Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие банковской деятельности и рынка банковских услуг)

Содержание:

Введение

В условиях инновационного развития экономики России особая роль отводится организациям, осуществляющим банковскую деятельность. Вместе с тем, в настоящее время российская банковская сфера испытывает негативное воздействие как внешних, так и внутренних факторов, связанных с оттоком капитала из страны, запретом кредитования на внешних финансовых рынках, спекулятивных операций на внутреннем валютном рынке, способствующих обесцениванию рубля к основным иностранным валютам и т.д. Наблюдаются уменьшение объемов банковского кредитования, сокращение банковских вкладов и как следствие изменение финансовой устойчивости кредитных организаций, переоценка ценных бумаг и резкое ухудшение качества кредитных портфелей, что негативно сказывается на развитии банковской деятельности.

Принимаемые Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в последние годы и в настоящее время меры, направленные на совершенствование банковской системы, являются недостаточными. Неустойчивость банковского сектора, его недостаточная капитализация негативно влияют на способность банковских организаций оказывать необходимые финансовые услуги гражданам и организациям. Как следствие, банковская деятельность, являясь сложной и важной сферой предпринимательства, в силу своего значения для экономики и наличия в себе социальной составляющей, остается недостаточно развитой. Реформирование банковской сферы, в частности нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность в соответствии с современными социально-экономическими реалиями и требованиями, не произошло.

Изменения в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность, в силу недостаточной теоретической разработанности отдельных категорий, носят ограниченный и фрагментарный характер.

Вышесказанное свидетельствует об актуальности темы курсовой работы, т.к. совершенствование нормативного правового регулирования банковской деятельности, взаимосвязано со сферой банковских финансовых услуг, обеспечивающих функционирование различных субъектов, в том числе и субъектов предпринимательской деятельности.

Целью работы является исследование общих положений, связанных с правовым регулированием рынка банковских услуг в Российской Федерации.

Сформулированная цель работы позволяет поставить следующие задачи:

1. Исследовать понятие банковской деятельности и рынка банковских услуг и их соотношение.

2. Рассмотреть проблемы законодательного регулирования рынка банковских услуг, в том числе создания кредитных организаций, осуществления ими деятельности на фондовом рынке и роли актов Банка России в системе правового регулирования рынка банковских услуг.

Объектом исследования являются совокупность общественных отношений, возникающих при осуществлении банковской деятельности.

Предметом исследования являются нормы, закрепленные в нормативных правовых актах, в нормативных актах Банка России, правоприменительная практика, а также представленные в научно-исследовательских трудах концептуальные положения правоведов и экономистов в области банковской деятельности.

Вопросы регулирования отношений, связанных с банковской деятельностью, исследовались во многих трудах ученых-правоведов и экономистов. В частности, можно привести в пример публикации таких учёных, как С. В. Карпова, Е. А. Гришина, Е. А. Скобликов, В. В. Четвергов и др.

Структурно работа состоит из введения, основной части, включающей в себя 2 главы, делящиеся на 6 параграфов, заключения и библиографического списка.

Глава 1. Понятие банковской деятельности и рынка банковских услуг

1.1. Банковская деятельность и основы её правового регулирования

Прежде чем говорить о роли банковской деятельности для всех секторов рынка и развития экономики в целом, необходимо понять, что законодатель и доктрина понимает под этой категорией. Банковская деятельность, являющаяся, в том числе, и предпринимательской, состоит из множества общественных отношений, которые регулируются нормами различных отраслей права, то есть, имеет комплексное регулирование. При этом, термин «банковская деятельность» не имеет легального определения, что довольно странно, учитывая название федерального закона, непосредственно регламентирующего данный вид предпринимательской деятельности, а также то, что федеральный законодатель активно им пользуется, включая в иные нормативные правовые акты, например, Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, Налоговый кодекс Российской Федерации, Уголовный кодекс Российской Федерации, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны и другие^[1].

Закон о банковской деятельности только указывает источники регулирования банковской деятельности, при этом, сосредотачивает свое внимание на закреплении определений банковских операций. Однако очевидно, что банковская деятельность намного шире, чем деятельность по осуществлению банковских операций, даже если брать всю их совокупность. Кредитные организации, занимаясь предпринимательством, не ограничиваются только деятельностью, указанной в законе о банковской деятельности.

Все сделки, совершенные банками, обычно разбивают на две группы: к первой относят договоры, составляющие непосредственно предмет деятельности банка (банковские сделки или банковские операции), ко второй – сделки, имеющие вспомогательное значение, служащие материальной предпосылкой работы последних.

Такого же мнения придерживаются и другие авторы, только по-разному называя вторую группу сделок – «вспомогательная банковская деятельность», сделки, обеспечивающие и поддерживающие выполнение банковских операций. Незаконченная определенность данной категории осложняется приравниванием к ней других словосочетаний, которые по замыслу их пользователей соотносимы и должны содержать аналогичные по объему понятия (например, деятельность кредитных организаций, деятельность банков)^[2].

Учитывая то, что категории, которыми оперирует наука и которые являются ее фундаментальными понятиями, вокруг которых группируются другие юридические явления (принципы, понятия, презумпции и т.п.), их отсутствие вносит некоторую неточность в правовое регулирование, т.к. ученым и правоприменителям приходиться самостоятельно выводить их дефиниции на основе действующих норм, используя близкие по значению и по сути категории. Однако в итоге, без законодательного закрепления такие определения не имеют достаточной точности и разнятся в их доктринальном понимании.

Что касается доктринального толкования, то, как мы видим, ряд авторов предложили свои определения категории «банковская деятельность», однако, во-первых, теория и законодательство не всегда соответствуют, а во-вторых, ссылка на доктрину не является основанием для принятия судебного решения в случае спора.

Помимо этого, следует разграничивать экономическую и юридическую составляющую данной категории. При всем уважении к экономической ценности банковской деятельности в обороте, следует как можно меньше допускать вторжения экономического смысла в ее определение, учитывая, что для юридической практики это, прежде всего, правовое явление. Тем не менее, специалисты рассматривают понятие «банковская деятельность», прежде всего, через экономические категории.

