Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его государственное регулирование (Теоретические основы)

Содержание:

Введение

Предметом данного исследования является развитие страхового рынка. Сегодня совершенствование страхового бизнеса находится в стадии турбулентности, а данном исследовании будет проведен разбор существующего на сегодняшний день развития страхового рынка в России. Развитый рынок страхования является неотъемлемой частью развитой рыночной экономики. Значимость существования и развития страхования сложно оспорить. В условиях современной жизни, при ухудшении экологических условий, при росте числа стихийных бедствий и техногенных катастроф и увеличении их масштабов, при обострении политической напряженности в мире - страхование выходит в лидеры среди важнейших инструментов в управлении рисками.

За последние несколько лет увеличился спрос на страховые услуги, в исследовании будут приведены примеры темпа роста на этом рынке. В настоящее время страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в ряде развитых стран.

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации. Страховой рынок является не только особой социально-экономической средой, но одной из важной составляющей сферы денежных отношений.

Предметом исследования является отношения на рынке страховых услуг.

Целью курсовой работы является анализ правового регулирования и современного состояние страхового рынка.

Задачами исследования являются:

- определение понятия страхования, структуры и функции страхового рынка,

-поэтапное изучение развития страхового рынка,

-проанализируем выявленные проблемы и рассмотрим перспективы развития страхования России.

В настоящий момент тема страхования широко обсуждаема. Пишется много научных работ, статей, в которых рассматриваются проблемы, существующие на страховом рынке, и предлагаются пути решения данных проблем. Но в силу экономической нестабильности России, в данный период времени предлагаемые пути решения не совсем актуальны, проблемы меняются или в основном порождают новые проблемы.

Изначально в исследовании будут рассмотрены правовые аспекты регулирования страховой деятельности в России с этапами развития самой деятельности, затем будут описаны классификация, сущность и функции страхования. В завершении вводной части данной работы будут раскрыты особенности взаимодействия страхового рынка России и мирового рынка страховых услуг на современном этапе. Далее изучим и проанализируем проблемы рынка страхования в Российской Федерации и в итоге рассмотрим перспективы развития страховой отрасли в современной экономической ситуации.

Глава 1. Теоретические основы формирования страхового рынка России

1.1 Правовые аспекты регулирования страховой деятельности в России и этапы ее развития

Страховка заходилась еще в древности, и в настоящее время постоянно сопровождается с частью экономических, правовых и, конечно же, социальных сфер общественной жизни, затрагивающих интересы отдельных лиц, организаций и общества в целом. В.И. Серебровский был одним из первых, кто занялся разработкой теории страхования в России. О происхождении страхования он писал: «первые зачатки страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураби (датируется 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников»^[1]. Взаимное страхование, как функция религиозного объединения, в древнем Египте помогало родным членам товарищества, которые умерли. Похожие формы регулирования существовали и в древнем Риме. Регулирование осуществлялось по принципу взимания членских взносов и выплат семейного пособия за захоронение умершего члена товарищества.

На сегодняшний день мы можем с уверенностью сказать, что страхование находится на «стыке» экономики и права (не случайно, что курсы по страхованию читаются как на юридических, так и на экономических факультетах). Связи с общественностью в сфере страхового бизнеса чрезвычайно велики, разнообразны и, как следствие, регулируются законодательством различных отраслей права: конституционным, гражданским, финансовым, трудовым, административным и даже уголовным кодеком.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании», в ст. 2 закреплено определение страхования как отношения «для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, когда определенные события (страховые события) происходят за счет денежных средств, образованных из страховых премий (страховых премий), выплачиваемых ими»^[2]. Это определение имело ряд недостатков, в частности, не включало публичных юридических лиц в участников страховых отношений, а также ограничивало методы формирования страхового фонда только страховыми взносами, не принимая во внимание возможность получения дохода от размещения временно свободных денежных средств. Позднее Федеральный закон № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «О страховании» внес изменения в вышеуказанный закон, и указанное определение было изменено, и закон получил новое название - «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании). Кроме того, Федеральный закон от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ в первоначальной редакции регламентирует порядок заключения и прекращения договоров страхования, прав и обязанностей сторон^[3].

Принятие части II Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ Гражданского кодекса Российской Федерации, именуемый Гражданским кодексом), эти вопросы регулируются нормами Гражданского кодекса РФ.

В декабре 1993 года Конституция Российской Федерации была принята всенародным голосованием, ст. 7, в которой подтверждается, что Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, и заложила основу для системы обязательного государственного и социального страхования. Нормы Конституции Российской Федерации гарантируют социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей^[4].

Нормы административного права устанавливают организационные отношения между государством и государственным органом, уполномоченным осуществлять надзор за страховой деятельностью (с 1 сентября 2013 года эти функции возлагаются на Банк России), между Банком России и федеральными органами исполнительной власти, страховщики. Нормы трудового права регулируют некоторые вопросы, связанные с обязательным социальным страхованием.

Что касается включения в институт страхования норм уголовного права, то необходимо отметить следующее. Согласно позиции Гребенщиков Э., такое объединение невозможно, поскольку нормы уголовного права являются защитными и не могут регулировать общественные отношения. Эта позиция не оправдана, поскольку в общей теории права безопасность признана одним из средств регулирования^[5]. В работах Мамедова Н.С. соответствующие нормы уголовного права были включены в Институт страхования^[6]. Говоря о регулировании уголовно-правового регулирования страховых отношений, мы не можем не упомянуть недавние изменения. Таким образом, в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2012 года N° 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и некоторые законодательные акты Российской Федерации» Уголовный кодекс Российской Федерации был дополнен ст. 159.5 «Мошенничество в области страхования».

Ввиду отказа от принципа государственной монополии в сфере страхования, которая доминировала в СССР, была тенденция уменьшить финансовые и правовые аспекты этого учреждения и соответствующего расширения сфер гражданского права и административного регулирования. Согласно пункту 1 ст. 6 Закона о страховании страховщики представляют собой юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. В правовом регулировании страхования существуют финансовые и юридические аспекты, выявленные в ходе исследования.

В теории финансовое право (как отрасль права) понимается как «совокупность однородного имущества и связанных с ним неимущественных общественных отношений, которые формируются между государством (муниципальным образованием) и другими субъектами в отношении накопления, распределения и использования государственные средства фондов, финансовый контроль и привлечение к ответственности за совершение финансового преступления»^[7]. Правовое определение понятия «страхование» закреплено в Законе о страховании. Таким образом, по страхованию необходимо понимать «отношения» по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет сформированных денежных средств страховщиками от уплаченных страховых премий (страховых выплат), а также за счет других средств страховщиков»^[8].

В соответствии с Законом о страховании и Гражданским кодексом Российской Федерации страхование может быть разделено на обязательное и добровольное государство, которое устанавливает обязательную форму страхования в случаях, затрагивающих интересы общества в целом, а не только отдельных страховщиков. В этом страховые отношения возникают именно в силу закона.

Чтобы определить секторальный характер правовых отношений, необходимо руководствоваться критериями субъекта и метода правового регулирования, применение которого поможет выявить финансово-правовые аспекты страхования. Применяя такой подход, мы можем выделить следующие финансовые и юридические аспекты страхования.

