Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Имущественное страхование – общая характеристика

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Имущественное страхование в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах.
Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении.

Рынок имущественного страхования на сегодняшний день развивается в России ускоренными темпами. Взирая на общемировой опыт, можно полагать, что если в нашем обществе не будет крупных катаклизмов, то уже через несколько лет страхование может стать одним из основных факторов защиты интересов граждан обладающим каким-либо имуществом. В связи с этим тема работы является очень актуальной.

Роль имущественного страхования в РФ, так же как и в других странах, состоит в том, что в любом предприятии, а также применительно к частным физическим лицам не исключен риск порчи или гибели имущества в результате непредвиденных обстоятельств: наводнения, аварийных происшествий, пожара и других чрезвычайных ситуаций. И для того, чтобы уменьшить ущерб от порчи или уничтожения основных средств, товарно-материальных запасов, многие организации часто страхуют их.

Актуальность темы исследования обусловлена возрастающей ролью страхования в жизни общества и, как следствие, развитием отечественного страхового рынка, стремительно охватывающего многие сферы человеческой

жизни. Его успешное функционирование в России зависит от наличия адекватной системы страхования, правовых методов и принципов регулирования страховых правоотношений, возникающих при осуществлении страховой деятельности, а также устойчивой нормативно-правовой базы.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

В свою очередь предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

Целью данной работы является изучение имущественного страхования.

В соответствии с поставленной целью в работе предполагается решить следующие задачи:

- дать характеристику понятию договора имущественного страхования;

- охарактеризовать виды договоров имущественного страхования;

- рассмотреть особенности договора имущественного страхования.

1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие договора имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами. Суть имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая, в покрытие рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам (страхование предпринимательских рисков)^[1].

Договор имущественного страхования регулирует ст. 929 ГК РФ. Стороны договора имущественного страхования – страховщик и страхователь. По договору имущественного страхования одна сторона, т. е. страховщик, обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Одним из существенных условий договора имущественного страхования является объект страхования – имущественный интерес. Имущественный интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ) (например, интерес сохранения квартиры у собственника недвижимости). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ)^[2].

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Договор имущественного страхования должен содержать сведения о:

1) страхователе;

2) страхуемом имуществе (количестве комнат, общем метраже, описании отделки);

3) характере событий, на которые осуществляется страхование (например, гибель, утрата или повреждение в результате пожара, затопления и т. п.);

4) страховой сумме;

5) страховой стоимости;

6) месторасположении имущества (например, указываются адрес стоянки (гаража) автомобиля, адрес недвижимости, а также занимаемый ею этаж, год постройки и т. п.);

7) сроке последнего ремонта;

8) наличии, типе и состоянии коммуникаций и сетей (при страховании недвижимости);

9) наличии охраны и (или) охранной или пожарной сигнализации (если есть, необходимо краткое описание);

10) других особенностях, имеющих большое значение для определения степени риска (например, для недвижимости – наличие решеток на окнах, стальной входной двери и т. д.);

11) выгодоприобретателе;

12) других договорах страхования в отношении указанного имущества^[3].

Договор имущественного страхования обладает особенностями правовой природы, связанные, прежде всего, с двойственностью правового регулирования отношений, возникающих при заключении такого рода договоров, а именно, с одной стороны договор имущественного страхования является следствием выражения воли его сторон, отношения возникающие в результате заключения договора страхования имущества регулируются посредством диспозитивного метода, т.е. речь идет, прежде всего, о применении норм гражданского законодательства. С другой стороны, правовое регулирование возникших отношений, связанных с защитой и сохранением имущества или имущественного интереса будет осуществляться путем применения норм страхового права, которые являются императивными. Таким образом, двойственность правового регулирования отношений, возникающих в результате заключения договора имущественного страхования, выражает особенность самого договора.

1.2 Виды договора имущественного страхования

Разновидностью имущественного страхования является титульное, страхование (от англ. title — право собственности), т.е. страхование недвижимости от риска утраты права собственности. Развитие титульного страхования вызвано тем, что в судебной практике все чаще рассматриваются дела об оспаривании действительности сделок. Большое число сделок признается судом недействительными, и это лишает собственника прав на имущество. Если же право собственности застраховано, то в случае возникновения претензий от бывших владельцев страховщик принимает на себя все расходы, связанные с ведением дела, и возмещает стоимость утраченного имущества при неблагоприятном для застрахованного лица решении суда^[4].

Страхование гражданской ответственности может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование установлено, например, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 1 Закона).

Предметом договора обязательного страхования гражданской ответственности является имущественный интерес, связанный с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Поскольку страховая сумма является существенным условием, то она установлена в законе и составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

Постановлением Правительства от 8 декабря 2005 г. № 739 утверждены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии.

На практике нередко возникает вопрос: производится ли выплата страховой суммы по данному договору, если вред потерпевшему (одному из участников дорожно-транспортного происшествия) причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица (другого участника дорожно-транспортного происшествия), управлявшего автомобилем на основании доверенности, но не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению этим транспортным средством?

