Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Организация страхового дела в РФ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Российский страховой рынок характеризуется сложной многофакторной динамической системой, находящийся в постоянной зависимости от экономических элементов, состоящий из участников рынка и отдельных их групп.

Роль отдельных страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Поэтому страховые компании занимают высокое положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов и доходов от активных операций значительно превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные государственные и региональные программы, вкладывать средства в ценные бумаги, депозиты, закладные под недвижимость и др.

Одна из главных целей страхового рынка России направлена на охват всех возможных рисков в жизни человека, и только качеством сервиса, дополнительными услугами и снижением тарифов можно достичь значительных результатов. Прозрачность и устойчивость страхового рынка являются гарантом непрерывного развития не только экономики страны, но и общества в целом.

К проблемам функционирования и развития страхового рынка России уделено много внимания как со стороны государства в части законодательного регулирования; так и со стороны научного сообщества в части взаимосвязи участников страхового рынка, методологии определения страхового тарифа на услуги и величины премии, рискам страховой деятельности, развития честной конкуренции между участниками страхового рынка, разработки и предложения новых видов страхования, улучшения качества сервиса и другие вопросы, возникающие в деятельности участников страхового рынка.

Актуальность темы исследования обосновывается тем, что с одной стороны страхование является действенным инструментом стабилизации экономики, имеющее высокий потенциал с большими возможностями и ресурсами. С другой стороны, проблемы законодательной неурегулированности; эффективных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков; проблема стиля работы участников страхового рынка и развития страховой культуры остаются не решенными.

Выявление проблем страхования помогает оценивать существующий российский рынок страхования; ответить на важный вопрос, почему развитие российского страхования отстает от ведущих развитых стран, выявить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем и определить перспективы его дальнейшего развития.

Предмет исследования: экономические отношения и процессы, связанные с функционированием российского страхового рынка.

Цель исследования: раскрыть экономическое содержание и основные закономерности функционирования страхового рынка и страхового дела в России.

Для успешного достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

- изучить сущность и структуру страхового рынка;

- дать характеристику участников страхового рынка;

- рассмотреть страховые продукты и услуги, реализуемые на страховом рынке.

Методы исследования: анализ теоретических источников о страховании, структуре страхового рынка, видах страховых продуктов, услуг и участников страхового рынка.

1. Сущность и структура страхового рынка России

Российская рыночная экономика сложный организм, состоящий из большого количества всевозможных производственных, коммерческих, финансовых и информационных сфер деятельности, взаимодействующих в разветвленной системе правовых норм ведения бизнеса, объединяемых общим понятием - рынок. Взаимодействие участников рынков, заинтересованных в заключение страховых соглашений, происходит на страховом рынке, который является одним их актуальных сфер деятельности, эффективно повышающий функционирование экономики страны.

Страховой рынок в узком понимании рассматривается как:

- сфера денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает страховой продукт или услуга, формирующие предложение и спрос;

- форма создания денежных отношений по образованию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- объединение страховых компаний, принимающих активное участие в продвижении страховых продуктов и оказании страховых услуг.

В широком понимании «страховой рынок» - это совокупная величина экономических отношений по купли - продажи страхового продукта или услуги. Страховой рынок организовывает тесную связь между страховщиками и страхователями, на нем происходит общественное признание страховых продуктов или услуг.

Страховой рынок в рыночной экономике один из значимых, потому что касается многих сторон жизни общества.

Под страховым рынком предполагают один из основных сегментов кредитного рынка. Страховой рынок тесно связан со всеми элементами воспроизводственного процесса и представляется необходимым звеном экономики, который работает на рыночной основе.

С методологической точки зрения страховой рынок выступает как сложная экономическая система, которая содержит множество структурных элементов. Современная экономическая наука не дает единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок». Поэтому для изучения его сущности следует сформировать наиболее глубокое представление о нем.

Анализируя и систематизируя литературные источники о страховом рынке, приходим к выводу, что как такового общепринятого определения понятия «страхового рынка» в них нет, большинством ученых понятие «страхового рынка» трактуется индивидуально. Так часть ученых придерживаются определенного мнения относительно трактовки данного понятия.

Например, профессор Н.Л. Маренков считает «...страховой рынок особой формой организации денежных отношений, касающихся формирования и распределения фонда страхования с целью обеспечения страховой защиты общества»; раскрывает особенности функционирования рынка страхования «через закон стоимости и закон спроса и предложения» [23, с.35-37]. Кроме этого часть ученых рассматривают данный рынок как «.совокупность страховых компаний и страховщиков, оказывающих соответствующие страховые услуги». Объективной стороной развития данного рынка они считают «денежную поддержку пострадавшим при непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах».

Другая часть ученых, к которым можно отнести доктора наук Ю.Е. Кривонос, под «страховым рынком» рассматривают рынок, на котором «объект купли - продажи и есть страховая услуга» [32, с.13-16].

Третья часть ученых и экономистов, например, профессор И.Т. Балабанов, под современным «страховым рынком» понимает «.сложную интегрированную систему различных элементов, связей, механизмов». Считает страхование динамично развивающейся сферой бизнеса [8, с.14].

Объективная сторона страхового рынка заключается в проявляющейся в процессе воспроизводства потребности поддержания бесперебойного процесса, который основан на обеспечении денежной помощи пострадавшему в случаях наступления непредвиденных неблагоприятных ситуаций [14, с.27]. С этой целью на страховом рынке формируется и используется страховой фонд для покрытия возникающего ущерба, с учетом обеспечения коммерческих интересов страховых компаний.

Страховому рынку свойственны определенные характеристики. К ним можно отнести самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, связанное с куплей - продажей страховых продуктов или услуг, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей между участниками страхового рынка.

Также, страховщик устанавливает обусловленные соотношения между платежами страхователя и страховщика, которые возникают в связи с куплей - продажей страхового продукта или услуги, т.е. определяется страховой тариф.

Длительная история развития страхования определяет роль и значение страхового рынка как важного элемента финансовой системы страны. Так доктор наук С.В.Мирошник считает, что «.страховая деятельность и ее государственное регулирование значимы для государства. .Страхование, как один из видов коммерческой деятельности, реализовывает социальную функцию защиты интересов граждан, юридических лиц и государства в целом от неблагоприятных исходов, причиняющих вред жизни, здоровью, имуществу страхователей, а также окружающей природе» [35, с. 161].

