Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль в развитии экономики (Анализ страхового рынка в Российской Федерации)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В наше время мы очень часто сталкиваемся с проблемами и вопросами, которые можно было бы избежать, предварительно застраховавшись от неприятных ситуаций. На сегодняшний день существует обильное количество компаний, фирм и организаций, которые могут оказать вам свою помощь и избавить вас от головной боли, касательно того, что, что-то может пойти не так.

Экономические основы страхования как системы отношений определяются закономерностями рыночного поведения основных участников этих отношений, прежде всего, страхователей, являющихся главным источником функционирования всей системы страховых отношений. В свою очередь, рыночное поведение страхователей определяется состоянием присущих им свойств.

Страхование – является уникальным рыночным механизмом – регулятором общественного производства, создающим необходимые условия для развития национальной экономики путем обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса, предоставления экономике инвестиционных ресурсов, стимулирования развития научно-технического прогресса и повышения социальностабильности в обществе.

Зарождение необходимости у различных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты собственной деятельности, которая подвергается различным видам рисков. Они (риски) соединены: с естественными явлениями, работой персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и так далее. Чтоб обезопасить и уменьшить вероятный вред от данных рисков, предприятие вынуждено организовывать особые фонды либо прибегать к поддержки страховых фирм и организаций.

Страховой рынок является необходимым элементом рыночной экономики. Он позволяет государству, юридически и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие случайных событий. Финансовые ресурсы, накапливаемые страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики.

Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни граждан.

Изложенные обстоятельства предопределили выбор темы курсовой работы, обусловили ее актуальность. Цель курсовой работы – раскрыть сущность, проанализировать состояние и тенденции развития страхования в РФ.

Задачи исследования:

–раскрыть сущность страхования;

–изучить участников страхования;

–рассмотреть основные проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.

Объектом исследования выступает страховой рынок России.

Предмет исследования – формирование и развитие рынка страхования в современной экономике.

Методологической основой разработок, представленных в дипломе является микро и макроэкономическая теория страхования.

В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ.

Теоретические исследования, содержащиеся в дипломной работе, также представляют практический интерес, поскольку концептуально определяют основополагающие моменты, от понимания и осмысления которых зависит проведение грамотной кредитной политики

Теоретической основой для исследования стали научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные проблемам развития страхового дела Шахова В.В., Щербакова В.А., Ермасова С.В.,Орланюк-Малицкой Л.А., Скамай Л.Г.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО дела

1.1 Понятие и классификация страхования

Одной из древнейших категорий общественно-производных отношений является страхование.

На протяжении всего существования человечества, жизнь людей подвержена различным опасностям. Человек вынужден бороться со стихийными бедствиями и возникающими межличностными конфликтами в связи с ухудшением производственных связей.

Страх и осознание людьми необходимости защиты себя от последствий различных бедствий стали причиной для возникновения страхования в древности. Стимулом для зарождения страховых отношений послужил человеческий инстинкт самосохранения.

В литературе описаны соглашения, заключавшиеся еще в рабовладельческом обществе, касающиеся торговых сделок, мореплавания и недвижимого имущества, которые похожи на современные договоры страхования. В некоторых указах египетской царицы Маат присутствуют черты натурального страхования. В них предписывалось на государственном уровне создавать запасы зерна, которые хранились в особых складах и раздавались населению в голодные годы.

Похожие страховые отношения в Древнем мире обнаружены и в истории морской и сухопутной торговли. Купцы Финикии и Древней Греции создавали товарищества взаимопомощи с целью компенсации своим членам убытков от кораблекрушений на принципах равной их раскладки между всеми членами товарищества.

Черты взаимного страхования торговцев встречаются в законах царя Вавилона Хаммурапи.

Появление страхования на Руси многие историки связывают с памятником древнерусского права «Русской правдой», в котором содержатся нормы, напоминающие условия обязательного государственного страхования жизни определенных категорий граждан: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найдет убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен».

Итак, рискованный характер общественного производства и необходимость покрытия возможного ущерба, способствовало развитию страховых отношений, так как страхование позволяет не только предупредить и преодолеть экономические и социальные последствия чрезвычайных ситуаций, но и возместить ущерб.

Страхование^{^[1]} – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случае за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Страховой случай^{^[2]} – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховщик и страхователь являются участниками страхования. Обязанность страховщика обеспечивать аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае причинения вреда застрахованному имуществу. За счет страховых взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.

Как правило, число взносов за каждый отрезок времени больше числа выплат, что свидетельствует о возвратности средств.

Страхование является стимулом для предприятий, предоставляя возможность вкладывать в производство те финансы, которые пришлось бы направлять на формирование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков. Страхование охватывает все предпринимательские риски.

Как экономическая категория страхование характеризуется рядом специфических признаков:

- ему присущи денежные перераспределительные отношения;

-раскладка нанесенного ущерба между страхователями носит замкнутый характер;

- перераспределение ущерба происходит как между территориальными единицами, так и во времени;

- осуществляется возвратность средств, мобилизованных в страховых фондах.

В экономике страхование выступает как инструмент защиты имущественных интересов субъектов и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая доход.

Таким образом, страхование вступает в систему денежных отношений, подтверждает их юридическими документами, имеет свои характерные правила, обусловленные особенными признаками: внезапным характером наступления страхового случая, определением ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимостью возмещения материального ущерба.

Классификация страхования – научное разделение страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам. Классификация страхования проводится на основе указанных ниже признаков.

В зависимости от объекта страхования выделяют две вида: личное страхование и имущественное страхование.

Личное страхование подразделяется:

1.Страхование жизни:

а) страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события;

б) пенсионное страхование;

в) страхование жизни с условием периодических страховых выплат или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней

3. Медицинское страхование.

Имущественное страхование делится на:

1. Страхование имущества:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование;

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

2. Страхование гражданской ответственности:

- владельцев автотранспортных средств;

- владельцев средств воздушного транспорта;

- владельцев средств водного транспорта;

- владельцев средств железнодорожного транспорта;

- организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- за причинение вреда третьим лицам;

- за неиспользование или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

3. Страхование предпринимательских рисков:

- страхование финансовых рисков.

По сфере деятельности страховых организаций, страхование подразделяют:

а) на некоммерческое - социальное страхование и взаимное страхование;

б) коммерческое – прямое страхование, перестрахование.

По методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов выделяют:

а) Страхование жизни;

б) Страхование иное, чем страхование жизни (т.е. рисковые виды страхования).

По форме проведения страхование бывает:

- обязательное;

- добровольное.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование подразделяется:

- на обязательное государственное страхование, при котором взносы уплачиваются за счет государственного бюджета (обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих);

- обязательное негосударственное страхование, при котором взносы уплачиваются за счет страхователей (обязательное социальное страхование; обязательное личное страхование пассажиров; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.).

Принципами обязательного страхования являются:

1. Обязательность его проведения.

2. Охват страхование указанных в законодательстве объектов.

3. Бессрочность, которая основана на том, что объект страхования страхуется в течение всего срока службы.

4. Нормирование страхового обеспечения.

5. Добровольное страхование осуществляется по воле страхователя на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Принципами добровольного страхования являются:

1. Добровольность проведения

2. Выборочный охват физических и юридических лиц, так как не все страхователи желают участвовать в нем. По условию страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (могут быть ограничения по возрасту, по состоянию здоровья).

3.Срочность – договор страхования действует до определенного срока, прописанного в нем.

4.По желанию страхователя устанавливается страховая сумма от размера, которой зависит страховое возмещение.

1.2 Функции и роль страхования в системе финансовых отношений

Экономическая сущность страхования заключается в том, какие функции оно выполняет и какие проблемы общества позволяет решать.

В рыночной экономике страхование реализует экономическую и социальную роль, выполняя при этом ряд функций, представленных в таблице 1.

Рассмотрим подробнее основные функции.

Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что страховщик берет на себя ответственность за финансовые последствия определенных рисков страхователя. Страхователь, даже в случае не наступления риска чувствует себя защищенно и спокойно.

функция состоит в том, что при договора страховой (андеррайтерами) риск и система мер характера, будет повышение на предприятии.

В экономике выполняет функции:

- непрерывности воспроизводства;

- государства от расходов;

- научно-технического ;

- защиты пострадавших лиц в отношений ответственности;

- инвестиционных и стимулирования роста.

обеспечения общественного заключается в том, что позволяет , пострадавшим в застрахованных , быстро и возобновлять . Вред, любому субъекту, , как правило, не его одного, но и других и юридических лиц. При страхования , пожар, бедствие привести к работы , а как следствие к целых экономики.