Во-первых, правовое регулирование отношений в образовании, распределении и использовании средств в системе обязательного социального страхования. Обязательное социальное страхование в Российской Федерации, Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»^[9], законы об особом страховании: Федеральный закон от 24 июля 1997 г. № 125-ФЗ, 1998 г. «Об обязательном социальном страховании» страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний », Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации на развитие »^[10] (далее - Закон о обязательном пенсионном страховании i), Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № З26-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»^[11], Федеральный закон от 24 июля 2009 г. № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, обязательное медицинское страхование Федерального фонда» (далее - Закон о страховых взносах во внебюджетные фонды) и другие нормативные правовые акты.

Согласно ст. 13 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» Администрация системы обязательного социального страхования Правительства Российской Федерации в соответствии с Конституцией Российской Федерации и федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. Средства фондов обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики являются государственными внебюджетными фондами - Фондом социального страхования Российской Федерации, Федеральным фондом обязательного медицинского страхования (территориальные фонды обязательного медицинского страхования). Несомненно, государственные внебюджетные фонды, являющиеся некоммерческими организациями, осуществляют общественную функцию государства. Установление системы обязательного социального страхования в соответствии с возрастом, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и в других случаях сетей (статья 39 Конституции Российской Федерации). В соответствии с Бюджетным кодексом Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ бюджеты государственных внебюджетных фондов, включенных в бюджетную систему, утверждаются на следующий финансовый год в форме федеральных законов, которые не являются частью федерального бюджета, Федерации и местных бюджетов; их средства не подлежат изъятию.

Правовые отношения в области обязательного социального страхования регулируются главным образом теоретическим методом с некоторыми элементами одноразового использования. Таким образом, застрахованный лишается возможности уклониться от поведения застрахованного лица. страховая медицинская организация, медицинская организация. Обязательное социальное страхование аналогично обязательному гражданскому страхованию, но последнее предполагает наличие конкурентного рынка услуг, связанных с соответствующими видами страхования, а также может влиять на определенные условия договора страхования. Вклад в обязательное социальное страхование поступает только во внебюджетные фонды.

Таким образом, в экономической литературе нет единого мнения об этимологии слова «страховка». Таким образом, большинство западных филологов согласны с тем, что «страхование» относится к латинскому происхождению и основано на словах «securus» и «sine cura», что означает «беззаботный». Таким образом, страхование отражает защиту и безопасность. На большинстве славянских языков слово «страховка» лежит в основе «страха».

С древних времен здоровье людей, а также их собственность и результаты их деятельности подвергались определенным рискам, вызванным как человеческим фактором, так и спонтанными явлениями. Люди поняли, что выплатить убытки сами по себе довольно сложно, что стало причиной идеи совместной ответственности за ущерб, объединив усилия различных участников. Таким образом, исторически возникла объективная необходимость создания специальных страховых фондов в случае неблагоприятных обстоятельств. На ранних этапах были положения, связанные с развитием торговых и товарных отношений - создание «общих денег», предназначенных для компенсации потери товаров в результате кораблекрушения, нападения пиратов и т. Д. Наиболее интенсивное страхование началось развиваться в период рождения и развития капиталистических отношений.

В современных условиях страхование рассматривается как вид гражданско-правовых отношений по страховым случаям для физических и юридических лиц (страховым случаям), определенным договором страхования или действующим законодательством, за счет средств, выплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховыми платежами (страховые взносы, страховые премии) и доходы от размещения этих средств.

Страхование - это двусторонние экономические отношения, заключающиеся в том, что страхователь, выплачивая денежный взнос, предоставляет себя (или третье лицо) в случае события, вызванного соглашением или законом, суммы платежа от страховщика , который несет определенную ответственность за ее обеспечение и эффективное распределение резервов, принятие превентивных мер, направленных на снижение риска, и, при необходимости, перестрахование части своей ответственности.

1.2 Классификация, сущность и функции страхования

Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории. На рисунке 1 графически представлены основные функции страхования, рассмотрим каждую из них:

Рисунок 1. Функции страхования

1. Функция страхования рисков. Функция риска является основной системой страхования.

Он заключается в передаче для определенного платежа страховщику ответственности за последствия риска, вызванного событиями, перечень которых предусмотрен или договор. Чем выше вероятность возникновения риска и его размер, тем выше будет стоимость страхования, которая устанавливается на основе страховых ставок, рассчитанных страховщиком с использованием актуарных расчетов. В случае возникновения страхового случая застрахованный гражданин обязан предъявить страховщику требования о возмещении убытков (уплаты страховых сумм). Функция риска отражает процесс покупки и продажи страховых услуг и развития страхования - защита от рисков^[12].

2. Функция создания и использования страховых резервов (фондов). Страхование возможно только в том случае, если страховщик имеет определенные средства, необходимые для покрытия убытков (если таковые имеются), причиненных страхователю несчастным случаем и подобным этому страховыми случаями. Собственное состояние для покрытия такой потребности в денежных платежах, страховщик нажить, в принципе, не в состоянии. Для искоренения этой проблемы создается система страховых резервов каждым их страховщиков. Для страховой деятельности характерно накопление и использование таких резервов.

Экономическая функция страхования. В большинстве стран мира страхование входит состав экономической составляющей страны. Однако показатели платежей, связанные с гибелью и здоровьем после аварии не выше 10%. Оставшуюся часть население хранит в сбережениях. Страховые выплаты выплачиваются с учетом инвестиционного дохода в случае выживания застрахованного лица до определенного возраста или события. Исходя из этого, можно сделать выход, что личное страхование можно приравнять к банковскому вкладу.

С макроэкономической точки зрения функция сбережений страхования имеет ряд положительных аспектов, в частности сбережения, которые могут быть использованы для развития денежных отношений в обществе и т. Д. Поэтому правительства многих стран принимают ряд мер для стимулировать функцию сбережений: страховые премии и платежи, страховые премии, которые наследуются, доходы компаний.

Инвестиционная функция страхования. Из-за определений своей деятельности страховые компании производят накопления на своих балансах, чтобы заработать деньги, сформированные как поступления от уплаты страховых взносов. До наступления страхового случая накопленные средства могут быть вложены в различные структуры, предлагаемые рынком: долгосрочный банковский депозит, торговля ценными бумагами, инвестиции в недвижимость и т. д.
Профилактическая функция страхования. Смысл этой функции заключается в заинтересованности страховщика и страхователя в снижении последствий страховых случаев. Практика страхования имеет случаи применения правовой и финансовой профилактики.

Правовая профилактика заключается в установлении на законодательном уровне и / или на уровне конкретного договора страхования перечня случаев, когда незаконные действия или бездействие со стороны застрахованного лица от застрахованных объектов являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения (в полном объеме или частично). Например, страховщики не покрывают материальные потери, понесенные жертвами, находясь в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не обеспечивают страховое возмещение в случае самоубийства, умышленного нанесения ущерба их имуществу и нанесения ущерба их здоровью, в правилах страхования страховщики также устанавливают список объектов риска, которые не подлежат страхованию.