При ответе на него следует сказать о том, что страховым случаем здесь является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании^[5].

При этом в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, В том числе на основании соответствующей доверенности. Следовательно, Закон предусматривает два условия, на которых может быть заключен договор обязательного страхования: страхование ответственности без ограничения использования транспортного средства другими водителями и с таким ограничением. При наступлении гражданской ответственности лица, не включенного в договор обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в нем водителями, страховщик на основании ст. 14 вышеуказанного Закона имеет право предъявить регрессное требование к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Таким образом, независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему (одному из участников дорожно-транспортного происшествия), которому вред причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица (другого участника дорожно-транспортного происшествия), не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, в случае, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

При характеристике этого договора стоит отметить, что к страховщикам по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предъявляются повышенные требования. Так, в соответствии со ст. 21 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат^[6].

Вторым требованием, которому должен соответствовать страховщик, — наличие членства в профессиональном объединении страховщиков, которым является Всероссийский союз страховщиков, и лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая выдается, только если у страховой организации есть не менее двух лет опыта осуществления операций но страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Приведенная классификация договора страхования ответственности является далеко не единственной. Страхование ответственности различают также по предмету страхования — как страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), так и страхование ответственности но договору (ст. 932 ГК РФ). В отличие от страхования деликтной ответственности страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом. К тому же по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, а договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Страхование предпринимательских рисков опосредовано тем, что коммерческие организации и индивидуальные предприниматели сталкиваются в своей предпринимательской деятельности с различного рода рисками — рейдерскими захватами и потерей имущества и ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках, средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов снижением конкурентоспособности или объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от предпринимательской деятельности, возникновением убытков от перерывов (остановок) производства и т.д.

Предприниматель, осознающий нестабильность своего положения, рано или поздно задумается о страховании предпринимательских рисков и может обратиться в страховую организацию для заключения договора страхования, о котором идет речь в ст. 933 ГК РФ. Так же как и другие разновидности страхования, этот договор характеризуется несколькими признаками.

Во-первых, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Таким образом, у страхователя отсутствует возможность застраховать какое-либо лицо, он страхует только себя или свою организацию. В противном случае договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, считается ничтожным, а договор считается заключенным в пользу страхователя.

Во-вторых, в качестве страхователя могут выступать лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. К ним относятся коммерческие организации, индивидуальные предприниматели и некоторые некоммерческие организации, в учредительных документах которых отражено право осуществлять какие-либо виды предпринимательской деятельности (например, некоммерческие партнерства)^[7].

В-третьих, имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью, хотя по общим правилам, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма но всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

В качестве вывода стоит отметить, что договор имущественного страхования занимает особое положение в обязательственной части гражданского права, имеет много особенностей в правовом регулировании, которые касаются существенных условий, предмета и правового положения сторон в договоре и некоторых других аспектов. Кроме того, на требования, вытекающие из договора имущественного страхования, распространяется специальный срок исковой давности, который составляет два года. Исключением в этом плане являются требования, вытекающие из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, на которые распространяется трехлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ). Но это лишь в очередной раз подчеркивает специфику правового регулирования имущественного страхования.

2. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Заключение, изменение и прекращение договора имущественного страхования

Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным.

Договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ГК, письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия считаются согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК).

В соответствии со ст. 959 ГК страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в преданных страхователю правилах страхования. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик также вправе потребовать расторжения договора.

При досрочном прекращении договора страхования при указанных обстоятельствах страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.).

Ст. 958 ГК определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно указанной статье страховой договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью^[8].

Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым:договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (ст. 166— 181 ГК).

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке (ч. 2 ст. 167 ГК); все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в пользу Российской Федерации (ч. 2 ст. 169 ГК); одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в пользу Российской Федерации (ч. 3 ст. 169 ГК); в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч. 1 ст. 171 ГК).

Также страховой договор прекращается в следующих случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

2.2 Особенности предмета договора имущественного страхования

В гражданском законодательстве определение предмета любого договора является одним из важнейших аспектов правового регулирования этого договора. Сам по себе предмет договора определяет его правовую природу и дает основную характеристику. Обозначая предмет гражданско-правового договора как одно из его существенных условий российское гражданское право предоставляет возможность определения обособленности того или иного договора^[9].

Необходимо отметить, что особенной чертой договора имущественного страхования является, в первую очередь, его предмет. Предметом договора страхования могут быть здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования); сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки); инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, стайки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления); хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.); отдельные помещения (цеха, лаборатории, офисы, кабинеты и т.п.); инвентарь, технологическая оснастка; предметы интерьера, мебель, обстановка; незавершенное строительство; товарно-материальные ценности (груз, продукция, товары, сырье, материалы).

