Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Инвестиционное кредитование в практике

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Инвестиционная активность коммерческих банков выступает характеристикой их успешной политики с позиции предоставления услуг своим клиентам. Кредитование вообще и кредитование инвестиционной деятельности лежит в основе управления не только циклом банковских операций, но и всего банка в целом.

В экономике современной России все более остро ставится вопрос о необходимости активного участия кредитных организаций в удовлетворении инвестиционного спроса через реализацию инвестиционных банковских кредитов. При этом наличие высокого уровня рисков, сопутствующих осуществлению инвестиционных проектов в Российской Федерации, является одним из основных сдерживающих факторов участия кредитных организаций в инвестиционной деятельности, а также требует развития методов их регулирования. Реализация эффективных инвестиционных проектов в целях создания новых производственных фондов, а также для модернизации действующих производств является залогом преодоления кризисных явлений, имеющих место со второй половины 2008 года. Проводя анализ состояния инвестиционной деятельности в Российской Федерации, банковского сектора российской экономики и банковского финансирования инвестиционных проектов 2013-2015 годов, можно сказать, что кредиты отечественных банков находятся на недостаточно высоком уровне. Поэтому тему работы можно считать актуальной.

Цель исследования – на основе изучение теоретических аспектов кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков, анализа инвестиционного кредитования в конкретном банке разработать направления совершенствования инвестиционного кредитования ООО «Владпромбанк».

Исходя из цели, определены следующие задачи.

1. Изучить теоретические аспекты кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков.

2. Осуществить анализ инвестиционного кредитования, в ООО «Владпромбанк».

3. Разработать направления совершенствования инвестиционного кредитования ПАО «Промсвязьбанк».

Работа состоит из трех глав, введения и заключения.

Объект исследования – ООО «Владпромбанк».

Предмет исследования – инвестиционное кредитование банков.

В работе использовались методы библиографического исследования, сравнительно-сопоставительного наблюдения, а также традиционные методы экономического анализа – табличный, графический.

Информационной базой послужили официальные данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, РБК, периодические печатные издания, труды специалистов и банковских работников; статистические данные; исследовательские статьи в периодической литературе по вопросам организации банковской деятельности, а также финансовая отчетность ООО «Владпромбанк».

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Сущность кредитной деятельности коммерческих банков

В настоящее время коммерческий банк является универсальной кредитной организацией, которая предоставляет клиентам большое количество услуг. В начальном периоде своего существования коммерческие банки осуществляли выполнение лишь традиционных для банковских структур операций: привлекались депозиты, предоставлялись кредиты и осуществлялись расчеты. Но в дальнейшем по мере увеличения конкурентной борьбы в банковской сфере, коммерческому банку пришлось увеличивать диапазон применяемых операций для получения необходимой для устойчивого развития банка прибыли.

Большинство современных банков включены в число главных участников фондового и валютного рынков, они выполняют различные виды услуг, связанных с трастовыми и консалтинговыми операциями, работают со страховыми услугами, обслуживая страховые компании, увеличивают диапазон операций, связанных с пластиковыми картами, включились в осуществление операций с недвижимостью и т.д.^[1]

Важнейшим источником прибыли в этих условиях в зависимости от политической и экономической ситуации в стране и на глобальном финансовом рынке в целом является проведение различных активных операций. Значительные доходы приносят валютные операции. Особенно они увеличиваются при высокой волатильности валютного рынка. Высокая волатильность и кризисные явления фондового рынка также способствуют получению дохода банков на рынке ценных бумаг в том числе применяя арбитражные сделки с ценными бумагами. При наличии кризисных явлений в самой банковской системе появляется возможность получения крупными банками дополнительной прибыли в течение некоторого периода времени, с помощью размещения на финансовом рынке ресурсы, востребованные мелкими и средними банками для исполнения своих текущих обязательств.^[2]

Тем не менее, привлекательность перечисленных банковских операций в отдельные периоды времени, не может заменить выполнение их главной функции - кредитование физических и юридических лиц. Поэтому первостепенное значение в деятельности банка имеет формирование, обоснованной кредитной политики, направленной на рациональное и эффективное использование всех элементов, связанных с кредитным механизмом, что в значительной степени обеспечивает успешное функционирование и развитие банка.

При разработке цели кредитной политики банк ориентируется на необходимость достижения конечного результата его деятельности, связанного с его назначением – удовлетворением потребностей клиентов связанных с получением необходимых денежных ресурсов, с получением при этом прибыли, не теряя при этом устойчивости кредитной организации. Формулировка задач кредитной политики связана с конкретизацией цели. Они направлены на улучшение структуры кредитных предложений, качество кредитного портфеля, снижение удельного веса просроченных долгов, повышение удельного веса ссуд, обеспеченных залогом, снижение риска по выданным кредитам. Кредитная политика не должна быть догмой, не подлежащей корректировке. Необходимо постоянно пересматривать и изменять содержание задач с учетом изменений в законодательстве, условий функционирования федерального и международного финансового рынка, политической и экономической обстановки.^[3]

Задачи кредитной политики, а также имеющиеся ресурсы определяют следующие текущие задачи кредитной организации:

1) основные направления кредитования;

2) технологические процессы проведения кредитных операций;

3) основные кредитные риски и возможности их минимизации;

4) формы контроля осуществления кредитования.

Для осуществления кредитной политики банка в необходимом состоянии необходимо регулярное уточнение положений, показанных в ней. Поэтому кредитные организации обычно достаточно часто (не реже раза в год) должны осуществлять пересмотр отдельных разделов кредитной политики. Если экономическая ситуация непредсказуемо изменяется, кредитная политика может меняться и чаще. Пересмотр может осуществляться не только с учетом указаний высшего руководства, но и по предложениям рядовых работников банка, которые ежедневно сталкиваются с многочисленными нестандартными ситуациями при работе с клиентами, видят неурегулированные места политики и могут внести эффективные предложения по ее совершенствованию. Банки должны прилагать максимальные усилия к приближению кредитной политики к реальным условиям современной экономической жизни.^[4]

Под понятием кредитной политики банка обычно понимается подсистема кредитно-денежных мероприятий, осуществляемых банком для получения необходимых финансовых результатов, которая включается в понятие «банковская политика».

В целях успешного её осуществления банк обязан учитывать все факторы, влияющие на использование возможностей кредитного механизма. Потому при формировании эффективной политики банка в части реализации кредитного потенциала важно рассмотреть эти факторы.

К ним следует отнести:

– увеличение количества клиентов банка;

– повышения объема денежных ресурсов, вкладываемых в банк участниками и клиентами;

– расширение филиальной сети банка;

– формирование целевых фондов денежных средств (например, образование общего фонда поддержки малого предпринимательства).

Банки придают большое значение увеличению числа постоянных клиентов, которое влияет на стабильность депозитов и ликвидность банка. С помощью кредитной политики определяется общая стратегия действий кредитования и формируются общие условия при стратегическом планировании, и при текущих решениях банка о выдаче кредита или отказе от его выдачи.^[5]

Финансовая устойчивость банка в условиях изменения финансовой стабильности достигается учетом при формировании кредитной политики факторов кредитных рисков и приемлемого для банка соотношения «риск – доходность» при заключении кредитных договоров. Обоснованная кредитная политика должна быть направлена на минимизацию кредитных рисков, на предоставление приемлемых для заемщиков кредитных продуктов, направленных на генерирование основного дохода банка.

Факторы, определяющие кредитную политику банка представлены в таблице 1.

Таблица 1

Факторы, определяющие кредитную политику банка

№	Группы факторов	Факторы
1	Макроэкономические	Уровень развития экономики страны
		Факторы денежно-кредитной политики Банка России
		Направления финансовой политики Правительства России
2	Региональные и отраслевые	Уровень развития экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком
		Структура клиентской базы и её спрос на кредиты
		Конкурентная среда банковской сферы
3	Внутрибанковские	Размер собственного капитала банка
		Размеры и структура пассивов
		Умения, знания, навыки и профессионально-важные качества персонала

Банковские риски классифицируют по различным признакам, в том числе в зависимости от типа (вида) банка.

При учете направлений деятельности коммерческих банков можно выделить три их типа: универсальные, специализированные, отраслевые. Набор рисков для этих банков будет разным.

Кредитный риск может быть классифицирован и по другим признаков (рисунок 1).

Как показано на рисунке, в группу «Риск, связанный с заемщиком», который оценивает вероятность возможных убытков, включают следующие риски:

- риски неисполнения заемщиком своих обязательств;

- риски стран (регионов) - это риски того, что многие экономические агенты (возможно и правительство) в конкретной стране могут по каким-либо внутренним обстоятельствам не выполнить свои обязательства на международном рынке;

Кредитный риск

Риски, связанные

с заемщиком

Внутренние риски

Риски неисполнения заемщи- ком своих обязательств

Риски стран (регионов)

Риски ограничения обслуживания долга

Риск концентрации

Риск неплатежей основного размера долга

Риски неполучения процентов

Риски замещения заемщика

Риски завершения операции

Риски обеспечения кредита

Рисунок 1 Группы кредитного риска

- риски ограничения обслуживания долга - это риск той вероятности, что какое-то государство окажется неспособным или не захочет обслуживать свои межгосударственные обязательства в связи с тем, что имеется общий внутренний дефицит иностранной валюты или в случае введения моратория на обслуживание международного долга;

- риск концентрации представляет собой риск неравномерного распределения кредитов банка между отдельными отраслями народного хозяйства, территориями или клиентами, в результате которого могут возникнуть значительные потери. Первоочередное кредитование предприятий в нестабильных отраслях народного хозяйства увеличивает риск концентрации.

