Имущественное страхование и его значение в экономике (Функции и роль страхования как экономической категории)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование выступает важным элементом функционирования финансовой системы государства, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, аварий, природно-естественных и промышленных катастроф и других непредвиденных событий, которые обуславливают высокие риски потери имущества, а также гарантируют социальную защиту населения и стабилизируют процесс инвестирования в экономику.

Страхование – это способ защиты от рисков случайного характера, требующий значительных финансовых средств, которых у определенного субъекта может не оказаться.

В современном обществе, с развитием рыночной экономики, страхование играет важную и многостороннюю роль. В основу страхования заложены перераспределительные процессы по объединению экономических рисков с последующими вариантами их возвращения.

В процессе формирования рыночной инфраструктуры аспекты страхования хозяйственной деятельности приобретают особое значение. Страхование влияет на развитие и повышение инвестиционных возможностей, а также на увеличение благосостояния нации. Без точной регламентации и без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков, успешное развитие рынка страхования невозможно.

Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно динамично и способен опережать показатели роста в большинстве ведущих стран. С применением цивилизованных форм российское страхование использует страховые продукты, которые не только не уступают зарубежным аналогам, но и зачастую выглядят предпочтительнее по многим критериям.

В России на современном этапе существует множество видов страхования. На сегодняшний день имущественное страхование в России – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы и имущество в различных видах (например, здания, сооружения, оборудование и так далее).

Рынок имущественного страхования в нашей стране развивается достаточно быстрыми темпами и если в дальнейшем в обществе не будет крупных переломных событий, то через некоторое время страхование может стать одним из основных факторов защиты интересов граждан и юридических лиц, которые обладают каким-либо имуществом.

Цель данной работы – рассмотреть имущественное страхование и его значение в экономике.

Для достижения поставленной цели в ходе работы решены следующие задачи:

• изучить понятие роли категории страхования в теории страхования;
• проанализировать имущественное страхование и его состояние в России на современном этапе.

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка используемых источников.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ РОЛИ КАТЕГОРИИ СТРАХОВАНИЯ В ТЕОРИИ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»

Процесс возникновения заинтересованности в страховании можно схематично представить следующим образом (рис. 1).

Защитить себя и свое имущество человек может, создав запасы и резервы в той или иной форме. Но для того, чтобы обеспечить тот же уровень жизни или, допустим, производство в том же объеме после наступления какого-либо негативного события (например, пожара), эти запасы и резервы должны быть по своим объемам равнозначны тому, что находится в пользовании, в производстве^[1]. В этой ситуации не могла не возникнуть идея объединения заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба — компенсации потерь одному или нескольким пострадавшим общими усилиями. Причем жизненный опыт показывает, что число пострадавших от стихийных бедствий, аварий, краж всегда меньше числа опасающихся наступления негативных событий. Это еще раз подтверждает выгодность солидарной раскладки ущерба между заинтересованными лицами. И чем больше участников объединения, тем меньше доля средств, которую каждый из них должен выделить для компенсации потерь пострадавшему.

Рисунок 1 – Субъективные предпосылки возникновения страхования

Надо сказать, что солидарная раскладка ущерба всегда носит замкнутый характер, так как возмещение потерь может получить только участник объединения заинтересованных лиц (рис. 2).

1 – страховой взнос,

2 – страховая выплата

Рисунок 2 – Схема солидарной раскладки ущерба

В замкнутом солидарном участии заинтересованных лиц в компенсации ущерба от негативных событий пострадавшим членам объединения состоит исходный смысл страхования. Именно в форме взаимного страхования, когда участники объединения являются одновременно и страхователями, и страховщиками, осуществлялось страхование на ранних этапах его развития. Страховой фонд в это время, как правило, не формировался, и в случае наступления негативных событий участники объединения совместными усилиями оказывали помощь пострадавшим. В ходе дальнейшего развития страхования и превращения его в сферу предпринимательства первичные, исходные признаки страхования (наличие страхового интереса и замкнутая солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами) были дополнены другими специфическими особенностями^[2].

На день страхование только в отношении событий, т.е. таких , про которые нельзя точно , произойдут они или нет. События, о заранее известно, что они произойдут или, , никогда не произойдут, не страховыми.