Отношения, возникающие в момент заключения договора имущественного страхования, связаны с интересом в сохранении имущества. То есть, основываясь на содержании п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) можно отметить, что законодательно установлено два возможных варианта предмета договора имущественного страхования – имущество и иные имущественные (страховые) интересы. Также необходимо отметить тот факт, что имущество не может быть предметом договора имущественного страхования без наличия интереса в сохранении этого имущества, о чем говорит норма, указанная в п. 1 ст. 930 ГК РФ. С одной стороны, страховой интерес при страховании имущества направлен на получение страхового возмещения (позитивный интерес), с другой стороны, страховой интерес состоит в том, чтобы страховой случай не наступил (негативный интерес). В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица (либо определяемого лица - в случае страхования «за счет кого следует»), в пользу которого застраховано имущество (страхователя или выгодоприобретателя)^[10].

Как уже было отмечено в силу ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК РФ предметом договора страхования имущества может выступать имущество и имущественный интерес, вызванные желанием сохранить имущество в целости и сохранности. Однако, п. 1 ст. 942 ГК РФ определил, что предметом договора имущественного страхования может выступать определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования. Исходя из того, что понятие «объект» уже, чем понятие «предмет», законодательно верно отмечено, что определенное имущество или иной имущественный интерес является именно объектом страхования. То есть законодатель отдельно выделил категорию «страхование», в которой договор имущественного страхования выступает как способ урегулирования отношений, возникающих между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем).

Различия в понятиях «объект» и «предмет» при изучении правого характера предмета договора имущественного страхования приводят к следующему: если объектом страхования является в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ определенное имущество либо иной имущественный интерес, то предметом страхования будут выступать отношения по защите этого имущества от утраты или гибели. Однако, в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования будет являться условие о страховом интересе, являющимся объектом страхования.

2.3 Существенные условия договора имущественного страхования

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся следующие условия:

1) об имущественном интересе либо об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Одним из основополагающих элементов системы страхования и ее правового регулирования является понятие страхового интереса. Страховой интерес в действительности представляет собой объект страхования. Обычно его определяют в качестве основанной на законе, ином правовом акте или договоре заинтересованности лица (страхователя) заключить договор страхования, определяемой наличием у страхователя потребности в сохранении некоторого блага (как имущественного, так и неимущественного характера), а в случае наступления определенного события, влекущего за собой утрату или иную невозможность реализации данного блага (страхового риска), - в получении адекватного имущественного возмещения (страховой выплаты).

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет объекты личного и имущественного страхования, или имущественные интересы, в зависимости от вида страховых отношений. В ст. 4 данного закона определяются объекты страхования в имущественном страховании и его видах:

1. имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества) в страховании имущества;

2. имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков) в договоре страхования финансовых рисков;

3. имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков)^[11].

Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. Так, напри- мер, суд признал договор страхования заключенным, поскольку в страховом полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими в ремонтную мастерскую страхователя (п. 15 письма ВАС N 75).

В договоре имущественного страхования имуществом, которое может быть застраховано, являются любые вещи или же имущественные ценности, которые являются объектами гражданских прав в соответствии с нормами гражданского законодательства. У страхователя непременно должен присутствовать интерес в сохранении этого имущества в случае с риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества. Вред, который может быть причинен имуществу, выражается в договоре путем его денежной оценки.

Для того чтобы зафиксировать наличие имущественного интереса, выражающегося в праве собственности на вещь (наиболее частый случай при страховании имущества), достаточно указать на эту вещь (имущество).

Примечательно, что при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

Страховая организация обратилась в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора страхования имущества (автомобиля) в связи с отсутствием интереса в его сохранении у страхователя, заключившего договор в свою пользу. Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, а последний не обосновал свои требования и не доказал, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного автомобиля, в иске было отказано.

В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату^[12]. Следует обратить внимание на то, что в ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Получается, что в этой статье понятие страхового случая подменяется понятием страхового риска как события, которое еще не наступило, но относительно которого имеется риск его наступления.

Однако далее, например в ст. 961 ГК РФ, страховой случай уже употребляется в ином значении, а именно в том, какое он имеет в Законе «Об организации страхового дела в РФ»: страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя^[13].

По всей видимости, это побуждает характеризовать опасность в договоре не размыто и абстрактно, а определенно, указывая на конкретное обстоятельство, которое может произойти в реальности.

Страховой случай может произойти, но не повлечь за собой убытков. Если опасность, от которой производилось страхование, материализовалась, то страховой случай уже наступил, о нем следует уведомить страховщика, но при этом убытков может и не последовать, а если их нет, то платить страховщик не должен.

Самое интересное, что ни законодатель, ни комментатор не говорят о причинной связи риска и события. Можно предположить, что суд и страховщики вынуждены устанавливать причинную связь и определять наличие данного принципа самостоятельно.