Например, предлагается рассматривать банковскую деятельность как разновидность деятельности предпринимательской, представляющей собой совокупность постоянно или систематически проводимых операций разных видов, объединенных общей целью и объектом которых, являются деньги или иные финансовые инструменты^[3]. Возможно, экономисты смотрят на банковскую деятельность с таких позиций, однако для юриспруденции такого определения недостаточно, т.к. под него попадают любые коммерческие юридические лица, связанные с операциями по поводу финансовых инструментов, а это могут быть организации, занимающиеся, например, страхованием, инвестиционной или биржевой деятельностью и тому подобное.

Необходим акцент на то, что «операции разных видов», когда мы говорим о банковской деятельности, должны быть выполнены именно кредитной организацией и достижение эффективности по которым составляет суть банковской деятельности.

Определение банковской деятельности как юридической категории принадлежит ряду авторов, но существует только в теории. Происходит это в силу того, что имеет место неверное суждение - данное определение не представляет практического интереса. Тем не менее, согласно определению, банковской деятельностью следует считать предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (его организаций), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленная их проведением) на основании Закона о Банке России (для Банка России и его учреждений), а для кредитных организаций – на основании лицензии, полученной после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством, от Банка России.

1.2. Рынок банковских услуг

Представляется, что раз деятельность банков ограничивается объемом сделок, совершаемых на рынке банковских услуг, то необходимо определить, как соотносятся эти две категории – «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг».

Законодатель упоминает рынок банковских услуг, не давая его определения в Законе о банковской деятельности. Поэтому можно предположить, что указанный рынок представляет собой сферу, где предлагаются и предоставляются банковские продукты и услуги. Сами банковские услуги (банковская операция или совокупность банковских операций) входят в сферу финансовых услуг. Финансовая услуга — понятие объемное и может включать в себя банковскую, страховую, лизинговую услугу, услугу на рынке ценных бумаг, услугу, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств^[4].

Как любая организация, банк, действуя на финансовом рынке, может оказывать любые финансовые услуги, прямо не запрещенные законом. Из вышеперечисленных финансовых услуг, прямо запрещены к оказанию кредитными организациями только страховые услуги. Соответственно, банковская деятельность — это деятельность кредитной организации по оказанию банковских и иных финансовых услуг, прямо не запрещенных законом.

Таким образом, банковская деятельность выходит за рамки рынка банковских услуг, тем самым расширяя возможности кредитных организаций для участия в обороте через увеличение объема предоставления различных финансовых услуг на рынке. Имеется в виду, что банки могут укреплять свое финансовое положение не только за счет расширения спектра предоставляемых банковских услуг, но и активизировав свою деятельность, например, на фондовом рынке или занявшись лизинговыми операциями^[5].

Если давать определение банковской деятельности через оказание финансовых услуг, необходимо понять критерии ее отнесения к такой деятельности и ее сущность. Достаточного правового инструментария отнесения деятельности банка по оказанию каких-либо услуг только к финансовым, - нет. В нормативных актах такие услуги определяются либо через их перечень, при чем этот перечень является открытым, либо через указание на рынки, где эти услуги могут быть оказаны (например, рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок услуг по негосударственному пенсионному обеспечению, рынок ценных бумаг, рынок лизинговых услуг). Если брать более компактные и точные дефиниции, то, казалось бы, достаточно ясно и лаконично федеральный законодатель определил эту услугу, как оказываемую финансовой организацией и связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств различных субъектов (п. 2 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции»).

Тем не менее, учитывая, что кредитные организации могут размещать и свои средства, то указание на различных субъектов, движение средств которых осуществляют кредитные организации, выглядит не совсем корректно.

Что касается расчетов, то ряд авторов усомнились в их самодостаточности и занялись исследованием соотношения терминов «расчет» и «платеж», пытаясь последний утвердить не только как самостоятельную процедуру в финансовых отношениях, но и как действие, замещающее юридическую категорию «расчет», т.к., по их мнению, это более соответствует международной практике^[6].

Понятие расчета имеет гражданско-правовую природу, закреплено в законодательстве и в своей основе означает исполнение обязательства через оплату. Например, согласно ст. 1 Федерального закона от 22 мая 2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт», наличные денежные расчеты - произведенные с использованием средств наличного платежа расчеты за приобретенные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

Аналогично следует толковать, например, ч. 2 ст. 174 Федерального закона от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которая говорит о том, что расчеты с кредиторами производятся в порядке очередности, т.е. производятся платежи по задолженности.

Здесь можно согласиться с экономистами, которые рассматривают расчет как техническое вычисление показателя и как уплату денег по обязательствам.

В контексте банковской деятельности, расчет представляет собой не одно действие и в объем понятия «расчет» входит и «платеж».

В отличие от понятия «расчет», понятие «платеж» не имеет единого определения ни в теории, ни в российском законодательстве. Ученые выводят дефиниции данного термина, в зависимости от принадлежности платежа к какому-либо виду различных классификаций, в частности под платежом подразумевают расчет за приобретенный товар. Таким образом, платеж является элементом расчета, и говоря о банковской деятельности, вполне достаточно фиксировать осуществление расчетов.

Представляется, что для расширения не только объемов банковских услуг, но и видов банковской деятельности в различных сегментах финансового рынка (а такой потенциал у российских банков есть), необходимо законодательно закрепить изложенную формулировку понятия «банковская деятельность». В настоящее время это предопределяется еще и тем, что регулятор (Центральный банк Российской Федерации), по сути, стал контролировать все сферы предпринимательской деятельности на финансовом рынке России^[7].

Что касается рынка банковских услуг, то можно обратиться к п. 2.1. Перечня видов финансовых услуг, утвержденных Приказом МАП Российской Федерации от 21 июня 2000 № 467, в котором банковские услуги представлены как банковские операции и сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банковской деятельности. Такая расширенная формулировка банковских услуг представляется неправильной. Стоит согласиться с авторами, считающими банковские услуги банковскими операциями, как исключительными видами деятельности. То есть, банковская услуга может быть представлена исключительно кредитной организацией, легально осуществляющей банковские сделки, что непозволительно иным коммерческим организациям. Если же обратиться к ч. 2 ст. 5 Закона о банковской деятельности, то федеральный законодатель дает перечень сделок, которые могут осуществлять многие коммерческие организации, если не сказать все. Более того, часть перечисленных сделок, осуществляется специализированными коммерческими организациями, для которых они являются основными в их предпринимательской деятельности (лизинговые компании, факторинговые компании, юридические фирмы и другие). То есть, в данном случае, речь не может идти об исключительном виде деятельности, разрешенном только кредитным организациям. Соответственно, банковские услуги, в отличие от банковской деятельности, ограничены перечнем банковских операций, указанных в ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности, и для осуществления которых требуется лицензия Банка России, которая может быть выдана исключительно кредитной организации^[8].

