Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие и свойства правового регулирования рынка банковских услуг)

Содержание:

Введение

Актуальность. Состояние развития кредитных правоотношений определяющее предопределяет эффективность функционирования экономики, основанной на рыночных принципах. Постепенная трансформация постсоветской плановой системы управления народным хозяйством и развитие современных рыночных механизмов хозяйствования обусловили динамичное развитие в России рынка банковских услуг и его кредитной составляющей. Вслед за становлением самого рынка как экономико-финансовой категории, встал вопрос об эффективном правовом регулировании данного государственно-общественного института.

Перспектива дальнейшего развития рынка банковских услуг в России напрямую зависит от имплементации качественно новых подходов к их правовому регулированию. Прежде всего, это регулирование нуждается в совершенствовании в направлении обеспечения надлежащего юридического режима функционирования конкретных механизмов и инструментов, используемых в деятельности субъектов банковских и кредитных правоотношений. Особая роль принадлежит углублению и совершенствованию правового регулирования в сфере банковского кредитования, поскольку банковские учреждения является доминирующим видом банковских посредников, а совершаемые ими кредитные операции является весомой для развития экономики финансовой услугой.

Состояние научной базы (степень разработанности). В последнее время прослеживается тенденция развития законодательства в указанном направлении. В частности, в отечественной правовой системе нашли отражение прогрессивные тенденции регулирования спектра правоотношений, связанных с обеспечением выполнения кредитных обязательств. Однако комплексного и системного подхода к развитию надлежащего правового регулирования в области банковского спектра услуг пока не существует. Недостаточно внимания изучению и анализу данных проблем уделяется и в отечественной юридической литературе.

Объект работы представляется в виду специализированных правоотношений, т.к. в них участвуют не рядовые лица, а организации, имеющие статус банковских и кредитных учреждений, и допущенных на рынок услуг.

Предмет работы – является совокупность финансово-правовых норм и принципов регулирования отношений в сфере банковских услуг, практические аспекты их реализации, а также другие юридические и организационные средства воздействия государства на обеспечение стабильного развития банковской и кредитной системы предоставления услуг.

Целью исследования является выявление основных принципов, составляющих элементов и особенностей финансово-правового регулирования банковской сферы услуг. Для достижения этой цели были поставлены следующие основные задачи:

- Проанализировать правовое содержание базовых понятий и категорий, используемых в сфере кредитных правоотношений;

- Выяснить основные юридические признаки, характерные для регулируемого банковского сектора;

- Определить объект и субъектов правового регулирования банковской сферы услуг.

Методологической основой исследования является совокупность методов юридического анализа, современных научных взглядов и практических подходов к регулированию рынка банковских услуг.

Структура работы создана с учетом нормативных требований и включает все предусмотренные требованиям элементы.

1. Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика

1.1. Понятие и свойства правового регулирования рынка банковских услуг

По данным Е.В. Белых, регулирование рынка банковских услуг предусматривает установление правил функционирования всех участников рынка:

- поставщиков, посредников и потребителей финансовых услуг Нормативно-законодательное обеспечение их деятельности создает правовое поле, где реализуются интересы всех участников, что гарантирует стабильность, доверие и законность всех финансовых операций, повышает качество рынка и тем самым стимулирует роста экономики страны в целом.

Правовое регулирование рынка банковских услуг (кредитных правоотношений) с участием банковских учреждений - это средство воздействия государства на развитие банковского кредитования, обеспечения стабильности банковской системы и защита прав вкладчиков и других кредиторов банков.^[1]

Практикой банковского правоотношения выявлена сложная природа процессов на рынке, суть которой в следующем:

- в широком смысле правовое регулирование является формой реализации кредитных правоотношений, когда одно лицо (обычно это государство или его орган) реализует право-регулировочное отношение, относительно вторичного субъекта. Обычно такого рода правоотношения носят характер подчинения и построены на основе императивного (административного) метода регулирования.

- в узком понимании, правовое регулирование - это вид кредитных правоотношений, которые возникают при участии банков как банковских учреждений, использующих при осуществлении активных операций привлеченные от вкладчиков денежные средства, но с учетом нормативно-правовых актов и инструкций от Правительства РФ, Государственной Думы и/или ЦБ РФ (Центрального Банка).^[2]

Объектом правового регулирования банковского рынка оказания кредитных услуг (или иных действий) в зависимости от формы участия банка в кредитных правоотношениях определенные общественные отношения, возникающие в сфере осуществления банком кредитных операций, или отношения по предоставлению банковского кредита как доминирующей в банковской деятельности кредитной операции. Банковский кредит определен формой реализации кредитных правоотношений, реализуется на основании кредитного договора в отношениях между банком (кредитором) и клиентом (заемщиком) путем передачи привлеченных банком во вклады денежных средств в собственность заемщику на условиях срочности, платности, возвратности, обеспечения и целевого использования. По мнению Н.В. Гагарина стоит упомянуть и отношения хранения и иные функции участников банковского рынка, которые строятся на аналогичных принципах. Указание на кредит приведено в силу того, что это наиболее часто совершаемое действие между участниками рынка банковских услуг.

Для эффективного и результативного правового регулирования РБУ сформулированы и обоснованы специальные принципы правового регулирования банковского кредитования и иных действий, в частности принципы:

- защиты прав кредиторов; - защита кредитоспособности заемщика;

- обеспечения банковского кредита; - минимизации кредитных рисков банка;

- целевого использования банковского кредита;

- доходности кредитных операций банка; - ответственности заемщика за возврат кредита.

