Региональные банки

Содержание:

Введение

Банковский сектор концентрирует и перераспределяет капитал между отраслями, способствуя развитию реального сектора экономики, осуществляет проведение расчетов хозяйствующих субъектов, предоставляет целый ряд других специализированных услуг. От того, насколько эффективно эти функции выполняют кредитные организации, расположенные на территории региона, зависит уровень регионального экономического развития. Это предопределяет необходимость систематического мониторинга факторов, влияющих на механизмы взаимодействия банковского сектора и региональной экономики с целью оперативного принятия решений по стимулированию повышения эффективности взаимодействия указанных секторов.

Выбранная тема курсовой работы является актуальной т.к. важнейшим приоритетом государственной политики является повышение функциональной роли банковского сектора в экономике. В связи с этим в настоящее время особую актуальность приобретает вопрос формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

В целях интенсивного развития экономики региона необходимо создать условия для увеличения притока финансовых ресурсов в банковский сектор и направления их в реальный сектор экономики.

Целью работы является определение роли и перспектив развития региональных банков.

Задачи :

- обозначить роль регионов России в социально-экономическом развитии страны;

- рассмотреть роль банков в ускорении социально-экономическом развитии России;

- раскрыть общую методологию исследования основных направлений участия банковской системы в экономическом развитии региона;

- выделить региональные особенности банковского сектора во Владимирской области.

В целях достижения достоверных результатов применялись общенаучные методы экономического и статистического анализа, а также различные приемы и методы исследования.

1. Роль банков в региональном развитии России

1.1 Роль регионов России в социально-экономическом развитии страны

Пространственная протяженность России, является самым крупным в мире, поэтому региональный компонент в развитии России играет решающую роль.

Природно-климатические, геологические и географические, социально-экономические и национально-демографические условия отдельных российских регионов весьма различны.

В России есть территориально-административное деление и состоит из 89 субъектов Федерации, в том числе республик, автономных областей, автономных округов, краев и областей, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга - шесть различных типов Административное территориальные единицы, принадлежащие к одной Федерации. Такой комплекс административно-территориальное деление не является ни одна страна. США, например, включает в себя 50 государств и несколько территорий, Германия - с относительно небольшим количеством земель, Франция - ограниченное число провинций и т.д.

Из 89 субъектов Федерации выделяются крупнейшие города - Москву и Санкт-Петербург. В то же время, Москва является самым крупным субъектом, где более чем 10 миллионов человек. Мужчина.

В Московской области проживает 6500000 человек, в Краснодарском крае - 5,1млн. человек, в Свердловской области - 4600000 человек.

Это - лучшие субъекты Российской Федерации.

В других областях, таких сфокусированных субъектов Федерации, с небольшим населением, но с теми же конституционными правами, является: Эвенкийский автономный округ с населением 18 тысяч человек, Таймырский автономный округ с населением 43 тысяч, Ненецкого автономного округа с население 46 тыс. человек.

Множественность Федерации, в связи с переплетением национальных и региональных особенностей, автономных районов, существует трудность, связанная с рациональным территориальным разделением труда, сложности и интеграции в региональном развитии.

Один и тот же единый территориально-производственный комплекс оказывается разорванным между разными субъектами Федерации.

Существует никаких сомнений в том, что рано или поздно придется увеличить территориально-административное деление России, в соответствие с насущными социально-экономическими потребностями страны. Это значительно облегчит перевод и регионов - субъектов России к самодостаточности своих бюджетов.

Эта самодостаточность трудно обеспечить с огромной фрагментации и гетерогенных административно-территориальных образований. Это будет сопряжен с мощным стимулом к ​​социально-экономическому развитию непосредственно в регионах, где на самом деле кипит экономическая жизнь, сделало производство товаров и услуг, осуществляются меры по улучшению благосостояния населения.

В современной России, 80-90% всех регионов получают субсидии из федерального бюджета для покрытия расходов на региональном, это приводит к зависимости, создает препятствие для регионального социально-экономического развития.

Некоторые признание необходимости интеграции регионов является создание семи районов России во главе с полномочными представителями Президента Российской Федерации, которые предназначены для координации деятельности федеральных агентств в Федерации включены в район.

Примером может служить земля Германии, например, Баварии, благодаря инициативе самой земли, без федеральной помощи, с отсталой, преимущественно аграрной провинции Германии, она стала мощным постиндустриальное образования с высокоразвитой электроники, лучших в Европе, автомобильной, высокой эффективности сельского хозяйства, сферы услуг, массового туризма и т.д. района

Москва - менее 8% населения страны, составляет менее 3% от объема промышленного производства в России, но население Москвы живут в среднем 4-5 раз лучше, чем в среднем по России (на уровне доходов на душу населения). Понятно, что основной русский социальный продукт, большинство товаров и услуг, производимых не в центре и в регионах.

Таким образом, в российской части регионального социально-экономического развития играет особую, несовместимым с ролью других государств. В то же время, региональная политика в России пренебрегают.

Развитие любого региона - это процесс многоцелевой и многокритериальный. Цели социально-экономического развития региона используются такие, как увеличение доходов, улучшение образования, питания и здоровья, сокращения бедности, улучшения охраны окружающей среды, равенство возможностей, расширение личной свободы, обогащение культурной жизни. Некоторые из этих целей идентичны, но они могут иметь существенные различия в определенных условиях.

В соответствии с целями регионального развития строится система критериев (характеристик развития) и показателей для измерения этих критериев. Несмотря на некоторые различия между странами и регионами в иерархии ценностей и развития, международные организации оценивают степень развития стран и регионов, по некоторым универсальным интегральным показателем. Одним из таких показателей является индекс развития человеческого потенциала, разработанный Программой развития ООН. Этот индекс ранжирует страны ростом от 0 до 1. В то же время, использованное для расчета три показателя экономического развития:

1) ожидаемой продолжительности жизни при рождении;

2) интеллектуальный потенциал (грамотность взрослых и среднее число лет обучения);

3) сумма дохода на душу населения с учетом покупательной способности валют и снижения предельной полезности дохода.

В межрегиональном сравнении, точно так же, как и в международном анализе, можно использовать индекс развития человеческого потенциала и другие аналогичные показатели.

