Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ: СТРУКТУРА И РАЗВИТИЕ (СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Современный этап развития мирового хозяйства отмечен прежде всего качественными изменениями в отношениях между странами мира. Опережающий рост торговли услугами по сравнению с торговлей товарами и ростом производством, включение почти всех стран в международное разделение труда, широкая дерегуляция финансовой системы, которая происходила на протяжении последних 40-50 лет, привели к ускоренному развитию финансовых элементов международных экономических отношений, росту финансового сектора мировой экономики и объемов кредитования экономики. Все это привело к появлению новых инструментов, которые вращались на разных сегментах финансового рынка, к неравномерному развитию финансового сектора, увеличению глубины финансовых кризисов.

Данная проблема рассмотрена в работах таких авторов как Бабурина, О. Н., Бердсолл, Н., Бомол У.Дж., Блайндер А.С., Быков А. П., Голикова, Ю.С., Думная Н.Н., Гончарова М. В., Зверев А. В., Князев, Ю., Кроливецкая Л.П., Кочетков А.А., Крылова Л.В., Кузнецов Б.Т., Ларионов И.К., Мищенко В.И., Науменкова С.В., Радаев, В.В., Самарина Т. С., Николаева И.П., Попов М.В., Тесля, П.Н., Харвей Дж., Федоткина О.П. и других.

Объект исследования – кредитная система России и особенности ее развития.

Предмет исследования – теоретико-методологические основы, и прикладные аспекты функционирования кредитной системы России.

Целью работы является изучение особенностей кредитной системы России.

Цель определила постановку следующих задач:

- изучить основные понятия, связанные с формированием и развитием кредитной системы;

- проанализировать понятие и структуру кредитной системы;

- рассмотреть место коммерческих банков в кредитной системе;

- рассмотреть факторы становления кредитного рынка;

- проанализировать развитие кредитной системы;

- исследовать роль центрального банка как контролирующего органа за деятельностью кредитных организаций.

Методы исследования. В основу методологии исследования положены фундаментальные положения и принципы функционирования кредитных систем. Для достижения поставленных целей использован комплекс общенаучных и специальных методов исследования: диалектический; системный; историко-логический; аналитический и др.

Теоретическую и информационную базу работы составили законодательные и нормативно-правовые акты, нормативные акты и статистические данные ЦБРФ, научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, периодические издания, аналитические расчеты автора.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1. Понятие и структура кредитной системы

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент^[1].

Институциональное устройство и развитие финансово-кредитных систем определяется по нескольким основаниям:

- финансово-кредитная система, формируемая с учетом процессов глобализации, являлась основным регулятором воспроизводственного процесса на макро-, мезо и микроэкономическом уровнях при построении рыночной экономики;

- ее поступательное развитие в силу реализации базовых функций, обеспечивает качественное состояние всей социально-экономической системы, процессов воспроизводства, является основной предпосылкой экономического роста;

- функционирование финансово-кредитной системы способствует формированию доходной части федерального, региональных и местных бюджетов страны, обеспечивая тем самым реализацию государственных задач в области социально-экономической политики, результативность которой зависит от состояния государственных финансов^[2].

Изъяны кредитной системы стали результатом резкого изменения устоявшегося институционального фонда финансово-кредитной системы России в момент перехода к рыночным отношениям. Это проявлялось в появлении новых институтов, не свойственных плановой советской экономике, так или иначе описывают иммунологические свойства экономической системы к принятию нового института, его перерождению в новом качестве с набором необходимых элементов для эффективного функционирования и реализации тех или иных социально-экономических задач. Становление новых институтов определяются тем, что смогли ли имеющиеся (до вмешательства) экономические институты произвести комбинацию (рекомбинацию) между собой, выстроить новые связи и взаимоотношения.

В свою очередь, кредитный механизм состоит из определенных элементов, находящихся во взаимодействии и взаимозависимости и влияющих на формирование кредитного процесса. Отлаженное и бесперебойное функционирование кредитного механизма обеспечивает эффективную деятельность коммерческого банка.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредит выступает формой движения ссудного капитала, и важен для обеспечения постоянства кругооборота фондов действующих организаций, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Как правило, кредиты предоставляют банки. Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредит – финансовая услуга, вид банковской операции, суть которой заключается в предоставлении заемщикам – физическим и юридическим лицам – денежных средств на условиях платности и возвратности^[3].

