Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Личное страхование и перспективы его развития РФ (Теоретические и нормативно-правовые основы организацииличного страхования в современной практике)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов.

Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Объект исследования – система личного страхования в современной России.

Предметом исследования оказываются результаты деятельности страховых организаций.

Цель работы выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский опыт в сфере страхования.

Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть общую характеристику личного страхования и её сущность;
проанализировать современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы.

Методы исследования: анализ теоретических источников о страховании, структуре страхового рынка, видах страховых продуктов, услуг и участников страхового рынка.

Степень разработанности темы в экономической литературе представлена книгами по общей теории страхования, таких авторов как: Н.Р. Агеев, А.П. Архипов, И.Т. Балабанов, К.Г. Воблый, А.А. Гвозденко, Э. Гребенщиков, Н.Б. Грищенко, И.Н. Жук, И.Л. Логвинова, Н.Н. Никулина, Е.А. Разумовская, В. Роик, И. Рыбкин, Л.Г. Скамай, Ю.А. Сплетухов, И.П. Хоминич и др.

Официальные сайты страховых компаний, Росстата позволили провести анализ страхового рынка России, оценить деятельность страховых компаний, присутствующих на рынке страхования, определить инновации в сфере страхования и др.

1. Теоретические и нормативно-правовые основы организации личного страхования в современной практике

1.1 Сущность и классификация видов личного страхования

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.[25]

Личное страхование – форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором, несмотря на обстоятельства.

В Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ классификация видов личного страхования выглядит следующим образом:

Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
Пенсионное страхование;
Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов);
Страхование от несчастных случаев и болезней;
Медицинское страхование.

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события. В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом, клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной, и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая

Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее.[14] Так, вступив в брак, их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.

Пенсионное страхование. Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

На размер пенсии будут влиять следующие факторы:

возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше - тарифы для них выше);
размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты)[13].

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.[17]

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.

Страхование от несчастных случаев и болезней. Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида личного страхования невозможно без формулировки термина «несчастный случай» – неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.

Медицинское страхование. Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС.[15] Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.

Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).

Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне «компетенции» полиса ОМС: стоматологические услуги, лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.

1.2 Предмет и субъекты договора личного страхования

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Субъектный состава личного страхования во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, то в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Законодатель может устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно для отдельных видов личного страхования. Так, например, возраст застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования[10]. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни. Исполнение договора личного страхования.В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. В соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право[12]:

проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;
получить дубликат полиса в случае его утраты;
досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;
до даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;
Страхователь - физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее, чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

Страхователь обязан:

уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;
при наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховая компания имеет право:

проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям, о возрасте и другим;
отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;
отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Страховая компания обязана:

выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;
при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;
обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

Застрахованный имеет право:

при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;
требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;
в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;
получить от Страхователя страховой полис.[9]

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Личное страхование - одно из наиболее сложных и наиболее часто используемых форм страхования.

1.3 Нормативно-правовые основы организации личного страхования

Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1. Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Когда принимался Закон, он, имел название «О страховании». Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи Закона. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК.[1,3]

Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования[2];
Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами «г» и «д» п. 3 ст. 30 Закона;[3]
специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

По юридической силе эту иерархию можно представить так:

Законодательные акты;
Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);
Ведомственные нормативные акты.

Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

«Воздушный кодекс Российской Федерации» ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;[9]
«Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации;[10]
«Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации». Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;[11]
Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» от 28.03.1998 N 52-ФЗ;[5]
Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 N 167-ФЗ;[6]
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 N 165-ФЗ;[7]
Указ Президента РФ от 06.04.1994 N 667 (ред. от 19.01.2013) «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;[8]
и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

В связи с тем, что на Федеральную службы России по надзору за страховой деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении Правительства РФ от 13.08.1997 N 1009 (ред. от 02.02.2019) «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в «Российской газете». Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.[16]

Наряду с вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового регулирования необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной практики в Российской Федерации. В виду того, что в юридической природе нет обзоров объединенных тематикой личного страхования, можно выделить постановления по отдельно взятым судебные разбирательствам:

