Страхование и его роль на финансовом рынке (История развития страхования)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время страховую политику государства можно рассматривать как многофункциональный финансовый инструмент, который способен обеспечить развитие международных систем путем принятия соответствующих законов и осуществления контроля за их выполнением, а также обеспечить достижение различных экономических и социальных целей.

Одним из элементов системы повышения благосостояния в стране было страхование. Человеку всегда было свойственно желание каким-либо образом обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или сделать их минимальными. Для одной категории людей это опасная работа. Для другой категории граждан это пенсионный возраст, который влечет за собой снижение работоспособности. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры может возникнуть недополучение прибыли. Очень много жизненных ситуаций таких как пожар, угон автотранспорта, болезнь и во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

В таких условиях страхование является наилучшим способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

Существенным этапом стало вступление в силу закона «О страховании» и части второй ГК РФ, которые определили юридическую базу для функционирования страхового рынка. В результате были созданы многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформированы основы страхового надзора и государственного регулирования страховой деятельности.

Страхование является финансовым амортизатором при наступлении неблагоприятных событий у населения, предприятий, обеспечивает стабильность социальной и финансово-экономической систем общества, в том числе его финансовых институтов.

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования максимальный прирост обеспечивает обязательное страхование, позволяющее создать страховую защиту для наиболее рисковых групп населения, юридических лиц, а также существенно уменьшить затраты государства на возмещение ущерба.

Актуальность выбранной темы определяется значимостью страхования, которая заключается не только в обеспечении снижения рисков потери имущества и жизни людей, но и в выполнении социальной миссии.

Целью работы является исследование рынка страхования и разработка теоретических положений и практических рекомендаций по его совершенствованию. Достижение поставленной цели требует рассмотрение следующих основных задач:

– раскрыть сущность и значение организационных и финансовых аспектов функционирования системы страхования;

– проанализировать осуществление страхования в России и регионах, выявить основные его проблемы и направления развития;

– определить перспективы развития рынка страхования с учетом сочетания экономических интересов всех его участников;

– выработать практические рекомендации по дальнейшему развитию страхования.

Объектом исследования является рынок страхования РФ.

Предметом исследования выступает совокупность финансово-экономических отношений, возникающих в процессе применения страхования.

В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного, структурного и функционального анализа, синтеза, сравнения и др.

Курсовая работа основана на нормативных документах; научных, методических и учебных пособиях; рекомендациях специалистов в области страхования. Работа состоит из трех глав, введения, заключения и списка литературы.

1 Сущность страхования и его роль в общественном воспроизводстве

1.1 История развития страхования

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. [1, С. 33]

Страхование получило свое развитие с появлением металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.

В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и , в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.

В средние века развитие страхования было связано с торговым мореплаванием. Морское и взаимное страхование было развито в Италии, в которой при участии католической церкви впервые появился страховой договор. Начиная с 14 века страховые договора с физическими лицами стали заключаться через куртье – генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование, в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования.

Развитие флотоводства привело к созданию свода законодательных постановлений по организации морского страхования.

Первые страховые компании возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 века в Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.

До 18 века страхование развивалось в отсутствии статистики и актуарных расчетов, когда в 1762 г. в Англии было организовано «Справедливое общество страхования жизни», в котором предусматривалось проведение специальных расчетов для определения ежегодной суммы отчислений физическими лицами для получения страховой защиты на случай смерти.

Экономическое развитие европейских стран, начиная с 18 века, привело к появлению новых рисков и, как следствие, новых видов страхования, таких как взаимное страхование, страхование от огня, от падежа скота, государственное страхование рабочих на случай болезни.

В 20 веке страхование получило новый виток развития, связанное с совершенствованием техники, методов статистического анализа и актуарных расчетов, учета спроса и предложения на страховые услуги

В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Дальнейшее развитие страхование в России было связано с образованием в 1786 г. Государственного заемного банка, при котором была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Однако данное общество просуществовало только 36 лет, так как предоставляемые им услуги страхования не пользовались спросом. Прежде всего это было связано с высокой тарифной ставкой, единой для всех страхователей, а также с небольшим охватом страхуемых рисков (от огня страховались только каменные дома). [3, С. 155]

Первое специализированная страховая компания была создана в России в 1827 г и просуществовала в 90 лет. Первые страховые компании получили от Правительства существенные льготы, в частности, им предоставлялась 20-ти или 12-ти летние монополии, освобождения от уплаты большинства налогов.

В 1835 г. в России появилось личное страхование.

В 1839 г. – страхование животных, а в 1844 г. – было учреждено Общество морского, речного и сухопутного страхования.

В 1861 г. указом Александра II было разрешено создавать общества взаимного страхования от огня. К 1864 такие общества существовали в Санкт-Петербурге, Москве, Туле и Полтаве. [3, С. 123]

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых компаний, что также открыло путь для развития операций по перестрахованию рисков на международном страховом рынке для российский компаний.

Существенную роль в личном страховании играли сберегательные кассы и земства, которые организовали в 1890 г. пенсионные кассы по уплате ренты страхователям и членам их семей.

Работа акционерных обществ в России до 90-х годов 19 века строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаний. В 1894 г. вышло в веет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ.

В 1913 г. большинство страховых обществ объединилось в российский союз обществ взаимного страхования от огня. В это же время российское законодательство начало регулировать величину отчислений в страховые резервы, размер которых должен был быть не ниже 40%, собранных страховых премий.

В 1918 г. страховое дело было национализировано, а во время гражданской войны было отменено имущественное страхование в денежной форме, а также личное страхование всех видов.

Возрождение страхование в СССР началось в 1921 г. с созданием Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено самостоятельное юридическое лицо – Управление иностранного страхования (Ингосстрах). Госстрах СССР специализировался на страховании агропромышленного комплекса страны и имущественных интересов граждан, а Ингосстрах занимался страхованием внешнеторговых операций страны.

Демонополизация страхового дела в России началась в 1988 г. с принятием закона «О кооперации в СССР», стали появлятся акционерные страховые общества.

В настоящее время в РФ создано более 1300 страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций. [5, С. 6]

Безусловными лидерами на российском рынке страхования являются Российская государственная страховая компаний, учредителем которого является Министерство по управлению государственным имуществом, и Ингосстрах, сформированный в 1992 г. как акционерное общество, учредителями которого выступил ряд коммерческих банков и отдельные физические лица.

Действующие на страховом рынке России компании можно разделить на несколько групп:

1. Компании, осуществляющие обязательное государственное страхование (медицинское и пенсионное).
2. Компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и личного страхования.
3. Компании, обеспечивающие интересы определенных финансово-промышленных групп, таких как ЕЭС России, «Гапром» и др.
4. Перестраховочные компании.
5. Компании, осуществляющие взаимное страхование. [5, С. 7]

1.2 Основные понятия и экономическая сущность страхования

Суть страхования заключается в том, чтобы защищать людей от различных негативных случайностей, которые они не могут предвидеть.

Общественное развитие человечества сочетает в себе два противоречивых начала. С одной стороны, действуют диалектические противоречия между человеком и природой, с другой – противоречия, возникающие внутри общества в процессе производства материальных благ. Иначе говоря, в человеческом обществе объективно существуют и действуют условия для наступления событий и непредвиденных обстоятельств, имеющих негативные последствия, которые принято называть страховыми случаями. Зачастую эти страховые случаи наносят обществу и отдельным гражданам чрезвычайный по своим масштабам имущественный ущерб, или убыток. [7, С. 67]

Противоречия между человеком и природоразрушительными силами, между людьми в процессе общественного производства и предпринимательства порождают необходимость предупреждения и преодоления разрушительных последствий, стихийных и других бедствий, а также безусловного возмещения материальных потерь.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчинённой связи с категорией финансов, и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), а также систему хозяйственной и

• перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный (мировой) страховые рынки), и во времени (годы, сезонность).

Экономическая сущность страхования в отличие от общей сущности страхования, состоящей в «замкнутой» раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.

К основным понятиям страхования можно отнести следующие:

Страхователь — полисодержатель; физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона и двусторонней сделки (договора согласия). Страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы (премии). При наступлении страхового случая страхователь имеет право по закону или на основании договора получить денежную сумму.

Объектом страхования является: в личном страховании — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан; в имущественном страховании — здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и др. материальные ценности; гражданская ответственность физического или юридического лица за материальный ущерб (вред), причиненный своими действиями (бездействием) третьим лицам.

Страховой интерес — это мера материальной заинтересованности в страховании.

Страховой случай — фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, третьим лицам. В имущественном страховании такими событиями могут быть: стихийное бедствие, несчастные случаи, вызвавшие преждевременную гибель или повреждение имущества. В личном страховании — это дожитие застрахованного лица до определенного возраста, утрата им трудоспособности, здоровья в результате несчастного случая.

Страховая сумма — это та сумма денежных средств, на которую окончательно застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик обязан нести ответственность.

Страховой платеж (страховая премия) - это взнос, который страхователь обязан выплачивать страховщику.

Экономическое содержание страхования как относительно самостоятельной категории финансов находит выражение в двух функциях:

1) формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

2) целевое использование средств страхового фонда. [9, С. 99]

Денежная форма выражения является общей и для страхования, и для финансов, но в страховании в рамках названных функций проявляются и другие, характерные только для страхования, такие как рисковая, предупредительная и сберегательная. Рисковая функция – главная, так как только при ее действии происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования. Данная функция находит свое выражение в возмещении ущерба по риску при наступлении страхового события. Предупредительная функция выражается в финансировании необходимых мер по уменьшению риска за счет средств страхового фонда. Сберегательная функция проявляется только в личном страховании при заключении долгосрочных договоров страхования жизни. Страховые взносы, уплачиваемые страхователем, накапливаются в страховой компании до определенного срока, а затем выплачиваются ему в виде страховой суммы.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1) Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2) Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3) Предупреждение и минимизация ущерба. [14, С. 41]

Первая функция - это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Данный фонд формируется как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать

Вторая функция страхования - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования - предупреждение и минимизация ущерба -предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Специфические функции:

1) предупредительная - использование части страхового фонда на уменьшение степени последствий страхового риска;

2) сберегательная - сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка;

3) контрольная - строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. [15, С. 133]

1.3 Классификация и основные отрасли страхования

Вопрос о классификации страховых рисков имеет первостепенное значение, так как страховые организации в целях успешного ведения дела обычно специализируются на оказании отдельных страховых услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк. Ранее в СССР различали две формы страхования — обязательное и добровольное. Полностью выпадали из поля зрения страховщиков такие виды риска, как предпринимательство, финансовые сферы, да и в имущественном и личном страховании выбор услуг был крайне ограничен.

