Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Рынок банковских услуг и продуктов (Рынок банковских услуг как фактор устойчивости банковской системы)

Содержание:

Введение

В условиях развития государства исключительно важное значение приобретает построение эффективной банковской системы, так как банки являются движущей силой экономического развития и рыночных превращений. С созданием банковской системы формируется и рынок банковских продуктов, который сегментируется на рынок активно-пассивных, прежде всего, кредитных операций и рынок банковских услуг. Проблемы, возникающие в практике взаимоотношений банков с субъектами экономики, требуют разработки научных основ устойчивости банковской системы, рекомендаций, направленных на обеспечение ее динамического развития.

Актуальность выбранной темы курсовой работы, обусловлена тем, что, формирование устойчивой банковской системы является приоритетной задачей для России, в современных условиях развитие банковского сервиса на потребительском рынке неразрывно связано с внедрением инновационных банковских технологий обслуживания населения, а также выбор инструментов, повышающих востребованность банковских услуг.

Сегодня рынок банковских услуг предоставляет обширный выбор для клиентов – кредитные продукты, банковские пластиковые карты, текущие счета, рублевые и валютные депозиты, дорожные чеки, акции, обмен валюты, трастовые операции и консультирование.

Цель курсовой работы заключается в изучении рынка банковских услуг, в теоретическом обосновании устойчивости банковской системы, а также факторов, влияющих на устойчивость банковской системы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

определить содержание понятий «банковская услуга» и «устойчивость банковской системы»;
дать классификацию видов банковских услуг и устойчивости банковской системы;
выявить факторы, влияющие на устойчивость банковской системы.

Во второй главе проведен анализ структуры рынка банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк России».

Глава 1. Рынок банковских услуг как фактор устойчивости банковской системы

1.1.Понятие, сущность и классификация банковских услуг

В современной рыночной экономике банковский сектор играет чрезвычайно важную роль. Без банков в наши дни немыслимо осуществление денежного оборота, который в значительной своей части является безналичным. Банки выступают центрами перераспределения свободных денежных ресурсов, тем самым, способствуя наиболее рациональному, эффективному их использованию. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но через них осуществляется финансирование экономики, проводятся страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Российский банковский сектор прошел большой и сложный путь: от создания первых коммерческих банков до формирования достаточно развитой банковской системы рыночного типа. Российские банки предлагают сегодня своим клиентам – юридическим и физическим лицам – широкий спектр разнообразных банковских услуг. Развитие банковской конкуренции побуждает банки внедрять самые современные технологии, повышать качество обслуживания, совершенствовать свою организационную структуру и методы управления.

Коммерческий банк является самостоятельным субъектом хозяйствования, обладает правами юридического лица, производит и реализует банковский продукт, оказывает услуги. Выполняя определенный вид деятельности с помощью имеющихся средств (денежного и интеллектуального характера), банки в итоге получают определенный результат.

Конечным результатом деятельности банка является банковский продукт и банковские услуги.

В экономической литературе понятие банковская услуга» определяется следующим образом.

Банковская услуга – это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Совокупность предлагаемых банковских услуг объединена в портфель и направлена на удовлетворение одной или нескольких потребностей клиентов.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиентов.

Таким образом, под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

Банковские услуги имеют следующие особенности:

В своей основе абстрактны. В момент получения потребитель их не видит. Услуги приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;
Оказание их связано с использованием денег в различных формах и качествах;
Приобретение большинства услуг связано с временными рамками.

Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. К классификации банковских услуг следует подходить с точки зрения потребностей банковских клиентов.

Разумеется, потребности, удовлетворению которых могут способствовать банковские услуги, весьма разнообразны. Это могут быть как производственные потребности (расширение производства на основе банковского кредита, обеспечение бесперебойного функционирования производства при помощи отлаженной системы расчетов с поставщиками и покупателями), так и личные (начиная от удовлетворения физиологических потребностей за счет доходов от активов, находящихся на депозитных счетах или в трастовом управлении банка, обеспечения безопасности денег и других ценностей посредством хранения их на вкладе или в банковском сейфе и заканчивая удовлетворением потребности в общественном признании и приобретении социального статуса путем обслуживания в «престижном» банке, пользования «золотой» или «платиновой» кредитной картой и т.п.).