Страховщики, вероятность наступления или иного ового случая, а данные о количестве объектов в результате страхового , о средних размерах и соответственно о средних размерах , определяют размер взносов, страхователями. За счет взносов формируются фонды, исполь страховщиками для компенсаций в случае ущерба застрахованным интересам страхователей. именно фонд является раскладки, перераспределения между страхователями. Но осуществляется не между страхователями. может быть и во времени. В опреде более периоды времени случаев происходит , что позволяет страховщику средства и их для выплаты компенсаций в годы. Но в любом имеет место средств, страховщиками в страховые фонды. Эти , за вычетом накладных страховщиков, возвращаются в виде выплат. Однако этой особенности деятельности осуществляется в накопительных и в рис видах страхования.

К , в отношении которых в время заключаются дого страхования, ^[3]:

• повреждение или уничтожение страхователя;
• нанесение жизни и здоровью ;
• нанесение ущерба имуществу или и здоровью какого-то лица;
• дожитие до возраста;
• страхователя до оговоренного события или возраста.

первых трех рисков к рисковым видам . Страхование четвертой и групп рисков накопи.

Все виды коммерческих строятся на эквивалентности и ательности передачи или услуги за покупателю. В страховании эти проявляются достаточно . В краткосрочных или рисковых страхования , уплатив взносы, не получить страховой в виде страховой , если за страхования не произошло то , в отношении которого был договор. Не возвра страхователю и им страховые взносы. страховых гарантий только для пострадавших . Например, в компании может за год 10 000 человек, а страховую реально получат 50. Причем , уплатив при заключении , например, 5% страховой , при наступлении страхового может компенсацию в размере стоимости застрахованного , т.е. в рисковых видах во взаимоотно страхователя и страховщика нет эквивалентности.

Страховая в этом случае в том, что все страховые (за вычетом накладных страховщика), полученные от кли за тарифный период (, за 5 лет), выплачены в течение этого , но только пострадавшим . В основе рискового стра лежит раскладка ущерба^[4].

В продолжительных накопительных страхования взаимоот страхователя и всегда являются . В этом случае обязательно получит выплату в той или форме, а страховщик обеспечить накопление суммы по каждому договору. их можно, во-первых, по соответствующие взносы и, во-вторых, инвестируя полу средства по , определяемым государством. , «работая», доход, что позволит сократить на эту размер взносов .

Таким образом, можно определить как перераспределительных замкнутого круга его по поводу формирования за их взносов целевого фонда, ого для возмещения возможного имуществу юридических и лиц, а также для материального граждан при определенных в их жизни.

1.2 История страхования

Первые страхования еще в античные времена. Так, по до нас источникам в рабовладельческом были согла, суть состояла в стремлении между всеми заин лицами риск ущерба, опасности подвергаются имущественные интересы лиц. На Ближнем Востоке еще за два до нашей эры в вавилонского царя члены торгового заключали между договоры о том, сообща возмещать , постигшие кого-либо из них в , от ограбления, кражи или товара. договоры заключались в и Сирии на случай , растерзания хищными , кражи или осла у кого-либо из каравана. В области мореплавания соглашения о распределении от кораблекрушения и иных опасностей заключались корабельщиками-купцами в государ на севере залива, в Финикии и Греции^[5].

Для этих и подобных случаев одна : здесь еще нет страховых , которые регулярно участниками таких соглашений. берут на лишь обязательства убытки потерпевшему, того как они возникнут, специального сбора среди всех лиц, в соглашении. Такая страховой защиты, в обязательствах убытки не из заранее страхового фонда, а последующей раскладки ущерба, одним из участников , на всех его членов представляет древнейшую форму .

Впоследствии отношения начинают и на основе регулярных , уплачиваемых участниками , что приводит к накоплению денежного , который используется для возникающего ущерба. образом, переход от последующей убытка к системе , твердо определенных взносов и аккумулирования страхового . Однако такой происходит постепенно и время обе нные системы страховой существуют параллельно, друг друга, первая — ственно в области , а вторая — в основном в ремесла. Еще одна особенность в этот период страхования состоит в том, что они черты взаимного страхования, т. е. обеспечение осувлялось через ьно-корпоративные организации, ко защищали имущественные своих . Наибольшее развитие страхование получило в Риме, где оно широко в различных союзах и коллегиях.

в средние века именуется гильдийско-цеховым. оно было по своему характеру в профессиональных коллегиях общества. При этом оно примерно те же развития, что и страхование в мире: от после раскладки ущерба, каждым участником соглашения, — к заранее установленных и уплачиваемых страховых , из которых страховой фонд, для возмещения убытков, участниками договора. происходила случаев, при наступлении осуществлялись , более строго размеры выплат. В частности, уже в то произошло разделение на имущественное и личное. страхование возмещение ущерба, в результате стихийных , кораблекрушений, пожаров, скота, и грабежей. Личное предусматривало выплаты сумм в случае , а также пособий на погребение и вдов и сирот в смерти главы ^[6].

