Страхование и его государственное регулирование (Анализ правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации )

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Исследование проблем страхового рынка и правового регулирования страхования сегодня в нашей стране является одной их актуальных тем. Представители правовой и экономической науки обращают внимание на тот факт, что страхование не занимает должное ему положение в системе экономики, не развивается в соответствии с потребностями рынка, что связано как с проблемами правового регулирования, так и недостаточной государственной его поддержкой.

Страховой рынок является одним из самых динамичных среди отраслей экономики. Но, несмотря на это, отечественный страховой рынок только частично выполняет свою основную функцию, которая заключается в покрытие существующих и потенциальных рисков.

О необходимости более активной государственной поддержке страхового рынка свидетельствуют события последнего времени. Страховые компании несут большие финансовые потери из-за кризиса экономики и банкротства застрахованных субъектов. Развитию препятствует и неадекватное регулирование, в том числе и порождающее проблемы правоприменительной практики, касающиеся таких вопросов как навязывание страховых продуктов, проблем получения страховых выплат, наличием мошенничества на рынке страхования.

Внимание со стороны исследователей к правовому регулированию страхования обусловлено также и тем фактом, что потребность хозяйственной деятельности в развития страхования, его новых видов, значительно опережает предложение на рынке страхования, а сформированные пакеты предложений страховых компаний не находят адекватного правового регулирования. Кроме этого, сегодня в судах рассматривается большое количество дел по спорам, вытекающим из договоров личного и имущественного страхования, которые по ряду вопросов не имеют общепризнанной судебной практики.

Анализ существующей судебной практики по страховым спорам дает основание утверждать, что большое количество судебных решений изменяются в вышестоящих инстанциях и причинами, как правило, являются не правильное применение норм материального права. В связи с этим, сегодня является актуальным исследование государственно-правового регулирования страховой деятельности с целью выявления причин неправильного применения материальных норм, а также путей совершенствования действующего законодательства, регулирующего отношения в сфере страхования.

Все вышеизложенное определят актуальность темы исследования, которая также подтверждается и вниманием к ней со стороны современных ученых. Вопросам страхования, правовому регулированию и сущности рынка страховых услуг в литературе посвящено большое количество работ исследователей. К данной теме интерес существовал как в дореволюционный, так и в советский период развития правовой науки. Исходя из этого, недостаточная разработанность проблемы, ее актуальность, объективная потребность в теоретической разработке вопросов правового регулирования страховой деятельности в РФ, обусловили выбор темы исследования.

Объектом исследования являются общественные отношения в сфере возникновения, исполнения и прекращения страхового обязательства.

Предметом исследования являются нормы действующего законода-тельства, регулирующие отношения в данной сфере, а также практика судов первой и апелляционной и надзорной инстанций в сфере государственного регулирования страховой деятельности.

Целью работы является всестороннее изучение государственно-правового регулирования страховой деятельности в РФ.

Для реализации этой цели были поставлены следующие задачи:

1) рассмотреть понятие, сущность рынка страховых услуг и необ-ходимость государственного регулирования страховой деятельности;

2) освоить механизм государственного регулирования страховой деятельности;

3) изучить международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страховой деятельности;

4) исследовать современную практику государственного регулирования страховой деятельности за рубежом;

5) ознакомиться с переходом от государственной страховой монополии к рыночному развитию страхования в постсоветской России;

6) проанализировать рынок страховых услуг в современной Росси;

7) рассмотреть систему правового регулирования страховой дея-тельности в России;

8) исследовать проблемы правового регулирования страхования в РФ и основные направления его совершенствования.

Методы исследования, использованные при написании работы, скла-дываются из совокупности общенаучных (диалектического, историко-правового методов, методов анализа, синтеза, индукции, дедукции) и специально-юридических (сравнительно-правового и системно-структурного) методов.

Диалектический метод, в частности, применялся для выяснения сущности, содержания и методологических основ правового регулирования страхования и страховой деятельности. Методы синтеза и системного анализа применялись с целью выяснения сущности страхования, основ развития и современное состояние правового регулирования. С помощью системноструктурного и сравнительно-правового метода были исследованы тенденции развития законодательства, статус субъектов страхового обязательства.

Глава 1. Страховая деятельность как объект государственного регулирования

1.1.Понятие, сущность рынка страховых услуг и необходимость государственного регулирования страховой деятельности

Развитие и функционирование в обществе любого вида деятельности, затрагивающего интересы населения в масштабах государства, предполагает и его регулирование со стороны государства. Поэтому страхование не является исключением. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [10].

В практике страхование представляет собой наиболее экономичный, доступный, рациональный механизм защиты интересов нуждающихся. С развитием рыночных отношений на первое место выходит расширение предпринимательской деятельности, сокращение доли государства в покрытии чрезвычайных убытков связанных с производственной деятельностью и интересами граждан. Следствием этого является все большая потребность в страховании.

Страхование является одним из самых устойчивых и древних явлений в экономике. И прежде чем перейти к необходимости государственного регулирования страховой деятельности в России, нужно знать и понимать, а что же представляет из себя само понятие страхования, страховой деятельности.

Социально-экономическая роль страхования заключается в возмещении убытков и минимизации потерь от стихийных бедствий и катастроф, непредвиденных и неблагоприятных последствий в жизни как отдельно человека, так и хозяйствующего субъекта и общества в целом.

Страхование является одним из основных элементов производственных отношений и создает ряд необходимых условий для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, чрезвычайных событий. Поэтому страхование обусловлено социально- экономическими потребностями общества.

Основные задачи и функции страхования заключаются в следующем:

1) предупредительная функция - направлена на финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска;

2) рисковая функция - заключается в том, что риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования- это оказание денежной помощи пострадавшим;

3) сберегательная функция - это защита сбережений с помощью страхования достигнутого семейного достатка;

4) контрольная функция - подразумевает строгое целевое использование и формирование средств страхового фонда.

Объект страхования - это, прежде всего имущественные интересы страхователя: сохранение жизни, здоровья, имущества, денег. Если страховой интерес отсутствует, то страхование не допускается.

Основная роль страхования заключается в следующих понятиях - риск, услуга по защите от риска, стоимость услуги.

Риск представляет собой вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта.