Теорией и практикой предпринимательского права выявлены основные элементы, которые обеспечивают оптимальный финансово-правовой режим регулирования банковского рынка предоставления услуг и информации:

- меры финансовой безопасности в банковской системе;

- процедура преддоговорных отношений по предоставлению банковского кредита;

- механизм обеспечения исполнения кредитных обязательств;

- средства взыскания задолженности по банковскому кредиту.^[3]

С учетом выявленных на практике недостатков предложено внедрить на уровне законодательства и правоприменительной практики специальную регламентацию процедуры преддоговорных отношений по предоставлению кредитных услуг на рынке банковской деятельности. Целью таких процедур является преследование потребности участников РБУ выявление объективной информации для создания определенного субъективного мнения о контрагенте, с которым предстоит иметь единичное или множественное действо. Проще говоря субъект РБУ получает данные до того как оформил отношения с вероятным заемщиком. Автор задается вопросом, почему с заемщиком? Дело в том, что с позиции имеющейся статистики подавляющее большинство правоотношения с обычными физическими лицами строятся именно на соглашении о кредитовании. Таким образом, действие осуществляется до проверки кредитоспособности заемщика, характера предложенного им обеспечения и анализа на этой основе кредитного риска банка. В этом случае правовой регулятор в виде государства, его Центробанка и перечня нормативно-правовых актов создает условия баланса интересов в частности и РБУ вообще.

В основу эффективного механизма обеспечения эффективного и стабильного правового регулирования РБУ предложено положить три базовых подхода:

- обнародование обременений имущества путем их регистрации в соответствующем государственном реестре;

- приоритет прав кредиторов на имущество, определяется по факту государственной регистрации соответствующего обременения;

- внесудебное урегулирование требований кредиторов по их удовлетворению за счет стоимости предмета обеспечения. Для регулирования отношений ипотеки принципиально важна также определенная концепция целостности недвижимого имущества, которая опирается на интегрирующее значение земельного участка как основы любой недвижимости.

Исходя из кризисных явлений порожденных РБУ на рынке ипотеки целесообразности введения в России двухуровневой модели функционирования рынка ипотечного кредитования:

- представляет собой внутреннюю организацию ипотечного рынка. Эта модель обеспечивает эффективную реализацию отношений между банками как основными субъектами ипотечного кредитования первого уровня и инвесторами как субъектами ипотечного финансирования второго уровня по поводу рефинансирования операций ипотечного кредитора. Функционирование такой модели возможно с использованием выпуска ипотечных облигаций, секьюритизации ипотечных активов и \ или рефинансирования со стороны ипотечного учреждения второго уровня.

С целью внедрения качественно новых подходов к правовому регулированию общественных отношений в сфере РБУ целесообразным считается принятие рамочного закона о банковском кредите и внесение изменений в ряд законодательных актов по вопросам кредитования.

Собственно суть заключается в том, чтобы внести вид финансовой ответственности со стороны государства по кредитам физических лиц, когда финансовая неустойчивость вызвана действиями государства и его органов.^[4]

1.2. Правовое регулирование рынка банковских услуг

«Организационно-структурное обеспечение административно-правового регулирования рынков банковских услуг в России» состоит из двух подразделений, в которых рассмотрены административно-правовые основы деятельности органов государственного регулирования рынков банковских услуг, определены их система, особенности правового статуса и полномочия в сфере функционирования рынков банковских услуг.

«Система органов, осуществляющих государственное регулирование рынков банковских услуг» проанализирована на адаптацию современной системы, что позволило автору выделить органы общей и специальной компетенции.

Итак, по данным И.В. Ершовасистема органов общей компетенции осуществляет косвенное влияние на участников рынков банковских услуг, в основном путем нормотворческой деятельности. В систему таких органов входят:

- орган законодательной власти - Государственная Дума;

- Президент РФ в рамках компетенции;

- система органов исполнительной власти и местного самоуправления, в частности, Министерство финансов, Министерство юстиции, Министерство экономического развития, Федеральная антимонопольная служба, Федеральная служба по финансовому мониторингу (так называемая финансовая разведка), местные государственные администрации, органы местного самоуправления;

- специализированные органы – Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.^[5]

Практика деятельности разного рода субъектов предпринимательской и иной деятельности на РБУ выявила потребность в проведении отдельных исследований относительно банковских операций, связанных с нелегальным получением прибыли, которому противодействует система финансового мониторинга, существует на двух уровнях:

- государственном и первичном.

Обеспечение реализации государственной политики в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма, осуществляет Федеральная служба по финансовому мониторингу, определение правового статуса которой требует устранения разногласий в действующих нормативно-правовых актах. Автор подчеркивает необходимость привести в соответствие нормы действующего законодательства с учетом административной реформы, и выложить в закон изменения под следующей редакцией:

«Специально уполномоченный орган - центральный орган исполнительной власти, деятельность которого направляется и координируется Кабинетом Министров через Министра финансов».^[6]

По данным С.А. Зинченко, государственное регулирование рынков банковских услуг осуществляется соответствующим государственным органом власти по отношению к отдельным его составляющим:

- по рынку банковских услуг – Центробанком РФ;

- относительно рынков ценных бумаг и производных ценных бумаг - Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг;

- относительно других рынков банковских услуг - Федеральная служба по финансовому мониторингу, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков банковских услуг.