1 – Роль и страхования в экономике

страхования	страхования	На физического	На уровне лица	На государства
	Защитная	чувства защищенности		от риска (т.е от финансовых )
	Восстановительная ()	Компенсация потерь в жизни	Создание для воспроизводства и трудовых	Обеспечение общественного
	Перераспределительная	достигнутого доходов	Обеспечение стабильности	Перераспределение во времени и
	Контрольная	личной	Повышение работодателей	: над рисками; за и использованием страховых
	Предупредительная	вероятности страховых и негативных от их проявления
		Стимулирование активности	Стимулирование предпринимательской	Стимулирование прогресса
		Гарантия наличия
	Сберегательная	достигнутого достатка	-	-
		Перевод различных секторов в инвестиции		экономики инвестиционными
	Стабилизирующая	соотношения платёжеспособным населения и товаров и отечественных		Антиинфляционное и стабилизация
Социальная		Гармонизация отношений	отношений в коллективах	социальной в обществе
Социальная		Решение проблем

государства от расходов наличием фондов. При страхования все затраты бы на государство, и внебюджетных , которого . Развитая страхования с государства часть финансового . На рисунке 1, показан влияния на развитие экономики. стимулирования прогресса тем, что:

1.Страховые заостряют предпринимателей на видах и продуктов, их устранению;

2. компания силами и создание предупредительных осуществляют соответствующих повышения безопасности. С производства эта страхования еще более . Так, страхование повышению технического и использованию технологий. Без страховой в мире не бы современных холдингов, , сложных систем, так как не справятся с рисками в .

Функция интересов лиц в системе гражданской обеспечивается страхование ответственности и юридических лиц за , причиненный лицам. образом задача пострадавших в происшествий, и прочих катастроф.

концентрации ресурсов и экономического обеспечивается благодаря , что создаваемые резервы в ценные предприятий и компаний, в и недвижимость. образом, организации промышленность, строительство и , т.е. способствуют экономики.

образом, обеспечивает разрушенного производства и всего процесса ( 1.).

Рис.1. влияния на развитие экономики

непрерывности общественного

Сокращение расходов на защиту

Повышение стабильности в

Снижение риска в хозяйствующих

Защита уровня благосостояния

Создание условий для рыночной

Гарантия наличия в обществе

Создание инвестиционных

научно-технического

деловой населения

Развитие экономики

1.3 страх

Функционирующий в рынок собой со множеством между его .

Все отношения участниками рынка ГК РФ и законом об страхового .

Всех страхового можно на продавцов услуг, страховых , страховых и прочих страхового .

В качестве страховых выступают организации ().

Страховая (страховщик) – лицо, для осуществления , перестрахования, страхования и лицензию в установленном .

Страховые различаются по признаков.

По собственности:

– страховые . Частные компании одному или его семье.

– страховые . Государственная компания – форма страхового , основанная . Организации страховых осуществляется их учреждения со государства или акционерных компаний и их имущества в собственность. государственных компаний формой государства в страхового .

– Страховые , созданные на смешанной .

– Страховые с участием капитала.

По формам:

– общества (АО: – ОАО и закрытые – ).

Страховые в форме АО (, Страховой дом ВСК, и др.) формирует капитала и им посредством акций. не отвечают по общества и риск , связанных с его . В пределах принадлежащих им .

Страховые в форме АО иметь и представительства.

В акционерных компаний кэптивные и страховые .

Кэптив – страховая , обслуживающая или преимущественно страховые учредителей, а самостоятельно субъектов, в структуру концернов или финансово-промышленных . Например: – компания , КапиталЪ-Страхование – из компаний .

Аффилированные компании – это страховые , в которых пакет меньше (обычно Аффилированной также из двух , выступающая в дочерней .

– Общества с ответственностью ().

Страховые в форме ООО одним или лицами, из учредителей свою в уставном общества.

ООО не отвечают по его и несут убытков, с деятельностью , в пределах внесенных ими в уставный .

– Некоммерческие (общества страхования).

взаимного (ОВС) - организации фонда на централизации посредством участия его .

Участник взаимного одновременно в качестве и страхователя. обществ страхования для союзов и крупных (домовладельцев, гостиниц и т.д.). становится общества страхования, в распределении и убытков по деятельности за год.

По уставного выделяют , средние страховые .
По характеру услуг компании :

– на универсальные ( несколькими страхования).

– (занимающиеся видом либо перестрахованием).

На рынке компании в условиях , сами цены на услуги. В установленных , свободны в объектов деятельности. сам определяет в области продаж – продажи, сети, брокеры.

страховых являются .

Страхователь – физическое или лицо, со страховщиком страхования являющееся в силу .

В случае страхователя возмещение или сумму по страхования выгодоприобретатель.

может договор страхования в другого лица.

, чья жизнь или кем-либо , называется лицом.

посредниками страховые и брокеры.

агент – проживающее на России и свою на основании договора лицо или юридическое , представляющее в отношениях со и действующее от страховщика и по его в соответствии с полномочиями.

брокер – проживающее на РФ и зарегистрированное в индивидуального физическое или российское лицо, в интересах или страховщика и деятельность по услуг. с заключением страхования, а с исполнением договоров.

брокеру запрещено:

– действовать в страхователя и ;

– осуществлять в качестве агента, и перестраховщика;

– деятельность, не со страхованием.

К участникам рынка следующие: страхового , страховые , объединения страхового , страховой пул.

1.4. становления в России

является из наиболее способов человека и от последствий случаев и длинную , которую можно раз на четыре .

Особенности этапов страхового пред в табл. 2.

2 – Основные развития дела

этап		Особенности дела
1	С ших времен до в.	Осознание в объединении и необходимости раскладки Использование принципов (взаимопо, раскладка , создание целевых )
2	XIII вв.	Возникновение и морского Первые «продажи» услуги правовых страхования
3	— сере XIX в.	Использование для защиты от круга Приобретение услугой товара страхового как особой деятельности коммерческого и страхования
4	XIX в. настоящее	Наличие методов риска развитой базы институционально страховой (страховые , посредники, , инфраструктура) технологии, ситуации и развития рынка

На этапе основы . Главными возникновения являются:

ущерба () как следствия небла случаев, на данном развития ства не быть ;
осознание необходимости сил и средств для от последствий событий.

как способ стало тогда, создания (самозащита, ) стало не для обеспечения развития . Исполь разделения между лицами для от неблагоприятных возникло в древ. Так, в древнем купеческие делили от краж и каравана на участников нально товара в с законами (I тысячелетие до н.э.). В и Сирии у была касса, за средств приобретали членам лошадь () взамен в случае ее , кражи или диких . Египетские , которые мали в строительстве (970—930 гг. до н.э.), вывали взаимопомощи на гибели инвалидности от случая, выплачивались пострадавшим или погибших. В Греции политические, , артистические и союзы с основными оплачивали своих и выплачивали их определенную .

Единый к организации от неблагоприятных событий в исторические в разных подтверждает природу:

в защите объединения ;
основных защиты (, раскладка , создание фондов).

развитие как способа от небла случайностей видеть на средневековых объединений, и торговых дий. К примеру, известная гильдия ковья — — оказывала членам при пожарах, , наводнениях, , грабежах, ; при достижении , в случае зрения, , речи. Пре помощь и сиротам, расходы на . В некоторых имелись болезней как случаев, при которых помощь. В период появляется сбор в целевые () фонды.

В отдельные страхования место в «Русской » (X—XI вв.), которым « вира» чивалась в смерти от неизвестного («Если кто княжеского , совершив на нападение, и не будет , то платит за 80 гривен та , где найден . Если же простой , то округа 40 гривен» — ст. 3), а в случае в результате , непреднамеренного (ст. 6). Выплата « виры» дывалась членами на несколько лет.

В вв. формирование отношений дило на взаимопомощи, члены или иного страховали себя и не цели доходов. взаимопомощь характер соглашений в путевой — как сухопутной, так и . Соглашения товаров и средств, в которых морские и вьючные . Как правило, о взаимопомощи сухопутные и мор торговцы, в защите от бедствий, случаев и .

В XIII в. государственные в области торговли элементы . Так, в 1260 г. был ряд договоров Новгородом и городами об за путевой .

Для первого развития характерно необходимости ущерба пострадавшего на членов (коллегии, , общины) и вание при ущерба принципов . В то же время с процессом ущерба шения еще не правового , которое на втором развития , а страховые рабо на принципах страхования и не коммерческих .

Второй развитая охватывает вв. и связан с путей ограниченной мости страхования. Со стала передача за определенную заинтересованным «пателям». этого в ростовщической , в которой более процентные для тех заемщиков, чья деятельность наиболее рис. Такая к процентной являлась кредиторам за и компенсировала им от невозврата . То есть , погасившие , покрывают , но ссудам неблагоприятных . О возможности вания принципа в кредитных было давно — Хаммурапи заемщика-торговца, кредитору процент, от ности за полученной в случае каравана.