Человек воспринимает риск, прежде всего как возможность проявле-ния различных негативных результатов, ущерба. К ним можно отнести, например риск ДТП, промышленные аварии, кражи, пожары. Такие риски называют чистые. Есть еще и так называемые спекулятивные риски, к ним относится лотерея.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование действует как защитный механизм передачи риска.

К следующему понятию страхоания можно отнести понятие страхового рынка, который определяется как рынок, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. То есть страховая услуга, является как бы товаром на страховом рынке. Потребительская стоимость страховой услуги, продукта состоит в обеспечении страховой защиты. На страховом рынке присутствует такое понятие как цена страхового продукта, которая заключается в определении затрат на страховое возмещение или страховое обеспечение, расходами на ведение дел и размером полученной страховщиком прибыли. Как и любая цена, она зависит от спроса и предложения.

Юридические и физические лица выступают страхователями или покупателями страховой услуги, а продавцами выступают специально созданные для страховые организации.

Страховые организации делятся на следующие виды:

1) прямой страховщик - это организация, которая заключает договор страхования со страхователем

2) перестраховщики - в функцию этих организаций входит перестрахование уже застрахованных объектом, риск в данном случае перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными

Основными предпосылками деятельности страхового рынка является, прежде всего, наличие свободной рыночной экономики, множество форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Также одним из важнейших участников страхового рынка является государство. Функционирование страхового рынка немыслимо без участия государства. Происходящие рыночные преобразования к экономике нашего государства в начале 1990-х, уже не требовали абсолютного контроля со стороны государства в сфере производства и распределения товаров и услуг через систему централизованного планирования. Исключением в этой ситуации не являлась и сфера страхования, но в наше время ситуация меняется и роль государства в экономике постоянно возрастает.

В целом если рассматривать роль государства в сфере страхования, то прежде всего его организаторская деятельность должна быть сосредоточена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы страхования, , а также на повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности и на развитие сотрудничества с международными страховыми организациями. Таким образом, на уровне государственного управления требуется разработка комплекса нормативно-правовых актов, направленных на обеспечение потребителей адекватными страховыми продуктами, защиту их интересов и формирование эффективного отраслевого рынка страхования [2].

Таким образом, на данном этапе рассмотрения вопроса о государственном регулировании страховой деятельности в РФ, можно сделать вывод, что эффективность государственного контроля и надзора в этой сфере сводится к следующим ключевым момента, а именно:

1) полное и своевременное осуществление надзора и контроля в сфере страхования;

2) использование максимально полной и достоверной информации будь то бухгалтерская, финансовая и иная;

3) своевременное оперативное и действенное применение санкций к страховым организациям со стороны государственных органов, в случае серьезных нарушений законодательства в сфере страхования;

1.2.Механизм государственного регулирования страховой деятельности

Все эти приемы и средства можно свести к двум основным методам, которые необходимы для достижения необходимых обществу результатов - это косвенный (экономический) и прямой (административный) метод воздействия.

Метод прямого воздействия характеризуется влиянием на экономику посредством применения средств административного и экономического характера. Особенность данного метода заключается в том, что, прежде всего он основан на авторитете государственной власти, а потом уже на создании материальных стимулов для его осуществления. Г лавная специфическая черта этого метода, состоит в том, что он предполагает меры запрета, разрешения, принуждения (лицензирование, законотворчество), предусматривает организацию управления предприятиями государственного сектора, управление государственной собственностью.

Страховая деятельность всех стран мира находится под государственным надзором и контролем, в силу того что на современном этапе развития система страхования является очень значимой для социально-экономической жизни всего общества. Люди хотят чувствовать себя защищенными, уверенными в завтрашнем дне, поэтому заключают договоры страхования жизни, здоровья, имущества, ответственности со страховыми компаниями. Страховые компания аккумулируют большие денежные фонды, распоряжаясь деньгами страхователей. Поэтому чтобы отследить качество предоставляемых страховых услуг, надежность страховой компании государство регулирует деятельность страховых организаций посредством страхового надзора.

Таким образом, можно сделать вывод, что государство заинтересовано в том, что бы страховая деятельность развивалась. Прежде всего, это обусловлено рядом факторов:

1) развитая страховая система способна обеспечивать важные народнохозяйственные задачи, возмещать убытки граждан в случае чрезвычайных ситуаций, тем самым не опустошая бюджет государства, инвестировать временно свободные денежные средства в реальный сектор экономики, производственную сферу;

2) граждане государства-страхователи, вкладывая свои деньги в страховые фонды посредством заключения договоров страхования, должны быть уверены в их надежности, нуждаются в защите государства от страхового мошенничества.

Исходя из вышеизложенного можно дать определение страхового надзора - это одна из форм государственного регулирования деятельности страховых организаций, контроль за соблюдением законодательства в сфере страхования, в частности правил страхования, правомерности выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховой надзор, прежде всего, необходим для того, чтобы осуществлять контроль за деятельностью страховых компаний, исключить факты мошенничества в сфере страховых услуг, отследить соблюдение страхового законодательства страховщиками, осуществлять лицензирование и аккредитацию профессиональных участников рынка.

Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности ранее были возложены законом на Федеральную службу страхового надзора (Росстрахнадзор). Перечисленные выше методы, формы и инструменты в полном объеме используются данным органом.

Таким образом, можно сделать вывод, что Департамент страхового рынка при ЦБ РФ, обладает достаточно широкими полномочиями в сфере государственного регулирования страховой деятельности. Это и разработка и совершенствование нормативно-правовой базы, контроль за соблюдением законодательства в сфере страхования, применение различных санкций УК участникам рынка, проведение единой государственной политики в сфере страхования, лицензирование, представление интересов РФ в международных страховых организациях, контроль за финансовой деятельностью страховых организаций.

В наше время, когда рынок страховых услуг расширяется и развивается, когда появляется большое количество новых страховых продуктов и услуг, когда огромные денежные средства оказываются во владении страховых компаний, осуществление государственного контроля и надзора за страховой деятельностью гарантирует своим гражданам надежность вложенных ими в страховые компании средств.

Еще одним важным направлением государственного регулирования страховой деятельности является пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивает Федеральная антимонопольная служба.

Таким образом, можно сделать вывод, что государственный страховой надзор и контроль со стороны государства за деятельностью страхового рынка и его субъектов, является важным элементов в системе государственного регулирования.

