Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Развитие банковского сектора экономики

Содержание:

Введение

«Юниаструм Банк» основан в 1994 году. «Юниаструм Банк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, специализируясь на розничном бизнесе и работе c малыми и средними предприятиями.

Банк был принят в систему государственного страхования вкладов физических лиц в ноябре 2004 года. Является активным членом АРБ (Ассоциация Российских Банков), принципиальным членом международной платежной системы VISA International и международной платежной системы Master Card World Wide.

«Юниаструм Банк» имеет ряд престижных премий в сфере бизнеса и финансов, в том числе премия Best Russian Brand (2008 г.), «Национальная банковская премия» в номинации «Самый стрессоустойчивый банк» (2009 г.), премия «Финансовый Олимп» в номинации «Банк-кредитор малого и среднего бизнеса» категория «Потенциал и перспектива» (2010 г.), «Национальная банковская премия» за лучший розничный кредит (2010г.), «Национальная банковская премия» в номинации «За внедрение современных банковских технологий» (2013г.).

Обладает разветвленной филиальной сетью, которая включает в себя более 170 офисов в 45 регионах России. Входит в топ-10 по портфелю кредитов ИП за 1 полугодие 2013 года (9 место по версии РА Эксперт), Топ-20 по величине ссудного портфеля, выданного малым предприятиям (13-е место по версии РА Эксперт), Топ-30 по объему портфеля необеспеченных кредитов физическим лицам (26-е место по версии РА Эксперт), Топ-30 по объему задолженности по кредитным картам на 01.07.13 (21-е место по версии ИА Банки.ру), 32-е место по количеству кредитных карт в обращении на 01.07.13 (по версии ИА Банки.ру), 58-е место по кредитам физлиц на 1 октября 2013 года (по версии РБК.рейтинг), 44-е место по депозитам физлиц на 1 октября 2013 года (по версии РБК.рейтинг).

В настоящее время много внимания уделяется вопросам развития банковского сектора, что способствует наиболее активному исследованию возможностей коммерческих банков в условиях изменяющегося экономического пространства.

Существенными для коммерческих банков являются достижение наиболее оптимального соотношения риск — доходность и проведения различных банковских операций с целью максимизировать различные направления развития банковского бизнеса в России в целом.

Представленные особенности дают возможность наиболее активного применения существенных мер по общему повышению развития конкурентоспособности коммерческих банков и распределения основных пропорций основных направлений развития банковской деятельности.

К ним могут относиться развитие рыночного бизнеса, развитие корпоративного бизнеса, развитие частного банковского обслуживания и межбанковского бизнеса.

Цель данной работы — осуществить анализ различных направлений деятельности коммерческого банка и выявить основные черты его конкурентоспособности (на примере деятельности коммерческого банка «Юниаструм банк»).

Для достижения поставленной цели при выполнении курсовой работы поставлены следующие основные задачи:

- изучение научной литературы по проблеме исследования;

- определение особенностей экономического влияния на развитие банковского сектора экономики;

- определение основ конкурентоспособности современного коммерческого банка;

- предложение существенно - важных направлений повышения конкурентоспособности данного коммерческого банка.

Объектом курсовой работы явилось – коммерчески банк «Юниаструм банк».

Предметом исследования при этом является конкурентоспособность коммерческого банка «Юниаструм банк».

Структура работы: курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Особенности развития банковского сектора экономики

1.1.Нормативно – правовая база деятельности банковского сектора

С формально-юридических позиций источник права — способ выражения вовне юридических правил поведения. В отечественной правовой системе основным источником права является нормативный правовой акт — акт правотворчества, содержащий нормы права, регулирующий определенные общественные отношения и рассчитанный на неоднократное применение.

В соответствии с ч. 2 ст. 2 Федерального закона (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:

- Конституцией Российской Федерации;

- Законом о банках и банковской деятельности;

-Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

-другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и актами органов местного самоуправления.

Законы в банковском праве можно подразделить на специальные, целиком посвященные правовой регламентации вопросов банковской деятельности, и общие, имеющие опосредованное отношение к ней.

Специальными банковскими законами являются:

-Закон о банках;

-Закон о Банке России;

-Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 22 декабря 2008 г.) (далее — Закон о страховании вкладов);

-Федеральный закон от 29 июля 2004 г. «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 22 декабря 2008 г.) (далее — Закон о выплатах Банка России);

-Закон о банкротстве кредитных организаций;

-Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» (в ред. от 24 июля 2007 г.);

-Федеральный закон от 17 мая 2007 г. «О банке развития»;

-Федеральный закон от 27 октября 2008 г. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (в ред. от 19 июля 2009 г.) (далее — Закон об укреплении банковской системы);

-Закон о платежных агентах.

Закон о банках содержит понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации; перечень банковских операций и сделок; устанавливает порядок государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций; регламентирует вопросы обеспечения финансовой надежности кредитных организаций, институт банковской тайны, межбанковские отношения, особенности создания филиалов, представительств и дочерних организаций кредитной организации на территории иностранных государств, сберегательное дело, а также устанавливает правовые основы бухгалтерского учета в кредитных организациях и надзора за их деятельностью.