В группу «Внутренние риски», которая оценивает величину денежных убытков банка при невыполнении клиентами условий договоров, включаются следующие группы рисков:

- риски неплатежей основного размера долга и процентов, то есть риски того, что банк может не возвратить основной размер кредита и не получить процентные платежи по нему. Такие риски характерны обычно для балансовых кредитных операций, связанных с ссудами, овердрафтами и т.д., а также с операциями, по предоставлению гарантий по погашению долговых обязательств третьих лиц по основному размеру кредита и его процентам;

- риски замещения заемщика характерны главным образом для операций связанных с рынком капиталов: с форвардными сделками в иностранной валюте, свопами, опционами и т.д. Такие риски возникают в том случае, когда одна из сторон, участвующая в контракте, не имеет возможности исполнять свои обязательства, а ставки по процентам или курсы валют изменились в такой степени, что банку приходится выплачивать премию, для восстановления платежных потоков несостоятельного контрагента;

- риски завершения операции возникают тогда, если клиенты банка или не выполняют свои обязательства по расчетам, или выполняют их с опозданием;

- риски обеспечения кредита возникают в результате возможности понесения банком потерь при предоставлении обеспеченных кредитов, если банку не удастся получить собственность, которая фигурирует как обеспечение, или взыскать по нему каким-либо другим способом. Даже в случае эффективного управления, обеспечение может снизиться в цене, тем самым увеличивая риск банка.

Кредитные риски относятся к комплексным понятиям так как на их размеры стране воздействуют макро-, и микроэкономические факторы.

В число макроэкономических факторов включают: общие показатели экономики государства, условия работы участников на главных финансовых рынках и в банковской системе страны, уровень разработки банковского законодательства и проводимая государственная политика в банковском бизнесе. Макроэкономические факторы проявляют себя в том, что конкретные банки не имеют возможности напрямую влиять на уменьшение отрицательного действия указанных факторов и вынуждены приспосабливаться к реальным условиям для продолжения своего существования.

В число микроэкономических факторов включают риски конкретных заемщиков, уровень просроченных кредитов, обеспеченность кредитов и др. Они обусловлены операциями, осуществляемыми конкретными банками. Уменьшение отрицательного действия указанных факторов включено в число задач финансовых менеджеров банков, которые в реальных условиях для успешной работы кредитной организации обязаны разрабатывать и внедрять понятные и гибкие мероприятия объединенными в систему управления кредитными рисками.

Главной предпосылкой такой системы является обоснованная кредитная политика, утвержденная на Совете директоров банка и включающая формализованные для отдельного банка стандарты кредитования и конкретные инструкции, которые разрабатывались с участием всех работников организационной структуры банка.

При определении метода расчета риска важное значение имеет фактор размера кредита. Мелкие заемщики подвержены большей зависимости от непредвиденных обстоятельств, возникающих в рыночной экономике по сравнению с крупными заемщиками. Однако крупные кредиты, выдаваемые предприятиям, отраслям или регионам часто становятся причиной банковской несостоятельности. Поэтому в число методов регулирования рисков от выдачи крупных кредитов включено ограничение его размера 10-15% уставного капитала кредитной организации.^[6]

Большое значение при кредитовании имеет и обоснованный выбор предпочтительных клиентов для банка. Обычно к ним относят компании, имеющие высокую степень финансовой устойчивости и обладающие хорошими показателями ликвидности и платежеспособности, достаточным уровнем доходности и хорошей обеспеченностью собственными средствами.

Современные условия диктуют необходимость жесткого применения принципов рационального кредитования, включающие надежную оценку объектов, субъектов и качества обеспечений, уровней маржи, доходности кредитных сделок, возможных рисков. Необходимо соблюдать установленную технологию кредитования, правила заключения договоров и погашения кредитов, текущего мониторинга и анализа кредитных операций.

В кредитной политике банка важно определять общие установки на проведение операций с клиентами, которые тщательно формулируются и определяются меморандумом о кредитной политике. Кроме того, важное значение имеют практические действия банковского персонала, руководствующими и применяемыми в жизни эти установки. Поэтому, в конечном счете, эффективное управление кредитом связано с компетентностью руководства кредитной организации и уровнем квалификации и компетенции его экспертов и специалистов, занимающихся отбором заемщиков, составлением конкретных кредитных договоров и разработкой их условий.

Коммерческий банк по своей природе и назначению является одним из наиболее важных институтов, определяющих стабильность общества и его экономической системы. Современные условия, характеризующиеся быстрой изменчивостью правовых и экономических условий, диктуют коммерческим банкам необходимость не только сохранения, но и приумножение средств своих клиентов. При этом нельзя рассчитывать на государственную поддержку и опору. Поэтому в управлении банковским бизнесом первостепенное значение необходимо уделять профессиональному управлению банковскими операциями, оперативной идентификации и учету факторов риска в текущей деятельности и стратегической перспективе.

1.2 Особенности инвестиционной деятельности коммерческих банков

Одним из основополагающих инфраструктурных элементов экономического развития страны было (и останется в обозримой перспективе) развитие ее кредитно-финансовой системы.

Основным направлением воздействия банковской системы на экономику является инвестиционная деятельность, осуществляемая в интересах социально-экономического развития всей страны. Мобилизация сбережений населения и их трансформация в инвестиционный ресурс остается классической функцией банков в экономической системе. Значение банковской системы с точки зрения эффективности перераспределения капиталов может изменяться в зависимости от периодов экономического развития и особенностей отдельной страны.

В исследовании инвестиционной деятельности банков важно определиться с эконмическим содержанием «инвестиционная деятельность коммерческого банка», поскольку ее толкование в экономической литературе не всегда однозначно.

В советской экономической науке инвестиционной деятельностью банков считалось предоставление долгосрочных заемных средств субъектам реального сектора экономики. При социализме банковская сфера выполняла важнейшую функцию долгосрочного кредитования важнейших отраслей народного хозяйства, такой взгляд на роль банковской системы во многом оказался унаследованным современным российским финансовым менеджментом.^[7]

В процессе развития рыночных отношений в стране взгляд на инвестиционную деятельность банков в большей степени стал соотноситься с деятельностью кредитных учреждений в области вложений в ценные бумаги. В какой-то степени, подобная трактовка стала объективным отражением существующей экономической реальности. К банковским инвестициям принято относить ценные бумаги со сроком до момента погашения свыше одного года, основным назначением которых является получение дохода.^[8]

В этой связи необходимо отметить, что инвестиционную деятельность банков неправомерно ограничивать временными рамками вложения капитала. Развитие инвестиционных инструментов в настоящее время дает возможность производить «переоценку инвестиций», т.е. осуществлять регулярный пересмотр инвестиционных качеств тех или иных направлений вложений средств.

Ряд авторов придерживается максимально широкой трактовки инвестиционной деятельности коммерческого банка, в частности, подобный подход раскрывается в Инструкции №17 Банка России. В данном документе инвестиционная деятельность рассматривается как «приобретение или реализация материальных либо финансовых активов, предназначенных для генерирования будущих доходов».

Вторая (узкая) точка зрения изложена в правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, при вложениях в ценные бумаги в целях формирования торгового и инвестиционного портфеля. Согласно требованиям данного документа банки могут осуществлять вложения либо «непосредственно вкладывая свои средства в производство (приобретая в той или иной форме долю участия); предоставляя кредиты на соответствующие цели», либо по трем главным видам деятельности: «...обслуживать движение средств, принадлежащих инвесторам – клиентам и предназначенных для инвестиционных целей; сотрудничать в мобилизации накоплений и сбережений и направлении их на инвестиционные цели через рынок ценных бумаг; вкладывать в инвестиционный процесс собственные и привлеченные ресурсы».^[9]

Все существующие на настоящий момент времени исследования в данной области оперируют либо расширенной трактовкой, либо сужают ее до пределов узкого круга операций с определенной категорией ценных бумаг. Представляется, что оба существующих подхода имеют право на существование, т.к. они объективно отражают общемировую тенденцию к универсализации деятельности финансовых институтов. Широкая трактовка описывает деятельность т.н. финансовых супермаркетов, которые осуществляют свою деятельность на диверсифицированных глобальных рынках. А узкая трактовка инвестиционной деятельности, таким образом, отражает основную финансовую функцию большей части западных банков – андеррайтинг на рынках заемного финансирования.

Отечественные и зарубежные источники отмечают микроэкономический и макроэкономический подходы к оценке инвестиционной деятельности банка. С позиций микроэкономического взгляда банк представляет собой экономический субъект, оперирующий собственными и заемными средствами на локальных рынках с целью извлечения, прибыли как основной цели своей деятельности.

С точки зрения макроэкономики банки – неотъемлемый элемент глобального инвестиционного процесса, трансформирующий накопления и сбережения сферы домохозяйств и сферы субъектов хозяйствования в инвестиционные ресурсы, востребованные реальным сектором экономики.

