Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Правовые основы защиты населения от социальных рисков

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы обуславливается тем, что на сегодняшний день существенно изменились принципы распределения общественного продукта и роль государства в системе социальной защиты, в результате чего, госбюджет перестает быть ее гарантом.

Одним из приоритетных направлений социальной политики стран с рыночной экономикой выступает организация системы социального страхования как формы защиты трудящихся, и важный элемент ее - страхование от социальных рисков.

Такая форма родилась в результате длительного периода взаимоотношений работодателей с наемными работниками, мучительных поисков путей усовершенствования этих взаимоотношений с целью построения социально справедливого общества и была закреплена в принятой Генеральной ассамблеей ООН Всеобщей Декларации прав человека (1948 г.). Наша страна подписала эту Декларацию значительно позже, на начальном этапе реформирования общества. Декларация подтвердила необходимость социального страхования и последующего социального обеспечения при наступлении таких видов социальных рисков, как болезнь, инвалидность, старость, потеря кормильца и безработица. И в самом деле в жизни каждого человека обязательно встречаются ситуации, которые от него мало зависят. К таковым относятся не только экологические катастрофы, но и профессиональные риски.

В условиях социализма основным работодателем и собственником средств производства являлось государство, оно же выступало и в роли страхователя, брало на себя ответственность за профессиональные и социальные риски и их финансовое обеспечение. Сами риски в целом были меньшими и структурно иными, чем сегодня. Система учета социальных рисков была нечеткая и не играет решающей роли, уровень социальных гарантий не был велик и бюджет позволял покрывать возникающие незначительные перерасходы.

Целью данной работа является формирование представлений о современных состояниях проблемы защиты прав на социальное страхование; оценка эффективности гражданина от социальных рисков, а также изучение теоретических аспектов и основ социального страхования гражданина.

Для достижения поставленной цели исследования нами поставлены следующие задачи:

1) Исследовать социальные риски и правовые критерий.

2) Выявить понятие и виды социальных рисков.

3) Проанализировать правовые основы защиты населения от социальных рисков

4) Исследовать способы защиты населения от социальных рисков.

Объектом исследования является защита населения от социальных рисков.

Предметом исследования является права на социальное страхование гражданина от социальных рисков.

Степень научной разработанности проблемы. Исследование социального риска как особого феномена не может производиться без опоры на уже достигнутые научные разработки.

Еще древние философы подчеркивали ненадежность, бесконечную зыбкость жизни. Проблемы кризисности, общей рискованности жизни, экзистенциональной тревоги и конечности надежды рассматривались С.Кьеркегором, Ж.-П.Сартром, К.Ясперсом, М.Хайдегером, Н.А.Бердяевым и др. ^[1]

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что тема денной курсовой «Понятие социального риска. Защиты населения от социальных рисков» является достаточно актуальной на сегодняшний момент.

Актуальность тему выступает вопросом о формах, способах и мерах защиты как об определенном наборе инструментов, призванных обеспечиваться конституционное и социально-экономических прав российских граждан.

Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНЫЕ РИСКИ ИЛИ ПРАВОВЫЕ КРИТЕРИЙ

1.1. Понятие и виды социальных рисков

Слово "риск" французского происхождения и в переводе означает "опасность потерь", "действия наудачу", "расчет на счастливый случай". Риск - это опасность нежелательных отклонений от ожидаемых состояний в будущем, из учета которых принимаются решения в настоящем.

Риск является объективным явлением, суть которого обусловлена неоднозначностью событий, которые произойдут в будущем. Он связан с упущенной возможностью, потерей, ущербом. Когда они наступают, происходит практическое проявление риска. До этого риск остается гипотетической опасностью. Хотя будущее принципиально непредсказуемо, ожидаемые события можно предвидеть с той или иной погрешностью в зависимости от того, какова природа таких событий: вероятностная или неопределенная. социальный страхование риск^[2]

Социальные риски - это риски социального происхождения; вероятные опасности, угрозы нарушения нормального (для данного общества) социального положения, вызываемые неустранимыми для данного общества причинами, коренящимися в самом его конкретно-историческом устройстве. Социально значимым нарушением можно считать существенное отклонение от социальной нормы какого-либо (или нескольких) важнейших параметров социального положения той или иной социальной группы.

Риски нарушения нормального социального положения имеют разную природу, т.е. возникают и могут воспроизводиться по разным причинам (стихийные бедствия, военные действия, эпидемии, революции, государственные перевороты, демографические взрывы и провалы и т.п.). Социальные риски выделяются в системе рисков тем, что они возникают и существуют не в чрезвычайных, а в обычных (нормальных) условиях развития общества, закономерно (а не случайно) сопровождают нормальное функционирование общества, и более того, имеют своими причинами именно базовые общественные отношения, нормальные (повседневные, регулярные) общественные порядки. Понимая, что данное общественное устройство само из себя постоянно порождает социальные риски, общество порождает и развивает систему защиты от социальных рисков - социальную защиту. Социальная защита - политика государства, направленная на обеспечение социальных, экономических, политических и других прав и гарантий человека независимо от пола, национальности, возраста, места жительства и других обстоятельств. Делает это в решающей мере государство. Ни один из других субъектов социальной политики с подобной задачей не справится.

