Страхование и его роль в развитии экономики (Развитие страхования)

Содержание:

Введение

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Можно предположить, что как только появилось чем рисковать, появились и способы предупреждения и защиты от этих рисков. Для того чтобы правильно определить время появления страхования в том понимании, в котором этот термин используется сейчас, следует привести его определение.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Также на протяжении всего исторического пути развития человеческое общество в каждой сфере своей деятельности сталкивается с разногласиями между природой и человеком, а также между отдельными субъектами общественных отношений. Эти разногласия предопределяют появление неблагоприятных событий - рисков, среди которых выделяют стихийные бедствия и несчастные случаи.

Потенциальная возможность наступления стихийного бедствия, несчастных и других непредусмотренных случаев, которые вводят в убыток или упущения выгоды, составляет сущность риска.

Страхование -- это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора. Остается много нерешенных проблем с налогообложением, законодательной базой, защитой интересов страхователя. Но и эти проблемы в стадии решения.

Во-вторых, очень важен вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности.

И в третьих, особое внимание следует уделять договорам страхования. Это юридическая основа всей страховой деятельности.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Целью данной работы является изучение страхования и его роли в развитии экономики. Также выявить проблемы развития страхового рынка.

Задачей работы является проанализировать современное состояние страхового рынка и исследовать меры, направленные на развитие страхования.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1 Понятие страхование и его сущность

1.1 Развитие страхования

Если обратить внимание на древнюю историю, то обнаружиться, что развитие страхования начинается еще в период до нашей эры. То есть, более чем за двадцать веков до нашей эры уже зародилось подобие нынешнего страхования.

В Вавилоне, где торговля была сильно развита, участники караванов обговаривали заранее, что в случае кражи или грабежа потери будут делиться поровну между всеми участниками.

Это позволило снизить опасения торговцам за свое материальное благосостояние. В Римской империи была практика создавать специальные коллегии, вступая в которые и внося туда вступительный взнос, данная семья могла спокойно рассчитывать на материальную помощь в случае внезапной смерти кого-либо из членов семьи. В принципе, подобную систему можно назвать своеобразной системой страхования жизни, которая существует и на сегодняшний день. На территории Восточной Германии схожим образом действовали купеческие гильдии, помогающие торговцам, которые понесли какой-либо ущерб от злоумышленников. В XVIII веке началось деление на отдельные формы страхования. Установилось три системообразующих направления: страхование от пожаров, страхование крестьянских хозяйств и морское страхование [13].

В целом процесс страхования отражал именно те направления, в которых удалось добиться особых успехов наиболее развитым в экономическом плане государствам. Именно торговля и сельское хозяйство с использованием морского транспорта в то время определяло общее экономическое развитие страны. Конец XIX века запомнился прорывами во многих областях. Новейшие технологии начали диктовать свои правила, по которым страховые компании работали. Расширение производств открыло огромное пространство страховщикам для поиска, так необходимых, новых клиентов. Появлялись все более изощренные способы страхования, теперь бизнес стал понимать, что страховые расходы это не просто трата денег, а полностью оправданное вложение в стабильность своей компании. В тоже же время все большее число простых граждан стали думать о том, чтобы застраховаться.

Но была и отрицательная черта у такого быстрого развития рынка страхования. Все дело в том, что начала происходить тотальная монополизация рынка, а это сказывалось не лучшим образом на ценах. Монополизация сильно тормозила развитие страхования многих стран, что заметно замедляла доступ страхования практически всем категориям граждан. В ХХ веке рынок страхования полностью дифференцировался. Во всем мире стали открываться сотни иностранных и местных представительств различных страховых компаний, рассчитывающих получить определенную долю прибыли [15].

В этих условиях развитию страхования было придано дополнительное ускорение. Фактически любой человек, так или иначе, участвовал в страховании: кто-то самостоятельно заключал договора страхования, а кто-то был клиентом страховых компаний в результате обязательного страхования. В обоих случаях преследовалась одна и та же цель: максимальное сокращение рисков. Нет повода сомневаться в том, что XXI век будет не менее плодотворным, а страховщикам удастся разработать еще более привлекательные способы снижения рисков в различных областях для людей с разными желаниями и потребностями.

1.2 Роль страхования: значение, сущность, функции

Роль страхования сложно переоценить. В тех странах, где рыночная экономика значительно развита, страхование является важным сектором народного хозяйства.

Именно страхование может дать собственнику гарантию возврата полученного ущерба в случае утраты доходов или повреждения застрахованного имущества. Страхование является важным компонентом экономической и социальной областей, так как гарантирует: реализацию полезной для общества деятельности, стабильность в финансовом плане предприятию, гарантирует достойную жизнь, обеспечивает сохранность накоплений и доходов, дает возможность воспользоваться свободными средствами из страхового фонда с целью участия в инвестиционных проектах, прибыль, полученная страховыми учреждениями, поступает в государственный бюджет.