Такая система классификации не отвечает сложившимся в настоящий момент на страховом рынке условиям. Анализируя зарубежный опыт, при всем разнообразии подходов к принципам классификации, можно остановиться на следующем порядке. Во-первых, по юридическому признаку все виды страховых операций делятся на добровольные и обязательные. Далее, в зависимости от объекта страхования различают личное и имущественное. Кроме того, однородные риски обычно группируются в классы страхования, такие как: огневое, от несчастных случаев, транспортное, жизни, пенсий и т.д.

Различают также виды, связанные с защитой юридических лиц, включая все виды предпринимательской деятельности, и страхование физических лиц, например, страхование жизни, пенсий и т. д. Ряд видов страховой деятельности имеет комплексный характер, обеспечивающий всестороннюю страховую защиту какого-либо имущества или вида деятельности (например, автотранспортное страхование). [18, С. 145]

Отдельным видом можно назвать перестрахование, являющее новым видом деятельности для наших страховщиков. Наиболее точное определение перестрахования дано в Немецком торговом уставе, где оно трактуется как страхование риска, взятого на себя страховщиком. Целью перестрахования является защита страховщика от возможных финансовых потерь. В отличие от страхования перестрахование в большинстве стран не регулируется установленными законом фиксированными правилами. В качестве правовой основы перестраховочного бизнеса используется договор перестрахования – соглашение между страховой и перестраховочными компаниями, а также деловые обычаи и традиции. Неоднократные попытки стандартизировать правила, условия и методы перестрахования не были приняты и использованы на рынке, так как перестраховочное договорное право постоянно изменяется в соответствиями с требованиями международного рынка перестрахования. Без развития перестрахования невозможно говорить о полноценном развитии страхового рынка.

Расширяя сферу своих услуг, страховщики предлагают страхователям все новые и новые виды страховой защиты, поэтому и классификация страховых видов постоянно нуждается в дополнении и изменении.

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Социальное страхование. Одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание таких членов общества направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

Таким образом, социальное страхование - это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах:

1) обязательность для всех участников (работни

ков, работодателей, государственных учреждений);

2) распределение обязанностей по уплате страховых взносов в фонды социального страхования между работниками и работодателями с привлечением по мере необходимости средств государственного бюджета;

3) соответствие размеров страхового взноса той степени социальной защиты, которая необходима населению исходя из установленных общественных стандартов уровня и качества жизни;

4) соразмерность страховых выплат степени потребности в социальной помощи с учетом размеров, сроков и других условий уплаты страховых взносов;

5) право на получение социальной выплаты определяется фактами наступления социального риска и уплатой страховых взносов без дополнительной проверки нуждаемости в доходе. [17, С. 189]

Чтобы определить и проанализировать задачи социального страхования необходимо отметить его основные функции и виды.

К важнейшим функциям социального страхования, как составляющей социальной политики относятся:

- формировать денежные фонды, из которых покрываются необходимые затраты, связанные с содержанием и уходом за нетрудоспособными гражданами и лицами, которые, учитывая обстоятельства, не участвуют в трудовом процессе;

- обеспечения определенной степени численности и структуры трудовых ресурсов;

- сокращение существующего разрыва в уровнях материального обеспечения как работающих, так и неработающих по определенным причинам граждан;

- содействие по выравниванию жизненного уровня различных социальных групп населения, которые не принимают участие в трудовом процессе. [15, С. 139]

Так как каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляется для разных категорий трудящихся, то и формы защиты, а значит, и организация социального страхования, различаются по видам, которые имеют свои особенности.

Только таким образом можно четко рассчитывать финансовые средства, необходимые для страхования отдельных рисков, и только так будет исключено скрытое перераспределение средств при страховании различных рисков.

К основным видам социального страхования следует отнести:

- первый связан с восстановлением и сохранением работоспособности работников;

- второй должен гарантировать материальное обеспечение гражданам, которые потеряли работоспособность или же не имели ее. [6, С. 223]

Сделаем выводы: социальное страхование как финансовая категория представляет собою часть денежных отношений по распределению и перераспределению национального дохода с целью формирования и использования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

Медицинское страхование является моделью социальной защиты интересов населения в случае ухудшения здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией затрат граждан, обусловленных получением медпомощи, а также других затрат, связанных с поддержанием здоровья. Это выражает особенность объектов страхования, в качестве которых представляют затраты по лечению застрахованного, связанные: с посещением врачей-специалистов и осуществлением необходимого лечения либо другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением лекарств; пребыванием в санатории; получением лечения у стоматолога; проведением профилактических мероприятий. До последнего времени медицинское страхование было составной частью государственного обязательного социального страхования, которое проводилось за счет средств организаций и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие имеют право на денежное пособие по месту службы в размере до полного дохода в зависимости от своего рабочего стажа на весь период нетрудоспособности в границах 4-х месяцев. В Случае, Если нетрудоспособность застрахованных длится свыше 4-х месяц, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих домашних доходах, связанные с временней, продолжительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая теория медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, т.е. оказания гражданам бесплатной врачебной помощи в больницах и поликлиниках. [2, С. 143]

За рубежом, где бесплатное оказание медпомощи ограничено рамками лишь определенных слоев населения, и где огромное распространение имеет платное здравоохранение, медицинское страхование направлено на то, чтобы плата за лечение могла быть более доступной для большинства рабочих. По действующему там законодательству медицинское страхование проходит, обычно, в обязательном и свободном режиме. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от своих заработков страховые взносы, за счет каких-либо формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая доля этого ресурса создается и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих рабочих. Из средств указанного фонда производится возмещение определенного минимально-необходимого уровня расходов на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих рабочих, обеспечивается возмещение более великого уровня медпомощи. Условиями обязательного и добровольного медицинского страхования оговаривается список соответствующих врачебных услуг, предоставляемых застрахованным гражданам. Следовательно, объектом медицинского страхования на Западе есть не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а явный показатель возмещения расходов на лечение.

В связи с тем, что в нашей стране наиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование.

Прежде всего, следует иметь ввиду, что в условиях всеобщего бесплатного здравоохранения в РФ, обязательное медицинское страхование является отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, которые отчисляют предприятия и учреждения в этот фонд, должно происходить формирование автономного целевого фонда дополнительного финансирования здравоохранения. За счет этих средств необходимо финансировать в первую очередь те мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска.

Однако, страховое законодательство Российской Федерации принимает несколько иное направление, которое связанно с развитием автономных фондов медицинского страхования как в обязательном, так и добровольном порядке. Данное направление установлено Законом о медицинском страховании граждан Российской Федерации, принятым в июне 1991 г.

Медицинское страхование проводимое в обязательной форме, приобретает черты социального страхования, т.к. порядок его проведения регулируется государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхования характерны следующие черты: уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Уплата страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию может быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия сторон зависит от конкретных экономических условий проведения такого страхования и стоимости медицинского обслуживания. Принятие Закона

Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в РСФСР» 28 июня 1991 г. предусматривает изменение принципов финансирования здравоохранения, используя источники, формируемые при проведении медицинского страхования.

Установлены два уровня медицинского страхования — обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан — из средств организаций и организаций и включаются в затраты по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях — из средств бюджетов соответствующих уровней.

В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых указаны объемы и условия проявления медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый список врачебных услуг, который обеспечивает каждому горожанину, имеющему соответствующий страховой полис, право на применение этими услугами.

Страхование Имущества в России — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений представляет достояние в различных типах. Под имуществом понимается сумма вещей и материальных сил, состоящих в собственности и операционном управлении физического или юр. лица. В состав имущества входят деньги и важные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от иных лиц. [3, С. 148]

Экономическое содержание имущественного страхования состоит в организации индивидуального фонда страхования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, в случае нанесения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника фонда страхования), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, однако и другие юридические и физ. лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного наследства могут существенно отличаться, что отражено в точных правилах страхования.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Делят добро предприятий промышленности, с/х организаций, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов). [3, С. 219]

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
• для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
• незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая. [1, С. 57]

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проходит на случай смерти или повреждения в итоге пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в т. ч. транспортных средств, отопительной, водопроводной и сточной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в т. ч. и за имущество, поступившее к страхователю в срок действия договора. Возле смерти или повреждении застрахованного имущества во время транспортировки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не назначена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);
• сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;
• здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения. [9, С. 38]

Размер ущерба при смерти или повреждении земельных участков устанавливается из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей зоны посева, исчисленной по разности между стоимостью урожая на 1 га приблизительно за последние 5 лет по действующим государственным закупочным ценам. В случае гобели, домашней птицы и пчел размер ущерба вычисляется из их балансовой стоимости на день смерти. Ущерб основных и оборотных ресурсов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также затраты по спасанию имущества и приведению его в порядок там бедствия.

Страхование имущества граждан проходит в случае угона, смерти, утраты или ухудшения состояния граждан в итоге стихийных бедствий, неудачных случаев и иных критических событий. Под имуществом граждан понимаются вопросы личной обстановки, обихода и потребления, применяемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных нужд семьи по разрешению индивидуальной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. [9, С. 39]

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Личное страхование. Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

а) по объему риска:

1) страхование на случай дожития или смерти;

2)страхование на случай инвалидности или недееспособности;

3) страхование медицинских расходов.

б) по виду личного страхования:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев.

в) по количеству лиц, указанных в договоре:

1) индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

2) коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

г) по длительности страхового обеспечения:

1) краткосрочное (менее одного года);

2) среднесрочное (1-5 лет);

3) долгосрочное (6-15 лет).

д) по форме выплаты страхового обеспечения:

1) с единовременной выплатой страховой суммы;

2) с выплатой страховой суммы в форме ренты.

е) по форме уплаты страховых премий:

1) страхование с уплатой единовременных премий;

2) страхование с ежегодной уплатой премий;

3) страхование с ежемесячной уплатой премий. [6, С. 41]

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц.

Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой - либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии. [13]

Страхование ответственности. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей.

Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории

Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности. [1, С. 222]

Страхование предпринимательских рисков. Страхование предпринимательских рисков - новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).

Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

1.4 Современное состояние и тенденции развития мирового и отечественного страхового рынка

Тенденция глобализации страхового бизнеса не оставила в стороне и рынок страховых услуг РФ, что находит отражение в ряде ключевых показателей его развития. Действительно, в последнее десятилетие рынок страхования России переживает период бурного развития и демонстрирует один из самых высоких в мире среднегодовых темпов прироста страховых сборов – 22%, в то время как рынки стран Центральной и Восточной Европы возрастали на 11 – 13%, Западной Европы – на 3 – 7%, страховой рынок США – на 2 – 3% ежегодно. В среднем мировой рынок страхования за этот период ежегодно увеличивался на 3,7%.