Социальный риск - это вероятность наступления материальной необеспеченности в результате утраты заработка или трудового дохода по объективным, социально значимым причинам, а также необходимости дополнительных расходов на лечение и социальных услугах. Объектом страховой защиты различных видов социального страхования является риск утраты заработной платы (доходов) у трудоспособного населения и риск нести дополнительные расходы, связанные с лечением. Необеспеченность вследствие болезни, инвалидности, безработицы, в силу которых работник не может участвовать в производственном процессе и таким образом лишается заработной платы, представляет для отдельного индивида явление случайное, а в целом для экономики явление постоянное и массовое. В силу данного обстоятельства социальные риски поддаются количественной оценке и прогнозу, как с позиции вероятности наступления рисковых ситуаций (численность больных, инвалидов, погибших, пенсионеров и т.д.), так и с позиции их стоимостных параметров (продолжительность заболеваний, средний возраст наступления инвалидности, установленный законом возраст выхода на пенсию и т.д.).

Социальные риски по праву социального обеспечения характеризуются следующими признаками: 1) имеют исключительно объективный характер: они наступают независимо от воли лица и не могут быть устранены ею самостоятельно через внешние факторы, а не из любых субъективных причин;

2) ограничивают (или нарушают) жизнедеятельность человека и предопределяют ее социальную необеспеченность;

3) закреплены национальным законодательством как обстоятельства, вследствие наступления которых лицо может потребовать помощи государства или общества;

4) потенциально закономерными для каждого человека: обязательно или, как правило, случаются или, могут произойти при определенных обстоятельствах.

В федеральном законе "Об основах обязательного социального страхования" №165-ФЗ от 16.07.1999 г. ^[3]впервые появляется законодательное определение понятия "социальный страховой риск. Социальный страховой риск - предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Социальные страховые риски:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Понятие социального риска служит тем универсальным критерием, который позволяет отграничить их от других групп общественных отношений, сходных с ними по внешним признакам (от гражданско-правового личного страхования).

Перечисленные социальные риски, несмотря на свое различие, имеют одну общую характеристику. Им невозможно противостоять в одиночку. Только системное постоянное взаимодействие государства и общества, а иногда и международных институтов способно преодолеть либо сгладить воздействия такого масштаба. Только объединив усилия можно определить приоритеты и механизмы социально-экономического развития и противостояния, как новым, так и старым социальным вызовам.

Социальная защита служит для того, чтобы представители общественности, в том числе каждый гражданин страны, мог избежать рисков, которые приведут к потере минимальных условий для нормальной жизни в условиях современных человеческих потребностей.

Впрочем, говоря о практике, то в жизни это выглядит несколько иначе: человек не лишается рисков, а в случае появления в его жизни условий, которые были вызваны этими социальными рисками, и усложнения ситуации, он может рассчитывать на поддержку со стороны правительства. Именно эта поддержка и выражается в социальной защите населения.

Признаки социальных рисков

Среди признаков социальных рисков можно выделить:

· всеобщность (определенной ситуации, способствующей ухудшению состояния или условий, подвержены все члены общества);

· неизбежность (есть такие проблемы, которые полностью избежать нельзя. Причины могут быть разными, но основная задача - сделать последствия минимальными);

· ответственность (главное проявление социальной ответственности - взаимодействие. Без качественного "сотрудничества" в борьбе с рисками и их последствиями, а также слаженности действий, минимизировать и избежать их не удается);

· кризисогенность (существует определенная вероятность, что при бездействии по отношению к развитию социальных рисков и увеличению их в масштабах, появятся благоприятные условия для формирования политической, кризисной, социальной и других видов нестабильности, и т. д.).

Выделяют следующие группы социальных рисков:

· Предвидимые риски. Эта группа достаточно предсказуема. Она содержит в себе всевозможные риски, которые присутствуют в обществе. Их можно увидеть, предугадать и обозначить на будущее путем изучения, проведения анализа текущей ситуации, исторических факторов, а также других показателей, которые могут быть задействованы в сфере социальности. Опыт берется как из истории отечественного общества, так и со стороны зарубежных государств;

· Непредвидимые риски. Сложные группы социальных рисков для управления, не поддаются сравнению. На основании исторического и других видов анализа определить время и вероятность их активного развития и появления, как такового, попросту невозможно.

Социальное страхование в ряде случаев не является гарантом от появления рисков, а также устранения их последствий.

Так, одним из самых проблемных направлений в группах социальных рисков России является жилищное.

Говоря простыми словами, на практике купить или снять жилье невозможно для большинства людей.

При этом ипотеки дорогостоящие, социальных программ существует не много, а фонды страхования и обеспечения людей обычно наполнены в недостаточном объеме.

Это является предпосылками для появления высоких рисков в социальной сфере, влекущие появление других рисков.

На практике риски могут иметь несколько видов, которые охватывают формы обязательного соцстрахования, а также добровольное направление предоставления страховых услуг.

