Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие роли категории страхования в теории страхования)

Содержание:

Введение

Страхование обладает многолетней историей и принадлежит к таким категориям, как деньги, кредит, налоги. В настоящее время страхование представляет собой метод компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п. Данные действия нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.

Естественно, что любой собственник, любой человек заинтересован в обеспечении сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь возможность компенсировать нанесенный ущерб при наступлении страхового случая. Эта заинтересованность является субъективной основой возникновения страхования.

Объект работы – явления и процессы в современном обществе, связанные с риском.

Предмет работы – особенности страхования как элемента минимизации риска.

Цель работы – изучение роли страхования в современном обществе.

Задачи работы:

Характеристика понятия термина «страхование» и «сущность страхования»;
Изложение истории возникновения страхования;
Характеристика функции и роли страхования как экономической категории;
Изучение роли страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ;
Характеристика роли страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ;
Изучение роли страхования в развитии национальной экономики РФ;
Оценка развития современного страхового рынка в РФ;
Характеристика трудностей и перспектив развития страхового дела в РФ;
Предложение мероприятий по совершенствованию страхования в РФ.

Методологической базой исследования послужили труды Н.Р. Агеева, А.А. Александрова, К.Г. Воблого, С.К. Казанцева, П. Самиева, А. Янина, Л.И. Рейтмана, В.В. Шахова, Т.А. Яковлевой, О.Ю. Шевченко.

Эмпирической базой исследования послужили данные о состоянии и перспективах развития страхования в экономике России, в частности, итоги развития страхового рынка России за 2014 год, данные, приведенные в исследовании П. Самиева и А. Янина, о перспективах развития страхового рынка.

В работе использованы труды российских ученых и авторов в сфере страхования: Н.Р. Агеева, А.А. Александрова, К.Г. Воблого, Ю.Н. Журавлева, С.К. Казанцева, П. Самиева, А. Янина, Е.В. Коломина, В.В. Шахова, Л.И. Рейтмана, Т.А. Яковлевой, О.Ю. Шевченко.

1 Понятие роли категории страхования в теории страхования

1.1 Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»

Процесс возникновения заинтересованности в страховании можно схематично представить следующим образом (рис. 1.1) [18, с. 217].

Себя и свое имущество человек может защитить, создав запасы и резервы в той или иной форме. Но для того, чтобы обеспечить тот же уровень жизни или, допустим, производство в том же объеме после наступления какого-либо негативного события (например, пожара), эти запасы и резервы должны быть по своим объемам равнозначны тому, что находится в пользовании, в производстве. В этой ситуации не могла не возникнуть идея объединения заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба — компенсации потерь одному или нескольким пострадавшим общими усилиями [10, c. 112]. Причем жизненный опыт показывает, что число пострадавших от стихийных бедствий, аварий, краж всегда меньше числа опасающихся наступления негативных событий. Это еще раз подтверждает выгодность солидарной раскладки ущерба между заинтересованными лицами. И чем больше участников объединения, тем меньше доля средств, которую каждый из них должен выделить для компенсации потерь пострадавшему.

Рисунок 1.1 – Субъективные предпосылки возникновения страхования [18, с. 217]

Необходимо отметить, что солидарная раскладка ущерба всегда носит замкнутый характер, так как возмещение потерь может получить только участник объединения заинтересованных лиц (рис. 1.2) [18, с. 217].

1 – страховой взнос,

2 – страховая выплата

Рисунок 1.2 – Схема солидарной раскладки ущерба [18, с. 217]

Лица заинтересованные в замкнутом солидарном участии в компенсации вреда от негативных событий пострадавшим членам организации заключается первоначальный значение страхования. Именно в форме взаимного страхования, когда участники объединения являются одновременно и страхователями, и страховщиками, осуществлялось страхование на ранних этапах его развития. Страховой фонд в это время, как правило, не формировался, и в случае наступления негативных событий участники объединения совместными усилиями оказывали помощь пострадавшим [3, с. 174]. В ходе дальнейшего развития страхования и превращения его в сферу предпринимательства первичные, исходные признаки страхования (наличие страхового интереса и замкнутая солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами) были дополнены другими специфическими особенностями.

