Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Понятие и функции кредитной системы

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Развитие и эффективное функционирование финансовой системы любого современного государства невозможно себе представить без наличия определенной совокупности различных подсистем. Одним из главных элементов финансовой системы государства является кредитная система.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что кредитная система – это одна из главнейших и неотделимых структур рыночной экономики. Она выступает посредником между различными экономическими субъектами и оказывает значительную помощь в процессе капиталооборота. Поэтому от рациональности ее построения и максимально точного выполнения ею своих функций зависит не только работа отдельных хозяйствующих субъектов, но и развитие всей экономики в целом.

Целью данной работы является исследование роли и структуры кредитной системы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть понятие кредитной системы и осветить ее функции;

- описать различные типы и виды кредитных системы;

- рассмотреть структуру кредитной системы;

- охарактеризовать современное состояние кредитной системы России;

- выявить проблемы развития кредитной системы России на современном этапе;

- рассмотреть перспективы дальнейшего развития кредитной системы России.

Объектом исследования в данной работе будет выступать кредитная система государства, а предметом – особенности структуры и функционрования.

Курсовая работа структурирована в соответствии с поставленными задачами. Она состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, определяются цели и задачи исследования. В первой главе будут освещены теоретические аспекты кредитной системы. Во второй главе речь пойдет непосредственно о функционировании кредитной системы в России на современном этапе ее развития. В заключении подводятся итоги проведенного в работе анализа и делаются заключительные выводы.

В работе будут использованы такие общенаучные методы исследования, как анализ, синтез, обобщение, сравнение, графическое сопоставление.

Тема функционирования кредитной системы является достаточно изучаемой, и давно исследуется учеными всего мира. В связи с этим методологической и теоретической основой работы будут выступать исследования ведущих отечественных и зарубежных экономистов. К ним относятся Белоглазова Г.Н., Есина Д.В, Хамитова И.А., Коробова Г.Г., Коротаева Н.В., Борисова Т.В., Макконел К.Р., Брю С.Л., Прасковина А.Б., Ющенко Ю.Ю. и др.

Правовую базу работы будут составлять положения нормативных актов Российской Федерации.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Понятие и функции кредитной системы

Одним из важнейших элементов рыночного хозяйства является кредитная система. Это понятие является более широким, нежели понятие банковской системы.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, реализуемых в практической деятельности финансово-кредитных институтов.

Функциональный компонент кредитной системы состоит из следующих элементов:

- принципы кредита – возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер;

- функции кредита – аккумулирующая, перераспределительная, замещающая;

- формы кредита – коммерческий, государственный, банковский, потребительский, международный;

- методы кредитования – по остатку, по обороту, индивидуальные, срочные, кредитные линии и др.;

- субъекты кредитных отношений - кредитор, заемщик.

Функциональный компонент реализуется через совокупность специализированных учреждений – институциональный компонент кредитной системы – банки и другие финансовые посредники, осуществляющие мобилизацию свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование различным субъектам и государству.

Институциональный компонент кредитной системы характеризуется следующими параметрами:

- тип банковской системы – одноуровневая, многоуровневая;

- место в эконмической системе, экономическая роль, функциональное предназначение, организационное построение Центрального банка;

- место в эконмической системе, экономическая роль, спектр выполняемых операций, специализация, степень экономической свободы, организационная структура коммерческих банков;

- место в эконмической системе, экономическая роль специализированных финансово-кредитных институтов и небанковских кредитных организаций;

- место и роль в эконмической системе государственных и негосударственных организаций, осуществляющих различные виды контроля данной сферы (налоговые органы, аудиторские службы и др.)^[1].

Поскольку кредитная система является важнейшим звеном современной экономики, а кредитные отношения связывают и выражают интересы буквально всех экономических субъектов, то устойчивость кредитной системы во многом зависит от состояния этих субъектов, устойчивости связей между ними.

