Страхование и его роль в развитии экономики (Страхование и его роль в развитии экономики)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Надобность страхования возникло чрезвычайно давно. Она была связана с развитием экономических и торговых, гражданских и правовых отношений во всем мире. Фирмы и частные лица постоянно пробовали убавить вред от различных внешних непредсказуемых явлений. С происхождением потребности убавления воздействия риска возникли особые учреждения, какие брали на себя ответственность за эти опасности по опледеленной плате.

На этот момент страхование представляет собой чрезвычайно трудно общественно производные дела. Это связанно бессчетным предоставлением услуг страховыми компаниями. В этот момент имеются различные виды и методы страхования. Разрешено застраховать себя от какого риска, если этот риск несет за собой установлено возможность, какие определяются особыми способами. Необходимо понимать, что страхование соединено не только с деловитостью фирмы, однако и с общественными. В данный момент разрешено страховаться не только от риска который связан с производством, к примеру, пожары либо потоп, однако и те явлений какие происходят в сообществе, к примеру, кражей, заболевания и схожее. также риск станет восприниматься по-всякому в зависимости от происшествия у частного лица либо фирмы.

Цели работы показать, что формирование страхового рынка является чрезвычайно принципиальным долею для страны, поэтому, что страхование это разряд денежной деловитости, которая за собой может доставить значимые финансы в бюджет страны.

Задача раскрыть смысла страхованиия в экономической системе, проанализировать отрасль и формы страхования, отличие и сходство с деньгами и кредитом.

Глава 1 СТРАХОВАНИЕ КАК САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ

1.1 Смысл и функции страхования

Страхования являются отношения сообразно охране богатства, интересов юридических лиц и физических при происшествии событий в страховых вариантах, за счёт валютных фондов, которые создаются из уплаченных или страховых взносов.

Страхование это воздаяние ущербов, которые потерпели юридические и физические лица, посредством распределения между почти всеми лицами. Воздаяние убытка делают из средств страховых фондов, которые находятся в ведении страховой организации. Надобность страхования обусловлено тем что убытки время от времени появляются вследствие разрушительных фондов, который не подконтрольны человеку, к примеру, стихийные бедствия. В данных обстановках нереально взять убытки с кого-либо и заблаговременно сделанный страховой фонд фирмы либо остальных лиц может существовать источником возмещения вреда.

Как финансовая категория страхование представляет систему экономических отношений, подключающую совокупную форму и способов формирования целевых фондов, валютных средств и их внедрение на воздаяние вреда при разных рисках, а еще на обнаруживаем поддержке гражданам при пришествии определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством охраны бизнеса и благополучия людей, а с иной – видом деловитости, приносящим заработок. Источниками прибыли страховой организации служат финансы от страховой деловитости, от инвестиций, пока суд да дело вольных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деловитости, акции компаний, банковские депозиты и т. д.

Страхование это экономические дела, в которых принимают роль как минимум две стороны.

Одна сторона этого субъекта именуется страховая организация, государственная, акционерная или же частная, которую именуют страховщиком. Страховщик разрабатывает условия страхования обязуется компенсировать страховой вред при страховых случаи предоставляет собственным покупателям фирмы в организации то имеется юридическим лицам еще физическим отдельным гражданам. Страховщики это юридические лица любой установленный законодательством организационно-правовой формы, который владеет разрешение на прочерчивание страхования. Страховщиком может выступать государственные страховые фирмы, акционерные, страховые сообщества.

2-ая сторона страхового экономического дела это физические и юридические лица именуют страхователями.

Страхователями являются юридические лица и работоспособные физические лица, которые заключили контракт со страховыми компаниями.

Контракт страхования является соглашением меж страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае выплатить страховую выплату страхователю либо иному лица, в выгоду которого заключен контракт страхования, а страхователь обязуется заплатить страховые взносы в поставленные сроки.

В наше время водящие экономисты страны стали оговаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категорию денег. Они заявляют, что такое ограничение сферы деяния страхования в теоретического

плане формирует условия для недооценки страхования на практике 1.

В предоставленной категории главные идеи является:

принципиальные отличия сообразно собственному содержанию и происхождению от категорий денег и кредита для денег постоянно нужны валютные отношения и характерное создание валютных средств, то страхование может быть и естественным;

страхование постоянно привязано к способности пришествия страхового варианта, т. е. страхованию присущ непременный знак - вероятностный характер отношений, внедрение средств страхового фонда соединено с пришествием и последствиями страховых случаев;

если финансы муниципального бюджета создаются за счет взносов физических и юридических лиц, то внедрение данных средств значит далеко за рамки плательщиков данных взносов. Тут проистекает переназначение вреда как меж территориальными единицами, этак и во времени. Страхование же предугадывает замкнутое переназначение вреда с поддержкой спец. валютного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Но можно подметить определенные условия страхования с деньгами. При таком облике страхования появляются парораспределительное дела сообразно формированию и применения страхового фонда, однако движения валютных форм сравнительно подчинено ступенью вероятности вреда при итоге пришествия страхового варианта.