Страхование осуществляется только в отношении вероятных событий, т.е. таких событий, про которые заранее нельзя точно знать, произойдут они или нет. События, о которых заранее известно, что они обязательно произойдут или, наоборот, никогда не произойдут, не являются страховыми [10, с. 113].

Страховщики, учитывая вероятность наступления того или иного страхового случая, а также данные о количестве пострадавших объектов в результате одного страхового случая, о средних размерах ущерба и соответственно о средних размерах выплат, определяют размер страховых взносов, уплачиваемых страхователями. За счет этих взносов формируются страховые фонды, используемые страховщиками для выплаты компенсаций в случае причинения ущерба застрахованным имущественным интересам страхователей. Поэтому именно страховой фонд является инструментом раскладки, перераспределения ущерба между страхователями. Но перераспределение осуществляется не только между страхователями. Ущерб может быть перераспределен и во времени. В определенные более спокойные периоды времени страховых случаев происходит меньше, что позволяет страховщику резервировать средства и использовать их для выплаты компенсаций в неблагоприятные годы [19, с. 50]. Но в любом случае имеет место возвратность средств, мобилизованных страховщиками в страховые фонды. Эти средства, за вычетом накладных расходов страховщиков, возвращаются страхователям в виде страховых выплат. Однако реализация этой особенности страховой деятельности осуществляется по-разному в накопительных и в рисковых видах страхования.

К событиям, в отношении которых в настоящее время заключаются договоры страхования, относятся [11, с. 225]:

повреждение или уничтожение имущества страхователя;
нанесение вреда жизни и здоровью страхователя;
нанесение страхователем ущерба имуществу или жизни и здоровью какого-то третьего лица;
дожитие до пенсионного возраста;
дожитие страхователя до оговоренного договором события или возраста.

Страхование первых трех групп рисков относится к рисковым видам страхования. Страхование четвертой и пятой групп рисков является накопительным [7, с. 98].

Все виды коммерческих отношений строятся на эквивалентности и обязательности передачи товара или услуги за деньги покупателю. В страховании эти принципы проявляются достаточно специфично. В краткосрочных или рисковых видах страхования страхователь, уплатив взносы, может не получить страховой услуги в виде страховой выплаты, если за время страхования не произошло то событие, в отношении которого был заключен договор. Не возвращаются страхователю и уплаченные им страховые взносы. Материализация страховых гарантий производится только для пострадавших страхователей. Например, в страховой компании может за год застраховаться 10 000 человек, а страховую услугу реально получат только 50 [14, с. 36]. Причем страхователь, уплатив при заключении договора, например, 5% страховой суммы, при наступлении страхового случая может получить компенсацию в размере 100% стоимости застрахованного имущества, т.е. в рисковых видах страхования во взаимоотношениях страхователя и страховщика нет индивидуальной эквивалентности [14, с. 37].

В более продолжительных накопительных видах страхования взаимоотношения страхователя и страховщика всегда являются эквивалентными. В этом случае страхователь обязательно получит страховую выплату в той или иной форме, а страховщик обязан обеспечить накопление соответствующей суммы по каждому заключенному договору. Сформировать их можно, во-первых, получая соответствующие взносы страхователей и, во-вторых, инвестируя полученные средства по направлениям, определяемым государством. Деньги, «работая», принесут доход, что позволит страховщику сократить на эту сумму размер взносов страхователей [16, с. 56].

Подобным способом, страхование можно определить, как комплекс перераспределительных отношений замкнутого круга его участников согласно формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, кроме того с целью материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

1.2 История возникновения страхования

В античные времена появились начальные особенности страхования . Таким образом, согласно дошедшим вплоть до нас источникам в рабовладельческом сообществе были соглашения, суть каких состояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного вреда, если опасности подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц. На Ближнем Востоке заключали среди собою договоры о том, чтобы совместно покрывать потери, постигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи либо пропажи товара. Подобные контракты заключались в Палестине и Сирии. В сфере торгового мореходства договора о обоюдном распределении потерь с крушения корабля и других морских угроз состояли среди корабеле-торговцами в странах в севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции. [1, с. 165]