Дедавнего времени ведущую роль на финансовом рынке играли только коммерческие банки, однако сейчас небанковские, или так называемые парабанкоские, финансово-кредитные учреждения становятся все более важными участниками финансовой системы в сравнении с банковскими финансовыми посредниками. Виды финансовых посредников различаются в зависимости от уровня развития финансовой системы той или иной страны. Каждый из данных институтов имеет свое назначение и функции.

1. Виды кредитов и кредитная политика

Особенность кредитования в рыночных условиях хозяйствования заключается в том, что для кредитора – банка, основой принятия кредитного решения является результат оценки кредитоспособности клиента, методики которых постоянно развиваются под влиянием совокупности факторов внешнего и внутреннего характера. Кредитоспособность заемщика позволяет менеджменту банков определить реальность и достаточность денежных потоков для обслуживания основного долга и процентов, но и обосновать цену кредита, премию за риск в структуре цены, правильно сформировать резервы на возможные потери и т.д. Не менее важным звеном в проведении такой всесторонней оценки является определение вида, срока и механизма предоставления кредита.

Кредиты гражданам делятся на потребительские, когда банк выдает определенную сумму на нужды заемщика, и на целевые – на покупку недвижимости, транспортных средств. В зависимости от вида предоставляемых денежных средств – рублевые и валютные кредиты. Кроме того, кредитные договоры, заключаемые с заемщиками – физическими лицами, подразделяются на кредитные договоры без обеспечения и кредитные договоры с обеспечением возврата суммы кредита.

Определение функций кредита имеет существенное практическое значение, так как дает возможность применять его наиболее эффективно. Кредит классифицируется по разным базовым критериям. В зависимости от того, какая предоставляется ссуда при кредитной сделке, и кто выступает кредитором, различают пять независимых форм кредита. Рассмотрим их подробнее. Помимо действующих нормативных актов ЦБ РФ в коммерческих банках используются внутренние нормативные документы, составленные в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, которые формируют кредитную политику банку, представляющую собой совокупность нормативных документов, правил и факторов, регулирующих развитие данного банка в области кредитования собственных клиентов.

В зависимости от способа предоставления всю совокупность кредитов можно представить следующим образом (рис. 1.1).

Необходимо отметить, что кредитная политика является важнейшим инструментом коммерческого банка при достижении собственных целей. Формирование кредитной политики, чаще всего, осуществляется в соответствии с действующей стратегией развития коммерческого банка, которая определяется на определенный, как правило, длительный срок в соответствии с поставленными руководством целями. В связи с этим в целях формирования эффективной кредитной политики необходимо определять для конкретного банка предпочтительные виды кредитов, целевые группы заемщиков и возможные составляющие кредитных рисков, которые в данных условиях будут минимальными для банка.

В тех случаях, когда у коммерческого банка отсутствует сформированная единая кредитная политика, повышается степень риска его деятельности; в свою очередь, если кредитная политика является неконкретной, не доведена до участников кредитного процесса либо носит противоречивый характер риски банка также увеличиваются.

Разовые кредиты

Кредитная линия

Возобновляемые

Невозобновляемые

Овердрафт

Кредиты на синдицированной основе

Вексельные кредиты

Факторинговый кредит

Фортфейтинговый кредит

Лизинговый кредит

Векселедательные

Предъявительские

Рис. 1.1. Виды кредитов по способам предоставления^[4]

Таким образом, кредитная политика является основой для осуществления эффективной работы участников кредитного процесса, а также обеспечения бесперебойного функционирования всех элементов кредитного механизма. Рассмотрев сущность кредита, кредитных отношений и кредитного механизма, можно сделать вывод о том, что кредит, являясь сложной экономической категорией, выполняет определенную важную роль в экономике каждой страны. На основе предоставления кредита складываются кредитные отношения, осуществление которых сопровождается функционированием кредитного механизма.