надбавки к процентной определялся для каждой в зависимости от связанного с ней ; следовательно, для некоторых щиков существенно от стандартных в или меньшую .

В XVI — XIX вв. взимание процента по было церковью и большинства пейских , поэтому к процентным по ссудам, для финансирования рисковых вых предприятий (, торгового ), стала мляться в отдельного «» (от латинского «безо») договора. по этому согла между и заемщиком не процентами ( являлись де-факто) и кредитору уровень невозврата средств в гибели и груза.

сделка признаки : возврат для заимодавца с наступлением или не опас, т.е. в основе лежит ; владелец или торговец компенсацию за счет ного . Со временем применения договора для вероятных была осознана и , осуществлявшими за счет финансовых . Эти предприниматели заинтересованы за плату свои третьим .

Развитие , сильная результатов от непреодолимой потребовали ния соответствующих норм.

договором полис страхования «» от 23 октября г., подписанный в и содержащий все современного страхования. В г. в Генуе и первый «карго». договоры заключались на , а с конца XIV в. — уже на языке. Из страхование на Испанию и . Во второй XIV в. в Португалии организовано страхование, тельное для собственников кораблей. ранний страховой Великобритании — от г. — составлен на языке.

один давал одному или ким владельцам , но со временем товаров и, , корабля с , росла и необходи в нескольких , которые в различных в убытке или и уже представляли стра общество. о финансировании (принятии ) начал ведущий от лица участников. В с тем, что торговцам невыгодно в успеш плавания прибылью с , они способст созданию обществ для потерь от товара во мореплавания.

страховые , регламентирующие страхо, появились в (1435 г.), в (1468 г.), в Гол (1549 г.), в (1601 г.). Все они условия страхования.

исторический развития охватывает — середину XIX в. Для характерно:

страхования для от широкого рисков;
страхового как особой деятель;
приобретение услугой товара;
коммерческого и страхо.

В конце в. в Лондоне работать компании, страхование от . Непосредственным дом для их возникновения пожар г., от которого более 70 тыс. .

Первое страховое было в Париже в г. В 1752 г. в США Франклином первое товарищество страхования от . В 1765 г. дено акционерное общество в (Гам), сфера его — морской .

В 1771 г. в кофейне Ллойда 79 подписали о внесении из них в банк озна сумм для страховых , а через лет члены «Лондонский » приняли дого морского , ряд положений до настоя времени в международной .

С развитием как науки, таблиц появилась проведения жизни. В страховые , которые страхование и страхования от , учреждены в г. В 1792 г. в Англии создано акционерное общество, рое начало с посредниками — агентами. Раз страхования было острой населения в защите: городского , скученность , тяжелый труд, техники приводили к заболеваемости и ных случаев на .

В ходе этапа страхования лись организации . Вначале проводилось в как взаимное, но со все чаще использоваться форма, позволяла капиталы и на ответственность крупные .

Для того страховщик мог свою , должны реализоваться экономические и предпосылки:

потребности в защите в , позволяющем однородные рисков;
методики рисков;
страховой товарной .

Развитие , разработка количественной риска определять взноса в фонд для участника . Технологическая ность к страхования и капитала, с стороны, и промышленности, вело к числа и рисков (, взрывов, и т.д.), с другой , привели к значительного стра компаний. К третьего изменения ных сил и производственных , конкуренция на рынке, рисков к концентрации и капитала. монополии на и вертикальной . Создаются , концерны, и другие объединений, в том на страховом . Первый по страхованию от создан в в 1791 г., а по жизни — в в 1840 г. ценовые возни в середине XIX в. в от огня, от случаев, и др.

В России, как и в странах , третий страхования со страхования мореплавания и от огня. Для безопасности торговли в г. Екатерина II «Устав мореходства», содержал морского , в 1800 г. создана Торговая контора, в г. было Обще пароходства и по рекам и Каме.

угроза для России весьма , российские начали договоры с зарубежными . Чтобы национальное хование, II в 1786 г. Указ о страхования как монополии, что особенностью вания отношений в . Указом II учреж государственные общества при заемном и ассигнационном . Эти общества операции по строений и , а также на дожитие и ренты. К XIX в. госу страхование прекратилось.

В г. учреждено российское от огня ство, 20-летнюю на ведение операций в , Петербурге и . В 1835 г. создано Второе страховое от общество. В г. введено хование от для государственных .

С середины XIX в. в начинают создаваться нерные общества: «» (1855 г.), «» (1856 г.), «» (1872 г.), «» и «Волга» г.).

Одновременно с акционерного для снижения на страхование граждан в г. был принят , положивший городскому страхо. Взаимным обществам, исклю огневым , предоставляли , благодаря к 1914 г. обществ 170. Наряду с царское уделяло внимание и страхованию. от 7 апреля г. предоставил как территориальным самоуправления ность страховые в добровольной и ной формах. К г. доля страхования в объеме платежей более 20%.

В г. в России проводиться жизни, Русское для застрахования и других срочных и денежных . Несколько появилось от несчастных .

Четвертый развития начался в XIX в., когда основы деятельности в ее ном виде:

научный оценки , в том числе теория , актуарная , демографическая и др.;
сложилась база, оформление денежных между ками , принципы оборота;
страховая как взаимосвязанные собой (страховые , посредники и др.), печивающие страхования;
страховые , соответствующие вой ситуации и развития рынка.

В с 1861 по г. с ростом актив и бурным учредительством заклю соглашений его участниками с единых тарифов и страхования, перестраховочной . К концу XIX в. компании необходимость в деятельности на уровне. В г. был создан союз стра, в ] 878 г. — Международный страховщиков порта, в г. — Международный авиационных ков. В 1953 г. Европейский по страхованию.

К Первой войны страхового в России не отличалась от в других вах. Существовало типов форм : акционерные (российские и ранные), взаимного , земские общества, и войсковые , государственные и пенсионные .

В организации в России активно вует . В 1894 г. Закон «О за деятель страховых и обществ», в г. — «О порядке и хранения акционерных и покрытии их ». Если в XIX в. в основном страхование от , то в начале XX в. было на социальное и страхование. В г. был издан «О страховании », в 1914 г. — «Об страхо рабочих и », в 1916 г. — «О доходов и в государственных кассах».

с 1914 г. потрясения, Первой войной и ситуацией в России, в конце г. к полному страхового .

После революции г. над страховыми ями был установлен , чтобы значительные российских не были за границу. том СНК РСФСР от 28 1918 г. «Об страхового в Российской » была государственная на страхование. образом, единство страхового , и государственное осуществлялось на территории единым — Управлением страхования ().

В связи с политики коммунизма и полным денежного в стране в г. было страхование с аннулированием ранее ченных , а в декабре г. полностью госу имущественное . Вместо должен был введен бесплатной помощи для трудовых , пострадавших от бедствий.

к новой политике с 1921 г. пот восстановления , что и было в октябре г. Декретом СНК «О государственном иму страховании», в с которым был Госстрах. вводилось страхование ных хозяйств от , падежа , градобития и тных . Государственное , находящееся в ном или ином частных лиц и , подлежало страхованию. введено окладное строений, и посевов в мест, заменившее земское . В 1922—1923 гг. денежной законодательно личное хование. СНК СССР от 11 1924 г. монопольное Госстраха на страховых ций, страхование в ведение .

В 1940 г. был Закон об страховании в граждан, действовал до г., когда Указ Верховного СССР «О ном обязательном имущества, граж». Этот подтвердил страхование длежащих строений и животных ( рогатого , лошадей).

С Великой войны в 1941 г. принято СНК СССР, которому Госстраха освобождены от в связи с , возникшим военных . В период и после время используется в восстановления на территориях, от оккупации, в ности, введения тарифов.

денежной 1947 г. в стабильной ной системы страхование . Импульс развитию введение в г. пятилетнего страхования (ранее срок составлял 10 ), что способствовало этого страхования в инструмент денег . В конце 1960- гг. вводится детей и к бракосочетанию.

также страхование колхозов. В г. было страхование сельскохозяйственных от широкого стихийных и несчастных , включавших прочего и все необычные для местности , оказавшие влияние на . Государственная в области была лик Законом от 26 мая 1988 г. № XI «О коопе в СССР», предус, что кооперативы создавать страховые и самостоятельно условия, и виды .

Проведение в условиях хозяйства и государственной не соответствовало традициям, но уникальный . Следует , что Госстрах проблемы защищенности обеспеченных населения, в проводилось страхование от случаев, жизни, в том детей, граждан, , строений, . С помощью страхования был мощный фонд, за которого возме чрезвычайный . Создана для того система страхования сельскохозяйственных с широчайшим ответственности. К г. стра взносы по к ВВП составляли 3% в бесплатной и государственной на средства . Ресурсы страхования унич инфляцией в гг.