Виды социальных рисков

Среди видов социальных рисков можно выделить:

· медицинскую помощь. Ее получение считается обязательным, причем это неоспоримо;

· страхование случаев, когда гражданин по независящим причинам от себя теряет возможность заработка;

· расходы на восполнение последствий после наступления страхового случая (касается и страхователя, и его родственников);

· временная утрата трудоспособности (например, болезнь; первые три дня предприятием оплачивается больничный лист, а дальше выплаты производит фонд социального страхования);

· получение трудовых увечий;

· заболевание, вызванное влиянием условий, связанных с профессией;

· инвалидность;

· рождение ребенка;

· потеря кормильца;

· выход на пенсию (достижение возраста, считающегося старостью);

· безработица;

· смерть гражданина, который был застрахован, а также отсутствие трудоспособности членов семьи, в результате которой необходим уход за ними.^[4]

Таким образом, представленные выше виды социальных рисков защищаются государством, а также уполномоченными лицами - страховыми компаниями.

Таким образом, «социальные риски» -это факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утраты трудоспособности или отсутствия спроса на труд (безработица), сопровождающиеся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утра ты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей -- утратой источника дохода в случае потери кормильца. Поскольку социальные риски носят объективный характер, постольку механизм защиты от них должен иметь надежный характер, т.е. страхование от них должно быть обязательным (по закону) для охвата всех работающих, а бремя финансовой нагрузки должны солидарно нести основные социальные субъекты -- работодатели и работники. При этом доля финансового участия социальных партнеров может быть разной, но каждая страна стремится найти оптимальные для нее пропорции финансовой ответственности с учетом конкретных экономических, социальных условий, культурных и психологических традиций.

1.2. Правовые основы защиты населения от социальных рисков

Социальные риски существуют в любом обществе. Тем не менее, в социалистическом обществе они не признавались. Для централизованно-планового метода организации хозяйственной жизни, в которой задавались и заранее определялись экономические и социальные параметры состояния и развития всех без исключения сфер жизнедеятельности, риск выступает как категория, противостоящая директивно-плановому способу управления. Поэтому страховыми рисками считались, как правило, события природного характера: стихийные природные бедствия, пожары и т.д. Да и по сути своей социальный риск здесь был иным, а также в целом — меньшим. Централизованно-плановая система стандартизировала, минимизировала, но сохраняла (в значительной степени благодаря этому) стабильные условия общественной жизнедеятельности. Социалистическое государство, являясь основным работодателем и собственником средств производства, обеспечивало и определенные гарантии экономической и социальной устойчивости т.е. брало на себя ответственность за экономический и социальные риски. С развитием частных форм собственности и хозяйствования сфера государственного социального обеспечения и его возможности неизбежно сокращаются. Возрастание степени риска в экономической и социальной сфере можно рассматривать как закономерный, естественный в наших условиях процесс, как «обратную сторону» повышения экономической свободы.^[5]

В этих условиях роль и возможность государства по социальной защите носят другой характер. Вектор усилий государства переносится на уязвимые слои населения — инвалидов, детей, престарелых. Что касается занятого населения, то вопрос их социальной зашиты становится больше обязанностью их самих и работодателей. Это достигается участием работников и работодателей в формировании финансовых ресурсов, передачей функций по распоряжению этими ресурсами в ведение полномочных представителей работников и работодателей, установлением прямой зависимости размера страховых выплат от размеров и периодов уплаты (объема) страховых взносов.

Такой подход отвечает природе социальной политики при общественном устройстве с развитой рыночной экономикой, которая формируется на следующих принципах: само ответственность людей наемного труда, их работодателей, других категорий занятого населения за финансовое обеспечение приемлемого уровня социальной защиты; солидарная поддержка занятым населением и работодателями наименее защищенных работников и их семей (здоровый платит за больного, работники с более высокими доходами оказывают солидарную помощь работникам с низкими доходами); оптимальная поддержка (принцип субсидиарной), который определяет меру (рамки) солидарной поддержки и фиксирует ее размер.

Мировой (более чем столетний) опыт свидетельствует, что защита от конкретных видов социального риска наиболее эффективно может быть организована в рамках отдельных направлений (секторов) социального страхования: пенсионное страхование (по старости, инвалидности, потери кормильца); медицинское страхование (оплата медицинской помощи), включая оплату временной нетрудоспособности; страхование от несчастных случаев на производстве (производственный травматизм, профессиональные заболевания, пенсии иждивенцам погибших на производстве); страхование в связи с безработицей (пособия по безработице, переобучение и трудоустройство). Целесообразность такого членения социального страхования объясняется раз личной природой социальных рисков, от которых они призваны защищать, сходством удовлетворяемых потребностей застрахованных, а также спецификой правового регулирования различных видов страхования.

Определение содержания (природы) риска и степени его вероятности позволяют разработать систему упреждающих профилактических мер по снижению (минимизации) риска, а также оценить требуемые виды и масштабы компенсационных мероприятий (объемы медицинских услуг, компенсационных выплат, замещающих собой утраченную заработную плату).

Социальный риск можно измерять, используя следующие показатели: частоту наступления рисковой ситуации; уровень социальных гарантий при наступлении рисковой ситуации;

объем материальных затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных; среднюю продолжительность рисковой ситуации — период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности.

Социальные риски могут быть классифицированы по степени опасности для отдельных социальных групп и слоев трудящихся. Если степень опасности низкая — то организационно-правовая форма носит добровольный характер, если — высокая, она, как правило, носит обязательный (по закону) характер.

