Правовое положение банков (Место банковского права в системе права)

Содержание:

Введение

Актуальность работы. На современном этапе развития государства на развитие национальной системы права, безусловно, значительное влияние оказывают сложные процессы, происходящие во всех сферах его общественно-политической и социально-экономической жизни, мировые глобализационные и интеграционные вызовы. Система права достаточно динамично реагирует на появление или выделение новых по содержанию общественных отношений, и следовательно, и потребность формулирование качественно новых правовых норм, постепенно оформляются в правовые институты, подотрасли и отрасли права. Примером таких правоотношений могут служить общественные отношения в банковской сфере. На сегодня понятие «банковское право» прочно закрепилось в научно-юридической терминологии и широко употребляется в практике банковской деятельности. В то же время развитие рыночной экономики, становление и совершенствование банковской системы, расширение сферы деятельности коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых институтов, изменение характера взаимоотношений банков с клиентами и ряд других факторов указывают на необходимость дальнейшего совершенствования правового обеспечения банковской деятельности.

Объект исследования: банковское право

Предмет исследования: законы регулирующие банковскую деятельность.

Цель работы: рассмотреть банковское право

Для осуществления поставленной цели необходимо решить задачи:

- рассмотреть место банковского права в системе права;

- привести понятие, предмет и систему банковского права;

- описать международное банковское право;

- указать взаимосвязь банковского права с гражданским правом;

- проанализировать банковское право в системе Российского права.

1. Теоретические основы банковского права

1.1 Место банковского права в системе права

Во второй половине XX в., в системе национального законодательства появилось значительное количество новых групп правовых норм, предметом регулирования которых выступили однородные общественные отношения. Их возникновение стало своеобразной реакцией государства на стремительное развитие общественных, прежде всего экономических отношений, обусловили возникновение новых экономических механизмов и требовали надлежащего правового урегулирования. Как уже отмечалось, к одной из таких групп, по которой существуют споры между учеными, и принадлежит комплекс нормативно-правовых норм, которыми регулируются отношения, связанные с деятельностью банков.

Исследуя проблему места банковского права в системе национального права, следует, прежде всего, выяснить понятие системы права и ее составляющих.

Общеизвестно, что система права – это объективно обусловленное единство и согласованность правовых норм государства и их распределение на отдельные взаимосвязанные между собой составные элементы: отрасли права, подотрасли права и правовые институты. В свою очередь отрасль права — это обособленная совокупность норм права, регулирующих качественно однородные общественные отношения [1].

Принято считать, что отрасль права является центральным элементом системы права, поэтому эффективность правового регулирования общественных отношений напрямую зависит от степени объективности и логичности их построения. Обособленность отрасли права и степень ее развития определяются степенью развития и автономности соответствующих отношений и потребностью в их правовом урегулировании. В теории права существует такой критерий деления отраслей как фундаментальность норм, сконцентрированных в них. По указанному критерию отрасли права разделяют на базовые (содержат исходные нормы права, регулирующие первичные общественные отношения и имеют особую значимость для других отраслей права и используются ими); профилирующие (направленные на конкретизацию и усиление действия определенных норм базовых отраслей права) и комплексные (содержащие нормы права, регулирующие сферы государственной и хозяйственной жизни, возникают на основе дальнейшего развития комплексных институтов права образующихся на грани смежных отраслей права). Хотя известна и другая мысль о том, что комплексные отрасли права не существуют вообще, комплексными могут быть только отрасли законодательства [2]. Считаем, что более приемлемым является первое утверждение.

Согласно разделения по указанному критерию банковское право более тяготеет к комплексных отраслей, в подтверждение чего ниже будут приведены соответствующие аргументы. В юридической науке нет единых подходов к правовой природе и причин выделения комплексных отраслей права. Так, основными аргументами, предлагающими некоторые ученые как доказательство существования комплексных отраслей права, являются специфика предмета правового регулирования и существования систематизированного законодательства, регулирующего определенную сферу общественных отношений.

Указанные подходы отрицает А. Миколенко, подчеркивая, что в основу классификации отраслей права следует вкладывать приоритетное значение одного из определяющих критериев их формирования. То есть, в зависимости от того, какой критерий положен в основу объединения правовых норм в отрасль права, их можно разделить на: отрасли, в объединении которых более весомую роль играл метод правового регулирования; отрасли, объединяющим для которых стал предмет правового регулирования отрасли права, в формировании которых одновременно принимали участие, как предмет, так и метод правового регулирования. Именно такие отрасли права, по мнению ученого, следует называть комплексными и вкладывать в них иной смысл, чем это принято в юридической литературе [2].

На сегодня устойчивым в банковском праве является положение о том, что оно имеет специфические предмет и метод правового регулирования [3]. Не вызывает сомнения и утверждение, что объективным критерием деления права на отрасли является материальное содержание общественных отношений, урегулированных нормами права. Эти отношения должны быть однородными, специфическими и обладать определенным единством на уровне деятельности. Определяя предмет банковского права, можно привести обобщающую позицию ученых, согласно которой предмет банковского права – это общественные отношения, возникающие в процессе банковской деятельности, в частности отношения, регулирующие процесс построения, функционирования и развития как банковской системы, так и отдельно взятого банка, осуществление банками банковских услуг, регулирования банковской системы со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства и т. д. [4].

Таким образом, банковское право, будучи тесно связанным с экономическими процессами в государстве, применяется для регулирования специфических отношений, возникающих в процессе банковской деятельности и предоставления банковских услуг.