Следующим существенным условием договора страхования является страховая сумма.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненных страховым случаем убытков взастрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

Если страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне действительной (страховой) стоимости имущества, то размер основной части страхового возмещения равен величине ущерба, включающей и сопутствующие расходы (разборка остатков имущества, очистка территории и др.).

При установлении в договоре страхования имущества страховой суммы ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков (ущерба) пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, в том числе к новой страховой стоимости, возросшей в результате инфляционного роста цен на объекты имущества и включенного дополнительного соглашения к договору страхования. Однако договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, который не должен превышать страховую стоимость (ст. 949 ГК РФ).

Если в целях уменьшения убытков в соответствии с указаниями страховщика или в силу необходимости спасения имущества страхователем произведены расходы, то они должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются в размере пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков суммарная величина их может превысить страховую сумму (ч. 2 ст. 962 ГК РФ).

Страховщик вправе согласно ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ не возмещать убытки, возникшие вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от наступившего страхового случая^[14].

Главной обязанностью страховщика является осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев. Поэтому после составления страхового акта (аварийного сертификата) получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем. При задержке страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю (выгодоприобретателю) в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Далее сторонами определяется такое существенное условие договора страхования, как его срок. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В соответствии с ГК РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в до- говоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. С.В. Дедиков определяет срок страхования следующим образом: «Срок страхования представляет собой период, в течение которого могут произойти страховые случаи по договору страхования. Именно этот срок учитывается актуариями и андеррайтерами для расчета вероятности наступления страхового случая, для определения размера страховой премии»^[15].

Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочном прекращении.

Таким образом, к существенным условиям договора имущественного страхования можно отнести такие условия, как условие об объекте страхования – имущественном интересе, если подходить с точки зрения Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», о страховом случае, который должен быть определен как можно более конкретно, страховой сумме, которая не может превышать действительной стоимости имущества, а также о сроке действия договора.

В зарубежных исследованиях существует достаточно давняя традиция обсуждения роли и места маркетинга в некоммерческом секторе. Ф. Котлер, С. Леви и Г. Залтман одними из первых обосновали необходимость расширения понимания коммерческого маркетинга и его применения в деятельности НКО. В работе «Расширение концепции маркетинга» авторы выделили три базовые категории маркетинга, обязательные для любой организационной среды: продукт, покупатель и маркетинговый инструмент. Предлагалось расширить трактовку первых двух категорий, относя к продуктам, помимо традиционных физических продуктов и услуг организации, людей и идеи, а к потребителям — не только прямых потребителей организации, но и учредителей, попечителей, крупных доноров и широкую общественность. Маркетинговые инструменты были скопированы из бизнес-среды без изменений и включали в себя управление продуктом, ценообразованием, распределением и продвижением. Как отмечалось, «…дилемма, стоящая перед менеджментом НКО, заключается не в том, использовать в своей работе маркетинг или нет, а в том, насколько эффективно это следует делать». В работе представление о традиционном для коммерческих организаций комплексе маркетинга было расширено до системы планирования социального маркетинга.Ф. Котлер сформулировал концепцию маркетинга, применимую для любого типа целевого рынка, любого типа продукта и любого типа организаций, в том числе некоммерческих. Он подчеркивал, что маркетинг необходим всем организациям/индивидам, которые стремятся к обмену ценностями с аналогичными субъектами, причем ценности не ограничиваются товарами, услугами и деньгами, а могут включать в себя и другие ресурсы, в том числе время, энергию и чувства. Именно эти ценности выходят на первый план в НКО.Данные идеи подвергались критике со стороны ряда исследователей. В первую очередь спорным был сочтен тезис об использовании маркетинга в контексте, где отсутствует экономический обмен. Тем не менее к концу 1980-х гг. среди большинства теоретиков и практиков сформировалось понимание уместности маркетинга в НКО. В этот период наряду с учебниками по маркетингу в некоммерческих организациях общего характера выходят специализированные учебники более узкой направленности, такие как маркетинг здравоохранения, образования, социальной сферы, территорий и т. п. Активно развивается направление социального маркетинга. Тогда же появляется ряд публикаций, в которых обобщается опыт практикующих специалистов по некоммерческому маркетингу. Среди наиболее заметных —практические руководства SOMARC2 , материалы United Way of America по планированию маркетинга в некоммерческом секторе, руководство по проведению фокус-групп, руководство Академии развития образования по реализации программ защиты детей и, наконец, руководство Управления по борьбе с онкологическими заболеваниями Департамента здравоохранения и социальных услуг США по коммуникациям в области здравоохранения6 .В 1980–1990-е гг.происходит институционализация маркетинга некоммерческих организаций. Возникают объединения ученых, занимающихся данной проблематикой. Наиболее известное на сегодняшний день подобное объединение — Ассоциация исследователей некоммерческой и добровольческой деятельности. Начинают издаваться крупнейшие реферируемые журналы в этой области. В рамках ведущих маркетинговых ассоциаций проводятся международные конференции. В настоящее время некоммерческий маркетинг является самостоятельной научной дисциплиной, изучению которой посвящено значительное число журналов, книг и специализированных университетских курсов. Наибольшее распространение он получил в областях некоммерческого сектора, близких к коммерческому: в сфере образования, здравоохранения, социального обеспечения, культуры и искусства, в библиотечном деле, а также в благотворительных организациях. Рассматривая ориентацию на рынок в некоммерческом секторе, необходимо учитывать, что некоммерческий маркетинг отличается от коммерческого, хотя и использует его подходы и инструменты в некоммерческих условиях. К основным различиям относятся: ♦ множественность целевых рынков: у НКО как минимум два рынка — ры- нок бенефициаров и рынок доноров; ♦ особенности обмена: обмены в НКО носят преимущественно неденежный характер и предполагают психологические издержки и выгоды; ♦ нефинансовые цели НКО; ♦ особенности продукта: продукт, предлагаемый некоммерческими организациями, часто имеет «неосязаемый», нематериальный характер, как правило, это услуга, а не физический товар; ♦ для НКО в большей степени характерно сотрудничество, а не конкуренция;♦ повышенный общественный контроль, связанный с тем, что НКО полу- чает государственное финансирование и привлекает денежные средства от населения; ♦ отношение к маркетингу руководителей и сотрудников НКО: в некоммерческих организациях, в отличие от коммерческих, существует значительное сопротивление применению маркетинга и маркетинговых инструментов.Указанные различия внутренних организационных и внешних условий дела- ют некоммерческий маркетинг более трудной задачей по сравнению с коммерческим. В подчеркивается, что управление НКО требует гибкого подхода, а не использования готовых моделей управления, перенесенных из коммерческого сектора. Таким образом, допустимо лишь частичное, инструментальное использование коммерческих подходов, не затрагивающее идеологические или целевые установки некоммерческой организации.