Место страхового рынка в экономической системе страны определяют обстоятельства. Во-первых, существует объективная потребность в страховой защите, что и ведет к образованию страхового рынка в социально - экономической системе. Во-вторых, благодаря денежной форме при формировании страхового фонда обеспечивается страховая защита на рынке, которая связывается с общим финансовым рынком.

За счет всеобщего страхования определяется прямое взаимодействие страхового рынка и финансов предприятий, населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в рамках которых реализуются страховые отношения. В данных отношениях соответственные финансовые институты рассматриваются как страхователи и потребители страховых продуктов и услуг [23, с.24].

Деятельности страхового рынка в общей финансовой системе свойственны партнерское начало и условия конкуренции. Что отражается в конкурентной борьбе разных финансовых институтов за свободные финансовые ресурсы населения и хозяйствующих субъектов. Например, если страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и др.

Кроме этого, рынку страхования свойственны специфические признаки, которые характеризуют его отличительные черты [25, с.324]:

1. При страховании образуются перераспределяемые денежные отношения, которые связаны с наличием вероятности наступления непредвиденного неблагоприятного события, влекущего за собой материальный или другой ущерб экономическому субъекту;

2. При страховании осуществляется разделение наносимого ущерба между участниками страхования, носящего замкнутый характер. Формирование этих отношений объясняется тем, что случайный характер потерь, охватывает не всех субъектов, не всю территорию страны или региона, а только их определенную часть;

3. Страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения средств фонда страхования в рамках одного года, необходимы большая территория и значительное число объектов;

4. Замкнутая раскладка ущерба обусловливается безвозвратностью средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся в этот фонд, имеют только одно значение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и неблагоприятного события.

К факторам, которые влияют на развитие страхового рынка, относятся:

- многостороннее сотрудничество банков и страховых организаций;

- процесс слияния и поглощения, который затрагивает участников

финансового рынка и реальный сектор;

- первые попытки применения возможностей нового метода управления рисками - ART;

- наличие активной ценовой и неценовой политики для улучшения характеристик страховых продуктов.

Сущность рынка страхования проявляется в его функциях. С их помощью выявляются особенности страхования в составе финансов.

Основные взаимосвязанные функции, в большей степени финансового характера страхового рынка, как части финансовой системы страны, представлены на рис.1.

Рисунок 1 - Финансовые функции страхового рынка России [25, с.325]

Главной функцией страхового рынка считается компенсационная функция, на основание которой существует институт страхования. Она заключается в обеспечении страховой защиты юридических и физлиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений.

Под накопительной или сберегательной функцией подразумевается страхование жизни и возможность накопления в счет заключенного договора страхования предварительно определенной страховой суммы.

Распределительной функцией рынка страхования осуществляется механизм страховой защиты. Сущностью функции выражается в формирование и целевом использование страхового фонда, реализующееся в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка предназначена не только для страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация этой функции осуществляется путем финансирования мероприятий по предотвращению или максимальному снижению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Требуемое финансирование производится из фонда предупредительных мероприятий.

Реализация инвестиционной функции происходит за счет размещения временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и др. роль функции растет по мере развития страхового рынка.

Стоит добавить, что в общем виде функции страхового рынка разделяются на общие рыночные, несколько повторяющие рассмотренные выше функции, и специфические - относящиеся именно к страховой сфере (рис. 2).

Рисунок 2 - Общая структура функций страхового рынка России [31, с.34]

Структуру общерыночных и специфических функций и их суть представим в таблице 1.

Таблица 1

Структура и суть функций страхового рынка [31, с. 34]

Функции

Суть

Функции

Суть

ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКИЕ

СПЕЦИФИЧЕСКИЕ

Коммерческая

Соотносит страхование с понятием коммерческой деятельности (получение прибыли)

Покрытие риска

Ответственность за покрытие рисковых ситуаций

Ценовая

Основана на внешнем влиянии на цену страхового тарифа

Предупредительная

Формирование способов покрытия возможного риска

Информационная

Своевременное информирование о структуре услуг

Формирование страховых фондов

Создание источников для покрытия риска

Регулирующая

Формирование правил взаимодействия участников рынка

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. Страхование охватывает разнообразные сферы экономической жизнедеятельности. Рынок страхования выделяет разнотипность контингентов страхователей и застрахованных, и др. Поэтому и требуется необходимость в классификации страхового рынка по:

- организации страхования (государственный, акционерный и взаимный рынок страхования);

- формам страхования (добровольного страхования, обязательного страхования и рынок социального страхования);

- территориальному признаку (национальный страховой, региональный страховой и международный страховой рынки);

- отраслевому признаку (личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, страхования предпринимательских (экономических) рисков, страхования финансовых рисков, перестрахования и рынок медицинского страхования). Данная классификация представлена перечнем объектов и рисков, подлежащих страхованию; масштабом предложения и спроса (внутренний, внешний и международный страховой рынки) [25, с.225-227].

Государственное страхование определяется организационной формой, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных компаний. Круг интересов государства заключается в его монополии на проведение любых или отдельных видов страхования, определенных ФЗ РФ «Об организации страховой деятельности в РФ».

Акционерное страхование, как негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает уставный капитал в виде акционерного общества, сформированный из акций/облигаций или других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при недостатке финансовых средств быстро наладить эффективную работу страховых компаний [54].

Взаимное страхование как негосударственная организационная форма, формируется через договоренность между группой физлиц и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в оговоренных долях согласно принятым условиям. Реализуется через Общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из сформированного страхового фонда. Представляется крупной

организационной формой осуществления страхования, выступает как объединение юридических и физических лиц, организованное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов [20, с. 28].

Добровольное страхование еще одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования зарождается только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Нередко при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом [54]. Организация и проведение добровольного страхования основывается на страховом законодательстве. Посредством законодательной базы, вырабатываются условия или правила отдельных видов добровольного страхования страховщиком, которые подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Социальное страхование определяется направлением социальной защиты, вызванным поддерживать социальное положение населения, у которых в жизнедеятельности возникли различные неблагоприятные факторы.