Роль социального страхования проявляется в решении целого ряда общественно-важных вопросов, обеспечения достойной пенсией пенсионеров, реализация сберегательных потребностей граждан. Основная деятельность страховой организации заключается в решении проблем в обществе. Государство гарантирует выплату населению социальных пособий. Однако их размер не велик. В таком случае для граждан сильное значение принимает дополнительная страховая защита. При потере работоспособности либо инвалидности, застрахованные лица получают от страховых компаний помощь. В нее состав входит компенсация понесенных расходов на реабилитацию или лечение, а если наступит смерть застрахованного человека, то денежные средства будут выплачиваться его родным и близким. Страхование гарантирует возможность сохранить материальный достаток и высокий уровень жизни, так как произойдет компенсация испорченного или утраченного имущества граждан [10].

Сегодня остро стоит вопрос, касающийся повышения размера пенсионных выплат. В следствие существенных государственных расходов рост пенсионных выплат становится фактически невозможным. Договор пенсионного страхования помогает не только увеличить уровень жизни людей вышедших на пенсию, но и существенно снизить финансовую нагрузку, приходящуюся на бюджет. Договор заключается за счет денежных средств работодателя и работника. Потребность в накоплении своих сбережений реализуется посредствам договора страхования. Уровень безработицы значительно падает благодаря тому, что многие страховые компании создают новые рабочие места. В инвестиционной политике страхование имеет большое значение. Большая часть крупных страховых компаний является коллективным инвестором. Во многих развитых странах участие страховых компаний в инвестиционной деятельности позволяет уменьшить финансовую нагрузку на бюджет государства.

В России, как и во всем мире, также активизировалась страховая деятельность. Значительно роль страхования возрасла при переходе к рыночной экономике, что собственно, и наблюдается в России. Произошло расширение области услуг страхования, уже развиваются различные альтернативы для государственного страхования. В рыночных отношениях производители различных товаров несут существенную ответственность за свои действия, а возможный риск увеличивает значение страхования. Все чаще объектами страхования становятся убытки, которые были получены в результате последствий природных стихий. Данные факторы вызывают существенные изменения роли страхования в сторону ее увеличения.

1.3 Особенности страхования

Особенности страхования напрямую зависят от тех операций, которые проводятся по страхованию, как рассчитываются тарифы, какой объект страхуется, срок, на который можно заключить договор, какие присутствуют страховые риски и так далее [9].

Исходя из этого страхование делится на обязательное и добровольное. Обязательное страхование положено по законодательству, в котором точно указаны объекты, которые подлежат страхованию, определены возможные риски, а также минимальные суммы.

Лицо, которое подлежит данному страхованию, но не застрахован по каким-либо причинам, свободно может обратиться с требованием о заключении договора страхования в суд. Лицо, которое ответственно за заключение подобного договора подвергается денежному взысканию в пользу государства в размере премий, которые своевременно не выплачивались с процентами, и также несет полную ответственность перед лицом, которое не было застраховано на тех же условиях, что и в случаях заключения договора.

При добровольном страховании особенности от конкретного случая. Страхователь должен договориться со страховщиком о согласовании и принятии особых положений, их замены, или вовсе исключения каких-нибудь положений из списка. Объектами страхования могут являться сам человек, либо его имущество. В случаях личного страхования можно застраховать жизнь или здоровье. При страховании своей жизни страховым случаем признается смерть застрахованного лица, или достижение этим лицом конкретного возраста, оговоренного в документах. В случаях страхования здоровья оговариваются размеры страховых выплат при различных вариантах получения вреда для здоровья застрахованного лица.

Особенности страхования имущества предполагает совершение выплат в случаях, когда имущество было повреждено, утрачено или погибло. Все тонкости страхования имущества указываются при заключении договора страхования. Страхование предпринимательского риска осуществляется при страховании от возможного риска недополучения прибыли или получения убытка из-за возникновения разных ситуаций, оговоренных заранее. Объектом страхования в данном случае будет являться имущественный интерес касающийся возмещения убытков. Страхование ответственности производят в случае, когда объект страхования нарушит свои договорные обязательства, причинит ущерб здоровью, или имуществу других лиц.

На сегодняшний день существует громадное количество различных видов страхования, и с каждым годом их число неуклонно растет. Например, к видам страхования жизни будет относиться и страхование ребенка до достижения им совершеннолетнего возраста, и смешанное страхование жизни. Страхование имущества выражается и в страховании строений, автотранспорта, страховании домашнего имущества, различных грузов и много другого.

Страховые риски также значительно сказываются на особенностях страхования жизни и имущества: от пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф, экстремальных погодных условий, взрывов различных причин и характера, действия воды, электричества, умышленных действий третьего лица. В случае, когда страхование является краткосрочным, его срок действия истекает в течении одного года и меньше, а если оно долгосрочное, то более года. Существуют индивидуальный и коллективный договор страхования - предприятие может застраховать либо часть своих сотрудников, либо сразу весь коллектив.

Экономика страхования предопределяется формированием страхового фонда. Фонд состоит из суммы государственных резервов, собственных фондов компаний, которые имеют лицензии на осуществление страхования, фондов самострахования.

Государственные фонды страхования пополняются при помощи обязательных выплат физическими и юридическими лицами. Примером подобных фондов являются фонд катастроф, пенсионный фонд, фонд медицинского страхования.

Для эффективного управления средствами подобных фондов применяют специальные нормативы. При помощи обязательных или добровольных фондов частных лиц и предприятий так же происходит существенное пополнение страховых фондов. Для предприятий размер фонда самосохранения установлен в размере 15% от размера уставного капитала.

