Имущественное страхование и его значение в экономике (Страхование имущества)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы работы обусловлена, в первую очередь, проблемами в сфере имущественного страхования.

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства, но Российский страховой рынок можно описать также рядом проблем. Это и отсутствие инвестиционных инструментов (так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью), и введением обязательных видов страхования, и региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

Таким образом, на сегодняшний день сфера страхования находится в стадии турбулентности. Страховые компании не только регулярно сталкиваются с необходимостью реагировать на глобальные изменения финансового рынка, но вынуждены оценивать риски, которые могут возникнуть у конкретных партнеров по бизнесу, их клиентов и акционеров.

Остроту проблем современного российского страхового права является вопрос имущественного страхования на случай убытков, вызванных расширением спектра различных обстоятельств.

Несмотря на негативные тенденции, сложившиеся на рынке страховых услуг, можно повысить его надежность и привлекательность.

Целью данной работы является анализ правой природы и особенностей имущественного страхования.

Задачи работы:

1. Охарактеризовать понятие и предмет договора имущественного страхования.

2. Проанализировать особенности договора имущественного страхования.

3. Определить стороны договора имущественного страхования

4. Раскрыть содержание договора имущественного страхования

5. Рассмотреть порядок страхования имущества, ответственности и предпринимательского риска.

6. Охарактеризовать договор имущественного страхования, как основание возникновения страховых правоотношений.

9. Рассмотреть сроки на обращение в суд за защитой нарушенного права при наступлении страхового случая.

Предмет исследования - проблемы договора имущественного страхования.

Объект исследования - механизмы заключения договора имущественного страхования.

Методологическую основу исследования составили труды таких авторов, как Брагинский М.И., Воблый К.Г, Витрянский В.В., Егоров Н.И., Лебединов А.П., Раков М.А., Сергеева Ю.С., Соловьев А.В., Худяков А.И. и др.

Структура работы обусловлена поставленной целю и ее задачами.

Глава 1.Общие ПОНЯТИЕ О имущественнОМ страхованИИ

1.1.Понятие и значение страхования имущества в Российской Федерации

Страхование имущества в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических лиц: здания, автомобили, сырьё, топливо, оснащение, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельхозпосевы, предметы домашнего обихода и прочее .

Имущество представляет собой совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц^[1].

В России страхование имущества не относится к обязательному виду страхования. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли — значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью. Более детально раскроем страхование имущества юридических лиц. Практически во всех сферах хозяйственной деятельности индивидуальные предприниматели, предприятия малого и среднего бизнеса осуществляют свою деятельность.

К имущественному страхованию применительны следующие принципы:

1. Принцип страхового интереса гласит о наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации (ст.930), 10 имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может бы заключён без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счёт кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо предоставление этого полиса страховщику.

2. Принцип высшей добросовестности партнёров по страховой сделке в отношении фактов, имеющих материальное значение. Данный принцип означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть максимально честными друг с другом при изложении фактов, имеющих немало важное значение для страхования.

3. Принцип возмещения ущерба. Он означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования. Если же страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет возможности возврата страхового взноса^[2].

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать реальной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности реальную стоимость имущества, то страховое возмещение не может превышать фактической стоимости ущерба.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре страхования, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

7. Принцип контрибуции связан с наличием расчётных отношений между страховыми компаниями при выявлении двойного страхования, сущность которого заключается в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух или более страховщиков на совокупную сумму, превышающую действительную стоимость имущества.

8. Принцип суброгации – то есть регресса требований. Данный принцип реализуется в тех случаях, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю переходит право требования к причинителю вреда. Из всех перечисленных принципов, именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни.

Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключённым с разными страховыми компаниями.

1.2 Классификация имущественного страхования

Далее охарактеризуем классификацию имущественного страхования. Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, а именно в зависимости от категорий страхователей. Видом страхования признаётся страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырёх звеньев, которые не находятся друг с другом в иерархической связи:

1) Страхование промышленный предприятий, императивных и общественный организаций:

- страхование строений;

- страхование имущества (оборудования, приборов, технологии);

- страхование индивидуальной трудовой деятельности;

- страхование средств транспорта.

2) Страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств:

- страхование строений;

- страхование сельскохозяйственных культур;

- страхование животных;

- страхование сельскохозяйственной техники.

3) Транспортное страхование грузов:

- страхование транспортных грузов; - страхование контейнеров.

4) Имущественное страхование граждан:

- страхование строений;

- страхование домашнего имущества;

- страхование средств транспорта;

- страхование квартиры;

- страхование животных^[3].

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ч.2) (далее Кодекс) взамен страхования финансовых рисков по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения конкретного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, складывающийся вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой 13 деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).

Отметим, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности.

Представленная классификация имуществeннoго страхования соответствует основным правилам международных стандартов и мировой практике страхования.

Таким образом, факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают необходимость в страховании. Экономическое содержание страхования имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, распоряжении и пользовании.

Страхователями являются не только собственники имущества, но и юридические лица, несущие ответственность за его защиту. Условия страхования чужого и собственного имущества могут значительно различаться, что отражено в стандартных правилах страхования.

