Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Межбанковский кредит, этапы развития, межбанковское кредитование в России

Содержание:

Введение

Межбанковскому кредитованию принадлежит важная роль в повышении уровня ликвидности и платежеспособности коммерческих банков, в обеспечении стабильности функционирования всей банковской системы.

Межбанковский кредит (МБК) – это кредит, предоставляемый одним банком другому, или депозиты банка, размещаемые в других банках. Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают ресурсы на рынке межбанковских кредитов - денежном рынке.

Межбанковский кредитный рынок- (рынок МБК) выполняет функцию обеспечения банковского сектора денежными ресурсами

Рынок МБК всегда остро и оперативно реагирует на любые негативные процессы в банковском секторе.

Объектом исследования является российский межбанковский кредитный рынок.

Предметом исследования является методология управления взаимоотношениями участников межбанковского кредитного рынка.

Целью работы является изучение межбанковского кредитования в России и перспективы его развития.

Для достижения данной цели я ставлю для себя следующие задачи:

· Изучение теоретических основ межбанковского кредитования.

· Рынок межбанковского кредитования России.

· Раскрыть межбанковское кредитование на примере ПАО « Сбербанк России».

· Рассмотреть проблемы и перспективы развития межбанковского кредитования.

В теоретической части курсовой раскрою аспекты межбанковского кредитования, а также проанализирую межбанковское кредитование России.

В практической части я рассмотрю рынок межбанковского кредитования ПАО «Сбербанк России», проанализирую перспективы и проблему развития рынка межбанковского кредитования.

Работа состоит из двух глав. Первая глава посвящена межбанковскому кредиту, его сущности и определениям, а также межбанковскому кредитованию в России. Вторая глава посвящена анализу рынка межбанковского кредитования в России, изучению его особенностей, проблем и перспектив развития.

ГЛАВА 1. МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ, МЕЖБАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ.

1. Межбанковское кредитование, сущность, понятия и определения.

Под межбанковским кредитом понимается кредит, предоставляемый одним банком другому, или депозиты банка, размещаемые в других банках. Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают эти ресурсы на рынке межбанковских кредитов - денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

В состав участников рынка межбанковского кредитования входят банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковского кредитования - банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счёт; они могут выступать в качестве заёмщиков или кредиторов. Их доход - процентная маржа, т.е. разница между ставками размещения и привлечения средств.

Коммерческий банк может привлечь кредит другого банка напрямую или через посредника (другой банк, фондовую биржу, брокерскую контору и др.). Межбанковский кредит (МБК) - довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличие от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, и потому вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

Цена кредитных ресурсов - процентная ставка по кредиту на рынке МБК - складывается под воздействием спроса и предложения. Представление о состоянии рынка МБК дают специальные показатели, к числу которых относятся:

MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) - средняя ставка по предложениям на продажу;

MIBID (Moscow Interbank Bid) - средняя ставка по предложениям на покупку;

MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) - средневзвешенная фактическая процентная ставка по МБК.

RUONIA (Rouble OverNight Index Average) — индикативная взвешенная ставка однодневных рублевых кредитов (депозитов) на условиях «overnight», отражающая стоимость необеспеченного рублевого заимствования стандартным заемщиком из числа российских банков с минимальным кредитным риском. Рассчитывается с 08 сентября 2010 года

Перечисленные выше показатели исчисляются по крупнейшим банкам России - участникам рынка МБК.

Уровень процентных ставок на рынке МБК дифференцируется в зависимости от сроков кредитования. При выборе контрагентов на рынке МБК банками учитывается правовое положение, финансовое состояние будущего заёмщика-банка, которое определяется на основании данных балансов и экономических нормативов. Используется также информация о рейтингах. На основании этих данных можно рассчитывать допустимую величину кредитного риска для контрагента - максимальный размер кредита для данного банка-заёмщика.

Коммерческий банк не начнёт работать на рынке МБК с контрагентом, не рассчитав на него лимит. Величина базового лимита – это максимальная сумма кредита, которая может быть предоставлена заемщику на определенный срок. Существуют специальные методики расчёта установления лимита на банки-контрагенты, позволяющие адекватно оценить состояние любого банка на основании анализа данных балансов, экономических нормативов, расшифровок отдельных балансовых счетов, взятых в динамике. Чаще всего лимит рассчитывается на основе данных о собственном капитале банка-контрагента с помощью специального синтетического коэффициента, отражающего финансовое положение банка. Данный коэффициент разрабатывается самим банком-контрагентом.

Банки могут оценивать деятельность банков-партнёров также и по их рейтингу. Рейтинг - специальные показатели деятельности банков. В основе рейтинга лежит обобщённая характеристика по заданному признаку, что позволяет группировать коммерческие банки в определённой последовательности по степени убывания данного признака. Рейтинги могут составляться органами банковского надзора на основе анализа данных отчётности банков и данных проверок на местах. Такие рейтинги не публикуются в печати. Так, например, Банк России производит классификацию банков по их финансовому состоянию, причём сведения об отнесении банков к классификационным группам носят строго конфиденциальный характер и могут сообщаться только самому банку и его владельцам.

Рейтинги, составляемые независимыми рейтинговыми агентствами, основываются на изучении официальной отчётности банков, публикуемой в печати. Такими рейтингами пользуются как профессионалы (специалисты банков, бирж, аудиторских фирм), так и непрофессионалы (вкладчики, акционеры). Публикуемые рейтинги позволяют банкам получить дополнительную информацию о финансовом состоянии банков-контрагентов для установления корреспондентских отношений, совершения сделок на рынке МБК. Многие банки имеют в своём штате аналитиков высокой квалификации и потому могут использовать полученную информацию наиболее эффективно.

