Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика»

Введение

В современной России после сложившихся рыночных отношений банки стали важнейшей структурой экономики. На сегодня банковская отрасль - это одна из самых быстроразвивающихся отраслей экономики.

Данная работа является актуальной в связи с тем, что развитие и исследование развития банковских услуг непосредственно связано с развитием сферы предпринимательской деятельности и увеличением доходов частных лиц и корпоративных клиентов.

На данный момент в РФ с каждым годом банков всё больше и больше, растёт их роль в экономики, популярность и распространение банковских услуг, происходит замена старых услуг на новые, согласно современным требованиям. Гражданин уже не видит себя без использования определённого круга банковских услуг и операций, которые удобны и жизненно необходимы, экономящие деньги и время. Практически любой человек как-либо связан с банковской деятельностью и их услугами.

Цель курсовой работы - это систематизация знаний, связанных с рынком банковских услуг, а также самостоятельная работа с литературой.

Задачами в рамках данной курсовой работы являются:

1. тщательное изучение спектра предоставляемых банковских услуг;
2. изучение и аналитический взгляд на накопленные сведения и проблемы в сфере рынка предоставляемых банковских операций и услуг;
3. способы решения выявленных проблем в сфере банковских услуг.

Объект изучения - это область банковской деятельности, рынок предоставляемых услуг банками в РФ и в иностранных государствах.

Предмет изучения - это спектр предоставляемых банковских услуг на территории РФ и зарубежных государств, а также нормативные и законодательные акты РФ, которые регулируют банковскую деятельность.

Структура курсовой работы содержит введение, три части, заключение и список использованной литературы.

1. Литературный и исторический обзор популярных банковских услуг

1.1. Классификация банковских услуг и их характеристика

Федеральный закон Российской Федерации «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности» приводит следующую расшифровку понятия «Услуги», которая говорит о том, что это предпринимательская деятельность, которая должна удовлетворять определённые потребности круга лиц, за исключением деятельности, которая осуществляется в сфере трудовых отношений и трудового законодательства.

Учёные О.И. Лаврушин и Ю.В. Головин примерно схожим образом определяют что такое банковская услуга. По их мнению, это совокупность банковских операций, которые удовлетворяют определённые потребности клиента банка [4] [6].

Число предоставляемых банковских услуг на данное время исчисляется сотнями, которые подразделяются на крупные группы.

Какой и любой вид услуг банковская услуга обладает схожими чертами с услугами другого типа. Это не сохраняемость, абстрактность и неосязаемость, зависимость её качества от квалификации людей, представляющих услугу.

Не сохраняемость заключается в том, что услуга потребляется в момент её получения и не хранится как продукт в магазине на полке.

Неосязаемость и абстрактность говорят о невозможности материального ощущения предоставляемой услуги. Оценить эффективность услуги можно лишь в момент получения результатов от её применения. Услуга непосредственным образом должна приносить определённую пользу и выгоду тому кто её применяет. В этом суть существования банковской услуги [4].

И наконец, любая услуга будет зависеть от человеческого фактора, который влияет на качество оказываемой услуги. То есть непостоянство качества услуги прямым образом зависит от квалификации персонала, который непосредственно оказывает ту или иную услугу клиенту [4].

Законодательство РФ определяет следующий список банковских операций (услуг):

1. Открытие банковских счетов юридических и физических лиц. Сопровождение этих счетов;
2. Размещение вкладов физических и юридических лиц в виде денег;
3. Размещение от своего имени и за свой счёт указанных средств;
4. Предоставление услуги инкассации денег, платёжных и расчётных документов, векселей для юридических и физических лиц;
5. Обмен валюты в наличном и безналичном виде;
6. Расчёты по банковским счетам юридических и физических лиц;
7. Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
8. Предоставление банковских гарантий;
9. Лизинговые операции;
10. Предоставление в аренду сейфов и помещений для хранения ценностей и документов;
11. Управление деньгами и иным имуществом согласно заключённому договору между физическими и юридическими лицами;
12. Предоставление консультации и информации;
13. Прочие услуги [4].