С целью систематизации полномочий Федеральной комиссия по рынку ценных бумаг, автором предложено разграничить и сгруппировать их в зависимости от направлений деятельности, а именно в пределах:

1) нормотворческой деятельности;

2) осуществление надзора и контроля;

3) применение мер административного принуждения;

4) взаимодействия с другими органами государственной власти;

5) защиты интересов субъектов фондового рынка и потребителей банковских услуг.

Значительное внимание автора сосредоточено на:

- системе взаимодействия органов государственного регулирования рынков банковских услуг;

- отсутствия четкого механизма сотрудничества между органами государственного регулирования рынков банковских услуг по обмену информацией и координации их взаимодействия в процессе оперативного реагирования и оповещения компетентных государственных органов;

- недостаток норм предусматривающих воздействие в связи с случаями нарушения требований действующего законодательства о деятельности банковских учреждений на рынках, применение мер воздействия к участникам рынков банковских услуг.

В связи с этим, предлагается законодательно закрепить сроки сообщения Центробанком России, Федеральной антимонопольной службой, Федеральной службой по финансовому мониторингу, Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг:

- о любых наблюдениях и выводах, которые необходимые для выполнения возложенных на них обязанностей, в частности, в течение трех рабочих дней с момента, когда такие наблюдения и выводы были зафиксированы с помощью надлежащих правовых и информационно-технических средств.^[7]

За нарушение сроков предоставления такой информации должностным лицом соответствующего органа государственного регулирования рынков банковских услуг, автор предлагает предусмотреть дисциплинарную ответственность. За повторное и умышленное нарушение, лишение права нахождения в системе правового регулирования РБУ.

Совершенствование существующей системы административно-правового регулирования рынков банковских услуг, по мнению автора, возможно благодаря разработке и внедрению стратегии и программы развития рынков банковских услуг в России, совершенствования нормативно-правовых основ деятельности банковских учреждений, в частности, путем:

1) повышение политической, операционной и финансовой независимости органов государственного регулирования рынков банковских услуг;

2) налаживания эффективного механизма сотрудничества органов государственного регулирования и надзора благодаря разработке четкой нормативной правовой процедуры взаимодействия по обмену информацией между ними;

3) совершенствование процесса сбора и обработки отчетности банковских учреждений, предусматривающий разработку плана и осуществления перехода банковских учреждений на международные стандарты финансовой отчетности;

4) развития саморегулирования участников рынков банковских услуг путем привлечения саморегулируемых организаций в процесс надзора за деятельностью банковских учреждений;

5) повышение эффективности систем внутреннего контроля.

Обоснована целесообразность возложения функций по регулированию и надзору за деятельностью банковских учреждений в единый консолидированный орган государственной власти, что, по мнению автора:

во-первых, будет способствовать улучшению согласованности применения мер воздействия к участникам рынков;

во-вторых, позволит комплексно исследовать тенденции развития финансового сектора и его риски.^[8]

«Административно-правовые основы осуществления государственного контроля и применения мер принуждения к участникам рынков банковских услуг» состоит из двух подразделений, которых исследованы правовые основы осуществления государственного контроля и надзора за деятельностью банковских учреждений:

- меры административного принуждения, применяемые к участникам рынков банковских услуг;

- основания применения административных взысканий за правонарушения в сфере рынков банковских услуг.

«Государственный контроль над деятельностью банковских учреждений» - это деятельность уполномоченных государственных органов, направленная на предотвращение, выявление и пресечение действий или бездействия участников рынков банковских услуг, противоречащих установленным государством нормам и правилам их предоставления и применения к правонарушителям мер государственного принуждения.

На основе проведенного анализа правовой природы государственного контроля, сделан вывод, что для системы органов административно-правового регулирования рынков банковских услуг РФ, контроль является одной из полномочий.

А.Я. Рыженкова предполагает, что эффективность осуществления государственного контроля над деятельностью участников рынков банковских услуг влияет разнообразие его видов, форм и методов. Для рынков банковских услуг характерно применение следующих видов государственного контроля:

- общий и специальный, предварительный, текущий и последующий, внешний и внутренний.

Определенной формой проявления государственного контроля является надзор, применение которого при выявлении нарушений может сопровождаться мерами воздействия государственно-властного характера.

Обобщенный анализ законодательства и практики деятельности органов государственного регулирования рынков банковских услуг, позволил выделить следующие методы надзора за деятельностью банковских учреждений на рынках банковских услуг:

1) безвыездный надзор. Используется как система раннего предупреждения, которая позволяет надзорным инстанциям принимать решение о применении к банковским учреждениям корректирующих мероприятий;

2) выездное инспектирование банковских учреждений, позволяющих органам надзора за деятельностью банковских учреждений проверять такие аспекты деятельности банковских учреждений, как достоверность отчетности, соблюдение законности и нормативных актов, устойчивость финансового состояния финансового учреждения.

