Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Особенности и тенденции развития кредитного рынка России

Содержание:

Введение

В данной курсовой работе, мы рассмотрим кредитный рынок России, его структуру в целом, теоретические основы, а так же особенности и тенденции его развития.

Выбранная мною тема курсовой является актуальной, поскольку кредит присутствует не только в сфере банковского кредитования, но и во всех видах рынков. Кредит присутствует и на рынке драгоценных металлов, и на рынке ценных бумаг. Сделки кредитного характера совершаются на валютном рынке, на товарных рынках так же не объемлемой частью является кредит.

Целью данной работы является изучение теоретической части российского рынка, а так же анализ его состояния.

Для того что бы осуществить поставленные цели, будут решены следующие задачи:

Рассмотреть и изучить теоретические основы российского кредитного рыка
Ознакомиться с инструментами кредитного рынка в России
Рассказать о перспективах развития кредитного рынка в России
Вывить особенности развития кредитного рынка в России

Объектом исследования является российский банковский кредитный рынок.

Глава1. Сущность и развитие кредита

1.1 Понятие кредит и его функции

Кредит- это соглашение между сторонами о передаче материальных ценностей во временное владение под назначенное вознаграждение.

Переданные ценности могут быть как финансового, так не материального или товарного характера. Во врем передачи ценностей между стороной, получающей кредит, то есть кредитором или ссудополучателем и стороной, отдающей - кредитором или ссудодателем, заключается кредитный договор. В котором ссудополучатель берет на себя обязательства вернуть полученные финансовые ресурсы в назначенные сроки, а так же оплатить установленные проценты или фиксированную сумму за право владения переданными ему средствами.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в национальных и международных кредитных законодательствах.

Возвратность кредита. Этот принцип отражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном соглашении или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия договора является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц
регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях
антиинфляционная защита денежных накоплений клиентов банка при кризисных этапах развития экономики

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего, выполняемыми ими функциями как общего, так и селективного характера.

1. Перераспределительная функция

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макро регулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах.

2.Экономия издержек обращения

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе, финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов.

3.Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Обслуживание товарооборота.

4.Ускорение научно-технического прогресса.

Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

Выполняя эти взаимосвязанные функции, международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.

1.2 Виды кредита

Основные виды кредита:

- Потребительский кредит

Потребительский кредит- это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

- Автокредит

Автокредитование - это одна из форм целевого кредитования, то есть средства выдаются банком для приобретения конкретного автомобиля.

- Образовательный кредит

Образовательный кредит - целевой кредит на образование выдаваемый банками.

- Кредит на покупку недвижимости, ипотека

Ипотека - одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения последним своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.

-Овердрафт

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашение овердрафта является средства, поступающие на счет заемщика.

-Кредиты малому бизнесу

Кредиты малому бизнесу. Данный вид кредита предоставляется как юридическим лицам, так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Этот вид кредита является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Все вышеперечисленные виды кредита являются актуальными на кредитном рынке России.

1.3 Кредитный рынок и его виды

Кредитный рынок – это рынок выдаваемых заемщикам кредитов.

Поэтому виды кредита, то есть товара, который действует на кредитном рынке, могут быть следующими:

- Ипотечный, кредитный рынок выдает кредит клиентам для ипотечного вопроса, чтобы люди могли решить вопрос недвижимости. Один из самых популярных видов кредитования за последние 5 лет.

- Банковский, кредитный рынок выдает банковский кредит под различные нужды граждан, данный кредит носит различные целевые назначения, также он может выдаваться и юридическим лицам. Обычно это кредитование происходит под залог или гарантии.

-Коммерческий, кредитный рынок формирует коммерческий кредит специально для реализации целей предприятий. Такой вид кредита чаще всего подразумевает отсрочку платежа, такой кредит идет с начислениями процентов.

-Государственный, для кредитного рынка это особый продукт, так как в данном случае заемщиком выступает государство, которое нуждается в кредитовании и займе у населения для покрытия расходов или дефицита бюджета, который мог возникнуть по различным обстоятельствам.

-Международный, кредитный рынок может выступать кредитором для государств или предприятий других стран, в данном случае кредит выдается исключительно на определенных специфических условиях.