Однако все названные потребности не могут быть удовлетворены непосредственно банковскими услугами. Банковские услуги удовлетворяют не первичные производственные и личные потребности, а производные от них финансовые потребности. Возникающие при этом финансовые потребности представляется возможным объединить в три большие группы:

потребности в финансировании, выражающиеся в необходимости привлечения дополнительных средств для финансирования текущего производственного и личного потребления;
потребности в инвестировании, выражающиеся в необходимости вложения свободных средств с целью их приумножения в будущем;
потребности в рационализации оборота финансовых активов, выражающиеся в необходимости обеспечения сохранности имеющихся средств, оптимизации их движения и использования.

Исходя из этого, банковские услуги также можно разделить на три группы:

- услуги, связанные с финансированием нужд клиентов (кредитные услуги):

а) выдача кредита в денежной форме;

б) косвенное кредитование (лизинг, факторинг, форфейтинг, учет векселей, выдача поручительства и гарантий по обязательствам клиента).

- услуги, связанные с предоставлением возможности вложения средств клиентов (инвестиционные услуги):

а) прием и размещение денежных средств на депозитные счета (текущие, срочные, сберегательные);

б) посреднические услуги по приобретению и реализации ценных бумаг по поручению клиента;

в) инвестирование средств клиента в реальные активы (драгоценные металлы, художественные ценности, недвижимость);

г) дилинговые услуги (предоставление клиенту возможности осуществления операций по покупке валюты, ценных бумаг и прочих активов без участия посредников путем непосредственного подключения к электронной дилинговой системе).

- услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиента:

а) расчетно-кассовые услуги (открытие и ведение счетов, осуществление расчетов платежными поручениями и аккредитивами, кассовое обслуживание, выпуск и обслуживание операций с пластиковыми картами, предоставление необходимой информации в виде выписок о состоянии счетов, поиск утерянных сумм);

б) трастовые услуги (управление имуществом по договору, посредничество в получении финансирования путем организации эмиссии и размещения ценных бумаг, прием ценных бумаг на хранение, получение доходов по ценным бумагам, своевременное извещение доверителей о поступлении на счета по ценным бумагам, предоставление внешнего бухгалтера, помощь в создании и управлении филиалами и представительствами и др.);

в) консультационные услуги (аудиторские услуги, юридические консультации в области налогообложения, расчетно-кассовых и кредитных операций, предоставление конъюнктурной и маркетинговой информации, составление бизнес-справок и прогнозных оценок, повышение квалификации экономистов и бухгалтеров организаций, сотрудников других банков);

г) прочие услуги (услуги по хранению, охране и транспортировке ценностей, страховые услуги, рекламные услуги, услуги нотариального характера, предоставление самостоятельно разработанных банковских технологий другим банкам и др.).

Таким образом, все вышеперечисленные услуги и составляют систему взаимоотношений банков и его клиентов. И для расширения существующих рынков сбыта и завоевания новых, банки совершенствуют предоставление имеющихся услуг и внедряют новые, согласовывая их с требованиями рынка и времени.

1.2. Трансформация рынка банковских услуг с целью обеспечения устойчивости банковской системы

Устойчивое развитие национальной экономики сопровождается увеличением объема финансовых операций, и как следствие, увеличением значимости банковского сектора. Банковская система, являясь одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, а также является ключевым элементом расчетного и платежного механизма хозяйственной системы страны, обуславливая значимость банковского сектора страны в социально-экономическом развитии государства.

Финансовые кризисы показывают насколько отсутствие должного контроля за рынком банковских услуг и продуктов может негативно повлиять на устойчивость банковской системы и экономики в целом.

Базовым условием успешного развития рынка банковских услуг является проведение государством взвешенной последовательной политики в этой сфере. Основной целью значится обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции.

В рамках теоретического анализа способов укрепления устойчивости российской банковской системы, в качестве необходимых предпосылок достижения искомого результата исследователи называют разработку российской модели банковской системы, разработку концепции укрепления устойчивости банковской системы на среднесрочный период, формирование хорошо проработанной и устойчивой нормативно-правовой базы для обеспечения эффективного функционирования банковской системы, а также создание банковской инфраструктуры, основанной на использовании новейших информационных систем и технологий расчетов, введение более эффективного механизма государственного регулирования банковского сектора экономики.