Неотъемлемым методом государственного контроля, с помощью которого осуществляется выявление операций, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, является мониторинг.^[9]

Анализ норм действующего законодательства, регулирующих деятельность по предоставлению банковских услуг банками, профессиональными участниками фондового рынка и небанковскими финансовыми учреждениями, позволил выделить виды применяемых по результатам проведения государственного контроля мер воздействия в зависимости от цели применения таких мер и способа охраны правопорядка:

1) меры административного предотвращения: наблюдение за деятельностью участников рынков банковских услуг; проведение проверок, обследований субъектов хозяйствования; организация мероприятий, направленных на предотвращение правонарушений; запрос информации, необходимой для осуществления контроля за рынками банковских услуг;

2) меры административного пресечения: требование принятия мер, необходимых для устранения нарушений; арест имущества, средств предприятия; остановка / запрет / проведения банковских операций; отзыв / приостановление / аннулирования / лицензии; наложение различных запретов и ограничений (по допуску ценных бумаг на фондовом рынке, запрет на проведение операций их купли-продажи, запрет предоставления банками бланковых кредитов и т.п.); изъятие документов, подтверждающих факты нарушения актов законодательства; нарушение вопросов об освобождении от должностей руководителей субъектов хозяйствования;

3) меры административной ответственности и меры экономического воздействия: применение штрафных санкций к субъектам хозяйствования и их должностных лиц; ликвидация / принудительная реорганизация / субъектов хозяйствования, введение временной администрации; конфискация доходов, полученных преступным путем.^[10]

Итак, краткий вывод о данных, представленных в первой главе, приводит к следующим заключениям:

- правовое регулирование общих начал внутри самого рынка разделено на два элемента, государственное и иное, иным регулированием занимаются частноправовые субъекты РБУ;

- административная и иная ответственность, правила ее применения, акты, регулирующие базовые свойства РБУ исходят только от государства и являются его исключительной компетенцией;

- краткий анализ существующей ситуации и тенденций приводит к тому, что существующая система либо запаздывает, либо вовсе не соответствует вызовам современности и чрезмерно бюрократизирована и обладает чрезмерным количеством пересекающихся функций.

2. Банковская (финансовая) услуга на рынке банковских услуг

2.1. Сущность банковской услуги

По мнению Д. Е. Шведа, «банковские услуги следует понимать как банковские операции относительно обслуживания клиентов, которые носят дополнительный характер (обслуживание, сервис)». Поэтому наиболее обоснованным, считает Д.Е Швед, использовать термин «банковский продукт». А.Г  Гамзунов рассматривает банковскую услугу как совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. При этом, он замечает, что «банковская услуга может состоять из одной или нескольких банковских операций. В случае предоставления банковской услуги путем осуществления одной операции содержание и название будут совпадать». На наш взгляд, такой подход к определению понятия «банковская услуга» является несколько суженным, поскольку такие банковские услуги как сбережения ценностей, консультативно-информационное обеспечение и другое не включаются в данную концепцию.

Некоторые ученые трактуют банковскую услугу как разновидность банковского продукта. В частности, авторы учебника «Банковский менеджмент» за редакцией О. И. Лаврушина утверждают, что «банковские услуги являются разновидностью конкретного нематериального банковского продукта, выраженного в действиях банков, направленных на удовольствие конкретных потребностей клиента денежного характера».^[11]

Отождествляют банковскую услугу и банковский продукт также Н. В. Калистратов, В. А. Кузнецов и А. В. Пухов, которые пишут, что «банковский продукт — услуга, которая предлагается банком, как правило, на публичной основе. С банковским продуктом всегда связан определенный набор типичных банковских операций, которые могут выполняться при предоставлении соответствующей услуги».

Определенная группа ученых считает, что банковская услуга — это совокупность определенных действий банка, направленных на удоволетворение потребностей клиента. К этой группе можно отнести В. И. Трохименко, Н. М. Перепечай, Н. П. Абаєву, Л. Т. Хасанову. В. И. Трохименко определяет банковскую услугу «как регламентированную совокупность фактических и юридических действий, которые осуществляются банком на заказ клиента на основе платности, направленных на удовольствие потребностей последнего».

По мнению Н. М. Перепечай, «банковская услуга — это результат комплексной деятельности банка (технологической, интеллектуальной, финансовой и др.), который являет собой экономические блага для удовлетворения определенных потребностей человека при проведении банковских операций. Специфика банковской услуги заключается в том, что потребность конкретного клиента является первичной, а предоставление услуги может выполняться без участия клиента с помощью определенных банковских технологий с соблюдением стандартов в пределах существующего законодательства». Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова понимают под банковской услугой целеустремленную трудовую деятельность сотрудников банка, которые осуществляют совокупность взаимосвязанных действий, целью которых является удовлетворение клиентской потребности в сфере денежного оборота и кредита.

Такой подход к определению банковской услуги можно назвать маркетинговым, поскольку акцент делается на удовлетворении потребностей клиентов банка.^[12]

Современной научной литературе есть также концепция, согласно которой банковская услуга трактуется как соглашение, которое осуществляется кредитными учреждениями в пределах установленного законодательства. Такого «правового» подхода придерживаются такие ученые, как Д. К. Исаев, А. Ю. Викулин, Г. А. Тосунян, Б. И. Топорін, А. Ю. Никелин, А. М. Екмалян и другие. Раскрывая сущность понятия «банковская услуга», они предлагают понимать под банковскими услугами совокупность соглашений, направленных на удовлетворение потребностей клиентов и получения прибыли, при этом исключительное право на осуществление таких соглашений предоставляется кредитным организациям.