Таким образом, институциональная структура кредитного рынка определяется действием различных факторов, среди которых выделяют следующие:

1) уровень социально-экономического и правового развития страны;

2) выбранная модель развития финансовой системы, ориентированная на развитие банковского сектора, финансовых рынков;

3) площадь страны и численность населения;

4) структура собственности и присутствие иностранного капитала в финансовом секторе;

5) деятельность мегарегуляторов и особенностях пруденциального надзора;

6) уровень развития финансовой культуры.

Кроме того, качественные изменения в развитии кредитной системы, непосредственно влияют на институциональные преобразования. Изменения в структуре кредитной системы происходят в условиях трансформации финансовых рынков, финансовых институтов и систем обеспечения. В частности, наблюдается усиление концентрации финансово-промышленного капитала, интернационализации финансовых рынков, глобализации финансовых потоков.

1.3 Место коммерческих банков в кредитной системе.

Базовым звеном кредитной системы и основой, на которой базируется вся деятельность, связанная с кредитно-финансовым обслуживанием экономики, являются коммерческие банки. Коммерческие банки - это многопрофильные кредитные учреждения, осуществляющие операции в различных секторах рынка ссудных капиталов, обслуживая предприятия всех отраслей экономики и населения.

В условиях рыночной экономики кредитная система выполняет ряд функций, с помощью которых она оказывает непосредственное воздействие на все стороны хозяйственной жизни. Основными из них являются: аккумуляционная, перераспределительная, регулирующая, стимулирующая, информационная, инвестиционная, социальная. При этом, если аккумуляционная и перераспределительная функции общеизвестны, то на других мы остановимся более подробно.

Пользование услугами коммерческих банков становится необходимым условием функционирования предприятий, фирм, государственных учреждений, общественных организаций и частных лиц. Все они требуют открытия в банках разных счетов для хранения денежных средств, услуг обмена валюты, купли-продажи ценных бумаг, предоставление ссуд, и тому подобное.

Все это обусловливает необходимость того, чтобы все потребители финансовых услуг были хорошо знакомы со структурой и ролью коммерческого банка в современной экономике. Сегодня состояние и развитие экономики требует постоянного внимания к банковской системе в целом и коммерческих банков в частности, проведение политики, направленной на создание благоприятных условий для их стабильного и эффективного функционирования.

Стабильная работа банковской системы страны является важным условием развития экономики. Прогнозируемость и транспарентность банковской системы позволяют с большой точностью определить направления деятельности, повысить привлекательность для инвесторов и субъектов хозяйствования.

Поскольку экономическое развитие страны и ее регионов напрямую связано с социальными процессами, которые происходят на территории регионов, то любые негативные процессы или явления, характерные для банковской системы, не способствуют достижению поддерживаемого социально-экономического развития. Поэтому, исходя из этого, можно утверждать, что на. Сегодняшний день приобретает актуальность вопрос усиления роли банковской системы в стимулировании социально -экономического развития страны и отдельных регионов^[5].

При этом стоит отметить, что особое значение при аанализе роли банков в социально-экономическом развитии уделяется анализу стремления субъектов рынка к увеличению прибыли, острой конкурентной борьбе, разнообразию интересов субъектов рынка к банковским услугам, стремлению субъектов рынка к увеличению прибыли, нестабильной экономической ситуацией и тому подобное. Таким образом, современные условия предоставления банковских услуг и уровень воздействия факторов внешней и внутренней среды требуют от банковских учреждений повышать меры безопасности.

Финансовый кризис и введение санкций почти полностью закрыли иностранные рынки капитала для частного сектора, а также поставили под угрозу плановые выплаты банков по внешним обязательствам. В такой ситуации финансовые учреждения, которые вынуждены сокращать объемы деятельности и не в состоянии полностью рассчитаться по внешним обязательствам, вынуждены вести переговоры с иностранными партнерами по поводу реструктуризации долга. Пока что банковские учреждения, относительно успешно осуществляют свою деятельность, однако программы по кредитованию экономики и их объемы существенно уменьшились.

