Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Стороны по кредитному договору, его форма и содержание)

Содержание:

Введение

В наше время банковская деятельность, направленная на предоставление кредитов, имеет большое значение для экономики страны. Кредитование, как одна из активных операций, приносит значительную часть прибыли коммерческим банкам. В связи с развитием банковской деятельности получение кредитов становится более доступным как для населения, так и для предпринимателей.

Анализируя историю возникновения института кредитных отношений в нашей стране, можно сказать, что корнем его возникновения является развитие рыночных отношений. Сегодня можно говорить о широком распространении потребительского, ипотечного кредитования, кредитования предпринимательской деятельности.

Кредит как общественное отношение отражает ход исторического развития экономического процесса, также показывает влияние на постоянно изменяющиеся условия экономической жизни.

Тема исполнения обязательств по кредиту становится актуальной в наше время, когда кредит стал доступен многим. Так как ввиду экономических кризисов, финансовых правонарушений и других негативных обстоятельств существуют риски разорения кредитных организаций, соответственно, для защиты их прав законодательством РФ предусмотрен механизм защиты этих отношений.

В настоящее время отношения, связанные с исполнением кредитных обязательств, регулируют следующие нормативные правовые акты:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) в ФЗ № 51 от 30.11.1994 (в редакции 07.02.2017);
Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 июня 2002 г. (в ред. От 01.01.2017 г.);
Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации;
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990;
Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004;

Целью настоящей работы является изучение института кредитных обязательств, возникающих из договора кредитования, основных положений их правового регулирования, практического применения правовых норм.

Объектом исследования курсовой работы являются общественные отношения, складывающиеся в процессе исполнения кредитных обязательств.
В качестве предмета исследования выступают нормы гражданского, гражданского процессуального и банковского права, регулирующие отношения, возникающие в процессе исполнения кредитных обязательств.

Методологическую основу исследования составляют законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, органов судебной власти, а также монографии, научные труды, учебные пособия, публикации отечественных государствоведов и правоведов по проблемам банкротства, а также судебная практика.

Для реализации поставленных цели и задач в работе были применены общенаучные и частноправовые методы исследования: анализ, синтез, метод толкования права, сравнительно-правовой метод исследования, которые составили методологическую основу работы.

1 Правовая природа кредитного договора

1.1 Общая характеристика кредитного договора, как вида гражданско-правовой сделки

Кредитный договор является самостоятельным видом договора, форма и содержание которого определено нормами гражданского кодекса Российской Федерации. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора^[1]. В наше время у многих возникает необходимость в займе денежных средств для реализации своих личных и производственных целей. В этих условиях договор займа и его условия не позволяют гарантировать получения определенной денежной суммы в определенные сроки. Сама форма займа не дает таких гарантий. Заимодавца невозможно принудить выдать займ.

Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).^[2]

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.^[3]

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу.

В кредитных отношениях займодавцем может выступать только кредитная организация, получившая лицензию Центрального Банка России. Субъекты, не имеющие такой лицензии, смогут выступать только в роли получателя кредита. Предметом договора выступают деньги. Другие вещи не могут быть предметом договора.^[4]

Сегодня выдача кредитов производится банками в безналичной форме, что позволяет сделать вывод о том, что предметом договора выступает право требования, а не деньги. По этой причине п. 1 статьи 819 и п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что кредит предоставляется в виде денежных средств, а не денег.

Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи.^[5]

Из чего можно сделать вывод, что кредитный договор имеет более узкую направленность применения в отличие от договора займа.

Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно статье 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.^[6] В соответствии с требованием законодательства кредитный договор в отличии от договора займа является возмездным. Проценты по кредиту выступают вознаграждением по договору за время использования денежных средств. В случае, если в договоре отсутствуют условия о размере процентной ставки, то ставка в соответствии с п. 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяется по ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком России.^[7]

1.2 Стороны по кредитному договору, его форма и содержание

В соответствии с нормами действующего законодательства кредиторами по кредитному договору могут выступать банки и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Заемщиками могут быть любые юридические и физические лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью.^[8]

Гражданский кодекс определяет форму кредитного договора. Договор должен быть заключен в письменной форме. В случае несоблюдения этого требования это влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.^[9]

В настоящее время кредитные организации самостоятельно разрабатывают стандартные договоры, которые являются договорами присоединения в соответствии с требованием статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, требование о расторжении или об изменении договора не подлежит удовлетворению.^[10]

В соответствии с требованием статьи 164 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в кредитном договоре содержатся условия о залоге недвижимости, то он подлежит регистрации. Порядок государственной регистрации установлен Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Гражданским кодексом Российской Федерации установлены способы заключения кредитного договора в письменной форме.^[11] Договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике часто применяются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что отвечает требованиям простой письменной формы. Закон определяет основное право заемщика требовать предоставление ему денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.^[12]

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.^[13]

Предоставление банком денежных средств клиентам банка возможно следующими способами: либо разовым перечислением, либо путем выдачи денежных средств заемщику, также путем открытия кредитной линии путем заключения соглашения, по которому заемщик получает право на получение и использования денежных средств, кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.^[14]

Право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

– общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

– в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита («лимит задолженности»).^[15]

Банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий. Порядок открытия кредитной линии и условия предоставления денежных средств определяется сторонами на основании специального соглашения или непосредственно в кредитном договоре.^[16]

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.^[17]

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите, то есть при максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция, и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.^[18]

Денежные средства предоставляются банком клиенту на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, в котором указывается номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, возврата средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и других условий составляется дополнительное распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.^[19]

Банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.^[20]

Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Инструкцией Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например: несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.).^[21] Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В некоторых случаев в договоре банки предусматриваю обязанность заемщика получить денежные средства. Отказ от получения средств банком не принимается. В случае отказа банк может применить санкции, предусмотренные договором.

Таким образом, законодатель закрепляет возможность одностороннего изменения или расторжения договора.

