Основные способы мошенничества с платежными инструментами банка и меры противодействия ему

Содержание:

Введение

С каждым годом количество людей, которые пользуются банковскими картами, постепенно увеличивается. Уже не за горами то время, когда карта станет основным платёжным инструментом и практически полностью вытеснит наличность из оборота (в этом больше заинтересованы не сами люди и банки, а государство, так как безналичный расчёт легче контролировать). Безналичный способ оплаты по карте удобен и имеет массу преимуществ, он используется во многих странах не один десяток лет. Но, к сожалению, в данном вопросе есть и обратная сторона. В первую очередь, это различного рода мошенничество с банковскими картами.

Это обусловлено катастрофически низким уровнем финансовой грамотности людей, игнорированием правил безопасного использования банковских карточек при оплате по ним в обычных магазинах, в интернете, при снятии с них средств в банкоматах и т.д. Различают следующие виды мошенничества с использованием пластиковых карт:

• подбор ПИН-кода по утерянной или украденной банковской карте с помощью технических средств;
• скимминг, шимминг;
• повторное (двойное) списание с карты;
• снифферинг (перехват данных);
• хищение данных с помощью вирусов (троянских программ);
• СМС–мошенничество и др.

Скимминг – считывание данных с магнитной полосы с помощью устройств, объединенных названием скиммеры. Скиммеры очень маленькие и используются мошенниками для снятия денежных средств через банкоматы. Вместе с тем, различают и специальные виды электронных устройств, которые при установки в банкоматы могут обеспечить своих владельцев необходимой информацией: номер банковской карты, данные магнитной полосы и секретный код. Такие устройства могут быть замаскированы под обыкновенные детали банкомата, «одеваемые» поверх ячейки для ввода банковской карты: накладные панели, клавиатуры, видеокамеры и пр. Все данные, которые были получены мошенниками, обрабатываются, расшифровываются и выпускаются на «белом пластике», то есть это своего рода дубликаты банковских карт без логотипов и голограмм. Такие карты применяются в банкоматах в укромных местах.

Чтобы избежать данного вида мошенничества, старайтесь пользоваться банкоматами, которые стоят в отделениях банков. Для них организации обеспечивают достаточный уровень защиты, поэтому как-то модифицировать их становится очень сложно.

Шимминг – технически усовершенствованная разновидность скимминга. В этом случае тончайшую гибкую плату («шим»), вставляют в картоприемник с помощью специальной карты – носителя. Тонкий «шим» размером с человеческий волос подсоединяется к контактам, считывающим данные с магнитной полосы карты. После удаления карты – носителя мошенническое устройство остаётся в банкомате и начинает свою «работу» по считыванию данных с карточек, вставляемых в картоприёмник банкомата.

Если обзавестись чиповыми картами, то можно избежать опасности попасться на «удочку» мошенника. Как утверждают банкиры, скопировать информацию с чиповой банковской карты просто невозможно, поэтому клиент оказывается абсолютно защищенным.

Повторное (двойное) списание с карты – не так часто, но всё же такое случается, когда за покупку, сделанную держателем с помощью карты, оплата снимается дважды. Хорошо, если подключена услуга смс-информирования (это не так дорого, но чрезвычайно полезно и информативно) и своевременно предпринимаются соответствующие меры. Такая проблема может возникнуть из-за технической неполадки со стороны магазина (проблема с терминалом или случайные действия по неопытности или невнимательности- человеческий фактор – ошибка продавца), банка-эквайера, обслуживающего магазин или платёжной системы (ошибка в процессинговом центре).

При оплате в интернете вообще не стоит светить вашу кредитную или дебетовую карту – заведите виртуальную или открывайте дополнительную карточку. На худой конец заведите специальную дебетовую карту (с отключенной услугой овердрафт). Перед покупкой пополните баланс карты на сумму покупки – с вашего счёта физически не смогут списать деньги повторно.