Таким , средневековое страхование от античного прежде более широким и перечнем случаев, который охватывал страховые риски, современному страхованию и личному . На позднем этапе средневековое страхование замкнутый характер, страховых нередко становятся , посторонние для данной . Однако и в этот еще не произошло страховщика от страхователя, а , несмотря на определенные , присущие страхованию в социально-экономических и регионах мира, для него в течение рассматриваемого периода то, что члены или иного коллек страховали себя и не целью получение .

В условиях способа производства приобретает коммерческий , его целью становится прибыли. В страховое обеспечение в специфический товар, изация которого доход, а деятельность становится из видов бизнеса. развития страхования в капитализма быть разделена на три : первый — начинается в XIV века и продолжа до конца столетия; второй — XVIII и первую XIX века; третий — в середине XIX и продолжается по насто время.

Первый соответствует периоду накопления ала. Он характеризуется возникновением договора. Первый овой полис, по свидетельству , был выдан в 1347 г. на груза из Генуи на Майорка. Однако на этом этапе , как правило, , не специализировавшиеся исключительно на деятельности, а объединения по взаимному . Среди операций преобладает в это транспортное, и в первую морское страхование. по времени такого страхования северная Италия. Несколько страхование появляется в , а со второй XVI века его центр на северо-западное побережье (в Нидерланды, а затем в ). В XVII значительное развитие страхование во Франции.

этап характеризуется и развитием нных страховых обществ. предвестником современной компании было в 1668 г. в Париже морского страхования, ко, однако, быстро . В 1720 г. два общества морского были в Англии. Затем общества появляются и в странах: в Италии ( — 1741 г.), Дании (1746 г.), (1750 г.) и т. д. В Германии первые морского страхования созданы в 1765 г. в Гамбурге и . С начала века лидерство в страхования переходит к , которая сохраняет его и в XIX .

С конца века происходят и в видах страхования. страхование перестает единственным развитие видом стра. Все большее значение, в , приобретает страхование от , толчком к которого послужил в Лондоне в 1666 г., длившийся дня и уничтоживший 13 200 домов. него в был учрежден «Огневой », занимавшийся страхованием и других сооружений, начал страховые операции с 1681 г. В XVIII века в Англии возникает жизни. В XVIII века сельскохозяйственное страхование. родиной страхования от принято Францию, а страхования от скота — Германию. С машинного производства в XIX века в Великобритании, а затем в и других странах страхование от несчастных . В 1825 г. во Франции страхование граждан ответственности.

На третьем развития страхование формой предпринимательства. Начало этапу положило страховых организаций и страховых и концернов. Один из крупных страховых , имевших международный , был создан в в 1874 г. В него вошли 16 обществ разных (Австрии, России, и др.). Но особенно процесс создания монополистических проявился после мировой . К началу 1920-х страхование стало как одно из наиболее при направлений в . С тех пор оно входит в число областей экономики, значительные капиталы.

чертами, становление и развитие еменного рынка услуг, являются: 1) и увеличение еров капитала и активов организаций; 2) существенный объема страховых ; 3) многообразие страхования; 4) проведение аций по обязательному страхованию; 5) операций по перестрахованию; 6) развитой страховых посредников; 7) системы государственного за деятельностью страховых ; 8) превращение компаний в крупнейших , аккумулирующих и размещающих часть финансовых ; 9) выход за национальные границы, им международного характера и как итог данного — глобализация рынка.

1.3 Функции и страхования как экономической

В странах с развитой экономикой играет важную и роль. По мнению Ю.А. и Е.Ф. Дюжикова, в связи с можно четыре функции : функцию возмещения , социальную, инвестиционную и .

Другие (например, Т.А. Яковлева и О.Ю. ) имеют точку о том, что основных функций три: предупредительная, сбе (по мнению автора, функцию можно с социальной), (функция убытков). Помимо функций, данные указывают на то, что в ряде работ такие функции , как контрольная, кредитная и ^[7].

Через механизм возмещается доля убытков, вследствие пожаров, бедствий, техногенных и других событий неблагоприятного . Тем самым страхование функцию возмещения .

Получаемое от компаний возмещение направляется на восстановление (а при дополнительных средств — и на модернизацию) и поврежденных материальных , что в конечном счете экономическому росту.