Ориентация на рынок считается формой реализации маркетинговой концепции в организации. Систематическое изучение данной проблемы в коммерческом секторе началось в конце 1980-х — начале 1990-х гг. и получило воплощение в разных подходах, в том числе: в процессном, культурном, поведенческом, стратегическом, управленческом, клиентоориентированном. Тем не менее основополагающими в данной области считаются работы ученых, которые развивали свои идеи в рамках двух походов — культурного и поведенческого. Основоположники культурного подхода — Дж. Нарвер и С. Слайтер — трактовали ориентацию на рынок как организационную культуру, которая, помещая потребителя в центр организации, наиболее эффективно поддерживает деятельность по созданию для него наивысшей потребительской ценности и позволяет достичь устойчивого конкурентного преимущества. Ориентацию на рынок они определяли как одномерный конструкт, состоящий из трех поведенческих компонентов: ориентации на клиентов, ориентации на конкурентов и межфункциональной координации, а также двух критериев принятия решений — ориентации на долгосрочную перспективу и прибыльности. Ориентация на клиентов предполагает достаточное понимание своих целевых клиентов, их нужд, потребностей и ожиданий. Ориентация на конкурентов предусматривает объективную оценку краткосрочных сильных и слабых сторон, а также долгосрочных возможностей и стратегий ключевых текущих и перспективных конкурентов. И, наконец, межфункциональная координация представляет собой координацию усилий организации в целях создания наивысшей ценности для клиентов, как правило, с участием всех основных отделов внутри организации. Для измерения ориентации на рынок в рамках культурного подхода авторы разработали шкалу. Представители поведенческого подхода — А. Коли и Б. Яворски — характеризовали ориентацию на рынок как набор организационных норм поведения или действий, включающих сбор информации о рынке в отношении текущих и будущих потребностей клиентов, распространение этой информации в подразделениях организации и ответную реакцию. Сбор информации о рынке не ограничивается текущими потребностями клиентов и включает в себя мониторинг внешних факторов, таких как конкуренция, новые информационные технологии, новые законопроекты и пр. Масштаб рынка расширяется и требует учета всех факторов, влияющих на процесс принятия решений о покупке, а также использования формального и неформального способов сбора информации. Распространение информации реализуется внутри организации по формальным и неформальным каналам. И, наконец, ответная реакция предусматривает планирование и реализацию различных маркетинговых стратегий и тактик, в том числе разработку товаров и услуг, их распространение и продвижение. Измерение ориентации на рынок в рамках поведенческого подхода производится с помощью шкалы. Шкалы MKTOR иMARKOR активно применяются при анализе ориентации на рынок. С 1990 г. в коммерческом секторе проведено множество исследований, посвященных взаимосвязи ориентации на рынок и результативности коммерче- ских организаций. В большинстве из них найдена прямая связь между данными показателями. В некоммерческом секторе ученые предлагают теоретические модели и конструкции ориентации на рынок, которые, по сути, являются модифицированны- ми вариантами основных коммерческих моделей. Авторы рассматривают концепцию ориентации на рынок в некоммерческом секторе с двух точек зрения: как философию, положившую начало определенной организационной культуре, и как организационное поведение. Рынок бенефициаров (благополучателей, реципиентов помощи, потребителей услуг) и рынок доноров выступают при этом в качестве целевых рынков НКО. Анализ ориентации на рынок НКО одновременно с двух позиций позволил выдвинуть следующий тезис: «…Некоммерческая организация должна принять маркетинговую концепцию как философию управления, органично воплощен- ную в форме организационной культуры, которая, в свою очередь, должна транс- формироваться в определенный набор моделей поведения. Это должно способствовать выполнению миссии, оправдывающей существование организации, за счет обменов, которые могут представлять ценность как для бенефициаров, так и для доноров. Обмены должны проводиться во временных рамках, обусловленных миссией организации». Таким образом, философско-культурный и поведенческий подходы к концепции ориентации на рынок в некоммерческом секторе являются взаимодополняющими, а не взаимоисключающими. П. Моди и Д Мишра, базируясь на культурном подходе Нарвера и Слайтера, разработали свое определение ориентации на рынок в некоммерческом секторе. В качестве концептуального эквивалента клиентов они предложили рассматривать бенефициаров и доноров. Так как понятие «конкуренция» в некоммерческом секторе трактуется несколько иначе, чем в коммерческом, и в большей степени указывает на необходимость сотрудничества и партнерства, нежели конкурентной борьбы в ка- честве концептуального эквивалента конкурентов учитывались аналогичные организации (потенциальные партнеры). НКО должны понимать сильные и слабые стороны, а также стратегии подобных организаций и при необходимости сотрудничать с ними, чтобы повысить качество услуг, оказываемых бенефициарам..Компонент межфункциональной координации, по мнению авторов, одинаково важен как для коммерческих, так и для некоммерческих организаций. Ориентация на рынок, таким образом, определяется как конструкт, состоящий из четырех компонентов: ориентации на бенефициаров, ориентации на доноров, ориентации на аналогичные организации и межфункциональной координации. Моди и Мишра не только предложили собственный подход к определению ориентации на рынок в НКО, но и шкалу для ее измерения — MONPO. Процесс разработки этой шкалы включал в себя несколько этапов. На первом этапе для уточнения понятия ориентации на рынок в некоммерческом секторе пятерым специалистам с большим опытом работы на высших руководящих должностях в различных НКО было предложено перечислить действия, практики и нормы поведения, отражающие ориентацию на бенефициаров, на доноров и на подобные организации, а также межфункциональную координацию. Значение каждого термина было объяснено им заранее.