Имеется также классификация услуг:

1. в зависимости от того кто получает услугу (физические и юридические лица);
2. в зависимости от оплаты за предоставление (бесплатные и платные);
3. в зависимости от специфики банковской деятельности (специфические и неспецифические услуги);.

4. В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка (активные, пассивные, активно-пассивные (комиссионные) операции).

5. В зависимости от связи с движением материального продукта (услуги, связанные с движением материального продукта, чистые услуги).

Перечислив классификацию услуг, необходима расшифровка отдельных типов услуг. Так как банк является особым предприятием, обладающим определённой спецификой, то соответственно оказывает некоторые виды специфических услуг такие как: кредитные, расчётные и депозитные операции.

Под кредитными услугами понимается выдача клиенту денежных средств, которые должны быть возвращены согласно указанных сроков и объёмов. Кредитная операция или услуга является на данный момент основной услугой, которая приносит существенный доход банку, но в свете последних событий как показывает практика, ввиду отсутствия лицензии на предоставление кредитных средств юридическим или физическим лицам банки нарушают законы и их деятельность является незаконной и мошеннической [6].

Под депозитными услугами понимается то, что банки привлекают денежные средства юридических и физических лиц во вклады под определённый процент и срок.

При расчётах, которые осуществляет клиент, банк выступает посредником между различного рода субъектами, а именно, покупателями и продавцами, между предприятиями, налоговым учреждением, населением и бюджетом. Эти операции (покупки, продажи, выплата заработной платы, оплата налогов и сборов и прочее) осуществляются в двух видах: в наличной форме, так и в безналичной [4].

Под пассивной операцией понимается операция, которая привлекает денежные средства, формирующие ресурсы банка для будущего предоставления услуг [7].

Делятся пассивные операции на две группы. Первая группа формируется из собственных ресурсов, принадлежащие самому банку и которые не требуют возврата. Вторая группа образуется из привлечённых средств на определённый срок, с помощью этих средств формируются заёмные ресурсы.

Открытие срочных счетов граждан, организаций и предприятий; привлечение денежных средств на текущие и расчётные счета; займы, полученные от других банков; выпуск ценных бумаг и другие операции являются примером пассивных операций.

К активным операциям относятся операции банков, с помощью которых осуществляется процесс размещения собственных ресурсов, чтобы получить прибыль и гарантировать ликвидность [7].

К активно-пассивным или комиссионным операциям относятся те, которые банк осуществляет согласно договорённости между банком и клиентом, в результате чего с клиентов взимается плата в виде комиссионных за предоставление разного рода финансовых услуг [7].

Следует учесть, что банковские услуги не производятся про запас, носят производительный характер, охватывают операции пассивного и активного характера, не являются монополией только лишь банков. Также следует обратить внимание, что объектом банковских услуг является капитал. Среди этих свойств производительный характер - это наиважнейшее свойство для банка.

В итоге, банковские услуги обладают общими особенностями: их длящимся характером, доверительными свойствами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1.2. Банковские услуги и их виды

Предоставляя разного рода услуги банки зарабатывают на комиссиях и сборах, которые составляют часть их дохода.

Наиболее известными и популярными банковскими операциями (финансовые услуги) являются лизинговые, форфейтинговые, факторинговые и трастовые.

Более распространённый лизинг (с латинского переводится как «арендовать») трактуется двояко. Лизинг, в широком смысле, есть ничто иное как аренда оборудования и подразделяется ещё на 3 подвида в зависимости от сроков аренды (рейтинг - до года, хайринг - от года до трёх, лизинг - от 3 до 20 лет).

Лизинг в узком смысле - это попросту аренда машины (оборудования) на конкретный срок, купленной(ого) арендодателем для арендатора с сохранением права собственности у первого [9].

Поэтому банк вместо выдачи ссуды клиенту на приобретение необходимого, сам делает покупку сдаваемого в аренду, сохраняя право собственности на приобретённое и получая с этого лизинговые платежи или попросту арендную плату, а не процент со взятой клиентом ссуды. Для предприятий лизинг является специфической формой финансирования капиталовложений в которой арендодатель через банк получает желаемое оборудование во временное пользование у поставщика из-за невозможности приобретения его в собственность [2].