С целью данных ситуации свойственна одна отличительная черта: тут ещё нет страховых вкладов, какие постоянно уплачиваются участниками подобных договоров. Они принимают в себе только обязательства возместить утраты пострадавшему, уже после этого как они возникнут, посредством особого сбора денег из числа абсолютно всех лиц, участвующих в соглашении [6, с. 121]. Подобная предприятие страховой охраны, содержащаяся в обязанностях покрывать потери никак не с предварительно сформированного страхового фонда, а посредством дальнейшей раскладки средства вреда, понесенного один с соучастников договора, в абсолютно всех его членов предполагает собою древнюю конфигурацию страхования. Таким образом страховые взаимоотношения приступают выстраиваться и в базе постоянных вкладов, уплачиваемых соучастниками договора, то что приводит к заблаговременному накапливанию валютного фонда, какой применяется с целью воздаяния появляющегося вреда [4, с. 43]. Подобным способом, совершается трансформация с дальнейшей раскладки потери к концепции периодических, решительно конкретных страховых вкладов и заблаговременного аккумулирования страхового фонда. Такого рода трансформация совершается со временем и длительный период эти две вышеуказанные концепции страховой охраны имеются одновременно, дополняя товарищ приятеля, при этом первая — в большей степени в сфере торговли, а вторая — в главном в сфере рукомесла. Ещё один отличительная черта имевшихся в данный промежуток взаимоотношений страхования заключается в этом, то что они одевали особенности обоюдного страхования, т. е. страховое предоставление выполнялось посредством безупречно-коллективные компании, которые защищали вещественные область заинтересованностей своих членов [18, с. 117]. Страхование в средние века как правило называется гильдийско-цеховым. Поначалу оно существовало подобно. При этом оно прошло примерно те же этапы развития, что и страхование в древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесенного каждым отдельным участником соглашения, — к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых страховых взносов, из которых формировался страховой фонд, используемый для возмещения убытков, понесенных участниками договора. В то же время совершалась уточнение ситуации, присутствие пришествии каковых исполнялись выплаты, наиболее точно оговаривались масштабы подобных выплат. В частности, ранее в в таком случае период случилось распределение страхования в материальное и индивидуальное. Материальное страховка предугадывало компенсация вреда, образовавшегося в следствии естественных несчастий, кораблекрушений, пожаров, падежа скота, краж и разбоев [10, с. 54].

В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страховое обеспечение превращается в специфический товар, реализация которого приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса. Страхование разбивают на три этапа: первый — начинается в середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия; второй — охватывает XVIII и первую половину XIX века; третий — начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время [1, с. 117].

Первый этап соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Первый страховой полис, по свидетельству историков, был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка. Эти договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализировавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаимному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхования считается северная Италия [1, с. 97]. Несколько позже страхование появляется в Испании, а со второй половины XVI века его центр перемещается на северо-западное побережье Европы (в Нидерланды, а затем в Германию). В XVII веке значительное развитие получает страхование во Франции [1, с. 111].

Второй этап стал предвестником современной страховой компании было основанное в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое, однако, быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т. д. В Германии первые общества морского страхования были созданы в 1765 г. в Гамбурге и Берлине. С начала XVIII века лидерство в развитии страхования переходит к Англии, которая сохраняет его и в XIX веке. [2, c. 282]

С конца XVII века происходят изменения и в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным. Все большее значение, в частности, приобретает страхование от огня, толчком к развитию которого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые операции с 1681 г. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота — Германию. С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности [17, с. 99].

Третий этап развития страхования, становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.) [1, с. 118].

Черты развития современного рынка страховых услуг, являются: 1) укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций; 2) существенный рост объема страховых операций; 3) многообразие видов страхования; 4) проведение операций по обязательному страхованию; 5) развитие операций по перестрахованию; 6) создание развитой системы страховых посредников; 7) развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций; 8) превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов; 9) выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса — глобализация страхового рынка.

1.3 Функции и роль страхования как экономической категории

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. По мнению Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова, в связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную. [12, c. 112]

Другие авторы (например, Т.А. Яковлева и О.Ю. Шевченко) имеют точку зрения о том, что основных функций страхования три: предупредительная, сберегательная (по мнению автора, данную функцию можно соотнести с социальной), рисковая (функция возмещения убытков). [18, c. 27]

Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков.

