNO Bank (Raiffeisen Group), mBank ("дочка" польского BREbank), AXA Bank и др.

По данным Чешского финансового омбудсмена, в Чехии в 2011 г. функционировали 120 тыс. организаций, предоставляющих кредиты населению. Основная их часть является независимыми агентами небанковских кредитных организаций, которые предлагают свои услуги в торговых сетях.

В 2011 г. в Чехии вступил в силу закон, устанавливающий право заемщика вернуть купленный в кредит товар в течение 14 дней, в случае если заемщик передумал им пользоваться. Это привело к массовому возврату товаров, купленных в кредит, через 14 дней пользования. Заемщики стали пользоваться этим правом и приобретали товары для пользования, например на праздники, а затем возвращали. То же начало происходить и с автомобилями, полученными в лизинг, - заемщики начали воспринимать данный финансовый продукт как бесплатный прокат автомобиля на 14 дней, в результате данные услуги начали исчезать с рынка.

Основным драйвером розничного кредитования в Чехии являются автокредиты, которые показали существенный рост в 2011 г., объем выдачи составил около 35 млрд. чешских крон. Второй по объемам выдачи категорией розничного кредитования являются кредитные карты (примерно 27 млрд. крон) вследствие переключения заемщиков с потребительских кредитов банков на кредитные карты, выпускаемые небанковскими кредитными организациями, которые уже заняли половину рынка кредитных карт.

Объемы ипотечного кредитования также продолжают увеличиваться, чему способствуют ослабление критериев отбора заемщиков и усиление конкуренции на ипотечном рынке. Среди игроков ипотечного рынка доминируют коммерческие банки (доля до 90 %), доля ипотечных обществ, предлагающих кредиты на более выгодных условиях, однако меньшие по сумме, несущественна. Темпы роста ипотечного кредитования сдерживают низкие объемы строительства жилья.

В начале 2011 г. проблемы в экономике страны вызвали рост процентных ставок и снижение спроса на кредиты. Финансовый кризис привел к переоценке населением Румынии своих финансовых возможностей и потребностей. Снижение спроса на кредиты вынуждает банки тратиться на серьезные рекламные кампании, стоимость которых также увеличивает процентные ставки.

Увеличение спроса на кредиты проявилось только в конце I квартала 2011 г. в результате снижения процентных ставок, некоторой стабилизации экономики страны, в том числе и валютных курсов. Для румынских заемщиков валютные курсы имеют большое значение, так как в стране очень популярны валютные кредиты - в евро (ипотечные кредиты) и в швейцарских франках. Но для заемщиков, получивших кредиты в этих валютах ранее (а таких 10 %), 2011 г. принес разочарование - румынская валюта за последний год потеряла половину своей стоимости относительно швейцарского франка (соотношение RON/CHF изменилось с 2007 г. с 1,9 до 3,91), ставки по кредитам в данной валюте увеличились на 40-50 %. Однако население по-прежнему предпочитает кредиты в иностранной валюте, поскольку ставки по ним ниже, чем в национальной валюте.

Наиболее быстрорастущим сегментом розничного кредитования стали ипотечные кредиты, т.к. снизилась безработица, начали расти доходы населения, начал реализовываться отложенный на время кризиса спрос, а также выросла популярность недвижимости как актива на фоне нестабильности на мировых рынках. Также выросли объемы образовательных кредитов и кредитов на обустройство домов. Это связано с предоставлением государством субсидий по таким кредитным продуктам. В частности, домовладельцам государство субсидирует кредиты на переоснащение домов энергосберегающим оборудованием. При этом субсидии предоставляются в форме пониженной процентной ставки.

Одним из факторов развития розничного кредитования в Германии является состав населения страны. Так, население продолжает убывать, уровень рождаемости остается низким, растет доля пожилых людей (по прогнозам, к 2030 г. население в возрасте свыше 60 лет составит треть населения). Старение населения является серьезной проблемой для бюджета страны в связи с необходимостью выплаты пенсий. Эти тенденции также негативно влияют и на розничное кредитование - пожилые люди меньше нуждаются в покупке новых товаров в кредит, а также кредитах на улучшение жилья и его покупку, поэтому эти факторы будут и дальше тормозить рост розничного кредитования в Германии.

Ситуация в США выглядит менее оптимистичной из-за продолжающегося спада экономики и роста бюджетного дефицита, а также снижения рейтинга госдолгов США в августе 2011 г. с ААА на АА+ - впервые за всю историю.

Объемы ссудной задолженности по ранее выданным кредитам начали расти, однако объем новых выдач сократился на 7 % по сравнению с 2010 г. и составил $4 млрд. Это объясняется перераспределением лидирующих сегментов, а также поведением потребителей: в 2011 г. американцы старались пользоваться уже имеющимися кредитными картами, крайне осторожно подходя к получению новых займов. Лидером по росту задолженности в 2011 г. в США стали образовательные кредиты, объем которых увеличился с 2000 г. в 4 раза и достиг $220 млрд.