К числу экономических факторов, влияющих на состояние кредитной системы, относят: потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность товаропроизводителей, сальдо платежного баланса страны, возможности межотраслевого перелива ресурсов, инвестиции, величину ВВП.

Стабильная экономическая база страны – основа устойчивости кредитной системы государства. Трудности в экономике серьезно влияют на устойчивость и деятельность ее элементов.

Так, экономические кризисы в первую очередь снижают финансовую устойчивость клиентов банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, что негативно сказывается на устойчивости конкретных кредитных организаций и системы в целом. Экономические подъемы, наоборот, способствуют притоку дополнительных средств клиентов, увеличению капитализации банков (небанковских кредитных организаций) и развитию новых сфер применения капитала.

Помимо общеэкономических немаловажное влияние на устойчивость кредитной системы оказывают:

- финансовые факторы: денежная эмиссия, темпы инфляции, перспективы развития фондового рынка;

- политические факторы: легитимность правительства, влияние оппозиции, стабильность или социальная напряженностью в регионах;

- правовые факторы: устойчивость законодательства создает предпосылки нормального правового регулирования возникающих проблем.

Экономические, финансовые, правовые и политические факторы во многом определяют социально-психологические факторы устойчивости: уверенность населения в правильности проводимой экономической политики, в стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства, в благоприятных перспективах для развития экономики в целом и ее отдельных отраслей^[2].

Как и любой другой экономический институт, кредитная система выполняет целый ряд функций. Среди них можно выделить:

1) Кредитная система посредством реализации кредитного механизма содействует обеспечению условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса.

2) Благодаря кредитной системе происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов.

3) Кредитная система способствует поступлению в экономику средств государства.

4) Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

5) Кредитная система занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

6) Кредитная система способствует активизации международной торговли, поскольку на формирование международных условий воспроизводства в большой степени оказывает влияние также развитие кредитных отношений в различных формах и деятельность банков на мировой арене. Эти факторы и способствовали росту международной торговли, которые в свою очередь активизировали производство во всем мире.

7) Кредитная система позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства^[3].

Исходя из всего вышесказанного, можно выделить следующие роли кредитной системы в экономике страны:

- поддержание высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;

- разрешение проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

- формирование международных условий воспроизводства.

1.2. Типы и виды кредитных систем

В современной экономике все кредитные системы делятся на два типа:

- сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) существующие в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций;

- универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы) характеризующиеся отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов.

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций.

В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании.

В континентальной модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и почти отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес.

В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная.

В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам^[4].

Если говорить о видах кредитных систем, то их все можно классифицировать по ряду различных оснований:

1) По типу хозяйствования кредитные системы делятся на:

- кредитные системы административно-командной экономики – кредитные системы государственных банков;

- кредитные системы рыночной экономики – современная кредитная система России;

- кредитные системы переходной экономики – сочетание элементов централизованной и рыночной экономики.

2) Исходя из степени развития выделяются следующие типы кредитных систем:

- развитые кредитные системы – те кредитные системы, где не только существуют все указанные элементы, но и налажено их взаимодействие;

- развивающиеся кредитные системы – кредитные системы РФ – отдельные элементы системы не достаточно развиты; финансово-кредитные институты представлены слабо.

3) По географическому признаку кредитные системы делятся на:

- международные кредитные системы;

- национальные кредитные системы.

В этих системах неизменным остается фундаментальный блок, сохраняются и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Под влиянием процесса глобализации и финансовой интеграции формируются общие нормы и правила кредитной деятельности. В национальной кредитной системе специфика связана с правовым обеспечением кредитной деятельности.

Кредитная система взаимодействует с другими подсистемами. В экономической литературе встречается понятие «финансово-кредитная система». В финансово-кредитной системе в качестве единых процессов выступают финансирование и кредитование. В рамках регулирующего блока этой системы можно назвать существующую сегодня проблему недостаточного взаимодействия финансовой и кредитной политики.