Функция управления. Страховые операции на макроуровне подлежат государственному контролю и регулированию, благодаря чему осуществляется внешний контроль.
Социальная функция страхования. Социальная функция страхования заключается в предоставлении материальной помощи застрахованным лицам (страхователям) в случае расстройства здоровья, потери работоспособности в результате болезней или несчастных случаев. В связи с обязательным или добровольным медицинским страхованием финансируются медицинские расходы на лечение и реабилитацию застрахованных лиц (застрахованных лиц). Страхование также может обеспечить компенсацию за потерянный доход из-за болезни, инвалидности застрахованного (застрахованного лица).

Классификация страхования — это система разделения страховой деятельности, филиалов, подсекторов и типов, ссылки которых расположены так, что каждая последующая ссылка является частью предыдущего. В зависимости от уровня страховой защиты, страхования, страхования, страхования и страхования.

По форме страхования различают:

обязательное страхование, осуществляемое на основании требований законодательства страны в установленном перечне и условиях страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита определенных объектов связана с интересами не только отдельных страховщиков, но и всего общества;
добровольное страхование, осуществляемое по взаимному соглашению страховщика и застрахованного лица, виды и условия которого определяются самими страховщиками, исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т. д. при соблюдении законодательства, действующего в стране^[13]

Отрасли страхования считаются высшим звеном классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:

имущественное страхование;
личное страхование;
страхование ответственности.

Следующим звеном в классификации страхования является подсектор страхования. Основу разделения на подсектор имущественного страхования составляют формы собственности, личное имущество и категории страхователей.

Классификация страхования, в зависимости от системы страховых отношений, осуществляемая в процессе страхования, включает в себя распределение таких областей: перестрахование; сострахования; двойное страхование; самострахование.

Глава 2. Анализ страхового рынка Российской Федерации

2.1 Анализ современного состояния страхового рынка России

Существует стратегия, которая позволит отечественному страховому рынку и не только держать на плаву свои страховые компании и повысить их инвестиционную привлекательность. Этой стратегий является стратегия повышения конкурентоспособности и эффективности с целю сохранения или увеличения своей доли рынка по объемам страховых премий.

Рассмотрим основные показатели страхового рынка за 3 года в таблице 1

Таблица 1

Динамика показателей страхового рынка за период 2016-2018 гг.

Показатель	2016 г.	2017 г.			2018 г.
Количество страховых компаний	452	348			326
Страховые премии, млрд. р.	987 772	1 023 819			1 180 631
Выплаты по договорам страхования, млрд. р.	472 268	509 217			505 790
Концентрация капиталов страховых компаний по объему собранных страховых премий, %	ТОП-5 страховых компаний
	40,3	40,1		42,7
	ТОП-10 страховых компаний
	54,5		56,6	57,0
	ТОП-20 страховых компаний
	68,6	69,8		71,6
Доля иностранного капитала в УК, %	22,2	18,1		17,4

Проанализировав таблицу 2.1, можно сделать вывод о снижении доли страховых компаний на российском рынке. Это может быть следствием слияния различных компаний, поглощением маленьких компаний более крупными организациями, что нередко происходит в экономики страны в кризисных условиях. Но при уменьшении количества страховых компаний все же увеличивается сумма выплат страховых премий, что говорит о развитии страховой отрасти в стране и более лояльному отношению населения к этому виду деятельности. Так же можно увидеть снижение доли иностранного капитала, что является естественным процессом в условиях эмбарго. Уменьшение количества участников рынка никак не сказалось на выплатах по договорам, напротив можно заметить тенденцию роста, что, как было сказано ранее, свидетельствует о развитии отрасти и увеличении спроса на нее. Но по концентрации капиталов по объему собранных страховых премий видно, что основная доля рынка приходится на ТОП-5 страховых компаний, что при наличии на рынке 326 компаний в 2018 году, может говорить о слабой конкуренции на рынке.

Проанализируем конкурентоспособность ТОП-5 российских страховых компаний.

Лидерами рынка страхования на сегодняшний день являются страховые компании: АО «Согаз», ПАО «Росгосстрах», СПАО «Ингосстрах», СПАО «Ресо-Гарантия», ОАО «АльфаСтрахование». Ниже, на рисунке 2 представлена их доля на рынке страхования.

Рисунок 2. Доля страховых компаний на российском страховом рынке за 2018 год

Как видно из рисунка на 5 лидирующих компаний приходится 42,67% рынка несмотря на то, что на российском рынке страхования присутствуют более 320 страховых организаций.

Проведем анализ ТОП-5 страховых компаний по следующим показателям:

динамика страховых премий и выплат;
филиальная сеть;
структура страхового портфеля;
ценовой мониторинг страховых продуктов;
оценка качества сервиса и услуг.

По рисунку 3 оценим динамику показателей соборов в период за 2016-2018 года, что оценить первый показатель предыдущего списка - динамику страховых премий и выплат.

Рисунок 3. Динамика поступлений страховых премий

за 2016-2018 гг.

Анализируя рисунок 3 можно сделать вывод, что динамика поступлений страховых выплат положительная и сбор премий в среднем ежегодно увеличился на 26%. Общий сбор страховых премий за 2018 год составил 477 535 млрд. для лидеров рынка. Сравнивая с 2016 год сумма выросла на 128 205 млрд.руб. Скорее всего увеличение сила новых контрактов и приток новых клиентов и является причиной такого прироста, что в свою очередь говорит о повышении репутации этих компаний среди населения.

Вслед за этим, проанализируем динамику страховых выплат за этот же период и представим графически результаты на рисунке 4

Рисунок 4. Динамика страховых выплат за 2016-2018 гг.

Из рисунка 4 можно сделать вывод, что по анализируемым страховым компаниям в динамике страховых выплат наблюдается рост, наибольшее число страховых выплат приходится на компанию «Росгос- страх».Сравнивания 2018 год с 2016 годом выплаты выросли почти на 44 %. Страховая компания «АльфаСтрахование» имеет самые низкие показатели страховых выплат. К 2018 году страховая компания «Ингосстрах» показала падение страховые выплат в сумме 7 103 млрд. руб.

Проанализируем филиальную сеть выше изученных страховых компаний за 2018 год, представленную на рисунке 5

Рисунок 5. Филиальная сеть страховых компаний

за 2018 год в РФ

Далее разберем структуру страхового портфеля по пяти ведущим компаниям, обратимся к рисунку 6

Рисунок 6. Структура страховых портфелей по рассматриваемым компаниям за 2018 г.

Рассматривая графическое представления филиальных сетей анализируемых страховых компаний, можно сделать вывод, что на 2018 год самыми обширными портфелями обладали Ингосстрах и Росгосстрах. Данные страховые компании имеют довольно широкую филиальную сеть и разные формы организации продающих структур. Каждая из представленных компаний централизована до максимального уровня. Они имеют единую информационную систему, которая объединяет все филиалы.

На страховом рынке, в прочем, как и в любых рыночных отношениях, значимым показателем является финансовая устойчивость организации, она зависит от ряда факторов, среди которых можно выделить состояние страхового портфеля.