Всю инвестиционную деятельность банков традиционно подразделяют на четыре основные направления (ряд исследователей выделяет больше): кредитование, инвестиции на финансовых рынках, производственные инвестиции и инвестиции в собственную деятельность банка.

Кредитование традиционно занимает особое место, с точки зрения макроэкономического воздействия на экономические процессы в стране. Инвестиционное кредитование занимает особое место в общей системе кредитования в связи со спецификой целевого кредитования, использования элементов проектного кредитования, длительного периода кредитования и соответственно более высокого уровня рисков.^[10]

В непростых условиях развития российской экономики доля инвестиционных кредитов неуклонно возрастает, что свидетельствует в целом о возвращении банкам прежней ведущей роли в сфере обновления основного капитала реального сектора экономики.

Финансовые вложения банков представляют собой вложения в ценные бумаги и срочные депозиты в других кредитных учреждениях. По мере развития российского финансового рынка все большее значение приобретают вложения в государственные и муниципальные ценные бумаги, производные ценные бумаги (деривативы), а также новые финансовые инструменты (трансформирующиеся ценные бумаги).

Производственными инвестициями банков являются вложения банка в хозяйственную деятельность предприятий и организаций. Такие вложения могут осуществляться в виде долевого участия в капитале предприятия реального сектора экономики, осуществления совместной деятельности. Подобное участие осуществляется банком, как правило, в финансовой сфере, где объектом инвестирования могут стать юридические лица, осуществляющие свою деятельность с использованием финансовых ресурсов банка (лизинговые и факторинговые компании, инвестиционные фонды, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, депозитарные и клиринговые институты и т.д.).^[11]

Развитие инвестиционной деятельности банка в данной сфере может вместе с наличием положительных моментов (диверсификация деятельности, освоение новые рынков и т.д.) нести и целый комплекс дополнительных рисков. В этой связи деятельность коммерческих банков на данном направлении связана с целым рядом дополнительных законодательных и нормативных ограничений.

Инвестиции в собственную деятельность, как правило, включают в себя вложение средств в совершенствование материально-технической базы банка и его организационного уровня. Осуществление подобных инвестиций оправданно только если логическим результатом подобных инвестиций стало улучшение рейтингового положения банка на российском и международных рынках, повышение эффективности операционной деятельности, расширение клиентской базы и уровня обслуживания клиентов.

Развитие форм инвестирования кредитных организаций в условиях глобальной экономики доказывает необходимость разработки гибкой инвестиционной политики банка, способной эффективно и быстро реагировать на изменения макроэкономической ситуации, выбору новых форм и методов инвестирования. Применительно к странам с переходной экономикой развитие основных направлений инвестиционной политики представляет собой серьезную проблему, являющуюся объектом особого рассмотрения в профессиональной среде. В числе воздействующих факторов обязательно необходимо учитывать степень открытости национальной экономики, степень ее реальной интеграции в мировой хозяйство и степень развитости институциональных механизмов^[12].

Анализ зарубежного опыта развития схем инвестиционной деятельности кредитных организаций привел к формированию двух основных моделей построения банковских систем – сегментированной («американской») и универсальной («германской»). Основными отличительными чертами обоих моделей стала специализация кредитных институтов, степень их диверсификации и стратегия формирования их инвестиционных портфелей.

В настоящее время можно констатировать что, несмотря на продолжающийся процесс развития банковской системы России, большее влияние приобретает схема построения финансовой системы нашей страны на базе германской модели.

Синхронное развитие процессов специализации и универсализации в банковской сфере привело к формированию нового типа банков, оперирующих в инвестиционной сфере и обладающих чертами: глобального характера осуществления операций, возможностью привлекать значительные объемы финансовых ресурсов, диверсифицированный комплекс оказываемых услуг в инвестиционной сфере, обладание крупным собственным бизнесом по управлению активами, слияние с сетью мелких и средних кредитных и брокерских учреждений, возможность предоставить весь спектр сопутствующих услуг в инвестиционной сфере.

Характерной особенностью всей инвестиционной деятельности коммерческих банков является наличие в инвестируемых средствах значительной доли заемных ресурсов, что делает процесс инвестирования для них гораздо более зависимым от величины полученной прибыли – нормы доходности на вложенный капитал. Данную особенность можно отметить в первую очередь при составлении характеристики современного инвестиционного процесса в России.

Во-вторых, необходимо отметить фактор риска как неотъемлемую составляющую инвестиционной деятельности коммерческих банков. В связи с существенной зависимостью банков от заемных источников средств, их инвестиционная деятельность совершенно справедливо подвержена более жесткому регулированию как со стороны внутренних нормативных документов банков, так и со стороны нормативных документов основного регулятора – Центрального банка РФ.^[13]

В-третьих, инвестиции, осуществляемые кредитным учреждением, должны обладать высокой степенью ликвидности, т.е. возможностью быть быстро преобразованными в денежные средства.

Данной черте инвестиционных операций присуща определенная противоречивость – действия кредитных учреждений в области инвестиционных вложений традиционно оцениваются с помощью «магического треугольника» «доходность-риск-ликвидность», основные компоненты которой имеют определенные зависимости. Так, при увеличении доходности, как правило, неизбежно возрастает риск операций. Следовательно, выбор соответствующих форм инвестирования должен производиться на основе разработанной инвестиционной политики банка, включающей в себя разработку и реализацию комплекса мероприятий по осуществлению инвестиционной деятельности по определенному перечню критериев эффективности. От выбора одного из типов инвестиционной политики – консервативной, умеренной и агрессивной и будут зависеть направления и характер инвестиционных вложений.

Особое значение имеет активная деятельность банка по привлечению средств населения, т.к. благодаря данному источнику ликвидных ресурсов, сбережения по кратчайшему пути превращаются в инвестиционный ресурс реального сектора экономики представлены на рисунке 2.

Взаимосвязь инвестиций и сбережений была исследована Дж. М. Кейнсом и изложена им в работе «Общая теория занятости, процента и денег». Он отмечал, что должно быть обеспечено равенство сбережений инвестициям, которое обеспечивает стране стабильное экономическое развитие. В современной российской экономики, по мнению значительного числа отечественных экономистов, в настоящее время просматривается существование достаточного объема потенциальных ресурсов, не используемых для целей инвестирования и исключенных, таким образом, из эффективного экономического оборота (даже осторожные оценки говорят о возможности двукратного увеличения инвестиционного потенциала).

Краткосрочные сбережения

Средне-и долгосрочные сбережения

Сбережения по погашению кредитов (за ранее приобретенные товары и услуги

Резерв по средствам обращения

Целевые сбережения

(мотивированные)

Нецелевые сбережения

(немотивированные)

Сбережения на потребности, выходящие за рамки финансовых возможностей

Непредвиденные ситуации

Наследство

(обеспечение детей и т.д.)

Страхование, обеспечение в старости

Превышение платежеспособных возможностей по сравнению с

максимальной возможностью удовлетворения спроса общества

максимальным уровнем своих потребностей

Дорогостоящие товары

Отдых, туризм, лечение

Потребительские

Производственные

Инвестиции

Рисунок 2 Процесс трансформации сбережений в инвестиционные ресурсы

Российские коммерческие банки в то же время имели достаточно много привлекательных направлений вложений средств, отличающихся очень высокой доходностью в десятки и даже сотни процентов. В сложившейся ситуации рассчитывать реальному сектору экономики на рост инвестиций со стороны банковской сферы не приходится, по мнению многих российских экономистов, в частности М.Делягина, для разрешения данной проблемы потребуется ограничить доступ участников рынка к высокодоходным спекуляциям.

В-четвертых, сохраняется дефицит среднесрочных долгосрочных ресурсов в составе привлеченных средств кредитных организаций. Несмотря на положительную динамику роста банковских депозитов, говорить о восстановлении полного доверия граждан к банковской системе в условиях современного состояния экономики пока рано.

В-пятых, по-прежнему подавляющая часть предоставляемых кредитов носит краткосрочный характер – это связано с достаточно высокой потребностью предприятий в подобных кредитах, так и в отсутствии эффективных инвестиционных инструментов.

Отечественные предприятия, обладая низкими темпами наращивания прибыли (и, соответственно, собственных средств), нуждаются в значительном привлечении средств для пополнения величины оборотного капитала и решения текущих производственных проблем по оплате услуг поставщиков продукции, приобретения сырья, оплаты коммунальных услуг и т.д.

В-шестых, к сдерживающим факторам развития инвестиционной деятельности необходимо отнести проводимую государством бюджетную политику. В России профицит бюджета не реинвестируется в экономику, а по сути, из нее выводится, будучи использованным на обслуживание государственного долга, а также на наращивание официальных золотовалютных резервов. Это сокращает основу самофинансирования экономического роста, который ставится в большую зависимость от привлечения ресурсов извне.

Сбалансированному развитию банковской системы и реального сектора экономики препятствует отсутствие системного развития законодательной базы страны, гармонизирующего функционирование и развитие современной экономики.