В зарубежных исследованиях отмечается, что разница между преимущественно государственным финансированием и финансированием из частного сектора определяет различия между НКО. В целом утвердилось мнение о положительном воздействии государственного финансирования на привлечение организациями третьего сектора средств из других источников и, следовательно, на диверсификацию источников финан- сирования в бюджете некоммерческих организаций. Это проявляется в так на- зываемом эффекте привлечения (crowding-in), в результате которого увеличение государственной поддержки НКО способствует росту поступлений из иных источников. В то же время отмечен и противоположный эффект так называемого вытеснения (crowding-out), связанный с тем, что увеличение государственного финансирования может иметь следствием и снижение доли фи- нансирования из других источников в бюджете организации. Согласно, доступность постоянного источника финансирования (государственного), достаточного для обеспечения деятельности организации, приводит к тому, что НКО сокращают свои усилия по привлечению других средств. Соответственно, может снизиться и заинтересованность некоммерческой организации в ориентации на рынок, в первую очередь на рынок доноров. Маседо и Пинхо установили, что ориентация на рынок в НКО связана с основным источником финансирования. Они сравнили уровень ориентации на рынок среди организаций с государственным/частным и государственным/соб ственным финансированием. Результаты исследования показали, что в сравнении с НКО, зависящими в первую очередь от государственного финансирования, НКО, которые финансируются преимущественно из частных источников, в большей степени ориентированы на рынок, а НКО, которые финансируются за счет собственных ресурсов, — в меньшей степени. Это характерно для обоих рынков некоммерческой организации. Персональные характеристики топ-менеджмента. Ученые отмечают, что уровень ориентации на рынок в НКО может быть связан с персональными характеристиками высшего руководства. В проанализирована взаимосвязь ориентации на рынок с такими показателями, как организационная приверженность топ-менеджмента , профессиональное образование и профессиональная этика. Авторы установили, что профессиональная приверженность топ-менеджмента играет важную роль в определении уровня ориентации на рынок в НКО. Однако статистически значимой взаимосвязи между профессиональным образованием, профессиональной этикой и уровнем ориентации на рынок не выявлено . Предпринимательская ориентация. Отдельное место в исследованиях факторов, влияющих на ориентацию на рынок, занимает предпринимательская ориентация связанных компонента, а именно — инновационность, проактивность и конструктивный риск. Инновационность вводит новые товары, услуги или технологии, проактивность способствует активному поиску необычных или новых способов достижения организационных целей, а конструктивный риск позволяет принимать разумные решения в условиях не- определенности внешней среды. В работах установлено наличие положительной взаимосвязи между предпринимательской ориентацией и ориентацией на рынок. Таким об- разом, руководство может влиять на уровень ориентации на рынок, создавая организационную среду, в которой поощряются и вознаграждаются инновационность, проактивность и конструктивный риск. Исследования влияния ориентации на рынок на результативность деятельности некоммерческих организаций. Еще одно направление эмпирических исследований ориентации на рынок — изучение ее влияния на результативность деятельности некоммерческих организаций. Влияние ориентации на рынок на результативность деятельности изучалось преимущественно в коммерческом секторе во многих странах и в разных контекстах, тогда как применительно к некоммерческому сектору такой анализ проводился редко. Б. Гейнер и П. Падани оценивали влияние ориентации на рынок бенефи- циаров на результативность канадских организаций в сфере искусств. В качестве показателей результативности авторы использовали удовлетворенность бенефициаров, способность организации привлекать ресурсы и репутацию среди аналогичных организаций. Выяснилось, что ориентированная на рынок деятельность, предшествующая ориентированной на рынок культуре, положительно влияет на удовлетворенность бенефициаров и репутацию. Кроме того, улучшение репутации также оказывает прямое влияние на привлечение ресурсов, доступных организациям с рыночной ориентацией, помимо воздействия на ресурсы, вызванного повышением уровня удовлетворенности бенефициаров. В также найдены свидетельства в пользу взаимосвязи ориентации на рынок бенефициаров и удовлетворенности бенефициаров, соответственно, среди некоммерческих больниц в США, благотворительных организаций в Великобритании и широкого круга НКО в Канаде. Как отступление от общей тенденции положительных результатов можно рассматривать исследование. Авторы изучили влияние ориентации на клиентов и ориентации на конкурентов на субъективные и объективные показатели результативности деятельности некоммерческих профессиональных театров в США. В качестве объективных показателей результативности использовались посещаемость театров по сезонным абонементам и посещаемость по разовым билетам, а также финансовые показатели (общий и чистый доход). В качестве субъективных — мнения менеджеров относительно результатов деятельности их театров в области продаж сезонных абонементов и разовых билетов, а также общих финансовых показателей по сравнению с аналогичными театрами. Было установлено, что ориентация на клиента демонстрирует обратную связь с продажами абонементов, а также с общим и чистым доходом театров. Сторонники второго подхода к определению целевого рынка НКО рассматривали бенефициаров и доноров не как отдельные рынки, а как составляющие единого рынка некоммерческой организации. В исследованиях измерялся общий уровень ориентации на рынок и оценивалось его влияние на результативность.