Таким образом, банковская деятельность может осуществляться не только на рынке банковских услуг. Кредитные организации занимаются предпринимательством на всем финансовом рынке, за исключением тех сфер, которые прямо запрещены федеральным законом (рынок страховых услуг).

Подводя итог изложенному в главе, можно сделать следующие выводы.

Банковская деятельность, являющаяся, в том числе, и предпринимательской, состоит из множества общественных отношений, которые регулируются нормами различных отраслей права, то есть, имеет комплексное регулирование.

Банковской деятельностью следует считать предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (его организаций), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленная их проведением) на основании Закона о Банке России (для Банка России и его учреждений), а для кредитных организаций – на основании лицензии, полученной после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством, от Банка России.

Рынок банковских услуг представляет собой сферу, где предлагаются и предоставляются банковские продукты и услуги. Сами банковские услуги (банковская операция или совокупность банковских операций) входят в сферу финансовых услуг. Федеральный законодатель определил эти услуги, как оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств различных субъектов

Банковские услуги, в отличие от банковской деятельности, ограничены перечнем банковских операций, указанных в ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности, и для осуществления которых требуется лицензия Банка России, которая может быть выдана исключительно кредитной организации.

Банковская деятельность может осуществляться не только на рынке банковских услуг. Кредитные организации занимаются предпринимательством на всем финансовом рынке, за исключением тех сфер, которые прямо запрещены федеральным законом (рынок страховых услуг).

Глава 2. Законодательное регулирование банковской деятельности

2.1. Общие положения о правовом регулировании рынка банковских услуг

Законодательные ограничения необходимы как для защиты имущественных интересов неопределенного числа субъектов (в том числе и публично-правовых образований, включая государство), так и для стабильного состояния всей экономики, напрямую зависящей от нормального функционирования банковской системы.

Учитывая это, государство не только устанавливает особые условия приобретения правового статуса субъекта банковской деятельности, но и вводит целый спектр законодательных запретов, ограничивающих свободу предпринимательства в исследуемой сфере. Следует отметить, что дополнительно ограничивая банки в их предпринимательской деятельности, по сравнению с другими субъектами, государство устанавливает для них монополию на осуществление банковской деятельности^[9].

Существующие ограничения, устанавливающие пресекательные рамки поведения кредитных организаций в обороте, не носят исчерпывающего характера. Это обусловлено активным развитием общественных отношений в банковской сфере и необходимостью государственной защиты участников данных отношений, особенно в периоды макроэкономической нестабильности. Такая данность, конечно, не означает бесправность положения самих кредитных организаций. Государство, в лице законодателя, правительства и регулятора должно посредством запретов и ограничений системно решать конкретные проблемы через уравновешенное регулирование, которое можно определить как минимизацию разрыва в регулировании и чрезмерном регулировании.

Законодательные ограничения можно классифицировать как по субъектному признаку, так и в зависимости от объекта правоотношения.

Если обратиться к классификации по субъектному составу, то ограничения и требования законодательства будут иметь некоторые различия, если учесть, что по отношению к Банку России, который, помимо всего прочего, осуществляет банковскую деятельность, предъявляются одни требования, а к кредитным организациям, составляющим абсолютное большинство на рынке, другие. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации^[10].

Итак, субъектам, в зависимости от принадлежности к выделенному выше виду кредитной организации, государство устанавливает как общие ограничения и требования, так и специальные, распространяющиеся только на них.

2.2. Правовое регулирование создания кредитной организации

Процесс создания кредитной организации имеет свое специальное регулирование, значительно отличающиеся от регламентации аналогичных вопросов в отношении иных коммерческих организаций. В целом, все требования и ограничения в отношении банковской деятельности можно изначально разделить на общие, которые распространяются на деятельность всех коммерсантов, и специальные, соответственно, распространяющиеся исключительно на правовой режим функционирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, но опять же, в зависимости от той классификации, которую мы определили как субъектную.

В отличие от общих правил регистрации юридических лиц, согласно ст. 10 Федерального закона от 8 августа 2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», к кредитным организациям применяются данные правила с учетом специального порядка, установленного ст. 12 Закона о банковской деятельности.

Регистрирующим кредитные организации органом остается Федеральная налоговая служба России (несмотря на то, что Банк России самостоятельно ведет книгу государственной регистрации кредитных организаций), но самостоятельность своих решений в отношении исследуемых субъектов она утрачивает, т.к. данное решение о регистрации принимает Центральный банк Российской Федерации. Он же устанавливает требования к учредителям кредитной организации.

Данные требования затрагивают организационно-правовую форму, в которой может выступать юридическое лицо, претендующее стать кредитной организацией (только хозяйственные общества), название, уставной капитал, минимальный размер собственных средств и порядок их формирования, имущественные взаимоотношения с государством, уставные документы, органы управления организации, их компетенцию и взаимоотношения. Это «стартовые» требования, дофункциональные, которые необходимо выполнить еще до начала занятия банковской деятельностью^[11].

Большое значение законодатель уделяет ограничению правоспособности кредитных организаций. Так, Закон о банковской деятельности устанавливает прямой запрет для кредитных организаций на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью. Из указанного положения, а в некоторых случаях, несмотря на него, правоведы делают различные выводы о правоспособности субъектов банковской деятельности. Наиболее состоятельными и достаточно аргументированными можно считать следующие:

— кредитная организация имеет общую правоспособность с принудительной специализацией;

— кредитной организации присуща специальная правоспособность;

— кредитная организация обладает исключительной правоспособностью;

— кредитной организации, как и всем коммерческим юридическим лицам (за исключением унитарных предприятий), свойственна общая правоспособность.

Вполне понятна позитивистская позиция авторов, которые придерживаются мнения о специальной правоспособности^[12]. Еще в Гражданском кодексе РСФСР 1964 года, была закреплена специальная правоспособность юридических лиц, под которой понималась, что юридическое лицо обладает гражданской правоспособностью в соответствии с установленными целями его деятельности (ст. 26 ГК РСФСР) и, соответственно, недействительна сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями, указанными в его уставе, в положении о нем или в общем положении об организациях данного вида (ст. 50 ГК РСФСР).