широко для решения социальных общества, т. е. оно выполняет функцию. Данная страхования в нескольких аспектах. всего, страховые оказывают большую застрахованным при трудоспособности и наступлении в результате несчастных и заболеваний. Страховые финансируют и реабилитацию потерпевших, последним утраченные . В случае смерти ого его близким средства, которые не снижать достигнутый жизни. Выплаты возмещения за или поврежденное имущество способствуют сохранению ими уровня материального . Тем самым выполняет роль илизатора уровня граждан.

В последние существенно роль страхования в нном обеспечении. Сокращение и рост продолжительности в развитых привели к уменьшению работающего населения и числа пенсионеров. страны трудности при реализации пенсионных программ, на распределительном принципе. расходы на обеспечение и так слишком , и дальнейший их рост невозможен. В создавшейся договоры страхования, заключаемые за средств граждан или их , с одной стороны, уровень пенсионеров, а с другой — финансовую нагрузку на рство.

Далее, способствует сберегательных потребно населения. Многие расходы (например, с приобрете жилья, автомобиля, на образование) граждане не осуществить за своих доходов, поэтому они в накоплении денежных . Одним из способов таких является заключение страхования жизни. того, страховые являются , решая проблему . В странах с развитым рынком в страховании до 1% трудоспособного .

С помощью страхования накопления для развития ональной экономики. Тем страхование инвестиционную функцию. , что страны, которые больше накопить, тенденцию к быстрому экономическому . В отличие от коммерче банков, которые на привлечении на короткий период, организации (особенно по страхованию жизни) полученными в страховых взносов в течение длительного (10 и более лет). В с этим в развитых странах компании являются инвесторами. Стабильный денежных , долгосрочность обязательств организаций их идеальным источником « денег» для и правительства.

С помощью обеспечивается снижение наступления неблагоприятных и уменьшаются убытки от вления таких , тем самым страхование предупредительную . Данная функция проявляется в двух .

Во-первых, часть взносов по страхования страховые направляют на формирование резервов преду мероприятий. из этих резервов для финансирования мер, направленных на аварий, пожаров, йных явлений , несчастных случаев, .

Во-вторых, предупредительная страхования проявляется в том, что организации от своих клиентов, они сами осуществляли меры, направленные на вероятности событий, от которых договоры страхования.

2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕГО
СО В РОССИИ НА ЭТАПЕ

2.1 Основные и принципы имущественного

Имущественное страхование в себя составляющие:

• страхование ответственности, где объектами упают имущественные , которые с обязанностью возместить лицам причиненный ;
• страхование имущества, где выступают интересы, которые с владением, пользованием, ением имущества;
• предпринимательских , где объектом являются интересы, которые связаны с осуществ предпри деятельности^[8].

По договору страхования страховщик , при наступлении неблагоприятного , возместить убытки в пределах суммы в договоре, их застрахованным имущественным .

Договор страхования отличается от договоров страхования тем, что в компенсационном характере покрытия. покупает гарантию понесенных им реальных , которые имеют материальную .

Страхование имущества для покрытия рисков , повреждения или частичной застрахованного , для рисков возникновения ответственности в случае вреда жизни, , имуществу третьими лицами и для по убыткам от частной деятельности, с риска неполучения доходов. В ос организации имущественного заложена концепция ения, предполагающая, что цель страховой заключается в том, чтобы был возвращен, после страхового случая, в такое же положение, в он находился перед плением страхового . Концепция возмещения со страхователя не никакого выгодоприобретения. имеет возмож лишь для возмещения , нанесенного объектам.

Многолетней в имущественном страховании выработаны общие предоставления защиты, которые следующими принципами:

• страхового интереса тем, что объект в ественном страховании быть застрахован или в страхователя, или в пользу , который юридически обоснованный интерес в имущества;
• принцип франшизы, то есть систему франшиз реализуется участие страхователя в нсации ущерба. Под понимается сумма ущерба, не подлежит возмещению по страхования. Посредством устанавливается предел ответствен у страховщика.

В практике применяются безусловные и франшизы. При условной франшизы, ущерб находится в франшизы, страховщик не страховое , а если ущерб франшизу, то он покрывает полностью. При установлении в безусловной страховое возмещение уменьшается на сумму ;

• принцип заключения договоров, то в отношении одного и же объекта может заключено несколько оров страхования. образом, появляется «двойного страхования» ‒ это одного и того же (имущественных ) от одних и тех же рисков и в время у нескольких на совокупную сумму ания, которая страховую стоимость объекта.