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 Возмещение истцу расходов, связанных с выплатой наемным работникам пособий по социальному страхованию, не может быть поставлено в зависимость от уплаты им единого налога на вмененный доход, поскольку истец, являясь страхователем наемных работников и выплачивая им страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом «Об основах обязательного социального страхования»[21];
Решение Верховного Суда РФ от 30 марта 2001 г. N ГКПИ 01-331-527 О признании недействительным и не порождающим правовых последствий пункта 3 Перечня актов Правительства РФ, утративших силу с 1 января 1999 г., утвержденного постановлением Правительства РФ от 27 августа 1997 г. N 966.[19]

Анализируя первую часть работы можно сделать вывод, что разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости личного страхования. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка.[20] Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

2. Анализ современного состояния рынка личного страхования в России

2.1 Динамика развития рынка личного страхования в России

За последние десять лет личное страхование демонстрировало скачкообразную динамику развития. Падение сборов к 2006 г. было обусловлено сворачиванием схемного бизнеса страховщиков (по оценкам экспертов, доля схемных операций в личном страховании продолжала постепенно сокращаться и далее, вплоть до 12,9% в 2009 г.). Сужение рынка в период 2007 - 2009 гг. происходило под влиянием мирового финансового кризиса (в 2008 г. сегмент личного страхования просел на 17%, в 2009 г. – еще на 15%)[18].

В 2010 г. тенденция падения сборов по личному страховании сменилась на противоположную: за год этот сегмент вырос более чем на 6 млрд руб., продемонстрировав самые высокие темпы роста (144%) среди прочих видов страхования. В 2011 г. тенденция ускоренного развития личного страховании усилилась: в целом по сегменту годовые темпы роста страховых премий повысились до 153%. Объем рынка личного страхования к 2012 г. возрос до 34,7 млрд руб., увеличившись за год на 12 млрд руб. Опережающие темпы роста личного страхования привели к повышению его доли в структуре совокупной страховой премии (без ОМС) до 5,2%.

За последние 7 лет наблюдается замедление темпов прироста рынка личного страхования. Однако, не смотря на это, рынок личного страхования остается лидером роста российского страхового рынка в целом. В 1 полугодии 2015 года рынок страхования жизни вырос на 12,5% (+2,1% в целом по рынку страхования35).

В условиях замедления кредитования населения крупнейший сегмент страхования - рынок страхования заемщиков - сократился на 20,2%. «Актив ное продвижение страховщиками программ страхования жизни в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений способствовало резкому росту инвестиционного страхования жизни (+57,6%), что позволило отрасли поддержать высокие темпы прироста взносов». По прогнозам в ближайшие 2 года рынок личного страхования будет расти за счет взносов, полученных от физических лиц.

В 1 полугодии 2015 года темпы прироста взносов по страхованию жизни замедлились до 12,5% (30,2% в 1 полугодии 2014 года, 65,5% в 1 полугодии 2013 года). Объем рынка достиг 53,4 млрд рублей. Прирост взносов по страхованию жизни в абсолютном выражении в 1 полугодии 2015 года составил 5,9 млрд. рублей. Несмотря на замедление темпов прироста взносов, сегмент страхования жизни растет заметно быстрее страхового рынка в целом (+2,1% за 1 полугодие 2015 года по сравнению с 1 полугодием 2014 года). В результате доля страхования жизни в совокупных страховых взносах выросла и достигла 10,3% по итогам 1 полугодия 2015 года. Лидером рынка страхования жизни, как и годом ранее, стало ООО СК «Сбербанк страхование жизни»[19].

В условиях сокращения прошлого лидера рынка – сегмента страхования заемщиков - рынок страхования жизни вырос за счет быстрого развития инвестиционного страхования. Замедление кредитования населения привело к сокращению рынка страхования заемщиков. За 6 месяцев 2015 года страховщики жизни собрали 16,6 млрд рублей по этому виду страхования, что было на 20,2% ниже, чем годом ранее.

Предприятия сокращают расходы на социальные программы, в том числе за счет программ накопительного и пенсионного страхования. Объемы рынка страхования жизни за счет юридических лиц заметно сокращаются второй год подряд. Значение показателя за 1 полугодие 2015 года составило минус 33% (минус 22% в 1 полугодии 2015 года). Значительное влияние на изменение показателя оказало также падение взносов по коллективным договорам страхования заемщиков с банками. В 1 полугодии 2015 года продолжилось сокращение темпов прироста взносов по страхованию жизни, полученных от физических лиц, до 16% (37% годом ранее). Замедление темпов прироста взносов связано с замедлением кредитного страхования. При этом высокие темпы прироста взносов инвестиционного страхования и накопительного страхования, продвигаемого напрямую физическим лицам (в основном через банки), позволило поддержать темпы прироста взносов на уровне заметно выше среднерыночного значения.