Контракты на рынке МБК носят в основном долговременный характер, кредитные сделки заключаются на основе «генерального соглашения об общих условиях проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках». В российской практике МБК предоставляются банками без обеспечения как банковские кредиты, единственной гарантией возврата которых является кредитный договор.

Сделки заключаются через систему REUTERS DEALING-2000, по которой также осуществляется валютный дилинг - сделки по операциям купли/продажи безналичной иностранной валюты (конверсионные сделки). Использование современных средств связи обеспечивает быстрое заключение сделок и оперативное перераспределение свободных кредитных ресурсов между банками.

Проценты за пользование кредитом начисляются за каждый календарный день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счёт заёмщика по дату зачисления средств на корреспондентский счёт кредитора, согласованные дилерами при заключении сделки. Проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом суммы МБК или на других условиях. Процентные ставки по МБК обычно плавающие и привязаны к ставке MIBOR, к которой устанавливается определённая процентная надбавка.

Пролонгация МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договорённости задержка кредитных ресурсов у заёмщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия, приходящимся на дату окончания предыдущей, с обязательной выплатой процентов по предыдущей сделке.

Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита. В случае, если, полученная от заёмщика сумма средств, направленная на погашение задолженности по кредиту, недостаточна для погашения задолженности и выплаты начисленных процентов, кредитор имеет право, исходя из полученных средств заёмщика, в первую очередь погасить сумму по неустойке, затем основные проценты по МБК, а оставшуюся сумму направить в погашение МБК, независимо от порядка погашения, указанного в платёжном поручении заёмщика.

Досрочный возврат МБК или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного согласия кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования, установленный соответствующей сделкой.

В генеральном договоре по МБК предусматриваются также форс-мажорные обстоятельства, при наступлении которых стороны сделки не несут ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств (стихийные бедствия, гражданские беспорядки, военные действия, изменения в законодательстве, задержки в расчётах по вине РКЦ).

Межбанковское кредитование может осуществляться также в виде взаимного кредитования корреспондентских счетов. Счет ЛОРО – корреспондентский счет другого банка в рассматриваемом банке. При временном недостатке средств на расчётном счёте ЛОРО банка-корреспондента ему предоставляется овердрафный кредит, условия которого обычно оговариваются в корреспондентском соглашении. В случае предоставления внутридневного овердрафта проценты за кредит рассчитываются исходя из срока пользования кредитом, рассчитанного в минутах. Может также устанавливаться фиксированная сумма за пользование денежными средствами в течение дня. Банк-заёмщик оплачивает задолженность по процентам за предоставленный овердрафт на основании выписки по корреспондентскому счёту НОСТРО. Счет НОСТРО - корреспондентский счет рассматриваемого банка в другом банке.

Особая разновидность банковского кредита - кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанковский кредит. Банки-кредиторы предоставляют в ссуду свободные ресурсы либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками. Банки, находящиеся на начальном этапе развития, могут иметь относительный избыток ресурсов из-за отсутствия освоенных надёжных и доходных сфер их вложения. Его они предлагают другим банкам на межбанковском рынке. Для банков-заёмщиков такие кредиты служат средством для регулирования ликвидности, а также источником ресурсов для расширения доходных вложений.

Межбанковские кредиты - это привлечение и размещение банками временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений, когда в роли кредиторов и заёмщиков выступают сами банки. Обычно свободными кредитными ресурсами располагают банки, имеющие солидную клиентскую базу либо проводящие взвешенную кредитную политику.

В начале становления российской банковской системы для подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, как это принято в мировой практике, а межбанковский кредит.

Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются (покупаются) краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.

Стоимость межбанковских кредитов зависит от: состояния межбанковского рынка; процентной политики Банка России и Сбербанка России - основных поставщиков кредитных ресурсов на межбанковском рынке; соотношения спроса и предложения по краткосрочным кредитам; состояния валютного рынка и рынка государственных краткосрочных обязательств.

Привлечение (размещение) депозитов и кредитов на межбанковском рынке проводится банками самостоятельно или через брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины. Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу ресурсов, зарабатывая на разнице в процентах между привлекаемыми и размещаемыми ресурсами. Обычно это крупные банки, имеющие развитые корреспондентские отношения.

Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно. В основе этих отношений лежат оценка банка-заёмщика как субъекта кредитных отношений, наличие корреспондентских отношений с банком-заёмщиком, его репутация на денежных и финансовых рынках, финансовое положение, клиентская база, корреспондентская и филиальная сети.

Некоторые коммерческие банки используют корреспондентские счета для блокирования средств на определённый срок в качестве межбанковского кредита. Возможность подобной кредитной сделки зависит от длительности и надёжности корреспондентских отношений, стиля и методов работы банка. Размер кредита определяется объёмами денежных потоков и числом операций, совершаемых по корреспондентскому счёту, финансовым положением заёмщика и его надёжностью.

Разовые межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором, а постоянное сотрудничество на рынке межбанковского кредита - генеральным соглашением, которое определяет только намерение о предоставлении друг другу краткосрочных ресурсов на взаимовыгодной основе и технику этого предоставления. Сумма, срок кредита конкретизируются договорами или предложениями на покупку-продажу фондов. В настоящее время предпочтение отдаётся генеральному соглашению о сотрудничестве на длительный период (около 90% всех межбанковских кредитов). Оно позволяет оптимизировать кредитный процесс и сократить затраты времени и средств на оформление кредитных договоров по каждой заключенной сделке.

Основным объектом взаимного кредитования банков выступает разрыв в платёжном обороте.