Сфера рынка банковских услуг играет решающую роль в экономическом развитии финансовой системы любого государства, что в свою очередь диктует особую заинтересованность государства в регулировании банковской деятельности. Очевидно, что стабильность банковского сектора имеет первостепенное значения для развития государства в силу ключевой роли банковской системы в ведении различных счетов юридических и физических лиц – контрагентов и осуществления денежных расчетов. Несомненно, и важнейшее социально-экономическое значение банковской системы, обусловленное выполнением ею функции привлечения и обслуживания вкладов населения как наименее осведомленного потребителя банковских услуг.

Вместе с тем необходимо отметить, что экономике вообще присущи неравномерность и скачкообразность развития: экономический рост постоянно чередуется с падением, однако главное заключается не в отклонениях и колебаниях системы, а способности ее возвращаться в состояние равновесие. Именно данное свойство системы возвращаться в состояние равновесия именуется в экономической литературе устойчивостью (стабильностью). В то же время было бы ошибочным утверждать, что направленное государственное регулирование банковской деятельности необходимо только в случае кризисной ситуации. Обеспечение стабильности в данной области и предполагает реализацию задачи предотвращения разворачивания кризиса в банковской системе.

Исследование теоретических основ правового обеспечения стабильности рынка банковских услуг предполагает раскрытие ряда таких основополагающих понятий, как «правовое обеспечение», «государственное управление», «государственное регулирование», «банковское регулирование», средства, с помощью которых достигается устойчивость банковской системы.

Реализация функций банковскими организациями подвержена влиянию со стороны разнообразных факторов. Необходимо отметить, что качество банковских услуг на банковском рынке является тем фактором риска, который определяет эффективность функционирования банковской системы как элемента системы финансового посредничества, способного обеспечить стабильное развитие экономики в целом. Это обусловлено тем, что предоставление банковскими организациями разнообразных и современных услуг заключается в функциональной основе банковской деятельности. Иными словами, реализация функций происходит посредством предоставления клиентам банковских продуктов и услуг. Банковская система теряет свою устойчивость в том случае, если она не способна полноценно выполнять свои функции и, как следствие, эффективно предоставлять клиентам банковские продукты и услуги на рынке банковских услуг.

В теории банковского дела общепринято под банковскими услугами понимать совокупность действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. На уровне банковской системы действует множество банков, конкурирующих за привлечение новых клиентов, и сохранение стабильной клиентской базы. В результате конкуренция на рынке банковских услуг может воздействовать на устойчивость банковской системы страны как положительно, так и отрицательно.

Положительное влияние заключается в том, что конкурентная борьба позволяет увеличить эффективность функционирования и прочность банковского сектора, отражаясь в росте прибыли, эффективности затрат, а также на способности к максимальному удовлетворению потребностей клиентов.

Отрицательное влияние заключается в том, что увеличивающаяся конкурентная среда снижает устойчивость банковской системы. Например, в результате конкурентной борьбы за средства вкладчиков возрастает давление на банковскую прибыль в сторону ее снижения. Итогом становится тот факт, что для сохранения высокого уровня прибыли банки вынуждены брать на себя чрезмерные риски.

Построение инновационных механизмов предоставления банковских услуг с целью минимизировать риски, специфичные для банковской деятельности является приоритетным направлением развития все банковской системы.

Также стоит отметить, набирающий во многих странах вид банковских услуг, основанный на формировании партнерских отношений между банком и клиентом. Банк и клиент оговаривают совместное участие в реализации какого-либо бизнес-плана и совместное финансирование данного плана.

В целом основными приоритетами развития рынка банковских услуг должны стать такие услуги и продукты, которые обеспечат: разделение рисков между банком и клиентом, обеспеченность сделки материальными активами, направленность деятельности банка на потребности клиента, прозрачность операций, взаимное стимулирование развития банка и клиента, способствование развитию экономики в целом, ориентация на развитие принципа доверия клиента финансовому посреднику.

Глава 2. Анализ формирования банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк России».

2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России».

ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ с капиталом более 67 млрд.руб дата изменения величины уставного капитала: 24.04.2007 (На 2017 год не нашел информацию) (Источник: cbr.ru). Основанный в 1841 г. ПАО «Сбербанк России» сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Банк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования да банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

Онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн;
Мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для;
SMS-сервис «Мобильный банк;
Одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Среди клиентов Сбербанка – более 1 млн. предприятий (из 3.7 млн. зарегистрированных юридических лиц в России за декабрь 2017 года (Источник: nalog.ru)). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% (Источник https://www.sberbank.ru/ru/about/today). Корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня – это команда, в которую входят более 327.3 тыс. квалифицированных сотрудников (На момент конца 2016 года), работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

ПАО «Сбербанк России» обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 14 территориальных банков и 17493 подразделения в 83 субъектах Российской Федерации (На момент конца 2017 года).

«Сбербанк России» сегодня – это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы банк существенно расширил свое международное присутствие.

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом TheBanker. Кроме того, Sberbank Online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европы, по мнению журнала GlobalFinance, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, произведенного этим журналом в 2015 году.

В 2014 году DenizBank (Турция) был назван самым инновационным Банком в мире на церемонии награждения BAL Innovation Awards.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления Банка и Правлением Банка. К компетенции Правления Банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью Банка. Президент и Председатель Правления – Греф Герман Оскарович.

Миссия «Сбербанка России» - банк дает людям уверенность и надежность, делает их жизнь лучше, помогая реализовать устремления и мечты. Миссия определяет смысл и содержание деятельности Сбербанка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России. Клиенты Сбербанка, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности банка как организации. Сбербанк России строит одну из лучших финансовых компаний мира – подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей. Высокие цели достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.

Ценности Сбербанка России: порядочность, стремление к совершенству, уважение к традициям, доверие и ответственность, взвешенность и профессионализм, инициативность и креативность, командность и результативность, открытость и доброжелательность, здоровый образ жизни.

Ценности Сбербанка России – это свод принципов, исходя из которых руководители банка будут ставить цели, и определять, достигнуты ли они. Эти ценности лежат в основе взаимоотношений между сотрудниками, системы управления внутри банка, а также взаимоотношений Банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами.

Сбербанк России на сегодняшний день самый крупный банк РФ. На Сбербанк сегодня приходится 30% активов российской банковской систем (На конец 2016 года) , более 45% долгосрочного кредитования экономики, почти половина ипотечного рынка РФ и около 70% совокупного финансирования государственных органов и муниципальных образований. На рынке вкладов населения Сбербанк сохраняет лидирующие позиции с долей 45%, однако этот сегмент остается очень высококонкурентным и сложным.

Динамику основных показателей Сбербанка России представим в таблице 1.

Таблица 1.

Динамика основных показателей Сбербанка России

		31.12.2015	31.12.2014
Основные показатели отчета о прибылях и убытках
Операционные доходы	млрд. руб.	954,6	939,3
Прибыль до налогообложения	млрд. руб.	331,2	374,2
Чистая прибыль	млрд. руб.	222,9	290,3
Основные показатели баланса
Обязательные резервы на счетах	млрд. руб.	387,9	365,7
Активы	млрд. руб.	27334,7	25200,8
Обязательства	млрд. руб.	24959,7	23180,7

По таблице 1 видно, что чистая прибыль в 2015 году по сравнению с 2014 уменьшилась с 290,3 млрд.руб. до 222,9 млрд.руб. Значительным фактором сокращения прибыли является рост процентных расходов банковского сектора, который не компенсируется аналогичным ростом процентных доходов.

Операционные доходы в период 2014-2015 гг. увеличились с 939,3 до 954,6 млрд.руб. Данный рост обусловлен увеличением чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода.

Общий объем активов по состоянию на 2015 год составил 27334,7 млрд.руб. по сравнению с данными на конец 2014.

В таблице 2 представлены основные экономические нормативы Сбербанка России по состоянию на 01.01.2016г.

Таблица 2.