Личное страхование определяется отраслью страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность населения. Личное страхование разграничивается страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев, совмещает рисковую и сберегательную функции, в т. ч. за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование определяется отраслью страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованное имущество может быть собственностью страхователя, находящееся в его ведении, пользовании, распоряжении [54]. Страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности определяется отраслью страхования, где объектом является ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен вред посредством какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности осуществляется страховая защита экономических интересов возможных причин вреда, которые в каждом отдельном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли страхования: задолженности, на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности [54].

В страховании экономических или предпринимательских рисков разделяют две подотрасли страхования: риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям относят, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери определяются страхованием в виде упущенной выгоды, банкротства компаний и др.

Особенной организационной формой является медицинское страхование представляющее собой организационную форму страховой деятельности. В РФ медицинское страхование является формой социальной защиты интересов граждан в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.) [20, с.29]. В качестве субъектов медицинского страхования выступает отдельный человек, страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение.

Внутренний страховой рынок - это местный рынок, на котором существует естественный спрос на страховые услуги, и который стремится к удовлетворению заинтересованных клиентов конкретными страховщиками.

Внешний страховой рынок находится за пределами внутреннего рынка и стремящийся к смежным страховым компаниям определенного региона, так и за его пределами.

Под международным страховым рынком понимается предложение и спрос на страховые услуги в мировых масштабах.

Итак, страховой рынок характеризуется сложной многофакторной финансовой системой. Ему свойственны свои отличительные черты, специфические характеристики.

Страхование - одна из самых древних категорий отношений в обществе, является значимым элементом в отношениях производства, и связано с возмещением материальных утрат в процессе воспроизводства [32].

Под страхованием подразумевается особый инструмент рыночной экономики, способный к урегулированию негативных экономических явлений.

Страхование, как финансово - экономическая область деятельности проявляет довольно специфический характер. Механизм страхового рынка направлен на работу по ослаблению и компенсации негативных экономических и социальных явлений.

Кроме этого, страховой рынок зачастую часто проявляется как потенциальный инвестор на всевозможных рынках капитала, способный вложить в бюджет реальный капитал. Что является необходимой помощью в развитии и финансировании отечественного страхового дела и других отраслей.

Проведем сравнение понятий «страховой рынок» и «страховое дело».

Если брать по отношению к деятельности, то «страховой рынок» - это место реализации «страхового дела».

Во-вторых, «страховое дело» - это сама страховая деятельность участников страхового рынка, со всеми сформированными правилами поведения.

Целью организации страховой деятельности считается обеспечение защиты имущественных интересов юридических и физлиц, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачи организации страховой деятельности проявляются:

- в осуществлении единой государственной политики в сфере страхования;

- в определение принципов страхования и разработки механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность физических и юридических лиц на всей территории РФ.

Правила страхования предусматривают общие условия и порядок реализации страхования, они разрабатываются и утверждаются страховщиком или организованным обществом страховщиков самостоятельно.

Особенностью обязательного страхования является вменение федеральными законами обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) обязательности заключения договоров страхования. Еще одной особенностью данного страхования является вменение обязанности страхования только федеральными законами [33].

Условия и порядок осуществления обязательного страхования содержатся в федеральных законах по конкретным видам обязательного страхования. На отношения по обязательному страхованию распространяется и действие ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

Страховщик правомочен осуществлять добровольное и обязательное страхование только тогда, когда он получит соответствующую лицензию [2].

Вернемся к рассмотрению понятия «страховой рынок» разными авторами.

Таблица 2

Толкование понятия «страховой рынок» [составлено автором]

Автор

Определение

Грищенко Н. Б.

Особая социально-экономическая среда, такая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируются спрос и предложение на нее [15].

Макконелл и Брю

Экономический механизм, соединяющий интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг [21].

Скамай Л. Г.

В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых лежит формирование спроса и предложения. С позиций системного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные структурные элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организационно-экономических и информационнологических взаимосвязей [20].

Орланюк-Малицкая Л. А.

Это не только рынок продавцов страховой услуги, но более сложная адаптивная система, способная к самоорганизации и состоящая из нескольких подсистем, и сама входящая в более крупные системы [23].

Бабурина Н. А.

Это особая сфера денежных отношений, где объектом купли- продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируются предложение и спрос на нее [10].

Как показывает анализ приведенных определений, страховой рынок с функциональной точки зрения, - это особая сфера экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар - страховая защита (страховые услуги) - и где формируется спрос и предложение на нее. С институциональной точки зрения, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность.

К одной из основных частей финансово - кредитной системы РФ относят страховой рынок, его страховая деятельность работает в рамках законодательства о страховой деятельности [21].

Присутствие и развитие страхового рынка необходимо, т.к. страховой рынок располагает общественной потребностью в страховых продуктах и услугах, и имеет страховщиков, которые их могут удовлетворить. Структура страхового рынка может быть отраслевой, территориальной, институциональной и организационной.

Отметим, что потребителями на страховом рынке считается в первую очередь население, далее предприятия частного бизнеса различных сфер деятельности, а также некоторые учреждения государства.

Итак, многоаспектное рассмотрение понятия «страхового рынка» основано на различных объектах анализа, т.е. с какой стороны смотреть на данную страховую деятельность - этим и объясняется наличие множества мнений ученых.

Обязательное условие работы рынка страхования - это потребности на спрос страховых услуг и страховщики, которые способны их удовлетворять. При этом в качестве первоочередных экономических законов функционирования страхового рынка выдвигаются законы стоимости, спроса и предложения.

Сущность страхового рынка определяется через его функции: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страхование исполняет ведущую роль в компенсации ущербов, потребность в нем растает вместе с развитием экономики и социальных отношений, т.к. страхование гарантирует компенсацию от случайных рисков на имущественные интересы физических и юридических лиц, чем обеспечивая непрерывность общественного воспроизводства.

Развитая система страхования высвобождает дополнительные финансовые расходы государства, вызванные непредвиденными событиями, потребность компенсации которых легла бы на соответствующие уровни бюджетов.

Таким образом, страхование на страховом рынке реализует инновационную функцию, содействуя развитию технического прогресса, модернизации производства, внедрению новых технологий и повышает социальную составляющую населения путем компенсации возможных рисков.

2. Характеристика участников страхового рынка России

Страхование, как сфера деятельности или система знаний, вызывает внутреннюю упорядоченность, без которой невыполнимо сформировать методологию научных исследований, получить правильные и сопоставимые результаты исследований.