Кроме кредитной системы, существует понятие денежно-кредитной системы, которая является частью денежной системы. Денежно-кредитная система – форма функционирования денег, эмитированных на кредитной основе^[5].

1.3. Структура кредитной системы

Современная кредитная система многих промышленно-развитых стран с рыночной экономикой представляет собой трехуровневую систему, состоящую из следующих элементов:

1) Центральный банк. Центральный банк страны является главным элементом кредитной системы любого государства. Исторически центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот. Центральные банки занимают особое место в кредитно-банковской системе и, будучи «банками банков», являются, как правило, государственными учреждениями. В странах западной Европы центральные банки были национализированы в период Второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк находится в смешанной собственности. Во всех странах центральные банки формируют и осуществляют кредитно-денежную политику, контролируют и координируют деятельность коммерческих банков.

Центральный банк выполняет следующие функции:

- монополизирует эмиссию банкнот;

- аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений;

- осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью таких инструментов, как проведение политики учетной ставки процента, операций на открытом рынке и изменении норматива обязательных резервов коммерческих банков;

- хранит золотовалютные резервы государства;

- осуществляет кредитование коммерческих банков;

- кредитует и выполняет расчетные операции для правительства.

2) Коммерческие банки. Они представляют второй уровень кредитной системы. Это кредитные учреждения универсального характера, которые производят посреднические, кредитные, фондовые операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах страны. Независимо от формы собственности, коммерческие банки выступают самостоятельными субъектами рыночной экономики, основным мотивом функционирования которых является получение максимально возможной прибыли^[6].

В современной кредитной системы коммерческие банки выполняют следующие основные операции:

- мобилизацию временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал с целью получения дохода;

- выпуск кредитных денег;

- расчетно-кассовые операции;

- кредитование экономических субъектов;

- управление имуществом по поручению и в интересах клиента на правах доверенного лица;

- организацию выпуска и размещения ценных бумаг, а также банковские инвестиции в ценные бумаги;

- взимание платежей и ведение бухгалтерского учета по поручению клиента;

- предоставление ссуд под залог товаров, товарных документов и ценных бумаг;

- валютные операции и международные расчеты;

- консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Таким образом, современные коммерческие банки, являясь финансовыми посредниками, выполняют важную хозяйственную функцию путем обеспечения межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала по различным отраслям производства, позволяя тем самым развивать хозяйство в зависимости от существующих потребностей и содействуя структурной перестройке экономики. Усиление экономической роли коммерческих банков сегодня проявляется и в расширении области их деятельности, и во внедрении новых видов услуг на финансовом рынке.

3) Специализированные кредитно-финансовые институты. Этот уровень кредитной системы включает банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. К специализированным кредитно-финансовым организациям относятся: инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т.п^[7].

Таким образом, можно сказать, что кредитные системы любой страны имеют более или менее одинаковую структуру, но основы функционирования каждого ее звена складываются под влиянием особенностей развития финансовой системы государства.

2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

2.1. Состояние развития кредитной системы России

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов.

Первый уровень представлен Центральным банком РФ и его структурными подразделениями – центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, департаменты и главные управления ЦБ, национальные банки и расчетно-кассовые центры.

Основными целями деятельности Банка России являются:

1) Защита и обеспечение устойчивости рубля. Банк России монопольно осуществляет выпуск российских эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения; во взаимодействии с Правительством разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, осуществляет с банками кредитно-депозитные операции для регулирования банковской ликвидности.

2) Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций нормативы их деятельности, правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учёта, составления и представления бухгалтерской и статистической отчётности.

3) Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Платёжная система России, состоящая из платёжной системы Банка России и частных платёжных систем, обеспечивает потребность экономики страны в переводе денежных средств и развивается в направлении дальнейшего внедрения электронных технологий в безналичные расчёты. Создание современной и всеохватывающей сети электронной системы расчётов и платежей требует значительных затрат. Центральный банк проводит активную работу по дальнейшему развитию технической инфраструктуры своей платёжной системы и совершенствованию нормативной базы, обеспечивающей её функционирование^[8].