На современном этапе экономического развития одним из важных путей выхода России из кризисного состояния занимает совершенствование и дальнейшее развитие банковского кредитования. Повышение эффективности банковского сектора страны - одна из актуальных, острых и сложных проблем, которая существует на сегодняшний день. Ведь сейчас банковские учреждения несколько замедлили свою деятельность на рынке кредитования, что является безусловным следствием кризиса, который пошатнул экономику государства. Учитывая ситуацию в банках России считаем, что кредитование будет оставаться на низком уровне до конца текущего года, поскольку банки осуществляют более осторожный подход к этой деятельности, поэтому темпы роста кредитов будут отставать от темпов их погашения.

Для преодоления последствий кризиса и возобновления кредитования важных отраслей экономики следует прекратить кредитование неплатежеспособных заемщиков и проблемных банков - их выход из рынка в значительной степени будет способствовать оздоровлению банковской системы.

Банки должны разрабатывать и предлагать на рынке все большее количество кредитных продуктов и технологий. Это будет способствовать прежде всего повышению конкурентоспособности российских банков и обеспечению производства крайне необходимыми кредитными ресурсами. Политика «долларизации» банковского сектора прямо или косвенно влияет на рост кредитного риска, что подрывает доверие населения к национальной денежной единице.

Для решения указанных проблем целесообразно было бы принять решительные меры по снижению уровня долларизации отечественной экономики. В сложных условиях финансово-экономического кризиса целесообразно было бы существенно улучшить процедуру мониторинга банковского кредитования. Другими направлениями оптимизации кредитной политики банков можно также предложить разработку не только законодательных инициатив о повышении прав кредиторов, но и технические механизмы минимизации рисков для банков, как на этапе выдачи кредита так и на этапе его обслуживания^[6].

Следовательно, можно утверждать, что на сегодняшний день в России существуют проблемы в обеспечении кредитного рынка стимулирующего влияния на социально-экономическое развитие страны. Роль банковской системы в достижении социально-экономического развития с позиций его стимулировании является чрезвычайно важной, однако до настоящего времени не сформирован надежный инструментарий, позволяющий активизировать социально-экономические процессы в региональных системах. К наиболее эффективным инструментам стимулирования социально-экономического развития в рамках банковской системы, можно отнести инструменты регулирования процентных ставок по кредитам и депозитам для домохозяйств. Применяя комплекс стимулирующих мер, можно достичь высокого уровня социально-экономического развития страны.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1. Анализ кредитной системы и основных инструментов ее регулирования

В условиях формирования новой конфигурации мировой финансовой архитектуры и соответствующей ей структуры финансового рынка инструменты денежно-кредитной политики претерпевают существенных изменений. Современная денежно-кредитная политика должна строиться на принципах, отражающих уровень развития экономики и финансовой системы в условиях трансформации финансовых рынков.

Общая тенденция кредитной системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток». Кредитная система России не в полной мере готова к тенденциям глобализации и, в частности, либерализации рынка банковских услуг. Свободный доступ иностранного капитала в банковскую систему значительно ослабит позиции национальных банков и повысит зависимость экономики от зарубежных инвестиций, что, несомненно, является угрозой экономической безопасности РФ.

По состоянию на 01.01.2017 года в России было зарегистрировано 632 банка. За последние нескольких лет эта цифра заметно снизилась, что в целом можно рассматривать в качестве положительного фактора, т.к. означает вывод проблемных банков с финансового рынка и обеспечивает повышения эффективности функционирования банковской и кредитной систем России.

Риc. №1. Количество банков, зарегистрированных Банком России в 2007-2016 гг.^[7]

Согласно утвержденной Стратегии развития банковского сектора России, с 2015 года минимальный объем собственных средств кредитных организаций повышается до 300 миллионов рублей. Причем стоит отметить, что в 2014 году в банках, чей собственный капитал еще не достиг указанного размера, Банком России предписано осуществлять проверки для выявления правомерности источников увеличения капитала. Эти меры приняты Банком России для того, чтобы повысить эффективность и устойчивость банковского сектора, а, следовательно, носят положительный характер. Перечисленные меры позитивно сказались на росте совокупного объема собственных средств кредитных организаций (рис. 2.2).

Рис. №2. Динамика объемов собственных средств банковского сектора России^[8]

В настоящее время ключевую долю составляют банки, уставный капитал которых более 150 миллионов рублей и свыше миллиарда. При этом активы банки наращивают еще большими темпами, что подтверждает сокращение доли собственного капитала к активам с 15,7 процента в 2010 году до 10,2 в 2015 году.

