Оценка организации и управления финансовыми ресурсами

Содержание:

Введение

Система управления финансами — это комплекс мер, инструментов, финансовых институтов, обеспечивающих стабильное и эффективное функционирование финансовой системы в целом и ее отдельных звеньев, способствующих развитию социально-экономических процессов в обществе.

Акционерное общество (АО) — это коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников по отношению к обществу.

Акционеры не отвечают по обязательствам общества и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Акционеры, не полностью оплатившие акции, несут солидарную ответственность по обязательствам общества в пределах неоплаченной части стоимости принадлежащих им акций.

АО несет ответственность по финансовым и другим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Оно не отвечает по обязательствам своих акционеров. Если несостоятельность АО вызвана действиями или бездействием его акционеров или других лиц, которые имеют право давать обязательные указания, то на указанных акционеров или других лиц в случае недостаточности имущества АО может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам.

Грамотное, эффективное управление формированием и планированием финансовых ресурсов предусматривает построение на организации соответствующих организационно-методических систем обеспечения этого управления, знание механизмов формирования прибыли, использование современных методов ее анализа и планирования. В этом и выражается актуальность выбранной темы работы.

Объектом исследования является компания АО «Дигма».

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе роста эффективности управления финансовыми ресурсами в акционерных обществах.

Цель данной работы заключается в оценке организации и управления финансовыми ресурсами и поиске путей роста эффективности управления финансами акционерного общества.

Для реализации сформулированной цели решаются следующие задачи:

1. Рассматриваются теоретические и методические основы использования финансов в деятельности акционерных обществ;

2. Осуществляет анализ системы формирования, использования и управления финансовыми ресурсами акционерного общества (на примере АО «Дигма»);

3. Формулируются и обосновываются мероприятия по разработке мероприятий по управлению финансовыми ресурсами АО «Дигма».

Теоретико-методологической базой работы выступают труды отечественных и зарубежных авторов.

В работе применялись следующие методы исследования: анализ научной и учебной литературы; системный анализ и синтез; финансово-экономический и сравнительный анализ; изучение мнения экспертов, специалистов, потребителей услуг путём проведения бесед, опросов, анкетирования; анализ и планирование прибыли и путей её увеличения.

Практическая значимость работы заключается в том, что результаты исследования и предложенные методические рекомендации и разработки могут быть использованы в организации и планировании хозяйственной деятельности организации, выработке её ценовой, ассортиментной, финансовой, маркетинговой, управленческой, социальной политики с целью повышения её прибыли и рентабельности.

1. Теоретические и методические основы использования финансов в деятельности акционерных обществ

1.1 Понятие финансов акционерных обществ

Акционерное общество (АО) - коммерческая организация, образованная путем объединения на паевой (долевой) основе средств своих участников (акционеров) и относящаяся к компаниям с ограниченной ответственностью, т.к. отвечает по своим обязательствам только собственным капиталом. Имущественный риск акционеров ограничивается лишь теми средствами, которые они внесли для вступления в АО.^[1]

Акционерным обществом (далее - обществом) признается коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников общества (акционеров) по отношению к обществу.^[2]

Финансовые ресурсы АО - это денежные доходы и поступления, находящиеся в распоряжении субъекта хозяйствования и предназначенные для выполнения финансовых обязательств, осуществлению затрат по расширенному воспроизводству и экономическому стимулированию работающих. Формирование финансовых ресурсов осуществляется за счет собственных и приравненных к ним средств, мобилизации ресурсов на финансовом рынке и поступления денежных средств от финансово банковской системы в порядке перераспределения.^[3]

Первоначальное формирование финансовых ресурсов происходит в момент учреждения предприятия, когда образуется уставный фонд. Его источниками выступают: акционерный капитал, долгосрочный кредит, бюджетные средства.^[4]

Важную роль в деятельности АО играет акционерный капитал. Это материальная база для производственной и иной деятельности общества. Капитал АО образуется как правило в денежной форме и разбивается на равные по своей номинальной величине и неделимые паи.^[5] Последние представлены в виде ценных бумаг - акций. Акция - ценная бумага, свидетельствующая о доле ее владельца в акционерном капитале и дающая право на получение части дохода от капитала, пропорционально этой доле. Доля акционерного капитала, представляемая акцией, рассчитывается как отношение ее номинальной стоимости к величине уставного капитала АО. Акционерный капитал способствует перераспределению прав собственности в масштабах всего общества. Реальная же власть над капиталом сосредотачивается в руках профессионалов управленцев.^[6]

По мере необходимости АО может увеличивать свой уставный фонд при том условии, что все ранее выпущенные акции оплачены по стоимости не ниже номинальной. Решение об увеличении уставного фонда путем выпуска дополнительных акций может принимать только общее собрание акционеров.

Назначение уставного фонда - гарантировать имущественную ответственность общества перед кредиторами.^[7]

В уставном фонде определяется доля участия каждого акционера в АО. Чем выше количество и стоимость акций, приобретенных отдельным акционером, тем больше голосов он имеет при решении деятельности общества.

Величина уставного фонда показывает размер тех денежных средств - основных и оборотных - которые инвестированы в процесс производства.^[8]

Основным источником финансовых ресурсов на действующих предприятиях выступает стоимость реализованной продукции (оказанных услуг), различные части которой в процессе распределения выручки принимают форму денежных доходов и накоплений. Финансовые ресурсы формируются главным образом за счет прибыли (от основной и других видов деятельности) и амортизационных отчислений.^[9] Наряду с ними источниками финансовых ресурсов также выступают:

- выручка от реализации выбывшего имущества,

- устойчивые пассивы,

- различные целевые поступления (плата за содержание детей в дошкольных учреждениях и т. д.),

- мобилизация внутренних ресурсов в строительстве и др.^[10]

Значительные финансовые ресурсы могут быть мобилизованы на финансовом рынке. Формами их мобилизации являются: продажа акций, облигаций и других видов ценных бумаг, выпускаемых АО, кредитные инвестиции.^[11]

В условиях функционирования рынка ценных бумаг появятся такие виды финансовых ресурсов, как дивиденды и проценты по ценным бумагам других эмитентов, а также прибыль от проведения финансовых операций.

1.2 Фонды и активы акционерных обществ

В АО создается резервный фонд в размере, предусмотренном уставом, но не менее 15% его уставного капитала путем обязательных ежегодных отчислений до достижения им размера, определенного уставом. Размер ежегодных отчислений предусматривается уставом, но не может быть менее 5% чистой прибыли до достижения установленного размера.^[12]

Резервный фонд предназначен для покрытия его убытков, погашения облигаций и выкупа акций в случае отсутствия иных средств. Налоговые льготы не предусмотрены. Отчисления в него делают после уплаты налога на прибыль и других налогов, относимых на себестоимость и финансовые результаты.^[13]

За счет чистой прибыли формируется специальный фонд акционирования работников для приобретения акций АО, продаваемых акционерами этого общества, для последующего размещения среди работников.

Величина чистых активов определяется путем вычитания из суммы активов АО, принимаемых к расчету, суммы его обязательств, принимаемых к расчету.^[14]

Если по окончании второго и каждого последующего финансового года в соответствии с годовым бухгалтерским балансом, предложенным для утверждения акционерам общества, или результатами аудиторской проверки стоимость чистых активов общества оказывается меньше его уставного капитала, АО объявляет об уменьшении своего уставного капитала до величины, не превышающей стоимости его чистых активов.^[15]

Акции оплачиваются по рыночной стоимости, но не ниже номинальной, а при учреждении АО — по номинальной стоимости. Акционерное общество может размещать акции по цене ниже их рыночной стоимости в следующих случаях:

- дополнительные обыкновенные акции акционеров — владельцев обыкновенных акций в случае осуществления ими преимущественного права приобретения таких акций — по цене, которая не может быть ниже 90% их рыночной стоимости;

- дополнительные акции при участии посредника — по цене, которая не может быть ниже их рыночной стоимости более чем на размер вознаграждения посредника, установленный в процентном отношении к цене размещения таких акций.^[16]

Существуют финансовые операции, которые приводят к изменению состава акционеров. Это конвертации в акции других ценных бумаг АО. Порядок конвертации устанавливается решением о размещении таких ценных бумаг. Размещение дополнительных акций в пределах количества объявленных акций, необходимого для конвертации в них ценных бумаг общества, проводится только путем такой конвертации. Размещение ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, осуществляется АО по их рыночной стоимости, кроме случаев, предусмотренных законодательством.^[17]

Акции являются ценными бумагами, дающими право на получение дивидендов. АО вправе ежеквартально, один раз в полгода или в год принимать решение о выплате дивидендов по размещенным акциям. Дивиденды выплачиваются из чистой прибыли за текущий год, а по привилегированным акциям определенных типов — за счет специально предназначенных для этого фондов. Общее собрание акционеров может принять решение о невыплате дивиденда по акциям определенных категорий и типов, а также о выплате дивидендов в неполном размере по привилегированным акциям, размер дивиденда по которым определен в уставе.^[18]

Дата выплаты годовых дивидендов определяется уставом или решением общего собрания акционеров о выплате годовых дивидендов. Дата выплаты промежуточных дивидендов определяется решением совета директоров, но не может быть ранее 30 дней с момента его принятия.^[19]

Для каждой выплаты дивидендов совет директоров составляет список лиц, имеющих право на их получение. В этот список входят акционеры и номинальные держатели акций, включенные в реестр акционеров АО не позднее чем за 10 дней до даты принятия советом директоров решения о выплате дивидендов, а в список лиц, имеющих право на получение годовых дивидендов, — акционеры и номинальные держатели акций, внесенные в реестр акционеров общества на день составления списка лиц, имеющих право участвовать в годовом общем собрании акционеров.^[20]

АО не вправе принимать решение о выплате дивидендов но акциям:

- до полной оплаты всего уставного капитала;

- до выкупа всех акций в соответствии с законом;

- если оно отвечает признакам несостоятельности на момент выплаты дивидендов или такие признаки появятся в результате выплаты дивидендов;

- если стоимость чистых активов меньше его уставного и резервного капитала и превышения над номинальной стоимостью определенной уставом ликвидационной стоимости размещенных привилегированных акций либо станет меньше их размера в результате выплаты дивидендов.^[21]

Важнейшие финансовые вопросы находятся в компетенции общего собрания акционеров — высшего органа управления АО. Годовое общее собрание акционеров проводится в сроки, записанные в уставе общества, но не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового года. Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью АО. Текущей деятельностью АО руководит единоличный исполнительный орган в лице директора или генерального директора или одновременно единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган в лице правления или дирекции.^[22]

Рыночная стоимость имущества акционерного общества - это цена, включающая стоимость ценных бумаг, по которой продавец, имеющий полную информацию о стоимости имущества и не обязанный его продавать, согласен был бы продать его, а покупатель, имеющий полную информацию о стоимости имущества и не обязанный его приобрести, согласен был бы его приобрести. Рыночная стоимость имущества определяется решением совета директоров, кроме случаев, когда этот вопрос решает суд или иной орган.^[23]

Для определения рыночной стоимости имущества может быть привлечен независимый оценщик. В обязательном порядке он привлекается в случае выкупа обществом у акционеров принадлежащих им акций. Для определения рыночной стоимости обыкновенных акций общества принимают во внимание размер чистых активов АО, цену, которую согласен уплатить за все обыкновенные акции общества покупатель, имеющий полную информацию о совокупной стоимости всех обыкновенных акций общества, и другие факторы, которые сочтет важными лицо, определяющее рыночную стоимость имущества.^[24]

Существенное влияние на финансовое состояние АО оказывают крупные сделки, связанные с приобретением или отчуждением имущества. Крупными сделками являются:

- сделка или несколько взаимосвязанных сделок по приобретению или отчуждению либо возможностью прямого или косвенного отчуждения имущества, стоимость которого составляет более 25% балансовой стоимости активов АО на дату принятия решения о заключении таких сделок, за исключением сделок, совершаемых в процессе осуществления обычной хозяйственной деятельности;

- сделка или несколько взаимосвязанных сделок по размещению обыкновенных либо привилегированных акций, конвертируемых в обыкновенные, составляющих более 25% ранее размещенных АО обыкновенных акций.^[25]

Решение о совершении крупной сделки, предметом которой является имущество стоимостью от 25 до 50% балансовой стоимости активов АО на дату принятия решения о совершении такой сделки, принимается советом директоров единогласно. Решение о совершении крупной сделки, предметом которой является имущество, стоимостью свыше 50% балансовой стоимости активов АО на дату принятия решения о совершении такой сделки, принимается общим собранием акционеров большинством в ³/4 голосов акционеров — владельцев голосующих акций, присутствующих на собрании.^[26]

Под особым финансовым контролем находится приобретение 30% и более обыкновенных акций АО. Лицо, имеющее намерение самостоятельно или совместно со своими аффилированными лицами приобрести 30% и более размещенных обыкновенных акций АО с числом акционеров — владельцев обыкновенных акций более 1000 с учетом количества принадлежащих ему акций, не позднее чем за 30 дней до даты приобретения акций направляет обществу письменное заявление о намерении приобрести акции. Такое лицо обязано предложить акционерам продать ему обыкновенные акции по цене не ниже средневзвешенной за последние шесть месяцев, предшествующих дате приобретения.^[27]

Ревизионная комиссия может потребовать созыва внеочередного общего собрания акционеров. Члены ревизионной комиссии не могут одновременно являться членами совета директоров, занимать другие должности в органах управления АО. Помимо ревизионной комиссии деятельность общества контролирует аудитор, утверждаемый общим собранием акционеров.^[28] Деятельность ОАО должна контролироваться акционерами. ОАО ежегодно публикует в средствах массовой информации годовой отчет, бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, проспект эмиссии акций, сообщение о проведении общего собрания акционеров, списки аффилированных лиц общества с указанием количества, категорий и типов принадлежащих им акций и другие сведения, определяемые Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг.

2. Анализ деятельности и управления финансами на примере АО «Дигма»

2.1 Анализ системы формирования и использования финансовыми ресурсами организации

АО «Дигма» ведет деятельность в области производства мебели: столы и стулья, а также выполнении нестандартных заказов для музеев, судов и прочих организаций. Производство мебели выполняется в определенных тонировках дерева и ткани.

Главным направлением своей деятельности коллектив организации считает выпуск высококачественной продукции, основанный на всестороннем изучении свойств материалов и постоянном контроле качества.

Целью деятельности фирмы является получение прибыли.

В работе проведен анализ финансового состояния компании АО «Дигма».

Анализ системы формирования и использования финансовыми ресурсами организации начнем с проведения анализа текущей ликвидности. Текущая ликвидность (ТЛ) свидетельствует о платежеспособности (+) или неплатежеспособности (–) предприятия на ближайший к рассматриваемому периоду промежуток времени. Перспективную ликвидность (ПЛ) – это прогноз платежеспособности на основе сравнения будущих платежей и поступлений. Также при анализе баланса на ликвидность нужно обратить внимание на несомненно важный показатель – чистый оборотный капитал (ЧОК) – это свободные средства, которые находятся в обороте организации. Чистый оборотный капитал составляет разницу между разделом II и разделом V бухгалтерского баланса.

Показатели ликвидности организации представлены в таблице 1.

Из этих соотношений видно, что на конец 2014 года текущая ликвидность положительна, однако она снижается к концу 2015 года, что говорит о снижении платежеспособности предприятия.

Перспективная ликвидность к 2016 г. выросла по сравнению с 2014 г., что является хорошей базой для долгосрочной платежеспособности.

Таблица 1

Абсолютные показатели ликвидности АО «Дигма» за 2014-2016 гг., тыс.руб.

Показатель	2014 год	2015 год	2016 год	Изменение
Текущая ликвидность	219	-43 636	-44 886	-45 105
Перспективная ликвидность	577	45 220	46 643	46 066
Чистый оборотный капитал	796	7 864	7 547	6 751

В 2014 г. краткосрочные обязательства покрываются оборотными активами – в целом, организация является платежеспособной. К тому же к 2016 г. наблюдается рост показателя ЧОК, что положительно влияет на платежеспособность предприятия.

Следует отметить, что проводимый по изложенной схеме анализ ликвидности баланса является приближенным, более детальным является анализ платежеспособности при помощи финансовых коэффициентов.

Далее был проведен анализ относительных показателей ликвидности АО «Дигма», для чего была составлена таблица 2.

Анализируя относительные показатели видно, что за рассматриваемый период оборотных средств предприятия достаточно для покрытия всех краткосрочных обязательств, так как значения показателя текущей ликвидности в пределах нормативного значения.

У предприятия не достаточно необходимых средне реализуемых и быстро реализуемых активов для погашения краткосрочных обязательств, с условием своевременного осуществления расчетов с дебиторами, на что указывает несоответствие нормативу значения коэффициента быстрой ликвидности на конец 2015 г. и 2016 г. Это напрямую указывает на проблемы предприятия с платежеспособностью.

Таблица 2

Относительные показатели ликвидности и платежеспособности предприятия АО «Дигма» за 2014 – 2016 гг.

Показатель	Реко-мендуемое значение	2014 год	2015 год	2016 год	Изме-нение 2015 к 2014	Изме-нение 2016 к 2015
Коэффициент текущей ликвидности (Ктл)	1÷2	1,01	1,07	1,08	0,07	0,07
Коэффициент быстрой ликвидности (Кбл)	0,8÷1	1,00	0,59	0,53	-0,41	-0,47
Коэффициент абсолютной ликвидности (Кал)	≥0,2	0,01	0,01	0,01	0,00	0,01
Показатель платежеспособности (L)	≥1	0,51	0,49	0,43	-0,02	-0,08

Показатель абсолютной ликвидности за анализируемый период ниже предельного нормативного значения – это указывает на низкую платежеспособность предприятия. Фирма может погасить немедленно только 1% кредиторской задолженности. Однако по этому показателю нельзя сразу делать негативные выводы о возможности организации немедленно погасить свои долги, так как маловероятно, что все кредиторы фирмы одновременно предъявили бы ему свои требования.

Показатель общей платежеспособности также не соответствует нормативу, что свидетельствует о финансовых затруднениях на предприятии.

Далее был проведен анализ финансовой устойчивости фирмы.

По данным финансовой отчетности АО «Дигма» за 2014-2016 гг., был определен тип его финансовой устойчивости по обеспеченности источниками процесса формирования запасов и затрат за отчетный период. Для этого составлена таблица 3.

Анализ финансовой устойчивости по трехфакторной модели показывает, что за 2015-2016 гг. предприятие находится в кризисном финансовом положении, наблюдается недостаток собственного оборотного капитала и перманентного оборотного капитала, основных источников для формирования запасов.

Таблица 3

Абсолютные показатели финансовой устойчивости АО «Дигма» за 2014-2016 гг., тыс. руб.

Показатели	Период			Изме-нение 2016 г. к 2014 г.
	2014 год	2015 год	2016 год
1. Собственный капитал (источники собственных средств):	982	1 864	2 078	1 096
2. Внеоборотные активы	187	280	321	134
3. Наличие собственного оборотного капитала (п.1 – п.2)	795	1 584	1 757	962
4. Долгосрочные кредиты и заемные средства	0	6 280	5 790	5 790
5. Наличие собственного оборотного и долгосрочного заемного капитала (перманентного оборотного капитала) (п.3 + п.4)	795	7 864	7 547	6 752
6. Краткосрочные займы и кредиты	244	23 162	242	-2
7. Общая величина собственного оборотного и заемного капитала	1 039	31 026	7 789	6 750
8. Общая величина запасов (включая НДС по приобретенным ценностям)	577	51 500	52 433	51 856
9. Излишек (+), недостаток (-) собственного оборотного капитала для формирования запасов (п.3 – п.8)	218	-49 916	-50 676
10. Излишек (+), недостаток (-) собственного оборотного капитала и долгосрочного заемного капитала для формирования запасов (п.5 – п.8)	218	-43 636	-44 886
11. Излишек (+), недостаток (-) общей величины собственного оборотного капитала и долгосрочного заемного капитала для формирования запасов (п.7 – п.8)	462	-20 474	-44 644
12. Трехкомпонентный показатель типа финансовой устойчивости.	(1;1;1)	(0;0;0)	(0;0;0)
13. Тип финансовой устойчивости	Абсолют. устойчи-вое финан. состояние	Кризис-ное финан. состоя-ние	Кризис-ное финан. состоя-ние

Негативное влияние на финансовую устойчивость оказывали такие факторы, как низкая доля собственных средств, а также в динамике рост показателя «Запасы и НДС».

Также можно отметить, что запасы полностью финансируются за счет краткосрочных обязательств, но поскольку сроки хранения денежных средств в запасах больше сроков погашения краткосрочных обязательств, то вложение денег в медленнореализуемые активы может вызвать значительные финансовые трудности.

2.2 Анализ распределения и управления финансовыми ресурсами

Для начала необходимо составить таблицу с показателями по отчету о финансовых результатах (таблица 4).

Таблица 4

Горизонтальный анализ отчета о финансовых результатах АО «Дигма» за 2014-2016 гг., тыс.руб.

Показатели	Коды строк	2014 г.	2015 г.		2016 г
		тыс. руб.	тыс. руб.	Прирост к 2014 г, %	тыс. руб.	При-рост к 2015 г, %	Прирост к 2014 г, %
Выручка	2110	167 133	183 682	9,90	192 453	4,78	15,15
Себестои-мость	2120	163 871	162 249	-0,99	172 171	6,12	5,06
Валовая прибыль	2100	3 262	21 433	557,05	20 282	-5,37	521,77
Управлен-ческие расходы	2210	1 042	19 448	1766,41	18 654	-4,08	1690,21
Прибыль от продаж	2200	2 220	1 985	-10,59	1 628	-17,98	-26,67
Проценты к уплате	2330	1 193	670	- 43,84	2 450	265,67	105,36
Прочие доходы	2340	297	2 275	665,99	2 381	4,66	701,68
Прочие расходы	2350	612	2 488	306,54	1 291	-48,11	110,95
Прибыль до налого-обложения	2300	712	1 102	54,78	268	-75,68	-62,36
Налоги и иные платежи	2410	142	220	54,93	54	-75,45	-61,97
Чистая прибыль	2400	570	882	54,74	214	-75,74	-62,46

Из таблицы 4 видно, что в целом по предприятию с 2014 к 2016 г. показатели меняются в разнонаправленной динамике. Важно отметить, что расходы организации увеличиваются более быстрыми темпами, чем доходы.

За анализируемый период происходит рост выручки от продаж на 25 320 тыс. руб., что составляет 15,15%. Это произошло как за счет увеличения объема проданных товаров, так и за счет увеличения себестоимости товара на 8 300 тыс. руб., что составляет 5,06%, таким образом, себестоимость продаж возросла не пропорционально выручки от продаж. Также это можно заметить, подсчитав изменение валовой прибыли, она выросла лишь на 17 020 тыс. руб., что составляет 521,77%.

Для наглядности финансовой ситуации на предприятии составим график выручки и себестоимости (рис. 1).

Рисунок 1. Изменение выручки и себестоимости АО «Дигма» за 2014-2016 гг., тыс. руб.

Управленческие расходы организации увеличились на 17 612 тыс. руб., что составило 1 690,21%. Таким образом, прибыль от продаж снизилась на 592 на тыс. руб., или 26,67%.

Проценты к уплате выросли на 1257 тыс. руб., или 105,36%. Рост прочих доходов составил 2 084 тыс. руб., или 701,68%. Прочие расходы увеличились на 679 тыс. руб., или 110,95%.

В результате вышеприведенных изменений прибыль до налогообложения имела рост к 2014 г. в 390 тыс. руб., или 54,78%, а в 2015 – снизилась на 834 тыс. руб., или 75,68%. Общее снижение показателя прибыли до налогообложения на конец 2015 г. по сравнению с 2013 г. составил 444 тыс. руб., или 62,36%.

Снижение налогов и иных платежей в 2016 г. по сравнению с 2014 г. составило - 88 тыс. руб., или 61,97%.

В результате изменения вышеназванных показателей, рост показателя чистой прибыли составил на конец 2014 г. на 312 тыс. руб., или 54,74% , а в 2015 году снизилась – на 668 тыс. руб., или 75,74%. Общее снижение составило на конец 2016 года по сравнению с 2014 годом 356 тыс. руб., или 62,46%. Это является отрицательной тенденцией, так как снижается доходность деятельности предприятия.

Рисунок 2. Изменение показателей прибыли АО «Дигма» за 2014-2016 гг., тыс. руб.

Изменения вышеприведенных показателей можно представить на следующем графике (рис. 2).

Далее был рассчитан показатель чистой прибыли на рубль продаж (таблица 5).

Таблица 5

Анализ чистой прибыли на рубль продаж

Показатели	2014 г.	2015 г.	2016 г.	Абсолютное изменение, тыс.руб. (+,-)			Изменение, % (темп роста)
				2015г. к 2014г.	2016г. к 2015г.	2016г. к 2014г.	2015г. к 2014г.	2016г. к 2015г.	2016г. к 2014г.
Чистая прибыль на 1 рубль продаж	0,0034	0,0048	0,0011	0,0014	-0,0037	-0,0023	40,80	-76,84	-67,40

Данные изменения чистой прибыли на 1 руб. продаж представлены на рисунке 3.

Рисунок 3. Изменение чистой прибыли на 1 руб. продаж за 2014-2016 гг.

Чистая прибыль на 1 руб. продаж в 2015 году незначительно выросла (на 0,0014 руб.), в 2016 году – снизилась на 0,0037 руб. Общее снижение на конец 2016 г. по сравнению с 2014 г. составило 0,0023 руб., или 67,40%. Такое снижение, несомненно, сказывается на рентабельности деятельности фирмы.

Вертикальный анализ представлен в таблице 6.

Таблица 6

Вертикальный анализ отчета о финансовых результатах

Показатели	Коды строк	2014 г., в % к выруч-ке	2015 г.		2016 г.
			в % к выруч-ке	откл. к 2014г. в %	в % к выруч-ке	откл. к 2015г. в %	откл к 2014г. в %
Выручка, тыс.руб.	2110	100,00	100,00	0,00	100,00	0,00	0,00
Себестоимость, тыс.руб.	2120	98,05	88,33	-9,91	89,46	1,28	-8,76
Валовая прибыль, тыс.руб.	2100	1,95	11,67	497,85	10,54	-9,68	439,96
Управленческие расходы, тыс.руб.	2210	0,62	10,59	1598,25	9,69	-8,45	1454,68
Прибыль от продаж, тыс.руб.	2200	1,33	1,08	-18,64	0,85	-21,72	-36,31
Проценты к уплате, тыс.руб.	2330	0,71	0,36	-48,90	1,27	249,01	78,35
Прочие доходы, тыс.руб.	2340	0,18	1,24	596,98	1,24	-0,11	596,21
Прочие расходы, тыс.руб.	2350	0,37	1,35	269,91	0,67	-50,48	83,19
Прибыль до налогообложения, тыс.руб.	2300	0,43	0,60	40,83	0,14	-76,79	-67,31
Налоги и иные платежи, тыс.руб.	2410	0,08	0,12	40,97	0,03	-76,57	-66,97
Чистая прибыль отчетного периода, тыс.руб.	2400	0,34	0,48	40,80	0,11	-76,84	-67,40

Из таблицы 6 можно сделать вывод, что наибольший удельный вес в выручке от продаж занимает себестоимость проданных товаров, в 2016 году она составляла 89,46%. А наименьший удельный вес в выручке от продаж занимают прочие расходы, в 2015 году они составили 0,67%. Управленческие расходы в 2016 году составили 9,69%. Прочие доходы в 2016 году составили 1,24%. Проценты к уплате занимают в 2016 г. 1,27% выручки. Налоги и иные платежи составили в 2016 г. 0,03%.

Рассматривая структуру показателей в динамике можно отметить, разнонаправленное их изменение.

Важно отметить снижение удельного веса себестоимости в выручке на 8,76% в 2016 г. по сравнению с 2014 г., которое вызвано прежде всего снижением затрат на оказание услуг, более эффективного использования имеющихся мощностей. Это снижение является для предприятия положительным фактором.

Удельный вес управленческих расходов вырос на 1454,68%. Удельный вес процентов к уплате вырос на 78,35%, что связано с увеличение задолженности по ссудам и займам. Удельный вес прочих доходов и расходов увеличился на 596,21% и 83,19% соответственно. Удельный вес налогов и иных платежей уменьшился на 66,97%, что связано со снижением прибыли до налогообложения.

Важно отметить, что на АО «Дигма» происходит снижение удельного веса прибыли практически на всех этапах расчета чистой прибыли. Так произошел рост только удельного веса валовой прибыли на 439,96%, снижение доли прибыли от продаж на 36,31%, доли прибыли до налогообложения на 67,31% и доли чистой прибыли на 67,40%.

Проведя горизонтальный и вертикальный анализ можно сделать вывод, что работа предприятия стала менее прибыльной.

Основными факторами, влияющими на прибыль, являются товарооборот, средний уровень валового дохода и средний уровень издержек обращения, а также другие доходы и расходы.

Для количественной оценки влияния факторов на результирующий показатель используют индексный метод.

По данным таблиц можно отметить снижение к 2016 г. по сравнению с 2014 г. прибыли от продаж на 592 тыс. руб., или 26,67%.

Такое изменение произошло за счет резкого роста управленческих расходов. Увеличение показателей себестоимости также оказало негативное воздействие.