В части первой ГК РФ предусмотрено, что многие виды юридических лиц обладают правом приобретать и осуществлять свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, т.е. была изменена их правоспособность, которая стала общей, тем не менее, сохранился режим специальной правоспособности для некоммерческих организаций, для государственных (муниципальных) унитарных и казенных предприятий, несмотря на то, что они являются коммерческими организациями, а также для указанных в законе отдельных видов коммерческих юридических лиц. Отсюда и убеждение многих ученых в специальном характере правоспособности кредитных организаций.

Однако такой подход может привести к тому, что к любой коммерческой организации можно будет «примерить» специальную правоспособность, т.к. согласно ст. 49 ГК РФ, для общей правоспособности необходимо обладать правом на занятие любыми видами деятельности, не запрещенными законом. Как можно видеть, законодатель дает определение через запрет закона, как в случае общей, так и специальной правоспособности.

В итоге, в российском правопорядке нет ни одной коммерческой организации, которой бы закон разрешал все виды деятельности. Кстати, можно и наоборот – нет ни одной коммерческой организации, которой бы закон не запрещал бы заниматься какими бы видами деятельности. То есть, кредитная организация не может заниматься теми видами деятельности, которыми занимается торговая фирма, а последняя не может осуществлять банковскую деятельность. Но, почему-то, у одной правоспособность общая, а у другой ограниченная, то есть, специальная.

В подтверждение такой неопределенности (размытости) специальной правоспособности, можно опереться на сравнение данной категории коммерческих и некоммерческих организации^[13]. С одной стороны, специальная правоспособность дает возможность осуществлять лишь такие виды деятельности и приобретать такие права, которые соответствуют предмету деятельности (сфере извлечения прибыли) данного субъекта и такое определение подходит как коммерческим, так и некоммерческим организациям. Но с другой стороны – цель деятельности у них совершенно разная, тем не менее, правоспособность, согласно законодательству, считается одинаковой – специальной.

Что касается исключительной правоспособности, то она присутствует только в теории гражданского права и означает, что организация обладает правом осуществлять только определенный вид деятельности, соответственно с запрещением на осуществление иных видов предпринимательской деятельности. Правда есть авторы, которые исключительную правоспособность дифференцируют на два подвида: исключительную и специально-исключительную, при этом, не проводя четкого разделения указанных понятий.

Тем не менее, очень трудно закрепить исключительную правоспособность за кредитными организациями, т.к. Закон о банковской деятельности, указав на три запрещенных для них вида деятельности, больше ни в чем их не ограничил. Более того, даже запрет на указанные виды деятельности, не столь императивен, т.к. он не распространяется на определенные виды договоров, заключаемых при осуществлении именно запрещенных видов деятельности.

Помимо изложенной мотивации, ставящей под сомнение закрепление за кредитными организациями одной из перечисленных видов правоспособности, следует определиться с ее классификацией внутри рода, к которому можно отнести, в зависимости от видовых характеристик, банковские и небанковские кредитные организации^[14]. Действительно, нельзя же уравнивать правоспособность банковской кредитной организации и небанковской, т.к. у первой больше объем и сочетание банковских операций.

Представляется, что, если подходить к методу определения вида правоспособности с такой детализацией, необходимо будет ввести еще не один десяток новых понятий, востребованность в которых довольно сомнительна.

По-видимому, проблема в определении вида правоспособности, в целом для всех коммерческих организаций, заключается в том, что законодатель прямо не указывает на них при определении субъекта гражданско-правовых отношений. Единственными инструментами дифференциации являются имеющиеся в ГК РФ термины: «цель деятельности», «цели деятельности» и «виды деятельности» юридического лица (п. 1 ст. 49 ГК РФ), «предмет и цели деятельности», «предмет и определенные цели деятельности» (п. 2 ст. 52 ГК РФ), которые можно толковать довольно обширно и неоднозначно, что, собственно, и порождает такую бесконечно длящуюся дискуссию.

Представляется, что давно назрела пора через правовые нормы установить более точную классификацию видов правоспособности юридических лиц, в том числе и определить ее для кредитных организаций. Для этого необходим институциональный подход, учитывающий множество параметров, например, зависимость от прав на обособленное имущество, допустимые виды деятельности, право на получение прибыли и иные.

После создания кредитной организации начинается ее деятельность в банковской сфере, связанная уже с различными инвестиционными рисками. Учитывая, что государственное регулирование направлено на минимизацию рисков в банковской деятельности, необходимо классифицировать сами риски, что даст возможность дифференциации законодательных требований и ограничений в этой сфере.

2.3. Законодательные требования и ограничения, регулирующие деятельность кредитных организаций на фондовом рынке

Отдельно следует обозначить законодательные требования и ограничения, регулирующие деятельность кредитных организаций на фондовом рынке. В принципе, к банкам предъявляются общие требования, какие распространяются на всех профессиональных участников рынка ценных бумаг^[15].

По сути, все риски, связанные непосредственно с банковской деятельностью в форме финансовых операций на банковском и фондовом рынке, можно определить как инвестиционные риски, делящиеся на следующие виды: кредитный риск, ценовой (рыночный) риск, валютный риск, риск ликвидности, риск платежеспособности, операционный риск (элементами операционного риска являются транзакционный риск, риск операционного контроля, риск систем), инфляционный риск, правовой риск.

Полный перечень видов инвестиционных рисков составить, по-видимому, невозможно, т.к. развитие инвестиционной деятельности сопряжено с различными факторами как внутри страны, так и приходящими извне (например, еще недавно никто не мог предположить, что возникнут внешние риски, связанные с антироссийскими санкциями, закрывающими возможность банкам получения долгосрочных займов за рубежом). Поэтому данный перечень остается открытым.

Помимо этого, достаточно трудно списать такой долг (с баланса кредитной организации возможно списание только безнадежных и/или нереальных ко взысканию кредитов, что должно быть обосновано документами, подтверждающими факт неисполнения заемщиком обязательств в течение периода не менее 1 года, а по кредитам, превышающим 1 процент величины собственных средств (капитала) кредитной организации, – судебными актами, актами судебных приставов-исполнителей или иных лиц, обладающих равными полномочиями, актами органов государственной регистрации, а также иными актами, доказывающими невозможность взыскания задолженности)^[16]. Регулирование Банком России кредитного риска существенно отличается от регулирования других рисков, связанных с банковскими операциями. В этом случае резко ограничивается самостоятельность кредитной организации по формированию параметров кредитного портфеля и выборе комбинаций оптимального соотношения доходности и риска кредитных вложений. Одним из ограничительных актов указанного риска является Инструкция Банка России от 28 июня 2017 № 180-И «Об обязательных нормативах банков».