Положительным можно считать тот факт, что, несмотря на кризисные явления, резкого оттока вкладов населения и юридических лиц в этот период не произошло, о чем свидетельствует выявленная положительная динамика. Этому способствовали меры, принятые Банком России для стабилизации рынка, и страхование вкладов физических лиц, а также повышенные процентные ставки по банковским вкладам.

Помимо привлечения средств на банковские счета, в целях привлечения дополнительных ресурсов банки также выпускают депозитные и сберегательные сертификаты. Хотя их объемы значительно ниже объемов депозитов и средств организаций, размещенных на банковских счетах, и они получили гораздо меньшее распространение, они все же играют значимую роль в пассивах банков. Кризис значительно повлиял на структуру этого рынка. Так, объемы выпуска депозитных сертификатов сократились с 2014 года на 47 процентов, составив в январе 2016 года 2 825 миллиона рублей.

Объемы выпуска сберегательных сертификатов, напротив, возросли на 63,4 процента с января 2014 года, большей частью за счет роста сертификатов сроком от полугода до года. Таким образом, проанализировав динамику выпуска сертификатов, можно отметить более высокие темпы роста сберегательных сертификатов, держателями которых являются физические лица. Это позволяет предположить рост потребительского спроса на данный вид размещения средств среди населения, и частичный перелив капитала с банковских депозит в банковские сертификаты, как в более доходные инструменты.

Вторая глобальная составляющая активов банковского сектора – кредитование. Ключевым заемщиком являются нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2015 года и составляет 57,9 процента на 1 января 2017 года (табл. 2.1). В абсолютном выражении кредиты этой категории возросли на 48 процентов и составили в 2016 году 33 301 миллиард рублей, что положительно сказалось на росте объемов кредитования в целом – общий объем выданных кредитов возрос в 1,4 раза, а именно на 41,9 процента и составил 57 511 миллиардов рублей.

Таблица 2.1

Предоставленные банками кредиты в России^[9]

Заемщик	01.01.2015		01.01.2016		01.01.2017
Заемщик	Объем, млрд. руб.	Уд.вес, %	Объем, млрд. руб.	Уд.вес, %	Объем, млрд. руб.	Уд.вес, %
Нефинансовые организации	22 499	55,51	29 536	56,67	33 301	57,90
Кредитные организации	5 131	12,66	6 895	13,23	8 610	14,97
Физические лица	9 957	24,56	11 330	21,74	10 684	18,58
Всего кредитов	40 535	100	52 116	100	57 511	100

Можно отметить незначительное изменение в структуре выданных кредитов – сократилась доля кредитов, выданных физическим лицам, на 5,98 процента, хотя в абсолютном выражении они возросли, и увеличилась доля кредитов, выданных кредитным организациям, на 2,31 процента, что в некоторой степени обусловлено потребностью банков в 2014-2015 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков по кредитам населению и организациям, вследствие чего многие банки прибегают к межбанковскому кредитованию. Так, доля просроченной задолженности в общем объеме выданных банковских кредитов, значительно сократившись в период восстановления после кризиса 2008 года, с 2012 года демонстрирует однозначную тенденцию к росту.

Финансовый кризис существенно повлиял на структуру кредитного рынка. Ключевыми заемщиками стали нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2015 года и на 01.01.2017 г. составила 57,9 % (табл. 2.2).

Таблица 2.2

Предоставленные банками кредиты в России^[10]

Заемщик	01.01.2015		01.01.2016		01.01.2017
Заемщик	Объем, млрд. руб.	Уд.вес, %	Объем, млрд. руб.	Уд.вес, %	Объем, млрд. руб.	Уд.вес, %
Нефинансовые организации	22 499	55,51	29 536	56,67	33 301	57,90
Кредитные организации	5 131	12,66	6 895	13,23	8 610	14,97
Физические лица	9 957	24,56	11 330	21,74	10 684	18,58
Всего кредитов	40 535	100	52 116	100	57 511	100

Помимо роста кредитной активности, в последние годы, увеличение активов банковского сектора происходило за счет повышения привлекательности и роста активной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, поскольку наметившийся в последние годы общий положительный тренд российских фондовых индексов позволял банкам компенсировать упущенные выгоды.