Снифферинг (перехват данных) – мошенники практикуют перехват данных в людных местах (в ресторанах, в кафе, на вокзалах и т.д.) с помощью анализатора проходящего трафика сети (сниффера) – специальной компьютерной программы для перехвата пакетных данных, их декодирования и анализа. Бесплатная и общедоступная сеть вайфай – как раз то место, где можно стать жертвой злоумышленника. Мошенники могут перехватить любые данные, в том числе пароли от платёжных аккаунтов и платёжные реквизиты карточки, если, например владелец расплачивается с её помощью в интернет-магазине, а соединение не было должным образом защищено.

Во избежание этого – не осуществляйте финансовых операций в общедоступных сетях. Если все же такая необходимость есть, используйте VPN соединение с шифрованием. В таком случае весь ваш трафик будет идти зашифрованным, а мошенник, в лучшем случае, сможет узнать только адрес VPN сервера, через который и будет проходить ваша информация. Выбирайте Wi-Fi сети только с шифрованием.

Хищение данных с помощью вирусов (троянских программ) – весьма опасный вид технически совершенного мошенничества, когда смартфон или компьютер «заражается» вирусной программой. Это настолько умный «цифровой вредитель», что может не только испортить данные на компьютере держателя карты или «утащить» ценную информацию, но и действовать от имени хозяина телефона.

Чтобы защититься от троянских программ – никогда не открывайте вложение электронной почты и не запускайте программу, если вы не уверены на все 100% в источнике файлов, скачанных из одноранговых программ или с веб-сайтов. Всегда обновляйте программное обеспечение.

Типичный пример смс-мошенничества – это получение смс-сообщения от якобы номера банка о блокировке средств на карточке из-за попытки несанкционированного доступа к ней, с рекомендацией позвонить на номер, приведённый в этом сообщении. По телефону сообщат, что для разблокировки денег на счёте карточки необходимо передать её реквизиты: номер карты, ФИО, срок действия и секретный код из трёх цифр на обратной стороне пластика (CVV/CVC). Таким образом, незадачливый держатель карточки, чтобы спасти свои деньги, передаёт все важные данные – ему не дают времени на раздумывание и анализ ситуации, в чём и заключается расчёт хитрых злоумышленников.

Никогда не отвечайте на подозрительные SMS. Проверьте номер, с которого пришло сообщение. Если оно от банка – позвоните по официальному номеру горячей линии и спросите, действительно ли ваша карта заблокирована. Если оно от вашего родственника – сразу же позвоните ему и спросите о происшествии.

В связи с распространением среди граждан электронной платежной системы, 29 ноября 2012 года в Уголовный Кодекс Российской Федерации был включен новый вид преступления — «Мошенничество с использованием платежных карт», который регламентируется ст. 159.3 УК РФ. Мошенничество с использованием платежных карт – это хищение чужого имущества, совершенное с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты путем обмана уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации.

Также, рассмотрим иные виды мошеннических действий с платежными инструментами банка.

Мошенничество с платежными поручениями.

Выписывая такой документ, обладатель счета в банке дает тому распоряжение перечислить указанную в расчетном документе сумму средств на определенный счет. Несведущей продавец может и не знать о том, что отметка банка о принятии поручения еще ничего не значит, так как на счету может быть недостаточно средств, для транзакции и перевод будет попросту отложен на неопределенный срок, пока на счету не будет необходимой для оплаты суммы денег. А лжепокупатель в это время реализует полученную партию товара и исчезнет в неизвестном направлении.

Чтобы избежать мошенничества с платежными поручениями – проверять по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке.

Мошенничества, совершаемые при вексельной форме расчётов.

В настоящее время наибольшее распространение получили 3 вида совершения данного преступления:

1) изготовление фальшивых (подложных) векселей;

2) частичная подделка настоящих (подлинных) векселей;

3) выпуск векселей, не подтвержденных денежным активом.