При определении суммы кредита банки-кредиторы учитывают размер капитала банка-заёмщика, его финансовую и юридическую надёжность. Величина кредита регулируется нормативными требованиями Банка России.

После получения кредита банк-заёмщик регулярно представляет банку-кредитору свою отчётность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Банком России. Аналитические службы банка-кредитора отслеживают финансовое положение банков, с которыми они сотрудничают на рынке МБК, и устанавливают для каждого банка предельные размеры кредита по степени надёжности заёмщика. Для определения надёжности коммерческого банка используются рейтинги агентств, журналов, центров и методики, разрабатываемые банками. При отсутствии явно выраженных факторов неплатёжеспособности аналитики банка анализируют финансовое состояние заёмщика за прошедший квартал на основе оборотно-сальдовой ведомости по счетам второго порядка (форма №101), расчёта экономических нормативов и расшифровок к ним, а также данные отчёта о прибылях и убытках.

Межбанковские кредиты привлекаются одной суммой либо несколькими заимствованиями в рамках открытой кредитной линии с заранее оговорённым лимитом. Сделки на рынке межбанковских кредитов заключаются через систему «Рейтерс-Дилинг», а также по телефону, телефаксу. В зависимости от сроков используются стандартные условия проведения межбанковских кредитных и депозитных сделок. Основные условия сделки на МБК фиксируются в паспорте сделки, или тикете, на бумажном носителе, который формируется дилером при переговорах (система «Рейтерс-Дилинг»). Паспорт сделки служит основанием для её оформления путём составления подтверждающего документа и подписанного уполномоченными должностными лицами. Распечатка переговоров дилеров - тикет не имеет юридической силы, поэтому стороны при заключении сделок по системе «Рейтерс -Дилинг» обязуются для учёта заключенных сделок проводить обмен письменными подтверждениями через SWIFT, телекс и др.

На основании двустороннего соглашения банки могут проводить расчёты по МБК с использованием зачёта (неттинга) взаимных однородных требований, возникающих по сделкам на одинаковую дату валютирования. Тогда расчёты осуществляются только по сальдо встречных требований на основании подтверждений всех условий по неттингу.

Порядок предоставления межбанковского кредита состоит из следующих этапов.

1. Проведение переговоров. При достижении согласия обеих сторон по параметрам сделки, она считается заключенной.

2. Процесс оформления договора межбанковского кредитования. На данном этапе стороны составляют необходимые документы (их состав и форма оговариваются в генеральном соглашении) и обмениваются ими по тем каналам связи, которые указаны в генеральном соглашении. Состав пакета документов определяется банком-кредитором. При принятии решения о предоставлении кредита начинается оформление кредитного договора. Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения: предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения, права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика; ответственность сторон; порядок разрешения споров; условия изменения договора; особые условия; срок действия договора. Текст договора, как правило, исходит от банка-кредитора. Банк-заемщик подписывает два экземпляра договора, составляет срочное обязательство и представляет их кредитору, который, в свою очередь, подписывает договор. В результате у банка-кредитора остается один экземпляр кредитного договора, подписанное заемщиком. У банка-заемщика на руках остается другой экземпляр подписанного обеими сторонами договора.

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий межбанковских кредитных сделок оговаривается в кредитных договорах или соглашениях. Как правило, формами ответственности являются определенный процент неустойки и возмещение убытков. Обычно в договорах предусматривается, что за просроченную задолженность заемщик уплачивает неустойку. Одновременно банки взыскивают и неустойку по несвоевременно уплаченным процентам.

Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит от срока вида и валюты кредита. Процент за пользование кредитом начисляется за каждый календарный день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счет кредитора.

Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита. В случае, если полученная сумма от заемщика не достаточна для погашения задолженности по основному долгу и процентов. Кредитор имеет право, в первую очередь, исходя из полученных средств заемщика, погасить сумму по неустойке, затем основной процент по МБК, а оставшаяся сумма направить в погашение МБК независимо от порядка погашения указанного в платежном поручении заемщика. Досрочный возврат МБК или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного соглашения кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования установленный соответствующей сделкой.

1. Этапы развития и становления рынка межбанковского кредитования в РФ

Формирование и развитие рынка межбанковских кредитов, как одного из важнейших сегментов финансового рынка, неразрывно связано с эволюцией становления и развития современной банковской системы России.

Начало торговли кредитными ресурсами относится к 1991 г., когда Московская международная и Московская центральная фондовые биржи начали проводить кредитные аукционы. Дальнейшее развитие рынка межбанковских кредитов связано с созданием Межбанковского финансового дома и Межбанковского объединения "Оргбанк", на площадках которых также преобладала аукционная форма проведения торгов. С 1993 г. начинает активно функционировать новый финансовый рынок -рынок "коротких денег", на котором кредиты предоставляются на срок 1-7 дней. Его основой стал Кассовый союз, но из-за не проработанности организации возврата долгов через полгода он прекратил свое существование. После распада Кассового союза его место заняли банк "Деловая Россия", "Оргбанк", " Мытищинский коммерческий банк", и другие банки, удовлетворяя огромные потребности рынка в "коротких деньгах". Однодневные кредиты начали играть решающую роль на рынке МБК, составляя значительную часть общего объема сделок, из которых значительная доля приходится на ежедневно возобновляемый кредит. К середине 1996 г. однодневные сделки составляли более 90% общего оборота рынка. Значительно повысилась стоимость этих кредитов. Параллельно с рынком рублевых межбанковских кредитов с 1994 г. началось формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов и валютных межбанковских кредитов. Развитию межбанковского валютного рынка способствовало использование банками системы "Peuters Dealing", позволяющей совершать сделки с меньшими временными издержками. Межбанковские валютные депозиты как срочные, так и до востребования представляют собой средства, которые банки держат на счетах друг у друга непродолжительное время с целью осуществления расчетов, регулирования уровня ликвидности банка, предоставления коммерческих кредитов фирмам для осуществления внешнеэкономической деятельности, проведения спекулятивных операций. Ведущие позиции на рынке краткосрочных валютных депозитов занимали банки "Деловая Россия", "Возрождение", Столичный банк сбережений. Более 70% московских банков осуществляют расчеты по сделкам с валютными депозитами, используя свои корсчета в "Банк of New-York", который обеспечивает комплексное обслуживание и надежность расчетов.