Поэтому представим классификацию участников страхового рынка России по определенным признакам с созданием системы классов их совокупности.

Укрупнено участников страхового рынка подразделяют на «продавцов», «покупателей» и «посредников», а также их ассоциации.

На рисунке 3 представлена обобщенная схема участников страховых отношений.

Рисунок 3 - Участники страховых отношений [7, с.26]

В качестве «продавцов» на российском страховом рынке присутствуют страховые компании, которые принимают на себя часть крупных рисков за вознаграждение.

Страховщики создаются как юридические лица с любой организационно-правовой формой, разрешенной действующим российским законодательством, представляются обособленными хозяйствующими субъектами, созданные в целях осуществления страховой деятельности по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию, и имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страховщики реализовывают основные функции, к которым относят [7, с.29]:

- осуществление оценок рисков;

- получение страховых премии;

- определение размера убытков или ущерба;

- формирование страховых резервов;

- инвестирование в активы;

- совершение страховых выплат.

На страховом рынке присутствуют следующие виды страховщиков:

- страховые компании;

- перестраховочные компании;

- общества взаимного страхования.

Классификация страховых компаний отражена на рисунке 4.

Страховые компании представляются коммерческими организациями, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

Рисунок 4 - Классификация страховых компаний [7, с.25]

Перестраховочные компании осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, основываясь на защите одним страховщиком «перестраховщиком» имущественных интересов другого страховщика «перестрахователя», связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам (п.1 ст.13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») [3].

Деятельность перестраховочных компаний связана с приобретением и продажей не страховых продуктов или услуг, а риска при осуществлении страховой услуги. Этим обеспечивается надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска [8, с. 126]. Уточним, что страховые компании, как и перестраховочные, имеют законодательное право осуществлять перестраховочные операции по приему и по передаче риска. Вместе с тем страховая компания для осуществления операций по приему страховых взносов в перестрахование обязана обладать соответствующей лицензией и учитывать законодательные дополнительные условия и ограничения, например:

- не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть);

- если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию [3].

Деятельность Обществ взаимного страхования регулируется ст.968 ГК РФ. К признакам Общества взаимного страхования относят [2]:

- некоммерческий характер деятельности;

- осуществление страхования в интересах своих членов;

- осуществление страхования на основе договора или в соответствии с учредительными документами на основе членства в Обществе.

В Обществах взаимного страхования страховой фонд формируется на основе общего вложения денежных средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают страхователями и страховщиками. Поэтому, участникам Общества взаимного страхования принадлежат все созданные активы.

В качестве «покупателей» или страхователей на российском страховом рынке выделяют дееспособных физических лиц и юридических лиц. Они являются покупателями страховых полюсов при заключении договоров страхования.

Отметим, что физическими или юридическими лицами, назначенными страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования, могут быть выгодоприобретатели, указанные в полюсе страхования, к которым относят не только полностью дееспособных лиц, но и несовершеннолетних и малолетних граждан [7, с.30]. Например, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании.

Также в личном страховании могут присутствовать физические лица - наследники застрахованного.

В качестве «страховых посредников», через которых осуществляется большинство страховых операций, выделяют страховых брокеров и страховых агентов.

На российском страховом рынке используются разные виды посредников и их комбинации.

Например, посреднические функции могут исполнять любые участники страхового процесса: сотрудники страховых компаний, сотрудники банков или сам банк, как юридическое лицо, перевозчики грузов и туристические компании и их сотрудники, отделения связи, агентства недвижимости, профсоюзы и др.

Состав посредников и их связь с другими участниками страхового процесса представим на рисунке 5.

Рисунок 5 - Взаимосвязь участников страхового процесса [37, с.33]

Страховые агенты - постоянно присутствуют на территории РФ и осуществляют свою деятельность на основании гражданско-правового договора. К ним относят физических или юридических лиц (в лице коммерческих организаций), которые представляют страховщиков в отношениях со страхователем, действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [11, с.41].

Страховые брокеры - постоянно присутствующие и зарегистрированные на территории РФ в качестве индивидуальных предпринимателей физические или юридические лица (в лице коммерческие организации). Страховые брокеры действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, в том числе с исполнением заключенных договоров по оказанию услуг. При оказании услуг по заключенным договорам, например, перестрахования, страховой брокер не может одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика [11, с.43].

Например, страховыми посредниками могут быть страховые брокеры или агенты, которые заключают договор страхования, решают отдельные вопросы относительно регулирования претензий туриста или грузоперевозчика.

Брокерская фирма имеет в штате рядовых сотрудников и экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, и предлагают клиенту-страхователю доступную страховую услугу или продукт. Сегодня все страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров в целях более полного знания их продуктов и услуг. Основная задача страхового брокера заключается в оптимальном подборе для страхователя варианта страховки среди предложенных продуктов страховщика. За что брокер получает от страхователя комиссию.

Страховые агенты реализуют готовый страховой продукт страховщика страхователям. Они по поручению страховщика производят выплаты страховых сумм клиентам-страхователям, обеспечивают предоставление страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховым агентам поручают рекламирование, консультирование и заключение договоров со страхователями. И никак не связаны с качеством предлагаемых продуктов и услуг страхователя.

Вместе с тем деятельностью страховых брокеров и агентов подвергается государственному контролю. Страховые брокеры и агенты осуществляют страховую деятельность по-разному, исходя из риска потери активов, отсюда могут возникать проблемы исполнения законодательства.

Страховые брокеры в Российской Федерации имеют право осуществлять другую, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не могут исполнять деятельность не связанную со страхованием.

Отметим, что деятельность страховых агентов и брокеров по оказанию страховых услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается [3].

Приведем в таблице 3 основные характеристики деятельности страховых посредников - страховых брокеров и страховых агентов.

Таблица 3

Основные характеристики деятельности страховых посредников [7, с. 98]

Характеристики

Страховой агент

Страховой брокер

Осуществление деятельности от имени

От имени страховщика и по его поручению

От своего имени и по поручению страховщика или страхователя

Тип вознаграждения и его источник

Комиссионное вознаграждение оплачивает страховщик

Комиссионное вознаграждение оплачивает страховщик или страхователь

Зависимость от

конкретного

страховщика

Работает с одним страховщиком

Работает со многими страховщиками

Необходимость

лицензирования

Деятельность агентов не лицензируется

Деятельность страховых брокеров лицензируется

Ограничения на

предмет

деятельности

Страхование не является

исключительной

деятельностью

Не вправе осуществлять иную деятельность, не связанную со страхованием.