Сама экономика страхования учитывает и имеющиеся технических резервы, то есть ожидаемые выплаты по утвержденным страховым договорам. Расчет резервов проводится по методикам, но страховщик вправе использовать свою методику, предварительно согласовав ее с ДНС. Каждая методика имеет как свои плюсы, так и минусы, но это относится к специфике различных страховых видов. При сформированном страховом портфеле, возможен расчет резервов нормативным методом. Резерв незаработанной страховой премии представляет собой сумму всех премий, которые поступили по всем действовавшим в отчетном периоде договорам.

Экономика страхования учитывает и резерв непокрытых убытков, - это сумма всех заявленных за отчетный период убытков, все неурегулированные убытки, приходящиеся на прошлый период, и расходы, связанные с их урегулированием. Если какое либо событие или явление признается катастрофой, возможно использование соответствующего резерва, как его использовать, решает страховщик совместно со службой по контролю и надзором за деятельностью страховых компаний. В России отсутствует полное возмещение последствий катастроф и стихийных бедствий.

В экономике страхования существует подотрасль страхования - страхование ответственности [3]. В этом случае страхуется ответственность страхователя, за какие-нибудь действия по отношению к третьим лицам. При большом количестве видов деятельности существует вероятность причинить существенный вред собственному имуществу или третьих лиц. Данный вид страхования для страховщика всегда был убыточен. Размер страховой выплаты узнается непосредственно после происшествия страхового случая. К такому виду можно отнести страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, кредитов, простоя производства, ответственность юриста, врача, нотариуса, предпринимателя, детектива и так далее.

Ответственность предпринимателя складывается из большого числа рисков: причинение вреда окружающей природе, и жителям близлежащего района, и своим подчиненным. В случаях, когда страхуются риски невыплаты суммы процентов и кредита, то договор заключается непосредственно с банком. Данный договор охватывает ответственность либо отдельного кредитополучателя перед банком, либо их всех. Чтобы обеспечить гарантии страховых выплат, страховые компании должны инвестировать средства, находящиеся в резервах, руководствуясь принципами возвратности, ликвидности, диверсификации. На предприятиях, занимающихся страхованием, распространяются нормы ГК Российской Федерации.

Глава 2 Страховой рынок в России

2.1 Анализ страхового рынка России

Анализ развития страхового рынка России показал, что замедление роста российской экономики сказалось и на страховом секторе. Так, в 2014 году соотношение страховых премий и ВВП составило 1,39% против 1,3% в 2013 году, но темп роста премий (8,5%) оказался ниже уровня инфляции (11,36%). Объем премий увеличился до 987,78 млрд. рублей, но годовой темп роста премий снизился с 11% до 8,5%.

На страховом рынке стабильно преобладает добровольное страхование, доля которого в сумме страховой премии составила в 2013-2014 гг. 81,7-81,9%. Наибольшая доля в добровольном страховании приходится на страхование имущества, которое характеризуется высоким показателем уровня выплат – около 52% к уровню премий (Рис. 2).

В обязательных видах страхования преобладает страхование гражданской ответственности, доля которого в сумме страховых премий в среднем составляет 16% (в состав которого входит страхование гражданской ответственности владельцев опасного объекта около 1%).

Страхование предпринимательских и финансовых рисков является не очень востребованным со стороны страхователей, но для страховщиков – самым рентабельным.

Соотношение страховых выплат и премий в среднем за рассматриваемый период превысило 100%(по личному страхованию-101,53). Из этого следует, что личное страхование является самым убыточным для страховщиков.

Сохранилась тенденция превышения темпа роста выплат над темпом роста премий[3].

Напомним, что страховщики отработали 2014 год под надзором нового регулятора. Основные задачи, стоявшие перед ним в 2014 году, выполнены – введен институт кураторства, создано управление по защите прав потребителей финансовых услуг, ужесточены требования к качеству активов. Надзор прислушивается к мнению страхового сообщества, эффективность его работы оценивается согласно KPI.

В условиях отсутствия внешних «точек роста» внимание страховщиков сосредоточилось на развитии не агентских каналов продаж (банки, нефинансовые посредники, интернет).

Удалось частично снять напряженность в сегменте ОСАГО: проведен 1 этап повышения тарифов, введен тарифный коридор, начато внедрение Единой методики расчета ущерба, работает автоматизированная система учета договоров ОСАГО.

При этом в 2014 году остались нерешенными системные проблемы – судебная практика не в пользу страховщиков, несоответствие региональных коэффициентов реальной убыточности, к которым прибавился резкий рост стоимости запчастей в 7 результате падения курса рубля. В сочетании с повышением лимитов, введением безлимитного Европротокола можно говорить лишь о временном улучшении. Тем не менее двукратное в течение полугода повышение тарифов по ОСАГО будет одним из драйверов количественного роста рынка [12].

Количество страховых компаний в 2014 году уменьшилось на 20 компаний, причем 2 из них сдали лицензии в связи с присоединением к другим организациям. Если в прошлые годы отзывались лицензии в основном у страховщиков с низкой капитализацией, то в 2014 году - у 8 компаний с капиталом менее 150 млн рублей и у 7 – с капиталом свыше 480 млн рублей. Только 3 общества с отозванными лицензиями входили в первую сотню компаний.