Закон о Банке России закрепляет статус, цели деятельности и функции ЦБ РФ, регламентирует взаимоотношения Банка России с высшими органами государственной власти и органами местного самоуправления, компетенцию Национального банковского совета и органов управления Банка России, принципы организации Банка России, устанавливает основные правила организации наличного денежного обращения и безналичных расчетов, инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России, перечень банковских операций и сделок, которые имеет право совершать ЦБ РФ, конкретизирует направления деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.

Закон о страховании вкладов устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Он определяет виды вкладов, подлежащих страхованию; права и обязанности участников системы страхования вкладов; компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов; порядок постановки банков на учет в системе страхования вкладов и выплаты возмещения по вкладам.

Закон о выплатах Банка России регулирует условия выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов; размер указанных выплат; порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат. Он имеет обратную силу и распространяется на все случаи признания банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия на банковские операции была отозвана после 27 декабря 2003 г. (дата вступления в силу Закона о страховании вкладов).

Закон о банкротстве регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

Он содержит понятие и признаки банкротства кредитной организации, устанавливает основания и порядок реализации таких мер по предупреждению банкротства, как финансовое оздоровление кредитной организации, назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, реорганизация кредитной организации, а также особенности рассмотрения дела о банкротстве кредитной организации арбитражным судом и особенности конкурсного производства в отношении кредитной организации, признанной банкротом.

Законом «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Закон «О банке развития» устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития — Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

Закон об укреплении банковской системы наделяет АС В правом при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков — участников системы страхования вкладов осуществлять по согласованию с Банком России меры по предупреждению банкротства названных банков, устанавливает виды мер и порядок их применения.

Закон о платежных агентах регулирует деятельность по приему платежей физических лиц, направленных на исполнение их денежных обязательств перед поставщиками по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, осуществляемую платежными агентами (операторами по приему платежей и платежными субагентами), а также осуществление платежными агентами последующих расчетов с поставщиками.

Общими законами в банковском праве являются ГК РФ, НК РФ, КоАП РФ, Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЭ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 22 июля 2008 г.), федеральные законы «О рынке ценных бумаг», «О несостоятельности (банкротстве)», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью» и прочее.

Коммерческие банки Российской Федерации являются юридическими лицами и подлежат обязательной государственной регистрации. Регистрацию осуществляет Центральный банк Российской Федерации. Центральный банк Российской Федерации ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, где учитываются сведения о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций и их филиалов. Он выдает коммерческим банкам лицензию. Деятельность коммерческих банков в России регламентируют Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции изменений), Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции изменений), Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в редакции изменений), и Законом Российской Федерации от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в редакции изменений) и другими нормативно-правовыми актами.

Гражданский кодекс РФ определяет правовое положение банков как хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, устанавливает порядок осуществления ими права собственности, регулирует их договорные и иные обязательства.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает принципы его взаимоотношений с кредитными организациями, определяет полномочия Банка России по вмешательству в деятельность кредитных организаций в ситуациях, угрожающих законным интересам вкладчиков, а также его полномочия по применению к кредитным организациям санкций за нарушение требований законодательства и нормативных актов Центрального банка РФ. Последние являются для кредитных организаций обязательными документами, которыми они должны руководствоваться в своей деятельности. Нормативные акты Центрального банка РФ доводятся до сведения кредитных организаций в форме инструкций, положений и указаний, содержащих установление, изменения или отмену постоянных или временных предписаний.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливает порядок, условия принятия мер по предупреждению несостоятельности кредитных организаций, особенности оснований признания их банкротами и осуществления этой процедуры.

Закон Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» наделяет коммерческие банки, получившие лицензию Центрального банка Российской Федерации на проведение валютных операций, полномочиями агентов валютного регулирования и валютного контроля и устанавливает порядок ведения ими валютных операций.

В Российской Федерации коммерческие банки (и иные кредитные организации) могут быть образованы в форме хозяйственных обществ: открытого акционерного общества (далее ОАО); закрытого акционерного общества (далее ЗАО); общества с ограниченной ответственностью (далее ООО); общества с дополнительной ответственностью (далее ОДО).

Регламентация деятельности коммерческих банков дополняется положениями Федерального закона от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 21 марта 2002 г.), Федерального закона от 08 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (в ред. от 21 марта 2002 г.). Уставный капитал (далее УК) коммерческого банка, образованного в форме акционерного общества, формируется за счет размещения его акций. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций. Среди акционеров банка следует различать учредителей и прочих участников. Учредителями считаются юридические и физические лица, принявшие решения об учреждении банка, занимающиеся его организацией и располагающие необходимыми средствами для формирования его уставного капитала.

1.2. Особенности развития банковской системы

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Банки, как субъекты финансового риска, имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

1. для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

2. банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга, перед юридическими и физическими лицами, например: при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Практическая роль современной банковской системы определяется управлением в государстве системой платежей и расчетов, а так же большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Эффективность деятельности коммерческих банков в значительной степени зависит от его структуры. Правильно сформированная организационная структура банка, соответствие направления его деятельности и стратегии развития должна оставаться достаточно гибкой с учётом имеющихся внешних и внутренних факторов.

Банковский сектор – одно из важнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного механизма.

Глава 2. Особенности развития коммерческих банков в Российской Федерации

2.1. Виды коммерческих банков

Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Банки могут создаваться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки по юридическому статусу подразделяются на:

1. национальные (функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов);

2. штатные (функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС).

