Эволюция форм и видов денег (Основные пути развития рынка электронных денег)

Содержание:

Введение

Деньги - важнейший атрибут рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежных систем, организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализа особенностей функционирования всей финансовой системы.

Проблемы эволюции денег и денежно-кредитного обращения стали особо актуальными в современной ситуации, когда потребность в приближении экономической теории к практике реформирования хозяйства России стала настоятельнее.

Глубинные проблемы переходной экономики России особо остро проявляются в денежной сфере. Безуспешность попыток их решения приемами ортодоксальной денежной теории свидетельствует о необходимости поиска новых методов. В связи с этим, изучение тех разделов экономической теории, в которых исследуются денежные явления, их природа, эволюция и воздействие на экономическую систему в целом, приобретает особо важное значение. Таким образом, актуальность темы определяется как ее научной, так и практической значимостью.

К числу наиболее важных и не до конца изученных ее элементов можно отнести вопросы о происхождении, сущности и функциях денег, проблемы классификации исторических видов денег и их эволюции, а также роль денег и механизм их воздействия на реальный сектор экономики. Дальнейшая разработка этих вопросов имеет важное теоретическое значение.

Целью курсовой работы является поиск новых подходов к решению актуальных проблем эволюции денег, а также исследование методической основы решения современных проблем денежно-кредитного обращения России.

В ходе работы были поставлены следующие задачи: исследовать причины возникновения денег; установить роль и значимость субъективного фактора в процессе возникновения и эволюции денег; изучить их исторические виды и понять сущность денег; исследовать генезис и развитие денежной теории как методической основы денежно-кредитной политики; изучить современные проблемы денежно-кредитного обращения России и найти метод их решения.

1. Эволюция форм и видов денег

1.1. Происхождение денег

Происхождение денег связано с 7-8 тыс. лет до н. э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались - с переменным успехом - скот, сигары, раковины, камни, куски металла. Но чтобы служить в качестве денег, предмет должен пройти лишь одно испытание: он должен получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения - это и есть деньги. Действительно, деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров. При натуральном хозяйстве, когда товар менялся на товар, потребность в деньгах не была столь острой, как при развитом рынке. И, тем не менее, даже самые примитивные государства создали свои виды денег. Роль денег, эталона всех обменов, всегда выпадала тому товару, который был в изобилии или на который был наибольший спрос.

Выделение пастушечьих племен в результате первого крупного общественного разделения труда превратило домашний скот в основное орудие обмена. Его многоцелевое назначение (мясо, молоко, шкура), с одной стороны и транспортабельность, сохраняемость в течение длительного времени, с другой стороны служили притягательной силой для выделения домашних животных в качестве всеобщего эквивалента. Сращивание денежных функций со скотом оставило глубокий след в истории времени и народов. Много доказательств этого содержится в преданиях, поэзии.

Богатство у древних германцев, по свидетельству Тициана, отождествляется с обладанием многочисленными стадами, согласно сборнику древнегерманского законодательства, а в качестве меры стоимости упоминается корова.

Историки обнаружили свидетельства того, что у народов мира роль денег играли самые разные товары: соль, хлопковые ткани, медные браслеты, золотой песок, лошади, раковины и даже сушеная рыба.

Северные народы применяли в качестве первого товар для обмена мех. Меховые деньги были широко распространены в Монголии, Тибете, Северной Сибири и районе Памира. В последствии в отдельных частях Центральной Европы орудием обращения становится хлеб, на территории современной Мексики - маис, в Малой Азии - оливковое масло, на полуострове Юкатан - мешочки с бобами какао, на Филиппинских островах - рис и т.д.

Развитие ремесел и особенно плавки металлов несколько упростило дело. Роль посредников в обмене прочно закрепляется за слитками металлов. Первоначально это были медь, бронза, железо (Прил.1 рис.1) Эти обменные эквиваленты расширяют сферу действия и стабилизируются, превращаясь тем самым в подлинные деньги в современном смысле. Обмен осуществляется уже по формуле «товар-деньги-товар».

Факт появления и распространения денег не ведет непосредственно к росту потребления товаров и услуг в обществе. Потребляют лишь то, что производится, а производство есть результат взаимодействия труда, земли и капитала. Опосредованное положительное влияние денег на производство, несомненно. Их использование сокращает общие издержки, время, необходимое для нахождения партнера, способствует дальнейшей специализации труда, развитию творчества. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах были, можно сказать, обречены исполнять роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.