-Ростовщический, кредитный рынок редко пользуется данным продуктом кредитования, так как по данному кредиту слишком большой процент, он может достигать даже 500%. Такой вид кредитования обязательно идет под залог.

-Ломбардный, кредитный рынок, как кредитор, имеет право в качестве залога взять у заемщика определенную вещь, товар, на определенных условиях, взамен выдать денежные средства, если средства будут возвращены в срок, залог клиенту возвращается, если нет, то возврат, либо не возможен, либо на выдвигаемых кредитором требованиях.

-Потребительский, кредитный рынок дает своим клиентам потребительские займы, обычно на покупку мебели, техники, автомобиля и др. Такой вид кредитования стал достаточно популярным.

1.4 Инструменты кредитного рынка

Основными финансовыми инструментами кредитного рынка являются:

Денежные активы, составляющие основной объект кредитных отношений между кредитором и заемщиком
Аккредитивы, представляющие собой денежное обязательство коммерческого банка, выдаваемое им по поручению клиента-покупателя произвести расчет в пользу покупателя или другого коммерческого банка в пределах определенной в нем суммы против указанных документов. Различают отзывные и безотзывные аккредитивы, а также аккредитивы простые и переводные
Чеки, представляющие денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца текущего счета в банке (или другом кредитно-финансовом институте) о выплате по его предъявлении обозначенной в нем суммы денег. Различают именной чек (без права передачи и индоссамента); чек на предъявителя (который не требует передаточной надписи при его передаче другому владельцу) и ордерный чек (переводной чек, который может быть передан другому владельцу с помощью передаточной надписи- индоссамента)
Векселя, представляющие собой безусловное денежное обязательство должника (векселедателя) уплатить после наступления, обозначенного в нем срока определенную сумму денег владельцу векселя (векселедержателю). В современной практике используются следую щие виды векселей: коммерческий вексель (оформляющий расчетное денежное обязательство покупателя продукции по товарному кредиту); банковский (или финансовый) вексель (оформляющий денежное обязательство коммерческого банка или другого кредитно-финансового института по полученному финансовому кредиту), налоговый вексель (оформляющий денежное обязательство плательщика определенного вида налогового платежа рассчитаться в определенный срок по отсроченной его уплате). При совершении финансовых операций на кредитном рынке могут применяться: процентный вексель (выписанный на номинальную сумму долга и предусматривающий начисление процента на эту сумму в размере, согласованном сторонами вексельной сделки); дисконтный вексель (доход по такому векселю составляет разница между его номинальной стоимостью и ценой его приобретения). Наконец, эмитируемые вексели (они являются одним из видов ценных бумаг) подразделяются на следующие их виды: простой вексель (он предполагает, что эмитент векселя является одновременно и плательщиком по нему конкретному лицу или по его приказу); переводной вексель (он предполагает, что его держатель может отдать приказ векселедателю об уплате суммы долга по нему путем индоссамента). Если вексель хозяйствующего субъекта содержит гарантию банка, он называется "авалированным векселем"
Залоговые документы. Они представляют собой оформленное долговое обязательство, обеспечивающее полученный финансовый или коммерческий кредит в форме залога или заклада. В случае нарушения заемщиком условий кредитного соглашения, владелец этого долгового обязательства имеет право продать их в счет погашения его долга или получить оговоренную в нем собственность.
Прочие финансовые инструменты кредитного рынка. К ним относятся девизы, коносамент и т.п.

Рассмотрим роль Банка России в реализации- денежно кредитной политики государства.

Центральный банк - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке и реже по традиции. Инструментарий денежно-кредитной политики развитых капиталистических государств необычайно широк. Инструменты имеют следующую классификацию: кратко- и долгосрочные, прямые и косвенные, общие и селективные, рыночные и не рыночные.

Краткая характеристика основных инструментов денежно - кредитной политики:

Официальна учетная ставка- редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

Обязательные резервы- часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

Моральное воздействие- рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно - кредитной политике многих развитых стран.

Операции на открытом рынке- операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

Разумный банковский надзор- различные методы контроля за функционированием банков с точки рения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

Допуск к рынкам- регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

Специальные депозиты- часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое "замораживание" процентных ставок.