Продвижение сложных продуктов требует больших временных затрат для разъяснения его сути – в результате продукт становится рентабельным для страховщика только при высоких минимальных страховых взносах. В связи с этим, ожидается замедления темпов прироста в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни в 2016 году.

Полугодовые темпы прироста рынка страхования жизни, которое является основным драйвером роста всего страхового рынка, замедляются второй год подряд. Так, по итогам первого полугодия по сравнению с первым полугодием 2017-го они составили 45,7% (205,7 млрд руб.), а годом ранее — 59% (141,2 млрд руб.). В первом полугодии 2016 года по сравнению с тем же периодом в 2016-м был достигнут максимум по темпам прироста — 66,3% (88,8 млрд руб.).[]19

Страхование жизни вносит основной вклад в динамику страхового рынка: в первом полугодии сегмент обеспечил 75% абсолютного прироста страхового рынка. В абсолютном выражении страховой рынок вырос на 64,5 млрд руб., что на 12,1 млрд руб. больше, чем в первом полугодии год назад. А абсолютный прирост премий по страхованию жизни составил 52,4 млрд руб. по сравнению с первым полугодием 2017 года.

По мнению «Эксперт РА», в 2018 году темп прироста взносов по страхованию жизни составил порядка 35%, а объем рынка достиг почти полутриллиона — 450 млрд руб. В 2019 году темпы роста рынка замедлятся до 28%, а объем рынка составит 575 млрд руб.

В 1 полугодии 2018 года продолжилось сокращение темпов прироста взносов по страхованию жизни, полученных от физических лиц. Значение показателя составило 16% (37% годом ранее). Замедление темпов прироста взносов связано с замедлением кредитного страхования. При этом высокие темпы прироста взносов инвестиционного страхования и накопительного страхования, продвигаемого напрямую физическим лицам (в основном через банки), позволили поддержать темпы прироста взносов на уровне заметно выше среднерыночного значения. Объемы рынка страхования жизни за счет юридических лиц заметно сокращаются второй год подряд.

Несмотря на замедление рынка страхования заемщиков, продажи через кредитные организации остаются крупнейшим каналом реализации продуктов по страхованию жизни за счет интенсификации продаж накопительного и инвестиционного страхования жизни посредством банков.

Доля банковского канала продаж за год выросла на 5 п.п. и составила 76% совокупных взносов по страхованию жизни в 1 полугодии 2018 года. Процент продаж через физических лиц сократился до 13% (на 4 п.п.). Продажи через страховые организации увеличились с 1 до 5%, через автосалоны сократились с 2 до 0,2%.

В 1 полугодии 2018 года лидером рынка страхования жизни, как и годом ранее, стало ООО СК «Сбербанк страхование жизни». С четвертого на второе место переместился РОСГОССТРАХ, пятую позицию заняло ООО «Страховая компания «СиВ Лайф», не принимавшее участие в рэнкингах по итогам 1 полугодия 2017 года.[19]

Для рынка личного страхования, как и российского страхового рынка в целом, характерны существенные географические диспропорции.

Преобладающий объем операций (52% по итогам 2017 г.[19]) сосредоточен в одном субъекте Федерации - г. Москве. Причем благодаря темпам роста, превышающим среднероссийский уровень, наблюдается дальнейший рост концентрации операций по страхованию жизни в данном регионе.

Характерен и очень высокий уровень концентрации операций. На первую десятку лидеров пришлось более 82% страховых премий, причем именно за последний год коэффициент концентрации возрос почти на 10 п. п.

Список лидеров по сравнению с 2016 г. остался практически без изменений, пополнившись только ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф».

Рейтинг страховых компаний за 2018г. представлен в таблице.

