теоретические аспекты изучения банковского маркетинга

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Современный маркетинг рассматривается специалистами как система организации всей деятельности банка (фирмы) по разработке, производству и сбыта товаров, предоставления услуг на основе комплексного изучения рынка и реальных запросов клиентов, с целью получения максимальной прибыли.

Создание реальной банковской системы в России привело к необходимости внедрения коммерческими банками современных приемов и способов маркетинга. На это ориентируют интернационализация и универсализация банковской деятельности, усиление конкуренции с иностранными банками, а также появление банков конкурентов в лице небанковских учреждений: страховых, брокерских, различных фондов, торгово-промышленных и финансовых корпораций. Чтобы выжить, банкам нужно бороться за каждого клиента. В этих условиях особое значение приобретает банковский маркетинг, чем и объясняется актуальность выбранной темы.

Актуальность темы обусловлена тем, что доведение банковской продукции до потребителя – одна из важнейших задач, которую призван решать маркетинг. От качества решения этой задачи в полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг.

Целью исследования является совершенствование маркетинга банковских услуг на примере «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО).

Объектом исследования выступает маркетинговая деятельность на рынке банковских услуг.

Предметом исследования являются тенденции и перспективы совершенствования маркетинговой деятельности «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО).

Задачи исследования:

1. Изучить теоретические аспекты изучения банковского маркетинга;

2. Проанализировать маркетинговую деятельность «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО);

3. Представить разработку направлений совершенствования банковского маркетинга «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО);

4. Провести расчет экономической эффективности предложенных мероприятий.

Методологическую базу исследования составляют методы системного, структурного, факторного и сравнительного анализов. В работе использованы графические, табличные и расчетные инструменты исследования.

Информационной базой являются – данные «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО), данные из периодических изданий, а также статистические и нормативно-методические материалы, труды российских ученых и зарубежных специалистов в области оценки экономико-правовой механизма функционирования коммерческих банков.

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты изучения банковского маркетинга

1.1 Понятие и сущность маркетинга банковских услуг

Маркетинг – это система организации и управления производственной и сбытовой деятельностью предприятий, изучение рынка с целью формирования и удовлетворения спроса на продукцию и услуги и получение прибыли. В термин «маркетинг» специалисты вкладывают двоякий смысл: это и одна из функций управления, и цельная концепция управления в условиях рыночных отношений [6, с. 168].

В качестве функции управления маркетинг имеет не меньшее значение, чем любая деятельность, связанная с финансами, производством, научными исследованиями, материально-техническим снабжением и т.д. В качестве концепции управления (философии бизнеса) маркетинг требует, чтобы компания рассматривала потребление как «демократический» процесс, при котором потребители имеют право «голосовать» за нужный им продукт своими деньгами. Это определяет успех компании и позволяет оптимально удовлетворить потребности потребителя.

Один из ведущих теоретиков по проблемам управления, Петер Друккер, говорит об этом так: «Цель маркетинга - сделать усилия по сбыту ненужными. Его цель - так хорошо познать и понять клиента, что товар или услуга будут точно подходить последнему и продавать себя сами» [6, с. 89].

Маркетинг – явление сложное, многоплановое и динамичное. Этим объясняется невозможность в одном универсальном определении дать полную, адекватную его сущности, принципам и функциям характеристику маркетинга.

Термин «маркетинг» возник в США на рубеже 20 века, а как ведущая функция управления, маркетинг стал рассматриваться с 50-ых годов.

В настоящее время выдвинуто уже около 2000 определений маркетинга, каждое из которых рассматривает ту или иную сторону маркетинга либо делает попытку его комплексной характеристики.

Ф. Котлер предлагает следующее определение: «маркетинг – это социальный и управленческий процесс, направленный на удовлетворение нужд и потребностей индивидуумов и групп посредством предложения и обмена товарами» [12, с. 145]. Ключевые понятия данного определения – нужды, потребности и спрос; продукт; издержки и удовлетворение; обмен, трансакции и взаимоотношения.

Из сущности маркетинга вытекают основные принципы. Однако в отечественной и зарубежной литературе под «принципами маркетинга» понимаются достаточно разные вещи. Рассмотрев позиции различных авторов, сравнив их, выделим следующие основополагающие принципы:

Тщательный учет потребностей, состояния и динамики спроса и рыночной конъюнктуры при принятии экономических решений.

Создание условий для максимального приспособления производства к требованиям рынка, к структуре спроса (причем исходя не из сиюминутной выгоды, а из долгосрочной перспективы).

Воздействие на рынок, на покупателя с помощью всех доступных средств, прежде всего рекламы.

Маркетинговая деятельность ориентирована на выявление и учет рыночного спроса и организацию производственно-сбытовой деятельности фирмы. Задача маркетинговой деятельности – отражать и постоянно усиливать тенденции к совершенствованию производства с целью увеличения эффективности функционирования фирмы посредством определения конкретных текущих и долговременных целей, путей их достижения, а также определение товарного ассортимента, его качества, структуры производства и уровень возможной прибыли.

Структура маркетинговой деятельности – это комплекс элементов для достижения поставленных целей и удовлетворения целевого рынка. Структура включает в себя товар (услугу), товародвижение (сбыт), продвижение и ценообразование.

Одна из основных целей маркетингового исследования – определение рыночных возможностей компании. Необходимо правильно оценить и предсказать размер рынка, потенциал его роста и возможную прибыль. Прогнозы продаж будут использованы финансовым отделом для привлечения оборотных средств или инвестиций, производственным отделом – для определения мощностей и планируемой производительности, отделом поставок – для выполнения закупок в соответствии с потребностями, а отделом кадров – для найма необходимой рабочей силы. Ведь если прогноз оказывается далеким от реальности, компания затратит денежные средства на формирование избыточных запасов и производственных мощностей либо, не сумев удовлетворить потребности рынка, упустит прибыль.

1.2 Методика оценки маркетинговой деятельности организации

Обеспечение качества управления маркетинговыми процессами предприятий направлено в первую очередь на повышение их конкурентоспособности. На настоящий момент одним из направлений развития страны является повышение конкурентоспособности и интеграция в мировые процессы.

В тоже время, макроэкономическая ситуация в стране подвержена серьезным колебаниям, инфляция обуславливает высокие процентные ставки, в связи с чем производственные предприятия и коммерческие компании ищут новые эффективные формы организации системы управления маркетинговой деятельностью предприятия.

Наметившийся экономический подъем стимулирует проведение разработок по этой тематике. Одной из приоритетных задач в этом контексте является создание дееспособной системы управления маркетингом предприятия при наличии случайных возмущений [18, с. 86].

Система управления маркетингом направлена на обеспечение конкурентоспособности предприятия, и в этом контексте качество управления маркетингом занимает ведущее место.

Изучение проблемы развития организационных струк­тур управления предприятием показало, что можно вы­делить два основных направления их совершенствова­ния.

Первое касается реорганизации управления подразделениями предприятия, т.е. создания новой современ­ной внутренней структуры. Это может происходить эво­люционным образом, путем встраивания элементов мат­ричных структур в существующие функциональные структуры.