Территориальное учреждение Банка России – это обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.

Территориальное учреждение на территории субъекта Российской Федерации:

- во-первых, участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

-во-вторых, обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- в-третьих, обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;

-в-четвертых, прогнозируют, организуют и регулируют денежное обращение в регионе;

- в-пятых, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

- в-шестых, обеспечивает организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг, а также организацию валютного контроля и проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона^[9].

Второй уровень (промежуточный) включает в себя универсальные коммерческие банки, имеющие право на осуществление банковских операций, в том числе кредитные организации с иностранным участием.

Третий уровень (нижний) – это специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, а именно:

- страховые компании;

- инвестиционные фонды;

- пенсионные фонды;

- финансово-строительные компании и прочие.

Особенность современной кредитной системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой кредитной системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством^[10].

В последние годы российская кредитная система интенсивно развивается, и в этом наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые технологии, такие как клиент-банк, системы денежных переводов и т.д., различные виды кредитования – потребительское, ипотечное и пр. Благодаря этому объемы кредитования постоянно увеличиваются, а число «незакредитованных» граждан и организаций существенно снижается. Проследить структуру и динамику кредитования юридических и физических лиц в последние годы можно по данным таблицы 1.

Таблица 2.1.1.

Объемы кредитования в России в 2016-2018 гг^[11].

Направления кредитования	Объемы кредитования
	2016 г.		2017 г.		2018 г.
	млн. руб.	доля в общей сумме, %	млн. руб.	доля в общей сумме, %	млн. руб.	доля в общей сумме, %
1. Физические лица	9518505	33,89	11038528	34,69	10469645	33,16
2. Юридические лица	18572555	66,11	20778931	65,31	21108221	66,84
ИТОГО	28091060	100	31817459	100	31577866	100

Как видно из статистических данных объемы кредитования как физических, так и юридических лиц за последние три года систематически повышаются. Что касается кредитования физических лиц, то сумма предоставленных средств увеличилась в 2018 г. по сравнению с 2016 г. на 951 140 млн. руб. Снижение же аналогичных показателей в 2018 г. по сравнению с 2017 г. можно объяснить, в первую очередь, нестабильной экономической обстановкой и боязнью граждан пользоваться заемными средствами. Структуру кредитов физических лиц можно наглядно увидеть на диаграмме на рисунке 1.

Рисунок 1 – Структура кредитов физических лиц в 2018 г^[12].

По данным диаграммы наглядно видно, что большую долю в сумме выданных физическим лицам кредитов занимают ипотеки. Это объясняется значительными размерами ипотечных ссуд – средний размер ипотеки в России составляет 2,4 млн. руб. Особо необходимо отметить бурное развитие в последние годы кредитования населения при помощи кредитных карт и овердрафтов. Хотя суммы таких займов, как правило, небольшие и недлительные, но по степени охвата они занимают первое место среди всех остальных видов кредитования.

Что касается кредитования юридических лиц, то здесь ситуация складывается немного по-другому. Нестабильная экономическая обстановка в стране не оказала существенного влияния на объемы кредитования предприятий и организаций – они как увеличивались, так и продолжают увеличиваться – с 18 572 555 млн. руб. в 2016 г. до 21 108 221 млн. руб. в 2017 г. Чаще всего кредиты, выдаваемые юридическим лицам, делятся по срокам погашения. Их структура представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Структура кредитов юридических лиц по срокам погашения в 2018 г^[13].

Из данного графика видно, что наибольшую долю – 47,51 % – в структуре всех выданных юридическим лицам кредитов занимают займы сроком свыше 3 лет. Это и неудивительно, ведь чаще всего предприятия берут значительные по суммам кредиты, выплатить которые за год-два очень сложно. Наименьшую долю составляют кредиты сроком до 180 дней.