Страховать и тот же риск в разных организациях одательно не запрещено, но с , что общая сумма по всем договорам не превышать стоимость. При завышенной стра сумме до подписания договора страхования она быть с учетом страховой , иначе договор нерентабельным;

• суброгации в страховой деятельности еще важное определение. – это переход к страховщику страхователя на ущерба, который страховое возмещение^[9].

страховщика на суброгацию право на регрессного иска к , ответственному за убытки, были возмещены . В результате страховщик замещает в его правах требования. этого в суброгацию право на оряжение пострадавшим , за которое выплачено возмещение.

2.2. заключения имущественного страхования

2 ст. 940 ГК РФ содержит описание заключения договора : договор быть заключен либо составления одного (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страхователю на его устного или письменного страхового полиса (сви, сертификата, квитанции), страховщиком.

страхования заключается согласованных действий: оферентом оферты и ее акцептантом. При в роли лица, предлагающего договор, по мнению А.И. , может выступать как , так и страхователь (в , когда договор ания заключается путем одного документа)^[10]. точки зрения В.С. и И.В. Кривошеева заключению страхования предше оферта исключительно со страховщика^[11]. позицию занимают и В.Ю. Абрамов, С.В. : поскольку страхование – « высокопрофессиональной деятельности и , да и большинство ических лиц, без сомнения, не дать полноценную на заключение договора »^[12]. Эта позиция наиболее распространенной в уре.

Мы считаем, что следует с предложенными А.И. Худяковым , так как согласно абз. 2 п. 1 ст. 435 ГК РФ должна содер существенные условия . Страхователи же не могут , в частности, платы за страхование, плату за страхование уста лицо, его осуществляющее. В то же оферент и могут легко поменяться , например, когда направляет страхов, направившему , ответ о согласии договор на иных , чем предложено в оферте, то в случае становится уже он, так как такой признается отказом от и в то же время новой офертой (ст. 443 ГК РФ).

По Ю.Б. Фогельсона, (страховой сертификат, свидетельство, квитанция), страховщиком, является не ором страхования, а одним из документов, факт его заключения^[13]. о том, что страховой полис факт договора страхования, и судебной практикой. Так, в ении Пленума Высшего Суда РФ от 25 1995 г. № 5 по одному из дел было указано на то, что « по себе страховое етельство не договором страхования, а одним из документов, факт заключения договора. ательно, запись в свидетельстве о том, что обязательство по действует в течение действия договора, не влечет за продление срока договора страхования, на один год с пролонгацией на второй »

Можно выделить случая, в которых и выдается стра полис (сертификат, ):

1) когда соглашение способом «заявление – – принятие ». В этом случае оформляется и выдается , а заявление возможно как , так и письменное (п. 2 ст. 940 ГК РФ);

выдача полиса одной из составляющих согласования сторон, без заключение договора невозможно. Этого, , недостаточно. Требуется еще и страхователя, и им полиса.

В рассматриваемом , если делалось заявление, то полис – это письменный , оформляемый при заключении дого, и в нем должны содержаться все договора. В этом и в этом текст полиса и текстом договора и можно сказать, что – это и есть . Если же заявление в письменной форме, то договора могут как из текста по, так и из текста заявления

2) соглашение достигается одного документа сторонами, но в дополнение к этому оформляет еще и полис и его страхователю или выгодоприобретателю. В случае полис и не оформляться.

В данном факт выдачи полиса не имеет значения. же полиса в этом может иметь значение только для толкования договора в соответствии со ст. 431 ГК РФ, буквальное толкование договора, составленного в форме документа, не определить содержание . Иногда такое договора очень суды. договор и оформленный к полис содержат друг другу , суды решать, какому из сторонами документов отдать приоритет при договора^[14].

3) договор страхования по форме генерального (ст. 941 ГК РФ)). В этом независимо от , каким способом до соглашение, на каждую имущества должен по страхователя и выдаваться дополнительный (п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Факт выдачи на партию имущества важное значение, поскольку полиса страховщиком и его страхователем рассматриваются в случае как дополнительного соглашения (. 2 п. 3 ст. 941 ГК РФ), условиями которого изменить содержание . Законодатель и в случае подчеркивает, что значение выдача приобретает лишь , когда выдан страхова (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК РФ). Такой содержит условия ого соглашения.