Причины, обусловившие возможность криминального использования векселей:

1. Слабый контроль со стороны государства за эмиссией и обращением векселей.
2. Законодательством не предусмотрено, чтобы та сумма, на которую выпущены векселя, соотносилась каким-либо образом с размерами материальных активов, реально находящихся в распоряжении векселедателя.
3. Использование векселей позволяет осуществлять расчеты по коммерческим операциям без использования банковских счетов, что создает дополнительные возможности для отмывания денежных средств, приобретенных незаконным путем.
4. Сложность правового регулирования вексельного обращения, утрата традиций использования векселей.
5. Несовершенство инфраструктуры вексельного рынка.

Мошенничество с использованием чеков.

Чек – это установленной формы документ, представляющий собой письменное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. По этим чекам юридические лица могут получать со своих счетов наличные деньги. Например, преступники выдают себя за работников организации – чекодержателя, предъявляют поддельные чеки и завладевают чужими деньгами. Возможно хищение денег работниками организации (кассиром, бухгалтером), которые подделывают подлинные чеки и в бухгалтерском учете указывают неправильные сведения по счетам.

Удостовериться в подлинности чека можно путем:

• проверки отсутствия внешних признаков подчисток и исправлений;
• наличия на документе обязательных для чека реквизитов;
• сопоставления имеющихся в нем реквизитов с реквизитами чековой карточки, выданной банком чекодателю одновременно с бланками чеков: номер лицевого счета чекодателя; наименование чекодателя — юридического лица (или фамилия, имя, отчество физического лица), номер его счета, соответствие подписей уполномоченных лиц и печати образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в чековой карточке.

Мошенничество с аккредитивами.

При аккредитивной форме расчетов могут использоваться следующие способы хищения: направление поставщиком в банк поддельных документов о якобы отгруженных товарах, раскрытие аккредитива и зачисление денежных средств на свой счет; отзыв аккредитива после получения товара в определенном по договору с поставщиком месте.

С целью предупреждения потерь от мошенничества при расчетах по аккредитиву необходимо выполнить как минимум следующие действия:

• Покупателю необходимо получить сведения, подтверждающие факт реального существования организации-продавца, надежность предполагаемого контрагента и наличие возможности выполнить предполагаемую поставку.
• Предупредительные меры банка также должны включать в себя выполнение аналогичных проверочных мероприятий в рамках процедуры заключения договора банковского счета с будущим клиентом.

В заключение можно отметить, что распространение банковских карт породило негативную сторону этого процесса – рост карточного мошенничества, которое требует пристального внимания всех участников денежных отношений, ведь без решения данной проблемы невозможен дальнейший прогресс электронных платежей. На данный момент основной контроль над этой сферой лежит в руках регулятора, тем не менее коммерческие банки непосредственно заинтересованы в совершенствовании технологий для снижения рисков мошенничества с целью сохранения своих конкурентных позиций и имиджа. В эпоху цифровой экономики появляются множество трудновычисляемых способов осуществления финансового ущерба держателям карт, несмотря на постоянное принятие мер по усилению безопасности проведения платежей, злоумышленники продолжают придумывать новые пути их обхода.

Для предупреждения такого рода мошенничества огромное значение имеет также профилактика данных категорий преступлений путем проведения информатизации населения не только о фактах их совершения, но и обо всех используемых методах завладения мошенническим путем денежными средствами, находящимися на банковских картах, а также о том, как защититься от мошенников.

Список используемой литературы

1. Банки.ру, официальный сайт. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http: //www.banki.ru
2. Алиева, А-М. К Банковские карты в России: история и перспективы // Economics. – 2019. – №2 (40) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-karty-v-rossii-istoriya-i-perspektivy.
3. Гришина, Е.А. Виды мошенничеств с банковскими картами // Факторы успеха. 2018. №1(10). С. 19-23.
4. Финансы для людей: мошенничество с банковскими картами. Обзор способов обмана, официальный сайт.- [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http: //www.privatbankrf.ru
5. Горячева, М.В. Что такое скимминг и как с ним бороться [Электронный ресурс] / М.В. Горячева // Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования "Ярославская государственная сельскохозяйственная академия" – Электрон. журн. – 2016 – с.81- 84. - Доступ из НЭБ eLibrary.ru. - Режим доступа: https://elibrary.ru/download/elibrary_28387042_84816567.