Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Кредитная и банковская система в экономике

Содержание:

Введение

Банки – это одно из центральных звеньев системы рыночной в экономике. Развитие их деятельности заключается в условии создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно - необходимые функции.

При создании современной кредитной и банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном. Российский рынок банковских услуг продолжал развиваться в условиях обострения внутриотраслевой конкуренции, все более значительным фактором которой является постепенное расширение участия в российских кредитных организациях иностранного капитала. Усилилась конкуренции в сфере кредитования физических лиц. Происходит конкурентная борьба, которая стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания, появление на рынке новых банковских продуктов, способствует повышению транспарентности деятельности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, аутсорсинга, более активному распространению банковского бизнеса в регионы Российской Федерации.

Усложнился банковский бизнес и рост объемов (потребительское кредитование), из-за чего сопровождались накоплением рисков. Этот аспект развития банковского сектора находится в фокусе надзорной деятельности Банка России. Приоритетными при этом являются как задачи повышения качества управления и внутреннего контроля в кредитных организациях, так и совершенствования деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.

Курсовая работа состоит из введения, общей и практической части и заключения. В общей части рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитной и банковской системы, ее современное состояние. В практической части рассмотрены стратегия анализирования банковского сектора в экономике страны.

Актуальность выбора темы связана с проблемами функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

Целью данной курсовой работы является изучение банковской и кредитной системы в экономике. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

проследить историю развития систем;
рассмотреть развитие кредитной системы и её структуру;
проанализировать кредитную систему;
рассмотреть проблемы перспективы развития кредитной и банковской системы.

Объектом исследования выступает процесс формирования и реализации кредитной и банковской системы в экономике.

Предметом исследования выступает механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитной, банковской системы.

Данная работа основана на мировой и отечественной литературы, использованы монографии, учебники, периодические издания.

Данная работа была написана методом анализа и так же методом сбора данных.

Глава 1. Теоретические основы функционирования кредитной и банковской систем

Понятие, функции и структура кредитной системы

Кредитная система включает в себя финансово-кредитные организации, кредитные отношения и образует область разнообразных услуг для клиентов банков, в первую очередь, кредитные программы, составляющих основу кредитования, реализуемых в различных видах и формах.

Понятие кредитной системы можно определить с позиций представления ее как особой финансово-экономической категории, законодательно-институционального, функционального и фундаментального подходов.

Таблица 1.

Понятие кредитной системы

Это особая финансово-экономическая категория. Данный подход ориентирован на описание кредитной системы, как совокупности кредитных отношений, возникающих и существующих в рамках экономической системы в виде форм и методов кредитования, а также финансово-кредитных организаций, организующих условия для возможности осуществления данных отношений.	Кредитная система – это часть финансового рынка и представлена функциональными и институциональными элементами, которые осуществляют кредитные операции или регулируют их выполнение.	В соответствии с этим, в кредитную систему входит центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты. Вместе с тем, основной кредитной системы выступает непосредственно банковская система, на которую возлагается основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию участников кредитных отношений.
Законодательно-институциональный подход. Фактически, отражает структуру кредитной системы.	Кредитная система – это законодательно закрепленная совокупность финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны.	Такое определение представляется достаточно узким, так как в него не включены непосредственно кредитные отношения. В то же время отрицать институциональную составляющую кредитной системы не представляется целесообразным.
Функциональный подход. Отражает сущность и содержание кредитной системы.	Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, операций, а также форм и методов кредитования.	В противовес предыдущему определению, такой подход сосредоточен на функциональном аспекте кредитной системы. Вместе с тем, институциональной составляющей кредитной системы придается второстепенное значение, ограничивающиеся исключительно обслуживающим характером.
Фундаментальный подход. Отражает базовые аспекты данной категории.	Кредитная система – это системная совокупность финансово-кредитных отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками в процессе предоставления, использования и погашения ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.	Следует отметить, что фундаментальный подход весьма схож с определением кредитной системы в качестве особой финансово-экономической категории. Вместе с тем представляется недостаточно объективной его сосредоточенность исключительно на кредитных отношениях.