Есть два типа лизинга - финансовый и оперативный. При первом типе банк покупает имущество и сдаёт его в аренду. При таком типе срок лизингового договора учитывает полную окупаемость сдаваемого в аренду. Во втором типе банк купленное имущество сдаёт в аренду на короткий срок, обычно меньше срока амортизации [9].

Согласно законодательству лизингодателем может быть как физическое (ИП), так и юридическое (банк, кредитная, лизинговая, производственная организация) лицо в уставе которых прописан данный род деятельности.

Лизингополучателем, поставщиком может быть как юридическое, так и физическое лицо (ИП). Банк же может быть как и лизингодателем, так и лизингополучателем.

Факторинг (от англ. Factor - маклер, посредник) - вторая по известности банковская услуга является выкупом задолженностей поставщика услуг или товаров, с принятием ответственности по взысканию долга и риска невыплаты. Появилась впервые в конце 19 века в США (в СССР в конце 80-х годов 20 века) и представляла собой разновидность посреднических операций. Кредитование торговых сделок является основой факторинга [2].

Факторинговой операция признаётся согласно 2 признакам из следующих четырёх:

1. кредитование в форме предварительной оплаты долговых требований;
2. страхование поставщика от кредитных рисков;
3. инкассирование задолженности поставщика (получение задолженности от покупок);
4. бухгалтерский учёт поставщика, прежде всего учёт реализации.

Главным принципом факторинговых операций является то, что факторинговая фирма выкупает у клиентов (фирм, заключивших с ней договор) их требования к своим клиентам (заёмщики, предприятия - покупатели товара) и за 2-3 дня гасит 70-90% долга в виде аванса, другие 10-30% клиент получает после оплаты его требований плательщиком [2].

При этом имеется комиссия и процент по предоставленному финансированию.

Есть как открытый (конвенционный) факторинг, так и скрытый (конфиденциальный) [8].

В открытом факторинге поставщик показывает свои счета, что требование продано банку, а при скрытом - контрагенты поставщика не информированы о кредитовании его продаж банком [8].

Форфейтинг является покупкой долга (естественно со скидкой), выраженного в оборотном документе (простой или переводной вексель) у кредитора на безвозвратной основе [13]. Форфейтер обязуется отказаться от права на регрессивное требование к кредитору в случае невозможности возврата долга от должника. Механизм форфейтинга используется в финансовых (быстрая реализация долгосрочных финансовых обязательств) и экспортных (содействие поступлению наличности экспортёру, кредитовавшему иностранного покупателя) сделках.

Вексель в данной банковской услуге является основным оборотным документом. Но таким документом могут быть другие ценные бумаги. В основном форфейтинговый бизнес находятся в Англии и Германии [8].

Форфейтинг обладает неизменяемой процентной ставкой по выплатам, простотой заключения сделки, удобным обслуживанием кредита покупателя, отсрочкой для покупателя по оплате полученных товаров.

Рассмотрим такую услугу как траст, которая носит посреднический характер. Под этой услугой скрывается банковая операция по управлению имуществом или исполнению других услуг по поручению и в интересах клиентов на правах их доверенного лица [9].

Суть банковского траста в том, что клиент (физическое или юридическое лицо) передаёт банку имущество для последующего инвестирования средств от имени банков на различных финансовых рынках с целью получения прибыли с которой взимается комиссия банком размер которой зависит от объёма проводимой операции. Для юридических и физических лиц банк предоставляет свой набор трастовых услуг [8].

Банковский сегмент РФ не часто предоставляет такого рода услуги, за исключением услуг, совершаемых по доверенности или завещанию клиента. Один из ведущих банков РФ, что не является действительностью, например, предоставляет услуги для получения средств со счёта по доверенности, по хранению ценностей, проверки ценных бумаг и прочие услуги [8].