Проанализировав разные точки зрения относительно сущности понятия «банковская услуга» мы считаем, что банковская услуга это более широкое понятие, чем банковский продукт и банковская операция, поскольку включает не только сам банковский продукт (например, кредит), но и способ его предоставления клиенту.

Рис. 1. Связь между банковскими услугами, продуктом и операцией.

Банковская услуга - это конечный результат деятельности банка относительно обслуживания клиента. Удовлетворение потребностей клиента осуществляется комплексно через осуществление банковских операций и получение банковского продукта с предоставлением обслуживания определенного уровня.^[13]

Таким образом, на наш взгляд, не следует отождествлять понятие «банковская услуга», «банковская операция» и «банковский продукт». Вместе с тем, мы разделяем мнение тех авторов, которые обосновывают существование тесной взаимосвязи между ними, в частности В.А. Перехожева, который предложил следующий перечень банковских продуктов для предоставления банковских услугю.^[14]

Таким образом, существует несколько методологических подходов к трактовке понятия «банковская услуга. Наличие значительного количества толкований понятия «банковская услуга» свидетельствует о сложности данного понятия, его многоаспектности и новизне, а также тесной связи с экономическим развитием.

2.2. Правовое регулирование рынка банковских услуг в отношении микро финансовых организаций

Л.А. Белоусов указывает, что вопросу правового регулирования микрофинансовых организаций (далее МФО) сегодня уделяется широкое внимание. Можно сказать, что для Российской Федерации само образование МФО является достаточно новым явлением, которое берет свое начало в 90-х годах, хотя и получает законодательное оформление только с 2010 года. Несовершенство системы регулирования МФО связывают с множеством обстоятельств, среди которых можно выделить: неполное выполнение требований законодательства самими МФО, несовершенство существующей нормативной базы, заниженную платежную дисциплину заемщиков, а также резкий рост количества данных организаций в последние годы.^[15]

Центральный банк Российской Федерации (далее ЦБ РФ) на своем сайте приводит следующую статистику динамики роста зарегистрированных и ликвидированных МФО в 2011–2015 годах, позволяющую сделать нам вывод о тенденциях на рынке микрофинансирования, начиная с года, когда первые правовые аспекты регулирования данной сферы вступили в силу, и заканчивая фактически сегодняшним днем:

Таким образом, можно заметить, что пик роста МФО приходился на 2013 год, и несмотря на видимое изменение их числа, МФО до сих пор остается одним из самых быстрорастущих и имеющих перспективу дальнейшего развития рынков (по сравнению с рынком банковских услуг). Увеличение числа ликвидируемых МФО можно связать с тем, что на определенном этапе произошло насыщение рынка данными организациями, а также ужесточение контроля над их деятельностью, в том числе передаче надзора ЦБ РФ, которая пришлась на сентябрь 2013 года, в связи со слиянием с Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР).^[16]

Н.В. Боджина высказывает мнение, что изменение числа МФО не является показателем эффективности их деятельности, а лишь говорит о самоочищении рынка и усилении позиций более крупных игроков.

В перспективе это может привести к тому, что прозрачность и открытость рынка микрофинансирования станет на порядок выше, что также облегчит и правовое регулирование данной сферы. Исходя из результатов оценок экспертов, объемы рынка МФО в 2013 году выросли на 77 % — до 85 миллиардов рублей по сравнению с 48 миллиардами рублей в 2012-м, а уже в 2014 году объем кредитования бизнеса и граждан через МФО превысил 100 миллиардов рублей. Какие показатели даст 2015 год, нам только предстоит узнать, но факт, что они будут выше предыдущих годов. Именно поэтому сейчас рынок микрофинансирования подошел к моменту, когда он должен быть вовлечен в общую систему правовых отношений и регулирования экономики страны. Для этого понятие микрофинансирования, и МФО, в частности, должно стать темой активного профессионального обсуждения.^[17]

Сегодня микрофинансовую деятельность регулируют следующие законы:

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет ЦБ РФ, в структуре которого создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Также за исполнением некоторых федеральных законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор. А в марте 2014 года начало существование Главное управление микрофинансовых рынков, которое было поделено на блоки надзора и регулирования.^[18]

2.3. Рынок банковских услуг, как часть финансового рынка

Рассматривая сущность и границы банковского рынка, невозможно оставить без внимания его соотношение с такими близкими по содержанию категориями, как финансовый рынок и денежный рынок.

Финансовый рынок - это рынок, на котором осуществляются сделки с финансовыми активами, т.е. деньгами в наличной и безналичной форме и ценными бумагами. В зависимости от характера совершаемых сделок его часто подразделяют на две части:

- денежный рынок;

- рынок капиталов.

Таким образом, высказывания Д.С. Некрестьянова указывают на то, что денежный рынок является сегментом финансового рынка, на котором совершаются краткосрочные сделки (например, сделки с ценными бумагами, срок погашения которых не превышает года).

Рынок капиталов объединяет сделки с долгосрочными активами (т.е. заключаемыми на срок более одного года). Однако строгой грани между этими двумя рынками не существует хотя бы потому, что облигации имеют самый различный срок погашения.

В соответствии с конкретным видом актива финансовый рынок можно разделить на три сектора:

1) кредитный рынок;

2) рынок ценных бумаг и

3) валютный рынок. Кредитный рынок объединяет сделки между владельцами временно свободных денежных средств и их заемщиками, роли которых могут выполнять частные лица, производственные и непроизводственные предприятия и организации, государство.

