Правовое регулирование рынка банковских услуг в России г: общая характеристика.

Содержание:

Введение

На современном этапе экономического развития России основными проблемами правового регулирования деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг являются: отсутствие правовой регламентации таких ключевых понятий как «банковские услуги», «конкуренция на рынке банковских услуг»; неопределенность видов деятельности, которые могут осуществлять кредитные организации на рынке банковских услуг; отсутствие четких норм, регулирующих создание и деятельность банковских холдингов, а также отсутствие должного регулирования формирования и использования имущества кредитных организаций.

На основании изложенного, представляется необходимым проведение системного исследования правового регулирования деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг в целях преодоления теоретических и практических коллизий, а также разработки предложений по совершенствованию законодательства в исследуемой сфере.

Деятельность банковских корпораций (банковских групп, банковских холдингов) в настоящее время не отвечает потребностям экономического развития государства. Кроме того, последствия экономического кризиса в России выявили неспособность кредитных организаций самостоятельно противостоять колебаниям на мировом валютном и финансовом рынках. Это предопределяет необходимость государственного регулирования банковского сектора экономики Российской Федерации.

Объектом исследования является совокупность общественных отношений, возникающих в связи с осуществлением деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг.

Предметом исследования являются нормы гражданского и предпринимательского законодательства, регулирующие деятельность кредитных организаций на рынке банковских услуг.

Целью данной работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг.

Цель работы определила следующие задачи:

1. рассмотреть понятие и виды банковских услуг;

2. изучить правовое регулирование банковских услуг;

3. определить перспективы развития и проблемы правового регулирования банковских услуг.

В процессе исследования применялись общенаучные и частно-научные методы познания: диалектический, материалистический, формально-юридический, социально-правовой, а также логический методы, методы анализа и синтеза.

Теоретической основой курсовой работы являются работы отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам общей теории права, гражданского права и предпринимательского права.

При исследовании правоспособности и дееспособности опирались на исследования В.С.Атошина, Е.А.Захарченко, С.В. Лупашова, К.А. Цветкова и других. В качестве правовой основы использованы законодательные акты Российской Федерации.

Глава 1. Понятие и виды банковских услуг

Специфика банка определяется особенностями его деятельности,

результатом которой является создание банковского продукта:

1) создание платежных средств;

2) предоставление банковских услуг.

Первая составная часть банковского продукта — платежные средства — создаются на макроуровне. Для совершения сделок купли-продажи нужны деньги — всеобщее платежное средство. Деньги в экономике создаются центральным эмиссионным банком в результате кредитования им коммерческих банков. Центральный банк выпускает банковские билеты (банкноты), которые являются его обязательствами.

В случае согласия продавца платежным средством может служить вексель.

Второй составной частью банковского продукта являются предоставляемые банком услуги^[1].

Принципы классификации банковских услуг

1. В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности различают: а) специфические услуги; б) неспецифические услуги.

2. В зависимости от субъектов, которым предоставляются услуги, различают: а) услуги, предоставляемые юридическим лицам; б) услуги, предоставляемые физическим лицам.

3. В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка различают: а) активные операции; б) пассивные операции.

4. В зависимости от платы за предоставление различают: а) платные услуги; б) бесплатные услуги.

5. В зависимости от связи с движением материального продукта различают: а) услуги, связанные с движением материального продукта; б) услуги, не связанные с движением материального продукта.

6. Свойства банковских услуг:

- Банковские услуги не могут быть произведены про запас. В отличие от продукции промышленного предприятия банковский продукт не является чем-то материальным, вещественным. Кредитные и расчетные операции совершаются в безналичной форме, то есть посредством записей на счетах. Поэтому, в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

- Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от клиентов во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги. Он превращает временно неиспользуемые денежные средства в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие их деятельности.

Таким образом, банковские операции способствуют развитию и ускорению производства.

- Объектом банковских услуг выступает капитал.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой или из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Получив кредит в банке, заемщик должен вернуть его с процентом. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так. чтобы получить прибыль, достаточную для погашения кредита с процентом^[2].

Когда на базе кредита возникает ссудный процент, это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал. Заемщик обязан получить дополнительный доход.

- Банковские услуги охватывают пассивные и активные операции. Под пассивными понимаются операции по привлечению денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Посредством пассивных операций банки формируют собственные и заемные средства. Под активными понимаются операции по размещению денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Банковские операции не являются монополией банков. Это относится не только к основным, традиционным, операциям, но и ко всем другим, выполняемым банками.

На рынке банковских услуг существует серьезная конкуренция. С одной стороны, являясь крупными кредитными институтами, банки могут выполнять и небанковские операции.

С другой стороны, небанковские кредитные учреждения, а также торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д. могут выполнять отдельные банковские операции^[3].