При отмеченной динамике объем страховых премий в России к 2009 г. Возрос в 5,6 раза относительно начала 21века и составил 946,2 млрд руб. (Рисунок 1).

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Страховые премии, млрд руб —•—Доля страховой премии в ВВП,%

Рисунок 1 – Динамика рынка страхования РФ в 2005 – 2013 гг. Млрд. руб. [19, С. 12]

Однако по сравнению с объемом мирового рынка страхования, который к началу 2013 г. достиг 4152,21 млрд долл. США (см. Таблицу 1), российский рынок составляет менее 0,8%, в то время как население России составляет 2,3% от всего населения мира.

Банковской системой государства называется комплекс разнообразных финансовых и кредитных институтов страны, которые действуют в рамках принятого денежно-кредитного механизма в конкретный исторический период. Главной целью существования банковской системы является обслуживание оборота денежного капитала в процессе производственной деятельности и обращения товаров. Нужно отметить, что банковская система – это главный элемент государственной финансово-кредитной системы, т. к. именно она выполняет функцию финансово-кредитного обслуживания хозяйственного оборота в стране. К основным задачам банковской системы относятся:

- обеспечение бесперебойной и эффективной работы системы расчётов и платежей в народном хозяйстве;

- накопление временно свободных ресурсов в государстве;

- кредитование производства;

- удовлетворение потребностей физических лиц.

Банковская система Российской Федерации состоит из российских банков, различных кредитных организаций, а также представительств и филиалов зарубежных банков на территории России. Юридическое регулирование банковской деятельности осуществляется при помощи Конституции РФ, действующего Федерального Закона, Закона «О Центральном банке РФ (Баке России)», а также прочих нормативных актов Центрального Банка и федеральных законов. Взаимосвязь банков выражается в заимствовании межбанковских кредитов на финансовом рынке. Невыполнение своих обязательств одним из банков становится причиной возникновения трудностей в работе других банков, которые связаны с ним напрямую или опосредованно.

К полномочиям Национального банковского совета относится рассмотрение всех вопросов, касающихся усовершенствования банковской системы Российской Федерации. В условиях современного мира банки являются не просто случайным набором финансовых организаций, а действительно банковской системой, иными словами можно сказать, что образуют единое целое из множества элементов со связями и отношениями. Основными свойствами банковской системы являются: наличие связей и отношений; иерархичность построения; упорядоченность связей, отношений и элементов системы; наличие управленческих процессов; взаимосвязь со средой, в результате которой проявляются и формируются главные свойства системы. Беря во внимание относительную непродолжительность процесса формирования банковской системы рыночного типа в Российской Федерации, некоторые её признаки могут и не проявляться в полной мере, тем не менее, они прослеживаются при функционировании банковской системы государства в целом. В Федеральном Законе «О Центральном Банке РФ (Банке России)» говорится о том, что банковская система включает в себя Центробанк, кредитные организации, а также их ассоциации. Законодательство, касающееся банковской системы, и нынешнее банковское право используют три основных понятия:

1. Банк.
2. Кредитная организация.
3. Небанковская организация.

Современное законное определение кредитной организации можно найти в ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли, как главной цели свей деятельности, имеет право проводить банковские операции, опираясь при этом на специальное разрешение, или лицензию, Центрального Банка и действующее законодательство государства. Выделяют две группы кредитных организаций: банки и небанковские организации.

Небанковская кредитная организация имеет право выполнять отдельные банковские операции, перечень которых предусмотрен Федеральным Законом « О банках и банковской деятельности». Правомерные сочетания банковских операций, которые могут осуществляться небанковскими кредитными организациями, устанавливаются Банком России. Список банковских операций, относящихся к компетенции кредитных организаций, определяется ст. 5 Федерального Закона « О банках и банковской деятельности».

Определение банка в законодательстве Российской Федерации базируется на определении кредитной организации в банковском праве Европы, тем не менее, намного шире его по количеству конститутивных деталей. Отличие банка от небанковской кредитной организации на практике заключается только лишь в круге осуществляемых операций: банки могут выполнять все без исключения банковские операции, что и является сутью их деятельности, а небанковские организации ограничиваются выполнением определённых банковских операций, которые чётко очерчены в законодательстве.

Учредителями кредитной организации могут являться физические и юридические лица, участие которых в формировании и существовании кредитной организации не запрещается действующим законодательством России. Учредители кредитной организации обязаны иметь личные средства для внесения их в уставный фонд кредитной организации (ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 11). Центробанк принимает решения, касающиеся вопросов регистрации кредитных организаций в органах государственной власти, ведёт Книгу государственной регистрации таких организаций, посредством чего исполняет свою контролирующую и надзорную функцию, а также выдаёт кредитным организациям специальные разрешения на выполнение банковских операций.

Элементами банковской системы являются также специализированные организации, которые не выполняют банковские операции, но занимаются обеспечением деятельности банков и кредитных учреждений: клиринговые и расчётно-кассовые центры, дилерские организации по работе с банковскими ценными бумагами, аудиторские компании, фирмы, которые обеспечивают банки специалистами, оборудованием, информацией и прочие. При этом кредитные учреждения и банки в самых различных формах постоянно взаимодействуют с субъектами экономических отношений, Центральным Банком, иными органами государственной власти, а также поддерживают тесные связи между собой и с обслуживающими организациями. Банковская система является частью большой экономической системы государства, а это говорит о том, что становление и деятельность банковских организаций необходимо рассматривать в тесной взаимосвязи с выпуском, оборотом и потреблением разнообразных материальных и нематериальных благ.

Банки являются частью общего механизма урегулирования хозяйственной жизни, а также тесно взаимодействуют с налоговой и бюджетной системой, с ценовой и доходной политикой, с системой ценообразования и критериями внешнеэкономической деятельности государства. Всё перечисленное свидетельствует о том, что положительный результат социально-экономических модификаций в стране зависит от функционирования банковской системы, а также от грамотной синхронизации её действий с действиями прочих элементов общественно-хозяйственного механизма.

Все банки могут иметь двухуровневую и одноуровневую организацию. Об одноуровневой организации можно говорить в том случае, если в стране нет Центрального Банка, либо существуют только центральные банки. В данном случае банковская система является несовершенной. Полноценной она может быть только при существовании двухуровневой организации. Верхним уровнем является Центробанк, а нижним – коммерческие банки и прочие кредитные организации. При этом Центробанк является главным элементом денежно-кредитной системы во всех странах мира, в которых существует банковская система. Особая роль и место Центрального Банка в финансово-кредитной системе нынешнего государства определяется характером и уровнем развития рыночных отношений в стране и за её пределами. Выделение одного банка в качестве центрального обозначает начало становления двухуровневой банковской системы. Необходимость создания банковской системы, состоящей из двух уровней, определена возникновением противоречий в рыночных отношениях. С одной стороны, эти отношения требуют свободы предпринимательской деятельности и распоряжения денежными активами, что обеспечивается коммерческими банками – звеньями низшего уровня. С другой стороны, им необходим контроль, регулирование и правильно ориентированное воздействие, что требует создания особого института – Центрального Банка страны.

Формирование центральных банков с функциями урегулирования денежно-кредитных отношений дало возможность эффективно упорядочить рыночную стихию и сохранить при этом свободу частного предпринимательства. В разных государствах на Центробанк возлагаются разные функции, тем не менее, он всегда является регулирующим органом, который сочетает в себе характерные черты коммерческого банка и государственного органа. Центральный Банк выступает в роли посредника между государством и его экономикой и осуществляет эту связь посредством коммерческих банков. В различных странах данные банки называют по-разному: эмиссионные, народные, резервные, государственные, национальные. Центральные банки были созданы как коммерческие, но при этом их наделили правом эмиссии банкнот. В 19 – 20 веке в большей части стран выпуск всех банкнот был сосредоточен в одном банке, который получил название центрального эмиссионного банка, а после просто Центрального Банка. Само название говорит о важной роли банка в финансово-кредитной системе любой страны. Формирование центрального эмиссионного банка было определено процессами централизации и концентрации капитала, а также переходом к единым государственным денежным системам. Фундаментальной обязанностью Центрального Банка в рыночной экономике является защита стоимости и покупательской способности денежных средств, а также оказание помощи, направленной на эффективное функционирование финансового рынка страны. Чаще всего Центральный Банк является собственностью государства. Реализуя свои полномочия на макроуровне, он проводит политику в интересах государства в целом. При этом получение прибыли не является его задачей.

Основные функции Центробанка:

1. Выполняет банковский надзор и финансово-кредитное регулирование.
2. Проводит монопольную эмиссию банкнот.
3. Является банкиром правительства.
4. Представляет собой банк банков.

За Центральным Банком, выступающим в роли законного представителя государства, закреплена монополия на эмиссию банкнот, то есть общенациональных кредитных денежных средств. Нужно отметить, что в странах с развитой индустрией банкноты составляют малую часть всей денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополи Центрального банка в них немного снижена. Иными словами, чем выше часть наличного оборота в стране, тем более важное значение имеет эмиссия банкнот. Центральный банк не сотрудничает с физическими лицами и предпринимателями. К его основным клиентам относятся коммерческие банки. Центробанк хранит свободные наличные денежные средства коммерческих банков, т. е. их кассовые резервы. Данные резервы всегда размещались коммерческими банками в Центральном банке и играли при этом роль гарантийного фонда для погашения вкладов. Центральный банк, принимая на хранение денежные активы коммерческих банков, оказывает им так званую кредитную поддержку. Он является кредитором последней инстанции для коммерческих банков, т. е. кредитором, к услугам которого коммерческие банки прибегают в крайнем случае. Это обусловлено тем, что ставки по кредитам Центрального Банка намного выше рыночных.