Между добровольным и обязательным страхованием имеются переходные формы, обычно называемые факультативно-обязательными или условно-обязательными. При определении природы риска важна оценка степени утраты трудоспособности, качественные и количественные ее характеристики, т.е. определение видов и вероятности ущерба здоровью, тяжести последствий, их оценка.^[6]

Добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) (ст. 3)^[7]

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Обязательное страхование проводится в силу специальных законов.

Осуществление обязательного страхования регламентировано также.

1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;

2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет;

3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.04.2018)

Обязанность страховать имущество может быть возложена на:

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.04.2018) Статья 935.

Правила страхования содержат положения:

1) о субъектах страхования, объектах страхования;

2) о страховых случаях;

3) о страховых рисках;

4) о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

5) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

6) о правах и об обязанностях сторон;

7) об определении размера убытков или ущерба;

8) о порядке определения страховой выплаты;

9) о случаях отказа в страховой выплате и т. д.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

ГЛАВА 2. СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ ОТ СОЦИАЛЬНЫХ РИСКОВ

2.1. Социальное страхование как способ защиты от социальных рисков

Конституция РФ определяет Российскую Федерацию как социальное государство (ст. 7), политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободу развития человека. Здесь же по существу раскрывается и содержание социальной защиты населения. Положения этой статьи определенным образом конкретизируются в ст. 39 Конституции РФ. В частности, каждому при наличии соответствующего основания гарантируются: социальное обеспечение по старости, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом; государственная пенсия, социальное пособие. Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.^[8]

Важнейшая роль в социальной защите населения отводится социальному страхованию в обязательной и добровольной формах. Основанием для осуществления социального страхования являются постоянно сопутствующие жизни и любым видам деятельности (занятости) людей социальные риски, снижающие их материальный жизненный уровень и/или изменяющие социальное положение граждан.

Существуют весьма различающиеся определения понятия "социальный риск", толкования природы и видов этих рисков, их проявления как страховых случаев. Отсутствуют практически более или менее четкие обозначения общих и особенных их признаков в сравнении с рисками коммерческого страхования, а также видов социальных рисков, резко снижающих уровень, качество и безопасность жизни всего или больших масс населения, которые фактически исключаются из сферы социального страхования.

Такое же положение с теоретическими вопросами социального страхования. Одни исследователи и авторы признают социальным страхованием только обязательное, организованное и осуществляемое государством через внебюджетные фонды [2]. Вторые относят к социальному страхованию наряду с указанным также обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающих граждан [4]. Третьи признают социальным страхованием как государственное обязательное, так и добровольное личное страхование [5]. В учебнике "Основы страховой деятельности" излагается позиция, согласно которой социальным страхованием признаются государственное социальное страхование и коллективное смешанное страхование на основе взаимодействия государства и профсоюзов [1]. То есть нет единого подхода к определению понятий "социальное страхование", его предмета, объектов и принципов, организационно-правовых форм и конкретных видов социального страхования, к выявлению их общих черт и различий.

Неопределенность и значительный разброс мнений, касающихся социальных рисков, сущности, принципов, организационно-правовых форм и видов социального страхования, существенно тормозят не только развитие теории, но и совершенствование практики социального страхования.

Согласно правовой норме ч. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" (в ред. от 31.12.1997, от 20.11.1999 и от 10.12.2003) "страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование". При этом такое событие "должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Страховой случай в ч. 2 ст. 9 этого Закона определяется как "совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".^[9]

Преобладающим уточнением характера события, определяемого в качестве страхового риска, многих авторов является его "вредоносность", "опасность", то есть возможность причинения ущерба (убытков). Однако упускается при этом из вида, что имеются так называемые накопительные виды добровольного личного страхования (страхование пенсий, ренты, на случай дожития до определенного возраста или срока и др.). При таких видах страхование осуществляется не на случай возмещения ущерба (убытков), а для получения от страховщика застрахованным лицом при наступлении страхового случая страховой суммы. Учитывая это, предлагается, в частности, следующее определение понятия "страховой риск": это потенциально возможное, случайное наступление определенного события с неблагоприятными или благоприятными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, которое осознано ими и обусловливает их потребность в страховании от вероятного наступления данного события и/или его последствий [6].

Применительно к рисковым видам добровольного личного страхования, а также и социального страхования можно указать, например, на следующие страховые риски, которые проявляются как страховые случаи для физических лиц в виде последствий для их жизни, здоровья и трудоспособности:

1) травма, увечье застрахованного лица в результате аварии (несчастного случая) на производстве или дорожно-транспортного происшествия (ДТП), железнодорожной катастрофы либо в бытовых условиях;

2) смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве, на транспорте или в иных обстоятельствах, в том числе вследствие теракта;

3) травма, увечье, смерть застрахованного лица вследствие стихийного бедствия, военных действий, маневров, народных волнений разного рода, забастовок или воздействия радиации (если эти события предусмотрены в договоре страхования или законе);

4) болезнь застрахованного лица в результате эпидемии, простуды, случайного отравления или других причин;

5) наступление инвалидности в связи с указанными выше происшествиями.