Основным правом кредитора по кредитному договору является право требовать возврата кредита и получения с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.^[22]

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.^[23]

Кредит должен быть возвращен в срок, установленный в договоре. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. В договоре может быть установлена плата кредитору за досрочное возвращение кредита заемщиком.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, начисляемых за пользование кредитом (если иное не предусмотрено законом или договором).^[24]

Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Что касается ипотеки, то обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.^[25]

2 Способы обеспечения возврата кредита, их правовые обоснование

В настоящее время обеспеченность можно отнести не к факультативным, а к основным принципам банковского кредитования, так как банки в крайне редких случаях выдают кредит без обеспечения. Наиболее распространенными видами обеспечения в банковской практике являются залог, поручительство и банковская гарантия. На практике банки нередко применяют сразу несколько способов обеспечения кредитных обязательств заемщика, что в свою очередь позволяет обеспечить их исполнение (Приложение № 3)

2.1 Залог

Залогом в гражданском праве признается способ обеспечения обязательств в виде имущества или других объектов гражданских прав (кроме денег), принадлежащих залогодателю и гарантирующих погашения обязательств. Залог сегодня занимает особое место среди способов обеспечения обязательств. Это обусловлено тем, что современному периоду нашей экономики присущ ряд негативных явлений. К числу таких факторов относится рост инфляции, падение объемов производства, неплатежеспособность населения. В этих условиях залог становится надежным способом обеспечения кредитных организаций, так как гарантирует возврат денежных средств.^[26]

Если стороны согласились применить залог, законодатель обязывает их закрепить договоренность письменным договором. Это является обязательным условием. Отсутствие письменной формы договора о залоге влечет его недействительность. ^[27]

Предметом залога может быть имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Допускается также залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем. В связи с реформированием гражданского законодательства в Российской Федерации изменился и подход к правовому регулированию залога, как средства обеспечения кредитных обязательств. Сегодня этот вид обеспечения регулируется только нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а ранее действовал отдельный закон о залоге.^[28]

Ранее залогу подлежали такие вещи как ценные бумаги, имущество. Сегодня в Гражданском кодексе помимо ранее предусмотренных залога товаров в обороте, залога вещей в ломбарде, имеются такие виды залога, как залог обязательственных прав, залог прав участников юридических лиц, залог прав по договору банковского счета, залог исключительных прав.^[29]

Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридических лиц, товаров, работ, услуг и предприятий могут быть предметом залога в той мере, в какой допускается их отчуждение.

Залог обязательственных прав, хотя и существовал ранее, но не выделялся в качестве самостоятельного вида залога. Предметом залога могут быть часть требования, отдельное требование или несколько требований, вытекающих из договора. Предметом залога по одному договору залога может быть совокупность прав требований, каждое из которых вытекает из самостоятельного обязательства, в том числе совокупность будущих прав, а также совокупность существующих и будущих прав.^[30]

Предмет залога может находиться в залоге у нескольких лиц, имеющих на него равные по старшинству права залогодержателей (созалогодержатели), в обеспечение исполнения разных обязательств, по которым созалогодержатели являются самостоятельными кредиторами. Таким образом, организация сегодня может заложить имущество у нескольких кредиторов, например, заложить имущество нескольким банкам по различным кредитам. По общему правилу денежные суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются между созалогодержателями пропорционально размерам их требований, обеспеченных залогом.

В настоящее время скорректирован подход к наиболее сложным на практике требованиям по индивидуализации предмета залога, а также по определению стоимости заложенного имущества.^[31]

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.^[32] (Приложение №1)

В договоре залога, залогодателем по которому является предприниматель, обязательство, обеспечиваемое залогом, включая будущее обязательство, может быть описано способом, позволяющим определить его на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы.^[33]

Таким образом, достаточно отсылки к кредитному договору, обеспечиваемому залогом, или даже, в более общем виде, указания на кредитные отношения между конкретным банком и компанией-заемщиком.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. При этом, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.^[34] В связи с внесенными изменениями в нормативно-правовые акты Российской Федерации с 1 января 2015 года в договоре залога, залогодателем по которому является предприниматель, предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида. Существуют требования по государственной регистрации отдельных видов залога, а также по учету в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется органами нотариата. Государственной регистрации традиционно подлежит залог недвижимого имущества (ипотека), а также такой новый вид залога, как залог прав участника общества с ограниченной ответственностью.^[35]

Залог ценных бумаг регулируется законодательством о ценных бумагах и предполагает необходимость совершения соответствующей записи о залоге ценных бумаг на специальных счетах.

Кроме того, имеются и особенности учета сведений о залоге прав по договору банковского счета. Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету. Залог прав по банковскому счету, введенный в Гражданском кодексе Российской Федерации вместе с иными изменениями законодательства о залоге, вероятно, будет одним из наиболее востребованных у кредитных организаций, ведь ранее залог денежных средств на счете судебной практикой не допускался.^[36]

Предметом залога могут быть права по договору банковского счета в том случае если банком клиенту открыт залоговый счет. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом-залогодателем договор залогового счета. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета, а также независимо от наличия на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете.^[37]

Кроме того, в договоре залога какого-либо иного имущества можно предусмотреть, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право требования, по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет.

2.2 Поручительство

Поручительство является, пожалуй, вторым по востребованности видом обеспечения. За компанию-заемщика может поручиться как юридическое, так и физическое лицо. В последнее время достаточно распространено поручительство единоличного исполнительного органа (генерального директора) по кредиту, выдаваемому самой компании-заемщику. Следует заметить, что в данном случае банк пытается обеспечить добросовестное поведение компании-заемщика, от имени которой действует генеральный директор, связанный поручительством.^[38]

Последний одновременно выступает и как орган юридического лица, и как обычное физическое лицо, которое будет нести ответственность, если компания кредит не вернет. Поэтому, конечно же, такая "страховка" представляет значительный интерес для банка, ведь при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством кредитного договора банк вправе сразу предъявить требование не только к заемщику, но и к поручителю, солидарно отвечающему по обязательству.^[39]

Поручительство должно быть совершено в письменной форме под страхом его недействительности (Приложение № 1). Однако это не препятствует включению существенных условий договора поручительства в текст кредитного договора и подписания его соответственно тремя лицами: кредитором, должником и поручителем.