Таблица 1

Рейтинг страховых компаний от RAEX («Эксперт РА»)

Страховая компания	Рейтинг	Расшифровка
ППФ Страхование жизни	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
СиВ Лайф	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
ВСК-ЛИНИЯ ЖИЗНИ	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
Сбербанк страхование жизни	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
Благосостояние, СК	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
Ингосстрах – Жизнь	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
РАЙФФАЙЗЕН ЛАЙФ	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
Allianz Жизнь	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
МетЛайф	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
СОГАЗ-ЖИЗНЬ	A++	исключительно высокий/ наивысший уровень надежности
Чулпан-Жизнь	A+	очень высокий уровень надежности
Кредит Европа Лайф	A+	очень высокий уровень надежности
Открытие страхование жизни	A+	очень высокий уровень надежности
Ренессанс Жизнь	A+	очень высокий уровень надежности

Источник: Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М.,1997–2018. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.03.2019).

Актуальное состояние страховой отрасли характеризуют следующие тенденции:

Укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение);
Постепенное замедление роста страхового рынка, в первую очередь снижение прироста собранных страховых премий, что вызвано определенным ухудшением макроэкономических показателей в России, замедлением экономического роста. При этом, сохраняется опережающий рост страхового рынка по отношению к росту российской экономики в целом;
Активный прирост премий на рынках: страхования жизни; рискового страхования жизни; страхования от несчастных случаев. При этом, номинальный рост указанных рынков не свидетельствует о реальном развитии данных направлений страхования (в том числе с учетом опережающего темп роста страховых премий роста уровня вознаграждений посредников);
Создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования;
Рост активов страховых организаций.

2.2 Проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в современной России

При личном страховании, выступающем как дополнение к государственному социальному страхованию и обеспечению, повышается степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Однако этим его назначение не ограничивается.

Некоторые виды личного страхования позволяют накопить необходимые суммы к предусмотренному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рисковогоэлементов в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.[23]

По содержанию и источникам финансирования виды личного страхования можно объединить в две группы. К первой группе относятся виды страхования, проведение которых целесообразно за счет средств работодателя, ко второй — виды, по которым страховая премия должна уплачиваться гражданами из собственных доходов. В отдельных случаях возможно сочетание названных источников.

В целом по личному страхованию преобладают виды, по которым страховая премия уплачивается за счет средств предприятий. Причиной является то, что с 1 июля 2000 г. Был увеличен до 3% общий размер отчислений на страхование, которые предприятия могут включать в себестоимость продукции, в том числе на страхование работников от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование — не более 1% объема реализуемой продукции.

«В последние годы наметилась тенденция к сокращению числа пострадавших лиц от несчастных случаев на производстве, но абсолютное их количество по-прежнему велико. Так, только в 2017 г. при несчастных случаях на производстве пострадало 153 тыс. человек, в том числе 4,3 тыс. погибло и 10 тыс. стали инвалидами»[25].

В первую очередь возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.98 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний»[7]. Вместе с тем некоторые положения этого Закона (например, привязка величины единовременных выплат к максимальному размеру выплат) и недостаточное соответствие установленного в нем порядка действующей практике денежных выплат работникам оставляют поле деятельности и для страховых компаний.

Обычно условия коммерческого страхования предусматривают единовременную выплату при установлении временной и (или) постоянной утраты трудоспособности, а также в случае смерти застрахованного лица, явившихся следствием полученной травмы. В случае смерти размер выплаты составляет 100% суммы, на которую был застрахован работник, в случае постоянной нетрудоспособности в разных компаниях — от 30 до 80-100% страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности. При временной утрате трудоспособности размер выплаты зависит от числа дней, в течение которых застрахованное лицо не работало.

Большинство страховщиков предпочитает работать по страхованию от несчастных случаев в основном с корпоративными клиентами в силу ряда моментов. Во-первых, многие предприятия обязаны страховать своих работников, без чего невозможно получить лицензию на соответствующую деятельность. Во-вторых, при коллективном страховании меньше накладные расходы страховой организации, а размер уплачиваемой по договору премии значительно больше. Именно поэтому на юридические лица приходится более 60% общей суммы взносов по страхованию от несчастных случаев.

Работники могут утратить способность к труду и в результате профессиональных заболеваний, от которых за последние пять лет (2014-2018гг.) пострадало почти 56 тыс. человек58. Профзаболевания ведут к временной и постоянной нетрудоспособности и даже к смертельным случаям. За указанный период по этой причине только инвалидами было признано 26 тыс. человек.

Отрицательные экономические последствия от таких болезней следует также компенсировать за счет соответствующих договоров страхования.