В Российской Федерации рынок страхования имущества юридических лиц интенсивно получил своё развитие одновременно с процессом роста кредитования юридических лиц. На российском страховом рынке активно кредитуются средние, мелкие предприятия и индивидуальные предприниматели.

Отсюда следует, что российский рынок страхования имущества юридических лиц начал развиваться с потребностью в кредитных ресурсах. Во всяком случае, остается весьма низким в данный момент времени уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня и прочее.

Глава 2.Виды договора имущественного страхования в Российской Федерации

2.1. Страхование имущества

1. Страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества гражданских лиц осуществляется за счет обеспечения защиты от рисков утраты или повреждения объектов материальных прав.

Выделяются следующие основные характеристики этого страхового пакета услуг:

- предметом имущественного страхования для граждан выступают неличностные права, защита которых предполагается при наступлении определенных рисков, перечень которых подбирается самостоятельно страхователем. Получает возмещение в случае их наступления и утраты либо повреждения имущества выгодополучатель, которым необязательно выступает страхователь по договору;

- страхование такого типа не связано с личными правами страхователя, объектом выступает имущественный интерес, связанный с реализацией права собственности в отношении определенных предметов, включенных в полис страхования;

- осуществляется страхование на добровольной основе, однако, в

отношении к примеру ипотеки, указывается, что заключение договора производится только при обязательном приобретении страхового полиса в отношении покрытия убытков в отношении имущественных прав;

- возможно на основании данного пакета страховых услуг покрытие рисков, связанных только с объектами, которые находятся в собственности страхователя и связаны с непосредственной реализацией права пользования, владения и распоряжения определенными вещами;

- допускается многократное страхование имущества у нескольких страховщиков одновременно в отношении одного объекта прав;

- для оформления пакета услуг необходимо предоставление доказательства владения имуществом на праве собственности - правоустанавливающие документы^[4].

По договорам страхования возможно возмещение только в пределах стоимости имущества, указанного в полисе. С этой целью сначала проводится реальная оценка цены объекта имущественных прав.

Для выяснения стоимости полного объекта недвижимости, к примеру, земельного участка с построенным на нем домом проводится отдельная оценка строения, затем надела.

Выделяют такие страховые продукты как:

1. С франшизой - устанавливается определенный лимит, в пределах которого возмещение не подлежит возмещению, такие полисы обычно обходятся дешевле для страховщика .

2. Без франшизы - сумма, в пределах которой не подлежит возмещение, не устанавливается, производится возмещение в полном объеме реальной стоимости утраченного имущества или его повреждений.

Страховые полисы также отличаются по покрываемым рискам.

Подлежит возмещению стоимость следующих видов имущества: квартиры; дом с расположенными под ними земельными участками; транспортные средства; предметы домашней обстановки; ценные вещи - дорогостоящие украшения и др.

В принципе включить в договор страхования можно любое ценное имущество, в том числе: коллекции; предметы обстановки; дорогостоящие украшения и другие предметы роскоши.

Вид страховки и ее стоимость определяются следующими факторами: тип имущества, в отношении которого заключается полис и его особенности; оценка стоимости объекта, в отношении которого установлено возмещение рисков; категория риска; срок действия договора со страховой компанией.

По последнему признаку различаются страхование:

1. Краткосрочное - от нескольких недель до года.

2. Длительное - от 1 года и более.

Оформление страхования имущества физических лиц.

В отношении дома и земли под ним выдаются отдельные страховые полисы. Это связано с тем, что на объекты недвижимости распространяются разные риски. Так земельный участок может быть уничтожен в результате стихийных бедствий, но не противозаконных действий третьих лиц .

Подлежат покрытию риски: частичная утрата имущества; повреждение объекта имущественных прав; гибель или полностью уничтожение недвижимости или предметов^[5].

Интерес представляет возмещение рисков, связанных с противоправными действиями третьих лиц. Страхование ответственности поможет избежать проблем с нанесением вреда как умышленно, так и по халатности собственниками соседних квартир или земельных участков, других объектов недвижимости или транспортных средств.

Обычно страховые полисы выдаются на срок до 1 года. Прописывается право продления - происходит оно на автоматической основе при внесении страховых сборов за следующие периоды.

Часто максимальный срок действия составляет 3 года, это связано с тем, что стоимость имущества постоянно растет и сумма возмещения зачастую становится неадекватна реальной оценке ущерба. Для заключения нового договора проводится новая экспертиза или определяется стоимость имущества самостоятельно страховщиком без обращения в специализированные организации.

В обязанности страховщика входит своевременное уведомление о произошедшем случае. Несоблюдение формы и периода предупреждения может служить причиной отказа в предоставлении возмещения. Подробно условия описываются в правилах, которые выдаются при передаче страхового полиса страхователю.

С ними следует внимательно ознакомиться, получить форму документа, на основании которой осуществляется предупреждение о наступлении предусмотренных страховым договором рисков. Обычно на это выделяется от 1 до 3-4 суток, в зависимости от условий договора.

По результатам подачи заявления составляется акт о наступлении страхового случае с указанием стоимости повреждений. При несогласии сторон с ее размером производиться независимая оценка при оплате услуг независимой организации заинтересованным лицом.