Центробанк тесно связан с государством. Он выступает кредитором и кассиром Правительства, в нём открыты правительственные и ведомственные счета. Центральный банк реализует кассовое исполнение бюджета государства. Все доходы правительства, получаемые от займов и налогов, зачисляются на счёт казначейства (финансового ведомства) в Центробанке, с которого впоследствии покрываются все расходы Правительства. Функция регулирования государственного долга, а также функция кредитования государства усиливается в условиях постоянного дефицита бюджета. Под регулированием государственного долга принято подразумевать операции Центрального Банка по погашению и размещению займов, а также организации выплат по ним. В процессе реализации данной функции Центральным Банком используются разнообразные методы управления государственным долгом: продажа или покупка государственных обязательств, изменение условий продажи, повышение привлекательности обязательств государства для частных инвесторов. Центральный Банк, выступая от имени правительства, управляет резервами золота и иностранной валюты, а также хранит золотовалютные резервы государства. Также он производит управление платёжными балансами и международными расчётами, участвует в делах мирового рынка золота и ссудных капиталов. Центробанк является законным представителем своей страны в международных валютных организациях. Нужно сказать, что все его функции тесно связаны между собой. Кредитуя банки и государство, Центральный банк создаёт кредитные инструменты обращения, выполняя выпуск и погашение обязательств государства, он влияет на уровень ставки по кредитам. Перечисленные функции Центробанка обусловливают выполнение им функций регулирования всей финансово-кредитной системы государства и экономики. В нынешнее время, учитывая положение дел государства и уровень развития экономической системы, cамой важной среди представленных функций является функция банковского надзора и финансово-кредитного регулирования.

И все же следует отметить, что доля РФ на мировом страховом рынке возросла почти в 3 раза (с 0,25 до 0,72%), что позволило России к 2013 г. по объему страховых премий в мировом рейтинге подняться на 21 место, тогда как в 2010 г. она занимала 25 место. Современный вклад России в совокупный страховой взнос мира сопоставим с такими развитыми в страховом отношении странами, как Швеция и Дания. Вместе с тем, экономики и население этих стран многократно меньше, чем в России, что подтверждают объемы внутреннего валового продукта указанных государств: РФ – 1697,5 млрд долл., Швеция – 288,9 млрд. долл. и Дания – 182,2 млрд долл. Заметим, что при отмеченной динамике стремительного роста Россия генерирует в 40-50 раз меньше страховых сборов, чем США.

Уполномоченный по правам человека в РФ играет ключевую роль в обеспечении защиты нарушенных прав, интересов и свобод личности.

Для России учреждение должности федерального Управляющего по правам человека было явлением новым, хотя в мировой практике оно уже давно известно. Впервые институт омбудсмена (от шведского ombudsman — представитель интересов), — так называют Уполномоченного по правам человека в европейских государствах и других странах мира, — был создан около двух столетий назад в 1809 году в Швеции. Первоначально необходимость основания данного института была предусмотрена в Декларации прав и свобод человека и гражданина РСФСР, а затем ещё раз закреплена в Конституции России.

Должность Уполномоченного была учреждена в России с целью обеспечения защиты конституционных прав и свобод личности, а также их неуклонного соблюдения органами местного самоуправления и государственной власти. Первый омбудсмен в РФ появился лишь после того как в 1997 году приняли Федеральный закон «Об Уполномоченном по правам человека в Российской Федерации».

Согласно положениям данного закона деятельность Уполномоченного в первую очередь направлена на восстановление нарушенных прав гражданина и человека. Главными направлениями деятельности Института Уполномоченного по правам человека в РФ также являются:

просвещение граждан РФ по вопросам конституционных прав личности, методов и форм их защиты;

развитие и углубление международного сотрудничества с целью защиты конституционных прав граждан России;

усовершенствование законодательства о правах гражданина и человека, а также приведение его в максимально полное соответствие общепринятым нормам и принципам международного права.

Правовой статус Уполномоченного можно охарактеризовать следующим образом:

Омбудсмену запрещено заниматься какой-либо оплачиваемой или неоплачиваемой деятельностью (в том числе политической) за исключением творческой - научной, преподавательской и т.п. Уполномоченный также не может быть членом политической партии или другого общественного объединения, занимающегося политической деятельностью. Его должность несовместима с пребыванием на государственной службе и обладанием депутатским мандатом.

Уполномоченный обладает неприкосновенностью (по сути своей ничем не отличающейся от депутатской), содержание которой детализировано в соответствующем Федеральном Законе. Для применения к нему любых мер принудительного воздействия необходимо согласие Государственной Думы — за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законами РФ для обеспечения безопасности других граждан и людей.

Омбудсмен не принимает правовые акты и не наделён возможностью непосредственного воздействия на отдельных должностных лиц и государственные или иные органы в целом. Его деятельность призвана дополнять существующие методы и средства защиты интересов граждан и не влечёт за собой пересмотра полномочий государственных органов, которые обеспечивают восстановление нарушенных конституционных прав.

Для обеспечения деятельности федерального омбудсмена создаётся рабочий аппарат, который в совокупности с Уполномоченным представляет собой государственный орган с правом юридического лица, имеющий свои расчётные и другие счета, печать и официальные бланки с изображением Государственного герба РФ. Чтобы обеспечить полную независимость Уполномоченного от органов власти, деятельность его рабочего аппарата финансируется непосредственно из федерального бюджета, на основании лично разработанной омбудсменом сметы расходов.

Омбудсмен РФ избирается путём тайного голосования большинством голосов депутатов Думы. Непосредственно после своего назначения он приносит присягу на заседании Думы, после чего считается официально вступившим в должность. Один и тот же гражданин РФ не может быть занимать должность Уполномоченного свыше двух сроков (10 лет) подряд.

Закон предусматривает ряд оснований, которые могут вызвать досрочное прекращение полномочий омбудсмена решением Государственной Думы. Однозначное освобождение Уполномоченного от занимаемой должности предусмотрено в случае, если он каким-либо образом нарушит запрет на занятие другой деятельностью, указанной в ст. 11 Закона, или же если в отношении омбудсмена вступит в законную силу обвинительный приговор суда. Ещё одним основанием для освобождения Уполномоченного от занимаемой им должности может стать его заявление о сложении полномочий либо же его неспособность в течение длительного периода времени исполнять свои непосредственные обязанности - более четырёх месяцев подряд.

Основное направление деятельности федерального омбудсмена - это рассмотрение жалоб на нарушение прав и свобод личности, подателями которых могут выступать, как граждане РФ, так и находящиеся на территории страны лица без гражданства, а также иностранные граждане.

Предметом жалобы Уполномоченному могут стать исключительно бездействие, действия и решения должностных лиц или органов местного самоуправления и государственной власти, которые повлекли за собой нарушение прав гражданина и человека. Закон также предусматривает, что рассмотрение жалоб на решения законодательных органов государственной власти субъектов РФ и палат Федерального Собрания не входит в компетенцию Уполномоченного.

Закон (в ст. 19) оговаривает определённые льготные условия для подачи жалобы федеральному Уполномоченному — заявление не облагается государственной пошлиной. Все без исключения жалобы граждан, которые находятся в местах принудительного содержания, в течение суток переправляются омбудсмену и не подлежат просмотру местной администрацией.

В компетенцию омбудсмена входит рассмотрение только тех заявлений, которые ранее уже были обжалованы в административном или судебном порядке, однако их податель не согласен с принятым решением. Принимаются к рассмотрению жалобы, которые поданы не позднее одного года со дня нарушения прав, интересов и свобод их заявителя или с того момента, когда он узнал об их нарушении.

Омбудсмен наделён широким кругом прав, которые необходимы ему для надлежащей проверки поступающих жалоб, среди которых предусмотрены следующие его полномочия:

беспрепятственно посещать все учреждения, предприятия и организации, а также органы местного самоуправления и государственной власти;

обращаться к компетентным государственным служащим или органам за содействием в проведении проверки определённых обстоятельств, подлежащих уточнению или выяснению;

запрашивать и получать (не позднее 15 суток со дня запроса) необходимые ему документы и сведения.

Уполномоченный может отреагировать на полученную жалобу в различных формах. В частности, он правомочен:

принять данную жалобу к рассмотрению;

передать ее должностному лицу либо органу местного самоуправления или государственной власти, в рамках компетенции которых находится рассмотрение и разрешение данной жалобы;

разъяснить подателю жалобы правовые средства, которые тот сможет использовать для защиты своих интересов;

дать мотивированный, не подлежащий обжалованию отказ, в ее принятии к рассмотрению.

Форму реагирования на каждую конкретную жалобу федеральный Уполномоченный выбирает на своё усмотрение, учитывая при этом все многообразие обстоятельств, которые ей сопутствуют.

По результатам рассмотрения жалобы омбудсмен имеет право:

изложить доводы и представить доказательства нарушений прав человека должностному лицу, которое имеет право вносить протест;

обращаться в компетентные органы с прошением о возбуждении административного либо дисциплинарного производства, а также уголовного дела в отношении должностных лиц, чьи действия либо бездействие нарушают права человека;

получать объяснения всех государственных служащих и должностных лиц за исключением судей;

обратиться в суд с исковым заявлением в защиту нарушенных прав граждан РФ;

обращаться в прокуратуру или суд с официальным прошением о проверке или пересмотре вступившего в законную силу приговора, определения, решения или постановления суда;

принимать участие в судебном процессе;

подать в Конституционный Суд РФ жалобу на нарушения прав граждан России конкретным законом, который был применён или подлежит применению в определённом деле.

При выполнении своих непосредственных обязанностей Уполномоченный неподотчётен каким-либо должностным лицам и государственным органам. Неисполнение соответствующими должностными лицами своих обязанностей по отношению к омбудсмену, а также воспрепятствование его деятельности в другой форме либо вмешательство в его работу с целью повлиять на окончательное решение по рассматриваемой жалобе влечёт за собой установленную федеральными законами ответственность.

Закон в ст. 21 предусматривает, что федеральный Уполномоченный в отдельных случаях вправе принимать собственные меры по защите прав и свобод граждан без предварительной жалобы — по своей личной инициативе. Закон допускает данную возможность при наличии достоверных сведений о грубых или массовых нарушениях прав граждан России или в отдельных случаях, имеющих особо важное значение для общества либо связанных с необходимостью восстановления нарушенных интересов людей, которые не способны самостоятельно их защищать правовыми средствами. Омбудсмен может обнародовать своё заключение по любому из вышеперечисленных случаев нарушения прав человека.

По истечении календарного года омбудсмен направляет подробный доклад о своей деятельности Президенту России и всем органам государственной власти РФ.

Уполномоченный также вправе:

предложить Думе провести парламентское слушание или создать комиссию с целью расследования конкретного случая нарушения прав жителей России;

направлять в Государственную Думу доклады по вопросам соблюдения тех или иных прав граждан РФ;

выступить со своим докладом на заседании Думы в случае массовых или грубых нарушений прав и свобод граждан.

Конституция или устав и соответствующий закон субъекта РФ могут предусматривать учреждение должности омбудсмена в данном субъекте Федерации. Причём учреждение института Уполномоченного в отдельных субъектах РФ находится исключительно в их же компетенции. Подача жалобы региональному Уполномоченному никоим образом не влияет на отказ в ее принятии к рассмотрению от Уполномоченного Российской Федерации.