Структура страховых портфелей компаний, которые изучаются, в основном состоит из типов массового риска страхования, большая часть из которых занята автострахованием и ОСАГО, только страховая компания «Согаз» имеет преимущественное право на страхование имущества. «АльфаСтрахование» имеет хорошо сбалансированный страховой портфель.

Качество предоставляемых услуг является ключевым фактором анализа деятельности страховых компаний. Важным фактором конкурентоспособности страховой компании - это то, как охарактеризован страховой продукт у рассматриваемого предприятия.

Часто при выборе страховой услуги или продукта, клиенту помогает сделать выбор не имидж и название страховой компании, а именно сами виды продуктов и услуг, которые может предложить компания. Дальше уже компании начинают конкурировать между собой в ценовой политике, качеством обслуживания и предлагаемыми дополнительными сервисами.

Национальный рейтинг страховых компания показывает результаты оценивания качества услуг. Оценщиками в этом дело являются клиенты страховых компаний. В таблице 2 показан процент положительных и отрицательных отзывов страховых компаний.

Таблица 2

Процентное отношение положительных и отрицательных отзывов страховых компаний

Страховая компания	Положительные отзывы в процентах	Отрицательные отзывы в процентах
Согаз	30,1	69,9
Росгосстрах	17,2	82,8
Ресо-Гарантия	47,1	52,9
Ингосстрах	75,8	24,2
АльфаСтрахование	22,5	77,5

Проанализировав данные из таблицы 2.4, можно сделать вывод, что наибольшее число положительных отзывов имеет страховая компания «Ингосстрах. Наибольший процент негативных отзывов приходится на страховую компанию «Росгосстрах».

Часто такие опросы нельзя назвать верными, т.к. в большинстве здесь высказываются субъективные и предвзятые мнения, что сложно назвать репрезентативной выборкой. Но в тоже время такие опросы дают результаты в некоторых областях, т.к. с помощью социологического и математического анализа сложно оценить объективность характеристик страховых компаний. В любом анализе все зависит от факторов, поэтому единой оценки получить сложно, поэтому стоит прийти к выводу, что каждая страховая компания имеет свои минусы и плюсы.

Если оценивать конкурентоспособность российских страховых организаций, то здесь статистика не сильно радужная, т.к. только московские крупные страховые компании могут конкурировать с иностранными компаниями.

Изучая далее этот показатель можно сказать, что в целом конкуренция на рынке сильная, слабые компании уходят с рынка, а сильные укрепляют свои позиции, но все же потребность в повышении конкурентоспособности имеется. Это необходимость обусловлена тем, что не всегда уход одного игрока с рынка говорит о том, что у другого игрока предложения и услуги будут лучше. Для этого и необходима усиленная конкуренция, чтобы порождать услуги более высокого качества, привлекать все больше потребителей и в целом способствовать развитию этого направления экономики.

Стоит отметить, что в развитом мировом сообществе более популярными видами страхования является страхование имущества: движимого и недвижимого, страхование перевозки грузов, страхование жизни и здоровья. В России же не все эти направления входят топ.

Если мировой рынок вышел из финансового кризиса и расцвел с не меньшей силой чем прежде, что российский страховой рынок только все больше прибывает в упадке, иногда передвигаясь по синусоиде. Существует ряд проблем, которые показывают, что последние десять лет были не столь удачны для России и этой части бизнеса: сокращение темпов роста, рост коэффициентов потерь, давление на страховые компании со стороны финансовых рынков. Важным аргументов ко всем проблемам в целом является ухудшение макроэкономической ситуации страны, санкции против России не дают больших шансов на развитие страхования.

Для определения существующего положения дел и тенденций развития проведем анализ развития страхового рынка за последние три года. Это позволит не только оценит сами перспективы, но и увидеть предпочтения застрахованных граждан и их поведение на рынке страхования.

Проанализируем в таблице 3 развитие страхового рынка за период с 2016 по 2018 гг.

Таблица 3

Анализ развития страхового рынка в 2016-2018 гг.

Показатель	2016	2017	2018	Прирост, %
Количество заключенных договоров страхования, млн ед., в т.ч.:	157,3	143,5	167,5	15,3
- физическими лицами	141,3	125,4	144,2	14,9
- юридическими лицами	16,0	14,2	23,3	60,9
Страховые премии, всего, млн руб., в т.ч. начисленные:	988 000	1 023 819,3	1 180 631,5	15,3
- физическим лицам	535 859,9	501 011,6	570 516,7	13,8
- юридическим лицам	45 1912,7	522 807,7	610 114,8	16,7
Страховые выплаты всего, млн руб., в т.ч. по договорам:	472 268,6	509 200	505 800	-0,67
- с физическими лицами	261 118,8	292 041	301 035	-3,0
- с юридическими лицами	211 149,8	217 159	204 765	6,0

Из таблицы видно, что во многих отношениях 2017 год стал поворотным моментом для страхового рынка. Впервые за 6 лет количество заключенных сделок сократилось сразу на 8,8% (с 157,3 млн. до 143,5 млн.). Абсолютная стоимость собранной премии превысила один триллион рублей (1 023,8 млрд. рублей), прирост составил 3,6%. Выплаты выросли на 7,8% до 509,2 млрд. Рублей. Основной результат года - страхование достигло «предельного уровня цен», повысив уровень тарифов на любой вид страхования.

Результаты 2018 года нестандартны для страховой отрасли: несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темпы роста премий превысили уровень инфляции (5,4%), количество контрактов увеличилось на 24 млн. Драйвер роста среди страховых продуктов — это страхование инвестиционной жизни, а среди каналов продаж - банк. В дополнение к страхованию жизни развивается страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков.

2018 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в целом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост премий обеспечен в основном страхованием жизни.

Подводя итоги анализа современного состояния страхового рынка России, можно сказать, что в последние годы страховой рынок в России развивается очень активно и высокими темпами. Однако положительная динамика развития страхового рынка особенно явно проявилась в 2010-2013гг.

Наша история не дала возможности народу проникнуться доверием к страховой отрасли, а сейчас и вовсе ее забирает. Наше государство активно ужесточает контроль и надзор за всей деятельностью страховых компаний, постоянно меняет страховое законодательство, эти критерии и являются показателями отторжения населения от страхования. По мимо этого мировой рынок прикладывает свои силы, т.к. внешнеэкономические связи тоже не всегда сулят помощь при общении с населением, особенно в условиях эмбарго. У экспертов существует мнение, что столько негативное давление приведет к снижению продаж в автомобильной отрасли, сокращению темпов роста кредитования, сокращение производственных мощностей, а все это может привести к сокращению финансирования государственных проектов, а, следовательно, и их закрытию в последствие. Если государство продолжит усиливать контроль над страховыми организациями, ужесточать нормативные требования, то продолжится отток инвесторов из страховой отрасли, а это в свою очередь будет сокращать количество игроков на рынке.

Далее проанализируем страховые компании по показателю «количество заключенных договоров страхования» за три года в таблице 4

Таблица 4

Количество заключенных договоров страхования

в период 2016-2018 гг.