В литературе кредитный рынок разделяют на:

- рынок ссуд-депозитов;

- рынок межбанковских кредитов;

- рынок производительного кредита и т.д.^[19]

Еще одним вариантом структурирования финансового рынка в зависимости от характера совершаемых сделок является подразделение его на:

а) рынок титулов собственности;

б) рынок долговых обязательств. На рынке титулов собственности обращаются акции, а на рынке долговых обязательств - все прочие финансовые активы как в форме ценных бумаг (облигаций, ипотек и т.д.), так и в других формах (например, обязательство заемщика перед коммерческим банком).

Категория "финансовый рынок" занимает особое место в науке гражданского права. В настоящее время государственная политика в сфере регулирования и контроля предпринимательской деятельности на финансовых рынках направлена на повышение конкурентоспособности отечественного рынка финансовых услуг, создание условий для его интенсивного развития, обеспечение нового качества регулирования финансовых рынков. В связи с этим динамично изменяется правовое регулирование деятельности субъектов финансового рынка.

Н.Н. Коршунов напоминает, что в законодательных актах понятия "финансовый рынок" и "рынок финансовых услуг" являются взаимозаменяемыми, если специально не оговорено иное. Определения понятия "финансовый рынок" в законе нет, но в ст. 4 Федерального закона "О защите конкуренции" приведено следующее определение: "Финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц". Таким образом, финансовый рынок - это совокупность отношений, связанных с предложением и оказанием субъектами предпринимательской деятельности финансовых услуг определенного вида или нескольких видов, объединяемых по признакам единства оказывающих услуги субъектов и единства правового регулирования указанных отношений.^[20]

Финансовый рынок - сложная организационно-экономическая система, состоящая из отдельных, тесно взаимосвязанных между собой звеньев, участвующих в едином технологическом цикле: эмитентов, инвесторов и посредников - профессиональных участников рынка ценных бумаг.

Финансовый рынок встроен в структуру общественного воспроизводства, где ему принадлежит центральное место, обеспечивающее движение денежных средств в форме сбережений от домашних хозяйств к предприятиям. Соединяя между собой два рынка - рынок факторов производства и рынок товаров и услуг, финансовый рынок выполняет и регулирующую функцию, параметры которой задаются государством в форме нормативов обращения финансовых инструментов.

Таким образом, финансовые рынки выступают системообразующим звеном в кругообороте ресурсов и продукции, главная экономическая функция которого состоит в осуществлении трансформации временно свободных денежных средств, в инвестиции путем организации оборота финансовых инструментов.^[21]

По мнению Л.А. Чалдаевой, "за потенциальным инвестором остается свобода принятия решений, учитывающая не только предполагаемую доходность, но и другие критерии выбора, важнейшие из которых - надежность и ликвидность вложений в финансовые инструменты".

Финансовый рынок можно классифицировать по определенным признакам. Основным признаком служит вид финансового инструмента как объекта отношений. По этому критерию выделяют: кредитный рынок, валютный рынок, рынок ценных бумаг, рынок драгоценных металлов.
Объектом экономических отношений кредитного рынка (или рынка ссудных капиталов) выступают кредитные ресурсы, обращение которых предполагает условия срочности, платности и возвратности. Этот рынок представлен банковским сектором, традиционно мобилизующим свободные денежные ресурсы и осуществляющим кредитные операции.^[22]

По мнению М.М. Михайленко, "рынок ценных бумаг (или фондовый) составляет наиболее значительную часть финансового рынка по объему совершаемых сделок".

Объектом купли-продажи здесь служат формализованные (стандартизированные) финансовые документы, признанные в качестве ценных бумаг законодательно, эмитированные предприятиями, различными финансовыми институтами и государством. Механизм функционирования этого рынка позволяет осуществлять на нем операции купли-продажи наиболее быстрым способом и по более справедливым ценам, чем на других видах финансовых рынков.

Финансовый рынок представляет собой сплав национальных и международных рынков, основной функцией которого является накопление и перераспределение денежных капиталов при помощи таких институтов, как банки, валютные, пенсионные и страховые фонды и т.д.

За последнее время гражданско-правовое регулирование финансового рынка претерпело значительные изменения. С 1 сентября 2013 г. полномочия Федеральной службы по финансовым рынкам (далее - ФСФР России) по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков переданы Банку России. Можно сказать, что Банк России становится мегарегулятором финансовых рынков страны. Понятие "мегарегулятор финансового рынка" нет ни в нормативных источниках, ни в учебной литературе, хотя именно так называют Банк России многие специалисты в своих публикациях.

На основе изученного материала можно сказать, что мегарегулятор финансового рынка - это независимый специализированный орган, действующий как лицо публичного права и совмещающий функции регулирования и надзора во всех секторах финансового рынка.
В соответствии с Указом Президента РФ N 645 с 1 сентября 2013 г. ФСФР России прекратила свою деятельность в качестве федерального органа исполнительной власти в области финансовых рынков и вошла в состав Банка России. Полномочия, ранее осуществляемые ФСФР по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, переданы созданным структурным подразделениям Банка России.^[23]

Государственное регулирование финансового рынка является одной из самых важных задач государства. Грамотный контроль финансовых рынков обеспечивает успешное развитие и функционирование экономики страны. Существуют две модели регулирования финансового рынка: первая предполагает доминирование государственных органов и лишь небольшая часть полномочий передается объединениям профессиональных участников рынка - саморегулируемым организациям; вторая, наоборот, - передачу основных функций саморегулируемым организациям, а государство оставляет за собой право контроля и возможность вмешаться в любой момент.