Для факторного анализа прибыли от продаж необходимо составить таблицу 7, где отразим, за счет каких факторов произошло ее изменение.

Таблица 7

Факторный анализ прибыли от продаж

Показатель	Базис (2014 год)	Значение показа-теля при факти-ческих показа-телях объема и структуре	Факт (2016 год)	Отклонение фактичес-ких показате-лей от базисных	В том числе за счет
					объема и струк-туры	цен
1	2	3 = 2*I	4	5 = 4-2	6 = 3-2	7 = 4-3
Выручка от продаж, тыс.руб.	167 133	202 231	192 453	25 320	35 098	-9 778
Себестои-мость, тыс.руб.	163 871	198 284	172 171	8 300	34 413	-26 113
Коммер-ческие расходы, тыс.руб.	1 042	1 261	18 654	17 612	219	17 393
Прибыль от продаж, тыс.руб.	2 220	2 686	1 628	-592	466	-1 058

При расчете использовался фактический индекс роста потребительских цен за период 2014-2016 гг. на 21%.

За счет увеличения объема продаж продукции прибыль от продажи продукции увеличилась на + 35 098 тыс. рублей.

Влияние сдвигов в структуре ассортимента на величину прибыли от продаж составило - 9778 тыс. руб.

Влияние изменения себестоимости на прибыль можно определить, сопоставляя себестоимость реализации продукции отчетного периода с затратами базисного периода, пересчитанными на изменение объема продаж: + 34 413 тыс. руб.

Для определения влияния цен реализации продукции, работ, услуг на изменение прибыли необходимо сопоставить объем продаж отчетного периода, выраженного в ценах отчетного и базисного периода: - 26 113 тыс. руб.

Себестоимость реализованной продукции увеличилась, следовательно, прибыль от продажи продукции снизилась на ту же сумму.

Влияние изменения коммерческих расходов на прибыль компании определим путем сопоставления их величины в отчетном и базисном периодах + 17612 тыс. руб.

Подводя итог, было посчитано общее влияние всех вышеперечисленных факторов: - 592 тыс. руб.

Далее был проведен анализ динамики показателя чистой прибыли за анализируемый период 2014-2016 гг.

Как было указано выше, в 2015 г. по сравнению с 2014 г. чистая прибыль увеличилась на 312 тыс. руб., в 2015 г. по сравнению с 2014 г. снизилась на 668 тыс. руб.

Таким образом, за период 2014-2016 г. наблюдается снижение чистой прибыли.

Был проведен анализ факторов, влияющих на изменение суммы чистой прибыли за 2014-2016 гг., для чего была составлена таблица 8.

Таблица 8

Факторный анализ чистой прибыли

Показатель	2014 год	2016 год	Изменение, 2016 г. к 2014 г.
Выручка, тыс.руб.	167 133	192 453	25 320
Себестоимость, тыс.руб.	163 871	172 171	8 300
Управленческие расходы, тыс.руб.	1 042	18 654	17 612
Изменение пр.дох.-пр.расх. , тыс.руб.	-1 508	-1 360	148
Налог на прибыль, тыс.руб.	142	54	-88
Чистая прибыль, тыс.руб.	570	214	-356

Факторный анализ изменения чистой прибыли (∆ЧП) в отчетном периоде по сравнению с предыдущим проводится по формулам алгебраической суммы (с учетом знаков и изменений).

Таким образом, на чистую прибыль оказали влияние следующие факторы:

Выручка +25 320 тыс. руб.;

Себестоимость – 8 300 тыс. руб.;

Коммерческие расходы – 17 612 тыс. руб.;

Изменение прочих доходов и расходов + 148 тыс. руб.;

Налог на прибыль + 88 тыс. руб.

Таким образом, чистая прибыль снизилась в 2016 г. по сравнению с 2014 г. на 356 тыс. руб. за счет вышеперечисленных факторов.

Рост себестоимости продукции произошло в основном за счет изменения цен на сырье и материалы. Это оказало прямое воздействие на сумму прибыли от продаж.

Таблица 9

Показатели рентабельности деятельности АО «Дигма» за 2014-2016 гг., %

Показатель	2014 год	2015 год	2016 год	Изменение, 2016 г. к 2014г.
1. Рентабельность реализованной продукции (Ррп)	0,43	0,68	0,16	-0,28
2. Рентабельность производства (Рп)	93,19	4,19	0,51	-92,68
3. Рентабельность совокупных активов (Ра)	2,23	1,85	1,49	-0,74
4. Рентабельность внеоборотных активов (Рвоа)	380,75	471,95	89,18	-291,56
5. Рентабельность оборотных активов (Роа)	0,72	1,03	0,25	-0,47
6. Рентабельность чистого оборотного капитала (Рчок)	89,45	25,45	3,48	-85,97
7. Рентабельность собственного капитала (Рск)	226,07	139,49	82,60	-143,47
8. Рентабельность продаж (Рпродаж)	1,33	1,08	0,85	-0,48

Также можно отметить рост управленческих расходов, однако отрицательное воздействие перечисленных факторов было частично компенсировано изменением объема и структуры продаж, что отразилось на некотором увеличении выручки от продаж.

Следовательно, резервами роста прибыли предприятия являются рост объема продаж, увеличение доли более рентабельных видов продукции в общем объеме реализации и снижение себестоимости товаров, работ и услуг.

3. Направления совершенствования управления финансами предприятия

3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию управления финансами предприятия

Эффективность работы каждого предприятия во многом зависит от полной и своевременной мобилизации финансовых ресурсов и правильного их использования для обеспечения нормального процесса производства и расширения производственных фондов. В этой связи для каждого предприятия важное значение имеет правильная организация финансовой работы

Финансовая работа представляет собой систему экономических мероприятий по определению финансовых ресурсов в объемах, необходимых для обеспечения выполнения планов экономического и социального развития предприятий, осуществления контроля за их целевым и эффективным использованием.

Основными задачами финансовой работы являются:

- мобилизация финансовых ресурсов в размере, необходимом для обеспечения нормального процесса производства и расширения производственных фондов в объемах, установленных планами,

- изыскание путей увеличения прибыли и повышения рентабельности производства,

- своевременное выполнение обязательств перед различными звеньями финансово кредитной системы перед бюджетом по внесению установленных налогов и платежей, перед централизованными внебюджетными фондами - по оплате установленных платежей, перед банками - по возврату кредитов и уплаты процентов за них,

- своевременное выполнение обязательств перед поставщиками по оплате товарно-материальных ценностей, перед работниками — по оплате их труда,

- контроль за сохранностью, использованием оборотных активов и ускорением их оборачиваемости,

- контроль за рациональным и целевым использованием финансовых ресурсов.

Основными факторами повышения рентабельности продаж АО «Дигма» являются рост выручки от реализации продукции, снижение управленческих расходов. Также важно снизить уровень дебиторской задолженности, что непосредственно приведет к росту рентабельности активов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) разработать мероприятия, направленные на рост выручки от реализации продукции;

2) разработать систему снижения управленческих расходов;

3) разработать систему управления задолженностью.

Важным направлением дальнейшего развития организации, как для решения текущих ситуаций, так и в долгосрочной перспективе, станет привлечение специалистов с высокой квалификацией, полная реструктуризация всей системы управления, что будет способствовать более оперативному регулированию имущественного положения фирмы.

Антикризисное управление неплатежеспособным хозяйствующим субъектом предполагает, что ликвидность и платежеспособность, безусловно, являются управляемыми. Именно поэтому более обоснованными являются учет и прогнозирование возможных факторов восстановления (утраты) платежеспособности. Отметим, что в условиях рыночной экономики построение прогнозной отчетности и рассчитываемых на ее основе обобщающих показателей эффективности является достаточно распространенной, а в крупных компаниях - обязательной процедурой аналитической работы бухгалтера (финансового менеджера).

В рамках финансовой деятельности АО «Дигма» возникают две равно важные задачи:

1. Задача привлечения ресурсов для осуществления хозяйственной деятельности (кредитная стратегия).

Привлекаемые ресурсы состоят из:

— собственного капитала;

— ссудного капитала (ресурсов, получаемых у специализированных кредитно-финансовых институтов на основе срочности, возвратности и платности);

— кредиторской задолженности (ресурсов, получаемых у партнеров по бизнесу и государства в виде отсрочек по платежам и авансов);

— реинвестируемой прибыли и фондов (ресурсов, получаемых в результате успешной коммерческой деятельности самого хозяйствующего общества, амортизационных отчислений).

Инвестиционная привлекательность хозяйствующего субъекта - совокупность характеристик, позволяющая инвестору оценить, насколько тот или иной объект инвестиций привлекательнее других.

В результате перед субъектом возникает задача улучшения своей инвестиционной привлекательности как в краткосрочном, так и в долгосрочном периоде. В этой связи, руководству хозяйствующего субъекта необходимо сформировать кредитную стратегию, основной задачей которой стала бы оптимизация показателей инвестиционной привлекательности.

С другой стороны в непосредственной связи с первой задачей перед обществом неизменно возникает вторая.

2. Задача распределения полученных ресурсов (инвестиционная стратегия).

Инвестиции делятся на:

— реальные (ресурсы направляются в производственные процессы);

— финансовые (ресурсы направляются на приобретение банковских депозитов);

— интеллектуальные инвестиции (подготовка специалистов на курсах, передача опыта, вложения в разработку технологий).

В совокупности инвестиционная стратегия и кредитная стратегия составляют финансовую стратегию организации.

Стратегия представляет собой детальный всесторонний комплексный план, предназначенный для того, чтобы обеспечить осуществление миссии общества и достижение его целей.

Разработка финансовой стратегии данного предприятия основывается на совокупности финансовых функций подразделений организации.

В современных условиях для предприятия АО «Дигма» целесообразно использовать комплексный программно-целевой подход к управлению организационным развитием.

Главной целью предприятия АО «Дигма» является - создание условий для успешного финансового развития организации. Для выполнения поставленной цели предприятию необходимо решить ряд специфических задач, непосредственно относящихся к реализации данной стратегии. К этим задачам относятся следующие:

1. Улучшение деятельности АО «Дигма».

2. Укрепление финансового положения АО «Дигма».

Для выполнения данной задачи необходимо осуществить следующие мероприятия:

- осуществление эффективной налоговой политики, обеспечивающей минимизацию налоговых платежей по отношению к сумме дохода и прибыли предприятия (направленной на возрастание суммы чистой прибыли предприятия);

- снизить дополнительные издержки в виде налога на имущество, которое не приносит доход, а также прочих затрат по обслуживанию простаивающего оборудования и неиспользуемых площадей;

- увеличить наличные денежные средства на предприятии для ускорения оборачиваемости активов предприятия;

- нормировать уровень товарных запасов в соответствии с оборотом, что приведет к финансовой устойчивости организации;

- повысить оборачиваемость оборотных средств, что приведет к росту товарооборота и тем самым обеспечит рост прибыли.

3. Повышение эффективности управленческой деятельности АО «Дигма».

Для выполнения данной задачи необходимо осуществить следующие мероприятия:

- ввести тщательный контроль управленческого персонала за выполнением должностных инструкций для достижения максимальных результатов по реализации услуг и товаров;

- улучшить мотивирование персонала для повышения производительности труда путем дополнительного стимулирования персонала организации за счет выплат премий и организаций досугов, что приведет к улучшению климата в коллективе;

- повысить квалификации управленческого персонала за счет дополнительного обучения для роста производительности труда и повышения имиджа предприятия;

- привлечь в организацию квалифицированных специалистов того или иного профиля, подобрать опытных профессионалов по наиболее востребованным видам услуг.

4. Повышение сбыта продукции (работ, услуг) и ее продвижение на рынке.

Сокращение себестоимости реализуемой продукции АО «Дигма» возможно за счет:

— сокращения транспортных расходов,

— поиска партнеров с минимальными ставками и тарифами транспортных продукций.

5. Повышение производительности труда.

После планирования нового объема продаж должна составляться довольно подробная программа производства. В ней обозначаются уровни производства, которые планируется достичь в определенные моменты деятельности фирмы.

Для создания подобной программы необходимо подробно рассмотреть различные этапы проведения предлагаемых мероприятий. Для многих планов достижение поставленной задачи на первоначальном этапе – задача нереальная. Вследствие различных трудностей реализация большей части планов срывается как раз на первом этапе такими обстоятельствами, как несколько умеренный рост планируемого объема продаж, с одной стороны, незапланированными различными издержками производства. Таким образом, в первый год реализация планов может быть достигнута лишь на 40-50%.

Все рассмотренные мероприятия приведут к повышению показателей рентабельности, а также улучшению финансового состояния компании в целом.

3.2 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий

Проведем оценку экономической эффективности предложенных мероприятий.

1. Увеличение выручки и снижение управленческих расходов.

Первым шагом спланируем величину чистой прибыли фирмы, исходя из увеличения выручки от реализации за счет роста объема продаж и повышения уровня цен на 15% (темп роста выручки за анализируемый период) с учетом планового уровня инфляции на будущий год (7,0%).

Управленческие расходы снизятся по показателю темпа роста за последний год - 4%.

Прочие доходы и расходы фирмы сохранятся на прежнем уровне.

Уровень процентов по кредитам к уплате не изменится, так как не планируется брать банковские ссуды. В результате расчетов сумма чистой прибыли составит 48 457 тыс. руб.

Одним из важных направлений повышения рентабельности деятельности фирмы и улучшения финансового положения будет снижение уровня дебиторской задолженности.

Управление дебиторской задолженностью не ограничивается напрямую изменением конкретных показателей, оно должно рассматриваться комплексно с грамотным руководством высшего управляющего.

Дебиторскую задолженность планируется разделить по срокам возникновения:

— 0-30 дней – работа с такой задолженностью планируется в рамках оперативного анализа и контроля;

— 31-90 дней – рассылка писем-требований;

— 90 дней и более – работа с такой задолженностью через коллекторское агентство.

Рассчитав вышеперечисленные показатели, можно составить план доходов и расходов организации на будущий год (таблица 11).

Таблица 11

Доходы и расходы АО «Дигма» после проведения мероприятий

Наименование показателя	2016 год	Прогноз на 2017 г.	Изменение, %
Выручка, тыс.руб.	192 453	234 793	22,00
Себестоимость продаж, тыс.руб.	172 171	154 954	-10,00
Валовая прибыль (убыток), тыс.руб.	20 282	79 839	293,64
Управленческие расходы, тыс.руб.	18 654	17 908	-4,00
Прибыль (убыток) от продаж, тыс.руб.	1 628	61 931	3 704,11
Прочие доходы, тыс.руб.	2 381	2 381	0,00
Прочие расходы, тыс.руб.	1 291	1 291	0,00
Прибыль (убыток) до налогообложения, тыс.руб.	268	60 571	22 501,09
Текущий налог на прибыль, тыс.руб.	54	12 114	22 333,67
Чистая прибыль (убыток), тыс.руб.	214	48 457	22 543,33

В результате расчетов, сумма чистой прибыли составит 48 457 тыс. руб.

2. Далее была рассмотрена операция управления задолженностью, которая выгодна для АО «Дигма», так как ускоряет оборот средств и не требует при этом значительных затрат.

Общая сумма проблемной задолженности составляет 2 530 тыс. руб., банк по соглашению предоставит 80% (то есть 2 024 тыс. руб.), а сумму долга удастся взыскать через 98 дней, то при комиссионном вознаграждении в размере 3% расходы поставщика составят:

а) проценты за кредит = 97,82 тыс. руб.

б) комиссионное вознаграждение = 75, 9 тыс. руб.;

в) итого = 173,72 тыс. руб.

Дополнительный приток денежных средств составит 2 356,28 тыс. руб.

Таким образом, дебиторская задолженность снизится на 2 356,28 тыс. руб. Учитывая это, было рассчитано, как изменилась рентабельность активов.

В плановом периоде она составит 1,60% (не учитывая изменения предлагаемые в предыдущем пункте мероприятий), что на 0,11 процентных пункта выше чем в предыдущем периоде.

Применение данной операции приведет к положительному эффекту по следующим параметрам:

— ускорение оборачиваемости дебиторской задолженности;

— рост рентабельности оборотных активов и совокупных активов;

— рост финансовой устойчивости (сокращение расходов по банковским кредитам).

Отобразим плановую кредиторскую задолженность в таблице 12.

Таблица 12

Показатели кредиторской задолженности после проведения мероприятий в прогнозном 2017 г., тыс.руб.

Наименование показателя	2016 год	Прогноз на 2017 г.	Изменение, %
Кредиторская задолженность, в т.ч.	94 774	97 542	2,92%
- поставщики и подрядчики	91 811	91 811	0
- перед персоналом организации	2 498	2 673	7
- по налогам и сборам	432	3 029	601,05%
- прочие кредиторы	33	30	-10

Инфляционные процессы на уровень кредиторской задолженности могут повлиять, но незначительно, так как в организации в основном заключены долгосрочные контракты с надежными поставщиками.

Увеличение уровня оплаты труда произойдет в сумме инфляции на плановый период – 7%. Соответственно, задолженность перед персоналом увеличится на соответствующий процент. Задолженность прочим кредиторам планируется сократить на 10%, это процент просроченной задолженности, которая не востребована к взысканию. Задолженность по налогам и сборам увеличится в основном в связи с ростом налога на прибыль. Таким образом, кредиторская задолженность увеличится на 2,92%.

С учетом изменений вышеперечисленных показателей был составлен прогнозный баланс организации АО «Дигма» (таблица 13).

Таблица 13

Прогнозный баланс на 2017 г. для АО «Дигма», тыс. руб.

Наименование показателя	на 2016 год	Прогноз на 2017 г.
Актив
I. ВНЕОБОРОТНЫЕ АКТИВЫ
Основные средства	321	321
ИТОГО по разделу I	321	321
II. ОБОРОТНЫЕ АКТИВЫ
Запасы	52 433	52 433
Дебиторская задолженность	48 769	48 769
Денежные средства	1 361	52 586
ИТОГО по разделу II	102 563	153 788
БАЛАНС	102 884	154 109
Пассив
III. КАПИТАЛ И РЕЗЕРВЫ
Уставный капитал	10	10
Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)	2 068	50 525
ИТОГО по разделу III	2 078	50 535
IV. ДОЛГОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Займы и кредиты	5 790	5 790
ИТОГО по разделу IV	5 790	5 790
V. КРАТКОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Займы и кредиты	242	242
Кредиторская задолженность	94 774	97 542
ИТОГО по разделу V	95 016	97 784
БАЛАНС	102 884	154 109

Таким образом, у предприятия на конец планируемого периода произойдет увеличение свободных денежных средств до суммы 52 586 тыс. руб.

В структуре имущества произошли нижеследующие изменения. Внеоборотные активы не изменились. Оборотные активы увеличились на 51 225 тыс. руб., или 49,94%. В структуре источников финансирования произошли нижеследующие изменения. Собственный капитал увеличился на 48 457 тыс. руб. Краткосрочные обязательства увеличились на 2 768 тыс. руб., или 2,92%. Долгосрочные обязательства не изменились. Валюта баланса увеличилась на 51 225 тыс. руб., или 49,79%.

Далее была рассчитана рентабельность продаж после изменения вышеприведенных показателей. В плановом периоде показатель рентабельности продаж составит 26,38%, таким образом, рост его за период составит 25,53 процентных пункта.

Так же важно отметить, что изменение этих показателей положительно повлияло на финансовое состояние предприятие, что можно увидеть, рассчитав трехкомпонентный показатель финансового состояния.

Таблица 14

Прогнозное финансовое состояние предприятия АО «Дигма» на 2017 г., тыс. руб.

Показатели	Период		Изменение
	2016 год	Прогноз на 2017 г.
1. Собственный капитал	2 078	50 535	48 457
2. Внеоборотные активы	321	321	0
3. СОК	1 757	50 214	48 457
4. Долгосрочные заемные средства и кредиты	5 790	5 790	0
5. Наличие собственного оборотного и долгосрочного заемного капитала (перманентного оборотного капитала) (п.3 + п.4)	7 547	56 004	48 457
6. Краткосрочные займы и кредиты	242	242	0
7. Общая величина собственного оборотного и заемного капитала	7 789	56 246	48 457
8. Общая величина запасов (включая НДС по приобретенным ценностям)	52 433	52 433	0
9. Недостаток (-), излишек (+),СОК с целью формирования запасов (п.3 – п.8)	-50 676	-2 219
10. Недостаток (-), излишек (+),СОК и долгосрочного ЗК с целью формирования запасов	-44 886	3 571
11. Недостаток (-), излишек (+),общей величины СОК и долгосрочного заемного капитала с целью формирования запасов	-44 644	3 813
12. Трехкомпонентный показатель типа финансовой устойчивости	(0;0;0)	(0;1;1)
13. Тип финансовой устойчивости	Кризисное финансовое состояние	Нормально устойчивое финансовое состояние

Таким образом, финансовое состояние предприятия становится нормально устойчивым по сравнению с кризисным финансовым положением в 2016 году.

Реализация предложенных мероприятий позволит:

- ускорить оборачиваемость дебиторской задолженности;

Но «согласно партнерским программам условия кредитования могут быть еще более мягкими, чем на приобретении готового жилья – начальный вклад или размер процентной ставки ниже. Поразительный пример к этому – Сбербанк, который согласно программе «Ипотека +» выделяет кредиты в рублях на приобретении квартир в партнерах в нетипично низких процентах: перед ипотечной регистрацией от 11,65% до 14% в год, после ипотечной регистрации от 10,4% до 12,75% в год». Минимальный размер начального вклада – только 10% от стоимости приобретенного жилья не менее показателен. Таким образом как залог на кредите перед регистрацией ипотеки права собственности служат заемщикам на приобретенном жилье, и после ипотечной регистрации – приобретенный объект недвижимого имущества.

Ипотека для приобретения жилья страны возвращается к рынку немного менее активно, чем кредитование квартир в зданиях, в стадии строительства. Кредиты на приобретение и строительство домов и особняков предлагаются большим количеством федеральных банков: Банк Alfa, Банк Москвы, Общество Generale Банк Востока (BSZhV), Банк Barklays, банк Vozrozhdeniye, VTB 24, Газпромбанк, Intez, Банк Банка Creditevrop, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Банк Nordea, Банк России, Rosselkhozbank, Сбербанк, Коммуникационный банк, банк Uralsib, Банк Yunicredit.

Кроме того, некоторые банки предлагают кредиты на приобретение участков земли, в частности BSZhV, банка Zenit, Rosevrobank, Rosselkhozbank, банк Hanty-Mansiysky, принимает участок земли в обеспечении на кредите на приобретение дома с участком земли (программа «Быстрый дом»).

Ростдеятельности в рынке жилья страны и стабилизация рынка жилья в целом снизили риск кредитования сделок на приобретении домов, особняков и других низких объектов недвижимого имущества. Процентные ставки на кредитах на приобретение жилья страны начинают уменьшаться. (BSZhV) в июне понизил оба показателя и размер начального вклада для заемщиков, приобретающих на жилье страны кредита, от 40% до 30%. С начала лета кредиты на жилье страны упали в цене на банк Hanty-Mansiysky, Банк Интеза, Rosselkhozbank.

Основное различие ипотечных программ на приобретении жилья страны в большинстве случаев показывают в размере начального вклада. Чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случай, необходимо приложить для на 10% большего количества собственных средств, чем при покупке квартиры в кредит – от 40 до 50%.

Ипотечные ссуды без целей на безопасность доступного недвижимого имущества (кредиты пешки) включают в правителей все больше банков. Таким образом, если на кредитах без целей это уже возможно к принятым телефонным тарифам (в среднем, они колеблются от 14-15% в год), размер кредита все еще печально маленький, 50-60% от стоимости помещенного объекта недвижимого имущества. На общих второстепенных предложениях HSBS, с VTB 24, ассигнован Nordea Bank и Rosevrobank, в котором возможно получить на безопасности жилья к 70% от ее стоимости. Нужно отметить, что кредиты без целей на безопасности недвижимого имущества с редким исключением, предусмотрел более короткий термин, чем кредиты на приобретение недвижимого имущества – с 10 до 15 лет.

Как предмет залога готовая квартира или дом, может служить участок земли. И, если как обеспечение на кредите дом или подачи участка земли, кредит обеспечит на меньшей доле стоимости проекта недвижимого имущества, чем в залоге квартиры, например, на безопасности квартиры даст 60% от ее стоимости, и на безопасности дома – только 50%.

Права собственности на объектах недвижимого имущества на строительной стадии в обеспечении ипотечной ссуды без целей не принимают банки, хотя российский закон по ипотеке оно позволяет.

Программы рефинансирования ипотеки (выпуски кредита) позволяют сокращать ежемесячные платежи по счету уменьшения в процентной ставке выплатой ранее выделенной ипотечной ссуды, и также к правильному термину, валюте суммы и кредита.

Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательный и следовательно – немного потребованного предложения. Такие продукты включены в ипотечные линии Общества Generale Банк Востока (BSZhV), ВТБ24, Газпромбанк, банк Zhilfinance, Банк Москвы, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Сбербанк.

Процентные ставки, на которых заемщиках других банков это предлагается, чтобы повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, начинаются с 13,5% в год на кредитах в рублях (Сбербанк) и от 9,1% в год на кредитах в долларах США (VTB 24). Некоторые банки как ВТБ24 и Сбербанк, установите показатели согласно программе рефинансирования на том же самом уровне, что касается кредитов согласно подобным программам (на жилищном приобретении на вторичном рынке, на безопасности доступного недвижимого имущества). Однако, возможно встретиться и банки, в которых процентные ставки, получая кредиты на рефинансирование немного выше, чем согласно основным ипотечным программам (Банк Alfa, BSZhV).

Много банков держат программы рефинансирования в ипотечном правителе с чисто декоративной целью. Например, предлагает повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, выделенном в рублях, менее чем 17,5-19,5% в год, в долларах США – менее чем 14-16%. Рефинансирование кредитов на безопасности недвижимого имущества в Газпромбанке также, очевидно, предлагается только ради появлений: в рублях – менее чем 19% в год, в долларах США – менее чем 14%. В BSZhV уровня ниже, но все равно неконкурентны против предложений VTB24, Сбербанка, Газпромбанка и банка.

2) Автокредиты.

Автокредитование в России продолжает расти – объем услуг простирается и падение процентных ставок. Сегодня даже автомобиль кредит, менее чем 0% прекратили быть редкостью, речь правды, пойдет сюда, вообще об автомобилях китайского и корейского производства.

Определенное разнообразие программ во время кризиса, не также уменьшенного., Но также и абсолютно без потери не справлялся: такой продукт, поскольку автокредитование программ без начального вклада фактически исчезло. Увеличенный риск вынудил большинство кредиторов отклонить это предложение.

Например, «Toyota Bank» предлагает специальные программы на покупке «Toyota Avensis» и «Тойота Камри» определенный год выпуска. Кредиты могут быть получены под уровнем 6,5%: его размер не зависит от формы подтверждения дохода и условия кредита. Подобный продукт, по крайней мере, в теории, предлагает "Росбанк". Здесь возможно получить кредит без начального вклада в рублях и валюте для термина до пяти лет. Курс рубля – 13,5-21,5%, валюта – 10-17,5%. Но, конечно, что, кто просит кредит без инвестиций собственных средств, необходимо быть подготовленным к максимальному проценту нравственно. Есть такая программа и в "Sobinbank", но это предназначено для покупки автомобилей и оборудования, находящегося в залоге в кредиторе." Банк Финансирования проекта" предлагает кредит без начального вклада в новый автомобиль менее чем 22% в течение трех лет, однако есть условие: залог уже доступного автомобильного транспорта как дополнительное обеспечение.

Большинство банков, которые «готовы дать кредит без начального вклада, клиентов бремени с дополнительными гарантиями или более высоким уровнем. Однако, программы без начального вклада – уникальная жертва кризиса. Большинство других предложений там было почти постоянно, включая программы без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, программу покупки подержанных автомобилей, программы скупки собственных акций (кредит с выплатой возвращения) и предмет, сдаваемый в счет оплаты нового. «Возвратите выплату» сегодня, у "Raiffeisenbank" есть программа, «Банк Yunicredit» и "Общество Generale Банк Востока", который предлагает его вместе с «Volkswagen Group Finants» для покупателей Ауди, Шкоды и автомобилей Фольксвагена».

В последних месяцах в связи с ухудшением соревнования (требуют для автокредитов, в то время как меньше, чем предложение) банки начали входить в новые продукты с дополнительными удобствами клиентам или улучшать прежние условия, отменяя комиссии и уменьшая размер необходимого начального вклада.

Не слишком широко распространенный продукт – также программа предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, популярная в очень странах. На нем клиент получает новый автомобиль – как правило, выше класс, – частично возмещающий покупку собственным автомобилем с пробегом. Перед кризисом этот продукт использовал довольно большую популярность. Это предложило «Абсолютный Банк», «Банк Yunicredit», и т.д. Сегодня "У банка Москвы" есть такая программа, например. Однако, чтобы возместить для нового автомобиля есть только автомобиль, который был куплен прежде посредством кредита "Банка Москвы" или все еще находится в залоге в кредиторе.