Кроме того, процессы глобализация способны открыть новые возможности для совершенствования системы кредитных организаций России, а именно: увеличения качества и спектра банковских операций, расширения доступа на мировой рынок банковских услуг и подъему уровня развития банковских технологий.

Современное состояние финансово системы России характеризуется наличием тенденции к расширению рыночного предложению финансовых услуг и продуктов, появлением на рынке новых финансовых компаний, работающих в сфере розничного финансирования. Рыночная трансформация национальной экономики ускорила развитие финансового сектора России, в связи с этим начали активно развиваться небанковские финансовые институты.

2.2. Роль центрального банка как контролирующего органа за деятельностью кредитных организаций.

В России функции регулятора финансового рынка осуществляет Банк России, что заключается в следующем:

- центральный банк несет ответственность за макроэкономическую стабильность (устойчивый сбалансированный экономический рост и стабильность цен), что делает его ответственным за выполнение функций интегрированного надзора и макропруденциального регулирования;

- существует централизация ответственности в пределах центрального банка, что позволяет избежать проблем межведомственной координации, потери времени и размывания полномочий между органом надзора и кредитором последней инстанции, что критично в периоды финансово-экономических потрясений и кризисов;

- Банк России осуществляет надзор за рыночными игроками, ведь наиболее эффективен будет тот, кто обеспечивает их финансовую поддержку в экстремальных условиях, т. е. кредитор последней инстанции [2].

Таким образом, важной предпосылкой формирования тесной взаимосвязи финансового рынка и реальной экономики является научно обоснованная деятельности финансового регулятора российской экономики, основной целью которого должна быть реструктуризация и модернизация последнего.

На наш взгляд, с целью повышения устойчивости и конкурентоспособности кредитного рынка ЦБ РФ следует проводит политику банковского регулирования, направленную на стимулирование сокращения количества кредитных организаций (путем слияния, присоединения и преобразования кредитных организаций) и поддержание тенденции их укрупнения, диверсификации деятельности, в частности: ужесточить требований к размеру уставного капитала и нормативов ликвидности и достаточности капитала; поддержание Банком России деятельности крупных банков посредством обеспечения широкого доступа к межбанковскому рынку заимствований, а также кредитов на поддержание ликвидности в условиях кризиса.

Поэтому выбор конкретных инструментов и механизмов обеспечения устойчивости кредитного рынка и денежно-кредитной сферы, должен быть основан на реализации субъектами обеспечения финансовой устойчивости своих полномочий в данной сфере.

Как свидетельствует проведенный анализ, Банк России и правительство имеют достаточное количество рычагов влияния на обеспечение относительной стабильности денег на основе реализации определённого вида политики. Если центральный банк влияет на покупательную способность денег путём контроля объёмов эмиссии, обеспечения ценовой стабильности и сдерживания инфляции, то правительство может влиять на эти процессы путём регулирования цен естественных монополий и реализации, соответствующей ценовой и фискальной политики. Аналогичная система параллельных мероприятий может быть реализована также и для валютного курса, и процентной ставки.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА В РОССИИ

3.1 Выделение основных проблем и преспективы развития.

Анализ состояния кредитного рынка позволяет сделать вывод, что одной из ключевых проблем являются риски, которые несет банк в своей непосредственной кредитной деятельности. Анализ тенденций последних лет подтверждает значимость риска ликвидности, анализ активных операций банков – кредитные риски. Для минимизации этих рисков и эффективного управления ими ЦБ РФ и коммерческим банкам необходимо совместно разрабатывать варианты минимизации кредитного риска. Вопрос просроченной задолженности стоит достаточно остро с точки зрения эффективности банковской деятельности, поскольку банками формируются резервы на возможные потери по активам, которые могут быть обесценены, в частности ввиду кредитного риска.