Так же коммерческие банки различаются:

I. по принадлежности уставного капитала и способу его формирования: банки могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков.

II. по видам совершаемых операций:

1. универсальные,

2. специализированные.

III - по территории деятельности:

1. Федеральные;

2. не федеральные.

IV - по обслуживанию различных отраслей экономики.

V – по наличию филиалов:

1. филиальные;

2. безфилиальные.

Значительную долю действующих сегодня коммерческих банков составили смешанные их варианты.

Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и других программ. Крупным федеральным специализированным коммерческим банком является банк трудовых сбережений и кредитования населения. (Сбербанк России). Он осуществляет операции по привлечению денежных средств населения и их размещению.

2.2. Основные функциональные особенности коммерческих банков

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская функция;

- консультирование, представление экономической и финансовой информации. Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства.

Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Выпуск кредитных денег – специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, – денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются.

Коммерческие банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка.

Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя данную функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей.

Глава 3. Особенности деятельности коммерческого банка

3.1. Общая характеристика «Юниаструм Банк»

«Юниаструм Банк» основан в 1994 году.

«Юниаструм Банк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, специализируясь на розничном бизнесе и работе c малыми и средними предприятиями.

С 31 октября 2008 года входит в Группу компаний Банка Кипра.

Группа компаний Банка Кипра является крупной международной холдинговой структурой, основана в 1899 году, обладает более чем вековой историей развития и занимает лидирующие позиции в области оказания банковских и финансовых услуг на Кипре (доля Банка на внутреннем банковском рынке Кипра составила 30,2% от общей суммы вкладов и 29,2% от общей суммы выданных кредитов).

В настоящее время в Группу входит 335 банковских подразделений, 143 из которых находится на Кипре, 145 – в Греции, 5 – в Соединенном Королевстве, 10 – в Австралии, 1 – на Нормандских островах, 4 – в Румынии, 1 – в России и 26 в Украине. Также Группа компаний Банка Кипра имеет представительства в России, Канаде и Южной Африке.

Общее количество сотрудников Группы по всему миру насчитывает 7600 человек. По состоянию на 30 июня 2008 года общие активы Группы превысили 41,4 млрд долл. США, а акционерный капитал составил 2,7 млрд долл. США. Акции Банка Кипра котируются на двух фондовых биржах – Кипрской и Афинской.

В лице Юниаструм Банка группа компаний Банка Кипра нашла в России надежного и перспективного партнера.

Юниаструм Банк основан в 1994 году, является универсальным коммерческим банком, входит в ТОП-30 крупнейших розничных банков России, занимает 9-е место в рейтинге ТОП-10 российских банков с наиболее разветвленной филиальной сетью и 14 место среди самых динамично развивающихся банков за 2003–2007 годы.

Юниаструм Банк обладает одной из крупнейших в России банковской инфраструктурой – региональная сеть включает более 220 дополнительных офисов, в том числе 42 филиала в 45 российских регионах, профессиональный коллектив насчитывает более 4000 высококвалифицированных сотрудников, а стабильная клиентская база составляет более полумиллиона физических лиц и предприятий малого и среднего бизнеса.

По данным финансовой отчетности на 1 октября 2008 года, валюта баланса Юниаструм Банка превысила 76 млрд руб., чистые активы составили более 55 млрд руб., собственный капитал – 6 млрд руб.

На 1 октября 2013 года валюта баланса данного Банка составляет 82 млрд рублей, собственный капитал банка составляет 6,2 млрд рублей.

Бренд Юниаструм Банк занимает прочную позицию на национальном банковском рынке и входит в двадцатку самых узнаваемых и известных банковских брендов России.

Руководство банного банка оценивает имеющиеся основные перспективы Российской экономики и потенциал национального финансового рынка. Банковский бизнес, связанный с обслуживанием частных лиц, представителей малого и среднего бизнеса является особенно емким и привлекательным для инвестиций.

В настоящее время для наиболее сильных участников рынка открываются новые, качественно иные возможности и перспективы.

Начиная с 2001 года, Юниаструм Банк стал активно развивать филиальную сеть. На начало 2012 года филиальная сеть Банка насчитывает 199 офисов (в том числе 43 филиала) в 48 российских регионах. В настоящее время по количеству точек продаж Банк входит в ТОП-25 крупнейших банков России.

В июле 2001 года открыт первый филиал Юниаструм Банка в Иванове, в 2002 году – в Ростове-на-Дону.

С 2003 года начинается активное развитие региональной сети, филиалы Юниаструм Банка открываются в Калининграде, Ярославле, Самаре, Саратове, Красноярске, Тюмени, Перми, Челябинске, Ставрополе, Уфе, Екатеринбурге, Краснодаре, Волгограде и Новосибирске. С 2004 по 2007 гг. открывается еще 26 филиалов Банка в различных регионах России. В 2009 году был открыт филиал во Владивостоке. В настоящее время филиальная сеть охватывает 48 регионов РФ.

Быстрыми темпами идет развитие сети продаж в Московском регионе. В 2004 г. в регионе было открыто 6 доп. офисов, в 2005 г. – 14 ДО, в 2006 г. – уже 27. В 2009 году был открыт 1 филиал во Владивостоке.