Единовременная страховая выплата при наступлении полной постоянной нетрудоспособности не позволяет решить все проблемы, возникающие у инвалида. Он теряет источник регулярного дохода (заработную плату), а пенсия, выплачиваемая государством, лишь частично компенсирует утраченный доход. В этой связи весьма актуальным представляется страхование пенсии на случай установления инвалидности, которое может проводиться как отдельно, так и в составе других видов страхования.

Регулярная выплата пенсии (один раз в месяц или квартал) начинается с момента установления инвалидности и продолжается вплоть до смерти застрахованного лица. Размер пенсии может определяться в зависимости от величины доходов, получаемых застрахованным работником на момент заключения договора.[16]

Смерть работника на производстве может наступить в результате нетолько несчастного случая, но и внезапного заболевания, в частности сердечнососудистого. С учетом этого обстоятельства необходимо более широко применять страхование рабочих на случай смерти от любой причины. Данный вид гарантирует финансовую помощь близким умершего практически во всех возможных экстремальных ситуациях.

Анализ структуры рынка личного страхования выявил три сегмента. Преобладающий объем операций (84%) приходится на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Данный сегмент развивается ускоренными темпами и за два последних года вырос в объеме с 12,6 до 29,1 млрд руб., увеличив свою долю в общей структуре рынка страхования жизни на 4 п. п. В 2017 г. динамика операций в данном сегменте (+158%) превысила темпы роста рынка страхования жизни в целом на 5 п. п. Преобладающая часть страховых премий (95,8% или 23 млрд руб.) в данном сегменте поступает от физических лиц. Однако в 2018 г. отчетливо проявилось повышение интереса к страхованию на случай смерти и/или дожития со стороны корпоративных клиентов, выразившееся в двукратном росте страховой премии. Количество вновь заключенных договоров с юридическими лицами превысило количество действующих на 1,5 тыс. Операции по страхованию на случай смерти и/или дожития на 54% сконцентрированы в Москве, где за последний год возросли в объеме на 69%. Лидерство по сборам страховых премий в данном сегменте, как и в 2017 г., принадлежит ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (4 млрд руб., или 14% рынка), ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» (13%), ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (11%).[19]

Второй по объему сегмент - страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Доля данного сегмента в структуре рынка страхования жизни по итогам 2017 г. сохранилась на уровне 2016 г. – 13%. Темпы роста сборов в данном сегменте, несмотря на некоторое отставание от показателей предыдущего года, были высокими (159%) и обеспечили поступление страховых премий в размере 4,6 млрд руб. В структуре премии преобладают поступления по договорам с физическими лицами (4 млрд руб., или 88%), которые за последний год выросли на 71%, в то время как поступления от юридических лиц - всего лишь на 7%. Низкое количество действующих (1675) и вновь заключенных (542) договоров с юридическими лицами свидетельствует о снижении их интереса к данным видам страхования жизни.[19]

Для сегмента страхования жизни с периодическими страховыми выплатами и/или с участием в инвестиционном доходе страховщика характерны меньшие территориальные диспропорции. На Москву приходится только 34% сборов в этом сегменте, но за последний год здесь зафиксированы очень высокие темпы роста - 194%, благодаря чему доля данного региона возросла на 6 п. п. Безусловным лидером в данном сегменте уже который год является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», собравшая 2,5 млрд руб., или почти 53% премий по этому направлению бизнеса. На втором месте по-прежнему ООО «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь» (0,8 млрд руб., или 18%), а на третьем - ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» (6,5%).[23]

Третий сегмент – страхование на дожитие имеет самую низкую долю в объеме рынка личного страхования - всего лишь 3%, причем по сравнению с 2017 г. она снизилась на 5 п. п. Однако за прошедший год произошло падение объема страховых премий, поступивших от юридических лиц, на 454 млн руб., или на 38%, в то время как сборы по договорам с физическими лицами возросли на 81 млн руб., или на 49%. С физическими лицами было вновь заключено 8059 договоров, в то время как с юридическими - только 328[26].

Таким образом, современное состояние российского рынка личного страхования характеризуется:

1) наличием высоких темпов роста, особенно в сегментах корпоративного страхования на случай смерти и/или дожития (202%) и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и участием в инвестиционном доходе страховщика (171%);

2) значительным преобладанием в его структуре операций по страхованию на случай смерти и/или дожития (84%);

3) высоким уровнем концентрации операций в Москве (52%);

4) значительным преобладанием поступлений по договорам с физическими лицами (95.8%).