На данный момент должности региональных омбудсменов учреждены в 66 субъектах РФ, а именно:

в городе Санкт-Петербург;

в семи Республиках Российской Федерации (Башкортостан, Ингушетия, Карачаево-Черкессия, Калмыкия, Коми, Татарстан, Саха (Якутия);

в двадцати пяти областях РФ (Астраханской, Архангельской, Амурской, Брянской, Волгоградской, Воронежской, Ивановской, Калининградской, Калужской, Кемеровской, Кировской, Костромской, Ленинградской, Липецкой, Московской, Оренбургской, Пермской, Псковской, Самарской, Свердловской, Смоленской, Саратовской, Рязанской, Томской и Челябинской);

в Алтайском, Забайкальском, Краснодарском, Красноярском, Приморском, Ставропольском краях и др.

В настоящее время в РФ также практикуется назначение омбудсменов на общественных началах, например в университетах и школах. В 23 субъектах РФ дополнительно учреждена должность омбудсмена по правам ребёнка. Рассматривается возможность учреждения отдельного института уполномоченных с целью защиты прав, интересов и свобод конкретных категорий граждан России, в отношении которых регулярно наблюдаются массовые грубые нарушения их прав — детей-беспризорников, лиц, содержащихся в учреждениях пенитенциарной системы, и др.

За время своего существования Институт Уполномоченного по правам человека в РФ получил широкое признание среди государств Европейского сообщества. На сегодняшний день Федеральный Уполномоченный активно сотрудничает с международными и отечественными неправительственными правозащитными организациями.

1.5. Исполнительная власть как гарант демократии в Российской Федерации

Одну из ведущих ролей в сфере защиты интересов, прав и свобод человека и гражданина играет исполнительная власть государства, чья организационная и координационная деятельность направлена на исполнение нормативных актов, в первую очередь законов, суть, содержание и сфера применения которых касается обеспечения прав и свобод личности. (Конституция РФ, ст. 18). Согласно Основному Закону государства, а также действующему на территории России законодательству высшим органом исполнительной власти является Правительство РФ, которое занимается осуществлением мер по гарантированию прав и свобод населения.

На сегодняшний день Правительство РФ – это коллегиальный орган общей компетенции, который является главой единой системы исполнительной власти с учётом особенностей федеративного устройства государства. Он несёт ответственность за реализацию политики государства, определяемой его главой, в областях, отнесённых к ведению Российской Федерации и её субъектов, в сфере гарантирования прав и свобод человека и гражданина в том числе. В Законе «О Правительстве» указано, что его полномочия, касающиеся обеспечения прав и свобод личности, носят обширный характер. К ним относится участие в формировании и воплощении политики в сфере безопасности человека, принятие мер по гарантированию легитимности, прав и свобод населения, защите собственности и общественного режима, борьба с беззаконием и иными опасными для общества явлениями. Правительство РФ выполняет функцию прогнозирования социального и экономического развития страны, а также создания условий для достижения достойного уровня жизни граждан России. К основным функциям, которые принадлежат Правительству РФ можно отнести разного рода мероприятия, которые направлены на обеспечение эффективной деятельности судебных и правоохранительных органов, содействующих защите и охране интересов, прав и свобод личности.

Неделимая система органов исполнительной государственной власти, которая возглавляется Правительством Российской Федерации, функционирует, затрагивая интересы населения, его права и свободы. К основным направлениям деятельности исполнительных органов относятся:

- организация системы здравоохранения, социального обеспечения, образования и жилищно-коммунального хозяйства;

- соблюдение требований, касающихся неприкосновенности приватной жизни и жилища, а также тайны переписки;

- охрана и защита частной собственности;

- защита от безработицы;

- контроль над соблюдением действующего законодательства об охране окружающей среды, о труде и др.

Следует отметить ещё и обязанности по созданию соответствующих условий, которые бы способствовали участию граждан России в управлении делами государства и осуществлению свободы предпринимательской деятельности. Это реализация права на создание общественных организаций, на свободу совести и вероисповедания, на организацию массовых мероприятий, на информацию, регистрация субъекта предпринимательской деятельности в государственных органах, получение лицензий на некоторые виды деятельности и прочее.

Согласно Конституции (ст. 10) Правительство России совместно с Парламентом и судами реализует государственную власть, базируясь на принципе её разделения на судебную, законодательную и исполнительную. Органы всех ветвей власти автономны.

Тем не менее, некоторые авторы говорят о том, что Правительство выступает в качестве «команды Президента», т.к. многие функции главы государства не могут выполняться отдельно от функций главы исполнительной власти.

Ни Конституция РФ 1993 года, ни Федеральный закон «О Правительстве РФ» не содержат установленной и всеобъемлющей формулы, которая бы характеризовала взаимоотношения Правительства РФ с Президентом государства.

В реализации своих конституционных правомочий, которые гарантируют и защищают законные интересы граждан, Правительство РФ подконтрольно и подотчётно главе государства, который является гарантом прав и свобод населения.

Действующее законодательство и Конституция РФ присваивает Президенту статус главы исполнительной власти – он глава государства, но обладает значительными полномочиями в сфере формирования и функционирования Правительства РФ, а также возглавляемой им системы органов исполнительной власти. Юридически он обладает данным титулом, но по факту Президент владеет главными управленческими рычагами.

Из-за этого возникает необходимость разделить полномочия главы государства, касательно исполнительных органов, с точки зрения реализации ими прав и свобод, регламентирующихся Конституцией РФ, Федеральным законом «О Правительстве РФ», Указами президента «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и «Вопросы структуры федеральных исполнительных органов». К таким полномочиям относятся:

1. Полномочия, которые близки к полномочиям главы исполнительной власти: по определению и становлению штата, эффективному функционированию системы исполнительных органов, в т.ч. руководству ведомствами и министерствами.

2. Полномочия, которые относятся к первой группе, по принятию Президентом РФ мер конституционной ответственности за принятие каких-либо решений, издание актов, а также совершение действий, нарушающих принцип соблюдения интересов и прав человека.

3. Полномочия, касающиеся взаимодействия Президента РФ и исполнительных органов государства, обеспечения сотрудничества последней с другими органами государственной власти в деле прав человека при координирующей и определяющей роли главы государства.

Все вышеперечисленные президентские полномочия базируются на положениях Конституции РФ, согласно которым Президент устанавливает главные направления внешней и внутренней политики государства, которые реализуются под чётким руководством Правительства России; законную основу деятельности Правительства определяют нормативные указы главы государства совместно с действующим законодательством и Конституцией РФ. Эти указы являются одним из значимых источников издания распоряжений и постановлений Правительства РФ (Конституция РФ, ст. 115).

Президент РФ, выступающий в роли координатора системы органов государственной власти, обеспечивает слаженное функционирование и сотрудничество исполнительных органов с другими органами власти государства; определяет порядок взаимодействия между исполнительными органами, которыми руководит самостоятельно, а также систему их взаимодействия с другими федеральными исполнительными органами (Конституция РФ, ст. 80).

Правомочия Президента, касающиеся определения штата Правительства, вплотную связаны с установлением руководителем государства системы федеральных исполнительных органов, исходя из задач по гарантированию и реализации прав человека, которые поставлены перед государством.

Президент РФ сам руководит деятельностью исполнительных органов, в компетенции которых находятся вопросы безопасности, обороны, юстиции, внутренних и иностранных дел, предупреждения чрезвычайных ситуаций, а также устранения последствий стихийных бедствий. Данное руководство осуществляется ним самостоятельно или через министров, находящихся в непосредственном подчинении у главы государства.

В системе органов исполнительной власти Российской Федерации данные органы играют важную и решающую роль в защите ценностей государства и общества – прав и свобод человека и гражданина (личной безопасности, жизни, безопасности государства), что ещё раз объясняет их прямое подчинение главе государства.

Ведущее место в системе органов, которые занимаются защитой нарушенных прав и свобод граждан, занимает Министерство внутренних дел РФ, а также подчинённые ему структуры, призванные гарантировать права и свободы населения путём осуществления присущих им форм деятельности (административной, оперативно-розыскной, уголовно-процессуальной и пр.). Это обусловлено тем, что действенная защита прав и интересов граждан невозможна без осуществления контроля над преступностью и беззаконием, которые являются грубейшими формами нарушения прав человека.

Вышеперечисленные ораны исполнительной власти государства имеют ряд особенностей, т.к. для их правовой природы присуще сочетание административных и управленческих функций с процессуальными и другими функциями, направленными на поддержание правопорядка в государстве. Они подчинены непосредственно главе государства, и он имеет право полностью руководить деятельностью Правительства России в этой области.

По сути, Президент РФ сам определяет свои права в рамках общих полномочий, а также в пределах конституционных норм устанавливает свою компетенцию в сфере управления государством, выступая в роли главы государства. Председатель Совета Безопасности РФ и Главнокомандующий Вооружёнными силами РФ, Президент назначает руководителей и их заместителей таких органов, устанавливает по представлению Председателя Правительства положение об этих органах и определяет функции каждого из них, согласовывает с Правительством вопросы численности штата. Руководство представленными ведомствами осуществляется посредством участия Президента РФ в разнообразных коллегиях, совещаниях и прочих мероприятиях. Здесь глава государства акцентирует внимание на основных проблемах в их работе, даёт указания и поручения по борьбе с этими проблемами и устанавливает приоритетные направления деятельности на будущий период. Это осуществляется через Совет Безопасности, в который входят руководители силовых структур.

Правительство РФ выполняет функцию координации их деятельности. При этом уточнения, касающиеся понятия координации отсутствуют. Координация может определяться как взаимодействие этих органов, или направление их усилий по воплощению политики главы государства, а также как абсолютное невмешательство Правительства РФ в деятельность данных ведомств. Некоторые неточности есть и в определении функций Президента РФ, относительно руководства этими органами. Непонятно, имеется в виду ежедневное руководство их деятельности или нерегулярные указания, определяющие основные направления их политики. Как бы там ни было, глава государства имеет установленные законодательством права по администрированию отдельных федеральных исполнительных органов, которые являются неотъемлемой частью его юридического статуса и правомочий в области исполнительной власти. Администрирование Президентом РФ блока органов, которые обеспечивают жизнь и безопасность самых важных объектов человеческой жизни, является оправданным и необходимым, а также служит гарантией полноценной и безопасной реализации задекларированных прав и свобод человека и гражданина.

Тем не менее, существуют и некоторые проблемы в этой сфере. Часто Администрация главы государства, Совет Безопасности и прочие органы при Президенте действуют как автономная юридическая сила под президентским покровительством, в качестве «второго» правительства.