Матричные структуры управления, как правило, со­здаются, когда общая стратегия руководства направлена на создание высококачественной продукции нового поко­ления. Однако отдельные ее элементы с успехом могут быть использованы и на обычных промышленных пред­приятиях [27, с. 186].

Так, для решения новых для предприятия воп­росов в рамках существующих структур могут создавать­ся временные (как правило, на 2 – 3 года) подразделения в виде небольших организационных единиц с автоном­ным управлением. В настоящие время они имеют раз­личные названия – группы – рабочие, целевые, проект­ные: кружки качества, команды; бригады.

Наличие таких организационных единиц внутри предприятия, позволяет упростить структуру управления, сделать ее более гибкой, динамичной.

Реализация рассмотренного подхода приведет к мно­гообразию адаптивных организационных форм, позво­лит реализовать их преимущества. Однако он мало при­годен для осуществления принципиальных изменений, например, в связи с акционированием, сменой форм собственности.

Для этой цели более подходит второе на­правление совершенствования организационных струк­тур – внесение крупных изменений на основе системно-целевого подхода с учетом положений ситуационной теории.

Провозгласив своим принципом ориентацию на требова­ния рынка, предприятие должно подчинить этому всю свою систему управления. В широком смысле слова управле­ние коммерческой деятельностью необходимо понимать как стратегию предприятия на рынке.

По мнению П. Друкера, можно выделить четыре предпринимательских стратегии:

1. «Ворваться первым и нанести массированный удар».
2. «Нападать быстро и неожиданно».
3. Поиск и захват «экологической ниши».
4. Изменение экономических характеристик продукта, рынка или отрасли [4, с. 10].

Дан­ный вид спроса подразделяется на три части, которые на­зываются:

1. Эффектом присоединения к большинству;

2. Эффектом сноба;

3. Эффектом Веблена.

Под эффектом присоединения к большинству подра­зумевается та величина, на которую возрастает спрос на товар из-за того, что другие тоже покупают этот товар. В этом выражается стремление людей приобрести товар, чтобы не отстать от жизни, чтобы соответствовать тому кругу людей, в котором они хотели бы вращаться, чтобы быть модными и элегантными, либо для того, чтобы не быть «белой вороной».

В зависимости от ценовых ориентации всех покупате­лей можно разделить на четыре группы.

1. экономические покупатели: основной интерес при покупках касается их ценности (функциональный спрос), высокой чувствительности к ценам, качеству и ассорти­менту товаров;
2. персонифицированные покупатели: им свойственен упор на образ продукции, обслуживание и отношение фир­мы, и меньшее внимание к ценам (преимущественно эф­фект присоединения к большинству),
3. этичные покупатели готовые пожертвовать низкими ценами и широким ассортиментом для поддержания не­больших фирм (понятие, близкое к эффекту сноба);
4. апатичные покупатели, уделяющие основное внима­ние удобству вне зависимости от цен (что-то общее с эффек­том Веблена).
5. Учет в ценовой политике предприятия характера изменения спроса возможен при глубокой дифференциа­ции целевых аудиторий, что зачастую недоступно специа­листам предприятия и требует привлечения маркетинговых или консалтинговых фирм.
6. Но в любом случае выбор ценовой стратегии остается за руководством предприятия, которое может принять одну из следующих стратегий (см. табл. 1.1).

Таблица 1.1

Ценовые стратегии предприятия (по Ф. Котлеру)

Качество товара	Цена
	Высокая	Средняя	Низкая
Высокое	Стратегия премиальных наценок	Стратегия глубокого проникнове­ния на рынок	Стратегия повышенной ценовой значи­мости
Среднее	Стратегия завышенной цены	Стратегия среднего уровня	Стратегия доброкачест­венности
Низкое	Стратегия ограбления	Стратегия показного блеска	Стратегия низкой ценовой значимости

Итак, организация маркетинга на предприятии имеет огромное значение. Реформирование коммерческо-производственной дея­тельности предприятий в нашей стране – это объектив­ная реальность, вызов времени, который следует принять с полным понимаем всего того комплекса проблем и во­просов, которые можно решить с помощью инструмента­рия маркетинга.

Маркетинговая работа требует организа­ции специализированной службы на предприятии. В прак­тике коммерческой деятельности нашли применение раз­личные подходы по организации службы маркетинга: функциональная, товарная, рыночная, товарно-рыночная. У каждого из вышеперечисленных подходов есть свои сильные и слабые стороны.

ГЛАВА 2 Анализ маркетинговой деятельности «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО)

2.1 Общая характеристика банка

Банк ВТБ24 (ПАО) – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг.

Сеть банка формируют более 600 офисов в 69 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике – Приложение А.

Миссия ВТБ 24 (ПАО) звучит следующим образом: «Мы предоставляем финансовые услуги международного уровня, чтобы сделать более обеспеченным будущее наших клиентов, акционеров и общества в целом»

Основные направления бизнеса группы ВТБ представлены тремя блоками: корпоративным (ОАО Банк ВТБ), розничным (ВТБ 24 (ПАО) и инвестиционным (ПАО ВТБ Капитал).

В городе Череповце главный филиал ВТБ24 (ПАО) находится по адресу: Вологодская область, г. Череповец Советский пр., 26.

Филиал предоставляет следующие услуги для физических лиц (Приложение Б).

2.2 Оценка внутренней среды деятельности банка

На основе данных бухгалтерского баланса проводится общая оценка финансово-экономического состояния «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО).

В Приложении В представлен баланс «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) за 2016-2018гг. Для того чтобы результаты анализа наиболее полно отражали настоящее финансовое положение «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО), его анализ проводиться в динамике.

Данные приложения В показывают, что в 2017г. в сравнении с 2016г. активы увеличились в 18,2 раза; величина собственных средств (капитала) выросла в 3,8 раза; чистая ссудная задолженность достигла уровня 25475297 тыс.руб. против 677160 тыс.руб. на конец года, предшествующего отчетному. Объем денежных средств, размещенных в кредитных организациях, увеличился с 25216 тыс.руб. до 294721 тыс.руб. Объем вкладов населения увеличился на 268,1%.

В 2018г. также наблюдается увеличение показателей баланса «ВТБ24»  (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО). Так, активы увеличились на 776,67%, денежные средства увеличились на 776,67% в сравнении с 2016г., источники собственных средств увеличились на 637,14%.

Данные приложения показывают, что основным активом в балансе банка является чистая ссудная задолженность, однако, ее значение в балансе меняется за отчетный период – так, в 2016г. ее вес составил 38,6%, в 2017г. – 79,7%, в 2018г. – 82,8%. Также значимой статьей в балансе банка являются прочие активы – в 2016г. их доля составила 35,4%, однако, в следующие годы произошло снижение в пользу чистой ссудной задолженности – в 2017г. – 9,5%, в 2018г. – 6,7%. В пассивах банка преобладает неиспользованная прибыль, что является отрицательным моментом в деятельности.