Валютные инвестиции- купля - продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и по этому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

Таргетирование- установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

Регулирование фондовых и фьючерсных операций путем установления обязательной маржи.

Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Эти инструменты денежно - кредитной политики могут быть эффективными только в условиях тесной связки с фискальной политикой и законодательством.

Глава2.Анализ современного развития кредитного рынка (2015-2017г.)

В современных российских экономических условиях первостепенной задачей является создание единого механизма управления, который помог бы окончательно преодолеть негативные явления в экономике нашей страны. Помимо этого, подразумевается создание условий, необходимых для её нормального функционирования и дальнейшего развития, как в области финансов, так и в области интенсификации производства, сельского хозяйства, торговли и других отраслях. Немаловажную роль здесь играет развитие кредитного механизма, как элемента кредитной системы, поскольку именно он является одним из основных инструментов регулирования экономики в руках государства. Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позволит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны. Правильная организация функционирования кредитного механизма поможет обеспечить эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики.

Рассмотрим динамику Потребительского кредитования за 3 года.

Таблица 1

Объем потребительского кредитования в РФ в 2016-2017г.г(млн.руб.)

Год	2015	2016	2017
Объем потребительского кредитования	10 404 324	10 612 191	11 887 962

По данным Банка России, представленным в таблице 1, можно сделать вывод о том, что объем потребительского кредитования в Российской Федерации за последние три года вырос. Если в 2015 году объемов выданных кредитов составлял 10 404 324 млн. руб., то уже в 2017 году этот объем увеличился на 1 483 638 млн. руб. и составил 11 887 962 млн. руб.

Потребительское кредитование в Российской Федерации в последние годы растет высокими темпами. Это связано, в первую очередь, с появлением новых кредитных продуктов и дополнением уже существующих. Однако рынок кредитования физических лиц продолжает испытывать ряд проблем, связанных с низкой платежеспособностью и финансовой неустойчивостью многих заемщиков, пробелами в законодательно-правовом и нормативном поле деятельности кредитных организаций, региональными различиями в социально-экономическом и политическом положениях и др. составлено на основании данных Банка России.

Нельзя также отрицать, что негативное влияние на состояние кредитного сектора страны оказывает большое влияние настроение самих заемщиков. Опрос, который был проведен исследовательским центром портала Superjob.ru, выявил отношение россиян к кредитам. Исследование проводилось среди экономически активных граждан старше 18 лет. Участниками опроса стали 2,5 тыс. респондентов. Результаты данного исследования показали, что более половины граждан (59 % от числа опрошенных) считают кредиты «прямой дорогой в долговую яму». Доля тех, кто высказался в пользу кредита, оказалась в два раза меньше: только 20 % респондентов считают кредит конструктивным решением многих проблем.

Исследователи убеждены, что причина такого отношения состоит в низком уровне финансовой грамотности россиян, хотя в то же самое время вызывать такую негативную реакцию могут и недобросовестные участники рынка, которые вводят в заблуждение доверчивых граждан.

Негативно высказывались в основном граждане, которым уже приходилось сталкиваться с кредитами. За последние годы около 40 % россиян, принимавших участие в опросе, воспользовались кредитами. Россияне продолжают приобретать товары и услуги в кредит, несмотря на свое негативное отношение к потребительским ссудам. Для большинства – это настоящий выход из тупика, особенно когда речь идет о покупке дорогих вещей, стоимость которых превышает 100 тыс. руб. Для многих веским аргументом в пользу кредита служит тот факт, что взять кредит бывает выгоднее, чем копить деньги, если принимать во внимание темпы роста цен.

Россияне назвали приемлемый уровень процентных ставок – они не должны превышать 5 % годовых по потребительским кредитам. На данный момент средний уровень ставок в банках составляет 15 % годовых, а иногда даже и выше. Не многие могут позволить себе брать кредит на покупку товаров или услуг, заранее зная, что переплачивают треть, а то и половину.

Для наиболее полного представления о процентных ставках по потребительским кредитам в Российской Федерации за 3 года проведем анализ средневзвешенных процентных ставок в 30 крупнейших банках.

Диаграмма 1. Средние процентные ставки по кредитам

Изучив Диаграмму 1. можно заметить, что ставки по потребительским кредитам показывали рекордные величины в 2015 году (25–30 %).