Например, в "Raiffeisenbank" в 2009 программа страхования жизни и здоровье заемщиков на продуктах автокредитования начаты, и комиссия для ранней выплаты автокредита отменена. И этот "Raiffeisenbank" предложил кредит «Надежный выбор» на покупке иностранных автомобилей с пробегом. Программа требует обязательную регистрацию КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ только в течение первого года, который позволяет клиенту экономить значительные средства. Расходы на страхование неприятно стоят немалым деньгам покупателей элитных автомобилей. Банки могут выделить автокредит без КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, но это увеличит ежемесячную оплату. Чтобы найти программу автокредитования без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ сегодня, это просто. Однако, показатели на таких кредитах на 2% будут выше, чем согласно программам со страховкой.

Нехватка кредитных денег заметно поражена на российской автомобильной промышленности. Поддерживать автомобильную промышленность и покупателей недорогих автомобилей внутреннего собрания, в программе государственного субсидирования процентной ставки на автокредите 2/3 темпов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации было начато. На первый взгляд, очень благоприятное предложение: покупатель мог получить кредит, где более дешево, чем по средним нормам рынка. Однако, обращение государственной программы по мнению потребителей было уменьшено существенными ограничениями.

Во-первых, «максимальная цена автомобиля в этом случае не могла превысить 350 тысяч рублей. Из-за него список автомобилей, позволенных кредитованию включенных очень немногих иностранных автомобилей, собрался в России». Некоторые "исконные" российские автомобили не добирались до списка, например UAZ Patriot даже. Во-вторых, узкий был список кредиторов: первоначально только три банка были включены в него: "Сберегательный банк", «ВТБ24» и "Rosselkhozbank". Скоро правительство было убеждено, что программа не работает, и изменения были внесены в него. Уровень цен поднялся к Льготному списку за 600 тысяч рублей, расширенному на 50 моделей, такие популярные автомобили вступили в него, как Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторый другой.

На субсидированном уровне в кредит это началось возможный добраться и легкий коммерческий транспорт в полном весе не больше, чем 3,5 т. "Газели" добрались до списка и "Soboli", и также Признака A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, IZh-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗА. Эти автомобили могут быть куплены и без начального вклада. В год кредит на автомобиль без начального вклада выделяется, как правило, менее чем 12-15%.

Условия предоставления кредитов были изменены также. Уровень обязательного начального вклада был понижен с от 30 до 15%. Доступ к программе был получен также другими банками. Теперь Министерство промышленности и торговли Российской Федерации продолжает принимать требования банков участия в программе.

Минпромторг предложенный продлить условия льготного кредитования на 2011-2013. В 2011 от бюджета в этих целях запланировано ассигновать 1,75 миллиарда рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена, поскольку правительство все еще не одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010.

3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).

Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании

Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках.

«Больше всего товары это в кредит получено в магазинах клеточной коммуникации – приблизительно 25% от всех покупок, согласно исследованию Analytic Research Group». Это немного менее – приблизительно 20% – граждане покупают на дополнительных деньгах в магазинах бытовой техники и электроники в мебели – 10-15%. Эксперты говорят, что в 2010 лидеры в сегментах финансирования покупки электроники и бытовой техники включали центры мебели в число приоритетных указаний.

Теперь показатели на кредитах POS в среднем на рынке находятся в диапазоне 15-85%, и их стоимость, как правило, зависит от группы товаров и размеров начального вклада. Эффективный уровень может достигнуть фантастических высот – 100% в год

4) Помимо вышеупомянутого продукты, некоторые банки предлагают сегодня заемщикам и некоторым другим целевым кредитам: ссуды на оплате исследования, лечения, отдыха, улучшения, свадьбы и других действий. Такие продукты, в то время как предлагаются далеко не каждым розничным банком, однако в желании найти необходимую программу кредитования его, возможны.

Так, например, кредит может быть получен на учебном платеже по полному рабочему дню, вечер или отдел корреспонденции образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации,[13] на одной из программ профессионального образования ([13] начальная буква, среднее число, самое высокое или дополнительное). Ссуда выделяется при уровне к 90% от учебной стоимости, максимальная сумма зависит от обеспечения, платежеспособности заемщика и/или sozayemshchik. Процентная ставка делает 12% в год в рублях. Условие кредита не больше, чем 11 лет, включая учебный термин, на котором по желанию заемщика задержка выплаты основного долга и срока возвращения суммы основного долга после того, как обеспечено завершение исследования, которое не может превысить 5 лет.

1. Кредит без целей людям.

Программы кредитования без целей дают шанс encash деньгам, необходимым для заемщика в расчетной кассе банка или в форме безналичной передачи в карту клиента. Таким образом, чтобы сообщить кредитору о том, где деньги банка будут потрачены, это не необходимо для заемщика. Теперь кредит без целей людям может быть следующими типами:

1) Классические наличные деньги кредита без обеспечения. Такие ссуды обеспечены для суммы к 1-1,5 миллионам рублей, таким образом приглашение гарантов или обеспечения залога не требуется. Обычно срок рассмотрения требования потенциального клиента на таком продукте делает 2-5 дней, и процентная ставка для того, чтобы использовать средства банка делает 15-25% в год.

2) Кредит без целей на безопасности собственности, принадлежащей заемщику или гарантии физических объектов или юридических лиц, чтобы получить немного более трудный как регистрация такой ссуды, требует большее число документов. В то же самое время создание суммы к 60-80% от стоимости залога будет доступно клиентам. И если кредит предоставлен людям под гарантией другого человека при определении максимального размера ссуды доход не только главный заемщик, но также и гарант на кредите рассмотрят. Наконец, обеспеченный кредит предоставлен людям на более благоприятных условиях: срок кредитования может достигнуть 7-15 лет, и процентные ставки делают из 14% в год.

Все еще неохотно есть восстановление предложения рефинансирования (перекредитование) данных кредитов на другом, более благоприятных условиях. Большинство программ, существующих в настоящее время с точки зрения обращения к заемщикам, смотрит сомнительно, и это находится в определенных случаях, просто бессмысленных, поскольку предлагаемый показатели выше, чем среднее число рынка. Однако, программы рефинансирования и перед кризисом не были самым популярным продуктом. Это предлагалось, главным образом, самыми агрессивными игроками это в остром уменьшении в процентных ставках на кредитах, чтобы не позволить отток заемщиков в банках с более благоприятными условиями и в то же самое время увеличить ипотечный портфель, соблазняя чьи-либо заемщики.

Не особенно широко распространенный и перед кризисом кредиты на приобретение участков земли и выделяют сегодня немного банков.

Ипотечный продукт «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, представленного в августе «Низкое жилье», позволяет получать кредит на приобретение дома с участком земли или участком земли с условием строительства дома на нем на безопасности приобретенного объекта недвижимого имущества. Однако, и у этой программы есть много ограничений: строительство дома должно быть проведено согласно скоординированному стандартному проекту и на территории организованного низкого здания, которое вступило в список, одобренный Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Теперь в этом списке только пять территорий и еще пять требований находятся на соображении в Агентстве».

Новые продукты кредита от социального компонента, предлагаемого Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, – "Новое здание", «Родительский капитал», «Военная ипотека», «Плавающий курс», «Низкое жилье» получило довольно хороший ответ, и от партнеров, и от заемщиков. Относительно некоторых программ даже воспламенился ажиотаж. Например, в плане Агентства по ипотечному жилищному кредитованию по «Военной ипотеке» в этом году в 4 миллиардах рублей требований о поставке ипотек прибыл в 13 миллиардов рублей, и Агентство должно было пересмотреть бизнес-план, и увеличить объем рефинансирования до 10 миллиардов рублей На «Родительском капитале» предел fondirovaniye партнеров был им уже, выбран к началу августа.

Финансовый кризис 2009 произвел две новых ипотечных программы: предоставление кредитов нажилищное приобретение из-под залога в неплатежеспособных заемщиках и реструктурировании кредиты на новых условиях с целью уменьшения в погрузке кредита.

В настоящее время фактически все банки, предлагающие ипотеку, выделите кредиты на покупку квартир в зданиях, в стадии строительства на безопасности прав на требование в приобретенную квартиру. Однако, чаще жилищный выбор для заемщика ограничен предложениями строителей из числа партнеров банка. В посредственных банках в одном городе это, как правило, только двух – три района жилой застройки, но в крупных банках возможно видеть довольно богатый набор вариантов – в Сбербанке и VTB 24 в больших городах, это –здания десятков. Таким образом банки почти ежедневный отчет об аккредитации все новые и новые строительные проекты.

Как в кризисе предложения кредитов на жилищное приобретение в новых зданиях исчез из рынка фактически абсолютно, сегодня рост объемов кредитования на первичном рынке особенно заметен. Эксперты полагают, что в первой половине 2010 года доля ипотечных ссуд обеспечила на приобретении квартир в зданиях, в стадии строительства сделанный о четверти общей суммы данных ипотечных ссуд.

Таким образом «сообщество банка отмечает, что серьезный эффект от государственной поддержки кредитования ипотеки, сосредоточенной на новых зданиях, является ипотечным продуктом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с тем же самым именем с низкими процентами и предпочтением участникам социального государства и жилищные программы, его программа стимуляции полагается на кредитование строителей – "Стимул", и также программа выплаты закладных VEB».

Согласно условиям "vebovsky" программы в новом здании на уровне 11% в год, который в настоящее время намного ниже, чем средняя норма рынка, возможно получить кредиты на приобретение квартир в ВТБ24 в партнерах банка. Однако, есть нюанс: термин "новое строительство" рассматривают любой путь и абсолютно непо существу квартира в доме средства в стадии строительства. Например, ВТБ24 до недавнего времени выделил кредиты на условиях "vebovsky" программы только на приобретении квартир в строителе с правом собственности, уже выпущенным им. Сегодня банк обеспечивает кредиты и для приобретения квартир на строительной стадии, но перед регистрацией заемщиком жилья в собственности уровень выше – 13% в год. Но даже такой уровень можно рассмотреть как очень благоприятное предложение против огромного большинства подобных программ других банков. Помимо VTB 24 при поставке кредитов согласно "vebovsky" программе не берет комиссию для выпуска кредита.

Часть банков, это готово выделить кредит на приобретение квартиры в любом хорошо доказанном разработчике, но вполне многие ограничивают предложения партнерским программам с компаниями, бизнес которых ясен и прозрачен. С другой стороны, рассматривая неизвестное число партнерских программ со строителями, банки, очевидно, стремятся решать за счет ипотеки проблему клиентов – строители и разработчики.

Если жилье приобретено не в партнерах банка, в большинстве случаев обязательное требование для того, чтобы получить кредит является готовностью дома не ниже, чем 50%. В то же самое время, после того, как кризисные заемщики, которые берут кредит на приобретение жилья, в стадии строительства, вообще предпочитают выбирать знатные объекты готовности, памятуя о риске незаконченного строительства и поднятого уровня на кредите до жилищной регистрации в собственности. Таким образом ограничение на степень готовности дома для заемщика не такой значимый фактор.

Таким образом «общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации по ссуде (кредит) и Закон Российская Федерация с 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», регулируя правоотношение с участием потребителей, добирающихся или использующих товары (работы, услуги) для потребностей, которые не были связаны с предпринимательской деятельностью, не рассматривают всех специфических особенностей правового регулирования потребителя, кредитующего, который приводит к неуверенным юридическим последствиям».

С целью правового регулирования отношений, связанных с потребителем, кредитующим, это было принято Федеральный закон «О потребительском кредите (ссуда)», согласно которой в определении прав заемщика, как фундаментальные, права от кредитора надежных и полной информации об условиях предоставления, использования и возвращения потребительского кредита, включая приблизительно платежи по потребительскому кредиту, к который несут годовые процентные ставки на потребительском кредите, заказ их обвинения и изменения, и также дополнительных платежей по потребительскому кредиту, соединился с предоставлением, используйте, и возвращение потребительского кредита установлено, позволяя заемщику сделать реализованный выбор. Обязанность кредитора таким образом установлена korrespondiruyushchy к указанным правам предоставить эту информацию. Указанный закон входит в требования в список существенных положений контракта потребительского кредита, обеспечивает запрет на включение в контракт условий, ударяющих права заемщика, и также определяет особенности заключения контракта потребительского кредита.

Потребительские кредиты стимулируют увеличение совокупного требования влиянием на его такие компоненты как расходы домашних хозяйств и инвестиции делового сектора. У этого сегмента есть самый высокий потенциал развития. По этой причине государственное регулирование должно уменьшаться до стимуляции населения на привлекательности обеспеченных ссуд.

Однако, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии ее влияния на увеличение эффективности реального сектора и роста валового внутреннего продукта там целый диапазон проблем, которые требуют непосредственное разрешение, включая:

1) Существование большого количества слабых коммерческих банков, которые финансируют людей на самых высоких показателях процента, чем, стимулирует рост долгов.

2) Рост показателей процента во всей экономике в целом, которая вызвана оттоком иностранных коммерческих банков, и также увеличением резервных требований Центрального банка Российской Федерации к действию кредитными учреждениями.

3) Уменьшение в платежеспособности граждан против общей макроэкономической неустойчивости, которая наблюдается в Российской Федерации начиная с конца 2013, который приводит к росту долгов по потребительским кредитам.

4) Ужесточение требований банков клиентам, которое приводит к оттоку заемщиков и их ориентации, чтобы кредитовать продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов.

5) Нехватка эффективных механизмов оценки требований реального сектора в увеличении продажи, которая приводит к оттоку долговых фондов за границей вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства.

6) Неэффективное распределение долговых фондов на областях и отраслей экономики.

Согласно прогнозам Центрального банка Российская Федерация в 2017 выгода объема потребительских кредитов, розданных людям, сделает 15-20%. Это важное ниже индикаторов предыдущих лет, но довольно фактическое против, увеличиваются численно несправедливых заемщиков и появления проблемы переполнения народного хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банки должны сделать только более твердым из требования клиентам и уменьшать объем ссуд.

«В то же самое время в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важная роль следующие действия могут играть существенную роль:

1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребителя, кредитующего за отдельные группы граждан;

2) Стимуляция роста срока поставки долговых фондов, которая увеличивает ответственность заемщик и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора экономики;

3) Формирование списка отделений, которые проверяют застой, чтобы послать им целевые потребительские кредиты;

4) Учреждение более точных критериев выбора заемщиков;

5) Предоставление, что возможность людям с низким уровнем дохода вовлекает микро ссуды для потребностей потребителя;

6) Сокращение показателей процента на потребительских кредитах».

Таким образом возможно сделать вывод, что большая часть проблем потребительских кредитов в Российской Федерации в настоящее время вызвана высоким уровнем показателей процента, отсутствия эффективной программы предоставления целевых ссуд на отраслях экономики, и также в неуверенности в требованиях клиентам финансово-кредитных учреждений.

Однако, все указанные недостатки – сменное систематическое вмешательство государства. В то же самое время потребительские кредиты могут играть важную роль в развитии реального сектора народного хозяйства, как только с их помощью возможно достижение multiplicate эффекта при формировании совокупного предложения.

Безотлагательность предмета исследования. Деятельность банка уменьшена до внедрения банковских операций. Основное среди них – депозитные и кредитные операции. Депозитная операция направлена на привлекательность частных сбережений и денежно-кредитных капиталов и кредита, – на предоставлении денег к управлению предметами и людьми.

Недавно банк, кредитующий активно, развивается. Это – один из самых важных элементов рынка и играет существенную роль в обеспечении устойчивого развития экономики. Кредитование людей становится самой существенной сферой кредитования.

Население использует "кредитные деньги" после покупки жилья, автомобилей, участков земли, комиссии поездок, покупки медицинских и служб образования, и т.д. Кредитование людей позволяет стимулировать производственное развитие, и, реальные сектора экономики, потому что кредитные деньги предпринимают под конкретными товарами, обслуживание и т.д. В свою очередь кредитование людей стимулирует совокупное требование, и это стимулирует совокупное предложение. Так, кредитование людей – самая существенная сфера в экономике развитых стран, которая характеризуется насыщенностью требования.

Новое требование сформировано посредством маркетинга операций, и кредитование людей обеспечивает удовлетворение этого требования. В современных условиях России успешная деятельность любого коммерческого банка непосредственно зависит от развития системы кредитования банка людей. Таким образом важный не только, чтобы предложить дифференцированное кредитование людям кредиты людям, но это правильно, чтобы сделать оценку из кредитных рисков, это в свою очередь, позволяет определять самый оптимальный процент кредита и этим, обеспечивать конкурентоспособность банка.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, «при внедрении операций при кредитовании его необходимо завершить кредитный договор. В отношении покупки и контракт продаж Гражданский кодекс Российской Федерации Ф отличает три типа потребительского кредита: авансовый платеж (статья 487), оплата товаров в кредит (с задержкой – статья 488 Гражданского кодекса Российской Федерации) и оплата товаров в рассрочку (статья 489 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда контракт покупки и продажи обеспечил обязанность покупателя заплатить товары полностью или частично перед передачей продавцом товаров (авансовый платеж), покупатель должен заплатить вовремя, обеспеченный контрактом и если такой термин не обеспечен контрактом, вовремя, определен согласно статье 314 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неплатежа покупателем обязанности ранее, чтобы заплатить товарам применены правила, обеспеченные статьей 328 Гражданского кодекса Российской Федерации».

К контракту на продаже товаров в кредит с условием об оплате в рассрочку оплаты применены правила, обеспеченные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, пунктом 3 из статьи 500 Гражданского кодекса Российской Федерации это – при условии, что в контракте розничной покупки и продажи с платежной оплатой в рассрочку покупатель имеет право заплатить товары в любое время в течение оплаты в рассрочку оплаты товаров, установленных контрактом.

Пункт 1 статьи 733 Гражданского кодекса Российской Федерации просто устанавливает предоставление возможности в кредит материал подрядчик клиенту, включая с условием оплаты покупателем материала в рассрочку. То же самое упоминание содержит в пункте 2 из статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (о возможности возвращения в рассрочку суммы ссуды), и также в пункте 2 из статьи 951 и пункта 3 из статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (о возможности оплаты страховых взносов (премии) в рассрочку).

Гражданский кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между Гражданским кодексом 1964 и Основаниями гражданского законодательства 1991. «С одной стороны, признавая определенную независимость отношений кредита, законодатель, непосредственно определенный в пункте 2, Искусство. 819 из Гражданского кодекса Российской Федерации на применении к отношениям кредита правил, регулирующих отношения ссуды, если другой не обеспечен параграфом 2, главами 42 из Гражданского кодекса Российской Федерации или не следует из существа кредитного договора. С другой стороны, Гражданский кодекс Российской Федерации отделил отношения ссуды и отношения кредита от отношений урегулирования». Кроме того, законодатель, «ассигнованный в отдельном институте, неизвестном до этого времени, устанавливает «товарный и коммерческий кредит»».

Согласно Искусству. 819 из Гражданского кодекса Российской Федерации «согласно кредитному договору, который банк или другая организация кредита (кредитор) обязуются предоставлять деньгам (ссуда) заемщику в размере и на условиях, обеспеченных контрактом и заемщиком, обязуются возвращать полученную денежную сумму и платить процент за него».

Условие кредита не больше, чем 11 лет, включая учебный термин, на котором по желанию заемщика задержка выплаты основного долга и срока возвращения суммы основного долга после того, как обеспечено завершение исследования, которое не может превысить 5 лет.

1. Кредит без целей людям.

Программы кредитования без целей дают шанс encash деньгам, необходимым для заемщика в расчетной кассе банка или в форме безналичной передачи в карту клиента. Таким образом, чтобы сообщить кредитору о том, где деньги банка будут потрачены, это не необходимо для заемщика. Теперь кредит без целей людям может быть следующими типами:

1) Классические наличные деньги кредита без обеспечения. Такие ссуды обеспечены для суммы к 1-1,5 миллионам рублей, таким образом приглашение гарантов или обеспечения залога не требуется. Обычно срок рассмотрения требования потенциального клиента на таком продукте делает 2-5 дней, и процентная ставка для того, чтобы использовать средства банка делает 15-25% в год.

2) Кредит без целей на безопасности собственности, принадлежащей заемщику или гарантии физических объектов или юридических лиц, чтобы получить немного более трудный как регистрация такой ссуды, требует большее число документов. В то же самое время создание суммы к 60-80% от стоимости залога будет доступно клиентам. И если кредит предоставлен людям под гарантией другого человека при определении максимального размера ссуды доход не только главный заемщик, но также и гарант на кредите рассмотрят. Наконец, обеспеченный кредит предоставлен людям на более благоприятных условиях: срок кредитования может достигнуть 7-15 лет, и процентные ставки делают из 14% в год.

3) Специальные наличные деньги кредита являются самыми популярными и удобные, но в то же самое время и самый дорогой тип потребительских кредитов без целей. Регистрация специальной ссуды берет не, 15-30 минут и пакет документов, необходимых для того, чтобы получить средства, включают только паспорт и любой второй документ, подтверждающий личность заемщика. В то же самое время для эффективности и простоты необходимо заплатить хорошо: в год стоимость использования денег банков в пределах программ специального кредитования может достигнуть 60-80%.

4) Кредит по текущему счету – способ краткосрочного кредитования (его условия обычно не превышают один месяц), обеспеченный контрактом банковского счета, в который платежные документы, показанные для оплаты от урегулирования (текущий) счет, заплачен банком по остальным на этом счете в случае недостатка средств на нем поэтому, баланс должника сформирован. Сумма кредита по текущему счету установлена в течение месяца и обычно не превышает 30% после srednednevny получения денег в счет. Выплата долга на кредите по текущему счету выполнена за один раз в момент квитанции фондов на счете, который является без амортизации кредита. В недостатке прибывшей суммы остальному платят за счет следующей квитанции. Как правило потребитель имеет право возвратить в любое время кредит полностью или частично и получить новый в пределах непотраченного предела кредита по текущему счету. Кредит обеспечен переводом банком денег на текущем счете заемщика в недостатке или нехватке денег на нем для оплаты товаров в безналичной форме или перед удалением наличных денег через торговый автомат. Поэтому, общая сумма кредитования (размер кредита), и также полная сумма, которая подвергается оплате потребителем, не может быть определена в момент заключения такого контракта вследствие особенностей кредита по текущему счету.

Кроме того, различные банки предлагают людям и специфическим типам кредитования, которые были менее популярными и менее благоприятными.

Таким образом «возможно сделать вывод что в сегменте кредитования людей в России есть большое разнообразие типов ссуды. Расположение происходит не только на сумме и термине, но также и и на определяемой цели, способе поставки денег и даже в зависимости от существования или отсутствия обеспечения в выпущенной ссуде. Выбор самого благоприятного типа ссуды происходит в зависимости от тех целей, в которых запланировано потратить деньги. Для покупки квартиры это более благоприятно, чтобы выпустить ипотеку, и маленькая сумма лучше для взятия наличных денег».

Программы рефинансирования ипотеки (выпуски кредита) позволяют сокращать ежемесячные платежи по счету уменьшения в процентной ставке выплатой ранее выделенной ипотечной ссуды, и также к правильному термину, валюте суммы и кредита.

Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательный и следовательно – немного потребованного предложения. Такие продукты включены в ипотечные линии Общества Generale Банк Востока (BSZhV), ВТБ24, Газпромбанк, банк Zhilfinance, Банк Москвы, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Сбербанк.

Процентные ставки, на которых заемщиках других банков это предлагается, чтобы повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, начинаются с 13,5% в год на кредитах в рублях (Сбербанк) и от 9,1% в год на кредитах в долларах США (VTB 24). Некоторые банки как ВТБ24 и Сбербанк, установите показатели согласно программе рефинансирования на том же самом уровне, что касается кредитов согласно подобным программам (на жилищном приобретении на вторичном рынке, на безопасности доступного недвижимого имущества). Однако, возможно встретиться и банки, в которых процентные ставки, получая кредиты на рефинансирование немного выше, чем согласно основным ипотечным программам (Банк Alfa, BSZhV).

Много банков держат программы рефинансирования в ипотечном правителе с чисто декоративной целью. Например, предлагает повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, выделенном в рублях, менее чем 17,5-19,5% в год, в долларах США – менее чем 14-16%. Рефинансирование кредитов на безопасности недвижимого имущества в Газпромбанке также, очевидно, предлагается только ради появлений: в рублях – менее чем 19% в год, в долларах США – менее чем 14%. В BSZhV уровня ниже, но все равно неконкурентны против предложений VTB24, Сбербанка, Газпромбанка и банка.

2) Автокредиты.

«Автокредитование в России продолжает расти – объем услуг простирается и падение процентных ставок. Сегодня даже автомобиль кредит, менее чем 0% прекратили быть редкостью, речь правды, пойдет сюда, вообще об автомобилях китайского и корейского производства.

Определенное разнообразие программ во время кризиса, не также уменьшенного., Но также и абсолютно без потери не справлялся: такой продукт, поскольку автокредитование программ без начального вклада фактически исчезло. Увеличенный риск вынудил большинство кредиторов отклонить это предложение».

Например, «Toyota Bank» предлагает специальные программы на покупке «Toyota Avensis» и «Тойота Камри» определенный год выпуска. Кредиты могут быть получены под уровнем 6,5%: его размер не зависит от формы подтверждения дохода и условия кредита. Подобный продукт, по крайней мере, в теории, предлагает "Росбанк". Здесь возможно получить кредит без начального вклада в рублях и валюте для термина до пяти лет. Курс рубля – 13,5-21,5%, валюта – 10-17,5%. Но, конечно, что, кто просит кредит без инвестиций собственных средств, необходимо быть подготовленным к максимальному проценту нравственно. Есть такая программа и в "Sobinbank", но это предназначено для покупки автомобилей и оборудования, находящегося в залоге в кредиторе." Банк Финансирования проекта" предлагает кредит без начального вклада в новый автомобиль менее чем 22% в течение трех лет, однако есть условие: залог уже доступного автомобильного транспорта как дополнительное обеспечение.

Большинство банков, которые готовы дать кредит без начального вклада, клиентов бремени с дополнительными гарантиями или более высоким уровнем. Однако, программы без начального вклада – уникальная жертва кризиса. Большинство других предложений там было почти постоянно, включая программы без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, программу покупки подержанных автомобилей, программы скупки собственных акций (кредит с выплатой возвращения) и предмет, сдаваемый в счет оплаты нового. «Возвратите выплату» сегодня, у "Raiffeisenbank" есть программа, «Банк Yunicredit» и "Общество Generale Банк Востока", который предлагает его вместе с «Volkswagen Group Finants» для покупателей Ауди, Шкоды и автомобилей Фольксвагена.

«В последних месяцах в связи с ухудшением соревнования (требуют для автокредитов, в то время как меньше, чем предложение) банки начали входить в новые продукты с дополнительными удобствами клиентам или улучшать прежние условия, отменяя комиссии и уменьшая размер необходимого начального вклада».

Не слишком широко распространенный продукт – также программа предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, популярная в очень странах. На нем клиент получает новый автомобиль – как правило, выше класс, – частично возмещающий покупку собственным автомобилем с пробегом. Перед кризисом этот продукт использовал довольно большую популярность. Это предложило «Абсолютный Банк», «Банк Yunicredit», и т.д. Сегодня "У банка Москвы" есть такая программа, например. Однако, чтобы возместить для нового автомобиля есть только автомобиль, который был куплен прежде посредством кредита "Банка Москвы" или все еще находится в залоге в кредиторе.

Например, в "Raiffeisenbank" в 2009 программа страхования жизни и здоровье заемщиков на продуктах автокредитования начаты, и комиссия для ранней выплаты автокредита отменена. И этот "Raiffeisenbank" предложил кредит «Надежный выбор» на покупке иностранных автомобилей с пробегом. Программа требует обязательную регистрацию КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ только в течение первого года, который позволяет клиенту экономить значительные средства. Расходы на страхование неприятно стоят немалым деньгам покупателей элитных автомобилей. Банки могут выделить автокредит без КОМБИНИРОВАННОГО СТРА

ХОВАНИЯ, но это увеличит ежемесячную оплату. Чтобы найти программу автокредитования без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ сегодня, это просто. Однако, показатели на таких кредитах на 2% будут выше, чем согласно программам со страховкой.

«Нехватка кредитных денег заметно поражена на российской автомобильной промышленности. Поддерживать автомобильную промышленность и покупателей недорогих автомобилей внутреннего собрания, в программе государственного субсидирования процентной ставки на автокредите 2/3 темпов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации было начато. На первый взгляд, очень благоприятное предложение: покупатель мог получить кредит, где более дешево, чем по средним нормам рынка. Однако, обращение государственной программы по мнению потребителей было уменьшено существенными ограничениями».

Во-первых, максимальная цена автомобиля в этом случае не могла превысить 350 тысяч рублей. Из-за него список автомобилей, позволенных кредитованию включенных очень немногих иностранных автомобилей, собрался в России. Некоторые "исконные" российские автомобили не добирались до списка, например UAZ Patriot даже. Во-вторых, узкий был список кредиторов: первоначально только три банка были включены в него: "Сберегательный банк", «ВТБ24» и "Rosselkhozbank". Скоро правительство было убеждено, что программа не работает, и изменения были внесены в него. Уровень цен поднялся к Льготному списку за 600 тысяч рублей, расширенному на 50 моделей, такие популярные автомобили вступили в него, как Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторый другой.