Отчеты о финансовых результатах деятельности «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) приведены в приложении Г.

Далее проведем горизонтальный и вертикальный анализ показателей отчета о финансовых результатах «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) за 2016-2018гг.

Процентные доходы деятельности «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) за 2016-2018гг. изменились в сторону их увеличения. Так, в 2017г. процентные доходы увеличились на 3023418 тыс.руб., в 2018г. – на 258825553 тыс.руб. в сравнении с 2016г. Данные тенденции рассматриваются как положительные в общей деятельности «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО).

Для определения ликвидности баланса следует сопоставить итоги приведенных групп по активу и пассиву. Баланс считается абсолютно ликвидным, если имеет место соотношение:

А1≥П1; А2≥П2; А3≥П3; А4<П4.

Распределим активы и пассивы «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) по группам (таблица 2.1).

Таблица 2.1

Анализ ликвидности баланса «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО)

Актив	2017, тыс.руб.	2018, тыс.руб.	Пассив	2017, тыс.руб.	2018, тыс.руб.
А1	1 675 773	1 147 717	П1	16 637 994	13 529 175
А2	15 875 323	13 013 201	П2	352 217	219 588
А3	1 226 420	1 749 393	П3	126 551	266 492
А4	51 254	63 377	П4	17 022	31 380
Баланс	18 828 770	15 973 688	Баланс	17 133 784	14 046 635

По результатам распределения активов и пассивов определим ликвидность ВТБ24 (ПАО) по состоянию на 2017 – 2018гг.:

2017 год: А1<П1; А2>П2; А3>П3; А4>П4;

2018 год: А1<П1; А2>П2; А3>П3; А4>П4.

Таким образом, баланс «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) нельзя назвать абсолютно ликвидным, поскольку данная кредитная организация не покрывает свои обязательства по наиболее срочным пассивам.

Большую часть оборотных активов «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) составляют активы средней реализуемости, они полностью покрывают наиболее срочные и краткосрочные обязательства, поэтому в принципе предприятие можно назвать платежеспособным.

Можно сделать вывод о том, что у «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) средний уровень ликвидности в краткосрочной перспективе, в целом, предприятие относится к категории платежеспособных.

2.3 Анализ маркетинга банковских услуг

В «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) нет четко обозначенной структуры маркетинговой службы. Отдельные функции выполняют руководители отделений Банка, в частности, сбор информации о движении той или иной услуги, объемах денежных средств и т.п.

Кроме того, в штате «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) имеется сотрудник, в обязанности которого входит своевременное распространение информации о новых видах услуг или изменениях в тарифной сфере, а также контроль за достаточным наличием печатной рекламной продукции в отделениях банка и крупных торговых центрах.

На сегодняшний день «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) предоставляет широкую линейку кредитов для физических лиц.

Кредитование физических лиц в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) можно разделить на группы:

1. Кредиты наличными;

2. Банковские карты;

3. Автокредитование;

4. Ипотечное кредитование;

5. Корпоративные программы по предоставлению кредитов.

Для физических лиц в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) предоставляется 3 программы потребительского кредитования:

1. Крупный;

2. Быстрый;

3. Удобный.

В таблице 2.2 приведены условия кредитования.

Таблица 2.2

Условия кредитования «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) по программам для физических лиц

Наименование	Процентная ставка, %	Срок, лет		Сумма, тыс.руб.
		от	до	от	до
Крупный	От 20	3	5	600	1500
Быстрый	От 20	0,6	3	100	1500
Удобный	От 23	3	5	100	599

Необходимо отметить, что в линию предоставления кредитов для физических лиц входят программы по предоставлению кредитных карт. В частности, «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) предоставляет физическим лицам несколько видов кредитных карт – Приложение Д.

В целом стоит отметить, что «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) предлагает широкую линейку пластиковых карт с различным функционалом.

В настоящее время «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) предлагает населению два вида вкладов: до востребования и срочные вклады. В табл. 2.3 приведены данные об остатках денежных средств населения во вкладах в банке в 2016 – 2018гг.

Таблица 2.3

Остатки вкладов населения на счетах «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) за 2016-2018гг., тыс. руб.

Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц	2016 г.	2017 г.	2018 г.
Депозиты до востребования	2341063	3394465	3528891
Депозиты на срок от 31 до 90 дней	1322156	922116	1512166
Депозиты на срок от 91 до 180 дней	1311562	878288	1090872
Депозиты на срок от 181 дня до 1 года	1222560	556100	1187244
Депозиты на срок от 1 года до 3 лет	342 226	73 417	574 603
Итого	6539567	5824386	7893776

Из таблицы 2.3 видно, что в течение исследуемого периода общая величина депозитов населения, привлеченных банком, выросла на 1354209 тыс. руб. или на 20,7% (7893776/6539567 × 100). За 2018 г. величина вкладов населения выросла на 20639390 тыс. руб. или на 35,52%.

Далее, проанализируем операции денежных переводов, предоставляемые в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО).

В настоящий момент в банке применяются следующие системы денежных переводов:

- система банковских денежных переводов «ВТБ24-Спринт»;

- система «Анелик»;

- система «Вестерн Юнион».

На рисунке 2.3 приведем структуру выручки «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) от каждого предоставляемого банковского продукта.

Рисунок 2.1. Структура выручки в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) от предоставляемых банковских продуктов

Данные рис. 2.1 показывают, что наибольшую выручку в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) составляют кредиты наличными – 22% в выручке, а также депозиты – 21% в выручке от всех предоставляемых банковских продуктов.

Далее произведем расчет коэффициентов новизны, полноты, глубины и широты ассортимента предлагаемых услуг в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) в 2018 году.

Для определения коэффициента широты услуг используется формула:

Кш = (Пд : Пб), (2.1)

где Кп – коэффициент широты;

Шб – широта базовая;

Шд – широта действительная,

Кп = 10 : 8 = 1,25

Коэффициент глубины найдем по формуле:

Кг = (Рф : Рн), (2.2)

где Кг – коэффициент глубины;

Рф – фактическое количество услуг банка на момент проведения расчетов;

Рн – количество разновидностей услуг, предусмотренных ассортиментным перечнем.

Кг = 8 : 10 = 0,8

Новизна  ассортимента услуг банка определяется как отношение количества новых  услуг  в общем перечне представленных (Н) к действительной полноте ассортимента услуг (Пд). Коэффициент    новизны   рассчитывается по следующей  формуле :

Кн = (Н : Пд), (2.3)

где Кн –  коэффициент   новизны;

Н – количество новых услуг, введенных банком за 2018 год;

Пд – действительная полнота ассортимента.

Кн = (1 : 10) = 0,1

Таким образом, «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) оказывает как классические банковские услуги, так и специализированные финансовые услуги. Ассортиментный ряд услуг постоянно обновляется. Важным для банка является как развитие розничного бизнеса, так и развитие корпоративного бизнеса.

Приоритетными услугами, предоставляемыми населению, в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) являются: кредитование, переводы денежных средств, прием платежей.