Анализ вышеприведенного определения предмета банковского права, позволяет сделать вывод, что ключевой категорией общественных отношений является банк. Хотя не стоит забывать, что предметом банковского права являются также и другие отношения, содержание которых составляет банковская деятельность, однако субъектами которых являются иные лица. Особенность банка по сравнению с другими финансовыми учреждениями заключается в том, что банк является основным финансовым институтом, который призван осуществлять банковскую деятельность, что имеет исключительный характер. В то же время, другие финансовые учреждения – это в основном специализированные организации, выполняющие некоторые банковские операции в зависимости от своего правового статуса. Как известно, метод правового регулирования банковской деятельности не является однородным. С одной стороны, используется метод властных предписаний, присущий административному праву, когда речь идет о государственном регулировании банковской деятельности. С другой – применяется гражданско-правовой метод регулирования общественных отношений, когда они строятся на юридическом равенстве сторон и регулирующих отношения банков с клиентами, между коммерческими банками и т. п. [5]. Кроме диспозитивного и императивного методов, применяемых в банковском праве, выделяют также комплексный метод правового регулирования, который сочетает в себе отдельные характерные черты названных выше методов. К его характерным чертам относятся: имущественная самостоятельность участников правоотношений; применение преимущественно способов комплексного (экономического) воздействия на участников правоотношений; сочетание регулирования соответствующих общественных отношений путем издания нормативно-правового акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер; «коридор автономии воли» обязательных участников банковских правоотношений и тому подобное. Наличие указанного метода правового регулирования, по мнению ряда ученых, подтверждает его специфику и принадлежит к тех критериев, подтверждающих принадлежность банковского права к комплексным отраслям. В то же время, некоторые исследователи считают выделение такого метода не совсем оправданным в связи с тем, что общественные отношения не могут одновременно регулироваться противоположными по своей природе приемами и способами, поскольку, таким образом, теряется единство правового регулирования. По их мнению, метод правового регулирования является дополнительным юридическим критерием, производным от предмета, поскольку своеобразие метода правового регулирования определяется предметом регулирования. Самостоятельного значения он не имеет, но в сочетании с предметом способствует более точному разделению права на отрасли [6].

Считаем, как и в первом, так и во втором случаях важное значение имеет выработка четких критериев, которые позволили бы классифицировать отрасли права на определенные виды. Важное значение при этом имеет исследование и других признаков, позволяющих говорить о разделении общественных отношений по определенным отраслям. Это, в частности характер правоотношений, специфика правовых источников, норм, особенности системы банковского права и тому подобное. Так, банковские правоотношения определяют как общественные отношения, устанавливают между участниками юридическую связь организационного и имущественного характера, урегулирован нормами банковского права и имеют определенные особенности: возникают в специфической сфере экономической деятельности государства и связанные с банковской деятельностью, состоят из двух элементов – властно-организационного и имущественного, обязательным субъектом в таких отношениях выступает банк, в этих отношениях задействован комплексный метод правового регулирования. Специфические признаки имеют и нормы банковского права регулируют специфическую группу общественных отношений, имеют как императивный, так и диспозитивный характер, некоторые из них имеют особую структуру, специфические санкции. Нормы банковского права тесно взаимосвязаны с нормами других отраслей права (административного, финансового, гражданского, уголовного, хозяйственного), что, кстати, является особенностью и банковского законодательства и системы банковского права. Выше названные признаки с одной стороны в той или иной мере подтверждают комплексность указанной отрасли, а с другой еще раз указывают на необходимость разработки методологических проблем науки банковского права, которая должна исследовать категории и понятия, определять методологические подходы, вырабатывать рекомендации по совершенствованию указанной отрасли.

1.2. Понятие, предмет и система банковского права

В процессе построения правового государства и становления рыночной экономики важное значение приобретает совершенствование банковской системы в государстве и надлежащее правовое регулирование банковской деятельности. В последнее время она претерпела существенные изменения: создана двухуровневая банковская система, все большего развития приобретает деятельность коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых институтов, расширяются нетрадиционные сферы применения банковского капитала, существенно меняется характер взаимоотношений банков с клиентурой. С учетом этого веса приобретает роль правового обеспечения банковской деятельности, чем и обусловлено появление новой дисциплины «Банковское право».

До недавнего времени вопросы функционирования банков и их взаимоотношения с клиентурой изучались в рамках двух учебных дисциплин: «Гражданское право» и «Финансовое право». В современных условиях возникла потребность в более детальном изучении проблем правового регулирования банковской деятельности и той роли, которые играют сейчас банки в экономической жизни. Между тем правовое регулирование банковской деятельности относится к наиболее сложным и наименее разработанным проблемам национального права.

Прежде всего следует определить сущность банковского права и те общественные отношения, которые им регулируются.

Банковское право — это совокупность правовых норм, регулирующих порядок организации и деятельности банков, их взаимоотношения с клиентами (юридическими и физическими лицами), обслуживаемых банками, а также порядок осуществления банковских операций. В России Банковское право не является самостоятельной отраслью права, так как отсутствуют характерные лишь ей предмет и метод регулирования общественных отношений.

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в процессе банковской деятельности, в частности отношения, регулирующие принципы организации и деятельности банков и порядок осуществления ими банковских услуг.

Метод правового регулирования банковской деятельности несколько неоднороден. С одной стороны, используется метод властных предписаний, присущий административному праву, — интересы государства представляют органы, наделенные ею властными полномочиями.

Правовые нормы, регулирующие банковские отношения, содержатся прежде всего как в общих, так и в специальных, посвященных регулированию только банковских отношений, нормативных актах.

В систему банковского права включаются не только нормы, которые закрепляют общие положения банковского права, понятие и структуру банковской системы, правовой статус органов, занимающихся банковской деятельностью, но и нормы, регулирующие отношения, связанные с организацией расчетов, операциями с ценными бумагами, управление кредитования и правил валютных операций.