На субсидированном уровне в кредит это началось возможный добраться и легкий коммерческий транспорт в полном весе не больше, чем 3,5 т. "Газели" добрались до списка и "Soboli", и также Признака A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, IZh-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗА. Эти автомобили могут быть куплены и без начального вклада. В год кредит на автомобиль без начального вклада выделяется, как правило, менее чем 12-15%.

Условия предоставления кредитов были изменены также. Уровень обязательного начального вклада был понижен с от 30 до 15%. Доступ к программе был получен также другими банками. Теперь Министерство промышленности и торговли Российской Федерации продолжает принимать требования банков участия в программе.

«Минпромторг предложенный продлить условия льготного кредитования на 2011-2013. В 2011 от бюджета в этих целях запланировано ассигновать 1,75 миллиарда рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена, поскольку правительство все еще не одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010».

3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).

Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании

Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках.

Но «согласно партнерским программам условия кредитования могут быть еще более мягкими, чем на приобретении готового жилья – начальный вклад или размер процентной ставки ниже. Поразительный пример к этому – Сбербанк, который согласно программе «Ипотека +» выделяет кредиты в рублях на приобретении квартир в партнерах в нетипично низких процентах: перед ипотечной регистрацией от 11,65% до 14% в год, после ипотечной регистрации от 10,4% до 12,75% в год». Минимальный размер начального вклада – только 10% от стоимости приобретенного жилья не менее показателен. Таким образом как залог на кредите перед регистрацией ипотеки права собственности служат заемщикам на приобретенном жилье, и после ипотечной регистрации – приобретенный объект недвижимого имущества.

Ипотека для приобретения жилья страны возвращается к рынку немного менее активно, чем кредитование квартир в зданиях, в стадии строительства. Кредиты на приобретение и строительство домов и особняков предлагаются большим количеством федеральных банков: Банк Alfa, Банк Москвы, Общество Generale Банк Востока (BSZhV), Банк Barklays, банк Vozrozhdeniye, VTB 24, Газпромбанк, Intez, Банк Банка Creditevrop, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Банк Nordea, Банк России, Rosselkhozbank, Сбербанк, Коммуникационный банк, банк Uralsib, Банк Yunicredit.

Кроме того, некоторые банки предлагают кредиты на приобретение участков земли, в частности BSZhV, банка Zenit, Rosevrobank, Rosselkhozbank, банк Hanty-Mansiysky, принимает участок земли в обеспечении на кредите на приобретение дома с участком земли (программа «Быстрый дом»).

Ростдеятельности в рынке жилья страны и стабилизация рынка жилья в целом снизили риск кредитования сделок на приобретении домов, особняков и других низких объектов недвижимого имущества. Процентные ставки на кредитах на приобретение жилья страны начинают уменьшаться. (BSZhV) в июне понизил оба показателя и размер начального вклада для заемщиков, приобретающих на жилье страны кредита, от 40% до 30%. С начала лета кредиты на жилье страны упали в цене на банк Hanty-Mansiysky, Банк Интеза, Rosselkhozbank.

Основное различие ипотечных программ на приобретении жилья страны в большинстве случаев показывают в размере начального вклада. Чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случай, необходимо приложить для на 10% большего количества собственных средств, чем при покупке квартиры в кредит – от 40 до 50%.

Ипотечные ссуды без целей на безопасность доступного недвижимого имущества (кредиты пешки) включают в правителей все больше банков. Таким образом, если на кредитах без целей это уже возможно к принятым телефонным тарифам (в среднем, они колеблются от 14-15% в год), размер кредита все еще печально маленький, 50-60% от стоимости помещенного объекта недвижимого имущества. На общих второстепенных предложениях HSBS, с VTB 24, ассигнован Nordea Bank и Rosevrobank, в котором возможно получить на безопасности жилья к 70% от ее стоимости. Нужно отметить, что кредиты без целей на безопасности недвижимого имущества с редким исключением, предусмотрел более короткий термин, чем кредиты на приобретение недвижимого имущества – с 10 до 15 лет.

Как предмет залога готовая квартира или дом, может служить участок земли. И, если как обеспечение на кредите дом или подачи участка земли, кредит обеспечит на меньшей доле стоимости проекта недвижимого имущества, чем в залоге квартиры, например, на безопасности квартиры даст 60% от ее стоимости, и на безопасности дома – только 50%.

Права собственности на объектах недвижимого имущества на строительной стадии в обеспечении ипотечной ссуды без целей не принимают банки, хотя российский закон по ипотеке оно позволяет.

Программы рефинансирования ипотеки (выпуски кредита) позволяют сокращать ежемесячные платежи по счету уменьшения в процентной ставке выплатой ранее выделенной ипотечной ссуды, и также к правильному термину, валюте суммы и кредита.

Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательный и следовательно – немного потребованного предложения. Такие продукты включены в ипотечные линии Общества Generale Банк Востока (BSZhV), ВТБ24, Газпромбанк, банк Zhilfinance, Банк Москвы, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Сбербанк.

Процентные ставки, на которых заемщиках других банков это предлагается, чтобы повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, начинаются с 13,5% в год на кредитах в рублях (Сбербанк) и от 9,1% в год на кредитах в долларах США (VTB 24). Некоторые банки как ВТБ24 и Сбербанк, установите показатели согласно программе рефинансирования на том же самом уровне, что касается кредитов согласно подобным программам (на жилищном приобретении на вторичном рынке, на безопасности доступного недвижимого имущества). Однако, возможно встретиться и банки, в которых процентные ставки, получая кредиты на рефинансирование немного выше, чем согласно основным ипотечным программам (Банк Alfa, BSZhV).

Много банков держат программы рефинансирования в ипотечном правителе с чисто декоративной целью. Например, предлагает повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, выделенном в рублях, менее чем 17,5-19,5% в год, в долларах США – менее чем 14-16%. Рефинансирование кредитов на безопасности недвижимого имущества в Газпромбанке также, очевидно, предлагается только ради появлений: в рублях – менее чем 19% в год, в долларах США – менее чем 14%. В BSZhV уровня ниже, но все равно неконкурентны против предложений VTB24, Сбербанка, Газпромбанка и банка.

2) Автокредиты.

Автокредитование в России продолжает расти – объем услуг простирается и падение процентных ставок. Сегодня даже автомобиль кредит, менее чем 0% прекратили быть редкостью, речь правды, пойдет сюда, вообще об автомобилях китайского и корейского производства.

Определенное разнообразие программ во время кризиса, не также уменьшенного., Но также и абсолютно без потери не справлялся: такой продукт, поскольку автокредитование программ без начального вклада фактически исчезло. Увеличенный риск вынудил большинство кредиторов отклонить это предложение.

Например, «Toyota Bank» предлагает специальные программы на покупке «Toyota Avensis» и «Тойота Камри» определенный год выпуска. Кредиты могут быть получены под уровнем 6,5%: его размер не зависит от формы подтверждения дохода и условия кредита. Подобный продукт, по крайней мере, в теории, предлагает "Росбанк". Здесь возможно получить кредит без начального вклада в рублях и валюте для термина до пяти лет. Курс рубля – 13,5-21,5%, валюта – 10-17,5%. Но, конечно, что, кто просит кредит без инвестиций собственных средств, необходимо быть подготовленным к максимальному проценту нравственно. Есть такая программа и в "Sobinbank", но это предназначено для покупки автомобилей и оборудования, находящегося в залоге в кредиторе." Банк Финансирования проекта" предлагает кредит без начального вклада в новый автомобиль менее чем 22% в течение трех лет, однако есть условие: залог уже доступного автомобильного транспорта как дополнительное обеспечение.

Большинство банков, которые «готовы дать кредит без начального вклада, клиентов бремени с дополнительными гарантиями или более высоким уровнем. Однако, программы без начального вклада – уникальная жертва кризиса. Большинство других предложений там было почти постоянно, включая программы без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, программу покупки подержанных автомобилей, программы скупки собственных акций (кредит с выплатой возвращения) и предмет, сдаваемый в счет оплаты нового. «Возвратите выплату» сегодня, у "Raiffeisenbank" есть программа, «Банк Yunicredit» и "Общество Generale Банк Востока", который предлагает его вместе с «Volkswagen Group Finants» для покупателей Ауди, Шкоды и автомобилей Фольксвагена».

В последних месяцах в связи с ухудшением соревнования (требуют для автокредитов, в то время как меньше, чем предложение) банки начали входить в новые продукты с дополнительными удобствами клиентам или улучшать прежние условия, отменяя комиссии и уменьшая размер необходимого начального вклада.

Не слишком широко распространенный продукт – также программа предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, популярная в очень странах. На нем клиент получает новый автомобиль – как правило, выше класс, – частично возмещающий покупку собственным автомобилем с пробегом. Перед кризисом этот продукт использовал довольно большую популярность. Это предложило «Абсолютный Банк», «Банк Yunicredit», и т.д. Сегодня "У банка Москвы" есть такая программа, например. Однако, чтобы возместить для нового автомобиля есть только автомобиль, который был куплен прежде посредством кредита "Банка Москвы" или все еще находится в залоге в кредиторе.

Например, в "Raiffeisenbank" в 2009 программа страхования жизни и здоровье заемщиков на продуктах автокредитования начаты, и комиссия для ранней выплаты автокредита отменена. И этот "Raiffeisenbank" предложил кредит «Надежный выбор» на покупке иностранных автомобилей с пробегом. Программа требует обязательную регистрацию КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ только в течение первого года, который позволяет клиенту экономить значительные средства. Расходы на страхование неприятно стоят немалым деньгам покупателей элитных автомобилей. Банки могут выделить автокредит без КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, но это увеличит ежемесячную оплату. Чтобы найти программу автокредитования без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ сегодня, это просто. Однако, показатели на таких кредитах на 2% будут выше, чем согласно программам со страховкой.

Нехватка кредитных денег заметно поражена на российской автомобильной промышленности. Поддерживать автомобильную промышленность и покупателей недорогих автомобилей внутреннего собрания, в программе государственного субсидирования процентной ставки на автокредите 2/3 темпов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации было начато. На первый взгляд, очень благоприятное предложение: покупатель мог получить кредит, где более дешево, чем по средним нормам рынка. Однако, обращение государственной программы по мнению потребителей было уменьшено существенными ограничениями.

Во-первых, «максимальная цена автомобиля в этом случае не могла превысить 350 тысяч рублей. Из-за него список автомобилей, позволенных кредитованию включенных очень немногих иностранных автомобилей, собрался в России». Некоторые "исконные" российские автомобили не добирались до списка, например UAZ Patriot даже. Во-вторых, узкий был список кредиторов: первоначально только три банка были включены в него: "Сберегательный банк", «ВТБ24» и "Rosselkhozbank". Скоро правительство было убеждено, что программа не работает, и изменения были внесены в него. Уровень цен поднялся к Льготному списку за 600 тысяч рублей, расширенному на 50 моделей, такие популярные автомобили вступили в него, как Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторый другой.

На субсидированном уровне в кредит это началось возможный добраться и легкий коммерческий транспорт в полном весе не больше, чем 3,5 т. "Газели" добрались до списка и "Soboli", и также Признака A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, IZh-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗА. Эти автомобили могут быть куплены и без начального вклада. В год кредит на автомобиль без начального вклада выделяется, как правило, менее чем 12-15%.

Условия предоставления кредитов были изменены также. Уровень обязательного начального вклада был понижен с от 30 до 15%. Доступ к программе был получен также другими банками. Теперь Министерство промышленности и торговли Российской Федерации продолжает принимать требования банков участия в программе.

Минпромторг предложенный продлить условия льготного кредитования на 2011-2013. В 2011 от бюджета в этих целях запланировано ассигновать 1,75 миллиарда рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена, поскольку правительство все еще не одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010.

3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).

Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании

Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках.

«Больше всего товары это в кредит получено в магазинах клеточной коммуникации – приблизительно 25% от всех покупок, согласно исследованию Analytic Research Group». Это немного менее – приблизительно 20% – граждане покупают на дополнительных деньгах в магазинах бытовой техники и электроники в мебели – 10-15%. Эксперты говорят, что в 2010 лидеры в сегментах финансирования покупки электроники и бытовой техники включали центры мебели в число приоритетных указаний.

Теперь показатели на кредитах POS в среднем на рынке находятся в диапазоне 15-85%, и их стоимость, как правило, зависит от группы товаров и размеров начального вклада. Эффективный уровень может достигнуть фантастических высот – 100% в год

4) Помимо вышеупомянутого продукты, некоторые банки предлагают сегодня заемщикам и некоторым другим целевым кредитам: ссуды на оплате исследования, лечения, отдыха, улучшения, свадьбы и других действий. Такие продукты, в то время как предлагаются далеко не каждым розничным банком, однако в желании найти необходимую программу кредитования его, возможны.

Так, например, кредит может быть получен на учебном платеже по полному рабочему дню, вечер или отдел корреспонденции образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации,[13] на одной из программ профессионального образования ([13] начальная буква, среднее число, самое высокое или дополнительное). Ссуда выделяется при уровне к 90% от учебной стоимости, максимальная сумма зависит от обеспечения, платежеспособности заемщика и/или sozayemshchik. Процентная ставка делает 12% в год в рублях. Условие кредита не больше, чем 11 лет, включая учебный термин, на котором по желанию заемщика задержка выплаты основного долга и срока возвращения суммы основного долга после того, как обеспечено завершение исследования, которое не может превысить 5 лет.

1. Кредит без целей людям.

Программы кредитования без целей дают шанс encash деньгам, необходимым для заемщика в расчетной кассе банка или в форме безналичной передачи в карту клиента. Таким образом, чтобы сообщить кредитору о том, где деньги банка будут потрачены, это не необходимо для заемщика. Теперь кредит без целей людям может быть следующими типами:

1) Классические наличные деньги кредита без обеспечения. Такие ссуды обеспечены для суммы к 1-1,5 миллионам рублей, таким образом приглашение гарантов или обеспечения залога не требуется. Обычно срок рассмотрения требования потенциального клиента на таком продукте делает 2-5 дней, и процентная ставка для того, чтобы использовать средства банка делает 15-25% в год.

2) Кредит без целей на безопасности собственности, принадлежащей заемщику или гарантии физических объектов или юридических лиц, чтобы получить немного более трудный как регистрация такой ссуды, требует большее число документов. В то же самое время создание суммы к 60-80% от стоимости залога будет доступно клиентам. И если кредит предоставлен людям под гарантией другого человека при определении максимального размера ссуды доход не только главный заемщик, но также и гарант на кредите рассмотрят. Наконец, обеспеченный кредит предоставлен людям на более благоприятных условиях: срок кредитования может достигнуть 7-15 лет, и процентные ставки делают из 14% в год.

Все еще неохотно есть восстановление предложения рефинансирования (перекредитование) данных кредитов на другом, более благоприятных условиях. Большинство программ, существующих в настоящее время с точки зрения обращения к заемщикам, смотрит сомнительно, и это находится в определенных случаях, просто бессмысленных, поскольку предлагаемый показатели выше, чем среднее число рынка. Однако, программы рефинансирования и перед кризисом не были самым популярным продуктом. Это предлагалось, главным образом, самыми агрессивными игроками это в остром уменьшении в процентных ставках на кредитах, чтобы не позволить отток заемщиков в банках с более благоприятными условиями и в то же самое время увеличить ипотечный портфель, соблазняя чьи-либо заемщики.

Не особенно широко распространенный и перед кризисом кредиты на приобретение участков земли и выделяют сегодня немного банков.

Ипотечный продукт «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, представленного в августе «Низкое жилье», позволяет получать кредит на приобретение дома с участком земли или участком земли с условием строительства дома на нем на безопасности приобретенного объекта недвижимого имущества. Однако, и у этой программы есть много ограничений: строительство дома должно быть проведено согласно скоординированному стандартному проекту и на территории организованного низкого здания, которое вступило в список, одобренный Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Теперь в этом списке только пять территорий и еще пять требований находятся на соображении в Агентстве».

Новые продукты кредита от социального компонента, предлагаемого Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, – "Новое здание", «Родительский капитал», «Военная ипотека», «Плавающий курс», «Низкое жилье» получило довольно хороший ответ, и от партнеров, и от заемщиков. Относительно некоторых программ даже воспламенился ажиотаж. Например, в плане Агентства по ипотечному жилищному кредитованию по «Военной ипотеке» в этом году в 4 миллиардах рублей требований о поставке ипотек прибыл в 13 миллиардов рублей, и Агентство должно было пересмотреть бизнес-план, и увеличить объем рефинансирования до 10 миллиардов рублей На «Родительском капитале» предел fondirovaniye партнеров был им уже, выбран к началу августа.

Финансовый кризис 2009 произвел две новых ипотечных программы: предоставление кредитов нажилищное приобретение из-под залога в неплатежеспособных заемщиках и реструктурировании кредиты на новых условиях с целью уменьшения в погрузке кредита.

В настоящее время фактически все банки, предлагающие ипотеку, выделите кредиты на покупку квартир в зданиях, в стадии строительства на безопасности прав на требование в приобретенную квартиру. Однако, чаще жилищный выбор для заемщика ограничен предложениями строителей из числа партнеров банка. В посредственных банках в одном городе это, как правило, только двух – три района жилой застройки, но в крупных банках возможно видеть довольно богатый набор вариантов – в Сбербанке и VTB 24 в больших городах, это –здания десятков. Таким образом банки почти ежедневный отчет об аккредитации все новые и новые строительные проекты.

Как в кризисе предложения кредитов на жилищное приобретение в новых зданиях исчез из рынка фактически абсолютно, сегодня рост объемов кредитования на первичном рынке особенно заметен. Эксперты полагают, что в первой половине 2010 года доля ипотечных ссуд обеспечила на приобретении квартир в зданиях, в стадии строительства сделанный о четверти общей суммы данных ипотечных ссуд.

Таким образом «сообщество банка отмечает, что серьезный эффект от государственной поддержки кредитования ипотеки, сосредоточенной на новых зданиях, является ипотечным продуктом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с тем же самым именем с низкими процентами и предпочтением участникам социального государства и жилищные программы, его программа стимуляции полагается на кредитование строителей – "Стимул", и также программа выплаты закладных VEB».

Согласно условиям "vebovsky" программы в новом здании на уровне 11% в год, который в настоящее время намного ниже, чем средняя норма рынка, возможно получить кредиты на приобретение квартир в ВТБ24 в партнерах банка. Однако, есть нюанс: термин "новое строительство" рассматривают любой путь и абсолютно непо существу квартира в доме средства в стадии строительства. Например, ВТБ24 до недавнего времени выделил кредиты на условиях "vebovsky" программы только на приобретении квартир в строителе с правом собственности, уже выпущенным им. Сегодня банк обеспечивает кредиты и для приобретения квартир на строительной стадии, но перед регистрацией заемщиком жилья в собственности уровень выше – 13% в год. Но даже такой уровень можно рассмотреть как очень благоприятное предложение против огромного большинства подобных программ других банков. Помимо VTB 24 при поставке кредитов согласно "vebovsky" программе не берет комиссию для выпуска кредита.

Часть банков, это готово выделить кредит на приобретение квартиры в любом хорошо доказанном разработчике, но вполне многие ограничивают предложения партнерским программам с компаниями, бизнес которых ясен и прозрачен. С другой стороны, рассматривая неизвестное число партнерских программ со строителями, банки, очевидно, стремятся решать за счет ипотеки проблему клиентов – строители и разработчики.

Если жилье приобретено не в партнерах банка, в большинстве случаев обязательное требование для того, чтобы получить кредит является готовностью дома не ниже, чем 50%. В то же самое время, после того, как кризисные заемщики, которые берут кредит на приобретение жилья, в стадии строительства, вообще предпочитают выбирать знатные объекты готовности, памятуя о риске незаконченного строительства и поднятого уровня на кредите до жилищной регистрации в собственности. Таким образом ограничение на степень готовности дома для заемщика не такой значимый фактор.

Таким образом «общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации по ссуде (кредит) и Закон Российская Федерация с 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», регулируя правоотношение с участием потребителей, добирающихся или использующих товары (работы, услуги) для потребностей, которые не были связаны с предпринимательской деятельностью, не рассматривают всех специфических особенностей правового регулирования потребителя, кредитующего, который приводит к неуверенным юридическим последствиям».

С целью правового регулирования отношений, связанных с потребителем, кредитующим, это было принято Федеральный закон «О потребительском кредите (ссуда)», согласно которой в определении прав заемщика, как фундаментальные, права от кредитора надежных и полной информации об условиях предоставления, использования и возвращения потребительского кредита, включая приблизительно платежи по потребительскому кредиту, к который несут годовые процентные ставки на потребительском кредите, заказ их обвинения и изменения, и также дополнительных платежей по потребительскому кредиту, соединился с предоставлением, используйте, и возвращение потребительского кредита установлено, позволяя заемщику сделать реализованный выбор. Обязанность кредитора таким образом установлена korrespondiruyushchy к указанным правам предоставить эту информацию. Указанный закон входит в требования в список существенных положений контракта потребительского кредита, обеспечивает запрет на включение в контракт условий, ударяющих права заемщика, и также определяет особенности заключения контракта потребительского кредита.

Потребительские кредиты стимулируют увеличение совокупного требования влиянием на его такие компоненты как расходы домашних хозяйств и инвестиции делового сектора. У этого сегмента есть самый высокий потенциал развития. По этой причине государственное регулирование должно уменьшаться до стимуляции населения на привлекательности обеспеченных ссуд.

Однако, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии ее влияния на увеличение эффективности реального сектора и роста валового внутреннего продукта там целый диапазон проблем, которые требуют непосредственное разрешение, включая:

1) Существование большого количества слабых коммерческих банков, которые финансируют людей на самых высоких показателях процента, чем, стимулирует рост долгов.

2) Рост показателей процента во всей экономике в целом, которая вызвана оттоком иностранных коммерческих банков, и также увеличением резервных требований Центрального банка Российской Федерации к действию кредитными учреждениями.

3) Уменьшение в платежеспособности граждан против общей макроэкономической неустойчивости, которая наблюдается в Российской Федерации начиная с конца 2013, который приводит к росту долгов по потребительским кредитам.

4) Ужесточение требований банков клиентам, которое приводит к оттоку заемщиков и их ориентации, чтобы кредитовать продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов.

5) Нехватка эффективных механизмов оценки требований реального сектора в увеличении продажи, которая приводит к оттоку долговых фондов за границей вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства.

6) Неэффективное распределение долговых фондов на областях и отраслей экономики.

Согласно прогнозам Центрального банка Российская Федерация в 2017 выгода объема потребительских кредитов, розданных людям, сделает 15-20%. Это важное ниже индикаторов предыдущих лет, но довольно фактическое против, увеличиваются численно несправедливых заемщиков и появления проблемы переполнения народного хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банки должны сделать только более твердым из требования клиентам и уменьшать объем ссуд.

«В то же самое время в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важная роль следующие действия могут играть существенную роль:

1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребителя, кредитующего за отдельные группы граждан;

2) Стимуляция роста срока поставки долговых фондов, которая увеличивает ответственность заемщик и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора экономики;

3) Формирование списка отделений, которые проверяют застой, чтобы послать им целевые потребительские кредиты;

4) Учреждение более точных критериев выбора заемщиков;

5) Предоставление, что возможность людям с низким уровнем дохода вовлекает микро ссуды для потребностей потребителя;

6) Сокращение показателей процента на потребительских кредитах».

Таким образом возможно сделать вывод, что большая часть проблем потребительских кредитов в Российской Федерации в настоящее время вызвана высоким уровнем показателей процента, отсутствия эффективной программы предоставления целевых ссуд на отраслях экономики, и также в неуверенности в требованиях клиентам финансово-кредитных учреждений.

Однако, все указанные недостатки – сменное систематическое вмешательство государства. В то же самое время потребительские кредиты могут играть важную роль в развитии реального сектора народного хозяйства, как только с их помощью возможно достижение multiplicate эффекта при формировании совокупного предложения.

Безотлагательность предмета исследования. Деятельность банка уменьшена до внедрения банковских операций. Основное среди них – депозитные и кредитные операции. Депозитная операция направлена на привлекательность частных сбережений и денежно-кредитных капиталов и кредита, – на предоставлении денег к управлению предметами и людьми.

Недавно банк, кредитующий активно, развивается. Это – один из самых важных элементов рынка и играет существенную роль в обеспечении устойчивого развития экономики. Кредитование людей становится самой существенной сферой кредитования.

Население использует "кредитные деньги" после покупки жилья, автомобилей, участков земли, комиссии поездок, покупки медицинских и служб образования, и т.д. Кредитование людей позволяет стимулировать производственное развитие, и, реальные сектора экономики, потому что кредитные деньги предпринимают под конкретными товарами, обслуживание и т.д. В свою очередь кредитование людей стимулирует совокупное требование, и это стимулирует совокупное предложение. Так, кредитование людей – самая существенная сфера в экономике развитых стран, которая характеризуется насыщенностью требования.

Новое требование сформировано посредством маркетинга операций, и кредитование людей обеспечивает удовлетворение этого требования. В современных условиях России успешная деятельность любого коммерческого банка непосредственно зависит от развития системы кредитования банка людей. Таким образом важный не только, чтобы предложить дифференцированное кредитование людям кредиты людям, но это правильно, чтобы сделать оценку из кредитных рисков, это в свою очередь, позволяет определять самый оптимальный процент кредита и этим, обеспечивать конкурентоспособность банка.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, «при внедрении операций при кредитовании его необходимо завершить кредитный договор. В отношении покупки и контракт продаж Гражданский кодекс Российской Федерации Ф отличает три типа потребительского кредита: авансовый платеж (статья 487), оплата товаров в кредит (с задержкой – статья 488 Гражданского кодекса Российской Федерации) и оплата товаров в рассрочку (статья 489 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда контракт покупки и продажи обеспечил обязанность покупателя заплатить товары полностью или частично перед передачей продавцом товаров (авансовый платеж), покупатель должен заплатить вовремя, обеспеченный контрактом и если такой термин не обеспечен контрактом, вовремя, определен согласно статье 314 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неплатежа покупателем обязанности ранее, чтобы заплатить товарам применены правила, обеспеченные статьей 328 Гражданского кодекса Российской Федерации».

К контракту на продаже товаров в кредит с условием об оплате в рассрочку оплаты применены правила, обеспеченные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, пунктом 3 из статьи 500 Гражданского кодекса Российской Федерации это – при условии, что в контракте розничной покупки и продажи с платежной оплатой в рассрочку покупатель имеет право заплатить товары в любое время в течение оплаты в рассрочку оплаты товаров, установленных контрактом.

Пункт 1 статьи 733 Гражданского кодекса Российской Федерации просто устанавливает предоставление возможности в кредит материал подрядчик клиенту, включая с условием оплаты покупателем материала в рассрочку. То же самое упоминание содержит в пункте 2 из статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (о возможности возвращения в рассрочку суммы ссуды), и также в пункте 2 из статьи 951 и пункта 3 из статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (о возможности оплаты страховых взносов (премии) в рассрочку).

Гражданский кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между Гражданским кодексом 1964 и Основаниями гражданского законодательства 1991. «С одной стороны, признавая определенную независимость отношений кредита, законодатель, непосредственно определенный в пункте 2, Искусство. 819 из Гражданского кодекса Российской Федерации на применении к отношениям кредита правил, регулирующих отношения ссуды, если другой не обеспечен параграфом 2, главами 42 из Гражданского кодекса Российской Федерации или не следует из существа кредитного договора. С другой стороны, Гражданский кодекс Российской Федерации отделил отношения ссуды и отношения кредита от отношений урегулирования». Кроме того, законодатель, «ассигнованный в отдельном институте, неизвестном до этого времени, устанавливает «товарный и коммерческий кредит»».

Согласно Искусству. 819 из Гражданского кодекса Российской Федерации «согласно кредитному договору, который банк или другая организация кредита (кредитор) обязуются предоставлять деньгам (ссуда) заемщику в размере и на условиях, обеспеченных контрактом и заемщиком, обязуются возвращать полученную денежную сумму и платить процент за него».

Условие кредита не больше, чем 11 лет, включая учебный термин, на котором по желанию заемщика задержка выплаты основного долга и срока возвращения суммы основного долга после того, как обеспечено завершение исследования, которое не может превысить 5 лет.

1. Кредит без целей людям.

Программы кредитования без целей дают шанс encash деньгам, необходимым для заемщика в расчетной кассе банка или в форме безналичной передачи в карту клиента. Таким образом, чтобы сообщить кредитору о том, где деньги банка будут потрачены, это не необходимо для заемщика. Теперь кредит без целей людям может быть следующими типами:

1) Классические наличные деньги кредита без обеспечения. Такие ссуды обеспечены для суммы к 1-1,5 миллионам рублей, таким образом приглашение гарантов или обеспечения залога не требуется. Обычно срок рассмотрения требования потенциального клиента на таком продукте делает 2-5 дней, и процентная ставка для того, чтобы использовать средства банка делает 15-25% в год.

2) Кредит без целей на безопасности собственности, принадлежащей заемщику или гарантии физических объектов или юридических лиц, чтобы получить немного более трудный как регистрация такой ссуды, требует большее число документов. В то же самое время создание суммы к 60-80% от стоимости залога будет доступно клиентам. И если кредит предоставлен людям под гарантией другого человека при определении максимального размера ссуды доход не только главный заемщик, но также и гарант на кредите рассмотрят. Наконец, обеспеченный кредит предоставлен людям на более благоприятных условиях: срок кредитования может достигнуть 7-15 лет, и процентные ставки делают из 14% в год.