В таблице 2.4 рассмотрим комиссии за обслуживание по кредитным картам.

Таблица 2.4

Комиссии за обслуживание по кредитным картам, предоставляемым в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) для физических лиц

Наименование продукта	Комиссия за обслуживание, руб.	Процентная ставка по кредиту, % годовых
Золотая карта ВТБ24 «Золотая карта мира»	30 000	26%
Платиновая карта ВТБ24 «Платиновая карта мира»	10 000	22%
Карта «ВТБ24 – Трансаэро» Visa Platinum	2 500	22%
Карта «ВТБ24 – Трансаэро» Visa Gold	3 000	26%
Карта «ВТБ24 — Трансаэро» Visa Classic	4 000	28%
Кредитная карта VisaSignature или MasterCardBlackEdition	3 600	22%
Классическая кредитная «Карта Сash back ВТБ24» MasterCard	2550	28%

«ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) юридическим лица предоставляет следующие услуги: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное банковское обслуживание, Операции с иностранной валютой, банковская гарантия, Международные расчеты, зарплатные проекты и т.д.

Далее проведем сопоставление ценовой политики «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) с ближайшими конкурентами.

Сравнительный анализ услуг основных конкурентов представлен в таблице 2.5.

Таблица 2.5

Сравнительный анализ формирования цен на основные услуги банков-конкурентов на рынке города Череповца

№	Банк	процентная ставка по кредитам, в %	процентная ставка по вкладам, в %		Расчетно-кассовое обслуживание
			Мин.	Макс.	Открытие счета (руб.)	Ведение счета (руб.)	Выдача наличных, в %
1	2	3	4	5	6	7	8
1	Аксонбанк	20	6,88	10	0	350	0,5-2,0
2	ТрастБанк	27	0,25	9,2	1500	600	0,7-10,0
3	Райффайзенбанк	24,9	2	11	1000	500	0,4-11,0
4	Балтинвестбанк	22	0,5	9	1000	700	0,1-10,0
5	Номосбанк	24,9	1,2	7,5	800	500	0,05-10,0
6	Пробизнесбанк	23	3,5	7,00	900	500	01-11,0
7	Росбанк	23	0,1	6,40	1000	700	0,25-11,0
8	Таврический	24	0,1	7,50	1000	700	0,3-10,0
9	Совкомбанк	22	2,50	8,25	1000	300	0,3-10,0
10	Сбербанк	20	1,2	12	1000	300	0,5-0,3
11	ВТБ24	20	2	12	1000	300	0,3-10,0

Из табл. 2.5 следует, что наиболее выгодными условиями по кредитованию физических лиц являются банки такие как, Балтинвестбанк, Совкомбанк, Таврический, Аксонбанк. По кредитованию юридических лиц у банков, таких как Номасбанк, Таврический, Пробизнесбанк. Более высокий процент по вкладам установлен у таких банков, как Райффайзенбанк, Трастбанк, Балтинвестбанк. Более выгодное расчетное обслуживание у Аксонбанка, Номасбанка, Пробизнесбанка.

На основании данных таблицы 2.5 рассмотрим конкурентные преимущества «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) в ценообразовании. В качестве экспертов выступили специалисты московских банков: Москоммерцбанк, Альфа-Банк и Московский Кредитный Банк. Оценка экспертами проведена по пятибалльной системе.

Таблица 2.6

Конкурентные преимущества «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) в системе ценообразования

Параметры конкурентоспособности	ВТБ	Балинвестбанк	Сбербанк	Совкомбанк	Аксонбанк	Таврический	Пробизнесбанк
Процентная ставка по кредитам физических лиц	4	5	4	4	5	4	4
Процентная ставка по кредитам юридических лиц	5	3	5	5	5	3	3
Процентная ставка по вкладам	5	3	5	3	4	2	3
Расчетно-кассовое обслуживание	4	4	4	4	5	3	4
Итого	18	15	18	16	19	12	14

Рассмотрим динамику физических лиц, обслуживаемых в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) (см. таблицу 2.7).

Динамика изменений за последние месяцы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых Банком.

Таблица 2.7

Динамика по обслуживанию физических лиц «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) за период июнь 2017 – март 2018 гг.

Показатель	За июнь – сентябрь 2017 года (кол-во чел.)	За октябрь – декабрь 2017 года (кол-во чел.)	Изменение Июнь – сентябрь 2017 г. / Октябрь – декабрь 2017 г		За январь – март 2018 года (кол-во чел.)	Изменение Январь – март 2018 г / Октябрь – декабрь 2017 г.
			Абс. (кол-во чел.)	Отн. %		Абс. (кол-во чел.)	Отн. %
Количество обслуживаемых банком физических лиц	651	1 254	+603	92,63	2 421	+1167	93,06

На протяжении всего анализируемого периода увеличивается число обслуживаемых физических лиц. За 4 квартал 2017 года количество обслуживаемых физических лиц выросло на 92,63%, за 1 квартал 2018 года выросло на 93,06%.

Теперь рассмотрим динамику юридических лиц, обслуживаемых в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО). Динамика изменений за анализируемый период, как и у физических лиц, увеличивается.

Таким образом, как показал проведенный анализ «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО), что банк к 2018 году работает стабильно и оказывает широкий спектр банковских услуг физическим лицам.

За последние годы объемы инвестиций ВТБ24 (ПАО) в собственную рекламу менялись довольно существенно по различным медианосителям (таблица 2.8).

Таблица 2.8

Объемы инвестиций «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) в рекламу на основных медиаплощадках в 2016 – 2018 гг., тыс. руб.

Наименование	2016 г.	2017 г.	2018 г.	Отклонения, 2018/2018гг, тыс.руб.	Отклонения, 2018/2018гг, %
Реклама на ТВ	21829,8	54550,4	40480,6	18650,8	185,4
Реклама на радио	6219,9	11681,0	18374,1	12154,2	295,4
Реклама в прессе	24275,6	32942,6	38956,0	14680,4	160,4
Наружная реклама	14771,0	20071,8	24479,5	9708,5	165,7
Итого	67096,3	119245,8	122290,2	55193,9	182,2

По оценке руководителя «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) прирост прибыли за 2016г., 2017г. и 2018г. составил руб., 273677 тыс.руб., 646318 тыс.руб. и 2247794 тыс.руб., соответственно. Таким образом, общая эффективность затрат на рекламу составляет:

Таблица 2.9 - Эффективность затрат на рекламу за 2018 г.

Показатели	2016 г.	2017 г.	2018 г.	Отклонение 2017/2018гг.		Отклонение 2018/2017гг.
				+/-	%	+/-	%
∆Выручка, тыс.руб.	10555144	11201862	13449256	646318	6,1	2247794	20,0
Затраты на рекламу, тыс.руб.	1891,8	1931,4	3004,6	39,6	4,4	1073,2	55,5

В таблице 2.10 приведем показатель эффективности рекламы, используемой в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) в 2018 г.

Таблица 2.10 - Эффективность рекламных действий «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) в 2018 г.