В настоящее время главным недостатком действующего банковского законодательства является слабость механизмов ответственности по принятым обязательствам на всех уровнях банковского управления. На законодательном уровне в полной мере не обеспечены такие стратегические принципы банковской деятельности, как защита интересов и прав инвесторов, кредиторов, вкладчиков; предотвращение преступлений в экономической сфере, связанных с выполнением сомнительных операций и сделок, а также установления недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями; не создана система льготного налогообложения банковской деятельности.

Из вышесказанного следует вывод, что воздействие банковской системы на экономику в настоящее время продолжает оставаться достаточно незначительным – это выражается в неспособности существующих финансовых институтов стать центрами трансформации сбережений населения в инвестиционный ресурс для реального сектора экономики. Банки пока не способны обеспечить реальную межотраслевую конкуренцию за привлечение кредитных ресурсов в условиях достаточно низкого платежеспособного спроса населения.

Отчасти это можно объяснить плохим финансовым состоянием конечных потребителей инвестиционных ресурсов. В условиях снижения темпов инфляции ее уровень по-прежнему остается относительно высоким по сравнению с рентабельностью реального сектора экономики, что выражается в высоких процентных ставках и недоступности использования банковских кредитов для многих производителей. Также это обусловлено слабой капитализацией банковской системы и несбалансированностью их активов и пассивов по срокам, недостаточностью ресурсов для долгосрочного кредитования и высокими рисками кредитования, наличием диспропорции в распределении капитала: примерно 20 самых крупных банков являются обладателями 60% всех активов страны и практически монополизируют банковский рынок.

Необходимо отметить, что это не единственные проблемы, решив которые мы можем добиться активизации инвестиционной деятельности коммерческих банков. Однако, не обращая внимания на них, легко прервать все положительные тенденции в корреляционном развитии банковской системы и реального сектора экономики, обратив их в стагнацию.

В ближайшей перспективе основными проблемами, оказывающими серьезное воздействие на региональную банковскую систему, станут низкий уровень собственного капитала, высокая доля краткосрочных пассивов, делающих невозможным долгосрочные вложения, а также высокая степень зависимости банковской сети от состояния дел в реальном секторе экономики России.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИВЕСТИЦИОННОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ООО «ВЛАДПРОМБАНК»

2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО «Владпромбанк»

«Владимирский промышленный банк» основан в 1990 году. В 1991 году была организована работа первых пяти филиалов в г. Муроме, а также первого иногороднего офиса.

В 1992 году Банк и Управление федеральной почтовой связи подписали договор о сотрудничестве, в связи с чем в 1993 году совместная работа с УФПС и отделением Пенсионного фонда РФ по г. Владимиру обусловила деятельность «Владпромбанка», направленную на внедрение технологий по выплате пенсий с текущих пенсионных счетов на почтовых отделениях города. В 1997 году администрацией «Владпромбанк» приступил к внедрению своей пенсионной технологии в Ленинградской области.

Кроме того, в 1997 году Банком был получен статус уполномоченного Банка Правительства Российской Федерации категории «С», а также уполномоченного Банка Правительства Владимирской области.

В 2000 году руководство Банка приняло решение, направленное на переименование его в ООО «Владпромбанк народный банк». В сентябре 2009 года Банк вернул себе первоначальное наименование - Банк «Владпромбанк».

В 2005 году ООО «Владпромбанк» вступил в «Ассоциацию Российских Банков» и в «Ассоциацию региональных Банков России». Через год во Владимире на базе ООО «Владпромбанк» было организовано совместное выездное Заседание Всероссийского Банковского Совета и Комитета Ассоциации Российских Банков, председателем которого был назначен президент Ассоциации Российских Банков Г.А. Тосунян.

В этом же году Владимирский промышленный банк стал лауреатом Международной премии «Лидер экономического развития России». В 2007 году ООО «Владпромбанк» признали в качестве лучшего регионального банка. Данная премия «Банковское дело», вручаемая каждый год, обладает общероссийским статусом, и имеет своей целью оказывать содействие повышению доверия к российской банковской системе, продвижению корпоративной культуры, подъему качества ответственности банковского бизнеса перед обществом, а также популяризации инновационного банковского продукта.

Ретроспектива активного сотрудничества Владимирского промышленного банка и Группы Компаний Центр Финансовых Технологий наглядно иллюстрирует стремление банка к активному развитию бизнеса за счет использования самых современных технологических сервисов. Так, в апреле 2013 года клиентам банка стала доступна отправка и получение мгновенных денежных переводов по системе «Золотая Корона» во всей филиальной сети. Затем, в октябре 2014 года, банк приступил к эмиссии карт международной платежной системы MasterCard на мощностях ПЦ «КартСтандарт» под спонсорством РНКО «Платежный Центр». В июне 2015 года Владпромбанк присоединился к централизованной системе автоматизированного начисления, сбора и обработки платежей от населения - Федеральной Системе «Город». Сегодня набор сервисов, предоставляемых ГК ЦФТ, пополнился системой Интернет-банкинга Faktura. ru.

Теперь клиентам Владпромбанка помимо полного комплекса базовых возможностей сервиса стали доступны такие возможности, как анализ расходов, мгновенные денежные переводы, регулярные платежи, автоматические уведомления о налогах и штрафах ГИБДД, мобильные приложения для устройств на базе Android и iOS, а также приложение для Apple Watch^[14].

В 2014 году руководство Владимирского промышленного банка и Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» заключили соглашение о сотрудничестве и партнерстве в области развития и доступности банковских услуг для малого и среднего бизнеса^[15].

Необходимо отметить, что Владпромбанк представляет собой один из старейших региональных банков Владимирской области, выступая в качестве последовательного приверженца традиционного банковского обслуживания в России.

ООО «Владпромбанк» - крупнейший региональный банк Владимира и Владимирской области, он оказывает непосредственное содействие привлечению инвестиционных средств во Владимирский регион, способствуя развитию его экономики, инфраструктуры, а также повышая уровень жизни местного населения.

Владимирский промышленный банк - это региональное универсальное финансово-кредитное учреждение, которое предлагает полный комплекс банковских услуг. Руководство банка разработало широкую линейку понятных и высокодоходных вкладов, потребительских и целевых кредитов, характеризуемых разумными процентными ставками и удобным графиком погашения. Кроме того, работу банка определяет качественное и недорогое обслуживание юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Клиенты «Владпромбанка» имеют право на бесплатное обслуживание всех коммунальных платежей. К услугам жителей и гостей региона самые популярные международные системы срочных денежных переводов, а также выгодные курсы купли-продажи иностранной валюты.

В соответствии с современными рыночными тенденциями, данный Банк направляет свою деятельность на развитие кредитования юридических лиц, а также потребительского кредитования. Администрацией активно проводится работа по вопросам развития ипотечного кредитования населения.

Собственным корпоративным клиентам ООО «Владпромбанк» предлагает базовый комплекс банковских услуг, включающих в себя традиционное расчетно-кассовое обслуживание с применением интернет-версии системы «Банк-Клиент», а также кредитование текущей и инвестиционной деятельности, инкассирование торгово-сервисных пунктов и сопровождение внешнеэкономической деятельности клиентов.

В рамках компаний-клиентов выделяются производственные и топливно-энергетические предприятия, страховые, научно-образовательные, торговые, сервисные, строительные и транспортные компании.

Владпромбанк имеет следующих основных партнеров^[16]:

- ОСАО «РЕСО-Гарантия» - универсальная страховая компания по предоставлению услуг страхования физическим и юридическим лицам;

- ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - услуги по различным видам страхования жизни и здоровья;

- Владимирское областное отделение Общероссийского общественного благотворительного фонда «Российский детский фонд» - Благотворительность, защита прав и законных интересов детей;

- Специализированная детско-юношеская школа олимпийского резерва по гимнастике им. Н.Г. Толкачева»

- World Class Владимир - фитнес-клуб премиум класса»

- ООО ЮКК «КЕПИН и ПАРТНЕРЫ» - юридические и консалтинговые услуги;

- ЧОУ ДПО Учебный центр «Интеллект Ресурс» - организация и проведение групповых и индивидуальных образовательных мероприятий;

- ООО «Автоимпорт» - официальный дилер Volkswagen во Владимире;

- ООО «ВладКомТех» - продажа компьютерной и оргтехники, принтеров, мультимедиа, программное обеспечение, и др.»

- ООО «Метелица» - производство и продажа товаров для детей;

- ООО ТД «Алонка» - производство и оптово-розничная торговля продуктами питания;

- ООО ТД «КЭМЗ» - реализация замочно-скобяных изделий.

Отличительной чертой ООО «Владпромбанка» является прозрачное ценообразование на предлагаемые услуги, оперативное обслуживание в вопросах принятия решений и гибкая политика в рамках собственной деятельности на региональном уровне^[17].

Преимуществом Владимирского промышленного банка выступает близкая расположенность к местной экономике в регионах присутствия, что обуславливает адекватную оценку экономической ситуации и ее перспективного развития.

Активная позиция в развитии банковской сети представляет собой одно из значимых направлений деятельности Владпромбанка. В настоящее время в структуру организации входит сеть офисов во Владимирской области (9 во Владимире и 3 – во Владимирской области), в Москве, а также отделение в Ярославле. В 2014 году Владпромбанком была удвоена собственная филиальная сеть, посредством открытия операционных офисов в Центрально-Черноземном регионе (г. Воронеж и Воронежской области, г. Белгород и г. Липецк).