Средства страховых фондов подлежат возврату, стоит подметить такую рефлективность страховых платежей как соответствующую черту в страховании, нужно иметь в виду, что такая форма относится только к страхованию жизни. В реальности возврат взносов несет за собой непременный нрав. Вариант имущественного страхования при страховании несчастных случаев и остальных видов страхования, выплата сообразно страховому фонду исполняется при нескольких критериях. При пришествии страхового варианта и габариты, какие прописаны в соответственных документах, экономическое оглавление таковых выплат различается от возврата страховых платежей.

Подводя результаты, можно заявить, что страхование имеют черты, который объединяет его с категорией деньги и кредит, однако также время финансовая категория владеет соответствующие для неё функции, в качестве функций можно отметить:

1-ая функция - создание спец. страхового фонда валютных средств, он может организовываться как в обязательном, так и в доброхотном распорядке. Правительство, исходя из экономической и общественной обстановки, регулирует формирование страхового дела в стране.

Функция формирования спец страхового фонда реализуется в системе вспомогательных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и воздаяний. Если в коммерческих банках аккумулирование средств народонаселения с целью, к примеру, валютных скоплений, владеет лишь сбор правил, то страхование через функцию формирования спец. страхового фонда несет сберегательною - рисковые правила. В нравственном плане любой соучастник страхового процесса, к примеру, при страховании жизни, убежден в получении материального снабжения на вариант несчастливого случая и при завершении срока действия контракта. При имущественном страховании через функцию формирования спец. страхового фонда решается неувязка воздаяния стоимости пострадавшего бюджета в пределах страховых сумм и критерий, оговоренных контрактом страхования, однако и формируются условия для материального воздаяния доли либо совершенной стоимости пострадавшего богатства.

Через функцию формирования спец. страхового фонда решается неувязка инвестиций пока суд вольных средств в банковские и остальные коммерческие структуры, вложения валютных средств в недвижимость, покупки ценных бумаг и т. д. С развитием рынка в страховании постоянно улучшаться и увеличиваться устройство применения, вольных средств. Смысл функции страхования как формирования особых страховых фондов станет вырастать.

2-ая функция страхования - воздаяние вреда и собственное материальное снабжение людей. Преимущество на воздаяние вреда имеют лишь юридические и физические лица, какие являются соучастниками формирования страхового фонда. Воздаяние вреда через указанную функцию исполняется физическим либо юридическим лицом в рамках имеющихся соглашений имущественного страхования. Распорядок возврата вреда определяется страховыми компаниями исходя из критерий соглашений страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деловитости). Средством данной функции приобретает реализацию беспристрастного нрава экономической необходимости страховой охраны.

3-я функция - предостережение страхового варианта и минимизация вреда - предполагается большой комплекс мер, в том числе мероприятий сообразно недопущению либо убавлению отрицательных, последствий стихийных бедствий, несчастных случаев.

В целях реализации данной функции страховщик формирует особенный валютный фонд мероприятий. Родникам формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Финансовая система, как понятно, беспристрастно представляет собой аппарат стоимостного распределения. Страхование как часть денежной системы также выражает свою экономическую суть, только через распределительную функцию. Распределительная функция страхования в свою очередность обретает конкретное воплощение в реализации специфичных функций.

Ключевой из больше перечисленных функций является рисковая функция, поэтому, что конкретно присутствие риска провоцирует страхование. Если имеется риск, имеется надобность для страхования. В предоставленном случае риск это конкретное явление либо же совокупность явлений вероятность принесение вреда субъекту страхования. По характеру риск определяется последующие группы:

Конкретные и субъективные, универсальные и личные, экологические, транспортные и все остальные. Столько форум рисков не дает вероятность с точностью предсказывать их пришествия и вызывает надобность страхования. В рамках воплощения рисковых способности проводится перераспределения валютных средств меж соучастниками страховой системы, которая связана с последствиями страховых событий.

Функция страховых реализации убавление ступени риска и печальных последствий страховых событий. Исполняется предупредительная функция чрез сплачивание за счет средств страхового фонда разных мероприятий сообразно предостережению, локализации и ограничению отрицательных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры предостережения чрезвычайных событий и минимизации страхового вреда носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции появляется особенный валютный фонд.

Значения контрольной функции содержится в серьезном создание внедрение, средств страховых фондов. Воплощение предоставленной функции делается через денежный контроль, подзаконным проведения страховых операций. Перечисленные выше свойства страхование возмещается страховые взносы, было замечено на общие категории страхования и категории. Вероятность трата вольных средств страховых фондов в деловитости страховых компаний это дополнение перерасчет доли прибыли от страховых операций заработков муниципального бюджета габарит на вкладываемую функцию страхования.