Страховые компании	Количество заключенных договоров страхования, тыс. шт.
Страховые компании	2016 г.	2017 г.	2018 г.
Согаз	2 503	3 003	3 919
Росгосстрах	6	18	21 645
Ингострах	5 462	5 476	7 764
Ресо-Гарантия	8 403	7 931	9 504
АльфаСтрахование	11 821	11 600	3 862

Делая выводы по таблице 4, можно сказать, что к 2018 год количество заключенных договоров сильно выросло. Общий прирост по сравнению с предыдущими годами составил 66,%. Лидирующие компании увеличили свое количество договор с 28 028 тыс. шт. в 2017 году до 46 694 тыс. шт. в 2018. Больше всего это рост связан со здоровой конкуренцией, которая существует на рынке. Банк России активно проводит политику по очистке рынка от финансово неустойчивых и недобросовестных компаний. Также важно отметить высокие темпы роста компании Росгосстрах, на которые сложно не обратить внимание. С формальной точки зрения, высокие темпы роста страховых премий обусловлены присоединением в конце 2017 года к ПАО «Росгосстрах» его дочерней компании ООО «Росгострах». Учитывая статистику за 2017 год, темп роста страховой премии у ООО «Росгосстрах» составляет 82,48%, включая темпы роста по ОСАГО - 70,75%, что занимает наибольшую долю в страховом портфеле страховой компании.

2.2 Анализ регулирования рынка страхования в России

В современной России большими шагами развиваются общественные отношения, и, в связи с этим возрастает роль страхования. Для успешного функционирования страхового рынка государству необходимо создать эффективную систему государственного регулирования страховой деятельности, так же совершенствование нормативно-правовой базы в области страхового дела.

Год от года человек начинает пересматривать отношение к страхованию, люди пытаются обезопасить себя и своих близких от различных несчастных случаев. В связи с увеличением спроса, государству необходимо задумать и о регулировании предложения. Поэтому проблема правового регулирования стоит достаточно остро. Говоря о регулировании предложения, хочется отметить, что сегодня законодательная база не может полноценно защитить интересы клиентов.

Это связано с тем, что население пытается обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти в любой момент времени. Во-вторых, настоящая законодательная база в области страхования не защищает интересы потребителей в полной мере. Существует тенденция когда страхователи нарушают права потребителей в течении продолжительного времени, поэтому многие потенциальные клиенты не доверяют страховым компаниям и считают их услуги недостаточно законными или качественными.

Без эффективной нормативно-правовой базы невозможно эффективное функционирование страхового рынка. Сейчас страховая деятельность в Российской Федерации регулируется достаточно большим перечнем законодательных актов: Федеральные законы («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «о Медицинском страховании граждан в РФ», «О Страховых взносах в пенсионный фонд России, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»), Гражданский кодекс РФ, указы Президента РФ («Об обязательном личном страховании пассажиров», «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), нормативно-правовые акты Министерства финансов, Министерства экономического развития, а так приказы и инструкции Центрального Банка Российской Федерации, постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации («О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военных сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел»).

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит о том, что страхование, прежде всего, предназначено для защиты интересов физических и юридических лиц. Вознаграждения должны выплачиваться на застрахованные события из денежных средств, которые образовываются в страховых компаниях из прежде полученных страховых премий.

Для сравнения рассмотрим подходы к государственному регулированию страхового рынка в других странах. Выделяют два основных подхода, каждый из которых реализуется в рамках определенной системы права - континентальной и англо-американской.

Система континентального права существует на данный момент в германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах. Она основана на строгой регламентации деятельности субъектов рынка, но в тоже время основными источника права являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права осуществляется жесткое регулирование страхового дела, что характеризуется детальной регламентацией всех сторон деятельности страховых компаний и систематическим контролем за соблюдением правил законодательства при проведении страховых операций.

В англо-американской системе напротив закон не является единственным источником права. Данная система применяется в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах. В этих странах наряду с основным законом важную роль играет судебный прецедент. Большинство сторон хозяйственной жизни не закреплено единым кодексом. Законодательным образом определяются общие условия, правовые рамки экономической деятельности, но без детальной регламентации, так же отсутствует жесткий регламент по страховым операциям. Еще законодательство занимается утверждением страховых тарифов, что является нормой в англосаксонской прецедентной системе права.

Рассмотрев выше две основные модели правового регулирования страхового дела, которые нам предлагает зарубежная практика, можно сделать вывод, что Российская Федерация может заимствовать методы регулирования у других стран для развития собственной страховой деятельности, но больше схоже с континентальной системой. Но в первую очередь необходимо учитывать специфику развития российского страхового дела.

Сегодня российский страховой рынок характеризуется низкой платежеспособностью, причины этого в том, что страховой рынок в России сложился сравнительно недавно, у населения недостаточно средств для полноценного использования услуг страхования, в стране слабо развит средний класс.

Множество актов сегодня осуществляют нормативно-правовое регулирование страхования, следовательно, стоит предположить, что следующим направлением станет создание единого и комплексного документа страхования предназначенного для развития правового регулирования. Модно назвать будущий документ Страховым кодексом Российской Федерации. В нем будут собраны все нормы страхового законодательства, что в свою очередь будет способствовать удобному регулированию страховой деятельности, будет обеспечивать стабильность страховых правоотношений между участниками страхового рынка, затем это даст надлежащую устойчивость страховой деятельности.

Законодательная проблема является так же и фактором сдерживания развития страхования. Именно поэтому сейчас мы имеем трудности с реализацией прав застрахованного лица. Одна из причин зарождения этой проблемы - это отсутствие достаточных исследований в этой области. Проблема, которая сейчас должна волновать государство в сфере страхования - это как усовершенствовать страховое законодательство. Данное совершенствование должно учитывать задачи внутреннего регулирования страхового рынка, требования европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России во Всемирно торговую организацию (далее - ВТО), развитие и внедрение новых страховых продуктов и видов страхования, улучшение образовательной базы при подготовке и переподготовке кадров для страхового бизнеса.

Страхование стоит назвать необходимой общественно полезной деятельностью, это можно сделать исходя из выше приведенных примеров правового регулирования. При такой деятельности организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, так же застраховать свое имущество от несчастных случаев. Законы страховой деятельности прописаны в Гражданском кодексе РФ, в Федеральных законах и Указах Президента РФ, в Постановлении Правительства, в приказах и инструкциях, которые пишут федеральные органы по надзору за страховой деятельностью.

Большая часть населения страны страдает экономической безграмотностью, отсюда и вытекает безграмотность в области права, часть населения слабо знакома с законодательной базой, а так же со своими правами и обязанностями. Об этом говорит статистика опросов населения и правоприменительная практика. Если органы государственной власти, органы местного самоуправления ,общественные организации и объединения, даже средства массовой информации начнут активно взаимодействовать с населением. Любому светскому государству необходимо юридически и экономически грамотное население, это будет способствовать развитию рынка услуг, и не только страхового.

Нормативно-правовая база обеспечивает функционирование страхования как сегмента экономики. Роль страхования расчет год от года в геометрической прогрессии. Между нормативно-правовой базой и страхованием существует неразрывная связь, которую следует укреплять и поддерживать. Стоит помнить, что основным источником страхового рынка является клиент, как и положено при правильной работе закона спроса и предложения. Формируемый спрос на страховые услуги повышает эффективность страховых компаний, повышает эффективность государственного вмешательства, которое необходимо для регулирования прав участников на страховом рынке.