В Российской Федерации регулирование финансового рынка и регулирование рынка финансовых услуг в большей степени обеспечивает государство. Присоединение ФСФР России к Банку России является последовательным шагом в рамках стратегии развития российского финансового рынка и создания на базе Москвы мирового финансового центра (МФЦ) по аналогии с Лондоном, Нью-Йорком, Токио, Франкфуртом-на-Майне, Парижем, Гонконгом.

Таким образом, гражданско-правовое регулирование финансового рынка является одной из приоритетных задач государства, а грамотный контроль финансовых рынков обеспечивает успешное развитие и функционирование экономики страны. Изменения в Законе о Банке России по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков дают ему полномочия мегарегулятора финансового рынка. По сути, изменения в Законе о Банке России позволят по-новому распределить полномочия за контролем финансового рынка в России между государством и объединениями профессиональных участников рынка.

В итоге отметим, что создание нормативно-правового поля - процесс сложный и длительный, но, главное, процесс идет, и российский финансовый рынок все больше приходит к мировым стандартам и нормам.

Заключение

Состояние развития кредитных правоотношений определяющее предопределяет эффективность функционирования экономики, основанной на рыночных принципах. Постепенная трансформация постсоветской плановой системы управления народным хозяйством и развитие современных рыночных механизмов хозяйствования обусловили динамичное развитие в России рынка банковских услуг и его кредитной составляющей. Вслед за становлением самого рынка как экономико-финансовой категории, встал вопрос об эффективном правовом регулировании данного государственно-общественного института.

Перспектива дальнейшего развития рынка банковских услуг в России напрямую зависит от имплементации качественно новых подходов к их правовому регулированию. Прежде всего, это регулирование нуждается в совершенствовании в направлении обеспечения надлежащего юридического режима функционирования конкретных механизмов и инструментов, используемых в деятельности субъектов банковских и кредитных правоотношений. Особая роль принадлежит углублению и совершенствованию правового регулирования в сфере банковского кредитования, поскольку банковские учреждения является доминирующим видом банковских посредников, а совершаемые ими кредитные операции является весомой для развития экономики финансовой услугой.

Краткое содержание выводов по первой второй главе:

- краткий вывод о данных, представленных в первой главе, приводит к следующим заключениям:

- правовое регулирование общих начал внутри самого рынка разделено на два элемента, государственное и иное, иным регулированием занимаются частноправовые субъекты РБУ;

- административная и иная ответственность, правила ее применения, акты, регулирующие базовые свойства РБУ исходят только от государства и являются его исключительной компетенцией;

- краткий анализ существующей ситуации и тенденций приводит к тому, что существующая система либо запаздывает, либо вовсе не соответствует вызовам современности и чрезмерно бюрократизирована и обладает чрезмерным количеством пересекающихся функций.

Гражданско-правовое регулирование финансового рынка является одной из приоритетных задач государства, а грамотный контроль финансовых рынков обеспечивает успешное развитие и функционирование экономики страны. Изменения в Законе о Банке России по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков дают ему полномочия мегарегулятора финансового рынка. По сути, изменения в Законе о Банке России позволят по-новому распределить полномочия за контролем финансового рынка в России между государством и объединениями профессиональных участников рынка.

В итоге отметим, что создание нормативно-правового поля - процесс сложный и длительный, но, главное, процесс идет, и российский финансовый рынок все больше приходит к мировым стандартам и нормам.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты.

1. Конституция Российской Федерации (принята народным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 2014, № 31, ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I): Кодекс от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. и доп. от 8 марта 2019 г. N 42-ФЗ // Российская газета, № 238-239, 08.12.1994 г.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II): Кодекс от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. и доп. от 18.07.2019 г. № 216-ФЗ // Российская газета, № 23, 24, 25, 07, 08.01.1996 г.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 04.11.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ, 2002, № 28, ст. 2790.
5. Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ (ред. от 04.11.2018) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» // Собрание законодательства РФ, 2013, № 30 (Часть I), ст. 4084.