2.2. Проблемы развития кредитной системы России

Несмотря на все современные положительные тенденции, кредитную систему России еще нельзя назвать совершенной. Причинами низкого уровня развития кредитной системы экономисты считают:

1) Российская кредитная система не является инвестиционно привлекательной сферой.

2) Государство не уделяет достаточно времени развитию кредитной сферы, не создает нужные условия для ее развития.

3) Низкий уровень монетизации экономики, что замедляет ее развитие и развитие страны в целом.

4) Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне кредитной системы.

5) Недостаточно развита инфраструктура оказания банковско-кредитных услуг.

6) Нет защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются основным элементом всей кредитной системы^[14].

Исходя из этих и других неблагоприятных факторов, можно выделить следующие основные проблемы кредитной системы России:

1) Главной проблемой для отечественных кредитных организаций является высокий уровень конкуренции с теми кредитными институтами, которые имеют большой процент иностранного участия, заняли стабильное положение на международном рынке банковско-кредитных услуг. Эти и другие преимущества дают им возможность устанавливать свои правила в мировой кредитной среде.

2) Второй по своей значимости проблемой российской кредитной системы считается неравномерность территориального распределения активов кредитных и банковских организаций, а также относительно невысокий уровень развития банковской сети на уровне регионов.

3) Высокий уровень кредитного риска – это еще одна серьезная проблема современной кредитной системы России. Под влиянием таких рисков происходит существенное снижение платежеспособности кредитных организаций, потому что заемщики не выполняют вовремя и в необходимом размере свои кредитные обязательства и банк вместо ликвидных денежных средств получает взамен менее ликвидное залоговое имущество, взыскание и реализация которого требует дополнительных расходов времени и ресурсов.

4) Низкая капитализация российских банков. Эта проблема обусловлена рядом причин макроэкономического развития нашей страны, таких как:

- падение промышленного производства, происходившее в тяжелые переходные 90-ые гг., низкие темпы роста ВВП в то же время, снижение объемов инвестиций в отечественную экономику, а также снижение прямого участия государства в приращении капитала банковской сферы страны;

- радикальное снижение реальной денежной массы в те же кризисные 90-ые гг., которое стало итогом происходившей либерализации цен, когда увеличение цен было значительно больше прироста денежной массы.

В современной России данная проблема усугубляется еще и по причине изъятия существенной части денежных средств из оборота на погашение внутреннего долга, отчисления в Пенсионный фонд, размещение населением вкладов в государственных банках и т.д.

5) Еще одной проблемой современной кредитной сферы России исследователи считают несовершенство системы правового обеспечения ее функционирования. Главная причина этого – использование нормативных и правовых актов, которые были разработаны для регулирования банковско-кредитной сферы еще в советское время.

6) Последняя значимая проблема – это отсутствие эффективной системы менеджмента кредитной сферы России. Иными словами, рационное управление не осуществляется ни со стороны государства, ни со стороны непосредственных управляющих^[15].

Оценивая современные проблемы кредитных институтов и кредитной системы в целом можно сказать о том, что некоторые из них формируются под воздействием внешних условий, кризисов и международной интеграции, а некоторые вызваны причинами, которые кроются внутри страны и связаны с несовершенством законодательства, управленческими ошибками или исторически свойственны банковско-кредитной деятельности.

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие кредитной системы требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства. На сегодняшний день кредитная система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.

2.3. Перспективы развития кредитной системы России

На кредитную систему России не могут не оказывать влияние мировые тенденции развития банковско-кредитного дела. Основные тенденции, преобразующие кредитное дело во всем мире, настолько значительны, что многие специалисты называют происходящее кредитной революцией. Среди наиболее важных тенденций называют следующие:

1) Технологическая и техническая революция. На современном этапе научно-технического прогресса кредитные институты имеют возможность использовать самые точные и продуктивные компьютерные средства при совершении расчетов, оказании различных банковско-кредитных услуг и т.п.