На первоначальном этапе оценка производится приблизительная на основании данных об аналогичных предметах на свободном рынке и возможной оценке причиненного им ущерба^[6].

Если повреждения покрываются страховым полисом, то об этом указывается информация в акте. Страховая компания заверяет документ и производит выплату на реквизиты, указанные страхователем или выгодоприобретателем в установленные договором сроки. При отсутствии выплат или не признании страховщиком обязанности по производству выплат, дело решается в претензионном, а при отсутствии результата - в судебном порядках.

Для получения компенсации предоставляются страховщику: полис страхования с договором; квитанция об оплате страховых взносов; акт, подтверждающий наступление страхового случая, если риски указаны в полисе и подлежат компенсации; обоснование стоимости причиненных убытков - заключение эксперта, имеющего соответствующую государственную аккредитацию и допуск на выполнение этих работ, или другие бумаги.

Эти правила универсальные и действуют также в отношении страхования гражданской ответственности водителей транспортных средств по пакету услуг ОСАГО.

Процедура страхование имущества юридических лиц описывается в статье ГК РФ: страхование имущества юридических лиц.

Страхование имущества предприятия представляет систему возмещения стоимости утраченных или поврежденных объектов, находящихся на балансе организации.

Подлежат по программе страхования компенсация повреждений и утраты имущества, принадлежащего организации.

В таком качестве могут выступать любые объекты, включенные в перечень основных и оборотных средств, в их числе: производственные и складские сооружения; офисы и другие административные единицы, магазины; гаражи и ангары, крытые парковки, метало-боксы для хранения материально-товарных ценностей; оргтехника; предметы интерьера, мебель; запасы готовой продукции и резервы; транспортные средства и др.

Страхование юридических лиц зависит от вида имущества, в отношении которого подлежат возмещению материальные риски :оборотные и основные средства, числящиеся на балансе организации, объекты, предоставленные на праве оперативного управления или хозяйственного ведения; имущество, полученное в совместное ведение, в аренду, на хранение или для переработки, реализации на свободном рынке; имущественные комплексы, строительно-монтажные материалы, конструкции; сельскохозяйственные культуры, используемые для предпринимательской деятельности^[7].

Не подлежат включению в страховой полис объекты, которые находятся на территориях, которым угрожают разрушительные стихийные бедствия или в зонах особого контроля с ограниченным доступом (в районах аварий, в том числе АЭС и др.), с неблагоприятной экологической обстановкой.

Не страхуются строения, признанные аварийными, ветхими, грозящие обвалом и разрушениями, определенные как таковые на основании актов местных властей, осуществляющих мониторинг градостроительной обстановки на территории^[8].

Не подлежат страхованию принадлежащие организациям :денежные средства на банковских счетах; плотины, дамбы и другие объекты социального значения повышенной опасности и сложного технологического обслуживания; недвижимость и индивидуальные строения, в том числе приобретенные по договору коммерческой ипотеки; асфальтированные дороги, сооружения для мелиорации, площадки для парковки и др.

Страхование осуществляется на основании утвержденных государством правил. Компании подбирают наиболее выгодные условия и формируют предложения для страхователей. Распечатка правил страховщика обязательно предоставляется при выдаче полиса.

2.2. Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности (ГО) - отдельная отрасль страхового рынка. Объектом защиты при таком виде страхования выступает ответственность страхователя за причинение вреда собственности, жизни и здоровью третьих лиц.

Страховка позволяет возместить следующие виды ущерба36: вред материальному имуществу - стоимость восстановления и ремонта и сопутствующие расходы; личный ущерб - затраты на лечение, реабилитацию, уход; вред, нанесённый окружающей среде в результате производственной или промышленной деятельности; моральный ущерб.

Приобретение полиса страхования ГО актуально для автовладельцев, хозяев квартир, бизнесменов - то есть практически для всех категорий граждан. Документ защищает от непредвиденных трат и, что тоже немаловажно, бережёт ваши нервы.

Особенно нужной оказывается такая страховка для жителей многоквартирных домов. В квартирах, где давно не обновлялись сантехнические коммуникации, всегда существует риск аварии или протечки.

Несмотря на то, что описываемая нами отрасль страхового дела относительно молода, существует множество видов страхования ответственности.

Их можно разделить на две большие группы - добровольное и обязательное страхование. В первом случае всё понятно: договор страховки составляется по доброй воле и желанию страхователя.

Сложнее дела обстоят с обязательным страхованием ГО. По сути, это узаконенное принуждение государством граждан и юридических субъектов к оформлению полисов в страховых компаниях. Правда, закон преследует благую цель - защитить финансовые интересы лиц, пострадавших в различного рода непредвиденных ситуациях^[9].

Примеры обязательного страхования ГО - автострахование, туристическое страхование для людей, выезжающих в страны Шенгенского соглашения, страхование ОПО - опасных промышленных объектов.

Рассмотрим подробно все виды страхования гражданской ответственности.

1. Страхование владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). Известная всем владельцам транспорта «автогражданка» - типичный пример обязательного страхования ГО. По договору ОСАГО ущерб, который причинён одному водителю по вине другого, компенсируется не виновником ДТП, а страховщиком.