Ситуация в ипотечном кредитовании остается крайне негативной. Американцы становятся "нацией арендаторов" в связи с высоким уровнем изъятия жилья по дефолтным ипотечным кредитам, а также в связи с тем, что американцы, желающие приобрести жилье в кредит, не могут этого сделать из-за очень жестких требований к заемщикам.

Итак, кредитные отношения в зарубежных странах находятся в постоянном развитии, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям. В настоящее время кредитный рынок зарубежных стран насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители.

Глава 3. Перспективы развития кредитных отношений в России

3.1 Недостатки развития кредитных отношений в России

В сентябре 2011 г. в Москве состоялась II ежегодная конференция "Кредитование в России", организованная Агентством "Национальные Бизнес Форумы". В ходе конференции ее участниками было заострено внимание на некоторых недостатках развития кредитных отношений в нашей стране.

А. Милюков, вице-президент Ассоциации российских банков, выступал с докладом о развитии кредитования. На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с показателями Германии, США и Китая он сделал заключение: "Мы - крайне слабо развитая страна в смысле кредитования". А.Милюков внес практические предложения по развитию кредитования: необходимо формирование надёжных заёмщиков, создание программы по развитию импортозамещающих производств, сокращение бюрократических и административных барьеров, принять активные меры по улучшению делового климата.

А. Мурычев, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей в своем выступлении провёл сравнение российского и европейского рынков и отметил, что в России ситуация более стабильна, нежели на европейском рынке, однако некоторые показатели напоминают начало кризиса 2008-2009 гг.: "У нас тревожная ситуация с ликвидностью".

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования пока не получил.

Следующей проблемой в России является всё ещё получение многими гражданами зарплаты "в конвертах". Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита. На Западе и в Америке банки ещё несколько лет назад настроили своих заемщиков на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные карты и займы на более крупные займы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.

Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

Говоря о проблемах развития кредитных отношений, важно сказать и о развитии банковской системы. В международной практике уровень развития банковской системы оценивается по отношению ее совокупных активов к ВВП. В России он составил 52,8%, что намного ниже показателя развитых стран. По оценкам экспертов, вклад банковской системы в обеспечении экономического роста, за счет развития системы кредитования, в 2011 г. достиг 8,1% и составил 2-2,5%. Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции остается одной из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%. Основным источником финансирования российских предприятий по-прежнему остаются собственные средства. На долю кредитов в общей структуре инвестиций в основной капитал приходится около 9%. Нехватка внутреннего финансирования заменяется ростом внешней задолженности, что приводит к зависимости от конъюнктуры мировых финансовых рынков. К середине 2011 г. объем внешнего финансирования российских банков превысил 130 млрд. долл., а прочего корпоративного сектора составил более 184 млрд. долл., в итоге корпоративный внешний долг российских предприятий достиг 30% ВВП.

Складывается парадоксальная ситуация. При значительных поступлениях финансовых ресурсов, выводимых из внутреннего оборота и замораживаемых в низко доходных иностранных активах, субъекты нашей экономики покрывают недостаток денежного предложения за счет заимствования средств за рубежом. При этом финансовые власти заявляют, что стерилизация денежного предложения в Стабилизационный фонд (который с 2008 г. превратился в Резервный фонд и в Фонд будущих поколений) и в золотовалютные резервы является эффективным способом борьбы с инфляцией. Но растущая экономика нуждается в финансовых ресурсах. Объём внешнего финансирования говорит о том, что экономика готова абсорбировать с минимальными инфляционными последствиями внутренние денежные резервы.

Итак, на основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с аналогичными показателями западных государств можно сделать вывод, что во многом ситуация в нашей стране более стабильна, чем на Западе. Вместе с тем, по многим характеристикам мы отстаем. Имеет место тревожная ситуация с ликвидностью. Бюро кредитных историй начали действовать лишь недавно. Все еще не до конца искоренена практика выплаты гражданам "серых зарплат" и т.д. Указанное свидетельствует о необходимости принять активные меры по улучшению делового климата, по развития кредитных отношений в России.

3.2 Пути развития кредитных отношений в России

Можно выделить следующие цели развития кредитных отношений в нашей стране: объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности; повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка; обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.

Кроме того, в условиях нашей экономики важно достичь таких минимально возможных темпов инфляции, которые стали бы благом для экономического развития. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией, а стимулирование экономического роста за счет расширения кредита.

Можно сформулировать основные направления повышения потенциала банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного экономического роста.

Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления инвестиций и развития системы кредитования.

Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального развития непродуктивна и бесперспективна. Необходим переход от стерилизационно-распределительной монетарной политики к инвестиционно-кредитной.

В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существуют практически независимо друг от друга, идут параллельными курсами. Приоритеты банковской системы должны совпадать с приоритетами развития экономики, что привело бы к осуществлению денежно-кредитной политики, адекватной требованиям реальной экономики. Высокая процентная ставка не выполняет своей регулирующей роли. В этой связи система рефинансирования должна быть модифицирована, с доведением процентной ставки до уровня рентабельности производства.