Глава 2. Анализ правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации

2.2.Рынок страховых услуг в современной России и перспективы его развития

В условиях современного становления рыночной экономики Российской Федерации страхование все больше затрагивает различные правовые аспекты жизнедеятельности физических и юридических лиц, а также самого государства и его власть. Страховая деятельность оказывает содействие наполнению бюджета путем воздействия налогового механизма и снижения расходов бюджета на покрытие имущественных потерь, которые возникают в результате не только стихийных бедствий, катастроф техногенного характера и других чрезвычайных ситуаций. Таким образом, следует отметить, что нельзя недооценивать актуальность затронутой тематики в сфере страховых услуг, которые становятся важнейшим сегментом формирования рыночных отношений в нашей стране.

Главная тенденция современной мировой экономики - глобализация затрагивает и сферу страхования, что проявляется в развитии всеобщего страхового рынка как основы мировой финансовой системы. Однако если касаться нашей страны, то неповторимые исторические особенности развития и становления России наложили свой отпечаток на формировании отечественного страхования. В Российской Федерации его появление характеризовалось запоздалым появлением по сравнению с другими странами, где капитализм развивается на качественно другом уровне. В начале XXI века страхование в нашем государстве «вставало на ноги» буквально с нуля, а это значит, что сегодня оно еще далеко от своей точки насыщения, что говорит о большом потенциале и обширных перспективах развития этого направления в ближайшие годы. Более того, потенциал так называемого института страхования сегодня оценивается с положительной точки зрения, поскольку спрос на страховые услуги в последние годы растет, а интерес со стороны клиентов к новым видам страхования повышается с каждым днем. Также следует отметить, что отечественная «культура страхования» имеет заметную тенденцию к росту.

Современная Россия с начала 90-х годов характеризуется возрождением национального рынка страховых услуг, которое продолжается и по сей день. Законодательную основу правового регулирования в сфере страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г, который дал мощный толчок в развитии отечественного страхового дела. Следующим ведущим законодательным актом, регулирующим это направление, стала 48 глава Гражданского кодекса Российской Федерации.

По состоянию на 2018 год в России на рынке страховых услуг работает около 232 компаний, которые по формам собственности распределяются следующим образом: смешанная - 58%; частная - 36%; государственная - 5%; муниципальная - 1% [14].

Из представленных данных видно, что наиболее развито страхование в

автотранспортной отрасли: обязательное страхование ОСАГО занимает порядка 38% от всего рынка, медицинское и пенсионное страхование занимают 2 и 3 место соответственно, занимая в сумме чуть менее половины рынка (около 45%). Последним наиболее развитым видом страховых услуг является страхование недвижимости физических и юридических лиц, на долю которого приходится более 10 процентов. Замыкают рейтинг другие виды страхования, которые набирают все большую популярность в нашей стране.

Из представленных данных видно, что наиболее развито страхование в автотранспортной отрасли: обязательное страхование ОСАГО занимает порядка 38% от всего рынка, медицинское и пенсионное страхование занимают 2 и 3 место соответственно, занимая в сумме чуть менее половины рынка (около 45%). Последним наиболее развитым видом страховых услуг является страхование недвижимости физических и юридических лиц, на долю которого приходится более 10 процентов. Замыкают рейтинг другие виды страхования, которые набирают все большую популярность в нашей стране.

Значительно меньшей популярностью на сегодня в нашей стране пользуются такие виды страхового дела, как страхование ответственности за причинение ущерба кому-либо, страхование от несчастных случаев, страхование детей, профессиональное страхование и остальные, менее известные инструменты защиты капитала (ответственности) [15].

Если говорить о проблемах на рынке страхования, то стоит отметить, что более 50% жителей Российской Федерации не пользуются услугами добровольного страхования. На основании исследования, проведенного сотрудниками Высшей школы экономики [15] в конце 2017 года, были получены данные на вопрос о том, почему физические лица добровольно не хотят пользоваться страховыми услугами Из представленной информации видно, что более 40% опрошенных не используют продукты страховых компаний по причине их большой дороговизны. Недоверие к эффективности и общей необходимости страхования останавливает около 30% респондентов. Остальные потенциальные клиенты жалуются на недостаток информации, актуальных предложений и отсутствие объектов страхования. Исходя из всего этого, выделим несколько самых ключевых проблем, которые необходимо решить страховому рынку для реализации нового витка развития этого направления в нашей стране:

1. Низкая оценка государственными властями страхования как стратегического звена российской экономики, вследствие чего данное направление бизнеса теряет свою инвестиционную привлекательность и становится невыгодным;

2. Отсутствие и недостаток ряда инвестиционных инструментов для расширения клиентской базы в связи с жестким регулированием отрасли со стороны государства;

3. Введение законодательной властью РФ обязательных видов страхования;

4. Низкое развитие долгосрочного страхования жизни;

5. Отсутствие развитой инфраструктуры рынка страхования и ее высокое несоответствие в регионах России.

Без всякого сомнения, стоит отметить, что данные проблемы требуют скорейшего решения для расширения рынка страховых услуг. Наиболее эффективные предложения необходимо перенять из опыта компаний других капиталистических государств, где рынок страхования наиболее развит: у США и ряда стран западной Европы. Однако не нужно забывать и о перспективах развития этого направления, поскольку существующие проблемы дают большие возможности для продвижения этого рынка в случае их скорейшего решения.

Под влиянием позитивных тенденций страховой рынок в 2018-2019 годах будет находиться в умеренном росте. По оценкам экспертов [17], если не учитывать рынок страхования жизни, то страховой рынок в РФ имеет все предпосылки к росту до 10%. Этому будет способствовать восстановление темпов роста ВВП, укрепление рубля, снижение банковских ставок, а также появление новых предложений (так называемых «коробочных продуктов»). Если учесть рынок страхования жизни, то рост уже к середине следующего года ожидается на 12-15%, что является крайне высоким показателем в условиях посткризисной обстановки в экономике России. Более того, нововведения в системе страхования ОСАГО и повышение соответствующих тарифов даст толчок для нового витка развития страхового рынка на ближайшие несколько лет. Рынок авто-каско покажет положительную динамику премий после многолетнего падения, что положительно скажется на появлении новых компаний на этом рынке. Развитие и рост рынка кредитования физических лиц будет способствовать росту страхования клиентов банков от несчастных случаев и болезней на 13%, а за счет инфляции стоимости услуг здравоохранения, добровольное медицинское страхование, по ожиданиям страховых компаний, покажет прирост более, чем на 10% к концу 2019 года [10].