4) заключается договор имущества «за счет следует». В этом также от того, каким достигнуто соглашение, оформляться и выдаваться полис на ителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Здесь может достигаться как в одного документа, обеими , так и в форме «заявление – – принятие полиса». полиса на предъявителя в обоих , так как он удостоверяет право на страхового возмещения.

Во рассмотренных случаях, страховой (именной или предъявительский) страхователь, то очевидно, что все ющие процедуры согласования сторон соблюдены. Однако полис предъявляет , то заключение договора быть дока. Действительно, наличие у выгодоприобретателя еще не свидетель о том, что страхователь согласовал со все существенные договора^[15].

Из всего видны причины , что полис (сертификат, кви) рассматривается и исследователями лишь как , подтверждающий заключение , но не всегда содержащий все его условия.

, страховой имеет правовое :

• как документ, подтверждающий договора. В том случае, когда предъявляет сам , наличие полиса до свидетельствует о заключении . Если полис выгодоприобретатель, то для договора заключенным доказательства того, что полис был на основании заявления и был им принят;
• как условий договора . В том случае, если это письменный документ, сторонами, в нем содержаться все существенные договора. Если при договора составлялись письменные доку, то условия договора стра могут содержаться и в этих документах.

тем такой заключения договора , как вручение страховщиком на основании его устного или заявления полиса (свидетельства, , квитанции), подписан страховщиком, несмотря на распространенность, многочисленные как теоретического, так и практического . М.И. Брагинский отмечает, что страхователя, в п. 2 ст. 940 ГК РФ, – это предложение делать ; полис, подписанный , – оферта, принятие же полиса являться акцептом: « означает согласие заключить договор на условиях, в полисе»^[16].

Судебная по данному вопросу в п. 11 информационного Президиума ВАС РФ от 28 2003 г. № 75 «Обзор ики рассмотрения споров, с исполнением договоров ». По условиям организация застраховала на случай его повреждения в эксплуатации. Договор был путем страхователю страхового на основании его письменного . В стандартном заявлении на страхование в «лица, допущенные к ению автомобилем» страхователь «сотрудники страхователя». В соответствующая не была предусмотрена, но указаны номер и заявления страхователя, на которого он . Согласно позиции Пре ВАС РФ, если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ страхования заключен выдачи на основании его заявления полиса, то для установления договора страхования содержание как , так и заявления, поскольку условия договора могут содержаться и в , послужившем ием для выдачи страхового . Тем самым, заявлению придан право характер, а заявление рассматривается как предложение договор, содержащее все его условия ().

В рассматриваемом случае , предложенное страховщиком для страхователю, было заявлением на страхование, тем самым фактически определил, сведения он будет считать , кроме , правилами страхования ика данные условия к описанию страхового . Таким , здесь речь не о простом заявлении (предложении делать ), а о том случае, сами стороны считать сведения, ука в заявлении, условиями страхования.

, при заключении договора заявления также приниматься во внимание для содержания . Здесь, однако, возможны два :

1) содержание заявления условия полиса, и в случае про не возникает;

2) содержание и полиса не соответствуют другу, и приоритет полису, как из буквального прочтения абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ.

в законодательстве какой-либо интересов страхователей на случай недоумение. Действительно, из нормы следует, что , приняв полис, со всеми полиса независимо от , что он до этого написал в . С одной стороны, по стремление дать страховщику использовать разрабо им стандартные условия и договоров, тем самым свою устойчивость. С другой , очевидно, что это прямой путь для навязывать страхователю условия договора.

образом, заявление на имеет значение как элемент достижения соглашения по договора. Это значение приобретает в том случае, когда достигается способом « – полис – принятие ». И только заявление может источником условий .

2.3 Статистика имущественного в России в г.

Один из крупнейших добровольного страхования в стагнации: количество страхования юридических лиц за год сократилось с 466 до 422 тысяч, а объем вырос со 100 млрд. до 107 млрд., но не уровня 2014 . Основной проблемой для остается снижение и демпинг. объема премий обу в большей степени основных фондов и страховых .

Несмотря на снижение инфраструктурных проектов, ржать сегмент на позволяет залогового имущества и ование имущества клиентов.