При общих способах защиты имущественных интересов (материального уровня и качества жизни) физических лиц коммерческим и социальным страхованием в связи с наступлением страховых случаев, одноименных их структурных элементах они различаются не просто своими названиями. Они различаются, прежде всего, двойственной природой социальных рисков, более широкой сферой их возникновения, а также организационно-правовыми формами и финансово-экономическими механизмами социального страхования. Для выявления двойственной природы социальных рисков и сфер их проявления необходимо остановиться еще на следующих моментах.

Указанные выше страховые риски по их характеру и экономическим последствиям для физических лиц, а также в части способов защиты от них имущественных (материальных) интересов застрахованных практически одинаковы для коммерческого и социального страхования (при определенных различиях в размерах страховых выплат). Но каждый гражданин живет в государстве, обществе, определенной относительно обособленной его части. Тот или иной вид его деятельности (занятости) также связан с другими людьми, коллективами, объединениями граждан на определенных основаниях. Поэтому отдельный гражданин является первичной единицей того или иного сообщества людей (социума), социальной группы (слоя общества). Следовательно, он имеет в каждый период своей жизни определенное социальное положение. Оно зависит как от законов РФ (и субъектов РФ), созданных государством эффективных или малоэффективных правоохранительной, судебной, административно-управленческой систем, макроэкономической ситуации в стране, так и от личностных качеств гражданина.

Социальное положение гражданина характеризуется, во-первых, принадлежностью к определенной категории граждан или одновременно к нескольким их категориям (социальным группам), выделяемым по соответствующим признакам: рабочий, служащий (государственный служащий), работающий, безработный, учащийся, пенсионер, инвалид. Во-вторых, социальное положение характеризуется: профессионально-квалификационным уровнем; имущественным положением (наличием движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, вкладов в банках, паями в хозяйствующих субъектах или в паевых инвестиционных фондах) и доходами. В-третьих, оно определяется также его правами, обязанностями и ответственностью как гражданина государства, представителя социальной группы, жителя соответствующего административно-территориального образования, а также реальной возможностью и доступностью защиты своих прав в государственных органах власти, органах местного управления, а также по месту работы и в общественных правозащитных организациях и объединениях граждан.

Для изучения вопросов социальных рисков и социального страхования важно определиться еще в том, что понимать под удовлетворением социальных потребностей гражданина, которое и характеризует материальный уровень и качество жизни гражданина. Последнее находится в прямой зависимости от социального положения гражданина. Состав социальных потребностей достаточно полно представлен в ст. 25 Всеобщей декларации прав человека ООН, Европейской социальной хартии (ЕСХ), Конвенциях и Рекомендациях Международной организации труда (МОТ). В частности, в ст. 25 Декларации ООН провозглашается: "Каждый человек имеет право на такой жизненный уровень, включая пищу, одежду, жилище, медицинский уход и необходимое социальное обслуживание, который необходим для поддержания здоровья и благосостояния его самого и его семьи, и право на обеспечение на случай безработицы, болезни, инвалидности, вдовства, наступления старости или иного случая утраты средств к существованию по независящим от него обстоятельствам".^[10]

Указанные нормативные требования к социальной защите населения международных организаций сформулированы на основе принципов общественных условий жизни и общественного характера любых видов деятельности. Важное значение в этом имело изучение и длительного исторического опыта социальной защиты граждан при наступлении неблагоприятных или чрезвычайных событий, наносящих последним серьезный вред (ущерб). Этот опыт оказания взаимной помощи пострадавшим физически в процессе выполняемой работы, несчастного случая, болезни и/или потерявшим источник дохода, начиная от коллегий Древнего Рима, немецких купеческих гильдий, страхования жизни с выплатой аннуитетов в Италии в конце XIV века до обществ взаимного страхования жизни в Англии в последние десятилетия XVIII века, социальных реформ О. Бисмарка в Германии в 1883 - 1889 гг. (впервые на законодательной основе), подробно описан во многих трудах авторов, исследующих и освещающих вопросы теории и практики страхования.

Этот многовековой опыт подтверждает, что общественная форма жизни и общественный характер деятельности могут объективно достойно существовать и успешно развиваться только на принципах сотрудничества и взаимопомощи, солидарности, соблюдения интересов граждан и справедливости. Реализация этих принципов выражает действие закона существования и развития общества, отдельных его частей и индивидуумов.

Сказанное уже о содержании социального положения, удовлетворении социальных потребностей граждан и названные принципы позволяют рассматривать перечисленные выше риски добровольного личного страхования и с позиций ухудшения материального уровня и качества жизни гражданина при наступлении страхового случая. Если в результате, например, несчастного случая на производстве гражданин стал инвалидом, то, естественно, изменилось и его социальное положение и уменьшилась возможность удовлетворять материальные и духовные жизненные потребности. В связи с этим в соответствии с принципами солидарности и взаимопомощи возникает мотивация действий соответствующего сообщества людей (социальной группы работающих на предприятии) оказывать необходимую, прежде всего, материальную помощь пострадавшему.