1.2 Роль банков в ускорении социально-экономического развития

Для ускорения экономического роста, в первую очередь, необходимо обеспечить финансирование.

Это потребует дополнительного оборотного капитала. Но самое главное - это требует значительных инвестиций, так как большинство компаний используют устаревшие технологии, машины и оборудование, которые требуют замены.

С другой стороны, нам нужно всячески развивать передовые высокопроизводительные отрасли, и для этого создавать новые отрасли промышленности и бизнеса. Обеспечение растущих предприятий на пополнение оборотного капитала долга вряд ли вызовет серьезные проблемы. Страна достаточно развитый рынок кредитов для этой цели. Другое дело, поиск больших инвестиций капитала.

Известно, что уровень инвестиций в России очень низкая и находится на уровне развитых стран - 20-21%.

Этот показатель дает среднегодовой темп роста за счет внутренних условий, как показывает опыт всех стран, как правило, 2,5-3%, если достаточное количество денежных средств на инвестиции, направляемые на жилье и социальное строительство и инфраструктура. Если поставить задачу стабильно ежегодно увеличивается на 5-6% от ВВП, как это делает ряд развивающихся стран, необходимость повышать уровень инвестиций, по крайней мере, 30-35%. Для этого нам нужно найти дополнительные 6-7 трлн для российской экономики, изыскать инвестиции, в дополнение к существующим 9 триллионов рублей. Так много денег на развитие национальной экономики в России может быть только в банках.

Активы наших банков составляют около 75% от валового внутреннего продукта, который был основан на 2014 до примерно $ 40 триллионов. Около половины средств Казначейства Министерства финансов, но это означает, что большая часть используется для финансирования консолидированного бюджета и внебюджетные государственные фонды. Доля инвестиций в эти фонды не является относительно небольшим, не более 20% от существующих инвестиций. В отличие от других стран на российском рынке не большие фонды денежного рынка, особенно фонды «длинных» денег - накопительных пенсионных, страховых фондов, паевых инвестиционных фондов. Общая сумма этих активов составляет менее одной десятой части банковских активов, и они не могут служить важным источником внешнего финансирования для экономического роста. Поэтому, еще раз, все надеюсь, что в обозримом будущем финансировании экономического роста и банков. Но смотреть вперед на протяжении десятилетий, то вполне возможно создать целенаправленную работу трудно на больших рыночных фондов "длинных" денег на рынке, следуя примеру других стран. Но вы должны пойти к накопительной пенсионной системе, ввести обязательное страхование всех источников повышенного риска и создать условия для массового страхования жизни, в десять раз увеличить за счет создания льгот и гарантий объемов взаимных фондов. В рамках этих усилий год за годом, есть надежда, что через 10-15 лет накопленные суммы этих средств будет расти до размера, где можно будет дать им займ значительную часть инвестиций в основной капитал. Эта ситуация подчеркивает особую роль банков в российской экономике, роль уникальной и гораздо более важным, чем в других странах с рыночной экономикой. И если да, то давайте возьмем рост активов наших банков и их структура высокий приоритет из-за них в решающей степени зависит от нашего будущего социально-экономического развития, и, таким образом, во многом и вся наша жизнь. Давайте начнем с объемов средств банка 75% ВВП - в 2-2,5 раза ниже, чем уровень европейских банков, активы которых в среднем превышает 200% ВВП. И это несмотря на то, что в Европе существуют огромные средства пенсионных накоплений, высокоразвитой страхования достигла колоссальных размеров взаимных фондов. К тому же, большие «денежные мешки», в отличие от России, существует целый ряд банков с помощью специальных инвестиционных фондов. Я намеренно не привожу данные для США, где эти финансовые институты еще более амбициозны. Достаточно сказать, что активы крупнейших инвестиционных компаний Goldman Sachs существенно превышают активы всех банков в России. Некоторые из крупнейших американских накопительных пенсионных фондов в активах под триллион долларов или больше, а система страхования в Соединенных Штатах их власти денег сравнима с банками. Из сотен взаимных фондов каждого из нас есть десяток или даже сотни миллиардов долларов. Кроме того, в Европе и в США много денег, в том числе инвестиций, могут быть получены через фондовый рынок, объем которого на порядок больше, чем наш фондовый рынок, который не направлена ​​на мобилизацию инвестиционных фондов и во многом спекулятивный характер с преобладанием «коротких» денег. Это было, наверное, пять лет, как российского банковского сообщества в лице Ассоциации российских банков выдвинула задачу банкизации России. Откровенно говоря, в это время мало что было сделано. Кризис выявил слабость нашего банковского сектора, его недоразвитости, когда-то национализации. В посткризисный период еще меньше. Рост банковских кредитов по сравнению с докризисными временами уменьшилась номинально примерно наполовину.

После того, как доля банковских активов в России превысит ВВП. Но это, к сожалению, потребуются годы. А для ускорения экономического развития страны нуждается сейчас.

Активное участие российской банковской системы в национальной экономике будущего модернизации страны просто придать ему новый импульс и сократить, чтобы улучшить все показатели банковского сектора, чтобы поднять его на качественно новый уровень. Конечно, модернизация реального сектора, направленных на производство и технологические изменения, должны осуществляться совместно и рука об руку с модернизацией социально-экономической системы: модернизации собственности, экономической среды, финансовый система, территориальное управление, вся социальная сфера. Что касается банков, очень важно, чтобы усилить создание фондов «длинных» денег, создание единого развитого фондового рынка в России, что приведет к образованию практически отсутствует на нашем рынке капитала. Страна, таким образом, рынок получит мощный двигатель для будущего развития. В конце концов, инвестиции в будущее. И именно они определяют будущее страны сталкиваются день. Когда социально-экономическое развитие на уровне 5-6% в год к 2015 году Россия может превзойти Германию по объему ВВП (по паритету покупательной способности), а к 2020-2025 годам. По основным экономическим и социальным показателям, наша страна могла бы вступить в ряды развитых стран.

Ключевая проблема социально-экономического развития - это финансирование экономического роста. Последний, как известно, требует прежде всего увеличение текущего финансирования, необходимого для пополнения оборотного капитала расти. Но самое главное - финансирование инвестиций и инноваций в качестве основных источников эффективного экономического развития. Страны рынка Опыт показывает, что вы можете не только развивать свой собственный счет.