Основные экономические нормативы

Сбербанка России

показатель	на 01.01.2016	на 01.01.2015
норматив достаточности базового капитала (Н1.1)	8%	8,2%
норматив достаточности основного капитала (Н1.2)	8%	8,2%
норматив достаточности собственных средств (капитала) (Н1.0)	12,1%	11,6%

Таким образом, Сбербанк России имеет достаточно устойчивое финансовое положение.

2.2. Анализ и оценка структуры ранка банковских услуг.

В соответствии с Генеральной лицензией, выданной Центральным Банком РФ, Сбербанк России может осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
выдача банковских гарантий;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме того, банк вправе осуществлять следующие услуги:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
предоставление лизинговых услуг;
оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять операции с использованием пластиковых карт в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России на основании лицензионных соглашений и договоров с платежными системами.

Рассмотрим более подробно банковские услуги Сбербанка России.

В 2015 году около 700 млн. человек воспользовались услугами Сбербанка в офисах банка. При этом ожидание в очереди составляет не более 10 минут у 91% клиентов.

Кредитование. ПАО «Сбербанк России» является одним из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику, постоянно совершенствуя и расширяя продуктовое предложение для всех категорий клиентов. Рост портфеля корпоративных кредитов Сбербанка в 2014г. опережал сектор и составил по итогам года 36% против прироста сектора в данном сегменте на 30,3%. Объем корпоративного кредитного портфеляна конец декабря 2015 года вырос на 4,8% и составил 12262,7 млрд. руб. против 11699,4 млрд. руб. на 1 января. За декабрь кредитный портфель корпоративных клиентов на 264 млрд. руб., или на 2,3%.

В декабре банк предоставил корпоративным клиентам кредиты на сумму более 1,2 трлн. руб., всего за год 6,8 трлн. руб.

За 2014 год совокупный портфель кредитов физическим лицам Сбербанка вырос на 23% до 4 трлн. руб. Рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось.

Розничный кредитный портфель банка за прошедший год вырос на 1,6% - до 4134,7 млрд. по сравнению с 4069,9 млрд. руб. на начало года. Кредитный портфель за декабрь увеличился на 16 млрд. руб. или на 0,4%. Доля жилищных кредитов в структуре портфеля за год увеличилась с 48% до 54% (Рис. 1).

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов за декабрь снизилась на 0,1 п.п. до 3,3%. Уровень просроченной задолженности в Сбербанке остается существенно ниже, чем в среднем по банковской системе (6,6% на 1 декабря 2015 года).

Активы в декабре увеличились на 1,3 трлн. руб. - до 23073,3 млрд руб. Значительная часть прироста обусловлена переоценкой валютной составляющей балансовых статей. В целом за год активы увеличились на 5,6%.

Рис. 1. Кредитный портфель Сбербанка России.

Привлеченные средства клиентов. Средства физических лиц в декабре увеличились на 908 млрд. руб. или на 9,1% (без учета валютной переоценки темп прироста составил 6,7%). В результате остаток средств физических лиц к 1 января 2016 года приблизился к 10,9 трлн. руб. Всего за год средства физических лиц увеличились на 27,5% (годом ранее – на 5,9% и составил 8,5 трлн. руб.).

Средства юридических лиц в декабре увеличились на 449 млрд. руб. или на 7,1% за счет притока рублевых средств в депозиты и за счет переоценки валютных средств. В целом за год средства юридических лиц увеличились на 32,9% и составили 6,7 трлн. руб.

Рекордный приток рублевых клиентских средств в декабре позволил до минимума сократить объем средств, привлеченных от Банка России. Доля этих средств без учета субординированного долга в обязательствах банка сократилась за декабрь с 2,7% до 1,3% (на 1 января 2015 года – 15,2%). Всего за год Сбербанк вернул средства Банку России и Федеральному казначейству на сумму 3,0 трлн. руб.

Величины базового и основного капиталов банка совпадают в силу отсутствия источников добавочного капитала и по оперативным данным на 1 января 2016 года составляют 1 753 млрд. руб. Величина общего капитала на эту же дату составляет 2 679 млрд. руб.

В декабре общий капитал увеличился на 39 млрд. руб. Основным фактором роста общего капитала стала заработанная прибыль.