Такая ситуация может привести к возникновению так называемого скрытого поручительства, когда среди условий кредитного договора предлагается условие о солидарной ответственности по кредитному обязательству не только компании-заемщика, но и физического лица, подписавшего его в качестве представителя компании, как правило, речь идет о генеральном директоре компании. Поэтому предлагаемые банком условия кредитного договора должны быть проверены компанией-заемщиком, в том числе и с позиции наличия такого рода скрытых условий.^[40]

Одним из ключевых вопросов поручительства как способа обеспечения кредитного обязательства является объем ответственности поручителя. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.^[41]

Таким образом, по общему правилу без согласия поручителя объем его ответственности не может быть увеличен. На практике это означает, что практически любые изменения основного, то есть кредитного, договора могут повлечь за собой прекращение поручительства, так как судебная практика трактует такое увеличение ответственности достаточно широко. Однако в последнее время суды стали занимать более жесткую позицию в отношении ответственности поручителя.^[42]

Так, Пленум Верховного Арбитражного суда Российской Федерации ориентирует суды на выявление цели обязательства, состоящей в защите поручителя от неблагоприятных изменений основного обязательства, а не в создании для него необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства и в том случае, если основное обязательство было изменено без каких-либо неблагоприятных последствий для поручителя, хотя бы и без согласия последнего.^[43]

В этой связи изменение основного обязательства (в случае увеличения суммы долга должника перед кредитором, размера процентов по кредитному обязательству) само по себе не ухудшает положение поручителя и не прекращает поручительство, так как в данном случае поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства, обеспеченного поручительством, как если бы изменения обязательства не произошло. Обязательство в измененной части не считается обеспеченным поручительством.^[44]

При несогласованном с поручителем сокращении или увеличении срока исполнения обязательства, обеспеченного поручительством, поручительство также сохраняется, а поручитель отвечает перед кредитором до истечения сроков, установленных договором поручительства. Если поручитель докажет, что выдача поручительства за должника была обусловлена иными обстоятельствами, чем наличие общего с должником экономического интереса (например, тематическая выдача поручительств за вознаграждение является одним из видов предпринимательской деятельности поручителя), и в результате несогласованного с ним изменения условий обеспеченного обязательства оно стало заведомо неисполнимым, поручительство прекращается. Однако если будет установлено, что поручитель знал или должен был знать о таких изменениях обязательства, но не выражал своего несогласия с ними, он отвечает на первоначальных условиях обеспеченного обязательства.^[45]

Кроме того, поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Правда, в самом кредитном договоре, возможно, предусмотреть условие об изначальном согласии поручителя отвечать за любое новое лицо.

Следует заметить, что банк заинтересован в получении обеспечения, в том числе по причине требований Банка России, связанных с формированием резерва по кредиту. Согласно нормам Положения Банка России N 254-П резерв формируется с учетом обеспечения по выданному кредиту. Имеется в виду обеспечение, отнесенное к 1 или 2 категории качества, в виде залога, банковской гарантии, поручительства, гарантийного депозита (вклада). Качество обеспечения влияет на категорию качества, в которую классифицируется соответствующий кредит, и, следовательно, влияет на размер создаваемого резерва.^[46]

Таким образом, банк всегда заинтересован в оформлении соответствующего обеспечения, ведь его наличие уменьшает кредитный риск и может значительно снизить размер резерва, создаваемого банком из средств, фактически отвлекаемых из оборота.

При заключении договора с условием об оплате товара в кредит поставщику необходимо позаботиться о том, чтобы максимально застраховать себя от невыполнения покупателем обязанности по оплате товара (на случай неплатежеспособности или недобросовестности покупателя). Поэтому помимо условия о залоге или регулировании момента перехода права собственности обязательство по оплате может быть дополнительно обеспечено, например, путем заключения договора поручительства, предоставления банковской гарантии, внесения задатка или страхования от неуплаты, что предусмотрено статье 933 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исполнение покупателем обязанности по оплате товара обеспечивается залогом на основании закона либо, если это предусмотрено договором, оставлением права собственности за поставщиком.^[47]

2.3 Банковские гарантии

Банковская гарантия – один из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренный гражданским законодательством, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

При применении банковской гарантии, как способа обеспечения обязательств, банк, иная кредитная либо страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.^[48]

Банковская гарантия — гарантия возврата кредита, используется для обеспечения кредитных операций. В зависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы, можно различать гарантию по первому требованию (безусловную) и условную гарантию. В первом случае платеж производится по первому письменному требованию бенефициара, в соответствии с условиями гарантии. Во втором случае гарант также должен произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по письменному требованию бенефициара, но уже сопровождаемому документами, доказывающими или подтверждающими неисполнение (ненадлежащее исполнение) принципалом своих обязательств.^[49]

Банковские гарантии бывают обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченная гарантия предполагает наличие залога имущества или иного способа обеспечения, в то время как необеспеченная – это простое письменное обязательство банка.^[50]

Также гарантии делят на прямые и контргарантии. В первом случае обязательство перед бенефициаром принимает на себя сам банк-гарант.

Контргарантия же выдается в случае, если банк по поручению принципала требует выдачи гарантии от другого банка (в том числе, зарубежного), выдав встречное обязательство.

Подтвержденная банковская гарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком, который несет перед бенефициаром солидарную ответственность.

В выдаче банковской гарантии могут участвовать сразу несколько банков, действующих через основной банк-гарант, в этом случае выдается синдицированная (консорциальная) гарантия банка. Такие гарантии применяются в крупных (в том числе, в международных) сделках, и чем больше банков задействовано в выдаче гарантии, тем более дорогостоящей является эта услуга.^[51]

В России банковская гарантия пока не нашла такого широкого применения, как в зарубежных странах. Однако в последнее время популярность данного вида обеспечения исполнения обязательств возрастает в связи с использованием банковской гарантии для обеспечения исполнения госконтрактов.^[52]

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка или иного кредитного учреждении, страховой организации, (гаранта) принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала должен уплатить последнему определенную сумму.