Слово «деньги» возникло потому, что древние римляне использовали Храм богини Джуно Монета в качестве мастерской для чеканки монет. Со временем все места, где изготавливались монеты, стали называть «монета». Английский вариант этого слова «минт», французский - «моне»; от этого слова и произошло английское слово «мани»- деньги. Монеты, как таковые, существуют повсюду приблизительно уже в течение 2500 лет, но, как известно, им предшествовали разные предметы, используемые в качестве денег. В настенных рисунках Древнего Египта взвешивают на весах золотые кольца. В самых ранних рукописях (времён древней Месопотамии) упоминается использование в качестве денег отвешенного металла. В Китае, по меньшей мере, 3000 лет назад, в качестве денег применяли скорлупки каури, раковины некоторых видов моллюсков из Индийского океана. (Некоторые североамериканские индейцы тоже использовали в качестве денег чешую моллюсков, которую они называли вампум). Есть также свидетельства того, что тысячи лет назад в примитивных обществах использовали камни. У бумажных денег были предшественники в виде документов, обещающих платежи золотом, серебром или другими ценными предметами. Известные истории первые находившиеся в обращении банкноты были выпущены китайскими банкирами в восемнадцатом веке (банки и банкиры существовали повсюду уже в течение многих веков до появления первых банкнот). На ранней стадии банкноты поддерживались монетами, и именно благодаря этому их стали воспринимать как деньги. К семнадцатому веку бумажные деньги были в обращении в очень ограниченных количествах всего в нескольких странах.

1.2. Понятие вида и формы денег

Видом денег называется подразделение денег по при­родно-функциональному признаку. Принято выделять три основных вида денег: то­варные деньги, полноценные деньги, неразменные деньги. В рамках вида денег выделяются денеж­ные формы. Формой денег называется внешнее выражение (воплощение) определен­ного вида денег. Так, например, современные кредитные деньги имеют не­сколько форм воплоще­ния: бумажные деньги, депозитные деньги, электрон­ные деньги.

Товарные деньги и их формы. Большинство видов денег, использовавшихся на ран­них стадиях разви­тия общества, представляли собой вещные денежные знаки, или товарные деньги. Товарные деньги – это вид денег, представляющий собой реальные товары, высту­пающие в качестве регионального эквивалента, покупательная способность которых основы­вается на их товарной стоимости. Можно выделить три основных подвида товарных денег:

- анималистические (с лат. – животное). Формой данного подвида товарных денег яв­ляются скот, меха, раковины, кораллы и т.д.

- гилоистические (с лат. – вещество). К данному виду товарных денег относились камни, металлы, соль, янтарь и т.д.

- вегетабилистические (от лат. – растительные). К третьему подвиду относились зерно, плоды деревьев, табак и т.д.

Формирование вещных денег привело к тому, что денежные товары обре­ли дополни­тельную специфическую потребительную стоимость. Экономи­ческий агент, принимавший вещные деньги, не собирался их потреблять. По­этому стала возможной замена полноценных денежных знаков неполноцен­ными. Неполноценными деньгами называются такие деньги, номинальная стоимость которых превышает их реальную (товарную) стоимость. Приме­ром неполноценных денег могут являться морды куницы, которые использо­вались в качестве де­нег у лесных народов. Несовершенство вещных денег заключалось в их слабой делимости и не­достаточной транспортабельности. Когда люди стали добывать и обрабаты­вать металлы, было выявлено, что они обладают рядом свойств, делающих их более подходящим товаром для использования в качестве денег. Металличе­ские деньги в большей степени узнаваемы, долговечны и более транспортабельны по сравнению с другими типами товарных денег. Обычно в качестве денег использовался металл, который имелся в распоряжении населения в данном регионе (медь, золото, серебро). Товар­ные металлические деньги выступали в трех основных формах. Первые металлические деньги были в форме орудий труда и, как правило, де­лались из меди. С течением времени, когда добыча металла увеличилась, из него стали из­готавливать не только орудия труда, но и украшения, которые производились, как правило, из драгоценных металлов и были второй фор­мой металлических денег. Третьей формой ме­таллических денег был золотой песок.