Говоря о рисках в банковской деятельности, можно предположить, что их активное государственное регулирование явно нивелирует смысл, содержащийся в той категории «риск», на которую федеральный законодатель указывает в определении предпринимательской деятельности в ст. 2 ГК РФ.

Специалисты по-разному определяют предпринимательский риск. Например, как вероятность потери в виде дополнительных расходов или недополученных доходов, на которые рассчитывал предприниматель, возникновение финансовых и материальных потерь в результате предпринимательской деятельности.

Законодатель дает легальную дефиницию предпринимательского риска: «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов …» (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

При любом определении указанного риска, предприниматель самостоятельно выбирает свой вариант поведения в конкретной ситуации, он осознано отдает предпочтение одному из альтернативных вариантов ведения бизнеса в рискованной ситуации, исходя из своей субъективной оценки^[17]. Однако такого объема свободы выбора нет в банковской деятельности. У предпринимателя (банкира) нет возможности действовать столь самостоятельно, т.к. Банк России, согласно ст. 62 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций устанавливает обязательные нормативы в отношении максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимального размера крупных кредитных рисков, размеров валютного, процентного и иных финансовых рисков, минимального размера резервов, создаваемых под риски, нормативов использования собственных средств для приобретения акций (долей) других юридических лиц; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам) и другие ограничения .

В таком случае, казалось бы, риск может возникнуть только тогда, когда банк решит заняться ненормативной деятельностью, вопреки запретам Банка России. Но в действительности риски предпринимательства остаются даже при всех ограничениях, устанавливаемых для банков Центральным банком Российской Федерации. Кредитные организации сталкиваются с постоянно увеличивающимися системными рисками, в частности, например, связанными с потребительским кредитованием.

Не спасает кредитные организации от рисков и двухуровневое построение банковской системы, созданной специально для обеспечения финансовой стабильности в банковском секторе, уменьшения риска банковских операций. Более того, происходит генерация рисков как внутри национальной экономики, так и в глобальной финансовой системе^[18].

Следует отметить, что государство не может заведомо просчитывать все риски с целью ограничений предпринимательской свободы банков. Соответственно, законодательные ограничения и требования должны касаться только минимизации тех рисков, которые очевидны. Если же регулятор начнет ограничивать банки, с учетом возможного наступления всех негативных факторов, влияющих на их финансовую устойчивость, то это может привести к несоразмерным расходам для клиентов, выраженным в значительном увеличении процентных ставок по кредитам и иным финансовым взысканиям по минимизации риска. Но тогда, сами банки резко сократят объемы инвестирования. Как итог, полное блокирование инвестиционной деятельности.

В этом случае, денежные средства вместо хождения в обороте будут лежать «мертвым грузом», причем обнулится ставка по депозитам, что приведет к оттоку капитала из банков, снизится объем банковских сделок. Этот круговорот может разрушить банковскую систему страны.

В таком случае, нельзя делать вывод о том, что предпринимательские риски отсутствуют в банковской деятельности. Другое дело, что банки не могут совершать рискованные операции, прямо запрещенные нормативными актами. В остальном, банковская деятельность, как и всякая иная предпринимательская деятельность, осуществляется на свой риск, и в полном объеме соответствует всем критериям, содержащимся в ч. 1 ст. 2 ГК РФ.

2.4. Роль актов Банка России в нормативном регулировании банковской деятельности

С целью минимизации очевидных рисков, то есть тех, с которыми обязательно столкнется кредитная организация, Банк России устанавливает совокупность требований, которые представляют собой нормативное регулирование банковской деятельности. Если быть более точным, то Центральный банк Российской Федерации осуществляет функции регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, порядок деятельности которого установлен Положением о Комитете банковского надзора Банка России от 29 марта 2018 г., утвержденным Советом директоров Банка России (протокол от 02 марта 2018 г. № 4). Тем не менее, существа вопроса это не меняет, поэтому мы не будем каждый раз ссылаться на указанный Комитет, который является только элементом целого – Банка России.

В структуре нормативных актов Центрального банка Российской Федерации особое место занимают пруденциальные нормы^[19]. Именно они содержат требования и ограничения, позволяющие через регулирование снизить возможность наступления негативных последствий для кредитных организаций и обеспечить их устойчивость (Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы»). Причем, эти нормы носят не рекомендательный характер – к кредитным организациям, нарушающим их, применяются меры ответственности, предусмотренные не только Законом о банковской деятельности или иными федеральными законами, но и актами самого регулятора, например, Приказом Банка России от 31 марта 1997 № 02-139 «О введение в действие Инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности».

То, что источниками указанного регулирования являются акты Банка России следует из положения, закрепленного в ст. 7 Закона о Банке России, согласно которому, вопросы ограничения банковских сделок находятся в ведении исключительно Центрального банка Российской Федерации, иные государственные органы и органы местного самоуправления каким-либо образом воздействовать на кредитные организации, в части ограничений на совершение последними банковских операций, не могут^[20].

Можно также утверждать, что перечисленные органы в вопросах банковской деятельности находятся в подчинении Банка России (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14 декабря 2000 № 268-О).

Говоря о достаточной свободе в выборе Банком России механизмов воздействия на кредитные организации с целью достижения последними финансовой устойчивости и адаптивности к финансовым кризисам, не следует забывать о влиянии на регулятора с 1997 г. рекомендаций Базельского комитета, содержащих принципы банковского контроля.

Несмотря на то, что Россия, как и иные страны, не имплементирует положения Базельского комитета в национальное право в должной мере (особенно это касается положений «Базель III»), принципы, выработанные последним в их правовой форме, заложены в требованиях и ограничениях, устанавливаемых Банком России к кредитным организациям (лицензирование банковской деятельности, определение максимальных границ рисков ликвидности, платежеспособности, валютных, кредитных, процентных, рыночных рисков, качество управления, гарантирующего нейтрализацию рисков).