2. Страхование перевозчика.

Независимо от используемого способа перемещения, транспортные компании (перевозчики) отвечают за безопасность груза и пассажиров. Существуют единые международные нормативы, которые определяют пределы ответственности перевозчика.

Прежде всего, эти нормативы касаются ответственности авиаперевозчиков и судовладельцев. Свои законные обязательства имеют железнодорожники и автотранспортные компании.

Страховыми ситуациями считаются: причинение вреда здоровью пассажиров и их жизни; нанесение ущерба багажу; утрата или порча груза; просрочка доставки груза или пассажиров по вине перевозчика; нанесение ущерба третьим лицам в результате происшествия с участием перевозчика^[10].

Страхователями выступают юридические лица, владеющие на правах собственности или аренды транспортными средствами.

Страховщик освобождается от обязательств по выплатам, если ситуация возникла из-за нарушения страхователем правил и условий транспортировки.

Компенсации не будет также в том случае, если перевозчик нарушил нормативы противопожарной защиты или ущерб вызван факторами непреодолимой силы .

3. Страхование экологических рисков.

Этот вид страхования предусматривает защиту ответственности страхователя за риски, связанные с негативным воздействием на окружающую среду.

Такие договоры составляются собственниками, владеющими опасными объектами - электростанциями, шахтами, нефтеперерабатывающими и химическими предприятиями, танкерами, заводами по производству взрывчатых и токсичных веществ.

Если по вине собственника произошла утечка, авария, техногенная катастрофа, затраты берёт на себя страховщик. Поскольку страховые суммы в указанных ситуациях бывают весьма значительными, то и услуги страховщика обойдутся недешево.

Поэтому страхованием экологических рисков занимаются только крупные страховые фирмы международного масштаба. Такая деятельность регулируется действующими на территории того или иного государства природоохранными законами.

В России защита экологических рисков для ОПО обязательна. В РФ таких производств насчитывается порядка 300 тысяч. Все они должны иметь обязательную страховку ГО.

4. Страхование ответственности производителей и продавцов.

Даже трижды орденоносное и полностью роботизированное производство иногда выпускает бракованную продукцию.

Причины производственных ошибок многочисленны: нарушение условий работы; упущения на стадиях проектирования и разработки продукта; использование недоброкачественных расходных материалов; человеческий фактор.

Ущерб в таких ситуациях причиняется не только потребителю. Большие убытки несёт и сам производитель.

Чтобы защититься от непредвиденных трат, связанных с производством и продажей бракованного товара, фирма заключает страховой договор, период действия которого равен обычно гарантийному сроку реализуемого продукта. Страхователями в таких договорах выступают либо товаропроизводители, либо продавцы .

5. Страхование профессиональной ответственности.

Сущность этого вида страхования легче всего объяснить на конкретном примере.

Например, частный юрист пообещал клиенту, что поможет ему выиграть дело в суде и взял плату за свои услуги. Однако в результате возникновения непредвиденных обстоятельств оно было проиграно, клиент понёс имущественные убытки и направил правозащитнику претензию^[11].

Однако, предусмотрительный юрист застраховал профессиональную ответственность, и затраты клиента оплатил страховщик.

Такой тип страхования проводится исключительно в отношении физлиц, занимающихся частной профессиональной деятельностью. Услуга актуальна для адвокатов, брокеров, дилеров, оценщиков, врачей, частных детективов.

6. Страхование гражданской ответственности застройщика.

В РФ страхование ГО застройщика - обязательная процедура. Такая страховка помогает вернуть вкладчикам и дольщикам затраченные средства или даже обеспечить их жилплощадью в случае банкротства и разорения строительной компании.

Закон вступил в силу в январе 2014 г. - с этого момента застройщики могут брать с клиентов деньги вперёд только в случае, если имеют полис страхования ответственности перед дольщиками.

Довольно редкий вид добровольного страхования. Такой полис приобретают заёмщики, которые опасаются, что не смогут вернуть кредит полностью и в срок. При этом страховая сумма не равняется кредиту, но составляет лишь её часть (80-90%).

Причины страхования ответственности можно условно разделить на две группы - имущественные и неимущественные.

К первым относится сбережение денежных средств страхователя в случае нанесения вреда третьим лицам, в том числе вероятные судебные и медицинские расходы - если пострадало здоровье третьего лица.

Более подробно рассмотрим такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности владельцев квартир^[12].

Страхование гражданской ответственности владельцев квартир - это правовые отношения между владельцем квартиры и страховой компанией, в которых владелец квартиры платит страховой компании (далее - СК) ежегодные страховые премии. СК, при наступлении страхового случая, обязана возместить причиненный владельцем квартиры третьим лицам (соседям, коммунальным службам или другим обслуживающим предприятиям) ущерб. Выгодоприобретатели по такому договору - третьи лица. Им страховая компания выплачивает деньги .

Договор страхования гражданской ответственности владельцев квартир не является обязательным видом страхования и поэтому он имеет ряд особенностей, которые облегчают саму процедуру заключения сделки с СК и дают возможность страхователям получить более выгодные условия оплаты страховых премий. Особенности договора: страхователь сам выбирает размер той суммы, которую будет возмещать СК пострадавшему соседу при наступлении страхового случая.