Полноценные деньги и их формы. Начиная с 600 – 300 гг. до н. э. на смену товарным деньгам приходят пол­ноценные деньги. Полноценные деньги – это вид денег, представляю­щий собой денежные знаки, по­купательная способность которых прямо или косвенно осно­вана на стоимости драгоценного металла, например золота или серебра. Денежные знаки, покупательная способность кото­рых прямо основана на стоимости драгоценного металла, являются полноценными деньгами в точном соответствии со значением данного термина. Денежные знаки, покупательная спо­собность которых косвенно основана на стоимости дра­гоценного металла, являются предста­вителями полноценных денег или разменными день­гами. У полноценных денег номинал, обозначенный на лицевой стороне, дол­жен совпадать с их рыночной товарной стоимостью. У представителей пол­ноценных денег номинал значи­тельно выше их товарной стоимости, но они предусматривают обязательный обмен по фик­сированному курсу на полно­ценные деньги.

Основными формами полноценных денег являются:

1. Слитки. Первые полноценные деньги выпускались в форме слитков. Для того чтобы преодолеть неудобства, связанные с определением количества и качества металла, содержа­щегося в слитке, верховные правители стали клеймить слитки, удостоверяя чистоту металла и его вес. Недостатками металлических полно­ценных денег в слитках являлись слабая дели­мость и ограниченная транспортабельность.

2. Монеты. В отличие от товарных денег и немаркированных слитков ме­талла монеты были первым достаточно универсальным платежным средст­вом. Поскольку их качество и вес удостоверялись пробой, они были узнавае­мы, долговечны, делимы и транспортабельны. Разменные монеты представ­ляли собой дробные части полноценных монет.

3. Банкноты. Расширение объемов товарного производства повлекло за со­бой рост обменных операций. Полноценные деньги были не в состоянии обеспечить растущие по­требности хозяйства в средствах обращения, по­этому возникла потребность во введении но­вой формы денег – банкнот, ко­торые являлись представителями полноценных денег. В связи с этим они предусматривали определенный порядок обеспечения их эмиссии, который мог быть прямым и косвенным.

Неразменные деньги и их формы. Неразменные деньги представляют собой денеж­ные знаки, заме­щающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знаки кре­дита. Можно выделить три основные формы неразменных денег:

1. Бу­мажные деньги (наличные деньги), выпускаемые правительством;

2. Депозит­ные деньги, выпускаемые депозитными институтами, представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке и подразделя­ются на:

2.1. Вексель – безусловное письменное обязательство должника уплатить обозначен­ную на нем сумму в указанный срок.

2.2. Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный при­каз чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы.

2.3. Пластиковую карту – именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем уч­реждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

2.4. Электронную систему оптовых продаж – платежная система, позволяющая осуще­ствлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между бан­ками, ком­мерческими компаниями и государственными учреждениями.

2.5. Систему онлайновых платежей – новая электронная платежная система, позво­ляющая напрямую в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя.

3. Электронные деньги, выпускаемые специализированными финансовыми институ­тами.

1.3. Проблемы происхождения денег

Ключевые вопросы теории денег всегда находились в центре внимания политической экономии. К числу таких вопросов, относящихся к эволюции денег, прежде всего, принадлежит вопрос об их происхождении. Он начинает активно обсуждаться в экономической литературе в ХГХ столетии,1 но до сих пор решается экономистами весьма неоднозначно.

В отечественной экономической литературе традиционно выделяются две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная. Рационалистическая концепция развивает мысль, что деньги результат изобретения, соглашения или законодательного творчества. Ее истоки восходят к трудам Аристотеля. В них содержится указание на то, что деньги возникли в результате соглашения людей для соизмерения предметов обмена и удобства обихода. Монета, по мнению философа, «существует не по природе, а по установлению и в нашей власти изменить ее или вывести из употребления».

На той точке зрения, что для обмена необходимо особое орудие стоял Д. Локк, Д. Юм, А. Смит, Ж.Б. Сэй и большинство других классиков. Однако, они лишь связывали появление денег с потребностями обмена, понимая их как средство облегчающее обмен, но не рассматривали происхождение денег как результат изобретения.