ООО «Владпромбанк» входит в состав Торгово-Промышленной Палаты Владимирской области и Торгово-Промышленной Палаты РФ.

Приоритетное направление деятельности Владимирского промышленного банка представляет собой работу по привлечению вкладчик, которые имеют возможность выбора наиболее удобных схем для сохранения и приумножения собственных накоплений. Банком предлагается для клиентов гибкая система депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 3 лет; разнообразные виды депозитов, которые позволяют осуществлять вклады, отвечающие потребностям клиентов.

Целенаправленная деятельность, направленная на совершенствование банковских услуг и расширение их спектра, представляет собой основу для серьезного расширения клиентской базы ООО «Владпромбанк».

По данным ЦБ РФ на 01.06.2015 г. банк входит в ТОП-250 финансовых организаций РФ по объему депозитов физических лиц, а также является лидером по всем ключевым показателям деятельности во Владимирской области^[18].

Руководством ООО «Владпромбанка» уделяется значительное внимание проблеме оказания социальной поддержки населения. Каждый год данная коммерческая организация устраивает и финансирует ряд значимых событий социальной направленности. В совместной деятельности с Российским Детским Фондом Владпромбанк оказывает поддержку многодетным семьям. Несколько лет подряд он выступает в качестве генерального спонсора мероприятий СДЮСШОР по спортивной гимнастике им. Н.Г. Толкачева, активно выступая в поддержку детского спорта в регионах.

Таким образом, ООО «Владпромбанк» представляет собой традиционное российское банковское предприятие, направленное на предоставление услуг населению, как в области кредитования, так и в сфере дебетовых вкладов, социальной поддержки, денежных операций и т.п. В настоящее время банк занимает устойчивое положение на рынке банковских услуг. В перспективе данная коммерческая организация планирует расширение географии своего присутствия, совершенствование банковской системы обслуживания посредством привлечения высококвалифицированных кадров, а также расширения комплекса услуг и продуктов благодаря имеющимся партнерским отношениям и собственному занимаемому положению в регионах страны.

2.2. Анализ деятельности по инвестиционному кредитованию в ООО «Владпромбанк»

Инвестиционное кредитование представляет собой один из основных видов деятельности ООО «Владпромбанк». Кредиты выступают в качестве основной статьи доходных активов в балансе банка, а полученные по ним проценты - основная статья банковских доходов. Качество кредитного портфеля оказывает воздействие на ликвидность и рентабельность банка, а также на само его существование. В связи с этим проведение анализа эффективности кредитных операций выступает в качестве одного из определяющих аспектов анализа дельности коммерческого банка.

Один из главных источников проведения анализа - активы, которые приносят прямой процентный доход, и которые в наибольшей степени представлены кредитами. Необходимо рассмотреть структуру ссудной задолженности Владпромбанка (ООО) по срокам размещения, которые представлены в таблице 1.

Таблица 1

Структура ссудной задолженности Владпромбанка (ООО)

за 2013-2015 г.

Показатели	Январь 2015, тыс. рублей	Январь 2014, тыс. рублей	Январь 2013, тыс. рублей	Удельный вес 2015, %	Удельный вес 2014, %	Удельный вес 2013, %
Ссудная задолженность	3 577 563	3 211 221	2 567 327	100	100	100
Кредиты физическим лицам	2 107 214	1 983 840	1 625 522	58,9	61,8	63,3
Просроченная задолженность	265 705	311 989	353 009	12,4	15,7	21,7
Кредиты предприятиям и организациям	1470 349	1227 381	941 805	41,1	38,2	36,7
Просроченная задолженность	114 629	122 002	83 116	7,8	9,9	8,8

Анализ структуры кредитного портфеля по состоянию на 1 января 2015 года показал, что он сформирован из кредитов, предоставленным юридическим лицам (предприятиям и организациям) и кредиты физическим лицам. Таким образом, за анализируемый период наибольшее изменение в структуре кредитного портфеля произошло по статье кредитование физических лиц, и составило в 2015 году – 58,9%, что на 4,4% меньше 2013 года.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля за 2015 и 2014 годы, которые изображены на рисунках 3 и 4.

Рисунок 3 Структура кредитного портфеля Владпромбанк (ООО) в 2015 году

Рисунок 4 Структура кредитного портфеля Владпромбанк (ООО) в 2014 году

В процессе сопоставления данных диаграмм можно выявить следующее: кредитование юридических лиц в 2015 году увеличилось на 2,9%, а кредитование физических лиц на 2,9% уменьшилось. Выявленное обстоятельство обусловлено привлекательностью и доступностью кредитования юридических лиц, а также тяжелой экономической ситуацией, оказывающей неблагоприятное воздействие на физические лица.

Качество кредитного портфеля Владпромбанка можно оценить, как высокое, что говорит об эффективности проводимой кредитной политики банка за период, подвергшийся анализу.

В процессе анализа кредитного портфеля банка было отмечено, что в 2015 году объем просроченных ссуд уменьшился на 5,6%, что говорит о здоровой кредитной политики коммерческого банка.

Таким образом, ООО «Владпромбанк» держит уверенные позиции в качестве кредитной организации, способной обслуживать клиентов на различных рынках, обеспечивать консалтинг в области инвестиционных операций, внедрять новые инновационные механизмы финансирования клиентов.

ООО «Владимирский промышленный банк» является региональным универсальным финансово-кредитным учреждением, предоставляющим весь набор банковских услуг.^[19]

ООО «Владпромбанк» – универсальный коммерческий банк, работающий в корпоративном, розничном и инвестиционных сегментах банковских услуг.

Кредитная политика Банка выстраивается при учете соблюдения главных принципов осуществления кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, а также:

1. форм предоставления кредитов. Основная форма – срочный потребительский кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта;

2. сосредоточение ссудной задолженности по одному заемщику – расчет производится исходя из величины капитала Банка для соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, которые предоставляются одному заемщику;

3. целевое использование – кредитование производится при обязательном указании в тексте кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, который регулярно контролируется;

4. установление процентных ставок – ценообразование по ссудам производится исходя из: действующих ставок рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степени кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидности баланса заемщика, наличия депозитов в Банке, стоимости проведения мониторинга кредита, производимого Банком, наличия позитивной кредитной истории и стабильного денежного оборота в Банке;

5. срок кредитования, который обосновывается посредством технико-экономического обоснования потенциальных заемщиков;

6. источники погашения – кредитование производится исключительно при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита;

7. кредитная информация – кредитные договора обязательно предусматривают реальное контролирование со стороны Банка состояния финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состояния залогового обеспечения;

8. приоритетное право получения кредита – имеют постоянные клиенты или акционеры;

9. взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений – клиенты, располагающие депозитами в Банке, также обладают приоритетом в процессе рассмотрения вопросов кредитования.

Таким образом, данные принципы кредитования обладают важным значением для дальнейшего процветания и финансовой стабильности Владпромбанка.

Являясь крупнейшим региональным банком Владимира и Владимирской области, Банк способствует привлечению инвестиционных средств во Владимирский регион, развивая его экономику, инфраструктуру и способствуя повышению уровня жизни населения. Отвечая современным тенденциям рынка, Банк развивает кредитование юридических лиц и потребительское кредитование. В ООО «Владпромбанк» разработана широкая линейка вкладов для физических лиц.

Физическим лицам предлагаются традиционные услуги по размещению средств во вклады, кредитование, оплата услуг, аренда сейфовых ячеек, операции с иностранной валютой, денежные переводы. Среди форм кредитования следует выделить^[20]:

1) стандартный - основные требования к заемщику: гражданство Российской Федерации; возраст от 18 лет и старше; непрерывный стаж работы на одном предприятии не менее 6 месяцев или деятельность в качестве индивидуального предпринимателя не менее 1 года; достаточная платежеспособность в соответствии с действующей в Банке методикой.

Срок кредитования - до 5-ти лет; базовая процентная ставка по кредитам в рублях РФ (% годовых) – таблица 2:

Таблица 2

Базовые процентные ставки ООО «Владпромбанк»

Срок кредитования. Обеспечение	от 1 года до 1,5 лет	от 1,5 до 3 лет	от 3 до 5 лет
Поручительство платежеспособных физических и/или юридических лиц, залог ликвидного имущества	21,9	22,9	24,9

В структуре кредитного портфеля Владпромбанка по срокам кредитования наибольшее предпочтение отдается долгосрочным инвестиционным кредитам (77,4%), в то время как показатели краткосрочного кредитования варьируются от 5,9% до 16,7%.

На основании рассмотренного материала мы пришли к выводу, что ООО «Владпромбанк» представляет собой традиционное российское банковское предприятие, направленное на предоставление услуг населению, как в области кредитования, так и в сфере дебетовых вкладов, социальной поддержки, денежных операций и т.п. В настоящее время банк занимает устойчивое положение на рынке банковских услуг. В перспективе данная коммерческая организация планирует расширение географии своего присутствия, совершенствование банковской системы обслуживания посредством привлечения высококвалифицированных кадров, а также расширения комплекса услуг и продуктов благодаря имеющимся партнерским отношениям и собственному занимаемому положению в регионах страны.