Нормативные акты Банка России принимаются в форме указаний, положений и инструкций. Вне зависимости от формы, перечисленные акты обязательны для исполнения, как самим Центральным банком Российской Федерации, так и субъектами, находящимися на втором уровне банковской системы России (как мы уже говорили, по некоторым вопросам данные акты обязательны для исполнения органами государственной и местной власти).

Наиболее важным вопросом регулирования, находящимся в ведении Центрального банка Российской Федерации, является принятие решения о допуске субъекта к банковской деятельности (сюда же можно отнести и запрет на деятельность кредитной организации). Собственно, нормативные акты Банка России для кредитных организаций в этом вопросе занимают не менее важное место, чем федеральные законы, регулирующие государственную регистрацию юридических лиц, желающих участвовать в хозяйственном обороте^[21]. Более того, исполнение всех требований федерального закона не означает, что организация будет допущена к осуществлению банковской деятельности или что она не будет отстранена от нее, если уже является кредитной организацией. Очевидно, что именно примат нормативных актов Банка России над всем остальным законодательством позволяет последнему выстраивать ту самую двухуровневую систему, посредством жесточайшего контроля и регулирования деятельности кредитных организаций. Правда, сами кредитные организации имеют правовые механизмы государственной защиты от такого воздействия Центрального банка Российской Федерации.

Так, согласно ст. ст. 16, 20, 21 Закона о банковской деятельности, отказ в регистрации и выдачи лицензии, решение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций, иные решения и действия (бездействия) Банка России можно обжаловать в суд или арбитражный суд. Вопрос в том, что само по себе решение, которое негативно влияет на репутацию кредитной организации, вызывает бурную реакцию у ее клиентов, которая может привести к ее ликвидации.

Закон о банковской деятельности делит основания отзыва лицензии у кредитных организаций на две группы, в соответствии с которыми: Банк России отозвать лицензию вправе и отозвать лицензию обязан. Если говорить о второй группе, то действия регулятора понятны, необходимы и самое главное строго привязаны к закону, а не усмотрению. Что касается первой группы, то возможность отзыва лицензии, то есть, исключительной меры воздействия на субъекта только по усмотрению чиновников, должна в противовес обеспечиваться дополнительными правовыми механизмами защиты кредитных организаций.

В настоящее время значительно ужесточена политика регулятора в части надзора за банковской деятельностью и отзыва лицензий. Причем, не всегда вина банков очевидна. Снижение спроса на кредиты и перебои с ликвидностью заставляют банки конкурировать, в том числе, и за счет инвестирования с некоторыми нарушениями в обход пруденциальных норм^[22].

Позиция Банка России вполне проста, - если в случае кризиса нельзя будет спасти всех (не хватит средств, тем более, если выдавать беззалоговые кредиты), часть относительно проблемных банков необходимо убрать с рынка. Причем никого не интересует позиция самого банка, который как самостоятельный субъект, может иметь свои «подушки безопасности», то есть свою программу развития, с заложенными в ней рисками.

Например, ряд банков самостоятельно разрабатывает способы минимизации инвестиционных рисков, привлекая для этого профессиональных лицензированных оценщиков и аудиторов. Последние дают достаточно точные заключения по всем рискам, в том числе нефинансового характера: технический надзор, инжиниринговые и сюрвейерские услуги; проведение детального изучения структур и лиц, участвующих в проекте.

Игнорирование государством самостоятельности банков в этом вопросе и применение к ним «карательных» мер, может привести к повторению 2008 г., когда политика Банка России усугубила финансовые трудности кредитных организаций, вызвав недоверие на рынке межбанковского кредитования.

Возможно, следует снизить уровень требований, предъявляемый к кредитным организациям, дав им больше самостоятельности, причем не только за счет повышения качества активов, но и за счет совершенствования правовых механизмов реализации ответственности перед контрагентами. Но это в перспективе, а в настоящее время необходимо право отзыва лицензии по основаниям, относящимся к первой группе, передать суду, который будет рассматривать заявление Банка России по этому вопросу. Такая процедура защитит кредитную организацию от субъективных ошибок чиновников, которые могут по формальным основаниям, не учитывая существа происходящего, разрушить банковский бизнес. Во всяком случае, процесс судопроизводства представляет сторонам (в данном случае – кредитной организации) наиболее полный механизм защиты^[23].

Таким образом, кредитные организации ограничены в правовой защите от усмотрений должностных лиц и органов Центрального банка Российской Федерации и нуждаются в действенном правовом механизме своей защиты.

Для реализации представленного положения ч. 1 ст. 20 Закона о банковской деятельности: «Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:» изложить в следующей редакции: «Банк России может обратиться в суд с заявлением об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в случаях:».

Сразу заметим, что противники передачи прав государственных органов судебной системе апеллируют к такому основанию, как «неимоверная загруженность судов», в связи с чем, теряется оперативность принятия решения. Представляется, что в этом случае, вряд ли российская судебная система столкнется с огромным потоком заявлений Банка России.

Подводя итог, можно констатировать, что государство не только устанавливает особые условия приобретения правового статуса субъекта банковской деятельности, но и вводит целый спектр законодательных запретов, ограничивающих свободу предпринимательства в исследуемой сфере. Следует отметить, что дополнительно ограничивая банки в их предпринимательской деятельности, по сравнению с другими субъектами, государство устанавливает для них монополию на осуществление банковской деятельности.

Законодательные ограничения и требования к банковской деятельности носят системный характер и могут быть классифицированы как: общие для субъектов предпринимательства и специальные для банковской деятельности; по субъектному составу; в зависимости от защищаемого интереса: публично-правового или частноправового; в зависимости от стадии участия в обороте: организация, функционирование, реорганизация и ликвидация; в зависимости от сферы деятельности; банковский сектор, фондовый рынок, иные сферы деятельности; связанные с интеграцией в мировую финансовую систему.

В отличие от большинства других организаций, банки не могут совершать рискованные операции, прямо запрещенные нормативными актами. В остальном, банковская деятельность, как и всякая иная предпринимательская деятельность, осуществляется на свой риск, и в полном объеме соответствует всем критериям, содержащимся в ч. 1 ст. 2 ГК РФ.

Современная российская банковская система, как и предшествующие ей, отличается от иностранных систем большой централизованностью управления. Это наглядно демонстрирует положение Банка России, являющегося мегарегулятором для всех финансовых институтов страны и обладающим намного большими полномочиями, чем его западные аналоги.