В настоящее время филиальная сеть охватывает 48 регионов РФ.

Начиная с середины 2010 года, идет процесс модернизации отделений Юниаструм Банка, который направлен на более эффективное использование ее преимуществ и дальнейшее увеличение объемов бизнеса.

В 2011 году было открыто шесть современных универсальных офисов, удобных и доступных с точки зрения их расположения, в Москве, Санкт-Петербурге, Курске, Казани, Омске. В 2013 году данный процесс был продолжен.

В 2006 году Юниаструм Банк стал лауреатом ежегодной национальной премии в области бизнеса «Компания года» в номинации «За успешную стратегию в бизнесе».

В 2007 году Юниаструм Банк стал лауреатом премии «Банковское дело» за успехи в развитии филиальной сети и лауреатом Национальной банковской премии в номинации «Наиболее динамично развивающийся банк».

В 2008 году Юниаструм Банк вновь удостоен премии «Банковское дело». На этот раз Банк получил «золото» в номинации «За успехи в развитии кредитования малого и среднего бизнеса».

В марте 2009 года Юниаструм Банк стал лауреатом премии «Финанс» «За успешную работу со вкладами физических лиц».

В 2010 году Юниаструм Банк стал лауреатом национальной премии «Финансовый Олимп» в номинации «Банк-кредитор малого и среднего бизнеса».

В конце 2011 года Юниаструм Банк в третий раз стал лауреатом одной из самых высоких наград в банковской системе - Национальной банковской премии. Жюри Премии отметило Банк специальной наградой за лучший розничный кредит в номинации «За достижения в области кредитования населения».

«Юниаструм Банк» стал одним из первых российских банков, присоединившихся к институту финансового омбудсмена в октябре 2010 года.

Создание в России института финансового омбудсмена преследует своей целью выстраивание более доверительных, «человечных» отношений между клиентами и банками и в первую очередь говорит о повышении финансовой культуры в нашей стране.

Появление института, который специализируется именно на финансовых спорах, — безусловный шаг вперед нашего общества, который положительно сказывается на взаимоотношениях клиентов и банков.

Присоединение к институту финансового омбудсмена является частью социальной политики «Юниаструм Банка».

Очень важно, чтобы клиенты российских банков имели возможность общаться не только с бюрократическим аппаратом, но и с очень уважаемыми в банковской среде людьми, которые имеют возможность принимать решения, не просто опираясь на нормы права, но скорее исходя из каждой конкретной ситуации и руководствуясь здравым смыслом и чувством справедливости.

3.2. Розничный бизнес к коммерческом банке «Юниаструм Банк»

Банк предоставляет частным клиентам весь комплекс банковских услуг на уровне самых современных стандартов. Постоянно увеличиваются объемы бизнеса с физическими лицами, что говорит о росте доверия к Банку частных клиентов и их высокой оценке качества услуг.

Среди продуктов Банка для частных лиц – различные виды кредитования, рассчетно-кассовое обслуживание, открытие и обслуживание частных вкладов, выпуск пластиковых карт, дебетовых и карт с овердрафтом, широчайший спектр операций с наличными средствами, система мгновенных переводов денежных средств «Юнистрим».

Значительный рост объема выданных автокредитов начался в 2005 году. Объем кредитного портфеля по этому направлению вырос в 3,8 раза и составил на 01.01.06 около 2 млрд руб.

За последующие 2 года прирост составил свыше 200% и на 01.01.08 портфель составил 4,4 млрд руб.

В 2008 г. продолжилось активное развитие данного направления бизнеса. По данным финансовой отчетности Банка, объем выданных Юниаструм Банком автокредитов в 2008 году составил более 3,8 млрд. руб.

Среднемесячный объем выдаваемых автокредитов в 2008 году составил порядка 350 млн. рублей. За 2009 год объем портфеля автокредитов вырос на 20% и по состоянию на 01.01.2010г. составил 6,8 млрд. рублей.

В первом полугодии 2010 года выдано 1445 кредитов на покупку автомобилей, а портфель автокредитов Юниаструм Банка на 01.04.2010 года составил – 6,8 млрд. руб.

По итогам первого полугодия 2011 года Юниаструм Банк входит в ТОП-20 крупнейших банков по объему портфеля автокредитов по версии РБК.рейтинг.

Летом 2011 года Юниаструм Банк предложил новую автокредитную программу «U-Drive», которая позволяет приобрести новый или подержанный автомобиль и одновременно получить кредитную карту с лимитом, равным 10% от размера автокредита и пользуется большим спросом у населения.

Юниаструм Банк предлагает удобные условия оформления и обслуживания автокредитов. При предоставлении полного пакета документов Банк принимает решение по кредитной заявке в течение одного рабочего дня.

В 2006 году Юниаструм Банк стал принципиальным членом международной платежной системы VISA, а также стал аффилированным членом международной платежной системы MasterCard.

На 01.04.14 Юниаструм Банк выпустил более 706 тыс. карт, из них более 342 тыс. карт – в рамках зарплатных проектов; заключено более 3200 договоров с организациями на реализацию зарплатных проектов; установлено 667 банкоматов, более 1300 терминалов в торгово-сервисных предприятиях.