То есть, у владельца квартиры есть возможность самостоятельно оценить стоимость соседского ремонта, и устанавливать страховую сумму, ориентируясь на реальные обстоятельства; Если, например, соседи снизу пенсионеры и у них в квартире недорогой аккуратный ремонт, то можно закладывать не очень высокую сумму страховой выплаты в договор страховки и, соответственно, платить невысокую страховую премию. владелец квартиры, который в ней не проживает, может застраховать тех лиц, которые в ней проживают (например, квартирантов). В этом случае в полисе указываются данные лиц, проживающих в квартире; минимальные требования к пакету документов^[13].

От владельца квартиры СК требует документы, подтверждающие его право собственности на недвижимость и анкету, в которой потребуется указать сокращенный перечень данных о себе, членах своей семьи и тех лицах, которые проживают в квартире; для осуществления выплаты в случае наступления страхового случая, достаточно добровольного признания владельцем своей вины.

Решение судебных инстанций в данном случае не требуется. Однако есть один нюанс. Кроме признания вины владельца квартиры, еще и СК должна признать наступление страхового случая. Согласие СК требуется для того, чтобы исключить случаи, когда страхователи требуют возмещение несоразмерное с причиненным вредом (например, в результате затопления появились только характерные пятна на потолке, а поступило заявление на возмещение ущерба от залива квартиры с порчей стен, пола и другого имущества соседей).

Заключая договор страхования, страхователь подтверждает свое согласие с тем, что страховщик в течение срока действия договора страхования имеет право осуществлять обработку персональных данных страхователя, в том числе в целях его (страхователя) информирования о других страховых продуктах и услугах страховщика, а также об условиях перезаключения договора страхования .

Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования (даты начала действия договора страхования).

Договор страхования считается прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон.

2.3. Страхование предпринимательского риска

Все виды страхования предпринимательских рисков можно разделить на следующие.

Страхование убытков. Это может быть как оформление страховки на случаи приостановки производства, так и на иные случаи (порча товара, несвоевременное оказание услуг, форс-мажорные обстоятельства и многое другое).

Страхование риска возможных потерь от внедрения новшеств на предприятии. Если ИП или юридическое лицо вводят новшества в свою деятельность, то они должны быть готовы как к положительному исходу дела (увеличение прибыли), так и к отрицательному (убытки). Такой вид страхования финансовых рисков предприятия пользуется популярностью, так как при существующем темпе роста конкуренции, бизнесмены должны развивать свое производство, придумывать все новые и новые технологии.

Страхование, связанное с банковскими вкладами и кредитными обязательствами. Всем известно, что оборот денежных средств у ИП и на предприятиях довольно велик, поэтому они вынуждены сотрудничать с банками: открывать расчетные счета, оформлять вклады, получать кредиты и т.д. Предприниматель, просчитывающий свои действия на несколько шагов вперед, всегда продумывает все возможные исходы событий и заключает различные виды договоров страхования^[14].

В зависимости от рода и вида коммерческой деятельности предметы страхования могут быть абсолютно различны. В такой ситуации каждый руководитель бизнеса решает сам как и что ему страховать.

К основным предметам страхования можно отнести следующее.

Имущество. Собственность фирмы может пострадать в разных случаях. Например, если юридическое лицо не может расплатиться по долгам, то взыскание будет наложено на имущество. Страхование в данном случае поможет избежать этого.

Ответственность ИП или руководителя фирмы, как гражданина (например, страховка от невыплаты кредита или иных финансовых обязательств перед третьими лицами).

Новые технологии, инновации. Как уже говорилось выше, нововведения на предприятии всегда связаны с наступлением всевозможных рисков. При оформлении страхового полиса можно минимизировать или вообще свести на нет все негативные последствия.

Деятельность предприятия в целом. Например, у любой фирмы или ИП есть возможность застраховаться от убытков и неполучения прибыли при внезапной остановке производства.

Ответственность ИП или руководителя за договорные обязательства.

Убытки от скачка курсов валют и иных внереализационных мероприятий.

Итак, объектами страхования рисков предпринимателя являются имущественные интересы, которые напрямую связаны с материальными и денежными ресурсами, приобретаемыми в ходе ведения своей деятельности^[15].

Страховыми событиями по подобного рода договору признаются:

- нарушенные контрагентами обязательства по отношению к страхователю, которые могут иметь место в процессе предпринимательской деятельности;

- ухудшение условий ведения бизнеса по независящим от страхователя причинам и по неконтролируемым обстоятельствам.

Объектом страхования гражданской ответственности юридических лиц являются имущественные интересы такого предприятия или фирмы. Подобные имущественные интересы при страховании всегда связаны с обязательствами застрахованного лица, вытекающими из причинения вреда третьим лицам.

2.5.Проблемы договора имущественного страхования

Основания возникновения страхового правоотношения в изученных источниках вызывает неоднозначное восприятие, поэтому важно определить, что является приоритетом в при возникновении страховых правоотношений.