Активизация деятельности страховых компаний, а также поддержка данного направления со стороны Правительства Российской Федерации бу-дут ежегодно способствовать развитию и функционированию страхового дела. Более того, развитая рыночная экономика, курс на которую держит современное российское государство, предусматривает и высокий статус страхования среди всех экономических субъектов страны, и поддержку этого статуса деловыми кругами общества, и усовершенствование законодательной базы этого направления со стороны государства.

Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, подходим к окончательному выводу о том, что российский рынок даже в условиях бушующего экономического кризиса все равно развивается. Государственная власть придает ему огромное значение, изменяя нормативно правовую базу, а также активно участвую в системе юридического регулирования всей страховой деятельности. Из всего этого следует, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.

2.2.Проблемы правового регулирования страхования в РФ и основные направления его совершенствования

Как свидетельствует мировая практика, страхование играет не последнюю роль в финансово-кредитном механизме любого государства. И если, к примеру, в странах с развитой рыночной экономикой боле 8% от объема ВВП ежегодно собирается страховыми компаниями в виде страховых платежей, то в России складывается принципиально иная ситуация. Страховые платежи в России составляют всего лишь небольшую часть от всего ВВП страны.

Исходя из этого можно сделать вывод, несмотря на то что в течение последнего десятилетия в России созданы и получили свое развитие многочисленные формы страхования, негосударственные страховые организации, были сформированы основы страхового надзора и законодательства. Вместе с тем, остается еще много нерешенных проблем.

События, произошедшие на российском страховом рынке в 2016- 2017 гг., с одной стороны, стали результатом реализации уже продолжительное время назревавших рисков (убыточность в автостраховании, узкие возможности российского перестрахования, банковская зависимость и др.), а с другой стороны, спровоцировали возникновение новых угроз (монополизация перестраховочного рынка, олигополизация страхового рынка, исчезновение регионального страхового рынка и др.), которые могут повлиять на работу субъектов страхового дела в будущем.

Современными тенденциями, характеризующими состояние страхового рынка, являются:

Зависимость его темпа ростра от динамики премий по обязательным видам страхования. Так, повышение тарифов по ОСАГО во многом определило развитие страхового рынка в 2017 г. Зависимость динамики его развития от банковского сектора (по сути банки диктуют «правила игры» на страховом рынке страховщикам).

Стремительное сокращение количества страховщиков. За последние пять лет их число сократилось вдвое, за 2017 г. с рынка ушло более 50 страховщиков. Уже можно утверждать об олигополизация страхового рынка, что рождает новый виток потенциальных угроз. Уход компаний в большей степени обусловлен действиями и требованиями мегарегулятора по капитализации. Добровольный же уход в основном объясним санкционным последствиями и шаткостью ситуации на финансовом рынке из-за экономической обстановки. При этом здесь можно говорить не только об уходе страховщиков с рынка, в целях выдержать колебания рыночной конъюнктуры финансового рынка они вынуждены объединяться.

Следуя логике, перераспределение больших рисков на меньшее количество субъектов оказывает отрицательное влияние на стабильность их деятельности. Следовательно, растущая концентрация - это прямая угроза стабильности функционирования всего страхового рынка. Дальнейшая территориальная концентрация страховых премий в Центральном федеральном округе, на 2017 г. показатель составил 59 %. Данную ситуацию можно объяснить не только более высоким уровнем жизни и платежеспособности экономических субъектов на данной территории. Так, зачастую головные организации самостоятельно (не через свои филиалы и представительства) заключают крупные сделки по страхованию рисков, находящихся в регионах.

Снижение совокупного уставного капитала отечественных страховщиков, выступающего одним из основных гарантий финансовой устойчивости (за 2017 г. данный показатель снизился на 10 млрд. руб.). Российский страховой рынок и так обладает низкими финансовыми показателями деятельности (в сравнении с зарубежными рынками), а снижение совокупного уставного капитала еще больше отразит его финансовую несостоятельность в принятии крупных рисков. В случае реализации требования Банка России по докапитализации отрасли в 2018 г. нововведения коснутся регионального страхового рынка, что может привести к его исчезновению.

Следует отметить тесную взаимосвязь проблем страхового рынка, вытекающих одна их другой. Например, снижение совокупного уставного капитала отечественных страховщиков выступает естественным следствием отрицательной динамики их количества. Поэтому положительного развития в целом страховой рынок не имеет.

Громким событием на страховом рынке в 2016 г. стало объединение крупнейшего страховщика России - «Росгосстрах» с финансовой группой «Открытие». Причиной тому стали значительные финансовые убытки Росгосстраха ввиду снижения доходов в своем основном бизнесе - ОСАГО в 2016 г. Это еще раз подтверждает тот факт, что «моторный» страховой портфель на «длинной дистанции» для страховщика губителен.

В этой связи необходимо отметить следующие угрозы и риски, которые могут актуализироваться в среднесрочной перспективе:

1) растущие риски страхового бизнеса. Страховщики всерьез обеспокоены ростом кредитного, рыночного рисков и риска убыточности в 2018 г. [15];

2) дальнейшее снижение добровольного спроса за счет вероятности введения новых обязательных видов страхования. Увеличение доли обязательных видов страхования снижает добровольный потребительский спрос на страховые услуги по причине аквизиции страхователей с помощью принудительного страхования и административного давления;

3) возможная госмонополизации рынка перестрахования по причине создания Национальной перестраховочной компании. Многие страховщики рассматривают это как ограничение возможностей в своей деятельности;

4) снижение качества активов страховщиков. Актуализируются проблемы со структурой активов и использованием фиктивных активов;

5) исчезновение регионального страхового рынка в случае реализации требования по докапитализации отрасли;

6) олигополизация страхового рынка, при которой, по сути, учет интересов страхователей будет незначителен;

7) снижение потребительского спроса и востребованности страховых услуг по причине низкой платежеспособности страхователей в связи с экономической обстановкой и негативным отношением к отрасли. Показатель проникновения страхования в стране остается на низком уровне - 1,7 % в 2017 г. [2].

Также, по нашему мнению, пока не явная, но потенциальная проблема кроется в активном развитии продуктов инвестиционного страхования жизни. В виду волатильности отечественного финансового рынка могут актуализироваться финансовые риски у страхователей. Банки, желая увеличить прибыли от небанковской деятельности в виду падения ставок по депозитам, стали активно развивать продажи такого страхования. Мы считаем, что для России в настоящее время более актуально в свете существенных проблем в пенсионной системе развитие именно добровольного пенсионного страхования [14].