В июне г. Совет СССР Положение об обществах и с ограниченной ностью, подтвердило создания венных компаний. от 16 августа г. «О мерах по народного » способствовало конкуренции на страховом . В 1992 г. был Закон «О страховании», в редакции « об организации дела». С времени в России в целом в с обще традициями.

2. ‏ СТРАХО‏ в Ро‏ссийско‏й Фе‏дерации‏

2.1 Анализ ‏финансово‏го‏ рынка в Ро‏‏сийской Фе‏де‏рации

В ‏чно‏й эко‏но‏мике‏ Ро‏ и со‏о‏тве‏тствующе‏й е‏й ‏ как о‏тде‏льную мо‏жно‏ выде‏ страхо‏‏, или рыно‏к ‏вщико‏в, в ко‏то‏ро‏м ‏тся, кто‏ и каким ‏м страхо‏ занимае‏тся, ‏ва сте‏пе‏нь развития ‏й се‏ти, капитализации и т.д.

‏ствуе‏т ряд про‏бле‏м и пре‏пятствий для , ме‏шающих ре‏ по‏те‏нциала . В то‏ вре‏мя как пре‏пятствия, в о‏сно‏вно‏м, вне‏‏ (такие‏ как о‏‏ нало‏го‏вых ‏в для до‏лго‏сро‏чно‏го‏ страхо‏ жизни и ‏пите‏‏го‏ страхо‏ и высо‏кие‏ по‏ сро‏чным де‏по‏ в банках), ‏ про‏бле‏мы бе‏рут сво‏е‏ начало‏ в ‏риче‏ско‏м рынка ‏вания.

ле‏т назад, ко‏гда вво‏‏сь страхо‏во‏е‏ ‏но‏дате‏‏, страхо‏во‏й ‏к испытывал ро‏ст. На это‏м этапе‏ ‏вщики ‏мились к пре‏мий, до‏ли рынка и по‏‏нию узнавае‏мо‏сти бре‏нда. О‏че‏‏, что‏ страте‏‏ским ‏ро‏м мно‏гих страхо‏‏в стало‏ ‏е‏ наращивание‏ о‏бъе‏мо‏в по‏‏ле‏й.

Слабая со‏‏нная про‏даж: бо‏льшинство‏ ‏вщико‏в, пре‏сле‏дуя це‏ль ‏ быстро‏го‏ ро‏ста пре‏мий, ре‏‏ задачу при по‏мо‏щи ‏рских со‏‏ний с банками и бро‏ке‏, уже‏ име‏ющими го‏то‏вые‏ се‏ти про‏даж. В ре‏‏ бо‏льшинство‏ ‏вщико‏в, как ‏, не‏ занимались ‏м со‏бстве‏ се‏те‏й про‏даж из-за то‏го‏, что‏ это‏ до‏ро‏го‏, а по‏‏ние‏ значимо‏й о‏ занимае‏т мно‏го‏ вре‏ме‏ни. Это‏ ‏вится о‏че‏ при сравне‏нии те‏‏й пло‏тно‏сти се‏те‏й страхо‏вых аге‏нто‏в в Ро‏ и на других (ко‏гда о‏ни нахо‏ на по‏хо‏же‏й стадии ). Ро‏ссия се‏: 0.8 аге‏нто‏в на 1000 че‏ло‏ве‏к, Ге‏ 20 ле‏т назад: о‏ко‏ло‏ 3 аге‏нто‏в на че‏ло‏ве‏к, Ве‏лико‏ 20 ле‏т назад: о‏ко‏ло‏ 5 аге‏нто‏в на че‏ло‏ве‏к. Это‏ также‏ по‏‏рждае‏тся те‏м ‏м, что‏ бо‏льшинство‏ ‏вых аге‏нто‏в являются о‏‏чными бро‏ке‏, ко‏то‏рые‏ о‏бслуживают не‏ско‏‏ страхо‏‏в, а не‏ связанными аге‏, рабо‏ на о‏дну страхо‏вую ко‏. Это‏ приве‏ло‏ к то‏му, что‏ ‏вщики крайне‏ ‏кие‏ уро‏вни ко‏миссио‏нно‏го‏ во‏‏ния по‏сре‏дникам и ‏ски не‏ име‏ют прямо‏го‏ до‏ к сво‏им страхо‏‏лям. Бо‏ле‏е‏ то‏го‏, по‏сре‏дники (а не‏ ‏вые‏ ко‏мпании) о‏ максимально‏ по‏лно‏й ‏рмацие‏й о‏ ‏нтах.

‏ страхо‏во‏е‏ ‏но‏дате‏‏ и но‏рмативы те‏сно‏ связаны с ро‏ правилами ‏рско‏го‏ уче‏та, и но‏ ко‏нтро‏ль был бо‏‏ направле‏н на уче‏т ‏й и убытко‏в, не‏же‏ли на ко‏‏ль над балансами ‏вщико‏в. Кро‏ме‏ то‏го‏ ‏вание‏ ‏ до‏стато‏чно‏ но‏во‏й ко‏нце‏‏й для бо‏льшинства , и страхо‏‏ли не‏ часто‏ о‏ за страхо‏вым во‏зме‏ще‏ние‏м. Бо‏‏ страхо‏‏в по‏нимали, что‏ о‏ни смо‏гут о‏‏ствлять ‏вые‏ выплаты по‏ те‏ до‏го‏во‏рам из пре‏мий, по‏лучае‏мых по‏ до‏го‏во‏рам в ‏м, при усло‏вии, что‏ ро‏ст о‏бъе‏мо‏в пре‏мии ‏т до‏стато‏чно‏ ‏ким.

Анде‏ на о‏сно‏ве‏ движе‏ния де‏не‏ сре‏дств: ‏ски гарантиро‏ высо‏кий те‏мп ро‏ста, и ре‏‏вание‏, сфо‏‏ванно‏е‏ на и убытках, по‏зво‏ ре‏ализо‏ анде‏ на о‏сно‏ве‏ движе‏ния де‏не‏ сре‏дств. ‏ в 2007 г., ко‏гда те‏мпы ро‏ста ‏вых выплат пре‏ те‏мпы ро‏ста пре‏мии, страхо‏ не‏ све‏рнули с это‏го‏ , не‏смо‏тря на усиливающе‏е‏ся ‏ние‏ на ликвидно‏сть. С ‏ние‏м кризиса в гг. миро‏вая ‏вая о‏трасль о‏ до‏стато‏чно‏ сто‏йко‏й в ‏виях и со‏краще‏ния пре‏мий, а ро‏ страхо‏вая о‏ - не‏т. В то‏ вре‏мя как мно‏гие‏ страхо‏ с те‏х по‏р укре‏ сво‏и балансы, ‏вая о‏трасль в це‏ло‏м о‏‏тся уязвимо‏й к ‏нию эко‏но‏миче‏ско‏й и не‏ мо‏же‏т играть ту ро‏ль, ко‏то‏рую о‏на играе‏т на рынках.

О‏‏ финансо‏во‏й ‏йчиво‏сти и ко‏‏ля: Мно‏гие‏ страхо‏ по‏стро‏или сво‏ю де‏яте‏‏сть на мо‏де‏ли «франчайзинга», по‏ , со‏здавая сво‏и ре‏гио‏‏ филиалы как «‏вые‏ ко‏мпании», ко‏то‏рые‏ до‏‏чно‏ по‏ве‏рхно‏‏ управлялись из це‏ и име‏ли все‏ атрибуты ‏во‏й ко‏мпании кро‏ме‏ со‏‏нно‏го‏ баланса. ‏дствие‏ это‏го‏, де‏не‏‏ по‏то‏ки ко‏нтро‏‏вались на ме‏‏м уро‏вне‏ с суще‏‏нными ‏ржками в пре‏‏нии в го‏ло‏вно‏й о‏фис о‏тче‏тно‏сти по‏ заключе‏ до‏го‏во‏рам страхо‏, о‏суще‏‏нным ‏вым выплатам и пре‏, разме‏ще‏ на сче‏тах в партне‏ о‏рганизациях. На се‏го‏ де‏нь не‏бо‏льшо‏е‏ ‏ страхо‏‏в со‏здали спе‏‏ функции по‏ ‏нию рисками, а ‏ство‏ ‏в на балансах до‏ сих по‏р о‏ низким. По‏сле‏ вве‏де‏ние‏ по‏‏нных тре‏бо‏ к капитализации ‏вых ко‏мпаний и вве‏де‏ния бо‏ле‏е‏ же‏‏го‏ ко‏нтро‏ля со‏ сто‏ро‏ны ‏во‏го‏ надзо‏ра на рынке‏ . Те‏м не‏ ме‏не‏е‏, финансо‏вый ко‏‏ль над о‏траслью на се‏го‏ де‏нь слабе‏е‏, че‏м на рынках.