Как указывалось ранее, страховые правоотношения - это общественные отношения, участники которых являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Взаимоотношение по договору сторон регулируются Гражданского Кодекса РФ (глава 48) . Недостатком является лишь то, что в гражданском кодексе упоминается мало норм, которые посвящены вопросам нарушения условий страхования, а также способам защиты субъектов страхового договора и их прав. Что касается Закона РФ, регулирующего страховую деятельность в стране, так в нем и вовсе нет положений в отношении ответственности сторон.

При нарушении условий страхования возможны следующие последствия:

1. Оказание услуги страхования выше стоимости страховки. По условиям 951 статьи Гражданского кодекса в случае превышения страховой суммы, прописанной в договоре, последний будет считаться ничтожным. Это актуально лишь для разницы в сумме страховки.

В такой ситуации излишняя часть премии возврату не подлежит. В случае если превышение страховой суммы стало причиной обманных действий со стороны страхующегося лица, то страховщик имеет все права признать двустороннее соглашение недействительным. Кроме этого, страховщик может требовать компенсации убытков. Подобное правило действует в той ситуации, когда размер страховой суммы оказался больше страховой цены по итогу страхования сразу двух или большего числа страховщиков. При этом объем выплат по страховке, подлежащий выплате, снижается одновременно с уменьшением начального страхового платежа по страховому договору.

2. Рост страховых рисков во время действия соглашения. Например, может возникнуть ситуация: договор уже заключен, и в период его действия страхователь узнал об корректировках в обстоятельствах, указанных страховщиком на этапе заключения соглашения. Если изменения могут привести к росту страхового риска, то страхователь обязуется сообщить эту информацию страховой компании (страховщику). К существенным относятся изменения, которые указаны в правилах и договоре страховой услуги.

Страхователь, который узнал об обстоятельствах, способных привести к увеличению рисков, может требовать внесения изменений в условия страхового договора или выплаты премии с учетом корректировок. В ситуации, когда страхователь не идет на предложение страховой компании, то последняя может требовать расторжения документа. При этом страховщик не может «давить» на страхователя и угрожать расторжением, если указанные обстоятельства уже не актуальны.

На практике расторжение договора судом возможно по требованию любой из сторон. Но для этого необходим веский повод - существенное нарушение условий соглашения между сторонами^[16].

В случае личного страхования страховщик вправе потребовать откорректировать условия документов и выплаты премии по страховке с учетом более высоких рисков. Возможен и вариант расторжения договора, если это предусмотрено текстом последнего.

3. Вступление в силу страхового условия в случае вины застрахованного лица. Если есть вина страхователя, и она имеет форму намеренного умысла, то сторона-страховщик не обязана выплачивать страховую сумму или осуществлять возмещение. При явной неосторожности со стороны - страхователя, сторона-страховщик может не выплачивать возмещение по страховке (в случае имущественного страхования)^[17].

Сторона договора - страховщик не будет освобождена от выплат, если:

- во время действия договоренностей имел факт нанесения вреда жизни (здоровью) стороны-страхователю. Это правило действует в случае, если виноватой является ответственное лицо;

- во время действия договоренностей в отношении страхования, предусматривающих выплаты при смерти стороны-страхователя, когда причиной смерти стало самоубийство. Это условие действует в том случае, если договор страхования был в силе не меньше двух лет.

Кроме этого, по условиям 924 статьи ГК РФ страховая компания может не выплачивать страховку в ситуации:

- наступления ситуации, прописанной в договоре страхования, по причине радиации (заражения), действия ядерного взрыва, ведения военных действий, гражданской войны, бунта населения и так далее;

- наступления убытков, которые стали причиной конфискации, изъятия, уничтожения или ареста застрахованного жилья.

Как только страховое возмещение выплачено, сторона-страховщик получает право требования, которое застрахованное лицо имеет к другой стороне, ответственной за убытки, покрытые в случае суброгации.

Следует упомянуть и о санкциях и мерах ответственности при нарушение условий страхования. При неисполнении обязательств по соглашению между сторонами к нарушителю (страхователю или страховщику) могут быть применены различные меры ответственности (санкции):расторжение соглашения страхования и последующее покрытие текущих убытков, которые были причинены фактом расторжения сделки;взыскание определенного объема пени, штрафных выплат или неустойки;отказ страховой компании в совершении платежей по договору;освобождение страховой компании от необходимости совершения платежей, выплаты всей (части) суммы; взыскание ущерба; несвоевременный возврат страховой премии (частично или полностью).

При нарушении условий страхования стоит различать и такие понятия, как страховой убыток и простой убыток. Страховой убыток - ущерб в денежном (финансовом) выражении, который возник по причине наступления указанного в договоре случая. В такой ситуации нет факта правонарушения, поэтому возмещение не является мерой ответственности^[18].

Пакет документов различен для разных видов страхования. Среди других необходимых документов могут потребовать: акт, удостоверяющий ДТП - при компенсации по ОСАГО, каско; документ, подтверждающий обращение в правоохранительные органы - при кражах, порче имущества; медицинскую справку, выписку из медкарты, заверенную канцелярией лечебного заведения, заключение о присвоении инвалидной группы - если речь идет о страховании здоровья; оригинал полиса, выписку из медицинского заключения и справку из ЗАГСа о наступлении смерти - если речь идет о страховом случае со смертельным исходом. Перечень документов, которые обязательно следует предоставить при наступлении описанных в полисе обстоятельств, имеется на сайте каждой страховой компании. Нелишне будет уточнить этот список при покупке полиса у страхового агента.