5) очень высоким уровнем концентрации операций.

Одним из основных факторов ускоренного развития личного страхования стало посткризисное восстановление объемов банковскогорозничного кредитования, сопровождающегося страхованием жизни заемщиков. Также позитивное влияние оказали развитие различных каналов продаж (агентского, корпоративного, партнерского) и инновационный подход к разработке и продвижению страховых продуктов. По оценкам А. Бондаренко, управляющего директора компании «Росгосстрах-Жизнь», в целом «… по рынку личного страхования 70% продаж обеспечивают банки, на долю собственных розничных сетей страховщиков приходится не более 15 - 20%, оставшиеся 10 - 15% поступают по корпоративным договорам»[28]. Основной круг клиентов страховщиков представлен заемщиками, банками, страхующими жизнь заемщиков, финансово благополучными предприятиями, включающими страхование жизни в соцпакет, а также представителями среднего класса с личным среднегодовым доходом от 25 тыс. долл.

Основными тенденциями развития рынка личного страхования являются: ускорение темпов роста объемов операций; повышение концентрации операций в Москве; увеличение концентрации объема операций страховщиков, входящих в ТОР-10; ускорение темпов развития бизнеса страховщиками, входящими в финансовые группы, а также с участием иностранного капитала.

Однако, несмотря на высокую динамику, уровень развития личного страхования в России еще крайне низок.

2.3 Направления развития рынка личного страхования в России

Трендом развития рынка личного страхования является страхование

заемщиков. В нашей стране кредитование физических лиц на потребительские нужды (приобретение автомобиля, предметов длительного пользования и прочие цели) и на приобретение недвижимости в последнее время получило определенное развитие. Данный вид страхования предусматривает погашение остатка задолженности по кредитному договору или регулярные платежи по нему при наступлении страховых случаев, к которым обычно относятся смерть заемщика и его постоянная нетрудоспособность. Важно отметить, что договор страхования тесно увязан с кредитным договором: обязательства страховщика соответствуют обязательствам заемщика; срок страхования равен сроку кредита; заключение обоих договоров происходит, как правило, одновременно.

Рассматриваемое страхование можно подразделить на страхование жизни получателей потребительских кредитов и ипотечных кредитов. Сегодня на нашем страховом рынке из названных более развит первый вид. Кредиты на потребительские нужды выдаются на относительно небольшие суммы и сроки: от шести месяцев и более. Что касается страхования жизни заемщиков ипотечных кредитов, то оно получило широкое распространение одновременно с развитием ипотечного кредитования.[27]

Следует отметить, что при страховании жизни заемщиков кредитов гарантируется защита имущественных интересов всех сторон сделки. Заемщик освобождает семью от бремени долга в случае своей смерти или постоянной нетрудоспособности. Кредитор существенно снижает риск невозврата кредита и избегает дополнительных расходов по урегулированию взаимоотношений с членами семьи заемщика. Страховщик формирует сбалансированный страховой портфель без больших затрат по привлечению клиентов. Все это свидетельствует о перспективности развития данного страхования.

Постепенно складываются предпосылки для развития страхования физических лиц от несчастных случаев в быту. Более активное проведение свободного времени (поездки, занятие спортом и т.п.), повышение страховой культуры населения и расширение агентской сети страховщиков создают благоприятные условия для роста страховых операций. На наш взгляд, с точки зрения продаж перспективным является семейное страхование.

Условия такого страхования могут предусматривать страховую защиту по одному договору большинства или всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться смерть от любой причины и травмы, полученные в результате несчастного случая. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, детей – от несчастного случая, а родителей – на случай смерти.

Еще практика Госстраха СССР показывала, что население более склонно к тем видам личного страхования, где присутствуют элементы накопления.

Однако накопительные виды страхования важны и для государства, поскольку при этом создаются мощные финансовые резервы для осуществления долгосрочных инвестиционных программ. Сегодня для молодой части общества весьма актуальным является поиск источников средств для оплаты расходов на образование, а также в связи с материальными проблемами, возникающими при рождении детей [18]. Одним из способов решения этих проблем является заключение соответствующих договоров страхования жизни. Такие договоры должны заключаться за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение у него ребенка. При этом страховые взносы уплачиваются обычно периодически в течение всего периода страхования до наступления страхового случая родителями или другими страхователями.

Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении.

Накопление необходимых для этого средств можно осуществлять как в негосударственном пенсионном фонде, так и в страховой компании. Вместе с тем следует признать, что страхование дополнительной пенсии — весьма дорогостоящий вид страхования, поэтому сегодня страхователями в основном являются предприятия, имеющие высокие доходы: компании топливноэнергетического комплекса, крупные банки и иностранные фирмы.

Однако в целях привлечения к страхованию менее благополучных в финансовом отношении организаций, а также частных лиц следует использовать варианты страховой защиты, при которых в уплате страховых взносов участвуют работодатели и работники.

Итак, в ближайшей и среднесрочной перспективе особое внимание должно быть уделено развитию и совершенствованию некоторых из рассмотренных видов личного страхования. Среди добровольных видов, проводимых за счет средств предприятий, акцент следует сделать на развитие страхования работников от несчастных случаев на производстве и медицинского страхования. Что касается страхования за счет средств граждан, то сегодня наиболее перспективна страховая защита от несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни.[19]

Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии.

Основные ограничительные факторы следующие.[24]

Во-первых, страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, в силу этого оно предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию страховых организаций, поскольку в его основе лежит

процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов уровень доверия к страховщикам очень низкий.

В-третьих, оно рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами. В России достаточно широкая социальная база для страхования жизни не сформировалась.

В-четвертых, накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования.

Наконец, отсутствуют действенные экономические рычаги, стимулирующие работодателей и население к заключению договоров. Таким образом, для большей части населения накопительное страхование жизни недоступно и неинтересно по причине низкого уровня их доходов. У меньшей, платежеспособной, части населения нестабильная финансовая ситуация в стране и высокая потребительская инфляция снижают горизонт финансового планирования и вызывают сомнение в финансовой привлекательности и надежности долгосрочных накопительных продуктов, включая пенсионное страхование. Помимо этого развитию добровольного рискового и накопительного страхования жизни мешают невысокая страховая культура, недостаточное развитие сети продаж и маркетинговых технологий страховщиков жизни, отсутствие дополнительных финансовых стимулов в виде налоговых преференций. Недорогое рисковое страхование жизни (только на случай смерти) зачастую заменяется покупкой полисов страхования от несчастных случаев[23].

Оценивая привлекательность накопительного страхования жизни, потенциальные клиенты сравнивают уровень доходности по полисам с доходностью по альтернативным вариантам вложений, прежде всего банковским вкладам или инвестиционным паям ПИФов, и делают выбор, увы, не в пользу страхования. Страховщики жизни гарантируют доход по накопительным программам на уровне 2 - 5%, т.е. существенно ниже процентной ставки по депозитам и уровня инфляции в стране. На практике реальная доходность страховых полисов может быть выше за счет выплаты бонусов, т.е. дополнительного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика в календарном году. Так, например, в 208 г. инвестиционный доход по рублевым полисам ЗАО «Русский Стандарт Страхование», как и в 2017 г., составил 10,7% годовых (при 4,5% гарантированной доходности). В 2017 г. фактическая доходность по полисам «Альянс РОСНО Жизнь» была на уровне 9,7%, «СОГАЗ-Жизнь» - 9,3%, «Росгосстрах-Жизнь» - 9,25%, «Альфа-Страхование – Жизнь» - 9%. [19]

Нет сомнений в том, что существенно повысить привлекательность накопительного страхования жизни в России позволит широкое внедрение так популярного за рубежом инвестиционного страхования жизни (unit-linked) .

Несмотря на то, что в российском страховом законодательстве отсутствует такой вид, как «инвестиционное страхование жизни», страховщики сумели предложить интересные механизмы преодоления законодательных ограничений, которые позволили максимально приблизить программы смешанного страхования жизни к полисам инвестиционного страхования жизни по потребительским свойствам (возможность выбора страхователем инвестиционной стратегии; ограниченная зависимость страховой суммы от инвестиционного дохода; отсутствие значимой гарантированной инвестиционной доходности; ожидание, но не гарантирование, высокого дополнительного инвестиционного дохода; обязательное наличие рисковой составляющей).[24]

Таким образом, для обеспечения стабильного ускоренного развития личного страхования в России необходима реализация указанных мер государственного регулирования вкупе с активными действиями страховщиков по разработке и продвижению инновационных продуктов страхования жизни.