3) Специальные наличные деньги кредита являются самыми популярными и удобные, но в то же самое время и самый дорогой тип потребительских кредитов без целей. Регистрация специальной ссуды берет не, 15-30 минут и пакет документов, необходимых для того, чтобы получить средства, включают только паспорт и любой второй документ, подтверждающий личность заемщика. В то же самое время для эффективности и простоты необходимо заплатить хорошо: в год стоимость использования денег банков в пределах программ специального кредитования может достигнуть 60-80%.

4) Кредит по текущему счету – способ краткосрочного кредитования (его условия обычно не превышают один месяц), обеспеченный контрактом банковского счета, в который платежные документы, показанные для оплаты от урегулирования (текущий) счет, заплачен банком по остальным на этом счете в случае недостатка средств на нем поэтому, баланс должника сформирован. Сумма кредита по текущему счету установлена в течение месяца и обычно не превышает 30% после srednednevny получения денег в счет. Выплата долга на кредите по текущему счету выполнена за один раз в момент квитанции фондов на счете, который является без амортизации кредита. В недостатке прибывшей суммы остальному платят за счет следующей квитанции. Как правило потребитель имеет право возвратить в любое время кредит полностью или частично и получить новый в пределах непотраченного предела кредита по текущему счету. Кредит обеспечен переводом банком денег на текущем счете заемщика в недостатке или нехватке денег на нем для оплаты товаров в безналичной форме или перед удалением наличных денег через торговый автомат. Поэтому, общая сумма кредитования (размер кредита), и также полная сумма, которая подвергается оплате потребителем, не может быть определена в момент заключения такого контракта вследствие особенностей кредита по текущему счету.

Кроме того, различные банки предлагают людям и специфическим типам кредитования, которые были менее популярными и менее благоприятными.

Таким образом «возможно сделать вывод что в сегменте кредитования людей в России есть большое разнообразие типов ссуды. Расположение происходит не только на сумме и термине, но также и и на определяемой цели, способе поставки денег и даже в зависимости от существования или отсутствия обеспечения в выпущенной ссуде. Выбор самого благоприятного типа ссуды происходит в зависимости от тех целей, в которых запланировано потратить деньги. Для покупки квартиры это более благоприятно, чтобы выпустить ипотеку, и маленькая сумма лучше для взятия наличных денег».

Программы рефинансирования ипотеки (выпуски кредита) позволяют сокращать ежемесячные платежи по счету уменьшения в процентной ставке выплатой ранее выделенной ипотечной ссуды, и также к правильному термину, валюте суммы и кредита.

Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательный и следовательно – немного потребованного предложения. Такие продукты включены в ипотечные линии Общества Generale Банк Востока (BSZhV), ВТБ24, Газпромбанк, банк Zhilfinance, Банк Москвы, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Сбербанк.

Процентные ставки, на которых заемщиках других банков это предлагается, чтобы повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, начинаются с 13,5% в год на кредитах в рублях (Сбербанк) и от 9,1% в год на кредитах в долларах США (VTB 24). Некоторые банки как ВТБ24 и Сбербанк, установите показатели согласно программе рефинансирования на том же самом уровне, что касается кредитов согласно подобным программам (на жилищном приобретении на вторичном рынке, на безопасности доступного недвижимого имущества). Однако, возможно встретиться и банки, в которых процентные ставки, получая кредиты на рефинансирование немного выше, чем согласно основным ипотечным программам (Банк Alfa, BSZhV).

Много банков держат программы рефинансирования в ипотечном правителе с чисто декоративной целью. Например, предлагает повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, выделенном в рублях, менее чем 17,5-19,5% в год, в долларах США – менее чем 14-16%. Рефинансирование кредитов на безопасности недвижимого имущества в Газпромбанке также, очевидно, предлагается только ради появлений: в рублях – менее чем 19% в год, в долларах США – менее чем 14%. В BSZhV уровня ниже, но все равно неконкурентны против предложений VTB24, Сбербанка, Газпромбанка и банка.

2) Автокредиты.

«Автокредитование в России продолжает расти – объем услуг простирается и падение процентных ставок. Сегодня даже автомобиль кредит, менее чем 0% прекратили быть редкостью, речь правды, пойдет сюда, вообще об автомобилях китайского и корейского производства.

Определенное разнообразие программ во время кризиса, не также уменьшенного., Но также и абсолютно без потери не справлялся: такой продукт, поскольку автокредитование программ без начального вклада фактически исчезло. Увеличенный риск вынудил большинство кредиторов отклонить это предложение».

Например, «Toyota Bank» предлагает специальные программы на покупке «Toyota Avensis» и «Тойота Камри» определенный год выпуска. Кредиты могут быть получены под уровнем 6,5%: его размер не зависит от формы подтверждения дохода и условия кредита. Подобный продукт, по крайней мере, в теории, предлагает "Росбанк". Здесь возможно получить кредит без начального вклада в рублях и валюте для термина до пяти лет. Курс рубля – 13,5-21,5%, валюта – 10-17,5%. Но, конечно, что, кто просит кредит без инвестиций собственных средств, необходимо быть подготовленным к максимальному проценту нравственно. Есть такая программа и в "Sobinbank", но это предназначено для покупки автомобилей и оборудования, находящегося в залоге в кредиторе." Банк Финансирования проекта" предлагает кредит без начального вклада в новый автомобиль менее чем 22% в течение трех лет, однако есть условие: залог уже доступного автомобильного транспорта как дополнительное обеспечение.

Большинство банков, которые готовы дать кредит без начального вклада, клиентов бремени с дополнительными гарантиями или более высоким уровнем. Однако, программы без начального вклада – уникальная жертва кризиса. Большинство других предложений там было почти постоянно, включая программы без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, программу покупки подержанных автомобилей, программы скупки собственных акций (кредит с выплатой возвращения) и предмет, сдаваемый в счет оплаты нового. «Возвратите выплату» сегодня, у "Raiffeisenbank" есть программа, «Банк Yunicredit» и "Общество Generale Банк Востока", который предлагает его вместе с «Volkswagen Group Finants» для покупателей Ауди, Шкоды и автомобилей Фольксвагена.

«В последних месяцах в связи с ухудшением соревнования (требуют для автокредитов, в то время как меньше, чем предложение) банки начали входить в новые продукты с дополнительными удобствами клиентам или улучшать прежние условия, отменяя комиссии и уменьшая размер необходимого начального вклада».

Не слишком широко распространенный продукт – также программа предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, популярная в очень странах. На нем клиент получает новый автомобиль – как правило, выше класс, – частично возмещающий покупку собственным автомобилем с пробегом. Перед кризисом этот продукт использовал довольно большую популярность. Это предложило «Абсолютный Банк», «Банк Yunicredit», и т.д. Сегодня "У банка Москвы" есть такая программа, например. Однако, чтобы возместить для нового автомобиля есть только автомобиль, который был куплен прежде посредством кредита "Банка Москвы" или все еще находится в залоге в кредиторе.

Например, в "Raiffeisenbank" в 2009 программа страхования жизни и здоровье заемщиков на продуктах автокредитования начаты, и комиссия для ранней выплаты автокредита отменена. И этот "Raiffeisenbank" предложил кредит «Надежный выбор» на покупке иностранных автомобилей с пробегом. Программа требует обязательную регистрацию КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ только в течение первого года, который позволяет клиенту экономить значительные средства. Расходы на страхование неприятно стоят немалым деньгам покупателей элитных автомобилей. Банки могут выделить автокредит без КОМБИНИРОВАННОГО СТРА

ХОВАНИЯ, но это увеличит ежемесячную оплату. Чтобы найти программу автокредитования без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ сегодня, это просто. Однако, показатели на таких кредитах на 2% будут выше, чем согласно программам со страховкой.

«Нехватка кредитных денег заметно поражена на российской автомобильной промышленности. Поддерживать автомобильную промышленность и покупателей недорогих автомобилей внутреннего собрания, в программе государственного субсидирования процентной ставки на автокредите 2/3 темпов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации было начато. На первый взгляд, очень благоприятное предложение: покупатель мог получить кредит, где более дешево, чем по средним нормам рынка. Однако, обращение государственной программы по мнению потребителей было уменьшено существенными ограничениями».

Во-первых, максимальная цена автомобиля в этом случае не могла превысить 350 тысяч рублей. Из-за него список автомобилей, позволенных кредитованию включенных очень немногих иностранных автомобилей, собрался в России. Некоторые "исконные" российские автомобили не добирались до списка, например UAZ Patriot даже. Во-вторых, узкий был список кредиторов: первоначально только три банка были включены в него: "Сберегательный банк", «ВТБ24» и "Rosselkhozbank". Скоро правительство было убеждено, что программа не работает, и изменения были внесены в него. Уровень цен поднялся к Льготному списку за 600 тысяч рублей, расширенному на 50 моделей, такие популярные автомобили вступили в него, как Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторый другой.

На субсидированном уровне в кредит это началось возможный добраться и легкий коммерческий транспорт в полном весе не больше, чем 3,5 т. "Газели" добрались до списка и "Soboli", и также Признака A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, IZh-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗА. Эти автомобили могут быть куплены и без начального вклада. В год кредит на автомобиль без начального вклада выделяется, как правило, менее чем 12-15%.

Условия предоставления кредитов были изменены также. Уровень обязательного начального вклада был понижен с от 30 до 15%. Доступ к программе был получен также другими банками. Теперь Министерство промышленности и торговли Российской Федерации продолжает принимать требования банков участия в программе.

«Минпромторг предложенный продлить условия льготного кредитования на 2011-2013. В 2011 от бюджета в этих целях запланировано ассигновать 1,75 миллиарда рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена, поскольку правительство все еще не одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010».

3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).

Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании

Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках.

Но «согласно партнерским программам условия кредитования могут быть еще более мягкими, чем на приобретении готового жилья – начальный вклад или размер процентной ставки ниже. Поразительный пример к этому – Сбербанк, который согласно программе «Ипотека +» выделяет кредиты в рублях на приобретении квартир в партнерах в нетипично низких процентах: перед ипотечной регистрацией от 11,65% до 14% в год, после ипотечной регистрации от 10,4% до 12,75% в год». Минимальный размер начального вклада – только 10% от стоимости приобретенного жилья не менее показателен. Таким образом как залог на кредите перед регистрацией ипотеки права собственности служат заемщикам на приобретенном жилье, и после ипотечной регистрации – приобретенный объект недвижимого имущества.

Ипотека для приобретения жилья страны возвращается к рынку немного менее активно, чем кредитование квартир в зданиях, в стадии строительства. Кредиты на приобретение и строительство домов и особняков предлагаются большим количеством федеральных банков: Банк Alfa, Банк Москвы, Общество Generale Банк Востока (BSZhV), Банк Barklays, банк Vozrozhdeniye, VTB 24, Газпромбанк, Intez, Банк Банка Creditevrop, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Банк Nordea, Банк России, Rosselkhozbank, Сбербанк, Коммуникационный банк, банк Uralsib, Банк Yunicredit.

Кроме того, некоторые банки предлагают кредиты на приобретение участков земли, в частности BSZhV, банка Zenit, Rosevrobank, Rosselkhozbank, банк Hanty-Mansiysky, принимает участок земли в обеспечении на кредите на приобретение дома с участком земли (программа «Быстрый дом»).

Ростдеятельности в рынке жилья страны и стабилизация рынка жилья в целом снизили риск кредитования сделок на приобретении домов, особняков и других низких объектов недвижимого имущества. Процентные ставки на кредитах на приобретение жилья страны начинают уменьшаться. (BSZhV) в июне понизил оба показателя и размер начального вклада для заемщиков, приобретающих на жилье страны кредита, от 40% до 30%. С начала лета кредиты на жилье страны упали в цене на банк Hanty-Mansiysky, Банк Интеза, Rosselkhozbank.

Основное различие ипотечных программ на приобретении жилья страны в большинстве случаев показывают в размере начального вклада. Чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случай, необходимо приложить для на 10% большего количества собственных средств, чем при покупке квартиры в кредит – от 40 до 50%.

Ипотечные ссуды без целей на безопасность доступного недвижимого имущества (кредиты пешки) включают в правителей все больше банков. Таким образом, если на кредитах без целей это уже возможно к принятым телефонным тарифам (в среднем, они колеблются от 14-15% в год), размер кредита все еще печально маленький, 50-60% от стоимости помещенного объекта недвижимого имущества. На общих второстепенных предложениях HSBS, с VTB 24, ассигнован Nordea Bank и Rosevrobank, в котором возможно получить на безопасности жилья к 70% от ее стоимости. Нужно отметить, что кредиты без целей на безопасности недвижимого имущества с редким исключением, предусмотрел более короткий термин, чем кредиты на приобретение недвижимого имущества – с 10 до 15 лет.

Как предмет залога готовая квартира или дом, может служить участок земли. И, если как обеспечение на кредите дом или подачи участка земли, кредит обеспечит на меньшей доле стоимости проекта недвижимого имущества, чем в залоге квартиры, например, на безопасности квартиры даст 60% от ее стоимости, и на безопасности дома – только 50%.

Права собственности на объектах недвижимого имущества на строительной стадии в обеспечении ипотечной ссуды без целей не принимают банки, хотя российский закон по ипотеке оно позволяет.

Программы рефинансирования ипотеки (выпуски кредита) позволяют сокращать ежемесячные платежи по счету уменьшения в процентной ставке выплатой ранее выделенной ипотечной ссуды, и также к правильному термину, валюте суммы и кредита.

Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательный и следовательно – немного потребованного предложения. Такие продукты включены в ипотечные линии Общества Generale Банк Востока (BSZhV), ВТБ24, Газпромбанк, банк Zhilfinance, Банк Москвы, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Сбербанк.

Процентные ставки, на которых заемщиках других банков это предлагается, чтобы повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, начинаются с 13,5% в год на кредитах в рублях (Сбербанк) и от 9,1% в год на кредитах в долларах США (VTB 24). Некоторые банки как ВТБ24 и Сбербанк, установите показатели согласно программе рефинансирования на том же самом уровне, что касается кредитов согласно подобным программам (на жилищном приобретении на вторичном рынке, на безопасности доступного недвижимого имущества). Однако, возможно встретиться и банки, в которых процентные ставки, получая кредиты на рефинансирование немного выше, чем согласно основным ипотечным программам (Банк Alfa, BSZhV).

Много банков держат программы рефинансирования в ипотечном правителе с чисто декоративной целью. Например, предлагает повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, выделенном в рублях, менее чем 17,5-19,5% в год, в долларах США – менее чем 14-16%. Рефинансирование кредитов на безопасности недвижимого имущества в Газпромбанке также, очевидно, предлагается только ради появлений: в рублях – менее чем 19% в год, в долларах США – менее чем 14%. В BSZhV уровня ниже, но все равно неконкурентны против предложений VTB24, Сбербанка, Газпромбанка и банка.

2) Автокредиты.

Автокредитование в России продолжает расти – объем услуг простирается и падение процентных ставок. Сегодня даже автомобиль кредит, менее чем 0% прекратили быть редкостью, речь правды, пойдет сюда, вообще об автомобилях китайского и корейского производства.

Определенное разнообразие программ во время кризиса, не также уменьшенного., Но также и абсолютно без потери не справлялся: такой продукт, поскольку автокредитование программ без начального вклада фактически исчезло. Увеличенный риск вынудил большинство кредиторов отклонить это предложение.

Например, «Toyota Bank» предлагает специальные программы на покупке «Toyota Avensis» и «Тойота Камри» определенный год выпуска. Кредиты могут быть получены под уровнем 6,5%: его размер не зависит от формы подтверждения дохода и условия кредита. Подобный продукт, по крайней мере, в теории, предлагает "Росбанк". Здесь возможно получить кредит без начального вклада в рублях и валюте для термина до пяти лет. Курс рубля – 13,5-21,5%, валюта – 10-17,5%. Но, конечно, что, кто просит кредит без инвестиций собственных средств, необходимо быть подготовленным к максимальному проценту нравственно. Есть такая программа и в "Sobinbank", но это предназначено для покупки автомобилей и оборудования, находящегося в залоге в кредиторе." Банк Финансирования проекта" предлагает кредит без начального вклада в новый автомобиль менее чем 22% в течение трех лет, однако есть условие: залог уже доступного автомобильного транспорта как дополнительное обеспечение.

Большинство банков, которые «готовы дать кредит без начального вклада, клиентов бремени с дополнительными гарантиями или более высоким уровнем. Однако, программы без начального вклада – уникальная жертва кризиса. Большинство других предложений там было почти постоянно, включая программы без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, программу покупки подержанных автомобилей, программы скупки собственных акций (кредит с выплатой возвращения) и предмет, сдаваемый в счет оплаты нового. «Возвратите выплату» сегодня, у "Raiffeisenbank" есть программа, «Банк Yunicredit» и "Общество Generale Банк Востока", который предлагает его вместе с «Volkswagen Group Finants» для покупателей Ауди, Шкоды и автомобилей Фольксвагена».

В последних месяцах в связи с ухудшением соревнования (требуют для автокредитов, в то время как меньше, чем предложение) банки начали входить в новые продукты с дополнительными удобствами клиентам или улучшать прежние условия, отменяя комиссии и уменьшая размер необходимого начального вклада.

Не слишком широко распространенный продукт – также программа предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, популярная в очень странах. На нем клиент получает новый автомобиль – как правило, выше класс, – частично возмещающий покупку собственным автомобилем с пробегом. Перед кризисом этот продукт использовал довольно большую популярность. Это предложило «Абсолютный Банк», «Банк Yunicredit», и т.д. Сегодня "У банка Москвы" есть такая программа, например. Однако, чтобы возместить для нового автомобиля есть только автомобиль, который был куплен прежде посредством кредита "Банка Москвы" или все еще находится в залоге в кредиторе.

Например, в "Raiffeisenbank" в 2009 программа страхования жизни и здоровье заемщиков на продуктах автокредитования начаты, и комиссия для ранней выплаты автокредита отменена. И этот "Raiffeisenbank" предложил кредит «Надежный выбор» на покупке иностранных автомобилей с пробегом. Программа требует обязательную регистрацию КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ только в течение первого года, который позволяет клиенту экономить значительные средства. Расходы на страхование неприятно стоят немалым деньгам покупателей элитных автомобилей. Банки могут выделить автокредит без КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, но это увеличит ежемесячную оплату. Чтобы найти программу автокредитования без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ сегодня, это просто. Однако, показатели на таких кредитах на 2% будут выше, чем согласно программам со страховкой.

Нехватка кредитных денег заметно поражена на российской автомобильной промышленности. Поддерживать автомобильную промышленность и покупателей недорогих автомобилей внутреннего собрания, в программе государственного субсидирования процентной ставки на автокредите 2/3 темпов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации было начато. На первый взгляд, очень благоприятное предложение: покупатель мог получить кредит, где более дешево, чем по средним нормам рынка. Однако, обращение государственной программы по мнению потребителей было уменьшено существенными ограничениями.

Во-первых, «максимальная цена автомобиля в этом случае не могла превысить 350 тысяч рублей. Из-за него список автомобилей, позволенных кредитованию включенных очень немногих иностранных автомобилей, собрался в России». Некоторые "исконные" российские автомобили не добирались до списка, например UAZ Patriot даже. Во-вторых, узкий был список кредиторов: первоначально только три банка были включены в него: "Сберегательный банк", «ВТБ24» и "Rosselkhozbank". Скоро правительство было убеждено, что программа не работает, и изменения были внесены в него. Уровень цен поднялся к Льготному списку за 600 тысяч рублей, расширенному на 50 моделей, такие популярные автомобили вступили в него, как Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторый другой.

На субсидированном уровне в кредит это началось возможный добраться и легкий коммерческий транспорт в полном весе не больше, чем 3,5 т. "Газели" добрались до списка и "Soboli", и также Признака A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, IZh-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗА. Эти автомобили могут быть куплены и без начального вклада. В год кредит на автомобиль без начального вклада выделяется, как правило, менее чем 12-15%.

Условия предоставления кредитов были изменены также. Уровень обязательного начального вклада был понижен с от 30 до 15%. Доступ к программе был получен также другими банками. Теперь Министерство промышленности и торговли Российской Федерации продолжает принимать требования банков участия в программе.

Минпромторг предложенный продлить условия льготного кредитования на 2011-2013. В 2011 от бюджета в этих целях запланировано ассигновать 1,75 миллиарда рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена, поскольку правительство все еще не одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010.

3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).

Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании

Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках.

«Больше всего товары это в кредит получено в магазинах клеточной коммуникации – приблизительно 25% от всех покупок, согласно исследованию Analytic Research Group». Это немного менее – приблизительно 20% – граждане покупают на дополнительных деньгах в магазинах бытовой техники и электроники в мебели – 10-15%. Эксперты говорят, что в 2010 лидеры в сегментах финансирования покупки электроники и бытовой техники включали центры мебели в число приоритетных указаний.

Теперь показатели на кредитах POS в среднем на рынке находятся в диапазоне 15-85%, и их стоимость, как правило, зависит от группы товаров и размеров начального вклада. Эффективный уровень может достигнуть фантастических высот – 100% в год

4) Помимо вышеупомянутого продукты, некоторые банки предлагают сегодня заемщикам и некоторым другим целевым кредитам: ссуды на оплате исследования, лечения, отдыха, улучшения, свадьбы и других действий. Такие продукты, в то время как предлагаются далеко не каждым розничным банком, однако в желании найти необходимую программу кредитования его, возможны.

Так, например, кредит может быть получен на учебном платеже по полному рабочему дню, вечер или отдел корреспонденции образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации,[13] на одной из программ профессионального образования ([13] начальная буква, среднее число, самое высокое или дополнительное). Ссуда выделяется при уровне к 90% от учебной стоимости, максимальная сумма зависит от обеспечения, платежеспособности заемщика и/или sozayemshchik. Процентная ставка делает 12% в год в рублях. Условие кредита не больше, чем 11 лет, включая учебный термин, на котором по желанию заемщика задержка выплаты основного долга и срока возвращения суммы основного долга после того, как обеспечено завершение исследования, которое не может превысить 5 лет.

1. Кредит без целей людям.

Программы кредитования без целей дают шанс encash деньгам, необходимым для заемщика в расчетной кассе банка или в форме безналичной передачи в карту клиента. Таким образом, чтобы сообщить кредитору о том, где деньги банка будут потрачены, это не необходимо для заемщика. Теперь кредит без целей людям может быть следующими типами:

1) Классические наличные деньги кредита без обеспечения. Такие ссуды обеспечены для суммы к 1-1,5 миллионам рублей, таким образом приглашение гарантов или обеспечения залога не требуется. Обычно срок рассмотрения требования потенциального клиента на таком продукте делает 2-5 дней, и процентная ставка для того, чтобы использовать средства банка делает 15-25% в год.

2) Кредит без целей на безопасности собственности, принадлежащей заемщику или гарантии физических объектов или юридических лиц, чтобы получить немного более трудный как регистрация такой ссуды, требует большее число документов. В то же самое время создание суммы к 60-80% от стоимости залога будет доступно клиентам. И если кредит предоставлен людям под гарантией другого человека при определении максимального размера ссуды доход не только главный заемщик, но также и гарант на кредите рассмотрят. Наконец, обеспеченный кредит предоставлен людям на более благоприятных условиях: срок кредитования может достигнуть 7-15 лет, и процентные ставки делают из 14% в год.

Все еще неохотно есть восстановление предложения рефинансирования (перекредитование) данных кредитов на другом, более благоприятных условиях. Большинство программ, существующих в настоящее время с точки зрения обращения к заемщикам, смотрит сомнительно, и это находится в определенных случаях, просто бессмысленных, поскольку предлагаемый показатели выше, чем среднее число рынка. Однако, программы рефинансирования и перед кризисом не были самым популярным продуктом. Это предлагалось, главным образом, самыми агрессивными игроками это в остром уменьшении в процентных ставках на кредитах, чтобы не позволить отток заемщиков в банках с более благоприятными условиями и в то же самое время увеличить ипотечный портфель, соблазняя чьи-либо заемщики.

Не особенно широко распространенный и перед кризисом кредиты на приобретение участков земли и выделяют сегодня немного банков.

Ипотечный продукт «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, представленного в августе «Низкое жилье», позволяет получать кредит на приобретение дома с участком земли или участком земли с условием строительства дома на нем на безопасности приобретенного объекта недвижимого имущества. Однако, и у этой программы есть много ограничений: строительство дома должно быть проведено согласно скоординированному стандартному проекту и на территории организованного низкого здания, которое вступило в список, одобренный Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Теперь в этом списке только пять территорий и еще пять требований находятся на соображении в Агентстве».

Новые продукты кредита от социального компонента, предлагаемого Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, – "Новое здание", «Родительский капитал», «Военная ипотека», «Плавающий курс», «Низкое жилье» получило довольно хороший ответ, и от партнеров, и от заемщиков. Относительно некоторых программ даже воспламенился ажиотаж. Например, в плане Агентства по ипотечному жилищному кредитованию по «Военной ипотеке» в этом году в 4 миллиардах рублей требований о поставке ипотек прибыл в 13 миллиардов рублей, и Агентство должно было пересмотреть бизнес-план, и увеличить объем рефинансирования до 10 миллиардов рублей На «Родительском капитале» предел fondirovaniye партнеров был им уже, выбран к началу августа.

Финансовый кризис 2009 произвел две новых ипотечных программы: предоставление кредитов нажилищное приобретение из-под залога в неплатежеспособных заемщиках и реструктурировании кредиты на новых условиях с целью уменьшения в погрузке кредита.

В настоящее время фактически все банки, предлагающие ипотеку, выделите кредиты на покупку квартир в зданиях, в стадии строительства на безопасности прав на требование в приобретенную квартиру. Однако, чаще жилищный выбор для заемщика ограничен предложениями строителей из числа партнеров банка. В посредственных банках в одном городе это, как правило, только двух – три района жилой застройки, но в крупных банках возможно видеть довольно богатый набор вариантов – в Сбербанке и VTB 24 в больших городах, это –здания десятков. Таким образом банки почти ежедневный отчет об аккредитации все новые и новые строительные проекты.

Как в кризисе предложения кредитов на жилищное приобретение в новых зданиях исчез из рынка фактически абсолютно, сегодня рост объемов кредитования на первичном рынке особенно заметен. Эксперты полагают, что в первой половине 2010 года доля ипотечных ссуд обеспечила на приобретении квартир в зданиях, в стадии строительства сделанный о четверти общей суммы данных ипотечных ссуд.

Таким образом «сообщество банка отмечает, что серьезный эффект от государственной поддержки кредитования ипотеки, сосредоточенной на новых зданиях, является ипотечным продуктом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с тем же самым именем с низкими процентами и предпочтением участникам социального государства и жилищные программы, его программа стимуляции полагается на кредитование строителей – "Стимул", и также программа выплаты закладных VEB».

Согласно условиям "vebovsky" программы в новом здании на уровне 11% в год, который в настоящее время намного ниже, чем средняя норма рынка, возможно получить кредиты на приобретение квартир в ВТБ24 в партнерах банка. Однако, есть нюанс: термин "новое строительство" рассматривают любой путь и абсолютно непо существу квартира в доме средства в стадии строительства. Например, ВТБ24 до недавнего времени выделил кредиты на условиях "vebovsky" программы только на приобретении квартир в строителе с правом собственности, уже выпущенным им. Сегодня банк обеспечивает кредиты и для приобретения квартир на строительной стадии, но перед регистрацией заемщиком жилья в собственности уровень выше – 13% в год. Но даже такой уровень можно рассмотреть как очень благоприятное предложение против огромного большинства подобных программ других банков. Помимо VTB 24 при поставке кредитов согласно "vebovsky" программе не берет комиссию для выпуска кредита.

Часть банков, это готово выделить кредит на приобретение квартиры в любом хорошо доказанном разработчике, но вполне многие ограничивают предложения партнерским программам с компаниями, бизнес которых ясен и прозрачен. С другой стороны, рассматривая неизвестное число партнерских программ со строителями, банки, очевидно, стремятся решать за счет ипотеки проблему клиентов – строители и разработчики.

Если жилье приобретено не в партнерах банка, в большинстве случаев обязательное требование для того, чтобы получить кредит является готовностью дома не ниже, чем 50%. В то же самое время, после того, как кризисные заемщики, которые берут кредит на приобретение жилья, в стадии строительства, вообще предпочитают выбирать знатные объекты готовности, памятуя о риске незаконченного строительства и поднятого уровня на кредите до жилищной регистрации в собственности. Таким образом ограничение на степень готовности дома для заемщика не такой значимый фактор.

Таким образом «общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации по ссуде (кредит) и Закон Российская Федерация с 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», регулируя правоотношение с участием потребителей, добирающихся или использующих товары (работы, услуги) для потребностей, которые не были связаны с предпринимательской деятельностью, не рассматривают всех специфических особенностей правового регулирования потребителя, кредитующего, который приводит к неуверенным юридическим последствиям».