Так или иначе, все сводится к необходимости развития добровольных видов страхования. Только добровольные виды страхования могут служить основой для дальнейшего качественного развития страхового рынка, поскольку в этом случае у страховщиков будет возможность формировать сбалансированные страховые портфели. В свою очередь, для этого необходимо повышение качества работы с настоящими и потенциальными страхователями, поскольку только высокий уровень предоставляемых услуг способен склонить их к добровольному спросу на страхование без ориентирования на «вмененность» [10].

Вместе с тем, хотелось бы отметить и некоторые положительные моменты в развитии страхового рынка. К ним относятся:

1. Открытие Национальной перестраховочной компании, функционирование которой позволит оставлять внутри страны часть страховой премии, аккумулированной отечественными страховщиками.

2. Введение в системе ОСАГО натурального возмещения вреда, что позволит во многом решить проблему с деятельностью недобросовестных автоюристов.

3. Развитие личного страхования, выражающегося в повышении уровня сервиса и введении новых страховых продуктов (страхование онкологических заболеваний и т. д.).

Таким образом, совокупность представленных тенденций, угроз и рисков «бросает вызов» всему страховому сообществу. В настоящее время субъектам страхового дела всерьез необходимо задуматься над будущими трендами развития страхового рынка. При этом им необходимо помнить, что по закону рынка «во главе угла» всегда стоит покупатель, следовательно, необходимо направить усилия на повышение качества предоставления страховых услуг. Это позволит сделать страхование одним из самых эффективных методов управления рисками, которые присутствуют в жизнедеятельности любого экономического субъекта. Пока только можно судить о возрастающей роли административного ресурса (кэптивности) у страховщика, а не клиентоориентированного подхода как условия выживания на рынке в конкурентной среде. При этом следует отметить, что проблемы российского страхового рынка гораздо глубже и в целом кроются в структуре финансового рынка и его состоянии в настоящее время.

На развитие страхового рынка в нашей стране негативно ли следующие события:

1) низкий уровень спроса и платежеспособности на страховые услуги со стороны населения, он и не может быть высоким по одной простой причине, что основная часть населения проживающего в нашем государстве, имеет низкий уровень дохода;

2) слабо развиты инструменты для долгосрочного размещения страховых резервов;

3) ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

4) низкий уровень капитализации страховых организаций;

5) низкий уровень развития национального

го рынка, что в результате приводит к тому, что страхование крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний невозможно, а следствием этого является отток значительных сумм страховых премий за границу, что неблагоприятно сказывается на нашем страховом рынке;

6) отсутствие в открытом доступе достаточной информации о страховых компаниях и их деятельности для потенциальных покупателей, что создает для них определенные проблемы при выборе страховой компании;

7) ошибочное представление потенциальных страхователей о низкой финансовой устойчивости страховых компаний;

8) недоверие населения и бизнеса к финансовым институтам в це-лом и к страховщикам в частности, из-за банкротства ряда крупных страховых компаний за последние несколько лет.

Государство делегирует часть полномочий СРО. К примеру, по данным РСА (некоммерческая организация страховых компаний, специально созданная для урегулирования такого вида страхования как ОСАГО). Все страховые компании имеющие лицензию ОСАГО, являются членами РСА. Наличие лицензии это обязательное условие. Нет лицензии, страховая компания автоматические лишается членства в РСА. Для чего создана РСА, прежде всего для того чтобы следить за тем, чтобы страховые компании действовали в рамках закона.

Для этой цели союз проводит выездные проверки, с периодичностью один раз в три года. В случае выявленных нарушений РСА имеет право выдавать предписания и назначать штрафы. Также в компетенцию данной организации входит отгрузка и квотирование бланков полисов ОСАГО. То есть с уверенностью можно сказать, что если у страховой компании отсутствую бланки полисов, то это прямое указание на ее финансовую неустойчивость. Также РСА периодически публикует «черные списки страховых компаний». Они составляются на основании жалоб, поступающих в РСА от потерпевших по ОСАГО. РСА в случае если компания виновника ДТП лишена лицензии осуществляет компенсационные выплаты.

Согласно данным Российского союза Автостраховщиков компании, которые оказались в этом списке из-за того что очень плохо выполняют свои обязательства по выплатам. Основная причина - это нехватка финансовых средств. Данный черный список страховых компаний, был сформирован только по одному виду страхования, а их огромное множество, и для того чтобы страхователь был защищен государственное регулирование рынка страхование имеет большую значимость в наше время. Что можно порекомендовать гражданам, которые оказались клиентами данных страховых компаний, не платят, не ждите от них милости, сразу обращайтесь в суд.

Таким образом, можно отметить следующее, что необходимо чтобы, государственное регулирование страхового рынка строилось на основе четкого понимания того, что страхование прежде всего является одним из основных инструментов формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для экономики. Роль государства в этом вопросе играет очень важную роль, поэтому необходима комплексная разработка мероприятий по устранению сложившихся проблем и противоречий.

2.3. Переложения по улучшение государственного регулирования страхования

Основной целью государственного регулирования страхового рынка, как отмечалось ранее является защита интересов страхователей и государства, что выражается не только в контроле за финансовым состоянием и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой деятельности.

Страховые организации, прежде всего ждут от государства не сколько надзорных, сколько развивающих страховой рынок действий.

Преимуществом данного вида регулирования страховой деятельности, является, прежде всего, то, что он заключается в возможности разработки профессиональных стандартов качества оказания услуг, а тем самым должно повысится и доверие со стороны потенциальных страхователей. Кроме того, немаловажным моментом в данном виде регулирования страховой деятельности является, то что он быстрее реагирует на потребности страхователей в более качественных страховых услугах.

Еще один вопрос, который остается актуальным на данный момент, это вопрос регулирования системы обязательных видов страхования, как сказано в статье 936 Гражданского кодекса «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом».

Необходимо также дальше развивать и усовершенствовать систему обязательного и добровольного страхования. Система обязательного и добровольного страхования должна ставить на первое место защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен вред ущерб, в следующих случаях:

1) источники повышенной опасности

2) выявление существенных недостатков отдельных категорий ра-бот и услуг

3) по отдельным категориям рабочих и служащих, исполнение ими своих трудовых обязанностей.