На основании поданных пострадавшим документов страховая компания принимает решение о выплате. На это страховщику отводится законом от пяти до пятнадцати дней. На основании соответствующих документов страховщик принимает решение о выплате или отказе от денежной компенсации. Последнее решение обязательно должно быть подтверждено объективными причинами (несчастный случай, не попадающий под пункты страхового договора, и прочее). Иногда этот период может затянуться из-за необходимости более тщательной проверки обстоятельств, спровоцировавших наступление страхового случая. Но обязательно об этом следует уведомить заинтересованных лиц. В некоторых случаях заявление о выплате не может быть рассмотрено из-за обстоятельств - текущего уголовного или гражданского процесса. Тогда страховщик имеет полное право приостановить выплату вплоть до вынесения судебного вердикта.

Важный момент в отношениях стороны-страхователя и стороны- страховщика - неустойка (пеня, выплата штрафа). По сути, такие выплаты - гарантия своевременного исполнения обязательств каждой из сторон соглашения. Кроме этого, взыскание неустоек - одна из наиболее эффективных мер, обязывающих стороны соблюдать договора и нормы закона^[19].

С помощью неустойки пострадавшая сторона может рассчитывать на защиту собственных интересов и своевременное восстановление прав собственности. Использование пени или штрафа - возможность установить четкую ответственность за неисполнения обязательств по соглашению и совершение действий, которые могут привести к серьезным убыткам в будущем. Неустойка, как правило, устанавливается сторонами сделки или законом. При этом стороны могут пересмотреть неустойку, установленную законом, в сторону повышения.

Нарушение условий со стороны страхователя влечет за собой приведенные ниже санкции:

1. В случае непринятия мер со стороны страхователя в отношении снижения убытков, страховая компания будет освобождена от их выплаты.

2. Прекращение действия соглашения страхования из-за несвоевременной выплаты страхового взноса.

3. Отказ в совершении платежа при запоздалом оповещении страховой компании о наступлении соответствующего случая.

4. Взыскание страховых убытков в случае, если страхователь предоставил неправдивую (заведомо ложную информацию).

5. Освобождение страховщика от выплаты возмещения (обеспечения по страховке) в случае, если реализация страхового риска наступила по причине специальных (намеренных) действий застрахованной стороны.

6. Освобождение стороны-страховщика от выплат, если это невозможно по физической или юридической причине.

В законе также предусмотрена возможность прекращения договора раньше срока, если после начала действия отпала вероятность его наступления или же исполнение страхового риска стало невозможным по разным обстоятельствам, к примеру, гибели объекта страхования.

Важным и не всегда выполняющимся аспектом договора является выплата и отказ в выплате. Если страховая принимает положительное решение, ждите зачисления денег на свой расчетный счет в течение десяти-пятнадцати банковских дней. Выплата может быть одноразовой или состоять из нескольких частей. Если же вы получили отказ, такое решение страховщик обязан обосновать. Всегда есть возможность обжаловать отказ в судебном порядке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

К особенностям договора имущественного страхования относят:

- наличие у страхователя имущественного интереса в заключении договора риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающий вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам

- риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности и нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков. Величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно системе первого риска, любые убытки, понесенные выгодоприобретателем, компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Если страхования сумма была завышена в случае обмана со стороны страхователя, то выгодоприобретатель вправе требовать признания договора недействительным.

При одновременном страховании различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Возмещение будет уплачено только по одному из страховых случаев. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п.1 ст.952 ГК, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, то договор является недействительным.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков.

Принимая меры к уменьшению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть включены в договор страхования и даны страхователю позднее, в том числе после наступления страхового случая.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.

Когда имущество перестает быть собственностью выгодоприобретателя, то необходимо либо переоформить договор страхования или его прекратить. При переходе прав на застрахованное имущество от лица в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества. К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности.

Проблемы по договору имущественному страхованию и предложения по их минимизации, изложенные в тексте работы и в выводах по главам, определяют практическую значимость проведенного исследования и могут быть использованы для совершенствования отдельных положений договорного права.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Российская газета. – 2015. – № 620
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) // Российская газета. – 2017. – № 975.
3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)// "Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.1993, N 2, ст. 56.