2) Возрастающая конкуренция. Уровень конкуренции на рынке кредитных услуг был и остается по сей день одним из самых высоких. Сегодня кредитные институты испытывают конкуренцию со стороны как непосредственно банковских организаций, так и со стороны других участников этого сегмента - брокерских фирм, страховых компаний и т.п. Такое жесткое давление извне побуждает кредитные организации на разработку новых и новых продуктов, отличных от продуктов конкурентов.

3) Дерегулирование. Рост конкуренции и распространение кредитных услуг стимулировали процесс дерегулирования кредитной отрасли, начавшийся в 1970-1980-х гг., имеющий возрастающую тенденцию в обозримом будущем. В США процесс дерегулирования начался с предоставления возможности кредитным организациям платить проценты по чековым вкладам и депозитным счетам денежного рынка. Такие страны, как Канада, Великобритания, Япония, расширили правовое поле деятельности для банков, дилеров на рынке ценных бумаг и прочих компаний.

4) Интернационализация и глобализация. Интернационализация активизирует и развивает финансовые и экономические связи между национальными и региональными рынками, которые в свою очередь остаются достаточно независимыми. Глобализация позволяет осуществлять кредитным организациям свою деятельность, опираясь на представление о мире как о взаимосвязанном, взаимозависимом, в значительной степени интегрированном рынке, не имеющем границ^[16].

Таким образом, дальнейшую модернизацию российской кредитной системы необходимо осуществлять с учетом этих мировых тенденций.

Сегодня в экономике России совершаются непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система испытывает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и новых рисков простых решений не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы.

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям:

- во-первых, расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы;

- во-вторых, повышение доступности кредитования для предприятий реального сектора;

- в-третьих, обеспечение санации кредитных институтов, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости кредитной системы^[17].

На сегодняшний день совершенствование кредитной системы России осуществляется в соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г., основными положениями которой являются:

- обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных организаций;

- упрощение и удешевление процедур реорганизации;

- оптимизация условия для развития сети банковско-кредитного обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- развитие сети микрофинансирования^[18].

Основными мерами решения указанных выше проблем функционирования кредитной системы России на современном этапе должны стать следующие действия:

1) Создание для российских банков более выгодных условий функционирования, в результате чего они смогут более продуктивно конкурировать как на внутреннем рынке, так и с иностранными представителями.

Принятие в 2013 г. Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» стало одним из первых шагов государства, сделанных в этой сфере. В обще данный нормативный акт вносит изменения во все законы, регулирующие банковско-кредитную деятельность на территории России, а в частности он запрещает иностранным банковским организациям открыть свои филиалы в нашей стране.

2) Развитие методической и практической системы оценки, анализа и контроля кредитных рисков, на основании которой сами кредитные инситуты будут принимать наиболее выгодные управленческие решения. Кроме того необходимо по-другому, более тщательно проводить оценку заемщика и его платежеспособности, принимать во внимание уровень инфляции и т.п. Также следует правильно оценивать имущество, принимаемое в залог, надежно его страховать. Конечно, без кредитных рисков деятельность любой кредитной организации не представляется возможной, поэтому главная задача отечественных банков сегодня – свести их к минимуму и сделать не столь болезненными^[19].

3) Создание новых и реформирование имеющихся нормативных и законодательных документов, которые направлены на упрощение процедуры эмиссии ценных бумаг, расширение льгот в налогообложении кредитных организаций, высвобождение части прибыли для увеличения размера их капитала и т.д. Все эти меры направлены, главным образом, на повышение капитализации кредитных организаций.

4) Расширение модели рефинансирования Центрального банка, а кроме того уменьшение процентных ставок по тем кредитам, которые берут отечественные коммерческие банки у главного банка страны.