Самым крупным страховщиком, закончившим деятельность в 2014 году, стало ЗАО «Евросиб-Страхование» с долей рынка ~0,1%. В итоге на рынке на 31.12.2014 г. осталось 404 страховых и перестраховочных компании. По данным ЦБ РФ, совокупный уставный капитал российск

их страховщиков составляет 219,94 млрд рублей (на 31.12.2013 г. -210,4 млрд рублей), средний размер уставного капитала- 544,41 млн рублей (на 31.12.2013 г. – 500,88 млн рублей).

Структура страховых премий по каналам продаж в 2014 году аналогична структуре 2013 года, где ведущую роль играют продажи через агентов и кредитные организации, а также прямые продажи без участия посредников. В 2014 года проявилась еще одна тенденция – компании отказываются от агентского канала продаж в сегменте страхования жизни, ограничившись продажами через банки или напрямую в страховых организациях.

Что касается урегулирования убытков, то в 2014 году страховые компании продолжили работать над снижением судебных расходов и повышением качества урегулирования убытков. Доля отказов по отношению к числу урегулированных страховых случаев в 2014 году по сравнению с 2013 годом по всем видам страхования практически не изменилась и составила 1,4%. Наибольшее сокращение доли отказов отмечается в сегменте страхования грузов (с 23,7% за 2012 год до 17,4% за 2013 год и 14,7% за 2014 год) и ДСАГО 8 (с 11,8% за 2012 год до 7,4% за 2014 год).

Увеличение доли отказов отмечается в таких активно растущих сегментах рынка как страхование имущества физических (с 7,8% за 2013 год и 9,2% за 2014 год) и юридических (с 12,7% за 2012 год до 14,6% за 2013 год и 17,2% за 2014 год) лиц [4].

В заключении хотелось бы систематизировать прогнозы экспертов страхового рынка. Итак, негативное давление на объем рынка страхования окажут: сокращение продаж автомобилей, сокращение темпов прироста кредитования, стагнация промышленности, сокращение масштабных государственных проектов. Усиление контроля за страховыми компаниями, ужесточение нормативных требований и отток инвесторов из страховой отрасли приведут к дальнейшему сокращению количества игроков на страховом рынке. По прогнозу RAEX («Эксперт РА»), в 2015 году процесс сокращения количества страховщиков на рынке ускорится.

2.2 Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ

За последние два года российская экономика испытывает серьезные проблемы, связанные с падением цен на углеродное сырье: вследствие чего девальвация национальной валюты, бюджетный секвестр, стагнация экономики, падение уровня реального дохода населения (2014г.-99,6 %; 2015г.-95,3 %), продовольственный дефицит и т. д. И это еще не все, чем может столкнуться российская экономика, связи с обострившимися отношениями с Турцией.

Поскольку будущее страховой отрасли тесно взаимосвязано с экономическим развитием государства, общие проблемы ожидаются и в ней. Страховому рынку в России не предвещают ничего особо хорошего [14].

Страхование в Российской Федерации должно способствовать:

-защите прав страхователей;

-совершенствованию рисского менеджмента на финансовых рынках;

-созданию эффективной пенсионной системы в стране;

-развитию малого и среднего предпринимательства [2].

Для оценки состояния современного страхового рынка целесообразно сравнить некоторые его показатели в разрезе стран. Так, если страховая премия в расчете на одного жителя в Японии составляет около 4,5 тысячи долларов, в Швейцарии — 3 тысячи, в США — 2,5 тысячи, то в России — лишь, около 40 долларов. В валовом внутреннем продукте в развитых странах доля совокупной страховой премии равняется 8–10 %, а в Российской Федерации — примерно 1,5 %.

Расходы австралийцев на добровольное страхование составляют примерно 10 % общего достатка, американцев — свыше 15 %, россиян — около 2 долларов в год [5]. Как видно, само содержание и масштабы страховых операций на зарубежном и отечественном страховом рынке просто несопоставимы. Сегодняшний рынок страхования в России пришел к этапу стагнации следом за всей экономикой. Его темпы роста находятся на уровне инфляции. Аналитики прогнозируют ухудшение ситуации и в 2015 году, что обусловлено отсутствием реальной поддержки рынка. Вслед за пиковыми в последнее десятилетие темпами прироста страховых взносов в 2012 году, существенные признаки стагнации обнаружились уже в 2013. Страховые взносы сократились по сравнению с предшествующим годом на 10 процентных пунктов, составив 12 %.

Наиболее существенное торможение произошло в страховании имущества предприятий, заемщиков и КАСКО. Вслед за сокращением темпов роста ухудшились финансовые результаты. Сегодня наибольшие проблемы выделяются в автостраховании.

Рентабельность собственных средств представителей страхового рынка снизилась до минимального значения за предшествующие 5 лет — до 6,1 %. Страховые компании приняли определенные меры для увеличения тарифов КАСКО и санации портфелей. Тем не менее, бизнес автострахования остался убыточным. Наиболее остро для рынка страхования в 2013 году встал вопрос увеличения тарифов ОСАГО. Из движущей силы ОСАГО преобразовалось в главный источник проблем страховых компаний:

в течение 11 лет размеры страховых тарифов не изменялись; инфляция никак не учитывалась;

в расчет не брались структурные изменения автомобильного парка, увеличение цен на автозапчасти, рост стоимости ремонта и другое [16].