По крайней мере, 2/3 финансирования экономического роста за счет заемных средств, источниками которых, как уже говорилось, весьма разнообразны: это может быть средством негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний, инвестиционных компаний, частных инвесторов, иностранные инвестиции, венчурные фонды, деньги на открытом рынке, полученные в связи с выпуском акций, облигаций и иных ценных бумаг. Большая часть может также поступать из государственного бюджета; Заемные средства, предоставленные международными банками и т.д.

Ведущая роль среди инструментов привлечения финансовых ресурсов для обеспечения экономического роста, находящихся в собственности банков - самый важный аккумулятор средств в условиях рыночной экономики. Конечно, роль банков не ограничивается финансированием социально-экономического развития, но здесь мы остановимся на этой теме.

1.3 Необходимость развития российской банковской системы

В условиях глобализации проблемы, стоящие перед российской экономики, становятся все более сложными и многогранными. Их комплексное решение требует создания основы для осуществления прогрессивных структурных изменений в экономике, которые могут обеспечить устойчивое и долгосрочное развитие страны, чтобы снизить свою зависимость от нефтяного рынка и повышения конкурентоспособности в целом. О том, как эти проблемы будут решены, это будет зависеть от характера участия страны в глобальных интеграционных процессах, а также возможность сохранения и укрепления своей внутренней ситуации и положения в мире.

Очевидно, что степень развития финансовой системы и ее основной элемент - банковского сектора, характер и эффективность денежно-кредитной и финансовой политики во многом определяют реальные возможности российской экономики при решении таких масштабных задач.

Банковская система России сегодня - структура двухуровневой, состоящей из Центрального банка, который служит не только в качестве регулятора денежно-кредитной и банковской деятельности, а также в качестве кредитора последней инстанции, а также значительного числа коммерческих банков. Можно сказать, что этот жанр экономического творчества в целом получился довольно классический.

В настоящее время в России насчитывается более 1200 кредитных учреждений с действующей лицензией, из которых более 1200 коммерческих банков. Но 10 лет назад было в 2 раза больше, и их число продолжает снижаться. Это связано не только с отзывом лицензий: есть активные процессы слияний и поглощений банковских учреждений.

В настоящее время иностранные банки могут создавать дочерние предприятия в российских кредитных организациях. Что касается открытия трансграничных филиалов, наше законодательство такие возможности, которые она дает.

Доля банковских кредитов для инвестиций составляет всего 7-8%. Несколько лет назад этот показатель составлял 3-4%. В развитых странах, это в несколько раз больше. Если мы считаем, что очень объем инвестиций в основной капитал, несмотря на их значительный рост в последние годы, остаются скромными, влияние банковской системы, чтобы увеличить производственные мощности страны еще нельзя считать удовлетворительным.

Банковский сектор развивается быстрыми темпами, и несмотря на то, что периодически возникают какие-то проблемы, они не носят системного характера, а также во всех основных показателей, характеризующих состояние российских банков, в соответствии с общей позитивной тенденцией.

2. Обеспеченность регионов банковскими услугами

2.1 Характеристика современных банковских услуг и направления их развития

Под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, который состоит из комплекса банковских операций, приводящий к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

Банковская услуга – результат банковской операции, то есть итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.). Операции: пассивные, активные и активно – пассивные.

Рисунок 1 – Виды банковских операций

В российской практике не существует единого подхода к разделению понятий банковская операция и банковская услуга, поэтому обычно под банковскими операциями понимается весь спектр банковских услуг. Однако зарубежными учеными банковские операции рассматриваются в качестве разновидности банковских услуг.

Под банковским продуктом понимается комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, который направлен на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.

Таким образом, банковская услуга является частью понятия "банковский продукт", но между этими понятиями есть отличия, которые проявляются в:

- физической неосязаемости, невозможности их увидеть или услышать;

- неотделимости от своего источника, но продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения;

- неспособности накапливаться и сохраняться, то есть услугой необходимо пользоваться только в момент, когда она предоставляется клиенту;

- непостоянстве качества, так как одни и те же продукты имеют одинаковое качество (предоставляются клиенту на одном уровне качества), а одни и те же услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

Однако банковские услуги имеют особенности, свойственные только им:

- услуги абстрактны, потребитель видит их материальную субстанцию не в момент получения, а на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;

- их оказание связано с использованием денег в различных формах;

- услуги покупаются и продаются в одной связи с протяженностью во времени, например, клиент при получении кредита вступает в продолжительные отношения с банком.

Одним из главных факторов успешного продвижения на рынке является проведение анализа и последующего планирования деятельности с учетом этапов жизненного цикла банковской услуги.

Основными этапами создания банковской услуги является:

- поиск идеи создания новой услуги или модернизации существующей, а так же прогнозирование спроса на неё;

- создание банковской услуги;

- внедрение банковской услуги и расширение набора сопутствующих банковских услуг, создание различных модификаций услуги в зависимости от специфики конкретного потребителя для различных рыночных сегментов.

На этапе поиска идеи создания новой или модернизация существующей услуги происходит прогнозирование спроса, а так же вероятности успеха данной услуги в случае ее реализации с учетом величины затрат и сроков доведения новой услуги до клиента.

На этом этапе проводят анализ эффективности оказываемых услуг банка, исходя из целесообразности их развития в перспективе, рассматриваются рекомендации по внедрению конкретной услуги или модификации действующей.

На основе рекомендаций коммерческая служба банка принимает решение о продвижении или модификации конкретной услуги и приступает к разработке бизнес-плана внедрения (корректировки) банковской услуги.

Этап создания банковской услуги включает в себя:

- маркетинговое обследование рынка с расчетом возможных объемов предоставления новой услуги клиентам и контрагентам;

- анализ потребности в дополнительных функциях, кадровых изменениях и технической оснащенности служб банка и на этой основе координация, подготовка приказов, распоряжений и их реализация;

- обеспечение оптимальных затрат на создание услуги исходя из возможного спроса и дохода на внедряемую услугу;

- подготовка методического и нормативного материала и обучение сотрудников банка его применению в работке с клиентом;

- определение стимулов сотрудников банка при создании и внедрении услуги.

