Микрофинансовые организации

В последние несколько лет, когда экономическую ситуацию в стране все сложнее назвать стабильной, из тех или иных источников все чаще можно услышать понятие «микрофинансовая организация». Так что же такое микрофинансирование, чем оно может быть интересно и опасно для нуждающегося в «быстром займе», а также, что представляют собой микрофинансовые организации (МФО) и какие они бывают?

Роль микрофинансирования, как инструмента поддержки малого и среднего бизнеса, показавшего свою эффективность во многих странах мира, нельзя недооценивать и в России. По оценкам экспертов, спрос на услуги по микрофинансированию в России составляет более чем 4 млрд. долл. в год. Значительный вклад в удовлетворение потребностей в микрозаймах вносят российские банки, особенно те, которые ориентированы на работу в регионах, традиционно испытывающих дефицит в бан

Термин “микрофинансирование” появился изначально для обозначения услуг по финансированию с использованием условий возвратности займа субъектов малого бизнеса, способами более доступными по сравнению с бизнес-кредитами крупных финансово-кредитных организаций. Быстро набирая популярность, сектор микрофинансирования стал важной составляющей финансово-кредитной системы нашей страны, а в мировом сообществе уже давно является альтернативой потребительскому кредитованию. Но стоит заметить, что в нашей стране первоначальный смысл микрофинансирования и МФО был потерян. Связано это с тем, что российские МФО предоставляют кредиты не только субъектам малого бизнеса, но, преимущественно, частным лицам. А сами кредиты получили названия микрозаймов, то есть мгновенных кредитов, которые не предусматривают хоть какого-нибудь анализа финансовой платежеспособности заемщика, в связи с чем такие кредиты являются весьма дорогими и предоставляются любому, начиная от студента и пенсионера, заканчивая безработным трудоспособного возраста.

Таким образом, микрофинансовые организации – это коммерческие (реже некоммерческие)компании, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Существует два вида микрофинансовых организаций, как организационно-правовой формы юридических лиц: Микрокредитная организация (МКК) и Микрофинансовая компания (МФК).

Между этими двумя видами микрофинансовых организаций существует отличие, суть которого в том, что МФК наделены правом привлекать в качестве инвесторов физических лиц, которые не являются их учредителями. Осуществить это можно лишь при соблюдении определенных условий.

На современном этапе под микрофинансированием можно понимать процедуру предоставления микрофинансовых услуг малому бизнесу и малообеспеченному населению.

Данная процедура включает в себя услуги по предоставлению в займы денежных средств, приём вкладов, страховые услуги, денежные переводы.

К основным принципам микрофинансирования можно отнести следующие:

1. Субъект малого и среднего бизнеса, а также малообеспеченное население, особо нуждающиеся в различных финансовых услугах.

2. Микрофинансирование выступает важным инструментом с целью повышения уровня жизни населения и борьбы с бедностью.

3. Финансово - независимые организации могут обслуживать большое число малоимущих людей и индивидуальных предпринимателей.

4. Заинтересованность процесса микрофинансирования в организации постоянных финансовых институтов на местах.

5.Завышенные процентные платежи сокращают доступ предприятием малого бизнеса к финансовым услугам.

6.Органы государственной власти выступают инструментом реализации госпрограмм в финансовой помощи предприятием малого бизнеса, а не прямые поставщики финансовых услуг.

7. Формы государственной помощи в виде субсидирования процентных платежей дополняют сектор частного капитала дополнительными финансовыми ресурсами.

8. Важным негативным фактором в развитии процесса микрофинансирования выступает отсутствия организационных технологий и кадрового потенциала.

10. Для организации процесса микрофинансирования нужна прозрачность в осуществлении финансовых операций.

С каждым годом объёмы оказания финансовых услуг институтов микрофинансирования в России удвоились. По опыту зарубежных стран, в которых данные институты стали развиваться раньше, их динамика роста микрофинансирования была положительной в долгосрочном периоде.

На современном этапе посвящено было немало научных исследований в области развития системы микрофинансирования, связанных с процедурой предоставления микрозаймов предприятиям малого и среднего бизнеса.

Возьмем для исследования период с 2010 по 2013 гг. По данным результатов исследований журнала Эксперта, потребности малого предпринимательства в денежных ресурсах в 2013 году оценивались экспертами финансового рынка около тридцати млрд. долларов, а прирост в год объемов предоставления микрозаймов малому бизнесу составил около пятидесяти процентов. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: притормозили. Исследование рейтингового агентства «Эксперт РА»

Анализ распределения микрофинансовых организаций (без учета филиалов) по федеральным округам Российской Федерации показал, что МФО распределены неравномерно. За исследуемый период (2010-2013 гг.) структура распределения микрофинансовых организаций по федеральным округам изменилась. В 2013 году количество микрофинансовых организаций преобладало в Сибирском, Приволжском, Центральном и Южном федеральным округам - здесь распределение довольно равномерное. В Уральском федеральном округе в 2010 году было отмечено только 5% от исследуемых МФО. В 2013 году распределение изменилось: увеличилась доля Южного и Сибирском федеральных округов, но сократилась доля Приволжского и Уральского федеральных округов (доли стали равны 11% и 1% соответственно).

Таким образом, микрофинансовые организации на территории Российской Федерации распределены неравномерно, основная их часть сосредоточена в Южном и Сибирском федеральных округах.

На основе полученных результатов можно сделать вывод: развитие микрофинансового рынка на всей территории Российской Федерации осуществляется за счет частного сектора, государственные организации широко представлены только в Центрально федеральном округе.

В настоящее время существует много мнений по организации деятельности МФО на территории России, ведь деятельность МФО на территории Российской Федерации имеет свою целевую аудиторию и воспользована на рынке финансовых услуг. Ведется законодательная работа по регуляции деятельности МФО и сопутствующих рисков, оценка опыта зарубежных микрофинансовых организаций. Опыт России показывает, что создание подобных финансовых структур требует определенного финансового положения страны и общества в целом и наш опыт пока еще далек от идеи М. Юнуса о создании в стране системы микрозаймов, как инструмента кредитования бедного населения, для начала своего дела, имев возможность получать денежные средства под низкий процент, и как следствие – устойчивого развития социальной сферы, малого бизнеса и вливание его в экономическое развитие своей страны.

Литература:

1. rusmicrofinance.ru
2. https://novainfo.ru/article/10576
3. https://knowledge.allbest.ru/bank/2c0b65635a2bc69b5c43a88421306d37_1.html
4. https://publikacia.net/archive/2016/2/3/7
5. https://medconfer.com/node/5563
6. https://medconfer.com/node/5563
7. http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chto-takoe-mikrofinansovaya-organizatsiya-v-rf.html
8. https://raexpert.ru
9. Шилимина Н.В. Микрофинансирование // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. - 2013. - № 15.
10. Мамута М.В., Ермилова Г.А. Состояние и перспективы развития микрофинансирования в России Текст. / М.В. Мамута, Г.А. Ермилова // Банковское кредитование. 2006, №2