Получаемое с страховых фирм компенсация как правило посылается в возобновление потерянных и испорченных вещественных ценностей, то что в окончательном счете содействует финансовому увеличению. Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы [3, с. 221]. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или испорченное собственность также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора степени жизни людей [5, с. 122].

В последние годы значительно увеличивается значимость страхования в пенсионном обеспечении. Снижение рождаемости и рост продолжительности жизни в цивилизованных государствах повергли к сокращению количества трудящегося жителей и росту количества людей пенсионного возраста. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные затраты на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с иной — уменьшают экономическую нагрузку на государство [3, c. 118]

Страхование при осуществлении сберегательных потребностей населения. Многие большие затраты граждане никак не имеют все шансы реализовать за счет своих текущих доходов, по этой причине они имеют необходимость в накоплении денежных средств. Один с методов компании подобных накоплений считается завершение договоров страхования жизни. Помимо этого, страховые компании считаются работодателями, решая задачу безработицы. В государствах со сформированным страховым рынком в страховании взято вплоть до 1% трудоспособного населения. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики [6, с. 136].

С помощью страхования гарантируется сокращение вероятности наступления разных негативных происшествий и сокращаются потери с проявления таких событий, этим самым страховка выполняет предупредительную функцию. Эта роль страхования выражается в двух аспектах. Во-первых, доля получаемых взносов согласно договорам страхования страховые компании направляют в развитие специализированных резервов предупредительных событий [8, с. 61].

Средства с данных резервов применяются с целью финансирования мер, нацеленных в устранение ДТП, пожаров, естественных явлений природы, несчастных случаев, заболеваний. Во-вторых, предупредительная функция страхования выражается в том, что страховые компании требуют с собственных покупателей, для того чтобы они сами совершали конкретные мероприятия, нацеленные в сокращение вероятности наступления событий.

2 Роль страхования в социально-экономическом развитии России

2.1 Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ

Экономические и общественные взаимоотношения в обществе в целом, в границах в отдельности присвоенного хозяйствующего субъекта либо гражданина. Его семьи встречаются с разными согласно степени и широте влияния, источникам и разрушительности рискам. Приведенные аспекты предопределяют применение разных форм компании страховых взаимоотношений (конфигураций выполнения страхования). Сочетание разных форм выполнения страхования в целях управления рисками в макро- и микроэкономическом степенях гарантирует целостность государственной системы страхования [11, с. 154].

Под формой организации страховых взаимоотношений подразумевают организационно-правовые условия, установленные страной с целью управления разными по масштабам, опустошительности и общественной значимости рисками. Подобные требование, прикрепленные государственным законодательством, содержат:

обязательность или добровольность заключения договоров страхования;
охват страхованием;
установление условий страхования и страховых тарифов;
перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату;
назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций [18, с. 113].

Основываясь на выделенных критериях, можно обосновать следующую систему форм организации страховых отношений в национальной экономике (рис. 2.1).

Рисунок 2.1 – Схема формы организации страховых отношений [5, c. 180]

Рассмотрим подробно характерные черты каждой из выделенных форм организации страховых отношений:

- обязательное социальное страхование - представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными и демографическими рисками в обществе.

- добровольное социальное страхование — форма проведения страхования, предусмотренная ст. 39 Конституции Российской Федерации (до настоящего времени в научных классификациях эта форма проведения страхования остается неучтенной) [13, с. 84].

Критерии для выделения приведенных выше форм социального страхования является их использование в отношении управления социальными рисками. В соответствии с п. 7 Руководящих принципов, входящих в Рекомендации Международной организации труда, такими стандартными социальными рисками являются: болезнь, материнство, инвалидность, старость, смерть кормильца, безработица, расходы в связи с чрезвычайными обстоятельствами, производственная травма.

- обязательное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными рисками в отдельных областях общественной жизни [13, с. 86].

Эта форма организации страховых отношений, государство, устанавливая обязательность и всеобщность страхования для определенных категорий граждан или хозяйствующих субъектов, определяя основные условия страхования и основания для выплаты страховых сумм, тем не менее возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых организаций, которые отвечают требованиям, также установленным государством (в частности, лицензии на право проведения определенного вида обязательного страхования).