Научная литература

1. Белоусов А. Л. Проблемные аспекты в регулировании деятельности микрофинансовых организаций // Сборник докладов седьмой Международной научно-практической конференции. - 2015 год. – с. 121–123
2. Боджина Н.В. МФО как часть финансово-кредитной системы страны // Финансы Башкортостана. - 2015. - Том № 1,(063). - с. 41–43
3. Белых, Е.В. Предпринимательское право России. – М.: Проспект, 2015. – 596 с.
4. Быковец М.В. Микрофинансирование: тенденции развития и объективные предпосылки его государственного регулирования // Теория и практика общественного развития. – 2017. - № 1. – с. 419–423
5. Гагарина, Н.В. Правовая система регулирования финансового и банковского рынка // Актуальные проблемы экономик, социологии и права. – 2018. № 7. – С. 70-75
6. Горелова Л.В. Анализ деятельности микрофинансовых организаций в РФ // Вестник Екатерининского института. - 2015. - № 1 (29). – с. 13–22
7. Ершова, И.В. Современное предпринимательское право. – М.: 2014. – 452 с.
8. Зинченко, С.А. Предпринимательское право. – М.: Дашков и Ко, 2018. – 446 с.
9. Иванова, Е.В. Предпринимательское право. – М.: Юрайт, 2015. – 270 с.
10. Каминка, А.И. Основы предпринимательского права. - М.: Зерцало-М, 2015. – 420 с.
11. Коршунов, Н.Н. Предпринимательское право. – М.: Закон и право, 2018. – 536 с.
12. Некрестьянов, Д.С. Гражданское право. – М.: Полиграф услуги, 2016. – 332 с.
13. Потапенко, А.А. Предпринимательское право. – М.: Проспект, 2015. – 327 с.
14. Ручкина Г.Ф. Предпринимательское право. Правовое регулирование отдельных видов предпринимательской деятельности. – М.: Юрайт, 2015. – 528 с.
15. Рыженкова, А.Я. Гражданское право России. Общая часть. – М.: Юрайт, 2015. – 388 с.
16. Серегина, А.М. Актуальные проблемы правового регулирования рынка предоставления банковских услуг // Государство и право. – 2019. - № 8. – С. 3439

Электронные ресурсы:

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности»: от 02.12.1990 N 395–1. — п. 1 ст. 1. [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/popular/bank / (дата обращения: 28.11.2019)
2. Корзин А. Центральные банки: такие разные и такие одинаковые // РБК. Экономика [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://top.rbc.ru/economics/15/04/2013/853863.shtml.
3. Гамзунов А. Г. Банковская услуга, как предмет деятельности банка [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://www. rusnauka.com/11_NPRT_2007/Economics/21947.doc.htm. Дата обращения 28.11.2019.
4. Моисеев С. Кончина мегарегулятора за рубежом и его рождение в России // РБК [Электронный ресурс] — Режим доступа: ttp://rbcdaily.ru/finance/opinion/562949980139170.

Приложение 1

Рис. 1. Структура банковской системы

Приложение 2

Рис. 2. Центробанк России

1. Белых, Е.В. Предпринимательское право России. – М.: Проспект, 2015. – с. 169 ↑

2. Белых, Е.В. Предпринимательское право России. – М.: Проспект, 2015. – с. 170 ↑

3. Гагарина, Н.В. Правовая система регулирования финансового и банковского рынка // Актуальные проблемы экономик, социологии и права. – 2018. № 7. – С. 70 ↑

4. Гагарина, Н.В. Правовая система регулирования финансового и банковского рынка // Актуальные проблемы экономик, социологии и права. – 2018. № 7. – С. 71 ↑

5. Ершова, И.В. Современное предпринимательское право. – М.: 2014. – с. 142 ↑

6. Ершова, И.В. Современное предпринимательское право. – М.: 2014. – с. 143 ↑

7. Зинченко, С.А. Предпринимательское право. – М.: Дашков и Ко, 2018. – с. 164 ↑

8. Зинченко, С.А. Предпринимательское право. – М.: Дашков и Ко, 2018. – с. 165 ↑

9. Рыженкова, А.Я. Гражданское право России. Общая часть. – М.: Юрайт, 2015. – с. 190 ↑

10. Рыженкова, А.Я. Гражданское право России. Общая часть. – М.: Юрайт, 2015. – с. 191 ↑

11. Гамзунов А. Г. Банковская услуга, как предмет деятельности банка [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://www. rusnauka.com/11_NPRT_2007/Economics/21947.doc.htm. Дата обращения 28.11.2019. ↑

12. Серегина, А.М. Актуальные проблемы правового регулирования рынка предоставления банковских услуг // Государство и право. – 2019. - № 8. – с. 34-39 ↑

13. Ручкина Г.Ф. Предпринимательское право. Правовое регулирование отдельных видов предпринимательской деятельности. – М.: Юрайт, 2015. – с. 23 ↑

14. Ручкина Г.Ф. Предпринимательское право. Правовое регулирование отдельных видов предпринимательской деятельности. – М.: Юрайт, 2015. – с. 22 ↑

15. Белоусов А.Л. Проблемные аспекты в регулировании деятельности микрофинансовых организаций // Сборник докладов седьмой Международной научно-практической конференции. - 2015 год. – с. 121 ↑

16. Белоусов А.Л. Проблемные аспекты в регулировании деятельности микрофинансовых организаций // Сборник докладов седьмой Международной научно-практической конференции. - 2015 год. – с. 122 ↑

17. Боджина Н.В. МФО как часть финансово-кредитной системы страны // Финансы Башкортостана. - 2015. - Том № 1,(063). - с. 42 ↑

18. Боджина Н.В. МФО как часть финансово-кредитной системы страны // Финансы Башкортостана. - 2015. - Том № 1,(063). - с. 43 ↑

19. Некрестьянов, Д.С. Гражданское право. – М.: Полиграф услуги, 2016. – с. 130 ↑

20. Коршунов, Н.Н. Предпринимательское право. – М.: Закон и право, 2018. – с. 152 ↑

21. Коршунов, Н.Н. Предпринимательское право. – М.: Закон и право, 2018. – с. 153 ↑

22. Потапенко, А.А. Предпринимательское право. – М.: Проспект, 2015. – с. 164 ↑

23. Потапенко, А.А. Предпринимательское право. – М.: Проспект, 2015. – с. 165 ↑