На межбанковском кредитном рынке вначале использовались следующие виды процентных ставок, по которым предоставлялись и привлекались кредиты:

-ставки рефинансирования ЦБ РФ;

-ставки аукционных торгов и кредитных магазинов;

-неаукционные банковские ставки.

Межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита генеральным соглашением. Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита означает только намерение о предоставлении друг другу краткосрочных межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе.

В 1993 г. и на протяжении почти всего 1994 г. главным направлением привлеченных банками кредитных ресурсов являлся валютный рынок. После изменения валютной политики правительства межбанковские кредиты привлекались банками главным образом для операций с ГКО.

С 1995 г. свободные ресурсы межбанковского рынка наиболее активно стали использоваться на рынке ГКО. ГКО - Государственные краткосрочные облигации. С 1999 г. одной из форм межбанковского кредита, направленного на финансовое оздоровление проблемных банков, будет выступать субординированный кредит (заем).

В случае ликвидации кредитной организации-заемщика требования банка-кредитора по предоставленному субординированному кредиту не могут удовлетворяться ранее полного удовлетворения требований иных кредиторов, предоставляемый банком-санатором кредитной организации сроком не менее 5 лет в валюте РФ. Он не должен быть истребован кредитором ранее окончания срока действий договора, за исключением существенного нарушения со стороны заемщика условий договора либо в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Проценты по субординированному кредиту не могут превышать размер ставки рефинансирования ЦБ РФ и не могут изменяться в течение срока договора. Выплата основной суммы должна происходить после окончания срока действия договора единовременно.

В период 2008 - 2009 гг. банк России являлся практически единственным источником поддержания ликвидности для банков, можно даже утверждать, что он заменил собой этот рынок. В начале 2009 года доля средств Банка России в пассивах коммерческих банков составляла 13%. По мере улучшения ситуации с ликвидностью, доля этих средств снижалась, и в ноябре 2009 она составила 4,3% и достигла 1,2 трил. рублей.

В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.

Масштабное предоставление ликвидности банковскому сектору посредством операций рефинансирования банков со стороны Банка России и размещения временно свободных средств федерального бюджета и госкорпораций на депозитах в коммерческих банках способствовали снижению напряженности на межбанковском кредитном рынке и сохранению его жизнеспособности. В результате предпринятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась.

1. Межбанковское кредитование в России

Банк России активно участвует в межбанковском кредитовании, принимает в залог только государственные ценные бумаги, векселя или права требования по кредитным договорам первоклассных заёмщиков коммерческих банков. Банки, постоянно работающие на межбанковском рынке, как правило, заключают между собой соглашения о сотрудничестве. По каждому контрагенту банк рассчитывает лимит кредитования, в рамках которого заключаются отдельные кредитные сделки. Банк России применяет свою собственную методику оценки лимита риска, исходя из оценки финансового состояния коммерческого банка на основании заключения подразделения банковского надзора территориального учреждения, осуществляющего контроль за данным банком, отсутствия у банка просроченных обязательств и наличия достаточного обеспечения. Также при принятии решения о кредитовании рассматриваются среднедневные обороты на корреспондентском счёте кредитной организации в Банке России за последние три месяца.

В 2003 г. конъюктура российского межбанковского кредитного рынка определялась, прежде всего, укреплением рубля по отношению к доллару США. Масштабное приобретение Банком России иностранной валюты в целях сдерживания падения курса доллара США способствовало росту рублёвой ликвидности кредитных организаций и одновременно ограничивало спрос на рублёвые межбанковские кредиты. В результате на фоне устойчивого снижения ставок по наименее рискованным краткосрочным финансовыми инструментам (ГКО-ОФЗ, депозиты Банка России, операции биржевого модифицированного РЕПО), отмечалось сохранение тенденции снижения ставок по рублёвым межбанковским кредитам. Так, в целом по России средневзвешенная процентная ставка по кредитам в рублях, предоставленных коммерческими банками другим банкам, снизилась с 6,8% годовых в январе до 2,2% годовых в декабре 2003 г.

Процентные ставки по валютным межбанковским кредитам характеризовались достаточной стабильностью. В среднем по России в 2003 г. они составляли 1,1 - 1,5% годовых.

Поведение рынка межбанковских кредитов в течение 2004 г. было разнонаправленным и определялось, в основном, состоянием ликвидности банковской системы и уровнем доверия участников рынка друг к другу.

В целом, можно констатировать восстановление к концу третьего квартала 2004 г. рынка межбанковских кредитов: увеличились объёмы рынка, установился низкий уровень процентных ставок, банки стали открывать лимиты на своих бывших контрагентов.

Рынок МБК является индикатором кризисных ситуаций в банковской сфере и экономике в целом, чутко реагируя на возникающие проблемы.