За 2009 год установлено 63 банкомата с функцией приема наличных денежных средств и НГТ. Объем кредитов, выданных физическим лицам в рамках пластиковых продуктов Юниаструм Банка за 2009 год увеличился более чем в 2 раза и на 01.01.10 составил 1,8 млрд руб., а на 01.04.2010 года - превысил 2 млрд. руб. Объем потребительских кредитов, выданных за 2009 год вырос на 130% по сравнению с 2008 годом и на 01.01.2010 составил 1,8 млрд. рублей, а на 01.04.2014г. – порядка 2 млрд. руб.

Объем остатков на счетах клиентов – держателей пластиковых карт на 01.04.2009 составил 1,5 млрд. руб., на 01.07.2009 – 1,6 млрд. рублей, на 01.10.2009 – 2,2 млрд. рублей, на 01.01.10 – 1,7 млрд. рублей, на 01.04.2014г. – 1,5 млрд. руб.

По итогам первого полугодия 2011 года Юниаструм Банк занимает 15 место среди российских банков по количеству пластиковых карт в обращении в рейтинге агентства «РосБизнесКонсалтинг». Линейка банковских карт Юниаструм Банка включает более десяти групп продуктов, каждая из которых позволяет клиентам решать различные задачи.

Удобство и простота использования банковских карт Юниаструм Банка обеспечивается обширной сетью собственных банкоматов и платежных терминалов, которая на сегодняшний день включает в себя более 650 устройств.

Объем вкладов физ. лиц за 2007 год увеличился в 1,73 раза - с 14,4 млрд руб. до 24,8 млрд руб., а на 01.01.09г. – составил более 25 млрд руб. Объем вкладов населения за 2009 год вырос на 20% и на 01.01.2010г. составил 30,4 млрд. руб.

В первом квартале сохранилась положительная динамика по приросту средств на счетах физических лиц. На 01.04.2014г. объем вкладов физ. лиц превысил 31,2 млрд. руб.

В 2010 году данным коммерческим банком была разработана и внедрена новая линейка депозитных продуктов с различными условиями, которые в полной мере отвечают запросам и учитывают реальные потребности клиентов.

За 2011 год портфель срочных вкладов физических лиц Юниаструм Банка увеличился на 27,5% и на 01.01.2012 составил 32,4 млрд руб. Число клиентов, разместивших денежные средства во вклады Юниаструм Банка, за этот период выросло на 16,7%. При этом большинство клиентов остаются с Банком после окончания срока действия вклада, пролонгируя действующий договор или размещая средства в другой вклад. Уровень пролонгации вкладов на 01.01.2014 превышает 90%, что говорит о высоком уровне доверия клиентов к Банку.

На 1 января 2014 года Юниаструм Банк занимает 33-е место по объему депозитов физических лиц в Top500 российских банков по версии агентства «РосБизнесКонсалтинг».

В 2012 году банк нарастил портфель срочных вкладов населения на 6,47%.

На протяжении всего года поступательно росло количество новых клиентов, в среднем ежемесячно в Банки приносили свои средства более 1 900 клиентов. Уровень пролонгации вкладов –почти 70%, что свидетельствует о высоком доверии к Банку со стороны вкладчиков.

Розничный депозитный портфель на конец 2012 года на 88% состоит из вкладов в рублях, большинство которых -сроком на 1 и 2 года

В 2012 году Юниаструм Банк активно развивал свои карточные программы. По состоянию на 01.01.2013 кредитный портфель по картам с овердрафтом составлял 3 млрд. 890 млн. рублей. Осенью была введена в действие новая карточная линейка, охватывающая все сегменты действующих и потенциальных клиентов Банка.

За 3 месяца, прошедших с начала запуска, кредитный портфель по новой линейке вырос более чем в 3 раза, достигнув на конец 2012 года 25 млн. 840 тыс. рублей. Ранее Банк предложил для клиентов, осуществляющих переводы

Юнистрим, специальную дебетовую карту «Visa Unistream» -с ее помощью можно получать переводы, не выходя из дома.

В рамках расширения функционала карт Банк ввел начисление повышенных процентов на остаток собственных средств на картсчете -до 8% годовых.

В конце 2012 года для стимулирования использования своих карточных продуктов Юниаструм Банк запустил акцию «Подари себе смартфон!». Также Банк продолжил развивать программу привилегий для держателей карт, планируя до 2014 года охватить ей практически все регионы своего присутствия

3.3. Развитие корпоративного бизнеса в коммерческом банке «Юниаструм Банк»

В стратегии развития КБ «ЮНИАСТРУМ БАНКА» (ООО) серьезный акцент сделан на поддержку малого и среднего бизнеса. Благодаря мобильности и способности быстро подстраиваться под изменения конъюнктуры рынка, представители МСБ сегодня один из наиболее устойчивых клиентских сегментов.

Стратегия Банка в области кредитования малого и среднего бизнеса направлена на обеспечение роста кредитного портфеля с одновременным сохранением качества, разработку новых уникальных продуктов и развитие системы продаж.

Малым и средним предприятиям Банк предлагает различные программы и формы кредитования в зависимости от целей и задач бизнеса.

Основными преимуществами кредитных программ для МСБ являются длительные сроки кредитования и выгодные процентные ставки.