Таким образом, следует сделать вывод, что кредитная система представляет собой совокупность фундаментальных, институциональных и функциональных аспектов, которые отражают ее финансово-экономическую сущность.

Функции кредитной системы.

Кредитная система выполняет ряд функций, без которых не сможет существовать:

денежно-хозяйственная. Данная функция заключается в предоставлении информации населению в области кредитования, хранения сбережений, инвестирования и иных вопросах;
регулирующая функция состоит в изменении процентных ставок по кредитам, депозитам;
регламентирующая. Суть данной функции заключается в надзоре за деятельностью финансово-кредитных учреждений.

Виды кредитных систем

В мировой практике сложилось два вида кредитных систем:

сегментированная кредитная система. Для данной кредитной системы характерно то, что государство на законодательном уровне ограничивает проведение определенных операций финансовыми институтами. Такая модель кредитной системы присуща странам англо-саксонского типа, таким как, например, США, Великобритания;
универсальная кредитная система. Она является противоположностью сегментированной системы. Ее особенность заключается в том, что государство не ограничивает какие-либо операции, а контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений. Данная система присуща странам континентального типа, в основном, это страны Европы.

Кредитная система представляет собой финансово-кредитные отношения, которые базируются на представлениях о погашении и использовании займам по принципам срочности, платности и возвратности.

Роль кредитной системы заключается в аккумулировании денежных средств физических и юридических лиц для приобретения новых активов для решения производственных задач. Иными словами, кредитная система способствует активизации роста инвестиционного потока финансовых средств в экономику государства.

В настоящее время кредитная система РФ является трёхъярусной. Основные компоненты – это специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

инвестиционные фонды,
пенсионные фонды,
страховые компании.

Основу кредитной системы составляет банковская система, на долю которой приходится подавляющая часть как кредитных учреждений, так и объёма предоставленных физическим и юридическим лицам кредитов. В то же время помимо банков, субъектами, которые играют немаловажную роль в кредитной системе, являются государство, финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании и т. д.

Центральный банк Российской Федерации осуществляет контроль деятельности кредитных учреждений. Полномочиями данного банка является выдача организациям лицензии на осуществление банковских операций и её отзыв в случае нарушений. Он устанавливает общеобязательную ключевую ставку, которая определяет стоимость кредитных продуктов и услуг, и размер обязательных банковских резервов, что непосредственно сказывается на кредитной политики финансовых учреждений.

Эти действия предопределены принятой в стране кредитно-денежной политикой государства, которая является составной частью более масштабной государственной экономической политики. Ещё одной формой её выражения является принимаемая уполномоченными органами (прежде всего, Министерством финансов Российской Федерации) нормативно-правовая база, которая регулирует деятельность всех участников кредитной системы. Банковская система благодаря мобилизации временно свободных ресурсов в стране организует масштабное кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц. Это приводит к эффективному и бесперебойному функционированию в национальной экономике системы расчётов.

Банковская система как основная составляющая банковской системы

В любом современном государстве банковская система является важной частью экономической системы страны.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Задачи банковской системы:

накопление свободных в государстве ресурсов;
обеспечить нормальное функционирование и развитие экономики;
посредничество между банком и клиентом;
кредитование производства.

К элементам банковской системы относя Центральный, коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а так же банковскую инфраструктуру. Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется правовыми нормами, социальным институтом, а также технологическими ресурсами. Правовые нормы устанавливаются государством, они определяют статус кредитной организации, а так же помогают выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.

К социальным институтам (обеспечивают функционирование банковской деятельности), относятся:

органы власти;
учебные заведения;
кадровые службы;
организации, ориентированные на изучение и улучшение хозяйственных процессов на уровне банковской системы.

Технологические ресурсы представлены линиями связи, программными обеспечениями, специализирующимися на обработке банковских операций, основными фондами кредитных организаций.

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы (Рис.1).

Кредитные организации

Центральный (эмиссионный) банк

Коммерческие банки

Универсальные

Специализированные

Небанковские кредитные организации

Рис 1. Структура Банковской системы

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:

- банки;

- небанковские кредитные организации;

- филиалы представительств иностранных банков.

Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:

- частные банки;

- банки с государственным участием;

- банки с участием иностранного капитала.

Небанковские кредитные организации можно разделить на:

- небанковские кредитно-депозитные организации;

- расчетные небанковские кредитные организации;

- небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

Банковская система выполняет три основные функции:

посредническая функция;
эмиссия денег;
регулирование денежного оборота.
обеспечение устойчивости банковской деятельности и денежного рынка.

Посредническая функция

Коммерческий банк действует как посредник, привлекая денежные средства у одних субъектов рынка банковских услуг и, тем временем, кредитуя других. Выполняя данные операции, коммерческие банки могут изменять следующие параметры сделок:

сроки денежных капиталов. Так, банк может принять денежные средства на длительный срок, а выдать на короткий;
размеры данных капиталов. Кредитные организации могут аккумулировать денежные средства у нескольких клиентов в маленьком объеме, а предоставить их одному крупному клиенту в большом объеме;
финансовые риски.

С учетом этого, посредническая функция является скорее трансформирующей функцией. Посредническую функцию могут выполнять не только коммерческие банки, но и Центральный банк. В данном случае он выступает в роли «банка банков».

Функция эмиссии денег и регулирования денежной массы

Данная функция заключается в том, что банковская система регулирует зависимость предложения денег от спроса на них.

Центральный банк, проводя денежно-кредитную политику, регулирует ликвидность банковской системы, а также объем денежной массы, находящейся в обращении. Банковская система занимается управлением предложения денег.

Данная функция является ключевой для банковской системы. Для выполнения данной функции необходимо участие всех субъектов системы, а именно – Центральный банк, а также банки, находящиеся на втором уровне банковской системы, иными словами, коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Функция затрагивает все направления банковской деятельности, и отличается от аналогичной функции каждого банка в отдельности. Каждый коммерческий банк имеет возможность принимать участие в формировании предложения денег, а также заинтересован в расширении этой деятельности, по причине получения дополнительного дохода от нее. Только банковская система может определить рамки этой деятельности, и ввести в них эмиссионную функцию каждого банка. Это можно достичь методами и инструментами денежно-кредитной политики центрального банка, реализацию которой обеспечивает система в целом.

Коммерческие банки, в свою очередь, аккумулируют свободные средства одних клиентов, используя их на потребности других. Аккумуляция денежных средств выступает одним из основных видов деятельности любого коммерческого банка.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка

Поскольку коммерческие банки являются посредниками, функционируя на денежном рынке, то, в основном, они работают за счёт привлечённых средств. Они осуществляют операции по переводу, обмену и различным расчетам между клиентами. Благодаря этому через коммерческие банки проходит оборот денежных средств от одного хозяйствующего субъекта к другому, от одной отрасли, к другой. Так же через банки проходит оборот не только отдельно взятого субъекта, но и экономики страны.

Обеспечение стабильности в работе банковской системы важно, поскольку вся деятельность банков связана с рисками, которые могут привести к банкротству. Банкротство, в свою очередь, поведет за собой неблагоприятные экономические последствия не только для клиентов отдельного коммерческого банка, но и для экономики всей страны в целом.

Данная функция так же находит отражение в принятии различных нормативных актов, касающихся деятельности субъектов банковской системы. Все функции, выполняемые банковской системой, необходимы для того, чтобы определять, как работает банковская система в целом. Степень их изученности и применения в деятельности зависит от уровня развития банковской системы того или иного государства. Банки выполняют так же множество специальных функций.