5) Уменьшение расходов коммерческих банков на исполнение законодательных и нормативных актов, уменьшение количества органов, контролирующих банковскую деятельность в нашей стране, но при этом сохранение высокого уровня их дисциплины и результативности^[20].

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что в процессе поиска наиболее оптимальных решений указанных выше проблем необходимо использовать как помощь со стороны государственных органов власти, так и внутренние ресурсы самих субъектов кредитной системы. Кроме того следует адекватно оценивать ситуацию, которая сложилась на отечественном и мировом рынке кредитных услуг, и учитывать ее при создании нормативной базы, а также повышать лояльность к российским кредитным организаиям на международной арене.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы отметить, что в рамках современной рыночной системы кредитная система играет значительную роль, поскольку управляет финансами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего поддерживают стабильность и активность функционирования экономики в целом.

В целом кредитная система представляет собой совокупность кредитно-денежных институтов, обеспечивающих движение стоимостных потоков на возвратной основе.

В большинстве современных государств с рыночной экономикой кредитная система представлена тремя уровнями – Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

История формирования кредитной системы России насчитывает уже более трех веков. Ее становление начиналось с централизованных государственных институтов, занимавшихся кредитованием купцов, в царской России. Здесь следует отметить, что каждый правитель, проводя свою экономическую политику в стране, вносил различные изменения в отечественную кредитную систему. Поэтому отсутствие целенаправленного процесса формирования российской кредитной системы считается одной из причин ее проблемного функционирования на современном этапе.

Непосредственно складывание кредитной системы, отвечающей требованиям рыночной экономики, началось в конце ХХ в. Именно в этот период были приняты законодательные акты, регламентирующие деятельность банковско-кредитных учреждений. Но неблагоприятная политическая и экономическая обстановка, сложившаяся в России в то время, помешала сформировать современную и эффективную кредитную систему.

Сегодня кредитная система России претерпевает существенные изменения, направленные на ее совершенствование и приведение в соответствие с требованиями развитой рыночной экономики. Но назвать данную систему совершенной пока еще нельзя.

В работе были выделены следующие проблемы функционирования кредитной системы России на современном этапе:

1) Высокий уровень конкуренции с кредитными институтами, которые имеют устойчивое положение и репутацию на мировом рынке кредитных услуг.

2) Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

3) Высокая степень кредитных рисков, вследствие которых снижается платёжеспособность субъекта кредитной системы.

4) Низкая капитализация российских банковско-кредитных учреждений.

5) Несовершенство правового обеспечения кредитной системы.

6) Отсутствие системы эффективного менеджмента кредитной сферы, как со стороны государства, так и со стороны непосредственных управляющих.

Эти и другие проблемы, которые существуют сегодня в российской кредитной системе, мешают ей активно развиваться в соответствии с требованиями экономики. Поэтому для ее дальнейшего совершенствования необходима активная помощь со стороны государства. Основные документов в данной области является Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г., основными положениями которой являются:

- обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных организаций;

- упрощение и удешевление процедур реорганизации;

- развитие сети микрофинансирования.

Основными мерами решения указанных выше проблем функционирования банковско-кредитной системы России на современном этапе должны стать следующие действия:

1) Создание новых, более выгодных для отечественных кредитных учреждений условий конкуренции и ограничение деятельности иностранных конкурентов.

2) Развитие методической и практической системы оценки, анализа и контроля кредитных рисков, на основании которой сами банки будут принимать оптимальные управленческие решения.

3) Создание новых и реформирование имеющихся нормативных и законодательных документов, которые направлены, главным образом, на повышение капитализации кредитных организаций.

4) Расширение модели рефинансирования Центрального банка, а также изменении ставок рефинансирования.

5) Сокращение расходов на выполнение законодательных и нормативных актов, ослабление государственного надзора за кредитными организациями и проведение одноуровневого, более лояльного контроля со стороны государства.