Банковские карты. Рост эмиссии банковских карт существенно ускорил рост объемов операций по карточным счетам. По показателю выпущенных карт Сбербанк занимает первое место в Европе. В 2015г. портфель активных молодежных карт Сбербанка превысил 4 млн. штук. За год этот показатель вырос почти в 2 раза.

В апреле 2015 года Сбербанк перезапустил молодежную карту и начал продавать ее в составе коробочного предложения. В него вошли не только карта, но и специальная бонусная программа «Спасибо от Сбербанка» (повышенные бонусы СПАСИБО до 10% от покупок у партнеров), мобильное приложение, переводы по СМС и другие сервисы. Молодежное предложение доступно для клиентов от 14 лет до 25 лет.

В соответствии с новой стратегией работы с молодежью, одним из фокусов Сбербанка является привлечение самых молодых клиентов.

Заключение

Банковская система и рынок банковских услуг и продуктов является важнейшим звеном экономики, оказывающим огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества. В ней концентрируется огромный денежный капитал, который она перераспределяет между отраслями и регионами. Она не только обслуживает текущие производственные нужны и инвестиционные потребности предприятий, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. От ее состояния во многом зависит развитие экономики и общества в целом.

Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских услуг, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

Исследование проблемы устойчивости приобрело особо важное значение в условиях научно-технического прогресса. Устойчивость отдельно взятой кредитной организации составляет основу устойчивости всей банковской системы, и является важной задачей ее развития. Устойчивость банковской деятельности проявляется в процессе выпуска наличных денег в обращение, аккумуляции временно свободных денежных средств субъектов экономики, перераспределения аккумулируемых ресурсов в наличной и безналичной формах. Устойчивость банковской системы представляет собой устойчивость развития денежного обращения, банковских услуг, предоставляемых в денежной форме.

Устойчивость банковской системы можно рассматривать как форму движения и как состояние банковской системы, а также способность восстанавливать это состояние после каких-либо кризисных моментов (спада в экономике, финансового кризиса).

Устойчивость банковской системы как форма движения представляет собой ее динамическую характеристику, такое развитие, при котором не только адекватно и эффективно выполняются ее функции и назначение в экономике, но и одновременно происходит развитие всех ее элементов, то есть имеют место не разовые позитивные изменения, не временные успехи в функционировании или временная стабилизация, не успехи отдельных банков, а динамичное развитие всех элементов банковской системы.

Об устойчивости банковской системы можно говорить лишь относительно, с учетом факторов, ее обуславливающих. Факторы устойчивости банковской системы делятся на внешние (социально-политические, общеэкономические, институциональные, финансовые, инфраструктурные) и внутренние (политика кредитных организаций, капитал, ликвидность, структура активных и пассивных операций, квалификация кадров, риски, менеджмент).

Список литературы

1. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)

2. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

3. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Годовой отчет ПАО «Сбербанка России» за 2014 год

4. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Белых В.С. Банковское право: учебник для бакалавров / В.С.Белых, С.И.Виниченко, Д.А.Гаврин; под ред. В.С.Белых. – Москва: Проспект, 2014

5. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Исаева Е.А. Банковское дело: учебно-практическое пособие / Е.А.Исаева. – М.: Изд.центр ЕАОИ, 2015

6. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Коробова Г.Г. Банковские операции: Учебное пособие / Г.Г.Коробова, Е.А.Нестеренко, Р.А.Карпова; Под ред. Ю.И.Коробова – М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2013

7. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Лаврушин О.И. Банк и банковские операции: Учебник / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2016

8. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике: Учебное пособие / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2016. – 368с.

9. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Платонов И.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / И.В.Платонов – М.: РИОР, 2013

10. ГОСТ 7.0.5-2008 «Библиографическая ссылка» http://www.sberbank.ru – официальный сайт ПАО «Сбербанк России».

11. ГОСТ 7.0.5-2008 «Библиографическая ссылка» http://www.nauteh-journal.ru – Журнал «Современная наука: актуальные проблемы теории и практики».

12.ГОСТ 7.0.5-2008 «Библиографическая ссылка» http://investing.com/news- котировки и финансовые новости.

13. ГОСТ 7.0.5-2008 «Библиографическая ссылка» http:/www.cbr.ru – официальный сайт Банка России