В 2012 год Банк продолжил активное развитие кредитования малого бизнеса. За 2012 год кредитный портфель вырос на 7,65 % и на 01.01.2014 г. составил 14,1 млрд рублей.

Доля портфеля КМБ в корпоративном кредитном портфеле увеличилась с 24 до 28%.

Клиентами Банка в отчетном году стали предприниматели, работающие в самых различных отраслях: торговле, пищевой и обрабатывающей промышленности, транспорте, сфере услуг и других отраслях экономики.

В 2013 году малому бизнесу были предложены следующие продукты: U

-PRIME, кредит на развитие бизнеса, недвижимость для бизнеса, транспорт для бизнеса, овердрафт, банковские гарантии, лизинг.

Для корпоративных клиентов Юниаструм Банк предоставляет широкий спектр продуктов и услуг, выступая надёжным деловым партнером для российских и иностранных компаний, ведущих свою хозяйственную деятельность в различных отраслях российской экономики и регионах Российской Федерации.

Корпоративный бизнес Банка представлен многопрофильной системой, охватывающей банковские продукты и финансовые услуги, разработанные совместно с ведущими специалистами Банка Кипра, и отвечающие высоким мировым стандартам качества банковского обслуживания.

Юниаструм Банк предлагает клиентам услуги в рамках расчетно-кассового обслуживания и конкурентоспособные тарифы, формируемые на основе данных маркетингового анализа и прогнозных оценок изменений конъюнктуры рынка. Банк является частью глобальной сети банков-корреспондентов.

Это позволяет обеспечивать кратчайшие маршруты клиентских платежей и сроки взаимных банковских расчетов между всеми регионами России, странами ближнего и дальнего зарубежья.

Наличие разветвленной филиальной сети существенно сокращает время прохождения платежей, а единый стандарт обслуживания обеспечивает эффективность и качество операционной работы.

Корпоративным клиентам Юниаструм Банк предлагает воспользоваться срочными депозитами, как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Условия депозитов различны: с возможностью пополнения срочного вклада, досрочного изъятия денежных средств, полного или частичного отзыва, выбора порядка выплаты начисленных процентов.

Юниаструм Банк использует передовые технологии, позволяющие клиенту управлять своими счетами при помощи системы дистанционного банковского обслуживания Интернет Банк-Клиент, а также получать полную информацию о текущем состоянии своих счетов по каналам телефонной или факсимильной связи при строгом соблюдении требований конфиденциальности. В 2011 году была внедрена технология генерации сеансовых ключей посредством устройства «eToken Pass», что повысило степень защиты операций клиентов. В настоящее время (2014 год) работа над инновационными технологиями в данном коммерческом банке продолжена.

Основным преимуществом Юниаструм Банка на рынке корпоративного кредитования являются целевые долгосрочные инвестиционные кредиты с конкурентными процентными ставками, определяемые с учётом риск-профиля клиента, что в совокупности с современной методикой оценки кредитных рисков позволяет сформировать качественный портфель кредитов корпоративному бизнесу.

В стратегии развития Юниаструм Банка серьезный акцент сделан на поддержку малого бизнеса. Благодаря мобильности и способности быстро подстраиваться под изменения конъюнктуры рынка, представители малого бизнеса сегодня один из наиболее устойчивых клиентских сегментов.

Малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям Банк предоставляет широкий набор кредитных и депозитных продуктов, в частности различные программы и формы кредитования в зависимости от целей и задач бизнеса.

Основными преимуществами кредитных программ для малых предприятий являются длительные сроки кредитования и конкурентные процентные ставки.

По итогам первого полугодия 2011 года Юниаструм Банк входит в десятку ведущих банков на рынке кредитования малого бизнеса по версии независимых рейтинговых агентств, таких как РБК.Рейтинг и РА «Эксперт».

Клиентами Банка являются предприниматели, работающие в самых различных отраслях: торговле, пищевой и обрабатывающей промышленности, транспорте, сфере услуг и других отраслях экономики.

В 2011 году для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей Юниаструм Банк разработал комплекс кредитных программ на любые бизнес-цели «Умный кредит», в который, в том числе, входят программы для отдельных отраслей бизнеса, а также специальные предложения для клиентов с положительной кредитной историей.

«Умные кредиты малому бизнесу» представляют собой кредитный конструктор, благодаря которому предприятие-заемщик при помощи кредитного специалиста Банка может выработать оптимальную схему финансирования бизнеса.

Преимуществами «Умных кредитов» являются сниженные процентные ставки, длительные сроки кредитования, специальные условия для определенных отраслей бизнеса, возможность рефинансировать кредиты других банков.

Со второй половины 2009 года «Юниаструм Банк» входит в число ведущих банков на рынке кредитования малого бизнеса, ежегодно увеличивая кредитный портфель.

За 2011 год портфель кредитов, выданных Юниаструм Банком малому бизнесу, вырос на 49%.

Портфель кредитов, выданных Юниаструм Банком малому бизнесу, на 01.01.2014 превысил 13 млрд руб. Объем выданных кредитных средств составил 8,5 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2010 годом на 22%.