Первая причина, пожалуй, самая главная. Несмотря на изменения экономики, государство не поднимало государственный тариф. Убыточность росла и автострахование потянуло вниз вслед за собой общие показатели. Кроме того, сейчас обостряются взаимоотношения страховщиков со своими клиентами. Первой причиной этому стало регулирование данной сферы Законом о правах потребителей. Сложности обусловлены и тем, что нынче страховщики обязаны урегулировать убытки в течение 20 дней. Однако, это довольно сложно, особенно в случае проявления мошеннических деяний. К примеру, в европейских странах для этого дается 60 дней, то есть в 3 раза больше.

В 2014 году на страховой рынок серьезно повлияли события, произошедшие в туристической отрасли. Суть проблемы состоит в том, что малые фирмы с количеством сотрудников 2–3 человека взяли ответственность на огромные суммы. Никто даже и предвидеть не мог, как санкции и увеличение курса валют повлияет на поток туристов, который сократился в несколько раз. Большая часть банкротств была обусловлена именно снижением рынка и отсутствием возможности реализации туристических путевок.

Контролировать все компании, которым выдаются лицензии, Ростуризм, к сожалению, не может. Тем не менее, недостаточность у них страхового покрытия довольно очевидна. Однако, вся ответственность была переложена на страховщиков, которые и понесли убытки, включая и имиджевые.

Оценивая в целом страховой рынок, стоит отметить положительный факт появления его регулятора в лице Центрального Банка. Данный подход имеет видимые преимущества — ЦБ видит весь финансовый рынок, а не только отдельные секторы. Сами страховщики отметили данное событие своей удачей при вхождении в 2015 год вместе с мощным регулятором. Российские страховщики даже не припоминают столь парадоксального года, как 2014, за длительный период своего существования:

-чего они долго ожидали, разочаровало;

-сбылось то, чего вовсе не ждали;

-удачи перемешались с серьезными потерями.

Для всех 2014 год оказался очень трудным. Несмотря на то, что рынок добился реформы ОСАГО, он претерпел множество отрицательных событий:

-рост убыточности в автостраховании;

-негативное развитие судебной практики;

-увеличение мошенничества.

В кризисную стадию перешло и автоКАСКО. Рентабельность бизнеса рухнула вместе с падением рубля. Одновременно страховой рынок утрачивал силы на:

-снижении в ряде отраслей программ страхования;

-спаде платежеспособного спроса;

-ничем необоснованном демпинге [13].

Возможные перспективы защиты на перестраховочном рынке сразу же перекрывались санкционными ограничениями. В текущем году ожидается в общем углубление кризиса на рынке страхования. Многие его представители уже в конце 2014 года стали сокращать персонал, серьезно сокращать бюджеты, экономить на всем, чем возможно.

По оценкам экспертов, рост рынка в случае ухода страны в стагнацию составит не более 5–10 %. Некоторые предвещают и еще меньше. Среди главных сил выделяют:

-корректировку по ОСАГО;

-рост и развитие страхования жизни и КАСКО.

Вследствие сокращения медицинских бюджетов, возможно подрастет и медицинское страхование. При этом предполагается, что добровольное медицинское страхование и страхование жизни увеличатся значительнее КАСКО и ОСАГО, тормозящиеся снижением спроса на автотранспорт, обусловленного, в свою очередь, резким ростом цен. Как отмечается аналитиками, негативные тренды в нашей экономике окажут пагубное влияние на корпоративный сектор.

Некоторые представители страхового рынка видят более позитивное будущее, чем рыночные тенденции. Однако, вероятнее всего, это опасные и глубокие заблуждения.

Ведь страхование — это производная от макроэкономики [6[. О неутешительной ситуации свидетельствуют прогнозы по производственному сектору, продажам на автомобильном и туристическом рынках. Современный российский страховой рынок находится в худшей ситуации, характеризующейся:

-резким сокращением темпов прироста страховых взносов; драматическим ростом убыточности;

-достижением минимального значения за последние 5 лет рентабельности собственных средств страховщиков;

-постоянным откладыванием решения таких жизненно значимых для рынка страхования вопросов, как увеличение тарифов по ОСАГО в автостраховании и введение налоговых льгот в страховании жизни граждан.

Проблемы отсутствия стимулирования страхования жизни, включая отсутствие льгот в налогообложении, предусмотренные стратегией развития страховой деятельности [18], все еще не решены. Российская экономика все еще никак не может начать использовать возможность страхования жизни в качестве источника «длинных денег». Все еще не реализованы, предусмотренные дорожной картой стратегии, важнейшие для рынка меры:

-включение представителей страхового рынка в пенсионную систему страны;

-выравнивание налогообложения с Негосударственным Пенсионным Фондом по корпоративным пенсиям;

-введение для физических лиц налоговых льгот [16].

Отсутствие желания некоторых государственных структур в России решать насущные проблемы рынка страхования деструктивно. В свою очередь, любые вопросы касательно развития отдельных сегментов данного рынка необходимо решать параллельно. Иначе долгосрочная стагнация не минуема. Таким образом, сегодня российский рынок страхования только частично выполняет свою социально-экономическую функцию. Эта отрасль обеспечивает юридические лица и граждан лишь основной защитой от возможных рисков.