К таким функциям можно отнести осуществление расчетных операций (осуществление безналичных платежей клиентами банка по денежным требованиям), кассовых операций (выдача, прием наличности, обмен валюты, прием денежных средств на оплату квитанций и т.д.), кредитование, инвестирование, сбережение денежных средств и других активов, а также и управление ими. Специальные функции – это те услуги, без которых сейчас сложно обойтись.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ КРЕДИТНОЙ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМ

2.1 Особенности развития кредитной системы России

Главные особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре, нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, так же отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (в 2019 г. до 2021 г.) (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Количественные характеристики действующих кредитных организаций (2021 год)


	2019	2020	2021
1. Действующие КО	484	442	406
в том числе:
- банки	440	402	366
из них
- с универсальной лицензией	291	266	248
- с базовой лицензией	149	136	118
- небанковские КО	44	40	40
1.1. КО, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
- привлечение вкладов населения	400	365	334
- осуществление операций в иностранной валюте	475	435	399
- проведение операций с драгметаллами	214	200	183
1.2. КО, включенные в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов, всего	407	371	340
2. Зарегистрированный уставный капитал действующих КО (млн руб.)	2655403	2822730	2765397
3. Филиалы действующих КО на территории РФ, всего	709	618	530
в том числе:
- ПАО Сбербанк	90	88	88
4. Филиалы действующих КО за рубежом всего	6	5	5
5. Представительства действующих КО, всего	316	302	224
в том числе:
- на территории РФ	292	279	201
- за рубежом	24	23	23
6. Дополнительные офисы КО (филиалов), всего	20499	19997	19453
в том числе ПАО Сбербанк	13160	13226	13152
7. Операционные кассы вне кассового узла КО (филиалов), всего	1068	870	719
в том числе ПАО Сбербанк	219	90	89
8. Кредитно-кассовые офисы КО (филиалов), всего	1918	2198	1967
в том числе ПАО Сбербанк	0	0	0
9. Операционные офисы КО (филиалов), всего	6015	5724	5479
в том числе ПАО Сбербанк	581	575	561
10. Передвижные пункты кассовых операций КО (филиалов), всего	283	290	289
в том числе ПАО Сбербанк	279	286	284

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с уставным капиталом. В этом проявляется отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран.

Другой особенностью кредитной системы России тот факт, что при общем снижении количества банков в России, начиная с 2020г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом.

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.

Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис, который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

К сентябрю 2020 года число отделений российских банков уменьшилось с 30,5 до 28,8 тыс. Речь идет о представительствах разного уровня — филиалах, операционных офисах и кассах. Во многом необходимость физического присутствия клиентов отменила пандемия: в разгар коронавирусных ограничений банки стали оказывать еще больше услуг онлайн, а часть их офисов оказалась маловостребованной. Также на статистику по числу представительств влияют банки нового поколения. Такие кредитные организации вообще не открывают офисов — их обслуживание полностью построено на дистанционной модели.

За 12 месяцев — с января 2019 по январь 2020 года — число действующих банковских филиалов уменьшилось с 484 до 442. Часть учреждений пережила слияние с более крупными банками, но некоторые кредитные организации закрылись добровольно и полностью — вместе со своими филиалами, офисами и операционными кассами. По данным Центробанка, из 30 с лишним тыс. банковских подразделений рабочими на территории России остались 28,8 тыс.

Но филиалы и офисы закрывают не только по факту ликвидации банка или отзыва у него лицензии. Сворачивание работы «живых» представительств — это долгоиграющая тенденция. Большинство банковских услуг окончательно переходят в онлайн, поэтому арендовать помещения для офисов и содержать персонал становится невыгодным. Вместо этого банки уже сейчас занимаются переориентацией своих бизнес-моделей под дистанционное обслуживание. Весьма вероятно, что к концу 2020 года физических отделений станет еще меньше: пандемия коронавируса сделала потребление банковских услуг онлайн в разы актуальнее.

2.1 Проблемы и перспективы развития банковской системы России

Современный банковский сектор — важный и основополагающий элемент финансовой системы России. Базовые функции Банковской отрасли сегодня состоят:

аккумулирование временно свободных денежных средств и использование их в активных операциях;
«кровеносная система» различных сфер хозяйственной деятельности.

В настоящее время только банковская отрасль испытывает серьезную нагрузку, связанную с ответственностью по принятым обязательствам, именно в ней концентрируется целый ряд всевозможных рисков. Кроме того, банковский сектор столкнулся со значительным количеством проблем, связанных с текущим масштабным кризисом и это требует необходимости быстро адаптироваться к изменяющимся условиям.