С целью правового регулирования отношений, связанных с потребителем, кредитующим, это было принято Федеральный закон «О потребительском кредите (ссуда)», согласно которой в определении прав заемщика, как фундаментальные, права от кредитора надежных и полной информации об условиях предоставления, использования и возвращения потребительского кредита, включая приблизительно платежи по потребительскому кредиту, к который несут годовые процентные ставки на потребительском кредите, заказ их обвинения и изменения, и также дополнительных платежей по потребительскому кредиту, соединился с предоставлением, используйте, и возвращение потребительского кредита установлено, позволяя заемщику сделать реализованный выбор. Обязанность кредитора таким образом установлена korrespondiruyushchy к указанным правам предоставить эту информацию. Указанный закон входит в требования в список существенных положений контракта потребительского кредита, обеспечивает запрет на включение в контракт условий, ударяющих права заемщика, и также определяет особенности заключения контракта потребительского кредита.

Потребительские кредиты стимулируют увеличение совокупного требования влиянием на его такие компоненты как расходы домашних хозяйств и инвестиции делового сектора. У этого сегмента есть самый высокий потенциал развития. По этой причине государственное регулирование должно уменьшаться до стимуляции населения на привлекательности обеспеченных ссуд.

Однако, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии ее влияния на увеличение эффективности реального сектора и роста валового внутреннего продукта там целый диапазон проблем, которые требуют непосредственное разрешение, включая:

1) Существование большого количества слабых коммерческих банков, которые финансируют людей на самых высоких показателях процента, чем, стимулирует рост долгов.

2) Рост показателей процента во всей экономике в целом, которая вызвана оттоком иностранных коммерческих банков, и также увеличением резервных требований Центрального банка Российской Федерации к действию кредитными учреждениями.

3) Уменьшение в платежеспособности граждан против общей макроэкономической неустойчивости, которая наблюдается в Российской Федерации начиная с конца 2013, который приводит к росту долгов по потребительским кредитам.

4) Ужесточение требований банков клиентам, которое приводит к оттоку заемщиков и их ориентации, чтобы кредитовать продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов.

5) Нехватка эффективных механизмов оценки требований реального сектора в увеличении продажи, которая приводит к оттоку долговых фондов за границей вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства.

6) Неэффективное распределение долговых фондов на областях и отраслей экономики.

Согласно прогнозам Центрального банка Российская Федерация в 2017 выгода объема потребительских кредитов, розданных людям, сделает 15-20%. Это важное ниже индикаторов предыдущих лет, но довольно фактическое против, увеличиваются численно несправедливых заемщиков и появления проблемы переполнения народного хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банки должны сделать только более твердым из требования клиентам и уменьшать объем ссуд.

«В то же самое время в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важная роль следующие действия могут играть существенную роль:

1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребителя, кредитующего за отдельные группы граждан;

2) Стимуляция роста срока поставки долговых фондов, которая увеличивает ответственность заемщик и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора экономики;

3) Формирование списка отделений, которые проверяют застой, чтобы послать им целевые потребительские кредиты;

4) Учреждение более точных критериев выбора заемщиков;

5) Предоставление, что возможность людям с низким уровнем дохода вовлекает микро ссуды для потребностей потребителя;

6) Сокращение показателей процента на потребительских кредитах».

Таким образом возможно сделать вывод, что большая часть проблем потребительских кредитов в Российской Федерации в настоящее время вызвана высоким уровнем показателей процента, отсутствия эффективной программы предоставления целевых ссуд на отраслях экономики, и также в неуверенности в требованиях клиентам финансово-кредитных учреждений.

Однако, все указанные недостатки – сменное систематическое вмешательство государства. В то же самое время потребительские кредиты могут играть важную роль в развитии реального сектора народного хозяйства, как только с их помощью возможно достижение multiplicate эффекта при формировании совокупного предложения.

Безотлагательность предмета исследования. Деятельность банка уменьшена до внедрения банковских операций. Основное среди них – депозитные и кредитные операции. Депозитная операция направлена на привлекательность частных сбережений и денежно-кредитных капиталов и кредита, – на предоставлении денег к управлению предметами и людьми.

Недавно банк, кредитующий активно, развивается. Это – один из самых важных элементов рынка и играет существенную роль в обеспечении устойчивого развития экономики. Кредитование людей становится самой существенной сферой кредитования.

Население использует "кредитные деньги" после покупки жилья, автомобилей, участков земли, комиссии поездок, покупки медицинских и служб образования, и т.д. Кредитование людей позволяет стимулировать производственное развитие, и, реальные сектора экономики, потому что кредитные деньги предпринимают под конкретными товарами, обслуживание и т.д. В свою очередь кредитование людей стимулирует совокупное требование, и это стимулирует совокупное предложение. Так, кредитование людей – самая существенная сфера в экономике развитых стран, которая характеризуется насыщенностью требования.

Новое требование сформировано посредством маркетинга операций, и кредитование людей обеспечивает удовлетворение этого требования. В современных условиях России успешная деятельность любого коммерческого банка непосредственно зависит от развития системы кредитования банка людей. Таким образом важный не только, чтобы предложить дифференцированное кредитование людям кредиты людям, но это правильно, чтобы сделать оценку из кредитных рисков, это в свою очередь, позволяет определять самый оптимальный процент кредита и этим, обеспечивать конкурентоспособность банка.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, «при внедрении операций при кредитовании его необходимо завершить кредитный договор. В отношении покупки и контракт продаж Гражданский кодекс Российской Федерации Ф отличает три типа потребительского кредита: авансовый платеж (статья 487), оплата товаров в кредит (с задержкой – статья 488 Гражданского кодекса Российской Федерации) и оплата товаров в рассрочку (статья 489 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда контракт покупки и продажи обеспечил обязанность покупателя заплатить товары полностью или частично перед передачей продавцом товаров (авансовый платеж), покупатель должен заплатить вовремя, обеспеченный контрактом и если такой термин не обеспечен контрактом, вовремя, определен согласно статье 314 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неплатежа покупателем обязанности ранее, чтобы заплатить товарам применены правила, обеспеченные статьей 328 Гражданского кодекса Российской Федерации».

К контракту на продаже товаров в кредит с условием об оплате в рассрочку оплаты применены правила, обеспеченные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, пунктом 3 из статьи 500 Гражданского кодекса Российской Федерации это – при условии, что в контракте розничной покупки и продажи с платежной оплатой в рассрочку покупатель имеет право заплатить товары в любое время в течение оплаты в рассрочку оплаты товаров, установленных контрактом.

Пункт 1 статьи 733 Гражданского кодекса Российской Федерации просто устанавливает предоставление возможности в кредит материал подрядчик клиенту, включая с условием оплаты покупателем материала в рассрочку. То же самое упоминание содержит в пункте 2 из статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (о возможности возвращения в рассрочку суммы ссуды), и также в пункте 2 из статьи 951 и пункта 3 из статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (о возможности оплаты страховых взносов (премии) в рассрочку).

Гражданский кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между Гражданским кодексом 1964 и Основаниями гражданского законодательства 1991. «С одной стороны, признавая определенную независимость отношений кредита, законодатель, непосредственно определенный в пункте 2, Искусство. 819 из Гражданского кодекса Российской Федерации на применении к отношениям кредита правил, регулирующих отношения ссуды, если другой не обеспечен параграфом 2, главами 42 из Гражданского кодекса Российской Федерации или не следует из существа кредитного договора. С другой стороны, Гражданский кодекс Российской Федерации отделил отношения ссуды и отношения кредита от отношений урегулирования». Кроме того, законодатель, «ассигнованный в отдельном институте, неизвестном до этого времени, устанавливает «товарный и коммерческий кредит»».

Согласно Искусству. 819 из Гражданского кодекса Российской Федерации «согласно кредитному договору, который банк или другая организация кредита (кредитор) обязуются предоставлять деньгам (ссуда) заемщику в размере и на условиях, обеспеченных контрактом и заемщиком, обязуются возвращать полученную денежную сумму и платить процент за него».

Условие кредита не больше, чем 11 лет, включая учебный термин, на котором по желанию заемщика задержка выплаты основного долга и срока возвращения суммы основного долга после того, как обеспечено завершение исследования, которое не может превысить 5 лет.

1. Кредит без целей людям.

Программы кредитования без целей дают шанс encash деньгам, необходимым для заемщика в расчетной кассе банка или в форме безналичной передачи в карту клиента. Таким образом, чтобы сообщить кредитору о том, где деньги банка будут потрачены, это не необходимо для заемщика. Теперь кредит без целей людям может быть следующими типами:

1) Классические наличные деньги кредита без обеспечения. Такие ссуды обеспечены для суммы к 1-1,5 миллионам рублей, таким образом приглашение гарантов или обеспечения залога не требуется. Обычно срок рассмотрения требования потенциального клиента на таком продукте делает 2-5 дней, и процентная ставка для того, чтобы использовать средства банка делает 15-25% в год.

2) Кредит без целей на безопасности собственности, принадлежащей заемщику или гарантии физических объектов или юридических лиц, чтобы получить немного более трудный как регистрация такой ссуды, требует большее число документов. В то же самое время создание суммы к 60-80% от стоимости залога будет доступно клиентам. И если кредит предоставлен людям под гарантией другого человека при определении максимального размера ссуды доход не только главный заемщик, но также и гарант на кредите рассмотрят. Наконец, обеспеченный кредит предоставлен людям на более благоприятных условиях: срок кредитования может достигнуть 7-15 лет, и процентные ставки делают из 14% в год.

3) Специальные наличные деньги кредита являются самыми популярными и удобные, но в то же самое время и самый дорогой тип потребительских кредитов без целей. Регистрация специальной ссуды берет не, 15-30 минут и пакет документов, необходимых для того, чтобы получить средства, включают только паспорт и любой второй документ, подтверждающий личность заемщика. В то же самое время для эффективности и простоты необходимо заплатить хорошо: в год стоимость использования денег банков в пределах программ специального кредитования может достигнуть 60-80%.

4) Кредит по текущему счету – способ краткосрочного кредитования (его условия обычно не превышают один месяц), обеспеченный контрактом банковского счета, в который платежные документы, показанные для оплаты от урегулирования (текущий) счет, заплачен банком по остальным на этом счете в случае недостатка средств на нем поэтому, баланс должника сформирован. Сумма кредита по текущему счету установлена в течение месяца и обычно не превышает 30% после srednednevny получения денег в счет. Выплата долга на кредите по текущему счету выполнена за один раз в момент квитанции фондов на счете, который является без амортизации кредита. В недостатке прибывшей суммы остальному платят за счет следующей квитанции. Как правило потребитель имеет право возвратить в любое время кредит полностью или частично и получить новый в пределах непотраченного предела кредита по текущему счету. Кредит обеспечен переводом банком денег на текущем счете заемщика в недостатке или нехватке денег на нем для оплаты товаров в безналичной форме или перед удалением наличных денег через торговый автомат. Поэтому, общая сумма кредитования (размер кредита), и также полная сумма, которая подвергается оплате потребителем, не может быть определена в момент заключения такого контракта вследствие особенностей кредита по текущему счету.

Кроме того, различные банки предлагают людям и специфическим типам кредитования, которые были менее популярными и менее благоприятными.

Таким образом «возможно сделать вывод что в сегменте кредитования людей в России есть большое разнообразие типов ссуды. Расположение происходит не только на сумме и термине, но также и и на определяемой цели, способе поставки денег и даже в зависимости от существования или отсутствия обеспечения в выпущенной ссуде. Выбор самого благоприятного типа ссуды происходит в зависимости от тех целей, в которых запланировано потратить деньги. Для покупки квартиры это более благоприятно, чтобы выпустить ипотеку, и маленькая сумма лучше для взятия наличных денег».

Программы рефинансирования ипотеки (выпуски кредита) позволяют сокращать ежемесячные платежи по счету уменьшения в процентной ставке выплатой ранее выделенной ипотечной ссуды, и также к правильному термину, валюте суммы и кредита.

Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательный и следовательно – немного потребованного предложения. Такие продукты включены в ипотечные линии Общества Generale Банк Востока (BSZhV), ВТБ24, Газпромбанк, банк Zhilfinance, Банк Москвы, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Сбербанк.

Процентные ставки, на которых заемщиках других банков это предлагается, чтобы повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, начинаются с 13,5% в год на кредитах в рублях (Сбербанк) и от 9,1% в год на кредитах в долларах США (VTB 24). Некоторые банки как ВТБ24 и Сбербанк, установите показатели согласно программе рефинансирования на том же самом уровне, что касается кредитов согласно подобным программам (на жилищном приобретении на вторичном рынке, на безопасности доступного недвижимого имущества). Однако, возможно встретиться и банки, в которых процентные ставки, получая кредиты на рефинансирование немного выше, чем согласно основным ипотечным программам (Банк Alfa, BSZhV).

Много банков держат программы рефинансирования в ипотечном правителе с чисто декоративной целью. Например, предлагает повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, выделенном в рублях, менее чем 17,5-19,5% в год, в долларах США – менее чем 14-16%. Рефинансирование кредитов на безопасности недвижимого имущества в Газпромбанке также, очевидно, предлагается только ради появлений: в рублях – менее чем 19% в год, в долларах США – менее чем 14%. В BSZhV уровня ниже, но все равно неконкурентны против предложений VTB24, Сбербанка, Газпромбанка и банка.

2) Автокредиты.

«Автокредитование в России продолжает расти – объем услуг простирается и падение процентных ставок. Сегодня даже автомобиль кредит, менее чем 0% прекратили быть редкостью, речь правды, пойдет сюда, вообще об автомобилях китайского и корейского производства.

Определенное разнообразие программ во время кризиса, не также уменьшенного., Но также и абсолютно без потери не справлялся: такой продукт, поскольку автокредитование программ без начального вклада фактически исчезло. Увеличенный риск вынудил большинство кредиторов отклонить это предложение».

Например, «Toyota Bank» предлагает специальные программы на покупке «Toyota Avensis» и «Тойота Камри» определенный год выпуска. Кредиты могут быть получены под уровнем 6,5%: его размер не зависит от формы подтверждения дохода и условия кредита. Подобный продукт, по крайней мере, в теории, предлагает "Росбанк". Здесь возможно получить кредит без начального вклада в рублях и валюте для термина до пяти лет. Курс рубля – 13,5-21,5%, валюта – 10-17,5%. Но, конечно, что, кто просит кредит без инвестиций собственных средств, необходимо быть подготовленным к максимальному проценту нравственно. Есть такая программа и в "Sobinbank", но это предназначено для покупки автомобилей и оборудования, находящегося в залоге в кредиторе." Банк Финансирования проекта" предлагает кредит без начального вклада в новый автомобиль менее чем 22% в течение трех лет, однако есть условие: залог уже доступного автомобильного транспорта как дополнительное обеспечение.

Большинство банков, которые готовы дать кредит без начального вклада, клиентов бремени с дополнительными гарантиями или более высоким уровнем. Однако, программы без начального вклада – уникальная жертва кризиса. Большинство других предложений там было почти постоянно, включая программы без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, программу покупки подержанных автомобилей, программы скупки собственных акций (кредит с выплатой возвращения) и предмет, сдаваемый в счет оплаты нового. «Возвратите выплату» сегодня, у "Raiffeisenbank" есть программа, «Банк Yunicredit» и "Общество Generale Банк Востока", который предлагает его вместе с «Volkswagen Group Finants» для покупателей Ауди, Шкоды и автомобилей Фольксвагена.

«В последних месяцах в связи с ухудшением соревнования (требуют для автокредитов, в то время как меньше, чем предложение) банки начали входить в новые продукты с дополнительными удобствами клиентам или улучшать прежние условия, отменяя комиссии и уменьшая размер необходимого начального вклада».

Не слишком широко распространенный продукт – также программа предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, популярная в очень странах. На нем клиент получает новый автомобиль – как правило, выше класс, – частично возмещающий покупку собственным автомобилем с пробегом. Перед кризисом этот продукт использовал довольно большую популярность. Это предложило «Абсолютный Банк», «Банк Yunicredit», и т.д. Сегодня "У банка Москвы" есть такая программа, например. Однако, чтобы возместить для нового автомобиля есть только автомобиль, который был куплен прежде посредством кредита "Банка Москвы" или все еще находится в залоге в кредиторе.

Например, в "Raiffeisenbank" в 2009 программа страхования жизни и здоровье заемщиков на продуктах автокредитования начаты, и комиссия для ранней выплаты автокредита отменена. И этот "Raiffeisenbank" предложил кредит «Надежный выбор» на покупке иностранных автомобилей с пробегом. Программа требует обязательную регистрацию КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ только в течение первого года, который позволяет клиенту экономить значительные средства. Расходы на страхование неприятно стоят немалым деньгам покупателей элитных автомобилей. Банки могут выделить автокредит без КОМБИНИРОВАННОГО СТРА

ХОВАНИЯ, но это увеличит ежемесячную оплату. Чтобы найти программу автокредитования без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ сегодня, это просто. Однако, показатели на таких кредитах на 2% будут выше, чем согласно программам со страховкой.

«Нехватка кредитных денег заметно поражена на российской автомобильной промышленности. Поддерживать автомобильную промышленность и покупателей недорогих автомобилей внутреннего собрания, в программе государственного субсидирования процентной ставки на автокредите 2/3 темпов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации было начато. На первый взгляд, очень благоприятное предложение: покупатель мог получить кредит, где более дешево, чем по средним нормам рынка. Однако, обращение государственной программы по мнению потребителей было уменьшено существенными ограничениями».

Во-первых, максимальная цена автомобиля в этом случае не могла превысить 350 тысяч рублей. Из-за него список автомобилей, позволенных кредитованию включенных очень немногих иностранных автомобилей, собрался в России. Некоторые "исконные" российские автомобили не добирались до списка, например UAZ Patriot даже. Во-вторых, узкий был список кредиторов: первоначально только три банка были включены в него: "Сберегательный банк", «ВТБ24» и "Rosselkhozbank". Скоро правительство было убеждено, что программа не работает, и изменения были внесены в него. Уровень цен поднялся к Льготному списку за 600 тысяч рублей, расширенному на 50 моделей, такие популярные автомобили вступили в него, как Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторый другой.

На субсидированном уровне в кредит это началось возможный добраться и легкий коммерческий транспорт в полном весе не больше, чем 3,5 т. "Газели" добрались до списка и "Soboli", и также Признака A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, IZh-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗА. Эти автомобили могут быть куплены и без начального вклада. В год кредит на автомобиль без начального вклада выделяется, как правило, менее чем 12-15%.

Условия предоставления кредитов были изменены также. Уровень обязательного начального вклада был понижен с от 30 до 15%. Доступ к программе был получен также другими банками. Теперь Министерство промышленности и торговли Российской Федерации продолжает принимать требования банков участия в программе.

«Минпромторг предложенный продлить условия льготного кредитования на 2011-2013. В 2011 от бюджета в этих целях запланировано ассигновать 1,75 миллиарда рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена, поскольку правительство все еще не одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010».

3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).

Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании

Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках.

полицейской деятельности в Российской Федерации.

3. Изучить принципы деятельности полиции к признанию, соблюдению и защите прав и личных свобод.

4. Рассматривать формы и методы деятельности полиции к признанию, соблюдению и защите прав и личных свобод.

5. Проанализировать результаты работы управления Министерством Внутренних дел Российской Федерации на Барнауле на 2015 на защите прав и личных свободах человека и гражданина.

6. Показать проблемы улучшения правоохранительной деятельности полицейских.

Методологическое основание заключительной работы квалификации было сделано общими научными и частными и научными методами знания: исторический и законный, формальный и логика, сравнительная и законная, система и структурные, статистические методы.

Регулирующая основа исследования была сделана обычными принципами и нормами международного права, Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами.

Эмпирическая основа заключительной работы квалификации сделана юриспруденцией, изученной и обобщенной автором.

Как теоретическое основание заключительных работ работы квалификации таких ученых, как Т.А.Батрова, С. П. Булэвин, Н. В. Воронкова, А.В.Головко, Ts. С.Дондоков, Г. Д. Луковников, I.Yu. Лупенко, М.А.Некрасов, С. В. Полякова, К.С.Сердобинцев, К.С.Смирнов, А.Н.Соколов, Е.В.Стругова служила, Аццусативе Тимохову, A.Yu. Harybin, В. В. Черников, и т.д.

Теоретическая и практическая ценность работы состоит, что это - независимое исследование одного из главных институтов права, отличается определенная новинка и может использоваться в образовательном процессе в качестве источника дополнительной литературы, изучая подчиненную «Правоохранительную деятельность полицейских».

Структура работы состоит из введения, три главы, состоящие из семи параграфов, заключения и списка используемых источников и литературы

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ДЕЙСТВИЯ ОСНОВАНИЙ ПОЛИЦЕЙСКИХ ДЛЯ ПРИЗНАНИЯ, СОБЛЮДЕНИЯ И ЗАЩИТЫ ПРАВ И СВОБОД ЧЕЛОВЕКА И ГРАЖДАНИНА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. История формирования полиции Российской Федерации

История создания системы тел полиции поднимается на корни к второй половине XVII столетий, которые являются периодом заявления в России абсолютная монархия. Тогда, впервые для всей российской истории, полиция стала независимой связью правительства.

В 1649 Заказ о городе blagochiniya, который сначала затронул только территории Москвы, был принят, и затем распространился на всю Россию . Так называемый это было сказано "окольным головам» выполнить паспортный контроль, наблюдение по заказу и чистоте. Местная полиция, которая выполняет патруль улиц, была сформирована из тех же самых людей.

И здесь с начала XVIII столетий там уже были регулярные полицейские формирования. В 1702 тела самоуправления губы, которое функционирует, прошли к voivodes, были отменены. После образования в 1710 областей функции полиции были назначены также на губернаторов . Согласно voyevodsky заказу 1719 их обязанности включали заботу о защите прав и безопасности местных жителей, эксплуатационной надежности дорог. Те же самые функции, наряду с voivodes, zemsky специальные уполномоченные выполнены. Они, ко всем другой, наблюдали условие и безопасность гостиниц и средств сообщения, заботился о морали и религиозности жителей, преследовал беглецов от правосудия.

В городах эти обязанности легли на плечах муниципальных советов – тела государственного самоуправления, основанного Питером I. Между прочим, полиция как постоянное тело была создана в России в результате реформ этого российского губернатора. Главная цель он видел замену бывшей системы – заказ Thuggish и хижины Губы регистрации . С этой целью много преобразований были выполнены, в частности в 1817 в Петербурге положение общего начальника полиции, которого по справедливости возможно рассмотреть как первое полицейское положение в России, было основано. К 1722 начальники полиции появились почти во всех больших городах.

Кроме того, офисы полицейских дел, которые выполняют деятельность по защите заказа, поиск преступников, к решению вопросов городского выполнения, выполняя еду и противопожарные действия, были созданы. Инструкции главного муниципального совета 1821 основанной регулярной полиции.

Согласно кругу полномочий, обрисованных в общих чертах Питером I, задачи полицейских тел включали внедрение прав правосудия, защиту населения против грабителей, воров, наблюдения domostroitelstvo и выполнения улиц и дорог, обеспечивая санитарную безопасность. Не ни для чего первый российский император назвал XVIII столетий созданными в специализированных правоохранительных органах первого квартала «душа национальности и фундаментальный podpor человеческой безопасности и udobnost». Они действительно играли заметную роль в национальной истории .

После I смертей Питера в системе полиции там были изменения: Главный муниципальный совет был отменен, тела городского самоуправления начали подчиняться губернаторам и voivodes. В 1732 офис, которые работают советники, секретари, выполнил, компании драгунов для того, чтобы поехать был сформирован. Было положение ober-начальника-полиции. Офисы года начальников полиции позже были основаны. Каждому начальнику полиции дали, сочиняя дежурным.

В 1746 была экспедиция для воров и грабителей. В 1746 и 1747 общественности был декретами, устанавливающими правила поведения в общественных местах . Декрет 1750 отрегулировал борьбу против проституции и борделей.

Замечательно, что к началу 60-ого из XVIII столетий количество полицейских учреждений было сокращено. В целом полиция за XVIII столетий работала ужасно. Причина этого состояла в том, что преобразования, начатые в течение эры Питера I, были выполнены поспешные и не всегда отвеченные требования российской действительности. Это вызвало радикальную перестройку системы, которая была выполнена в господстве Кэтрин Великое. В заказе 1767 императрица определила полицию как «учреждение, которая заботится, все, что принадлежит, которому blagochiniya служит в обществе» сохранению .

Согласно «Ulozheny для управления областями» в районах было введено положение zemsky ispravnik возглавляющее полицейское тело основания zemsky суд, какой офис состоял из двух столов: исследовательский и исполнительный . Капитан ispravnik и эксперт основания zemsky суд был избран в течение трех лет и подтвержден к почте губернатором.

Компетентность основания zemsky суд включала исследование уголовных дел, выполнение решения более высоких властей и судов. Это обладало главной полицейской функцией, "чтобы иметь бессменную вахту, которые в районе были сохранены blagochiny, благопристойностью и заказом». Основание zemsky суд, контролируемый позади условия мостов и дорог, скорее во время торговли, пригодной к эксплуатации оплаты обязанностей населением, соблюдением огня и антиэпидемиологического предотвращения.

Реформы, которые были выполнены Екатериной II, усилили офис полиции на местах. Позже, во второй половине XVIII столетий, устройство разведки специальных полицейских тел было создано. В Павле я останавливаюсь, муниципальное правительство класса было слито с полицейскими телами. С 1799 в городских военных политических органах – ordonans-тонкий начал открываться . Эти тела возглавлялись начальником полиции, командиром или губернатором города и имели военный суд и тюрьму. Нужно отметить, что преобразование структуры полиции, выполненной Павлом I, не способствовало улучшению деятельности местного управленческого персонала.

Самые большие реформы тел полицейского управления были выполнены Александром I. Так, в 1802 Министерство Внутренних дел, и в 1810 – полицейское Министерство управления административными и полицейскими учреждениями было создано. В 1819 император отменил полицейское министерство, передав его юрисдикции Министерство Внутренних дел. В 1837 полицейские тела были подвергнуты снова реформе, на сей раз изменения были вызваны меньшим административно-территориальным подразделением Российской империи. Теперь заказ наблюдался stanovy полицейским, полагающимся на сельскую избирательную полицию. Был отмечен ассоциацией окружной и городской полиции 1862.

Выпуск «Чартер blagochiniya» 8 апреля 1882 Это стало значительной маркой перестройки местной полиции, определил устройство полиции в городах. Согласно ему, новые полицейские тела – судьи blagochiniya были созданы. Правосудие управляло судом на небольших преступлениях, держал последствие на уголовных делах. Его структура включала начальника полиции, полицейских и ратманы. Центральное тело полиции было офисом частного полицейского, которого назвали как "часть". В каждой части функционировали полицейские команды, и также словесные судьи работали.

Помещенный перед властями новые проблемы XX столетий. Вообще они коснулись движения протеста усиления в обществе. Меры для того, чтобы усилиться офиса полиции и политического наблюдения были приняты. Например, в 1903 для «okhraneniye blagochiniya, общее спокойствие, безопасность и порядок в районах, подчиненных окружной полиции», были сформированы полицейские охранники включая команды лошади . Так как конец XIX столетий, которые детективные подразделения нацелили на департамент уголовного розыска, начал формироваться активно. В 1916 Николай II одобрил Инструкции на полицейском укреплении, однако новая реформа не приводила к высококачественному улучшению работы полицейских .

После революции 1917 была распущена полиция Российской империи. 6 марта 1917 и 10 марта 1917. Временное правительство выпустило резолюции по устранению случая жандармов, и на отмене Отдела полиции. Вместо этих структур Народный Комиссариат для Внутренних дел устанавливают декретом с 28 октября 1917. «О рабочем ополчении» «национальное ополчение» был сформирован. Первоначально создание централизованной структуры и постоянного штата не предполагалось, однако, много последующих декретов, в частности «Об ополчении Рабочих и Крестьян» создал опытный образец будущего офиса советского Министерства Внутренних дел.

Дальнейшее совершенствование системы правоохранительных органов привело к созданию Главного отдела ополчения и последующего увеличения его подразделений. Поздно наряду с департаментом уголовного розыска, отделом борьбы против грабежей социалистической собственности, государственного автомобильного осмотра, железнодорожное ополчение как часть Министерства Внутренних дел там были такие подразделения как специальная стратегическая группа, Главный отдел по борьбе против организованной преступности и других. Национальное центральное бюро Интерпола было частью Министерства Внутренних дел в 1990.

Федеральный закон с 18 апреля 1991 № 1026-1 «Об ополчении» упомянул, что все области деятельности правоохранительных органов, установленных норм деятельности их сотрудников, зарегистрировали гарантии правовой и социальной защиты полицейских. Положения этого закона были установлены в Конституции Российской Федерации 1993. Новые требования времени потребовали создание узкоспециализированных структур. К 2004 в структуре Министерства Внутренних дел больше чем 37 различных управлений были. Тот же самый год согласно Декрету президента Российской Федерации управления был заменен 15 отделами, центрами и специальными телами.

В 2011 было возвращение к прежнему имени. Федеральный закон «О полиции» вступил в силу с 1 марта 2011. Глубокую реформу убедили освободить Министерство Внутренних дел от необычных функций, увеличить материальное и социальное обеспечение штата правоохранительных органов, улучшить изображение ополчения по мнению общества .

Таким образом во время преобразования было решено рассмотреть положительный исторический опыт перестройки правоохранительных органов. Создание современной полиции не сопровождается массовым увольнением профессионалов. Вместо этого практика свидетельства о штате, который убеждают проверить объективно профессиональные и моральные качества полицейских, была применена и освобождать полицию от несправедливых выстрелов.