Таким образом, для того, чтобы решить проблему неплатежей по кредитам, негативно влияющих на итоговый результат банковской деятельности вследствие резервирования доли средств, а значит – недополучения прибыли, Банк России принимает следующие меры:

он ограничивает кредитный риск, для чего устанавливает нормативы кредитного риска;
разработан подход к оценке рисков на базе внутренних банковских рейтингов и выдвигают как альтернативный вариант стандартизированного подхода к оценке кредитного риска, который осуществляется посредством фиксированных коэффициентов кредитного риска по разным группам активов, определяемым регулирующим органом;
Банк России обязал все кредитные организации передавать сведения о заемщиках и качестве обслуживания ими своего долга в бюро кредитных историй, или кредитное бюро, которое является юридическим лицом, которое зарегистрировано в соответствии с отечественным законодательством, является коммерческой организацией и оказывает услуги в части формирования, обработки, хранения кредитных историй и предоставления отчетов по ним и иных сопутствующих услуг, что ощутимо сказалось на оценке платежеспособности потенциальных клиентов и, в конечном счете, сократило число заведомо некачественных заемщиков;
с 01.01.2014 года банки учитывают деловой риск заемщиков при формировании резервов по ссудам, что может улучшить общее состояние в сфере банковского кредитования вследствие роста качества кредитного портфеля банков. К тому же, если формально «реальный» заемщик обладает признаками «нереального», при запросе крупного кредита банк может направить обоснование решения о признании его «реальным» в Банк России и признать таковым.

Анализируя современное состояние денежного рынка, можно сделать вывод о том, что сделки РЕПО активно используются Банком России для стабилизации рынка в кризисные периоды. Это подтверждается динамикой задолженности банков перед Банком России по операциям РЕПО – ввиду валютного кризиса 2014 года, спровоцированного крымским конфликтом и последующими экономическими санкциями, состояние банковского сектора России значительно ухудшилось, ввиду чего Банком России применялись операции РЕПО как один из инструментов денежно-кредитного регулирования.

Таким образом, в настоящий момент коммерческие банки находятся в сложных условиях ввиду кризисных явлений в 2014-2015 годах – несмотря на рост объемов активных и пассивных операций, был отмечен отрицательный финансовый результат в 2015 году и значительное снижение совокупной прибыли банковского сектора. Было выявлено, что решение этих и других проблем банковского сектора в первую очередь возложено на Банк России, который посредством применения инструментов денежно-кредитной политики и разработки и совершенствования требований к кредитным организациям регулирует их деятельность и положительно влияет на её эффективность.

Поэтому основными направлениями государственной политики в вопросах обеспечения устойчивости кредитной системы должны быть:

поддержание доверия к банковской системе и обеспечение условий для стабильного ею функционирования, защита интересов вкладчиков и кредиторов;
снижение объёмов и удельного веса недействующих кредитов;
сдерживание инфляции и обеспечение условий для стабильного экономического роста и повышения конкурентоспособности национальной экономики;
проведение взвешенной долговой политики, сбалансирование объёмов и структуры внутренних и внешних заимствований;
сбалансирование текущего счета платёжного баланса;
снижение уровня финансовой долларизации, совершенствование системы валютного регулирования, контроля и хеджирования валютных рисков;
совершенствование системы наличного денежного обращения и расширение сферы безналичных расчётов населения^[11].

Таким образом, если краткосрочные инструменты монетарной политики применяются преимущественно для регулирования процессов на финансовом рынке, то для регулирования кредитной системы необходимы долгосрочные инструменты. Поэтому стратегия денежно-кредитного регулирования должна обеспечивать эффективное взаимодействие как различных регуляторов, так и разных инструментов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Главное воздействие на кредитную систему оказывает центральный банк на основании одного или некоторой доступной совокупности располагаемых инструментов денежно-кредитной политики. При этом регулятор вырабатывает управляющее воздействие на денежно-кредитный рынок, поддерживает установленные им или правительством заданные ориентиры или индикаторы.

Финансовый кризис и введение санкций почти полностью закрыли иностранные рынки капитала для частного сектора, а также поставили под угрозу плановые выплаты банков по внешним обязательствам. Пока что банковские учреждения, относительно успешно осуществляют свою деятельность, однако программы по кредитованию экономики и их объемы существенно уменьшились.