На этапе внедрения банковской услуги внимание уделяется рекламе, способам стимулирования сбыта, личным продажам, осуществляемым через комплекс коммуникаций.

Такие факторы, как реальный уровень качества и наличие (или отсутствие) маржи определяют реальную услугу. Это реальный набор услуг, предлагаемый банком своим клиентам, включает все виды сервисного обслуживания (дополнительное кредитование, особые условия при оформлении некоторых банковских услуг, таких как лизинг, факторинг, трастовые операции).

Таким образом, услуга получает общественное признание, которое обуславливает возможность развиваться и приносить прибыль.

Вторым методом распространения банковских продуктов является персональная продажа, в процессе чего менеджеры банка должны убедить своего потенциального покупателя отдать предпочтение именно их продукту или услуге. Таким образом, персональную продажу банковских услуг можно считать также одним из методов стимулирования сбыта, который в последнее время приобретает всё большее значение.

К третьему методу для информирования клиентов о новом банковском продукте (услуге), а так же для его продвижения относится реклама.

К четвертому способу относится стимулирование сбыта. Стимулирование сбыта в банковской сфере, как и в любой другой, является средством кратковременного воздействия на рынок и используется для повышения спроса, осведомленности клиентов о предполагаемых услугах, для создания необходимого имиджа.

Преследуемые цели стимулирования сбыта должны быть согласованы с общей стратегией банка, а так же приняты во внимание возможные ответные действия конкурентов.

После всех манипуляций по созданию и продвижению банковских продуктов и услуг, проведенных банком, следует проверка их качества.

Проверка качества нового продукта или услуги, подразумевает под собой предложение её ограниченному кругу клиентов банка, с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее уже широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

Таким образом, под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

На основе исследований банки разрабатывают стратегии, позволяющие выйти на рынок с новой банковской услугой. Планирование банковских услуг – это непрерывный процесс принятие решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Для укрепления определенных позиций на рынке и повышения соответствия услуги потребностям конкретных клиентов производится ее позиционирование, то есть определение её особенностей, характерных черт, которые отличают действующую услугу от услуг-аналогов или услуг – заменителей.

Характерными особенностями банковских услуг являются:

- длительный характер;

- наличие доверительных свойств;

- осуществление по стандартным (в соответствии с законодательством) или банковскими правилами.

Согласно Закону "О банках и банковской деятельности" к банковским услугам относятся:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

- выдача банковских гарантий, поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия.

Перечисленные типы банковских операций – это традиционные банковские операции. Сюда так же относятся и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности, так как это связано с депозитами, кредитованием и расчетами.

Структура банковского рынка представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Структура банковского рынка

К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

- депозитные операции;

- кредитные операции;

- расчетные операции.

Осуществление этих операций на банковском рынке осуществляется под влиянием объективных и субъективных факторов, которые представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 – Факторы банковского рынка

В настоящее время банки постоянно изыскивают способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Один из первых способов – предоставление сберегательных вкладов, которые банки принимают под процент, выполняя, таким образом, и общественно важную функцию – стимулирование посредничества в кредите, осуществляемое путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).

В момент становления банков это была сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают доход в виде процентов по вкладу.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Коммерческие банки заинтересованы в привлечении юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание, так как деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.

Нетрадиционными банковскими услугами являются посреднические услуги, которые направлены на развитие предприятия, предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции, бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Набор услуг может быть в разных банках одинаков, однако их объем может различаться.

Банковские услуги осуществляются в форме пассивных и активных операций. Пассивные операции позволяют банкам формировать свои ресурсы (за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Активные операции совершаются с целью размещения привлеченных и собственных ресурсов на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

Так же банковские услуги разделяются на платные и бесплатные, однако это не свидетельствует о том, что какие-то типы услуг полностью платные или бесплатные.

Так же выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на:

- услуги, связанные с его движением:

- чистые услуги.

Одной из наиболее распространенных банковских услуг является лизинг. Под лизингом понимается аренда оборудования, которая в зависимости от срока аренды делится на три вида: краткосрочная аренда от одного дня до одного года – рейтинг; среднесрочная аренда от одного года до трех лет - хайринг и долгосрочная аренда от 3 до 20 лет – собственно лизинг.

Еще одной банковской услугой является траст, которая получила широкое распространение в настоящее время. Трастовые услуги носят посреднический характер и всегда конкретны, это операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах их доверенного лица.

Сущность трастовых операций заключается в передаче клиентами – банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках, с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату, в виде банковской комиссии.

Среди электронных банковских услуг выделяют следующие:

- пластиковые карты;

- системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО);

- банковское обслуживание электронной коммерции.

Банковская пластиковая карта является одной из разновидностей финансовых карт, а так же персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах.

Банковские карты делятся на:

- дебетовые – позволяющие их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете и/или получать наличные;

- кредитные – карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии.

Внедрение банковских карт способствовало:

- повышению доступности банковских услуг для потребителей;

- расширению банками своей сбытовой сети (сеть терминалов, банкоматов);

- значительной экономии для банков путем внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

2.2 Развитие региональных рынков банковских услуг

Последние несколько лет были периодом качественных изменений для российского банковского сектора. Российские банки заметным образом скорректировали свои стратегии, определив для себя в качестве приоритетной задачи развитие розничного направления банковского бизнеса. В ближайшей перспективе это неизбежно приведет к усилению конкурентных позиций одних игроков и ослаблению других. Как показывает мировой опыт, только крупный банк, обладающий развитой филиальной сетью, может рассчитывать на высокую отдачу от масштаба в розничном бизнесе. В российской практике подтверждением этому служат интенсивные процессы консолидации, мотивированные в значительной степени задачей проникновения на региональные розничные рынки. В течение последних лет мы стали свидетелями формирования многопрофильных финансовых конгломератов, расширяющих быстрыми темпами свое присутствие в российских регионах.