Банковское право регулирует правовые основы расчетов, исходя из принципа, что все предприятия, учреждения и организации различных форм собственности обязаны хранить средства на счетах в банках и соблюдать установленный порядок проведения безналичных расчетов. В законодательстве четко определен порядок открытия счетов в кредитных учреждениях, установлены правовые формы расчетов и порядок осуществления расчетов по этим формам.

Нормы банковского права закрепляют правовые основы банковского кредитования, определяющих правовое положение кредитных учреждений и принципы их отношений с получателями кредитов в условиях возврата, срочности и платности, а также основы валютных отношений России с иностранными государствами и правила валютных операций на территории России.

Следовательно, все правовые нормы, регулирующие организацию банковской системы и проведения банковских операций, в своей совокупности формируют определенный комплекс норм и имеют предметную единство. Кроме того, нормы банковского права включают нормы других отраслей национального права (например, нормы гражданского права регулируют товарно-денежные отношения, складывающиеся при осуществлении

банками и другими финансовыми институтами банковских операций, или применения залога в кредитных правоотношениях). Нормы административного права регулируют управление кредитной системой и определяют основы построения банковской системы в стране. Следовательно, можно сделать вывод, что банковское законодательство следует рассматривать как комплексную отрасль.

Однако ни предметное единство этих норм, ни их комплексность не означает, что банковское право является самостоятельной отраслью единой правовой системы. Хотя в перспективе такое возможно. Банковское право можно определить как подотрасль финансового права, которое направлено на мобилизацию, распределение и использование централизованных фондов с целью обеспечения выполнения задач государства. При этом мобилизация и распределение денежных ресурсов могут осуществляться в процессе проведения банковских операций, при кредитовании, регулировании расчетных и валютных операций, при функционировании рынка ценных бумаг.

Особенно важное значение для банковского права приобретают нормы конституционного права, устанавливающие компетенцию органов законодательной и исполнительной власти в сфере кредитно-денежной политики, обращения государственных ценных бумаг. В конституционном праве закреплены общие принципы и положения, касающиеся банковской деятельности государства. Банковское право регулирует в первую очередь имущественные отношения, возникающие в сфере кредитования и проведения расчетов, и тем самым тесно связано с гражданским правом. Например, в договорах банковского счета и банковской ссуды, нормами гражданского права регулируются такие вопросы, как заключение этих договоров, содержание прав и обязанностей сторон, залоговое обеспечение займов, ряд расчетных и кредитных санкций, ответственность сторон за ненадлежащее исполнение своих обязанностей. Кроме того, коммерческие банки, являясь субъектами хозяйственной деятельности, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное, кассовое и другое банковское обслуживание предприятий, учреждений, организаций и граждан, руководствуются также в своей деятельности нормами гражданского права.

Банковское право регулирует разнообразные по своему содержанию банковские правоотношения, связанные с банковской деятельностью и ее осуществлением. Многочисленные и разнообразные нормы и институты банковского права взаимосвязаны и отражаются в их единстве и согласованности. Однако общественные отношения, составляющие предмет банковского права, осуществляются через соответствующую систему. Система банковского права — это логически последовательное и внутренне согласованное размещение норм и институтов банковского права.

Система банковского права объединяет и характеризует соотношение и внешнюю структуру объединения нормативных актов, внутренне обусловленных единой целью — регулированием банковских правоотношений. Система банковского права строится прежде всего на основе разделения его норм на группы в зависимости от особенностей регулируемых им отдельных видов общественных отношений. Соответственно складывается такая система банковского права: общая часть и особенная, которая включает специальные банковско-правовые институты.

Общая часть включает нормы, закрепляющие общие, принципиальные положения банковского права и его уставные институты.

К особенной части относятся нормы, регулирующие основные функциональные институты банковского права, с помощью которых непосредственно осуществляется банковская деятельность. Особенная часть банковского права объединяет такие институты: договор банковского счета, банковское кредитование, охрана банковской тайны, валютные операции банков, правовое регулирование рынка ценных бумаг и др.

Таким образом, банковское право тесно связано с экономическими процессами в государстве и применяется для урегулирования специфических отношений, возникающих в процессе банковской деятельности и предоставления банковских услуг.

В условиях рыночной экономики банковское право играть все более значительную и активную роль в государстве. Как инструмент изучения финансово-кредитного механизма оно направлено на обеспечение рационального и эффективного функционирования банковской системы в государстве, будет способствовать развитию кредитной системы, установлению правовых основ расчетов и валютных отношений на территории России.