Она не является серьезным элементом развития финансового сектора страны, не играет существенной роли в андеррайтинге медицинских рисков и в финансовом обеспечении по старости граждан. Страховые премии в своем совокупном объеме составляют всего лишь ¼ часть объема страховых премий какой-либо одной из мировых ведущих страховых компаний. При этом, совокупные активы российских страховых компаний составляют еще меньшую долю.

Естественно, что с такими показателями исполнять свое социально-экономическое предназначение российскому рынку страхования просто невозможно. Одновременно с этим в некоторых сегментах серьезно искажена конкурентная среда высокой зависимостью в продажах от посредников и преобладанием андеррайтинга на основе денежных потоков.

Страхователями выплачиваются премии, значительно превышающие по размеру те, что выплачиваются в иных странах, страховые компании несут убытки, а посредники получают всю прибыль. В виду того, что сложившаяся на рынке страхования в России ситуация только прогрессирует, без проведения реформы регулирования не обойтись.

Глава 3 Страховой рынок ЕС

3.1 Общая картина страхового рынка ЕС

В США функционируют два типа страховых компаний:

- акционерные общества;

- общества взаимного страхования.

Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховые компании осуществляют три вида страхования:

-коммерческое (широкий спектр);

-имущества граждан (строений, автомобилей и др.);

-личное (бекифиты) (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т. п.);

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на:

- страхование жизни (страхование на случай смерти и страхование-вклад);

- страхование ренты или пенсии;

- страхование от болезней и несчастных случаев [18].

Страхование на случай смерти. Договор может быть заключен на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни.

Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд. долларов США.

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долларов в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и “мьючуэлс” — своего рода товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же “мьючуэлс” могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников — страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера.

Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества “Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани”. По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире.

“Америкэн интернэшнл групп (АИГ)” — ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

- финансовое положение (уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности);

- выплата по искам и уровень сервиса;

- безопасность и предотвращение потерь;

- гибкость в работе компании;

- стоимость услуг [11].

Страховая индустрия в США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное законодательство страны.

Характеризуется рядом особенностей. Больше половины национального страхового рынка (51%) занимает имущественное страхование. Медицинское страхование в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые компании, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора — защита интересов страхователей.

Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд. марок, и Мюнхенское перестраховочное общество — крупнейшее перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.

Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа “Альянс”. Ее доля на рынке превышает 20%. Компания “Альянс” входит в число десяти крупнейших компаний мира. В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество “Колония”, концерн “Герлинг”. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках почти 75% сбора премий [5].

Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50%-ная ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80% облагаются страховые премии по всем договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не применяется.

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти 1/10 часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

Самое известное в мире страховое учреждение синдикат “Ллойд” объединяет:

- более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков;

- 2181 иностранного участника (в том числе 1370 из США) [9].

“Ллойд” оперирует на 5 основных самостоятельных рынках — морском (40% всех страховых премий), общем имущественном, авиационном, автомобильном и рынке краткосрочного страхования жизни.

Также высоким уровнем развития страхового дела отличается страховой рынок Швейцарии.

Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.

Крупнейшей компанией общего страхования является “Цюрих ферзихе - рунгегезельшафт”. Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую в свою очередь входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15% среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание.

Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны — в 15 раз.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983—1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты “Ариан” была создана новая отрасль страхования — страхование космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни — крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Причиной доминирующего положения компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.

Таким образом, краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем оно выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Будем надеяться, что российский страховой рынок в ближайшие годы тоже вольется составной частью в мировую систему страхования.

3.2 Развитие и проблемы страхового рынка ЕС в условиях глобализации

Сегодня любой экономический процесс, любую экономическую модель развития страны невозможно рассмотреть, не проанализировав их с точки зрения страхования. Есть определенная зависимость между уровнем развития страхования и экономическим ростом страны. Страхование как неотъемлемая составляющая всех сфер и отраслей хозяйства страны является одним из важнейших факторов роста и благосостояния.

В странах ЕС страхование стало крепким рычагом развития экономики и обеспечения ее стабильности. Ежегодный финансовый оборот страховых компаний увеличивается. Европейские страховые компании оперируют значительным инвестиционным капиталом. Владельцы предприятий и отдельные граждане европейских стран чувствуют себя надежно защищенными от различных непредвиденных событий. Дополнительный импульс развитию, совершенствованию и унификации страхования в ЕС предоставило введение единой валюты – евро. Европейские страховщики стараются не отставать от быстроменяющихся требований времени и предлагают клиентам много новых нетрадиционных услуг.

Страны Европейского Союза сохраняют свою самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела. Во всех странах необходимо лицензирование страховщиков, осуществляется строгий контроль относительно действий в сфере страхования, включая требования к платежеспособности, отчетности и надзору. Однако общие принципы регулирования страхования были согласованы странами сообщества) [17]. Цель этого согласования состоит в открытии рынка в пределах сообщества и ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами-участницами. Это не означает введения однородной регулирующей системы. Основной принцип состоит в разрешении страховщикам других стран-участниц действовать на рынках на тех же условиях, что и в своей стране.