1.3. Банковские услуги электронного типа

В 21 веке мы всё больше наблюдаем как разрастается процесс глобализации мировой экономики, а значит и банковская деятельность становится более глобальной и корпорационной. Это говорит о том, что банковская сфера очень сильно изменяется, что сказывается на обслуживании организаций, предприятий и обычных людей. Рост технологий и развитие технологий, ускоряющих обращение денежной массы, диктует приспособление банковской системы к новым условиям и ускорения оборачивания денежной массы как в безналичном, так и в наличном виде. Как показывает развитие общества спрос идёт всё больше в сторону безналичной оплаты всех сфер деятельности, что даёт удобство в пользовании банковскими услугами. Поэтому идёт процесс перехода от наличных денег к безналичным, но данный процесс имеет свои «подводные камни», которые ведут в целом к порабощению человека и к контролю за его потребностями. Это является на данный момент основным путём в решении ускорения обращения денег в условиях всё более ускоряющегося в своём развитии общества. Это ведёт к вытеснению бумажных денежных носителей электронными аналогами и на данный момент этот процесс ещё не завершён.

Самыми распространёнными электронными банковскими услугами являются пластиковые карты, дистанционное банковское обслуживание и система электронной коммерции.

Пластиковые карты в настоящий момент - это наиболее популярный способ пользования деньгами. Карта является носителем аналога бумажных денег, в качестве которых выступают электронные деньги в виде той или иной валюты. Карта является персонифицированным платёжным средством с помощью которой можно оплатить практически всё что угодно: покупку в магазине, услугу или начислить на неё электронные деньги [3].

Делятся банковские карты на дебетовые и кредитные, расшифровка которых не имеет смысла, ведь все с ними знакомы [1].

Получая карту на руки, клиент проходит персонализация, которая позволяет сказать, что данная карта принадлежит конкретному лицу. Пользуясь картой лицо совершает по карте определённые операции, некоторые из которых облагаются комиссией. Некоторые карты выдаются как платно, так и бесплатно. Также в любой момент карту можно заблокировать. Это может сделать как клиент, так и банк.

На данный момент практически все страны, их более 200, используют банковские карты при денежном обороте, которые как кажется уже являются неотъемлемой частью современного общества.

Появление банковских карт стало революционным решением в доступности банковских услуг для потребителя, что в свою очередь помогло банкам расширить свои бизнес-территории и делать деньги практически из воздуха, другими словами на ровном месте или из ничего.

Новым решением, кроме карт, стало появление систем дистанционного банковского обслуживания через интернет, терминалы, личные кабинеты, которые облегчили управление своими финансами, минуя обращения или хождения в банк, используя различного рода телекоммуникации. Наиболее популярным на сегодня является система предоставления банковских услуг через интернет при помощи компьютера, ноутбука или просто смартфона, имеющих функцию доступа к мировой глобальной сети [3].

Наиболее распространена на данный момент электронная коммерция, которая позволяет проводить оплату товаров, услуг и прочих платежей при помощи разных систем оплаты при подключении к интернету. Такой способ позволяет оплачивать и принимать платежи в безналичном виде. На данный момент существует несколько способов обращения с деньгами, как более популярные, так и менее популярные и уже вытесняемые с рынками наиболее востребованными и удобными способами. Банковский перевод, наложенный платёж и оплата наличными при доставке всё более вытесняются более новыми способами оплаты такими как банковские карты, электронные чеки и векселя, электронные деньги и валюта [3].

На сегодня электронные деньги можно зарабатывать, тратить прямо в интернете просто перечисляя их на счета других лиц в той же валюте, либо конвертируя в другую. При этом не требуется переход от электронных денег к наличным бумажным деньгам. Эмитентами цифровых денег могут быть любые финансовые организации, получившие лицензию (США, Европа), или только банки (Россия) [3].

Электронными деньгами достаточно смело пользуются в США и Европе, в то время как в России ещё подозрительно относятся к данному способу оплаты, но с каждым годом эта ситуация всё более меняется в сторону выбора оплаты электронными деньгами. Это подозрительность связана с недоверием российского потребителя к людям и лицам, которые продают товары через интернет и эти товары нельзя потрогать, увидеть и оценить их качество, также многие люди считают, что через интернет работают в большинстве случаев мошенники, желающие обмануть наивного покупателя. Но с каждым годом эта ситуация меняется в сторону всё большего доверия потребителя к этому сегменту.