1.3 Международное банковское право

Сегодня можно констатировать наличие международной финансовой, а в ее рамках – международной банковской системы. Эта система имеет собственную историю, не является искусственно созданной, а отражает объективный ход развития международной системы в целом. Принадлежа к международным финансовым учреждениям, банки занимают свое особое место в международной финансовой системе. От успешной деятельности банков всегда зависел состояние, как финансовой системы, так и международной экономики в целом. В последние десятилетия влияние банковской сферы на материальное производство и все хозяйственные процессы ощутимо усилился. Изменения в этой сфере столь масштабны и стремительны, что их часто характеризуют как «банковскую революцию». Имея своих собственных субъектов, источники правового регулирования, принципы взаимодействия на международной арене, институты ответственности и контроля, международное банковское право образует сегодня систему однородных правовых норм, которые объединяются в пределах структурной единицы системы права – «международное банковское право» и претендует на статус самостоятельной отрасли международного права. Для раскрытия указанной цели исследования необходимо обратить внимание на следующее: определяя международные банки одними из основных акторов международной финансовой системы, Г. М. Вельяминов, Л. Л. Лазебник, В. И. Лисовский, В. М. Шумилов, А. А. Моисеев, В. Л. Чубарев, Д. Карро, П. Жуйар, Же. Тускоз и другие анализируют правовые вопросы создания универсальных, региональных международных банков, аспекты деятельности группы МБРР, принципы института международного кредитования в рамках отдельных отраслей международного экономического права – торгового, финансового (валютного), инвестиционного права [2-6]. С другой стороны, в доктрине международного права уже сформировались первые авторские концепции понятие международного банковского права как отдельной отрасли (института) права. При этом ученые выделяют три основные концепции понимания правовой природы международного банковского права. Так, Н. Ю. Ерпилёва, автор монографии, в которой комплексно рассматриваются вопросы правового регулирования международной банковской деятельности, объединяя нормы национального законодательства, нормы международных договоров и обычаев в отдельную отрасль, регулирующая банковские правоотношения международного характера, считают его комплексной отраслью международного частного права. «Международное банковское право – это комплексная отрасль международного частного права, объединяющая нормы национального законодательства, международных договоров и обычаев, регулирующая банковские правоотношения международного характера...» [5., с. 65]. Эту точку зрения поддерживает и обосновывает Л. Л. Лазебник, которая впервые в отечественной науке в рамках международного финансового права выделяет специфический правовой комплекс – международное банковское право. Справедливо отмечая, что развитие международных экономических и финансовых отношений приводит к появлению «иностранного элемента» в национальных банковских системах в форме проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики того или иного государства и развитию международного и регионального сотрудничества в направлении формулирования общих стандартов банковского регулирования, трансграничного рынка банковских услуг, она приходит к выводу, что такой процесс закономерно вызывает возникновение специфического правового комплекса, объектом регулирования которого являются «банковская деятельность, осложнена иностранным элементом", получившим название Международного банковского права " [7, С. 280]. Она отмечает, что нормы, регулирующие международные банковские правоотношения, оставаясь в составе норм международного частного права и имея, соответственно, национальный характер, объединяются в новое правовое формирование – международное банковское право [Там же, с. 283]. Такой вывод, по мнению В. М. Шумилова, разворачивает всю проблематику межбанковских отношений международного характера в сторону международного частного права, что вряд ли отражает реалии, поскольку значительную роль в регулировании данной группы отношений играют и публично-правовые нормы внутреннего права государств. Он считает, что данный подход возможен только в учебных целях – для углубления специализации юристов, ориентированных на работу в приватно-правовой сфере [7., с. 80]. В соответствии с другой точкой зрения, нормативный блок, регулирующий деятельность международных банковских учреждений, состоит из норм транснационального права, регулирующие международную банковскую деятельность в пространстве между национальным и международным правом или это сочетание транснационального и международного частного права. Согласно концепции В. М. Шумилова, межбанковские отношения в международной финансовой системе, как и большинство других сфер международных отношений, регулируются самостоятельными блоками норм внутреннего и международного права. Но в этот симбиоз он включает метод транснационального регулирования с помощью lex finanziaria, а также ряд нормативных блоков не правового характера: нормы международной морали, политические нормы, религиозные нормы (часть их принято называть «мягким правом». Международное публичное право играет роль регулятора коллизий в случае их возникновения между нормами внутреннего права разных стран. Наличие такой научной дискуссии относительно правовой природы банковского права и его места в правовой системе, на наш взгляд, свидетельствует о том, что в рамках международного экономического права происходит процесс создания самостоятельной отрасли права. Как справедливо подчеркивает Н. М. Микиевич, особенностью международного экономического (банковского) права является его комплексный характер, который определяется тесной взаимозависимостью в этой сфере публично-правовых и частноправовых механизмов регулирования [8., с. 419]. По нашему мнению, сегодня не только в пределах международного экономического права, а и в других отраслях международного публичного права наблюдается одна и та же тенденция – усиление взаимодействия международного и внутригосударственного права. И дискуссия о правовой природе Международного банковского права это еще одно подтверждение этому. На определенном этапе развития международной финансовой системы банковская деятельность и банковские отношения выходят за рамки отдельного государства и требуют международно-правового регулирования. Международная банковская деятельность осуществляется в разных формах: это и создание универсальных, региональных банков, создания международных платежных систем (например, SWIFT), регулирование межгосударственных отношений валютного характера. которое в свою очередь привело к созданию международной универсальной валютной системы в рамках Международного валютного фонда. Движение международных финансов осуществляется в пределах расчетных, валютных, кредитных операций. И международные расчеты, и международные валютные операции в форме купли-продажи валюты, ценных бумаг, и кредитные операции – это основные функции международных банков. Наряду с этими операциями международные банки предоставляют займы и гарантии, осуществляют прием депозитов, выпускают чеки, платежные карточки, предоставляющие инвестиционные услуги. От успешной деятельности банков (банковской деятельности) как международных, так и национальных банков отдельных государств всегда зависит состояние международной финансовой системы, так и национальных финансовых систем. По перечню операции международных банков аналогичны операциям, осуществляемым национальными банками в пределах финансовых систем отдельных государств. Предметом регулирования со стороны международного банковского права выступают банковские правоотношения, объектом которых является международная банковская деятельность.