Подводя итоги можно выделить главные задачи, нуждающиеся в решение, которые должны стоять у государственных органов в приоритете:

во-первых, необходимо сформировать законодательную базу рынка страховых услуг, которая соответствовала бы современным требованиям;
во-вторых, необходимо создать единый документ о регулировании страховой деятельности;
в-третьих, необходимо создать стабильный и эффективный механизм государственного регулирования страховой деятельности.

Поскольку страховые отношения являются социально и экономически важными для государства и для населения Российской Федерации, решение этих проблем будет способствовать эффективному развитию страхового рынка и страховых услуг.

2.3 Проблемы развития страхового рынка России

Страховой рынок сам по себе является очень сложной интегрированной системой. Где структура данной системы формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страховых посредников, профессиональных оценщиков, системы государственного регулирования страхового рынка и т. д.

Ниже на рисунке 7 рассмотрим структуру страхового рынка России.

Рисунок 7. Структура страхового рынка

Из рисунка 7 можно увидеть, что основную долю в страховой структуре занимает автострахование, как обязательное, так и добровольное. ДМС занимает 14%, что при современной системе здравоохранения совсем не удивительно. Страхование имущества занимает 9% в данной системе, но этот вид страхования больше развит среди юридических лиц, не столь давно оно начало распространяться среди населения. Страхование жизни занимает 5%, но по большей части назвать данный вид страхования добровольным нельзя, т.к. большая часть такого вида страхования приходится на банковскую структуру, а именно страхование населения, берущего автокредиты, ипотеки и прочие долгосрочные займы. И так как за последние годы ипотечная отрасль развилась среди банковской системы, растет и доля страхования жизни.

В принципе, как и любая другая система, страховой рынок имеет факторы, которые влияют на его развитие. К таким факторам относятся: состояние и развитие экономики, политическая стабильность, рост благосостояния и страховой культуры населения, страховое и налоговое законодательство, государственная политика в области страхования, престиж страхового рынка. Говоря о последних десятилетиях, можно заключить, что развитие страхового рынка было далеко не простым. Компании проводили абсолютно другие операции под видам страхования, при том, что эти операции не имели ничего общего со страховыми услугами.

В наше время состояние страхового рынка России определяется с помощью показателей, которые полностью и всецело описывают ситуацию. Таким показателем является число страховых компаний, так как на сегодняшний день российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Так как по данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требованиям к минимальному размеру уставного капитала, которые введены в действие, начиная с 1 января 1999 г. А это в свою очередь привело к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Размер совокупных активов страховых компаний так же является немаловажным показателем.

Описывая российский страховой рынок можно выделить ряд проблем. Решение этих проблем даст рынку стабильность и упрочит его существование. Выделим основные актуальные проблемы:

1. Существующий уровень платежеспособности и спроса юридических лиц и граждан на страховые услуги.
2. Добровольное и обязательное страхование не может активно развиваться, т.к. механизм страхования используется не в полной мере и практически неразвит
3. Относительно слабое развитие страховых операций.
4. При заключении договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий слабо развита система вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения или вовсе отсутствует
5. Отсутствуют надежные инструменты размещения долгосрочных страховых резервов и конкуренции, ограничены некоторые секторах рынка, путем создания, в частности, страховых аффилированных и уполномоченных организаций.
6. Отсутствуют систематические меры в сфере страхового рынка по совершенствованию законодательства о налогах и сборах. Одним из вариантов устранения этой проблемы можно предложить налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования, в виде механизма поддержки страховых организаций. Это поможет страховым организациям решить проблему низкого платежеспособного спроса на их услуги.
7. Низкий уровень капитализации страховых организаций (финансовая емкость рынка ограниченна), а также неразвитость рынка национального перестраховочного, что приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных компаний.
8. Информационная закрытость страхового рынка, за счет чего создаются проблемы возможных страхователей в выборе устойчивых страховых компаний.
9. Несовершенство правового обеспечения и организационного страхового государственного надзора. Данная проблема является одной из наиболее актуальных проблем развития страхового рынка в Российской Федерации является отсутствие надлежащей надзорной деятельности. На данный момент контроль за рынком страховых услуг осуществляет Банк России. Это предполагает наличие единого подхода в регулировании и надзоре за всей финансовой деятельностью страны. Так же страховые компании контролируются Федеральной антимонопольной службой, саморегулируемыми организациями в области страхования и Российским союзом автостраховщиков. Мнения аналитиков сходится на том, что существующая система надзора за деятельностью страховых компаний не способствует тотальному контролю и выявлению финансово-неустойчивых организации.
10. Отсутствие высококвалифицированных кадров. При существующей системе необходимо совмещение теоретического обучения и практических навыков реализации страховых продуктов, развитие страхового маркетинга и системы финансового управления страховыми компаниями. Данные внедрения смогут сформировать профессиональные умения, навыки и знания, которые позволят планировать и прогнозировать страховой портфель, смогут обеспечить его сбалансированность и как следствие повысят эффективность продаж страховых продуктов. Следует проводить аттестацию среди всех специалистов страховой сферы, не только руководящего состава.
11. Недостаток спроса, не эффективная ценовая политика страховых организаций и недоверие к страховым организациям в целом. Следует стимулировать спрос на страховые продукты и использовать различные механизмы для удержания клиентов в страховых компаниях.
12. Отсутствие своевременной диверсификации продукта. Путь диверсификации имеющихся страховых продуктов и развития новых является наиболее верным. Так же стоит своевременно и рационально изменять ценовую политику среди имеющихся страховых продуктов. Можно рассмотреть пример диверсификация деятельности с другими финансовыми организациями по примеру ПАО «Сбербанк». Под влияние компании «Сбербанк страхование жизни», попадает каждый второй пользователь услуг ПАО «Сбербанк». Данная компания использует принцип страхования в виде инвестиций в самого себя с хорошей маржей. Такое страхование представляет собой форму вклада, в свою очередь для ПАО «Сбербанк», как для учредителя страховщика, нет разницы в какой форме получать средства от клиентов.
13. Отсутствие заинтересованности граждан в страховании, низкая страховая культура у населения России. Помимо проработок в самой страховой сфере, не стоит забывать про отношение населения к страховой структуре. Для достижения этой цели необходима помощь государства, в виде пропаганды знаний в страховой сфере. В свою очередь страховые компании должны добросовестно исполнять свои обязательства по выплате страховых возмещений. Пока водитель предпочитает рисковать и не покупать ОСАГО, т.к. проще заплатить штраф за отсутствие страховки, данная структура деятельности не сможет развиваться в полной мере.
14. Слабая связь между клиентом и страховщиком. Необходимо упрочить эту связь между страховщиком и страхователем, связь, что будет основываться на доверии. Это можно сделать при наличии квалифицированного персонала. Можно отметить, что одна проблема порождает другую, таким же образом, одна исключит другую. После устранения данной проблемы можно будет усилить коммуникативную связь с постоянными клиентами. В современных условиях для работы на «массовом» рынке страховым компаниям, вне зависимости от текущего состояния экономики страны, рекомендуется основное значение придавать инструментам создания и поддержания различных коммуникативных связей с клиентами: многосторонних, двухсторонних и индивидуальных. Данные связи акцентированы на построение отношений с клиентами с целью привлечения и удержания наиболее прибыльных и доходных из них.
15. Проблемы с ОСАГО. Для многих граждан субъектов РФ ОСАГО является дорогостоящим продуктом, следовательно, вызывает массу недовольств среди населения, особенно после двукратного повышения тарифов. При этом для страховщиков данный вид страхования является убыточным и польза его только в том, что с его помощью страховые компании могут привлечь внимание клиентов к другим страховым продуктам и осуществлять кросс-продажи.
16. Страховое мошенничество. Низкое качество выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями. Повысить уровень затрат на управление делами и управленческие расходы в размере страховых премий, которые влияют на выполнение обязательств по договорам страхования, снижая прибыльность и эффективность.