Не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика

Итак, все участники страховых отношений находятся в постоянном взаимодействии и взаимозависимости между собой. Успех одних участников прямо зависит от успехов других. Без всех выше обозначенных участников страхового рынка не будет существовать четкого и слаженного процесса страхования физических и юридических лиц, обеспечение безопасного страхования и качественного сервисного обслуживания. Вместе с тем, для всех участников страхового рынка присущи общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов РФ. Поэтому следует более детально подходить к вопросу изучения рынка страхования и его участников.

К выше перечисленному списку участников страхового рынка в научной и учебной литературе также относят следующих участников страхового рынка:

1. Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат (применяется с 01.07.2016 г.), исполняющие на основании трудового или гражданско¬правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;

2. Аварийный комиссар представляется физическим или юридическим лицом, имеющим государственную лицензию на деятельность, выполняющее оценку страхового риска;

3. Объединения страховщиков, деятельность направлена на обслуживание страховых рисков, например, космические объекты, крупные суда, военная техника и др.

Объединения страховщиков носят и экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Отметим, что страховые пулы в РФ более сложная добровольная форма объединения страховщиков, которые не являются юридическим лицом, но осуществляют деятельность на основании договора о совместной деятельности (как простое товарищество). Участники пула определяют все существенные моменты деятельности созданного объединения страховщиков, это:

- характер отношений между участниками по заключению договоров страхования;

- максимальный размер обязательств страхового пула;

- распределение долей в принятом обязательстве между его участниками;

- порядок взаиморасчетов между участниками пула;

- решение вопросов управления страховым пулом и др.

Объединения страховщиков с позиции профессиональной направленности, это: союзы, ассоциации. Например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация медицинских страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др. данные виды страховщиков организовываются с целью координации своих действий, представления и защите интересов своих членов и государства.

Объединения страховщиков регистрируются в установленном законом порядке и вносятся в реестр органа страхового надзора;

4. Федеральная служба страхового надзора «Росстрахнадзор» - орган власти, осуществляющий оценку взаимодействия на рынке страховых услуг.

Итак, деятельность по страхованию, различными страховыми организациями и отдельными лицами, объединяет российский страховой рынок с финансами хозяйствующих субъектов, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

В страховых отношениях финансовые институты являются и страхователями, и потребителями страховых продуктов и услуг.

Определенные отношения складываются между страховым рынком с государственным бюджетом и с государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с банковской системой, валютным рынком, рынком ценных бумаг, государственными и региональными финансами, где страховые компании размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Таким образом, система регулирования взаимоотношений на российском страховом рынке, выглядит следующим образом: Государство - Союзы и Ассоциации - Страховщики - Страхователь.

Поясним, страховые компании предлагают свои услуги потребителям - страхователям, основываясь на спросе.

Регулирование и формирование рынка предложений совершается на основе общности страховых организаций, которые организовывают свою деятельность на потребностях страховых компаний и с требованиями государственной власти.

Органы государственной власти регулируют весь страховой рынок на основе потребностей в страховании всех его участников.

Итак, участникам страхового рынка являются: продавцы, посредники, покупатели.

К продавцу относят: Страхователя - физическое или юридическое лицо осуществляющее страхование.

К посредникам относят:

Страхового брокера - страховые Компании.

Страховые агенты - организации или физические лица, осуществляющие процедуру страхования.

К покупателям относят:

Застрахованное лицо - объект страхования.

Выгодоприобретателя - лицо, получающее страховое возмещение.

Государство оканчивает список участников страхового рынка, как регулирующий орган всего процесса страхования.

3. Страховые продукты и услуги, реализуемые на страховом рынке

Сегодня страховой рынок России, его продукты и услуги существенно отстают по характеристикам качественного развития бизнеса от зарубежных. Отставание не только замедляет укрепление конкурентных преимуществ страховых компаний, но и считается одной из причин их ухода со страхового рынка. Успешная деятельность страховых компаний, увеличение конкурентоспособности и закрепление их рыночных позиций является существенной макроэкономической задачей [25, с.208], которая становится особенно актуальной с учетом современной динамики развития страховой деятельности, и которые обнаруживаются во взаимодействии страховых компаний и усилении конкуренции каждой в отдельности на страховом рынке.

Наиболее общим понятием «страхового продукта» считается результат «человеческой работы» по исполнению финансовой защиты от негативных результатов различных случайных, и вероятных (неблагоприятных) естественных и общественных проявлений. Страховой продукт конкретно рассматривается в услуге по страховой защите, или в самой страховой услуге. Страховая услуга может и являться страховым товаром, в случае если не продается и не покупается; и может являться страховым товаром, если она разрабатывается страховщиками для регулярной продажи.

Страховой продукт отражает отношения, завязывающиеся между страховщиком и страхователем, в виду страхового интереса, закрепленного в страховом договоре. Он может исполнять одну потребность (простой продукт), или комплект потребностей (комплексный продукт) и компенсировать текущие или будущие выплаты.

Страховая услуга рассматривается как потребление страхового продукта страхователем, при выплате ему страхового возмещения или обеспечения. Покупка любого из страховых продуктов нацелена на удовлетворение потребности покупателя [5, с.106].

Особенность страхового продукта в том, что его нельзя увидеть или потрогать. Реализуется обещание страховщика, что при наступлении страхового случая по застрахованному случаю, приведшему к материальной или физической потере, ущербу здоровья или жизни застрахованного, страховая компания обязуется компенсировать стоимость продукта соответственно условиям договора. Одновременно страхователь при заключении договора берет на себя обязательства своевременной уплаты страхового взноса (страховой премии).

Страхователь, приобретая страховой продукт, является потребителем страхового продукта, считая его необходимым, как элемент экономической защиты от непредвиденных обстоятельств.

Потребительной ценой страховой услуги является обеспечение страховой защитой страхователя, обретающей форму страхового покрытия, т.е. страховщик принимает на себя ответственность по покрытию ущерба по застрахованному объекту в случае страхового события.

Стоимость страховой услуги, отражаемая через страховой тариф, определяется на конкурентной основе при сравнении спроса и предложения, и зависит от размера и структуры страхового портфеля страховщика, качества его инвестиционной деятельности, размера управленческих расходов, прогнозируемой прибыли.