В Российской Федерации перечень видов обязательного страхования достаточно широк - более 40 федеральных законов и законодательных актов устанавливают в той или иной форме обязательность определенных видов страхования, важнейшими среди них являются обязательное страхование военнослужащих, обязательное страхование государственных служащих при исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей, обязательное страхование" профессиональной ответственности при осуществлении нотариальной деятельности, обязательное личное страхование пассажиров [15, с. 51].

- добровольное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму управления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе [14, с. 35].

Добровольность в страховании означает, что в основе передачи риска от страхователя страховщику в соответствии с условиями договора страхования происходит на основании свободного волеизъявления сторон и полного согласования ими существенных условий договора страхования.

2.2 Роль страхования в развитии национальной экономики РФ

Переход экономики Российской Федерации от административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях [9, с. 34].

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования [16, с. 119]. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.) [13, с. 96]. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг [19, с. 51]. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.). [10, c. 157]

В рыночной экономике Российской Федерации на этапе ее становления страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д [14, с. 37].

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

3 Оценка состояния и перспективы развития страхования в экономике России

3.1 Трудности и перспективы развития страхового дела в РФ

Общероссийский страховой рынок быстро увеличивается — реальные вклады (без учета налого сберегающих методик, страхованием по сути никак не представляющих) каждый год возрастают темпами, превышающими 30%. Стремительный прогресс размеров страховых премий способен установить в благостную иллюзию, то что и далее будет так же [6, с. 187]. Между этим существенное количество страховых компаний никак не наблюдают долговременных возможностей собственного формирования, принимать решение только краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и торговлю в среднесрочной перспективе иностранному инвестору. Небольшой степень капитализации отечественных страховых компаний и бессилие государственного перестраховочного торга содействуют развитию связи экономики государства от мировых экономических рынков и постепенному обращению отечественных страховых фирм в посредников. [9, c. 35]

Такое развитие событий неизбежно приведет к тому, что страховая сфера нашей страны не только утратит собственный суверенитет, однако и никак не может удовлетворить растущие необходимости российской экономики в страховой охране. Такого рода увеличение не считается благоприятным для экономики Российской федерации [5, с. 137].

Экономике РФ необходим мощнейший государственный страховой рынок, какой б формировался из-за число отсчетов добровольных типов страхования и неценовой конкурентной борьбы, фундаментом устойчивости и эффективной динамики какого появилась б существенная, в разы превышающая современное состояние, капитализация российских страховых компаний. Необходимые для свершения данной модели операции сформулированы в концепции формирования страхового торга равно как доли экономической концепции РФ, исследованной рейтинговым агентством «Эксперт РА» вместе с Ассоциацией региональных банков
«Россия» [9, c. 35].

Становление страхового рынка, способного удовлетворить все без исключения необходимости растущей и усложняющейся экономики Российской федерации, допустимо только лишь присутствие исполнении двух основных принципов, принятых в концепции: страхование активов согласно их действительной стоимости и формирование общей финансовой цены существования с целью возмещения вреда жизни и здоровью согласно абсолютно всем типам страхования [13, с. 75].

Понятие финансовой цены существования обязано являться унифицировано и установлено в связи с посредственного степени заработной платы, затрат в обучение и медицинское обслуживание. Концепция страхования обязана гарантировать согласно-нынешнему достойное возмещение ущерба существования и самочувствию любого лица вне зависимости от типа страхования, согласно который случился страховой случай. Настоящую стоимость активов в экономике необходимо рассчитывать, отталкиваясь из достоверной цены, к примеру, с дисконтированной цены предстоящих валютных потоков, генерируемых данными активами. Недокапитализированные либо совсем выведенные с оборота активы (к ним в Российской федерации возможно отнести и землю, и лесные ресурсы, и отчасти недвижимое имущество, и интеллектуальную собственность) станут верным способом оформлены с точки зрения спецификации прав имущества и будут предметом экономических транзакций [8, с. 61]. По, другому изъясняясь, они будут составляющей экономики, могут являться объектом залога, основой для выпуска ценных бумаг, они будут быстро реализуемыми, и их необходимо станет в соответствии с этим обеспечивать согласно рыночной цены. [9, c. 32]