Целью социального страхования является сохранение, восстановление или улучшение социального положения, материального уровня и качества жизни граждан, ухудшившихся вследствие страховых случаев. Такие страховые случаи проявляются прежде всего на уровне основного субъекта рыночных отношений в связи с ухудшением финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия (организации), снижением заработков работников или невыплатами заработной платы, а также при отсутствии здесь социальных программ по обеспечению повышения квалификации, обеспечению занятости, поддержанию материального уровня и качества жизни работающих. Материальный уровень и качество жизни граждан напрямую зависят от их социального положения в указанном выше его толковании. Поэтому ухудшение той или иной (или нескольких) из составляющих содержание последнего снижает степень удовлетворения социальных потребностей и материальный уровень жизни гражданина.^[11]

Следовательно, событиями, представляющими природу социального риска, как и страхового риска при коммерческом страховании, являются, во-первых, неблагоприятные, опасные и/или чрезвычайные события (в том числе стихийные бедствия), причиняющие вред жизни, здоровью, трудоспособности граждан. Во-вторых, такими событиями являются также события на уровне хозяйствующих субъектов, которые ухудшают материальное и социальное положение работающих граждан. В-третьих, ухудшают социальное и материальное положение, а следовательно, и качество жизни граждан реализующиеся принятые законы, подзаконные акты, являющиеся, как выясняется вскоре, несовершенными - с правовыми пробелами, коллизиями, допускающими разночтения, или с очевидными ошибками - и индивидуальные правовые акты, разного рода решения всех органов власти РФ (законодательной, исполнительной и судебной), субъектов РФ и муниципальных образований, наносящие колоссальный вред населению, определенным категориям граждан либо отдельным физическим лицам. Это особенно наглядно проявилось в процессах проведения российских экономических реформ: огромная безработица (особенно в малых, средних городах и в сельской местности); превращение десятков миллионов населения страны в малоимущих, а также живущих ниже черты бедности; практическое исключение реальной возможности и доступности защиты простыми гражданами своих конституционных прав на защиту имущественных и социальных интересов как в административно-управленческих органах всех уровней исполнительной власти, так и в судебной и прокурорской системах из-за коррупции, игнорирования норм законов в них, "телефонного права" и других известных причин (в том числе из-за огромных ставок госпошлин для физических лиц при имущественных спорах); отсутствие физической безопасности граждан в связи с разгулом преступности и терроризма.

Сказанное свидетельствует о том, что социальные риски имеют своей сферой возникновения также отношения в средних и больших социальных группах, обществе в целом. Условия их существования и распространения обусловливают объективную необходимость учета ухудшения социального положения и материального благосостояния в связи с негативными результатами деятельности органов власти при определении способов социальной защиты населения.

При наступлении страховых случаев часть вреда (ущерба), причиненного населению или его определенным категориям (социальным группам), а также отдельным гражданам возмещается страховой организацией в пределах страховой суммы через страхователей при больших количествах пострадавших и самими страховщиками - при ограниченном их числе. Превышение реального вреда над установленной договором страхования ответственности страховой суммой возмещается страхователем в соответствии со ст. 1072 ГК РФ.

Как показали в течение многих лет военные действия в Чечне, терроризм уносят жизни тысяч военных и мирных граждан России. Финансовые затраты государства, субъектов РФ только в связи с гибелью людей, даже при мизерных компенсациях за человеческую жизнь, огромны. В связи с этим можно упомянуть, что 15 крупнейших российских страховых компаний создали в 2002 г. антитеррористический страховой пул с объемом страхового покрытия (обязательств по договорам страхования) 23 млн долл. США. Уже в этом же году пул собрал страховой премии 185 тыс. долл. США по договорам с предпринимательскими структурами. После 4 лет деятельности страхового пула его объем страхового покрытия по договорам страхования возрос более чем в 5 раз.

Законодательное введение обязательного страхования гражданской ответственности всех органов и ветвей власти РФ, субъектов РФ, муниципальных образований и их работников за причинение вреда своими действиями, принятыми несовершенными законами, иными нормативными правовыми актами, а также разного рода решениями гражданам РФ позволит:

1) обеспечить компенсацию потерь доходов, имущества, вреда, причиненного жизни, здоровью или трудоспособности граждан, материальному уровню и качеству их жизни, за счет страховых выплат страховщиков;

2) иметь дополнительный источник денежных средств (за счет обязательств страховщиков по страховым полисам) и выполнять государству свои конституционные обязанности, предусмотренные ст. ст. 35, 39, 40 (ч. 1), 41, 42, 45 (ч. 1), 46 (ч. 1), 47 (ч. 1), 52, 53, 55 (ч. 1 и 2) Конституции РФ и ст. ст. 1069, 1070 ГК РФ;

3) экономить средства соответствующего бюджета в размерах возмещаемого страховщиками вреда при наступлении страховых случаев по договорам обязательного страхования гражданской ответственности органов власти всех уровней.

При скором вступлении в ВТО и допуске на российский страховой рынок иностранных страховых компаний, имеющих мощный финансовый потенциал и предлагающих свои страховые услуги по приемлемым тарифным ставкам, введение предлагаемого вида обязательного страхования ответственности представляется вполне реальным.