2. Отросли страхования

С разными объектами страхования всю совокупность страховых отношений можно поделить на 5 отдельных отраслей:

имущественное, социальная, страхование ответственности,

собственное, страхование компаний.

Имущественное страхование – это ветвь страхования, где объектами страховых правоотношений выступает актив в разных видах. Под богатством понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в принадлежности и оперативном управлении физического либо юридического лица. В состав богатства вступают средства и ценные бумаги, а еще имущественные права на приобретение вещей либо другого имущественного от остальных лиц.

Данные имущественного страхования содержится в организации страхового фонда, который специализирован для воздаяния вреда всем его соучастникам, появляется в итоге причиненного ущерба. Страхованным может существовать как актив, который является собственностью страхователя, которая располагаться в его владении и использовании. Страхователями имеют все шансы предметы определенного богатства, однако и остальные физические и юридические лица которые несут ответственность за сохранность. Условия страхования личного и постороннего богатства, имеют все шансы чрезвычайно отличаться, это отображается в правилах страхования.

Для целей страхования богатства разделяется между хозяйственными субъектами, которым они принадлежат. Еще есть промышленные фирмы, сельскохозяйственные организации и частные люди.

остов богатства индустриальных компаний, подлежащих страхованию:

- строения, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оснащение, инвентарь, товарно-материальные ценности и иное актив, принадлежащее компаниям и организациям,

- актив, принятое организациями на комиссию, сохранение, для переработки, починки, перевозки и т. п.,

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, зайчики, птицы и семьи пчел,

- сбор сельскохозяйственных культур

Контрактом страхованию достатка, которая принадлежит фирмы, может существовать заключён сообразно совершенной стоимости, либо же сообразно определенной доле то имеется процент от предоставленной стоимости, процент не обязан существовать в мере 50% от балансовой стоимости страхового богатства.

В страховании бизнеса приняты последующие пределы оценки его стоимости:

- для главных фондов наибольший. Балансовая цена, однако, не больше восстановительной стоимости на день их смерти;

- для оборотных фондов – фактическая первоначальная, стоимость сообразно средним рыночным, отпускным стоимостям и стоимостям личного изготовления;

- незавершенную стройку – в размере практически сделанных издержек материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового варианта.

Возмещение страховки выплачивается за погибший либо поврежденное актив. Еще вследствие достатка, который поступил в компанию в период действия контракта. Смерть либо повреждение застрахованных предметов, к примеру, во время перевозки, страховые выплаты выплачиваются лишь когда законодательством либо контрактом перевозки была не установлена ответственность перевозчика за повреждение багажа. Страховая выплата выплачивается самостоятельно от нахождения застрахованного имущества, которое было повреждено. А за актив какие приняты от остальных организаций в случае смерти и повреждения его лишь в определенных местах, к примеру, в магазинах складах и тому подобное, все эти моменты прописаны в заявлении о страховании.

У сельскохозяйственных компаний может существовать страхование последующее активов:

урожай сельскохозяйственных культур;

сельскохозяйственные животные, птицы, пушные звери, семьи пчел;

здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и остальные машинки и оснащение, инвентарь, продукция и сырье.

Величина вреда при смерти либо повреждения сельскохозяйственных культур определяется сообразно стоимости утрат урожая на всей площади посева, которая рассчитывается сообразно, между ценою урожая на один гектар в среднем сообразно работающим закупочным стоимостям. Если же произошла смерть животных либо птиц определяется из их стоимости на день смерти. Утраты главных и оборотных фондов определяется инвентарной цену с учетом выплаты. Сумма вреда еще включается в затраты для спасения имущества и издержки какие были задействованы для приведению его в распорядок после бедствия.

Страхование имущества людей делается на вариант смерти, утраты либо повреждения имущества гражданина в итоге стихийных бедствий либо несчастных случаев. Актив людей понимается как предметы семейного обихода, потребление, какие употребляются в собственном хозяйстве для ублажения потребностей семьи.

Объектами страхования людей не может существовать бумаги, ценные бумаги, рукописи, коллекции и схожие.

Величина страхования предусматривается правилами и определяется при договоренности сторон.

Вредом в имущественном страховании людей считается:

- в случае ликвидированную либо похищения предмета – его реальная цену(с учетом износа)исходя из рыночных цен;

- в случае повреждения предмета – отличала меж указанной больше его реальной ценою и ценою этого предмета с учетом обесценения в итоге страхового варианта.

В сумму вреда включаться затраты сообразно долей и приведению его в распорядок в связи с пришествием страхового варианта. Величина таковых расходов исчисляется сообразно нормам и тарифам на работы, общепризнаны и важны.

Соц. страхование является одним из беспристрастных причин развития сообщества, что является необходимостью, материального снабжения лиц которые не имеют все шансы за счет оплаты сообразно труду одерживать собственное имущество. Главным субъектом сообщества изготовлена особая долы денежного продукта, которая умышленно обособленное сообщество для таких целей.

