Ссудный процент (Сущность и роль ссудного процента)

Содержание:

Введение

В любой развитой рыночной экономике процентная ставка в национальной валюте является одним из самых важных макроэкономических показателей, за которым пристально следят не только профессиональные финансисты, инвесторы и аналитики, но также предприниматели и простые граждане. Причина такого внимания ясна: процентная ставка - это самая главная цена в национальной экономике: она отражает цену денег во времени.^[1]

Проведение экономических реформ, реструктуризация развитие финансовой системы страны требуют изменения соответствующих методологических подходов к основным теоретическим проблемам в области денежно-кредитных и финансовых отношений. Экономическое состояние страны во многом зависит от состояния денежной системы. Экономическая и инвестиционная активность субъектов хозяйственных отношений определяется уровнем ссудного процента. Следовательно, оказывая эффективное воздействие на состояние денежно-кредитной системы, возможно достижение положительных результатов в области повышения экономического роста и улучшения качества жизни населения страны. Денежно-кредитная политика - это особая деятельность государства. Она заключается в разработке и осуществлении системы мероприятий, с помощью которых регулируются денежно-кредитные процессы страны. Таким образом, денежно-кредитные отношения являются основой всех рыночных связей.

Более точную картину, отражающую стоимость кредита, дает норма процента, или процентная ставка. Нормой процента называется отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, так как цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.

Глава 1. Сущность и роль ссудного процента

Ссудный процент- это вознаграждение, которое выплачивает заемщик кредитору за пользование денежными средствами в течение определенного количества времени. Иными словами, это процентная ставка, отражающая стоимость займа и фактически показывающая стоимость кредитных денег. ^[2]

Также часто ссудный процент называют учётной ставкой. Учётная ставка представляет собой размер платы в процентах, которую центральный банк устанавливает по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам.

В российской практике применяется термин ставка рефинансирования. Чем выше учётная ставка центрального банка, тем более высокий процент взимают затем коммерческие банки за предоставляемый ими клиентам кредит и наоборот.

Основой возникновения процента являются кредитные отношения, вне их процент не функционирует.

Ставка ссудного процента рассчитывается:

r = R/K*100%

где r – ставка ссудного процент;

R - годовой доход кредитора;

K - сумма денежного капитала отданного взаймы.

Процент как экономическая категория имеет свою сферу функционирования и выполняет следующие функции:^[3]

• Перераспределительная функция, т.е. процент по средствам уплаты перераспределяют доходы между отдельными субъектами хозяйствования.
• Регулирующая - процент через свой уровень оказывает воздействие на принятие решений в области финансировании проектов, а также является инструментом денежно-кредитной политики.
• Сохранение ссудного фонда - по средствам уплаты процента сохраняется не только первоначальный размер кредитных ресурсов, но и обеспечивается его рост за счёт разности между процентами, который получает кредитор и процентами, который он уплачивает при заимствовании средств, таким образом сохраняется качество ссужаемой стоимости, а именно её покупательская способность.

Основой формирования уровня ссудного процента является функционирование единой финансовой системы в которой тесно взаимосвязаны:

• спрос и предложение денежных средств;
• объем сбережений и инвестиций;
• ссудный процент и доход на инвестиции.

В основе формирования системы процентных ставок лежат 3 вида процента:^[4]

1.Депозитный процент- плата кредитных учреждений за право распоряжаться денежными средствами, которые хранятся на их счетах.

При осуществлении депозитных операций банк осуществляет депозитную процентную политику.

Депозитная процентная политика- комплекс мер по регулированию среднего уровня депозитного процента, направленных на мобилизацию банка денежных средств юридических и физических лиц, а также государство с целью их дальнейшего взаимовыгодного использования.

Уровень депозитного процента зависит от следующих факторов:

• срока предоставления ресурсов;
• состояние спроса на кредитные ресурсы;
• уровень инфляции;
• размер привлекаемых ресурсов;
• тип клиента (юридическое или физическое лицо).

2.Учётный процент - он может выступать в двух формах:

• учётный процент Центрального банка- плата, который получает Центральный банк от коммерческих банков за предоставление им в пользование кредитные ресурсы;
• учётный процент применяется если банки получают средства под учёт векселей, но если финансирование осуществляется под залог государственных ценных бумаг применяется ставка рефинансирования.

Уровень учетного процента и ставки рефинансирования одинаковы, так как кредитором выступает Центральный банк, а заемщик коммерческие банки в отношениях по поводу процента: получатель процента - центральный банк, плательщик процента- коммерческий банк.

На уровень учётного процента оказывает влияние следующие факторы:

• темп инфляции;
• спрос и предложение кредитных ресурсов на рынке;
• тип денежно-кредитной политики.