Законодательные ограничения и требования к банковской деятельности носят системный характер и направлены на минимизацию рисков, сопутствующих данному виду деятельности. Банк России, используя право отзыва лицензии, как инструмент воздействия на кредитные организации, заставляет последние соблюдать правила, направленные на снижение рисков, сопровождающих банковскую деятельность. В настоящее время происходит ужесточение политики регулятора в части надзора за банковской деятельностью, при этом, явно ограничивается степень предпринимательской свободы исследуемых субъектов.

Заключение

По итогам работы можно сделать следующие выводы.

Государство не только устанавливает особые условия приобретения правового статуса субъекта банковской деятельности, но и вводит целый спектр законодательных запретов, ограничивающих свободу предпринимательства в исследуемой сфере. Следует отметить, что дополнительно ограничивая банки в их предпринимательской деятельности, по сравнению с другими субъектами, государство устанавливает для них монополию на осуществление банковской деятельности.

В целом можно сделать вывод, что правовое регулирование рынка банковских услуг осуществляется в более жёсткой форме, чем большинства других рынков, что связано с его особой значимостью для экономики и стремлением государства обеспечить его устойчивое развитие.

Библиография

I. Нормативно-правовые акты

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.04.2018) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 6. — Ст. 492.
Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // Собрание законодательства РФ. — 2001. — № 33 (ч. 1). — Ст. 3431.
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 28. — Ст. 2790.
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 23.04.2018) «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 43. — Ст. 4190.
Федеральный закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа» // Собрание законодательства РФ. — 2003. — № 21. — Ст. 1957.
Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 23.04.2018) «О защите конкуренции» // Собрание законодательства РФ. — 2006. — № 31 (ч. 1). — Ст. 3434.
Приказ МАП РФ от 21.06.2000 № 467 (ред. от 02.03.2001) «Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. — 2000. — № 41.
Приказ Банка России от 31.03.1997 № 02-139 (ред. от 26.01.2010) «О введении в действие Инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» // Вестник Банка России. — 2002. — № 4.
Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У (ред. от 16.11.2017) «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» // Вестник Банка России. — 2015. — № 51.
Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180-И (ред. от 02.04.2018) «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России. — 2017. — № 65-66.
Положение о Комитете банковского надзора Банка России от 29.03.2018 № КБН-2018: утв. решением Совета директоров Банка России, протокол от 02.03.2018 № 4 // Вестник Банка России. — 2018. — № 28.

II. Научная и учебная литература

Алич А.Д. Анализ развития российского рынка банковских продуктов и услуг в современных условиях / А.Д. Алич // Новая наука: Опыт, традиции, инновации. — 2016. — № 5-1 (83). — С. 7-10.
Борщ Л.М., Тюлин А. Рынок банковских услуг России: основы кредитования / Л.М. Борщ, А. Тюлин // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2016. — № 2 (35). — С. 82-91.
Венгеровский Е.Л. Некоторые особенности правового статуса кредитных организаций - участников рынка банковских услуг / Е.Л. Венгеровский // Научный альманах. — 2016. — № 4-1 (18). — С. 322-324.
Венгеровский Е.Л., Ручкина Г.Ф. К вопросу о правовом содержании конкурентных отношений на рынке банковских услуг / Е.Л. Венгеровский, Г.Ф. Ручкина // Банковское право. — 2017. — № 3. — С. 60-64.
Гришина Е.А. Пути развития рынка банковских услуг в России / Е.А. Гришина // Наука и общество. — 2016. — № 3 (26). — С. 26-32.
Иванченко О.Г., Колбина Е.О. Рынок банковских услуг: динамика, оценка влияния на развитие экономики / О.Г. Иванченко, Е.О. Колбина // Вестник Тихоокеанского государственного университета. — 2016. — № 4 (43). — С. 171-184.
Карпова С.В. Развитие рынка банковских услуг в современных условиях / С.В. Карпова // Экономические системы. — 2015. — № 3. — С. 68-73.
Каюрова К.В. Структурный подход к анализу рынка банковских услуг России / К.В. Каюрова // Аллея науки. — 2017. — № 5. — С. 289-299.
Кешишян Л.А. Исследование рынка банковских услуг / Л.А. Кешишян // Региональный вестник. — 2016. — № 3 (4). — С. 10-12.
Конькова А.С., Чеховская И.А. Развитие рынка банковских услуг в Российской Федерации / А.С. Конькова, И.А. Чеховская // Управление. Бизнес. Власть. — 2016. — № 3 (12). — С. 59-61.
Кудрявцева Ю.В. Рынок банковских услуг: от настоящего к будущему / Ю.В. Кудрявцева // Финансовая аналитика: проблемы и решения. — 2017. — Т. 10. — № 4 (334). — С. 435-448.
Лобов А.В., Колесникова М.В. Исследование и анализ отраслевого рынка банковских услуг / А.В. Лобов, М.В. Колесникова // Экономика и менеджмент инновационных технологий. — 2016. — № 12 (63). — С. 253-259.
Мишулин Г.М., Губин А.В. Рынок банковских услуг: текущее состояние, тенденции, проблемная область / Г.М. Мишулин, А.В. Губин // Экономика и предпринимательство. — 2016. — № 12-3 (77-3). — С. 660-664.
Нарбут В.В. Развитие рынка банковских услуг: оценка регионального неравенства / В.В. Нарбут // Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. — 2016. — № 1. — С. 62-66.
Нелидов П.А. Роль банковского регулирования и надзора в обеспечении устойчивого функционирования рынка банковских услуг / П.А. Нелидов // Достижения науки и образования. — 2017. — № 4 (17). — С. 28-31.
Разумовская О.А. Статистика и тенденции российского рынка банковских услуг / О.А. Разумовская // Научно-методический электронный журнал Концепт. — 2017. — Т. 18. — С. 83-89.
Савин В.Э., Курникова И.В. Рынок банковских услуг и его структура / В.Э. Савин, И.В. Курникова // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики. — 2017. — № 12 (28). — С. 125-132.
Скобликов Е.А., Ступальская Л.А. Исследование проблем позиционирования банковских услуг на рынке в условиях рыночной экономики Российской Федерации / Е.А. Скобликов, Л.А. Ступальская // Wschodnioeuropejskie Czasopismo Naukowe. — 2016. — Т. 13. — № 2. — С. 105-106.
Феоктистова О.В. Современный рынок банковских услуг и проблемы их совершенствования / О.В. Феоктистова // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. — 2016. — № 4. — С. 185-187.
Харченко Т.Б. Особенности становления и развития рынка банковских услуг в современных условиях / Т.Б. Харченко // Региональная экономика и управление. — 2016. — № 3 (10). — С. 120-123.
Четвергов В.В. Стратегии кредитно-финансовых институтов на рынке банковских услуг в условиях конкуренции / В.В. Четвергов // Молодой ученый. — 2017. — № 15 (149). — С. 488-491.
Шарков Н.Н. Исследование инфраструктуры рынка банковских услуг Российской Федерации / Н.Н. Шарков // Финансовый менеджмент. — 2016. — № 6. — С. 103-114.
Яцутко Д.И., Яковенко В.Н. Инвестиционно-банковские услуги и развитие рынка безопасности / Д.И. Яцутко, В.Н. Яковенко // Научные исследования. — 2016. — № 4 (5). — С. 38-41.