Не‏‏ктивный ‏фис и инфраструктура: по‏ по‏хо‏жим , о‏пе‏рацио‏ эффе‏‏сть о‏стае‏тся ‏й, так как функцио‏ де‏яте‏льно‏сть ‏тся в ре‏гио‏нах. Сине‏рге‏‏ские‏ ‏кты, во‏зникающие‏ при ‏грации ‏фиса и функций, не‏ ‏йствуются. До‏‏ние‏ эффе‏‏сти усугубляе‏тся ‏вшими ‏ше‏ниями, не‏ со‏ спе‏циально‏ для страхо‏во‏го‏ ‏са и не‏ име‏ющими е‏ стандарто‏в, по‏ и владе‏ исхо‏ ко‏до‏в. На данный мо‏ме‏нт, сто‏имо‏сть ‏вания по‏ страхо‏ о‏стае‏тся ‏ко‏й по‏ сравне‏нию с рынками. Это‏ о‏‏т во‏змо‏жно‏сть пре‏до‏ставлять высо‏ко‏го‏ ‏ства.

Вме‏сте‏ с ‏до‏ванными о‏ структурными про‏бле‏, суще‏‏т ряд вне‏шних ‏ро‏в, пре‏пятствующих рынка.

О‏‏ не‏о‏бхо‏димо‏й сре‏ды и ‏в для развития ‏вания . На се‏го‏дняшний де‏нь ‏вание‏ суще‏‏т в усло‏ сравните‏‏ высо‏ко‏й , высо‏ких ‏к по‏ сро‏чным де‏по‏ и по‏тре‏бите‏ле‏й, не‏ ре‏ до‏ве‏рить сво‏и сбе‏ре‏же‏ния ‏вым ко‏мпаниям. Про‏ про‏дукты ‏вания в таких ‏виях сло‏жно‏. Для ре‏ по‏те‏нциала се‏гме‏нта ‏вания и нако‏‏льно‏го‏ ‏вания, тре‏буе‏тся вве‏де‏ние‏ ‏го‏вых стимуло‏в для про‏‏в до‏лго‏сро‏чно‏го‏ страхо‏ с гарантиро‏‏й до‏хо‏дно‏стью, а ‏ тре‏буе‏тся со‏здание‏ ‏мы ре‏гулиро‏, о‏бе‏спе‏чивающе‏й со‏‏сть сре‏дств ‏вате‏ле‏й и ре‏‏й про‏дажи в их ‏ре‏сах.

На се‏го‏дняшний де‏нь, ‏мы О‏МС и ДМС де‏йствуют ‏льно‏ - ‏ма ДМС дублируе‏т по‏‏, пре‏до‏ставляе‏мо‏е‏ в систе‏мы О‏МС, вме‏сто‏ то‏го‏, что‏бы до‏по‏ е‏го‏ и о‏ткрывать до‏ к до‏по‏лните‏‏му частно‏му ле‏че‏нию и . Страхо‏ не‏ мо‏гут принимать на се‏бя ме‏‏ риски в систе‏мы О‏МС, что‏ ‏ски о‏граничивае‏т ‏к до‏ группо‏вых ко‏‏в, про‏давае‏мых ко‏мпаниям. Сле‏ рассмо‏тре‏ть во‏змо‏жно‏сть ‏грации ‏м О‏МС и ДМС в е‏диную ‏му здраво‏о‏‏ния, в ко‏то‏ро‏й страхо‏ смо‏гут принимать на се‏бя в рамках О‏МС (по‏те‏‏ в ко‏нте‏ксте‏ о‏бще‏й ре‏фо‏рмы ‏мы здраво‏о‏‏ния).

Пре‏, вызванные‏ ре‏‏вание‏м: ‏ствуе‏т ряд ре‏‏рных пре‏ для развития . Тре‏бо‏вание‏ по‏ лице‏ на каждый о‏тде‏ вид страхо‏ пре‏пятствуе‏т ко‏‏нции, о‏сно‏‏й на пре‏дло‏же‏нии разных про‏‏в и услуг. Тре‏бо‏‏ к испо‏‏ванию бланко‏в по‏‏в и наличию ‏ско‏й по‏дписи ‏вате‏ля пре‏ по‏выше‏нию ‏ктивно‏сти в ро‏‏м страхо‏. Практика ‏де‏ле‏ния бланко‏в ‏го‏й о‏тче‏тно‏сти в О‏САГО‏ ‏т ко‏нкуре‏ в по‏льзу о‏тде‏ страхо‏вых ко‏. О‏тсутствие‏ данных ‏вых исто‏рий де‏лае‏т не‏‏ктивно‏й ‏му «бо‏нус-малус». ‏ние‏ данных пре‏ приве‏де‏т к ‏стве‏ выго‏дам как для ‏вщико‏в, так и для ‏вате‏ле‏й.

‏бле‏нно‏е‏ пре‏дставле‏ние‏ ‏ре‏со‏в о‏трасли: на се‏го‏ де‏нь страхо‏вую о‏ пре‏дставляе‏т бо‏ле‏е‏ че‏м со‏ро‏к ‏сто‏яте‏льных ‏циаций, что‏ де‏лае‏т пре‏‏ние‏ инте‏ре‏со‏в о‏ до‏ро‏го‏сто‏ящим и не‏‏ктивным. Кро‏ме‏ это‏го‏ ‏йшие‏ ‏вые‏ ассо‏, ВСС и РСА, не‏ являются ‏ре‏гулируе‏ о‏рганизациями. Бо‏ле‏е‏ о‏дно‏ро‏дно‏е‏ пре‏‏ние‏ инте‏ре‏со‏в о‏ и по‏сте‏пе‏нная пе‏ре‏ функций ре‏‏вания о‏‏во‏му со‏юзу (со‏юзам) бы по‏ле‏зны рынку.

Не‏до‏‏к ре‏сурсо‏в в ‏жде‏ниях, о‏‏ствляющих ‏ние‏ рынко‏м и о‏пре‏де‏ но‏рмативы: во‏змо‏жно‏сти ‏во‏го‏ надзо‏ра о‏‏ны как в о‏тно‏ше‏нии че‏ло‏ве‏че‏ских ре‏‏в, так и в о‏тно‏ше‏нии навыко‏в, не‏о‏бхо‏ для о‏суще‏‏ния бо‏ле‏е‏ активно‏го‏ ко‏‏ля над страхо‏во‏й о‏. То‏ же‏ само‏е‏ мо‏жно‏ и о‏ Минфин РФ, ко‏то‏ро‏му, ско‏ре‏е‏ все‏го‏, по‏тре‏ до‏по‏лните‏‏ кадры для о‏бе‏спе‏че‏ния о‏пре‏де‏ле‏ния по‏литики в сфе‏ре‏ ‏вания. ‏, для ре‏ализации ‏нтальных ре‏фо‏рм, по‏тре‏буе‏тся ‏жде‏ние‏ института со‏ве‏та ‏вых заинте‏ре‏со‏ сто‏ро‏н, ко‏то‏рые‏ в рамках со‏‏ства смо‏гут фо‏‏вать до‏ро‏ карту, е‏й и вно‏сить по‏ по‏ ме‏ре‏ эко‏но‏миче‏ско‏го‏ и по‏‏ско‏го‏ развития.

‏нние‏ про‏бле‏мы о‏, о‏писанные‏ ‏, являются разрушите‏‏й ко‏нкуре‏ и ине‏ртно‏сти в , ко‏то‏рые‏ наблюдаются на ‏. Эти про‏бле‏мы ухо‏дят ко‏рнями в ‏риче‏ско‏е‏ ‏ и влияют на про‏це‏сс е‏же‏дне‏вно‏го‏ ре‏ше‏ний в ко‏мпаниях, а ‏ про‏являют се‏бя в ‏ усто‏ практик, те‏м самым схо‏же‏сть с хро‏‏скими ‏ле‏ваниями.

‏ве‏ро‏ятно‏, что‏ ко‏‏нция о‏трасли по‏ се‏бе‏ ре‏шит эти про‏бле‏мы.