1.2. Понятие полиции и главные указания ее деятельности

На русском языке известна полиция слова с начала XVIII столетий, и это было включено в словари в его первой трети (Словарь Фейсмана, 1731).

Непосредственно слово "полиция" возвращается к немецкому polizei – "полиция", которая происходит от латинского politia – «государственная система, государство». У латинского слова politia есть источник греческое слово politeia – «связи с общественностью, форма правления, государство» (в его основе слово poliz – первоначально, "город" находится, и затем – "государство") .

Начиная с конца XIV столетий слово "полиция" включено в словарь государств Западной Европы, им начал называть государственную деятельность направленной на обеспечение общественного порядка. Согласно Ю. P.Nightingale, продуманный термин во время этого периода использован в самом неуверенном смысле, включая доброту таможни, хорошая мораль, защищенная законом .

За XVI столетий в новых государствах Европы понятие полиции покрыло себя, законодательная, административная и судебная деятельность, и в начале XVII столетий от "полиции" "политика" (государственная деятельность в сфере международных отношений) отделяется.

Так как понятие XVIII столетий "полиция" называет систему административных органов предназначенной для борьбы против нарушений.

Сегодня большое количество стран мира понимает специализированные правоохранительные органы, которые убеждают защитить жизнь, здоровье, собственность, общественный порядок и государственную безопасность как полиция.

Важно подчеркнуть, что в современном к юриспруденции термин "полиция" применен в двух смыслах: в широком и узком. Так, в широком смысле, поскольку полиция понимает любую исполнительную власть, которая добирается под вышеназванными знаками. Например, К.С.Бельский говорит об общей полиции (правоохранительные органы) и специализированная полиция, к которой она несет таможенную полицию (тела федеральной таможенной службы), полицию на контроле за незаконным оборотом наркотиков, полицию на чрезвычайных ситуациях, и даже санитарную полицию, индустриальную полицию (тела наблюдения в промышленности), судебная полиция (чиновники осуществления суда) и ведомственная полиция (ведомственная защита) . Узкий подход понимает только, что компонент правоохранительного органа, который непосредственно выполняет полицию правоохранительная деятельность как полиция.

В Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» не открыт термин полиция. В Искусстве. 1 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» это сказано, что полиция предназначает для защиты жизни, здоровья, прав и русских граждан свобод, иностранных граждан, людей без национальности, для противодействия преступления, защиты общественного порядка и для того, чтобы гарантировать государственную безопасность. Таким образом полиция должна "немедленно" прийти на помощь всех, кто нуждается в ее защите от преступника и других незаконных вторжений.

Федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» установил более цивилизованную модель отношений полиции и общества, полицейского и гражданина . Федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» дает исчерпывающий список обязательств полиции, делает деятельность сотрудника правоохранительных органов более прозрачных для гражданского общества. Абсолютно новые требования сделаны полицейскому.

В Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» положительный опыт зарубежных стран в области создания полицейских институтов, и также приспособлены нормы многих международных документов, которые касаются правоохранительной деятельности: кодекс поведения чиновников на обслуживании законности и правопорядка, Международный кодекс поведения государственных чиновников, Декларации по полиции, европейского кодекса полицейской этики, Общих стандартов борьбы против коррупции в полицейских управлениях и телах, и т.д.

Федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» закладывает законодательные основы организационной и полицейской деятельности в Российской Федерации согласно новым связям с общественностью, это предоставляет сложное решение задач на устранении промежутков, которые существовали в правовом регулировании деятельности ополчения. Полиция на данной стадии должна сконцентрировать главные усилия к защите прав и свободам человека и гражданина согласно существующим стандартам.

В пределах полномочий может помочь полиция:

– к федеральным государственным органам;

– к государственным органам предметов Российской Федерации и других государственных органов;

– к местным органам власти и другим муниципальным телам;

– к общественным ассоциациям, и также организациям независимо от форм собственности и чиновникам этих тел и организаций в защите их прав.

Федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» также определил полицейские основные виды деятельности. Так, деятельность полиции выполнена в следующих направлениях:

– защита индивидуальности, общества, государства против незаконных вторжений;

– предотвращение и преступление подавления и административные нарушения;

– идентификация и раскрытие преступлений, производство запроса об уголовных делах;

– поиск людей;

– производство на случаях административных нарушений, выполнение административных наказаний;

– обеспечение законности и правопорядка в общественных местах;

– безопасность дорожного движения;

– контроль соблюдения законодательства Российской Федерации в области поворота оружия;

– контроль соблюдения законодательства Российской Федерации в области частного детектива (детектив) и деятельность безопасности;

– защита собственности и объектов, включая на договорной основе; – государственная защита жертв, свидетелей и других участников преступных процессуальных действий, судей, обвинителей, инспекторов, чиновников правоохранительные и наблюдательные органы, и также другие защищенные люди;

– внедрение эксперта и criminalistic деятельность.

Согласно решению президента Российской Федерации полицейские могут участвовать в действиях для обслуживания или восстановления мира во всем мире и безопасности .

Правовая основа деятельности полиции сделана Конституцией Российской Федерации, обычных принципов и норм международного права, международных договоров Российской Федерации, Федеральных законов, других регулирующих юридических действий президента Российской Федерации и регулирующих юридических действий правительства Российской Федерации, и также ведомственных действий Министерства Внутренних дел Российской Федерации. В деятельности полиция управляется также законами предметов Российской Федерации относительно защиты общественного порядка и гарантирующий государственную безопасность .

Министерство Внутренних дел Российской Федерации развивает и представляет в соответствии с установленным порядком президенту Российской Федерации и в правительстве проектов Российской Федерации федеральных конституционных законов, федеральных законов, регулирующих юридических действий президента и регулирующих юридических действий правительства Российской Федерации, и также предложения относительно улучшения законодательных и других регулирующих юридических действий на вопросах, которые несут к деятельности полиции.

Полиция - компонент централизованной системы униформы Министерства Внутренних дел Российской Федерации (Искусство. 4), и ее структура может включать подразделения, организации и услуги, созданные для исполнения обязанностей, назначенных на полицию. Управление деятельностью полиции выполнено главой Министерства Внутренних дел Российской Федерации, головами территориальных тел Министерства Внутренних дел Российской Федерации и главами подразделений полиции, и они несут ответственность за исполнение обязанностей, назначенных на полицию.

Полицейская структура, заказ ее создания, перестройки и устранения определены непосредственно президентом Российской Федерации.

Согласно Декрету президента Российской Федерации с 01 марта 2011 № 250 «Вопросы организации полиции» структура полиции включает подразделения, организации и услуги, на которые назначены:

1) прием, регистрация и проверка заявлений и сообщений на преступлениях, на административных нарушениях и на инцидентах;

2) идентификация, предотвращение, подавление и раскрытие преступлений, поиск людей, которые передали преступления, и также других людей;

3) идентификация и устранение причин преступлений и административных нарушений и условий, продвигающих их комиссию, участие в предотвращении пренебрежения и нарушениях младших;

4) безопасность граждан и общественного порядка, включая в местах встречи общественных и массовых акций, и также в чрезвычайных ситуациях и осложнениях действующей ситуации;

5) безопасность дорожного движения;

6) производство запроса, отделите процедурные действия на уголовных делах, и также производство на случаях административных нарушений, которые несет законодательство Российской Федерации к юрисдикции полиции;

7) внедрение эксплуатационной деятельности поиска, сотрудника и поиска и специальных технических событий;

8) противодействие коррупции, к терроризму и экстремистской деятельности;

9) обеспечение собственной безопасности;

10) внедрение лицензии и позволяющий работу;

11) внедрение эксперта и criminalistic деятельность;

12) государственная защита объектов, и также защита собственности граждан и организаций;

13) государственная защита жертв, свидетелей и других участников преступных процессуальных действий, судей, обвинителей, инспекторов, чиновников правоохранительные и наблюдательные органы, и также другие защищенные люди;

14) сбор, анализ и хранение эксплуатационной информации о поиске;

15) содержание, защита и конвой задержанных подвергли административному аресту и (или) арестованный людей, подозреваемых, которые были во временных местах заключения и обвинили правоохранительными органами Российской Федерации;

16) контроль людей выпустил из мест заключения, и также поведения, осужденного, которым назначено наказание, которое не было связано с заключением;

17) подготовка, переобучаясь и профессиональное развитие полицейских;

18) обеспечение взаимодействия с правоохранительными органами иностранных государств-членов Международной организации уголовной полиции – Интерпол и с генеральным секретариатом Интерпола.

Рассматривая вопрос правового статуса и деятельность современной полиции, нужно отметить, что с применением Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» новая стадия в развитии форм и методах обеспечения внутренней безопасности государства открывается. Характерная особенность проанализированного закона - увеличение уровня профессионализма выстрелов, улучшения организационной структуры устройства борьбы против преступления, увеличения роли и ценности научно-технических средств в полицейской работе. В то же самое время новый закон направлен на демократизацию полиции, укрепление связей с общественностью, гражданами. Есть все основания, чтобы полагать, что внедрение положений Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» приведет к улучшению criminogenic ситуации в стране к укреплению общественного порядка.

Таким образом, потому что федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» "полиция" не содержит точное законодательное определение понятия, будучи ограниченным категорией «полиция предназначена», необходимо сделать вывод на целесообразности законодательной установки понятия "полиция":

1. Заявить Искусство. 1 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» в следующем выпуске:

«Статья 1. Понятие и полицейское назначение

1. Полиция – система вооруженных специализированных правоохранительных органов, являющихся компонентом униформы, централизовала систему власти президента США в сфере внутренних дел, которые убеждают защищать жизнь и здоровье человека, его права и свободы, собственности, интересов общества и государства от преступника и других незаконных вторжений.

2. Полиция предназначена для защиты жизни, здоровья, прав и свобод граждан Российской Федерации, иностранных граждан, людей без национальности (далее также – граждане; люди), для противодействия преступления, защиты общественного порядка, собственности и для того, чтобы гарантировать государственную безопасность.

3. Полиция немедленно приходит на помощь всех, кто нуждается в ее защите от преступника и других незаконных вторжений.

4. Полиция в пределах полномочий помогает федеральным государственным органам, государственным органам предметов Российской Федерации, другие государственные органы (далее также – государственные органы), к местным органам власти, другие муниципальные тела (далее также – муниципальные тела), к общественным ассоциациям, и также организациям независимо от форм собственности (далее – организациям), чиновникам этих тел и организаций (далее – чиновники) в защите их прав».

2. Заявить p.1 Искусство. 4 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» в следующем выпуске:

«Статья 4. Полицейская организация

1. Полиция включена в систему Министерства Внутренних дел Российской Федерации... ».

1.3. Обеспечение и защита прав и свободы человека в полицейской деятельности в Российской Федерации

Деятельность полиции Российской Федерации сопровождает реализацию значительной части прав и свобод. В этой связи есть определенные основания для изучения взаимодействия различных предметов правоохранительной системы в сфере обеспечения прав и свобод граждан относительно правоохранительных органов .

Обеспечение прав и свобод граждан в узком смысле направлено на формирование необходимых благоприятных условий для независимой законной, высококачественной и полной реализации российскими гражданами личных прав и свобод и является приоритетным руководством правоохранительной деятельности в условиях юридической государственности.

Полицейская деятельность в сфере указанного обеспечения неоднородна и включает следующие указания:

социальное обеспечение населения, которое выражено в предоставлении различным гражданам услуг: поиск без вести пропавших, помогите жертвам преступлений, стихийных бедствий или несчастных случаев, информационных услуг, консультаций, и т.д.;

защита общественного порядка и гарантирующий государственную безопасность, которые гарантируют такие права, как право на целостность людей, право соблюдать и способствовать защите, праву на защиту здоровья, праву на безопасную поездку на транспорте, праву на безопасный отдых, праву на помощь при появлении стихийных бедствий и другим субъективным правам;

обеспечивая личную безопасность граждан, которые создают атмосферу комфорта, условие безопасности жизненных интересов граждан от внутренних и внешних угроз;

предотвращение нарушений, которое выполнено с целью предотвращения (идентификация и устранение) различные причины и условия, которые могут произвести эти нарушения или другие препятствия для высококачественной реализации гражданами прав и свобод.

Интенсивное формирование институтов гражданского общества в нем и роста их влияния на различные стороны общественной жизни, включая политическую и юридическую сферу и правоохранительную деятельность стало последствием укрепления рынка и демократического основания общества Российской Федерации сегодня. Однако, процесс создания в Российской Федерации гражданского общества идет несовместимо и непоследователен, который уменьшает возможности сворачивания и применения творческого потенциала гражданского общества. Как показывает внутренний и внешний эксперимент, правоохранительные органы, неспособные независимо сопротивляться к преступлению. Широкая и активная общественная поддержка необходима .

Будучи с середины 90-ого из прошлого столетия на стадии преобразования правоохранительным органам не удавалось решить все еще очень острое противоречие между потребностями общества все-цивилизованного уровня безопасности и способности правоохранительных органов, всей правоохранительной системы государства, чтобы обеспечить эту безопасность.

С целью анализа правового механизма взаимодействия полиции и институтов гражданского общества в сфере защиты личных прав и свобод человека будет важное обращение к Федеральному закону с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции». Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» «полиция предназначен для защиты жизни, здоровья, прав и свобод граждан Российской Федерации, иностранных граждан, людей без национальности (граждане; люди)...», часть 3 статьи 1 Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» говорит:« Полиция в пределах полномочий помогает... к местным органам власти, другие муниципальные тела (далее как – муниципальные тела), к общественным ассоциациям, и относительно организаций независимо от форм собственности (далее – организаций), чиновникам этих тел и организаций (далее – чиновники) в защите их прав».

В соответствии со статьей 2 Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» деятельность полиции направлена на защиту индивидуальности, общества, страны против незаконных вторжений. Как дефект указанной нехватки нормы отдельного руководства признанием, соблюдением и защитой прав и свободами действий граждан. Тогда то назначение полиции и руководство ее деятельности согласно закону не совпадают полностью. С целью устранения недостатка мы предлагаем добавлять статью 2 Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» с пунктом 13 – «защита конституционных законов и свободы граждан в пределах полномочий».

Garantirovannost и защита личных прав и свободы человека становятся сегодня одной из приоритетных задач не только в стране, но также и на международном уровне. Социальные конфликты, экологические несчастные случаи и другие негативные факторы формируют непрерывную угрозу человеческой жизни, ломают ее неотъемлемые права, включение, право на жизнь и целостность людей, в этой связи непрерывный поиск новых форм garantirovannost и защита личных прав и свобод и как улучшение уже созданных и функционирующих действий как один из главных вопросов подарка.

Исследование международных актов в сфере реализации личных прав и свобод человека, их взаимодействия с национальным законодательством и как проблемы реализации много российских ученых, например, A.N.Babay, I.L.Bachilo, I.I.Lukashuk теперь заняты и т.д.

Согласно мнению некоторых ученых, теперь в мире есть кризис «традиционные universalistsky идеи прав человека». Этот конфликт связан, во-первых, с попытками использования таких идей прав человека религиозному меньшинству или другим многоэтническим обществам. Как другая проблема названного конфликта, который общая риторика защиты прав человека встречает с противоречиями ее практического воплощения посредством использования оружия и сильных действий действий. Третья проблема, согласно Баранову и Пунктам А.И.Овчинниковой, нехватке этики и духовности в действиях общественной жизни. Стандартный и юридический горный массив накапливается, и порядок, согласие, стабильность в общественной жизни не наблюдается .

Как следующий фактор прямая реализация и защита личных прав и свободы выступления человека. Согласно A.P.Movchan , важны не, только гарантирует, универсальное признание и законодательная установка прав и свобод, но также и реального способа их соблюдения и защиты и чтобы права и свободы не оставались декларативными, государственный механизм реализации международных стандартов в этой сфере необходим. Создание этого механизма остается к одной из фактических проблем улучшения современного законодательства Российской Федерации, в особенности в связи с принятием Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции».

Как главное объективное единство обеспечения понимания и применение Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции», которая направлена на создание оснований деятельности правоохранительных органов в действиях Российской Федерации. Потребность увеличения уровня юридической культуры общества, какая основная часть видит только карательное начало в уголовном праве и не рассматривает положительным содержанием норм, требует радикальное обновление правового мышления сотрудников правоохранительных органов.

Федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» предоставляет сложное решение задач на устранении несогласованности норм, чтобы содержать в различных российских регулирующих юридических действиях, и как промежутки в правовом регулировании деятельности полиции. Полиция обязана сконцентрировать главные усилия к установке партнера, вместо могущественной модели взаимных отношений полиции и общества, на защите прав и личных свобод, принимающих во внимание международные стандарты.

Федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» включает нормы многих международных актов, которые касаются полицейской деятельности, например, Кодекса поведения чиновников на обслуживании законности и правопорядка , Декларации по полиции , европейского кодекса полицейской этики , Общей борьбы против стандартов коррупции в полицейских управлениях и телах .

Кроме того, в Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» положительный международный опыт в области строительства полицейских институтов и поскольку внутренние традиции регулирования деятельности полицейских тел остаются, понят.

Например, согласно положениям Декларации по полиции, которая была принята в 1979. Парламентская ассамблея Совета Европы и рекомендаций Европейского суда о правах человека, в Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» включала норму, на который люди, которые находятся в заключении, должен содержать в условиях, исключая угрозу их жизни и здоровью.

С целью укрепления гарантий соблюдения прав и свобод человека и в нем согласовал на европейский кодекс полицейской этики Федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» поддержание регистра людей, которые подвергнуты задержанию, обеспечен. С целью внедрения Соглашения Совета Европы о защите людей при автоматизированной обработке личной информации и согласно требованиям Федерального закона с 27 июля 2006 номера, 152-FZ «О личной информации» установлены полномочия полиции при сборе и обработке данных о гражданах. Основания и условия использования оружия ограниченного поражения развиты на основе Кодекса поведения чиновников на обслуживании законности и правопорядка, принятой Генеральной Ассамблеей Организации Объединенных Наций, гарантии личной безопасности вооруженного полицейского установлены.

Федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» убеждают соответствовать принципам конституционного государства, способствовать созданию системы эффективной профилактики преступлений и нарушений, увеличения уровня открытости и взаимного доверия между полицией и гражданами. Как рассматривает генерала С. Булэвина, «доверие форм открытости, доверие производит уважение, поведения уважения к помощи и помощи населения» . Необходимо понять как открытость не просто предоставление обществу значительного числа информации о полицейской деятельности, готовности для подчиненного диалога, способность чувствовать от институтов гражданского общества и населения требуются, конструктивные предложения по обеспечению законности и правопорядка.

Требования существующего общества, Федеральный закон с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» и идеологии правоохранительной деятельности принимают формирование новых подходов в подчинении информации и коммуникации с гражданами, непрерывном улучшении качества их реализации за счет различного включения интерактивных технологий.

Как главные указания деятельности полиции при обеспечении реализации, защиты и защиты конституционных законов, свобод и законных интересов российского выступления граждан :

а) защита человека, его жизни, здоровья, прав, свобод и законных интересов независимо от пола, возраста, национальности и т.д.;

б) предотвращение в деятельности незаконных ограничений и нарушения прав, свобод и законных интересов граждан;

в) прямая защита, объявленная Конституцией Российской Федерации прав, свобод и законных интересов граждан;

г) обеспечение необходимых условий реализации с гражданами соответствующих типов прав, свобод и законных интересов.

Изучение проблем взаимодействия полиции с институтами гражданского общества и населения посредством технологий связей с общественностью вызвано принятием Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» и создании института полиции, какая деятельность принимает большую информационную открытость, интенсивный информационный обмен с различными категориями общественности и учреждения с нею более близкие и эффективные формы сотрудничества.

Важно отметить, что у любого института гражданского общества есть специфические особенности взаимодействия с полицией. Однако, объект и проблемы реального исследования принимают исследование взаимодействия полиции и гражданского общества в целом. В то же самое время, по нашему мнению, важно подчеркнуть те институты гражданского общества, которые сотрудничают с полицией в сфере защиты личных прав и свобод чаще. По нашему мнению, это, прежде всего, некоммерческие организации и средства массовой информации.

До сих пор в Российской Федерации есть не так необходимые концептуальные документы о российской государственной политике в сфере защиты прав граждан, к взаимодействию полиции и гражданского общества. Таким образом в пределах доступных исследований, возможно найти некоторые рекомендации о таких документах в материалах круглых столов, конференций по изученной перспективе.

Существующий в Соединенных Штатах Америки и Западных странах модель партнера взаимодействия общества и правоохранительных органов привлекательна и для Российской Федерации. Однако, его реализация требует долгую, трудоемкую социальную разработку. Главное предварительное условие товарищества между полицией и обществом - обязательная потребность увеличения уровня причастности общества к безопасности и общественному порядку. В партнере моделируют, население не только непосредственно участвует в защите законности и правопорядка, но также и в назначенное время сообщает полиции обо всех ситуациях, которые могут угрожать ему, который, в свою очередь, повышает производительность деятельности полиции .

Таким образом гражданское общество не только непосредственная система естественного и искусственного типа, который обладает общими и частными знаками, но также и системой самопривыкания, организованной на основе принципов и методов подхода sotsioinzhenerny. В этом отношении поиск модели отношений, которые обеспечат баланс интересов, является фактической задачей. В частности важно развить критерии оценки деятельности полицейского общественного мнения на основе источников неведомственной социологической информации.

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ И ПРАВОВЫЕ БАЗЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПОЛИЦИИ ПРИЗНАНИЕМ, СОБЛЮДЕНИЕМ И ЗАЩИТОЙ ПРАВ И ЛИЧНЫХ СВОБОД В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Принципы деятельности полиции признанием, соблюдением и защитой прав и личных свобод в Российской Федерации

Важная веха внутреннего полицейского законодательства Российской Федерации - решительно явная система принципов организационной и полицейской деятельности – главные, существенные, ведущие начала, будучи связью между стандартными инструкциями различного соучастника отделения, на котором полицейская работа должна находиться в работе в целом. Так, в Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» (hl. 2 Искусства. 5-11), названы следующими принципами деятельности полиции: соблюдение и уважение прав и свободы человека и гражданина (Искусство. 5); законность (Искусство. 6); беспристрастность (Искусство. 7); открытость и гласность (Искусство. 8); общественное доверие и поддержка граждан (Искусство. 9); взаимодействие и (Искусство. 10) сотрудничество; использование достижений науки и техники, современных технологий и информационных систем (Искусство. 11).

Важная особенность этих принципов - то, что все они соответствуют конституционным инструкциям. В то же самое время границы реализации этих принципов лежат не только в самолете конституционных норм и определены, включая, и нормы других отделений права (административный, преступный, преступный и процедурный, и т.д.). В частности такой принцип, как соблюдение и уважение прав и свободы человека и гражданина. Приоритетное место этого принципа, имеющего прямое конституционное заполнение, в общей системе принципов деятельности полиции, не вызывает сомнения как согласно Конституции Российской Федерации (Искусство. 2) людей, его права и свобода - высшая ценность. Признание, соблюдение и защита прав и свободы человека и гражданина – государственная обязанность .

Уважение прав и свободы человека и гражданина - прежде всего, почтительное отношение к ним, базируемый не только на признании их ценности для общества и государства, но также и на должном и действительном соблюдении прав и свободах каждого человека и гражданина, то есть и законодательный, и те, кто нарушил закон.

В Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» впервые нашел алгоритм отражения поведения полицейского в обращении к гражданину (h. 4 Искусства. 5), в адресе гражданина полицейскому (h. 5 Искусств. 5), и также при внедрении задержания (h. 3 Искусства. 14). В первом случае (в обращении к гражданину) это обязано: 1) назвать положение, разряд, фамилию, чтобы показать по запросу гражданина визитную карточку, затем сообщить о причине и цели адреса; 2) в случае заявления гражданину мер, ограничивающих его права и свободы объяснить это причина и основания применения таких мер, и также права, возникающие в этом отношении и обязанности гражданина (h. 4 Искусства. 5 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции»). В случае адреса гражданина полицейскому полицейский обязан назвать положение, разряд, фамилию, внимательно к слушают, берут его соответствующие меры в пределах полномочий или объяснить, чья компетентность включает решение помещенного вопроса (h. 5 Искусств. 14 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции»).

В каждом случае задержания полицейский обязан не только назвать положение, разряд, фамилию, показав по запросу гражданина визитную карточку, но также и, "чтобы объяснить человеку, подвергнутому задержанию, его праву на правовую помощь, праву на услуги по переводу, праву на уведомление о близких родственниках или близких людях о факте его задержания, праву на отказ предоставления объяснения» (h. 3 Искусства. 14 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции»). Во всех названных случаях действия полицейских должно быть разумным и ясным для граждан.

Приятно, что впервые в практике правового регулирования норма, заказывающая полицейскому в пределах полномочий, установлена, в случае нарушения прав им и свобод граждан или прав организаций принять меры для восстановления сломанных прав и свобод, принести извинения гражданин, права которого и свободы были сломаны им, в местоположении, работах, исследованиях или в местоположении согласно его пожеланиям (h. 3 Искусства. 9 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции») и в соответствии с установленным порядком .

Это очень важно, поскольку это представлено, в ходе ведомственного normotvorchestvo, чтобы не позволить случаи регулирования в ведомственных инструкциях оснований и заказе применения принудительных мер, когда эти вопросы не улажены законодательством . Все, относительно прав и обязанностей граждан, должно быть отрегулировано только законами . Любое ограничение прав и свободы человека и зависимых регулирующих юридических действий гражданина, включая принятый Министерством Внутренних дел Российской Федерации, недопустимы. Согласно h. 3 Искусства. 55 из Конституции Российской Федерации «права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере в том, что это необходимо с целью защиты оснований конституционной системы, морали, здоровья, прав и законных интересов других людей, гарантируя защите страны и безопасности государства».

Из-за недостаточно точного регулирования в Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» права задержанного к уведомлению о близких родственниках или близких людях о факте его задержания, это представлено целесообразное, чтобы включать в Искусство. 14 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» обязанность чиновников, которые выполняют задержание, чтобы предоставить задержанному лицу право сообщить лично, используя различные средства сообщения (телефон, телеграф, Интернет, и т.д.) и т.д. кроме того, необходимо определить информацию о факте и основаниях задержания, местоположение точно, когда задержанному дадут такую возможность. Очевидно, такое право может быть предоставлено задержанному прямо после составления протокола на задержании или регистрации в книге задержанных лиц. Считается, что момент реализации предоставленного права должен быть отражен в протоколе на задержании, в котором необходимо обеспечить соответствующую колонку, где это было бы отражено, что гражданин использовал это право или отказался от его реализации. Кроме того гражданин должен подписаться для протокола задержания собственной рукой, что такая возможность была обеспечена ему. В современных условиях вопрос ассоциации в одной мере сдержанности таких логически связанных процедурных мер, как административное задержание и dostavleniye, который в большинстве случаев, поскольку показывает практика, разобран одним процедурным документом – протокол на административном задержании фактический также.

Обойденный процесс подготовки Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» тщательный анализ международного эксперимента на использовании физической силы, специальных средств и огнестрельного оружия при исполнении служебных обязанностей. К этим вопросам это посвящено hl. 5 Федеральных законов с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции».

В целом полицейская деятельность в любом государстве соединяется к возможности применения законных (санкционированных) сильных мер. Это - одна из его особенностей ontologic, заключительное также, врожденный фактически ко всем без исключения к правоохранительным органам как их главные цели, и функции лежат в самолете противоправных действий, угрожающих к жизни, здоровью, правам и свободам человека и гражданина, к государству и обществу.

В то же самое время правовая база в этой сфере все еще нуждается в улучшении, чтобы исключить случаи нападения на полицейских в местах массового скопления людей, когда у этого нет права использовать оружие. Слабая правовая база заставляет полицейских воздерживаться от использования оружия или находиться под непрерывной угрозой, которая будет обвиняться в ее применении .

Несомненно, в деятельности полицейских вопрос соблюдения ими законность, которая действует как основной принцип деятельности полиции, имеет особое значение и состоит в строгом и устойчивом соблюдении инструкций правовых норм всех ее сотрудников. Это говорит не только, что полицейский ни в коем случае не должен нарушать закон, но также и что это может и должно управляться исключительно законными заказами и заказами. Как Н.А.Овчинников пишет, «законность способствует укреплению законности и правопорядка, и также создает условия для противодействия коррупции, потребности законности, обеспечивающие целым комплексом юридических, организационных, экономических и других средств» .

Поскольку один из аспектов назначения полиции - противодействие преступления поэтому, требование Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» о запрете ее сотрудникам вполне логически звучит, чтобы подстрекать, уменьшить, побудить в прямой линии или косвенной форме кого-то к комиссии незаконной деятельности.

Это запрещено полицейским в оправдании действий (bezdeystviye) при исполнении официальных обязанностей относиться к интересам обслуживания, экономической выполнимости, незаконных приказов и заказов более высоких чиновников или любых других обстоятельств. Это означает, что между законностью и целесообразностью там должен быть не конфликт. Мысль В. С. Афанасьева, что невозможно выступить против целесообразности законности здесь, достойна, чтобы принять решения, противоречащие закону, относясь к целесообразности .