Правительство РФ не имеет права реализовывать административное руководство данными силовыми ведомствами, а правомочия, касающиеся их координации, до конца не определены. У Президента РФ при его значительном объёме прав и функций не всегда хватает времени регулярно лично руководить каждым из этих органов. Нужно заметить, что обращения, которые содержат жалобы на неэффективную работу руководителей данных органов, направляются в Администрацию главы государства, а не в Правительство РФ как высший исполнительный орган государственной власти. Необходимо согласиться с мнением, что руководство Президента РФ может зависеть от взглядов лица, которое занимает пост главы государства. Это в очередной раз доказывает необходимость создания более подробной юридической регламентации правомочий главы государства, касательно всех органов власти, посредством издания специального законодательного акта «О Президенте РФ» с учётом значимой роли исполнительных органов в области охраны и защиты прав личности.

Согласно российскому законодательству органы исполнительной власти, как на общегосударственном уровне, так и на уровне отдельных субъектов Федерации, могут выступать в роли субъектов конституционной ответственности, в т.ч. по причине нарушения прав и интересов человека. Касательно Правительства РФ в качестве норм конституционной ответственности может стать его отставка по предписанию главы государства или по инициативе Государственной Думы. Но окончательное решение принимает только Президент Российской Федерации (Конституция РФ, ст. 83). При этом Основной Закон государства наделяет Президента РФ правом самостоятельного, без каких-либо на то причин, оснований и ограничений снимать с должности Председателя Правительства и весь его состав. Это является эффективным инструментом воздействия руководителя государством на высший исполнительный орган России.

Личное принятие главой государства решения об отставке Правительства РФ является главным отличием от классических моделей формы правления Российской Федерации. Из этого следует, что необходимо определить конкретные основания для отставки Правительства. Обязательной будет причина отставки ввиду принятия решений или совершения действий, которые способствовали нарушению прав и свобод личности. Это нужно для того чтобы избежать ситуации, в которой личность, а не глава государства, на своё усмотрение устанавливает политику государства и руководит всем механизмом государственной власти. Всё это свидетельствует о том, что Правительство РФ за свои действия отвечает только перед Президентом РФ. Эта ответственность имеет абсолютный характер, т.е. исключительно Президент может определить судьбу Правительства РФ. Довольно сложно воплощать в жизнь политику в условиях, где каждое решение высшего исполнительного органа может быть разъяснено как причина для отставки при отсутствии тех или иных мер защиты (здесь мнение Государственной Думы не имеет веса). Из-за таких условий Правительство РФ должно очень скрупулёзно согласовывать все свои действия с Президентом России, в результате чего он получает возможность фактически руководить всей системой органов исполнительной власти.

Право подать в отставку – это, наверное, единственный способ выразить несогласие Правительства РФ с политикой Президента страны. При этом глава государства имеет право выразить своё несогласие с этим и поручить высшему органу исполнительной власти России продолжать выполнение своих прямых обязанностей без указания окончания такой деятельности. При согласии Президента с отставкой Правительства он обязан сформировать новый состав органа исполнительной власти (Конституция РФ, ст. 117). Данная формула объясняется тем, что деятельность всех органов власти государства должна быть постоянной и непрерывной, а особенно это касается исполнительных органов. Ведь они управляют и руководят основными отраслями и областями народного хозяйства и жизни государства, а благодаря непрерывности деятельности во всех случаях ухода в отставку Правительства РФ, оно продолжает функционировать до момента формирования нового состава.

В Конституции РФ (ст. 114) говорится о том, что Правительство осуществляет свои правомочия, возложенные на него основным Законом государства, а также другими федеральными законами и указами главы государства; на основании законодательных актов оно издаёт распоряжения и постановления, а также обеспечивает их беспрекословное исполнение на всей территории страны.

Согласно ст. 115 Конституции РФ Президент имеет право отменять принятые Правительством РФ акты.

Данное право не является абсолютным, т.к. Правительство РФ является автономным органом, осуществляет государственную власть на основе Конституции РФ и обладает собственной компетенцией. Это право глава государства реализует при возникновении противоречий в актах Правительства действующим федеральным законам, Конституции РФ, а также указам Президента России. Если происходит нарушение прав и свобод человека и гражданина актами исполнительных органов, то Правительство вносит предложение главе государства об их приостановлении до принятия решения соответствующим судом. Необходимо отметить, что только Президент устанавливает порядок официального обнародования и вступления в силу нормативных актов Правительства РФ, а также правовых и нормативных актов федеральных исполнительных органов, которые касаются прав, свобод и обязанностей человека и гражданина.

Если говорить о сотрудничестве Правительства и Президента РФ, то они совместно занимаются осуществлением государственной власти на всей территории Российской Федерации (Конституция РФ, ст. 78). В ст. 114 Конституции указано, что высший исполнительный орган России обеспечивает реализацию единой политики во всех отраслях общественной и государственной жизни: денежной, кредитной, финансовой, экологической, в сфере науки и образования, культуры, социального обеспечения, здравоохранения. Также принимает меры по управлению федеральной собственностью, обеспечению легальности, прав и свобод населения, защите собственности и общественного правопорядка и занимается обеспечением обороны России, государственной безопасности и проведения внешней политики. Т.е. проводится работа в тех сферах, которые имеют прямое отношение к жизни и развитию личности и напрямую связаны с полномочиями главы государства. При этом правомочия Правительства определяются не только Конституцией РФ, действующим законодательством, но и указами Президента (Конституция РФ, с. 114). Соответственно, многие из правительственных правомочий являются инструментами реализации президентской функции как гаранта прав и свобод человека и гражданина.

Конституция 1993 года является основой для разграничения функций между Правительством и Президентом как государственными органами, которые самостоятельно реализуют свои полномочия и сотрудничают в формах, предусмотренных действующим законодательством и Конституцией России. На это ориентированы положения Федерального конституционного закона «О Правительстве» и Указа Президента «Об обеспечении их взаимодействия», которые определяют порядок обоюдного согласования проектов правительственных и президентских решений, создания планов законопроектных работ. Согласно названному Указу Президента, сохраняется порядок регулярного информирования главы государства Председателем Правительства РФ о деятельности его ведомства, он проводит совещания и заседания с членами Правительства и руководителями федеральных исполнительных органов. Основной задачей таких собраний является рассмотрение выполнения не только планов работы Правительства, но и всех поручений Президента РФ.

Становление законопроектной работы Правительства и Президента РФ в соответствии с упомянутым Указом тоже осуществляется на основе взаимной согласованности. Правительство организует и контролирует в рамках своих полномочий беспрекословное исполнение Указов главы государства. Важно заметить, что Указы Президента РФ, которые касаются любых вопросов, обязательны для исполнения Правительством государства.

Соответственно, Президент имеет полное право самостоятельно устанавливать задачи и цели деятельности Правительства и в конечном итоге руководить его деятельностью. Члены правительства РФ вынуждены либо соглашаться, либо идти в отставку.

Реализация совместных полномочий Президента и Правительства выражается в праве главы государства:

- главенствовать на заседаниях Правительства (Конституция РФ, ст. 83) и министерств Российской Федерации;

- принимать участие в реализации полномочий Правительства путём составления программ социального и экономического развития страны и планов по их воплощению. Правительство при этом руководствуется Конституцией, действующим законодательством, указами, распоряжениями и поручениями главы государства, а члены Правительства распределяют свою работу с учётом мероприятий, которые проводятся Президентом;

- издавать разного рода стратегические документы (указы по реформированию действующей системы власти, послания и др.), за исполнение которых отвечает Правительство РФ и возглавляемая ним система исполнительной власти;

- давать разнообразные поручения Правительству и иным федеральным исполнительным органам.

Начиная с 2005 года, одной из форм государственной стратегии Президента были национальные проекты: качественное образование, эффективное сельское хозяйство, доступное жильё, современное здравоохранение.

Данные сферы касаются каждого человека, определяют качество его жизни и создают «человеческий капитал» государства. Реализация всех решений по актуальным и приоритетным стратегическим национальным проектам, ответственность за вложение в них финансов относится к компетенции Правительства РФ. Оно и все подведомственные ему органы являются основными исполнителями таких национальных проектов. На них возлагаются обязанности, касающиеся создания сетевых графиков реализации данных проектов, согласования всех своих действий с Парламентом России, который призван обеспечить легитимную базу президентских инициатив, эффективного взаимодействия с иными органами власти государства.

Правительство отвечает за организацию рационального использования средств, которые выделяются для воплощения проекта в жизнь, управленческую систему, включая планирование на региональном уровне, прогнозирование, оценку и контроль над всеми процессами реализации национальных проектов. Также оно выполняет поручения главы государства, утверждённые ним в процесс заседаний Совета по реализации национальных проектов. Контролирующую и координирующую функцию в этом процессе выполняет Президент, который возглавляет Совет. Оперативное руководство выполняет первый заместитель Председателя Правительства России. Совет по реализации национальных проектов и демографической политике обеспечивает тесную взаимосвязь органов власти на всех уровнях, общественных, научных и других организаций по вопросам осуществления приоритетов. Он занимается созданием межведомственных рабочих групп по каждому из проектов, которые возглавляют федеральные министры, а также формирует Президиум Совета.

Исходя из этого, деятельность по воплощению передовых национальных проектов является значимой составляющей политической стратегии развития государства. Именно здесь в полном объёме проявляется роль главы государства как координатора работы всех ветвей и уровней власти государства в области прав и свобод человека и гражданина.

Президент РФ, выступая в качестве главы государства, обеспечивает слаженное и эффективное взаимодействие Правительства РФ и органов исполнительной власти с другими органами власти государства в целях действенной реализации государственной политики. Основные направления такой политики определяются Президентом РФ совместно с Федеральным Собранием, судебными органами и органами власти субъектов Федерации посредством издания указов, содействующих такому сотрудничеству.

Одной из значимых форм такого взаимодействия является законодательный процесс в целом и принятие федерального бюджета в частности.

В процессе реализации конституционных прав и свобод человек встречается с органами управления на разных уровнях и довольно часто сталкивается с проявлением беззакония и произвола.

Президент РФ не единожды отмечал безрезультативность сложившейся в нынешнее время системы управления, неэффективность вертикали исполнительной власти, также акцентировал внимание на многих дефектах в организации власти государства и субъектов Российской Федерации. Он заявлял, что главной задачей остаётся усовершенствование государственного управления, строгое соблюдение законности чиновниками, предоставление ими должных публичных услуг людям.

В наше время любое должностное лицо несёт ответственность по своим прямым обязанностям только перед начальством, и данная ответственность не соответствует нормам действующего законодательства.

Категоричность в действиях и решениях Президента РФ касательно осуществления государственной политики проявляется в его взаимоотношениях с Правительством РФ и системой исполнительных органов. Такие решения и действия могут проявляться в издании актов, даче поручений и указаний, осуществлении контроля над их соблюдением и исполнением членами Правительства.