После того, как основные проблемы рынка страхования выделены, важно проанализировать перспективы его роста и развития. Перспективы развития российского страхового рынка довольно сложно предсказать, поскольку они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Поэтому перспективы развития страхового рынка следует рассматривать на основе принятых векселей. В условиях ужесточения контроля Центрального банка Российской Федерации от финансового состояния страховых компаний, обесценения национальной валюты и повышения экономических рисков экономисты должны поддерживать заявления о необходимости регулирования минимальной суммы собственных средств страховой компании, которая обеспечит необходимый уровень финансовой стабильности страховщика в связи с ростом собственного капитала. Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризиса в страховой отрасли, вызванным экономическим спадом, обесцениванием национальной валюты, экономическими санкциями, другими макроэкономическими факторами, а также выявлением и осуществлением необходимых мер по поддержанию рентабельности страхового бизнеса и стабильности страхового рынка в сложных макроэкономических условиях.

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в Российской Федерации развитие инфраструктуры посредством стимулирования деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков приобретает приоритетное значение, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка

Заключение

Подводя итоги, вспомним понятие «страхование». В основном все авторы исследующие страхование сходятся в том, что «Страхование» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоровье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери имущества, финансовых активов и т.д. порождает появление такого понятия как страхование. Т.е. все мы осознанно или нет, занимаемся страхованием, т.е. самострахованием.

Другие виды страховых продуктов предлагают страховые компании - «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами. Разновидность страховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен. В практике страховой деятельности в Российской Федерации страховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и добровольные виды страхования. Российская тенденция такова, что население больше пользуются обязательными видами страхования. Дай шанс человеку не заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), большая доля потенциальных страхователей расторгнут договор страхования и не пролонгируют действующие контракты. Данный вид страхования - это вынужденная и необходимая мера. ОСАГО наиболее известный и наиболее обсуждаемый вид страхового продукта.

В последние годы «советской власти», когда в стране было какое-то спокойствие, уверенность в завтрашнем дне, добровольные виды страхования были достаточно популярными. Наиболее значимыми были личное страхование, когда страховали себя и детей от несчастных случаев, страхование имущества. Но нестабильность современного периода: боязнь потерять работу, низкий уровень дохода у основной массы населения, тормозят развитие добровольных видов страхования. Страховщики выходят со своими предложениями в банки, предлагая направлять клиентов банка именно в конкретную страховую компанию. Некоторые банки открывают собственные страховые компании, соответственно происходит взаимопроникновение банковских и страховых услуг. Данный вид деятельности оказывает положительный эффект для обеих сторон. Банки ограждены от возможных финансовых потерь, страховщики имеют постоянных клиентов.

Хотя финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса. К концу 2009 г., в начале 2010 г. страховой рынок России начал выходить из кризисной ситуации и к концу 2010 г. восстановил свои позиции.

Перспектива развития страхового рынка будет определяться доверием потенциальных страхователей, как к страховщикам, так и к страховой системе в целом.

Соответственно уже сегодня необходимо изыскивать пути выхода из этого тупикового положения. Оцениваете страховой потенциал регионов и принимайте меры не только для повышения страхового тарифа, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, которые являются более привлекательными и доступными для клиентов. Тогда страхование станет необходимостью для потенциальных страхователей, а не обязательностью.

Анализ, проведенный во 2 разделе исследования показал, что

происходит снижении доли страховых компаний на российском рынке, в связи с усилением регулирования рынка страхования и слияния и поглощения компаний.
наблюдается снижение доли иностранного капитала, что является естественным процессом в условиях эмбарго;
сбор премий с каждым годом увеличивается в среднем на 26 %, в 2018 году общий сбор страховых премий по данным компаниям составил 477 535 млрд. р., в период с 2016 года он увеличился на 128 205 млрд. р.;
на 2018 год самыми разветвленными компаниями являются Ингосстрах и Росгосстрах, они имеют единую информационную систему, которая объединяет все филиалы;
2017 год оказался переломным для страхового рынка. Впервые за 6 лет количество заключённых договоров снизилось, причём сразу на 8,8% (с 157,3 млн. до 143,5 млн.) Абсолютная величина собранной премии впервые превысила триллион рублей (1 023,8 млрд.руб.), а прирост составил +3,6%. Выплаты выросли на 7,8% до 509,2 млрд.руб. Главный итог года - страхование достигло «ценового потолка», дальнейшее повышение тарифов по любому виду страхования повлечёт за собой падение продаж;
результаты 2018 года нестандартны для страховой отрасли: несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темп роста премий превысил уровень инфляции (5,4%), количество договоров увеличилось на 24 миллиона. Драйвером роста среди страховых продуктов стало инвестиционное страхование жизни, а среди каналов продаж - банковский. Помимо страхования жизни активно развиваются страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков;
в 2018 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в целом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост премий обеспечен в основном страхованием жизни.

На основании проведенного исследования можно сделать основные выводы:

Страховой рынок характеризуется как раздробленный и фраг- ментированный.
Финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса.
С целью усиления страхового рынка, увеличения конкурентоспособности страховщиков России, ЦБ РФ проводит жесткую политику по отзыву лицензий у страховых компаний, призванную удалить из игры 130-140 слабых страховщиков.
Страховщикам следует оценивать страховой потенциал регионов и принимать меры не только для увеличения страховой ставки, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, более привлекательных и доступных для клиентов.