- Факторами становления и развития банковских услуг являются:

— банковская конкуренция;

— освоение новых банковских технологий;

— изобретение новых банковских продуктов и пр.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что

постепенно под влиянием этих факторов на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава.

По мере усиления банковской конкуренции развитие и расширение банковских услуг приводит, как отмечалось, к универсализации банков. Универсальный банк выполняет все виды банковских операций и предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание.

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета.

2. Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.

4. Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли^[4].

К инвестиционным услугам банков также относятся:

• поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;

• финансирование приобретений других компаний;

• предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5. Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6. Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Глава 2. Правовое регулирование банковских услуг

Основные нормативные акты, регулирующие рынок банковских услуг:

Гражданский кодекс РФ (части 1 и 2) - 4 и 6 гл.23; 1 гл.24; 2 гл.42; гл. 43, 44, 45, 46; ст.921, 922.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года N 395-1 (в ред. от 03.07.2016 N 362-ФЗ).

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 03.07.2016 N 362-ФЗ).

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ  "О несостоятельности (банкротстве)" (в ред. от 03.07.2016 N 360-ФЗ)

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (в ред. от 03.07.2016 N 290-ФЗ)

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 06.11.2015) 

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций^[5].

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка.

ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования^[6].

По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.

Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка.

Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.

При проведении анализа российского банковского права следует обратить внимание на два термина - «банк» и «кредитная организация». Термин «кредитная организация» пришел в российское законодательство из европейского банковского права.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Из данного определения следует как минимум три вывода:

Кредитной организацией признается только то юридическое лицо, которое создано в организационно-правовой форме хозяйственного общества (то есть акционерного общества, общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью - с. 3 ст. 66 ГК)^[7].

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает Банк России.

К банковским операциям, согласно положениям ст.5 Закона относят (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1) привлечение денежных средств;

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

Кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять следующие сделки (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Согласно последней части данной статьи, кредитным организациям запрещается заниматься лишь тремя видами деятельности - производственной, страховой и торговой.

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» — регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране.

Производство наличных и безналичных расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ «Договор банковского счета»). Субъектами этого договора являются, с одной стороны, предприниматель — юридическое лицо или гражданин, с другой — банк. Этот договор относится к публичным договорам, ибо банк обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках^[8].

Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» создал правовое поле для участников рынка микрофинансирования и потребителей их услуг. В частности, он определил максимальную сумму займа, который может быть выдан такой организацией: 1 млн рублей. Принятие закона призвано сделать кредитование более доступным, особенно для жителей тех регионов, где отсутствуют банковские услуги.

Стоит выделить закон «О национальной платежной системе». Документ, регулирующий деятельность операторов платежных систем, участников рынка электронных денег. Одна из основных задач закона — усилить позиции российских платежных систем на фоне международных игроков — Visa и MasterCard.

Также на рассмотрении Госдумы находится законопроект о мобильном банкинге, который создает правовые рамки для совершения платежей без открытия банковского счета с помощью устройств сотовой связи. Однако у этого документа есть серьезные противники. В частности, ЦБ настаивает на том, чтобы деятельность всех платежных операторов, в том числе и сотовых компаний, регулировалась одним законом — о национальной платежной системе.

Глава 3. Перспективы развития и проблемы правового регулирования банковских услуг

Повышение роли банковского сектора в экономическом развитии выдвигает новые требования к организации банковского регулирования, обеспечивающего устойчивость банковской системы. Прежде всего, это касается риск-ориентированного надзора и, соответственно, включения в сферу банковского регулирования и надзора таких областей банковской деятельности, генерирующих специфические риски, как информационные технологии, платежи и расчеты, а также системы управления в кредитных организациях, позволяющие минимизировать индивидуальные банковские риски.

На современном этапе развития экономики на банки возлагаются особые задачи, а повышение роли банковского сектора становится одной из важнейших стратегических целей государственной экономической политики. Каковы же основные причины такого взимания к банковскому сектору?

Во-первых, банки выступают в качестве источников средств для интенсификации инвестиционного процесса. Речь идет не только о росте объемов вложении, но и о том, что аккумулированные ресурсы банков через механизм кредитования направляются в наиболее перспективные, с экономической точки зрения, сферы (поскольку ссуды предоставляются на условиях возвратности и платности, средства размещаются в наиболее прибыльных, т. е. востребованных рынком производствах). Во-вторых, расчеты и платежи, осуществляемые банками, а также предоставляемые ими кредиты, являются важным компонентом механизма реализации воспроизводственных процессов в масштабах национальной экономики (именно платежные механизмы и кредиты для осуществления расчетов и закупки сырья позволяют предприятиям постоянно возобновлять производственный цикл)^[9].

Третья причина - постоянно расширяющийся ассортимент банковских услуг и продуктов позволяет наиболее рационально использовать имеющиеся денежные средства не только юридическим, но и физическим лицам, и это направление банковской деятельности отличается повышенной динамикой.