На практике часто термин «гарантия» используется в качестве синонима «поручительства». Однако банковская гарантия существенно отличается от всех прочих способов обеспечения исполнения обязательства. Сходство между гарантией и поручительством в том, что и гарант, и поручитель берут на себя обязанность выплатить денежную сумму в случае неисполнения обязательства должником. Одинаковы и участники отношений.^[53]

Особенность банковской гарантии – это односторонняя сделка. Она самостоятельна и независима от обязательства, которое обеспечивает. Даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (естественно, банковской гарантии не может быть без того обязательства, которое она обеспечивает) существование предусмотренного банковской гарантией обязательства уплатить денежную сумму кредитору должника и его исполнение никак не связаны с динамикой обязательства, которое она призвана обеспечивать. Гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей, даже если основное обязательство прекратилось или было признано недействительным, банковская гарантия продолжает сохранять силу.^[54]

Для банковской гарантии характерны срочность и безотзывность, которые означают, что гарант не вправе в одностороннем порядке, т.е. без согласия бенефициара, отказаться от принятых на себя обязательств. Отзывные гарантии встречаются крайне редко, так как не соответствуют природе банковской гарантии и вызывают недоверие со стороны бенефициаров. Уступить третьему лицу принадлежащее ему право требования к гаранту бенефициар может лишь в том случае, если в самой гарантии предусмотрена такая возможность.^[55]

Банковская гарантия отличается высокой формализованностью отношений. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

3 Актуальные вопросы исполнения кредитных обязательств

Растущий объем невозвратов и просрочек по кредитам - это неизбежное следствие агрессивного роста коммерческого кредитования, происходившего в условиях некомпетентности и коррумпированности многих кредитных менеджеров и целых кредитных комитетов банков. Кредиты выдавались ненадежным заемщикам, в обеспечение принимались неликвидные залоги, осмысленность и релевантность бизнес-планов не анализировалась.^[56]

Важно понимать, что в условиях стремительного экономического роста все эти ошибки не мешали банкам получать высокие доходы, иметь высочайшую возвратность кредитов и агрессивно развивать портфель. Но российская кредитная система не выдержала испытания на прочность. На сегодняшний день у многих банков отозваны лицензии. Растущая кредитная задолженность — это большая проблема, с которой приходится бороться государству. ^[57]

На сегодняшний день можно сказать о том, что предусмотренные законодательством способы обеспечения кредитных обязательств, такие как залог, поручительство, не всегда могут быть эффективными. Существует крылатое выражение «Легче предотвратить болезнь, чем её лечить». В целях недопущения образования кредитной задолженность банкам нужно начинать работу еще на стадии оценки заемщика. Определить платежеспособность клиента и изучить его кредитную историю, а также незамедлительно принимать меры при возникновении просрочки по погашению текущих платежей.^[58]

С этой целью в 2004 был принят Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ, который до настоящего времени претерпел многочисленные измерения.

Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания для формирования и её применения, содержатся нормы, регулирующие деятельность бюро кредитных историй их организации, ликвидации. Указанный закон призван повысить защищенность кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков. Кредитные организации, заключившие договор с бюро кредитных историй вправе предоставлять всю имеющуюся информацию о клиентах. Информация о клиенте обрабатывается и консолидируется с целью её передачи кредитным организациям.^[59]

Необходимо упомянуть о социально-экономической сущности института бюро кредитных историй. Она состоит в том, что бюро кредитных историй являются инфраструктурным элементом современного финансового рынка. Их деятельность способствует минимизации кредитных рисков, благодаря чему снижается стоимость заимствований для заемщиков. Тем самым обеспечивается доступность банковских кредитов, и создаются предпосылки для кредитования широких слоев населения, малого и среднего бизнеса. Наконец, доступность дешевых кредитных ресурсов способствует экономическому росту России.^[60]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, изучив литературные и нормативно-правовые источники, регулирующие правоотношения в сфере кредитных отношений можно прийти к выводу, что сегодня правовое регулирование кредитных отношений в России осуществляется на основании целого ряда нормативных правовых актов федерального уровня. Основным (базовым) источником является Гражданский кодекс Российской Федерации.

Законом предусмотрен целый ряд способов обеспечения кредитных обязательств заемщиков, к которым относится залог, поручительство, банковская гарантия.

В настоящее время залог занимает особое место среди способов исполнения гражданско-правовых обязательств. Именно залог в наших экономических условиях становится основой экономических отношений между кредитором и должником, так как гарантирует удовлетворение имущественных требований кредитора. Этот способ имеет значительное преимущество перед остальными способами исполнения обязательств.

Сегодня заемщик может заложить имущество у нескольких кредиторов, например, заложить имущество нескольким банкам по различным кредитам, что дает возможность нескольким банкам требовать исполнение обязательств при реализации заложенного имущества в определенной части.

Часто кредитные организации одновременно применяют несколько способов обеспечения кредитных обязательств, что позволяет эффективно бороться с просроченной задолженностью.

Однако не всегда способы обеспечения обязательств, предусмотренные законом, позволяют обеспечить возврат кредитных средств. Неликвидное залоговое имущество, неплатежеспособные поручители не могут гарантировать возврат денежных средств. Сегодня законодатель предусмотрел эту ситуацию и дал возможность банкам оценить платежеспособность его клиентов, обращающихся за выдачей кредита, за счет информации находящейся в базе данных бюро кредитных историй. Таким образом, конечной целью деятельности бюро кредитных историй как экономико-юридического института является экономическое процветание России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) в ФЗ № 51 от 30.11.1994 (в редакции 07.02.2017) , Консультант Плюс.

2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 июня 2002 г. (в ред. От 01.01.2017 г.), Консультант Плюс.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 Консультант Плюс.

4. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004, Консультант Плюс.

5. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21 июля 1997 г. Консультант Плюс.

6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Консультант Плюс.

7. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" // Вестник ВАС. 1998. N 3. Консультант Плюс.

8. Постановление Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" // Экономика и жизнь. 2012. N 3.Консультант Плюс.

Библиография

1. Агешкина Н.А., Баринов Н.А., Бевзюк Е.А. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Консультант Плюс. – 662 с;

2. Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный). "Норма", "Инфра-М", 2013, - 64 с;

3. Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств, МПФГУ, - М.: 2015. – 187 с;

4. Зимовец А.В. Краткосрочная финансовая политика. Конспект лекций. Таганрог: Издательство НОУ ВПО ТИУиЭ, 2010.- 124 с;

5. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М.: Изд-во «Статут», 2003. -124 с;

6. Лучкина Т. В очередь, платежи, в очередь. // "ЭЖ-Юрист", 2017, N 27.