Соц. страхование это система отношений, при поддержке которых создается фонды валютных средств. Для материального снабжения лиц, которые не владеет физиологической трудоспособностью либо который не владеет вероятность воплотить её сообразно иным факторам.

Организация общественного страхования основана на последующих главных принципах:

- собственная ответственность – сами труженики участвуют в финансировании страхования, величина выплат зависит от подготовительных взносов тружеников и их страхового стажа;

- солидарность – работодатели, трудящиеся и правительство принимают финансовое роль в страховании, оказывая своими взносами материальную содействие наименее обеспеченным ;

- организационное самоуправление – управление органами общественного страхования исполняется полномочными представителями тружеников и работодателей, что закрепляет солидарность 2-ух соц. субъектов и страховых сообществ, делает систему общественного страхования «прозрачной» для общественности, способствуя общественной стабильности, формированию демократического сознания народонаселения;

- всесторонность – соц. страхование распространяется на наиболее большие круги нуждающихся в нем, что выражается в законодательном закреплении гарантий реализации прав застрахованных, распорядка воплощения соответственных выплат и предоставления услуг;

- услужливость общественного страхования самостоятельно от воли и хотения работодателей и застрахованных, что обретает представление в обязательном нраве уплаты страховых взносов работодателями и тружениками, а еще в определенных вариантах и государством;

- государственное регулирование – законодательное закрепление гарантий прав в области страховой охраны, уровня выплат и свойства услуг, критерий назначения пособий, контроля за правильностью применения денежных средств.

К главным структурам общественного страхования следует отнести:

- страхование сообразно заболевания (плата мед поддержке и дней нетрудоспособности);

- страхование пенсионного снабжения (сообразно старости, пенсии сообразно инвалидности, пенсии иждивенцам погибшим);

- страхование от несчастных случаев на производстве(в связи с производственным травматизмом и проф. заболеваемостью);

- страхование сообразно безработице.

Собственное страхование это страхование от рисков, какие имеют все шансы грозить человечной жизни и здоровью.

Также имущественное страхование контракт о собственном страховании может существовать обязательным либо доброхотным, долговременным и краткосрочным.

Классифицирование собственного страхования делается по различным аспектам:

• размеру заработка:
• страхование на вариант дожития либо погибели;
• страхование на вариант инвалидности либо недееспособности;
• страхование мед расходов.

Виды собственного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

Так же численности лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями либо застрахованным выступает группа физических лиц).

Сообразно продолжительности страхового снабжения:

- краткосрочные (наименее 1-го года);

- среднесрочные (1-5 лет);

- долгосрочные (6-15 лет).

Форма выплаты страхового снабжения:

• с одновременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

Форма уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой одновременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни одно из видов собственного страхования является чрезвычайно часто встречаться. Создается контракт, по которому одна из сторон страховщик берет на себя обещания при получении страховых премий, какие уплачиваются страхователем выплатить прописанную страховую сумму до срока действия страхования, если случится предусмотренное страховой вариант в жизни застрахованного человека.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деловитости. Объектом страхования может нести ответственность страхователя по законодательством либо в силу контракта.

Страховщик берет на себя ответственности выплаты вследствие причинения ущерба со стороны страхователя жизни актив третьих лиц.

Нужно распознавать страхование гражданской ответственности, проф. Ответственности, продукции и остальных. В данном случае разговор идёт о страховании правоотношений, в каком месте предмет страхования является гражданская ответственность. Это прописано законодательством либо контрактом вынужденная используется для возобновления нарушенных прав потерпевшего, какие довольствуются за счет нарушителя.

Гражданская ответственность несет материальный нрав: лица, причинившего вред должна вполне закрыть убытки потерпевшего. За счёт заключения контракта страховой гражданской ответственности данную обязательство несет страховщик. За доставленный вред страхователя может понести уголовную либо административную ответственность.

Лицензированная страховая активность на Русской Федерации страхования ответственности относятся последующие виды:

• страхование гражданской ответственности собственников автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности компаний – источников завышенной угрозы;
• страхование проф. ответственности;
• страхование ответственности за несоблюдение обещаний;
• страхование других видов ответственности.

Страхование предпринимательских рисков это новейшая ветвь страхование для РФ. Таковой разряд страхования начал проводиться другие страховые сообщества. Основным стимулом предпринимательской деловитости служат рвение к получению заработка способности получения прибыли либо заработка, понижение уровня рентабельности являются объектом для предоставленного страхование. К примеру, виды страхования: страхование на вариант не выплаты сообразно счетам поставщика продукции, страхование на вариант понижения раньше обговоренных уровня рентабельности, страхование непредвиденных ущербов, упущенные выгоды сообразно не удавшийся сделкам и тому схожее. Финансовая живучесть страхование предпринимательских рисков в свою очередность зависит от ступени развитость рыночных отношений и крепостью связи меж юридическими лицами.