Теория изобретения впервые была выдвинута немецким ученым археологом Августом Беком в 1818г., согласно которой деньги были искусственно изобретены и введены в обращение административным путем. Позднее теорию изобретения развивали Карл Менгер и Бем Баверк3, а в 1905г. появляется хартальная теория Г. Кнагша.4

Рационалистический подход сохраняет свою силу и в настоящее время. Среди его сторонников ведущие идеологи монетаризма М. Фридман и А. Шварц точка зрения которых состоит в том, что «деньги - это не то, что уже существует в природе и должно быть открыто, как, например, Американский континент; это экспериментальная теоретическая конструкция, которую нужно изобрести, подобно понятиям «длинна», «температура» или «сила» в физике».

Другой подход - эволюционный является основным в марксистской и по-стмарксистской теориях. Если в рационалистической концепции подчеркивается значение субъективной причины возникновения денег, то для эволюционной концепции характерно развитие подхода, согласно которому деньги появляются в результате эволюционного процесса: помимо воли людей, некоторые предметы выделяются из общей массы товаров и превращаются в деньги. Данная концепция хорошо изучена в отечественной научной литературе по проблемам денег.6 В рамках ее, деньги рассматриваются как результат развития стоимостной формы товара: простой, полной, всеобщей и денежной, а развитие обмена - как процесс образования денег.7 Доказывается, что деньги, возникшие из объективных противоречий товара, не являются техническим средством обращения, а отражают глубокие общественные отношения.

Проблема состоит в том, что данный теоретический подход не оставляет места, не рассматривает и не дает оценки роли субъективного фактора в процессе происхождения и эволюции денег. В связи с чем, на наш взгляд, механизм возникновения денег раскрыт односторонне, а значит, и неполно. Однако, до сих пор в современной отечественной литературе эволюционная концепция признается единственным методологически верным подходом к теоретическому осмыслению процесса происхождения и эволюции денег. Деньги «появляются не в результате соглашения людей, а в ходе объективного процесса обмена, когда из общей массы товаров стихийно выделись некоторые из них, и стали играть особую денежную роль».8

В современной иностранной литературе упор при решении проблемы происхождения денег делается на характеристику недостатков бартерного обмена, удобств и экономической выгоды, получаемой от их применения.9 Традиции данного подхода идут от А. Смита, Дж. Ст. Миля к экономистам наших дней. Здесь возникает другая проблема: деньги рассматриваются лишь как техническое средство, облегчающее обмен и потому возникающее исключительно по воле участников обмена.

Таким образом, видно, что до сих пор не существует единой точки зрения по вопросу происхождения денег. Более того, взгляды экономистов диаметрально противоположны. Однако, главная проблема состоит не в том, что среди экономистов нет единой точки зрения. Значительно более важная теоретическая проблема - это проблема установления места, роли и степени воздействия субъективного фактора на процесс возникновения и эволюции денег. До сих пор этого никем сделано не было.

Решение данной проблемы, на наш взгляд, позволило бы существенно обогатить теорию происхождения денег. Думается, нам удалось справиться с этой задачей, решение которой собственно и излагается в настоящем параграфе.

Как можно было заметить, несмотря на разницу во взглядах, сторонники обеих магистральных концепций тесно увязывают процесс происхождения денег с развитием обмена. «Концепция денег родилась из разделения труда, из необходимости обмена».10 Корни этого взгляда простираются к работам А. Смита.11

С точки зрения экономической статики, разделение труда, в широком смысле - это «система различных по своим признакам и одновременно взаимодействующих друг с другом видов труда, производственных функций, занятий вообще или их совокупностей, а также система общественных связей между ними».12 С точки зрения исторической динамики, мы рассматриваем разделение труда, как непрекращающийся и все нарастающий процесс специализации труда по предмету экономической деятельности, который вместе с научно-техническими достижениями находится среди ключевых факторов, определяющих развитие всех видов хозяйственной деятельности.

Разделение труда, понимаемое таким образом, способствует развитию производства, которое подталкивает развитие обмена, а в дальнейшем - все больше и кредита. Развитие торговли и кредита, взятое вместе, во-первых, питает эволюцию денег, а во-вторых, с необходимостью ведет к появлению расчетно-кредитных учреждений. Эволюция последних, в конечном итоге, приводит к созданию современной национальной денежно-кредитной системы, обслуживающей денежно-кредитные отношения в торговле и производстве, распределении и перераспределении благ.