При оценке деятельности любой организации обычно выделяют результативность т. е. степень достижения целевых/запланированных результатов, и эффективность— сопоставление результата и затраченных на его получение ресурсов. Оценка эффективности основывается только на объективных, преимущественно финансовых, показателях деятельности, а результативности — как на объективных, так и на субъективных показателях. Изначально рядом авторов эффективность рассматривалась скорее как разновидность результативности, однако в последние годы различие между этими понятиями стало вполне четким. В данной работе учитываются только те аспекты оценки деятельности некоммерческих организаций, которые связаны с результативностью. Существуют различные подходы к оценке результативности деятельности некоммерческих организаций. Наиболее часто выделяют целевую концепцию, концепцию системных ресурсов, концепцию социального конструктивизма и концепцию множественных заинтересованных сторон. В рамках целевой концепции в качестве критерия для оценки результативности используется степень достижения организацией своих целей. Авторы альтернативной концепции системных ресурсов Е. Юхтман и С. Сишор определяют результативность организации как способность эксплуатировать окружающую среду с целью приобретения ресурсов для поддержания своего функционирования. Системными являются не только материальные (деньги, средства производства) или социальные (персонал) ресурсы, но и, например, репутация или время, если за него идет конкуренция.Проблема ориентации на рынок и ее взаимосвязь с результатами деятель- ности некоммерческих организаций начали активно изучаться в конце 1990-х гг. Всплеск интереса к этой теме был обусловлен изменениями, происходившими в то время в некоммерческом секторе развитых стран, связанными прежде всего с ростом конкуренции и ужесточением требований для получения финансирования. Ориентация на рынок рассматривалась как важный источник конкурентных преимуществ и средство повышения результативности деятельности НКО. В данной работе проведена систематизация научного знания в области ориентации на рынок в некоммерческом секторе. Анализ научных публикаций, посвященных ориентации на рынок в НКО, позволил выявить два наиболее актив- но развивающихся направления исследований. Первое из них сфокусировано на факторах, влияющих на уровень ориентации на рынок в некоммерческом секто- ре, а второе — рассматривает влияние ориентации на рынок на результативность деятельности некоммерческих организаций. Анализ эмпирических исследований влияния ориентации на рынок на резуль- тативность деятельности НКО показал большое разнообразие организационных и страновых контекстов. Авторы выбирают различные подходы к определению уровня ориентации на рынок и используют разные шкалы для его измерения. Неодинаково трактуется и целевой рынок некоммерческой организации: включают в рассмотрение лишь одну составляющую рынка (либо бенефициаров, либо доно- ров), другие учитывают бенефициаров и доноров не как отдельные рынки, а как часть общего рынка, третьи ориентацию на рынок бенефициаров и ориентацию на рынок доноров анализируют как отдельные конструкты. Разная трактовка не- коммерческого рынка приводит к значительным отличиям в способе измерения ориентации на рынок в эмпирических моделях. Показатели результативности в исследованиях ориентации на рынок в НКО носят многомерный характер и, как правило, состоят из финансовых и нефинансовых показателей. Среди основных подходов к измерению результативности деятельности НКО в эмпирических исследованиях — учет показателей, характеризующих удовлетворенность бенефициаров, способность организации привлекать ресурсы, общественную репутацию, а также оценка степени достижения организационных целей. Для обработки результатов исследования применяются различные методы анализа данных (в основном регрессионный анализ и моделирование структурными уравнениями). Вместе с тем практически все исследования выявляют положительную связь между ориентацией на рынок и результата- ми деятельности НКО, что подтверждает обоснованность концепции ориентации на рынок в некоммерческом секторе.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Предметом договора страхования могут быть здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования); сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки); инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, стайки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления); хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.); отдельные помещения (цеха, лаборатории, офисы, кабинеты и т.п.); инвентарь, технологическая оснастка; предметы интерьера, мебель, обстановка; незавершенное строительство; товарно-материальные ценности (груз, продукция, товары, сырье, материалы).