За двадцать с лишним лет существования банковский сектор перенёс несколько тяжёлых по своим последствиям кризисов. Да и сегодня банковская система Российской Федерации переживает не самые лёгкие времена.

Следует отметить, что именно в условиях кризиса роль банков усиливается, из-за:

необходимости поддержания финансовой стабильности;
обеспечения бесперебойности расчётов между экономическими субъектами;
необходимости инвестирования реального сектора экономики.

Таким образом, банковская система в 2020-2021 годах — это «проводник» стабилизационной политики государства, что вызывает к ней особый интерес, как к специфической отрасли экономики.

В условиях актуализации проблем российских регионов, возникла необходимость определения функционала регионального банковского сектора в общей системе общественно-экономических отношений. Сегодня региональная экономика испытывает потребность в соответствующей системе финансового обеспечения, которое невозможно без участия банков.

Важным атрибутом развития рыночных отношений стало наличие конкуренции. Россия находится сегодня на этапе формирования и становления институциональных основ конкуренции и доминирования её наличия ее во всех сферах хозяйствования, включая банковский сектор.

Следовательно, становится актуальным вопрос повышения конкурентоспособности банковских продуктов и услуг, расширения сфер деятельности банковского сектора, разработки обоснованной конкурентной стратегии роста, которая позволит сформировать конкурентные преимущества банка и выступать своеобразным регулятором на рынке банковских продуктов и услуг.

Сегодня в экономике банковского сектора, по нашему мнению, присутствует ряд проблем, которые сдерживают развитие их конкурентных преимуществ, среди них:

ориентир на те виды деятельности, которые приносят быстрый экономический эффект, но не перспективны с точки зрения долгосрочной аналитики;
недостаточно внимания уделяется комплексному анализу, прогнозированию внешней и внутренней среды банка, разработке гибких стратегий.

Именно ориентиры на методологию стратегического управления поможет определить те приоритетные направления развития банковского бизнеса, которые будут способствовать успешному развитию в стабильных условиях, а также, противостоять воздействию нарастающих воздействий в ситуациях неопределённости. Реакция банковского сектора на различного рода внешние факторы, которые способствуют развитию банковского кризиса, во многом зависит от эффективности надзора и регулирования деятельности банковского сектора.

В современных российских условиях назрела необходимость совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора.

Необходимость банковского надзора определяется спецификой деятельности конкретного банка, но особое внимание здесь должно уделяться завоеванию доверия населения к банковской деятельности и защите средств вкладчиков. Степень доверия Доверие к банку является отражением уверенности партнеров банка в его надежности.

Современные условия функционирования банковского сектора характеризуются неопределённостью, динамичностью, наличием большого количества случайных факторов, которые, к сожалению, оказывают дестабилизирующее влияние на качественные характеристики банка. В результате возникает потребность в более качественной оценке реального состояния банка и оценке его возможности отвечать как текущим требованиям, так и прогнозным ожиданиям его партнёров.

В настоящее время, основополагающим критерием оценки экономического состояния банка, который будет определять его конкурентоспособность и потенциал в эффективной реализации экономических интересов всех участников банковского процесса, является надёжность банка. Многообразие различных трактовок данной дефиниции, которую мы уже рассмотрели в п. п.3.1, не только затрудняет оценку надёжности того или иного банка, но и создаёт препятствие для сущностного понимания данного показателя.

В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения. Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Крупный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики. Здесь также следует отметить, что происходящие внутри страны экономические, политические и социальные явления обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. Федеральным законом № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В условиях санкционных ограничений крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ.

Следовательно, в сложившейся геополитической ситуации национальные банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

Сегодня как никогда становится актуальным вопрос выживаемости отечественных банков. Крупные российские банки примерно уже 2–2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес.

Таким образом, возникает тенденция, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия: значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев:

Первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам.
Второй сценарий предполагает специализацию банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише с целью стать более конкурентоспособным в определенном небольшом клиентском сегменте и тем самым выжить.
Третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущие: уход с банковского рынка.