Основные направления деятельности Владпромбанка в сфере кредитования физических лиц – потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты, на неотложные нужды, а также так называемые партнерские программы.

В структуре кредитного портфеля Владпромбанка по срокам кредитования наибольшее предпочтение отдается инвестиционным долгосрочным кредитам (77,4%), в то время как показатели краткосрочного кредитования варьируются от 5,9% до 16,7%.

ООО «Владпромбанк» держит уверенные позиции в качестве кредитной организации, способной обслуживать клиентов на инвестиционном рынке, обеспечивать консалтинг в области инвестиционных операций, внедрять новые инновационные механизмы финансирования клиентов.

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНВЕСТИЦИОННОГО КРЕДИТОВАНИЯ ООО «ВЛАДПРОМБАНК»

3.1 Направления кредитования различных секторов экономики

При определении направлений инвестиционного кредитования банка необходимо учитывать то обстоятельство, что ООО «Владпромбанк» планирует развиваться в качестве универсального финансового института - работая в корпоративном, малом и среднем, розничном, инвестиционном бизнесах и private banking.

Корпоративный бизнес – крупнейшее направление для банка по объему активов, приносящее наибольшую долю доходов и исторически занимающее стабильную рыночную позицию. Банк ценен для клиентов, прежде всего, профессионализмом клиентских менеджеров, проактивным подходом, лучшей продуктовой экспертизой и уникальными технологическими решениями. Сильный бренд в корпоративном бизнесе также является драйвером кросс-продаж в других бизнес-сегментах.

Средний и малый бизнес (СМБ) – является ключевым элементом стратегии диверсификации портфеля и доходов банка. Банк предлагает клиентам стандартные кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиции в основные средства, в том числе беззалоговые овердрафты, а также специальные продукты, ориентированные на индивидуальные потребности заемщиков. Конкурентные преимущества банка заключаются в высоком качестве клиентского сервиса и скорости принятия решений.

Инвестиционный бизнес является ключевой составляющей долгосрочного развития банка, основными составными частями которого являются межбанковское сотрудничество, услуги на финансовых рынках для частных и корпоративных клиентов (конверсионные операции и хеджирование, брокерское обслуживание и РЕПО), а также торговые операции на финансовых рынках на собственную позицию банка, для управления ликвидностью и получения спекулятивной прибыли, а также операции по привлечению ликвидности и капитала на финансовых рынках.

Программа финансового обслуживания частного капитала VIP-клиентов включает как классические банковские услуги, так и услуги по управлению капиталом в России и за рубежом. Основной целью при разработке программы стало создание и развитие эффективного финансового VIP-сервиса по структурированию, сбережению и инвестированию клиентских средств, финансированию текущих нужд и семейных проектов.

В деятельности Владпромбанка ближайших трех лет предполагается сохранить ведущие позиции на всех рынках присутствия банка и повысить операционную эффективность. Поэтому необходимо продолжить развитие в качестве универсального финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли и сохраняя ведущие позиции на рынке в корпоративном бизнесе, при этом развивая малый, средний и розничный бизнесы.

Банку следует расти преимущественно органическим путем, при этом не исключая приобретения отдельных активов на рынке в случае появления привлекательных целей.

В корпоративном бизнесе Владпромбанку необходимо сохранить позиции по объему корпоративного кредитования и привлечения средств. В корпоративном бизнесе двумя продуктовыми «брендами», которые выделяют Банк среди конкурентов, являются торговое финансирование и факторинг. Развитие указанных направлений, а также продвижение решений по cash-management и других транзакционных услуг, позволит Банку увеличивать комиссионные доходы.

Сильный бренд в корпоративном бизнесе является драйвером кросс-продаж в других сегментах бизнеса банка за счет доступа к тысячам партнеров и сотрудников корпоративных клиентов.

На протяжении последних лет банк неплохо работает на рынке кредитования СМБ. Ключевые конкурентные преимущества банка в этом бизнесе – это высокое качество клиентского сервиса, скорость принятия решений, широта продуктовой линейки, включающая в себя широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, необходимых предпринимателю на всех этапах его жизненного цикла, начиная с момента открытия собственного дела. Поддерживая эти сильные стороны, стратегия банка должна быть сфокусирована на цели стать лучшим расчетным банком для клиентов среднего и малого бизнеса.

Розничный бизнес – одно из приоритетных направлений деятельности, которое банку необходимо активно развивать и дальше. ООО «Владпромбанк» необходимо будет развивать розничный сегмент, фокусируясь на кросс-продажах с использованием корпоративного и СМБ каналов. В течение последних пяти лет банк внедрил широкую линейку продуктов, реорганизовал сеть для соответствия целям развития розничных продаж, создал комплексную систему выдачи кредитов и стал одним из лидеров в области качества обслуживания. Развитие конкурентного преимущества в дистанционном обслуживании будет также играть важную роль за счет увеличения проникновения он-лайн банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов, включая трансляцию предложений через контактный центр и расширение сети банкоматов (собственных и партнерских).

Использование существующих отношений в корпоративном бизнесе позволит обеспечивать продажи высокодоходных услуг по управлению активами и private banking.

Кроме инвестирования развития отраслей народного хозяйства банк выделяет собственно инвестиционный бизнес – один из ключевых компонентов развития банка в качестве универсального финансового института, драйвер повышения рентабельности бизнеса. Ключевым направлением является развитие бизнеса с корпоративными клиентами, в т.ч. крупными компаниями, на финансовых рынках за счет продуктов хеджирования, повышения качества IT-сопровождения конверсионных операций в целях минимизации операционных рисков. Банк продолжит развитие брокерского бизнеса для наращивания комиссионного дохода и удержания розничных пассивов на инвестиционных счетах. При условии продолжения тренда на снижение процентных ставок планируется увеличение вложений в ОФЗ и облигации высококачественных российских компаний, включенных в Ломбардный список Банка России. В целях управления собственной ликвидностью и капиталом банк планирует использовать возможности по выкупу собственных еврооблигаций на вторичном рынке ниже номинала.

Для обеспечения необходимых темпов роста и устойчивости бизнес-процесов банку необходимо повышать эффективность своей сети продаж и обслуживания, улучшая показатели прибыльности на клиента и на точку. Владпромбанку необходимо будет продолжать инвестиции в новые IT-системы и дальнейшую автоматизацию ключевых банковских процессов, совершенствуя, таким образом, разработку продуктов, качество обслуживания, каналы продаж, риск-менеджмент, процесс принятия решений, и снижая издержки. ООО «Владпромбанк» планирует сфокусироваться на улучшении технологического лидерства за счет электронных каналов обслуживания и продаж, в т.ч. за счет совершенствования мобильного и интернет банковских приложений. Важными элементами развития IT-систем должны стать объединение бэк- и фронт-офисных систем, путем внедрения технологии CRM во всех бизнес - сегментах, обеспечение хранение ключевых данных, а также дальнейшая автоматизация кредитного процесса.

Таким образом следует выделить следующие направления инвестиционного кредитования различных секторов экономики:

1. В корпоративном бизнесе Владпромбанку необходимо сохранить позиции по объему корпоративного кредитования и привлечения средств. В корпоративном бизнесе двумя продуктовыми «брендами», которые выделяют Банк среди конкурентов, являются торговое финансирование и факторинг.

2. В сегменте среднего и малого бизнеса необходимо сохранить ключевые конкурентные преимущества – это высокое качество клиентского сервиса, скорость принятия решений, широта продуктовой линейки, включающая в себя широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, необходимых предпринимателю на всех этапах его жизненного цикла, начиная с момента открытия собственного дела.

3. В розничном бизнесе ключевыми драйверами реализации стратегии должны стать качество сервиса и скорость принятия решений, внедрение программы лояльности клиентов, создание модели ценообразования с учетом рисков. Развитие конкурентного преимущества в дистанционном обслуживании будет также играть важную роль за счет увеличения проникновения он-лайн банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов, включая трансляцию предложений через контактный центр и расширение сети банкоматов (собственных и партнерских).

4. В инвестиционном бизнесе необходимо развивать межбанковское сотрудничество, услуги на финансовых рынках для частных и корпоративных клиентов (конверсионные операции и хеджирование, брокерское обслуживание и РЕПО), а также торговые операции на финансовых рынках на собственную позицию банка, для управления ликвидностью и получения спекулятивной прибыли, операции по привлечению ликвидности и капитала на финансовых рынках. Ключевым направлением является развитие бизнеса с корпоративными клиентами, в т.ч. крупными компаниями, на финансовых рынках за счет продуктов хеджирования, повышения качества IT-сопровождения конверсионных операций в целях минимизации операционных рисков.

5. Владпромбанку необходимо будет продолжать инвестиции в новые IT-системы и дальнейшую автоматизацию ключевых банковских процессов, совершенствуя, таким образом, разработку продуктов, качество обслуживания, каналы продаж, риск-менеджмент, процесс принятия решений, и снижая издержки.

3.2 Направления совершенствования управления кредитным риском

Одной из целей банка является разработка системы управления риском мирового уровня. Несмотря на то, что качественные системы управления риском уже функционируют в банке, ключевыми направлениями развития должны стать разработка комплексной системы раннего предупреждения о макроэкономических рисках, которая поможет идентифицировать проблемные области заранее; усовершенствование оценки рисков, а также методологии и моделей стресс - тестирования; внедрение системы аллокации капитала по всем видам риска, в первую очередь по управлению кредитным риском.