3.4. Основные банковские продукты коммерческого банка «Юниаструм Банк»

Основные кредитные продукты данного коммерческого банка

Кредит «Доступный»

Процентная ставка — от 16% годовых в рублях РФ

Деньги на любые цели, выдача кредита осуществляется на бесплатную пластиковую карту международной платежной системы Visa^, которая выдается в момент оформления кредита

Добровольные программы страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, а также защиты заемщика от потери работы

Индивидуальное определение процентной ставки по кредиту. Вы платите проценты в соответствии со своей платежеспособностью и кредитной историей

Сумма выдаваемого кредита от 10 000 до 500 000 рублей

Без комиссий за полное или досрочное погашение кредита

Кредит «Корпоративный»

- Процентная ставка — от 15% годовых в рублях РФ

- Деньги на любые цели, выдача кредита осуществляется на бесплатную пластиковую карту международной платежной системы Visa^, которая выдается в момент оформления кредита

- Добровольные программы страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, а также защиты заемщика от потери работы

- Индивидуальное определение процентной ставки по кредиту. Вы платите проценты в соответствии со своей платежеспособностью и кредитной историей

- Сумма выдаваемого кредита от 10 000 до 600 000 рублей; без комиссий за полное или досрочное погашение кредита

-Кредит «Эксклюзивный» Процентная ставка — от 14,9% годовых в рублях РФ

-Деньги на любые цели, выдача кредита осуществляется на бесплатную пластиковую карту международной платежной системы Visa^,которая выдается в момент оформления кредита

-Добровольные программы страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, а также защиты заемщика от потери работы

-Индивидуальное определение процентной ставки по кредиту. Вы платите проценты в соответствии со своей платежеспособностью и кредитной историей

-Сумма выдаваемого кредита от 50 000 до 1 500 000 рублей

-Без комиссий за полное или досрочное погашение кредита

Заключение

Основные виды деятельности коммерческого банка «Юниаструм Банк»:

Розничный бизнес

-операции с пластиковыми картами;

-автокредитование;

-прием платежей и денежных переводов;

-привлечение денежных средств во вклады;

-Кредитование малого и среднего бизнеса;

-Корпоративное кредитование клиентов;

-Межбанковское кредитование;

-Оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию и инкассации;

-Проведение валютно-обменных операций с иностранной валютой;

-Депозитарное обслуживание клиентов;

-Сдача в аренду банковских сейфов;

Во всех региональных филиалах и московских отделениях применяются единые стандарты продаж и обслуживания клиентов, единая тарифная политика и унифицированный продуктовый ряд.

Во всех филиалах банка и их структурных подразделениях осуществляются все банковские операции.

Рентабельность данного коммерческого банка напрямую связана с качественным подходом к размещению и привлечению денежных средств, ресурсной политикой коммерческого банка «Юниаструм Банк», определением новых сегментов рынка банковских услуг и зависит от следующих статей доходов:

Проценты, полученные по предоставленным кредитам;

Проценты, полученные по депозитам и иным размещенным средствам;

Доходы, полученные от операций с иностранной валютой;

Комиссия от сдачи в аренду банковских сейфов;

Комиссия по расчетно-кассовым операциям и инкассации и др.

Прочные отношения между Банком и Клиентами основываются на взаимности экономических интересов. Основными партнерами и клиентами Банка являются строительные организации, предприятия обработки, сельского хозяйства, торгово-посреднические фирмы, физические лица. Каждый клиент обслуживается на самом высоком уровне, который обеспечивает команда из высококвалифицированных специалистов.

Юридическим лицам предлагаются такие услуги как: открытие и ведение счетов, осуществление расчетов по поручениям клиентов, кассовое обслуживание и инкассация, привлечение денежных средств в депозиты в иностранной валюте и в рублях, предоставление кредитов, банковских гарантий, операции с ценными бумагами.

Растет число Клиентов банка, пользующихся услугой — «Расчетное обслуживание» с использованием системы «Интернет-Банк».

Физическим лицам предлагаются следующие услуги: привлечение денежных средств в рублях и иностранной валюте, покупка — продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, предоставление кредитов, кассовое обслуживание, аренда индивидуальных сейфовых ячеек, а так же другие банковские услуги.

Поступательное развитие данного коммерческого банка осуществляется в рамках долгосрочной стратегической программы, предусматривающей дальнейшее наращивание его потенциала.

В 2013 году Юниаструм Банк продолжил традицию ориентации на потребности клиентов и в течение всего года предлагал своим клиентам наиболее выгодные депозитные продукты.

С целью увеличения активов в 2013 году Банк перезапустил программы потребительского кредитования, сделав их более привлекательными с точки зрения клиентов, а также запустил новую линейку банковских карт. Изменения линейки розничных продуктов Банка затронуло и корпоративный канал продаж, который продолжает оставаться для Банка очень важным.

В 2013 году данный коммерческий банк продолжил активно продвигать свои кредитные продукты с пониженными процентными ставками и депозиты с увеличенной доходностью действующим клиентам Банка, осуществляя перекрестные продажи надежным клиентам.

Данные продукты в течение всего года предлагались и клиентам организаций являющихся партнерами Банка, в том числе в рамках зарплатных программ.

Активное продвижение розничных кредитных и депозитных продуктов позволило Банку сохранять достойные позиции в рейтингах розничных банков в течение всего 2012 года.

Несмотря на активное развитие розничного бизнеса Банк продолжает уделять ключевое внимание качеству выдаваемых активов и соблюдению норм достаточности капитала Банк надеется на дальнейшее сотрудничество с Клиентами, которые уже много лет доверяют Банку, и приглашает новых Клиентов для установления взаимовыгодных долгосрочных партнерских связей.