Одной из основных тенденций развития кредитной системы является увеличение масштабов и глубины финансовых кризисов, причиной чего является глубокая разбалансированность и фактическая неуправляемость мировых потоков капиталов, а следствием — потеря доходов населением, сокращение заработной платы, спад производства в реальном секторе экономики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 год и период 2017 и 2018 годов. – М.: ЦБ РФ, 2015. – 61с.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) // Федеральный Закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ.
Дубинин С.К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом // Деньги и кредит. – 2015. – № 1. – С. 9-12.
Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Юрайт, 2014. – 455 с.
Коваленко О.В., Исаков А.В. Особенности динамики ставок денежного рынка в России // Деньги и кредит. – 2014. – № 7. – С. 15-21.
Красавина Л.Н. Концептуальные подходы к проблеме модернизации международных валютных, кредитных, финансовых отношений России в аспекте современных мировых вызовов // Деньги и кредит. – 2014. – № 10. – С. 45-52.
Красавина Л. Н. Обновление научной школы международных валютных, кредитных, финансовых отношений в контексте глобальных вызовов // Деньги и кредит. – 2014. – № 7. – С. 27-34.
Мищенко С.В. Механизмы координации денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики / С.В. Мищенко // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. – 2012. – №2(74) – С.16–26.
Мищенко С.В. Проблемы устойчивости денежного обращения / С.В. Мищенко. [Текст] : [монография]. – М.: Новое знание, 2014. – 399 с.
Мнацаканян Р.А. К вопросу о независимости центральных банков / Р. А. Мнацаканян, Л.И. Сергеев [Текст] // Деньги и кредит. – 2014. – № 8. – C.12-20.
Подлинных Д. А. Финансовое посредничество в России: кризисный период [Текст] / Д. А. Подлинных // Молодой ученый. — 2015. — №12. — С. 475-478.
Скуратова, А. В. Методика прогнозирования уровня ставки рефинансирования Европейского центрального банка в краткосрочной перспективе / Скуратова Анастасия Владимировна // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2016. - № 1. - С. 35-44.
Турсунов, Б. А. Методы анализа и оценки кредитного риска банка в Российской Федерации / Турсунов Бахром Асрорович // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2016. - № 1. - С. 45-52.
Улюкаев А.В. Перспективы макроэкономического развития и среднесрочные задачи Банка России / А.В. Улюкаев // Деньги и кредит. – 2012. – № 1. – С.6–8.
Федоренко И.Б. Некоторые особенности структуры российского валютного рынка // Деньги и кредит. – 2014. – № 4. – С. 40-41.
Финансы и кредит: учебник / колл. авторов; под. ред. Т. М. Ковалевой. 7-е изд. – М.: Кнорус, 2013. – С. 360.
Официальный сайт банка России. -- Режим доступа: URL:http://www.cbr.ru/
Официальный сайт Росстата. – Режим доступа: URL: http://www.gks.ru/

Байгулов Р.М. Монетарная политика в условиях глобализации / Р.М. Байгулов // Финансы и кредит. – 2011. – №46(478). – С.7–9. ↑
Дубинин С.К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом // Деньги и кредит. – 2015. – № 1. – С. 9-12. ↑
Мищенко С.В. Механизмы координации денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики / С.В. Мищенко // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. – 2012. – №2(74) – С.16–26. ↑
Подлинных Д. А. Финансовое посредничество в России: кризисный период [Текст] / Д. А. Подлинных // Молодой ученый. — 2015. — №12. — С. 475-478. ↑
Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Юрайт, 2014. – 455 с. ↑
Мищенко С.В. Проблемы устойчивости денежного обращения / С.В. Мищенко. [Текст] : [монография]. – М.: Новое знание, 2014. – 399 с. ↑
Официальный сайт банка России. - Режим доступа: URL:http://www.cbr.ru/ ↑
Там же. ↑
Официальный сайт банка России. - Режим доступа: URL:http://www.cbr.ru/ ↑
Официальный сайт банка России. - Режим доступа: URL:http://www.cbr.ru/ ↑
Улюкаев А.В. Перспективы макроэкономического развития и среднесрочные задачи Банка России / А.В. Улюкаев // Деньги и кредит. – 2012. – № 1. – С.6–8. ↑