Предметом регулирования со стороны национальных правовых систем выступают банковские правоотношения, объектом которых является деятельность банковских учреждений государства. Несмотря на схожий перечень банковских операций, эти операции осуществляются субъектами разных правовых систем: субъектами как международного права, так и национального права. Эти субъекты создаются в соответствии с правовых основ, которые действуют в этих правовых системах, их деятельность регулируются нормами различных правовых систем. Исследователи международного экономического права, а в его рамках – международного финансового права, признают наряду с государствами основными субъектами международные экономические организации, разделяя их соответственно к сфере международного экономического сотрудничества международные организации в сфере торговли, валютно-финансовой и инвестиционной сферах [11, с. 430, 437], отмечая, что в международной финансовой сфере действует большое количество организаций регионального и межрегионального уровня: международных банков, фондов [6, с. 501], международных финансовых операторов [5, с. 247]. По своей международно-правовой природе и месту среди субъектов международного права международные банки являются международными организациями, а в соответствии с виду – международными экономическими финансовыми организациями. Сегодня международные финансовые организации – субъекты международного публичного права, созданные государствами и другими субъектами международного права, которые предоставляют финансовые услуги и ресурсы государствам – членам на условиях, определенных их учредительными документами. Первой направление международных банковских учреждений является общим с основными функциями, которые присущи международным экономическим, финансовым организациям. Это развитие экономики, экономического сотрудничества и интеграции в регионе, экономический прогресс и реконструкция, инвестирование. Второе направление – это оказание комплекса специальных финансовых услуг: предоставление займов, предоставления гарантий или участия в займах, стимулирование и поощрение развития рынков капитала, поддержка равновесия платежных балансов и т., которые банки выделяют в отдельную группу не только среди международных экономических организаций, но и международных финансовых организаций. Эти организации объединяет общая цель – развитие сотрудничества и обеспечение целостности и стабилизации сложного и противоречивого всемирного хозяйства, регулирование международных экономических отношений, в том числе валютно-кредитных и финансовых. К ним относятся: Банк международных расчетов, Международный валютный фонд, Всемирный банк, Международная ассоциация развития, Международное агентство по инвестиционным гарантиям и др. а также региональные банки развития, валютно-кредитные и финансовые организации ЕС. На основании правового анализа деятельности международных организаций Группы МБРР мы можем утверждать о наличии в современной международной финансовой системе отдельной интеграционной структуры, которая включает в себя пять юридически независимых международных финансовых организаций, связанных общими целями, направленными на обеспечение выполнения целей МБРР, имеющих единую административную систему управления и совместный институт членства. Деятельность международных финансовых организаций связана с выполнением определенных функций, которые определяются их уставами. Финансовое обеспечение выполнения этих функций осуществляется через фонды денежных средств, формируются этими организациями. Все современные международные банки созданы на основе международного договора (соглашения) [12-14]. Сторонами такого договора являются суверенные государства, а в последнее время участниками международных банков являются также международные межправительственные организации. Например, ЕС является членом ЕБРР. Международным банкам присущи все признаки международных организаций, но наряду с этим они имеют свои определенные особенности. Договор о создании международного банка, как правило, – это учредительный документ, который одновременно является уставом международного банка, определяет правовые основы международно-правовой легитимности банка, цели, функции, систему органов и систему контроля банка. В настоящее время в рамках Международного финансового права существует совокупность норм, регулирующая деятельность международных банковских учреждений. Эта совокупность, во-первых, состоит из норм универсальных международных договоров. В первую очередь, это договоры о создании универсальных международных банков. Договоры о создании международных банковских учреждений указывают перечень и условия осуществления банковских операций учреждением и государствами – членами [12– 14].

Практически все международные банковские учреждения имеют свои внутренние правила, которые определяют условия заключения кредитных условий, условий о гарантии и тому подобное. Кредитные отношения между международными банковскими учреждениями и государствами – членами и даже частными субъектами регулируются нормами международного публичного права. Во-вторых, это универсальные международные конвенции, предметом регулирования которых являются отдельные направления банковской деятельности. Среди них Конвенция, которой введен унифицированный закон о переводных векселях и простых векселях 1939 г., Конвенция о международном факторинге 1988 г., Конвенция ООН о переводных векселях и простых векселях 1988 г., Генеральное соглашение о займе, Конвенция о международном финансовом лизинге 1988 г., Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности и финансировании терроризма 2005 г., Международная конвенция о борьбе с терроризмом и др. международных организаций и образований. Расчетные операции между банками регламентируются сборниками правил и обычаев, кодифицированных Международной торговой палатой, например: Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов; Унифицированными правилами по инкассо товарных документов и др. Это не примеры источников транснационального права в международной финансовой системе, как считает В. М. Шумилов, а традиционные нормы как один из основных источников международного права. Важное место среди источников Международного банковского прав занимают региональные договоры, регулирующие деятельность региональных банков [7.]. Отдельное место среди них отведено нормам, действующим в пределах Европейского Союза. Значительное влияние на регулирование международной банковской деятельности осуществляют двусторонние соглашения между государствами. Эта совокупность международно-правовых норм, создаваемых субъектами международного права, и формирует современное международное банковское право.