2.2. Проблемы защиты прав гражданина от социальных рисков

В законодательстве признаются социальные риски как основания для регулирования социально-правовой системы и установления гарантии на защиту населения от социально-критических ситуаций. Перечень таких рисков очень широк: это бедность, инвалидность, старость, необходимость получения медицинской помощи, временная нетрудоспособность, трудовое увечье и профессиональное заболевание, материнство, потеря кормильца, признание безработным, смерть застрахованного лица или нетрудоспособность членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Социальная защита населения России от названных рисков осуществляется по двум направлениям: защита нетрудоспособных граждан и экономически активной части населения. Для поддержания благосостояния таких граждан и социально уязвимых категорий граждан используется система гарантированных преимуществ в пользовании фондами социальной защиты, льгот в налогообложении, развитии социального обслуживания и пр. Тем, кто еще или уже нетрудоспособен, предоставляются социальные трансферты в виде пенсий, пособий, стипендий или других социальных выплат. Социальная защита экономически активной части населения реализуется посредством предоставления равных возможностей для обеспечения собственного благосостояния за счет трудового вклада, предпринимательской инициативы, а также обязательного и добровольного страхования от раз личных видов социального риска.^[12]

Решающее значение для реализации системы социальной за щиты имеет формирование и использование государственных минимальных социальных стандартов, включающих наиболее важные социальные нормы и нормативы. Система государственных минимальных социальных стандартов охватывает трудовые отношения и оплату труда (минимальный размер оплаты труда и пр.); условия и охрану труда (нормальная продолжительность рабочего времени, продолжительность рабочей недели и пр.); сферу занятости (пособие по безработице, размер стипендии на период профессиональной подготовки и пр.); пенсионное и другие виды социального обеспечения (минимальный размер пенсии, трудовые пенсии и пр.), систему государственного социального страхования (пособие по временной нетрудоспособности, пособие по уходу за больным ребенком и пр.); пособия семьям с детьми и другим категориям населения (пособие по беременности и родам, ежемесячное пособие матерям и пр.); стипендии; компенсационные выплаты лицам, подвергшимся воздействию вследствие радиационной катастрофы; социальные гарантии в области здравоохранения, образования и культуры; другие социальные пособия и выплаты.

Анализируя данную ситуацию в стране, мы видим, что эффективные стратегии реформ не могут быть воплощены без немедленного спасения трудового потенциала страны, для чего необходимо проведение активной социальной политики.

После 20 лет реформ стала очевидной пагубность недооценки решения социальных проблем. Реформы в их избранном варианте привели к беспрецедентной производственной деградации и обнищанию значительной части населения. Проводимая сегодня государством социальная политика противоречит не только Конституции РФ, но и ряду международных актов, определяющих положение населения в стране. Речь идет о том, что минимальная оплата труда не может быть ниже прожиточного минимума трудоспособного населения; соотношение средней пенсии и средней оплаты труда не должно быть ниже 40 %; базовый стандарт современного государства должен обеспечивать основные компоненты условий жизни (питание, одежду, жилище, минимальные услуги образования и здравоохранения).

В настоящее время термин «общество риска» приобретает популярность в обществе, согласно которому индивиды и социальные группы постоянно испытывают незащищенность перед систематическими опасностями и риском, вызванными процессом модернизации.

Общество риска можно охарактеризовать как общество катастроф, в котором его члены объединены одним чувством - чувством страха и неуверенности. Страх и неуверенность выступают следствием той социальной неопределенности, которая возникает по мере вовлечения мирового сообщества в рыночные отношения. Человек существо стадное, поэтому он изначально зависим и беззащитен. Некогда страх перед силами природы объединил людей в общество. Сейчас страх по-прежнему остается определяющим фактором объединения. Глобальные страхи сохраняются в массовом сознании даже в условиях относительно стабильного функционирования общества. И в этом есть положительный момент, поскольку необратимость последствий глобальных проблем человечества поставила на повестку современной эпохи вопрос выживания человеческого общества.

Синонимом общественного развития российского общества стали нестабильность и неопределенность: нестабильность экономического, политического, культурного развития; нестабильность в сфере семейно-брачных отношений, семейной политики государства, в сфере образования, труда и т.д. Естественно, что при таких условиях зона риска будет расширяться.

Социальные риски в России являются следствием ее переходного характера развития, так как кризисное состояние основных социальных институтов не способно оградить общество от социальных рисков, а реализация возможностей в данном обществе не всегда носит позитивный характер и часто приобретает негативную окраску, что позволяет определить социальный риск как определяющий показатель переходного общества.

На основе вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что специфика современных социальных рисков в России коренится в самой природе российской модернизации, особенность которой определяется ее непоследовательностью, прерывистостью.

По уровню самоубийств Россия в последние годы занимает стабильно второе место в мире, а в 1995 г. (последний год, когда есть данные по всем странам) Россия занимала к тому же первое место по смертности от самоубийств среди подростков 15-19 лет.

Следует отметить, что показатели смертности, в России, в целом, аномально высоки для такого уровня экономического развития, и для той системы здравоохранения, которая есть в России. Россия занимает 55-е место по производству ВВП на душу населения и только 115-е место по ожидаемой продолжительности жизни. Существуют десятки более бедных стран, где люди (особенно мужчины) живут намного дольше.

Россия занимает одно из первых мест в мире по потреблению алкоголя на душу, и первое - по потреблению наиболее опасных крепких напитков. Смертность от алкогольных отравлений в России - самая высокая в мире. Согласно расчетам, каждая четвертая смерть в России связана с алкоголем.^[13]

Россия не является лидером по потреблению наркотиков, т.к. потребление наркотиков распространено среди западной молодежи значительной большое, чем среди молодых россиян. Однако Россия на одном из первых мест по потреблению наиболее тяжелых и смертоносных инъекционных наркотиков.