Для достижения этого результата ЕС сочло необходимым в некоторых случаях потребовать включения в законы всех государств ряда основополагающих положений. Множество директив устанавливает юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, но они вводятся параллельно и в национальные законодательства. Ключевой элемент законодательства о страховании Европейского Союза – ряд координирующих директив, касающихся страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, которые в течение 20 лет обеспечили постепенное открытие внутренних страховых рынков стран-участниц.

Первая координирующая директива по страхованию жизни касалась всех видов страхования, относящихся к страхованию жизни, долгосрочному страхованию здоровья. Определялись условия требований платежеспособности. Все страны-участницы должны были ввести систему лицензирования страховщиков, осуществляющих страхование жизни. Директива определяла рамки действия национальной системы регулирования. Страховщики обязаны ежегодно предоставлять отчетность властям любой страны-участницы. В странах, где компании осуществляют свою деятельность, они должны подчиняться национальным регулирующим требованиям.

Вторая координирующая директива по страхованию жизни касалась свободы предоставления соответствующих услуг в пределах Европейского Союза. Органы власти стран-участниц должны иметь все необходимые полномочия по сбору информации о страховщиках и принимать необходимые меры в случаях возникновения проблем. Осуществление надзора входит в полномочия страны-участницы, на территории которой зарегистрирован страховщик. Если страхователь не потребовал никаких дополнений и добровольно заключил договор страхования со страховщиком, зарегистрированным на территории другой страны-участницы, тогда полномочия надзора находятся в руках государства страховщика. Действует принцип взаимности: регулирование страховщиков, действующих на территории ЕС, но основанных вне сообщества, может в некоторых моментах зависеть от механизма доступа на рынок для страховщиков ЕС на рынок той страны, в которой зарегистрирован страховщик.

Третья координирующая директива по страхованию жизни завершила создание единого рынка страхования жизни в рамках ЕС. Она обеспечивала условие, в соответствии с которым компания по страхованию жизни, будучи зарегистрирована в своем государстве, может использовать выданное разрешение (лицензию) в любой стране-участнице. Страны имеют право применять ряд собственных регулирующих мер, однако введены значительные ограничения на свободу такого регулирования. Например, надзор за финансовой устойчивостью целиком лежит на стране происхождения страховщика и власти, которым он подчинен, должны быть уведомлены в каждом случае о намерении страховщика расширить свою деятельность на территории другой страны-участницы. Регулирующий орган национального государства, однако, может вмешаться, если есть основания полагать, что страховщик другой страны-участницы нарушает местные регулирующие инструкции. Полномочия регулирующих властей на этот случай четко оговорены. Лица, приобретающие 10% или более акций страховой компании, должны уведомить об этом регулирующий орган своего государства. Подобные уведомления должны быть осуществлены также в случаях, когда капиталовложения превысят 20, 33 или 50%.

Первая координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем страхование жизни, является основой для Европейского Союза по страхованию, не связанному со страхованием жизни, и определяет формы функционирования страховых компаний в странах-участницах) [12]. Она касается целого пласта страхования рисков, не связанных с рисками по страхованию жизни (от страхования от несчастного случая и болезни, страхования транспортных средств и страхования воздушного транспорта до страхования от финансовых рисков и страхования расходов по ведению судебных разбирательств). От стран требуется использовать унифицированные системы для разрешения страхования рисков, не связанных с жизнью, и осуществлять тесное сотрудничество при страховом надзоре за такими страховщиками на основе принципа главенства ответственности страны, в которой расположен головной офис страховщика. Таким образом впервые был провозглашен принцип главенства регистрирующего государства. Были установлены минимальные стандарты платежеспособности, которые должны ввести страны-участницы.

Вторая координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем страхование жизни, укрепила права страховщиков ЕС с целью обеспечить предоставление страховых услуг в пределах всего сообщества. Она проводит различия между «крупными рисками», страхование которых осуществляется крупными страховщиками (имеющими более 250 служащих) и страховать которые можно в любой стране-участнице при контроле в стране происхождения страховщика, и «массовые риски», которые являются по существу страхованием, доступным для широкой публики – риски, связанные с транспортными средствами и внутренние риски. Для страхования «массовых рисков» должно быть получено разрешение регулирующих органов государства, в котором страховые продукты будут предлагаться.

Третья координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем страхование жизни. Различие между «большими» и «массовыми» рисками было отменено в целях проведения радикальных реформ, обеспечивающих контроль со стороны страны происхождения страховщика в пределах сообщества для всех видов страхования, не связанных со страхованием жизни. Директива уменьшает свободу страховщиков, и согласовывает меры, проводимые органами государственного надзора, с целью получения информации, включая получение информации на чужой территории) [4]. Были введены также минимальные требования к платежеспособности и требования к контролю за инвестициями страховщика.

Шесть координирующих директив – основные элементы законодательной базы ЕС по регулированию страхования. Они были расширены в соответствии с другими директивами, которые, например, требуют свободы и равенства прав регистрации страховщиков в любой стране сообщества в случае принадлежности их создателей к разным странам-участницам; регулируют доступ на рынок страховщиков стран ЕС

; определяют принципы создания товариществ совместного страхования; обеспечивают гарантии в области страхования кредитов; требуют выделения страхования судебных издержек в особый вид страхования. Отдельная группа директив, определяет поведение стран-участниц в области автострахования. Развитие страхового рынка в разных странах Евросоюза не проходит идеально гладко. Среди основных проблем следующие:

Федерализм страхового надзора, причем данная проблема решается в разных моделях регулирования рынка. Так, несколько основных мировых национальных страховых систем действуют при федеративном устройстве государства.