2. Предлагаемые банковские услуги и их состояние в наше время

2.1. Обзор и анализ услуг финансовых организаций на современном этапе развития экономической модели

Сейчас в России экономика проходит этап кризиса, как и всегда. Об этом ясно говорит статистика состояния банков по стране, у которых в последнее время Центральный Банк России отбирает лицензии на их банковскую деятельность по тем или иным причинам, которые так или иначе связаны с экономическим кризисом. И выживают в этом плане лишь сильные банки, слабые же либо исчезают, либо поглощаются сильными [11].

По мнению экспертов банковская сфера переживает сейчас не самые лучшие времена, что вызвано снижением доверия населения к политике проводимой банками, в частности, ужесточение кредитной политики, увеличение числа различного рода комиссий, снижение процентных ставок по депозитным вкладам [11].

Некоторые банки, злоупотребляя правом, начинают чуть ли не вымогать со злостных неплательщиков задолженности по кредитам обращаясь к услугам различного рода коллекторских агентств, которые типа выкупая долг, начинают «прессовать» кредитора и практически чуть ли не на каждом шагу нарушать закон [11].

По последним данным населением раскрыта схема мошенничества банками. Кредитов как таковых не существует, лицензий у банков на выдачу физическим и юридическим лицам нет. Банки продают оригиналы договоров ЦБ РФ и тот в свою очередь, опираясь на механизм ставки частичного резервирования выделяет просто баснословные суммы под взятый кредит. И говорить здесь можно бесконечно. Нарушений масса.

Да и государство РФ всячески поддерживает банковскую сферу огромными денежными вливаниями, если та начинает идти ко дну. Правительство всячески поддерживает крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, так как эти банки непосредственно влияют на всю экономику, но в большинстве случаев как мы видим политика банков очень рисковая в связи с чем все их риски страхует государство из наших же карманов [11].

Также граждане России боятся делать вклады, так как банки в последние годы стали внезапно закрываться. Благо существует программа страхований вкладов до 1,4 млн. рублей. Поэтому в этом плане можно чувствовать себя относительно спокойно в этом отношении.

Ипотечная кредитная политика тоже претерпела за последние годы множество серьёзных изменений, которые опять же касались ипотечных кредитных ставок [11].

На данный момент доступность банковских услуг доступна не для всех, что связано с тем, что банки открываются больше в городах-миллионниках, где больше народа и больше денег, и шанс вырасти и развиться больше. Поэтому люди живущие в более мелких городах и тем более сёлах ограничены в наборе банковских услуг.

В Соединённых Штатах Америки действует уже более 10 тысяч банков коммерческого типа с общим количеством филиалов более 80 тысяч. В РФ банков примерно 8 раз меньше, а филиалов меньше почти в 25 раз по сравнению с США. По данным ЦБ РФ основная масса банковского сегмента расположена в Москве и в Московской области. Поэтому избытка банковской сферы в провинции сильно не наблюдается. А если и есть, то это в основном крупные банки типа Сбербанка и ВТБ, считающих себя государственными, что на самом деле не является истиной [13].

Банковская система является инструментом роста и инвестиций в экономику. Российские законодатели всячески оказывают поддержку банкам на законодательном уровне в связи с тем, что система ещё развивается. По данным ЦБ РФ после кризиса 2008 года наблюдалось сокращение количества банков. Сейчас наблюдается их слияние в связи с отзывом лицензий у банков, в связи с поглощением крупными банками более мелких и с неправильной и рисковой финансовой политикой, проводимой банками [11].

2.2. Регулирование банковской системы на законодательном уровне

Банковская система является двухуровневой. Первый уровень - это Центральный Банк РФ, а второй уровень - это множество негосударственных банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности и подчиняющихся непосредственно ЦБ РФ [5].

ЦБ РФ предназначен для обеспечения сбалансированной кредитной и денежной политики в Российской Федерации. Данный факт другими словами трактуется так: ЦБ РФ своей политикой обеспечивает стабильное развитие страны, поддержку национальной валюты, развитие разного рода бизнеса. Негосударственные банки с подачи ЦБ РФ - это важные каналы при помощи которых ЦБ РФ осуществляет данную кредитно-денежную политику. ЦБ РФ также формирует золотовалютный запас страны для поддержания экономики РФ на плаву в случае непредвиденных экономических ситуаций на мировых рынках или при внезапных кризисах [5].