№ п/п	Прирост выручки	Доля затрат на рекламу в общей сумме затрат, %	Общие затраты на рекламу, тыс.руб.	Эффективность
1.	2247794 тыс.руб.	4,8	1004,6	19,1

Э = 2247794 * 4,8 / 3004,6 * 100% = 35,9

Данный коэффициент имеет невысокое значение, следовательно, проведенные рекламные действия являлись неэффективными для «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) в 2018 году.

Таким образом, проанализировав маркетинговую деятельность можно сделать следующие выводы. В «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) нет четко обозначенной структуры маркетинговой службы.

В таком виде услуг, как кредитование, Банк использует стратегию ценового ассортимента или уравновешивающего ценообразования. В соответствии с этой стратегией устанавливается система дифференцированных кредитных ставок в зависимости от того, является ли заемщик постоянным клиентом Банка, то есть для таких клиентов Банка предусмотрено понижение процентной ставки. Данный вид стратегии используется для держателей зарплатных карт ВТБ24 (ПАО).

2.4 SWOT-анализ деятельности банка

На основании проведенного анализа можно обозначить выявленные факторы:

Преимущества – стабильное состояние банка на сегодняшний день позволяет клиентам банка решать свои финансовые вопросы, топ-менеджерам разрабатывать инновационные проекты, персонал имеет достойное денежное вознаграждение.

Слабости – для топ-менеджеров банка проблемой становится подготовка персонала, адаптация организации к инновациям. В свою очередь, персоналу необходимо повышение своих профессиональных знаний, проведения курсов. Также одной из основных проблем является отсутствие службы маркетинга в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО). Направления организации маркетинговой политики проходит «сверху».

Возможности – для клиентов возможности заключаются в получении кредитов по специальным программам, для топ-менеджеров – госпрограммы, проводимые в настоящее время, стабилизируют работу банков, способствуют их более устойчивому состоянию на рынке.

Угрозы – со стороны клиентов, существует страх увеличение процентных ставок по кредитам, а так же падения ставок по вкладам. Перед топ-менеджерами возникают риски увеличения просроченной задолженности, создания больших резервов.

Для инвесторов угрозой нестабильная ситуация на фондовом рынке, понижение прибыльности.

Для персонала существует угроза увольнения, в связи с недостаточным уровнем подготовки.

Таблица 2.11

Расширенный SWOT-анализ

	Возможности 1. Улучшение сервиса и сокращение времени на обслуживание; 2. Открытие отдала маркетинга	Угрозы 1. Активизация деятельности конкурентов; 2. Снижение конкурентоспособности
Сильные 1. Высококвалифицированный и опытный персонал; 2. Качественное обслуживание клиентов; 3. Широкая линейка банковских продуктов; 4. Высокая емкость рынка	1. Повышение статуса предприятия среди его потребителей. 2. Надежность банков при поддержке государства	1.Использование маркетинговых технологий банковской сферы конкурентами
Слабые 1. Низкий уровень маркетинговой деятельности; 2. Отсутствие отдела маркетинга; 2. Отсутствие системы мониторинга потребителей	1.Освоение новых линеек банковских продуктов 2. Внедрение отдала маркетинга в череповецком офисе даст возможность повышения продаж	1. возможность ухудшения деятельности организации, снижение доверия

Таким образом, исследование показало, что среди факторов и условий, положительно влияющих на деятельность«ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) и на результаты такой деятельности, следует отметить: формирование в последние годы нового сегмента рынка – кредитования населения, рост доверия населения к банковскому сектору и увеличение реальных денежных доходов населения.

К внешним факторам, оказывающим сдерживающее влияние на деятельность «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) можно отнести высокую конкуренцию на рынке кредитных услуг, высокие риски кредитования, недостаточно высокий уровень финансовой культуры населения и его доверия к кредитным организациям.

Указанные факторы связаны со стабильностью макроэкономической и политической ситуации в стране и планирование продолжительности их действия на среднесрочную перспективу достаточно затруднительно.

Одной из основных проблем является отсутствие службы маркетинга в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО). Направления организации маркетинговой политики проходит «сверху», поэтому необходимо внедрение отдела маркетинга в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО).

ГЛАВА 3. Разработка направлений и тенденции совершенствования банковского маркетинга «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО)

3.1 Разработка нового кредитного продукта

Проведя маркетинговое исследование рынка банковских услуг, руководство филиала может определить оптимальный набор банковских продуктов, предлагаемых населению и организациям г. Череповца.

Разрабатывается новый вид банковского продукта, который будет действовать в рамках Динамического скоринга – кредит «Действуй!».

Это совершенно новый Продукт, с помощью которого Клиент может оформить кредит.

Документы, необходимые для оформления кредитной карты по продукту «Действуй!» в рамках Динамического скоринга:

- паспорт гражданина РФ

- торой документ: Заграничный паспорт, Страховое свидетельство Обязательного Пенсионного страхования, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение.

Таблица 3.1

Параметры кредита «Действуй!»

№	Параметры	Условия
1	Срок рассмотрения заявки	До 15 минут
2	В один кредитный договор	Можно приобрести не более 3-х товаров одного наименования
3	Первый взнос	Составляет от 0 % от стоимости товара
4	Размер кредита	От 3 000 руб. до 200 000 руб. Договора залога и поручительства не требуется
5	Процентная ставка	Процентная ставка от 15% до 30%
6	Срок кредита	6 месяцев, 1, 2, 3,4 года и 5 лет
7	Комиссия за предоставление кредита	0 % ежемесячно от суммы кредита
8	Досрочное погашение	Возможно с первого месяца, без комиссий и штрафных санкций

В таблице 3.2 и 3.3 представлены расчеты затрат на разработку и внедрение системы продукта «Действуй!».

Таблица 3.2

Расчет единовременных затрат на разработку и внедрение продукта «Действуй!»

Наименование	Ед. изм.	Сумма	Исполнитель
1. Разработка изменений в программном обеспечении	тыс.руб.	54	Отдел автоматизации Головного офиса
2. Разработка и изготовление локальной документации (бланки, договоры и т.п.)	тыс.руб.	323	ООО «Множительный центр-1» (г. Череповец)
3. Обучение сотрудников	тыс.руб.	15	Проведение семинара специалистов из Головного офиса
4. Разработка и организация рекламной кампании (видеоролик, рекламные щиты, постеры, листовки и т.п.)	тыс.руб.	470	ООО «Коломбина» (г. Череповец)
Заработная плата разработчикам	тыс.руб.	50
Социальные отчисления (30%)	тыс.руб.	15
Всего	тыс.руб.	927

Таблица 3.3

Расчет текущих затрат на разработку и внедрение продукта «Действуй!»