В 2016 году кредитование продолжает оставаться основным направлением деятельности банка, что делает процесс управления кредитным риском одной из первостепенных задач риск-менеджмента банка.

Банком разработаны политика и процедуры идентификации, контроля и управления кредитным риском, а также все необходимые сопутствующие положения и методики, в т.ч. по оценке финансового состояния заемщика для всех клиентских сегментов.

Руководящими органами в определении кредитной политики банка являются Совет директоров банка, Правление банка и Комитет по кредитной политике, которые в соответствии со своими полномочиями согласуют и утверждают общую кредитную политику банка, кредитные политики для основных клиентских сегментов (корпоративные клиенты, малый и средний бизнес, розничное кредитование), портфельные лимиты на риски концентрации, на регулярной основе рассматривают риск-отчеты о состоянии кредитного портфеля банка, оценивают эффективность управления кредитным риском. Ключевыми органами банка, отвечающими за реализацию кредитной политики, являются Кредитный комитет и Комитет по управлению активами и пассивами, которые принимают решения по лимитам кредитного риска на конкретных контрагентов банка и финансовые инструменты, подверженные кредитному риску.

В части кредитования корпоративных клиентов действует многоуровневая система принятия решений. С целью принятия взвешенных решений представители риск-менеджмента входят в состав всех коллегиальных органов, принимающих риски, с правом вето по вопросам, касающимся принятия рисков. На высшем уровне право принятия решений принадлежит Кредитному комитету. При этом крупные лимиты кредитования, утвержденные Кредитным комитетом и превышающие по сумме определенные величины, вступают в силу только после их одобрения Правлением и/или Советом директоров. С целью повышения оперативности принятия кредитных решений часть полномочий по внесению не содержащих существенных рисков изменений в действующие лимиты кредитования, утвержденные Кредитным комитетом, передана Оперативному кредитному комитету. Часть полномочий по утверждению лимитов кредитования в рамках определенных ограничений делегирована:

− Уполномоченным менеджерам в соответствии с матрицей полномочий, в рамках которой полномочия распределяются по пяти уровням в зависимости от срока и размера утверждаемого лимита кредитования, доходности с учетом риска, а также от ряда иных параметров, включая соответствие требованиям кредитной политики Банка, на каждом уровне решение принимается совместно двумя уполномоченными сотрудниками – фронт-менеджером, от подразделения принимающего риск, и риск-менеджером, от подразделения, управляющего риском;

− Конкретным должностным лицам банка в соответствии с параметрами установленных им лимитов самостоятельного принятия решений.

В части кредитования клиентов, отнесенных банком к целевому клиентскому сегменту «Средний бизнес», действует аналогичная многоуровневая матрица полномочий, в которой полномочия распределены по трем уровням. На каждом уровне решение принимается совместно фронт- и риск-менеджером.

В части кредитования клиентов малого бизнеса процесс проверки кредитных заявок и расчетных процедур в значительной степени автоматизирован, принятие решений находится в компетенции Кредитного комитета малого и среднего бизнеса, в состав членов которого могут входить сотрудники, наделенные индивидуальными категориями. Индивидуальная категория присваивается в зависимости от уровня компетенции сотрудника.

В части розничного кредитования процесс проверки и принятия решений по кредитным заявкам в значительной степени автоматизирован и централизован. Проверка большинства параметров кредитной заявки осуществляется автоматизированной внутрибанковской системой. В соответствии с действующей риск-политикой, окончательное решение по заявке принимается экспертом, являющимся сотрудником центра андеррайтинга. При этом банк осуществляет консервативную кредитную политику, в соответствии с которой предъявляет высокие требования к платежеспособности потенциальных заемщиков-физических лиц, в т.ч. учитывая риски банкротства работодателей заемщиков.

С целью контроля и эффективного управления розничными рисками, а также минимизации потерь банка вследствие их реализации функционирует Комитет по розничным рискам, основными задачами которого являются координация и контроль действий подразделений банка по работе с розничным кредитным портфелем, информирование Правления об уровне розничных кредитных рисков.

Банк проводит взвешенную лимитную политику. Лимиты банка устанавливаются в разрезе направлений деятельности банка с учетом специфики проводимых операций. Величина индивидуальных лимитов, устанавливаемых на контрагентов банка с целью ограничения рисков по проводимым с ними операциями, определяется исходя из ряда ключевых параметров:

− кредитоспособность и финансовая устойчивость контрагента;

− кредитная история и репутация контрагента;

− отраслевая и региональная принадлежность контрагента;

− вид запрошенного кредитного продукта и сопутствующие ему риски;

− уровень обеспеченности кредитной сделки;

− состояние рыночной конъюнктуры и макроэкономическая ситуация в отрасли, регионе, стране.

С целью снижения кредитного риска банк устанавливает портфельные лимиты, ограничивающие совокупный объем кредитного риска на связанных с банком лиц, на заемщиков, принадлежащих к одной отрасли, на операции с клиентами, подверженные страновому риску, на структуру портфеля по кредитному качеству контрагентов и т.п. С целью контроля крупных рисков банк при принятии кредитных решений ориентируется на совокупную задолженность всей группы связанных заемщиков перед банком.

Кредитные проекты корпоративных клиентов, клиентов среднего бизнеса, а также клиентов малого и среднего бизнеса проходят независимую экспертизу риск-подразделений банка. Под кредитные операции банком создаются резервы, адекватные риску, принятому на себя банком.

В течение всего срока действия кредитных сделок банк осуществляет регулярный проактивный мониторинг кредитоспособности контрагентов и их платежной дисциплины, выполнения установленных кредитным решением условий кредитования, проводит оценку предоставленного обеспечения и последующий контроль его рыночной стоимости и ликвидности, а также осуществляет мониторинг кредитного портфеля банка, в том числе в разрезе основных клиентских сегментов.

В целях внедрения принципов управления кредитным риском, основанных на мировой практике и рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору, банку необходимо разрабатывать специальные модели оценки кредитного риска с присвоением заемщикам внутреннего кредитного рейтинга и оценкой вероятности дефолта. В целях увеличения доходности кредитных операций и повышения эффективности управления экономическим капиталом банк надо интегрировать в кредитный процесс показатель RAROC – скорректированную на риск доходность на капитал (Risk-adjusted Return on Capital), что предусматривает установление целевых значений данного показателя и последующий контроль за их соблюдением. По мере необходимости банк необходимо проводить стресс-тестирование кредитного портфеля с целью выявления возможных последствий макро- и микроэкономических ситуаций и адекватного реагирования на их проявления.

Для поддержания высокого уровня корпоративной культуры и исполнительской дисциплины, для создания благоприятных условий с целью оперативного внедрения нововведений и своевременного информирования всех участников кредитного процесса о любых изменениях в кредитной политике, в организации кредитного процесса или процедурах управления кредитным риском банком необходимо регулярно проводить обучение и сертификацию всех участников кредитного процесса.

Принимая во внимание сохраняющуюся непростую макроэкономическую ситуацию, банку необходимо регулярно проводить анализ дефолтов, отраслевых рисков и качества кредитного портфеля в целом, реализовать мероприятия по повышению в портфеле доли качественных заемщиков, устойчивых к нестабильной рыночной ситуации. К таким мероприятиям следует отнести:

- ужесточение требований кредитной политики к финансовому состоянию потенциальных заемщиков и к обеспеченности предоставляемых им кредитных продуктов,

- пересмотр в сторону ужесточения методологии оценки рисков подрядных организаций,

- повышение требований к инвестиционным проектам, финансирование которых банк готов рассматривать,

- существенно пересмотреть методику оценки отраслевых рисков, определение проблемных секторов экономики, ужесточение по ним отраслевых портфельных лимитов и требований к кредитному качеству заемщиков, работающих в этих отраслях

- повышение частоты и глубины мониторинга заемщиков (групп компаний) и пересмотр системы EWS (early warning signals – сигналы раннего предупреждения) с целью выявления проблем в бизнесе заемщиков на более ранних стадиях и усиления работы с потенциально проблемной задолженностью.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате выполненного исследования получены следующие выводы.

1. Коммерческий банк по своей природе и назначению является одним из наиболее важных институтов, определяющих стабильность общества и его экономической системы. Современные условия, характеризующиеся быстрой изменчивостью правовых и экономических условий, диктуют коммерческим банкам необходимость не только сохранения, но и приумножение средств своих клиентов. При этом нельзя рассчитывать на государственную поддержку и опору. Поэтому в управлении банковским бизнесом первостепенное значение необходимо уделять профессиональному управлению банковскими операциями, оперативной идентификации и учету факторов риска в текущей деятельности и стратегической перспективе.

2. Воздействие банковской системы на экономику в настоящее время продолжает оставаться достаточно незначительным – это выражается в неспособности существующих финансовых институтов стать центрами трансформации сбережений населения в инвестиционный ресурс для реального сектора экономики. Банки пока не способны обеспечить реальную межотраслевую конкуренцию за привлечение кредитных ресурсов в условиях достаточно низкого платежеспособного спроса населения.