Правомочия Президента РФ, касающиеся Правительства и исполнительных органов власти, тесно связаны с особенностями формы правления в России.

Строй президентской республики определяется положением о том, что даже тогда, когда Президент РФ принимает решения, которые относятся к исполнительным органам, совместно с иными органами государственной власти, последнее слово всегда остаётся за ним.

Президент осуществляет стратегическое администрирование Правительства РФ и всей системы исполнительных органов России посредством создания и определения штата, непосредственного руководствами некоторыми ведомствами и министерствами, устанавливает суть их деятельности, поддерживает их эффективное функционирование, помогает во взаимодействии с другими органами власти и налагает ответственность.

Независимо от того, что Председатель правительства является главой исполнительной власти в Российской Федерации, функциональный аспект этого вопроса даёт возможность говорить о том, что руководство главой государства исполнительной властью носит фактический характер.

Президент выступает в роли координатора работы всей системы исполнительных органов и пользуется этой властью как основным инструментом по обеспечению качественной реализации прав, интересов и свобод личности.

В государстве, где царит правовой порядок, одно из ведущих мест в системе органов власти по гарантии и защите прав человека занимает судебная власть, как та, которая не подчиняется и не зависит от других ветвей власти государства.

Таблица 1 - Динамика развития мирового и российского рынков страхования в 2005-2012 гг. [19, С. 13]

Год	Объем страховых премий			Доля РФ в мире, ч %
	Мировой рынок, млрд долл. США	РФ, млрд долл. США	РФ, млрд руб.
2005ч	2444 ч	6 ч	170,0741 ч	0,25 ч
2006 ч	2408 ч	9,7 ч	291,1743 ч	0,4 ч
2007 ч	2627 ч	10,4 ч	329,8778 ч	0,4 ч
2008 ч	2941 ч	15, ч2	446,791 ч	0,52 ч
2009 ч	3244 ч	17 ч	470,5257 ч	0,52 ч
2010 ч	3426 ч	17,6 ч	506,1511 ч	0,51 ч
2011 ч	3711 ч ч	22,3 ч	614,0019 ч	0,6 ч
2012 ч	4152 ч	29,8 ч	775,083 ч	0,72 ч
2012 в % к 2005	169,9 ч	496,7 ч	455,7 ч	─ ч

Мировыми ч лидерами по объему собранных страховых премий традиционно остаются США ч, Великобритания и Япония с долями 32, 13 и 10,2% соответственно. Однако как основные точки роста мирового рынка страхования в последние годы зарекомендовали себя развивающиеся рынки стран Юго-Восточной Азии (Объединенные Арабские Эмираты, Индонезия, Индия, Китай), а также Центральной и Восточной Европы, демонстрирующие в отдельные годы прирост страховых сборов от 10 до ч 40%.

Сравнивая российский ч рынок страховых ч услуг со страховыми рынками стран Центральной и ч Восточной Европы, как находящихся в наиболее близких экономических ч условиях, прежде всего необходимо отметить, что по объему собранной страховой ч премии российский страховой рынок является крупнейшим среди рынков указанных стран и составляет 70% от объема страховых рынков этих стран вместе взятых ч.

2 Анализ основных показателей страхового рынка

За последнее десятилетие российский страховой рынок в значительной степени изменился: в период с 2004 года по 2013 год объем собираемой в целом по рынку страховой премии возрос почти в 8 раз (Таблица 1).

Проведенный анализ показывает, что на данном временном отрезке были характерны в существенной степени различные темпы ежегодного прироста: в 2005 г., 2006 г. и 2008 г. страховой рынок рос наиболее высокими темпами в 40-75%, в 2007 г. и 2010 г. темпы прироста были минимальны и составляли 4-8%.

Таблица 3 - Динамика совокупных сборов страховых премий в 2004-2013 годах [21]

Показатель	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011 г	2012	9 мес. 2013 г.
Совокупный объем страховых премий, млрд. руб.	97	170	277,9	300,4	432,5	471,6	490,6	602,1	763,6	699,9
Темп прироста, %	─	75,26	63,47	8,1	43,97	9,04	4,03	22,73	26,82	23,3

В 2013 году страховой рынок сохранил положительную динамику роста, но развивался уже не столь активно, как в предыдущем году. Аналитики MARCS , основываясь на данных ФССН, отмечают – объем собранных премий (по всем видам страхования) достиг 946,2 млрд руб., а объем выплат увеличился до 622,7 млрд руб., что соответствует темпам роста в 22% и 29% соответственно (против 27% и 37% в 2012 году). Точка перелома, изменившая восходящий тренд на нисходящий, пришлась на второе полугодие, когда финансовый кризис вторгся во все рынки, связанные со страхованием. Если практика предыдущих лет показала, что по сбору премий второе полугодие традиционно являлось более продуктивным для страховых компаний, чем первое (превышение составляло 10-16%), то в 2013 году сборы за вторую половину года, согласно данным ФССН, превысили показатели первых 6 месяцев всего лишь на 1%.

Основной тенденцией на страховом рынке России с учетом ОМС – Обязательного Медицинского Страхования являлось неуклонное увеличение объемов премий со среднегодовым темпом прироста 13,5%. По этому виду страхования компании собрали в первом полугодии 180,2 млрд руб. (доля в 38% рынка), а во втором – 214,1 млрд руб. (45%). Однако с началом экономическим кризисом, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка. За пять лет сборы премии по страхованию жизни упали в шесть раз, что вызвано очищением страхования жизни от налогосберегающих схем. Опираясь на результаты маркетинговых исследований и мнения экспертов страхового рынка, агентство ТОП-ЭКСПЕРТ сообщает следующее: по итогам 1 квартала 2009 года страхование жизни оказалось наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди всех видов страхования (остальные виды, кроме добровольного страхования ответственности и ОМС, продемонстрировали отрицательную динамику). При этом снижается доля кэптивных страховщиков за счет сокращения сотрудников организаций-страхователей, а также краткосрочного страхования жизни заемщиков за счет сжатия кредитования. Долгосрочное страхование жизни пока демонстрирует рост сборов премии. Положительную динамику имели и объемы страховых выплат во всех видах страхования. Согласно данным ФССН (Федеральной службы страхового надзора), российские страховщики за первый квартал 2009 года увеличили сбор премий, включая ОМС, по сравнению с аналогичным периодом 2013 года на 6,0% до 243,2 млрд. рублей, выплаты выросли на 28,8% до 163,9 млрд. рублей.

На основании информации ФССН агентство ТОП-ЭКСПЕРТ представляет соотношения сбора страховых премий и выплат по наиболее востребованным в России страховым продуктам во втором квартале 2009 (оценивается совокупный страховой российский рынок) .

Самые большие выплаты приходятся на сегмент страхования транспортных средств, здесь выплаты составили примерно 85%, по ОСАГО выплаты составили почти 60%, наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты: страхование имущества юридических лиц без учета транспортных средств - процент выплат 16,5 и страхование от несчастных случаев и болезней – выплаты 17,8% от страховых премий.

В условиях кризиса платежеспособный спрос на страхование падает – связывается уменьшение собственных доходов россиян, повсеместное снижение затрат, сокращение штатов компаний-страхователей и непрофильных расходов (в частности, именно это стало поводом для сворачивания сегмента ДМС, развивавшегося в основном за счет корпоративных программ). Влияет на платежеспособный спрос и сокращение самой базы для реализации страховок – недоступность банковских кредитов затруднила покупку недвижимости, автомобилей, а многие бизнесы, ранее пользовавшиеся услугами страховых компаний, ограничили или вовсе свернули свою деятельность.

Вполне понятно, что низкий уровень доходов основной массы населения и значительной части бизнеса ограничивает спрос на услуги страхового сектора. Результатом сложившейся в данном случае ситуации в настоящее время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес к использованию более широкого перечня различных видов страховой защиты (Таблица 3).

Таблица 2 - Наиболее распространенные виды страхования в России за 2013 г. [10]

Виды страхования	Доля респондентов, %
ОСАГО	53,4
Страхование медицинских расходов для путешественников	27,3
Полное или частичное каско	14,5
Ипотечное страхование	12,6
Медицинское страхование за счет работодателя	12,3
Добровольное страхование недвижимости	11,8
Пенсионное страхование за счет работодателя	10,7
Страхование от несчастных случаев за счет работодателя	10,1
Добровольное медицинское страхование	9,9
Страхование от несчастных случаев за свой счет	2,1
Страхование детей к совершеннолетию	0,5
Страхование яхт и катеров	0,3
Другие виды страхования	5,2
Вообще ничего не страхую	18,1

Предполагается, что изменение экономической конъюнктуры и повышение доходов населения будут создавать условия для более широкого спроса на страховые услуги. Вместе с тем, для того, чтобы эти предпосылки переросли в реальный спрос, необходимо изменение негативного со стороны потребителей отношения к страхованию, повышение его социально-экономической значимости.

3 Перспективы развития страхования в России

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений. Страховой рынок представляет собой сферу особых экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), которые нуждаются в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, которые обеспечивают ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

Современный страховой рынок России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. Если в 90-х годах ХХ века страховых компаний насчитывалось более 2005, большинство из которых за все время своего существования не заключили ни одного договора страхования, то на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования, 7 из которых в течении отчетного периода страховых операций не проводили.

Следует отметить, что наметившаяся с начала 2005-х годов тенденция сокращения числа действующих страховых компаний (главным образом за счет ухода с рынка мелких страховщиков) продолжилась в 2012 году. В 2011 году было зарегистрировано 572 компании, что на 114 компании или 19,9 % больше, чем в 2012 году.

В то же время, сокращение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила соответственно 809,06 млрд. руб. и 369,44 млрд. руб. (прирост в отношении показателей 2011 года около 21 %). Отметим, что темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования за 2012 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2011 год.

Не смотря на довольно большое количество зарегистрированных страховых организаций, среди них явно выделяется несколько крупных, занимающих лидирующее положение по объемам страховых операций.

В 2012 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,84 % страховых премий (или 702,59 млрд. рублей) от общей суммы собранных премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 88,95 % выплат (или 328,62 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в 2012 году приходилось 57,09 % (или 461,87 млрд. рублей) собранных страховых премий и 62,83 % выплат (или 232,14 млрд. рублей). Данные по суммам страховых премий и страховых выплат ТОП-10 страховщиков представлены в таблице 4.