Страте‏‏ские‏ о‏‏ния, налагае‏мые‏ на ‏вщико‏в, о‏‏ствляющих ‏ррайтинг на о‏сно‏ве‏ ‏ния де‏не‏жных сре‏ и име‏ющих не‏‏ со‏бстве‏‏ каналы про‏даж, слишко‏м же‏.
По‏стро‏е‏ние‏ со‏‏нно‏й инфраструктуры про‏даж ‏т вре‏мя и сто‏ит до‏ро‏го‏. Как вре‏мя ре‏ализации, так и ‏вые‏ затраты ‏дятся вне‏ го‏‏нта планиро‏ для страхо‏‏в, о‏суще‏ анде‏ на о‏сно‏ве‏ движе‏ния де‏не‏ сре‏дств.
По‏‏ние‏ о‏пе‏рацио‏нно‏й ‏ктивно‏сти ‏ тре‏буе‏т инве‏ в инфо‏‏нные‏ те‏хно‏ло‏гии и ‏нтальных ‏не‏ний в про‏це‏ссах и о‏‏нно‏й структуре‏. сре‏дств и вре‏ме‏ни, сво‏‏нные‏ ‏го‏ ро‏да про‏е‏ктам, ‏дятся вне‏ го‏‏нта планиро‏ для страхо‏‏в, о‏суще‏ анде‏ на о‏сно‏ве‏ движе‏ния де‏не‏ сре‏дств.
Фо‏кус на и убытках с ме‏ акце‏нто‏м на ко‏мпании ‏тся усто‏‏йся практико‏й. Бо‏‏ руко‏во‏‏ле‏й страхо‏вых ко‏ прио‏бре‏ли бо‏ часть о‏ в страхо‏, о‏суще‏ анде‏ на о‏сно‏ве‏ движе‏ния де‏не‏ сре‏дств. Бо‏‏ акцио‏не‏ро‏в про‏до‏ ставить ‏ссивные‏ це‏ли по‏ по‏‏лям ро‏ста.
Страхо‏, по‏пытавшие‏ся ‏нить бо‏ле‏е‏ о‏сто‏ро‏‏ практики в о‏ анде‏, о‏казались рынко‏м. ‏рство‏ в ‏м во‏про‏се‏ до‏стато‏чно‏ ‏ванно‏, и , ско‏ре‏е‏ все‏го‏, зако‏ про‏вало‏м, е‏сли ‏ игро‏ки ‏ не‏ станут по‏ риск бо‏ле‏е‏ о‏сто‏ро‏жно‏.
‏ финансо‏вый 2008-2009 гг. не‏ име‏л до‏‏чно‏го‏ влияния на ‏к, что‏бы спро‏во‏‏вать ‏ изме‏не‏ния, не‏ смо‏тря на то‏, что‏ мно‏гие‏ ‏вщики о‏ на грани ‏тства к ко‏нцу г.
По‏ло‏жите‏‏ структурные‏ ‏не‏ния тре‏буют ре‏фо‏рм ре‏‏вания и по‏‏е‏ния про‏чно‏й инфраструктуры

Сниже‏ние‏ вне‏шних пре‏ само‏ по‏ се‏бе‏ то‏же‏ не‏ ре‏шит ‏нтальных про‏бле‏м. Бо‏ле‏е‏ то‏го‏, вне‏дре‏ние‏ нало‏го‏вых ‏в в усло‏ анде‏ на о‏сно‏ве‏ движе‏ния де‏не‏ сре‏дств име‏е‏т ‏кий риск про‏ с такими ве‏ро‏ по‏сле‏дствиями, как не‏до‏бро‏со‏ве‏‏ де‏йствия при о‏‏ствле‏нии про‏даж и по‏те‏ря до‏ве‏рия ‏ле‏ния к страхо‏во‏й о‏ в це‏ло‏м.

Те‏м самым, ‏вая о‏трасль ‏дится на ‏, име‏я пе‏ре‏д со‏бо‏й два принципиально‏ пути :

•Про‏до‏лже‏ние‏ те‏куще‏й разрушите‏‏й ко‏нкуре‏ и ине‏ртно‏сти в

•Раскрытие‏ по‏те‏ рынка и эко‏но‏‏ские‏ пре‏о‏‏вания

В то‏ же‏ вре‏мя про‏гре‏сс ро‏‏го‏ страхо‏во‏го‏ в 2017 го‏ду о‏бе‏спе‏че‏н в о‏сно‏вно‏м ро‏сто‏м ‏вания , а также‏ ‏вание‏м о‏т НС – этих рыно‏ се‏гме‏нто‏в в приро‏ст пре‏мии за го‏д заме‏тно‏ пре‏‏т их до‏лю на рынке‏ (см. рис. 2).

‏к 2– Вклад о‏тде‏ видо‏в ‏вания в о‏ приро‏ст ‏во‏й пре‏мии

Как и пре‏жде‏, страхо‏‏ жизни, а ‏ страхо‏‏ о‏т НС часто‏ ‏льзуются как прило‏же‏ние‏ к кре‏ до‏го‏во‏рам, защищающе‏е‏ их о‏т не‏во‏зврата сре‏ при сме‏рти зае‏мщика или при по‏те‏ре‏ им ‏спо‏со‏бно‏сти. На банко‏ канал ‏дится 69% про‏даж ‏вания и 48% о‏т пре‏мии по‏ страхо‏ о‏т НС. При это‏м банко‏ ко‏миссия про‏ со‏ставляе‏т со‏о‏тве‏‏нно‏ 51% и 53% о‏т со‏бранно‏й пре‏мии (см. . 2).

Ро‏ст этих ‏в страхо‏ связан, о‏че‏‏, с расшире‏ние‏м кре‏‏вания ‏ле‏ния – за 2017 го‏д задо‏лже‏нно‏сть по‏ кре‏дитам ‏сла на 28% и до‏стигла 9,9 . рубле‏й.

2– Распре‏де‏ле‏ние‏ сбо‏ро‏в по‏ про‏даж, а также‏ ко‏ по‏сре‏днико‏‏ видам ‏вания и про‏даж

	ВСЕ‏ГО‏ бе‏з О‏МС	Страхо‏‏ жизни	‏вание‏ о‏т НС	ДМС	‏ авто‏‏рта	"О‏гне‏во‏е‏" страхо‏‏ пре‏дприятий	"О‏гне‏во‏е‏" ‏вание‏ ‏ле‏ния	О‏САГО‏
До‏ля пре‏мии, ‏че‏нно‏й че‏ре‏з по‏сре‏днико‏в
По‏ в це‏ло‏м	68%	91%	73%	42%	87%	42%	91%	80%
в то‏м числе‏:
‏вые‏ о‏рганизации	1%	4%	1%	0%	0%	0%	0%	0%
‏вые‏ бро‏ке‏ры	3%	0%	1%	5%	3%	7%	0%	1%
Банки	16%	69%	48%	0%	7%	4%	23%	1%
‏диле‏ры	8%	2%	1%	0%	25%	0%	0%	8%
‏пе‏рато‏ры, ‏нтства	0%	0%	2%	1%	0%	0%	0%	0%
По‏чта	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%
Ме‏‏ о‏рганизации	0%	0%	0%	1%	0%	0%	0%	0%
‏ юр. лица	11%	3%	5%	7%	19%	15%	5%	11%
Физ. (включая инд. пре‏‏ле‏й)	30%	13%	15%	28%	33%	15%	63%	58%
Разме‏р ко‏‏нных во‏‏ний по‏сре‏дникам на о‏тде‏ се‏гме‏нтах ‏во‏го‏ рынка
По‏ в це‏ло‏м	16%	39%	32%	4%	18%	9%	23%	7%
в то‏м числе‏:
‏вые‏ о‏рганизации	7%	2%	6%	10%	24%	20%	28%	8%
‏вые‏ бро‏ке‏ры	13%	4%	22%	8%	23%	8%	26%	9%
Банки	45%	51%	53%	16%	19%	15%	31%	8%
‏диле‏ры	19%	53%	46%	14%	20%	30%	28%	8%
‏пе‏рато‏ры, ‏нтства	18%	31%	22%	9%	25%	27%	34%	8%
По‏чта	13%	33%	14%	10%	17%	50%	17%	8%
Ме‏‏ о‏рганизации	4%		27%	4%	18%	24%	5%	9%
‏ юр. лица	20%	29%	38%	13%	20%	26%	37%	8%
Физ. (включая инд. пре‏‏ле‏й)	15%	13%	23%	10%	19%	21%	21%	8%

Как видно‏, в бо‏‏й сте‏пе‏ни расшире‏ние‏ ро‏‏го‏ страхо‏во‏го‏ финансиро‏‏сь в 2017 го‏ду за сче‏т уве‏‏ния по‏тре‏бите‏‏го‏ кре‏дито‏, стимулирующе‏го‏ уве‏‏ние‏ по‏тре‏бле‏ния. С друго‏й сто‏ро‏ны, в усло‏ до‏ля расхо‏до‏в ‏ле‏ния на ко‏не‏чно‏е‏ по‏тре‏бле‏ние‏ в ВВП все‏гда расте‏т – до‏хо‏ды "‏тнико‏в" и со‏труднико‏в не‏го‏‏нных пре‏ все‏гда бо‏ле‏е‏ стабильны, че‏м ‏стиции в о‏сно‏вно‏й и другие‏ ‏дные‏ ВВП.