7. Макарова Ю.Н. Исполнение обязательств по кредитному договору. – М.: Академия управления «ТИСБИ», 2016. – 116 с;

8. Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007

9. Пузиков В.П. Кредитование, его формы и способы. – М.: Академия права, «РоссПро», 2016. – 154 с;

10. Санникова Л.В. Гражданский кодекс Российской Федерации. Постатейный комментарий к разделу III, Общая часть обязательного права. Статут, 2016. -287 с;

11. Шиткина И.С. Настольная книга руководителя организации: правовые основы. - М.: Юстицинформ 2015, - 216 с;

12. Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения. - М.: Юридическая литература, 2016.- 98 с.

Приложения

Приложение № 1

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА C ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ

Дата, место заключения (населенный пункт)

***, именуемое в дальнейшем «Кредитор», в лице *** действующего на основании Устава, с одной стороны, и ***, именуем__ в дальнейшем «Поручитель», с другой стороны, именуемые вместе «Стороны», а по отдельности «Сторона», заключили настоящий договор (далее – «Договор») о нижеследующем:

1.ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1. Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за исполнение _________________________ (указываются наименование, организационно-правовая форма, ОГРН организации-должника), именуем__ в дальнейшем «Должник», его обязательства по Договору № ___ от «__» ________ ___ г., заключенному с Кредитором (далее «Обеспечиваемый договор»).
2. Сведения об обязательстве Должника, в обеспечение исполнения которого выдается поручительство:

предмет Договора (поставка, подряд, услуги и т.п.);
цена Договора: _____ (______________) руб., в том числе НДС _____ (_____________) руб.;
срок исполнения обязательств: ___________________________________________________.
1. Поручитель ознакомлен с условиями Обеспечиваемого договора.
2. Поручительство выдается на срок действия Обеспечиваемого договора и до полного исполнения обязательств по нему.

2.УСЛОВИЯ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником обеспеченного поручительством обязательства Поручитель отвечает солидарно с Должником.
2. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного поручительством обязательства.
3. При предъявлении Кредитором требований Поручитель не вправе выдвигать против требований Кредитора возражения, которые мог бы представить Должник.
4. Поручитель заранее дает согласие в случае изменения обязательств по Обеспечиваемому Договору отвечать перед Кредитором на измененных условиях, при условии если их объем в денежном эквиваленте не превысит Цены Договора более чем в 2 (два) раза.
5. Сведения об имуществе принадлежащем Поручителю (адрес, номер/дата свидетельства, VIN и т.п.):

______________________________________________________________________________________

3. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до истечения срока, установленного п. 1.4. настоящего Договора.
2. Стороны будут стремиться к разрешению всех возможных споров и разногласий, которые могут возникнуть по Договору или в связи с ним, путем переговоров.
3. Споры, не урегулированные путем переговоров, передаются на рассмотрение суда в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
4. Договор составлен в трех экземплярах, по одному для каждой из Сторон и для Должника.
5. Адреса, реквизиты и подписи Сторон:

КРЕДИТОР

Наименование/ФИО

Адрес местонахождения/регистрации

Контактный номер телефона, e-mail,

Банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, КПП

Должность, ФИО, подпись

ПОРУЧИТЕЛЬ

ФИО, Паспортные данные: серия/номер, кем/когда выдан, д.р.

Адрес регистрации, адрес почтовый, адрес e-mail, Номер мобильного/городского телефонов

Должность, ФИО, подпись

Приложение № 2

ДОГОВОР ЗАЛОГА

ДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА N__

г. _____________ "__" ________ 20__ г.

______________, именуем___ в дальнейшем "Залогодатель", в лице __________, действующ___ на основании ____________, с одной стороны, и ______________, именуем__ в дальнейшем "Залогодержатель", в лице ____________, действующ___ на основании ________, с другой стороны, именуемые вместе "Стороны", а по отдельности "Сторона", заключили настоящий договор (далее - Договор) о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. В соответствии с Договором _____________ N _____ от "___" __________ _____ г. (далее - Договор __________ N ______) Залогодатель имеет перед Залогодержателем обязательство __________ (указывается существо обязательства, например: "по оплате товара", "по возврату суммы займа и процентов") в размере _____ (__________) руб., в том числе НДС _____ (__________) руб. (или"НДС не облагается"(в частности, если обязательство вытекает из Договора займа)).

Срок исполнения обязательства согласно Договору __________ N _____: _________________________.

1.2. В обеспечение исполнения обязательства, поименованного в п. 1.1 Договора, Залогодатель передает в залог Залогодержателю следующее имущество: _________________________ (указываются наименование и индивидуальные характеристики передаваемого в залог имущества) (далее - Предмет залога).

1.3. Предмет залога принадлежит Залогодателю (выбрать нужное)

- на праве собственности,

- на ином вещном праве,

что подтверждается ___________________________________ (указываются реквизиты правоустанавливающих документов или иных документов, которыми можно подтвердить право собственности (иное вещное право) на предмет залога), и гарантирует, что на момент заключения Договора Предмет залога в споре или под арестом не состоит, не передан в залог по другому договору и не обременен другими правами третьих лиц.

1.4. Стоимость Предмета залога составляет: _____ (__________) руб., что обеспечивает требование Залогодержателя (выбрать нужное)

- в полном объеме к моменту его удовлетворения, включая, но не ограничиваясь суммой долга, процентов, неустоек, возмещения расходов по взысканию.

- в следующей части: _________________________ (указывается объем требований Залогодержателя, которые могут быть удовлетворены за счет стоимости Предмета залога).

1.5. Предмет залога (выбрать нужное)

- может быть заменен с согласия Залогодержателя.

- замене не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законом.

2. ВЛАДЕНИЕ ПРЕДМЕТОМ ЗАЛОГА.

СОДЕРЖАНИЕ И СОХРАННОСТЬ ПРЕДМЕТА ЗАЛОГА

2.1. Предмет залога (выбрать нужное)

- остается у Залогодателя. При этом залог у Залогодержателя возникает с момента заключения Договора.

- передается Залогодержателю по акту приема-передачи, являющемуся неотъемлемой частью Договора. При этом залог у Залогодержателя возникает с момента подписания Акта приема-передачи предмета залога (движимого имущества) (Приложение N 1). Предмет залога должен быть передан, а Акт приема-передачи предмета залога (движимого имущества) подписан не позднее чем через _______ (____________) рабочих дней с момента подписания Договора. В случае просрочки передачи Предмета залога Залогодержатель вправе требовать с Залогодателя уплаты пеней в размере ___________ (указывается твердая сумма или процент от стоимости Предмета залога (п. 1.4Договора)) за каждый день просрочки.