Российский межбанковский рынок был и остается сегментированным. Значительная часть операций МБК совершается в рамках так называемых «кредитных клубов», то есть между банками, связанными друг с другом общими деловыми интересами. Эта практика снижает кредитные риски на рынке МБК, но в то же время замедляет его развитие. В случае возникновения проблем подобная сегментированность рынка становится катализатором, ускоряющим развитие негативных явлений

Функции межбанковского рынка:

- Перераспределение денежных ресурсов между банками;

- Коммерческая функция. Предоставление межбанковского кредита основано на общих принципах кредитования: платность, срочность, возвратность. Причем принцип платности является определяющим.

- Информационная функция. Участники рынка информируются об отдельных параметрах проведенных или планируемых операций, о ставках рынка МКБ, о финансовом состоянии его участников и др.

- Регулирующая функция. Подразумевает включение в активный процесс обмена денежными ресурсами финансово устойчивых банков и выбытие из числа участников рынка МКБ проблемных банков.

Цена кредитных ресурсов – процентная ставка по кредиту на рынке МКБ – складывается под воздействием спроса и предложения. Уровень процентных ставок на рынке МКБ дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.

В российской банковской практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:

- Овердрафт по корреспондентским счетам. На соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня.

- Кредиты overnight. Они предоставляются на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня.

- Операции РЕПО. Связанны с покупкой ценных бумаг на определенный срок с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене.

РЕПО – это сделка по кредиту, когда залог берется в собственность с правом обратного выкупа.

В настоящее время кредиты overnight занимают основную долю сделок на рынке МБК (более 80%).

В структуре коротких (до 7 дней) кредитов важна роль трехдневных межбанковских кредитов. Этот вид заимствований используется заемщиками в основном для решения проблем текущей ликвидности и имеет низкий уровень риска. Трехдневные кредиты считаются самыми дешевыми на рынке межбанковского кредитования.

Весьма рискованными считаются межбанковские кредиты сроком до 30 дней, что связано с целями и характером операций, осуществляемых банками-заемщиками в эти сроки (проведение спекулятивных сделок, расширение других сопряженных с риском операций).

Длинные межбанковские кредиты (сроком от 30 до 90 дней) представляют наибольший риск для банков-кредиторов, так как банки-заемщики в основном приобретают средства для выдачи ссуд своим клиентам, а подобные вложения весьма небезопасны.

Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу следующие документы:

- нотариально заверенные копии учредительных документов (учредительный договор, устав);

- нотариально заверенные копии лицензий на осуществление банковских операций;

- нотариально заверенную копию карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;

- развернутый баланс по счетам 2-го порядка и расчет нормативов по состоянию на последнюю отчетную дату, подписанные уполномоченными на то лицами и скрепленные печатью банка;

- нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации банка.

При наличии временно свободных денежных ресурсов либо потребности в приобретении кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку (оферту), в которой содержатся следующие условия:

сумма и валюта МБК;
процентная ставка и сроки уплаты процентов;
даты зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета;
инструкции по осуществлению соответствующих платежей;
ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения.

Сделка считается заключенной в момент получения стороной, направившей оферту (оферента), ответа другой стороны (акцептанта). При этом ответ стороны о согласии заключить сделку на условиях, отличных от предложенных другой стороной, не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой.

Проценты за пользование кредитом начисляются за каждый календарный день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счет заемщика по дату зачисления средств на корреспондентский счет кредитора.

В течение первого года деятельности вновь созданный коммерческий банк не имеет права привлекать кредиты Банка России. В дальнейшем он может брать кредиты Банка России следующих видов:

- однодневные расчетные кредиты;

- кредиты под залог государственных ценных бумаг (внутридневные, овернайт, ломбардные).

Однодневные расчетные кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации на один операционный день в пределах общего объема кредитов, выдаваемых Центральным банком в рамках единой государственной денежно-кредитной политики.

Предоставление однодневного расчетного кредита банку означает, что платежи осуществляются с корреспондентского счета банка, несмотря на временное отсутствие или недостаточность на счете денежных средств. Кредитование корреспондентского счета банка производится в пределах установленного лимита на основе договора. Размер процентной ставки по расчетному кредиту устанавливается советом директоров Банка России и указывается в договоре.

Однодневный расчетный кредит предоставляется в конце текущего операционного дня на один операционный день и не подлежит пролонгации. Не допускается получение расчетного кредита в течение двух рабочих дней подряд.

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату расчетного кредита и уплате процентов взыскивается неустойка в виде пени в размере 0,5 ставки рефинансирования за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга.

Для получения однодневного расчетного кредита коммерческий банк должен соответствовать следующим требованиям:

своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
не иметь просроченной задолженности по кредитам Банка России и процентам по ним, а также по обязательным платежам, установленным законодательством;
общая потребность в дополнительных средствах на оплату всех расчетных документов, подлежащих оплате до конца текущего дня, не должна превышать установленный банку лимит кредитования более чем в 1,5 раза;
своевременно и в полном объеме перечислять плату за право пользования однодневным расчетным кредитом.

Проценты за пользование однодневным расчетным кредитом уплачиваются одновременно с погашением кредита. В случае просрочки в первую очередь погашаются проценты, затем сумма просроченного основного долга и в последнюю очередь — причитающаяся сумма пени.

Кредиты под залог государственных ценных бумаг выдаются банкам — резидентам РФ в валюте РФ с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами государственной денежно- кредитной политики. Обеспечением кредита является залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России.

На момент предоставления кредита под залог государственных ценных бумаг коммерческий банк должен отвечать следующим требованиям:

иметь достаточное обеспечение по кредиту;
в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также других просроченных обязательств перед ЦБ РФ.

Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в установленные сроки, изменение сроков погашения кредитов не допускается.

Банк России может устанавливать различные процентные ставки по разным видам кредитов с учетом срока и частоты предоставления кредита.