Очевидно, к числу наиболее перспективных банковских рынков необходимо отнести регионы, обладающие мощным экономическим потенциалом. В настоящее время более 60% ВВП России производится в 15 наиболее крупных субъектах РФ: Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, республиках Башкортостан и Татарстан, Красноярском крае, Ростовской, Нижегородской, Пермской, Самарской, Свердловской, Тюменской, Челябинской и Иркутской областях. Как можно судить по составу группы, в первую очередь здесь представлены регионы выраженной экспортно-сырьевой специализации. Таким образом, субъекты РФ, на территории которых действуют нефтедобывающие, металлургические и химические производства, претендуют на роль наиболее емких рынков банковских услуг.

Вместе с тем при оценке привлекательности ведения банковского бизнеса в конкретном регионе необходимо принимать во внимание и уровень диверсификации производства. В условиях моноотраслевых экспортно-ориентированных экономик положение банков особенно тесно привязано к колебаниям внешней товарной конъюнктуры, что должно рассматриваться скорее как негативный фактор.

Необходимо также учесть, что многие регионы, попадающие сейчас в категорию бесперспективных по причине доминирующего положения в них внутренне-ориентированных промышленных производств, могут существенно повысить свой статус в результате изменения приоритетов структурной политики государства.

Для оценки региональных конкурентных условий можно использовать данные о динамике числа филиалов ино региональных банков и регистрируемых местных кредитных организаций. В свою очередь, неплохое представление об уровне насыщенности местных банковских сетей дает сопоставление общего числа банковских подразделений, способных оказывать весь комплекс банковских услуг (головные конторы, филиалы и дополнительные офисы), и совокупных доходов граждан, проживающих в регионе.

Из числа субъектов РФ, обеспечивающих наибольший вклад в производство ВВП, низкий уровень насыщенности банковских сетей при слабом изменении числа участников банковского рынка, можно фиксировать для Тюменской и Пермской областей, а также для Красноярского края и Республики Башкортостан. Как видно, выраженная экспортная специализация наиболее крупных предприятий региона в значительной степени предопределяет жесткие конкурентные условия на местном рынке банковских услуг.

Переход крупных московских банков к активным действиям на региональных рынках розничных услуг ставит в острой форме вопрос о судьбе местных кредитных организаций. Рассматривая механизм возможного кредитования строительства, можно выделить два основных направления:

1. Кредитование банками предприятий-застройщиков, осуществляющих строительство жилья для последующей продажи.

2. Предоставление кредитов населению на строительство (приобретение) жилья. Т.О., помимо предоставления ипотечных кредитов, увеличивается объем выданных кредитов региональным строительным предприятиям.

Государство в лице регуляторов финансового рынка может соответствующими нормативами стимулировать банки к работе на определенных направлениях деятельности, к примеру, ипотечного или сельскохозяйственного кредитования или кредитования малого бизнеса и т.д.

До недавнего времени залогом устойчивости конкурентных позиций банка на региональном уровне являлась тесная привязка к корпоративной клиентуре. С одной стороны, она обеспечивала стабильные поступления от оказания расчетно-кассовых услуг, с другой — позволяла банкам развивать ресурсную базу: помимо счетов предприятий заметный вклад в ее формирование вносился средствами занятых на них граждан. Важным конкурентным преимуществом для региональных банков также являлась близость к бюджетным потокам.

3. Банковский сектор Владимирской области: анализ современного состояния

3.1 Социально-экономическое положение Владимирской области

 Владимирская область - экономически развитый регион Центрального федерального округа России. Можно констатировать, что уходящий год характеризовался ростом хозяйственной активности в большинстве видов экономической деятельности, улучшением финансового положения предприятий региона, стабильным преобладанием доли эффективно работающих предприятий, ростом денежных доходов населения.

По итогам Петербургского экономического форума администрация Владимирской области с гордостью сообщила о попадании 33 региона в число лучших в Национальном рейтинге состояния инвестиционного климата в российских регионах, составленном Агентством стратегических инициатив на основе опроса предпринимателей. Между тем, на форуме презентовали результаты еще одного рейтинга - социально-экономического положения субъектов РФ от агентства «РИА Рейтинг» медиагруппы МИА «Россия сегодня». И здесь Владимирской области хвастаться нечем, но об этом руководство региона не распространяется.

Рейтинг составлялся на основе агрегирования ключевых показателей регионального развития за 2015 год, характеризующих экономическую, социальную и бюджетную сферы: объем производства, доходы бюджета, инвестиции, розничный оборот, доходы населения, уровень безработицы, продолжительность жизни, младенческая смертность и так далее. Составители рейтинга полагают, что исследование позволяет дать полноценный ответ на вопрос о реальных позициях того или иного региона на экономической карте России.

Лидирующие места в рейтинге, как и ранее, занимают финансовые центры, промышленно-развитые регионы и экспортеры углеводородов. Причем в группах лидеров и аутсайдеров в рейтинге по итогам 2015 года существенных изменений не произошло. Ведущие позиции занимают Москва, Санкт-Петербург, Ханты-Мансийский автономный округ, Московская область и Татарстан. В аутсайдерах - Севастополь (включен в рейтинг впервые), Адыгея, Карачаево-Черкессия, Кабардино-Балкария, Северная Осетия , Калмыкия, Алтай, Ингушетия, Еврейская автономная область, Тыва.

Владимирская область по-прежнему в «середнячках», но с отрицательной динамикой и ниже по рейтингу, чем большинство географических соседей, исключая Ивановскую область.

По итогам оценки социально-экономического положения за 2015 год, Владимирская область на 39 месте с потерей четырех позиций - в 2014 году мы были на 35 месте.

Нижегородская область - на 14 месте, Ярославская - на 33, Рязанская - на 38, Ивановская - на 65. Отметим, что все соседи Владимирской области за год просели на 1-3 позиции.

В целом эксперты «РИА Рейтинга» отмечают, что результат в российской промышленности оказался самым низким после кризиса 2009 года, продолжилось снижение инвестиций в основной капитал, снизился объем розничной торговли, упали реальные доходы населения.

По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2016 году в целом в экономике, несмотря на прогнозируемые признаки стабилизации, радикальных изменений по сравнению с 2015 годом не произойдет, если не принимать во внимание ожидаемое торможение спада. Позиции регионов в верхней и нижней части рейтинга не претерпят существенных изменений. Эксперты предрекают лишь рост позиций регионов со значительной долей оборонно-промышленного комплекса и аграрно-промышленного сектора.