2.2. Риск случайной гибели или случайного повреждения Предмета залога несет (выбрать нужное)

- Залогодатель.

- Залогодержатель.

(п. 2.3включается в Договор, если Предмет залога передается Залогодержателю/в противном случае последующую нумерацию пунктов следует изменить)

2.3. Залогодержатель отвечает за утрату переданного ему Предмета залога в размере его рыночной стоимости, а за повреждение Предмета залога - в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась.

Залогодержатель освобождается от указанной ответственности, если докажет отсутствие своей вины.

(п. 2.4включается в Договор, если Стороны заинтересованы в страховании Предмета залога (пп. 1 п. 1 ст. 343ГК РФ)/в противном случае последующую нумерацию пунктов следует изменить)

2.4. Обязанность по страхованию Предмета залога от рисков утраты и повреждения несет (выбрать нужное в зависимости от того, у какой из Сторон находится Предмет залога)

- Залогодатель.

- Залогодержатель.

Страхование Предмета залога осуществляется за счет (выбрать нужное)

- Залогодателя

- Залогодержателя

на сумму _____ (по общему правилу сумма страхового возмещения не может быть ниже размера обеспеченного залогом обязательства (пп. 1 п. 1 ст. 343ГК РФ)).

3. ОБРАЩЕНИЕ ВЗЫСКАНИЯ НА ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА

3.1. Обращение взыскания на Предмет залога осуществляется (выбрать нужное)

- по решению суда.

- во внесудебном порядке<*>.

--------------------------------

<*> Необходимо учитывать положения п. 3 ст. 349 ГК РФ, в котором перечислены случаи, когда взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, а также указано, что законом могут быть предусмотрены иные ситуации, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

4. ПРЕКРАЩЕНИЕ ЗАЛОГА

4.1. Залог прекращается с момента полного исполнения обеспеченного залогом обязательства, указанного в п. 1.1 Договора, или по иным основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 352 ГК РФ.

(включается в Договор, если Предмет залога передается Залогодержателю (п. 2.1Договора))

Предмет залога возвращается Залогодателю после исполнения обеспеченного залогом обязательства по Акту возврата предмета залога (движимого имущества) (Приложение N 2), являющемуся неотъемлемой частью Договора.

5. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

5.1. Все споры, связанные с заключением, исполнением, толкованием, изменением и расторжением Договора, Стороны будут разрешать путем переговоров.

5.2. В случае недостижения соглашения путем переговоров заинтересованная Сторона направляет в письменной форме претензию, подписанную уполномоченным лицом.

Претензия направляется любым из следующих способов:

- заказным письмом с уведомлением о вручении;

- курьерской доставкой. В этом случае факт получения претензии должен подтверждаться распиской Стороны в ее получении. Расписка должна содержать наименование документа и дату его получения, а также фамилию, инициалы, должность и подпись лица, получившего данный документ.

5.3. К претензии должны прилагаться обосновывающие требования заинтересованной Стороны документы (в случае их отсутствия у другой Стороны) и документы, подтверждающие полномочия лица, которое подписало претензию. Указанные документы представляются в виде копий, заверенных лицом, которое направило их. Если претензия направлена без документов, подтверждающих полномочия лица, которое ее подписало, то она считается непредъявленной и рассмотрению не подлежит.

5.4. Сторона, в адрес которой направлена претензия, обязана ее рассмотреть и о результатах уведомить в письменной форме другую Сторону в течение ______ (______) рабочих дней со дня получения претензии.

5.5. В случае если спор не урегулирован в претензионном порядке или ответ на претензию не получен в течение указанного срока, спор в соответствии со ст. 35 АПК РФ передается в арбитражный суд по месту нахождения ответчика.

6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

6.1. Если иное не предусмотрено Договором, уведомления и иные юридически значимые сообщения (далее - сообщения) Стороны направляют по факсимильной связи, электронной почте или другим способом связи при условии, что он позволяет достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано.

Сообщения влекут гражданско-правовые последствия для Стороны, которой направлены, с момента доставки данных сообщений указанной Стороне или ее представителю. Такие последствия возникают и в случае, когда сообщение не было вручено адресату по зависящим от него обстоятельствам (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

6.2. Во всем, что не урегулировано Договором, Стороны руководствуются законодательством РФ.

6.3. Договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из Сторон.

6.4. К Договору прилагаются:

- Акт приема-передачи предмета залога (движимого имущества) (Приложение N 1) (если Предмет залога передается Залогодержателю (п. 2.1Договора));

- Акт возврата предмета залога (движимого имущества) (Приложение N 2) (если Предмет залога передается Залогодержателю (п. 2.1Договора));

- ________________________________.

7. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Залогодатель Залогодержатель

Наименование: ______________________ Наименование: ____________________

Адрес: _____________________________ Адрес: ___________________________

Телефон/факс:_______________________ Телефон/факс:_____________________

Электронная почта:__________________ Электронная почта:________________

ОГРН _______________________________ ОГРН _____________________________

ИНН ________________________________ ИНН ______________________________

КПП ________________________________ КПП ______________________________

Р/с ________________________________ Р/с ______________________________

в __________________________________ в ________________________________

К/с ________________________________ К/с ______________________________

БИК ________________________________ БИК ______________________________

От имени Залогодателя От имени Залогодержателя

____________________ (__________) ___________________ (_________)

М.П.М.П.

Приложение № 3

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего Литвинцевой И.В.,

судей краевого суда Кожиной Е.А., Михеева С.Н.,

при секретаре Гурулевой Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России»к индивидуальному предпринимателю Темниковой Ольге Викторовне, Темникову Сергею Владимировичу, ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе директора ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» Ширабон Б.Д. на решение Сретенского районного суда Забайкальского края от <Дата>, которым постановлено:

Исковое заявление Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к ИП Темниковой О.В., Темникову С.В., ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» о досрочном взыскании задолженности по кредиту, расходов по оплате госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя Темниковой Ольги Викторовны, Темникова Сергея Владимировича в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице УДО № Читинского отделения № ОАО «Сбербанк России» досрочно полную задолженность по кредитному договору № от <Дата> в размере "сумма", в том числе: "сумма" – неустойка за просроченный основной долг; "сумма" – просроченный основной долг; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме "сумма" и "сумма"

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- товары в обороте, принадлежащие ИП Темниковой Ольге Викторовне, установив первоначальную цену торгов равную залоговой стоимости в размере "сумма"

- автотранспортное средство грузовой – рефрижератор "Т", <Дата> выпуска, модель двигателя №, шасси (рама) №, идентификационный номер отсутствует, согласно договору залога № от <Дата> залогодатель Темников Сергей Владимирович, установив первоначальную цену торгов равную залоговой стоимости в размере "сумма".