3 Формы страхования

Классифицирование страхования представляет собой научную систему разделения страхования на сферы деловитости, ветви, пододрали, виды и звенья. Сообразно форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и обоюдное, кооперативное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, в каком месте в качестве страховщика выступает правительство в личике умышленно уполномоченных на это организаций. В круг интересов страны вступает его монополия на прочерчивание всех либо отдельных видов страхования (определенных законодательством о статусе страховой деловитости).

Акционерное страхование — негосударственная организационная выкройка, в каком месте в качестве страховщика выступает личный основной капитал в облике акционерного сообщества, статутный фонд которого создается из акций(облигаций)и остальных ценных бумаг, принадлежащих юридическим и телесным лицам, что дозволяет при сравнимо ограниченных средствах скоро повернуть эффективную работу страховых компаний.

Обоюдное страхование — негосударственная организационная выкройка, которая выражает соглашение меж группой телесных, юридических лиц о воздаянии друг другу грядущих вероятных ущербов в определенных частях сообразно принятым условиям. Реализуется через сообщество обоюдного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа.. Не притесняет целей извлечения прибыли из сделанного страхового компании. Это большая организационная выкройка проведения страхования. Сообщество обоюдного страхования выступает как соединение телесных либо юридических лиц, сделанное на базе доброхотного соглашения меж ними для страховой охраны собственных имущественных интересов. Сообщество обоюдного страхования является юридическим личиком и дает ответ сообразно собственным обещаниям всем собственным богатством.

Любой страхователь является членом общества сообщества обоюдного страхования. Малое численность членов общества определяется уставом сообщества. В настоящее время в Русской Федерации отсутствует правовая основа для деловитости сообществ обоюдного страхования. За рубежом сообщества обоюдного страхования являются большими хозяйствующими субъектами регионального, государственного и интернационального страхового базара.

Кооперативное страхование — негосударственная организационная выкройка. Содержится в проведении страховых операций кооперативами разрешено жить страхование личного богатства от стихийных бедствий с правом без помощи других ставить формы, виды страхования и габариты тарифных ставок.

Особенной организационной формой является мед страхование.

Мед. страхование — особенная организационная выкройка страховой деловитости. В Русской Федерации выступает как выкройка общественной охраны интересов народонаселения в охране здоровья. Цель его — обеспечивать гражданам при происхождении страхового варианта приобретение мед поддержке за счет скопленных средств (в том числе в гос. и городской системах здравоохранения)и ассигновать профилактические мероприятия(диспансеризацию, вакцинацию и др. ). В качестве субъектов мед страхования выступают мещанин, страхователь, страховая мед организация (страховщик), мед основание(поликлиника, больница клиника и др. ).

- Сообразно форме проведения страхование может существовать непременные (в силу закона)и добровольное страхование.

Инициатором непременного страхования является правительство, которое в форме закона обязует юридических и телесных лиц записывать средства для снабжения публичных интересов.

Добровольное — замкнутая линия вреда, между членами страхового общества исходя из поставленных правовых норм. Инициатором доброхотного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические личика.

Условия и распорядок воплощения непременного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах непременного страхования. Феде рационный закон о конкретном облике непременного страхования обязан кормить расположения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) список страховых случаев;

4) малый величина страховой суммы либо распорядок её определения;

5) величина, структуру либо распорядок определения страхового тарифа;

6) срок и распорядок уплаты страховой премии(страховых взносов);

7) срок деяния контракта страхования;

8) распорядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за воплощением страхования;

10)последствия несоблюдения либо ненадлежащего выполнения обещаний субъектами страхования;

11)другие расположения.

Добровольное страхование исполняется на основании контракта страхования, и верховодил страхования, определяющих общие условия и распорядок его воплощения. Критерии страхования принимаются и утверждаются страховщиком либо соединением страховщиков без помощи других в согласовании с Гражданским кодексом Русской Федерации и реальным. Законодательством и содержат расположения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых вариантах, о страховых рисках, о распорядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов).

2. СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ КАК ЧАСТЬ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСИТЕМЫ

2. 1 Виды страховых компаний

Активность хоть какой страховой фирмы постоянно располагаться в песне зависимости от экономической среды, в которой работают страховщики. Страховая фирма, функционирующая в предоставленной экономической среде страховую систему. В экономике рыночного типа основная мишень страховой системы состоит предоставление комплекса страховых и консультирования услуг, какие обеспечивают определенные гарантии компаниям и фирмам долгосрочном производстве либо торгашеского цикла.

Страховые фирмы являются основой институционная конструкция страхового базара. С денежной точки зрения это выкройка выражает страхового фонда, ресурсы страхового фонда источники долговременных кредитов.