2. Анализ современного состояния денежной системы в Российской Федерации

2.1. Статистический анализ денежного обращения в РФ

Денежная масса является одним из основных элементов любой денежной системы, поэтому мы посчитали актуальным провести статистический анализ денежного обращения в РФ.

Рассмотрим агрегированные показатели структуры денежной массы в РФ за 1993 - 2015 гг., являющиеся основными макроэкономическими индикаторами, на примере данных таблицы 1.

Таблица 1

Денежная масса и структура денежной массы в РФ за период с 1993 по 2015 гг.

Год	Денежный агрегат М0	Денежный агрегат М1	Денежный агрегат М2	Денежная масса в национальном определении
1993	11	17,1	28	45,1
1994	31,9	54,7	86,6	141
1995	71,4	124	195	319
1996	95,8	187	282	469
1997	129	229	371	600
1998	167	240	407	648
1999	219	445	664	1108
2000	357,9	696,7	1054,6	1751,3
2001	526,8	921,4	1448,2	2369,6
2002	690,4	1253,5	1943,9	3197,4
2003	1002,1	1833,1	2835,2	4668,3
2004	1332,7	2595,8	3928,5	6524,3
2005	1765,8	3651,4	5417,1	9068,5
2006	2450,7	5523,7	7974,4	13498,1
2007	3373,4	8382,6	11756,0	20138,6
2008	3793,1	9046,2	12839,2	21885,4
2009	3600,1	10113,2	13713,3	23826,5
2010	4621,5	13643,5	18264,9	21908,4
2011	5475,2	11354,1	10565,9	21920,0
2012	5975,4	12459,4	12621,2	25080,6
2013	6564,1	14092,0	15075,3	29167,3
2014	6920,0	14789,5	15836,1	30625,6
2015	6786,9	14891,7	17967,9	32859,6

За последние годы характеристики денежной массы претерпели значительные изменения. Как видно из таблицы 1, денежный агрегат М0, который представляет собой наличные деньги в обращении, с 1993 г. по 2015 г. стремительно увеличивался, что означало увеличение объема денег, выпущенных ЦБ РФ. Однако, в период с 2008 г. по 2009 г. и с 2014 г. по 2015 г. выявился незначительный спад данного показателя на 5, 1% и на 1, 9% соответственно.

Показатель М1 (агрегат M0 + средства предприятий в банках и т.д.) и М2 (агрегат M1 + депозиты населения в банках) имели тенденцию к увеличению в течение рассмотренных лет, но с 2010 г. до 2011 г. уменьшились на 16, 8% и на 42, 2%.

Что касается денежной массы в национальном определении, то она, равносильно М1 и М2, в период с 2010 г. по 2011 г. уменьшилась на 31, 3%, затем ситуация стабилизовалась.

Резкий скачок и падение всех показателей связано не только с уменьшением объема наличных денег в обращении, но и с сокращением объема депозитов населения, предприятий и организации на расчетных счетах в банках. Стоит отметить, что среди безналичных и наличных денег преобладают безналичные.

Рассматривая динамику денежного обращения, целесообразным будет анализ взаимосвязи между скоростью обращения денежной массы и различными экономическими показателями.

Таблица 2

Показатели денежного обращения в РФ с 2005 по 2015 гг.

Год	Денежный агрегат М2	ВВП	Наличные деньги в обращении	Скорость обращения денежной массы	Темп роста скорости обращения денег
2005	5417,1	21609,8	1765,8	3,98	2,37
2006	7974,4	26917,2	2450,7	3,37	1,82
2007	11756,0	33247,5	3373,4	2,82	2,21
2008	12839,2	41276,8	3793,1	3,21	1,82
2009	13713,3	38807,2	3600,1	2,83	1,53
2010	18264,9	46308,5	4621,5	2,54	4,29
2011	10565,9	55967,2	5475,2	5,29	3,92
2012	12621,2	62176,5	5975,4	4,92	3,39
2013	15075,3	66190,1	6564,1	4,39	3,51
2014	15836,1	71406,4	6920,0	4,51	2,68
2015	17967,9	66281,3	6786,9	3,68	-

Из таблицы 2 видно, что за рассмотренный период характеристика скорости обращения денежной массы имела тенденцию к значительному спаду. В период с 2005 по 2010 гг. и с 2011 по 2015 гг. она снизилась на 63, 5 % и 69, 6 % соответственно. Что касается темпов роста скорости обращения денег, то с 2005 по 2009 гг. показатели были скачкообразными, однако с 2010 г. произошло значительное падение на 62, 6%. Следовательно, динамика данных показателей свидетельствует о снижении оборачиваемости денежных агрегатов, т. е. снижения их ликвидности.