Стоимость страховой услуги ограничивается нижними и верхними границами. Нижняя граница стоимости устанавливается принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения или страхового обеспечения. Верхняя граница стоимости услуги определяется потребностями страховщика. При завышенной стоимости страхового продукта конкурент, применив более низкие тарифы, может переманить клиентов, и страховщик потеряет не только клиентов, но и доход [11, с.264].

Эффективная деятельность страховой компании зависит от:

- грамотного и объективного прогнозирования массовой реализации продаваемого ассортимента страховых услуг;

- анализа, изучения, своевременного формирования и активного продвижения к клиентам новых страховых услуг.

К новым страховым услугам относят принятые на установленных соглашениях и под ответственность страховщика объекты страхования и ряд дополнительных вспомогательных обязательств, связанных с мероприятиями по предупреждению или минимизации риска, выполнением сервисных работ по восстановлению поврежденного имущества. Например, ремонт автомобилей в результате дорожно-транспортного происшествия, ремонт квартир после залива, ремонт бытовой техники, предоставление консультационных услуг и др.

Страховая услуга может быть реализована страхователю на основе договора (полиса) о добровольном или обязательном страховании. Список видов страхования, которым может пользоваться страхователь, представляется ассортиментом страховых услуг. Каждый страховой продукт по своей структуре обладает основными составляющими: гарантии страховщика, страховые суммы, применяемые тарифы, риски [19].

Гарантии страхового продукта отражаются в договорах страхования, в рекламе страхового продукта. Из них страхователь получает информацию о потребительских свойствах страхового продукта и пользе, которую он извлечет из его покупки.

Страховой продукт содержит конкретные основные и вспомогательные услуги, предлагаемые страховой компанией страхователю в рамках одного страхового продукта. Это и есть страховые действия по основной услуге, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения. А дополнительные услуги - регулирование страховых случаев, т.е. сроки и величина страховых платежей, вступление в действие страхового договора, порядок выплаты страхового обеспечения или возмещения.

Также отметим, что на выбор страхователем страхового продукта оказывают влияние [21, с.225]:

1. Технические характеристики, т.е. предоставляемые гарантии, их уровень, вид используемой франшизы и ряд других характеристик;

2. Экономические характеристики, т.е. стоимость продукта, индексация страховой суммы, соучастие в прибылях страховщика, допустимость получения ссуды, надежность страховщика;

3. Общественная ценность, т.е. предлагаемая безопасность, прибыльность, престижность и др.;

4. Страховые продукты, сгруппированные в крупные группы по признаку основной базовой потребности. Общая потребность, разъясняющая возникновение страхования - это желание обеспечить собственную экономическую безопасность.

Итак, выбирая какой-либо страховой продукт, страхователь обеспечивает себя нужной страховой защитой.

Сегодня спрос на продукты страхования предъявляются следующими потребителями [21, 227]:

1. Бывшими государственными предприятиями, сменившим собственника. Реорганизация собственности значительно изменило форму ее защиты, за счет того, что государство освободилось от обязательств по обеспечению непрерывности производства и финансовой поддержки пострадавших. Функция перешла к акционерам и менеджерам, которые стали продолжать заключать страховые сделки.

2. Население, как потребитель. Годы преобразований в России увеличили доходы населения, рынок наполнился товарами, активно развивается жилищное и потребительское кредитование населения, при этом значительно снизились государственные социальные гарантии, стало платным образование и медицина. Население современной России теперь рассчитывает только на свои финансовые возможности, поэтому возрастает спрос на новые виды страховых продуктов имущества, медицинского, пенсионного страхования и др.

3. Физические лица, ставшие страхователями по поводу введения обязательного страхования.

Увеличение линейки страховых продуктов посредством создания новых видов для удержания постоянных клиентов - главная задача каждой страховой компании. Они в целях расширения ассортимента страховых продуктов, разрабатывают правила по интересующему виду страхования, лицензируют их и вводят в обращение.

Процесс создания нового страхового продукта достаточно длительный, его создание планируется при разработке стратегии развития страховой компании на будущее. В планировании намечается конкретный вид будущего страхового продукта, или только рассматривается заявка на новый.

При формировании нового страхового продукта принимают участие многие отделы страховой компании. Предложения анализируются, изучаются маркетологами, отбираются по новизне, техники исполнения с учетом материальных, финансовых и трудовых ресурсов. Рассчитываются возможные расходы на создание, лицензирование и продажу продукта, окупаемость затрат. Также учитывают рекомендации службы регулирования убытков по возможной частоте событий и тяжести ущерба [21, с. 127].

Конкуренция на страховом рынке вынуждает страховые компании предлагать не только традиционные продукты, но и новые или модернизированные старые, например, представленные в таблице 4.

Таблица 4

Модернизированные страховые продукты [20, с.136]

Страховой

продукт

Преимущества

Цель

создания

для страхователя

для страховщика

Персонализированный

продукт

1.Сохранность

страхуемого

объекта в полном объеме страховой ответственности; 2.Получение полной информации по возможным событиям и по конкретному объекту

страхования, за счет предупредительных мер

1. Тщательный и

объективный

подход к оценке

страхуемого

продукта;

Доходный продукт;

Индивидуальный подход к оценке объекта страхования

Индивидуальность

страхового

продукта

Стандартизированный

продукт

1.Приобретение

«продукта» не

предполагает

осмотра имущества;

2.Клиенту не нужно

определять

стоимость

страхуемого

имущества;

3. Цена гораздо

ниже других

продуктов страхового рынка;

4.Экономия времени

в оформлении

договора

1.Уменьшает

затраты на

оформление договора, на ведение

дела (экономичный

продукт);

2.Страхуются

потребители со

средним

достатком;

З.Принятие

объекта

страхования без

осмотра;

4.Установление

предела

ответственности

Максимальная

типизация

страхового

продукта

Комплексный продукт

1. В одном

контракте

сочетаются услуги

разных отраслей

страхования;

2. Экономия на цене;

3. Экономия

времени в оформлении

договора

1. Реализация в

одном контракте

несколько

страховых

продуктов;

2. Экономия на

плате агенту

Разнообразие

страховых

продуктов

Отношения страховой компании и ее страхователя строятся на равноправие. Исходя из таких отношений, страхователь тоже должен быть профессиональным страхователем, как и страховщик. Но квалификация страховой компании по определению всегда будет выше страхователя. Поэтому принцип равноправия страховщика и страхователя заменяет принцип социальной защищенности клиента. Этому принципу отвечают стандартизированные страховые продукты, которые способствуют и защите страхователя, и ведут к упрощению процесса продаж для страховщика.