Страховые фирмы подразделяют:

- Сообразно принадлежности: на личные и публично-правовые, акционерные, обоюдные, муниципальные и правительственные;

- Сообразно нраву исполняемых операций: на спец, все пригодные и перестраховочные;

- Сообразно зоне сервиса: на местные, региональные, национальные и международные;

- Сообразно величине уставного денежных средств и размеру поступления страховых платежей, а еще иным технико-экономическим показателям, определяющим их пространство на страховом базаре: на большие, средние и маленькие.

Акционерное страховое сообщество это организации страховых фондов на базе централизация валютных средств в итоге реализации акций. Есть закрытое акционерное страховое сообщество, акции какие распространяется посреди учредителей, еще имеется раскрытое акционерное сообщество акции вольно и покупаются.

Акционерное сообщество это юридические личика какие имеют качество, в каком месте определены цели сообщества величина денежных средств и распорядок управления делами.

Сообщество обоюдного страхования это формы организации страховых фондов на базе централизации средством роль членов этого сообщества. Соучастник сообщества обоюдного страхования выступает, как и страховщик этак и страхователь. Организация служба, которых базирована на авансирование в большинстве освобождены от уплаты муниципальных и местных налогов.

Муниципальная страховая фирма это на публике правовая выкройка организации страхового фонда которое основано правительство. Фирма муниципальных организаций исполняется методом основание страны либо национализации страховых организаций и направляет их богатства в Муниципальную собственность.

Личные страховые фирмы в главном принадлежат собственнику либо его семье. Негосударственные пенсионные фонды это Особенная выкройка организации собственного страхования, которая ручается страхователя сообразно достижению ими определенного возраста.

2. 2 Деньги страховых компаний.

В критериях рыночных отношений основным показателем денежной результативности страхования является выручка страхового сообщества и изменении размеров резервных фондов. Выручка, определяемая как отличая меж приобретенными заработками и произведенными расходами за установленный период времени. Состав и конструкция заработков и расходов страховщика отражаются в отчете о денежных итогах и их применении.

Денежные способности страховщика определяются объемом поступлений страховых взносов, который зависит от численности заключенных соглашений страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов сообразно любому виду страхования.

Выручка страховой фирмы складывается из:

- Прибыли, конкретно приобретенной от страховой деловитости. Из приобретенных страховых взносов появляется фонд текущих поступлений страховых взносов, из которого страховая фирма уплачивает страховые воздаяния и страховые суммы, сформировывает резервные фонды. Опосля этого покрываются издержки сообразно ведению страхового дела. Огарок перегрузки даст выручка от страховой деловитости.

- Выручка от не страховой деловитости фирмы. Приобретенные финансы врубаются в выручка страховой фирмы.

- Выручка от иных услуг – консультационные, посреднические и т. д.

Все затраты страховой фирмы сообразно ведению страхового дела можно поделить на 4 группы:

- аквизиционные – затраты, связанные с привлечением новейших страхователей, расширением ранца страхования, рекламой, разработкой новейших видов страхования;

- инкассовые – затраты, связанные со сбором страховых платежей и сервисом страхователей;

- ликвидационные – связанные со страховым случаем, плата труда профессионалов, судебные затраты, страховые воздаяния;

- управленческие – связанные с оплатой труда, хозяйственные затраты и т. д.

- затраты и т. д.

Принципиальный нюанс денежной деловитости страховых компаний – творение и внедрение страховых резервов1. Расположение средств страховых запасов обязано реализоваться на критериях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

диверсификации – присутствие широкого кружка объектов инвестиций средств с целью убавления вероятного вложенного заработка и снабжения большей стойкости вложенного страховщика;

возвратности – очень надежное расположение активов и непременные гарантии возврата инвестированных средств в наполненном объеме;

прибыльности – осуществление целей инвестирования, связанных с получением постоянного и довольно высочайшего заработка;

ликвидности – гарантия способности стремительной реализации инвестированных активов не ниже их номинальной стоимости в случае необходимости исполнения обещаний сообразно страховым выплатам.

Фирмы формируют последующую систему страховых запасов: технический запас;

резерв на дальновидные мероприятия – заложены в нагрузку для финансирования мероприятий с целью сокращения масштабов и частоты воздаяния убытков, их на остальные цели применять невозможно, все, что не потратили – зачисляется в запас на вежливые мероприятия.

Промышленный запас: Запас не заработанной премии – в него посылается та дробь страховых взносов сообразно любому соглашению страхования, которая приходится на тот период контракта, который ещё не конечный.

Запас ущербов, заявленных, однако ещё не урегулированных. Страхователь обязан уведомить страховщика в поставленные сроки о пришествии страхового варианта. Страховщик выявляет, был ли страховой вариант, какой-никакой запас. При возвещении страховщик обязан приготовиться к воздаянию, снабдить определенную норму ликвидности активов. При безызвестном размере вреда обязан существовать зарезервирован наибольший вред.

Запас ущербов, наступивших, однако ещё не заявленных – в размере определенного процента отчислений от собранных премий.

Запас катастроф – на вариант массового пришествия страховых случаев.