Только в этом случае станет реалистичным прогноз Центра стратегических исследований «Росгосстрах» и к 2050 г. проникновение страхования жизни повысится до 2,9% ВВП, а емкость данного рынка увеличится до 5,6 трлн руб.(в ценах 2015 г.).[19]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При рассмотрении общей характеристики личного страхования и её сущность выявлено, что личное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.

К личному страхованию относится: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования является фактор свободы выбора размера материального возмещения.

Основные преимущества личного страхования: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.

Природа страхового интереса в личном страховании: причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

В исследовании выявлены причины неразвитости рынка личного страхования в России: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний.

В ходе исследования выявлены основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно: объединение банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть; глобализация страхового рынка; продажа страховых продуктов через Интернет; развитие менеджмента.

За последние десять лет личное страхование демонстрировало скачкообразную динамику развития. За последние 5 лет наблюдается замедление темпов прироста рынка личного страхования. Однако, не смотря на это, рынок личного страхования остается лидером роста российского страхового рынка в целом.

Актуальное состояние страховой отрасли характеризуют следующие тенденции:

укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение);
постепенное замедление роста страхового рынка, активный прирост премий на рынках:);
создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования; рост активов страховых организаций.

Анализ структуры рынка личного страхования выявил три сегмента. Преобладающий объем операций (84%) приходится на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Второй по объему сегмент - страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Третий сегмент – страхование на дожитие имеет самую низкую долю в объеме рынка личного страхования.

Таким образом, современное состояние российского рынка личного страхования характеризуется следующими тенденциями: наличие высоких темпов роста, особенно в сегментах корпоративного страхования на случай смерти и/или дожития (202%) и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и участием в инвестиционном доходе страховщика (171%); значительное преобладание в его структуре операций по страхованию на случай смерти и/или дожития (84%); высокий уровень концентрации операций в Москве (52%); значительное преобладание поступлений по договорам с физическими лицами (95.8%); очень высокий уровень концентрации операций.

Трендом развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении, несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни. Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии.

Основные ограничительные факторы следующие: страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения; низкий уровень доверия к страховщикам; слабый средний класс; неразвитость рынка инвестиций; отсутствие действенных экономических рычагов, стимулирующих работодателей и население к заключению договоров.

БИБЛИОГРАФИЯ

Конституция Российской Федерации : принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6 – ФКЗ, от 30.12.2008 № 7 – ФКЗ, от 05.02.2014 № 2 – ФКЗ)) // Собрание законодательства РФ, 14.04.2014, № 15, ст. 1691.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2017) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2019. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 31.12.2017 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. – Версия Проф, – М., 2019.
Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Рос. газ. – 1998. – 12 августа.
Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» от 28.03.1998 N 52-ФЗ.
Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 N 167-ФЗ.
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 N 165-ФЗ.
Указ Президента РФ от 06.04.1994 N 667 (ред. от 19.01.2013) «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».
«Воздушный кодекс Российской Федерации» от 19.03.1997 N 60-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 14.08.2018).
«Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации» от 07.03.2001 N 24-ФЗ (ред. от 29.12.2017).
«Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 27.12.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019).
Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2015. 420 с.
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2016. С. 469.
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. 384 с.
Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 2015. 340 с.
Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. 199 с.
Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: Юнити, 2017. 411 с.
Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2016. 232 с.
Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М.,1997–2018. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.03.2019).
Ломакин-Румянцев И. Уточнение сведения о деятельности страховых организаций. М.: Знание, 2014. 387 с.
Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2016. 780 с.
Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470.
ПАО «Росгосстрах [Электронный ресурс] // ПАО «Росгосстрах». Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.rgs.ru (дата обращения: 06.03.2019).
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2018. С. 128.
Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.:Эксмо, 2015. 495 с.
Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Росгосстрах». Электрон. дан. М., 2019. URL: http://www.rgs.ru/life/ (дата обращения: 22.02.2019).
Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Сбербанк». Электрон. дан. М., 2019. URL: https://www.sberbank-insurance.ru/ (дата обращения: 16.02.2019).
Финансовые рынки [Электронный ресурс] // Федеральная служба по финансовым рынкам. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/ (дата обращения: 16.02.2019).
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М: Экономист, 2016. 217 с.