Материалы судебной практики

1. Постановление Президиума Московского городского суда от 17.05.2013 по делу № 44г-39/13 [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.strahyi.ru/material/spor-vzyskanie-strahovoe-vozmeschenie
2. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://base.garant.ru/71204098/
3. Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 17.11.2016 года по гражданскому делу № 33-22880/2016 [Электронныйресурс]Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/

Учебная и специальная литература

1. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. — М.: Страховая пресса, 2017. — 927 c.
2. Аракелян А.Г. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве // Вестник Волгоградского государственного университета. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2017, № 11. - С. 56-62
3. Абрамов, В. Ю. Правовые особенности заключения договоров страхования ответственности / В. Ю. Абрамов// Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 11. С. 13-17.
4. Анциферов В.А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. - М.: Новый Индекс, 2010, № 12. - С. 56-59
5. Бартош, В. М. Роль и значение страхового интереса для совершенствования законодательства о страховании и правоприменительной практики / В.М. Бартош // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 9. С. 85-93.
6. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2010. С. 77—78. 
7. Волкова И.А. Проблемы определения единого понятия договора страхования // Обеспечение законности и правопорядка на современном этапе развития российского общества: материалы Межрегион. заоч. науч.-практ. конф., посвящ. памяти М.И. Байтина, 29 окт. 2010 г.. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2018. - С. 132-135
8. Вавилин, Е. В. Порядок определения страховой суммы по договору страхования / Е. В. Вавилин// Юридическая наука и правоохранительная практика. 2015. № 2. С. 34-38.
9. Дедиков С. Основные проблемы правового регулирования договора страхования // Хозяйство и право. - М., 2010, № 10. - С. 69-87
10. Величко Н.Ю., Осадчая Н.Н. К вопросу об управлении рисками в страховании // Science Time. - 2015. - № 4 (16). - С. 102-109.
11. Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник ВАС РФ. 2002. № 6. - С. 132-142.
12. Загирова Н.Р.Анализ страхового рынка РФ на период 2014-2016 гг. и перспективы его развития /Загирова Н.Р., Александрова Н.Г.// Фундаментальные исследования – 2016. – № 11-5. – С. 1006-1010
13. Жупник, В. В. Виды и классификация преступлений и способов их совершения в сфере имущественного страхования / В. В. Жупник// Следователь. 2015. № 6. С. 2-7.
14. Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 176 c.
15. Медведчиков, Д. А. Организационно-экономические принципы страхования космических рисков / Д.А. Медведчиков. — М.: Анкил, 2017. — 184 c.
16. Роик, Валентин Экономика, финансы и право социального страхования. Институты и страховые механизмы / Валентин Роик. — М.: Альпина Паблишер, 2017. — 258 c.
17. Рыбкин, Иван Активные продажи страховых продуктов на точке продаж / Иван Рыбкин , Виталий Егоров. — М.: Институт общегуманитарных исследований, 2015. — 144 c.
18. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 320 c.
19. Страхование : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 869 с.
20. Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества [Текст] // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2017 г.). — СПб.: Реноме, 2017. — С. 111-113. 

1. Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник ВАС РФ. 2002. № 6. - С. 132-142. ↑

2. Бартош, В. М. Роль и значение страхового интереса для совершенствования законодательства о страховании и правоприменительной практики / В.М. Бартош // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 9. С. 85-93. ↑

3. Абрамов, В. Ю. Правовые особенности заключения договоров страхования ответственности / В. Ю. Абрамов// Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 11. С. 13-17. ↑

4. Волкова И.А. Проблемы определения единого понятия договора страхования // Обеспечение законности и правопорядка на современном этапе развития российского общества: материалы Межрегион. заоч. науч.-практ. конф., посвящ. памяти М.И. Байтина, 29 окт. 2010 г.. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2018. - С. 132-135 ↑

5. Бартош, В. М. Роль и значение страхового интереса для совершенствования законодательства о страховании и правоприменительной практики / В.М. Бартош // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 9. С. 85-93. ↑

6. Анциферов В.А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. - М.: Новый Индекс, 2010, № 12. - С. 56-59 ↑

7. Абрамов, В. Ю. Правовые особенности заключения договоров страхования ответственности / В. Ю. Абрамов// Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 11. С. 13-17. ↑

8. Аракелян А.Г. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве // Вестник Волгоградского государственного университета. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2017, № 11. - С. 56-62 ↑

9. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. — М.: Страховая пресса, 2017. — С.45 ↑

10. Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 17.11.2016года по гражданскому делу № 33-22880/2016 [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/ ↑

11. Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества [Текст] // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2017 г.). — СПб.: Реноме, 2017. — С. 111-113.  ↑

12. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. — С.89 ↑

13. Постановление Президиума Московского городского суда от 17.05.2013 по делу № 44г-39/13 [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.strahyi.ru/material/spor-vzyskanie-strahovoe-vozmeschenie ↑

14. Аракелян А.Г. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве // Вестник Волгоградского государственного университета. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2017, № 11. - С. 56-62 ↑

15. Абрамов, В. Ю. Правовые особенности заключения договоров страхования ответственности / В. Ю. Абрамов// Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 11. С. 13-17. ↑

16. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://base.garant.ru/71204098/ ↑

17. Бартош, В. М. Роль и значение страхового интереса для совершенствования законодательства о страховании и правоприменительной практики / В.М. Бартош // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 9. С. 85-93. ↑

18. Анциферов В.А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. - М.: Новый Индекс, 2010, № 12. - С. 56-59 ↑

19. Волкова И.А. Проблемы определения единого понятия договора страхования // Обеспечение законности и правопорядка на современном этапе развития российского общества: материалы Межрегион. заоч. науч.-практ. конф., посвящ. памяти М.И. Байтина, 29 окт. 2010 г.. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2018. - С. 132-135 ↑