Конкретные, наиболее значимые изменения, которые государство в лице Центрального банка провело в банковской системе, следующие:

самое важное и заметное изменение связано с введением системы страхования вкладов. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи: укрепить доверие населения к национальной банковской системе и создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом;
чтобы не потерять конкурентные преимущества банкам необходимо постоянно совершенствовать свои операции и услуги, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия;
целый ряд нормативно-инструктивных актов, разработанных ЦБ, был направлен на повышение качества кредитного портфеля, на улучшение управления ликвидностью, совершенствование внутреннего контроля и т. д.

Заключение

Банковская система является одним из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность. Отметим, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы. Произошло сокращение количества банков и это считается вполне нормальным развитием как функции банковского надзора, так и проявлением нежизнеспособности целого ряда банков. За это время накопился положительный опыт надзора и анализа деятельности коммерческих банков.

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования с его стороны, а также самоорганизации и самоограничений участников банковского сообщества. Он старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Из-за чего принимаются во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

Банк России влияет на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. Единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция.

При общем снижении количества банков в России, начиная с 2020г. наблюдаем резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом.

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие считается самостоятельным субъектом рынка, который функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. У предприятия возникает потребность временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма, за счёт чего кредит предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий.

Большая роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят прибыль в размерах, которые будут достаточны для инвестиций. Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, с помощью чего быстро переходить к выпуску новых видов продукции, а также расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. В регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов, кредит имеет большое значение.

Список использованной литературы

Хвесько, Евгений Банковские системы в условиях глобализации мировой экономики / Евгений Хвесько. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2018. - 930 c.
Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. - СПб.: Питер, 2017. - 245 с.
Тарасенко, О. А. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. - М.: Норма, 2020. - 304 c.
Проблемы и перспективы развития банковского сектора. – Материалы к выступлению на XII Ялтинской межбанковской конференции (26-29 апреля 2005 г.)
Андрюшин, С.А. Банковские системы. Учебное пособие / С.А. Андрюшин. - М.: Альфа-М, 2018. - 506 c.
Катасонов, Валентин Юрьевич "Черные дыры" банковской системы. Как банкиры минируют Россию / Катасонов Валентин Юрьевич. - М.: Книжный мир, 2018. - 690 c.
Экономика. Учебник / Под редакцией С. Булатова. - 2008.
Экономическая теория. Учебник / Под редакцией И.П. Николаевой. – 2017.
Рассел, Джесси Банковская система Бахрейна / Джесси Рассел. - М.: VSD, 2018. - 533 c.
Стародубцева, Елена Банковская система России в условиях вступления в ВТО / Елена Стародубцева. - М.: Palmarium Academic Publishing, 2017. - 144 c.
Экономическая теория: Краткий курс: учебник. / В.Д. Камаев, М.З. Ильчиков, Т.А. Борисовская. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 384 с.
Шестаков, А.В. Банковская система Российской Федерации: моногр. / А.В. Шестаков. - М.: Московский государственный индустриальный университет (МГИУ), 2017. - 336 c.
Юдина, И. Н. Банковская система в развивающихся экономиках. Опыт становления, развития и кризисов / И.Н. Юдина. - М.: РИОР, Инфра-М, 2020. - 352 c.
Юдина, И.Н. Банковская система в развивающихся экономиках. Опыт становления, развития и кризисов. Монография / И.Н. Юдина. - М.: РИОР, 2018. - 582 c.
Кидуэля Д., Петерсон Р., Блзкуэяя У. /Финансовые институты, рынки и деньги: Пер. с англ. СПб., 2000.
Счастная, Татьяна Банковская система России в контексте модернизации экономики: моногр. / Татьяна Счастная. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2017. - 285 c.
Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 480 c.
Казначевская, Г.Б. Деньги, кредит, банки. / Г.Б. Казначевская. - М.: КноРус, 2018. - 352 c.
Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. -456с.
Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И. Кузнецова. - М.: ЮНИТИ, 2019. - 567 c.
Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 416 c.