3. ООО «Владпромбанк» представляет собой традиционное российское банковское предприятие, направленное на предоставление услуг населению, как в области кредитования, так и в сфере дебетовых вкладов, социальной поддержки, денежных операций и т.п. В настоящее время банк занимает устойчивое положение на рынке банковских услуг. В перспективе данная коммерческая организация планирует расширение географии своего присутствия, совершенствование банковской системы обслуживания посредством привлечения высококвалифицированных кадров, а также расширения комплекса услуг и продуктов благодаря имеющимся партнерским отношениям и собственному занимаемому положению в регионах страны.

4. ООО «Владпромбанк» представляет собой традиционное российское банковское предприятие, направленное на предоставление услуг населению, как в области кредитования, так и в сфере дебетовых вкладов, социальной поддержки, денежных операций и т.п. В настоящее время банк занимает устойчивое положение на рынке банковских услуг. В перспективе данная коммерческая организация планирует расширение географии своего присутствия, совершенствование банковской системы обслуживания посредством привлечения высококвалифицированных кадров, а также расширения комплекса услуг и продуктов благодаря имеющимся партнерским отношениям и собственному занимаемому положению в регионах страны.

5. Следует выделить следующие направления инвестиционного кредитования различных секторов экономики:

В сегменте среднего и малого бизнеса необходимо сохранить ключевые конкурентные преимущества – это высокое качество клиентского сервиса, скорость принятия решений, широта продуктовой линейки, включающая в себя широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, необходимых предпринимателю на всех этапах его жизненного цикла, начиная с момента открытия собственного дела.

В розничном бизнесе ключевыми драйверами реализации стратегии должны стать качество сервиса и скорость принятия решений, внедрение программы лояльности клиентов, создание модели ценообразования с учетом рисков. Развитие конкурентного преимущества в дистанционном обслуживании будет также играть важную роль за счет увеличения проникновения он-лайн банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов, включая трансляцию предложений через контактный центр и расширение сети банкоматов (собственных и партнерских).

В инвестиционном бизнесе необходимо развивать межбанковское сотрудничество, услуги на финансовых рынках для частных и корпоративных клиентов (конверсионные операции и хеджирование, брокерское обслуживание и РЕПО), а также торговые операции на финансовых рынках на собственную позицию банка, для управления ликвидностью и получения спекулятивной прибыли, операции по привлечению ликвидности и капитала на финансовых рынках. Ключевым направлением является развитие бизнеса с корпоративными клиентами, в т.ч. крупными компаниями, на финансовых рынках за счет продуктов хеджирования, повышения качества IT-сопровождения конверсионных операций в целях минимизации операционных рисков.

Владпромбанку необходимо будет продолжать инвестиции в новые IT-системы и дальнейшую автоматизацию ключевых банковских процессов, совершенствуя, таким образом, разработку продуктов, качество обслуживания, каналы продаж, риск-менеджмент, процесс принятия решений, и снижая издержки.

6. Принимая во внимание сохраняющуюся непростую макроэкономическую ситуацию, банку необходимо регулярно проводить анализ дефолтов, отраслевых рисков и качества кредитного портфеля в целом, реализовать мероприятия по повышению в портфеле доли качественных заемщиков, устойчивых к нестабильной рыночной ситуации. К таким мероприятиям следует отнести:

- пересмотр в сторону ужесточения методологии оценки рисков подрядных организаций,

- повышение требований к инвестиционным проектам, финансирование которых банк готов рассматривать,

Приведенные выводы свидетельствуют о том, что цель работы достигнута: на основе изучение теоретических аспектов кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков, анализа инвестиционного кредитования в конкретном банке разработаны направления совершенствования инвестиционного кредитования ООО «Владпромбанк».

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 05.08.2000 г., № 117-ФЗ (ред. от 01.01.2013 г.). // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.01.2013) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]: федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Букато В.И. Банки и банковские операции в России: учебное пособие / В.И. Букато// Финансы и статистика, 2011. – 295 с.
Виноградова Т.Н. Банковские операции: учебное пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2012. – 361 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / под ред. Лаврушина О.И., изд. 3-е, перераб., доп. – М.: КНОРУС, 2012. – 482 с.
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков// Банки и биржи: ЮНИТИ, 2012. – 471 с.
Колесников В.И. Банковское дело: учебник / В.И. Колесников// Финансы и статистика, 2011. – 268 с.
Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учебное пособие / Г.С. Панова// Финансы и статистика, 2011. – 402 с.
Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие / А.М. Тавасиев. – М.: «Дашков и К», 2011. – 668 с.
Волошина К.С. Российский рынок кредитования и кризис на мировых рынках // Банковское кредитование. – 2012. – №1. – С. 7 – 10.
Гончаров С. Кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник. – 2012. – №7. – С. 9.
Горбачев А.С. Методика оценки кредитного риска заемщика // Банковское кредитование. – 2012. – №4. – С. 3.
Градова С.А. Анализ кредитоспособности и его роль в работе банка // Финансист. – 2011. – №6. – С. 42 – 45.
Грошев А.Р. Актуальные проблемы кредитно-инвестиционной деятельности российских банков / А.Р. Грошев // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. – 2014. – №39. – С. 13-20.
Ерохин Н.А. Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы // Деньги и кредит. – – №5 – С. 13 – 15.
Зотова И.П. Залоги успешного кредитования // Банковское кредитование. – 2011. – №6. – С. 12.
Казаков А. Проблемы развития системы кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг. – 2012. – №10. – С. 8-10.
Котковский В.С. Кредитно-инвестиционные инновации коммерческого банка: оценка эффективности и стратегический сегмент / В.С. Котковский // Проблемы экономики. – 2014. – №3. – С. 294-298.
Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит. – – №5. – С. 11.
Микищенко А.А. Кредитные риски в деятельности коммерческого банка / Деньги и кредит. – 2013. – №4. – С. 7-10.
Носов А.А. Структура кредитных портфелей российских банков // Финансы и кредит. – – №3. – С. 12 – 13.
Никонова И.А. Оценка эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка / И.А. Никонова // Труда Института системного анализа Российской академии наук. – 2013. – №1. – С. 77-84.
Строгонов А.А. Кредитная политика коммерческого банка / А.А. Строгонов // Экономика и управление. – 2014. – №2. – С. 190-193
Суская Е.П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц / Банковское дело. – 2013. – №9. – С. 8.
Федотова Г.В. Особенности инвестиционной деятельности коммерческих банков в России / Г.В. Федотова // Вестник магистратуры. – 2014. – №4-2. – С. 83-86.

Колесников В.И. Банковское дело: учебник / В.И. Колесников// Финансы и статистика, 2011. – с. 145. ↑
Гончаров С. Кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник. – 2012. – №7. – С. 9. ↑
Градова С.А. Анализ кредитоспособности и его роль в работе банка // Финансист. – 2011. – №6. – С. 42 – 45. ↑
Градова С.А. Анализ кредитоспособности и его роль в работе банка // Финансист. – 2011. – №6. – С. 42 – 45. ↑
Горбачев А.С. Методика оценки кредитного риска заемщика // Банковское кредитование. – 2012. – №4. – С. 3 ↑
Зотова И.П. Залоги успешного кредитования // Банковское кредитование. – 2011. – №6. – С. 12. ↑
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков// Банки и биржи: ЮНИТИ, 2012. – с.324. ↑
Котковский В.С. Кредитно-инвестиционные инновации коммерческого банка: оценка эффективности и стратегический сегмент / В.С. Котковский // Проблемы экономики. – 2014. – №3. – С. 294-298. ↑
Микищенко А.А. Кредитные риски в деятельности коммерческого банка / Деньги и кредит. – 2013. – №4. – С. 7-10 ↑
Казаков А. Проблемы развития системы кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг. – 2012. – №10. – С. 8-10. ↑
Никонова И.А. Оценка эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка / И.А. Никонова // Труды Института системного анализа Российской академии наук. – 2013. – №1. – С. 77-84. ↑
Никонова И.А. Оценка эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка / И.А. Никонова // Труды Института системного анализа Российской академии наук. – 2013. – №1. – С. 77-84 ↑
Строгонов А.А. Кредитная политика коммерческого банка / А.А. Строгонов // Экономика и управление. – 2014. – №2. – С. 190-193 ↑
Владпромбанк предложил своим частным клиентам новый сервис. – URL: http://www.iemag.ru/news/ (дата обращения: 06.02.2016). ↑
О банке. – URL: http://vladprombank.ru/about/ (дата обращения: 06.02.2016). ↑
Владпромбанк. – URL: http://finance-analitik.ru/ (дата обращения: 07.02.2016). ↑
О банке. – URL: http://vladprombank.ru/about/ (дата обращения: 06.02.2016). ↑
Владпромбанк предложил своим частным клиентам новый сервис. – URL: http://www.iemag.ru/news/ (дата обращения: 06.02.2016). ↑
Владпромбанк предложил своим частным клиентам новый сервис – Интернет-банк на платформе Faktura.ru. – URL: https://faktura.ru/Press-Center/Pages/06-08-2015.aspx (дата обращения: 07.02.2016). ↑
Кредиты Владпромбанка. – URL: http://vladprombank.ru/private-clients/credits/ (дата обращения: 07.02.3016). ↑