Показатели, характеризующие социально-экономическое положение Владимирской области по итогам 2015 года:

• объем производства — 533,11 млрд рублей
• объем доходов бюджета — 57,5 млрд рублей
• объем производства в расчете на одного человека — 380,4 тыс рублей
• объем инвестиций в расчете на одного человека — 57,43 тыс рублей
• доля прибыльных предприятий — 67,6%
• доля задолженности по налогам — 12,8%
• доходы бюджета в расчете на одного человека — 41,1 тыс рублей
• разница между средними доходами населения и минимальным набором товаров — 1,75
• уровень безработицы — 5,6%
• продолжительность жизни — 69 лет (у географических соседей — 70-71 год)
• младенческая смертность — 6,7

Банки совершенно справедливо называют кровеносной системой экономики. Именно через кредитные организации происходит движение денег, именно банки, осуществляя расчеты, кредитование, предоставляя десятки разнообразных видов услуг, являются центрами экономической жизни любого региона, при этом роль и значимость банковской системы все более возрастает.

3.2 Развитие банковского сектора Владимирской области

В настоящее время структура банковского сектора Владимирской области представлена тремя региональными кредитными организациями (ОАО «Владпром­банк», ЗАО «Владбизнесбанк» и ОАО комбанк «Окский»), 19 филиалами, 3 представительствами и 440 внутренними структурными подразделениями банков (филиалов). В последние годы в области прослеживается тенденция к увеличению числа внутренних структурных подразделений (операционных офисов), 52% которых приходится на ОАО «Сбербанк России».

Активную динамику развития банковского сектора подтверждает рост такого показателя, как количество банковских учреждений в расчете на 1 миллион жителей. Сейчас он составляет 327 единиц и превышает средний уровень в целом по Российской Федерации.

Отмечается сохранение положительных тенденций в динамике развития банковского сектора, сложившихся в 2011 году. Количество внутренних и обособленных структурных подразделений, предоставляющих банковские услуги на территории области, возросло с начала 2012 года на 8 единиц. Наблюдается умеренный рост большинства основных показателей, характеризующих состояние кредитной системы региона: совокупных активов, кредитного портфеля, вкладов населения, средств на счетах юридических лиц. Можно отметить снижение уровня просроченной задолженности по потребительским кредитам, сохранение стабильной ситуации с ликвидностью и улучшение уровня обеспеченности населения банковскими услугами.

С учетом особенностей структуры банковского сектора, представленной в основном инорегиональными филиалами кредитных организаций, на долю самых активных участников рынка региона: отделение № 8611 ОАО «Сбербанк России», филиал ВРУ ОАО «МИнБ», филиал Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) и филиал ОАО «Россельхозбанк», приходится 80% всех активов/пассивов, 76% кредитных вложений, 92% средств населения, 72% средств юридических лиц. На долю самостоятельных кредитных организаций, зарегистрированных на территории области, приходится чуть более 3% активов/пассивов банковского сектора.
В результате позитивной динамики развития объем совокупных активов/пассивов банковского сектора Владимирской области составил 146 млрд руб., превысив уровень аналогичного периода прошлого года и вдвое докризисный уровень.

Основным источником прироста ресурсной базы всех региональных банков и филиалов в текущем году, как и в предыдущие годы, по-прежнему являются средства населения, которые формируют более половины привлеченных средств. Их абсолютная величина составляет 85 млрд руб., что на 13% больше уровня соответствующего периода прошлого года. По объему привлеченных средств банковский сектор региона занимает 5-е место среди регионов Центрального федерального округа и 28-е по Российской Федерации. Наиболее высокими являются рейтинговые позиции области по показателю объема привлеченных вкладов населения ‑ 4-е место по ЦФО и 25-е ‑ по России.

Все действующие кредитные организации являются участниками системы страхования вкладов. В этих условиях возрастает доверие населения к кредитным организациям, что выражается в предпочтении населения к размещению своих денежных средств преимущественно в долгосрочные вклады и депозиты свыше одного года. Такие виды вкладов занимают около половины их общего объема. Еще 30% вкладов населения размещены на срок от шести месяцев до одного года.

Стабилизация ситуации и снижение спекулятивных настроений на валютном рынке способствовали укреплению доверия населения к национальной валюте, о чем свидетельствует увеличение объема средств, привлеченных в валюте Российской Федерации, составляющих 94% всех вкладов жителей области.

С начала 2012 года отмечен рост и другого традиционного источника ресурсной базы ‑ средств на счетах клиентов. Остатки на счетах юридических лиц увеличились по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 14% и составили 24 млрд руб., или 16% от объема ресурсов, привлеченных банковским сектором.

Привлекаемые банками ресурсы являются основой роста их кредитной активности, служат источником для кредитования экономики и удовлетворения потребностей населения в заемных средствах. Кредитный портфель на 01.10.2012 вырос за год на 8,7%, составив 80 млрд руб. Основной объем кредитов (96%) был предоставлен в рублях.
Структура кредитного портфеля в течение 2012 года сохраняется стабильной, в ней доминируют кредиты, выданные предприятиям и организациям, на долю которых приходится 2/3 кредитного портфеля, соответственно 33% составили кредиты, предоставленные физическим лицам.
Ссудная задолженность предприятий и организаций нефинансового сектора составила 53 млрд руб. При этом необходимо отметить, что этот показатель не демонстрирует положительной динамики за прошедший год, а в сравнении с 01.01.2012 г. даже ухудшился. По объему кредитования нефинансовых организаций банковский сектор региона, как и в аналогичном периоде 2011 года, находится на 8-м месте среди регионов ЦФО и на 34-м месте по Российской Федерации.

Средняя ставка по рублевым кредитам нефинансовым предприятиям и организациям повысилась за год с 10,6% до 11,6%.

Наибольшая доля кредитных вложений направлена в обрабатывающее производство (39% от общего объема кредитного портфеля юридических лиц), сельское и лесное хозяйство (24%), оптовую и розничную торговлю (17%). Наиболее интенсивный рост кредитных вложений за 9 месяцев 2012 года отмечен в строительстве (112%), в операциях с недвижимым имуществом, аренде, предоставлении услуг (114%).