Таблица 1

показатели -10 страховщиков имущества
юри лиц за 2016 год

№ п/п	Per. №	Наимено	Объем премий, тыс. руб.	Коли во до говоро в ован ия, шт.	Доля премий в еле ,%	Рыночная доля, %	Объем вы, тыс. руб.	Количест во урегулир ованных убытков, шт.	иент вы, %
1	1208	СОГАЗ	48 885 872	36 210		45,48%	8 716 943	3 564	17,83%
2		КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	11 104 685		71,77%		680 869	18	6,13%
3	928	ИНГОС	7 934 859	36 254	9,16%	7,38%	1 765 461		22,25%
4	2239	АЛЬОВАНИЕ	5 373 630	22 256		5,00%	2 461 506	822	45,81%
5		ВТБ СТРАХОВАНИЕ	4 413 949	13 094	7,11%		3 009 378	434	68,18%
6	1	РОСГОС	4 306 377	36 489	3,50%		2 147 456	2 531	49,87%
7	621	век	2 618 967	27 652	4,88%		754 490	1299	28,81%
8		СОГЛАСИЕ	2 554 376	32 678	7,69%		1 069 806	1508
9	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	2 414 632	28 987		2,25%	926 592	1013
10	4326	КРЫМСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМ	2 084 985	319	94,86%	1,94%	467	5

Источник: НРА по данным России

Состав лидеров не изменился, за исключением за 10 место ООО «Крымская страховая компания», вшего ительство моста Керченский пролив и из ТОП-10 ЗАО «СК «Транснефть», к АО «СОГАЗ». сократились у СПАО «Ингосстрах» ( 17,31%) и ПАО «Росгосстрах» (минус

В 2016 завершены выплаты по убыткам прошлых лет (за Загорской ГЭС и пожар на НПЗ). страховым событием года стал на третьем блоке ГРЭС, ованной от строительных , повреждения имущества, оборудования и прерывания . По данным , для ремонта потребуется 2 лет, а его стоимость может 15 млрд. руб.

В целом страхования прибыльный, и конкурентная в нем довольно сильная.

год подряд хорошую показывает имущества - + 29,4% в 2014 , + 13,7% в 2015 , +17,1% в году. Количество выросло на 11 миллионов - это показатель в новейшей истории.

2

Основные показатели -10 страховщиков имущества граждан за год

№ п/ п	Per. №	Наименование	Объем премий, тыс. руб.	премий в порт, %	Рыноч ная доля, %	премия, руб.	Объем выплат, тыс. руб.	Коэффи циент вы, %	Средняя выплата, руб.	Доля , получен ных через посреди ,%	%КВ
1	1	РОСГОССТРАХ	16 842 214		32,74%	4 561	2 951975		69 320	97,97%	20,94%
2		СБЕРБАНК ОВАНИЕ	б 919 295	80,79%		1 391	125 763	1,82%	37 609	98,51%
3	3398	ВТ Б СТРАХО	6 721 893	10,82%		1689	821 508	12,22%	12 784		53,24%
4	1209	- ГАРАНТИЯ	3 927 552	4,45%		3 242	773 753	19,70%	139 064		29,10%
5	2239	АЛЬАХО ВАНИЕ	3 708 048	5,91%	7,21%	272	852 808		17 281	92,13%	44,45%
6	621	ВСК	2 411 340		4,69%	3 204	484 102		111 262	90,28%	34,97%
7	928	ССТРАХ	1 724 014	1,99%		2 417	402 917	23,37%	115 548	73,65%
8	1208	СО ГАЗ	1 485 329	1,04%	2,89%	2 874	340 248	22,91%	78 110	33,96%	52,16%
9	1083	ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ	858 732	13,64%	1,67%	3 652	124 655	14,52%	107 647	96,93%	48,26%
10	1307	СОГЛАСИЕ	494 326	1,49%	0,96%	3 409	167 683	33,92%	239 547	84,45%	37,81%

Развитие сегмента шло за счет всех направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов. Ипотечное страхование, в свою очередь, активно росло благодаря госпрограмме субсидирования ипотечных кредитов. Коробочные продукты продаются хорошо, и способствуют этому невысокая стоимость полиса, отсутствие необходимости предстрахового осмотра.

За год премии увеличились с 43,9 до 51,4 млрд. рублей, из них 2,4 млрдпришлось на банковский канал, 1,2 млрд рублей – на агентов-физических лиц. И хотя по-прежнему основным каналом продаж является агентский, банковский канал развивается более высокими темпами.

Как и в прошлом году, лидерами по темпам прироста премий остались страховщики, входящие в одну группу с банками: ООО СК «ВТБ Страхование» (+4,5 млрд рублей), ООО СК «Сбербанк Страхование» (+2,9 млрд рублей). При этом % комиссионного вознаграждения у страховщиков из ТОП-10 выше, чем в среднем по рынку.