Денежные средства от продажи заложенного имущества направить на погашение задолженности ИП Темниковой Ольги Викторовны в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице УДО № Читинского отделения № ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от <Дата>

Взыскать субсидиарно с ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» денежную сумму в размере 70% от суммы неисполненных Заемщиком обязательств по кредитному договору № от <Дата> – "сумма".

Во взыскании субсидиарно с ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» "сумма". – неустойки за просроченный основной долг, отказать.

Взысканные денежные суммы перечислить по следующим реквизитам: ссудный счет № в Читинском ОСБ №, БИК №, к/с: №. Назначение платежа: погашение задолженности ИП Темниковой О.В. по кредитному договору № от <Дата>.

Заслушав доклад судьи Забайкальского краевого суда Кожиной Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец - ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что согласно кредитному договору от <Дата> №, он предоставил индивидуальному предпринимателю Темниковой О.В. кредит в сумме в сумме "сумма" на срок до <Дата> под 18,2 % годовых. Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита и процентов обеспечено поручительством Темникова С.В. и ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края», залогом принадлежащего Темникову С.В. транспортного средства "Т", <Дата> выпуска, и товаров в обороте, находящихся в собственности заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору, образовалась задолженность в сумме "сумма", в том числе "сумма" – неустойка за просроченные проценты, "сумма" – неустойка за просроченный основной долг, "сумма" – плата за операции по ссудному счету, "сумма" – просроченные проценты, "сумма" – проценты; "сумма" – просроченный основной долг, "сумма" – основной долг. Указанную сумму задолженности и госпошлину в возврат в размере "сумма" истец просил взыскать солидарно с заемщика Темниковой О.В. и поручителя Темникова С.В., и 70 % от указанной суммы в размере "сумма" – субсидиарно с поручителя ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края», также просил обратить взыскание на предметы залога (л.д.4-5).

В ходе рассмотрения дела ОАО «Сбербанк России» требования в части размера взыскиваемых сумм уточнил, просил взыскать солидарно с заемщика Темниковой О.В. и поручителя Темникова С.В. задолженность по кредитному договору в общей сумме "сумма" и госпошлину в возврат – "сумма", и 70 % от суммы задолженности – "сумма" субсидиарно с поручителя ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» (л.д.117-118).

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе директор ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» Ширабон Б.Д. просит решение суда в части привлечения указанного юридического лица к субсидиарной ответственности отменить. Указывает на то, что в нарушение условий заключенного с ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» договора поручительства, банк не предпринял достаточные меры к погашению задолженности, в том числе по безакцептному списанию денежных средств со счетов должника и обращению взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Данные обстоятельства, а также обращение судом взыскания на предметы залога стоимостью "сумма" и "сумма", значительно превышающей размер взысканной в пользу истца денежной суммы, по мнению Ширабон Б.Д., исключает возможность удовлетворения требований банка за счет ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» (л.д.149-150).

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца по доверенности Юринская Ю.С. просит решение суда оставить без изменения, жалобу без удовлетворения (л.д.162-163).

В суд апелляционной инстанции ответчики Темникова О.В., Темников С.В. не явились, о слушании дела извещены почтой. В силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, заслушав объяснения представителя ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» по доверенности Астафьева А.А., поддержавшего жалобу, представителя истца Колобову О.И. об оставлении решения суда без изменения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений относительно нее.

Судом первой инстанции установлено, что <Дата> между ОАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем Темниковой О.В. заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере "сумма" с условием его возврата в срок до <Дата>, пролонгированным дополнительным соглашением от <Дата> на 12 месяцев с отсрочкой платежа основного долга на 6 месяцев.

Своевременное и полное исполнение обязательств заемщика по возврату кредита обеспечено залогом движимого имущества, поручительством физического лица Темникова С.В., а также ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края», с которым заключен договор поручительства от <Дата> № и дополнительное соглашение № от <Дата>, предусматривающие субсидиарную ответственность данного поручителя по обязательствам заемщика в пределах 70% от суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом на условиях, предусмотренных договором. Предел общей ответственности ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору ограничен суммой "сумма"

Согласно п.3.6, п.3.6.1 приложения №, являющегося неотъемлемой частью заключенного <Дата> между ОАО «Сбербанк России» и Темниковой О.В. кредитного договора №, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требованиям поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество (л.д.21).

Установив наличие неисполненного Темниковой О.В. обязательства перед банком по возврату кредита в размере "сумма" основного долга и "сумма" неустойки за просроченный основной долг, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с Темниковой О.В. и поручителя Темникова С.В. в солидарном порядке указанной суммы задолженности, взыскании с ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» в субсидиарном порядке денежной суммы в размере "сумма"., составляющей 70% от суммы основного долга, и обращении взыскания на заложенное имущество.

Не оспаривая правильности выводов суда относительно правомерности взыскания в пользу ОАО «Сбербанк России» в солидарном порядке с ответчиков Темниковой О.В. и Темникова С.В. задолженности по кредитному договору № от <Дата> в размере "сумма", госпошлины в возврат в сумме "сумма", обращении взыскания на заложенное имущество, представитель ответчика – ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» Ширабон Б.Д. в своей жалобе выразил несогласие с привлечением данного юридического лица к субсидиарной ответственности по обязательствам Темниковой О.В.

Данные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия считает несостоятельными, в силу следующего.

Согласно ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу п.1 ст.399 ГК РФ, до предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику.

Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.

Из материалов дела усматривается, что настоящее исковое заявление поступило в суд <Дата> Подаче искового заявления предшествовало направление банком требования Темниковой О.В. и солидарному поручителю Темникову С.В. о погашении просроченной задолженности, которое получено ими <Дата> (л.д.9-10). Поводом для обращения банка в суд с данным исковым заявлением послужило неисполнение заемщиком требований кредитора.