Посмотрим на риски, непосредственно связанные с молодежью. Следствием общего духовно-нравственного кризиса является крайне низкий уровень культуры и нравственности подрастающего поколения, катастрофически высокий уровень употребления несовершеннолетними алкоголя, наркотиков и табака, высокий уровень подростковой преступности, уровень проституции и насилия в среде несовершеннолетних.

Опросы показывают, что среди молодежи значительно больше лиц со сниженными моральными ценностями.

Во всех случаях реализация социальных рисков ведет к ухудшению благосостояния граждан, невозможности или ограничению удовлетворения материальных, социальных и духовных потребностей, к снижению качественных характеристик личности, базовая при рассмотрении вопросов социальной защиты населения, определяет основные виды социальных рисков: возраст, болезнь, инвалидность, потеря кормильца, воспитание детей. В международном праве, в частности, в Руководящих принципах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении необходимо сделать следующие выводы:

Я, считаю, что законодателем очень мало уделено внимания такой проблеме как социальное страхование гражданина от рисков.

Социальные риски в преодолении которых участвует все общество, и большая часть членов общества подвержена им; для них характерна вероятность всеобщих потерь, затрагивающих элементы качества жизни людей и минимизируем при условии реализации социальной ответственности всех членов общества.

На каждое застрахованное лицо Пенсионный фонд РФ открывает индивидуальный лицевой счет с постоянным страховым номером. Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы выдают каждому застрахованному лицу страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, содержащее страховой номер и анкетные данные.

Таким образом, страхование социальных рисков играет важную роль в экономике. Прежде чем усовершенствовать систему социального страхования необходимо проанализировать существующие модели и формы страхования социальных рисков.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Конституция РФ: [принята всенародным голосованием 12.12 1993 г.: по состоянию на 27.07.2014 г.// Собрание законодательства РФ. 2014. № 31.
Антипьева Н.В. Дополнительное материальное обеспечение в системе компенсации социального риска лиц, проходящих военную службу по контракту // Военно-юридический журнал. 2011.№ 1.С. 4 - 7.
Белянинова Ю.В. Комментарий к Федеральному закону «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2014.
Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховых пенсиях» (постатейный).- М.: Деловой двор, 2015. 296. С.
Винокуров В.А. Комментарий к Положению «О государственных наградах Российской Федерации» // СПС КонсультантПлюс. 2011.
Воронин Ю.В. Комментарий к законодательству «О страховых взносах и пенсиях» (постатейный). Инфра-М, 2012. С. 297.
О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации: Федеральный закон от 15.12.2001 г. № 166-ФЗ (ред. от 28.11.2015 г., с изм. от 23.05.2016 г) // Российская Газета. 2001. № 247.
О гарантиях пенсионного обеспечения для отдельных категорий граждан: Федеральный закон от 04.06.2011 г. № 126-ФЗ (ред. от 02.07.2013 г.) // СЗ РФ. 2011. № 23. Ст. 3266.
5. О трудовых пенсиях в Российской Федерации: Федеральный закон от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ (ред. от 28.12.2013 г., с изм. от 19.11.2015 г.) // СЗ РФ. 2001. № 52 (1 ч.). Ст. 4920.
О гарантиях пенсионного обеспечения для отдельных категорий граждан: Федеральный закон от 04.06.2011 г. № 126-ФЗ (ред. от 02.07.2013 г.) // СЗ РФ. 2011.№ 23. Ст. 3266

(Сартр Ж.И. Экзистенционализм - это гуманизм. М. , 1953; Хайдегер И. Время и бытие. М., 1993; Ясперс К. Смысл и назначение истории и, др.) ↑
Захарова Т.И., Социальное страхование и социальная защита, [Электронный ресурс]. - М.: Евразийский открытый институт.,2010 ↑
Федеральный закон "Об основах обязательного социального страхования" от 16.07.1999 N 165-ФЗ (последняя редакция) ↑
Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 03.08.2018) "Об основах обязательного социального страхования" ↑
Захарова Т.И., Социальное страхование и социальная защита, [Электронный ресурс]. - М.: Евразийский открытый институт.,2010 ↑
Никулина Н.Н., Березина С.В., Страхование. Теория и практика. [Электронный ресурс] Учебное пособие. - М.: Юнити-Дана.,2010. ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) (ст. 3) ↑
"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) (ст. 3) ↑
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: пособие по охране труда / под ред. В. И. Говоркова. 3-е изд. М.: Изд-во НЦ ЭНАС, 2006. С. 5. ↑
Истомина Е.А., Федорова М.Ю. Управление социальными рисками: правовой анализ // Вопросы управления. 2014. № 5. ↑
Управление социальными рисками]: учеб.пособие / Е.В. Агеева, Э.А. Беженцева. - Иркутск: Изд-во БГУ, 2017. -106 с. ↑
Яшин С.Н. Особенности современных форм социального страхования/ «Безопасность и охрана труда» ,2007 -№4 - с. 7-11 ↑