Таким образом, сегодня сложилась разветвленная и многофункциональная международная банковская система, обеспечивающая основные потребности международного движения, служит институциональной базой функционирования мировых финансовых рынков и которая находится в процессе постоянного развития. Международная банковская система регулируется собственной правовой системой – международным банковским правом. Международное банковское право имеет свой собственный предмет регулирования, свои субъекты и источники. Учитывая это, невозможно согласится с Л. Л. Лазебник, которая считает, что, выступая комплексной отраслью права, имея самостоятельный предмет регулирования, международное банковское право тесно взаимодействует с другими системами права, преимущественно с национальным правом, международным частным правом и международным публичным правом [6., с. 283] Это невозможно. Международное банковское право или является приватным и входит в состав национальной правовой системы, или входит в состав международного публичного права, когда его нормы создаются субъектами международного права. Невозможно согласиться и с тем, что международное банковское право является вторичным правовым образованием, которое возникло в результате «удвоения» правовых структур, интегрирующей основой, которая позволяет объединить данную группу норм в самостоятельной правовой подотрасли, комплексной отрасли международного права, регулирующая общественные отношения в сфере международной банковской деятельности. Мы разделяем точку зрения О. В. Тарасова, который считает, что никаких «публично-частных» или «международно-внутренних " правоотношений установить невозможно. Это – юридический нонсенс [14.]. Действительно, правоотношения не могут быть "полуприватными" и "полупубличными" или "полумеждународными" и "полунациональными". Участники правоотношений всегда принадлежат к одной и той же правовой системы (международно-правовой или национально-правовой), В рамках международного банковского права не происходит «удвоение» правовых структур. Субъекты международного публичного права путем заключения международных договоров универсального и регионального характера, регулирующие взаимоотношения в международной банковской деятельности, определяют основные правила, принципы, стандарты, требования проведения международных банковских операций, что предполагает развитие широкой унификации норм международного банковского права. Эти правила, принципы, стандарты государствами – участниками международных соглашений имплементируются во внутреннем правопорядка. Современное международное банковское право регулирует публично-правовую часть международных финансовых отношений и в рамках такого регулирования влияет на внутренние правовые режимы государств. В процессе осуществления банковской деятельности один субъект может стать участником как международно-правовых, так и национально-правовых отношений. Но его деятельность в любом случае будет регулироваться конкретной правовой системой. В мире существуют только две большие группы правовых систем – международно-правовые и национально-правовые. «Концепции «глобального», «мирового», «транснационального» и другого права отражают доктринальные попытки преодоления тех классических правовых картин прошлого, в которых не было места международной (публичной и частной) правосубъектности физических и юридических лиц», – считает А. В. Тарасов [14.]. Эти концепции являются современным вариантом концепции разработанной и обоснованной в конце 20-х гг. прошлого века украинским академиком В. М. Корецким, который рассматривал международное хозяйственное (экономическое) право как комплексную межотраслевую дисциплину, которая регулировала международные публично-правовые и гражданско-правовые отношения. Он подчеркивал, что систему норм, которыми регулируются мировые хозяйственные отношения, должно дать международное хозяйственное право (в современном варианте – это транснациональное право).

2. Анализ банковского права

2.1 Взаимосвязь банковского права с гражданским правом

Для того чтобы изучить взаимосвязь этих отраслей права, необходимо сказать, что называется отраслью. Отрасль права это элемент правовой системы, представляющий собой совокупность правовых норм, регулирующих однородную сферу общественных отношений. Необходимым требованием для отдельной отрасли является наличие собственного субъекта и метода правового регулирования. Также отрасли российского права имеют отличительные черты: специфические особенности отрасли, необходимость для общества регулировать соответствующую сферу непосредственно на определенном уровне. Однако далеко не все ученые относят Банковское право к отдельной отрасли права. В советское время банковское право считалось подотраслью финансового права. Эта точка зрения сохранилась и по сей день. Некоторые ученые утверждают, что банковское право является подотраслью финансового права, в то время как другие говорят о нем как о сложной отрасли права. Но мы можем выделить обстоятельства, которые позволяют нам выделить Банковское право как самостоятельную отрасль. Например, существует общественная потребность и государственный интерес в самостоятельном правовом регулировании, самостоятельном предмете и методе правового регулирования, а также специальных источниках, понятиях и категориях. Анализ научной литературы позволяет сделать вывод, что среди авторов наиболее распространенной является позиция о том, что банковское право по-прежнему выделяется в самостоятельную отрасль. Предметом правового регулирования банковского права является банковская система, банковская деятельность и банковские отношения в этой сфере. Банковское право основывается на полномочиях и субординации между Банком России и кредитными организациями. Следовательно, в банковском праве отсутствует диспозитивность и равенство сторон, как это имеет место в гражданском праве, оно характеризуется методом властного порядка. Когда мы рассматриваем взаимосвязь банковского права с другими отраслями права, то всегда подчеркиваем его наиболее тесную связь с гражданским правом. Банковское право рассматривается как некая надстройка над гражданским правом, оно связано с ним. Однако выявление конкретных точек соприкосновения между этими отраслями, различий и сходств вызывает определенные трудности. Каков механизм взаимодействия банковского права и гражданского права? Прежде всего, необходимо сказать об объекте исследования для каждой отрасли. Как для гражданского, так и для банковского права объектом исследования являются деньги, ценные бумаги и имущественные права. Также гражданское право изучает темы, которые одновременно рассматриваются банковским правом. Примеры включают договоры банковского счета, договоры банковского вклада, договоры залога и другие банковские операции. Если обратить внимание на регламентацию вышеуказанных общих тем, то можно сказать, что нормы банковского права, учитывая их специфику эта отрасль дополняется нормами гражданского права. Примером могут служить статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащие ссылки на банковские правила и обычаи делового оборота. Примером может служить статья 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой говорится о форме договора банковского вклада. "Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если вклад удостоверен сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом, выданным банком вкладчику, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике деловыми практиками". Получается, что банковские правила обеспечивают определенную среду, необходимую для реализации норм гражданского права. Однако приоритет гражданского права сохраняется, поскольку форма и принципы оказания банком клиенту услуг определяются гражданским законодательством. Гражданский кодекс (центральный источник гражданского права) регулирует наиболее важные элементы банковской деятельности по отношению к их форме (банковские операции, операции). Поэтому взаимодействие отраслей осуществляется и на уровне законодательства. Также принято различать аспекты взаимодействия банковского и гражданского права: регулятивный и охранительный. Это разделение обусловлено правовыми отношениями. Экономическая основа правоотношений также имеет два аспекта: 1) регулятивное банковское регулирование; 2) охранительный аспект банковского надзора. Взаимосвязь между банковским и гражданским правом в аспекте банковского регулирования заключается в том, что банковское регулирование дополняет гражданское право. Банковские правила регулируют обслуживание, которое банк предоставляет клиентам. Банковская услуга это не что иное, как форма банковского вклада. Но поскольку это форма, то между ней и формой гражданско-правового договора существует связь. Гражданско-правовая норма, указывающая на форму самого договора банковского вклада, не обходит стороной и вопрос о форме банковских услуг. Поэтому он содержит указание на банковские правила. Но банковские правила это правила банковского права. Банковское право предполагает метод властного порядка, поэтому Банковское право регулирует отношения между Банком России и кредитными организациями. Банк России не защищает права вкладчиков. Она должна защищать интересы всех вкладчиков в целом, но не их права. Субъектом банковского права является кредитная организация, а не вкладчик. Получается, что банковское право и гражданское право различаются по предмету, но это не значит, что эти отрасли не взаимосвязаны. Ведь банковские отношения состоят из отношений между Банком России и кредитными организациями и отношений между кредитными организациями и их клиентами. Взаимосвязь банковского и гражданского права в охранительном аспекте заключается в том, что нарушение банковского права становится юридическим фактом для возникновения охранительного гражданского правоотношения. В качестве примера можно привести пункт 3 ст. 874 Гражданского кодекса Российской Федерации, в котором говорится, что банк-эмитент несет ответственность перед клиентом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения распоряжения клиента в соответствии с главой 25 Гражданского кодекса Российской Федерации. "Если неисполнение или ненадлежащее исполнение распоряжения клиента произошло в связи с нарушением банком-исполнителем правил осуществления расчетных операций, банк может быть привлечен к ответственности перед клиентом". Правила осуществления банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую деятельность, и нормативными правовыми актами Банка России. Банк России не имеет права принимать нормативные акты, регулирующие операции. Если имеет место нарушение установленного законом порядка проведения банковской операции, устанавливающего норму двойного значения (которая применяется как к банковскому, так и к гражданскому праву), то это может служить основанием для применения гражданско-правовой ответственности. Например, в соответствии со статьей 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", "привлечение денежных средств во вклады оформляется письменным договором в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику". Один экземпляр выдается вкладчику. Поскольку эта норма закреплена в банковском законодательстве, а не в Гражданском кодексе РФ, следовательно, она регулирует не саму сделку, а лишь часть порядка совершения банковской операции. Но поскольку норма создает гарантии для вкладчика, она все равно остается нормой гражданского права. Если договор составлен с нарушением этого правила, вкладчик вправе обратиться в суд с заявлением о защите нарушенного гражданского законодательства. Таким образом, наличие различных мнений по поводу отнесения банковского права к отдельной отрасли права может вызвать ошибку в выделении субъектов банковского права, поэтому необходимо обоснование более четких границ между банковским правом и гражданским правом. Изучение Гражданского права необходимо для изучения гарантий прав граждан в их отношениях с кредитными организациями. Банковское право изучает отношения между Банком России и кредитными организациями. Однако это обстоятельство не является основанием для противопоставления этих отраслей друг другу. Банковские правила создают определенную среду, необходимую для реализации требований гражданского законодательства.