Важной причиной повышения внимания к банковскому сектору стало набирающее темпы потребительское кредитование (в том числе планы развития программ микрокредитования), которое не только поддерживает конечный потребительский спрос населения, но и вносит существенный вклад в повышение уровня жизни населения, открывая широким слоям доступ к товарам длительного пользования, транспортным средствам, индивидуальному жилью.

Наконец, и это следует подчеркнуть особо, - поддержка развития экономики с акцентом на банковскую сферу является наиболее рыночным методом по сравнению, например, с какими-либо формами бюджетного финансирования. Ведь предприятиям предоставляются средства лишь под реальные, востребованные рынком проекты, рыночная и оперативная самостоятельность предприятий при этом не ограничивается, функционирование рыночных механизмов не нарушается.

Чтобы банки были в состоянии выполнить свои функции в соответствии с возложенными на них задачами, они должны отвечать, как минимум, двум требованиям: обладать достаточными ресурсами и быть финансово устойчивыми^[10].

Вопрос о величине банков, их ресурсной базе сегодня дискуссионный. Ряд экспертов полагает (данная позиция преобладает в специальной литературе и средствах массовой информации), что российский банковский сектор в целом, за исключением нескольких крупнейших банков (например Сбербанка или Банка Развития), недокапитализирован, а следовательно, не в состоянии осуществлять масштабные операции, прежде всего по кредитованию экономики.

Согласно другой точке зрения, банки таковы, каковы масштабы и спектр предоставляемых ими услуг, а в конечном итоге каковы потребности экономики. Следовательно, можно предположить, что по мере развития экономики будут расти и масштабы банков, усложнится их операционная деятельность. При таком подходе банковская система рассматривается в системе показателей, учитывающих динамику, и не как автономная сфера, изолированная от общих макроэкономических процессов, а с учетом динамики хозяйственного развития и того, что банки во все большей степени становятся интегрированной частью рыночного механизма.

Данная позиция подтверждается статистикой - за последние несколько лет, характеризующихся стабильными темпами экономического роста, банки демонстрировали опережающее развитие, включая активизацию кредитных операций, в том числе в производственные процессы. Расширялся и спектр предоставляемых банками услуг, которыми пользуются все более широкие круги предпринимателей и населения.

Под устойчивостью кредитной организации (в самом общем смысле) понимается, что она, по крайней мере, в ближайшей перспективе, будет в состоянии на требуемом уровне выполнять присущие ей функции. В свою очередь, банк сохраняет устойчивость, если он развивается в соответствии с меняющимися и постоянно растущими потребностями экономики. Иными словами, постоянно адаптируется к рыночным условиям, используя возможности для получения прибыли и одновременно стремясь к минимизации рисков, которые на практике выступают как вычет из прибыли^[11].

При этом важным условием обеспечения устойчивости банковской системы являются действия регулятора, т. е. Банка России.

Исходя из значения, которое придается деятельности банков в развитии экономики, углубления и расширения их связей с реальным сектором экономики, регулирование банковской системы должно быть выведено на новый качественный уровень. При этом необходимо подчеркнуть, что сегодня речь должна идти о содержательном изменении регулирования, направлении усилий на те участки в деятельности банка, от которых зависит его устойчивость. Базовым принципом становится контроль над деятельностью банков при сохранении их оперативной самостоятельности. Принципиально важно, чтобы контроль со стороны регулятора не подрывал основы рыночной свободы действий банка, обусловливающей развитие банковской системы. Регулирующие органы даже в рамках риск-ориентированного надзора могут указать на риски, применить санкции за излишне рискованную деятельность, но не вправе вмешиваться в хозяйственную деятельность банка. Однако при этом надзор должен стать более эффективным.

Заключение

В результате данного исследования были сделаны следующие выводы.

Под банковскими услугами понимается осуществляемая на возмездной основе специальными субъектами в рамках определенного сегмента финансового рынка совокупность законодательно установленных сделок (операций и иных сделок), связанных с перемещением финансовых средств, направленных на удовлетворение взаимных интересов кредитной организации и потребителей банковских услуг.

Предлагаем классификацию услуг, оказываемых кредитными организациями: 1) в зависимости от вида банковской операции: расчетные услуги, услуги инкассации, валютные услуги, депозитные услуги, услуги банковского кредитования и др.; 2) в зависимости от вида банковских сделок, не являющихся банковскими операциями: лизинговые услуги, факторинговые услуги, посреднические услуги и др.; 3) в зависимости от использования электронных систем: услуга «Банк-клиент», услуга «Интернет-банк», услуга «Телефон-банк» и др.; 4) в зависимости от статуса потребителей банковских услуг: предоставляемые физическим лицам, предоставляемые корпоративным клиентам.