Сегмент страхования имущества граждан будет расти и в 2017 году. Страховщикам заинтересованы в его развитии, т.к. убыточность невысокая.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права. Назначение имущественного страхования - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают собственники имущества и другого юридического и физического лица, несущие ответственность за его сохранность 

Делая вывод, отметим, что страхование является платной услугой, которая предоставляется страховщиком страхователю. Платой за оказываемую услугу выступает страховой взнос страхователя, который необходимо внести страховщику по договору.

Рассмотрев имущественное страхование, можно сказать, что оно подразумевает под собой страхование от возможных убытков и заключается в организации особого фонда страхования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, возникшего в результате наступления неблагоприятного события.

Вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение по мере укрепления российского рынка страхования. Создание частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешение частного предпринимательства стало причиной возникновения новых имущественных интересов, формирования коммерческого страхового рынка и расширения объективного платежеспособного спроса на страхование.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11. 1992 г. № 4015-1 (ред. от 03.07.2016 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: Высшая Школа. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/ (дата обращения 24.11.2016 г.)
2. Алексеев А. А. Страхование. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2013
3. Анциферов В. А. Основные обязанности участников обязательства имущественного страхования // Политематический сетевой электронный научный журнал КГАУ. – 2015. - № 75. – С. 862‒873
4. Архипов А.П. Основы страховой деятельности / А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский. – М.: БЕК, 2013
5. Быкова Н.Н. Классификация имущественного страхования // Современные научные исследования и инновации. – 2016. - № 12 (68). – С. 427-431
6. Гинзбург А.И. Страхование / А.И. Гинзбург. – Спб.: Питер, 2014
7. Глушенкова Т.С. Имущественное страхование // Экономика и социум. – 2016. - № 12-1 (31). – С. 804-806
8. Годин А. М., Фрумина С. В. Страхование. – М.: Дашков и К, 2015
9. Ермасов С.В. Страхование / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2014
10. Латыпова К.Р. Имущественное страхование // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2015. - № 11. – С. 160-165
11. Никушина А.Е., Бенько Е.В. Трудности и перспективы развития страхового дела в РФ В сборнике: Экономическое развитие общества в современных кризисных условиях сборник статей международной научно-практической конференции. – Уфа, 2016. С. 50-52
12. Соловьев А. Страховой интерес в отношениях по имущественному страхованию // Хозяйство и право. – 2014. - № 12. – С. 48‒55
13. Сплетухов Ю. А. Страхование. – М.: Инфра-М, 2013
14. Щербаков В. А., Костяева Е. В. Страхование. 4-е изд. перераб. и доп. – М.: КноРус, 2014
15. Чернов Г. В. [и др.] Страхование: учеб. пособие / Под ред. Л. А. Орланюк-Малецкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, 2014
16. Фукина С. П. Оценка модели развития страхового рынка России // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2014. - № 2. – С. 77‒80

1. Годин А. М., Фрумина С. В. Страхование. – М.: Дашков и К, 2015 ↑

2. Щербаков В. А., Костяева Е. В. Страхование. 4-е изд. перераб. и доп. – М.: КноРус, 2014 ↑

3. Гинзбург А.И. Страхование / А.И. Гинзбург. – Спб.: Питер, 2014 ↑

4. Архипов А.П. Основы страховой деятельности / А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский. – М.: БЕК, 2013 ↑

5. Ермасов С.В. Страхование / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2014 ↑

6. Щербаков В. А., Костяева Е. В. Страхование. 4-е изд. перераб. и доп. – М.: КноРус, 2014 ↑

7. Архипов А.П. Основы страховой деятельности / А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский. – М.: БЕК, 2013 ↑

8. Глушенкова Т.С. Имущественное страхование // Экономика и соци-ум. – 2016. - № 12-1 (31). – С. 804-806 ↑

9. Соловьев А. Страховой интерес в отношениях по имущественному страхованию // Хозяйство и право. – 2014. - № 12. – С. 48‒55 ↑

10. Худяков А.И. Теория страхования. – М.: Статут, 2010 ↑

11. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: НОРМА, 2007 ↑

12. Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. – М.: Волтерс Клувер, 2014 ↑

13. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. – М.: Норма, Инфра-М, 2012 ↑

14. Худяков А.И. Теория страхования. – М.: Статут, 2010 ↑

15. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. – М.: Норма, Инфра-М, 2012 ↑

16. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. – М.: Статут, 2013 ↑