Банк выбирает, какими видами кредитов ЦБ РФ он будет пользоваться, и заключает с Банком России генеральный кредитный договор. Также оформляется дополнительное соглашение к договору корреспондентского счета коммерческого банка, в котором закрепляется право ЦБ РФ на списание денежных средств в объеме не погашенных в срок требований Банка России по предоставленным кредитам, а также сумм за право пользования внутридневным и кредитами без распоряжения банка — владельца корсчета.

Коммерческий банк должен иметь счет депо в уполномоченном депозитарии, с которым он должен заключить дополнительное соглашение об открытии раздела «Блокировано Банком России» на своем счете депо.

Кредиты ЦБ РФ предоставляются при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг, принадлежащих ему по праву собственности. Эти бумаги должны иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России. Банк самостоятельно определяет количество и выпуски государственных ценных бумаг, подлежащих предварительному блокированию.

Максимально возможная сумма кредита (с учетом начисленных процентов), которую банк может получить, — это рыночная стоимость государственных ценных бумаг, скорректированная на поправочный коэффициент Банка России.

Ломбардные кредиты Банка России предоставляются следующими способами:

по заявлениям банков на получение ломбардного кредита: ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России;
по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона: ломбардные кредиты предоставляются после проведения Банком России аукциона по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона и публикуемой в официальном сообщении об итогах проведения аукциона.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России (место проведения — город Москва) как процентные конкурсы заявок банков на участие в ломбардном кредитном аукционе. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются: способ проведения аукциона; срок, на который предоставляется кредит; размер максимальной доли неконкурентных заявок на участие в ломбардном кредитном аукционе (в процентах от общею объема заявок, поданных банком) и, при необходимости, другие условия проведения аукциона. Официальное сообщение публикуется в «Вестнике Банка России» и в других средствах массовой информации. Банк России вправе устанавливать ограничения по количеству принимаемых к аукциону заявок одного банка. Установленные Банком России ограничения указываются в официальном сообщении Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона.

Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. В случае исчерпания объема кредита, выставляемого на аукцион, Банк России вправе пропорционально сократить сумму каждой конкурентной заявки, в которой указана процентная ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения, в списке удовлетворенных конкурентных заявок. При этом конкурентные заявки банков могут удовлетворяться частично.

Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. При этом расчет средневзвешенной ставки осуществляется Банком России по удовлетворенным/частично удовлетворенным по итогам проведения аукциона конкурентным заявкам банков.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов:

по «американскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в указанных заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную Банком России по результатам аукциона;
по «голландскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по минимальной процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных конкурентных заявок банков (т.е. по ставке отсечения, установленной Банком России по результатам аукциона).

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему Банк России начинает процедуру реализации заложенных ценных бумаг (залога).

ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Анализ российского рынка межбанковского кредитования

Межбанковский кредит занимает особое место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Он позволяет банкам перераспределять ресурсы между собой. Путем привлечения данных кредитов покрывается как планируемый дефицит ресурсов, вызванный расхождением в структуре активов и пассивов банков, так и непредвиденный разрыв между ними.

В сентябре 2016 года межбанковское кредитование 200 крупнейших банков снизилось на 60 млрд. руб., а Сбербанк за это время потерял более 80 млрд. руб. и первое место.

На рынке межбанковского кредитования произошли кардинальные перемены. Национальный клиринговый центр (НКЦ) обошел Сбербанк и вышел на первое место по объему кредитов, выданных другим банкам. Впрочем, ничего удивительного в этом нет, ведь у Сбербанка портфель кредитов снизился на 84 млрд. руб., а у НКЦ вырос на 97 млрд. руб.

При этом объем межбанковских кредитов 200 крупнейших банков по сумме чистых активов, согласно рейтингу «Денег», в сентябре 2016 года снизился на 62 млрд. руб. Но говорить о какой-либо тенденции на этом рынке сложно.

Но у первой десятки в сентябре оказался положительный баланс, хоть небольшой — меньше 3 млрд руб. А обеспечили его всего три банка — кроме НКЦ в плюсе оказались «ФК Открытие» и «Северный морской путь». Остальные семь банков снизили активность на рынке. В результате «ФК Открытие» поднялся на одну строчку, как и НКЦ, но СМП-банк как замыкал десятку, так и остался на своем месте.

Таблица 2.1

10 крупнейших банков на рынке межбанковского кредитования (на 1 октября 2016 года)

Место	Название банка	Город	Межбанковские кредиты, (тыс.руб.)	Межбанковские кредиты/Активы (%)
1	Национальный клиринговый центр	Москва	1 108 156 307	55.56
2	Сбербанк	Москва	979 726 091	4.6
3	ВТБ	С.-Петербург	930 646 776	10.31
4	ВТБ 24	Москва	845 005 390	28.66
5	БИНБАНК	Москва	526 973 448	65.18
6	Россельхозбанк	Москва	396 159 357	15.01
7	Юникредит	Москва	240 466 378	21.17
8	ФК Открытие	Москва	204 556 953	6.91
9	Альфа-Банк	Москва	194 178 666	9.71
10	Северный морской путь	Москва	168 938 426	52.43

Как видно из таблицы 2.2 на первое июня 2017 года ПАО «Сбербанк России» отыграл свои позиции и снова оказался на первом месте. СПМ банк выбыл с 10 места. Его позиции занял Росбанк.