Наименование	Ед. изм.	Затраты за месяц	Затраты за год	Исполнитель
Заработная плата специалистам	тыс.руб.	20	240
Социальные отчисления (30%)	тыс.руб.	6	72
Реклама	тыс.руб.	10	120	ООО «Коломбина» (г. Череповец)
Изготовление локальной документации	тыс.руб.	15	180
Прочие расходы	тыс.руб.	30	360
Всего	тыс.руб.	81	972

С помощью экспертных оценок (в данном случае экспертами выступили специалисты головного офиса банка ВТБ24 (ПАО)) определим выручку, получаемую от разработки и внедрения продукта «Действуй!» по трем видам прогноза (см. таблицу 3.4)

Таблица 3.4

Получаемая выручка по трем видам прогноза

Прогноз	Выручка (тыс. руб.)
	за неделю	за месяц	За год
Оптимистический	110	440	5 280
Пессимистический	30	120	1 440
Реалистический	70	280	3 360

На основе приведенных данных, можно смоделировать расчет эффективности разработки и внедрения продукта «Действуй!» исходя из реалистического прогноза (см. табл. 3.5).

Таблица 3.5

Расчет эффективности разработки и внедрения продукта «Действуй!»

Наименование статьи	Ед. измерения	Период
		За месяц	За год
Выручка	Тыс. руб.	280	3 360
Издержки	Тыс. руб.	81	984
Налогооблагаемая прибыль	Тыс. руб.	198	2 376
Налог на прибыль (20%)	Тыс. руб.	40	475
Чистая прибыль	Тыс. руб.	158	1 901

Рассчитаем эффективность от разработки и внедрения продукта «Действуй!» по реалистическому сценарию:

Э = (1 901 / 929)*100% = 204,6

Таким образом, на основании расчета прогнозируемой эффективности можно сделать вывод, что приводимые расчеты получаемой выручки показывают абсолютную ликвидность рассматриваемого проекта с точки вложения инвестиций.

3.2 Внедрение отдела маркетинга

Во второй главе данного исследования было выявлено, что направления организации маркетинговой политики проходит «сверху», поэтому необходимо внедрение отдела маркетинга в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО).

Сотрудниками, необходимыми для работы отдела маркетинга банка, являются следующие: - начальник отдела маркетинга; - специалист отдела маркетинга.

Составим смету затрат на внедрение данного мероприятия.

Таблица 3.6

Единовременные затраты

Единовременные затраты	Сумма, руб.
1	2
Мебель	20000
Компьютеры	42000
Принтер	3000
Телефон	1500
Канцтовары	200
Установка программного обеспечения	20000
Прочие	1000
Итого	87700

Финансирование будет осуществляться за счет собственных средств.

Произведем расчет текущих затрат, представленных в таблице 3.7.

Таблица 3.7

Текущие затраты

Текущие затраты	За 1 месяц, руб.	За 1 год, руб.
Аренда помещения	18000	216000
Зарплата работников	40000	480000
Социальные отчисления	12000	144000
Прочие расходы	2000	24000
Итого	72 000	864 000

Далее, на основании экспертных оценок, представим план доходов и эффективности предложенного мероприятия по критериям: пессимистического, оптимистического и реалистического прогнозов плана увеличения выручки за год. В экспертную комиссию вошли: Председатель Правления банка ВТБ 24 (ПАО), представитель квалификационной комиссии (специалист центра «Рекламные технологии» г. Москва), главный бухгалтер ВТБ 24 (ПАО), вице-президент департамента маркетинга и общественных связей ВТБ 24 (ПАО), директор департамента розничного бизнеса ВТБ 24 (ПАО).

Таблица 3.3

План доходов и эффективности за год

Показатели	Прогноз
	Оптимистический	Реалистический	Пессимистический
Прирост выручки,%	3	2	1
Прирост выручки, тыс.руб	403477,7	268985,1	134492,5
Текущие затраты, тыс.руб	864,0	864,0	864,0
Налогооблагаемая прибыль, тыс.руб	402613,7	268121,1	133628,5
Налог на прибыль, тыс.руб	80522,7	53624,2	26725,7
Чистая прибыль, тыс.руб	322091	214496,9	106902,8
Коэффициент эффективности	79,8	79,7	79,4

Выручка по реалистическому прогнозу в год составит 268985,1 тыс. руб.

Чистая прибыль – 214496,9 тыс.руб.

Коэффициент эффективности – 79,7

По мнению экспертов, реализация данного мероприятия благотворно повлияет на финансовое состояние «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО).

3.3 Расширение сети банкоматов с платежными терминалами

Для снижения риска неплатежей и для увеличения числа клиентов рекомендуется установить банкоматы с платежными терминалами.

Для определения экономического эффекта от предлагаемых мероприятий представим экономические расчеты.

В таблицах 3.4 и 3.5 представлены расчеты затрат на установку и обслуживание 6 банкоматов с платежными терминалами

Таблица 3.4

Расчет единовременных затраты на установку банкоматов с платежными терминалами

Наименование	Ед. изм.	Сумма
Приобретение банкоматов с платежными терминалами	тыс.руб.	2 500
Установка банкоматов с платежными терминалами	тыс.руб.	195
Прочие	тыс.руб.	113
Всего	тыс.руб.	2 808

Таблица 3.5

Расчет текущих затрат на установку банкоматов с платежными терминалами

Наименование	Ед. изм.	Затраты за месяц	Затраты за год
Амортизация оборудования (5%)	тыс.руб.	17	204
Заработная плата специалистов по обслуживанию терминалов	тыс.руб.	45	540
Социальные отчисления (30%)	тыс.руб.	15	180
Аренда торговых площадей	тыс.руб.	42	504
Затраты на обслуживание		15	180
Реклама		5	60
Прочие расходы	тыс.руб.	5	60
Всего	тыс.руб.	144	1 728

С помощью экспертных оценок (в данном случае экспертами выступили специалисты головного офиса ВТБ24 (ПАО)) определим выручку, получаемую от открытия и функционирования новых кредитных точек по трем видам прогноза (см. таблицу 3.6)

Таблица 3.6

Получаемая выручка по трем видам прогноза

Прогноз	Выручка (тыс. руб.)
	за неделю	за месяц	За год
Оптимистический	150	600	7 200
Пессимистический	50	200	2 400
Реалистический	120	480	5 760

На основе приведенных данных, можно смоделировать расчет эффективности работы банкоматов с платежными терминалами исходя из реалистического прогноза (см. табл. 3.7).

Таблица 3.7

Расчет эффективности от открытия и функционирования новых кредитных точек

Наименование статьи	Ед. измерения	Период
		За месяц	За год
Выручка	Тыс. руб.	480	5 760
Издержки	Тыс. руб.	144	1728
Налогооблагаемая прибыль	Тыс. руб.	336	4 032
Налог на прибыль (20%)	Тыс. руб.	67	806
Чистая прибыль	Тыс. руб.	269	3 226

Рассчитаем эффективность от открытия и функционирования новых кредитных точек по реалистическому сценарию:

Э = (3 226/ 2 808)*100% = 114,9%

Таким образом, на основании расчета прогнозируемой эффективности можно сделать вывод, что приводимые расчеты получаемой выручки показывают абсолютную ликвидность рассматриваемого проекта с точки вложения инвестиций.