Поскольку отечественному страхованию предстоит еще очень долгий путь к своему совершенному состоянию, когда федеральные проблемы неотделимы от региональных, следует выделить приоритетные направления в развитии страхового рынка.

1. Антитеррористическое направление - хотя это направление и является форсмажорным событием и происходит не каждый день, но в связи с тем, что все таки возросло число террористических актов во всем мире, необходимо рассматривать и данное направление в развитии страховых услуг, провести разработку и создание страховых инструментов для устра-нения последствий террактов, чтобы избежать негативных последствий. Например: трагедия в «Норд-Осте» в Москве.

2. Ипотечное страхование - в данном виде страхования рисков, на первый план выходит комплексная разработка мероприятий по покрытию рисков связанных с возможной потенциальной неплатежеспособностью клиента. То есть, это значит, что страховая компания берет на себя часть рисков банка, который выдал ипотечный кредит. Как правило, страхование данного вида затруднено в России в силу того, что нет гарантии в наше время, что у человека будет всегда стабильная работа, а следовательно и стабильный доход, а если этих составляющих нет, то никаких гарантии своевременной оплаты своих обязательств обычный россиянин дать просто не в силах. В России данный вид страхования еще мало развит, потому что еще не достаточно сформирована нормативно-правовая база, не достаточно разработана защита прав собственности.

3. Следующее перспективное направление в сфере страхования - это страхование экспортных контрактов, финансируемых из бюджета. По подсчетам экономистов в среднем политические риски составляют до 85% от общей стоимости сделки страхования. Поэтому можно отметить, что покрытие таких рисков со стороны государства, предоставляется, прежде всего там куда направляется российский экспорт. Также спорным остается и вопрос, а на какие именно экспортные сделки должны быть выделены бюджетные средства. Также остро встанет вопрос, а какие именно организации должны осуществлять данный вид страхования- либо это сами страховщики, либо это специализированные государственные агентства.

4. Еще одно из перспективных направлений - это страхование корпоративных клиентов. У этого вида страхования большое будущее, так как по оценкам экспертов, более двух третей всех доходов страховых компаний, идет именно от корпоративных клиентов, а уже оставшаяся часть это физические лица. Если раньше страховые компании рассматривали предприятия преимущественно как механизм обналичивания денежных средств или как средство перевода этих средств за рубеж, как страховщики здоровья сотрудников, автотранспорта, производственных помещений, то теперь ставка делается на более комплексный подход и оценку рисков, в том числе и риски связанные с возможными перерывами в работе, неисправность и поломка техники, оборудования.

5. Также ждет своего часа и страхование ответственности предприятия - а это, прежде всего источник повышенной опасности. По мнению экспертов, многие крупные предприятия страхуют свои риски чисто формально, чтобы отделаться от контролирующих органов.

Аналитики считают, что перспективные направления в страховании в России находятся на переломном этапе своего развития. Таким зом, можно сказать, если российское страхование и государство направить свои усилия на реализацию указанных перспективных направлений, то это позволит значительно повысить эффективность государственного регулирования рынка страховых услуг.

В настоящее время ЦБ РФ разработана стратегия развития страховой системы в РФ на 2018 года. Динамику развития страхового рынка можно увидеть в приложении. При разработке данной стратегии были поставлены следующие приоритетные задачи - это повышение качества активов, обеспечение устойчивости рынка и защита прав потребителей. Для реализации этих целей для каждой страховой компании будет составлена персональная карта риска, введена процедура санации при помощи АСВ, создана единая система урегулирования в таком виде страхования, как автострахование.

Также планируется в ближайшие три года повысить оперативность мониторинга страховщиков. Такой стратегический план по развитию финансового рынка разрабатывается ЦБ РФ на три года. Кроме того следует отметить, что вводимая индивидуальная карта риска страховых компаний, нужна прежде всего для того чтобы, определить в какую группу риска входит та или иная страховая компания, а следовательно и какие контрольно-надзорные мероприятия необходимо разработать. Планируется разработать для каждой группы компаний свой отдельный режим регулирования их финансовой устойчивости и платежеспособности, процедуры оздоровления, банкротства. Например, для тех страховых компаний и организаций которые отнесены к группе с повышенным риском, следует ввести в обязанность предоставления отчетности о их деятельности на более оперативной основе.

Также можно отметить тот факт, что для того чтобы страховой рынок в России развивался и укреплялись его позиции не только внутри государства, но вне, необходимо не только повысить качество компаний входящих на страховой рынок, но и необходимо усовершенствовать процедуру прохождения получения лицензий на данный вид деятельности. И прежде чем государственный контролирующий орган выдаст соискателям данного вида деятельности разрешение, необходимо проанализировать его бизнес-план, и сделать соответствующие выводы.

Еще одной из важных задач, поставленных на ближайшие три года развития финансовой системы России, является создание так называемой перестраховочной компании, в которой уставный капитал будет полностью принадлежать государству. Прежде всего, создание данной компании предполагает, что она будет обеспечивать стабильное платежеспособное состояние страховых компаний на рынке и сократит отток российского капитала за рубеж.

Также в планах намеченных ЦБ РФ не последнее место занимает создание эффективной системы регулирования социально значимых видов страхования. К таким видам страхования относятся наиболее популярные в нашей стране ОСАГО и КАСКО. Необходимо создание единой системы урегулирования убытков в автостраховании. В нашей стране в последнее время наметилась такая тенденция, для граждан у которых имеется автотранспортное средство, и человек должен его застраховать в соответствии с требованиями закона, зачастую при заключении договора страхования КАСКО или ОСАГО начинают навязывать заключить еще, дополнительные виды страхования (например, страхование жизни) страховая компания начинает ссылаться на то, что не заключив такой договор вы не сможете заключить и договор ОСАГО, КАСКО. Также бывает такая ситуация когда у страховой компании вдруг заканчиваются бланки, и человек вынужден искать другую компанию, где не будут навязывать какие то дополнительные условия, не возникает проблем с бланками. Поэтому можно отметить, то факт что данный вид страхования для нашей страны очень актуален и его государственное регулирование имеет большое значение. В связи с этим можно отметить тот факт, что с 01 августа 2014 года вступила в силу ст. 15.34.1 КоАП РФ от 30.12.2001 года, в которой была установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требования федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. И в соответствии со ст.23.74 КоАП РФ ЦБ РФ уполномочен рассматривать данную категорию дел.