За истекший год произошло улучшение показателя эффективности использования заемных средств хозяйствующими субъектами региона. Об этом свидетельствует рост отдачи от вложенных кредитных ресурсов в производство (соотношение стоимости отгруженных товаров собственного производства, выполненных работ и услуг собственными силами и объема кредитных вложений). На рубль кредитных вложений, предоставленных предприятиям, осуществляющим добычу полезных ископаемых, получено 13,2 руб. отгруженной продукции (12,1 руб. в соответствующем периоде 2011 г.), производство и распределение электроэнергии, газа и воды (соответственно 8,9 и 7,6), строительство (9,5 и 8,7), оптовую и розничную торговлю (10,5 и 9,4).

При сохранении позитивной динамики в экономике и росте доходов населения потребительское кредитование является наиболее быстрорастущим сегментом регионального кредитного рынка. Предлагаемый банками продуктовый ряд на потребительском рынке отличается достаточным многообразием видов кредитов. В настоящее время широким спросом у населения пользуются кредиты на покупку легковых автомобилей, бытовой техники, приобретение путевок, плату за обучение и другие потребительские цели.

Задолженность по кредитам физическим лицам на 01.10.2012 составила 27 млрд. руб. и увеличилась относительно начала года на 23,6%. На каждого жителя в среднем приходилось почти 19 тыс. руб. кредитов, выданных кредитными организациями и филиалами региона, против 15 тыс. руб. на начало 2012 года. По объему кредитования населения банковский сектор региона в настоящее время занимает 5-е место в ЦФО и 31-е - по России. Следует отметить, что по отношению к соответствующему периоду прошлого года место области в общероссийском рейтинге улучшилось на 2 позиции.
При этом удорожание стоимости ресурсов, повышение процентных ставок по вкладам в течение 2012 года, возрастающий спрос населения на кредитные продукты привели к постепенному повышению размера средней ставки по рублевым кредитам физических лиц с 15,2% в начале года до 17,3% годовых на 01.10.2012.

В 2012 году повысилась активность на рынке жилищного, в том числе ипотечного кредитования. Объем выданных кредитов на покупку жилья, составивший треть от общей величины задолженности по кредитам населению, вырос за год на 22,5%, в том числе объем ипотечных кредитов ‑ на 40,5%.
Выдачу кредитов физическим лицам осуществляют почти все кредитные организации и филиалы региона. Лидером продолжают оставаться отделения ОАО «Сбербанк России». Значительный объем соответствующих операций приходится на филиалы ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Россельхозбанк» и ОАО «УРАЛСИБ», деятельность которых в значительной степени ориентирована на розничный бизнес.
Качественное состояние банковского сектора во многом характеризуется показателем удельного веса просроченных и проблемных ссуд в кредитных портфелях банков. Во Владимирской области доля кредитов, не погашенных в срок, составляет 4,4%, что несколько хуже, чем в целом по банковской системе России (4,0%).

Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, увеличилась с начала года в 1,4 раза, просроченная задолженность по кредитам, предоставленным населению, напротив, снизилась на 8,4%.

Наряду с кредитованием и приемом депозитов (вкладов) банковские учреждения являются доминирующим поставщиком платежных услуг.
Все региональные кредитные организации, филиалы кредитных организаций имеют статус операторов по переводу денежных средств. Осуществляя основной объем переводов денежных средств по товарным операциям и платежам бюджетов различных уровней между хозяйствующими субъектами, банковские учреждения выполняют также немаловажную социальную миссию в части осуществления переводов денежных средств населения.
За 9 месяцев текущего года кредитными организациями осуществлено почти 23 млн платежей. В суммовом выражении этот показатель составляет 1,1 трлн руб. Владимирская область имеет высокий рейтинг среди субъектов Российской Федерации по количеству платежей, проведенных через региональную платежную систему. По объемам платежей регион занимает 26-е место в Российской Федерации.

Одной из задач региональных банковских учреждений является оптимизация платежного оборота на территории области, мотивация участников рынка платежных услуг на использование прогрессивных форм и средств расчетов. Банковские учреждения постоянно проводят мероприятия по уменьшению бумажного документооборота и увеличению скорости прохождения платежей. За период с начала года около 80% платежей проведено посредством электронных технологий.
В целях ускорения проведения платежей и повышения качества банковского обслуживания кредитные организации, филиалы и их внутренние структурные подразделения стремятся предоставлять платежные услуги в удобное для клиента время и в удобном для него месте. В рамках этого направления деятельности все большей популярностью среди клиентов пользуется такой продукт, как дистанционное банковское обслуживание.
В настоящее время из общего количества дистанционно управляемых счетов основная доля приходится на счета физических лиц ‑ более 90%. Количество счетов с дистанционным доступом и операций по ним постоянно возрастает.
Наиболее технологичным способом платежа, особенно в розничной сфере, являются банковские карты. В качестве перспективного и успешного продукта, с помощью которого можно реализовывать большинство видов банковских услуг, он активно предлагается банковскими учреждениями населению региона.

Кредитными организациями, филиалами эмитировано более 1,3 млн карт, или 927 единиц в расчете на 1000 жителей. Рейтинговая позиция нашего региона по приведенным показателям имеет достаточно высокий уровень, Владимирская область занимает 32-е место среди субъектов Российской Федерации.

Основными видами карт, находящихся в обращении, являются карты международных платежных систем: VISA International и MasterCard, совокупная доля которых составляет 99%. Присутствие этих систем на региональном рынке банковских карт повторяет общероссийские тенденции.
Количество операций с применением банковских карт постоянно увеличивается. В текущем году на территории области совершено 25 млн операций на сумму 92 млрд руб.