2.2 Банковское право в системе Российского права

Банковское право - это межотраслевая совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с банковской системой

Наиболее близким подходом к банковскому праву с точки зрения правового регулирования является административное право. Однако Банковское право не следует рассматривать как неотъемлемую часть административного права. Для этого нет никаких юридических оснований.

Прежде всего, следует учитывать, что санкции, которые часто применяются Банком России к кредитным организациям, нарушающим экономические стандарты, не могут рассматриваться как административные санкции, а тем более как меры административной ответственности. Цель административного права состоит не в том, чтобы заменить санкции банковского права, а в том, чтобы поддержать их, когда есть основания для привлечения конкретных правонарушителей к административной ответственности, не дожидаясь, пока эти правонарушения перерастут в уголовные деяния. Но эти санкции применяются не за банковские нарушения, а за нарушения административного законодательства.

Взаимодействие банковского и гражданского права имеет два аспекта: а) регулятивный; б) охранительный. Это разделение связано с правовыми отношениями.

Экономическая основа правоотношений также имеет два аспекта: а)первый, регулятивный аспект банковского регулирования (установление финансовых стандартов и др. б.) второй, защитный аспект банковского надзора.

Связь банковского права и гражданского права в смысле регулирования банковской деятельности проявляется в том, что, как уже отмечалось, банковские нормы строятся поверх норм гражданского права и дополняют их. Примером этого могут служить, например, все правила, касающиеся правоотношений по договору банковского счета, договору банковского вклада и расчетам. Везде в тексте (обычно в конце изложения) конкретной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации даются указания по банковским правилам и деловой практике. Так и в ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в дополнение к предыдущему тексту гласит: "письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если вклад удостоверен сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом, выданным банком вкладчику, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленным в установленном порядке".

В соответствии со своими банковскими правилами и деловыми практиками, применяемыми в банковской практике". Применительно к банковским правилам норма гражданского права является эталонной. В банковском праве она становится пустой формой. При необходимости он заполняется нормами банковского права, а не гражданского. Банковские правила создают условия для реализации требований гражданского законодательства, а не наоборот. Они регулируют саму услугу, которую банк предоставляет клиентам. Банковская услуга - это не что иное, как форма банковского вклада. Но поскольку это форма, то существует тесная связь между ней и формой гражданско-правового договора. Гражданско-правовая норма, указывающая на форму самого договора банковского вклада, не может обойти стороной вопрос о форме банковских услуг. Поэтому он содержит указание на применимость банковских правил. Однако Банк России также создает многочисленные правила, регулирующие деятельность кредитной организации и ее банковские операции по банковским депозитам. Но банковские правила - это правила банковского права. Банковское право, как уже говорилось выше, предполагает метод властных распоряжений. Поэтому банковское законодательство регулирует отношения между Банком России и кредитными организациями. Субъектом банковского права является кредитная организация, но не вкладчик. Ведь по действующему законодательству Банк России не защищает права вкладчиков. Она должна защищать интересы всех вкладчиков в целом, но не их права. Если учесть, что вкладчик является субъектом банковского права, то получается, что в гражданском праве отсутствует равенство сторон, что противоречит принципам гражданского права, закрепленным в Гражданском кодексе Российской Федерации. Более того, такой подход также означал бы нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Поэтому в приведенном примере статья 836 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает не пустую, а эталонную норму. Смысл заключается в том, что в отношении законности формы гражданское право признает законность банковских правил.