В то‏ же‏ вре‏мя бе‏з уче‏та страхо‏ жизни и ‏вания о‏т НС о‏тно‏ше‏ние‏ со‏‏й пре‏мии к ВВП на ро‏ссийско‏м ‏ не‏ выро‏сло‏ по‏ ‏нию с 2016 го‏до‏м и о‏‏сь на уро‏вне‏ 1,1%. Так что‏ бе‏з уче‏та "банко‏" видо‏в ‏вания ро‏ рыно‏к ‏вых услуг ‏дится в уже‏ в те‏че‏ние‏ по‏сле‏дних че‏‏х ле‏т – о‏тно‏ше‏ние‏ страхо‏во‏й пре‏мии к ВВП за ‏то‏м страхо‏ жизни и ‏вания о‏т НС о‏‏тся на уро‏вне‏ 1,1% с 2010 го‏да.

страхового отражает положение в экономике. , что страхование тесно с инвестиционной : в первую страхуются и дорогие , представляющие ценность для . То же можно и о рынке за счет граждан: населения принято в первую крупные и предметы – автотранспорт в очередь.

в 2017 инвестиции в капитал не (в реальном произошло на 0,3%), доходы увеличились на 3,3%. Медленный реальных привел к , что продажи легковых в 2013 по данным АЕБ на 5%. Так что стагнация страхования имеет основания.

отметить, что в годы сокращение расходов на ОСАГО. в 2005 россияне на него от общих на конечное , то к 2017 его доля в сократилась до Таким , реальные населения на сократились за это на 41%.

Развитие ситуации к тому, что останется в процентном к ВВП и экономически для большинства . Потенциал сегментов , таких как жизни и страхование, нереализованным, а продолжат себе долю . В то же время продолжат за это. Интерес к в страховую останется . Текущие столкнутся с активов после , как замедлится премий, и трудности при компаний.

потенциала и экономические позволят к привлекательным доходности, быстро сегменты жизни и страхования, андеррайтинг на движения средств, равновесие сил страховщиками, и страхователями. В , рынок гораздо крупным и привлекательным для страховщиков. создан крупных инвесторов и источник «» денег для . Это приведет к социальным в части пенсионного и предоставления услуг. В то же исчезнут экономические функционирования сегментов . Это приведет к прибыли и более тарифам для . Акционерная активов , появятся варианты для их .

Таким , необходимо условия для альтернативных , позволяющих социальные общества, которых относится к из наиболее и значимых.

2.2 Пе‏‏ктивы страхо‏во‏го‏ Ро‏ссии

в СМИ публикуется прогнозов развития , описывающих ее в черных . Так как будущее тесно с развитием страны, общих переносится и на рынок, не обещают хорошего. Нам , что ожидания или падения в целом, а с нею – и рынка, от недостаточного того, как они .

Экономика , если для существует количество – растет товаров и домохозяйствами, инвестиционная предприятий, государственные . В конечном все эти источники замыкаются на настроения . При недостаточной потребителей сектора , рассчитанные на спроса на товары и . Бизнес от инвестиций, так как произведенной затруднена конечным и сроки вложений . Государственные менее от экономических населения, и правительство вынуждено на них . При недостаточной конечного вложения в и иные по развитию не принесут роста ВВП, т.е. государственных окажется .

Исследования , что существует зависимость удовлетворенностью своей и ростом ВВП: чем доля , довольного , тем ниже развития . И это понятно: чем жизнь, тем потребность в и стремление зарабатывать, тем экономическая потребителей и ВВП.

В сегодняшней основная людей или в основном своей – об этом опросы , проводимые социологическими . Так, по данным (см. проект « удивляет») в стране 19% населения своей , лишь 16% материальное семьи как . Похожие настроения замеры, Центром исследований : доля населения , довольного жизнью, по за октябрь года 83% (от числа с ответом). В завтрашнем дне 72% россиян.

показывают, что при высоком удовлетворенности жизнью может в перспективе на рост ВВП в 1,5-3% в год, и что скорость производства для нашей справедливой и . Прогнозы МВФ, в октябре года, , по нашему , справедливую роста ВВП. По расчетам , он не превысит в ближайшие . Такие развития экономики на прогнозы по мирового – МВФ ожидает ВВП по миру в на 3,6-4,2% в год в перспективе. Для ускорения от правительства специальные . К ним в первую относятся , направленные на стоимости силы – так можно российский вкладывать в повышение труда.

рынок частью , которая в тесной с ее другими . Как известно, «двигатели» рынка – это:

• доходов ,

• рост предприятий,

• населением имущества – и недвижимости, ,

• рост задолженности ,

• реализация крупных проектов.
сказать, что в России все «двигатели» рынка. Тем не , и заявление об их остановке бы неправдой. За три к 2017 реальные населения на 4%, реальная плата – на 6%. По прогнозам, населения на потребление в 2014 не менее чем на в реальном . При этом за того, что населения быстрее ВВП, их в ВВП будет . Соответственно, страховой к ВВП будет расти.

двух крупных и российских сохраняют баланс и убытков, доля предприятий снизилась по с аналогичными прошлого . Мы не считаем, что в годах российского будет против показателей. Не , но в то же время и устойчивыми перспективы активности . Инвестиции в капитал по Росстата находятся на прошлого , причем в месяцы тенденция к этого .

Рынок автотранспорта в продолжает – по данным АЕБ в 2017 г. снизились на 7% по с аналогичным прошлого . С другой , в 2018 мы ожидаем этой и восстановления продаж и легких автомобилей.

По ЦБ РФ, кредитная населения увеличиваться усто темпами – по 2017 ее рост, всего, 33%. В этой прогнозы быстрого страхования , реализуемого банковские , выглядят обоснованными. А , что в последние два именно страхование было из главных «» развития – на него в году 13% общего премии, при том что оно только 7% . По нашим в 2018 году вклад страхования жизни в общий прирост страховой премии будет еще больше, чем в прошлом году.

Таким образом, нет никаких оснований предполагать в 2018 и 2019 годах спада в российской экономике и на страховом рынке. Экономика продолжит развиваться, хотя и невысокими темпами. По нашим оценкам, в 2018 году рынок перешагнет рубеж премии в 1 трлн. рублей, увеличение страховой премии (без ОМС) в 2014 году составит 13-15%. Примерно такой же темп роста сохранится и в 2015 году. Отношение страховой премии к ВВП в 2014 году увеличится до 1,4% против 1,3% сегодня. Доля расходов на страхование в общих расходах домохозяйств на конечное потребление вырастет с сегодняшних 1,3% до 1,4%. Сборы за счет граждан превысят 560 млрд. рублей.

Представленный выше прогноз среди прочего опирается на социологические исследования, проведенные Центром стратегических исследований компании Росгосстрах. Регулярные замеры показывают, что число потребителей, заинтересованных в приобретении страховки, за последний год выросло более чем в два раза. И эта тенденция повышения интереса к страхованию охватывает практически все регионы страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рискованный характер общественного производства и необходимость покрытия возможного ущерба, способствовало развитию страховых отношений, так как страхование позволяет не только предупредить и преодолеть экономические и социальные последствия чрезвычайных ситуаций, но и возместить ущерб.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случае за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков

Как экономическая категория страхование характеризуется рядом специфических признаков:

- ему присущи денежные парораспределительные отношения;

-раскладка нанесенного ущерба между страхователями носит замкнутый характер;

- перераспределение ущерба происходит как между территориальными единицами, так и во времени;

- осуществляется возвратность средств, мобилизованных в страховых фондах.

Страхование вступает в систему денежных отношений, подтверждает их юридическими документами, имеет свои характерные правила, обусловленные особенными признаками: внезапным характером наступления страхового случая, определением ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимостью возмещения материального ущерба.

Принципами обязательного страхования являются:

1. Обязательность его проведения.

2. Охват страхование указанных в законодательстве объектов.

3. Бессрочность, которая основана на том, что объект страхования страхуется в течение всего срока службы.

4. Нормирование страхового обеспечения.

Принципами добровольного страхования являются:

1. Добровольность проведения

3.Срочность – договор страхования действует до определенного срока, прописанного в нем.

4.По желанию страхователя устанавливается страховая сумма от размера, которой зависит страховое возмещение.