По мнению россиян, сейчас более благоприятное время для получения кредитов, по сравнению с 2015 годом. Это связано, в первую очередь, с тем, что во втором квартале 2016 года банки снизили процентные ставки по кредитам и смягчили отдельные условия кредитования для основных категорий заемщиков. Процентная ставка по ипотеке снизилась на 0,03 % (до 12,98 %), а по кредитам.

Основное же снижение ставок по кредитам населению было в июле 2016 года: по ипотеке они снизились на 0,14 % (до 12,84 %), а по кредитам физическим лицам на 0,48 % (до 21,85 %). Осенью того же года был виден полноценный эффект от решения ЦБ, принятого в июне. Снижение усилилось и в среднем по рынку составило:

по ипотечным кредитам – 0,45 %;
по потребительским кредитам – 1,86 %

В 2017 же году по кредитам до 1 года среднее значение процентной ставки составило 17,26 %, а по кредитам со сроком больше 1 года – 12,95 %.

Потребительское кредитование в России развивается и является одним из основных факторов положительного влияния на экономику всей страны.

Важное направление дальнейшего развития рынка потребительского кредитования – снижение уровня процентных ставок, кредитных рисков и совершенствование кредитной политики кредитных организаций. Эти факторы должны создавать выгодные условия для получения кредитов добросовестными заемщиками.

Будущая динамика рынка потребительских кредитов будет определяться уровнем развития экономики страны и доходов населения, ключевой ставки ЦБ РФ и его денежно-кредитной политикой, волатильностью национальной валюты, уровнем инфляции, введением новых льготных программ кредитования.

В России существуют государственные программы по кредитованию населения на строительство жилья и улучшение жилищных условий. К таким программам относятся кредиты молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) жилья; индивидуальным застройщикам жилья в селе.

Необходимо ввести новые виды льготного кредита для малообеспеченных слоев населения (молодых семей и одиноких молодых граждан) на строительство и покупку жилья с частичной компенсацией процентов за счет бюджетных средств. Процентную ставку целесообразно устанавливать на уровне доходности по годовым государственным обязательствам плюс 5 – 8 % годовых. При этом 10 % должны уплачиваться заемщиком, а остальные - государством.

К преимуществам льготного кредитования молодых семей относят экономию средств государственного бюджета, возможность привлечения внебюджетных средств, сокращение риска невозврата кредита, расширение территориального охвата населения, сокращение бюрократизма при распределении кредитных ресурсов, обеспечение принятия более объективного решения о возможности кредитовании.

Другое направление совершенствования потребительского кредитования- разработка и предоставление новых кредитных продуктов населению. На сегодняшний день существует потребность во внедрении отечественными банками кредитования населения на условиях бриджинг – ссуды, которые являются кредитами на покупку нового жилья вместо старого.

Широко распространенными инновациями в финансово-кредитной сфере можно считать внедрение дистанционного обслуживания клиента. Сейчас крупнейшие банковские учреждения поддерживают контакт с клиентами на основе дистанционной связи. И, возможно, уже в ближайшем будущем появятся видеотерминалы, способные заменить нынешние терминалы.

Таким образом, российский рынок потребительского кредитования является, несомненно, перспективным, и его развитие положительно сказывается на экономике всей страны.

Глава3.Пути совершенствования кредитного рынка РФ

Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси "население-банки" из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений.

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального "самочувствия". При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и для социального развития общества.

При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов.

Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает эффективность работы кредитных механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования.

С учетом социальных факторов "кредитного бума" основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:

- эффективность (обеспечение успешного развития как кредитором, так и заемщиков)
- добросовестность (качество),
- прозрачность,
- открытость.