Приоритетом корпоративного поведения банка является уважение, защита прав и законных интересов его акционеров и клиентов - юридических и физических лиц, открытость информации, а также обеспечение эффективной деятельности банка, поддержание его финансовой стабильности и прибыльности.

Банком обеспечена реальная возможность акционерам осуществлять свои права, а именно;

- акционеры имеют право по своему усмотрению свободно распоряжаться принадлежащими им акциями, совершать любые действия, не противоречащие закону и не нарушающие прав и охраняемых законом интересов других лиц, в том числе отчуждать свои акции без согласия других акционеров:

акционеры имеют право участвовать в управлении банком путем принятия решений по наиболее важным вопросам деятельности банка на общем собрании акционеров.

Проведение общего собрания акционеров предоставляет банку возможность ежегодно информировать акционеров о своей деятельности, достижениях и планах, привлекать их к обсуждению и принятию решений по наиболее важным вопросам деятельности банка. Сообщения о проведении общих собраний акционеров публикуются в средствах массовой информации. Место и время проведения общего собрания акционеров определяются с учетом того, чтобы у акционеров была реальная возможность принять в нем участие;

- акционеры (акционер), являющиеся в совокупности владельцами не менее чем 20% голосующих акций банка, имеют право вносить предложения в повестку дня годового общего собрания и выдвинуть кандидатов в Совет директоров банка, коллегиальный исполнительный орган и ревизионную комиссию;

- каждый акционер имеет возможность реализовать право голоса по всем вопросам повестки дня общего собрания лично или через своего представителя;

- акционеры имеют право участвовать в распределении прибыли банка – получать дивиденды;

- акционеры имеют право на регулярное и своевременное получение полной и достоверной информации о банке в соответствии с Уставом банка и его внутренними документами. Информация об итогах деятельности банка за год публикуется в средствах массовой информации и размещается на сайте банка в сети Интернет. Принципы корпоративного поведения и этики ведения бизнеса, содержащиеся в Кодексе корпоративного поведения (управления) банка, направлены на создание доверия в отношениях, возникающих в связи с управлением банком.

Все внутренние документы, процедуры и правила банка подчинены принципам, изложенным в Кодексе корпоративного поведения (управления) банка.

Банк дорожит доверием акционеров, которое основывается на создании реальных возможностей для акционеров банка осуществлять свои права.

Практика корпоративного поведения банка направлена на обеспечение равного отношения к акционерам. Деятельность банка осуществляется с соблюдением требований, установленных разделами 2-10 Кодекса корпоративного поведения (управления).

Список литературы

1.Банковское дело/ О.И. Лебедев [и др.]; под ред. О.И. Лебедева. – М., Банковский и биржевой науч.-консультац. центр, 2013. – 428с.

2.Банковское дело: Учебное пособие /Д.Г. Чарилова [и др.]; под ред. Д.Г. Чарилова – 4-ое изд. – М.: Финансы и статистика, 2013.- 254 с.

3.Гарантии в современной банковской практике. Учебное пособие / А.Д. Голубченко/ под ред. А.Д. Голубченко. – М.: Менатеп-Информ, 2010. – 158с.

4.Григорьев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки в современной России. Учебное пособие. – Мн.: Алгоритм, 2010. – 262с.

5.Гусева О.И. Л.И. Анализ деятельности коммерческих банков.- М.: Финансы и статистика. 2013.- 210с.

6.Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Ильина И.А. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. – 623с.

7.Дудалко В.А., Дудалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Маркетинг, Менеджмент, 2013. – 287с.

8.Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 2010. – 434с.

9.Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., “Банки и биржи”. Издательское объединение “ЮНИТИ”, 2014.- 374 с.

10.Жоромская Н. И. О банковской классификации доходов и расходов в РФ // Налоговый вестник. — 2011. — № 10. — С. 94 — 97.

11.Иванов В.В. Анализ надежности банка. Практ.пос. – М.: Русская деловая лит.-ра, 2011. – 320с.

12.Кушлин В.И., Волгин Н.А. Государственное регулирование рыночной экономики. – М.: ОАО "НПО "Экономика", 2010.- 278с.

13.Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2011. -421с.

14.Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. — 2010. — № 2. С. 28-33.

15.Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. — 2009. — № 7. — С. 2 — 15.

16.Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2012.- 210с.

17.Миляков. Н.В. Банковское дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА — М, 2012. — 347с.

18.Нестерова Т.Н. Банковский менеджмент. Учебное пособие. – М.: Инфра-М., 2013. – 94с.

19.Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2012. – 446с.

20.Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 271с.

21.Пушкарева В. М. История финансовой мысли. М.: Финансы и статистика, – 2010.-312с.

22.Ривуар Ж. Техника банковского дела. – М., 2012.- 289с.

23.Сажина М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать. // Финансы. – 2013. — № 7. – С. 10-13.

24.Сарбащева С. М. Нужны кардинальные перемены. // Финансы. – 2010. — № 10. – С. 46-49.

25.Сершенко Ю. Б. Новое в налогообложении прибыли в 2011 г. // Главбух. – 2011. – № 2. – С. 27-31.