Страховой рынок РФ обязан оставаться открытым, однако при этом сберечь собственный суверенитет. Биржа страхования гораздо значительнее, нежели, к примеру, сегмент производства авто. Не будет российских производителей автомобилей — это отрицательным образом станет воздействовать на экономику государства. В случае если остаться без государственного страхового рынка, в таком случае Российская федерация утратит конкурентно способные достоинства в иных сферах, повысит системные риски в экономике. Мощнейший страховой биржа возможен присутствие в возникновении в Российской федерации согласно-нынешнему крупных государственных инвесторов — страховых фирм, сподручных результативно соперничать с иностранными страховыми компаниями. В отсутствии существенного увеличения капитализации, при этом ранее в кратчайшее период, независимость страхового торга станет утерян. Согласно сведениям Банк Российской федерации, личные ресурсы отечественных страховых компаний в 2007 г. собирали 208,3 миллиардов рублей (8,5 миллиарда долларов), сократившись согласно сопоставлению с 2006 годом в 6,4%. [9, c. 34]

Для того чтобы осуществить растущий размер рисков и выдержать в ужесточающейся конкурентно способной войне, страховые фирмы обязаны существенно повысить объем своего удержания за счет увеличения своих средств. Общий уставной капитал отечественных страховых фирм к 2020 г. обязан достичь равно как минимум 750 миллиардов руб. в стоимостях 2007 годы (30,6 миллиардов долларов), в таком случае имеется увеличиться в 4,4 раза, а размер общих активов отрасли в 2020 г. — никак не меньше 3,3 трлн руб. в ценах 2013 года (134,4 миллиарда долларов) против 675 миллиардов руб. (25,6 миллиарда долларов) на момент 2013 года. [9, c. 33]

Русскому перестраховочному рынку следует быть большим региональным перестраховочным центром, ориентируясь в собственном формировании в существенное увеличение значимости специальных перестраховщиков. В рынке обязаны возникнуть большие государственные инвесторы (отчасти поддерживаемые за счет страны), способные взять в себе весьма существенные риски. В количестве основных вопросов государства — предотвращение институциональных ограничений в метод вкладов согласно поступающему перестрахованию из-за границы. В подобных обстоятельствах вклады согласно поступающему перестрахованию станут увеличиваться передовыми темпами, вплотную вплоть до 750 миллиардов руб. (30,6 миллиардов долларов) в 2020 г.. [16, c. 118]

«Росгосстрах» (РГС) прогнозирует скорость увеличения страхового торга в 2008-2009 годах в степени 25-30%. Ранее в 2008 г. единый размер собранной премии, в соответствии с аналитическому докладу РГС, несколько превысит 1 трлн руб., в 2009 г. составит 1,3 трлн руб. Топ-менеджер иных страховых фирм считают, то что страховой биржа станет совершенствоваться согласно наиболее скупому сценарию. [4, c. 44]

Сборы страховой премии в 2013-2014 годах продолжат расти, увеличение страховой премии в 2013 г., невзирая в кризисные явления, составит никак не меньше 15-20%. Подобное суждение выразил агентству "Интерфакс-АФИ" управляющий центром стратегического анализа "Росгосстраха" Алексей Зубец.

Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев заявил, то что страховое сообщество должно быть готово к падению сборов премий в последующем г. в 25% и в том числе и 50% [15, c. 49].

3.2 Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ

С целью предоставления непрерывности изготовления и укрепления общественной устойчивости в мире следует уменьшить степень страхования рисков в экономике. К 2020 г. степень страховой охраны рисков, обычно доступных страхованию в развитых государствах, обязан приблизиться к 100%, а общий размер торга — достичь в тарифах 2016 года 3 трлн руб. (122,2 миллиарда долларов), либо 4% с ВВП [14, с. 50]. Страховка взамен формирования внебюджетных фондов иначе говоря непосредственного финансирования ликвидации результатов техногенных или естественных аварий, ДТП и других происшествий — данное исключительный подход уменьшить нагрузку в муниципальные капиталы присутствие повышении производительности управления рисками. [11, c. 218]