Таким образом, предусмотренные п.1 ст.399 ГК РФ условия привлечения ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» к субсидиарной ответственности по обязательствам Темниковой О.В., вытекающим из кредитного договора от <Дата> №, ОАО «Сбербанк России» были соблюдены.

Доводы жалобы об освобождении ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» от субсидиарной ответственности в соответствии с требованиями п.2 ст.399 ГК РФ являются несостоятельными, так как возможность удовлетворения требований банка путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств со счета Темниковой О.В., материалами дела не установлена.

Ссылка в жалобе на то, что до предъявления требований к субсидиарному должнику банк не предпринял все возможные меры к погашению задолженности за счет основного должника и обращению взыскания на предметы залога во внесудебном порядке во внимание коллегии не принимаются.

Как установлено по делу, взыскание денежных средств в бесспорном порядке не представлялось возможным в связи с отсутствием денежных средств на расчетном счете заемщика, а условий о привлечении к ответственности субсидиарного поручителя ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» лишь после принятия мер по обращению взыскания на предметы залога, заключенный с ответчиком договор поручительства не содержит.

Факт обращения судом взыскания на имущество, находящееся в залоге, общей начальной продажной стоимостью "сумма" – значительно превышающей сумму взысканной с ответчиков кредитной задолженности, не освобождает ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» от возложенной на него договором поручительства субсидиарной ответственности по кредитным обязательствам Темниковой О.В.

При таком положении выводы суда первой инстанции о взыскании с ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» в субсидиарном порядке кредитной задолженности в пределах, установленных договором сторон, являются правильными. Оснований к отмене либо изменению решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сретенского районного суда Забайкальского края от <Дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу директора ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» Ширабон Б.Д. – без удовлетворения.

Председательствующий судья

Гражданский кодекс Российской Федерации, п. 2 ст. 819 ↑
Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М.: Изд-во «Статут», 2003.-С.28. ↑
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007 ↑
Пузиков В.П. Кредитование, его формы и способы. -М.: Академия права, «РоссПро» 2016. –С 16. ↑
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. . ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, cт. 820.

↑
Пузиков В.П. Кредитование, его формы и способы. - М.: Академия права, «РоссПро», 2016. – С. 18.

↑
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. - С. 8-9. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 820. ↑
Пузиков В.П. Кредитование, его формы и способы. – М.: Академия права, «РоссПро», 2016 . - С-28 ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, ст . 434. ↑
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. - С. 10-11. ↑
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. - С. 9 ↑
Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» утвержденное Банком России от 31 августа 1998 г. № 54-П, п.66. ↑
Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М.: «Статут», 2003. -С. 12 ↑
Макарова Ю.Н. Исполнение обязательств по кредитному договору. Академия управлення «ТИСБИ», 2016.- С. 24. ↑
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. - С.9-10. ↑
Пузиков В.П. Кредитование, его формы и способы. – М.: Академия права, «РоссПро», 2016 . – С. 28. ↑
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. -С. 12. ↑
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, cт 821. ↑
Пузиков В.П. Кредитование, его формы и способы. – М.: Академия права, «РоссПро», 2016.- С 29-30. ↑
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. -С.19-21. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, cт. 391. ↑
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» , cт.16. ↑
"Настольная книга руководителя организации: правовые основы", отв. ред. И.С. Шиткина "Юстицинформ", 2015.- С.22. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 339. ↑
Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения. - М.: Юридическая литература, 2016. - С. 45. ↑
Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств, МПФГУ, 2015. - С. 16. ↑
"Настольная книга руководителя организации: правовые основы" .Отв. ред. И.С. Шиткина. - С.36.

↑
Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств, МПФГУ, 2015. - С.25-26. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 354. ↑
"Настольная книга руководителя организации: правовые основы", отв. ред. И.С. Шиткина "Юстицинформ", 2015. - С. 38-39. ↑
"Настольная книга руководителя организации: правовые основы", отв. ред. И.С. Шиткина "Юстицинформ", 2015.- С. 40. ↑
Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств, МПФГУ, 2015. -С.29-30. ↑
Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения, - М.: Юридическая литература, 2016. –С.46. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, cт. 359.9. ↑
Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения, - М.: Юридическая литература, 2016. - С. 45. ↑
Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств, МПФГУ, 2015. - С.32. ↑
"Настольная книга руководителя организации: правовые основы", отв. ред. И.С. Шиткина. Юстицинформ, 2015 – С. 32. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, cт. 367. ↑
Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения, - М.: Юридическая литература, 2016. - С. 50-51. ↑
"Гражданский кодекс Российской Федерации. Постатейный комментарий к разделу III "Общая часть обязательного права" , под ред. Л.В. Санниковой , "Статут", 2016. - С.224. ↑
Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств, МПФГУ, 2015. - С.32. ↑
Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения. - М.: Юридическая литература, 2016. - С.51-52. ↑
Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения, - М.: Юридическая литература, 2016. - С. 54. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, cт. 491. ↑
Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств, МПФГУ, 2015. - С.34-35. ↑
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Агешкина Н.А., Баринов Н.А., Бевзюк Е.А. Консультант Плюс. –С 165-166. ↑
Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения, - М.: Юридическая литература, 2016.- С. 54-55 ↑
Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения, - М.: Юридическая литература, 2016. - С. 55-56. ↑
Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств. МПФГУ, 2015.-С. 42. ↑
Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения, - М.: Юридическая литература, 2016. - С.58. ↑
Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств. МПФГУ, 2015.- С. 42.-43. ↑
Макарова Ю.Н. Исполнение обязательств по кредитному договору.–М.: Академия управления «ТИСБИ», 2016. - С. 24. ↑
Макарова Ю.Н. Исполнение обязательств по кредитному договору. -М.: Академия управления «ТИСБИ», 2016. - С. 39-40. ↑
Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств, МПФГУ, 2015. - С.50. ↑
Пузиков В.П. Кредитование, его формы и способы. – М.: Академия права, «РоссПро», 2016. – С.87 .

↑
Макарова Ю.Н. Исполнение обязательств по кредитному договору –М.: Академия управления «ТИСБИ», 2016. – C. 36-37. ↑
"Научно-практический комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный) Викулин А.Ю. "Норма", "Инфра-М", 2013. – С. 125.

↑