Несовершенное страховое законодательство. Динамика степени жесткости надзора.

Участие в регулировании государственных структур, не занимающихся непосредственно страховым надзором. Увеличение косвенного регулирования, включая налоговое.

Ранее система регулирования ограничивалась надзором за прямыми страховщиками. Но развитие рынка потребовало надзора и за другими его участниками, в первую очередь брокерами и агентами. Они ведут непосредственные операции со страхователями, а защита интересов последних должна обеспечиваться на государственном уровне.

Решение этих проблем в отношении регулирования деятельности иностранных страховщиков придает работе прикладное значение. Комплекс вышеуказанных мероприятий будет способствовать нормальному течению интеграционного процесса в Узбекистане на текущем этапе, приведет отечественное законодательство в соответствие с международными соглашениями, а также обеспечит увеличение емкости узбекского страхового рынка.

Заключение

В данной работе было рассмотрено множество проблем, перспектив, а также сущность страхования.

Необходимо было также отметить основные функции и отрасли страхования.

Различают личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. По форме проведение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Кроме того страхование может быть обязательным и добровольным.

Важной отраслью страхования является социальное страхование, которое к настоящему моменту представляет собой еще не сформированную систему, а скорее разрозненные государственные фонды социального страхования. Объектом социального страхования является уровень доходов граждан.

Новой отраслью страхования для Российской Федерации стало страхование предпринимательских рисков, объектом которой считается риск неполучения прибыли или образования убытка. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

Но, безусловно, страхование - это не только теория. Важными практическими вопросами является развитие страхования в условиях кризиса.

Объем страховых взносов в России динамично рос в 2000-е годы. За период 2001-2008 гг рынок удвоился, темпы его роста превышали динамику индекса инфляции. Объем взносов на душу населения практически достиг уровня 4000 руб на человека, по данному показателю Россия вышла на уровень стран Восточной Европы.

Однако в 2014 г рост рынка сменился падением. Объем страховых взносов в 2014 г составил 514 млрд руб, что на 7% меньше, чем в 2013 г. Реальный спад будет еще больше, если принять в расчет индекс инфляции, который в 2013 году равен 13%.

Основная причина спада в российском страховании - снижение деловой активности, сокращением объемов кредитования и изменением структуры потребления населения: в частности, россияне покупают меньше машин и берут меньше ипотечных кредитов.

В качестве заключения резюмируем основные результаты работы.

Страхование - это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Основные предпосылки и принципы страхования:

1. Наличие рискового сообщества - это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;

3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 08.03.2015) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Архипов А.П. Страхование. – М.: КноРус, 2012. – 288 с.
3. Алиев Ю.М. Махдиева. Страхование. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 416 с.
4. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы. Проблемы развития территории № 6 (74) 2014—С115-126
5. Грудцына Л.К. вопросу об условиях и порядке добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Адвокат. – 2014.- №9
6. Головина А. В., Калуцкая Н. А. Проблемы и современное состояние страхового рынка России // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 660-664.
7. Ивановская О.Ю., Рейтинговая оценка страховых компаний мировым рейтинговым агентством А. М. BEST COMPANY // Финансы – 2016 - №2.
8. Князева, Е.Г., Павленко А.О., Смородина Е.А., Юзвович Л.И. Страховой рынок России: современные вызовы развития // Фундаментальные исследования. – 2015. – № 3-0.
9. Колесникова Т. В. Страхование в системе международных экономических отношений: учеб.пособие / — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2015. — 148 с.
10. Кабанцева, Н. Г. Современное состояние и тенденции развития российского страхового рынка [Текст] / Н. Г. Кабанцева // Поволжский торгово-экономический журнал. — 2015. — № 2. — С. 14–19.
11. Пинкин Ю.В. Страхование в получение страховых выплат. – М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2012. – 96 с.
12. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов за 2014 год. Под ред. И.Ю.Юргенса, А.А.Цыганова – М., «МАКСС Групп», объединенная редакция журналов «Организация продаж страховых продуктов» и «Управление в страховой компании», Богородский печатник, 2015 г. – 242 с.
13. Сплетухов Ю.А., Е.Ф. Дюжиков. Страхование. – М.: Инфра-М, 2012. – 348 с.
14. Сокол П.В. Изменения в добровольном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страховое дело. – 2014. - №10.
15. Сембеков А. К., Серикова Г. С., Лукпанова Ж. О., Тынгишева А. М. Опыт формирования Европейского страхового рынка // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 970-975.
16. Телепин Я. В. Рейтинговая оценка надежности страховых компаний как фактор, предотвращающий банкротства // Страховое дело. - 2015. - № 5.
17. Федотенко С.А. Современное состояние страхового рынка РФ // Вестник ОмГАУ. – 2012. - ;№. – 1(5)С.. 81-85.
18. Янова, С.Ю. Страховой рынок России: качество роста и проблемы развития // Финансы. – 2015. – № 5.
19. http://www.riarating.ru/
20. http://www.cbr.ru