В-четвертых, необходимо политику формирования денежного предложения Центробанка РФ увязывать с задачами бюджетной, промышленной и структурной политики. Выход из этой ситуации - эмиссия денег на активной основе, через более широкое применение кредита, в том числе в порядке рефинансирования.

В законодательной сфере в первую очередь следует обратиться к пакету законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, определяющих взаимоотношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения гражданского законодательства о займе и о защите прав потребителей, которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования. Следует как можно скорее обеспечить регулирование всех основных аспектов работы банков и других организаций на рынке потребительского кредитования: принять закон "О потребительском кредитовании", ввести в практику паспорт кредита, а также принять закон, обеспечивающий защиту интересов заемщиков и регулирующий процесс взыскания задолженности по просроченным кредитам, в том числе с привлечением коллекторских агентств.

Необходимо также ускорить прохождение законов, направленных на снижение рисков и уменьшение операционных издержек банков. В частности, ожидают своего принятия законы о секьюритизации и о проектном финансировании, о регистрации движимого имущества, об упрощении обращения взыскания на предмет залога, а также законы, освобождающие кредитные организации от контроля за кассовой дисциплиной клиентов и разрешающие им хранение документов в электронном виде. Принятие этих законов будет способствовать росту объемов кредитования, привлечению ресурсов в развитие экономики, улучшению инвестиционного климата в стране.

Итак, с учетом социальных факторов "кредитного бума" основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность (обеспечение успешного развития как кредиторов, так и заемщиков), добросовестность (качество), прозрачность, открытость. Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании банкам необходима соответствующая законодательная база. Нужно ликвидировать пробелы в законодательстве, мешающие банкам работать эффективнее, выстроить ясные и понятные правила игры в тех сегментах финансового рынка, которые до сих пор были обойдены вниманием законодателей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах.

Кредит - это форма проявления кредитных отношений, форма движения ссудного капитала. Кредит как форма движения ссудного капитала объединяет в себе два процесса:

1. аккумуляцию временно свободных денежных средств,
2. вложения, или размещение, этих средств.

Значение кредитных отношений в экономике страны определяется состоянием самой экономики. В условиях развитого рыночного хозяйства кредит является обязательным атрибутом механизма хозяйствования для всех экономических субъектов.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Главной формой кредита является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с показателями развитых стран можно сделать заключение, что наша страна пока что отстает. Так, если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта.

Вместе с тем, 2010-2011 гг. стали для российских кредитных отношений годами выздоровления. На фоне возобновившегося роста экономики банковский сектор продемонстрировал уверенные признаки восстановления. Это проявилось и в росте кредитования. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.

В заключение подчеркнем, что кредитные отношения выступают опорой современной рыночной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки [текст] : учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 624 с.

2. Бурлачков В.К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы для России. - М.: Эдиториал УРСС, 2003. - 352 с.

3. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки [текст]. - М.: Дашков и К, 2008. - 484 с.

4. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки [текст] : учеб. пособие / М.П.Владимирова, А.И.Козлов. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.

5. Гальперин В.М., Гребенников П.И., Леусский А.И., Тарасевич Л.М. Макроэкономика [текст] : учеб. пособие. - СПб.: Питер, 2007. - 480 с.

6. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник / Под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. - 624 с.

7. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 784 с.

8. Деньги, кредит, банки [текст] : учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.

9. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 528 с.

10. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.

11. Мировая экономика и международные экономические отношения/ Под ред. А.С.Булатова, Н.Н.Ливенцова. - М.: Магистр, 2008. - 656 с.

12. Международные валютные, кредитные и финансовые отношения / Под ред. К.В.Рудый. - М.: Новое знание, 2007. - 432 с.

13. Международные экономические отношения [текст] : учебник / Под ред. В.Е.Рыбалкина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 592 с.

14. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки [текст]. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. - 256 с.

15. Мировая экономика и международные экономические отношения [текст] : учебник / Под ред. Ю.Ф.Симионова, О.А.Лыковой. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2007. - 192 с.

16. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. - М.: Магистр, 2008. - 312 с.

17. Перепеченко В.П. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. - М.: Экономика, 2008. - 152 с.

18. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки [текст]. - М.: МарТ, 2007. - 288 с.

19. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник. - СПб.: ПИТЕР, 2007. - 432 с.

20. Трушин Ю.В. Россельхозбанк: кредитная политика обеспечивает рост производства [текст] // Деньги и кредит. 2009. № 8.

21. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки [текст]. - Мн.: Мисанта, 2005. - 512 с.

22. Турковская М.Б. Деньги, кредит, банки [текст] : учеб. пособие. - Челябинск: изд-во ЮУрГУ, 2006. - 402 с.

23. Тедеев А.А., Парыгина В.А. Деньги, кредит, банки [текст] : учеб. пособие. - М.: ЭКСМО, 2005. - 272 с.

24. Финансы, денежное обращение и кредит [текст] : учебник / Под ред. М.В.Романовского, О.В.Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2008. - 543 с.