Итак, к модернизированным страховым продуктам относят:

- персонализированный - как индивидуальный страховой продукт;

- стандартизированный - как максимально типизированный страховой продукт;

- комплексный - как разнообразный страховой продукт.

Классификация страховых продуктов в зависимости от потребительского спроса приведена на рисунке 6.

Рисунок 6 - Классификация страхового продукта по потребительскому спросу [15, с.88]

Так как решение о покупке принимает сам страхователь, обеспечивая страховой компании реализацию страхового продукта и прибыль страховщику, то в зависимости от потребительского спроса страховые продукты классифицируют по следующим страховым продуктам:

- повседневного спроса, которые страхователь приобретает без особых раздумий (обязательные виды страхования);

- предварительного выбора, которые страхователь сравнивает по степени пригодности, качеству, цене;

- пассивного спроса, о которых страхователь не знает или знает, но не задумывается об их приобретении (страхование ответственности и страхование жизни);

- экстренные, покупаемые страхователем при возникновении острой необходимости в них (страхование профессиональной ответственности врача, добровольное медицинское страхование и др.);

- кратковременного пользования, потребляемые страхователем в короткий период времени (добровольные виды страхования сроком менее одного года);

- длительного пользования, которые обыкновенно употребляются в течение достаточно продолжительного времени (страхование жизни и др.).

По привлекательности для страховщика страховые продукты разделяют на продукты - лидеры, продукты - магниты и легкореализуемые продукты, продукты будущего и тактические (рис. 7).

Рисунок 7 - Классификация страховых продуктов по привлекательности для страховщика [15, с.90]

Продукты-лидеры гарантируют страховщику большую часть заключаемых договоров (страхование наземного транспорта, ОМС, ДМС и др.).

Продукты-магниты сосредоточены на привлечение внимания страхователя к данной страховой компании в обеспечение осуществления первой покупки (ОСАГО и др.).

Легкореализуемые продукты - быстро реализуемые, пользующиеся спросом на рынке в настоящий момент.

Тактические продукты сосредоточены на противостояние конкурентов или более быструю реакцию на их действия, а также на расширение доли страхового рынка (модернизированные страховые продукты и др.).

Продукты будущего - пока не востребованные рынком страховые продукты, но имеющие, по мнению страховщиков, большие перспективы.

Например, продукты будущего - страхование жизни.

Страхователь имеет право заключить страховой договор, обратившись непосредственно в страховую компанию (метод прямых продаж). Или через внутренние сбытовые сети страховой компании: факс, почтовая рассылка, телефон, отделы продаж, Интернет (адресная рассылка). Или через внешние сбытовые сети страховой компании: презентации, выставки-продажи и др.

Страховые продукты с учетом интересов страхователя подразделяются:

1. Личного страхования, к ним относят страховые продукты [25, с.94]:

- индивидуальные - страхование от несчастных случаев;

- коллективное страхование от несчастных случаев;

- страхование детей от несчастных случаев;

- обязательное медицинское страхование;

- добровольное медицинское страхование;

- срочное страхование жизни;

- смешанное страхование жизни;

- страхование пенсий по возрасту;

- страхование пенсий по инвалидности и др.

2. Имущественное страхование, к нему относят страхование [25, с.96]:

- автотранспортных средств;

- средств водного транспорта;

- грузов;

- сельскохозяйственных культур или животных;

- имущества юридических лиц;

- имущество граждан;

- строительных и монтажных рисков и др.;

- профессиональной ответственности врачей;

- профессиональной ответственности риэлторов и другие виды страхования.

С учетом способа реализации, страховые продукты могут быть [28]:

- традиционные - природные страховые продукты;

- нетрадиционные - страховые продукты, реализуемые и другими финансовыми посредниками.

Возвращаясь к теме потребности учета потребительских предпочтений страхователей, полагаем нужным обратить внимание на виды страховых продуктов опираясь на объем ответственности страховщика, к ним можно отнести [29, с. 53]:

- коробочные продукты - типовые варианты страховых договоров;

- персонализированные продукты - индивидуальные страховые продукты, учитывающие потребности конкретного страхователя;

- комплексные продукты, совмещающие в одном договоре несколько видов страхования, или направленные на удовлетворение нескольких потребностей страхователя;

- простые продукты, совмещающие в одном договоре один вид и одну потребность.

Проведенное исследование в научной и учебной литературе о видах страховых продуктов и услуг свидетельствует, о недостаточном присутствии на российском страховом рынке ассортимента страховых продуктов, которые должны предлагаться на рынке страховщиками и которые способны привлечь большее число заинтересованных страхователей.

Поэтому считаем, что формирование более современных страховых продуктов с учетом сочетания экономических интересов и предпочтений страхователей и страховщиков, позволит обеспечить возможность полного удовлетворения их встречных интересов при организации страховой защиты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование является формой защиты интересов граждан в охране жизни, здоровья, имущества и рисков. Страховой рынок характеризуется сложной многофакторной финансовой системой. Ему свойственны свои отличительные черты, специфические характеристики. Страхование на рынке реализовывает инновационную функцию, содействуя развитию технического прогресса, модернизации производства, внедрению новых технологий и повышает социальную составляющую населения путем компенсации возможных рисков.

Под страхованием подразумевается особый инструмент рыночной экономики, способный к урегулированию негативных экономических явлений, а также понимается потенциальный инвестор, способный вкладывать реальный капитал в развитие отечественного страхового дела. Механизм страхового рынка направлен на работу по ослаблению и компенсации негативных экономических и социальных явлений.

Укрупненно участников страхового рынка подразделяют на «продавцов», «покупателей» и «посредников», а также их ассоциации. Все участники страховых отношений находятся в постоянном взаимодействии и взаимозависимости между собой. Успех одних участников прямо зависит от успехов других.

К продавцу относят: Страхователя - физическое или юридическое лицо осуществляющее страхование.

К посредникам относят: Страхового брокера - страховые Компании.

Страховые агенты - организации или физические лица осуществляющие процедуру страхования.