Таблица 4 - Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий [21]

№	Наименование страховой организации ч	Объем страховых премий в 2013 году, млн. ч руб. ч	Объем страховых премий в 2012 году, млн. руб.	Изменения, ( %)
1ч	«РОСГОССТРАХ»	97 431,79 ч	84 304,69 ч	15,57 ч
2 ч	«СОГАЗ»	75 994,36 ч	54 921,39 ч	38,37 ч
3 ч	«ИНГОССТРАХ»	67 806,25 ч	52 769,33 ч	28,50 ч
4 ч	ОСАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»	51 828,07 ч	44 935,38 ч	15,34 ч
5 ч	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	34 159,51 ч	28 233,28 ч	21,00 ч
6 ч	СОАО «ВСК»	33 579,26 ч	29 676,82 ч	13,15 ч
7 ч	«СОГЛАСИЕ»	33 303,72 ч	25 709,44 ч	29,54 ч
8 ч	«АЛЬЯНС»	25 028,08 ч	21 522,5 ч 4	16,29 ч
9 ч	ООО СК «ВТБ Страхование»	22 786,63 ч	8 530,85 ч	167,11 ч
10 ч	ОАО «Страховая группа МСК»	19 953,43 ч	19 424,71 ч	2,72 ч

Рост объемов страховых премий отмечается у всех компаний из десятки лидеров, но у отдельных страховщиков он был не значительным, что негативно отразилось на месте участника в рейтинге. Так, объем страховых премий в 2012 году компании «ВСК» вырос только на 13,15 % (до 33,6 млрд. руб.), что определило ее позицию на шестом месте, тогда как по итогам 2011 года этот участник занимал пятую строчку. Одну позицию потеряла и компания «Страховая группа М чС чК», занявшая в обновленном рейтинге 10 место. Одновременно, значительный прирост объема страховых премий СК «ВТБ Страхование» (+167,11 %) привел эту компанию в десятку лидеров 2012 года, где она заняла 9 место, отодвинув на 10 позицию «Страховую группу МСК» и вытеснив из списка Top10 компанию «Ренессанс Страхование».

В 2012 году продолжился дальнейший рост уровня концентрации рынка. Лишь немногие средние и небольшие страховщики смогли достойно конкурировать с лидерами рынка. Главная причина заключается в перераспределении спроса страхователей в пользу надежных компаний.

Также важно отметить, что в 2012 году лидером российского перестраховочного рынка стала компания СОГАЗ (15,2 % от общего объема собранных премий в данном сегменте страхования), которая вытеснила на второе место Ингосстрах (11,3 %).

Так, уровень концентрации перестраховочного рынка в 2012 году достиг уровня соответствующего показателя рынка прямого страхования (57,09 %).

Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,7 %) по итогам 2012 года выступают «Ингосстрах» и «Росгосстрах» — ими собрано почти 23 % от всего объема премий данного вида страхования.

На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (15,0 % от всего объема страхового рынка) по итогам 2012 года с сохраняющимся большим отрывом по объему собранных премий лидирует «Росгосстрах» (40,7 млрд. собранных премий), за ним следуют «Ингосстрах» (12,9 млрд. руб.) и РЕСО-Гарантия (10,7 млрд. руб.). Первые 10 компаний этого сегмента собрали 78 % всех премий.

В структуре рынка медицинского страхования в 2012 году доля ОМС составила 86,6 %, доля ДМС по-прежнему значительно ниже — 13,4 % (14,0 % за 2011 год).

По данным ФСФР в 2012 году крупнейшими каналами продаж на российском страховом рынке были прямой канал (35,26 %) и агентский (28,87 %). При этом самым динамично развивающимся и самым дорогим каналом продаж - банковский. Его доля — 13,12 % от всех продаж, а по объему собранного комиссионного вознаграждения этот канал лидирует на рынке — 38,3 % от общей суммы вознаграждений посредникам в 2012 году. Несмотря на то, что комиссия банкам значительно превышает средний размер комиссии страховым посредникам, доля этого канала продаж будет только увеличиваться.

Как показал опрос «Эксперта РА», почти половина банков ожидают, что не позднее 2015 года более 10 % прибыли будут получать они за счет страховщиков: за счет страхования жизни, страхования заемщиков по потребительским и ипотечным кредитам, автокаско и др.

Спецификой российского страхового рынка — крайне низкая доля брокерского канала продаж (3,87 % во взносах). Объем страхового вознаграждения, полученного брокерами за 2012 год, составил лишь 4,8 млрд. рублей. Основные причины слабости брокерского канала продаж являются отсутствие регулирования, проблемы использования чужих баз данных и очень высокая доля мошенничества. Его будущее развитие зависит от изменения нормативной базы и законодательного закрепления ответственности.

Так, новой тенденцией для российского рынка розничного страхования стало расширение круга не страховых посредников. Если еще недавно круг не страховых посредников ограничивался банками, автодилерами и турфирмами, то сейчас страховые компании практически везде пытаются найти себе партнера.

Тем не менее, одним из самых крупных сегментов страхового рынка остается ОСАГО ч. Например, в 2012 ч году здесь было собрано 121 млрд. рублей страховой премии, что составило 15 % рынка. Темпы роста премий в 2012 году по отношению к 2011 году — 17,2 ч %.

Безусловно, еще одним крупным рыночным сегментом — ДМС ч — в 2012 году собрал 109 млрд. рублей, доля этого сегмента составила 13 %. Однако из-за того, что рынок ДМС ч увеличился в 2012 году только на 12 %, его доля по сравнению с 2011 годом упала (в 2011 году ДМС ч обеспечивало 15 % общих сборов).

Низким оказался и рост в добровольном страховании ответственности. Здесь было собрано без малого 30 млрд. рублей. Однако этот рынок в 2012 году вырос незначительно — всего на 9 %.

Несмотря на высокие темпы прироста, в 2012 году стало очевидно, что негативный имидж российского страхового рынка приносит ему значительные убытки. Параллельное создание стратегий развития рынка, публикация рейтингов страховых компаний по числу жалоб, кратное снижение тарифов в ОСОПО, обсуждение корректировки тарифов в ОСАГО, штрафы ФСФР и решения Верховного Суда ч — все это следствие негативного имиджа, сложившегося вокруг страховщиков.

По нашему мнению, эти проблемы нужно решать системно, через создание специальных институтов и устранение «серых зон» во взаимоотношениях между страховщиками и их клиентами (стандартизация правил страхования и урегулирования убытков, создание института страхового омбудсмена и повышение качества надзора).

Кроме того, повысить уровень надежности рынка сможет введение спецдепозитариев. Так, усиление надзора потребует от страховщиков улучшения качества активов, поэтому компании, которые не решили проблемы фиктивных активов, будут вынуждены покинуть рынок.

В целом, на современном этапе рынку остро требуются ч кадры, которые отвечают высоким профессиональным и, что крайне важно, нравственным критериям. Подготовка, поиск, подбор и продвижение таких кадров — это вопрос государственной политики. Необходимо ч помнить, что ч развитие страхового рынка и развитые институты страхования — это символ цивилизованного государства.

Таким образом, страховой бизнес, присущий всякой экономики, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Так, например, об этом свидетельствует появление большого количества новых видов страхования, рост количества клиентов страховщиков, объемы ч операций ч на страховом ч рынке. В то же время существует много ч проблем, которые предстоит преодолеть Российскому страховому рынку ч в ближайшее время, многие из которых связаны со вступлением России ч в ВТО ч.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Происходящие а в России а преобразования а экономики а и политической структуры порождают множество проблем. В обществе продолжается более активное а расслоение а по а уровню а жизни, обостряются многие социальные проблемы.

Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным а образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

Рынок страхования населения в России, является наименее развитым. Люди предпочитают хранить свои сбережения дома, на счетах в банках, либо вкладывают в валюту или недвижимость. Хранить деньги в банке имеет смысл, т. к. данный доход не облагается налогом.

Из этого следует, что в настоящее время потребности людей не удовлетворяются. Так как ликвидация последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Страхование в настоящее время не является целостной частью развивающегося рынка. Основным ограничением для повышения уровня и культуры страхования есть бедность страховых экспертов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в области страхования. В условиях переходного этапа ситуация в области организации, переподготовки и поднятия квалификации экспертов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении реальной проблемы была бы консолидация усилий страховщиков. Успешное изменение страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без применения апробированного международного опыта.

Для преодоления низкого спроса потребителей на страховые продукты необходимы качественные преобразования в деятельности российских страховщиков. Ва первую очередь а – повышение а надежности и уровня оказываемых страховых услуг.

Рост а рынка, наблюдавшийся а в последние годы, не изменил места и роли отечественного страхования в формировании экономического потенциала России. Для Российского страхования остаются актуальными проблемы малых объемов совокупной страховой премии, диспропорции количественного развития и качества роста. Финансово-экономический кризис усугубит данные проблемы вследствие сжатия платежеспособного спроса потребителей страховых услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Грызенкова Ю., Цыганов А., Демченко В. Страхование в Российской Федерации., 2007 г. / под ред.А. А. Цыганова. - М.: Русский полис, 2008

2. Ермасов СВ., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 462 с.

3. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело: Для студентов вузов. Ростов-на-Дону: Изд-во "Феникс", 2009. - 252 с.

4. Страхование /под ред. Т.А. Федоровой. - М.: "Экономистъ", 2010. - 875 с.

5. Журнал «Страховое дело» Современное российское страхование// №3 июль, 2013 год. стр. 6-9

6. Гвозденко А.А. Основы страхование: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 320 с.

7. Страхование on-lne // Финансист.-2013.-N 6.-С.67.

8. Россия и страны мира. 2013. Статистический сборник / Росстат. М., 2013. 361 с.

9. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. - 2013 г. - №2 - стр.38-41

10. Российский статистический ежегодник, 2013. Статистический сборник / Росстат. М., 2013. 847 с.

11. Официальный сайт Центрального Банка России – www.cbr.ru

12. Маркетинговые исследования страхового рынка за первое/второе полугодие 2013// Агентство ТОП-ЭКСПЕРТ

13. Информационный портал делового журнала "Банковское обозрение"

14. Семенов Д.В. Социальное страхование в современной России: каким ему быть // Охрана труда и социальное страхование. - 2013 г. - №6 - стр.41-44.

15. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. - М.: Финансы и статистика, 2011 г.

16. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

17. Финансы / Под ред. В.М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 2010

18. Финансы / Под ред. В.М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 2011

19. Журнал «Страховое дело» Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования// №7 март, 2013 г. стр. 9-17

20. Агентство «Эксперт РА»

21.Официальный интернет-сайт Федеральной службы страхового надзора – www.fccn.ru

22. « Динамика схемного бизнеса в страховании» / Центр стратегических исследований ОАО «Росгосстрах» - www.rgs.ru