Запас колебаний убыточности. Если в предоставленном году невыгодность не в такой мере, чем в прошедшем, данная отличала, посылается в запас колебания убыточности.

Запас сообразно страхованию жизни.

Страховым организациям предоставлен просторный диапазон направлений инвестирования средств. Страховые запасы имеют все шансы существовать, расположены в:

• государственные ценные бумаги;
• ценные бумаги, издаваемые органами власти субъектов РФ и органами местного самоуправления;
• банковские вклады (депозиты);
• ценные бумаги акционерных сообществ;
• права принадлежности на долю роли в уставном капитале;
• недвижимое актив;
• валютные ценности;
• валютную наличность.

Так как предметом конкретной деловитости страховщиков не является производственная, торгово-посредническая, биржевая и банковская

деятельность, им запрещается применять страховые запасы на последующие цели: - предоставление займов (кредитов)телесным и юридическим лицам, не считая выдачи ссуд страхователям сообразно уговорам страхования жизни на критериях, определенных законодательством;

- заключение соглашений купли-продажи, не считая соглашений сообразно покупке объектов инвестирования (муниципальных ценных бумаг, недвижимости, ценных бумаг АО, валюты и т. д. );

- инвестиций в чеки, банковские сбор книги на предъявителя, коносаменты, приватизационные ценные бумаги;

- приобретение акций и паев товарных и фондовых бирж;

- вложение в интеллектуальную собственность;

- оплату труда тружеников страховой фирмы, обнаруживаем им материальной поддержке, выдачи ссуд и т. д. оплату налогов и штрафных санкций.

Вступление ограничений сообразно инвестированию активов страховой организации полностью оправдано. Анализ вложеной деловитости в доли размещения страховых запасов свидетельствует о том, что некие страховщики разглядывают их как личные средства и употребляют не сообразно назначению на цели употребления, материального одобрения, хозяйственные нищеты и т. п.

Инвестирование страховых запасов с учетом специфики страхования обязано обеспечивать их сохранность, гарантировать финансовую живучесть страховых операций, направлять страховщика не на приобретение краткосрочной выгоды, а на приобретение наибольших окончательных итогов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Очень много компаний в страховой системе сочиняют базу институциональной структуры страхового базара.

Сообразно приобретенным этим, уже в данный момент в деловитости страховых организаций довольно четко имеет место быть ориентация на разные сегменты базара потребителей страховых услуг. Большая часть страховых компаний нацелено на сервис как организаций, этак и отдельных людей, а некие из их обслуживают целевые группы покупателей.

Посреди обследованных компаний отсутствует какая-либо заметная квалификация сообразно фронтам страховой деловитости. Большая часть компаний дает потребителям классические виды страхования. Этак, две трети компаний исполняют страхование богатства компаний и организаций, богатства людей (62%), накопительное страхование (59%). Приблизительно половинка компаний оказывает сервисы сообразно рисковому страхованию жизни и сообразно страхованию транспортных средств; 45% - сообразно страхованию грузов. Возле 30% респондентов сказали, что работают в самой юный пододрали собственного страхования - мед страховании.

Итог денежной активность страховых компаний описывает показатель выручка и величина резервных фондов. Собственный запасной фонд страховые фирмы обязаны применять сообразно назначению, потому для их есть Страховщики должны блюсти поставленные реальным Законодательством и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования запросы денежной стойкости в доли формирования страховых запасов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых запасов, нормативного соотношения личных средств страховщика и принятых обещаний, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия личных средств страховщика, а еще выдачи банковских гарантий.

Страхование – важный вещество системы публичных, основным образом, экономических отношений, который присущ хоть какой исторически сформировавшейся форме общей деловитости людей. Как мнение, страхование соседствует с таковыми «вечными» категориями как продукт, цену, труд, средства, замен и др. Страхование с момента его зарождения равномерно оформилось в действенный метод воздаяния вреда, нанесенного владельцу материальных ценностей в итоге чрезвычайных событий, какие были во все эпохи, при всех системах устройства человечного сообщества. Несомненно, что владелец материальных ценностей либо деятель, хоть какой человек не желает существовать подвергнутым риску утратить актив либо самочувствие и заинтересован в существовании родника средств, для компенсации утрат при пришествии страхового варианта. Выражаясь языком науки, разрешено заявить, что любой человек, обладатель богатства, владеет страховой энтузиазм, и желал бы существовать защищенным на вариант пришествия чрезвычайного действия, т. е. существовать застрахованным.

Экономические дела страхования трудны и многообразны. Одна из необыкновенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования, содержится в том, что категория страхования владеет вблизи подобных признаков с категорией денег. Как и деньги, страхование обусловлено ходом валютной формы стоимости при формировании и применении соответственных целевых фондов валютных средств в процессе распределения и перераспределения заработков и скоплений.