III. Судебная практика

Определение Конституционного Суда РФ от 14.12.2000 № 268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Вестник Конституционного Суда РФ. — 2001. — № 2.

Венгеровский Е.Л., Ручкина Г.Ф. К вопросу о правовом содержании конкурентных отношений на рынке банковских услуг / Е.Л. Венгеровский, Г.Ф. Ручкина // Банковское право. — 2017. — № 3. — С. 60-64. ↑
Кудрявцева Ю.В. Рынок банковских услуг: от настоящего к будущему / Ю.В. Кудрявцева // Финансовая аналитика: проблемы и решения. — 2017. — Т. 10. — № 4 (334). — С. 435-448. ↑
Четвергов В.В. Стратегии кредитно-финансовых институтов на рынке банковских услуг в условиях конкуренции / В.В. Четвергов // Молодой ученый. — 2017. — № 15 (149). — С. 488-491. ↑
Савин В.Э., Курникова И.В. Рынок банковских услуг и его структура / В.Э. Савин, И.В. Курникова // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики. — 2017. — № 12 (28). — С. 125-132. ↑
Разумовская О.А. Статистика и тенденции российского рынка банковских услуг / О.А. Разумовская // Научно-методический электронный журнал Концепт. — 2017. — Т. 18. — С. 83-89. ↑
Нелидов П.А. Роль банковского регулирования и надзора в обеспечении устойчивого функционирования рынка банковских услуг / П.А. Нелидов // Достижения науки и образования. — 2017. — № 4 (17). — С. 28-31. ↑
Каюрова К.В. Структурный подход к анализу рынка банковских услуг России / К.В. Каюрова // Аллея науки. — 2017. — № 5. — С. 289-299. ↑
Шарков Н.Н. Исследование инфраструктуры рынка банковских услуг Российской Федерации / Н.Н. Шарков // Финансовый менеджмент. — 2016. — № 6. — С. 103-114. ↑
Иванченко О.Г., Колбина Е.О. Рынок банковских услуг: динамика, оценка влияния на развитие экономики / О.Г. Иванченко, Е.О. Колбина // Вестник Тихоокеанского государственного университета. — 2016. — № 4 (43). — С. 171-184. ↑
Мишулин Г.М., Губин А.В. Рынок банковских услуг: текущее состояние, тенденции, проблемная область / Г.М. Мишулин, А.В. Губин // Экономика и предпринимательство. — 2016. — № 12-3 (77-3). — С. 660-664. ↑
Нарбут В.В. Развитие рынка банковских услуг: оценка регионального неравенства / В.В. Нарбут // Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. — 2016. — № 1. — С. 62-66. ↑
Гришина Е.А. Пути развития рынка банковских услуг в России / Е.А. Гришина // Наука и общество. — 2016. — № 3 (26). — С. 26-32. ↑
Лобов А.В., Колесникова М.В. Исследование и анализ отраслевого рынка банковских услуг / А.В. Лобов, М.В. Колесникова // Экономика и менеджмент инновационных технологий. — 2016. — № 12 (63). — С. 253-259. ↑
Харченко Т.Б. Особенности становления и развития рынка банковских услуг в современных условиях / Т.Б. Харченко // Региональная экономика и управление. — 2016. — № 3 (10). — С. 120-123. ↑
Алич А.Д. Анализ развития российского рынка банковских продуктов и услуг в современных условиях / А.Д. Алич // Новая наука: Опыт, традиции, инновации. — 2016. — № 5-1 (83). — С. 7-10. ↑
Венгеровский Е.Л. Некоторые особенности правового статуса кредитных организаций - участников рынка банковских услуг / Е.Л. Венгеровский // Научный альманах. — 2016. — № 4-1 (18). — С. 322-324. ↑
Борщ Л.М., Тюлин А. Рынок банковских услуг России: основы кредитования / Л.М. Борщ, А. Тюлин // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2016. — № 2 (35). — С. 82-91. ↑
Скобликов Е.А., Ступальская Л.А. Исследование проблем позиционирования банковских услуг на рынке в условиях рыночной экономики Российской Федерации / Е.А. Скобликов, Л.А. Ступальская // Wschodnioeuropejskie Czasopismo Naukowe. — 2016. — Т. 13. — № 2. — С. 105-106. ↑
Конькова А.С., Чеховская И.А. Развитие рынка банковских услуг в Российской Федерации / А.С. Конькова, И.А. Чеховская // Управление. Бизнес. Власть. — 2016. — № 3 (12). — С. 59-61. ↑
Кешишян Л.А. Исследование рынка банковских услуг / Л.А. Кешишян // Региональный вестник. — 2016. — № 3 (4). — С. 10-12. ↑
Яцутко Д.И., Яковенко В.Н. Инвестиционно-банковские услуги и развитие рынка безопасности / Д.И. Яцутко, В.Н. Яковенко // Научные исследования. — 2016. — № 4 (5). — С. 38-41. ↑
Феоктистова О.В. Современный рынок банковских услуг и проблемы их совершенствования / О.В. Феоктистова // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. — 2016. — № 4. — С. 185-187. ↑
Карпова С.В. Развитие рынка банковских услуг в современных условиях / С.В. Карпова // Экономические системы. — 2015. — № 3. — С. 68-73. ↑