На наш взгляд, следует также иметь в виду, что основное содержание правоотношений по договору банковского вклада регулируется - она основана на свободе заключения договоров, то есть на гражданском праве, а не на банковском праве. И если основа этих отношений создается неправильно, то получается, что банковские нормы не только не способствуют развитию и нормальному осуществлению гражданско-правовых норм в гражданско-правовых отношениях между банками и их клиентами, а наоборот, мешают им и пытаются их поглотить. Первопричиной этого является правовой нигилизм. Когда кто-то, даже такой авторитетный субъект, как Банк России, пытается решить за вкладчика, что делать с его банковским депозитным договором, это уже настоящее пренебрежение ценностями гражданского общества, пренебрежение к личности. Взаимодействие банковского и гражданского права в аспекте банковского надзора проявляется в том, что нарушения банковского права становятся юридическим фактом для возникновения охранительного гражданско-правового отношения. Так, в п. 3 ст. 874 ГК РФ указано, что за расчеты по инкассации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиентом банк-эмитент несет ответственность на основаниях и в размере, предусмотренных главой 25 ГК РФ. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение распоряжения клиента произошло в связи с нарушением банком-исполнителем правил осуществления расчетных операций, банк может быть привлечен к ответственности перед клиентом". Правила осуществления банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую деятельность, и нормативными правовыми актами Банка России. Однако в случае нарушения порядка осуществления банковской операции, предусмотренного законом, устанавливающим норму двойного значения (которая применяется как к банковскому, так и к гражданскому праву), это может стать основанием для применения гражданско-правовой ответственности. Разница между банковским и гражданским правом имеет практическое значение для любого, кто так или иначе сталкивается с работой Банка России или кредитных организаций. Эти различия зачастую не учитываются в банковском законодательстве, что, в свою очередь, снижает ответственность Банка России за принимаемые им решения, а также сводит на нет ответственность банкиров перед вкладчиками, акционерами и всеми другими лицами, пользующимися услугами банков. Гражданско-правовые отношения могут быть защищены и другими способами, но это должно быть прямо указано в законе в соответствии со статьей 11 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поэтому одних лишь изменений в банковском законодательстве недостаточно (ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Заключение

Банковское право – это не механическое объединение норм основных отраслей права, а качественно новое, юридически целостное правовое образование. Именно Банковское право, как комплексная отрасль права, объединяет по единым предметным, тематическим и целевым признакам юридически неоднородные отношения в целостное образование, обогащающее их содержание, способствует выработке качественно новых понятий, положений и в связи с этим существенному развитию юридической терминологии. Как видим, банковское право можно очерчивать в таких аспектах: как комплексную отрасль права, как науку, как отдельную учебную дисциплину, изучаемой в юридических и экономических вузах. Достаточно перспективным является именно вопрос изучения банковского права в экономических вузах и, в частности будущими специалистами банковского дела. Как показывает опыт, оно имеет серьезную специфику и требует особого внимания. Не менее перспективными направлениями исследования остаются формирование категориального аппарата банковского права, методологического инструментария исследования его проблем, определение содержания системы банковского права, его институтов и тому подобное.

Список литературы

1. Лукашук И. Международное право: особенная часть : ученик / И. Лукашук. – М. : БЕК, 2001. – 436 с.
2. Лисовский В. И. Международное торговое и финансовое право / В. И. Лисовский. – М. : Высшая шк., 1974. – 215 с.
3. Моисеев А. А. Международные кредитно-финансовые организации / А. А. Моисеев. – М. : Изд-во «МНИМП», 1999. – 271 с
4. Чубарев В. Л. Международное экономическое право : учебник / В. Л. Чубарев. – К. : Юринком Интер, 2009. – 367
5. Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право / Н. Ю. Ерпылева. – М. : Изд. дом Высшей школы экономики, 2012. – 671 с.
6. Лазебник Л. Л. Международное финансовое право / Л. Л. Лазебник. – К. : Центр учебной литературы, 2008. – 312 с.
7. Шумилов В. М. Международное финансовое право / В. Л. Шумилов. – М. : Юрайт, 2014. – 612 с.
8. Международное публичное право : учебник. – К. : Знание, 2012. – 437 с.
9. Право международных организаций : учебник / под ред. А. Х. Абашидзе. – М. : Юрайт, 2014. – 720 с.
10. Международный банк реконструкции и развития (МБРР) [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://web.worldbank.org.
11. Agreement Establishing the Inter-American Development Bank [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.jus.uio.no/
12. Палий Е. В. правовой статус кредитных соглашений международного банка реконструкции и развития / Е. В. Палий / / государство и право. – 2007. – Вып. 37. – С. 605-611.
13. Agreement Establishing the Asian Development Bank (ADB Charter) [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.adb.org/ http://www.afdb.org/fi.
14. Тарасов О. В. субъект международного права: проблемы современной теории: монография / О. В. Тарасов. – Х. : Право, 2014. – 511 с.