В свою очередь, цели можно выделить следующие:

- объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности;
- повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка;
- обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

- Способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров, распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с тем, чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских банков.
- Сформировать стандарты работы участников рынка кредитных брокерских услуг и совместно с другими общественными и государственными институтами создать систему реализации данных стандартов через процессы стандартизации требований к участникам рынка.
- Обеспечить открытость и "прозрачность" рынка кредитных брокерских услуг и способствовать выявлению "черных брокеров" и иных недобросовестных участников рынка.
- Участвовать в программах повышения финансовой грамотности населения, в том числе - пропагандировать понимание деловой и социальной роли кредитных брокеров.
- Обеспечить взаимодействие кредитных брокеров с государственными и общественными институтами, определяющими условия развития российского кредитного рынка, в том числе - с регулирующими и законотворческими организациями, средствами массовой информации и т.д.
- Сформировать систему консультирования и информирования населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования.
- Сформировать систему информационного обмена между участниками рынка кредитных брокеров, способствовать их активному участию в общественных, законотворческих, информационных и иных инициативах на кредитном рынке России.

Заключение

В настоящее время во всем мире ощущается экономическая нестабильность. Финансовый кризис повлиял на развитие стран и экономики в целом. Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального "самочувствия".

Развиваются различные виды кредитования - ипотечное кредитование, кредиты на приобретение автомобилей, потребительское кредитование, включая такие виды как эмиссия кредитных карт и экспресс-кредитование.

В работе были рассмотрены понятия и произведен анализ. И на основании вышеизложенного можно сделать вывод о том что существует необходимость создания кредитного рынка отвечающего таким критериям как:

Открытость.
Прозрачность
Эффективность - т.е. обеспечение успешного развития как кредиторам, так и заемщикам
Качественное предоставление услуг
Добросовестность

Список литературы

1. Абрамова М.А. Финансы и кредит / М.А. Абрамова. М.: Юриспруденция, 2013, с.147-148

2. Бард В.С. Инвестиционные проблемы российской экономики / В. С. Бард. М.: Экзамен, 2010, с. 125-129

3. Вавилов Ю.Я. Финансы / Ю.Я. Вавилов и др. М.: ИД "Социальные отношения", 2013, с.15.

4. Вахрин П.И. Финансы и кредит / П.И. Вахрин. М.: ИТК «Дашков и К», 2009, с 140-144.

5. Кизиль Е.В. Финансы и кредит / Е.В. Кизиль. Ростов н/Д: Феникс, 2013, с. 69.

6.Ковалев В.В. Финансы предприятий / В.В. Ковалев. М.: Проспект, 2012, с. 79-90.

7. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. пособие / Г.М. Колпакова. М.: Финансы и статистика, 2011, с. 198-205

8. Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. СПб.: ИВЭСЭП, 2013.

9. Молокович А.Д. Финансы предприятий. Минск: БНТУ, 2012, с. 167.

10. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / О.Ю. Свиридов. Ростов н/Д: Феникс, 2013, с. 154.

11. Семенов В.М. Финансы строительных организаций / В. М. Семенов. М.: Финансы и статистика, 2012, с. 59.

12. Финансы / под ред. А.М. Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2013, с. 54-55.

13. Финансы / под ред. В.П. Литовченко. М.: ИТК «Дашков и К», 2009.

14. Финансы / под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. М.: Экономист, 2013, с. 48-50.

15.Финансы и кредит / под ред. А.П. Ковалева. Ростов н/Д: Феникс, 2013, с. 160-167.

16. Финансы и кредит / под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, 2012, с. 102-105.

17. Финансы и кредит для студентов вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2011.

18. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. М.: Проспект, 2004, с. 214-215.

19. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. Н. Ф. Самсонова. М.: ИНФРА-М, 2013, с. 166.

20. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. М.: Юрайт-Издат, 2012, с. 57-70.

21. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. А. П. Ковалёва. Ростов н/Д: Феникс, 2011, с. 73.

22. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. Г. Б. Поляка. М.: ЮНИТИ, 2003, с. 157-160.

23. Финансы, деньги, кредит: учебник для вузов / под ред. О. В. Соколовой. М.: Юрист, 2010, с. 176-182.

24. Шуляк П.Н. Финансы предприятия / П.Н. Шуляк. М.: ИТК «Дашков и К», 2005, с. 58.

25. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2005, с.125.

26. Финансы и кредит [учебное пособие] - Елена Валерьевна Полякова, 2010, с. 35-40.

27. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. - М: Финансы и статистика, 2006, с.89.

28. www.budgetrf.ru - Бюджетная система Российской Федерации
29. www.finam.ru -Финам банк
30. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Банк России. – 2000-2018. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/