3.Процент по кредитам (процент по банковским ссудам, ссудный процент)- это плата взимаемая банками за предоставление в ссуду денежных средств своим клиентам. Кредитором выступают коммерческие банки, а кредитополучателем юридические и физические лица.

На уровень процентных ставок по кредитам оказывает влияние:

• средний уровень депозитного процента;
• уровень издержек коммерческого банка на ведение деятельности;
• содержание кредитного мероприятия;
• характер клиента и его платежеспособность;
• уровень налогообложения в банковской деятельности;
• состояние спроса на кредитные ресурсы и другие.

Более точную картину, отражающую стоимость кредита, дает норма процента, или процентная ставка. Нормой процента называется отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, так как цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.

Глава 2. Формы ссудного процента

Существуют различные формы ссудного процента, их классификация определяется рядом признаков(рис.1).^[5]

Рис.1 Классификация форм ссудного процента

Банковский ссудный процент- форма ссудного процента, одна из наиболее развитых в России. Он имеет место в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк.

В целом усиление роли банковского процента в экономике и превращение его в действенный элемент экономического регулирования непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ. Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента как результат проявления его регулирующей функции.

Банк, как и любое кредитное учреждение, размещает в ссуду прежде всего не собственные, а привлеченные средства. Доля дохода, получаемая банком, представляет собой компенсацию за посредничество, «рисковое объединение» и кредитную оценку. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств перед вкладчиком по пассивам. Таким образом, банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемым в банк, с тем, чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.

  Ссудный процент (процентный доход)- представляет собой плату (своеобразная цена), получаемую кредитором от заемщика за использование ссуженной стоимости.^[6]

Процентные ставки рассматриваются как результат взаимодействия спроса и предложения на рынке ссудных капиталов, или на рынке облигации. При повышении процентных ставок предложение кредита увеличивается, а при понижении уменьшается. Спрос на кредит находится в обратной зависимости от процентных ставок. При снижении процентных ставок, хозяйствующие субъекты будут больше привлекать заемного капитала, и наоборот. Рыночная ставка процента устанавливается, в результате взаимодействия спроса и предложения, на рынке ссудных капиталов.

Заключение

Любое государство ставит перед собой цели экономического развития, основными из которых являются: обеспечение устойчивых темпов роста производства, достижение высокого уровня занятости, стабильность цен, сохранение внешнеэкономического равновесия. Важно при этом отметить, что среди конечных, стратегических целей существует одна, ответственность за реализацию которой несет во всем мире центральный банк - это сохранение внутренней и внешней стоимости национальной валюты. Эта цель достигается с помощью различных инструментов денежно-кредитного регулирования экономики.^[7]

Для устойчивого функционирования денежной системы любой страны также необходимо формирование гибкого механизма денежно-кредитного регулирования экономики, позволяющего центральному банку эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения. Денежно-кредитное регулирование – это совокупность мероприятий государства в лице Центрального банка, направленных на изменение процентных ставок, объема кредитных вложений в экономику, изменение денежной массы. Денежно-кредитное регулирование является инструментом реализации денежно-кредитной политики государства, которая определяет концепцию, стратегию, программу развития. Среди основных целей денежно-кредитного регулирования выделяют поддержание устойчивости курса национальной валюты, снижение темпов инфляции, поддержание экономической стабильности, снижение безработицы. Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен.

Регулирование процентных ставок по собственным операциям Банка России является одним из важных инструментов денежно-кредитной политики, способствующих достижению ее основной цели.^[8]

Список использованной литературы

1.Федеральный Закон РФ т 10.07.2012 № 86-Ф3 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

2.Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2006.-622с.

3.Общая теория денег и кредита: Учебник / под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2008.-304с.

4.Голанд Ю.М. Условия процентных ставок // ЭКО.-2010.-59-54с.

5.Л.Н. Павлова. Ссудный процент// Электронный журнал.-2015.

6.В.С. Сенчагов. Виды процентных ставок-2013.

1. В.С. Сенчагов. Виды процентных ставок-2013. ↑

2. Л.Н. Павлова. Ссудный процент// Электронный журнал.-2015. ↑

3. Голанд Ю.М. Условия процентных ставок // ЭКО.-2010.-59-54с. ↑

4. Голанд Ю.М. Условия процентных ставок // ЭКО.-2010.-59-54с. ↑

5. Л.Н. Павлова. Ссудный процент// Электронный журнал.-2015. ↑

6. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2006.-622с. ↑

7. Общая теория денег и кредита: Учебник / под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2008.-304с. ↑

8. Федеральный Закон РФ т 10.07.2012 № 86-Ф3 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». ↑