Государство РФ в лице ЦБ РФ осуществляет контроль за деятельностью каждого банка, которая непосредственно влияет на имущественные и социальные права огромного числа лиц, организаций, предприятий и фирм, являющихся акционерами, вкладчиками и кредиторами этого банка. Центральный Банк РФ периодически формирует и публикует сводную аналитическую и статистическую информацию о состоянии банковской сферы Российской Федерации [13].

Наряду с банками, за которыми ЦБ РФ осуществляет контроль, существуют так называемые микрофинансовые организации, сокращённо МФО. В связи с их появлением был законодательно принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон определил рамки существования и деятельности подобных организаций. В частности, была конкретизирована максимально выдаваемая сумма займа, которая не может превышать более 1 млн. рублей. Данные МФО ещё более загоняют население в кредитную каббаллу [11].

Одобрен также был в последние годы закон «О национальной платёжной системе», регулирующий деятельность операторов платёжных систем, сферы электронных денег. Основная задача нового закона - это создать и поддержать собственную платёжную систему взамен международных платёжных систем Visa и MasterСard, которые становятся инструментами влияния Запада на российскую политику и экономику в связи со сложившейся новой политической обстановкой в мире [11].

3. Улучшение сферы банковских услуг и решение её проблем

В настоящее время экспертами, учёными идёт дискуссия о перспективах развития банковских и финансовых услуг как в мире, так и в Российской Федерации. Развитие банковского рынка обусловлено следующими процессами:

1. революционным развитием информационных технологий и робототехники, которые обязывают банки конкурировать между собой. С помощью этих технологий банки начинают внедрять новые спектры услуг, тем самым улучшая качество предоставляемых услуг;
2. эволюционным развитием рынка финансов, возникновением новых инструментов, сегментов банковских услуг;
3. равнодушием клиентов к старым видам услуг, неудобных в современном мире, и требованием к повышению качества обслуживания.

Переход от плановой государственной экономики к рыночной послужил к появлению банков также как на Западе и заимствованию различного рода услуг у развитых стран, которых не было у СССР в связи с другой структурой экономики [10].

Но не все заимствования приживаются в нашей банковской системе, так как экономика России другая и не сравнима с другими странами. Также большую роль играет в данном вопросе склад русского ума и его менталитет. Русский народ всегда с осторожностью и подозрением относится к тем или иным нововведениям. Но постепенно всё развивается и со временем некоторые банковские услуги приживаются и становятся обыденностью каждого, живущего на территории русского государства, человека.

Опыт иностранных банков можно и нужно использовать, но опять же далеко не всё можно внедрять смело. Необходимо в каждом вопросе проводить анализ и изучение особенностей данной услуги, новшества [10].

С развитием глобализации экономики значение приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских операций и услуг. Этого можно достигать сегментированием рынка, которое разделяет рынок на конкретные части (сегменты). Проще говоря, группа клиентов с конкретными требованиями и потребностями становятся сегментом рынка [10].

Каждый банк подстраивается под каждого своего клиента, учитывая при этом его потребности и запросы. Для этого банк проводит анализ информации, которая определяет развитие рынка банковских услуг, ориентированных под желания клиента. У банка есть для достижения этого много аналитических инструментов и способов. Для этих целей банк не жалеет своих денег для продвижения своего имени, своих услуг, «фишек», которых нет у их конкурентов. Банк, например, отслеживает моменты времени, в которые клиенту остро нужна та или иная услуга.

Новые веяния в банковской сфере подталкивают банки к внедрению новых услуг и технологий, так как нет никакой стабильности в одних и тех предлагаемых банковских услугах, так как клиент с каждым днём становится всё более капризным и искушённым в тех или иных услугах. Проще говоря, клиента трудно чем-либо удивить в нынешнее время. Поиски нового и разработки новаций необходимо вести системно каждому банку, так как конкуренты ведут также эту работу. Руководством определяется каждый год, а может и чаще программа внедрения тех или иных новшеств согласно проведённым анализам и запросам клиентов, требующих тех или иных услуг, или финансовых удобств [10].