Таблица 2.2

Десять крупнейших банков по объему межбанковских кредитов (на первое июня 2017 года)

Место	Название банка	Город	Межбанковские кредиты, (тыс.руб.)	Межбанковские кредиты/Активы (%)
1	Сбербанк	Москва	1 685 200 475	8,02
2	Национальный клиринговый центр	Москва	1 221 660 497	48,21
3	ВТБ	С.-Петербург	811 556 132	9,28
4	ВТБ 24	Москва	764 231 227	24,84
5	БИНБАНК	Москва	630 317 133	56,5
6	Альфа-Банк	Москва	266 077 898	12,05
7	Россельхозбанк	Москва	259 076 079	10,13
8	Юникредит	Москва	233 184 764	22,64
9	ФК Открытие	Москва	197 624 047	7,83
10	Росбанк	Москва	196 362 169	26,02

MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) - средневзвешенная фактическая процентная ставка по МБК.

Ставка MIACR рассчитывается по данным о межбанковских кредитных сделках, которые фактически совершены отчитывающимися банками за период. В период стабильной ситуации на рынке ставка MIACR, как правило, выше ставки MIBID, но ниже ставки MIBOR. В нестабильные периоды ставка MIACR может выходить за пределы «коридора» ставок MIBID и MIBOR.

Ставки MIBOR,MIBID и MIACR рассчитываются на сроки 1 день, от 2 до 7 дн, от 8 до 30 дн, от 31 до 90 дн., от 91 до 180 дн, от 181 дн. до 1 года по операциям в рублях и долларах США. Публикуются на сайте ЦБ РФ.

Таблица 2.3.

Средневзвешенные фактические ставки по кредитам в рублях, предоставленным московскими банками, в процентах годовых.

Дата	1 день	от 2 до 7 дн.	от 8 до 30 дн.	от 31 до 90 дн.	от 91 до 180 дн.	от 181 дн. до 1 года
02.11.2017	8,25	8,23	-	-	-	-
01.11.2017	8,12	-	-	-	-	-
31.10.2017	8,11	8,52	-	-	-	-
30.10.2017	8,07	-	8,18	8,23	-	-

Таблица 2.4.

Обороты операций по кредитам в рублях, предоставленным московскими банками (MIACR, млн. рублей)

Дата	1 день	от 2 до 7 дн.	от 8 до 30 дн.	от 31 до 90 дн.	от 91 до 180 дн.	от 181 дн. до 1 года
02.11.2017	272 413,77	13 736,00	-	-	-	-
01.11.2017	197 543,48	-	-	-	-	-
31.10.2017	190 763,24	1 957,08	-	-	-	-
30.10.2017	239 021,47	-	22 936,00	34 000,00	-	-

Как видно из данных таблиц самыми востребованными являются краткосрочные кредиты, так как они считаются безрисковыми.

Индикативная взвешенная рублевая депозитная ставка «овернайт» российского межбанковского рынка RUONIA (Ruble OverNight Index Average) отражает оценку стоимости необеспеченного заимствования банков с минимальным кредитным риском.

Расчёт ставки RUONIA осуществляется Банком России по методике, разработанной Национальной финансовой ассоциацией совместно с Банком России, на основании информации о депозитных сделках банков-участников между собой, полученной по форме отчетности № 0409701 «Отчет об операциях на валютных и денежных рынках» в соответствии с Указанием Банка России от 24 ноября 2016 года № 4212 У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

Список банков-участников RUONIA формируется Национальной финансовой ассоциацией и согласовывается с Банком России.

Таблица 2.5.

Ставка RUONIA (Ruble Overnight Index Average)

Дата ставки	Ставка RUONIA, %	Объем сделок, включенных в расчет ставки RUONIA, млрд. руб.	Дата публикации
02.11.2017	8,23	211,62	03.11.2017
01.11.2017	8,10	127,70	02.11.2017
31.10.2017	8,02	90,14	01.11.2017
30.10.2017	8,11	134,26	31.10.2017
27.10.2017	7,82	116,65	30.10.2017
26.10.2017	7,99	120,07	27.10.2017

В настоящее время кредиты overnight занимают основную долю сделок на рынке МБК (более 80%).

Операции РЕПО связанны с покупкой ценных бумаг на определенный срок с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене. РЕПО – это сделка по кредиту, когда залог берется в собственность с правом обратного выкупа.

Сделки РЕПО используются Банком России для поддержания ликвидности коммерческих банков. Для этих целей ЦБ определяет РЕПО как «сделку по продаже (покупке) ценных бумаг с обязательством последующего выкупа (продажи) через определенный срок по заранее оговоренной цене». На официальном сайте Центрального Банка публикуется список ценных бумаг, которые могут быть использованы для этого вида операций, а также даты и итоги проводимых аукционов.

Таблица 2.6.

Задолженность кредитных организаций перед Банком России по операциям РЕПО, млн. руб.

Дата	Объем задолженности
07.11.2017	15 295,7
03.11.2017	7 192,4
02.11.2017	5 133,2
01.11.2017	10 660,7
31.10.2017	7 295,6

Основными проблемами взаимодействия банков на межбанковском кредитном рынке являются риск не возврата средств и недоверие банков друг к другу. Для решения этой проблемы необходимо, что бы банки перестраховывались и держали на своих корреспондентских счетах излишние средства. Об осторожной позиции банков к размещению свободных денежных средств на межбанковском кредитном рынке говорит стабильный интерес кредитных организаций к их размещению в депозиты Банка России, в то время как процентные ставки по ним ниже ставок межбанковского кредитования. В результате при общей достаточной банковской ликвидности одни банки страдают от ее недостатка, а другие - не могут или по какой-то причине не хотят размещать свободные денежные средства в доходные активы.

К проблемам межбанковского кредитования можно также отнести неспособность банков гибко, быстро и творчески реагировать на изменения условий на рынке.

Сейчас в России создается открытый, цивилизованный межбанковский рынок.

2.2. Анализ межбанковского кредитования на примере ПАО «Сбербанк России».