Стоит также отметить, что на сегодняшний день в подтверждение вышесказанного свидетельствует тот факт, что по данным агентства «Эксперт- юг» Ростовская, Волгоградская, Мурманская, Челябинская области и Краснодарский край столкнулись с нехваткой бланков ОСАГО. Нехватка бланков ОСАГО в этих регионах по данным ТАСС со ссылкой на Российский союз страховщиков составляет 380 тыс. единиц, из которых 130 тыс. бланков приходится Краснодарский край.

Согласно данным Российского союза страховщиков 115, 4 тысячи бланков нужны «Россгостраху», 48,3 тысяч компании «РЕСО-Гарантия», почти 40 тысяч - «Ингосстраху», более 30 тысячи компании ВСК, 18,5 тысячи «Альфастрахование», 15 тысяч - «СОГАЗу» и др.

На юге России сложилась наиболее острая ситуация вокруг оформления ОСАГО. Ростовское УФАС неоднократно возбуждало дела по факту сговора страховых компаний при оформлении ОСАГО и навязыванию допуслуг. В Краснодарском крае около 80% страховщиков навязывают дополнительные услуги.

В связи со сложившейся ситуацией с оформлением ОСАГО Центральный Банк РФ ввел «период охлаждения» при оформлении ОСАГО и других видов страхования, в рамках которого гражданин может расторгнуть договор по дополнительным услугам, получить в определенном порядке уплаченную страховую премию без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры в течении 5 дней после заключения договора.

Что же может сделать страхователь в данной ситуации, он прежде всего должен иметь неопровержимые доказательства того, что дополнительные услуги со стороны страховой компании ему были навязаны. Получить такие доказательства можно любым способом, если он не противоречит действующему законодательству. Это могут быть фото, аудио, видеосъемка, свидетели которые могут подтвердить факт правонарушения со стороны страховщика. Собрав все необходимые доказательства клиент может направить жалобу с приложением всех имеющихся у него доказательств в ЦБ РФ. На основании полученной жалобы ЦБ РФ в рамках своей компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством РФ.

Уровень проникновения страхования в России остается по-прежнему весьма низким. Цифровые данные по России на конец 2017 г. свидетельствуют о низкой насыщенности рынка страховыми компаниями. Если в России насыщенность страховыми компаниями (соотношение населения и числа компаний) характеризуется показателем 1 страховая компания на 523 тыс. человек, то в странах ЕС этот показатель ниже - 1 страховая компания на 132 тыс. человек, а в США и вовсе составляет 1 страховая компания на 109 тыс. человек.

По данным Центрального Банка России, на 31.03.2017 г., в государственном реестре субъектов страхового дела числилось 245 страховых компаний. За 14 лет число страховщиков сократилось почти в 6 раз (в январе 2003 г. в государственном реестре было зарегистрировано 1397 компаний) [2]. Процесс сокращения числа страховых компаний в России с высокой вероятностью может привести к ухудшению конкурентной среды страхового рынка[14], к монополизации рынка несколькими крупными игроками, и, как следствие, к административной концентрации страхового бизнеса, что сокращает качественное предложение страховых услуг.

По нашему мнению, ключевые проблемы российского страхового рынка сосредоточены в следующем:

1. Отсутствие цивилизованного отношения к механизму страхования со стороны общества приводит к дисбалансу экономических интересов страховщиков и страхователей. Низкий уровень доверия к страхованию со стороны страхователей вследствие ухода с рынка крупных и средних страховщиков.

2. Жесткая позиция мегарегулятора в лице ЦБ к участникам финансового рынка, что увеличивает регулятивные риски.

3. Системы корпоративного управления страховыми компаниями не соответствуют международным стандартам, особенно в части управления рисками, платежеспособности, соответствия активов обязательствам, прозрачности.

Итоги развития страхового рынка в 2016 г. свидетельствуют, что:

1) рынок показал максимальный прирост за последние 4 года - 15,3 %,

2) однако прирост был обеспечен сегментом страхования жизни;

3) сегменты автокаско, обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов продолжает сокращаться;

4) увеличивается концентрация рынка у крупных игроков;

5) начала работать Российская национальная перестраховочная компания, поменялась структура рынка перестрахования.

При всем этом накопившиеся проблемы в сегменте ОСАГО требуют от компаний оперативного решения организации электронных продаж ОСАГО и продолжают приводить к увеличению количества жалоб страхователей и снижению удовлетворенности страхователей от страховой услуги. Все вышеуказанное говорит о необходимости переосмысления стратегии развития страхового рынка и концепции страхового надзора.

Выделим основные направления, нуждающиеся в проработке.

В основе целеполагания страхового надзора нужно видеть не только решение проблем рынка, но и его планомерное развитие. С точки зрения развития модели государственного регулирования страховой деятельности в России представляет интерес принципиальные подходы к регулированию страхового дела Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS) [32]. Международная ассоциация страховых надзоров в центр модели регулятора ставит основные стандарты страхового надзора за деятельностью страховых организаций.

СРО страховых организаций должно также ориентироваться на выполнение функции развития страхового рынка. Консолидация участников рынка в рамках СРО позволит повысить управляемость процессов на страховом рынке, считают в Банке России. По закону о СРО на финансовом рынке именно мегарегулятор в лице ЦБ существенно влияет на деятельность СРО.

Следует учесть, что практика построения системы управления риска-ми в России и в мире серьезно отличается. В мировой практике государство формализует стандарты управления рисками на базе СРО, задачи построения системы управления рисками ставят собственники перед менеджментом и управление рисками служит инструментом дополнительной эффективности компании. В российской практике государство на базе регулятора создает нормативные требования, причем к расходам на риск-менеджмент российские собственники бизнеса рассматривают как вынужденные. В мире задается общая концепция, а на уровне компании вырабатываются детальные корпоративные стандарты. В России очень детальные государственные стандарты, а компании пытаются «вместить» свои стандарты в государственные. Для страховых компании основными рисками являются законодательный, кредитный, регуляторный и процентный.

Основная цель надзора должна состоять не только в обеспечении эффективного надзора за страховыми компаниями в целях защиты страхователей, но и развитие самого рынка. Именно для этого страховые организации должны соблюдать определенные стандарты и нормативы.