Таковым образом, общими чертами, соединяющими страхование с деньгами и кредитом, разрешено полагать: во-1-х, их беспристрастный нрав,

во-вторых, целостность валютной формы выражения. В процессе деловитости страховых компаний формируется страховой фонд, который во многом позволяется беспристрастно имеющееся возражение меж человеком и природой, меж природой и социумом. Сразу гарантируется беспрерывность процесса публичного воспроизводства. Позволение указанного противоречия, но, не избавляет зависимости человека от стихийных сил природы.

На этот момент в РФ принят закон, регламентирующий главные расположения страховой деловитости. Это чрезвычайно принципиальный момент. Наравне с законодательством, есть очень много разных нормативных актов, в которых определяются разные моменты сотворения и распределения, как страховых фондов, этак и связанных с ними. Нужно далее совершенствовать нормативную основание.

РФ еще предстоит войти длинный путь совершенствования в страховой деловитости, как это делали иностранные страны. В нашем государстве заложены большие виды развития данной сферы, этак как экономика лишь еще создается. Еще не светлы пути, сообразно которым сходит формирование страхового дела в РФ, однако определённо, это будут типичные направленности, свойственно лишь специфики нашего страны. Принципиально чтоб страхование одолжило благородное пространство в экономике страны, этак как этот разряд деловитости содействует появлению вправду рыночной экономики (как и новейшего сообщества), не зависимой от не очень благоприятных случайных действий, пагубных(критических)для существования субъектов экономики и сообщества.

Мы рассмотрели страхование как самостоятельную экономическую категорию, а еще смысл, суть, функции и виды страхования. Более проблемной долею в кристально теоретических вопросах является известие страхования к экономической категории денег либо различение её как самостоятельной категории. Есть бессчетные точки зрения сообразно предлогу решения предоставленного вопроса, и все же я пришла к выводу что, невзирая на общие функции с категориями денег и кредитов страхование является самостоятельной экономической категорией.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федерационный закон РФ от 27. 11. 1992 г. № 4015-1 О страхованиив( в ред. Федеральных законов от 29. 11. 2007 N 287-ФЗ)

2. Дробзина Л. А. Деньги. Валютное воззвание. Кредит: Учебник для вузов // Под ред. Л. А. Дробзина [и др. ]М. ,: Деньги, ЮНИТИ, 2000- 479 с.

3. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело: Учебное вспомоществование для вузов/Под ред. Б. Ю. Сербиновский, В. Н. Гарькуша - Р-н-Д. ,Феникс, 2001 – 384 с.

4. Шахов В. В. Страхование: Учебник/Под ред. В. В. Шахов- М. Деньги и статистика, 2001- 286 с.

5. Гвозденко А. А. Базы страхования:Учебник / Под ред. А. А. Гвозденко- M. :Дисциплина,2002 г. -304с.

6. Белянкин Г. А. Платежеспособность страховой фирмы:Учебник/Под ред. Г. А. Белякин- М. : Деньги №5, 2004- 488 с.

7. Дробозиной Л. А. Деньги, валютное воззвание, кредит:Учебник для вузов/Под ред. Л. А. Дробозиной, - Столица: Деньги и статистика, 2005-313с.

8. Басаков М. И. Страховое дело в вопросцах и ответах/ М. И. Басаков -Ростов-на- Дону: Феникс: Владос, 2006- 436с.

9. Ретмана Л. И. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М. : Рост, 2002-530с.

10. Родионовой В. М. Деньги / Под ред. В. М. Родионовой. - М. : Деньги и статистика, 2005-430 с.

11. Шахов В. В. Вступление в страхование: народнохозяйственный нюанс. - М. : Деньги и статистика, 2002 -192 с.

12. Николаенко Н. П. Формирование страхования в России/ Под ред. Н. П. Николаенко Деньги, 2006 -145с.

13. ГлущенкоВ. В. Управление рисками. Страхование-Ж. : ТОО НПЦ - Крылья, 2005-336с.

14. Воблый К. Г. Базы экономического страхования /М. , Издат. центр АНКИЛ, 2000- 228 с.

15. Семёнова И. В. Базы экономики страхования: Учебник/Под ред. И. В. Семенова [и др. ]- M. :Деньги и статистика, 2001- 134с.

16. . Мо ткин Г. А. Экологическое страхование в рыночной экономике. Под ред. Г. А. Моткин Экономика и математические способы. , 2002-192с.

17. Турбинка К. Е. Концепция и практика страхования: Учебное вспомоществование. /Под ред. К. Е. Турбинка - М. : Анкил, 2003. - 704 с

18. Федорова Т. А. Страхование: Учебник/Под ред. Т. А. Федорова- 2из. перер. и доп. - М. : Экономистъ, 2006. - 875с.

19. Александров А. А. Страхование: М. , Изд-во ПРИОР, 1998 -186с.

20. Федорова Т. А. Страхование:Учебник/Под ред. Т. А. Федорова [и др. ]- М. :Экономистъ, 2006. -875с.