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации. Корпоративно-инвестиционный бизнес Сбербанка России – Sberbank CIB, является ключевым участником российского денежного рынка по объему операций среди российских и иностранных организаций во всех его сегментах: валютный своп, межбанковское кредитование, РЕПО.

Sberbank CIB участвует в формировании основных индикаторов уровней процентных ставок российского денежного рынка, выполняет функции маркет-мейкера, а также является участником различных комитетов и рабочих групп при инфраструктурных организациях рынка. Sberbank CIB занимает активную позицию по инициации и поддержке новаций, ведущих к повышению прозрачности и надежности денежного рынка, а также эффективности его инфраструктуры.

На данный момент уставный капитал Сбербанка равен 87,7 млрд. рублей. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации («Банк России»), которому по состоянию на 30 июня 2017 года принадлежит 52,3% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества выпущенных и находящихся в обращении обыкновенных и привилегированных акций Банка

По состоянию на 30 июня 2017 года деятельность на территории Российской Федерации осуществляется через Сбербанк, который имеет 14 территориальных банков, 78 отделений территориальных банков и 14 739 филиалов. Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г.

Таблица 2.7.

Ценные бумаги, заложенные по договорам репо по группе компаний Сбербанк, (в миллиардах российских рублей)

	31 декабря 2016 года	31 декабря 2015 года
Торговые ценные бумаги, заложенные по договорам репо
Корпоративные облигации	0,3	-
Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ)	0,1	-
Корпоративные акции	-	0,3
Итого торговых ценных бумаг, заложенных по договорам репо	0,4	0,3
Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, заложенные по договорам репо
Иностранные государственные и муниципальные облигации	66,4	124,9
Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ)	14,3	24,4
Еврооблигации Российской Федерации	0,2	-
Итого инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, заложенных по договорам репо	80,9	149,3
Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения, заложенные по договорам репо
Иностранные государственные и муниципальные облигации	30,9	40,0
Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ)	1,7	32,4
Итого инвестиционных ценных бумаг, удерживаемых до погашения, заложенных по договорам репо	32,6	72,4
Итого ценных бумаг, заложенных по договорам репо	113,9	222,0

Как видно из данной таблицы объем ценных бумаг, заложенных по договорам РЕПО снизился по сравнению с 2015 годом в 2 раза.

Таблица 2.8.

Средства банков, (в миллиардах российских рублей)

	31 декабря 2016 года	31 декабря 2015 года
Cрочные депозиты банков	342,0	773,8
Корреспондентские счета и депозиты "овернайт" банков	179,8	153,7
Договоры прямого репо с банками	40,1	118,4
Итого средств банков	561,9	1 045,9

Как видно из таблицы 2.8. срочные депозиты банков самые востребованные на рынке МБК. Объем средств банков в Сбербанке снизился по сравнению с 2015 годом в 2 раза.

В данной работе уже говорилось о том, что Национальный клиринговый центр в 2016 году обошел Сбербанк на рынке МКБ и вышел на первое место. Сейчас Сбербанк снова занял свою позицию лидера на рынке МКБ.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе своей курсовой работы я рассмотрела сущность и специфику межбанковского кредитования.

Под межбанковским кредитом понимают (МБК) понимается кредит, предоставляемый одним банком другому, или депозиты банка, размещаемые в других банках.

Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают ресурсы на рынке межбанковских кредитов - денежном рынке.

С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

Предметом курсовой работы являлась рынок межбанковского кредитования РФ и его специфика.

Объектом исследования являлся межбанковский кредит.

Целью данной курсовой работы являлось подробное раскрытие темы межбанковского кредита как одной из основополагающих операций на Российском межбанковском рынке. А так же рассмотрела межбанковские кредитование на основании ПАО «Сбербанк России»

Для достижения данной цели я выполнила для себя следующие задачи:

· Изучила теоретические основы межбанковского кредитования.

· Рынок межбанковского кредитования России.

· Раскрыла межбанковское кредитование на примере ПАО « Сбербанк России».

· Рассмотрела проблемы и перспективы развития межбанковского кредитования.

В теоретической части курсовой раскрыла аспекты межбанковского кредитования, а также проанализировала межбанковское кредитование в России.

В практической части я рассмотрела рынок межбанковского кредитования в ПАО «Сбербанк России», проанализировала перспективы и проблемы развития рынка межбанковского кредитования.

В России наиболее распространенными являются кредиты, предоставляемые коммерческими банками друг другу. Они полностью сосредоточены в краткосрочном секторе финансового рынка.

История развития рынка межбанковского кредитования в России показала, что этот рынок является индикатором кризисных ситуаций в банковской сфере и экономике в целом, чутко реагируя на возникающие проблемы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. Банковское дело : учебник ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. С.489-500
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности"
В. К. Гугнин, Н. А. Исаева. Межбанковский кредитный рынок России - М. : Финансы и статистика, 2005.
Челноков В.А. Банки и банковские операции: учебник. Издательство: "Высшая школа", 2008.
Соколов Б.И. Банки и банковские операции. Учебник и практикум для академического бакалавриата. Издательство: "Юрайт", 2017.
Лаврушин О.И., Деньги, кредит, банки: учебник. - М.: КНОРУС, 2016.
Герасимова Е.Б., Банковские операции. Учебное пособие. - М.: ФОРУМ, 2017.
Белоглазова Г.Г., Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник - М. : Издательство Юрайт, 2014.
Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. М.:ЮНИТИ, 2010.
Тавасиев А. М. Банковское дело. Управление и технологии. 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
http://www.sberbank.com/ru
https://www.kommersant.ru/doc/3351699
http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_base/
ttps://bosfera.ru/poisk?searchid=2301052&text=межбанковский%20кредит&web=0