Срок действия договора имущественного страхования зависит, в первую очередь, от вида предмета договора имущественного страхования. Если речь идет о недвижимости, то зачастую, на практике, договор страхования недвижимого имущества будет заключен на долгий срок. Что же касаемо движимого имущества, то по общему правилу средняя продолжительность договора страхования, например, автомобиля, составляет один год. Определение срока действия договора имущественного страхования позволяет определить на какое время у страховщика возникает обязательство по возмещению вреда, причиненного объекту страхования.

В заключение, хотелось бы отметить, что при установлении соглашения сторон относительно условий договора имущественного страхования, необходимо законодательно установить менее диспозитивные нормы, в частности, в рамках установления размера страховой суммы, что зачастую приводит на практике к негативным последствиям и причиной для обращения в суд со стороны страховщика.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18)
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.09.2017) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18)
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18)
.Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: НОРМА, 2015. – 458 с.
Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: СПб.: Изд-во Питер, 2014. – 362 с.
Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2013.- 365 с.
Дедиков С.В., Клоченко Л.Н. Договоры имущественного страхования: гражданско- правовой аспект: Методическое пособие: В 2 т. Т. I. М., 2014. – 258 с.
Ермасов С. В. Страхование. - М.: Высшее образование, 2016.- 613 с.
Крашенников П.В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. (том 3). М.: Статут, 2014. – 628 с.
Митричев И.А. Порядок заключения договора имущественного страхования // Бизнес, Менеджмент и Право. – 2012. – № 2. – С.124-127.
Орланюк – Малицкая Л.А. Страховое дело: Учебник. М.: ACADEMA. 2015. – 410 с.
Сахирова Н.П. Страхование. – М.: ТК Велби, Проспект, 2013. – 302 с.
Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества [Текст] // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2015 г.). — СПб.: Реноме, 2015. — С. 111-113.
Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. – М.: Норма, Инфра-М, 2014. – 576 с.
Шергунова Е.А., Немчинов М.А. К вопросу признания договора страхования ответственности договором в пользу третьего лица // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: история и право. 2018. №2-1. С.197-201.

Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: НОРМА, 2015. С.158 ↑
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18) ↑
Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. – М.: Норма, Инфра-М, 2014.С.76 ↑
Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: СПб.: Изд-во Питер, 2014. С.109 ↑
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.09.2017) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18) ↑
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.09.2017) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18) ↑
Орланюк – Малицкая Л.А. Страховое дело: Учебник. М.: ACADEMA. 2015. – 410 с.

Сахирова Н.П. Страхование. – М.: ТК Велби, Проспект, 2013. С.53 ↑
Крашенников П.В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. (том 3). М.: Статут, 2014. С.296 ↑
Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества [Текст] // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2015 г.). — СПб.: Реноме, 2015. — С. 111 ↑
Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества [Текст] // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2015 г.). — СПб.: Реноме, 2015. — С. 113 ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18) ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18) ↑
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18) ↑
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // СПС Консультант Плюс (дата обращения 28.02.18) ↑
Дедиков С.В., Клоченко Л.Н. Договоры имущественного страхования: гражданско- правовой аспект: Методическое пособие: В 2 т. Т. I. М., 2014. С.81 ↑