3.4 Расчет экономической эффективности предложенных мероприятий

На реализацию всех мероприятий по улучшению маркетинговой деятельности «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) потребуются финансовые вложения.

Финансирование расходов на комплекс мероприятий будет осуществляться за счет собственных средств.

Расчет экономического эффекта представлен в таблице 3.8.

Таблица 3.8

Совокупный эффект от внедрения мероприятий

№	Мероприятие	Затраты, тыс. руб.	Прибыль, тыс. руб.
1	Разработка нового кредитного продукта	984	1 901
2	Внедрение отдела маркетинга	864,0	214496,9
3	Расширение сети банкоматов с платежными терминалами	1728	3 226
6	Итого:	3576	219 624

При общих затратах 3576 тыс. рублей по разработанным мероприятиям предприятие получит прибыль в размере 219624 тыс. рублей. Самым выгодным из перечисленных мероприятий является разработка и внедрение системы отдела маркетинга.

В целом полученные в таблице 3.8 данные и проведенные расчеты свидетельствуют об экономической эффективности предложенных мероприятий по совершенствованию маркетинговой деятельности банка.

Таким образом, мы можем отметить, что маркетинговая деятельность улучшится за счет внедрения новых системы оформления кредитов и кредитного направления, а также внедрения в работу отдела маркетинга.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковский маркетинг – это внешняя и внутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка, определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией.

Целью банковского маркетинга является создание необходимых условий приспособления к требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка, повышение конкурентоспособности и прибыльности.

Особенностью банковского маркетинга является специфика продукта банковской деятельности. Продуктом банковской деятельности является банковские услуги.

Специфика банковского маркетинга заключается в том, что банк заинтересован не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлеченных средств как юридических, так и физических лиц в целях кредитования. Отсюда следует, что основным принципом банковского маркетинга является комплексность маркетингового процесса в банке, взаимосвязанность процессов планирования, анализа, регулирования и контроля, как в сфере отношений банка с вкладчиками средств, так и в сфере кредитных вложений.

Объектом исследования в данной работе выступило «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО).

Таким образом, проанализировав маркетинговую деятельность можно сделать следующие выводы. В «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) нет четко обозначенной структуры маркетинговой службы.

Большая часть клиентов – это физические лица, лишь ¼ часть клиентов – это юридические лица.

На протяжении всего анализируемого периода увеличивается число обслуживаемых физических и юридических лиц.

Приоритетными услугами предоставляемых населению в «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) являются: кредитование, переводы денежных средств, прием платежей. Данные услуги составляют 77% от общей доли услуг.

В таком виде услуг, как кредитование, Банк использует стратегию ценового ассортимента или уравновешивающего ценообразования. В соответствии с этой стратегией устанавливается система дифференцированных кредитных ставок в зависимости от того, является ли заемщик постоянным клиентом Банка, то есть для таких клиентов Банка предусмотрено понижение процентной ставки. Данный вид стратегии используется для держателей зарплатных карт ВТБ24 (ПАО).

Для совершенствования маркетинговой деятельности «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) были предложены следующие мероприятия:

1. Разработка нового кредитного продукта;
2. Внедрение отдела маркетинга;
3. Расширение сети банкоматов с платежными терминалами.

При общих затратах 3576 тыс. рублей по разработанным мероприятиям предприятие получит прибыль в размере 219624 тыс. рублей. Самым выгодным из перечисленных мероприятий является разработка и внедрение системы отдела маркетинга.

В целом, проведенные расчеты свидетельствуют об экономической эффективности предложенных мероприятий по совершенствованию маркетинговой деятельности банка.

Таким образом, мы можем отметить, что маркетинговая деятельность улучшится за счет внедрения новых системы оформления кредитов и кредитного направления, а также внедрения в работу отдела маркетинга.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст] : Официальный текст. – М. : Инфра-М, 2018. – 34 с.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон [Текст] : Официальный текст. – М. : Инфра-М, 2017. – 34 с..
3. Авдеев, В. Расчеты банковскими картами [Текст] / В.Авдеев // Аудит и налогообложение. – 2018. - № 2. – С. 15-17.
4. Андреев, И.Б. Маркетинг в банке – методика оценки конкурентноспособности банковских услуг [Текст] / И.Б. Андреева // Банкир. – 2017. – № 10. – С. 50.
5. Багиев, Г. Л. Мотивация коммерческих коммуникаций в системе маркетинга [Текст] : учебное пособие / Г.Л. Багиев. – СПБ. : СПбУЭФ, 2017. – 316 с.

Буздалина, Е. Кредитование населения [Текст] / Е. Буздалина, Л.Колосова // БДМ. Банки и деловой мир. – 2018. – № 2. – С. 21.

1. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело [Текст] : учебное пособие / Г.Н.Белоглазова. – М. : Финансы и статистика, 2016. – 592с.

Боброва, О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования [Текст] : учебное пособие / О.В.Боброва. – Саратов : Издательство университета, 2017. – 132 с.

Виноградова, Т.Н. Банковские операции [Текст] : учебное пособие / Т.Н. Виноградова. – Ростов на Дону : Феникс, 2018. – 215 с.

1. Донских, А.М. Тенденция развития банковской системы России [Текст] / А.М. Донских // Банковское дело. – 2018. – № 5. – С. 26.
2. Долан, Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика [Текст] : учебное пособие / Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл – СПб. : Питер, 2017. – 448с.
3. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст] : учебное пособие / Е.П.Жарковская. – М. : Омега-Л, 2017. – 259 с.
4. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебное пособие / Е.Ф.Жуков – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2018. – 783 с.
5. Ковтун, Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования [Текст] / Р.С.Ковтун // Известия УрГЭУ. Екатеринбург : Изд-во Урал. гос. экон. ун-та. – 2018. – №1. – С. 34-36.

Ковтун, Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике [Текст] / Р.С. Ковтун // Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых. – Екатеринбург : Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2016. – С. 22.

Колесникова, А.В. Направления развития розничного банковского бизнеса [Текст] / А.В. Колесникова // Управление в кредитной организации. – 2017. – № 5. – С. 73-76.

Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков [Текст] : учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В.Тихомирова. – М. : КноРус, 2017. – 280 с.

1. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2018. – 384 с.
2. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст] : учебное пособие / О.И. Лаврушин. – М. : Финансы и статистика, 2017. – 672 с.
3. Матовников, М.Ю. Новая система регулирования достаточности капитала Базельского комитета – «за» и «против» [Текст] / Ю.М. Матовников // Деньги и кредит. – 2016. – №2. – С. 30-36.

Панова, Г.С. Экономический анализ деятельности банка [Текст] : учебное пособие / Г.С. Панова. – М. : Альт-Пресс, 2016. – 360 с.

Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка [Текст] : учебное пособие / И. В. Пещанская. – М. : АСТ, 2018. – 320с.

Сарнаков, И.В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство [Текст] : учебное пособие / И.В. Сарнаков. – М. : Юриспруденция, 2018. – 232 с.