Таким образом, подводя итог проделанной работе, можно сделать вывод, что основным направлением развития российской кредитной системы должно стать активное государственное регулирование этой сферы при одновременном лояльном контроле.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: [Электронный ресурс] // Сайт КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/

2. Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008 г. № 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года»: [Электронный ресурс] // Сайт КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_83914/

3. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жуковой. – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2016. – 415 с.

4. Галунина А.О., Лапина Е.Н. Проблемы функционирования банков и пути их решения // Банки и кредит. – 2017. – № 5. – С. 24-29

5. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2013. – 413 с.

6. Есина Д.В, Хамитова, И.А. Проблемы функционирования кредитной системы // Банковский вестник. – 2018. – № 10. – С. 49-52

7. Коробова Г.Г. Банковское дело. – М.: Экономистъ, 2014. – 641 с.

8. Коротаева Н.В., Борисова Т.В. Тенденции развития кредитной системы России в современных условиях // Социально-экономические явления и процессы. – 2017. – № 3. – С. 51-56.

9. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. – М.: КНОРУС, 2015. – 508 с.

10. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: Дашков и Ко, 2016. – 671 с.

11. Поляк Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 571 с.

12. Прасковина А.Б. История банковской системы России. – М.: Знание, 2014. – 538 с.

13. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 467 с.

14. Туманов Д.Ю. Банковсике системы в современной мировой экономике: особенности и сравнение // Мировая экономика. – 2018. – № 7. – С. 41-47.

15. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2012. – 567 с.

16. Фролова О. Ю. Влияние банковско-кредитной системы Российской Федерации на функционирование реального сектора экономики // Молодой ученый. – 2019. – № 3. – С. 575-578.

17. Ющенко Ю.Ю. Особенности формирования российской кредитной системы // Банковское дело. – 2017. – № 11. – С. 34-40.

18. Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] : Режим доступа – http://www.gks.ru/

Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. С. 154-155. ↑
Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: Дашков и Ко, 2016. С. 427-428. ↑
Поляк Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. С. 247-249. ↑
Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2013. С. 249-250. ↑
Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2012. С. 154-156. ↑
Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. М.: Юрайт-Издат, 2013.с. 264-265. ↑
Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жуковой. М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2013. С. 266. ↑
Коротаева Н.В., Борисова Т.В. Тенденции развития кредитнойсистемы России в современных условиях // Социально-экономические явления и процессы. 2017. № 3. С. 51-56. ↑
Ющенко Ю.Ю. Особенности формирования российской кредитной системы // Банковское дело. 2017. № 11. С. 34-40. ↑
Коротаева Н.В., Борисова Т.В. Тенденции развития кредитной системы России в современных условиях // Социально-экономические явления и процессы. 2017. № 3. С. 51-56. ↑
Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] : Режим доступа – http://www.gks.ru/ ↑
Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] : Режим доступа – http://www.gks.ru/ ↑
Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] : Режим доступа – http://www.gks.ru/ ↑
Ющенко Ю.Ю. Особенности формирования российской кредитной системы // Банковское дело. 2017. № 11. С. 34-40. ↑
Есина Д.В, Хамитова, И.А. Проблемы функционирования кредитной системы // Банковский вестник. 2018. № 10. С. 49-52 ↑
Ющенко Ю.Ю. Особенности формирования российской кредитной системы // Банковское дело. 2017. № 11. С. 34-40. ↑
Галунина А.О., Лапина Е.Н. Проблемы функционирования банков и пути их решения // Банки и кредит. 2017. № 5. С. 24-29 ↑
Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008 г. № 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года»: [Электронный ресурс] // Сайт КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_83914/ ↑
Ющенко Ю.Ю. Особенности формирования российской банковской системы // Банковское дело. 2017. № 11. С. 34-40. ↑
Фролова О. Ю. Влияние банковско-кредитной системы Российской Федерации на функционирование реального сектора экономики // Молодой ученый. 2019. № 3. С. 575-578. ↑