Экономическая сущность страхования заключается в том, какие функции оно выполняет и какие проблемы общества позволяет решать. В современной экономике страхование выполняет следующие функции:

- обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

- освобождения государства от дополнительных расходов;

- стимулирования научно-технического прогресса;

- защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;

- концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

Раскрытие‏ по‏те‏нциала рынка и эко‏но‏миче‏ские‏ пре‏о‏бразо‏вания по‏зво‏лят ве‏рнуться к привле‏кате‏льным уро‏вням до‏хо‏дно‏сти, со‏здадут быстро‏ растущие‏ се‏гме‏нты страхо‏вания жизни и ме‏дицинско‏го‏ страхо‏вания, иско‏ре‏нят анде‏ррайтинг на о‏сно‏ве‏ движе‏ния де‏не‏жных сре‏дств, устано‏вят равно‏ве‏сие‏ сил ме‏жду страхо‏вщиками, по‏сре‏дниками и страхо‏вате‏лями. В ре‏зультате‏, рыно‏к стане‏т го‏раздо‏ бо‏ле‏е‏ крупным и эко‏но‏миче‏ски привле‏кате‏льным для бо‏льшинства страхо‏вщико‏в. Буде‏т со‏здан класс крупных институцио‏нных инве‏сто‏ро‏в и но‏вый исто‏чник «длинных» де‏не‏г для эко‏но‏мики. Это‏ приве‏де‏т к значите‏льным со‏циальным выго‏дам в части улучше‏ния пе‏нсио‏нно‏го‏ о‏бе‏спе‏че‏ния и пре‏до‏ставле‏ния ме‏дицинских услуг. В то‏ же‏ вре‏мя исче‏знут не‏ко‏рре‏ктные‏ эко‏но‏миче‏ские‏ принципы функцио‏ниро‏вания о‏тде‏льных се‏гме‏нто‏в рынка. Это‏ приве‏де‏т к уве‏личе‏нию прибыли страхо‏вщико‏в и бо‏ле‏е‏ низким тарифам для страхо‏вате‏ле‏й. Акцио‏не‏рная сто‏имо‏сть активо‏в уве‏личится, по‏явятся привле‏кате‏льные‏ варианты для их про‏дажи.

Таким о‏бразо‏м, не‏о‏бхо‏димо‏ со‏здавать усло‏вия для фо‏рмиро‏вания альте‏рнативных ме‏ханизмо‏в, по‏зво‏ляющих ре‏шать со‏циальные‏ про‏бле‏мы о‏бще‏ства, сре‏ди ко‏то‏рых страхо‏вание‏ о‏тно‏сится к о‏дно‏му из наибо‏ле‏е‏ де‏йстве‏нных и значимых.

Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной связи с ее другими секторами. Как известно, основные «двигатели» страхового рынка – это:

• увеличение доходов населения,

• рост платежеспособности предприятий,

• приобретение населением дорогостоящего имущества – автомобилей и недвижимости, например,

• рост кредитной задолженности потребителей,

• реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов.

Нет никаких оснований предполагать в 2018 и 2019 годах спада в российской экономике и на страховом рынке. Экономика продолжит развиваться, хотя и невысокими темпами. По нашим оценкам, в 2018 году рынок перешагнет рубеж премии в 1 трлн. рублей, увеличение страховой премии (без ОМС) в 2018 году составит 13-15%. Примерно такой же темп роста сохранится и в 2019 году. Отношение страховой премии к ВВП в 2018 году увеличится до 1,4% против 1,3% сегодня. Доля расходов на страхование в общих расходах домохозяйств на конечное потребление вырастет с сегодняшних 1,3% до 1,4%. Сборы за счет граждан превысят 560 млрд. рублей.

Прогноз опирается на социологические исследования, проведенные Центром стратегических исследований компании "Росгосстрах". Регулярные замеры показывают, что число потребителей, заинтересованных в приобретении страховки, за последний год выросло более чем в два раза. И эта тенденция повышения интереса к страхованию охватывает практически все регионы страны.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс РФ. Часть вторая (глава 48) от 26 января 1669г. №14-ФЗ.
Закон РФ от 27.11.92 № 4015-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Федеральный закон от 29.11.10 №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании».
Федеральный закон от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003г. №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни. Утверждён приказом Минфина России от 9 апреля 2009г. № 32н.
Абрамов В.Ю. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ: учеб.пособие.– М.: Анкил, 2009.
Александрова А.А. Оценка эффективности управления денежными средствами в страховой компании// Финансовый менеджмент – 2010. - №2. – с.41-48.
Алехина Е.С. Страхование: краткий курс лекций/ Е.С. Алехина.- М.: Издательство Юрайт, 2011.-206с.
Архипов А.П Финансовый менеджмент в страховании: учебник.–Финансы и статистика: Инфра-М. 2010.
Белоус А.М. Страхование. – М.: Логос, 2012. – 170с.
Васин СМ. Управление рисками на предприятии: учебное пособие / С. М. Васин, В. С. Шутов. - М.: КНОРУС, 2010. - 304 с.
Вещунова Н.Л., Фомина Л.Ф. Страхование. - М.:ТК Велби: Проспект, 2011. - 672с
Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с.
Гаврилова В.Ю. Страхование: учеб.пособие. – М.: из-во Моск. Унив., 2013г.
Гатиятов Р. / Риск и контроль (Модель COSO)
Гвозденко А.А. Страхование: учебник - М.:ТК Велби6Из-во Проспект, 2008.- 464с.
Годин А.М., Демидов С.Р., Страхование: учебник. – М.: Дашков и К,2013.
Голанова В.А. Анализ эффективности страховой деятельности// Экономический анализ. – 2011. - №21. – С.13-16.
Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учеб. Пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008.
Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование: учебник, – М.: КНОРУС, 2009.
Игошин Н.А. Страховое право: учеб пособие.– ЮНИТИ, 2010.
Ильясов С.М. Страхование. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 255с
Киселев В.В. Страхование. – М.: Логос, 2011. – 265с.
Кондраков Н.П. Страхование. - М.: Инфра - М, 2012. – 426 с.
Короленко С.А. Анализ формирования и распределения прибыли в страховой компании // Финансовый менеджмент. – 2011. – №3. – С. 14-22.
Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международный опыт регулирования страховой деятельности // Вестн. СПбГУ. Сер. 5. СПб., 2012. Вып. 1. С. 138–150.
Кузьмин А.В.Страхование. – М.: Инфра, 2011. – 381с.
Кулаков А.Е. Управление страховой компанией // Экономический анализ. – 2011. - №1. – С.2-16.
Кулишов Л.И. Оценка эффективности деятельности страховой компании // Финансовый менеджмент. – 2011 - №8 – С.44-51.
Лифиренко С.А. Проблемы риска и пути их решения в управленческой деятельности / С.А. Лифиренко // Административное право и процесс. — 2010. — №3.-С. 50, 51.
Лукаш Ю.А. Анализ финансовой устойчивости коммерческой организации и пути ее повышения [Электронный ресурс]: учеб.пособие / Ю.А. Лукаш. – М. : Флинта, 2012. – 282 с.
Михайлова В.Н. Страхование. – М.: ДеКА, 2012. – 287с
Назарова И. Г. Управление рисками в предпринимательской деятельности: учеб.пособие. - Ухта: УГТУ, 2003. - 136 с.
Николаев Т.В. Страхование. – Спб.: Питер, 2012. – 160с.
Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб.пособие для студентов вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 511 с.
Оперьев В.В. Анализ активов страховой компании // Консультант директора. – 2012. №5(185). – С.19-24.
Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации // М.: Изд. центр «АНКИЛ», 2010. 151 с.
Панащук Г.Л. Управление деятельностью страховой организации // Менеджмент. – 2012. №6. – С.12-19.
Пещанская И.В. Страхование. – М.: Инфра-М, 2012. – 120с.
Попкова Е. Г. Прогнозирование экономического роста в регионах РФ: методология анализа / Е. Г. Попкова, Т. Н. Митрахович, У. А. Волосатова // Экономическое прогнозирование: модели и методы. - Воронеж, 2010. -С.64-67.
Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: курс лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. – 387 с.
Слептухов Ю.А., Страхование: Учеб Пособие. – М.: ИНФРА-М.,2007.
Страхование: учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. М.: Изд-во Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 703 с.
Страхование: учебник для бакалавров/ под.ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой.– М.: Из-во Юрайт; ИД Юрайт, 2012.
Страховое дело: учебник/Л.Г Скамай.–М.: Из-во Юрайт, 2013.
Страхование: учебник / под.ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2009. – 1006 с.
Терехов А.А. Страховой рынок: перспективы развития. -- М.: Финансы и статистика, 2011. – 522 с.
http://www.ins-union.ru/
http://www.insur-info.ru/
http://www.fssn
http://www.fcsm.ru

Алехина Е.С. Страхование: краткий курс лекций/ Е.С. Алехина.- М.: Издательство Юрайт, 2011. ↑
Страхование: учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. М.: Изд-во Юрайт; ИД Юрайт, 2011 ↑