В течение последних лет в регионе динамично развивается инфраструктура, обеспечивающая проведение операций с использованием платежных карт. На территории области функционирует 1998 банкоматов и платежных терминалов и 5523 электронных терминала кредитных организаций, что в расчете на 1000 жителей составляет 1,4 и 3,9 единицы соответственно. Банковские учреждения проводят мероприятия по модернизации программно-технического обеспечения данных устройств и расширению их функционала, что способствует изменению платежных привычек населения. Быстрыми темпами растут объемы безналичных операций по оплате товаров и услуг с применением банковских карт. Только с начала года проведено почти 9 млн таких операций на сумму около 7 млрд руб. В сравнении с аналогичным периодом 2011 года их количество и объем выросли на 43% и 72% соответственно.

В рамках развития банковской розницы классической платежной услугой стал перевод денежных средств физического лица в пользу других физических и юридических лиц без открытия банковского счета. Длительное время основным поставщиком таких услуг были региональные структурные подразделения ФГУП «Почта России» и Сбербанка России. В настоящее время ситуация изменилась, и операции по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, по погашению кредитов и другие операции осуществляют почти все кредитные организации, филиалы, присутствующие на региональном рынке платежных услуг. Основная доля переводов по поручению физических лиц осуществляется без использования систем денежных переводов.

Заключение

Таким образом на основании выполненной курсовой работы, можно сделать следующие выводы:

- Развитие банковской деятельности в регионах имеет ряд специфических особенностей. Прежде всего, наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами, вызванный неравномерностью экономического развития самих регионов Российской Федерации: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развитая банковская система присутствует в этом регионе.

- В целом, складывающаяся макроэкономическая ситуация предопределяет следующие варианты развития бизнеса региональных банков:

1. Банки, ориентированные на обслуживание одного крупного клиента (как правило, крупная экспортно-ориентированная компания). В условиях благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры данные банки демонстрируют позитивные финансовые результаты. Однако характерная для них низкая степень диверсификации ресурсной базы создает определенные угрозы (например, возможный вывод клиентом основной части средств может подорвать бизнес кредитной организации).

2. Позитивная макроэкономическая динамика последних лет позволила некоторым региональным банкам аккумулировать средства, достаточные для расширения и универсализации бизнеса. Их модель развития схожа с моделью крупных московских банков. В регионах интересы данной группы банков заключаются в привлечении широкого круга клиентов - физических лиц, а также обслуживании высоко надежных с точки зрения их финансового состояния предприятий и организаций.

3. Банки (как правило, с низким уровнем капитала), ориентированные на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. В условиях экспортно-ориентированной модели роста сектор неторгуемых товаров и услуг получает определенный стимул развития в силу своей неподверженности конкуренции со стороны иностранных производителей. К тому же региональные банки по целому ряду параметров (знание местных условий, долговременные партнерские отношения и др.) могут составить конкуренцию московским банкам в кредитном и расчетно-кассовом обслуживании малого и среднего бизнеса.

4. Перспективным направлением деятельности региональных банков является ритейловый бизнес, который потребует новых технологий, и связанное с этим неизбежное создание определенных супермаркетов, многофилиальных банков, которые будут стимулировать процессы слияния и присоединения.

- Одними из наиболее перспективных направлений деятельности кредитных организаций считается активизация ипотечного кредитования и более активное включение кредитных организаций в региональные ипотечные схемы.

- Расширению кредитования населения и реального сектора экономики (особенно - малого и среднего бизнеса) будет способствовать создание системы сбора информации, необходимой для оценки рисков при предоставлении кредитов - кредитного бюро, законопроект по которому находится на рассмотрении в Государственной Думе Российской Федерации. С внедрением института кредитного бюро банковский сектор получит в свое распоряжение инструмент, помогающий оценить способность клиента платить по обязательствам и его платежную дисциплину.

- Дальнейшее развитие банковского сектора должно способствовать повышению его экономической роли, удовлетворению спроса на банковские услуги, расширению банковскому кредитованию, развитию конкуренции в банковской сфере.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 29.06.2012 № 97- ФЗ.

2. Абрамова М.А. Финансы и кредит. Учебное пособие. / М.А. Абрамова М.А. – М., 2011. – 280 с.

3. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело: учебник / И.Т. Балабанов. – М.: Питер – 2009. – 280 с.

4. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика – 2009. – 416 с.

5. Банковское дело. Учебник / под ред. Г.Г Коробовой. – М., 2010. – 766 с.

6. Березина М.П. Банковское дело. Экспресс-курс / М.П. Березина – М., 2012. – 440 с.

7. Бурлак Г.Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г.Н. Бурлак. – М., 2011. – 87 с.

8. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки / М.П. Владимирова. – М., 2011. – 288 с.

9. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин. – М.: Финансы и статистика – 2009. – 440 с.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под. ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование – 2009. – 392 с.

11. Деньги, кредит, банки. Учебник / под ред. Лаврушина. – М., 2010. – 560 с.

12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков. – М., 2009. – 320 с.

13. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. Учебник / Е. Ф. Жуков. – М., 2009. – 528 с.

14. Киселев И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И.А. Киселев. – М.: УРСС – 2012. – 33 с.

15. Круглов В.В.Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении. Учебник / В.В. Круглов. – М.: ИНФРА-М – 2014. – 432 с.

16. Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит. Учебник для вузов / Т.Н. Кузьменко. – М.: Кнорус – 2012. – 340 с.

17. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О.И. Лаврушин. – М., 2012. – 650 с.

18. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О.И. Лаврушин. – М., 2011. – 580 с.

19. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин. – М., 2011. – 440 с.

20. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. / О.И. Лаврушин. – М., 2011. – 360 с.

21. Максютов А.А. Банковский менеджмент. / А.А. Максютов. – М.: Альфа-пресс – 2012. – 270 с.

22. Маркова О.М.. Коммерческие банки и их операции. / О.М. Марков. – М.: ЮНИТИ – 2014. – 120 с.

23. Международный рынок услуг / под ред. В.Ф.Медведева. – М., 2010. – 264 с.

24. Основы банковской деятельности. Учебник / под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: Финансы и статистика – 2009. – 340 с.

25. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. / Г.С. Панова – М.: ДИС – 2015. – 352 с.

26. Турбанов А.В. Банковское дело. Учебник / А.В. Турбанов – М.: Финансы и статистика – 2011. – 608 с.

27. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. / В.М. Усоскин – М.: 2009. – 340 с.

28. Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа – 2011. – 440 с..ru