Во 2 разделе исследования было выявлено ряд проблем в развитии страхования в России:

существующий уровень платежеспособности и спроса юридических лиц и граждан на страховые услуги;
механизм страхования используется не в полной мере, и, неразвит, в частности, обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
относительно слабое развитие страховых операций;
отсутствие надежных инструментов размещения долгосрочных страховых резервов и конкуренции, ограничение в некоторых секторах рынка, путем создания, в частности страховых аффилированных и уполномоченных организаций;
отсутствие систематических мер в сфере страхового рынка по совершенствованию законодательства о налогах и сборах;
низкий уровень капитализации страховых организаций (финансовая емкость рынка ограниченна), а также неразвитость рынка национального перестраховочного, что приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных компаний;
информационная закрытость страхового рынка, за счет чего создаются проблемы возможных страхователей в выборе устойчивых страховых компаний;
несовершенство правового обеспечения и организационного страхового государственного надзора;
отсутствие высококвалифицированных кадров;
недостаток спроса, не эффективная ценовая политика страховых организаций и недоверие к страховым организациям в целом.
отсутствие своевременной диверсификации продукта;
отсутствие заинтересованности граждан в страховании, низкая страховая культура у населения России;
слабая связь между клиентом и страховщиком;
страховое мошенничество

Выявленные проблемы предлагается решить с помощью следующих предложений, тем самым определив перспективы развития страхового рынка в России:

развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирование убытков;
повышать доступность страховых услуг посредством информационно-телекоммуникационных сетей, а именно удаленная реализация страховых продуктов и заключение договора страхования в электронном виде;
предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, в целях предотвращения дискриминации прав и интересов граждан, в случае нанесения вреда их жизни и здоровью;
законодательно консолидировать общие подходы и методы для определения размера ущерба для жизни, здоровья потерпевших, разработать общие подходы и методы определения размера потерь, причиненных ущербом имуществу;

В целом по результатам проведенного исследования можно сделать вывод, что все поставленные задачи выполнены и цель работы достигнута.

Список использованных источников

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Закон РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 31. - Ст. 4398.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1(ред. от 28.11.2018)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//"Российская газета", N 6, 12.01.1993,
Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ(ред. от 03.08.2018)"Об основах обязательного социального страхования"//"Собрание законодательства РФ", 19.07.1999, N 29, ст. 3686,
Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ(ред. от 11.12.2018)"Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 17.12.2001, N 51, ст. 4832,
Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 06.02.2019)"Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 06.12.2010, N 49, ст. 6422,
Абрамов, В.Ю. Страхование. Теория и практика: Учебник. – М. Юнити-Дана, 2015. – 512 с.
Алиев, Б.Х Страхование: Учебник/ Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. – М.: Юнити-Дана, 2015. - 416 с.
Архипов, А.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: Вита-Пресс, 2014. - 164 с.
Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. - 2014. - № 9. - С. 19-23.
Барамия Н.Э. Российский рынок страхования жизни: динамика и тенденции//В сборнике: Экономика, управление, финансы Материалы VIII Международной научной конференции. 2018. С. 37-40.
Булавина А.Г., Боборос К.М., Насыров Г.М. Рынок страхования в России: проблемы и перспективы развития//В сборнике: проблемы эффективного использования научного потенциала общества сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2018. С. 35-37.
Быкова К.В., Абросимова Ю.А. Направления государственного регулирования страховой деятельности//Наука через призму времени. 2018. № 7 (16). С. 56-59.
Вернова А.С. Анализ рынка страхования российской федерации//В сборнике: инструменты и механизмы формирования конкурентоспособности экономических систем сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 13-15.
Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. - М.: Юнити-Дана, 2015. - 199 с.
Денисова, И.П. Страхование: Учебник/ И.П. Денисова. – Ростов н/Д: Феникс, МарТ, ИКЦ "МарТ", 2015. - 240 с.
Ермасов, С.В. Страхование: Учебник/ С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Юрайт, 2015 - 704 с.
Касабиев А.С. Страховой рынок как элемент системы страхования//Студенческий. 2018. № 3-2 (23). С. 33-35.
Кюльбакова М.В., Титова В.В. Современное состояние рынка страхования//Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2018. № 8 (83). С. 3.-8
Мамедова Н.С. Российский рынок страхования в современных условиях//В книге: финансы. современное состояние. проблемы и перспективы тезисы докладов VIII Республиканской научно-практической интернет-конференции студентов, магистрантов, аспирантов и молодых учёных. 2018. С. 370-374.
Мартынушкин А.Б., Конкина В.С. Анализ развития рынка страхования сельскохозяйственных рисков в России//В сборнике: Инновационное научно-образовательное обеспечение агропромышленного комплекса материалы 69-ой Международной научно-практической конференции. 2018. С. 360-365.
Махдиева Ю.М., Саадуева М.М. Актуальные проблемы государственного регулирования региональных рынков страхования в России//Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. Т. 4. № 11. С. 9-13.
Милосердная П.С. Стратегические аспекты регулирования страхования//В сборнике: становление и развитие новой парадигмы инновационной науки в условиях современного общества сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 57-61.
Ованесян Н.М., Сопельник Е.Ю. Рынки страхования жизни в РФ: особенности и перспективы//Kant. 2018. № 1 (26). С. 204-207.
Пиличева К.А., Полунина Ж.А. Скрытые проблемы российской системы страхования//В сборнике: Экономика и управление: проблемы, тенденции, перспективы развития Сборник материалов V Международной научно-практической конференции. 2017. С. 45-48.
Прокопьева Е.Л. Актуальные вопросы страхового регулирования в России и пути повышения его эффективности//Финансы и кредит. 2017. Т. 23. № 28 (748). С. 1690-1706.
Трегубенко З.С., Васильченко Е.И. Страхование и его государственное регулирование//Новая наука: Теоретический и практический взгляд. 2016. № 117-1. С. 165-167.
Фролова В.А., Градова Н.С., Манина М.В., Сухачева В.В. Государственное финансовое регулирование рынка страховых услуг//Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2016. № 2 (25). С. 73-78.
Шестопалова И.В. Перспективные направления рынка страхования в России//Молодой ученый. 2018. № 38 (224). С. 74-76.

Быкова К.В., Абросимова Ю.А. Направления государственного регулирования страховой деятельности//Наука через призму времени. 2018. № 7 (16). С. 59 ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//"Российская газета", N 6, 12.01.1993 ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1(ред. от 28.11.2018)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//"Российская газета", N 6, 12.01.1993, ↑
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Закон РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 31. - Ст. 4398. ↑
Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. - М.: Юнити-Дана, 2015. С. 85 ↑
Мамедова Н.С. Российский рынок страхования в современных условиях//В книге: финансы. современное состояние. проблемы и перспективы тезисы докладов VIII Республиканской научно-практической интернет-конференции студентов, магистрантов, аспирантов и молодых учёных. 2018. С. 372 ↑
Махдиева Ю.М., Саадуева М.М. Актуальные проблемы государственного регулирования региональных рынков страхования в России//Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. Т. 4. № 11. С. 12 ↑
Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. - 2014. - № 9. - С. 21 ↑
Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ(ред. от 03.08.2018)"Об основах обязательного социального страхования"//"Собрание законодательства РФ", 19.07.1999, N 29, ст. 3686, ↑
Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ(ред. от 11.12.2018)"Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 17.12.2001, N 51, ст. 4832, ↑
Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 06.02.2019)"Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 06.12.2010, N 49, ст. 6422, ↑
Булавина А.Г., Боборос К.М., Насыров Г.М. Рынок страхования в России: проблемы и перспективы развития//В сборнике: проблемы эффективного использования научного потенциала общества сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2018. С. 36 ↑
Быкова К.В., Абросимова Ю.А. Направления государственного регулирования страховой деятельности//Наука через призму времени. 2018. № 7 (16). С. 58 ↑