К покупателям относят: Застрахованное лицо - объект страхования.

Выгодоприобретателя - лицо, получающее страховое возмещение.

Без всех выше обозначенных участников страхового рынка не будет существовать четкого и слаженного процесса страхования физических и юридических лиц, обеспечение безопасного страхования и качественного сервисного обслуживания. Вместе с тем, для всех участников страхового рынка присущи общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов РФ.

Страховые продукты и услуги, реализуемые на страховом рынке, классифицируются по: потребительского спроса страховые продукты классифицируют по следующим страховым продуктам: в зависимости от спроса, по привлекательности для страховщика, потребительских предпочтений страхователей. Формирование более современных страховых продуктов с учетом сочетания экономических интересов и предпочтений страхователей и страховщиков, позволит обеспечить возможность полного удовлетворения их встречных интересов при организации страховой защиты.

Российский рынок страхования разделяется по сегментам страхования.

Страховой сервис видится предвидением проблем клиентов до их проявления, что подчеркивает заведомо отличный от усредненного уровень обслуживания клиентов и получения ими определенных выгод, преимуществ в процессе страхования. Организовывается в целях предоставления клиентам дополнительных услуг. Развитие страхового сервиса сопровождается постоянным внедрением инноваций, что приводит к появлению широкого ассортимента услуг, технологий их продажи, разнообразия финансовых отношений в сфере страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации: принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. (в дейст. ред. от 01.07.2015 г. с поправками) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф, - М., 2018.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 30,11.1994 № 51 -ФЗ (в ред. от 29.12.2017 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф, - М., 2018.

3. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 31.12.2017 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф, - М., 2018.

4. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2016 № 1293-р Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (утв.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф, - М., 2018.

5. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Н.Р. Агеев. -М.: Юность, 2016. - 325 с.

6. Акопова Е.С. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма: Монография РГЭУ «РИНХ» / Е.С. Акопова, Л.Ю. Андреева. - Ростов н/Д, 2016. - 311с.

7. Архипов А.П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. - М.: Огни, 2017. - 320 с.

8. Балабанов И.Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - М.: Питер, 2016. - 256 с.

9. Банк России. 2018 [Электронный ресурс] / Банк России: официальный сайт. - Электрон. дан. - М., 2018. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 16.05.2018).

10. Бабурина Н.А. Страхование. Страховой рынок России: учебное пособие для вузов / Н.А. Бабурина, М.В. Мазаева. - М.: Юрайт, 2018. - 127 с.

11. Быканова Н.И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова // современные науки. - 2017. - № 10. - С. 204-207.

12. Быканова Н.И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова // современные науки. - 2017. - № 10. - С. 204-207.

13. Воблый К.Г. Основы экономии страхования: учеб. пособ. / К.Г. Воблый. - М.: АНКИЛ, 2016. - 401с.

14. Винникова И.С. Современные аспекты развития страховой отрасли / И.С. Винникова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2017. - № 5. - С. 292-295.

15. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страxования: учеб. пособ. / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 154 с.

16. Гребенщиков Э. Страховой рынок России - императивы развития, открытости, глобализации / Э. Гребенщиков. - М.: МэиМО, 2016. - 97 с.

17. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учеб. пособ. / Н.Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 352 с.

18. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учеб. пособ. / Н.Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 321 с.

19. Денисова Н.И. Страховой рынок России: проблемы и перспективы развития / Н.И.Денисова, Л.М. Чиженко, И.П. Чиженко // Вестник Московского университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. - 2016. - №1 (16). - С.51-57.

20. Жук И.Н. Управление конкурентоспособностью страховых организаций / И.Н. Жук. - М.: Анкил, 2015. - 286 с.

21. Ибрагимов Р.Д. Управление рисками страховых компаний: современное состояние и перспективы / Р.Д. Ибрагимов, Д.Т. Нафиков, З.Ф. Шарифьянова // Инновационная наука. - 2016. - №2-1 (14). - С.136-138.

22. Логвинова И.Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 176 с.

23. Макконел К, Брю С. Экономикс: принципы, проблемы, политика / Пер с англ. М., 2007, Т 1.

24. Никулина Н.Н. Страховой маркетинг: учеб. / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 504 с.

25. Орланюк_Малицкая Л.А. Страхование в 2-х Т, 2-е изд., пер. и доп. Учебник для академического бакалавриата. - М.: Изд-во Юопйт, 2015. - 871 с.

26. Постатейный научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». - М.: Мир, 2015. - 216 с.

27. Разумовская Е.А. Страховое дело: учеб. пособ. / Е.А. Разумовская, В.В. Фоменко. - Екатеринбург: Гуманитарный университет, 2016. - 249 с.

28. Решетникова А.А. Основные требования к институционализации страхового рынка / А.А. Решетникова // Инновационная наука. - 2016. - №3-1 (15). - С.192-194.

29. Роик В. Экономика, финансы и право социального страхования. Институты и страховые механизмы / В. Роик. - М.: Альпина Паблишер, 2017. - 258 с.

30. Рыбкин И. Активные продажи страховых продуктов на точке продаж / И. Рыбкин, В. Егоров. - М.: Институт общегуманитарных исследований, 2015. - 144 с.

31. Скамай Л.Г. Страхование. Теория и практика : учебник для бакалавров / Л. Г. Скамай. - М.: Юрайт, 2016. - 383 с. - Серия : Бакалавр. Базовый курс. (с. 316).

32. Скамай Л.Г. Страховое дело: учеб. пособ. / Скамай Л.Г. - М.: Инфра-М, 2016. - 300с.

33. Сплетухов Ю.А. Страхование: учеб. / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2015. - 320 с.

34. Старцева Р.А. Рынок страхования: его структура и экономические основы функционирования / Р.А. Старцева // Информационные технологии в науке, управлении, социальной сфере и медицине сборник научных трудов III Международной научной конференции. - Томск: НИ ТПУ, 2016. - С. 539 - 542.

35. Страхование сегодня [Электронный ресурс]: тематический страховой сайт. - 2019. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?cNum=100&cNumCusto =&period=2016.4&order=un01&region=0&dir=in&datatype=itog&unAction=a05

36. Тепкаева З.З. Страховой рынок России. Современное состояние и перспективы развития / З.З. Тепкаева // Экономические науки. - 2019. - №141. - С. 51-56.