Современный финансово-кредитный словарь [Текст] : учебное пособие / Под общей ред. М.С. Лапусты, П.М.Никольского. – М. : Новость, 2016. – С. 618.

1. Стародубцева, Е.Б. Банковские операции [Текст] : учебное пособие / Е.Б. Стародубцева. – М. : Форум, Инфра-М, 2018. – 128c.
2. Семибратова, О.И. Банковское дело [Текст] : учебное пособие / О.И. Семибратова. – М. : Академия, 2018. – 224с.
3. Смирнов, И. Технологические возможности для повышения конкурентоспособности банков [Текст] / И. Смирнов // Международные банковские операции. – 2017. – № 2. – С. 25-28.
4. Строев, А.А. Внедрение системы кредитного скоринга в банке [Текст] / А.А. Строев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2018. – № 6. – С. 28-33.
5. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование [Текст] : учебное пособие / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина. – М. : Инфра-М, 2018. – 534 с.
6. Турбанов, А., Банковское дело. Операции, технологии, управление [Текст] : учебное пособие / А. Турбанов, А. Тютюнник. – М. : Альпина Паблишерз, 2018. – 688с.
7. Уханова, К. Ю. Будущее банковского сектора : [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/prognoz_2017.
8. Филина, Ф.Н. Все виды кредитования [Текст] : учебное пособие / Ф.Н. Филина, И.А. Толмачев, А.В. Сутягин. – М. : ГроссМедиа, РОСБУХ, 2017. – 416 с.
9. Фатхутдинов, Р.А. Стратегический менеджмент [Текст] : учебное пособие // Р.А. Фатхутдинов. – М. : Дело, 2016. – 448 с.

Официальный сайт ВТБ24 : [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.vtb24.ru/personal/Pages/default.aspx.

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Адреса отделений банка ВТБ24 (ПАО)

Месторасположение	Адрес
Вологда	Ул. Челюскинцев, 9
	Ул. Батюшкова, 11
	Пр. Победы, 39
Череповец	Ул. Андреевская, 1
	Ул. Металлургов, 12
	Пр. Советский, 88
	Ул. Горького, 61
	Ул. Верещагина, 55
	Ул. Ленина, 99
	Ул. Металлургов, 32
	Ул. Ленина, 151
	Ул. Химиков, 22а
	Пр. Победы, 162
	Ул. Беляева, 29
	Пр. Победы, 134

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО) в Череповце

Наименование	Услуги
Услуги для физических лиц	кредиты на покупку автомобиля;
	кредиты на покупку квартиры;
	потребительские кредиты;
	платежные карты;
	вклады;
	прием наличных платежей;
	денежные переводы;
	сейфовые ячейки;
	операции с монетами из драгоценных металлов;
	операции с паями ПИФов;
	депозитарное обслуживание;
	операции с иностранной валютой.

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Бухгалтерский баланс «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО), тыс.руб.

Наименование	2016 год	2017 год	2018 год
Актив
Денежные средства	187821	1477643	1646564
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	56464	1161585	301232
- обязательные резервы	170	5351	17591
Средства в кредитных организациях	25216	294721	209795
Чистая ссудная задолженность	677160	25475297	38810867
Отложенный налоговый актив	0	0	1985368
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	186533	498599	891776
Прочие активы	622301	3051030	3132187
Баланс	1755495	31958873	46847800
Пассив
Средства кредитных организаций	380000	26550000	36900000
Средства клиентов, не являющиеся кредитными организациями	25573	143878	525644
- вклады физических лиц	21127	142591	524876
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через 0\прибыль или убыток	0	0	0
Выпущенные долговые обязательства	0	0	0
Прочие обязательства	142124	1001999	587544
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	33	3082	9518
Всего обязательств	544730	27698959	33522707
Собственные средства
Средства акционеров (участников)	215000	215000	215000
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	23	51
Эмиссионный доход	211557	211557	211557
Резервный фонд	233488	260251	270210
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг	0	0	0
Переоценка основных средств	717	0	0
Нераспределенная прибыль (убыток) прошлых лет	14729	523957	3426670
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	535274	3049172	4665199
Всего пассивов	1210765	4259914	8925083

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Отчет о финансовых результатах деятельности «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО)

Наименование	2016 год	2017 год	2018 год
Процентные доходы, всего	55192	3078610	69934341
- от размещения средств в кредитных организациях	18963	1152	6515
- от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	36229	3077458	6986916
Процентные расходы, всего	1188	896935	1982578
- по привлеченным средствам кредитных организаций	1185	896933	1982662
- по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	3	2	11
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	54004	2181675	5019753
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности	34183	-1760273	-3563766
- изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-187	-94245	-373707
Чистые процентные доходы после создания резерва на возможные потери	88178	421402	-553010
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	-27	-157	-436
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-392	288	3376
Комиссионные доходы	4253	795154	2538280
Комиссионные расходы	5937	196855	273046
Изменение резерва по прочим потерям	42	-307799	-336122
Прочие доходы	1263793	8573317	76120331
Чистые доходы (расходы)	1350119	9285352	8991067
Прочие расходы	767433	6159331	6267700
Прибыль (убыток) до налогообложения	582686	3126021	2723317
Начисленные (уплаченные) налоги	47412	76849	-1941862
Прибыль (убыток) после налогообложения	535274	30497172	4665179

ПРИЛОЖЕНИЕ Д

Кредитные карты, предоставляемые «ВТБ24» (ПАО) филиал №7806 ВТБ24 (ПАО) для физических лиц

Вид карты	Процентная ставка по овердрафту	Лимит овердрафта	Процентная ставка по кредиту	Комиссия за ежемесячное обслуживание	Срок действия карты	Платежная система
Золотая карта ВТБ24 «Золотая карта мира»	26% годовых	до 750 тыс. руб.	беспроцентный период кредитования до 50 дней	350 руб.	1 год	VISA
Платиновая карта ВТБ24 «Платиновая карта мира»	22% годовых	до 1 000 тыс. руб.	беспроцентный период кредитования до 50 дней	850 руб.	3 год	VISA
Карта «ВТБ24 – Трансаэро» Visa Platinum	22% годовых	до 1 000 тыс. руб.	бесплатное кредитование сроком до 50 дней	850 руб.	1 год	VISA
Карта «ВТБ24 – Трансаэро» Visa Gold	26% годовых	до 750 тыс. руб.	беспроцентный период кредитования до 50 дней	350 руб.	1 год	VISA
Карта «ВТБ24 — Трансаэро» Visa Classic	28% годовых	до 450 тыс. руб.	беспроцентный период кредитования до 50 дней	75 руб.	1 год	VISA
Кредитная карта VisaSignature или MasterCardBlackEdition	22% годовых	до 2 000 тыс. руб.	беспроцентный период кредитования до 50 дней	850 руб.	1 год	VISA
Классическая кредитная «Карта Сash back ВТБ24» MasterCard	28% годовых	до 450 тыс. руб.	беспроцентный период кредитования до 50 дней	75 руб.	1 год	VISA