Идеи для создания новинок берутся из анализа потребностей клиентов банка. За их потребностями и нуждами можно следить при помощи опросов, обращений, заявлений, претензий и выражаемых желаний в той или иной услуге. Например, за потребностями клиентов можно следить при помощи опросов или форм обратной связи, которые могут быть устными, так и письменными. Эти формы определяют отношение клиента к той или иной услуге, учитывают доволен ли клиент предоставленной услугой и т.д. Также банк обязан отслеживать появляющиеся новые продукты на рынке банковских услуг у их конкурентов, иначе несвоевременное обращение к анализу всего этого может привести к тому, что конкуренты обгонят, перегонят, и это может привести к печальному концу для банка. Также банк должен не пренебрегать анализом тех взаимоотношений, которые появляются между клиентами и сотрудниками банков. Данная информация также даёт понять чего клиент желает или что ему не нравится в той или иной банковской услуге [6].

Для привлечения клиентов всячески нужно совершенствовать сервисное обслуживание и его уровень качества. Так максимальное удобство такого обслуживания может служить для привлечения новых клиентов и удержания старых. Например, люди всё больше пользуются банковскими картами, поэтому целесообразно увеличить количество терминалов, касс и банкоматов с помощью которых можно пользоваться пластиковыми картами.

Идёт всё большая закредитованность населения мире и в России, поэтому банки стараются придумать способы как сделать тот или иной кредит более привлекательным для клиента. Например, банки делают пониженные ставки по кредитам или качество сервиса. Но в последнее время проблема уже не решается, так как клиент уже скажем так «наелся кредитов» и не желает брать их в связи с тем, что уже не чем платить. Проще говоря, человек старается жить уже по средствам. Также кредитная каббалла привела к тому, что население становится всё более не платёжеспособным [12].

Главной проблемой банков в их развитии является то, что население бедно и мало информировано о тех или иных видах услуг, поэтому не зная об этих услугах просто не использует их. Банки всячески работают над решением этой проблемы.

Заключение

В наше время банки осуществляют разнообразные виды операций.

Банки представляют диапазон услуг, из которых наиболее важными считаются операции по выдаче кредитов промышленным и торговым структурам, населению, а также депозитные и расчётные услуги.

В этой курсовой работе мы исследовали проблемы развития и совершенствования рынка банковских услуг. Мы выяснили, что на данный момент многие услуги банков не рентабельны для банка. Но они необходимы, для привлечения новых клиентов и удержания старых.

Но имеется базовый набор услуг, без которых банк не сможет нормально функционировать. Например, привлечение депозитов, кредитование, денежные платежи и расчёты. Это неотъемлемая часть функций в банках развитых стран, но опять же банк как и любой бизнес преследует цель больше заработать.

В РФ, как и в странах с рыночной экономикой, банки уделяют особое внимание выдаче кредитов и депозитным операциям. Так как депозиты формируют основные ресурсы за счёт чего происходит появление новых типов услуг, а кредиты выдаются под проценты. Развитию рынка банковских услуг и их удобства способствует конкуренция между банками, которая контролируется и оценивается антимонопольным законодательством.

Вывод в том, что сегодня банки в РФ развиваются и совершенствуют свою политику предоставления услуг, ориентируясь на опыт банковской сферы других более развитых в этом отношении стран.

Основная задача любого банка - это повышение качества своих сервисов и проявление заботы к настоящим и будущим клиентам.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Тавасиев А.М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. Учебник – М.: Финансы и статистика, 2006 - 416 с.
2. Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник, 2006, 4-е изд. - 452 с.
3. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник, 2006 - 766 с.
4. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник – М.: Финансы и статистика, 2006. - 635 с.
5. Банковское дело: Учебное пособие. М.: Академический проект; Альма-Матер, 2006 - 432 с.
6. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 440 с.
7. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие, 2006, 2-е изд. - 288 с.
8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник, 2007 - 560 с.
9. Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов.
10. Максютов А.А. Банковский менеджмент. – М.: Альфа-пресс, 2005.
11. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2009 - 101 с.
12. Разработка новых финансовых продуктов коммерческого банка. - М.: ЭС ГУМАНИТАРИЙ, 2008 - 123 c.
13. Батраков Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. – М.: Логос, 2007.