Очевидно, что адекватное понимание и выполнение требований надзора страховщиками должно вести к планомерному развитию рынка. Так, например, прозрачность планируемых требований надзора влияет на качество выполнения данных требований (речь идет о составлении обязательных актуарных заключений, выполнении требований к качеству активов). На повестке дня вопросы о концептуальных подходах к увеличению минимального уставного капитала и определенности в части будущей бизнес стратегии компании.

Одновременно на уровне каждого страховщика собственник бизнеса и акционеры компании будут ориентированы на построение модели внутрикорпоративного управления страховой компанией, которая позволяет учесть многообразие рисков и обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

В России сейчас практически по всем рискам отсутствует упорядоченная статистика, необходимая для актуарных расчетов и актуализации продуктового предложения, что приводит к завышению тарифов и маргинализации условий страхования. Урегулирование реализовавшихся рисков по массовым событиям по факту берет на себя государство, что демотивирует потенциальных страхователей. В качестве важного шага по исправлению такого положения может послужить создание единой базы данных, которая в перспективе должна лечь в основу страновой карты рисков России. Таким образом, для самой отрасли создание такой базы позволит прежде всего снизить затраты на бизнес, поднять значимость в глазах государства и популярность среди потенциальных клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой рынок представляет собой сложную, постоянно находящуюся в стадии развития систему, это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, а также формируется спрос и предложение на нее. Субъектами данной системы выступают страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники и другие участники.

Итак, основными проблемами современного страхового рынка в России являются: медленный темп развития рынка; непонимание значимости данного сегмента экономики; правовая безграмотность населения; отсутствие специальных профессиональных учреждений, готовящих специалистов данной сферы; малая страховая активность; отсутствие привычки страховаться; малый ассортимент услуг; отсутствие поддержки государства.

Для преодоления названных проблем предлагаются следующие решения: разработка коммерчески привлекательных правил и условий различных видов личного и имущественного страхования для населения и организаций.

Страховое дело не должно быть ограничено отраслями или предприятиями финансово-промышленной группы. Страховые компании стремиться к объединению. Для этого следует развивать обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Кроме того необходима серьезная протекция со стороны государства. Необходимо увеличить требования к уставному капиталу страховщиков и принимать законы, способствующие развитию страховых операций.

Также необходимо обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования; проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг; повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности; развитие взаимоотношения российского и международного страховых рынков; развитие нормативной базы страховой деятельности.

Возможные направления государственной поддержки в области страховой деятельности: участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; повышение роли государственных страховые компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставления им государственной поддержки; законодательное обеспечение защиты национальной страховой системы; совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью; совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение требований и принципов добросовестной конкуренции. Основная задача — сохранение инвестиционного потенциала страховых компаний и использование его в интересах национальной экономики.

На современном российском страховом рынке система страхованиянеравновесна. Потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Однако антикризисные действия все же помогут далеко не во всех случаях.

Процесс оздоровления рынка вряд ли будет сопровождаться сделками с участием иностранных игроков — такая перспектива маловероятна, поскольку механизмов справедливой оценки компаний сегодня не существует. Но в последующие годы тенденция к росту доли иностранных инвесторов в капиталах российских компаний станет более явной.

Проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации» (принята всенародным го-лосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о по-правках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ).
2. Авакян А.М. Гражданско-правовой договор личного страхования: монография // Авакян А.М. - Краснодар: Кубан. гос. ун-т, 2018. - 149 с.
3. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115-126.
4. Алексеев С.В. Правовые аспекты личного страхования // Экономика, право, управление. - М.: Юрист, 2018, № 2. - С. 5-9.
5. Алякина Д.П. Страховой потенциал Республики Татарстан // Страховое дело.- 2010. - № 12(215). - С. 32-35.
6. Андреева Л.А., Чупина Э.В. Правовое регулирование страхования за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции: сборник статей по материалам XXXVII международной научно-практической конференции.
7. Анопченко Т.Ю., Муратов В.Р. Формирование и развитие системы экологического страхования в Ростовской области // Экономика и экология территориальных образований. - 2016. - № 1. - С. 65-70.
8. Анопченко Т.Ю., Мурзин А.Д. Организационная модель регионального управления социально-экономическими рисками на базе механизмов страхования // Региональная экономика: теория и практика. -2018. - № 39. - С. 21-33.
9. Архипов А.П. Основы страхового дела [Текст] // А.П. Архипов, В.Б. Гоммеля. - М.: Изд-во Проспект. - 2012 г. - 424 с.
10. Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2017. - №23. - С. 468-471.
11. Бектенова Г.С. Будущее за регтехом, финтехом и блокчейном? // Финтех и Регтех: возможности, угрозы и риски финансовых технологий. - 2017. - №1. - С. 182-187.
12. Бородавко Л.С. Влияние факторов неэкономического характера на развитие страхового рынка в Российской Федерации // Финансовые аспекты структурных преобразований экономики. - 2015. - Т. 1. - № 1. - С. 22-31.
13. Кайгородова Г.Н., Мустафина А.А. Страхование как инструмент управления рисками предприятий реального сектора экономики // Взаимодействие финансово- кредитных институтов и предприятий реального сектора в реализации инновационной деятельности : монография // под общ. ред. И.Т. Насретдинова, А.А. Аюпова. - М. : РУСАЙНС, 2016. - С. 280-289.
14. Кашеваров А.Б., Ручкина Г.Ф. Проблема навязывания дополнительных услуг финансовыми организациями при заключении отдельных видов договоров: законодательное решение // Банковское право. - 2016. - № 1.- С. 9-13.
15. Свешникова О. Н. Совершенствование нормативно-законодательной базы как условие развития страхового рынка России // Молодой ученый. - 2018. - №10. - С. 385-390.
16. Суслякова О.Н. История становления и развития страхового надзора в России//Актуальные вопросы развития экономики. Материалы Международной научно-практической конференции. Редакторы: В.В. Кар-пов, А.И. Ковалев. - 2018. - С. 481-485.
17. Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2018 г. № 1293-р // Собрание законодательства РФ. - 2018. - № 31. - Ст. 4255.
18. Турбанова А.В., Евстратенко Н.Н. Об изменениях правового регулирования систем страхования депозитов в США и ЕС под влиянием мирового финансового кризиса // Банковское право. - 2010. - № 6.