В перспективе базой отечественного страхового торга обязано быть добровольное страхование. Следует переоценить основы воздействия имеющихся типов обязательного страхования в выгоду рыночных устройств, а значимость неотъемлемых типов страхования в формировании отечественного страхового рынка обязана со временем понижаться. Часть неотъемлемых типов страхования в общих страховых вкладах к 2020 г. никак не обязана быть выше 25% [14, с. 37]. Но данное никак не значит, то что в настоящее время нам необходимо совсем отступиться с новых обязательных видов. К примеру, страховка ответственности эксплуатантов особенно опасных предметов или определенные прочие типы страхования ответственности — это равно как один раз те случаи, где неотъемлемоя страховка разумно. В первоначальный периоде данные типы будут локомотивом формирования, а далее станут нужны перемены и реформы с целью увеличения производительности. Безусловно, приписанное страховка, в силу огромной гибкости, наиболее продуктивный метод предоставления охраны заинтересованностей третьих лиц согласно сопоставлению с законодательно регламентируемыми обязательными типами страхования. Смена лицензирования и сертификации продукта приписанными типами страхования даст возможность разрешить и проблему увеличения особенности работ и услуг. Тут важнейшим вопросом считается прорабатывание расплаты тарификации и обстоятельств, для того чтобы никак не сделать снова погрешности концепции ОСАГО [9, c. 33].

Реформирование ОСАГО обязано следовать согласно пути либерализации тарифов: посредством передачу функций согласно установлению тарифов согласно ОСАГО саморегулируемой компании соучастников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к абсолютному переходу в коммерческий механизм развития тарифов. Лимиты ответственности согласно ОСАГО следует полагаться с учетом финансовой цены жизни [16, с. 128].

Рост значимости страхования равно как необходимого требование стандартного функционирования целой российской экономике обязан быть сопровождаемым повышением условий, предъявляемых к прочности и транспарентности отечественных страховых фирм. Оценку степени достаточности своих денег страховых компаний необходимо реализовывать в базе основ Solvency II, созданных Международной ассоциацией организаций страхового наблюдения. Помимо этого, следует организовать и ввести в практику деятельность страховых компаний эталоны риск-менеджмента, содержащие актуарный аудит и осуществление вкладываемых комитетов присутствие размещении средств страховых запасов (руководство рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). Кроме того в протяжение двух-трех лет следует внедрение условий предоставления отчетности согласно МСФО и увеличение условий согласно экономической стабильности и рангам прочности в условиях тендеров и
аккредитаций [9, c. 34].

Конкурентная борьба между игроками страхового рынка обязана осуществляться прежде всего в целом неценовыми способами, рынку следует избавиться от демпинга, повышенных агентских комиссий и «откатов». Почти все находится в зависимости от самих фирм. А ФАС в собственную очередность способен наиболее стремительно бороться непосредственно с подобными проявлениями бесчестной конкуренции и, наоборот, несколько ослабить собственную сделку сравнительно договоров страховых компаний и банков [10, c. 125].

Заключение

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда. Возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.

В настоящее время доступ иностранных страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в части приобретения акций существующих российских страховых организаций практически неограничен. В ближайшем будущем проблема станет еще более актуальной и особенно обострится по мере вхождения России в ВТО. Массированное иностранное «наступление» принудит отечественное страховое сообщество к необходимости следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с финансовыми инструментами на фондовом рынке.

Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Российский страховой рынок стремительно растет — реальные взносы (без учета налогосберегающих схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых премий может ввести в благостную иллюзию, что и дальше будет так же. Между тем значительное число страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной перспективе зарубежному инвестору. Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников.

Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.

Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2013. – 165 c.
Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2014. – 282 c.
Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2012.
- 228 с.
Григорьева Е. «Росгосстрах» прогнозирует темп роста страхового рынка в 2014-2015 годах на уровне 25-30% // Карта собственности Петербурга. – C. 43-44
Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2015. - 180 с.
Итоги развития страхового рынка России за 2014 год. – М.: Ингосстрах, 2014. – 201 c.
Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2013. – 101с.
Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – C. 56-63
Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2014. – C. 32-36
Семёнова М.В. Основы экономики страхования. - M.: «Финансы и статистика», 2006. – 207 c.
Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 336 с.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 312с.
Страховое дело /Под ред. проф. Рейтмана Л. И. - М.: «Скиф», 2014. – 113 c.
Страховой рынок в 2015 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // Страхование сегодня. – C. 35-37
Страховой рынок России в 2015 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // УНИАН – новости страхования. – C. 48-52
Шахов В.В. «Страхование». – М.: «Финансы и статистика», 2013. – 297 c.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2014. - 311 с.
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2013. – 217с.
Янин А. В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». – C. 42-59