Нажаловалась на строителей дороги. Перекрыли въезд на дачи и успокоились. Сварила томат, наверное, мало и буду варить еще. Картошки в этом году мало, себе, конечно, хватит, но на продажу, видимо, мало останется.

В целях детального правового регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг разработано определение понятия «конкуренция на рынке банковских услуг», под которой понимается процесс соперничества кредитных организаций по поводу предоставления банковских услуг, осуществляемый для достижения наиболее выгодных условий реализации таких услуг в целях извлечения максимальной прибыли и обеспечивающий достижение кредитной организацией устойчивого положения на рынке банковских услуг.

В целях развития конкуренции на рынке банковских услуг, недопущения навязывания потребителям банковских услуг, приобретения страховых услуг у конкретной организации целесообразно обязать кредитные организации заключать не менее пяти соглашений о сотрудничестве со страховыми организациями, не входящими с ними в одну банковскую группу или банковский холдинг.

Необходимо внести следующие изменения в ГК РФ: разработать раздел 4 параграфа 5 главы 4 (Некоммерческие организации), где указать такую организационно-правовую форму некоммерческих организаций, как публичное юридическое лицо.

Одна из главных проблем функционирования банковских холдингов в современной России - отсутствие четко структурированного и детального их законодательного регулирования. Для решения указанной проблемы необходимо в первую очередь совершенствование действующего законодательства (Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности), необходимо разработать и выделить в Законе о банках отдельную главу, посвященную банковским корпорациям (банковским группам и банковским холдингам), которая бы учитывала всевозможные аспекты функционирования последних (включая и такие вопросы, как налогообложение, ответственность, антимонопольные запреты и др.)

Список литературы

1. Атошин, B.C. Предпринимательское право. М.: ВЛАДОС, 2013. - 392 с.
2. Бабичев, А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: БЕК, 2014. - 272 с.
3. Васильева, И.В. Предпринимательское право: учебник. - М.: Юриспруденция, 2015. - 560 с.
4. Дубовой, Е.Б. Рынок банковских услуг: Правовое обеспечение стабильности. М.: Волтерс Клувер, 2016. - 269 с.
5. Захарченко Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 2013. - 448 с.
6. Истомин, Л.И. Конкурентные отношения и их особенности на рынке банковских услуг. М.: Городец, 2013 - 159 с.
7. Коробченко, О.М. Правовое регулирование конкуренции и ограничения монополистической деятельности на рынке банковских услуг. СПб.: Нева, 2016.-320 с.
8. Лупашов, C.B. Правовое регулирование предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации. М.: Эксмо, 2012. - 50 с.
9. Митрофанов, М.Н. Отличия конкуренции на рынке банковских услуг от конкуренции на иных финансовых рынках // Проблемы предпринимательства в экономике России. Межвузовский сборник научных трудов Выпуск №8. 2016. – С. 41-46
10. Нестеров, И.Н. Банковская деятельность и банковские операции как предмет банковского права РФ. М.: Финакадемия, 2016. - С. 84-87.
11. Русаков, А.Н. Платежные услуги банков // Деньги и кредит. 2016. - № 9. - С. 58-64.
12. Смагина, С.Н. Банковские услуги и их сущность и перспективы развития // Банковское дело в Москве. 2016. - № 8. - С. 32-38.
13. Усачев, А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит. 2016. - № 2. -С. 15-19.
14. Цветков, К.А. Правовое регулирование банковских услуг // Закон и право. 2016. - № 4. - С. 60.

1. Захарченко Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 2013. - 448 с. ↑

2. Смагина, С.Н. Банковские услуги и их сущность и перспективы развития // Банковское дело в Москве. 2016. - № 8. - С. 32-38. ↑

3. Васильева, И.В. Предпринимательское право: учебник. - М.: Юриспруденция, 2015. - 560 с. ↑

4. Лупашов, C.B. Правовое регулирование предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации. М.: Эксмо, 2012. - 50 с. ↑

5. Цветков, К.А. Правовое регулирование банковских услуг // Закон и право. 2016. - № 4. - С. 60. ↑

6. Атошин, B.C. Предпринимательское право. М.: ВЛАДОС, 2013. - 392 с. ↑

7. Истомин, Л.И. Конкурентные отношения и их особенности на рынке банковских услуг. М.: Городец, 2013 - 159 с. ↑

8. Коробченко, О.М. Правовое регулирование конкуренции и ограничения монополистической деятельности на рынке банковских услуг. СПб.: Нева, 2016.-320 с. ↑

9. Смагина, С.Н. Банковские услуги и их сущность и перспективы развития // Банковское дело в Москве. 2016. - № 8. - С. 32-38. ↑

10. Нестеров, И.Н. Банковская деятельность и банковские операции как предмет банковского права РФ. М.: Финакадемия, 2016. - С. 84-87. ↑

11. Усачев, А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит. 2016. - № 2. -С. 15-19. ↑