Некоторое снижение наличных денег в обращении в структуре денежной массы говорит о незначительном уменьшении инфляционного давления со стороны совокупного спроса. Также можно сделать вывод о том, что безналичные средства будут превышать наличные на 10-15%. Подобное нерациональное соотношение этих двух сфер отрицательно влияет на денежное обращение в целом, ведь большая часть наличных денег не участвует в банковском обороте, в отличие от безналичных средств. Это явление подрывает устойчивость банковской системы, следовательно, происходит сокращение наличных денег в кредитной сфере.

В настоящее время, возможно, в новых условиях существуют предпосылки для организации внебиржевой торговли векселями. Поэтому предложение вернуться к идее организации торговли векселями, на этот раз через депозитарно-трастовую компанию (ДТК) встретило интерес некоторых участников. Ну что ж, возможно, у вексельного рынка еще есть надежда на цивилизованное будущее.

2.2. Проблемы использования денег в хозяйственном обороте

Между налично-денежным и безналичным обращением существуют взаимосвязь и взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, наличные деньги меняют форму на счета в кредитном учреждении и обратно. Денежная масса в обращении — количественная характеристика движения денег (совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица, институциональные собственники и другие участники рынка) на определенную дату и за определенный период.

Анализ динамики основных макроэкономических показателей за последние годы реформ (с оценкой уровня благосостояния) показывает, что обеспечить экономический рост невозможно без решения проблемы соответствия объема денежной массы потребностям экономики. При этом необходимо четко обосновать, сколько потребуется денег для обеспечения экономического роста. «Построение балансов основано на всеобщей схеме оборота денег по линии банк — хозяйство и хозяйство — банк».

На первый взгляд эта проблема достаточно «проста», поскольку для обеспечения товарно-денежной сбалансированности денег в обращении должно быть столько, сколько стоят все товары и услуги. Но именно здесь и возникает главный парадокс. Если увеличивать денежную массу в пропорции, соответствующей темпам роста цен, то экономический механизм быстро войдет в гиперинфляционную спираль. Если же не добавлять денег в обращение, то при низкой инфляции будет длительный и глубокий спад производства.

Поскольку в течение последних 10 лет принимались разнонаправленные относительно достижения результата решения (при которых спад замедляли за счет эмиссии, а инфляцию снижали за счет ограничения денежной массы), то в экономике продолжались и спад, и наращивание денежной массы. Все это привело к тому, что масштаб цен изменился в десятки тысяч раз. Очевидно, что процесс стагфляции, когда денежная масса растет в условиях спада производства, будет продолжаться до тех пор, пока либо не ограничат рост цен на продукцию производителей-монополистов, либо не сформируется конкурентная среда. Поскольку для создания конкурентной среды потребуется не одно десятилетие, то для остановки спада производства при отсутствии инфляции единственно возможным решением является проведение эффективной ценовой политики, исключающей произвольный рост цен в секторах с монополизированным производством. Однако даже если цены будут контролироваться, необходимо рассчитывать объем денежной массы. Известно, что в 1996 г. и первой половине 1997 г. денежная масса росла несколько быстрее темпов инфляции, и тем не менее за истекшее время не удалось решить ни одной из главных проблем: неплатежей, ликвидации уровня бюджетного дефицита и государственного долга, задолженности по зарплате, и самое главное, добиться заметного экономического роста. Это происходит, потому что экономике по- прежнему не хватает денег.

Банк России тщательно следит за объемами денег, которые эмитируются в экономику, и их соответствием спросу на деньги. Кроме того, деньги в рыночной экономике всегда должны быть в дефиците, так как их получение является одной из главных целей предпринимательской деятельности, составляет основу мотивационного механизма. Они становятся доступными нефинансовым экономическим агентам только после того, как их продукт нашел конечного потребителя и определил свою долю в структуре платежеспособного спроса.