М. С. Строгович, рассматривая законность и отношение целесообразности, отметил, что в определенной ситуации рассмотрением этого или что вопрос (административный, экономический) или дела (судебные) закон, должен наблюдаться строго и умаление его не должно быть, но в пределах закона и на основе его, что мера от обеспеченного согласно закону, будучи самым приемлемым для этого случая, принимающего во внимание все обстоятельства бизнеса, должна быть принята .

Полицейский и реализация прав уполномочены применить меры государственного принуждения к исполнению обязанностей, но только в случаях, как это отмечено в Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции», обеспечено федеральным законом (h. 5 Искусств. 6). В этом отношении принцип законности получает все еще большую важность.

Важность в области деятельности полиции имеет контроль и наблюдение законности решений и действий ее чиновников. А.П.Коренев отмечает, что «высокая настойчивость, систематический и эффективный контроль и проверка выполнения - эффективное средство укрепления дисциплины и законности, образования в полицейских чувства ответственности» . А.В.Курэкин обращает внимание на объективную потребность и важность контроля для любого общества: «любое демократическое общество должно заботиться об улучшении механизмов управления. Таким образом первоначально демократический контроль уменьшен до контроля государства не только граждан, но также и всех без исключения институты, ассигнованные с властными полномочиями, одному из которых тела полиции», в частности принадлежат .

Согласно Федеральному закону с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» «государственный контроль деятельности полиции президент Российской Федерации, палата федеральной Встречи Российской Федерации выполняет, правительство Российской Федерации в пределах полномочий, определенных Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами и федеральными законами» (p.1 Искусство. 49). Кроме того, позади ведомственной полиции и общественный контроль, судебный контроль и наблюдение и наблюдение прокурора (установлен к hl. 10).

Необходимо сказать, что, несмотря на определенные методы в этой сфере, институт контроля деятельности полиции на стадии формирования и, соответственно, требует улучшение. В этом направлении большая работа необходима. Прежде всего, необходимо обратить особое внимание на осторожный выбор и обучение, которое будет вовлечено при выполнении соответствующих действий контроля, чтобы избежать комиссии преступлений коррупции ими и официальными злоупотреблениями; определить и стандартно установить механизмы координации и взаимодействия при выполнении действий контроля различными предметами контроля; уделять должное внимание практике внедрения положений заказов Министерства Внутренних дел Российской Федерации с 3 февраля 2012 № 77 «Об основаниях организации ведомственного контроля деятельности правоохранительных органов Российской Федерации» и с 23 мая 2012. Нет. 534 «Об общественности Заказа zaslushivaniye советы в Министерстве Внутренних дел Российской Федерации и ее территориальных объемов информации чиновников правоохранительных органов Российской Федерации о действиях правоохранительных органов для контроля нарушений, защиты общественного порядка, к обеспечению государственной безопасности и предотвращения нарушений» . Все это, во что бы то ни стало, будет способствовать достижению положительного результата в проведении законов в жизнь в телах и учреждениях системы Министерства Внутренних дел Российской Федерации.

Согласно Конституции Российской Федерации (Искусство. 19), "государство гарантирует равные права и свободы человека и гражданина независимо от пола, гонки, национальности, языка, происхождения, собственности и должностного положения, места жительства, отношения к религии, вере, принадлежа общественным ассоциациям, и также другим обстоятельствам. Любые формы ограничения прав граждан на признаках социальных, расовых, национальных, языка или религиозной идентичности» запрещены. Это означает, что в деятельности полицейского уклона любому должен быть полностью исключен из заинтересованных сторон этого или что бизнес, возможность идентификации личности человека, который нарушил закон с любой этнической группой или национальностью.

Полиция защищает права, свободы и законные интересы человека и гражданина независимо от пола, гонок, национальностей, языка, происхождения, собственности и должностного положения, места жительства, отношения к религии, вере, принадлежа общественным ассоциациям, и также другим обстоятельствам (p.1 Искусство. 7 из Федерального закона «О полиции»). В нем состоит квинтэссенция принципа беспристрастности деятельности российской полиции, которая нашла впервые отражение в Федеральном законе «О полиции» в структуре, включении, адаптации отдельных положений международных документов относительно полицейской деятельности. Кроме того, очевидно, в Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции», продуманный принцип заявлен более успешно, чем в некоторых международных документах. Так, в станции. 3 Международных кодекса поведения государственных чиновников установлены, что государственные чиновники внимательны, справедливы и беспристрастны при исполнении функций и, в частности в отношениях с общественностью; они никогда не отдают неправомерного предпочтения никакой группе людей или человека, не позволяйте дискриминацию относительно никакой группы людей или человека или не злоупотребляйте полномочиями, иначе предоставленными им и власти. Согласно Искусству. 40 из европейского кодекса полицейской этики полиция должны выполнить задачи справедливо, быть управляемым, в частности принципами беспристрастности и справедливого подхода .

Распределение как независимый принцип деятельности полиции деполитизация (политический нейтралитет) представлено допустимое. Это - вопрос, которому «полицейскому запрещают состоять в политических партиях, в финансовом отношении поддержать политические партии и принять участие в их деятельности. При внедрении офисной деятельности полицейский не должен быть связан решениями политических партий, других общественных ассоциаций и религиозных организаций» (h. 2 Искусства. 7 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции»). Это не говорит, что не может состоять в таких ассоциациях. Он может быть участником, например, спортивными состязаниями и другими общественными ассоциациями, преследующими социальные и полезные цели, быть управляемым исключительно интересы. К так же этому примеру полицейский может понять право на свободу вероисповедания, религий, включая право заняться индивидуально или вместе с другими любая религия или не выразить любого. Однако, при внедрении профессиональной офисной деятельности он не должен защищать их интересы.

Проанализированная норма h. 2 Искусства. 7 коррелятов с нормой h. 3 Искусства. 10 из Федерального закона с 11 июля 2001 номера, 95-FZ «О политических партиях» , если это «люди, заменяющие государственные или муниципальные положения и лица, находящиеся на общественном или муниципальном обслуживании, имея не право использовать преимущество официального или официального положения в интересах политической партии, который участники, они, или в интересах любой другой политической партии; указанные люди, за исключением представителей Государственной думы, представителей других законодательных (представительных) государственных органов и представителей представительных органов муниципалитетов, не могут быть связаны решениями политической партии при выполнении официальных или официальных обязанностей».

Запрет и ограничения обеспечили в h. 2 Искусства. 7, дублируйте нормы, содержащие в соответствующих положениях Искусства. 17, 18 Федеральных законов с 27 июля 2004 номера, 79-FZ «Об общественной государственной службе Российской Федерации» , который действие согласно h. 2 Искусства. 29 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» простираются и на полицейских.

Принцип открытости и гласности в деятельности полиции дает возможность всем заинтересованным лицам получить достоверную информацию об их деятельности, и также информацию, которая непосредственно упоминает их права, за исключением этого, доступа, которым ограничен федеральным законом.

Информирование о гражданах выполнено через средства массовой информации, информация и телекоммуникационный Интернет, и также отчетами (не более редко, чем один раз в год), чиновники перед законодательными (представительными) государственными органами предметов Российской Федерации, представительных органов муниципалитетов, граждан. Периодичность и заказ сообщения, и также категории чиновников, уполномоченных сообщить указанным телам и гражданам, определены по приказу Министерства Внутренних дел Российской Федерации с 30 августа 2011 № 975 «Об организации и выполнении отчетов чиновников территориальных тел Министерства Внутренних дел Российской Федерации» .

Кроме того, Министерство Внутренних дел Российской Федерации обеспечивает функционирование услуг ("Частные охранные предприятия", «Найденные дети», "Окружные полицейские", «Проверка транспортного средства согласно паспорту транспортного средства», "Поиск", «Украденные художественные ценности и старинные вещи», "Чрезвычайные ситуации", «Проверка счета согласно числу таможенной декларации», «Следующие власти президента США»), работающий в пределах государственной информационной системы «Правоохранительная дверь Российской Федерации», и также выполняет прием адресов от граждан.

Суждение, что эффективность деятельности полиции во многих отношениях зависит от общественного доверия и поддержки граждан (Искусство. 9 из Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции»), очевидно. В то же самое время, названный статьей, с точки зрения юридического дизайна, поднимает некоторые сомнения. Вопрос - то, что законодатель не абсолютно точно в содержании статьи считал идею объявленной на ее имя. Речь в нем, между прочим, идет о поддержке деятельности полиции от граждан.

Министр внутренних дел Российской Федерации В.А.Колоколцев неоднократно обращал внимание на доверие граждан полиции: «Полиция должна заслужить доверия граждан поэтому против нарушений в поединках разрядов твердо и по существу... Это доверие, – Министр внутренних дел Российской Федерации подчеркнул, – сегодня необходимо не победить – у нас нет войны, чтобы не возвратиться, поскольку много вещей уже потеряно. Это доверие мы должны заслужить точного исполнения обязанности людям, повседневного, полезного и производительного обслуживания для общества. Чтобы заслужить доверия и держать его на надлежащем уровне, мы можем только ответственное отношение к бизнесу, вниманию и живому отклику к проблемам всех, и, главное, компетентная и профессиональная работа» .

Сегодня необходимо утверждать, что использование общественного мнения полицейскими в улучшении, и больше, и в модернизации деятельности остается немного потребованным. Тем временем знание мнения граждан реализации конкретных правоохранительных функций, конечно, помогает понять с более высоким качеством их. Потребность такого знания вызвана, прежде всего, социальным характером института полиции, поэтому воплощающей в действительности общественную миссию, полиция должна сотрудничать с гражданами, их коллективами и общественными ассоциациями.

К сожалению, не всегда полицейские полностью понимают, что факт, что общественное мнение не только набор суждений и оценки различных слоев населения о событиях и явлениях социальной действительности, что показано только, когда представляет для ее интереса авиакомпаний. Поэтому, общественное мнение можно рассмотреть как критерий уровня социальной защиты и юридической безопасности человека и гражданина.

В современных условиях возможно установить факт отсутствия в отношениях полиции и институтов гражданского общества принципа социального партнерства, в котором реализация, несомненно, способствовала бы увеличению эффективности деятельности полиции и преобразования это лучше, эффективный институт социальной помощи и правовой защиты населения . Так, согласно социологическим опросам 28% граждан Российской Федерации не знают ни телефонов, ни адреса окружного чиновника ополчения (не знакомы с ним лично) .

O.Yu. Светлышева определяет, что «полицейский должен построить отношения с гражданами на основе принципа социального партнерства, которое, несомненно, должно создать благоприятные условия для роста юридической деятельности граждан, их большей юридической безопасности. Для эффективности продуманных отношений обе стороны (гражданин и полицейский) должны обладать достаточным уровнем чувства справедливости, являющегося одним из основных элементов этих отношений» .

Это должно быть отмечено установленное в Федеральном законе с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» фундаментальное основание – взаимодействии с государственными и муниципальными властями, общественными ассоциациями, организациями, чиновниками, правоохранительными органами иностранных государств и международными полицейскими организациями (Международная организация уголовной полиции – Интерпол, генеральный секретариат Интерпола и европейская полицейская организация (Европол)). Несомненно, что точно зависит от правильной организации такой эффективности взаимодействия деятельности полиции.

Важным новшеством Федерального закона с 07 февраля 2011 3 федеральных законов номера «О полиции» является также декларация принципа использования достижений науки и техники, современных технологий и информационных систем. В Законе Российской Федерации с 18 апреля 1991 № 1026-1 «Об ополчении», это было упомянуто право ополчения использовать для документации информационных систем деятельности, видео. и звуковое оборудование, фильм. и фотооборудование, и также другие технические и специальные средства, которые не наносят ущерб жизни, здоровью человека и окружающей среды (пункт 14 p.1 Искусств. 11).

Таким образом нужно отметить, что продуманные вопросы, о принципах деятельности полиции, не улаживают весь комплекс проблем и способы их решения. Одна вещь ясна, что в ходе внедрения регулирующих юридических действий, регулирующих деятельность современной российской полиции, несомненно, будут новые проблемы, какое решение становится приоритетом современного домоводства и практики и использования международных стандартов, положительный опыт зарубежных стран при формировании собственного полицейского законодательства создаст необходимые условия для формирования в Российской Федерации, действительно работающей, профессиональная и эффективная полиция, которая в свою очередь, во что бы то ни стало, окажет положительное влияние на увеличение производительности обеспечения прав и свобод человека и гражданина.

2.2. Формы и методы деятельности полиции признанием, соблюдением и защитой прав и личных свобод в Российской Федерации

Основное дифференцирование определений "форма" и "метод" деятельности полиции, в юридической литературе, не выполнено, часто эти определения используются в качестве одного сериала и взаимозаменяемые . В пределах этой работы, поскольку формы деятельности будут считать внешним проявлением пути, улаженного правом, какая реализация в наиболее общем мнении будет способствовать достижению цели. Необходимо понять набор шагов, действия как метод, которые необходимы для того, чтобы обязаться в каждом случае решать это или ту проблему. Так, форму можно рассмотреть как компонент внешней деятельности полиции, в свою очередь метод как список доступные полицейские средств получения результата. В пределах этой работы имеют специальную ценность, что направило на удалении препятствий для внедрения человеком и гражданином прав, признанных позади него и свобод .

Важно признать, что в деятельности правоохранительных органов в различной степени все главные формы защиты и защита прав и свобод, примененных в проанализированном механизме и особенности к устройству страны в целом, применены. Их может вступить как правовые формы (правильный творческий потенциал и правильное применение), и организационный, которые вызваны специфическим их профилактический, пропаганда, технические и другие меры влияния. Данные формы конкретизируются и понимаются в вызванных методах обеспеченной деятельности права. Таким образом в государственной и правильной теории воплощение в жизни форм и методов выставлено соображению как внешнее практическое выражение деятельности по выполнению функций, включая которые назначают на правоохранительные органы. Полиция, выполняя функцию признания, соблюдения и защиты прав и личных свобод, строит собственную деятельность в пределах форм и методов, которые строго определены законом .

Правильная творческая деятельность полиции понята посредством развития, изменения, дополнения и отмены ведомственных регулирующих юридических действий, которые ассигнованы, главным образом, на регулировании каждый возможные стороны функционирования полиции, включая регулирование деятельности полиции признанием, соблюдением и защитой прав и личных свобод. Указанный вид учреждения юридического характера часто будет организовывать работу конкретных подразделений, организаций и услуг в пределах уважения верховенства закона, уважения и защиты прав и личных свобод и как нацелены на борьбу против нарушений непосредственно, или это установлено, ломая интересы общества.

У правильной творческой деятельности полиции есть существенная ценность в сфере защиты прав и личных свобод. Возможно объяснить важность такой деятельности к тому, что посредством создания зависимых регулирующих юридических действий полиция определяет правила выполнения функций, которые или непосредственно направлены на защиту интересов индивидуальности или установлены предположением их соблюдения и защиты. Основной предмет, кто понимает правильную творческую функцию, Министерство Внутренних дел действий Российской Федерации, задачи стандартного правового регулирования деятельности полиции, назначен на него. Интересно, что предоставление на этом теле одобрено с целью увеличения эффективности деятельности полиции признанием, соблюдением и защитой прав и личных свобод. С целью увеличения производительности правильной творческой работы над вопросами делающей правило работы это создано, и Консультативный совет Министерства Внутренних дел Российской Федерации действует.

Юридический анализ, принятый в области деятельности полиции регулирующих юридических действий, показывает, что их действие может быть направлено как на улучшении деятельности чиновников соответствующих подразделений, увеличения их профессиональной этики при внедрении полномочий офиса, и на упрощении внедрения российскими гражданами и другими людьми отдельных субъективных прав, принадлежащих им. Продолжаясь их это, проанализированная функция признания, соблюдения и защиты прав и личных свобод может быть разделено на внешний и внутренний правильный творческий потенциал., Например, возможно отослать принятие соответствующих административных постановлений, какое действие обеспечивает выполнение гражданами прав, принадлежащих им и свободы к первому. Стандартное регулирование процесса защиты прав штата правоохранительных органов врожденное от второго .

Есть регулирующие юридические действия Министерства

- увеличить рост рентабельности оборотных активов и совокупных активов;

- увеличить рост финансовой устойчивости (сокращение расходов по банковским кредитам).

Все рассмотренные мероприятия приведут к повышению показателей рентабельности, а также улучшению финансового состояния организации в целом.

Заключение

Акционерные общества обладают рядом преимуществ по сравнению с другими видами деловых организаций, делающими их наиболее подходящей формой для крупного бизнеса в силу целого ряда причин. Прежде всего, акционерные общества могут иметь неограниченный срок существования, в то время как период действия предприятий, основанных на индивидуальной собственности или товариществ с участием физических лиц, как правило, ограничен рамками жизни их учредителей.

Проведя анализ финансовых показателей деятельности организации важно отметить следующие показатели.

Наибольший удельный вес в выручке от продаж занимает себестоимость проданных товаров, в 2016 году она составляла 89,46%. Рассматривая структуру показателей в динамике можно отметить, разнонаправленное их изменение. В процессе анализа важно отметить, что на предприятии происходит снижение удельного веса прибыли практически на всех этапах расчета чистой прибыли. Так произошел рост только удельного веса валовой прибыли на 439,96%, снижение доли прибыли от продаж на 36,31%, доли прибыли до налогообложения на 67,31% и доли чистой прибыли на 67,40%.

Чтобы выявить резервы улучшения финансового состояния, необходимо определить количественное изменение чистого финансового результата при заданном количественном изменении факторных показателей, то есть провести анализ влияния факторов на величину прибыли.

Рост себестоимости продукции произошло в основном за счет изменения цен на сырье и материалы. Это оказало прямое воздействие на сумму прибыли от продаж. Также можно отметить рост управленческих расходов, однако отрицательное воздействие перечисленных факторов было частично компенсировано изменением объема и структуры продаж, что отразилось на некотором увеличении выручки от продаж. Следовательно, резервами роста прибыли предприятия являются рост объема продаж, увеличение доли более рентабельных видов продукции в общем объеме реализации и снижение себестоимости товаров, работ и услуг.

По результатам анализа показателей рентабельности можно сделать следующие выводы.

Рентабельность продаж отчетного периода снизилась по сравнению с рентабельностью продаж прошлого периода на 0,48%, наибольшее влияние на этот показатель оказало изменение показателя себестоимости и управленческих расходов.

Основными факторами повышения рентабельности продаж АО «Дигма» являются рост выручки от реализации продукции, снижение управленческих расходов. Также важно снизить уровень дебиторской задолженности, что непосредственно приведет к росту рентабельности активов.

При осуществлении реформ в организации стратегическими задачами повышения эффективности управления оборотными средствами будут являться: максимизация прибыли, оптимизация структуры капитала и, следовательно, обеспечение его финансовой устойчивости; управление дебиторской задолженностью.

Рациональное управление финансовыми ресурсами приведет к: росту прибыли организации; снижению затрат; увеличению рентабельности деятельности организации; росту общей стоимости компании, а, соответственно, и улучшению финансового состояния; росту рентабельности продаж.

Применение второго мероприятия операции приведет к положительному эффекту по следующим параметрам: ускорение оборачиваемости дебиторской задолженности; рост рентабельности оборотных активов; рост финансовой устойчивости (сокращение расходов по банковским кредитам).

Все рассмотренные мероприятия приведут к повышению показателей рентабельности, а также улучшению финансового состояния компании в целом.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 3 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // «Собрании законодательства РФ», 04.08.2014, № 31, ст. 4398. // Справочно – правовая система «Консультант плюс» : [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс» - Послед. обновление 15.03.2017 г.
2. Положение по бухгалтерскому учету «Бухгалтерская отчетность организации» ПБУ 4/99 Утверждено приказом Министерства финансов РФ от 06.07.1999 №43н (в ред. Приказа Министерства Финансов от 18.09.2006) // Консультант плюс. // Справочно – правовая система «Консультант плюс» : [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс» - Послед. обновление 15.03.2017 г.
3. Бабич, А. М. Финансы: Учебник. / А. М. Бабич, Л. Н. Павлова. – М.: ИД ФБК – ПРЕСС, 2015. – 760с.
4. Володина, И. Г. Пути обеспечения финансовой безопасности предприятия [Текст] / И. Г. Володина // Молодой ученый. - 2015. - №9. - С. 156-160.
5. Гаврилова, А.Н. Финансы организаций (предприятий): Учебник. / А.Н. Гаврилова, А.А.Попов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2012. – 608 с.
6. Григорьева, Е.М. Финансы корпораций. / Е.М. Григорьева, Е.Г. Перепечкина. – М.: «Финансы и статистика», 2015. ‑ 256с.
7. Ивасенко, А.Г. Финансы организаций: учебное пособие. / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. – М.: КНОРУС, 2014. – 208с.
8. Карасева, И. М. Финансовый менеджмент: учебное пособие. / И. М. Карасева, М. А. Ревякина. – М.: Омега – Л, 2013. – 335с.
9. Ковалев, В. В. Управление денежными потоками, прибылью и рентабельностью: учебно-практическое пособие. / В. В. Ковалев. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2012. – 336с.
10. Ковалев, В.В. Финансы: Учебник. / В.В. Ковалев. – 2-е изд., перераб. и доп. ‑ М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2013. ‑ 640с.
11. Кувшинов, Д. А. Финансовое состояние предприятия: методика анализа / Д. А. Кувшинов // Финансы. ‑ 2012. ‑ №6. С.80 – 84.
12. Лапуста, М. Г. Финансы организаций (предприятий): Учебник. / М. Г. Лапуста, Т Ю. Мазурина, Л. Г. Скамай. – М.: ИНФРА – М, 2013. ‑ 575с.
13. Любимов, Л.Л. Основы экономических знаний: Учебник. / Л.Л.Любимов, Н.А.Раннева. – М.: Вита-Пресс, 2014. – 496с.
14. Мамедов, О.Ю. Современная экономика. / О.Ю. Мамедов. ‑ Ростов н/Д: изд-во Феникс, 2015. – 352с.
15. Моляков, Д.С. Теория финансов предприятий: Учебное пособие. / Д.С. Моляков, Е.И. Шохин. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 112с.
16. Остапенко, В. В. Финансы предприятий: учебное пособие. / В. В. Остапенко. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Омега – Л, 2015. – 303с.
17. Павлова, Л. Н. Финансы предприятий: Учебник для вузов. / Л. Н. Павлова. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2012. – 639с.
18. Рукина, С. В. Финансы коммерческих предприятий и организаций: Учебное пособие. / С. В. Рукина. – М.: Экспертное бюро – М, 2012. ‑ 176с.
19. Свиридова, Н.В. Оценка финансового состояния организаций в условиях применения МФСО / Н. В. Свиридова // Финансы. ‑ 2012. ‑ №2. – С. 67 - 74.
20. Сертаков, А.С. О построении эффективной системы внутреннего контроля. /А. С. Сертаков // Финансовый менеджмент. ‑ 2012. ‑ №1. – С.3-10.
21. Скляренко, В.К. Формирование и распределение доходов предприятия. / В.К. Скляренко // Справочник экономиста. ‑ 2013. ‑ №1. - С.77-86.
22. Сухарев, О.С. Эффективность экономической политики: методы оценки. /О. С. Сухарев // Экономический анализ. ‑ 2012. ‑ №11. – С.2-13.
23. Финансовый анализ предприятия. Лиференко Г.Н. - М.: Экзамен, 2013. - 160 с.
24. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. Е.С. Стояновой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во «Перспектива», 2015. – 656 с.
25. Финансы предприятий: Учеб. пособие / Е.И. Бородина, Ю.С. Голикова, Н.В. Колчина, З.М. Смирнова; Под ред. Е.И. Бородиной. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. – 208 с.
26. Финансы предприятий: Учебник для вузов. / Н. В. Колчина, Г. Б. Поляк, Л. П. Павлова и др.; Под ред. Н. В. Колчиной. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2015. ‑368с.
27. Шеремет, А. Д. Финансы предприятий. / А. Д. Шеремет, Р. С. Сайфулин. – М.: ИНФРА – М, 2012. ‑ 343с.
28. Шишкин, А.Ф. Экономика: учебник для вузов. / А.Ф.Шишкин, Н.В.Шишкина. – М.: Академический Проект, 2013. – 767с.
29. Шуляк, П. Н. Финансы предприятия: Учебник. / П. Н. Шуляк. – 6-е изд., перераб. и доп. ‑ М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2012. ‑ 712с.
30. Экономическая теория: учебное пособие. / Под ред. А.Г.Грязновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во КНОРУС, 2013. – 464 с.
31. Экономический анализ/ Под ред. Л.Т. Гиляровской. Учебник для вузов – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 616 с.

1. Бабич, А. М. Финансы: Учебник. / А. М. Бабич, Л. Н. Павлова. – М.: ИД ФБК – ПРЕСС, 2015. – С.344 ↑

2. Карасева, И. М. Финансовый менеджмент: учебное пособие. / И. М. Карасева, М. А. Ревякина. – М.: Омега – Л, 2013. – С.204 ↑

3. Ивасенко, А.Г. Финансы организаций: учебное пособие. / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. – М.: КНОРУС, 2014. – 208с. ↑

4. Гаврилова, А.Н. Финансы организаций (предприятий): Учебник. / А.Н. Гаврилова, А.А.Попов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2012. – С.311 ↑

5. Экономическая теория: учебное пособие. / Под ред. А.Г.Грязновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во КНОРУС, 2013. – С.95 ↑

6. Финансы предприятий: Учебник для вузов. / Н. В. Колчина, Г. Б. Поляк, Л. П. Павлова и др.; Под ред. Н. В. Колчиной. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2015. – С.101 ↑

7. Шуляк, П. Н. Финансы предприятия: Учебник. / П. Н. Шуляк. – 6-е изд., перераб. и доп. ‑ М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2012. – С.287 ↑

8. Ковалев, В.В. Финансы: Учебник. / В.В. Ковалев. – 2-е изд., перераб. и доп. ‑ М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2013. – С.154 ↑

9. Григорьева, Е.М. Финансы корпораций. / Е.М. Григорьева, Е.Г. Перепечкина. – М.: «Финансы и статистика», 2015. – С.94 ↑

10. Свиридова, Н.В. Оценка финансового состояния организаций в условиях применения МФСО / Н. В. Свиридова // Финансы. ‑ 2012. ‑ №2. – С. 67 - 74. ↑

11. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. Е.С. Стояновой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во «Перспектива», 2015. – С.165 ↑

12. Остапенко, В. В. Финансы предприятий: учебное пособие. / В. В. Остапенко. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Омега – Л, 2015. – С.99 ↑

13. Шишкин, А.Ф. Экономика: учебник для вузов. / А.Ф.Шишкин, Н.В.Шишкина. – М.: Академический Проект, 2013. – С.322 ↑

14. Моляков, Д.С. Теория финансов предприятий: Учебное пособие. / Д.С. Моляков, Е.И. Шохин. – М.: Финансы и статистика, 2015. – С.71 ↑

15. Сухарев, О.С. Эффективность экономической политики: методы оценки. /О. С. Сухарев // Экономический анализ. ‑ 2012. ‑ №11. – С.2-13. ↑

16. Финансы предприятий: Учеб. пособие / Е.И. Бородина, Ю.С. Голикова, Н.В. Колчина, З.М. Смирнова; Под ред. Е.И. Бородиной. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. – С.58 ↑

17. Сертаков, А.С. О построении эффективной системы внутреннего контроля. /А. С. Сертаков // Финансовый менеджмент. ‑ 2012. ‑ №1. – С.3-10. ↑

18. Финансовый анализ предприятия. Лиференко Г.Н. - М.: Экзамен, 2013. - 160 с. ↑

19. Скляренко, В.К. Формирование и распределение доходов предприятия. / В.К. Скляренко // Справочник экономиста. ‑ 2013. ‑ №1. - С.77-86. ↑

20. Павлова, Л. Н. Финансы предприятий: Учебник для вузов. / Л. Н. Павлова. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2012. – С.165 ↑

21. Любимов, Л.Л. Основы экономических знаний: Учебник. / Л.Л.Любимов, Н.А.Раннева. – М.: Вита-Пресс, 2014. – 496с. ↑

22. Рукина, С. В. Финансы коммерческих предприятий и организаций: Учебное пособие. / С. В. Рукина. – М.: Экспертное бюро – М, 2012. – С.37 ↑

23. Володина, И. Г. Пути обеспечения финансовой безопасности предприятия [Текст] / И. Г. Володина // Молодой ученый. - 2015. - №9. - С. 156-160. ↑

24. Шеремет, А. Д. Финансы предприятий. / А. Д. Шеремет, Р. С. Сайфулин. – М.: ИНФРА – М, 2012. – С.49 ↑

25. Мамедов, О.Ю. Современная экономика. / О.Ю. Мамедов. ‑ Ростов н/Д: изд-во Феникс, 2015. – С.82 ↑

26. Кувшинов, Д. А. Финансовое состояние предприятия: методика анализа / Д. А. Кувшинов // Финансы. ‑ 2012. ‑ №6. С.80 – 84. ↑

27. Экономический анализ/ Под ред. Л.Т. Гиляровской. Учебник для вузов – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – С.39 ↑

28. Лапуста, М. Г. Финансы организаций (предприятий): Учебник. / М. Г. Лапуста, Т Ю. Мазурина, Л. Г. Скамай. – М.: ИНФРА – М, 2013. – С.179 ↑