2.3. Основные пути развития рынка электронных денег

В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами — платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.

Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств, предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий.

При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли. Важным является психологический аспект, человеку необходимо чувствовать наличие денежных средств у себя в руках для ощущения стабильности уверенности контроля.

В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.

Наличные деньги представляют собой обязательства ЦБ страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа — это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа. «В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2006−2010 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2011 г. составило 3066,4 млрд руб.».

Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Для достижения этой цели необходимы: серьезная работа над законодательными аспектами регулирования рынка электронных денег; расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами; повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики; а также популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, и защита прав их потребителей.

Заключение

Деньги являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.

Деньги рассматриваются не как нечто «застывшее», а как явления находящиеся в развитии. Деньги появились не сегодня, они служат продуктом длительного общественного роста. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в экономических отношениях воспринималось неодинаково. Деньги являются следствием экономической эволюции общества и большим шагом по пути прогресса. Денежные средства появились как результат более высокого развития производительных сил и товарных отношений, в связи с общественным разделением труда.

Роль денег, прежде всего, проявляется в результатах участия денег в установлении цены товара. В условиях рыночной экономики эта величина складывается, исходя из стоимости товара, с возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и конкуренция, что позволяет снижать цену товара.

Большое значение имеют деньги в процессе денежного оборота, когда выполняют функцию средства обращения или средства платежа. При оплате приобретаемых ценностей или оказанных услуг покупатель контролирует уровень цен и качество товаров и услуг, что вынуждает изготовителей снижать цены и повышать качество своей продукции. В итоге это направлено на повышение эффективности производства.

Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее. Почти все крупные сделки проводятся по безналичному расчету. Но такой вид расчета может быть перспективным только при стабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютном доверии населения государству.

Да, деньги играют колоссальную роль в нашей жизни, они дают нам очень много благ, но несмотря на это нельзя все сводить к деньгам. Есть вещи, которые нельзя купить ни за какие деньги мира, это: здоровье, жизнь. И если не будет этих вещей, то никакие деньги не помогут. Не стоит забывать, что деньги являются лишь средством торговли и экономических отношений в обществе. Это великое экономическое приобретение человечества и конечно же неотъемлемая часть на протяжении всей нашей жизни.

Подводя итог данной работы, необходимо отметить всю важность и актуальность денег не только в экономике страны, но и в жизни каждого человека. В своей работе я постаралась раскрыть природу происхождения денег, их видов, их основных функций, роль денег в экономике страны и показать всю тяжесть финансового кризиса.

Список используемой литературы

1.Антонов, A. Г. Денежное обращение, кредит, банки [Текст] / А.Г. Антонов .

- М.: Финстатинформ, 2010.- 329 с.

2.Боровиков, В.И. Денежное обращение, кредит и финансы. Курс лекций [Текст] / В.И. Боровиков. - М.: ЦЕНТР, 2010.- 302 с.

3.Деньги, кредит, банки [Текст] / О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009.- 287 с.

4.Деньги, кредит, банки [Текст] / Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт - Издат, 2007.- 389 с.

5.Деньги, Кредит. Банки [Текст] / Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2009.- 458 с.

6.Кочергин, Д.А. Электронные деньги: теоретическая интерпретация и функциональный анализ [Текст] / Д.А. Кочергин. - СПб.: ЛексСтар, 2003. - 285 с.

7.Финансы, деньги, кредит [Текст] / О.В. Соколовской. - М.: ЮРИСТЪ, 2010.- 378 с.

18.Финансы. Денежное обращение. Кредит. [Текст] / Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2009.- 489 с.

9.Экономическая теория [Текст] / И.К. Ларионова и др. - М.: Дашко К, 2009.- 377 с.

10.Сейткасимов, Г.С. Деньги, кредит, банки. [Текст] / Г.С. Сейткасимов.- Алматы:Каржы, 2006.- 289 с.

11.Миллер, Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело [Текст] / Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д . -М.: ИНФРА_М, 2011. - 428 с.

12.Владимирова, М.П., Козлов, А.И. Деньги, кредит, банки [Текст] / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - М.: КноРус. - 2011.- 408 с.

13. https://studopedia.org/4-25839.html - Студопедия